第一篇：20120515中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告

資產(chǎn)最多的10%家庭占全部家庭總資產(chǎn)的比例高達(dá)84.6%，其金融資產(chǎn)占家庭金融資產(chǎn)總額的比例也有

61.01%，非金融資產(chǎn)占家庭非金融資產(chǎn)總額的比例更高達(dá)88.7%。還有，中國(guó)收入最高10%的家庭，其儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄占總儲(chǔ)蓄74.9%，城市家庭平均資產(chǎn)247.6萬(wàn)元，從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)有0.5%的中國(guó)家庭年可支配收入超過(guò)100萬(wàn)元，有150萬(wàn)中國(guó)家庭年可支配收入超100萬(wàn)元。

重慶晚報(bào)訊 前日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心在北京金融街（000402）正式發(fā)布全國(guó)首份《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》。該報(bào)告是西南財(cái)大與中國(guó)人民銀行聯(lián)手基于全國(guó)25個(gè)省、80個(gè)縣、320個(gè)社區(qū)共8438個(gè)家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)匯總分析形成，涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費(fèi)、保險(xiǎn)、保障等各個(gè)方面的數(shù)據(jù)，全面客觀地反映了當(dāng)前我國(guó)家庭金融的基本狀況。

此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問(wèn)世，共歷時(shí)三年，其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白。中國(guó)人民銀行研究局張健華局長(zhǎng)表示：“此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)的出爐，不僅為目前對(duì)家庭消費(fèi)金融行為的了解提供有價(jià)值的補(bǔ)充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考?！?/p>

報(bào)告顯示，中國(guó)家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，農(nóng)村22278元。

從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)有0.5%的中國(guó)家庭年可支配收入超過(guò)100萬(wàn)元，有150萬(wàn)中國(guó)家庭年可支配收入超過(guò)100萬(wàn)元，10%的收入最高的家庭收入占整個(gè)社會(huì)總收入的57%，說(shuō)明中國(guó)家庭收入不均等的現(xiàn)象已經(jīng)較為嚴(yán)重。報(bào)告還顯示了中國(guó)家庭人情往來(lái)的收支情況。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)家庭人情支出方面，全國(guó)平均水平為6051元，占總收入比的22.1%。城市平均為7837元，占總收入比的25.5%。中國(guó)家庭人情收入方面，全國(guó)平均水平為1944元，占總收入比的7.1%。城市平均為2305元，占總收入比的7.5%。

城市家庭資產(chǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村

10%家庭儲(chǔ)蓄占總額74.9%

報(bào)告顯示，截至2011年8月，中國(guó)家庭資產(chǎn)平均為121.69萬(wàn)元，城市家庭平均為247.60萬(wàn)元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬(wàn)元。城市家庭中，金融資產(chǎn)11.2萬(wàn)元、其他非金融資產(chǎn)145.7萬(wàn)元、住房資產(chǎn)93萬(wàn)元，負(fù)債10.1萬(wàn)元、凈資產(chǎn)237.5萬(wàn)元。相應(yīng)的農(nóng)村家庭數(shù)據(jù)為3.1萬(wàn)元、12.3萬(wàn)元、22.3萬(wàn)元、3.7萬(wàn)元、34萬(wàn)元。

報(bào)告顯示，中國(guó)家庭負(fù)債平均為6.26萬(wàn)元，總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%。其中，城市家庭平均負(fù)債100815元，農(nóng)村家庭平均負(fù)債36504元。

從全國(guó)平均水平看，在家庭資產(chǎn)中，金融資產(chǎn)為6.37萬(wàn)元，僅僅只占總資產(chǎn)8.76%，而非金融資產(chǎn)為66.40萬(wàn)元，占91.24%。

報(bào)告數(shù)據(jù)還顯示，家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為57.75%；現(xiàn)金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金為4.09%；銀行理財(cái)產(chǎn)品占2.43%。銀行存款和現(xiàn)金等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高。

報(bào)告數(shù)據(jù)還顯示，資產(chǎn)最多的10%家庭占全部家庭總資產(chǎn)的比例高達(dá)84.6%，其金融資產(chǎn)占家庭金融資產(chǎn)總額的比例也有61.01%，非金融資產(chǎn)占家庭非金融資產(chǎn)總額的比例更高達(dá)88.7%。還有，中國(guó)收入最高10%的家庭，其儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄。而中國(guó)較高儲(chǔ)蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而在于沒(méi)有足夠的收入。

我國(guó)家庭自有住房率近90%

城市首套房收益率超300%

中國(guó)家庭的非金融資產(chǎn)以住房為主?！吨袊?guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》顯示，中國(guó)家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均水平。據(jù)資料，世界平均住房擁有率為63%，美國(guó)為65%，而日本為60%，我國(guó)自有住房擁有率處于世界前列。報(bào)告還指出，城市家庭擁有兩套以上住房的占19.07%，其第一套房平均收益率在300%以上。

報(bào)告顯示，城市戶籍受訪者3996個(gè)家庭中，有3412.36個(gè)家庭擁有各種類型的自有住房，自有住房擁有率為85.39%。這一比率在農(nóng)村顯然更高一些，為94.60%。

2011年中國(guó)城市戶均擁有住房已經(jīng)超過(guò)1套，為1.22套。這一數(shù)值比2010年中金公司發(fā)布的數(shù)據(jù)0.74套住房相比有大幅提高。

此外，報(bào)告顯示，在城市中，第一套住房平均收益率均值為340.31%，第二套為143.25%，第三套為96.70%。住房貸款方面。非農(nóng)家庭購(gòu)房貸款總額平均為28.39萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的47%；農(nóng)業(yè)家庭購(gòu)房貸款總額平均為12.22萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30歲~40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多。77%家庭沒(méi)有從股市賺過(guò)錢

賺得多的學(xué)歷不高年齡不小

《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》顯示，高達(dá)77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺過(guò)錢。

報(bào)告稱，股票投資盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達(dá)56.01%。也就是說(shuō)，高達(dá)77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺過(guò)錢，這與人們說(shuō)的“二八”法則比較接近。

值得注意的是，炒股的盈虧水平與學(xué)歷的高低并不成正比，反而是小學(xué)學(xué)歷水平炒股盈利的更多。報(bào)告顯示，沒(méi)上過(guò)學(xué)炒股盈利的股民占33.33%，小學(xué)占37.04%，初中占9.84%，中專/職高占20.59%，大專占25.4%，大學(xué)本科占19.31%，碩士研究生占22.22%，高學(xué)歷與炒股賺錢之間并沒(méi)有必然關(guān)系。

報(bào)告還顯示，在戶主為青年的家庭中，炒股盈利占16.14%；在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%；在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%；總體來(lái)看，隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。

中國(guó)家庭辦企業(yè)比例倍于美國(guó)

至少33%家庭介入過(guò)民間金融

報(bào)告顯示，中國(guó)家庭投資意愿大大強(qiáng)于美國(guó)家庭。

在美國(guó)，擁有工商業(yè)項(xiàng)目的家庭只有7.1%。而在中國(guó)，總體14.06%的家庭擁有工商業(yè)項(xiàng)目，這一比例是美國(guó)的一倍。具體看，在城市該數(shù)據(jù)為12.44%，在農(nóng)村該數(shù)據(jù)為15.16%。

中國(guó)人的投資興業(yè)意愿還不光表現(xiàn)在辦企業(yè)的數(shù)量上，民間金融的相關(guān)數(shù)據(jù)也能間接說(shuō)明問(wèn)題。報(bào)告顯示，有借出資金的家庭比例為11.9%，有借入資金的家庭比例為33%。

讀碩士回報(bào)比讀博士高

海外留學(xué)比例接近10%

報(bào)告顯示，九年制義務(wù)教育和高考擴(kuò)招效果明顯，“80后”初中以下比例僅為7.5%，而大學(xué)畢業(yè)比例則高達(dá)并穩(wěn)定在19%。

大學(xué)教育及碩士生教育回報(bào)顯著。數(shù)據(jù)顯示，本科學(xué)歷收入是大專或高職學(xué)歷的1.75倍，碩士學(xué)歷收入則為本科學(xué)歷的1.73倍，而博士學(xué)歷收入則只有碩士學(xué)歷的70%。

