第一篇：商業(yè)銀行人民幣現(xiàn)金業(yè)務服務質(zhì)量調(diào)查報告

銀行人民幣現(xiàn)金業(yè)務服務質(zhì)量調(diào)查報告

——對某某分社現(xiàn)金業(yè)務的調(diào)查

近日，根據(jù)人民銀行下發(fā)的《商業(yè)銀行人民幣現(xiàn)金業(yè)務服務質(zhì)量調(diào)查問卷》，邀請部分客戶對某市區(qū)農(nóng)村信用合作社某某分社（簡稱我社）的人民幣現(xiàn)金服務進行了調(diào)查。目的是了解我社在進行現(xiàn)金業(yè)務過程，是否滿足了客戶的不同需求，有沒有達到上級部門對我社在開展現(xiàn)金業(yè)務過程中的規(guī)范要求。從而更有力的向客戶提供充分、有理、高效的現(xiàn)金業(yè)務服務。

在這次調(diào)查中，總共派發(fā)了100份調(diào)查問卷，回收了85份，回收率為85%。在回收的問卷中，有35份為個人客戶，有50份為單位客戶。

一、從回收的問卷中來看：

1、客戶對排隊等候的時間上，有30份的個人客戶，和45份的單

位客戶表示排隊等待時間較長，要求增加柜臺，增加人員，占比分別為85%和90%。這個情況表明客戶在我社辦理業(yè)務過程中，對我社員工的工作效率和時間表現(xiàn)出了嚴重的不滿。

2、個人客戶對一些現(xiàn)金業(yè)務過程中的規(guī)章制度了解度并不充分，在“銀行不得對外支付殘缺、污損人民幣”，以及“殘缺、污損人民幣兌換的相關(guān)規(guī)定”這兩項規(guī)定上個人客戶選 擇了解的為15份，占比42%。而單位客戶在上述兩項規(guī)定上選擇了解的為48份，占比為99%。在其余選項上，銀行是否應該根據(jù)合理需要原則為客戶兌換零鈔，銀行應無償為客戶兌換殘缺、污損人

民幣，銀行不得對外支付停止流通人民幣三個選項上，無論個人還是單位客戶都選擇了了解選項。證明無論個人還是單位客戶，對銀行應該提供的無償服務上還是基本了解的，但是由于年齡和接觸方式的不同，個人客戶對銀行應提供的服務內(nèi)容的了解還需增加。單位客戶由于經(jīng)常辦理現(xiàn)金業(yè)務，受教育程度比較高，對現(xiàn)金業(yè)務所涉及的法律法規(guī)相關(guān)規(guī)章制度了解度比較高。在辦理現(xiàn)金業(yè)務過程中也非常配合當班柜員的工作。

3、在辦理業(yè)務過程中出現(xiàn)的問題，有20份個人客戶的回收問卷中

反應未能滿足零鈔兌換需要，有15份個人客戶回收問卷中反應取出的現(xiàn)金中夾雜殘缺、污損人民幣。占比分別為57%和42%。而單位客戶的回收問卷中，上述兩個問題的選擇率分別為20%和30%。對于“該銀行是否拒絕兌換殘缺、污損人民幣”“該銀行取出的現(xiàn)金中夾雜停止流通人民幣”兩個選項，無論個人還是單位客戶所回收的問卷上都選擇了否。

4、在“該銀行是否做到設(shè)置殘損人民幣兌換窗口”“是否公示《殘

缺、污損人民幣兌換方法》”“是否公示人民幣管理舉報電話”這三個選項中，個人客戶表示雖然上述三項在辦公區(qū) 域都看到了，但是由于辦理業(yè)務過程中只注意存取款，基本沒有注意到公示內(nèi)容，更加沒有仔細閱讀和了解。而單位客戶中有部分經(jīng)常在我社辦理業(yè)務的客戶表示了解相關(guān)內(nèi)容，但是是從本單位相關(guān)文件和刊物中了解，并對我社在辦理殘損幣兌換工作表示了高度的贊揚。

二、這次的調(diào)查問卷中客戶所反應的情況，根據(jù)我社的分析，主要由以下幾個方面造成的：

1、我社位于政府、人大等政府部門和老居民區(qū)中間，周圍既有機

關(guān)單位，又有普通居民，附近還有酒樓賓館市場和汽車站，來往客戶復雜?？蛻粼谵k理業(yè)務過程中的要求也不盡相同。有客戶只是希望能快速辦理完業(yè)務，而一部分客戶希望能在辦理業(yè)務過程中向柜員了解一些金融方面的相關(guān)知識。柜員在辦理業(yè)務過程中，難以統(tǒng)一標準，統(tǒng)一口徑進行回答。

2、由于經(jīng)常有客戶持大量的沒有進行初步分揀而且面值混亂的鈔

票前來我社辦理業(yè)務，當班柜員在分揀、甄別過程中，所使用的時間比正常辦理存取業(yè)務的時間更多，而我社由于人員設(shè)置問題，暫時只有一個窗口，導致了經(jīng)常出現(xiàn)排隊現(xiàn)象。前臺柜員雖努力加快速度分揀，但是還是容易產(chǎn)生客戶取款夾雜污損人民幣的現(xiàn)象。

