第一篇：農(nóng)村信用社個(gè)人貸款條件

農(nóng)村信用社個(gè)人貸款條件

個(gè)人住房/商用房貸款,是指城市信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于購買其自用住房、商用房(不含二手房)的人民幣貸款。個(gè)人住房/商用房貸款對象為18至60周歲之間具有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請條件：

1、有合法的身份證明，具有完全民事行為能力的本地常住居民;

2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力;

3、有合法有效的購買住房的房屋買賣合同、協(xié)議以及貸款社認(rèn)可的其他證明文件。

4、有所購住房全部價(jià)款20%(含)/40%(含)以上的資金作為購房首期付款。

5、有本社認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或(和)有本社認(rèn)可的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。

6、城市信用社要求的其他條件。

個(gè)人二手房貸款是城市信用社向借款人發(fā)放的用于購買售房人已取得房屋產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、在二級市場上合法交易的個(gè)人住房或商用房的貸款。

“二手房”抵押貸款對象為18至60周歲之間具有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請條件：

1、有合法身份，提供有效身份證件及其復(fù)印件;

2、有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力;

3、有貸款社認(rèn)可的房產(chǎn)(必須是已取得房屋所有權(quán)證的房產(chǎn))作為抵押，或(和)有貸款社 認(rèn)可并有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;

4、有合法有效的二手房買賣合同、協(xié)議以及貸款社要求提供的其他證明文件，有雙方交易的首付款 發(fā)票或其他憑證;

5、有不低于所購二手房全部價(jià)款20%(含)以上的資金作為購房首期付款或提供有效的相應(yīng)首付款發(fā) 票或其它憑證;

6、城市信用社要求的其他條件。

為滿足您短期資金需求，您以個(gè)人或他人私有的房產(chǎn)(包括商品房、經(jīng)濟(jì)適用房及允許上市交易的公房等)作為抵押物向城市信用社申請發(fā)放的貸款。

借款人必須具備下列條件：

1、為18至60周歲之間具有完全民事行為能力的自然人。提供有效身份證件及其復(fù)印件。

2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力。

3、除抵押房產(chǎn)外，抵押人另有一套(或一套以上)房產(chǎn)可供抵押人居住。

4、有城市信用社認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押，或(且)有本社認(rèn)可并有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。

5、城市信用社規(guī)定的其他條件。

城市信用社工作人員收妥您的借款申請及規(guī)定的文件后，將按銀行規(guī)定的工作程序進(jìn)行調(diào)查、核驗(yàn)，并盡快給您回復(fù)意見。

如同意您的借款申請，城市信用社工作人員會(huì)通知您在規(guī)定的時(shí)間、地點(diǎn)辦理或由城市信用社代您辦理保險(xiǎn)、公證、抵押登記等手續(xù)，并與您簽訂借款合同等法律文件。

第二篇：農(nóng)村信用社個(gè)人貸款申請書

隨著生活水平不斷提高，農(nóng)村信用社也開始實(shí)行貸款政策，方便了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)，同時(shí)也滿足了銀行的資金流動(dòng)要求。

但是農(nóng)村信用社個(gè)人貸款申請主要看你本人及家庭的信用狀況和資產(chǎn)情況以及貸款用途、還款來源、貸款保障等情況是否符合貸款條件，貸款種類有擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款，你可以根據(jù)你的條件選擇適合自己的貸款。

擔(dān)保貸款只要個(gè)人有充足的貸款理由和良好的信用記錄以及還款來源，由銀行認(rèn)可的信用良好、具有一定經(jīng)濟(jì)條件的人作為借款擔(dān)保人，擔(dān)保人可以是多個(gè)，借款人及擔(dān)保人均應(yīng)持個(gè)人有效身份證件向銀行提出申請，經(jīng)銀行調(diào)查核實(shí)情況屬實(shí)，符合貸款條件，銀行即可辦理相關(guān)貸款手續(xù)。

質(zhì)押貸款就需要借款人及質(zhì)押物所有人均應(yīng)持個(gè)人有效身份證件向銀行提出申請，經(jīng)銀行調(diào)查核實(shí)情況屬實(shí)，符合貸款條件，銀行即可辦理相關(guān)貸款手續(xù)。