另外，到海外接受高等教育已經(jīng)成為中國(guó)公民重要選擇之一。中國(guó)家庭中9.78%在校大學(xué)生（含研究生）留學(xué)海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國(guó)，29.43%看情況決定是否送小孩出國(guó)。

第二篇：中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告

中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告

一、數(shù)據(jù)質(zhì)量

1、抽樣設(shè)計(jì)

中國(guó)家庭金融調(diào)查的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例（PPS）的抽樣設(shè)計(jì)。初級(jí)抽樣單元（PSU）為全國(guó)除西藏、新疆、內(nèi)蒙和港澳地區(qū)外的2585個(gè)市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會(huì)/村委會(huì)；最后在居委會(huì)/村委會(huì)中抽取住戶。每個(gè)階段抽樣的實(shí)施都采用了PPS抽樣方法，其權(quán)重為該抽樣單位的人口數(shù)（或戶數(shù)）。CHFS首輪調(diào)查的戶數(shù)設(shè)定為8000——8500戶。從可操作性角度出發(fā)，各階段樣本數(shù)設(shè)定如下：首先，根據(jù)城鄉(xiāng)以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，末端抽樣的戶數(shù)（即從每個(gè)居委會(huì)/村委會(huì)抽取的戶數(shù)）設(shè)定在20-50戶之間，其平均戶數(shù)約為25戶；其次，在每個(gè)市/縣中抽取的居委會(huì)/村委會(huì)數(shù)量為4；最后可以計(jì)算得到抽取的市/縣個(gè)數(shù)約為8000÷（4×25）=80。

2、拒訪率比較

表2列出了CHFS與國(guó)內(nèi)外調(diào)查數(shù)據(jù)拒訪率的比較。就國(guó)內(nèi)調(diào)查而言，CHFS比CHARLS分別低3.75%、5.22%和6.19%。需要注意的是，2008年CHARLS的調(diào)查只涉及甘肅和浙江兩個(gè)省份，而2011年CHFS調(diào)查涵蓋25個(gè)省份，兩者的拒訪率進(jìn)行直接比較可能存在偏差。三個(gè)國(guó)外數(shù)據(jù)庫(kù)都與CHFS具有一定的可比性，其調(diào)查內(nèi)容都在不同程度上涉及到家庭的資產(chǎn)、收入和支出等，尤其是SCF，是與CHFS直接可比的調(diào)查項(xiàng)目。從表2可以看出，SCF、CEX和SHIW三個(gè)調(diào)查的拒訪率都在25%以上。與CHFS直接可比的SCF調(diào)查拒訪率更是在30%以上。這表明CHFS的拒訪率與國(guó)外同類調(diào)查相比，處在很低的水平上，進(jìn)一步表明了CHFS調(diào)查組織工作的高效率與高質(zhì)量。

3、人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征

CHFS數(shù)據(jù)的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的公布的數(shù)據(jù)非常一致，表明CHFS樣本完全具有全國(guó)代表性。表3的第一部分列出了CHFS調(diào)查的總?cè)丝跀?shù)量、城市人口和農(nóng)村人口，以及經(jīng)過(guò)權(quán)重調(diào)整后的城市人口比例。與此對(duì)應(yīng)，表3也匯報(bào)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2011年全國(guó)總?cè)丝?、城市人口和農(nóng)村人口。

就家庭規(guī)模而言，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為2.89人和3.98人，CHFS權(quán)重調(diào)整后的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為3.03人和3.76人，無(wú)論是城市還是農(nóng)村，CHFS與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的家庭規(guī)模都具有一致性。同時(shí)，CHFS和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的人口平均年齡分別為38.09歲和36.87歲，二者也非常接近，可知CHFS調(diào)查樣本的人口年齡結(jié)構(gòu)分布與全國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)分布相一致。就男性占總?cè)丝诒壤?，CHFS和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)出的男性比例分別為50.7%和51.4%，二者相差無(wú)幾。按照特定地區(qū)是城鎮(zhèn)地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)來(lái)計(jì)算城市人口比例，計(jì)算出的CHFS中城市人口比例為51.4%，與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的指標(biāo)非常一致。

通過(guò)以上的對(duì)比分析可知，CHFS與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查結(jié)果得出的家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性，CHFS具有全國(guó)代表性的結(jié)論是有可靠依據(jù)的。

二、收入和儲(chǔ)蓄

1、家庭收入

數(shù)據(jù)顯示，家庭收入均值為52087元/年，其中，城鎮(zhèn)庭和農(nóng)村家庭分別為71546元/年和27606元/年。

根據(jù)CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)，中國(guó)家庭收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。表5匯報(bào)了這些高收入家庭各項(xiàng)收入在所有家庭中的占比情況，其中，經(jīng)營(yíng)收入的76.85%被處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭所有，經(jīng)營(yíng)收入不均現(xiàn)象最為嚴(yán)重。

2、家庭儲(chǔ)蓄

總儲(chǔ)蓄占總收入的19.25%，低于依據(jù)宏觀數(shù)據(jù)計(jì)算出來(lái)的儲(chǔ)蓄率，但仍然處于較高水平。從儲(chǔ)蓄的分布來(lái)看，家庭儲(chǔ)蓄分布極為不均。55%的家庭沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄，而處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。處于收入分布95%以上分位數(shù)的家庭的儲(chǔ)蓄率為69.02%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的61.6%。因此，中國(guó)高儲(chǔ)蓄的根本原因不是廣大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是廣大民眾沒(méi)有足夠的收入?，F(xiàn)行促進(jìn)消費(fèi)的政策對(duì)廣大民眾的影響不大。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。

三、非金融資產(chǎn)

1、房產(chǎn)

在調(diào)查樣本中，自有住房擁有率為89.68%。城市家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)村家庭擁有自有住房率為92.60%。東、中、西部地區(qū)家庭自有住房擁有率分別為87.35%、94.42%、90.41%。世界平均住房擁有率為63%，美國(guó)為65%，而日本為60%，我國(guó)自有住房擁有率處于世界前列。（2）擁有住房數(shù)量

城市戶均擁有住房已經(jīng)超過(guò)了1套，為1.22套，農(nóng)村戶均擁有住房為1.15套。擁有一套住房的城市家庭占69.05%，擁有兩套住房的城市家庭占15.44%，擁有三套及以上住房的城市家庭為3.63%。而在農(nóng)村，80.42% 的家庭擁有一套住房，12.20%的家庭擁有兩套住房，2.10%的家庭擁有三套住房。從不同地區(qū)來(lái)看，東部地區(qū)71.31%的家庭有一套住房，15.08%的家庭有兩套住房，4.12%的家庭有三套以上住房。中部地區(qū)80.27%的家庭有一套住房，14.03%的家庭有兩套住房，1.16%的家庭有三套以上住房。西部地區(qū)84.27%的家庭有一套住房，8.03%的家庭有兩套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。

（3）人均居住面積

城市人均建筑面積為38.89平方米，人均使用面積為33.76平方米。農(nóng)村人均建筑面積為49.04平方米，人均使用面積為39.57平方米。

（4）住房負(fù)債

樣本中有13.94%的城市家庭為購(gòu)買住房而向銀行貸款，不僅如此，還有7.88%的非農(nóng)戶籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來(lái)看，非農(nóng)家庭購(gòu)房貸款總額平均為28.39萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的47%；農(nóng)業(yè)家庭購(gòu)房貸款總額平均為12.22萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的32%。

住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多；收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了其年收入的32倍之多。由此可見(jiàn)，住房貸款是許多家庭的沉重負(fù)擔(dān)，“房奴”在中國(guó)的確是一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象。

2、汽車

（1）汽車擁有率

城市家庭擁有汽車的比例為22.89%，農(nóng)村家庭擁有汽車的比例為11.92%，總體來(lái)看，中國(guó)家庭擁有汽車的比例為16.37%。

（2）汽車品牌分布

中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭擁有的汽車市場(chǎng)占有率前4名均是國(guó)外品牌，它們是大眾（7.35%）、豐田（5.69%）、別克（4.25%）、現(xiàn)代（3.90%），其后依次是長(zhǎng)安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個(gè)國(guó)外品牌。