3、由于只有一個辦公窗口，導致個人客戶和單位客戶在一起排隊。

個人客戶經(jīng)常辦理的存取款，開立賬戶等業(yè)務所需要的時間比較少。而單位客戶辦理存取款、匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務時，經(jīng)常需要核對印鑒、授權(quán)、復核等手續(xù)，有很多時候由于單位轉(zhuǎn)賬具有時效性，需要馬上辦理，也增加了客戶排隊等待的時間。

4、由于國家逐漸減少發(fā)行小面額紙幣，改發(fā)行同面額的硬幣，而

前來我社辦理業(yè)務的顧客更喜歡使用紙幣，覺得紙幣重量輕，攜帶方便，不容易丟失。而銀幣體積小，容易遺漏，而且重量

大，攜帶不方便。因此很多客戶前來我社要求用銀幣兌換紙幣或者要求兌換紙幣零鈔。這就加大了我社對零鈔的需求，以及不能充分滿足每個客戶的需要。而在農(nóng)歷新年前，由于廣東本地習俗是使用新鈔票包利是，顧客紛紛要求兌換新鈔，這就給我社帶來了沉重的壓力。雖然盡力公平透明的兌換新鈔，但還是容易給客戶帶來不好的印象。

5、我社面積狹小，總面積僅有20平方左右，后面是市場，周圍是

餐館，早、中、晚都有難聞的氣味進入營業(yè)場所。容易導致排隊客戶的焦躁，不易保持良好的營業(yè)秩序。

6、由于農(nóng)信系統(tǒng)更新了操作系統(tǒng)，新舊系統(tǒng)相比，在開立賬戶、開立客戶號、書掛密掛等方面的操作步驟更繁瑣，導致了柜員在辦理類似業(yè)務時需要的時間也更多。再加上新舊存折的更換，新舊存單的處理等內(nèi)容，更增加了客戶排隊等待的時間，三、總結(jié)這次的調(diào)查問卷，發(fā)現(xiàn)我們應在以下幾個方面做的更好：

1、全社員工要針對現(xiàn)金業(yè)務所涉及的規(guī)章制度，進行重新的學習。

要認真的結(jié)合日常工作中所遇到的情況，有選擇的對相關(guān)規(guī)定進行加深了解。特別是《殘缺、污損人民幣兌換方法》，要認真學習，加深理解，對規(guī)定中所提出的兌換辦法要根據(jù)實物進行比對分析。要做到對客戶要求兌換的殘鈔，能通過一眼看，二手摸，三對比的方法，快速準確的鑒別出殘鈔的真假，殘損、污損程度能達到兌換全額還是兌換半額還是不能兌換。能快速的回答出客戶提出的殘損幣的問題，能主動向客戶宣傳有關(guān)知

識。

2、大堂經(jīng)理要根據(jù)人流量進行分流，努力保證個人客戶單位客戶

都能迅速的辦理好業(yè)務。現(xiàn)金業(yè)務涉及存取款，開銷戶，殘損幣兌換等許多方面，需要柜員熟練操作系統(tǒng)，熟悉業(yè)務，避免其他客戶久等。但是當個別客戶一次性存入大量新舊混雜，幣別混亂的人民幣時，當班柜員必然需要更多的時間對鈔票進行分揀分類。這個時候，就需要大堂經(jīng)理配合，對人流進行疏導，并做好解釋工作，降低排隊客戶的不滿情緒。其余柜臺柜員就應在保證不發(fā)生差錯的情況下加快速度，以加快消化排隊客戶。為客戶節(jié)省時間。

3、現(xiàn)金業(yè)務的宣傳資料應放置在醒目容易受到客戶注意的地方，并保證宣傳欄內(nèi)宣傳品的數(shù)量。客戶在辦理業(yè)務過程中，排隊的客戶會因沒有輪到自己而四處觀察，我們應該把宣傳品、宣傳標語放置在客戶第一眼就能注意到的地方。標語力求簡潔易懂，短小精干。這樣客戶就能利用短暫的等待時間受到教育，提高客戶對我社業(yè)務的了解。

4、向總社提出申請，增加柜臺，增加人員。我社位置特殊，周圍

還有工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行和政府機關(guān)，是宣傳信用社的良好平臺。我社希望通過增加柜臺，增加人員，提高工作效率來增加客戶對信用社的滿意度，提升我社的競爭力。

通過這次的調(diào)查問卷，我們看到了不足，看到了需要努力的地方，看到了需要堅持的地方。我們決心通過親切的笑容，優(yōu)質(zhì)的服務，耐心的講解，來贏得客戶，吸引客戶，讓客戶滿意。

第二篇：商業(yè)銀行人民幣現(xiàn)金業(yè)務服務質(zhì)量調(diào)查問卷

附件4

商業(yè)銀行人民幣現(xiàn)金業(yè)務服務質(zhì)量調(diào)查問卷

尊敬的客戶：

為了解商業(yè)銀行人民幣現(xiàn)金業(yè)務服務質(zhì)量情況、制訂國家相關(guān)政策，特進行此次調(diào)查，請您如實填寫。填寫時，需打√或填寫適當內(nèi)容。本次調(diào)查僅作為調(diào)查研究使用，對您個人不會產(chǎn)生任何影響，我們負責對您的回答保密。謝謝！