抵押貸款要借款人及抵押物所有人均應(yīng)持個(gè)人有效身份證件和抵押物相關(guān)的資料和證明向銀行提出申請，經(jīng)銀行調(diào)查核實(shí)情況屬實(shí)，符合貸款條件，辦理相關(guān)的個(gè)人貸款抵押手續(xù)，銀行即可辦理相關(guān)個(gè)人貸款手續(xù)。

農(nóng)村個(gè)人貸款的申請書面格式：

貸款申請書

xxx農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社：

因本人姓名從事xx行業(yè)，現(xiàn)目前要在xxx購回一批xxx，急需資金xxx萬元，現(xiàn)已自籌資金xxx萬元，尚欠xxx萬元。故向你社申請貸款xxx萬元，借款抵押物用本人坐落在xxx的土地(或房產(chǎn))，使用面積xxx平方米(土地(或房產(chǎn))證號：)評估xxx元，作貸款抵押(詳見評估報(bào)告書)。貸款期限xx個(gè)月，還款方式按月付息，到期還本。

特此申請，望批準(zhǔn)為感!

申請人：

年 月 日

總之根據(jù)每個(gè)農(nóng)村個(gè)人貸款的政策和種類的不同，可以決定該如何進(jìn)行個(gè)人貸款和確定個(gè)人貸款的額度大概是多少。

第三篇：農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。

第三條

本辦法所稱個(gè)人貸款，是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等貸款。個(gè)消費(fèi)貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費(fèi)品、子女婚嫁、個(gè)人按揭住房、個(gè)人自用車等個(gè)人生活消費(fèi)貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款主要包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)資料、個(gè)體工商戶等貸款。

第四條 本辦法所指借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所，具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨冢哂型耆袷滦袨槟芰Φ淖匀蝗恕?/p>

第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個(gè)人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)貸款全流程管理機(jī)制。

第六條

個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。各行社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié) 合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第二章 貸款條件

第八條 申請個(gè)人貸款的借款人必須具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，無重大不良信用記錄；

（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（七）在農(nóng)村信用社開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保。

（八）貸款人要求的其他條件。

個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：

（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；

（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經(jīng)營；

（三）資本市場投資；

（四）清償不良金融債務(wù)。

第三章 受理與調(diào)查

第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請后，應(yīng)于不超過三個(gè)工作日 內(nèi)對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。借款人提出貸款申請并提供以下資料：

（一）借款人如實(shí)填寫的個(gè)人貸款申請表；

（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；

（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財(cái)產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會(huì)出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；

（四）財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；

（五）以保證形式擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的證明文件；

（六）以抵押、質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明；

（七）需要提供的其它材料。

第十條 貸款調(diào)查。各行社受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)報(bào)告。

第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能 力。

第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十三條

在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十四條 應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查與審批

第十五條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查貸款資料是否齊全。借款用途、金額、期限是否符合相應(yīng)貸款種類的管理規(guī)定；

審查貸款內(nèi)部辦理流程是否符合規(guī)定。主要包括貸款的申請、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責(zé)任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。

第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會(huì)議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)議事規(guī)則》，實(shí)行分權(quán)審批。

第十八條 對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請，貸款人應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析，及時(shí)、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第五章 合同簽定與發(fā)放

第二十條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十三條 個(gè)人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔(dān)保條款的分別注意事項(xiàng)。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)。

第二十五條 各行社應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十六條 貸款發(fā)放程序。個(gè)人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向客戶通知放款條件，借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。經(jīng)專門崗位人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。

第二十七條

個(gè)人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：

（一）審核個(gè)人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；

（二）審核放款條件是否達(dá)要求。主要內(nèi)容包括：

1、審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實(shí)情況。

2、審核限制性條款的落實(shí)情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔(dān)保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；

3、審核貸款擔(dān)保落實(shí)情況；

4、審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第六章 支付管理

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時(shí)專柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。

各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 借款人申請貸款支付，應(yīng)提交以下材料：

（一）提款申請書。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；

（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計(jì)劃；

（三）借款憑證；

（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。

第三十一條 個(gè)人貸款支付審核的主要內(nèi)容：

（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途；

（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。

第三十二條

放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴(yán)格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進(jìn)行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理支付。