3、工商經(jīng)營(yíng)（1）工商項(xiàng)目擁有

城市有12.44%的家庭擁有工商項(xiàng)目，農(nóng)村有15.16%的家庭擁有工商項(xiàng)目，總體來(lái)看，有14.06%的中國(guó)家庭擁有工商經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，遠(yuǎn)高于美國(guó)的7.2%。

（2）經(jīng)營(yíng)負(fù)債

從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有5.84%目前有銀行貸款，僅從事工商業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有9.83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭擁有行貸款。對(duì)非農(nóng)戶籍家庭，僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的家庭中有9.47%擁有貸款；有12.81%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀行貸款。

（3）信貸約束

就從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)的家庭而言，沒(méi)有銀行貸款的家庭中有75.03%不需要銀行貸款。值得特別注意的是，在目前沒(méi)有貸款的家庭中，約18.89%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中，有14.8%沒(méi)有提出申請(qǐng)。而約4.1%的家庭雖提出申請(qǐng)但被銀行拒絕。就沒(méi)有提出貸款申請(qǐng)的原因而言，農(nóng)業(yè)戶籍家庭與非農(nóng)戶籍家庭都主要將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸結(jié)為“估計(jì)申請(qǐng)后不會(huì)獲批”，分別占52.5%與41.4%。其次是“申請(qǐng)過(guò)程麻煩”和“其他”原因?！安恢廊绾紊暾?qǐng)”所占比重最低，僅13.02%的農(nóng)業(yè)家庭與10.34%的非農(nóng)家庭將未提出貸款申請(qǐng)的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請(qǐng)但被拒家庭以及由于害怕申請(qǐng)被拒而未提出貸款申請(qǐng)的家庭均在一定程度上面臨信貸約束，兩類家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)活動(dòng)家庭的10.7%。

（4）教育與創(chuàng)業(yè)

教育在工商業(yè)活動(dòng)中起著重要的作用。從戶主的平均受教育年限來(lái)看，過(guò)去一年從事工商業(yè)的家庭其戶主平均受教育年限為9.77年，比未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限高，后者僅8.86年。

對(duì)資產(chǎn)位于最低20%以及資產(chǎn)位于20%~40%的家庭，其戶主的平均受教育年限為8.13年。資產(chǎn)位于40%~60%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為9.55年。資產(chǎn)位于60%~80%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為10.04年。資產(chǎn)位于最高20%的項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限也最高，為12.48年。由此可見(jiàn)，資產(chǎn)隨著受教育年限的增加有增加的趨勢(shì)。

四、金融資產(chǎn)

1、金融資產(chǎn)總量

家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬(wàn)元，中位數(shù)為6000元。分城鄉(xiāng)來(lái)看，城市家庭金融資產(chǎn)平均為11.20萬(wàn)元，中位數(shù)為1.65萬(wàn)元；農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)平均為3.10萬(wàn)元，中位數(shù)為3000元；家庭金融資產(chǎn)在城鄉(xiāng)之間的差異顯著，中位數(shù)達(dá)到3.5倍。從均值和中位數(shù)之間的差異可知，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。

2、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高

家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為57.75%；現(xiàn)金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金為4.09%；銀行理財(cái)產(chǎn)品占2.43%。銀行存款和現(xiàn)金等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高。

3、炒股盈虧的“二八”法則

有效樣本中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達(dá)56.01%?？梢?jiàn)，高達(dá)77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺錢。這與人們上說(shuō)的“二八”法則比較接近。

4、炒股盈虧的年齡效應(yīng)

根據(jù)戶主年齡將家庭分為青年、中年和老年，我們發(fā)現(xiàn)年齡與炒股盈利成正相關(guān)關(guān)系。在戶主為青年的家庭中，炒股盈利占16.14%；盈虧平衡的家庭占27.67%；虧損的家庭占56.20%。在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%；盈虧平衡的占17.01%；虧損的占59.28%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%；盈虧平衡的占19.19%；虧損的占50.51%。總體來(lái)看，隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。

5、金融市場(chǎng)參與差異大

家庭對(duì)股票市場(chǎng)參與率為8.84%；家庭對(duì)債券市場(chǎng)參與率0.77%；家庭對(duì)基金市場(chǎng)參與率4.24%；家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率0.05%；家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率1.10%。因此，家庭在不同金融市場(chǎng)參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場(chǎng)參與率尤其低，這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

6、股票市場(chǎng)參與和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度成正比，風(fēng)險(xiǎn)偏好型的家庭炒股比例為20.29%；風(fēng)險(xiǎn)中性型的家庭炒股比例為11.54%；風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的家庭炒股比例為5.36%。因此，炒股與家庭風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度呈明顯的正相關(guān)關(guān)系。

7、民間金融市場(chǎng)參與城鄉(xiāng)趨同 有借出資金的家庭數(shù)量占總體家庭的11.93%。分城鄉(xiāng)來(lái)看，城市家庭11.94%有借出款；農(nóng)村家庭11.92%有借出款?？傮w來(lái)看，城鄉(xiāng)家庭對(duì)民間金融市場(chǎng)參與趨同。

五、家庭負(fù)債

1、家庭負(fù)債值得關(guān)注

在中國(guó)家庭金融調(diào)查中，負(fù)債包括農(nóng)業(yè)及工商業(yè)借款；房屋借款；汽車借款；金融投資借款；信用卡借款；以及其他借款等。在中國(guó)家庭金融調(diào)查樣本中，有負(fù)債的家庭占38.22%。其中，城市家庭負(fù)債比例為35.16%，農(nóng)村家庭負(fù)債比例為40.31%。

中國(guó)家庭負(fù)債均值為62576元。其中，城市家庭總負(fù)債均值為100815元；農(nóng)村家庭總負(fù)債均值為36504元。

中國(guó)家庭總體的資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，其中，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭資產(chǎn)負(fù)債率約為城市家庭的2.5倍。

由此可知，雖然農(nóng)村家庭負(fù)債的平均數(shù)低于城市家庭，但是，農(nóng)村家庭負(fù)債的比例以及負(fù)債占資產(chǎn)的比重均顯著高于城市家庭。因此，農(nóng)村家庭的負(fù)債是一個(gè)需要關(guān)注的問(wèn)題。

2、教育負(fù)債比例高

教育負(fù)債在城鄉(xiāng)的分布比例有很大的差異，大部分教育負(fù)債都集中在農(nóng)村。如表14所示，在有個(gè)人教育貸款家庭中，農(nóng)村家庭占比77.88%，是城市家庭占比的3.5倍。同樣，在有親戚朋友或非銀行類機(jī)構(gòu)借款的家庭中，農(nóng)村家庭占比高達(dá)67.37%，是城市家庭占比的2倍。

在16周歲及以上年齡的在校學(xué)生中，根據(jù)學(xué)歷層次的不同，家庭教育負(fù)債的比例也不一樣。隨著在校學(xué)生學(xué)歷層次的提高，家庭的教育負(fù)債比例大幅提高。如表15所示，對(duì)于教育負(fù)債，有大專（高職）及以上學(xué)歷在校學(xué)生的家庭中，擁有貸款的家庭比例為10.57%，是有高中/中專（職高）及以下學(xué)歷在校生家庭擁有貸款比例的3倍，后者僅為3.65%。對(duì)除教育貸款之外的借款，在有大專（高職）及以上學(xué)歷在校學(xué)生的家庭中，有借款的比例為25.31%，同樣是在有高中/中專（職高）及以下學(xué)歷在校學(xué)生家庭中擁有借款家庭占比的1.36倍。

3、家庭支付方式多元化

消費(fèi)者在各種購(gòu)物支付方式中仍以現(xiàn)金支付方式為主。如表16所示，以現(xiàn)金支付的交易次數(shù)占總交易次數(shù)的79.60%，所占比例最高。同時(shí)，通過(guò)借記卡（儲(chǔ)蓄卡）和貸記卡（信用卡）方式來(lái)進(jìn)行支付也是另外兩個(gè)重要的購(gòu)物形式。具體地，以這些方式進(jìn)行的交易次數(shù)分別占總交易次數(shù)的8.05%和6.97%?？傮w來(lái)看，家庭支付方式呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。

4、信用卡方便交易

使用信用卡的主要原因是方便日常生活，占比61.26%。家庭基于提前消費(fèi)與透支的目的使用信用卡的占23.16%。在信用卡還款方式上，高達(dá)84.72%的家庭都選擇了提前償還或者到期全額償還。