1、您是：

（1）個人客戶（）（2）單位客戶（）

2、您是否知道以下規(guī)定：

（1）銀行應根據(jù)合理需要原則，為客戶辦理零鈔兌換（）

（2）銀行應無償為客戶兌換殘缺、污損人民幣（）

（3）銀行不得對外支付殘缺、污損人民幣（）

（4）銀行不得對外支付停止流通人民幣（）

（5）殘缺、污損人民幣兌換的相關(guān)規(guī)定（）

3、您在該銀行辦理業(yè)務時是否出現(xiàn)以下問題：

（1）該銀行未滿足客戶合理的零鈔兌換需要（）

（2）該銀行拒絕兌換殘缺、污損人民幣（）

（3）從該銀行取出的現(xiàn)金中夾雜殘缺、污損人民幣（）

（4）從該銀行取出的現(xiàn)金中夾雜停止流通人民幣（）

4、該銀行是否做到以下工作：

（1）設(shè)置殘損幣兌換窗口（）

（2）公示《殘缺、污損人民幣兌換辦法》（）

（3）公示人民幣管理舉報電話（）

注：殘缺、污損人民幣是指票面撕裂、損缺，或外觀、質(zhì)地受損，顏色變化，圖案不清晰，防偽特征受損，不宜再繼續(xù)流通使用的人民幣。

停止流通人民幣是指經(jīng)中國人民銀行公告停止流通的人民幣。

第三篇：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務調(diào)查報告

理

財

規(guī)

劃

調(diào)

研

告

商業(yè)銀行理財規(guī)劃調(diào)研報告

內(nèi)容摘要：眾所周知，席卷全球的金融危機過后，以美國為首的各國都采取寬松的貨幣政策，以刺激經(jīng)濟早日復蘇。我國由于內(nèi)外部因素的雙重影響，物價飛漲，CPI高企不下，老百姓手中本來就不多的錢又急劇縮水。因此，如何讓自己口袋里的血汗錢保值增值，已經(jīng)成為了街頭巷尾都在討論的問題。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。而在這其中，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務又扮演了什么角色呢？且聽下文分解。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、理財規(guī)劃

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

首先，在我國金融市場的環(huán)境下，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對的主導地位的，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務是非常又優(yōu)勢的。并且，個人理財業(yè)務是隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展而增長的。隨著我國國民個人財產(chǎn)的增長，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個人理財業(yè)務為主要盈利增長點。

在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預定”、“貴賓等機”、“遠程醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務項目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務；工行繼“理財金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務的地域和時空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務；中信的理財寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

但是個人理財業(yè)務快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產(chǎn)品和理財服務仍然處于起步階段。

二、目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

1、理財產(chǎn)品單一，缺少個性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

由調(diào)查問卷中，對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的各項了解比例中可以看出：商業(yè)銀行的主要個人理財業(yè)務，無外乎是儲蓄、股票、基金、保險等。

就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業(yè)務范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，客戶在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務基本上是沒什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無疑是對有區(qū)別的客戶給予了沒有區(qū)別的服務，對于那些收入不同，風險偏好不同的客戶，根本無法滿足他們對個人理財?shù)男枨?。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在較低的層次。

縱觀國外各大商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，非常的細化。相比于國外，這也與我國對商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。

2、個人理財業(yè)務宣傳不到位。

由調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋友這個渠道來購買個人理財產(chǎn)品的，另外營業(yè)廳宣傳冊和理財人員介紹則成為了銀行營銷主力。

這體現(xiàn)在銀行市場營銷觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財業(yè)務開展的范圍不大。也導致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務存在片面認識，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準心存疑慮，對此業(yè)務持觀望態(tài)度。

3、高素質(zhì)專業(yè)理財人才缺乏，且風險意識淡薄。

在這項對理財人員專業(yè)素質(zhì)滿意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶對商業(yè)銀行理財人員的不信任。也可以從側(cè)面反應出，目前商業(yè)銀行理財人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。

在國外，如花旗的每一位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財專才都通過嚴格的培訓以及獲內(nèi)部專業(yè)認可。而反觀國內(nèi)，目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關(guān)的服務上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓的機會較少，即使參加了理財業(yè)務培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主。而理財業(yè)務是一項專業(yè)學問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務操作，若不具備全面的財務分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務質(zhì)量。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展建議。

1、加強個人理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新，實行差別化、個性化的服務，實現(xiàn)市場細分。

個人理財?shù)闹攸c在于個性化的服務。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務，這才是個人理財業(yè)務發(fā)展的一個真正方向。在市場細分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場競爭中，發(fā)現(xiàn)目標客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心的理念，使客戶效益達到最大化為目標。

商業(yè)銀行還應該積極與保險、證券、信托等非銀行機構(gòu)尋求合作，不斷推進產(chǎn)品整合和開發(fā)能力。為提供客戶個性化的理財服務打下堅實的基礎(chǔ)。

2、提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ取?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務，又能克服時間和空間的限制得到理財服務。

3、培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務人員。

提高理財人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強專業(yè)化服務培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財師（CFP）資格認證制度施行，商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

四、結(jié)語。

隨著我國國民財富的增長，老百姓對于財富管理的需求也不斷的增強，越來越多的人開始從各個地方尋求財富的保值增值。在這個大背景之下，在我國金融市場占主導地位的銀行，也迎來了新的機會，個人理財業(yè)務無疑會成為其發(fā)展的新焦點。

雖然，在金融危機的沖擊之下，國外銀行出現(xiàn)了許多的問題，但在個人理財這個方面，國外商業(yè)銀行毫無疑問仍是處于領(lǐng)先地位的，這并不能妨礙我們?nèi)ソ梃b他們的先進經(jīng)驗。個人理財業(yè)務需要創(chuàng)新，更需要新鮮的血液！