第三十三條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過五十萬元的必須采取委托支付。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十五條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十七條 個(gè)人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。對經(jīng)營性的個(gè)人貸款每季至少進(jìn)行一次檢查；對個(gè)人消費(fèi)性貸款每半年進(jìn)行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進(jìn)行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計(jì)等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)，監(jiān)測貸款資金用途。

第三十九條 嚴(yán)格個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第四十一條 經(jīng)各行社同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第四十二條

各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行清收。

第八章 責(zé)任追究

第四十三條 對于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個(gè)人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

第九章 附 則

第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第四篇：農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營貸款實(shí)施細(xì)則

市農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營貸款實(shí)施細(xì)則

**市農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營貸款實(shí)施細(xì)則(試行)

目 錄

第一章 總 則

第二章 貸款對象、條件及用途

第三章 貸款額度、期限、計(jì)息及還款方式 第四章 貸款擔(dān)保 第五章 信用評定 第六章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查 第二節(jié) 審查與審批 第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放 第四節(jié) 支付管理 第五節(jié) 貸后管理

第七章 崗位設(shè)置與職責(zé) 第八章 責(zé)任追究 第九章 附 則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，結(jié)合我市農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 **市各縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社(農(nóng)村合作銀行)及其分支機(jī)構(gòu)(以下簡稱貸款人)辦理個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本實(shí)施細(xì)則。

第三條 本實(shí)施細(xì)則所稱個(gè)人經(jīng)營貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營等用途的人民幣貸款。

第四條 個(gè)人經(jīng)營貸款實(shí)行分類管理，需要單獨(dú)管理的個(gè)人經(jīng)營貸款品種，貸款人可在本實(shí)施細(xì)則的基礎(chǔ)上制定專項(xiàng)產(chǎn)品操作規(guī)范。

第五條 辦理個(gè)人經(jīng)營貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第六條 個(gè)人經(jīng)營貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人經(jīng)營貸款。

第七條 個(gè)人經(jīng)營貸款可遵循額度授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理的原則。

第八條 貸款人應(yīng)按照科學(xué)、有效、可行的原則，積極建立和完善借款人信用評價(jià)體系，組織對臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營類自然人借款人的信用等級評定。第二章 貸款對象、條件及用途

第九條 貸款對象。具有完全民事行為能力、年滿18周歲且年齡與貸款期限之和原則上不超過60周歲的自然人。但對于提供房屋抵押的，年齡與貸款期限之和不超過65周歲；辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的，不受年齡限制。

本實(shí)施細(xì)則所稱低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)主要是指用國債、存單以及其他有價(jià)單證進(jìn)行抵押(質(zhì)押)的信貸業(yè)務(wù)。

第十條 貸款條件。借款人必須同時(shí)符合下列條件：(一)有固定的住所。

(二)有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力。(三)遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無重大不良信用記錄。

重大不良信用記錄主要根據(jù)借款人主觀還款意愿及客觀上拖欠本金及利息的金額與時(shí)間來進(jìn)行界定，原則上拖欠金額較大、拖欠時(shí)間在181天(含)以上的應(yīng)認(rèn)定為有重大不良信用記錄。

如經(jīng)調(diào)查核實(shí)，并提供充分證明，確因非惡意原因造成欠款的，可視具體情況調(diào)整重大不良信用記錄的界定。

(四)從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。(五)貸款人要求的其他條件。

第十一條 借款人有下列情形之一，貸款人不得發(fā)放個(gè)人經(jīng)營貸款：(一)有重大不良信用記錄的。

(二)有黃、賭、毒等不良行為的。

(三)有制假、販假等不法行為或從事國家限制、禁止經(jīng)營行為的。(四)不守信用，隱瞞重要事實(shí)，提供虛假情況的。(五)其他不宜發(fā)放貸款情形的。

第十二條 貸款用途。主要用于個(gè)人臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營等合理的資金需要。貸款資金可以用于歸還臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營過程中的負(fù)債性資金(包括銀行借款、其他應(yīng)付款等合理性負(fù)債)。但不得用于以下用途： 1.生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品。

2.從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊資金、注冊驗(yàn)資或增資擴(kuò)股。3.從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資。4.國家明確規(guī)定的其它禁止用途。

第三章 貸款額度、期限、計(jì)息及還款方式

第十三條 貸款額度。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人經(jīng)營所需資金與現(xiàn)有資金的差額以及擔(dān)保方式等因素，合理確定貸款額度。