就家庭所用信用卡的信用額度而言，最主要的信用卡戶均信用額度為24000多元，但只有22%左右的信用卡預(yù)借過(guò)現(xiàn)金。此信用卡每月消費(fèi)額為戶均3300元左右，戶均欠款金額1089元。其次的信用卡戶均信用額度為20694元，預(yù)借現(xiàn)金的比例為18.07%，該卡每月的戶均消費(fèi)額度2722元，戶均欠款金額1103元。

六、家庭財(cái)富

1、家庭財(cái)富分布不均

中國(guó)家庭財(cái)富凈值的均值為665187元，中位數(shù)為24000元。其中，城市家庭財(cái)富凈值均值為1467860元，中位數(shù)為33340元；農(nóng)村家庭財(cái)富凈值均值為117928元，中位數(shù)為20500元。

處于財(cái)富分布90%以上分位數(shù)家庭的財(cái)富占社會(huì)財(cái)富的比例高達(dá)86.69%，在城市，這一比例更高，達(dá)到89.50%。因此，家庭財(cái)富分布差異大。

2、城鄉(xiāng)家庭財(cái)富差距大

平均來(lái)看，中國(guó)城市家庭的金融資產(chǎn)為111714元，非金融資產(chǎn)為1456961元，資產(chǎn)合計(jì)為1568675元，城市家庭負(fù)債總額為101815元，城市家庭財(cái)富凈值為1467860元。

平均來(lái)看，中國(guó)農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)為30996元，非金融資產(chǎn)為123436元，資產(chǎn)合計(jì)為154432元，農(nóng)村家庭負(fù)債總額為36504元，農(nóng)村家庭財(cái)富凈值為117928元。因此，城鄉(xiāng)家庭財(cái)富差距大。

3、家庭資產(chǎn)分布不均

在中國(guó)家庭金融調(diào)查中，家庭資產(chǎn)包括非金融資產(chǎn)和金融資產(chǎn)兩大部分。家庭非金融資產(chǎn)包括農(nóng)業(yè)、工商業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)；房產(chǎn)與土地資產(chǎn)；車輛資產(chǎn)；以及家庭耐用品等資產(chǎn)。家庭金融資產(chǎn)包括活期存款；定期存款；股票；債券；基金；衍生品；金融理財(cái)產(chǎn)品；非人民幣資產(chǎn)；黃金；借出款等資產(chǎn)。

中國(guó)家庭總資產(chǎn)均值為727762元，中位數(shù)為37000元。其中，城市家庭總資產(chǎn)均值為1568675元，中位數(shù)為50000元；農(nóng)村家庭總資產(chǎn)均值為154432元，中位數(shù)為28730元。均值和中位數(shù)之間的差異表明了中國(guó)家庭資產(chǎn)分布的不均。

處于資產(chǎn)分布90%以上分位數(shù)家庭的資產(chǎn)占社會(huì)總資產(chǎn)比例為84.59%；金融資產(chǎn)占社會(huì)金融資產(chǎn)總額的61.01%；非金融資產(chǎn)社會(huì)非金融資產(chǎn)總額的88.70%。資產(chǎn)的分布也很不均衡。

七、保險(xiǎn)和保障

1、汽車保險(xiǎn)的賠付率偏低

家庭在購(gòu)買保險(xiǎn)的繳費(fèi)方面，農(nóng)業(yè)家庭平均為購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的花費(fèi)為2384元，非農(nóng)家庭平均花費(fèi)約4802元，后者是前者的2.01倍。去年，從家庭申請(qǐng)理賠的情況上看，擁有汽車且購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)家庭約8.07%申請(qǐng)了保險(xiǎn)理賠，平均理賠金額2794元。非農(nóng)家庭約19.46%申請(qǐng)理賠，比例遠(yuǎn)高出農(nóng)業(yè)家庭申請(qǐng)理賠的比重，平均理賠金額3712元，較農(nóng)業(yè)家庭戶均理賠金額大。

2、汽車保險(xiǎn)的逆向選擇明顯

數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的家庭與未進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的家庭在汽車險(xiǎn)種的購(gòu)買上存在明顯差異。對(duì)每種類汽車險(xiǎn)種，沒(méi)有理賠的家庭購(gòu)買的占比都比理賠家庭的購(gòu)買占比低。例如，車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)，理賠家庭的購(gòu)買占比分別為68.2%、75.6%、49.2%、49.2%，而未理賠家庭的購(gòu)買比重僅占36.3%、48.2%、22.9%、21.2%。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)也表現(xiàn)得也很明顯。對(duì)這些險(xiǎn)種，去年進(jìn)行理賠的家庭購(gòu)買比重分別為45.9%、33.9%、30.6%，相反未理賠的家庭只有17.7%、14.6%、13.6%購(gòu)買這些險(xiǎn)種。

3、我國(guó)人口老年撫養(yǎng)比高，社會(huì)負(fù)擔(dān)重。

總體而言，我國(guó)少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比。雖然農(nóng)村地區(qū)的少兒撫養(yǎng)比略高于老年撫養(yǎng)比，但城市地區(qū)的老年撫養(yǎng)比高達(dá)26.31%，遠(yuǎn)超過(guò)其對(duì)應(yīng)的18.56%的少兒撫養(yǎng)比。無(wú)論是否考慮到人口的跨區(qū)域流動(dòng)，未來(lái)人口老齡化的趨勢(shì)將會(huì)進(jìn)一步加劇。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平還未達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家水平的同時(shí)，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)的加速無(wú)疑會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。如何應(yīng)對(duì)我國(guó)人口結(jié)構(gòu)中的“未富先老”現(xiàn)象是值得研究的重要課題。

4、醫(yī)保中的道德風(fēng)險(xiǎn)

有醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為958.35元/月，其中自付金額為591.59元/月，而無(wú)醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為744.03元/月。表23表明，農(nóng)村地區(qū)有醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人無(wú)論是總支出（792.15元/月），還是自付金額（571.79元/月），都高于無(wú)醫(yī)療保險(xiǎn)者的醫(yī)療支出（438.01元/月）。在城市地區(qū)，這一現(xiàn)象并不明顯。有醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為1166.77元/月，自付金額為617.51元/月，無(wú)醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為1306.06元/月。

八、家庭支出

1、消費(fèi)支出城鄉(xiāng)差距大

由圖12可知，2010年，城鄉(xiāng)居民平均消費(fèi)支出相差24390元，城市居民消費(fèi)是農(nóng)村居民消費(fèi)的1.68倍，其中，在日常生活支出、非日常生活支出、休閑保健支出、轉(zhuǎn)移支出和其它支出方面，城鄉(xiāng)居民分別相差12894元、4853元、2662元、4244元和58元，城市居民在以上各項(xiàng)消費(fèi)支出上分別是農(nóng)村居民消費(fèi)的1.61倍、1.56倍、3.17倍、1.67和1.008倍。從各項(xiàng)消費(fèi)差距的絕對(duì)數(shù)來(lái)看，日常和非日常生活支出的差距最大，這表明我國(guó)城鄉(xiāng)居民在必需品消費(fèi)上存在較大的差距。從相對(duì)消費(fèi)差異來(lái)看，城鄉(xiāng)居民在休閑保健支出方面差距最大，這表明我國(guó)城市居民文化娛樂(lè)生活比農(nóng)村居民更加豐富多彩。從城鄉(xiāng)居民消費(fèi)支出的絕對(duì)差異和相對(duì)差異都表明我國(guó)城市居民物質(zhì)生活和精神生活都明顯高于農(nóng)村居民。

2、遠(yuǎn)親和近鄰

城市居民家庭節(jié)假日轉(zhuǎn)移支出高于紅白喜事轉(zhuǎn)移支出，而農(nóng)村家庭則紅白喜事轉(zhuǎn)移支出高于節(jié)假日轉(zhuǎn)移支出，城鄉(xiāng)居民人際之間轉(zhuǎn)移支出存在一定的區(qū)別。這表明城市居民親戚朋友之間的往來(lái)更為頻繁，而鄰里關(guān)系相對(duì)淡薄，從而導(dǎo)致節(jié)假日支出高于紅白喜事支出；而農(nóng)村居民家庭雖然親戚朋友往來(lái)頻繁，但鄰里關(guān)系更為親密，從而導(dǎo)致紅白喜事支出高于節(jié)假日支出，農(nóng)村居民人際交往更體現(xiàn)了“遠(yuǎn)親不如近鄰”的觀念。

