第一篇：金融產(chǎn)品_投資方案

一、高端客戶群體結(jié)構(gòu)分析

高凈值客戶是私人銀行的潛在客戶群, 隨著財(cái)富的積累, 這部分群體在財(cái)富保值、增值以及金融服務(wù)方面的需求與一般零售客戶表現(xiàn)出較大差異,同時(shí)年齡結(jié)構(gòu)以及所處財(cái)富傳承的位置不同, 也會(huì)對(duì)這一人群的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好產(chǎn)生較大的影響。

1.職業(yè)分布特征

高收入群體所處的行業(yè)分布非常廣泛, 其中貿(mào)易、服務(wù)業(yè)和制造業(yè)貢獻(xiàn)了三成以上的高收入群體。其他行業(yè)還有IT、建筑和金融業(yè)。高收入群體的職業(yè)分布呈現(xiàn)出一種三分天下的格局, 這三個(gè)群體分別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者(包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)主)、企事業(yè)單位的中高層管理人員(含國(guó)內(nèi)企事業(yè)單位和三資企業(yè))和專業(yè)人員(含專業(yè)人士和專業(yè)技術(shù)員)。這三個(gè)群體的人數(shù)占到整個(gè)高收入群體的90%左右。在剩下的10%的人群中, 主要由公務(wù)員、自由職業(yè)者等其他

職業(yè)者構(gòu)成。

2.年齡結(jié)構(gòu)特征

在中國(guó)內(nèi)地有83%的富裕人士不到55歲, 而日本與韓國(guó)超過(guò)55 歲以上的富裕人士則占了73% 和61%。我國(guó)高收入群體中比例最高的是30~ 40歲的人, 這一年齡段的人大都受過(guò)良好教育, 精力充沛。其次是年齡在30歲以下的群體, 能夠接受一些新生事物, 高學(xué)歷、高收入, 屬于創(chuàng)業(yè)型新秀, 財(cái)富不穩(wěn)定。再者是40~ 50歲的人, 經(jīng)驗(yàn)豐富, 以穩(wěn)健見(jiàn)長(zhǎng)。一般來(lái)說(shuō),年輕富裕人士的服務(wù)需求著重財(cái)富累積、教育與降低風(fēng)險(xiǎn), 通常會(huì)尋求規(guī)劃較精密、地理上分散程度較高的產(chǎn)品, 同時(shí)期待在較短時(shí)間內(nèi)獲得較高回報(bào)。相比之下, 超過(guò)55歲的富裕人士比較偏好能提供財(cái)富保障、涵蓋個(gè)人嗜好投資并有利于家族傳承、世代間財(cái)富轉(zhuǎn)移的投資方案, 此外,年紀(jì)較長(zhǎng)的富裕人士對(duì)慈善活動(dòng)等回饋社會(huì)的活動(dòng)較有興趣。

3.財(cái)富來(lái)源對(duì)比

根據(jù)2009亞太地區(qū)財(cái)富報(bào)告統(tǒng)計(jì)分析, 我國(guó)內(nèi)地富裕人士財(cái)富主要來(lái)源于擁有企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)(62%)及員工配股選擇權(quán)(12%)。這表明我國(guó)富裕客戶多為創(chuàng)富者而非繼富者。證券市場(chǎng)中大量上市公司更是在很短的時(shí)間內(nèi)催生了一批富豪, 從施正榮、陳天橋到楊惠妍, 連續(xù)多年的中國(guó)內(nèi)地首富均來(lái)自于資本市場(chǎng)的成功IPO。2009年在香港成功上市的遼寧忠旺集團(tuán)的劉忠田成為2009年中國(guó)首富, 劉忠田個(gè)人財(cái)富由52億元激增至240億元, 再度續(xù)演著中國(guó)IPO 造富的傳奇故事。由于我國(guó)內(nèi)地富人的財(cái)富高度集中在企業(yè)實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)和股票期權(quán)上, 因此收入高度依賴其公司經(jīng)營(yíng)的好壞、公司股票的市場(chǎng)價(jià)格表現(xiàn)。我國(guó)大部分客戶的理財(cái)需求主要是如何降低對(duì)流動(dòng)性差、單一種類資產(chǎn)的依賴風(fēng)險(xiǎn)以及如何對(duì)他們持有的大宗股票期權(quán)加以管理。

4.投資品種偏好

由表1可以看出, 與全球富裕人士相比, 亞太地區(qū)乃至中國(guó)的富裕人士對(duì)另類資產(chǎn)與固定收益投資的配置較低, 對(duì)股票和房地產(chǎn)的資產(chǎn)配置過(guò)高。當(dāng)然,隨著2008年全球金融危機(jī)引發(fā)的資產(chǎn)價(jià)格去泡沫化, 房地產(chǎn)和股票價(jià)格下跌使得富裕人士投資策略趨向保守而審慎, 許多富裕人士重新調(diào)整資產(chǎn)配置, 轉(zhuǎn)向現(xiàn)金、存款以及固定收益證券。

二、高端個(gè)人客戶呈現(xiàn)以下特征

1、新的消費(fèi)項(xiàng)目趨近拐點(diǎn),有望形成新的金融需求

由于高收入群體對(duì)基于家電?日常消費(fèi)品的消費(fèi)性需求已經(jīng)得到滿足,因此高端客戶對(duì)基于傳統(tǒng)消費(fèi)領(lǐng)域金融需求不會(huì)有太明顯的提高?但從高收入群體的消費(fèi)狀況來(lái)看,當(dāng)年總支出不僅和收入相關(guān),并且與一些價(jià)格較高的產(chǎn)品和服務(wù)明顯相關(guān),這樣的產(chǎn)品和服務(wù)具有非必要?高價(jià)值等特點(diǎn)?一些研究機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn),對(duì)于高收入群體而言,年均消費(fèi)支出15萬(wàn)元為境外旅游的消費(fèi)拐點(diǎn),也就是說(shuō),年均消費(fèi)總支出超過(guò)15萬(wàn)元時(shí),選擇境外旅游的人數(shù)會(huì)迅速增加?另外,年均消費(fèi)支出24萬(wàn)元為進(jìn)口轎車的消費(fèi)拐點(diǎn),年均消費(fèi)支出17萬(wàn)元為境外航空班機(jī)?外幣卡?高爾夫球的消費(fèi)拐點(diǎn),年均消費(fèi)支出22萬(wàn)元為別墅的消費(fèi)拐點(diǎn)?由此可以得出這樣的結(jié)論,家庭消費(fèi)支出是一個(gè)重要的消費(fèi)拐點(diǎn),即當(dāng)一個(gè)家庭一年的消費(fèi)支出達(dá)到17萬(wàn)元時(shí),這個(gè)家庭很可能成為境外旅游?搭乘境外航空公司班機(jī)?購(gòu)買進(jìn)口汽車?打高爾夫球?使用外幣卡的消費(fèi)者?我國(guó)高收入群體目前絕大多數(shù)年支出已經(jīng)達(dá)到10萬(wàn)元以上，這些支出中絕大多數(shù)消費(fèi)在了價(jià)格較高的產(chǎn)品和服務(wù)上,因此,會(huì)形成對(duì)雙幣卡?境外支付?結(jié)售匯等方面新的金融需求?

2、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元,且處于變動(dòng)之中

在多種投資渠道中,除儲(chǔ)蓄?股票?保險(xiǎn)外,高收入群體對(duì)其他投資品種均有增加投入的趨勢(shì),而房地產(chǎn)?子女教育基金投入的增加趨勢(shì)尤為明顯?高端客戶絕大部分至少1套住房,住房也正明顯地由消費(fèi)向投資轉(zhuǎn)化?一份調(diào)查顯示,在擁有1套和2套住房的人中,計(jì)劃再次購(gòu)房的比例為21%,而在擁有3套及3套以上 住房的人當(dāng)中,這個(gè)比例更高達(dá)34%,對(duì)住房信貸的需求仍會(huì)較高?高端客戶新增投資意向顯示,有6.1%的高收入家庭準(zhǔn)備向商業(yè)和服務(wù)業(yè)投資,對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款會(huì)產(chǎn)生一定的需求?據(jù)統(tǒng)計(jì),高收入家庭子女教育年人均消費(fèi)11301元,其中生活費(fèi)用支出4183元,學(xué)習(xí)費(fèi)用支出為3193元,擇校費(fèi)用支出為3925元?在公立學(xué)校就學(xué)的比例占89.1%,在國(guó)外學(xué)校就學(xué)的比例占3.4%,在國(guó)內(nèi)民辦(私立)學(xué)校就學(xué)的比例占7.5%?這一變化說(shuō)明,高收入居民在文教類的消費(fèi)中,已轉(zhuǎn)向重視子女智力開(kāi)發(fā)和自身素質(zhì)的提高?

3、對(duì)增值型投資工具的偏愛(ài)與其對(duì)保障型投資產(chǎn)品的實(shí)際8ttt8大量投入反差較大高端客戶金融服務(wù)需求強(qiáng)烈,但行動(dòng)保守?理財(cái)知識(shí)與能力不足,導(dǎo)致高收入群體對(duì)增值型投資工具的偏愛(ài)與其對(duì)保障型投資產(chǎn)品的實(shí)際8ttt8大量投入,形成鮮明對(duì)比?在高收入群體選擇投資理財(cái)服務(wù)時(shí),增值類占比較高,這意味著高收入群體中平均每人至少選擇了一項(xiàng)增值類的服務(wù)?但是dddTt儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)仍是目前高收入群體投入程最高的品種,體現(xiàn)出在目前市場(chǎng)可供選擇的金融產(chǎn)品還不豐富的情況下,投資者更多選擇低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄?保險(xiǎn)?子女教育基金等?一是從絕對(duì)值來(lái)看,高收入者為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而大量選擇保障型投資品,同時(shí)對(duì)專業(yè)投資理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的了解?利用程度偏低,也成為抑制高收入群體理財(cái)活躍程度的重要因素?二是從服務(wù)產(chǎn)品來(lái)看,高收入群體對(duì)于增值類投資產(chǎn)品的服務(wù)存在巨大需求,高收入群體的理財(cái)投資選擇趨向保守和簡(jiǎn)單化,房地產(chǎn)?保險(xiǎn)?儲(chǔ)蓄成為他們投入最大的品種。三是從服務(wù)內(nèi)容來(lái)看,高端客戶希望能夠有專家為其定制個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)?