第十四條 貸款額度分為可循環(huán)額度和不可循環(huán)額度，額度性質(zhì)由審批確定。

本實(shí)施細(xì)則所稱可循環(huán)額度，是指在額度有效期內(nèi)的任一時(shí)點(diǎn)，借款人滿足雙方約定的條件，且貸款余額未超過審批額度總額的，貸款人可以對差額部分向借款人發(fā)放貸款?？裳h(huán)額度貸款有效期最長不超過2年，在額度有效期內(nèi)單筆貸款到期日不能超過額度有效期屆滿之日起1年。

第十五條 貸款期限。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人還款能力，合理確定貸款期限。

(一)貸款資金用于購買營業(yè)房的，貸款期限最長不超過10年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。

(二)貸款資金用于購買大中型生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施及固定資產(chǎn)投資的，貸款期限最長不超過5年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。

(三)貸款資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的，貸款期限最長不超過3年，貸款可以為可循環(huán)額度貸款或不可循環(huán)額度貸款。第十六條 計(jì)息與結(jié)息。

個(gè)人經(jīng)營貸款可采用固定利率或浮動(dòng)利率兩種計(jì)息方式，1年期以上的個(gè)人經(jīng)營貸款原則上應(yīng)采用浮動(dòng)利率。執(zhí)行浮動(dòng)利率的貸款，遇人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，應(yīng)從次年1月1日起調(diào)整貸款執(zhí)行利率。

結(jié)息采用按月、按季兩種方式，具體由借貸雙方協(xié)商確定并在合同中約定。第十七條 還款方式。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采取到期一次還本、分期還款方式；貸款期限在1年以上的，應(yīng)采取分期還款(月、季、半年或雙方約定的時(shí)間)方式。第四章 貸款擔(dān)保

第十八條 個(gè)人經(jīng)營貸款可采用抵押(最高額抵押)、質(zhì)押(最高額質(zhì)押)、保證(最高額保證)或信用方式發(fā)放。

采用最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保方式的，每次發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)到登記機(jī)關(guān)查詢擔(dān)保物信息。

第十九條 個(gè)人經(jīng)營貸款采用信用方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人進(jìn)行信用等級評定，且信用等級應(yīng)達(dá)到較好(AA)級。

第二十條 個(gè)人經(jīng)營貸款采用自然人保證方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人、保證人進(jìn)行信用等級評定，且借款人、至少一個(gè)保證人信用等級應(yīng)達(dá)到較好(AA)級以上。第五章 信用評定

第二十一條 信用等級設(shè)定。借款人信用等級分為優(yōu)秀(AAA)、較好(AA)、一般(A)三個(gè)等級。

第二十二條 信用等級評定。根據(jù)區(qū)域、行業(yè)與借款人經(jīng)營情況打分評定。信用等級有效期不超過1年。

(一)優(yōu)秀級(AAA)。指生產(chǎn)經(jīng)營達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，市場競爭力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性很大，管理水平很高，具有很強(qiáng)的償債能力，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價(jià)值，定量得分在90分以上(含90分)。

(二)較好級(AA)。指生產(chǎn)經(jīng)營達(dá)到一定的規(guī)模，市場競爭力很強(qiáng)，有很好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性大，管理水平高，償債能力強(qiáng)，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展很有價(jià)值，定量得分在75—89分。

(三)一般級(A)。指生產(chǎn)經(jīng)營初具規(guī)模，市場競爭力強(qiáng)，有好的發(fā)展前景，資金流動(dòng)性較大，管理水平較高，償債能力較強(qiáng)，對貸款人的業(yè)務(wù)發(fā)展有價(jià)值，定量得分在60—74分。

(四)對于定量評分在59分(含59分)以下的，不評定信用等級。第六章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查

第二十三條 借款人申請。申請個(gè)人經(jīng)營貸款時(shí)，借款人應(yīng)提供以下資料：(一)《個(gè)人經(jīng)營貸款申請書》(原件，見附件1)。

(二)固定住所證明材料(房屋產(chǎn)權(quán)證明、購房合同、營業(yè)執(zhí)照等)。(三)借款人臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營的證明材料(營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證以及其他證明材料原件及影印件)。