3、家庭禮金支出

2010年城鄉(xiāng)居民家庭紅白喜事支出分別為2642元和2228元，收入分別為7199元和4847元。但是，城鄉(xiāng)居民家庭2010年紅白喜事凈收入分別為-960元和-729元。

城市家庭紅白喜事支出增加1個(gè)百分點(diǎn)的回報(bào)為紅白喜事收入增加0.72個(gè)百分點(diǎn)；而對(duì)于農(nóng)村家庭而言，紅白喜事支出增加1個(gè)百分點(diǎn)的回報(bào)為紅白喜事收入增加1.08個(gè)百分點(diǎn)；這表明對(duì)于城市家庭而言，紅白喜事的禮金支出是一種負(fù)擔(dān)，而對(duì)于農(nóng)村家庭而言，紅白喜事支出是一種投資。

九、家庭教育

1、義務(wù)教育效果明顯

我們將文化程度為沒(méi)上過(guò)學(xué)和小學(xué)界定為初中以下學(xué)歷，然后根據(jù)不同年齡段計(jì)算初中以下學(xué)歷人口比重，結(jié)果見(jiàn)圖14。

初中學(xué)歷以下人口的比例隨著年齡降低逐漸降低。在60歲以上人口中，初中以下學(xué)歷人口占65.58%；50歲到59歲人口中比例為44.79%；40歲到49歲人口中比例為28.05%；30歲到39歲人口中比例為19.40%；18歲到29歲人口中比例為7.47%。

數(shù)據(jù)表明，隨著人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低。因此，義務(wù)教育效果明顯。

2、大學(xué)擴(kuò)招效果顯著

大學(xué)生在人口中所占比例，50后為1.71%，60后為4.93%，70后為10.19%，80上升到18%以上，增加非常顯著，但已經(jīng)基本趨于均衡。因此，高校擴(kuò)招極大地促進(jìn)了大學(xué)及以上人口的比例。

80后的大學(xué)及以上學(xué)歷人口比例顯著增加。90后的大學(xué)生比例增加到42.05%。

3、教育平等

我國(guó)農(nóng)村文盲和半文盲的比例較高，初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)80%，而該比例在城鎮(zhèn)地區(qū)僅為40%，表明我國(guó)城鄉(xiāng)人均受教育年限差距大。同時(shí)，受教育程度的地域分布存在明顯不平衡。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)較經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，存在明顯的教育優(yōu)勢(shì)。人口的平均受教育程度，尤其是接受高等教育人口的比例高，文盲率低。

進(jìn)一步對(duì)各年齡組學(xué)歷結(jié)構(gòu)的分析發(fā)現(xiàn)，35歲以下人群的學(xué)歷結(jié)構(gòu)圖中初中學(xué)歷比例高達(dá)36%。就文盲和半文盲人群而言，其平均年齡為55.78歲，表明文盲半文盲群體主要集中于老年人群。與此相反，具有本科學(xué)歷的人數(shù)主要是35歲以下的年輕人，其中大學(xué)生所占比例為14.01%

4、高等教育國(guó)際化

在中國(guó)家庭金融調(diào)查中，9.78%在校大學(xué)生或研究生（其中12.93%的城市學(xué)生、5.53%的農(nóng)村學(xué)生）留學(xué)海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國(guó)，29.43%看情況決定是否送小孩出國(guó)。到海外接受教育已經(jīng)成為中國(guó)公民重要選擇之一。中國(guó)高等教育已經(jīng)面臨著激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，還將面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

本科學(xué)歷的平均工資為大專（或高職）學(xué)歷的1.75倍，碩士學(xué)歷的平均工資為本科學(xué)歷的1.73倍，教育回報(bào)較高。不過(guò)，博士學(xué)歷的平均工資僅為碩士學(xué)歷的70%。

十、其他部分

1、性別比例

通過(guò)CHFS數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)性別比例結(jié)構(gòu)的差異較大，其中又以少兒人口性別比例（123.3:100）不平衡的程度最為嚴(yán)重。同時(shí)，農(nóng)村性別比例不平衡的程度高于城市。從性別比例指標(biāo)的年齡維度上看，少兒組性別比大于勞動(dòng)年齡組性別比，而勞動(dòng)年齡組性別比又大于老年人口組性別比，表明未來(lái)人口性別不平衡的發(fā)展趨勢(shì)不容樂(lè)觀。另一方面，性別比的地域分布極不平衡。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，其性別比，尤其是少兒性別比較經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)的中、西部地區(qū)更為平衡合理。

2、剩男剩女

我國(guó)城市和農(nóng)村婚姻狀況存在明顯的城鄉(xiāng)差異，主要表明為城市同居、分居和離婚的比例明顯高于農(nóng)村，而城市未婚比例顯著低于農(nóng)村。就未婚人群而言，剩男剩女（即30歲以上未婚男女）的城鄉(xiāng)分布存在差異，如表28所示，農(nóng)村剩男的比例高于城市，而城市剩女的比例高于農(nóng)村。

城市離婚比例高于農(nóng)村，表明城市居民婚姻狀況比農(nóng)村居民更不穩(wěn)定?；橐鰻顩r最不穩(wěn)定的年齡段為40至50歲。在城市，喪偶女性人數(shù)是喪偶男性的3倍多，而農(nóng)村喪偶女性是喪偶男性的2倍多，這與女性平均壽命高于男性的研究結(jié)論相一致。

3、中小企業(yè)與就業(yè)

私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)雇傭勞動(dòng)力占企業(yè)雇傭勞動(dòng)力的62.66%，同時(shí)占從業(yè)人員比例的38.44%。也就是說(shuō)，中國(guó)有38.44%的從業(yè)人員在私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工作。外商獨(dú)資企業(yè)、港澳臺(tái)獨(dú)資企業(yè)和中外合資企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力所占比例相對(duì)較小。

就不同類型企業(yè)職工工資而言，人均工資收入前三位分別是外資企業(yè)、中外合資企業(yè)和其他聯(lián)營(yíng)企業(yè)，但是這三種類型的企業(yè)雇傭勞動(dòng)力所占比例僅為3.78%，除以上三種企業(yè)之外，國(guó)有企業(yè)職工的人均工資收入最高，為46409元/年。但是，作為解決中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)主力軍的私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)人均工資收入最低，表明我國(guó)大部分勞動(dòng)力工資收入處于較低的水平，因此，私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工資收入有待進(jìn)一步的提高。

第三篇：中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告

中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告：高儲(chǔ)蓄背后為

收入不均

http://.cn2012年05月15日 02:4421世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

5月13日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心正式發(fā)布全國(guó)首份《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》(下稱“報(bào)告”)。

報(bào)告的發(fā)現(xiàn)包括，中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%。中國(guó)較高儲(chǔ)蓄的根本原因是儲(chǔ)蓄分布的差異，廣大民眾并不缺少消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是沒(méi)有足夠的收入。

在住房資產(chǎn)方面，中國(guó)家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于市場(chǎng)想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市價(jià)與成本之比為4.4，城市住房收益可觀。

該報(bào)告歷時(shí)三年，對(duì)全國(guó)25個(gè)省份、80個(gè)縣(市)、320個(gè)社區(qū)(村)進(jìn)行了入戶調(diào)查，獲得有效問(wèn)卷8438份，調(diào)查成果將建成中國(guó)家庭金融微觀領(lǐng)域的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)庫(kù)，與社會(huì)共享。

家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直接反映了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的行為決策，對(duì)于央行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。在美國(guó)，消費(fèi)者金融調(diào)查(SCF)是美聯(lián)儲(chǔ)投入巨資與芝加哥大學(xué)合作完成的一項(xiàng)長(zhǎng)期性調(diào)查。金融危機(jī)之后，美聯(lián)儲(chǔ)為直觀了解美國(guó)家庭財(cái)務(wù)受金融危機(jī)影響狀況，甚至將本因2010年進(jìn)行的調(diào)查提前到了2009年。而我國(guó)，之前在此領(lǐng)域仍是空白。