4、投資組合多樣化?復(fù)雜化產(chǎn)生對(duì)理財(cái)顧問(wèn)的代理需求

調(diào)查顯示,相當(dāng)一部分高端客戶理財(cái)觀念尚需強(qiáng)化,目前還沒(méi)有對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)作出規(guī)劃的約占48.4%,其中因?yàn)闆](méi)有時(shí)間或忙于事業(yè)的被訪者約占未規(guī)劃者中的46.8%,認(rèn)為個(gè)人財(cái)產(chǎn)目前不多,無(wú)需打理的占34.5%,另有約18.7%的被訪者暫時(shí)不太考慮個(gè)人財(cái)產(chǎn)問(wèn)題,而已經(jīng)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)有了一套規(guī)劃方案的企業(yè)精英約占51.6%,而委托專業(yè)人士理財(cái)僅為6.5%?由此可見(jiàn),多數(shù)客戶往往憑經(jīng)驗(yàn)或習(xí)慣打理個(gè)人財(cái)產(chǎn),理財(cái)方式上表現(xiàn)出非專業(yè)化的明顯傾向?在國(guó)內(nèi)由于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng),理財(cái)產(chǎn)品分隔成不同領(lǐng)域,這無(wú)疑增加了個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)門檻?因此,專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)和理財(cái)設(shè)計(jì)對(duì)高端客戶而言是一個(gè)較大的潛在需求?

5、逐漸認(rèn)可和重視銀行產(chǎn)品的附加價(jià)值,對(duì)增值服務(wù)的需求逐步加大

調(diào)查顯示,銀行發(fā)行的金卡?貴賓卡等被四分之一的被訪者視為地位象征,注重信用卡的國(guó)際通用性?信貸額度和附加優(yōu)惠(促銷及積分獎(jiǎng)勵(lì)等)中選率分別約為61.2%?37.1%和35.5%,而年費(fèi)居第4位,約占33.9%?在發(fā)卡銀行所提供的附加服務(wù)中,高端考核最看重的兩項(xiàng)分別是酒店預(yù)訂及折扣和附帶保險(xiǎn),中選率分別約達(dá)35.0%?31.7%,另外兩項(xiàng)較被看重的服務(wù)是購(gòu)物優(yōu)惠30.0%?購(gòu)物結(jié)算26.7%?包括資金積累來(lái)源，以及投資偏好等，對(duì)家庭資產(chǎn)、實(shí)體經(jīng)營(yíng)年限等主要指標(biāo)進(jìn)行收集和分析，為客戶準(zhǔn)入提供數(shù)據(jù)支持。

三、廈門高端客戶群體總體分析

1、高端客戶群體總值

胡潤(rùn)2011年財(cái)富報(bào)告數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：截至2010年底，除香港、澳門、臺(tái)灣之外的全國(guó)31個(gè)省、市、自治區(qū)中，千萬(wàn)富翁人數(shù)已達(dá)96萬(wàn)人，相比去年增長(zhǎng)9.7%。其中包括6萬(wàn)個(gè)億萬(wàn)富翁，比去年增長(zhǎng)9.1%。在地區(qū)排名中，北京有17萬(wàn)個(gè)千萬(wàn)富翁和1萬(wàn)個(gè)億萬(wàn)富翁，排名第一；廣東有15.7萬(wàn)個(gè)千萬(wàn)富翁和9000個(gè)億萬(wàn)富翁，排名第二；上海有13.2萬(wàn)個(gè)千萬(wàn)富翁和7800個(gè)億萬(wàn)富翁，排名第三。北京、廣東、上海三地千萬(wàn)富翁人數(shù)占全國(guó)的近一半。福建有3.6萬(wàn)個(gè)千萬(wàn)富翁，排名第六，廈門千萬(wàn)富翁為1.22萬(wàn)人。在全國(guó)，每1400人中有1人是千萬(wàn)富翁。每253個(gè)廈門人中有1人是千萬(wàn)富翁。廈門這一數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)水平。

胡潤(rùn)表示，福建千萬(wàn)富翁數(shù)量為3.6萬(wàn)人，占比3.8%?？上驳氖?，福建千萬(wàn)富翁相比上一年度增加2500人，多數(shù)富翁住在福州和廈門。福州富翁數(shù)為11000人，比去年新增800人；廈門富翁數(shù)為12200人，比去年新增700人。報(bào)告還顯示，身價(jià)上億元的福建企業(yè)家為2200人，比去年增加100人，在廈門的億萬(wàn)富翁為660人，在福州的為560人，各比去年新增20人。

2、我行客戶群體

我行客戶，31人，平均年齡43歲，男性客戶22人，占比70.1%。存款在金融資產(chǎn)中占比72.8%，且約占全行存款的五分之一強(qiáng)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。

目前中國(guó)社會(huì)環(huán)境的發(fā)展對(duì)于高收入群體有很強(qiáng)的正面激勵(lì)作用,這一群體對(duì)于自己目前收益能力感到較滿意的同時(shí)ssbbww.com,對(duì)于未來(lái)收益能力的增長(zhǎng)較為樂(lè)觀?

四、高端客戶需求

①海外投資 從金融向多樣化市場(chǎng)擴(kuò)展

海外市場(chǎng)是幫助富人抵御風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置的一大利器，私人銀行在該領(lǐng)域可謂挖空心思，其投資領(lǐng)域從金融市場(chǎng)擴(kuò)展到了藝術(shù)、房地產(chǎn)等市場(chǎng)。

地產(chǎn)投資：如：招商銀行上海私人銀行在去年年底曾經(jīng)為客戶提供一場(chǎng)投資美國(guó)房地產(chǎn)的專業(yè)講座。除了房地產(chǎn)市場(chǎng)，私人銀行還致力于為擁有海外資產(chǎn)的客戶提供國(guó)外資本市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)。如交行為其私人銀行客戶推出海外全權(quán)委托投資計(jì)劃，委托匯豐投資管理公司進(jìn)行全球投資組合。據(jù)介紹，該計(jì)劃投資的市場(chǎng)包括歐洲、美國(guó)等成熟市場(chǎng)和亞洲、中南美、拉丁美洲等一些新興市場(chǎng)，投資的資產(chǎn)涵蓋股票、債券和其他另類資產(chǎn)。

②子女教育方面的增值服務(wù)

在此方面，可參考中信銀行私人銀行，中信銀行私人銀行通過(guò)建立教育信托基金，為子女未來(lái)的教育基金做準(zhǔn)備。這部分資金主要放在低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資上，比如股權(quán)類投資、信托類投資、新股申購(gòu)、央行票據(jù)等，通過(guò)私人銀行的投資運(yùn)作實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值，待子女成長(zhǎng)到一定歲數(shù)時(shí)，到期派息。其次，在為子女提供留學(xué)非金融服務(wù)方面，中信銀行挑選了具有高等

級(jí)資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)作為其專業(yè)合作伙伴，為客戶的子女留學(xué)提供專業(yè)咨詢和后續(xù)服務(wù)等。例如，留學(xué)材料、簽證材料等都可以代為準(zhǔn)備；出國(guó)后涉及的法律、賬戶安排等問(wèn)題也都盡可能地在國(guó)內(nèi)提供解決方案。

③專屬理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)

目前農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)私人銀行客戶自主設(shè)計(jì)研發(fā)的產(chǎn)品，分為保本型和非保本型兩大類。保本型又可細(xì)分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型和部分保本型，主要有“本利豐”人民幣理財(cái)產(chǎn)品和“匯利豐”本外幣結(jié)構(gòu)性存款兩類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低；非保本型理財(cái)產(chǎn)品有超短期的“安心快線”人民幣理財(cái)產(chǎn)品、中短期的安心得利人民幣理財(cái)產(chǎn)品、投資固定收益或權(quán)益類資產(chǎn)的進(jìn)取增利和以QDII方式投資境外各類市場(chǎng)的境外寶產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從低到高不等。

④基金專戶理財(cái)服務(wù)

由基金公司根據(jù)高端客戶的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其提供“量體裁衣”式的定制化理財(cái)服務(wù)，分為“一對(duì)一”和“一對(duì)多”兩種理財(cái)服務(wù)。“一對(duì)一”專戶理財(cái)是指基金公司向單一客戶募集資金，接受其財(cái)產(chǎn)委托，并為其辦理的特定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，客戶委托的初始資產(chǎn)不得低于5000萬(wàn)元人民幣；“一對(duì)多”專戶理財(cái)是指基金公司向兩個(gè)以上的特定客戶募集資金，或接受兩個(gè)以上特定客戶的財(cái)產(chǎn)委托，把其委托財(cái)產(chǎn)集合于特定賬戶進(jìn)行證券投資的活動(dòng)。對(duì)于一對(duì)多，單個(gè)客戶委托初始金額不低于100萬(wàn)元，單個(gè)資產(chǎn)管理計(jì)劃委托人人數(shù)不得超過(guò)200人，客戶委托的初始資產(chǎn)合計(jì)不得低于5000萬(wàn)元。

⑤券商資產(chǎn)管理服務(wù)

券商資產(chǎn)管理服務(wù)包括券商集合理財(cái)、券商定向資產(chǎn)管理、券商專項(xiàng)資產(chǎn)管理三種。券商集合理財(cái)產(chǎn)品是由證券公司發(fā)行的，集合客戶資產(chǎn)，并由專業(yè)投資者（券商）進(jìn)行管理的一種理財(cái)產(chǎn)品，分為限定性和非限定性兩類。券商定向資產(chǎn)管理是證券公司為單一客戶量身定制個(gè)性化資產(chǎn)管理方案，與客戶簽訂資產(chǎn)管理合同，并通過(guò)該客戶的賬戶為客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù)；而專項(xiàng)資產(chǎn)管理是證券公司針對(duì)客戶的特殊要求和資產(chǎn)的具體情況，為一個(gè)或多個(gè)客戶（需求相同）設(shè)定特定的投資標(biāo)的，通過(guò)券商設(shè)立的專門賬戶為客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù)。