(四)借款人及其配偶有效身份證明，包括身份證、戶口本、軍官證、警官證、居留證等(原件及影印件)。

(五)借款人婚姻證明材料。

1.有配偶的需提供夫妻關(guān)系證明(原件及影印件)。2.單身的需提供《單身聲明書》(原件，見附件2)。

(六)償還能力證明材料(包括銀行流水記錄、房產(chǎn)證明、租金收入證明、納稅憑證、貨物進(jìn)出單據(jù)等原件及影印件)。

(七)合伙人還應(yīng)提供合伙經(jīng)營協(xié)議(原件及影印件)。(八)擔(dān)保資料。

1.辦理抵(質(zhì))押貸款的，應(yīng)同時(shí)提供抵(質(zhì))押物品的權(quán)屬證明材料(原件及影印件)。2.擔(dān)保人為法人企業(yè)的，應(yīng)提供：營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)，組織機(jī)構(gòu)代碼證(影印件)，法定代表人的身份證明(原件及影印件)，稅務(wù)登記證(副本及影印件)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)備案的章程、有權(quán)機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保的決議等。

3.擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)提供個(gè)人身份證明、婚姻證明、擔(dān)保能力證明等。

4.抵押物已出租的，應(yīng)提供租賃合同；抵押物尚未出租的，應(yīng)提供該抵押物尚未出租的聲明。

(九)貸款人要求提供的其他資料。

第二十四條 業(yè)務(wù)受理。信貸受理人員收到借款人申請材料后，清點(diǎn)材料是否齊全，并進(jìn)行初步審查。

借款人申請材料初審后，如不合格，應(yīng)及時(shí)告之借款人，并退還貸款申請材料；如合格，及時(shí)由調(diào)查人員開展信貸調(diào)查，原件退還借款人。

所有影印件應(yīng)有“與原件核對無誤”的意思表述，核對人員須簽署個(gè)人名字。

第二十五條 信貸調(diào)查。調(diào)查人員圍繞申請內(nèi)容和提供資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，包括但不限于以下內(nèi)容：(一)借款人基本情況。(二)借款人收入情況。(三)借款用途。

(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式。(五)借款人信用記錄調(diào)查。

(六)擔(dān)保人意愿、擔(dān)保能力及信用記錄調(diào)查。

已婚借款人的配偶應(yīng)作為共同借款人一并納入貸前調(diào)查。申請信貸業(yè)務(wù)時(shí)抵押物已經(jīng)出租的，調(diào)查人員應(yīng)要求承租人與出租人在租賃合同影印件上表達(dá)“此合同是正在執(zhí)行的合同”的意思，并簽署個(gè)人名字。

第二十六條 調(diào)查過程中，調(diào)查人員應(yīng)通過身份聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)核實(shí)借款人、擔(dān)保人，并至少應(yīng)與借款人面談，形成面談的書面記錄(見附件3)，調(diào)查人員與被調(diào)查人員簽署個(gè)人名字。

第二十七條 在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第二十八條 信貸調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)對信用方式及保證方式發(fā)放貸款的借款人和保證人進(jìn)行信用等級評定(見附件4)；并對是否同意貸款表達(dá)明確的意見。

對同意貸款的，填制《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表》(見附件5)連同其他信貸資料移送風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員；對不同意貸款的，應(yīng)及時(shí)告之借款人，并退還貸款申請材料。第二十九條 調(diào)查人員對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性負(fù)責(zé)。第二節(jié) 審查與審批

第三十條 審查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。

(一)風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員對調(diào)查人員提交的資料進(jìn)行合規(guī)性、完整性、一致性審查，重點(diǎn)審查調(diào)查人的盡職情況、借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵質(zhì)押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

(二)風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員在進(jìn)行合規(guī)性、完整性、一致性審查的基礎(chǔ)上，以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。

第三十一條 風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員完成審查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)后，形成書面審查評價(jià)意見，提交審批。

第三十二條 審批人員從貸款人的利益出發(fā)，進(jìn)行可行性及合理性分析，特別是對主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與控制措施分析，決定是否同意該筆信貸業(yè)務(wù)，簽署明確的審批人意見。

第三十三條 風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員對資料的完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)；審批人員對審批結(jié)論的合理性負(fù)責(zé)。