可以預測到個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務業(yè)務的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務質(zhì)量、創(chuàng)新服務方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

關(guān)于銀行理財產(chǎn)品市場調(diào)查問卷

理財相關(guān)問題如下，將您選擇的答案填寫在問題后的括號里或是按照提示標出順序號。

1、您聽說過理財產(chǎn)品嗎？

A知道（繼續(xù)答題）B不知道（僅回答第4、5、6題即可）

2、如果您知道理財產(chǎn)品，您都知道下述銀行的哪些理財產(chǎn)品？（可多選）

A中國工商銀行匯財通外匯理財B中國工商銀行穩(wěn)得利人民幣理財

C中國農(nóng)業(yè)銀行本利豐人民幣理財D中國農(nóng)業(yè)銀行匯利豐外匯理財

E中國銀行匯聚寶外匯理財F中國銀行人民幣理財

G中國建設(shè)銀行匯得盈人民幣理財H中國建設(shè)銀行利得盈人民幣理財

I中國交通銀行得寶外匯理財J中國交通銀行通寶外匯理財

K中國民生銀行保得人民幣理財L中國民生銀行非凡外匯理財

M光大銀行陽光人民幣理財N光大銀行陽光外匯理財

O中信銀行理財保外匯理財P中信銀行理財保人民幣理財

Q華夏銀行穩(wěn)盈人民幣理財R其他

3、您主要是通過什么途徑獲得的這些理財產(chǎn)品信息？（最多選三個）（跳至第7題繼續(xù)答題）

A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務介紹F網(wǎng)絡

G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他

4、如果您不了解理財產(chǎn)品信息，今后您是否希望獲得更多的理財產(chǎn)品知識？

A是B否（原因：

5、您最希望通過什么途徑了解更多的金融理財信息？（最多選三個）

A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務介紹F網(wǎng)絡

G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他

6、如果理財產(chǎn)品能夠給你帶來更高、更穩(wěn)定的收益，您會購買嗎？

A會B不會

7、如果您對理財產(chǎn)品已有了一定的了解，您購買過嗎？

A是（繼續(xù)答題）B否（跳至第21題開始回答）

8、在您購買理財產(chǎn)品的過程中，誰起著決策的作用？

A男主人B女主人

9、在過去的一年之中，您購買的是哪幾家銀行的理財產(chǎn)品？（可多選）

A中國工商業(yè)銀行B中國農(nóng)業(yè)銀行C中國銀行D中國建設(shè)銀行

E交通銀行F中國民生銀行G光大銀行H中信銀行

I華夏銀行J其他

10、您選擇上述銀行理財產(chǎn)品的理由是什么？（最多選三家）

A值得信賴B投資理財產(chǎn)品專業(yè)C產(chǎn)品收益高D有其他業(yè)務聯(lián)系

E一直在此銀行購買F服務好G產(chǎn)品信息及時H能夠為我量身定做I其他

11、您對銀行服務的滿意程度：（按照滿意程度標出順序號，最滿意的標“1”，依此類推）

（）中國工商業(yè)銀行（）中國農(nóng)業(yè)銀行（）中國銀行（）中國建設(shè)銀行（）交通銀行（）中國民生銀行（）光大銀行（）中信銀行（）華夏銀行（）其他

12、您滿意的理財產(chǎn)品投資期限是：

A一周B月度產(chǎn)品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上

13、您滿意的理財產(chǎn)品金額起點是多少？

A1萬元B2萬元C3萬元D5萬元E10萬F10萬以上

14、您選擇過的投資工具有：（可多選）

A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險

15、您選擇過幾種投資理財工具？

A 1種B 2種C 3種D 3種以上

16、在未來一年之內(nèi)，對哪一種投資方式的收益預期最高？

A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險

17、在未來一年中，您會選擇哪幾種投資工具？

A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產(chǎn)品F房地產(chǎn)G分紅保險

18、您選擇上述投資工具的原因是什么？

A收益穩(wěn)定B習慣性購買C有銀行人員的專業(yè)服務D足夠了解

E現(xiàn)有資金合適F其他

19、在未來的一年之中，您會增加對理財產(chǎn)品購買的投入量嗎？

A是B否C不確定（原因：）

20、您最關(guān)心的或是擔心的理財問題是什么？（跳至第24題繼續(xù)答題）

A收益B期限C起點金額D產(chǎn)品的信賴程度E其他

21、如果您沒有購買過理財產(chǎn)品，您認為主要的影響因素是什么？

A沒有這部分資金投入B對理財產(chǎn)品了解太少C沒有理財意識

D沒有時間E其他

22、在未來的一年之中，您會購買理財產(chǎn)品嗎？

A是（繼續(xù)答題）B否（原因結(jié)束答題）

23、您在哪一種情況下會選擇銀行進行投資理財？

A有一定數(shù)額的閑置資金B(yǎng)想要通過投資賺錢C 意識到理財?shù)闹匾?/p>

D在朋友的介紹下E其他

24、您的風險承受能力：

5、當您再做一項財務決策時，考慮的時間長度：

A幾個小時B一周以內(nèi)C半個月D一個月E一個月以上

6、您在等待一項重要投資結(jié)果時，會覺得：

A非常焦慮B焦慮C一般D興奮E非常興奮

7、當您聽到意想不到的財務壞消息時，是否反映激烈：

A一直B經(jīng)常C很少D幾乎不E從不

8、您在過去的投資中，認為自己所承擔的風險程度為：

A很少B較少C一般D較多E很多

9、您認為自己在做一項投資決策時，是感性的還是理性的：

A非常理性B比較理性C介于理性與感性之間D比較感性E非常感性

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第四篇：XXX商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務管理辦法(DG1)