⑥信托產(chǎn)品服務(wù)

信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進(jìn)行管理或者處置的行為。

信托產(chǎn)品分為資金信托產(chǎn)品和事務(wù)管理型信托產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)目前主要以資金信托產(chǎn)品為主。資金信托產(chǎn)品，按資金投向可分為證券投資類信托和非證券投資類信托；按結(jié)構(gòu)類型又可分為結(jié)構(gòu)化信托和非結(jié)構(gòu)化信托。其中，證券投資類信托和非證券投資類信托又可以分為不同的類型，不同類型的風(fēng)險(xiǎn)和收益特征是不一樣的，可以滿足不同的客戶需求。

以證券投資類信托產(chǎn)品為例，結(jié)構(gòu)化證券投資信托產(chǎn)品中的優(yōu)先受益權(quán)客戶一般獲取固定收益，風(fēng)險(xiǎn)較低；而劣后受益權(quán)客戶因?yàn)椴捎昧烁軛U投資策略，所以預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)都比較高。傘型證券投資信托（即TOT）由于分散投資于由不同投資顧問(wèn)管理的陽(yáng)光私募基金，因此與單一管理型證券投資信托產(chǎn)品相比，可以起到平滑風(fēng)險(xiǎn)的作用。

⑦私募股權(quán)投資服務(wù)

私募股權(quán)投資（簡(jiǎn)稱PE），是指以私募方式募集資金，對(duì)擬上市企業(yè)股權(quán)或上市公司非公開(kāi)發(fā)行股份進(jìn)行投資，在交易實(shí)施過(guò)程中附帶考慮了將來(lái)的退出機(jī)制，即通過(guò)企業(yè)上市、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、并購(gòu)、企業(yè)回購(gòu)等方式，出售持股獲利的投資方式。私募股權(quán)投資基金通常采取公司制、信托制和有限合伙制三種法律形式。

⑧高端保險(xiǎn)產(chǎn)品定制服務(wù)

高端保險(xiǎn)產(chǎn)品定制服務(wù)是指根據(jù)私人銀行客戶保險(xiǎn)需求定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。此類

保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成本較高，需要保險(xiǎn)精算師的配合，單獨(dú)設(shè)計(jì)。針對(duì)此類需求，私人銀行主要通過(guò)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人參與設(shè)計(jì)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)方案。⑨興趣投資服務(wù)

興趣投資服務(wù)是私人銀行根據(jù)私人銀行客戶的個(gè)人投資嗜好，在紅酒、藝術(shù)品、普洱茶、紅木、古玩等領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┑亩ㄖ苹鹑诋a(chǎn)品服務(wù)，包括產(chǎn)品咨詢、方案設(shè)計(jì)、談判議價(jià)、保管、保險(xiǎn)等。

第二篇：金融產(chǎn)品營(yíng)銷策劃方案

金融產(chǎn)品營(yíng)銷策劃方案

概要提示：吸收更多的客戶，把潛在客戶轉(zhuǎn)為主要客戶。擴(kuò)大臨汾郵政銀行在臨汾市場(chǎng)的影響力，提升市場(chǎng)地位。擺脫郵政銀行的舊形象，樹(shù)立可信，時(shí)尚的商業(yè)銀行新形象。樹(shù)立起品牌文化形象，打造穩(wěn)健的、專業(yè)的、誠(chéng)信的、有遠(yuǎn)見(jiàn)的、負(fù)責(zé)的、智慧的、伙伴關(guān)系的企業(yè)形象。發(fā)展臨汾郵政銀行的客戶，爭(zhēng)取每個(gè)客戶都知道網(wǎng)上銀行，和小額貸款。在客戶有需要時(shí)，臨汾郵政銀行作為客戶的第一選擇。

先進(jìn)思想：除針對(duì)網(wǎng)上銀行，小額貸款卡這幾種產(chǎn)品的營(yíng)銷策劃，還有一種新型的低碳信用卡。此卡集材質(zhì)環(huán)保，設(shè)計(jì)優(yōu)美，多功能等多種優(yōu)勢(shì)于一體。為新一代的年輕人，熱愛(ài)環(huán)保的人，提供了更好的選擇。

一、策劃目的：

本次策劃主要針對(duì)金融產(chǎn)品展開(kāi)營(yíng)銷，包括網(wǎng)上銀行，小額貸款卡，和低碳信用卡四種金融產(chǎn)品。其目的在于擴(kuò)大臨汾郵政銀行的社會(huì)影響力，提升市場(chǎng)地位，提高知名度，拓寬業(yè)務(wù)范圍。

二、營(yíng)銷環(huán)境分析：

（一）、宏觀環(huán)境分析：

1.政治環(huán)境。我國(guó)現(xiàn)階段政治環(huán)境較穩(wěn)定，沒(méi)有出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)政治沖突、問(wèn)題。國(guó)家的管理為我國(guó)居民保證了銀行的信譽(yù)，使我國(guó)居民更放心地參與網(wǎng)上銀行的交易活動(dòng)，支付寶卡通也有了更廣泛的發(fā)行空間；我國(guó)大力支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，這為小額貸款卡的發(fā)展提供了一個(gè)良好的條件。

2.自然環(huán)境。人類活動(dòng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也給自然環(huán)境帶來(lái)了很大的負(fù)擔(dān)。二氧化碳的大量排放造成的溫室效應(yīng)，使人們更加關(guān)注環(huán)保問(wèn)題。為貫徹科學(xué)發(fā)展觀,堅(jiān)持走“可持續(xù)發(fā)展”道路，用低碳信用卡為客戶建立“個(gè)人綠色檔案”，這是一個(gè)有效的節(jié)能減排方法。

3.經(jīng)濟(jì)環(huán)境。目前，世界整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍是較嚴(yán)峻的，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)造成巨大威脅，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)也有著重大阻力。但是，國(guó)內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)是呈穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)的，資本市場(chǎng)不斷發(fā)展及居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變帶來(lái)良好契機(jī)，政府對(duì)銀行的支持依然強(qiáng)勁。網(wǎng)上交易、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，這些都對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了很大的推動(dòng)作用。

4.競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，隨著國(guó)際銀行巨頭的涌入，如花旗、匯豐等全球知名的大銀行集團(tuán)都已經(jīng)在中國(guó)開(kāi)設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，他們具有良好的信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這對(duì)國(guó)內(nèi)的一些銀行造成相當(dāng)?shù)膲毫ΑＮ覀兊你y行業(yè)必須開(kāi)辟新的發(fā)展空間，因而在此時(shí)我們開(kāi)始了網(wǎng)上銀行，小額貸款卡，低碳信用卡的發(fā)展之路。

5.人口環(huán)境：2012年1月16日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布《第29次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2011年12月底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模突破5億，達(dá)到5.13億，全年新增網(wǎng)民5580萬(wàn)報(bào)告顯示，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.56億，同比增長(zhǎng)17.5%。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和廣泛應(yīng)用,網(wǎng)上銀行、支付寶卡通這樣的新興交易平臺(tái)，會(huì)得到更多人的青睞。另外，人口問(wèn)題，也使得就業(yè)困難的問(wèn)題更加嚴(yán)峻，創(chuàng)業(yè)的人會(huì)越來(lái)越多，小額貸款能更加體現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)性。

（二）金融產(chǎn)品SWORT分析 1.優(yōu)勢(shì)

（1）信息優(yōu)勢(shì)。郵政銀行地處臨汾，由于長(zhǎng)期服務(wù)本地市場(chǎng)，郵政銀行與地方政府和客戶關(guān)系密切，對(duì)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等情況比較熟悉具有較好的環(huán)境以及市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

（2）政策優(yōu)勢(shì)。政府應(yīng)建設(shè)新農(nóng)村的要求，加大對(duì)農(nóng)村的投入和政策優(yōu)惠。銀銀行以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，原則明確，市場(chǎng)目標(biāo)明確，在本地易得到政府的支持。（3）環(huán)境優(yōu)勢(shì)。臨汾市持續(xù)高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，環(huán)境及城市化進(jìn)程的推進(jìn)。（4）自身優(yōu)勢(shì)。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)金融業(yè)發(fā)展很快。在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)組織體系中,中小型銀行是發(fā)展最為迅速、最具活力的一個(gè)群體,它們以特有的生機(jī)與活力,活躍于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,其作用不容小覷。中小型銀行業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的快，經(jīng)濟(jì)效益良好，經(jīng)營(yíng)范圍逐漸擴(kuò)大這是企業(yè)自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

2.劣勢(shì)

（1）知名度。大量的走訪、問(wèn)卷、電話等形式的調(diào)查表明，廣大市民、中小企 業(yè)對(duì)郵政銀行了解甚少；規(guī)模不大，便捷性差，也會(huì)導(dǎo)致郵政銀行不能成為首選。（2）認(rèn)知度。臨汾郵政銀行于08年3月正式開(kāi)業(yè)，市場(chǎng)對(duì)其認(rèn)知度很低，與四大國(guó)有銀行相比競(jìng)爭(zhēng)力處于下風(fēng)。很多市民對(duì)臨汾郵政銀行的認(rèn)知只是達(dá)到“農(nóng)村合作信用社”的水平，對(duì)于從“郵政儲(chǔ)蓄”到“商業(yè)銀行”的轉(zhuǎn)型并不了解。

（3）形式。業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新能力差，無(wú)法為客戶量身定做出個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品，沒(méi)有及時(shí)更新新穎地吸引顧客的業(yè)務(wù)。

（4）員工水平。經(jīng)過(guò)與其他銀行對(duì)比，臨汾郵政銀行員工整體綜合素質(zhì)不高，專業(yè)化水平相對(duì)較弱。

（5）服務(wù)水平。缺乏有效的營(yíng)銷服務(wù)體系，售后服務(wù)不到位。3.機(jī)遇.(1).在產(chǎn)品的推廣及服務(wù)方面加大力度宣傳，拓寬市場(chǎng)份額。如可在學(xué)校，娛樂(lè)及公共場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)的互動(dòng)宣傳，使得更多的人了解并接觸到相關(guān)的金融產(chǎn)品。(2).政策壁壘的破冰,使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲得了巨大的發(fā)展空間。