第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放

第三十四條 個(gè)人經(jīng)營貸款審批通過后，貸款人應(yīng)按審批確定的各項(xiàng)條件與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。

(一)對循環(huán)額度貸款，貸款人應(yīng)與借款人簽訂《個(gè)人額度借款合同》。按照審批意見要求擔(dān)保的，簽訂相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同。

(二)不可循環(huán)額度貸款，貸款人應(yīng)與借款人簽訂《個(gè)人借款合同》。按照審批意見要求擔(dān)保的，可以簽訂相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同，也可以簽訂相應(yīng)的一般擔(dān)保合同。

第三十五條 已婚借款人的配偶應(yīng)作為共同借款人簽訂借款合同，但對已當(dāng)面出具借款承諾的可以不在借款合同上簽字；共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，共同共有人應(yīng)作為共同擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。第三十六條 合同填寫應(yīng)符合以下要求：

(一)內(nèi)容填制完整，正副文本內(nèi)容一致，不得涂改，不得留有空白。(二)合同簽訂完畢，應(yīng)加蓋騎縫章。

(三)合同填制人應(yīng)在合同封面簽署個(gè)人名字，合同的有權(quán)簽字人為合同填寫的復(fù)核人，合同填制人對簽字的真實(shí)性負(fù)責(zé)，合同填制人與復(fù)核人共同對合同的完整性、有效性、一致性負(fù)責(zé)。

第三十七條 需要辦理抵(質(zhì))押登記的，貸款人原則上應(yīng)當(dāng)參與，未參與的，應(yīng)對抵(質(zhì))押登記情況予以核實(shí)。參與人員或核實(shí)人員應(yīng)在抵(質(zhì))押登記證明文件影印件上表達(dá)“抵(質(zhì))押登記為本人參與”、“抵(質(zhì))押登記經(jīng)本人核實(shí)”的意思，并簽署個(gè)人名字。以保證方式擔(dān)保的，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第三十八條 每筆貸款應(yīng)明確放款審核人員，具體負(fù)責(zé)信貸合同填制、放款條件落實(shí)、貸款發(fā)放以及支付管理工作。

第四節(jié) 支付管理

第三十九條 貸款資金支用可采用貸款人受托支付或借款人自主支付兩種方式。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第四十條 個(gè)人經(jīng)營貸款應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式，但下列情形可采用借款人自主支付方式：

(一)借款人無法事先確定具體交易對象的。

(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的。(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的。(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第四十一條 采用貸款人受托支付的，支付流程為：(一)借款人提出申請，并提供以下資料： 1.借款人的《提款申請書》。

2.借款人已簽章的支付結(jié)算憑證。

3.本筆支付對應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、擬歸還貸款的借款合同的原件及復(fù)印件等。4.貸款人要求的其他材料。

(二)放款審核人員進(jìn)行貸款發(fā)放與支付審核，審核的主要內(nèi)容包括：借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的貸款受托支付條件等。

(三)審核同意后，向放款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員提交以下資料： 1.《放款通知書》。2.《借款借據(jù)》。

3.借款人已簽字的支付結(jié)算憑證。4.其他需要提交的資料。

(四)放款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員根據(jù)放款通知書及支付結(jié)算憑證的各項(xiàng)要素，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金支付給指定收款人。

第四十二條 貸款人受托支付方式下，貸款支付后因非借款人原因?qū)е峦丝畹?，放款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員應(yīng)根據(jù)錯(cuò)賬處理的相關(guān)要求及時(shí)辦理再次支付。

第四十三條 貸款人受托支付方式下，應(yīng)積極爭取借款人的上下游客戶等交易對手在農(nóng)村信用社開戶，以加強(qiáng)貸款支付審核的實(shí)際效果、提高支付效率。第四十四條 采用借款人自主支付的，支付的流程為：(一)借款人提出申請，并提供以下資料： 1.借款人的《提款申請書》。2.貸款人要求的其他材料。

(二)放款審核人員進(jìn)行貸款的發(fā)放與支付審核，應(yīng)主要審核是否符合約定的自主支付條件，以及提交的計(jì)劃支付事項(xiàng)清單是否符合約定的貸款用途。(三)審核同意后，向放款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)核算人員提交以下資料： 1.《放款通知書》。2.《借款借據(jù)》。