收入前10%家庭儲(chǔ)蓄占比74.9%

中國(guó)家庭金融調(diào)查在全國(guó)范圍收集并統(tǒng)計(jì)家庭金融行為的微觀信息，主要包括：住房資產(chǎn)和家庭金融財(cái)富、家庭負(fù)債和信貸約束、家庭保險(xiǎn)與社會(huì)保障、家庭支出與收入等方面內(nèi)容。

報(bào)告顯示，中國(guó)的高儲(chǔ)蓄的根本原因不是沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是沒(méi)有足夠的收入。目前，中國(guó)家庭的高儲(chǔ)蓄率日益成為世界的焦點(diǎn)。政府一直在采取措施刺激國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)需求，但效果甚微。

截至2011年8月，中國(guó)家庭總儲(chǔ)蓄占總收入的19.25%，處于較高水平。然而從儲(chǔ)蓄的分布來(lái)看，家庭儲(chǔ)蓄分布極為不均。一方面，有55%的家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭儲(chǔ)蓄率達(dá)60.6%，儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%?？芍涫杖胝妓屑彝タ芍涫杖氲?6.96%，收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。也就是說(shuō)，中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄都主要集中在高收入家庭。

“增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是減少收入不均。高儲(chǔ)蓄的根本原因不是廣大民眾沒(méi)有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是廣大民眾沒(méi)有足夠的收入去消費(fèi)?！敝袊?guó)家庭金融調(diào)查與研究中心主任、西南財(cái)大經(jīng)管學(xué)院院長(zhǎng)甘犁教授認(rèn)為，可以通過(guò)各地提高最低工資標(biāo)準(zhǔn)來(lái)改變收入不均的現(xiàn)象，從而實(shí)現(xiàn)中國(guó)政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》中

提出的“工資增長(zhǎng)和GDP增長(zhǎng)速度要求同步，勞動(dòng)報(bào)酬增長(zhǎng)和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步”。中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)張健華認(rèn)為，增加消費(fèi)可以通過(guò)增加低收入家庭的消費(fèi)能力和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)完成。

事實(shí)上，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)正在改變，市場(chǎng)力量正在推動(dòng)著消費(fèi)力的提高。“消費(fèi)力從2008年開(kāi)始，每年提高0.7%。原因就是勞動(dòng)力市場(chǎng)發(fā)生重大變化，廉價(jià)勞動(dòng)力供給開(kāi)始小于需求，可支配收入在提高?！鼻迦A大學(xué)教授李稻葵(微博)補(bǔ)充道。

自有住房擁有率近90%

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)家庭自有住房擁有率為89.68%，高于世界平均住房擁有率為63%的水平。2011年，中國(guó)城市戶均擁有住房已經(jīng)超過(guò)1套，平均為1.22套，農(nóng)村為1.15套。我國(guó)的自有住房擁有率，農(nóng)村高于城市，中西部地區(qū)高于東部地區(qū)。

但這并不與市場(chǎng)上旺盛的剛性需求存在矛盾。

“一方面，中國(guó)有相當(dāng)一部分人群離開(kāi)已有房產(chǎn)的家鄉(xiāng)，到外地或大城市生活，這是房產(chǎn)剛性需求的一種表現(xiàn)。”李稻葵解釋。

另一方面，房產(chǎn)已成為中國(guó)家庭資產(chǎn)增值最快的財(cái)產(chǎn)?！皳碛蟹慨a(chǎn)的家庭這幾年都有很高的收益率，有房子的家庭還想買兩三套?！备世缪a(bǔ)充。城市中第一套住房的總收益率均值為340.31%，第二套為143.25%，第三套為96.70%。

甘犁教授認(rèn)為，此份報(bào)告提供了詳盡的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，人口結(jié)構(gòu)、家庭信息、教育需求、儲(chǔ)蓄狀況等。希望社會(huì)各界能充分利用這些數(shù)據(jù)資源，從不同角度和視野來(lái)分析包括房地產(chǎn)在內(nèi)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

第四篇：2018年中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告參考

2018年中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告參考

1、調(diào)查設(shè)計(jì)

（1）chfs抽樣設(shè)計(jì)：經(jīng)濟(jì)富裕地區(qū)（東部地區(qū)）的樣本比重相對(duì)較大（樣本市縣中東中西部省份的比例為32：27：21，全國(guó)為34：27：38），城鎮(zhèn)地區(qū)（相對(duì)于農(nóng)村地區(qū)）的樣本比重相對(duì)較大（樣本中城鎮(zhèn)居委會(huì)與農(nóng)村村委會(huì)比例為181：139），城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻。

（2）數(shù)據(jù)核查：事后對(duì)所有受訪者進(jìn)行（電話）回訪。

（3）拒訪率：chfs的拒訪率低于國(guó)內(nèi)外相似或同類調(diào)查的拒訪率。

（4）數(shù)據(jù)代表性：人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面，chfs調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)和性別比例方面與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)比較一致，其中城市人口比例數(shù)據(jù)與國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有差異（XX年chfs數(shù)據(jù)按戶口計(jì)算為0、369，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為0、513，但是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的全部常住人口，不是戶籍概念）。在居民收入總額上，chfs和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部構(gòu)成上二者差距比較大。（5）國(guó)內(nèi)有影響力的家庭調(diào)查數(shù)據(jù)：中國(guó)健康與營(yíng)養(yǎng)調(diào)查（chns），中國(guó)家庭收入項(xiàng)目調(diào)查（chip），中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（cgss），中國(guó)健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查（charls）。

pps（probabilityproportionatetosizesampling）：按規(guī)模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息，從而使每個(gè)單位均有按其規(guī)模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。pps抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級(jí)抽樣單位被抽中的機(jī)率取決于其初級(jí)抽樣單位的規(guī)模大小，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越大，被抽中的機(jī)會(huì)就越大，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越小，被抽中的機(jī)率就越小。

2、家庭人口和工作特征

（1）20xx年chfs樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2、94人。少兒（15周歲以下）人口男女性別比為123：100，勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100、5：100，老年（60周歲以上）人口的男女性別小于

1、（2）無(wú)論是根據(jù)人口老齡化指標(biāo)1（60周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%，根據(jù)chfs我國(guó)XX年該數(shù)據(jù)為16、34%）還是指標(biāo)2（65周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?%，我國(guó)為10、65%）都表明我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比，且城市人口老齡化趨勢(shì)高于農(nóng)村。

（3）根據(jù)chfs數(shù)據(jù)，我國(guó)初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)63、58%，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。

（4）根據(jù)chfs我國(guó)城市剩男、剩女（30周歲以上的未婚男女）的比例41：62，農(nóng)村為59：

38、（5）企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達(dá)62%，其中38、44%在私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑，大力支持私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展，中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。

（6）具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資，在這個(gè)階段教育收入回報(bào)為負(fù)。

（7）隨著人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低，義務(wù)教育效果明顯。

3、家庭非金融資產(chǎn)

（1）從土地的閑置率上看，在被征收土地歸為農(nóng)用土地的假設(shè)下，限制土地的占比也有9、97%。（這一數(shù)據(jù)與我觀察到的家鄉(xiāng)的情況正好相反，由于種糧補(bǔ)貼及蘋果價(jià)格上漲，農(nóng)民們甚至把部分荒山都開(kāi)墾成土地了，根本看不到土地閑置的情形。）

（2）農(nóng)村勞動(dòng)力的輸出比例為35、22%。

（3）受計(jì)劃生育政策的影響，16～25周歲，26～35周歲的農(nóng)村居民供給人數(shù)顯著小于其他年齡組，據(jù)此分析，勞動(dòng)力輸出可能持續(xù)不足，“用工荒”現(xiàn)象可能長(zhǎng)期存在。

（4）在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭中，有66、88%的農(nóng)業(yè)家庭以及72、68%的非農(nóng)業(yè)家庭沒(méi)有使用機(jī)械。

（5）政府對(duì)糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物的補(bǔ)貼差異僅能縮小兩類農(nóng)作物生產(chǎn)收益差距的2、2%，富裕家庭可能獲得了更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼資金。（這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規(guī)模更大有關(guān)系？）