XXX商業(yè)銀行

人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務管理辦法(初稿)

2011年3月

第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 總 則............................................................................................1 職責分工......................................................................................2 理財產(chǎn)品投資類型和品種.............................................................2 業(yè)務辦理.....................................................................................4 風險管理......................................................................................6 投資賬戶分類...............................................................................7 罰 則..........................................................................................7 附 則..........................................................................................7

內(nèi)外部規(guī)章制度索引.....................................................................................7

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范XXX商業(yè)銀行（以下簡稱本行）人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務操作管理，提高本行資金營運效益，防范風險。依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)和總行相關(guān)規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務，指本行購買其他商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品，并按協(xié)議規(guī)定獲得投資收益的業(yè)務活動。

第三條 本行人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務交易對象為在中國境內(nèi)具有

法人資格的商業(yè)銀行及其授權(quán)分支機構(gòu)。

第四條 本行辦理人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務應遵循“風險可控、收益可測、資金安全”的原則。

第二章 職責分工

第五條 XXX財富中心負責組織實施本行人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務的投資與交易。內(nèi)部崗位設(shè)置為：業(yè)務經(jīng)辦崗、業(yè)務復核崗、風險審查崗、資金清算崗、檔案管理崗。

第六條 總行信貸管理部對非保本浮動收益的信托類信托貸款理財產(chǎn)品對應的信貸對象進行授信審查。

第七條 總行風險管理部負責對人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務的合同文本進行法律審查，對該業(yè)務進行相應風險審查。

第八條 XX支行負責本行人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務的資金清算和會計帳務核算工作。

第九條 XXX財富中心負責人、總行分管行領(lǐng)導、總行行長、風險管理委員會作為有權(quán)審批人分別按照本行授權(quán)文件規(guī)定權(quán)限對理財產(chǎn)品投資方案進行審批。

第三章 理財產(chǎn)品投資類型和品種

本行投資的人民幣理財產(chǎn)品類型按承受的風險不同分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益型理財產(chǎn)品，非保證收益型理財產(chǎn)品又分為保本浮動收益型理財產(chǎn)品和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品。其中投資非保本浮動收益型理財產(chǎn)品的總額不得超過我行全部人民幣理財產(chǎn)品當前余額的20%。(建議暫

不對非保本浮動收益型產(chǎn)品配置比例作限制，在投資此類理財產(chǎn)品時，應充分綜合考慮當期市場狀況，提出投資分析意見，經(jīng)行內(nèi)有權(quán)審批人同意后再進行交易。)第十條

（一）保證收益理財產(chǎn)品是指交易對手按照約定條件向本行承諾支付固定收益和本金，交易對手承擔由此產(chǎn)生的投資風險的理財產(chǎn)品。

（二）保本浮動收益理財產(chǎn)品是指交易對手按照約定條件向本行保證本金支付，本金以外的投資風險由本行承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定本行實際收益的理財產(chǎn)品。

（三）非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指交易對手根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向本行支付收益，并不保證本行本金安全的理財產(chǎn)品。

第十一條 本行投資的理財產(chǎn)品按理財資金投資標的不同分為債券型理財產(chǎn)品、票據(jù)型理財產(chǎn)品、貨幣市場型理財產(chǎn)品、信托型本幣理財產(chǎn)品。本行可以投資單一產(chǎn)品類型，也可以投資由多種類型產(chǎn)品所組建的多元化資產(chǎn)池產(chǎn)品。

（一）債券型理財產(chǎn)品是指交易對手將理財資金主要投資于銀行間債券市場上具有較強流動性的國債、金融債、央行票據(jù)、信譽良好的企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)以及在銀行間市場上交易的債券。

（二）票據(jù)型理財產(chǎn)品是指交易對手將理財資金主要投資于票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場，用于購買金融機構(gòu)（包括但不限于商業(yè)銀行以及財務公司等非銀行金融機構(gòu)）已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票或信用程度良好的企業(yè)承兌的商業(yè)承兌匯票。

（三）貨幣市場型理財產(chǎn)品是指交易對手將理財資金既投資于銀行

間同業(yè)拆借交易和銀行間債券市場國債、金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)、債券回購交易等，又投資于交易所流通的高信用等級債券、票據(jù)和貼現(xiàn)票據(jù)市場產(chǎn)品。

（四）信托型理財產(chǎn)品是指交易對手將理財資金主要投資于信用等級較高的信托產(chǎn)品或商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托產(chǎn)品。

本行投資的信托型理財產(chǎn)品主要為貸款信托類和權(quán)益信托類。貸款信托類是指通過信托方式吸收資金用來發(fā)放貸款或者購買存量貸款的信托方式。權(quán)益信托類是通過對能帶來現(xiàn)金流的權(quán)益進行信托設(shè)置的方式來籌集資金從而發(fā)行的理財產(chǎn)品。

第四章 業(yè)務辦理

第十二條 人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務操作程序包括詢價與可行性分析、業(yè)務審查、業(yè)務審批、簽訂合同、資金匯劃、資料歸檔、到期收回等七個階段。