3.其他需要提交的資料。

第四十五條 借款人自主支付方式下：

(一)貸款資金一次性發(fā)放的，應(yīng)將貸款資金使用情況作為第一次貸后檢查的主要內(nèi)容之一。

(二)貸款資金分次發(fā)放的，在本次自主支付資金使用完畢及下一次提交自主支付提款申請時(shí)，應(yīng)要求借款人將自主支付資金實(shí)際使用情況匯總報(bào)告，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況，具體包括：

1.借款人實(shí)際支付情況是否與提款申請書一致，實(shí)際支付清單是否與計(jì)劃支付清單一致。

2.借款人實(shí)際支付是否超過約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。3.借款人實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途。

4.借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形。5.其他需要審核的內(nèi)容。第五節(jié) 貸后管理

第四十六條 貸后管理是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，主要包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類與預(yù)警、貸款本息回收、貸款展期、不良信貸資產(chǎn)管理和信貸檔案管理等。個(gè)人經(jīng)營貸款的貸后管理工作應(yīng)按照《**省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見》和《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》等有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行。

第四十七條 貸后檢查。按照《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》要求的內(nèi)容開展貸后檢查工作。檢查的時(shí)間頻度，各聯(lián)社(合行)可結(jié)合實(shí)際確定。

第四十八條 風(fēng)險(xiǎn)分類與預(yù)警。按照《**省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》及時(shí)對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

通過對借款人賬戶信息、貸后檢查、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第四十九條 貸款本息回收。貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照《**省農(nóng)村信用社貸后管理工作指導(dǎo)意見》和《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》等有關(guān)制度規(guī)定開展個(gè)人經(jīng)營貸款的本息回收工作。

第五十條 貸款展期。按照《**市農(nóng)村信用社貸后管理指導(dǎo)意見》中關(guān)于展期的相關(guān)條款執(zhí)行，但展期期限按下列規(guī)定辦理：

(一)1年以內(nèi)(含)的個(gè)人經(jīng)營貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限。(二)1年以上的個(gè)人經(jīng)營貸款，展期期限為：

1.購買營業(yè)房的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加不得超過10年。

2.購買大中型生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施及固定資產(chǎn)投資的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加不得超過5年。

3.貸款資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加不得超過3年。第五十一條 不良貸款管理。個(gè)人經(jīng)營貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)制定清收處置方案。對借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。對確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定核銷呆賬。

對已核銷的貸款要做到“賬銷、案存、權(quán)在”，繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第五十二條 信貸檔案管理。按照《**省農(nóng)村信用社檔案管理辦法(試行)》及貸款人的有關(guān)要求辦理。

第七章 崗位設(shè)置與職責(zé)

第五十三條 貸款管理各環(huán)節(jié)部門與崗位設(shè)置。(一)授權(quán)營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審批的貸款。1.信貸調(diào)查人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員。

2.風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員可以是審批人員，但不能為該筆貸款調(diào)查人員。

3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人。(二)授權(quán)聯(lián)社(合行)有關(guān)人員個(gè)人審批的貸款。

1.調(diào)查部門為營業(yè)機(jī)構(gòu)，信貸調(diào)查人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員。

2.審查部門為聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門，風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員為聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門或風(fēng)險(xiǎn)部門工作人員。

3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人。

(三)聯(lián)社(合行)貸審會(huì)審批的貸款。

1.調(diào)查部門為營業(yè)機(jī)構(gòu)、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門，信貸調(diào)查人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門工作人員。

2.審查部門為聯(lián)社(合行)風(fēng)險(xiǎn)部門，風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)人員為聯(lián)社(合行)風(fēng)險(xiǎn)部門工作人員。3.放款審核人員為該筆貸款的貸后管理人員，放款審定人員為營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、聯(lián)社(合行)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或分管領(lǐng)導(dǎo)。放款審核人員對審查意見和所錄入提款信息的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，放款審定人員對審定意見負(fù)責(zé)。

第五十四條 會(huì)計(jì)核算人員在主機(jī)端進(jìn)行放款操作和將貸款資金對外支付的崗位職責(zé)，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第八章 責(zé)任追究

第五十五條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照**省農(nóng)村信用社有關(guān)制度規(guī)定及本實(shí)施細(xì)則對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰，違反國家法律規(guī)定的移送司法機(jī)關(guān)：(一)受理不符合條件的個(gè)人經(jīng)營貸款申請并發(fā)放貸款的。