（6）20xx年非農(nóng)業(yè)戶籍家庭11、79%從事工商業(yè)，農(nóng)業(yè)戶籍家庭14、73%從事工商業(yè)項(xiàng)目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位。地區(qū)分布來(lái)看，東部地區(qū)家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為積極。

（7）從戶主的平均受教育年限來(lái)看，XX年從事工商業(yè)的家庭戶主平均受教育年限為9、77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限，后者為8、86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中，從事工商業(yè)活動(dòng)的家庭戶主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著。（大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng)業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷）隨著家庭工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模的增加，戶主平均受教育年限也增加。

（8）按行業(yè)來(lái)看，絕大部分行業(yè)對(duì)應(yīng)的工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模小于40萬(wàn)元。從工商業(yè)項(xiàng)目的取得方式看，通過(guò)創(chuàng)立工商業(yè)項(xiàng)目的方式獲得經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的家庭占比為79、69%。從家庭對(duì)最主要工商業(yè)項(xiàng)目的占有份額來(lái)看，農(nóng)業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93、27%，非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為87、85%。從項(xiàng)目的組織形式來(lái)看，個(gè)體戶/個(gè)體工商戶是最為普遍的組織形式。

（9）個(gè)體戶/個(gè)體工商戶家庭每周平均工作時(shí)間6、51天，家庭獨(dú)資企業(yè)6、34天，有限責(zé)任公司5、41天，股份有限公司、合伙企業(yè)分別為6、18天、5、62天。

（10）20xx年家庭主要從事的工商業(yè)項(xiàng)目以盈利為主，僅少數(shù)項(xiàng)目存在虧損現(xiàn)象。

（11）從銀行貸款的資金流向來(lái)看，大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請(qǐng)被拒及害怕被拒而未提出申請(qǐng)的家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)家庭的10、7%。從貸款的年利率來(lái)看，農(nóng)業(yè)家庭與非農(nóng)業(yè)家庭非別為7、11%、5、96%。隨著貸款規(guī)模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢(shì)。非農(nóng)業(yè)家庭主要采用抵押貸款，農(nóng)業(yè)家庭主要采用信用貸款。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭，絕大部分借款都沒(méi)有收取利息。

（12）非農(nóng)業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85、39%，農(nóng)業(yè)戶籍家庭為92、60%。XX年中國(guó)城市有房家庭戶均擁有住房1、22套。

11、88%的城市家庭未擁有住房，69、05%的擁有一套住房，15、44%擁有兩套住房，3、63%的擁有三套以上（城市家庭有房率比較高，但炒房的比例并不高，未來(lái)商品房的需求可能在于城市化）。XX年城市人均建筑面積為38、89%，人均使用面積上升到33、76%。中小戶型商品房（建筑面積小于等于90平方）占比為44、89%。XX年中期，有13、94%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為購(gòu)買住房而向銀行貸款，還有7、88%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。（住房貸款的比例低于我以前的預(yù)期）戶主年齡在30-40周歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了年收入的32倍之多。

（13）約14、53%的家庭擁有常見(jiàn)車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位的汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或通過(guò)其他途徑借款的占擁有汽車家庭的24、33%，為第二輛汽車負(fù)債的家庭占擁有兩輛以上汽車家庭的14、29%。家庭為汽車購(gòu)買保險(xiǎn)比較普遍，但為其他車輛購(gòu)買保險(xiǎn)較少。每類汽車險(xiǎn)種，沒(méi)有理賠的家庭購(gòu)買占比都比理賠家庭的購(gòu)買占比低，汽車保險(xiǎn)的逆向選擇明顯。

（14）在其他資產(chǎn)種類的分布上，農(nóng)業(yè)家庭和非農(nóng)業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。

4、家庭金融資產(chǎn)

（1）金融市場(chǎng)參與率分別為：銀行存款60、91%，股票8、84%，債券0、77%，基金4、24%，衍生品0、05%，金融理財(cái)產(chǎn)品1、10%。其中股票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷（博士以下）成正相關(guān)，與年齡成反相關(guān)。博士在股票市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的參與率顯著低于碩士，在基金與銀行存款市場(chǎng)的參與率高于碩士。

（2）家庭金融資產(chǎn)平均為6、38萬(wàn)元，中位數(shù)為6000元，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)（或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)）總量成正相關(guān)（博士除外），與年齡反相關(guān)。戶主受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量正相關(guān)（博士除外），在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比平均為9、98%，與戶主受教育程度正相關(guān)（博士除外），與年齡反相關(guān)。（博士群體更保守么？）

（3）從活期存款與定期存款來(lái)看，城鄉(xiāng)家庭活期存款與定期存款的中位數(shù)分別相差4000元與3萬(wàn)元，城鄉(xiāng)差距較大。農(nóng)村家庭股票賬戶現(xiàn)金余額均值、中位數(shù)均高于城市家庭，表明農(nóng)村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴(yán)重。股票投資盈利的家庭占比為22、17%，學(xué)歷與炒股賺錢之間沒(méi)有必然關(guān)系，隨著年齡的增加，炒股賺錢比例遞增。炒股借貸的比例為1、70%，平均借貸金額為6、29萬(wàn)元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒(méi)有從基金投資中獲利。

5、家庭負(fù)債

（1）家庭房產(chǎn)負(fù)債比例為（2513/8438）

29、78%，其中銀行貸款比例為（846戶）

10、03%，貸款均值為22、85萬(wàn)元；民間借款比例為（1667戶）

19、76%，借款均值為5、37萬(wàn)元。家庭教育負(fù)債比例為7、93%，均值為12798元。

（2）除了住房、汽車、商業(yè)、教育、信用卡負(fù)債之外，其他負(fù)債的主要目的是看病，占40、41%，其次是娶媳婦，15、40%。家庭其他負(fù)債的主要來(lái)源是近親。民間借款的家庭比例為34、95%。

6、家庭保險(xiǎn)與保障

（1）

44、2%的被調(diào)查居民沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)戶籍居民64、36%主要靠子女養(yǎng)老，非農(nóng)業(yè)戶籍為49、17%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內(nèi)部行業(yè)之間差距較大（養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢(shì)在必行）。0、38%的農(nóng)業(yè)戶籍居民與4、76%的非農(nóng)業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來(lái)看，國(guó)家機(jī)關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人擁有企業(yè)年金的比例為6、26%，占比最高，其次為專業(yè)技術(shù)人員為4、4%。年金人均領(lǐng)取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。

（2）社會(huì)基本醫(yī)保的平均覆蓋率為89、17%，城鄉(xiāng)差別不大。商業(yè)保險(xiǎn)方面，農(nóng)業(yè)戶籍居民92、86%沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，非農(nóng)業(yè)戶籍居民，85、37%沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

7、家庭支出與收入

（1）家庭總支出由食品支出（27%）、衣著支出（6%）、生活居住支出（17%）、日用品與耐用消費(fèi)品支出（6%）、醫(yī)療保健支出（8%）、交通通信支出（20%包含交通工具的購(gòu)買支出）、教育娛樂(lè)支出（14%）及其他支出（2%）構(gòu)成。農(nóng)村居民年均消費(fèi)支出為城市居民的51%，且家庭消費(fèi)不均等的程度在農(nóng)村居民內(nèi)部更加突出。城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保健支出上相差無(wú)幾，考慮到城鄉(xiāng)收入差別，農(nóng)村居民的醫(yī)保負(fù)擔(dān)更重。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移支出占其收入的比重約為11%，農(nóng)村為14%。

（2）居民家庭年收入的均值與中位數(shù)之比約為2、9：1，意味著居民收入分配不平等程度高。XX年我國(guó)城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移性收入為3884元，轉(zhuǎn)移性支出為6052元（差額去了哪里？）。公務(wù)員家庭相對(duì)于非公務(wù)員家庭來(lái)說(shuō)，年轉(zhuǎn)移收入的總量高出32%，來(lái)自非親屬的轉(zhuǎn)移收入比例也大大高于后者。

（3）無(wú)論是城鎮(zhèn)家庭還是農(nóng)村家庭儲(chǔ)蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結(jié)婚、養(yǎng)老以及買房是我國(guó)家庭儲(chǔ)蓄的三個(gè)主要原因。