第十三條 詢價與可行性分析。業(yè)務經(jīng)辦崗分析并結(jié)合市場行情提出投資建議，并在市場詢價，達成意向，綜合考慮所投資理財產(chǎn)品的收益率、投資方向、流動性等要素進行可行性分析并出具報告，業(yè)務復核崗就業(yè)務可行性進行復核。

若投資非保本浮動收益型的貸款信托類理財產(chǎn)品，應準備授信調(diào)查資料經(jīng)財富中心負責人確認后，交總行信貸管理部進行授信審查，并經(jīng)有權(quán)審批人審批后，確定授信額度，授信標準如下：

（一）如有存量貸款，其五級分類應為正常類；

（二）總資產(chǎn)規(guī)模較大，經(jīng)營和財務狀況良好，最近一個會計盈利

（建設(shè)期項目可除外）；

（三）具有較強的到期履約能力，營運能力較好，具有穩(wěn)定的償債資金來源，近3年無違約記錄；

（四）具備法律規(guī)定的資格，符合國家產(chǎn)業(yè)政策；

（五）符合本行公司類客戶授信的其他要求。

第十四條

業(yè)務審查。業(yè)務經(jīng)辦崗對理財產(chǎn)品及交易對手進行審查，主要對收益率、投資方向、交易對手資質(zhì)及合規(guī)性等方面進行審查，業(yè)務復核崗對以上事項進行復核。

第十五條

業(yè)務審批。有權(quán)審批人負責在本行授權(quán)文件或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定權(quán)限內(nèi)對人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務進行審批。

第十六條 簽訂合同。審批通過的，由XXX財富中心業(yè)務經(jīng)辦崗將本行草擬的非標準合同或交易對手提供的合同文本提交風險管理部進行法律審查后，方可實施簽約。

第十七條 資金匯劃。XXX財富中心資金清算崗根據(jù)審批結(jié)果及合同約定制作資金劃撥單，交至XX支行匯劃資金。業(yè)務經(jīng)辦崗登錄本行理財業(yè)務管理系統(tǒng)進行理財業(yè)務申購操作，資金清算崗在系統(tǒng)中進行復核，XX支行在系統(tǒng)中進行記賬處理。

第十八條 資料歸檔。交易完畢后，業(yè)務經(jīng)辦崗交易員應及時整理理財產(chǎn)品投資業(yè)務有關(guān)資料，并交至檔案管理崗進行整理、裝訂、保管。

第十九條 到期收回。XXX財富中心業(yè)務經(jīng)辦崗應協(xié)助資金清算崗督促資金回籠，保證資金安全，理財產(chǎn)品到期或付息時，登錄系統(tǒng)進行理財業(yè)務收息或收本息處理，并提交資金清算崗進行復核。XX支行在資金到期收

回后應登錄理財業(yè)務管理系統(tǒng)進行記賬處理。

第五章 風險管理

第二十條 總行XXX財富中心在辦理本行人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務時應對其存在的法律風險、流動性風險、信用風險及市場風險等風險進行充分的分析評估，并采取相應的措施加以控制。

第二十一條 本行對理財產(chǎn)品投資的資產(chǎn)應根據(jù)理財產(chǎn)品類型和品種確定風險權(quán)重，計算風險資產(chǎn)，進而核定并控制本行理財投資業(yè)務投資額度。

第二十二條 XXX財富中心應向交易對手按季獲取每季度末有余額理財產(chǎn)品的凈值報告，發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品運作出現(xiàn)重大問題，應及時向上級和風險管理委員會報告并采取相應措施。

第二十三條 本行人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務應按照《XXX商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)風險分類管理辦法》規(guī)定對持有的理財產(chǎn)品資產(chǎn)進行風險分類，并將風險分類結(jié)果報總行風險管理部。

第二十四條 對于非保本浮動收益型信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品，其信貸對象必須取得本行足夠授信額度，且信貸資產(chǎn)額度必須在可用授信額度范圍和期限之內(nèi)。

第二十五條 總行XXX財富中心應針對理財產(chǎn)品存在的風險，建立事前調(diào)查、事中審查、事后督查機制。交易前對所投資理財業(yè)務盡職調(diào)查，形成可行性分析報告；交易中對交易對手資質(zhì)和資料的審查；交易后按要求對理財產(chǎn)品實際運作情況的督查，并收集相關(guān)理財產(chǎn)品凈值報告，發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品運作出現(xiàn)重大問題，及時向上級報告。

第六章 投資賬戶分類

第二十六條 本行應對購買的理財產(chǎn)品資產(chǎn)進行賬戶分類，資金投向為信托貸款類或信貸資產(chǎn)受益權(quán)類的應劃分為“貸款及應收款項類資產(chǎn)”；資金投向為債券、票據(jù)、貨幣市場類及混合類的，其中保證收益型的劃分為“貸款及應收款項類資產(chǎn)”，保本浮動收益型和非保本浮動收益型的劃分為”交易性金融資產(chǎn)”。

第二十七條 對分類到交易性金融資產(chǎn)的理財產(chǎn)品原則上應按季以公允價值計量對其進行損益調(diào)整，若凈值報告所披露的凈值與理財產(chǎn)品面值差異較?。ù_定具體差異比例），可以不作損益調(diào)整。

第七章 罰 則

第二十八條 對人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務操作、管理過程中存在違規(guī)行為的單位、人員，按照《XXX商業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》等制度規(guī)定進行處罰。