(3)世界生態(tài)環(huán)境日益惡化，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)已成為全球共識(shí)，開(kāi)展碳交易正是人們利用市場(chǎng)機(jī)制引領(lǐng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路。在低碳經(jīng)濟(jì)背景下，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，正視經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極參與中國(guó)碳交易市場(chǎng)構(gòu)建，逐步建立健全低碳金融體系，迎接未來(lái)世界低碳經(jīng)濟(jì)新格局的挑戰(zhàn)。

4).近些年，中國(guó)銀行業(yè)取得了飛速的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化形勢(shì)下，中國(guó)銀行業(yè)面臨著巨大的機(jī)遇：宏觀調(diào)控給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的機(jī)遇；經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的變化對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇；另外，很多商業(yè)銀行把房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、按揭貸款作為主要投資方向，商業(yè)銀行要在企業(yè)發(fā)展模式變化的過(guò)程中，不斷尋找新的核心客戶，這其中可能有經(jīng)營(yíng)新材料、新能源的，這些產(chǎn)業(yè)將來(lái)會(huì)有更好的前景。4.威脅

（1）.世界金融危機(jī)的影響下，世界經(jīng)濟(jì)尚未走出低谷。

（2）.外資銀行的進(jìn)入，眾多新成立的中小銀行是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈（3）.受部分地方現(xiàn)行政策的約束，向其他地區(qū)進(jìn)行擴(kuò)張受到限制

第三篇：金融產(chǎn)品營(yíng)銷策劃方案

金融產(chǎn)品營(yíng)銷策劃方案

目 錄

概要提示·························································（03）先進(jìn)思想························································（03）

一、策劃目的·····················································（03）

二、營(yíng)銷環(huán)境分析·················································（03）

（一）、宏觀環(huán)境分析·············································（03）

（二）、基金產(chǎn)品SWOT分析········································（04）

1、優(yōu)勢(shì)·····················································（04）

2、劣勢(shì)·····················································（06）

3、威脅·····················································（07）

4、機(jī)會(huì)·····················································（07）

（四）、企業(yè)形象分析·············································（09）

三、市場(chǎng)面臨的問(wèn)題分析············································（10）

四、市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析·················································（11）

五、營(yíng)銷策劃達(dá)到的目標(biāo)···········································（11）

六、營(yíng)銷策略·····················································（11）

（一）、產(chǎn)品策略··················································（11）

（二）、渠道策略·················································（14）

（三）、價(jià)格策略··················································（15）

（四）、促銷策略·················································（16）

七、具體推進(jìn)方案·················································（17）(一)、針對(duì)不同投資者···········································（17）

（二）、針對(duì)企業(yè)自身·············································（18）

八、費(fèi)用預(yù)算······················································（19）結(jié)束語(yǔ)···························································（19）附錄一···························································（20）附錄二···································································（21）

金融產(chǎn)品營(yíng)銷策劃方案

概要提示：吸收更多的客戶，把潛在客戶轉(zhuǎn)為主要客戶。擴(kuò)大臨汾郵政銀行在臨汾市場(chǎng)的影響力，提升市場(chǎng)地位。擺脫郵政銀行的舊形象，樹(shù)立可信，時(shí)尚的商業(yè)銀行新形象。樹(shù)立起品牌文化形象，打造穩(wěn)健的、專業(yè)的、誠(chéng)信的、有遠(yuǎn)見(jiàn)的、負(fù)責(zé)的、智慧的、伙伴關(guān)系的企業(yè)形象。發(fā)展臨汾郵政銀行的客戶，爭(zhēng)取每個(gè)客戶都知道網(wǎng)上銀行，和小額貸款。在客戶有需要時(shí)，臨汾郵政銀行作為客戶的第一選擇。

先進(jìn)思想：除針對(duì)網(wǎng)上銀行，小額貸款卡這幾種產(chǎn)品的營(yíng)銷策劃，還有一種新型的低碳信用卡。此卡集材質(zhì)環(huán)保，設(shè)計(jì)優(yōu)美，多功能等多種優(yōu)勢(shì)于一體。為新一代的年輕人，熱愛(ài)環(huán)保的人，提供了更好的選擇。

一、策劃目的：

本次策劃主要針對(duì)金融產(chǎn)品展開(kāi)營(yíng)銷，包括網(wǎng)上銀行，小額貸款卡，和低碳信用卡四種金融產(chǎn)品。其目的在于擴(kuò)大臨汾郵政銀行的社會(huì)影響力，提升市場(chǎng)地位，提高知名度，拓寬業(yè)務(wù)范圍。

二、營(yíng)銷環(huán)境分析：

（一）、宏觀環(huán)境分析：

1.政治環(huán)境。我國(guó)現(xiàn)階段政治環(huán)境較穩(wěn)定，沒(méi)有出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)政治沖突、問(wèn)題。國(guó)家的管理為我國(guó)居民保證了銀行的信譽(yù)，使我國(guó)居民更放心地參與網(wǎng)上銀行的交易活動(dòng)，支付寶卡通也有了更廣泛的發(fā)行空間；我國(guó)大力支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，這為小額貸款卡的發(fā)展提供了一個(gè)良好的條件。

2.自然環(huán)境。人類活動(dòng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也給自然環(huán)境帶來(lái)了很大的負(fù)擔(dān)。二氧化碳的大量排放造成的溫室效應(yīng)，使人們更加關(guān)注環(huán)保問(wèn)題。為貫徹科學(xué)發(fā)展觀,堅(jiān)持走“可持續(xù)發(fā)展”道路，用低碳信用卡為客戶建立“個(gè)人綠色檔案”，這是

一個(gè)有效的節(jié)能減排方法。

3.經(jīng)濟(jì)環(huán)境。目前，世界整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍是較嚴(yán)峻的，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)造成巨大威脅，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)也有著重大阻力。但是，國(guó)內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)是呈穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)的，資本市場(chǎng)不斷發(fā)展及居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變帶來(lái)良好契機(jī)，政府對(duì)銀行的支持依然強(qiáng)勁。網(wǎng)上交易、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，這些都對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了很大的推動(dòng)作用。

4.競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，隨著國(guó)際銀行巨頭的涌入，如花旗、匯豐等全球知名的大銀行集團(tuán)都已經(jīng)在中國(guó)開(kāi)設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，他們具有良好的信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這對(duì)國(guó)內(nèi)的一些銀行造成相當(dāng)?shù)膲毫?。我們的銀行業(yè)必須開(kāi)辟新的發(fā)展空間，因而在此時(shí)我們開(kāi)始了網(wǎng)上銀行，小額貸款卡，低碳信用卡的發(fā)展之路。

5.人口環(huán)境：2012年1月16日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布《第29次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2011年12月底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模突破5億，達(dá)到5.13億，全年新增網(wǎng)民5580萬(wàn)報(bào)告顯示，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.56億，同比增長(zhǎng)17.5%。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和廣泛應(yīng)用,網(wǎng)上銀行、支付寶卡通這樣的新興交易平臺(tái)，會(huì)得到更多人的青睞。另外，人口問(wèn)題，也使得就業(yè)困難的問(wèn)題更加嚴(yán)峻，創(chuàng)業(yè)的人會(huì)越來(lái)越多，小額貸款能更加體現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)性。

（二）金融產(chǎn)品SWORT分析 1.優(yōu)勢(shì)

（1）信息優(yōu)勢(shì)。郵政銀行地處臨汾，由于長(zhǎng)期服務(wù)本地市場(chǎng)，郵政銀行與地方政府和客戶關(guān)系密切，對(duì)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等情況比較熟悉具有較好的環(huán)境以及市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

（2）政策優(yōu)勢(shì)。政府應(yīng)建設(shè)新農(nóng)村的要求，加大對(duì)農(nóng)村的投入和政策優(yōu)惠。銀行以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，原則明確，市場(chǎng)目標(biāo)明確，在本地易得到政府的支持。

（3）環(huán)境優(yōu)勢(shì)。臨汾市持續(xù)高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，環(huán)境及城市化進(jìn)程的推進(jìn)。（4）自身優(yōu)勢(shì)。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)金融業(yè)發(fā)展很快。在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)組織體系中,中小型銀行是發(fā)展最為迅速、最具活力的一個(gè)群體,它們以特有的生機(jī)與活力,活躍于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,其作用不容小覷。中小型銀行業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的快，經(jīng)濟(jì)效益良好，經(jīng)營(yíng)范圍逐漸擴(kuò)大這是企業(yè)自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

2.劣勢(shì)

（1）知名度。大量的走訪、問(wèn)卷、電話等形式的調(diào)查表明，廣大市民、中小企業(yè)對(duì)郵政銀行了解甚少；規(guī)模不大，便捷性差，也會(huì)導(dǎo)致郵政銀行不能成為首選。（2）認(rèn)知度。臨汾郵政銀行于08年3月正式開(kāi)業(yè)，市場(chǎng)對(duì)其認(rèn)知度很低，與四大國(guó)有銀行相比競(jìng)爭(zhēng)力處于下風(fēng)。很多市民對(duì)臨汾郵政銀行的認(rèn)知只是達(dá)到“農(nóng)村合作信用社”的水平，對(duì)于從“郵政儲(chǔ)蓄”到“商業(yè)銀行”的轉(zhuǎn)型并不了解。

（3）形式。業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新能力差，無(wú)法為客戶量身定做出個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品，沒(méi)有及時(shí)更新新穎地吸引顧客的業(yè)務(wù)。

（4）員工水平。經(jīng)過(guò)與其他銀行對(duì)比，臨汾郵政銀行員工整體綜合素質(zhì)不高，專業(yè)化水平相對(duì)較弱。

（5）服務(wù)水平。缺乏有效的營(yíng)銷服務(wù)體系，售后服務(wù)不到位。

3.機(jī)遇.(1).在產(chǎn)品的推廣及服務(wù)方面加大力度宣傳，拓寬市場(chǎng)份額。如可在學(xué)校，娛樂(lè)及公共場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)的互動(dòng)宣傳，使得更多的人了解并接觸到相關(guān)的金融產(chǎn)品。(2).政策壁壘的破冰,使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)獲得了巨大的發(fā)展空間。