8、家庭財(cái)富

（1）城市家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占14、30%，農(nóng)村家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占21、34%。

（2）樣本家庭中沒(méi)有負(fù)債的占到61、78%。

XX年中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告參考一文到這里就全部結(jié)束了，本文從家庭人口和工作特征、家庭非金融資產(chǎn)、家庭金融資產(chǎn)等8個(gè)方面入手進(jìn)行調(diào)查，可以參考這個(gè)思路。

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中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告

第五篇：《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》,你關(guān)注什么？

《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》，你關(guān)注什么？(2012-12-11 11:30:31)

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中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

養(yǎng)老

就業(yè)

理財(cái)

財(cái)經(jīng) ▼ 分類： 理財(cái)

由西南財(cái)經(jīng)大學(xué)發(fā)布的2012《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》稱，反映中國(guó)家庭收入差異重要指標(biāo)的基尼系數(shù)在2010年達(dá)到0.61，相比2000年官方公布的數(shù)據(jù)提高了近0.2個(gè)百分點(diǎn)?；嵯禂?shù)到達(dá)怎樣一個(gè)水平就意味著警戒線的到來(lái)有一些爭(zhēng)論。本文摘要其中反映民間生活現(xiàn)狀的內(nèi)容予以簡(jiǎn)單點(diǎn)評(píng)。

汽車品牌分布

中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭擁有的汽車市場(chǎng)占有率前4名均是國(guó)外品牌，它們是大眾（7.35%）、豐田（5.69%）、別克（4.25%）、現(xiàn)代（3.90%），其后依次是長(zhǎng)安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個(gè)國(guó)外品牌。

點(diǎn)評(píng)：咱們的汽車雖然已經(jīng)賣到了國(guó)外市場(chǎng)，但進(jìn)入優(yōu)質(zhì)汽車行業(yè)看來(lái)還有很長(zhǎng)的路要走，本國(guó)人什么時(shí)候買賬了，國(guó)際聲譽(yù)自然就不必發(fā)愁了。依據(jù)這份調(diào)查，國(guó)內(nèi)汽車品牌占有率最高的居然是“長(zhǎng)安”。

家庭工商項(xiàng)目擁有程度 城市有12.44%的家庭擁有工商項(xiàng)目，農(nóng)村有15.16%的家庭擁有工商項(xiàng)目，總體來(lái)看，有14.06%的中國(guó)家庭擁有工商經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，遠(yuǎn)高于美國(guó)的7.2%。

點(diǎn)評(píng)：乍一看，令人想起古代的男耕女織，難道說(shuō)，咱們國(guó)內(nèi)有十分之一強(qiáng)的家庭又回到自給自足模式？資本主義發(fā)達(dá)的美國(guó)，為什么家庭工商項(xiàng)目并不高呢？

家庭金融資產(chǎn)種類

家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為57.75%；現(xiàn)金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金為4.09%；銀行理財(cái)產(chǎn)品占2.43%。銀行存款和現(xiàn)金等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高。

點(diǎn)評(píng)：小額、安全，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。這應(yīng)該符合大多數(shù)國(guó)人的感受。銀行存款、現(xiàn)金、股票、基金、銀行理財(cái)，這些都是耳熟能詳?shù)睦碡?cái)方法，你都擁有嗎？

金融市場(chǎng)參與程度

家庭對(duì)股票市場(chǎng)參與率為8.84%；家庭對(duì)債券市場(chǎng)參與率0.77%；家庭對(duì)基金市場(chǎng)參與率4.24%；家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率0.05%；家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率1.10%。因此，家庭在不同金融市場(chǎng)參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場(chǎng)參與率尤其低，這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

點(diǎn)評(píng)：家庭對(duì)股票、基金市場(chǎng)參與程度算高，即使如此，也沒(méi)有超出10%。那么多錢，還能去哪兒？

家庭資產(chǎn)分布特點(diǎn)

在中國(guó)家庭金融調(diào)查中，家庭資產(chǎn)包括非金融資產(chǎn)和金融資產(chǎn)兩大部分。家庭非金融資產(chǎn)包括農(nóng)業(yè)、工商業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)；房產(chǎn)與土地資產(chǎn)；車輛資產(chǎn)；以及家庭耐用品等資產(chǎn)。家庭金融資產(chǎn)包括活期存款；定期存款；股票；債券；基金；衍生品；金融理財(cái)產(chǎn)品；非人民幣資產(chǎn)；黃金；借出款等資產(chǎn)。

中國(guó)家庭總資產(chǎn)均值為727762元，中位數(shù)為37000元。其中，城市家庭總資產(chǎn)均值為1568675元，中位數(shù)為50000元；農(nóng)村家庭總資產(chǎn)均值為154432元，中位數(shù)為28730元。均值和中位數(shù)之間的差異表明了中國(guó)家庭資產(chǎn)分布的不均。

點(diǎn)評(píng)：在北京，一套房基本至少100萬(wàn)，輕易就破了國(guó)內(nèi)家庭總資產(chǎn)均值。感覺(jué)富裕了嗎？

老年撫養(yǎng)比高

總體而言，我國(guó)少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比。雖然農(nóng)村地區(qū)的少兒撫養(yǎng)比略高于老年撫養(yǎng)比，但城市地區(qū)的老年撫養(yǎng)比高達(dá)26.31%，遠(yuǎn)超過(guò)其對(duì)應(yīng)的18.56%的少兒撫養(yǎng)比。無(wú)論是否考慮到人口的跨區(qū)域流動(dòng)，未來(lái)人口老齡化的趨勢(shì)將會(huì)進(jìn)一步加劇。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平還未達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家水平的同時(shí)，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)的加速無(wú)疑會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。如何應(yīng)對(duì)我國(guó)人口結(jié)構(gòu)中的“未富先老”現(xiàn)象是值得研究的重要課題。

點(diǎn)評(píng)：那意味著什么？到老了，退休了，自然工作機(jī)會(huì)沒(méi)有了，到時(shí)候，飯?jiān)谀膬撼?？物業(yè)費(fèi)怎么交？想工作人家嫌老，不工作錢嫌少。再來(lái)點(diǎn)小病。你為將來(lái)的老年生活已經(jīng)做了哪些準(zhǔn)備？

企業(yè)與就業(yè)

私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)雇傭勞動(dòng)力占企業(yè)雇傭勞動(dòng)力的62.66%，同時(shí)占從業(yè)人員比例的38.44%。也就是說(shuō)，中國(guó)有38.44%的從業(yè)人員在私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工作。外商獨(dú)資企業(yè)、港澳臺(tái)獨(dú)資企業(yè)和中外合資企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力所占比例相對(duì)較小。

就不同類型企業(yè)職工工資而言，人均工資收入前三位分別是外資企業(yè)、中外合資企業(yè)和其他聯(lián)營(yíng)企業(yè)，但是這三種類型的企業(yè)雇傭勞動(dòng)力所占比例僅為3.78%，除以上三種企業(yè)之外，國(guó)有企業(yè)職工的人均工資收入最高，為46409元/年。但是，作為解決中國(guó)勞動(dòng)力就業(yè)主力軍的私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)人均工資收入最低，表明我國(guó)大部分勞動(dòng)力工資收入處于較低的水平，因此，私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工資收入有待進(jìn)一步的提高。

點(diǎn)評(píng)：外資企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)新一代4050問(wèn)題。私營(yíng)企業(yè)不僅收入不高，環(huán)境不佳，該裁人時(shí)也不會(huì)手軟。所以，雖然國(guó)企收入高不成低不就，但制度的特點(diǎn)，不輕易裁人，所以國(guó)企應(yīng)該是性價(jià)比最好的中國(guó)企業(yè)模式了。想一想為什么那么多大學(xué)生愿意首選公務(wù)員，次選國(guó)企，不無(wú)道理啊。

此份調(diào)查涉及了2011年國(guó)內(nèi)家庭生活、就業(yè)、養(yǎng)老、理財(cái)方方面面，閱讀這份調(diào)查，基本可以了解我們自己的家庭狀況與國(guó)內(nèi)其它家庭水平的對(duì)照。好與不好，心中有數(shù)，2013年即將來(lái)臨，這份調(diào)查，也算是未來(lái)家庭理財(cái)?shù)囊环輩⒖肌?/p>