第八章 附 則

第二十九條 本辦法由XXX商業(yè)銀行負責解釋和修訂。第三十條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

內(nèi)外部規(guī)章制度索引

1、外部法律法規(guī)

(1)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（中華人民共和國主席令第58號）

(2)

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（中華人民共和國主席令第13號）

2、原有制度

無

3、相關(guān)內(nèi)控體系文件

(1)《XXX商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品投資業(yè)務操作規(guī)程》(2)《XXX商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)風險分類管理辦法》

第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務的機會

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商業(yè)銀行發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務的機會

商業(yè)銀行發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務的機會

2013年7月10日下午，人民銀行公布《中國人民銀行關(guān)于簡化跨境人民幣業(yè)務流程和完善有關(guān)政策的通知》，為提高跨境人民幣結(jié)算效率，便利銀行業(yè)金融機構(gòu)和企業(yè)使用人民幣進行跨境結(jié)算，做出了進一步明示，這將極大的推動我國的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務。

我國銀行業(yè)應該在國家的支持下，將跨境人民幣結(jié)算業(yè)務作為大力發(fā)展的重要業(yè)務。我國銀行業(yè)以往依靠存貸款利息差作為主要收入的傳統(tǒng)盈利模式，但現(xiàn)在我國商業(yè)銀行面臨著各種競爭，比如銀行數(shù)量漸增、業(yè)務條線相似、業(yè)務產(chǎn)品雷同等，尋找新的發(fā)展點成為各家銀行探索的目標和面臨的問題。所以，我國銀行業(yè)應該重視跨境人民幣結(jié)算業(yè)務。

跨境人民幣結(jié)算業(yè)務的含義

跨境人民幣結(jié)算是指將人民幣直接使用于國際交易，進出口均以人民幣計價和結(jié)算，居民可向非居民支付人民幣，允許非居民持有人民幣存款賬戶。從當前的經(jīng)濟形勢、政策支持、發(fā)展前景等各方面來說，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務對我國商業(yè)銀行來說都是很好的發(fā)展機遇。2009年7月，由中國人民銀行、財政部、商務部、海關(guān)總署、國家稅務總局和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同頒布的《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點管理辦法》，正式拉開了中國政府集合所有相關(guān)部門合力推進人民幣結(jié)算的序幕。2010年6月，六部門發(fā)布《關(guān)于擴大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點有關(guān)問題的通知》，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點地區(qū)范圍將擴大至沿海到內(nèi)地20個省區(qū)市，境外結(jié)算地擴至所有國家和地區(qū)。2011年8月，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算地區(qū)范圍擴大至全國。2011年9月，全面開放進口、服務貿(mào)易項下跨境人民幣結(jié)算業(yè)務。2012年3月，所有具有進出口經(jīng)營資格的企業(yè)可以按規(guī)定開展進出口貨物貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務。中國的對外改革一向是采用謹慎性原則，對于跨境人民幣結(jié)算業(yè)務的政策安排，已經(jīng)表現(xiàn)出極大的支持了。當然政策是否有效，需要市場來檢驗。在2013年6月的陸家嘴金融論壇上，最新【精品】范文 參考文獻

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中國銀行股份有限公司副董事長、行長李禮輝在全體大會上表示，2012年經(jīng)濟項下的跨境人民幣的結(jié)算量達2.94萬億元，比上一年增長41.3%。人民幣的結(jié)算規(guī)模占同期進出口貿(mào)易額的比重，由2009年不足0.1%提高到2012年8.4%。

我國商業(yè)銀行跨境人民幣結(jié)算業(yè)務的發(fā)展

我國商業(yè)銀行在發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務的時候，可以在點、線和面根據(jù)自己的實際情況，從不同方向進行發(fā)展。點是指銀行自己網(wǎng)點和合作伙伴；線是指業(yè)務線；面是指重點領(lǐng)域和區(qū)域。

先說點，銀行網(wǎng)點是銀行業(yè)務的基本必要條件。跨境人民幣結(jié)算業(yè)務在我國還處在初期階段，很多政策和措施還處在摸索階段，所以，人民銀行對此項業(yè)務的管理還是比較謹慎和嚴格。人民銀行對于跨境人民幣結(jié)算業(yè)務有專門的系統(tǒng)進行管理，商業(yè)銀行需要按照規(guī)定進行申請并得到批復后才可以開展。除了人民銀行的監(jiān)管，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務因為涉及到國際收支，商業(yè)銀行開展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務還需要在國際外匯管理局進行備案和登記，比如進行涉外收入申報，指導客戶上交《對外付款/承兌通知書》等。所以，在選擇網(wǎng)點進行此類業(yè)務，商業(yè)銀行自己需要在人力和物力上對網(wǎng)點進行升級。除了對自有網(wǎng)點進行擴展和升級以開展人民幣跨境結(jié)算業(yè)務，商業(yè)銀行也可以跟境內(nèi)外資銀行分行和境外銀行進行合作。商業(yè)銀行直接“走出去”，風險太大，并且管理會比較困難。在前期，可以跟還未取得資格的境內(nèi)外資銀行合作，利用境內(nèi)外資銀行與其國外母集團的關(guān)系，共同服務其固有的境內(nèi)外客戶。