(3)世界生態(tài)環(huán)境日益惡化，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)已成為全球共識(shí)，開(kāi)展碳交易正是人們利用市場(chǎng)機(jī)制引領(lǐng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路。在低碳經(jīng)濟(jì)背景下，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，正視經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極參與中國(guó)碳交易市場(chǎng)構(gòu)建，逐步建立健全低碳金融體系，迎接未來(lái)世界低碳經(jīng)濟(jì)新格局的挑戰(zhàn)。

(4).近些年，中國(guó)銀行業(yè)取得了飛速的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化形勢(shì)下，中國(guó)銀行業(yè)面臨著巨大的機(jī)遇：宏觀調(diào)控給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的機(jī)遇；經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的變化對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇；另外，很多商業(yè)銀行把房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、按揭貸款作為主要投資方向，商業(yè)銀行要在企業(yè)發(fā)展模式變化的過(guò)程中，不斷尋找新的核心客戶，這其中可能有經(jīng)營(yíng)新材料、新能源的，這些產(chǎn)業(yè)將來(lái)會(huì)有更好的前景。4.威脅

（1）.世界金融危機(jī)的影響下，世界經(jīng)濟(jì)尚未走出低谷。

（2）.外資銀行的進(jìn)入，眾多新成立的中小銀行是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈（3）.受部分地方現(xiàn)行政策的約束，向其他地區(qū)進(jìn)行擴(kuò)張受到限制。

(三）、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析

（1）.我國(guó)商業(yè)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，金融宏觀調(diào)控的市場(chǎng)基礎(chǔ)，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化加速發(fā)展的今天，我國(guó)商業(yè)銀行將越來(lái)越受到外資銀行及全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的多層沖擊。

(2).國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中居絕對(duì)壟斷地位，使中小銀行面臨現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。高度壟斷的市場(chǎng)必然出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,中小銀行體系面臨極大地挑戰(zhàn)。近年來(lái)，由于市場(chǎng)份額不足，資金實(shí)力較弱，電子化水平不高，國(guó)內(nèi)中小銀行出現(xiàn)了三大病癥：自有資金比例嚴(yán)重不足；信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下；業(yè)務(wù)品種單一，盈利水平低下。如何及時(shí)改善中小銀行的生存環(huán)境，妥善、解決這些病癥，將直接關(guān)系到中小銀行的生死存亡。

(3).要想保持競(jìng)爭(zhēng)力的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，就必須明確競(jìng)爭(zhēng)力所處的狀態(tài)，隨著環(huán)境要素的變化而對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力不斷地進(jìn)行診斷、培育和鞏固，維持和擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)力擁有者和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的領(lǐng)先距離。否則，競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)被模仿甚至趕超。因此，做好這一工作的前提就是建立一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力做出及時(shí)、正確的評(píng)價(jià)，不僅是社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的特點(diǎn)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)有所知曉，同時(shí)銀行本身也可以明確自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)位臵。

（四）、企業(yè)形象分析

臨汾郵政銀行前身是臨汾郵政儲(chǔ)蓄。該行秉承人民郵政、為人民的優(yōu)良傳統(tǒng)，充分發(fā)揮在地緣、人緣、機(jī)制等方面的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，緊緊圍繞“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，明確市場(chǎng)定位，依托現(xiàn)代科技手段，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的創(chuàng)新，突出個(gè)人業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，全面服務(wù)百姓生活，積極向產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營(yíng)情況良好的中小企業(yè)、微小企業(yè)傾斜，獲得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)效益。三．市場(chǎng)面臨的問(wèn)題分析（1）競(jìng)爭(zhēng)力大：

除國(guó)有銀行外，中國(guó)目前有很多家中小銀行，如招商銀行、交通銀行、民生銀行，也有一些事大型的外資銀行，如花旗、渣打、匯豐等。臨汾郵政銀行在知名度，產(chǎn)品創(chuàng)新能力，服務(wù)體系等方面與之相比都存在著很大的欠缺。（2）創(chuàng)新能力差：

中國(guó)銀行業(yè)目前面臨的主要挑戰(zhàn)之一就是產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，臨汾郵政銀行的網(wǎng)上銀行、小額貸款卡這些金融產(chǎn)品在很多家銀行都有，非常普遍，并不是它獨(dú)具的特色。

四、市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析

五、營(yíng)銷策劃達(dá)到的目標(biāo)

一、提高知名度，為銀行今后更好的發(fā)展做鋪墊，實(shí)現(xiàn)其終極目標(biāo)“成為全國(guó)最好的農(nóng)村合作銀行”。

二、遵循其辦行宗旨“立足當(dāng)?shù)?，支持三農(nóng)，服務(wù)社區(qū)”。

三、樹(shù)立更佳的企業(yè)形象，富有社會(huì)責(zé)任感，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，走可持續(xù)發(fā)展道路。

四、將綠色環(huán)保的綠色銀行理念深入人心。

六、營(yíng)銷策略

（一）、網(wǎng)上銀行：

1、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，為杭州聯(lián)合銀行個(gè)人客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行渠道，品牌為“豐收E網(wǎng)”。通過(guò)在人流中多產(chǎn)所如公交車、學(xué)校、醫(yī)院、商業(yè)街等地廣告大力宣傳推廣期間跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)最低1元，系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)免證書免年費(fèi)，免費(fèi)贈(zèng)送USBKEY的優(yōu)厚待遇，讓更多人知道杭州聯(lián)合銀行的特色業(yè)務(wù)。

2、網(wǎng)上銀行的開(kāi)通減免一定費(fèi)用，如U盾工本費(fèi)及密碼重臵費(fèi)用，同時(shí)宣傳推廣時(shí)期開(kāi)通網(wǎng)上銀行免費(fèi)贈(zèng)送網(wǎng)銀盾，對(duì)外宣傳開(kāi)通網(wǎng)上銀行的服務(wù)可以獲取額外積分等。

3、網(wǎng)上銀行可以和家庭成員綁定，家庭成員辦理家庭卡后如在網(wǎng)上付款時(shí)有一方卡里沒(méi)有足夠的現(xiàn)金可以直接跳轉(zhuǎn)到其他家庭的卡里進(jìn)行累積，而不需要手續(xù)費(fèi)，在開(kāi)通網(wǎng)上銀行的同時(shí)可以同時(shí)再綁定手機(jī)銀行。

（二）、小額貸款卡：

1、面對(duì)各大高校，中小企業(yè)進(jìn)行大力推廣，鼓勵(lì)各大高校中想創(chuàng)業(yè)的有志青年，多鼓勵(lì)多幫助這些有想法的人，讓他們利用小額貸款完成自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。

2、在學(xué)校及周邊娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行小額貸款卡宣傳，主要的金融產(chǎn)品要打響知名度 由于提倡綠色消費(fèi)環(huán)保，可以通過(guò)分發(fā)可再生環(huán)保紙袋讓同學(xué)在上面用筆寫出自

己對(duì)于未來(lái)的暢想，隨后即可贈(zèng)送紙袋，里面附帶上小額貸款卡的相關(guān)介紹。

3、針對(duì)中小企業(yè)的貸款，有積極鼓勵(lì)優(yōu)惠政策，可以提供企業(yè)信息交流平臺(tái)，若有相同想法的合作人，可通過(guò)杭州聯(lián)合銀行的借款，實(shí)施創(chuàng)業(yè)。

（三）、豐收卡支付寶卡通：

1、以杭州聯(lián)合銀行前背景杭州農(nóng)村合作信用社為鋪墊，繼續(xù)發(fā)展豐收卡，并更快的融入新的背景，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會(huì)，并依據(jù)年輕人的喜好，在豐收卡上增加了支付寶功能，使豐收卡更適合各年齡段的消費(fèi)群體，范圍更廣，使用更方便、快捷。

2、豐收卡支付卡通可以多元化自己的開(kāi)通方式，銀行柜臺(tái)開(kāi)通，網(wǎng)上開(kāi)通，手機(jī)開(kāi)通等形式，更方便客戶使用。

3、豐收卡支付寶卡通可以與國(guó)外網(wǎng)站進(jìn)行合作。目前的網(wǎng)購(gòu)只是局限在國(guó)內(nèi)的，要想從國(guó)外網(wǎng)站購(gòu)買商品的話一般是采取國(guó)外代購(gòu)的方式的進(jìn)行的，本行可以以此為突破點(diǎn)率先與一些國(guó)外購(gòu)物網(wǎng)站進(jìn)行合作，提高銀行的特色服務(wù)。(四）、低碳信用卡：

1、低碳信用卡使用環(huán)保包裝材料，使可再生資源合理利用。

2、低碳信用卡每消費(fèi)一筆錢即有積分計(jì)入“個(gè)人綠色檔案”，建立個(gè)人綠色基金，將所積金額用于環(huán)保事業(yè)。

3、低碳信用卡與杭州旅游業(yè)相結(jié)合。在卡片上印刷杭州的特色景點(diǎn)，如西湖十景、新西湖十景、千島湖景色等不同風(fēng)景圖案。提倡綠色旅游行，建議一家人在學(xué)習(xí)工作之余，走出家門，領(lǐng)略優(yōu)美風(fēng)景，增強(qiáng)環(huán)保意識(shí)享受屬于自己的健康生活。

4、聯(lián)手杭州各高校大學(xué)。大學(xué)生是最能接受新鮮事物，培養(yǎng)大學(xué)生的環(huán)保意識(shí)的同時(shí)，又能擴(kuò)大銀行低碳信用卡影響力、發(fā)行量，增加銀行收益。

5、設(shè)立【手拉手】套餐，凡*位以上的客戶一同在杭州聯(lián)合銀行辦理信用卡，即可免去每年的年費(fèi)，并且在原有的償還能力基礎(chǔ)上按照一定的比率可以提高其透額度，辦理的人員越多比率越高。辦理當(dāng)天亦可獲得華元電影院的抵價(jià)券。