(二)貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、貸后管理未盡職,而造成貸款較大損失的。(三)未按本實(shí)施細(xì)則規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的。

(四)對借款人違反協(xié)議約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的。

(五)以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的。(六)與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的。(七)超越或變相超越權(quán)限審批貸款的。

(八)未按本實(shí)施細(xì)則規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的。(九)未按規(guī)定執(zhí)行貸款面談、協(xié)議面簽的。(十)違反本實(shí)施細(xì)則的其他事項(xiàng)。第九章 附則

第五十六條 經(jīng)審批的可循環(huán)額度貸款，在額度控制范圍和有效期內(nèi)，貸款可多次循環(huán)支用，支用不履行審批程序。業(yè)務(wù)受理、調(diào)查與審查、發(fā)放與支付、貸后管理依照本實(shí)施細(xì)則第六章的規(guī)定辦理。

第五十七條 貸款用途為向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)購買營業(yè)房的，應(yīng)要求房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)階段性保證責(zé)任，并承擔(dān)一定比例的保證金。

第五十八條 已有專項(xiàng)產(chǎn)品操作規(guī)范的個(gè)人經(jīng)營貸款品種，應(yīng)同時(shí)執(zhí)行本實(shí)施細(xì)則和專項(xiàng)產(chǎn)品操作規(guī)范，二者存在不一致的，以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。第五十九條 農(nóng)戶小額信用貸款暫不執(zhí)行本實(shí)施細(xì)則的規(guī)定。

第六十條 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個(gè)人經(jīng)營貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，按貸款用途適應(yīng)相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第六十一條 本實(shí)施細(xì)則由**省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社**辦事處負(fù)責(zé)修訂和解釋。第六十二條 本實(shí)施細(xì)則自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：農(nóng)村信用社貸款條件

農(nóng)村信用社貸款條件 時(shí)間：2009-11-3 9:38:54 點(diǎn)擊：503、在其它銀行或信用社沒有貸款關(guān)系。企業(yè)必須在一個(gè)信用社貸款，不存在多頭貸款問題；

4、企業(yè)在發(fā)放貸款的信用社轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營，不得跨地區(qū)貸款。

四、項(xiàng)目可行性

1、原材料有來源，原材料供應(yīng)有意向性協(xié)議；

2、產(chǎn)品質(zhì)量合格，有長期穩(wěn)定的市場，產(chǎn)品銷路有意向性協(xié)議；

3、有可觀利潤，經(jīng)濟(jì)效益好；

4、企業(yè)有生產(chǎn)技術(shù)保障；

5、企業(yè)對外負(fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于70%。對于流動(dòng)資金借款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；對

于固定資產(chǎn)貸款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于50%；

6、新建項(xiàng)目自籌資金必須在50%以上，要有注冊資金證明；

7、新建項(xiàng)目必須要有有關(guān)部門批準(zhǔn)文件。

五、貸款的安全性

1、擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶

或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須是地上定著物，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在抵押物的70%以內(nèi)；

3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

六、貸款的效益性有明確可靠的償還貸款本息的渠道，企業(yè)每年結(jié)清利息后，能拿出一定的資金償還貸款本金。農(nóng)村信用社貸款條件 時(shí)間：2009-11-3 9:38:54 點(diǎn)擊：502、若發(fā)放此筆貸款，此企業(yè)貸款占信用社總貸款的比例不能超過10%；信用社最大十戶貸款占總貸款的比例不能

超過50%。

3、市州聯(lián)社、信合辦必須有貸款可行性論證報(bào)告，有充足的可貸理由，對存在的不足要有改進(jìn)措施；

4、市州聯(lián)社、信合辦審貸委多數(shù)同意，其中：理事長、主任必須同時(shí)同意，分別鑒有“同意”字樣；

5、市州聯(lián)社、信合辦主要負(fù)責(zé)人必須對上報(bào)的全部貸款資料簽有“真實(shí)無誤”字樣。

6、貸款責(zé)任人（信用社、縣聯(lián)社、市聯(lián)社信貸員、分管信貸的領(lǐng)導(dǎo)、主要負(fù)責(zé)人等有關(guān)人員）應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。