再說線，跨境人民幣結(jié)算可以劃分成很多條業(yè)務線，比如跨境貿(mào)易用人民幣結(jié)算、境外消費人民幣結(jié)算、境外人民幣融資、境外人民幣擔保、境外人民幣存款、境外銀行人民幣代理清算和外商直接投資人民幣結(jié)算業(yè)務等?，F(xiàn)在我國還主要推動涉及經(jīng)常項目的跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算和境外消費人民幣結(jié)算，但涉及資本項目的人民幣融資、擔保、投資等業(yè)務也在逐步的開放中。商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的資金能力、客戶需求、潛在市場、優(yōu)勢資源等實際情況，開展相應的業(yè)務線。對于企業(yè)來說，使用人民幣作為對外貿(mào)易結(jié)算幣種不但從資金上可以規(guī)避匯率風險，節(jié)省購匯成本，加快結(jié)算速度，還可以從行政上簡化

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企業(yè)貿(mào)易手續(xù)，方便對外貿(mào)易。因為跨境人民幣結(jié)算現(xiàn)在并不納入企業(yè)外匯核銷管理，辦理報關(guān)和出口貨物退稅時也不像外幣結(jié)算那樣需要提供外匯核銷單；同時，跨境人民幣結(jié)算中產(chǎn)生的人民幣負債只做外債登記，不納入外債管理。企業(yè)也可根據(jù)需要將出口人民幣收入存放境外，無需事前審批。還有用人民幣進行結(jié)算，企業(yè)經(jīng)營成果更為透明，進口成本和出口收益能夠較為提前固定下來，有利于企業(yè)進行財務核算。所以，銀行可以根據(jù)已有客戶的需求，開展跨境人民幣電匯、信用證、托收等基礎(chǔ)業(yè)務。我國越來越多的國有企業(yè)和大型民營企業(yè)進行海外布局，積極尋找并購機會和海外項目，商業(yè)銀行可以跟著企業(yè)一起走出國門，跟企業(yè)達到雙贏的結(jié)果。

除了面向企業(yè)，我國的商業(yè)銀行可以把目標投向境外銀行和金融機構(gòu)，做人民幣代理清算業(yè)務?，F(xiàn)在由于人民幣離岸中心只有香港一個，所以，對于很多境外銀行來說，要做跨境人民幣業(yè)務，還需要尋找合適的中國銀行作為其人民幣業(yè)務的清算銀行。從全球來說，一個人民幣離岸中心是遠遠不夠的?，F(xiàn)在新加坡和倫敦等城市對海外人民幣離岸市場表現(xiàn)出強烈的興趣，而建立多個金融中樞的建立將有利于提高人民幣支付和結(jié)算的便利性，是人民幣國際化的條件之一。我國的商業(yè)銀行應該積極開拓境外銀行的人民幣代理清算業(yè)務，不但是市場巨大的新業(yè)務線，還可以擴大自己的海外影響，宣傳自己的海外形象。

最后說面，銀行應該根據(jù)自己的主要的發(fā)展方向和實際情況在重點區(qū)域和重點領(lǐng)域進行營銷。我國現(xiàn)在有5家國有銀行，12家股份制銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，還有超過100家外資銀行在中國設(shè)立網(wǎng)點或代表處。銀行數(shù)量如此之多，商業(yè)銀行想要長期發(fā)展，必須有針對性地進行營銷和布局。在這一點上，可以學習國外銀行的一些特色經(jīng)驗。比如北歐銀行根據(jù)其地理和歷史優(yōu)勢發(fā)展船舶融資，瑞士銀行根據(jù)其政策和金融優(yōu)勢發(fā)展私人理財，法國銀行著力在非洲的法語國家發(fā)展業(yè)務，美國有很多社區(qū)銀行為固定的社區(qū)提供金融服務等。在我國的商業(yè)銀行中，一些銀行已經(jīng)有了自己的業(yè)務特色，所以可以根據(jù)自己的特色業(yè)務進行跨境人民幣結(jié)算業(yè)務拓展。招商銀行可以依托自己零售業(yè)務和信用卡的優(yōu)勢，發(fā)展境外旅

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游人民幣支付業(yè)務；中國銀行可以利用自身國際業(yè)務的優(yōu)勢，大力推進境外銀行的人民幣清算業(yè)務；中國的大型銀行可以隨著中國在非洲的基建項目，發(fā)展在非洲的人民幣業(yè)務。一些地方性的商業(yè)銀行，可以依據(jù)自己的地理優(yōu)勢發(fā)展周邊地區(qū)的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務。云南和廣西的商業(yè)銀行可以根據(jù)在邊境上與東盟國家的優(yōu)勢，為東盟國家的銀行開立邊貿(mào)人民幣同業(yè)往來賬戶，進行境內(nèi)外人民幣資金往來。山東和天津的銀行可以重點布局韓國和日本的跨境人民幣業(yè)務，福建的銀行則可以看準臺灣，哈爾濱的銀行可以探索俄羅斯的業(yè)務區(qū)域，等等。

結(jié)語

當前是我國推進人民幣國際化較好的機遇，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務的有利契機。隨著我國在世界經(jīng)濟中的影響力逐漸加大，與周邊國家和地區(qū)經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展，人民幣境外流通問題變得日益重要。以人民幣計價的國際貿(mào)易和邊境貿(mào)易、以人民幣支付的出境游、以人民幣為投資工具的對外投資都在迅速擴大，我國商業(yè)銀行應該乘著這次春風，積極發(fā)展自己的特色業(yè)務，努力提高自己的市場競爭力，在跨境人民幣結(jié)算業(yè)務市場中劃出自己的那塊蛋糕。

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