七、具體推行方法

1.提高銀行內(nèi)部人員的服務(wù)質(zhì)量，每次服務(wù)過(guò)后，做個(gè)滿意度調(diào)查的回訪，在企業(yè)內(nèi)部形成一種競(jìng)爭(zhēng)力，使得企業(yè)人員懂得自身的不足可以更好的加以改進(jìn)

2.化繁為簡(jiǎn)在營(yíng)業(yè)廳辦理手續(xù)過(guò)程復(fù)雜繁瑣，取消一些不必要的中間環(huán)節(jié)，提高工作效率。完善網(wǎng)絡(luò)機(jī)制。如果可以在網(wǎng)上直接辦理的業(yè)務(wù)，在官方網(wǎng)站上寫明具體的操作過(guò)程，節(jié)約時(shí)間

3.擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，在杭州范圍內(nèi)增加多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.宣傳企業(yè)，打響企業(yè)知名度，在公交，電視上做與綠色旅游相結(jié)合的系列宣傳廣告，深入到各高校，企業(yè)進(jìn)行品牌的推廣服務(wù)

5.健全售后服務(wù)機(jī)制，針對(duì)老客戶和新客戶采取不同的措施，做到吸引新客戶，留住老客戶的目的。一旦銀行內(nèi)部有調(diào)整應(yīng)及時(shí)通知，新業(yè)務(wù)的推廣也及時(shí)宣傳到每個(gè)客戶。

6.針對(duì)其他的一些客戶群體，本行可以通過(guò)主動(dòng)上門，電話，郵件等形式進(jìn)行推銷。

7.在各高校大學(xué)中舉辦一些以環(huán)保為主題的活動(dòng)，同時(shí)大力宣傳本行金融產(chǎn)品“低碳”的特色，大力推廣網(wǎng)上銀行、豐收支付寶卡和低碳信用卡等金融產(chǎn)品，以此來(lái)迎合目前年輕消費(fèi)群體綠色、環(huán)保、時(shí)尚的消費(fèi)理念，順利地打開(kāi)大學(xué)生市場(chǎng)。

8.積極鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，降低辦理小額貸款的門檻。通過(guò)舉辦一些關(guān)于自主創(chuàng)業(yè)的講座來(lái)打響其在大學(xué)生中的知名度。

9.鼓勵(lì)農(nóng)民走農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，由于農(nóng)民的文化水平較低，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化上，本行應(yīng)該加大宣傳力度，可以通過(guò)播放宣傳片的形式激發(fā)農(nóng)民的興趣，由此，將小額貸款卡成功打入農(nóng)村市場(chǎng)。

10.在營(yíng)銷形式上，本行可以通過(guò)主動(dòng)上門，電話，郵件等形式進(jìn)行推銷。八．費(fèi)用預(yù)算 結(jié)束語(yǔ)

附錄一 調(diào)查問(wèn)卷

金融產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)狀的調(diào)研

您好！我們正在進(jìn)行一項(xiàng)關(guān)于金融產(chǎn)品（網(wǎng)上銀行，豐收卡支

付寶卡通以及小額貸款卡等）——杭州聯(lián)合銀行發(fā)行的市場(chǎng)調(diào)查。非常感謝您能在百忙之中抽出1~2分鐘時(shí)間參與此調(diào)查，您的每一項(xiàng)選擇和建議，我們都會(huì)十分重視并表示衷心感謝。請(qǐng)你在一下問(wèn)題中選擇答案并在選項(xiàng)中打鉤，問(wèn)卷中所有資料，我們將絕對(duì)保密，請(qǐng)你放心！非常感謝！1.您處于的年齡是？

A．20歲以下 B.21-30 C.31-40 D.41-50 E.50以上 2．您的職業(yè)是？

A．個(gè)體商戶 B企業(yè)人員 C.學(xué)生 D.網(wǎng)絡(luò)商戶 E.其他

3.您是否知道杭州聯(lián)合銀行？ A．是，并且辦理過(guò)一些業(yè)務(wù) B.僅僅知道 C.否

4.請(qǐng)問(wèn)在過(guò)去半年內(nèi)，您有否接觸過(guò)以下任何形式的銀行產(chǎn)品/服務(wù)的廣告？

A.電視廣告B.報(bào)紙廣告C.雜志廣告D.廣播廣告E.地鐵廣告F.戶外廣告

5.您的辦卡渠道是？

A.校園推薦 B.從同學(xué)那里得知 C.自身需要 D.網(wǎng)絡(luò) E.廣告電視

6.以下杭州聯(lián)合銀行金融產(chǎn)品你知道哪些？

A．網(wǎng)上銀行 B．支付寶

C．小額貸款卡 7.你是否知道低碳信用卡？ A.是 B.否

8.對(duì)于銀行服務(wù)，您最不滿意的地方是？ A.申請(qǐng)過(guò)程繁瑣 B.查詢服務(wù)不到位

C.功能、使用方法及注意事項(xiàng)不明了 D．國(guó)內(nèi)異地通用性能差 F．網(wǎng)上銀行功能不完善

9.你希望在未來(lái)，銀行可以提供什么服務(wù)？ A．更多的存提款網(wǎng)點(diǎn)及受理點(diǎn) B.更強(qiáng)調(diào)以個(gè)人信用為基礎(chǔ) C．提供更多元化的功能服務(wù)

D.更安全，提高識(shí)別能力

感謝您的參與！

第四篇：金融產(chǎn)品擔(dān)保貸款投資合作協(xié)議書

私人金融投資合作協(xié)議書

甲方：

乙方：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》和《中華人民共和國(guó)合同法》及實(shí)施法規(guī)有關(guān)規(guī)定，就項(xiàng)目投資合作事宜，經(jīng)雙方友好協(xié)商，本著誠(chéng)信守實(shí)、互惠互利原則，現(xiàn)就甲方出具銀行金融產(chǎn)品擔(dān)保貸款作乙方項(xiàng)目投資合作達(dá)成如下條款，雙方共同履行。

第一條：合作投資款總額為余額在天內(nèi)到乙方帳戶。若乙方根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度需要追加資金，甲乙雙方需另議，重新簽訂相關(guān)投資協(xié)議。

第二條：投資方式：甲方出金融產(chǎn)品擔(dān)保貸款投資乙方項(xiàng)目，乙方以其項(xiàng)目資產(chǎn)及股權(quán)向甲方作擔(dān)保。

第三條：合作期限為年（以第一筆資金到乙方帳戶之日起計(jì)算）。

第四條：回報(bào)方式：固定股權(quán)權(quán)益回報(bào)，一次性貼息%。從第年初起，每年按投資總額%回報(bào)。

第五條：乙方負(fù)責(zé)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)管理，建設(shè)期為個(gè)月，試運(yùn)營(yíng)期月，（自第壹筆萬(wàn)元到乙方帳戶之日起計(jì)算）。

第六條：抵押物：項(xiàng)目（項(xiàng)目）項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)權(quán)、投資形成資產(chǎn)、股權(quán)（直到甲方收完全部固定回報(bào)為止解除抵押合同）。

第七條：操作程序：乙方將企業(yè)法律證照、財(cái)務(wù)文件、項(xiàng)目、銀行同意金融產(chǎn)品擔(dān)保貸款資料交甲方審核認(rèn)證；甲、乙雙方簽訂投資合作協(xié)議書；甲方乙雙方按接金融產(chǎn)品銀行要求辦理金融產(chǎn)品開(kāi)接擔(dān)保貸款;實(shí)施項(xiàng)目投資建設(shè)經(jīng)營(yíng).第八條：乙方應(yīng)提交法人項(xiàng)目資料、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、銀行開(kāi)戶許可證、貸款卡，項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、立項(xiàng)批復(fù)、政府主管部門批文、批準(zhǔn)證書、銀行同意接金融產(chǎn)品擔(dān)保貸款意見(jiàn)、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)狀況，設(shè)備自制設(shè)備購(gòu)置表及合同。

第九條：甲方對(duì)乙方項(xiàng)目核證內(nèi)容：驗(yàn)證乙方提供資料的真實(shí)性；項(xiàng)目公司的人員編制及素質(zhì)；項(xiàng)目公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)狀況；項(xiàng)目公司的辦公設(shè)施；待建廠房的位置、廠區(qū)規(guī)劃；項(xiàng)目公司產(chǎn)、供、銷途徑;銀行同意接金融產(chǎn)品擔(dān)保貸款.第十條：資金使用的規(guī)定：甲方對(duì)乙方的投資款項(xiàng)必須?？顚Ｓ?。甲方派員定期審核乙方對(duì)資金的使用狀況，確保項(xiàng)目正常建設(shè)。

1、資金啟動(dòng)程序與時(shí)間：

A、甲方投資款第二筆到帳，達(dá)到項(xiàng)目建設(shè)啟動(dòng)基本金額（。

B、乙方自年月日前完善項(xiàng)目建設(shè)所有批文并開(kāi)工建設(shè)和協(xié)作生產(chǎn)。

2、資金使用要求：

A、資金啟動(dòng)開(kāi)始至項(xiàng)目公司建設(shè)完畢，正式投入生產(chǎn)前，甲方派員一名參與監(jiān)督資金使用；

B、乙方項(xiàng)目建設(shè)和協(xié)作生產(chǎn)，分別向甲方報(bào)送月、季度工程進(jìn)度及財(cái)務(wù)報(bào)表；

C、乙方項(xiàng)目正式投入生產(chǎn)前，一次使用款項(xiàng)資金在100萬(wàn)元以上，需經(jīng)甲方派員參與并同意。

第十一條：甲方投資回報(bào)要求:、乙方需在年月日起準(zhǔn)備還款，年月日前還清，以每年計(jì)股份分紅 % 回報(bào);甲方對(duì)乙方的投資款合同期滿，屆時(shí)還本。

第十二條：公證：甲、乙雙方簽訂的本協(xié)議及補(bǔ)充協(xié)議于年月日前在完成，月日前到乙方所在地權(quán)威公證機(jī)構(gòu)

第十三條：違約責(zé)任:

1、甲方違約：在與乙方簽章協(xié)議后,甲方在個(gè)銀行工日開(kāi)不出雙方確認(rèn)金融產(chǎn)品擔(dān)保品屬甲方違約金；甲方墊付金融產(chǎn)品開(kāi)具費(fèi)行承擔(dān),和賠付乙方為此業(yè)務(wù)發(fā)生實(shí)際費(fèi)用.2、乙方違約：在與甲方簽章協(xié)議后,甲方銀行金融產(chǎn)品到達(dá)乙方擔(dān)保貸款銀行在個(gè)銀行工作日銀行不作確認(rèn)、鎖定、回復(fù)屬乙方違約金；乙方應(yīng)承擔(dān)甲

方開(kāi)具金融產(chǎn)品及為此業(yè)務(wù)發(fā)生的費(fèi)用

第十四條：爭(zhēng)議的解決與仲裁：本協(xié)議限適用于中國(guó)境內(nèi)法律,本協(xié)議和補(bǔ)充協(xié)議的執(zhí)行發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，甲、乙雙方均應(yīng)本著真誠(chéng)合作的態(tài)度友好協(xié)商解決，確無(wú)法調(diào)解時(shí)，雙方在項(xiàng)目所在地市經(jīng)濟(jì)仲裁委員會(huì)或項(xiàng)目所在地的人民法院訴訟解決。

第十五條：本合同壹式捌份，甲、乙雙方各執(zhí)肆份。未盡事宜，經(jīng)協(xié)商另行補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

甲方：乙方：

法定代表人：法定代表人：

注:此合同報(bào)貸款銀行,金融產(chǎn)品由貸款銀行確認(rèn)

-2007年

第五篇：金融投資

金融名片

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融就是資金的融通。金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。詳情金融投資Q前面1808后面9848基本解釋

[Banking，F(xiàn)inance] 指貨幣的發(fā)行、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來(lái)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。金融的本質(zhì)是價(jià)值交換，可以是不同時(shí)間點(diǎn)、不同地區(qū)的價(jià)值在同一個(gè)市場(chǎng)中的交換。金融產(chǎn)品的種類有銀行、證劵、保險(xiǎn)。

金融是一種交易活動(dòng)，金融交易本身并未創(chuàng)造價(jià)值，那為什么在金融交易中就有賺錢的呢？按照陳志武先生的說(shuō)法，金融交易是一種將未來(lái)收入變現(xiàn)的方式，也就是明天的錢今天來(lái)花。簡(jiǎn)單地說(shuō)金融交易的頻繁程度就是反映一個(gè)地區(qū)、區(qū)域、乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)繁榮能力的重要指標(biāo)。

傳統(tǒng)金融的概念是研究貨幣資金的流通的學(xué)科。而現(xiàn)代的金融本質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資本化過(guò)程。

西方定義，《新帕爾·格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大字典》，指資本市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，資產(chǎn)的供給與定價(jià)。其基本內(nèi)容包括有效率的市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)與收益，替代與套利，期權(quán)定價(jià)和公司金融。

詳細(xì)解釋

指貨幣的發(fā)行、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來(lái)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

金，資金；融，融通；金融也可理解為資金的融會(huì)貫通。古今中外，黃金，因其不可毀滅性、高度可塑性、相對(duì)稀缺性、無(wú)限可分性、同質(zhì)性及色澤明亮等特性特點(diǎn)，成為經(jīng)濟(jì)價(jià)值最理想的代表、儲(chǔ)存物、穩(wěn)定器和交換媒介之一，并因此成為世人喜愛(ài)和追逐的對(duì)象。

黃金曾一度成為國(guó)際貿(mào)易中唯一的媒介。在易貨經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商人只能進(jìn)行對(duì)口的交易，以物易物，因此，人類的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受到巨大制約。在金本位經(jīng)濟(jì)時(shí)代，價(jià)值與財(cái)富是以實(shí)物資產(chǎn)——黃金為依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，這種客觀的物理方法非常有利于全球經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。然而，作為價(jià)值流通的載體，黃金不利的一面如搬運(yùn)、攜帶、轉(zhuǎn)換等不便的物理?xiàng)l件限制，使它又讓位于更為靈活的紙幣（貨幣）。如今，貨幣經(jīng)濟(jì)不僅早已取代了原始的易貨經(jīng)濟(jì)，而且覆蓋了金本位經(jīng)濟(jì)。貨幣經(jīng)濟(jì)在給人類帶來(lái)空前經(jīng)濟(jì)自由的同時(shí)，也給人類帶來(lái)諸多麻煩和問(wèn)題，如世界貿(mào)易不平衡、價(jià)值不統(tǒng)一、通貨膨脹、貨幣貶值、經(jīng)濟(jì)發(fā)展大起大落等等。引發(fā)席卷全球的金融危機(jī)的重要宏觀因素之一，就是全球貿(mào)易失衡。

脫離金本位的初衷是想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)自由和穩(wěn)定發(fā)展，然而，今天卻適得其反。在貨幣多樣化的今天，現(xiàn)代金融中的含“金”量越來(lái)越少，但其內(nèi)涵、作用及風(fēng)險(xiǎn)卻越來(lái)越廣，越來(lái)越大，并已滲透到社會(huì)的每個(gè)角落和每個(gè)人的生活中。

如今，盡管金融中的含“金”量越來(lái)越少，但其作為價(jià)值的流動(dòng)性卻越來(lái)越強(qiáng)。金融已經(jīng)成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)的“血脈”，滲透到社會(huì)的方方面面。人體的活動(dòng)會(huì)帶動(dòng)血液的流動(dòng)，同樣，所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)帶動(dòng)金融（資金和價(jià)值）的流動(dòng)。離開(kāi)了流通性，金融就變成“一潭死水”，價(jià)值就無(wú)法轉(zhuǎn)換；價(jià)值無(wú)法轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟(jì)就無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)；經(jīng)濟(jì)無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)，新的價(jià)值也無(wú)法產(chǎn)生；新的價(jià)值無(wú)法產(chǎn)生，人類社會(huì)就無(wú)法發(fā)展。反過(guò)來(lái)，金融危機(jī)發(fā)展到一定程度就會(huì)演變?yōu)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)；經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)展到一定程度就會(huì)演變?yōu)樯鐣?huì)危機(jī)。這是不以人類意識(shí)為轉(zhuǎn)移的客觀金融規(guī)律。

胡適《國(guó)際的中國(guó)》：“我們更想想這幾年國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)階級(jí)，為了貪圖高利債的利益，拚命的借債給 中國(guó) 政府，不但茍延了惡政府的命運(yùn)，并且破壞了全國(guó)的金融?！倍×帷兑痪湃鹉甏荷虾＃ㄖ唬罚骸霸S多大腹的商賈，和為算盤的辛苦而癟干了的吃血鬼們，都更振起了精神在不穩(wěn)定的金融風(fēng)潮之下去投機(jī)?！焙迫弧镀G陽(yáng)天》第七章：“銀行的領(lǐng)導(dǎo)幫助他認(rèn)識(shí)金融工作對(duì)恢復(fù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會(huì)主義的重要，他聽(tīng)進(jìn)去。授人以魚不如授人以漁。古人云：“授人以魚，只供一餐，授人以漁，可享一生。”

金融核心

金融的核心是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，所有涉及到價(jià)值或者收入在不同時(shí)間、不同空間之間進(jìn)行配置的交易都是金融交易，金融學(xué)就是研究跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換為什么會(huì)出現(xiàn)、如何發(fā)生、怎樣發(fā)展等等。

比如，“貨幣”就是如此。它的出現(xiàn)首先是為了把今天的價(jià)值儲(chǔ)存起來(lái)，等明天、后天或者未來(lái)任何時(shí)候，再把儲(chǔ)存其中的價(jià)值用來(lái)購(gòu)買別的東西。但，貨幣同時(shí)也是跨地理位置的價(jià)值交換，今天你在張村把東西賣了，帶上錢，走到李村，你又可以用這錢去買想要的東西。因此，貨幣解決了價(jià)值跨時(shí)間的儲(chǔ)存、跨空間的移置問(wèn)題，貨幣的出現(xiàn)對(duì)貿(mào)易、對(duì)商業(yè)化的發(fā)展是革命性的創(chuàng)新。

像明清時(shí)期發(fā)展起來(lái)的山西“票號(hào)”，則主要以異地價(jià)值交換為目的，讓本來(lái)需要跨地區(qū)運(yùn)物、運(yùn)銀子才能完成的貿(mào)易，只要送過(guò)去山西票號(hào)出具的“一張紙”即匯票就可以了！其好處是大大降低異地貨物貿(mào)易的交易成本，讓物資生產(chǎn)公司、商品企業(yè)把

注意力集中在他們的特長(zhǎng)商品上，把異地支付的挑戰(zhàn)留給票號(hào)經(jīng)營(yíng)商，體現(xiàn)各自的專業(yè)分工！在交易成本如此降低之后，跨地區(qū)貿(mào)易市場(chǎng)不快速發(fā)展也難！

相比之下，借貸交易是最純粹的跨時(shí)間價(jià)值交換，你今天從銀行或者從張三手里借到一萬(wàn)元，先用上，即所謂的“透支未來(lái)”，明年或者5年后，你再把本錢加利息還給銀行、還給張三。對(duì)銀行和張三來(lái)說(shuō)，則正好相反，他們把今天的錢借出去，轉(zhuǎn)移到明年或者5年后再花。

到了現(xiàn)代社會(huì)，金融交易已經(jīng)超出了上面這幾種簡(jiǎn)單的人際交換安排，要更為復(fù)雜。比如，股票所實(shí)現(xiàn)的金融交易，表面看也是跨時(shí)間的價(jià)值配置，今天你買下三一重工股票，把今天的價(jià)值委托給了三一重工和市場(chǎng)，今后再得到投資回報(bào)；三一重工則先用上你投資的錢，今后再給你回報(bào)。你跟三一重工之間就這樣進(jìn)行價(jià)值的跨時(shí)間互換。但是，這種跨時(shí)間的價(jià)值互換又跟未來(lái)的事件連在一起，也就是說(shuō)，如果三一重工未來(lái)賺錢了，它可能給你分紅，但是，如果未來(lái)不賺錢，三一重工就不必給你分紅，你就有可能血本無(wú)歸。所以，股票這種金融交易也是涉及到既跨時(shí)間、又跨空間的價(jià)值交換，這里所講的“空間”指的是未來(lái)不同贏利/虧損狀態(tài)，未來(lái)不同的境況。

當(dāng)然，對(duì)金融的這種一般性定義可能過(guò)于抽象，這些例子又好像過(guò)于簡(jiǎn)單。實(shí)際上，在這些一般性定義和具體金融品種之上，人類社會(huì)已經(jīng)推演、發(fā)展出了規(guī)模龐大的各類金融市場(chǎng)，包括建立在一般金融證券之上的各類衍生金融市場(chǎng)，所有這些已有的以及現(xiàn)在還沒(méi)有但未來(lái)要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展的金融交易品種，不外乎是為類似于上述簡(jiǎn)單金融交易服務(wù)的。金融交易范圍從起初的以血緣關(guān)系體系為主，擴(kuò)大到村鎮(zhèn)、到地區(qū)、到全省、到全國(guó)，再進(jìn)一步擴(kuò)大到全球。

金融的構(gòu)成要素

金融的構(gòu)成要素有5點(diǎn)：

1、金融對(duì)象：貨幣（資金）。由貨幣制度所規(guī)范的貨幣流通具有墊支性、周轉(zhuǎn)性和增值性。

2、金融方式：以借貸為主的信用方式為代表。金融市場(chǎng)上交易的對(duì)象，一般是信用關(guān)系的書面證明、債權(quán)債務(wù)的契約文書等。

包括直接融資：無(wú)中介機(jī)構(gòu)介入； 間接融資：通過(guò)中介結(jié)構(gòu)的媒介作用來(lái)實(shí)現(xiàn)的金融。

3、金融機(jī)構(gòu)：通常區(qū)分為銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。

4、金融場(chǎng)所，即金融市場(chǎng)，包括資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、衍生性金融工具市場(chǎng)等等。

5、制度和調(diào)控機(jī)制：對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和調(diào)控等。

各要素間關(guān)系：金融活動(dòng)一般以信用工具為載體，并通過(guò)信用工具的交易，在金融市場(chǎng)中發(fā)揮作用來(lái)實(shí)現(xiàn)貨幣資金使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，金融制度和調(diào)控機(jī)制在其中發(fā)揮監(jiān)督和調(diào)控作用。

金融危機(jī)

2008年，美國(guó)發(fā)生了一次危及全球的金融危機(jī)，從華爾街的雷曼兄弟破產(chǎn)開(kāi)始，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一度惡轉(zhuǎn)，直至蔓延到德國(guó)、英國(guó)等歐洲國(guó)家，各國(guó)紛紛采取宏觀調(diào)控措施以鼓勵(lì)投資者，力圖恢復(fù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，究其原因就是委托-代理關(guān)系太長(zhǎng)并且在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)扭曲，交易人已經(jīng)忽視了交易的最終價(jià)值能否收回，較長(zhǎng)的代理關(guān)系也使得道德風(fēng)險(xiǎn)和不負(fù)責(zé)任的程度上升，最終導(dǎo)致銀行流動(dòng)資金回籠不足而破產(chǎn)。而那些貸款買房的投資者也面臨無(wú)人購(gòu)買的困局，投資者信心驟然下跌。

《聰明投機(jī)客》一書對(duì)金融危機(jī)提出了新的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為危機(jī)一般由某一領(lǐng)域的泡沫破裂產(chǎn)生。在危機(jī)面前，政府應(yīng)有序引導(dǎo)泡沫領(lǐng)域，消減泡沫程度，而不是試圖維持泡沫。為了減小泡沫破裂對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的沖擊，政府應(yīng)該通過(guò)大力扶持其它非泡沫領(lǐng)域、促進(jìn)其它領(lǐng)域發(fā)展，從而保證經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)

金融人才戰(zhàn)略

中國(guó)作為發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，金融業(yè)發(fā)展的歷史還比較短，金融人才還比較缺乏。改革開(kāi)放20多年來(lái)，中國(guó)高度重視金融人才的培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)，為適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融快速發(fā)展的需要，實(shí)施了金融人才戰(zhàn)略。

一是大力發(fā)展金融教育事業(yè)，初步建立多層次的金融教育體系，加快培養(yǎng)金融專業(yè)人才。

二是加強(qiáng)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展新趨勢(shì)和我國(guó)實(shí)際需要，建立培訓(xùn)體系，豐富培訓(xùn)內(nèi)容。

三是積極引進(jìn)境外金融人才，從歸國(guó)留學(xué)生和境外金融機(jī)構(gòu)中聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富、熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)運(yùn)作的人才，充實(shí)到金融監(jiān)管部門和金融企業(yè)。

四是加強(qiáng)金融領(lǐng)域國(guó)際合作，聘請(qǐng)國(guó)外金融專家來(lái)華講學(xué)或者舉辦研討會(huì)，選派中高級(jí)金融管理和技術(shù)人員到境外學(xué)習(xí)和工作。

五是改革金融人力資源管理制度，努力創(chuàng)造有利于發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)人才、有利于人才成長(zhǎng)和發(fā)展的良好環(huán)境。中國(guó)政府將持續(xù)推進(jìn)金融人才戰(zhàn)略，加強(qiáng)金融人才資源開(kāi)發(fā)和能力建設(shè)，以適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的要求。

金融投資

金融投資概括的范圍很廣，下面用黃金投資作為示例。黃金投資有以下優(yōu)勢(shì)：

1.對(duì)抗通貨膨脹最好的避險(xiǎn)工具，并能永久保值。

近年來(lái)，通貨膨脹愈演愈烈導(dǎo)致各國(guó)傾向大量縮水，給以存款為主要方式的投資者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損失。相反，黃金本身作為一種貨幣，具有保值價(jià)值。黃金已成為人們財(cái)產(chǎn)最好的避險(xiǎn)工具。

2.雙邊買賣，買漲買跌均能賺錢。

只要配合一定的技術(shù)面跟基本面，獲利機(jī)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于50%。無(wú)論是牛市熊市，買張買跌均能獲利，增加更多投資機(jī)會(huì)與回報(bào)。

3.T+0交易，24小時(shí)交易

可以買進(jìn)賣出，適合各類人群。操作手法多樣化，相對(duì)有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，增加盈利的機(jī)會(huì)。

4.公開(kāi)透明，市場(chǎng)無(wú)莊家，交易更為公平公正。

與股票和期貨市場(chǎng)相比，黃金交易市場(chǎng)更加穩(wěn)定，更加安全，另外，股票市場(chǎng)都容易被人為操縱，但黃金和外匯市場(chǎng)絕不會(huì)出現(xiàn)這種情況，金市（匯市）是全球性的投資市場(chǎng)，日交易量是中國(guó)股市的600倍！全球一樣的投資對(duì)象，一致的價(jià)格，現(xiàn)實(shí)中還沒(méi)有哪一個(gè)財(cái)團(tuán)具有可以操縱金市的實(shí)力，黃金投資者也就獲得了很大的投資保障。

5.品種唯一，操作簡(jiǎn)單，易學(xué)易懂，不論牛市、熊市都能獲利。

股票市場(chǎng)是一個(gè)單向買方市場(chǎng)，只能買漲，只要跌了就只能虧錢；而黃金（外匯）市場(chǎng)無(wú)論是牛市熊市，買漲買跌均能獲利，增加更多投資機(jī)會(huì)與回報(bào)。而且黃金品種單一，操作簡(jiǎn)單，而股票每天都要在上千只股票中選股，費(fèi)時(shí)又費(fèi)力。

6.交易成本低，無(wú)稅收負(fù)擔(dān)。

相對(duì)國(guó)內(nèi)股票相對(duì)較高的印花稅和傭金，國(guó)際黃金無(wú)需任何稅費(fèi)。極大地降低了您負(fù)擔(dān)的交易成本。真正為你省錢賺錢。

7.保證金交易，杠桿比率，以小博大。

個(gè)人交納一定的保證金后，進(jìn)行交易的金額可根據(jù)杠桿原理放大若干倍來(lái)進(jìn)行交易。黃金市場(chǎng)的波動(dòng)性比股票和期貨市場(chǎng)要低很多，投資者可以透過(guò)運(yùn)用杠桿比率來(lái)量身訂造可接收的風(fēng)險(xiǎn)程度，杠桿的作用是允許投資者用借貸的資金參與交易，大部分經(jīng)紀(jì)商都提供l：100或以上的杠桿比率給投資者，讓小額投資者也都可以參與，也就是我們常說(shuō)的以小博大功能。

8、黃金外匯市場(chǎng)前景廣闊，永遠(yuǎn)不會(huì)過(guò)時(shí)。

自從中國(guó)加入WTO以來(lái)，中國(guó)的金融市場(chǎng)正在加速實(shí)現(xiàn)全球化和逐步的放寬，外資銀行將能夠經(jīng)營(yíng)人民幣個(gè)人業(yè)務(wù)，中國(guó)的金融將直接面對(duì)國(guó)際投資者的沖擊，如何規(guī)避黃金風(fēng)險(xiǎn)將成為政府和投資者最為關(guān)心的問(wèn)題。在人民幣完全流通之前，準(zhǔn)備好迎接挑戰(zhàn)，而且黃金交易在中國(guó)還是一個(gè)年輕的行業(yè)，學(xué)習(xí)更多的黃金知識(shí)為自己資產(chǎn)保值增值打好基礎(chǔ)。隨著全球金融一體化的發(fā)展，中國(guó)將越來(lái)越融入到全球經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，資本市場(chǎng)的完全開(kāi)放指日可待，現(xiàn)貨黃金必將成為民眾不可或缺的投資工具，我們相信:今日繁榮的證券市場(chǎng)就是現(xiàn)貨黃金市場(chǎng)的明天！