第一篇：個(gè)人業(yè)務(wù)及資產(chǎn)保全試題

一、單選題 工資質(zhì)押貸款單一客戶額度不能超過借款人申請(qǐng)時(shí)近6月工資總額平均數(shù)24倍的（）。A.50% B.60% C.70% D.80% 2 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款借款人是指年滿18周歲，具有完全民事行為能力的()，包括個(gè)體工商戶業(yè)主、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人和非法人資格企業(yè)的承包人或承租人等。A.個(gè)人 B.農(nóng)戶 C.非農(nóng)自然人 D.企業(yè) 個(gè)人商用房貸款可采用抵押或質(zhì)押方式，不得單獨(dú)使用保證方式。抵押方式主要指借款人以所購(gòu)商用房作為抵押物，對(duì)于尚未取得房屋所有權(quán)證的，（）應(yīng)提供階段性保證。

A.經(jīng)紀(jì)公司 B.借款人 C.售房人 D.有擔(dān)保能力的第三人 4 個(gè)人二手房貸款的最高限額不得超過所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值或二手房交易價(jià)格的()（兩項(xiàng)選其中較低一項(xiàng)），具體成數(shù)不得超過監(jiān)管規(guī)定。

A.50% B.60% C.70% D.80% 5 借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也肯定要造成較大損失?；咎卣魇恰翱隙〒p失”，預(yù)計(jì)損失率在20%—90%（含）之間。此類貸款應(yīng)歸為（）

A.關(guān)注類 B.次級(jí)類 C.可疑類 D.損失類 以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的貸款，取得房產(chǎn)證（）的須由建筑施工商書面承諾放棄優(yōu)先受償權(quán)后方可抵押。A.不足三個(gè)月 B.不足六個(gè)月 C.不足一年 D.不足三年 7 個(gè)人住房按揭貸款最長(zhǎng)不得超過()年。A.10年 B.20年 C.30年 D.40年 貸款人與保證人可以就單個(gè)借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高()限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額保證合同。

A.債權(quán)額 B.債務(wù)額 C.評(píng)估額 D.標(biāo)的額 借款人在《借款合同》生效后，若有足夠的資金來源，經(jīng)（）后可以提前部分或全部還款，貸款人可根據(jù)合同約定按提前還款金額收取一定比例的補(bǔ)償金

A.貸款人同意 B.抵押人同意 C.保證人同意 D.書面申請(qǐng) 10 工資質(zhì)押小額貸款管理辦法規(guī)定借款人要求年齡在18周歲以上，且借款人借款時(shí)年齡加上貸款期限，不超過()的自然人。A.法定退休年齡 B.60周歲 C.65周歲 D.50周歲 11 商業(yè)用房按揭貸款最長(zhǎng)不得超過()年。A.10年 B.20年 C.30年 D.40年 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或者繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款人（）貸款。

A.只能到期收回 B.無權(quán)提前收回 C.只能到期訴訟收回 D.有權(quán)提前收回 13 出租汽車經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法要求貸款額度不得超過出租車經(jīng)營(yíng)權(quán)確認(rèn)價(jià)格的（）。A.50% B.60% C.70% D.80% 14 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款單筆期限最長(zhǎng)為10年，循環(huán)額度有效期最長(zhǎng)為5年，額度項(xiàng)下單筆貸款最長(zhǎng)期限為()個(gè)月。A.6個(gè)月 B.12個(gè)月 C.24個(gè)月 D.48個(gè)月 工資質(zhì)押貸款是指貸款人按照借款人月工資收入的一定比例，向借款人發(fā)放的用于個(gè)人日常所經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等需求資金，以個(gè)人（）工資收入作為質(zhì)押擔(dān)保的貸款。

A.每月 B.每季度 C.每半年 D.全年平均 工資質(zhì)押貸款由借款人單位出具工資收入證明、工資折（卡）復(fù)印件及提供近()的工資銀行賬戶流水，夫妻雙方共同出具征信查詢授權(quán)書、委托扣款授權(quán)書； A.3個(gè)月 B.6個(gè)月 C.1年 D.1個(gè)月 出租車經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款貸款對(duì)象，是指在敦化農(nóng)商行所在地居住，年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人或企業(yè)法人、股份有限公司、有限責(zé)任公司、社會(huì)團(tuán)體等，具有敦化市()核發(fā)的出租汽車經(jīng)營(yíng)權(quán)證的經(jīng)營(yíng)者。

A.交通管理局 B.道路運(yùn)輸管理所 C.出租車公司 D.交警隊(duì) 18（）按揭貸款的住房是指住宅主體結(jié)構(gòu)已封頂并基本達(dá)到入住條件的（即水、電、氣已開通）。A.商用房 B.期房 C.住宅 D.商住一體 19 個(gè)人住房按揭貸款項(xiàng)目申請(qǐng)，房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)具有政府主管部門核發(fā)的（）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)。

A.一級(jí) B.二級(jí) C.三級(jí)以上（含三級(jí)）D.三級(jí)以上 20 個(gè)人類貸款不得用于股東為()人（含）以上的有限責(zé)任公司和股份有限公司使用。A.2 B.3 C.4 D.5 21 申請(qǐng)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的借款人信用等級(jí)評(píng)定在()以上。

A.A級(jí) B.A級(jí)(含)C.B級(jí) D.B級(jí)(含)22 流轉(zhuǎn)取得的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，還需出具土地流轉(zhuǎn)合同協(xié)議、已交足不少于本次貸款申請(qǐng)期限（）倍以上的流轉(zhuǎn)費(fèi)用證明材料。A.1.5 B.2 C.3 D.4 23 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款單戶額度不得超過土地經(jīng)營(yíng)權(quán)剩余期限評(píng)估價(jià)值的（）。A.50% B.60% C.70% D.80% 24 黃牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款借款人信用等級(jí)評(píng)定為（）以上。A.A級(jí) B.A級(jí)(含)C.B級(jí) D.B級(jí)(含)25 黃牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款的貸款發(fā)放日應(yīng)為保險(xiǎn)單生效（）。A.3日后 B.5日后 C.15日后 D.30日后 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款客戶信用等級(jí)應(yīng)達(dá)到（）以上。A.A級(jí) B.A級(jí)(含)C.B級(jí) D.B級(jí)(含)27 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款“信用+補(bǔ)充擔(dān)?！狈绞绞谛诺?，信用等級(jí)在()以上。

A.A級(jí) B.A級(jí)(含)C.AA級(jí) D.AA級(jí)(含)28 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款“信用+補(bǔ)充擔(dān)保”方式單筆農(nóng)戶循環(huán)額度貸款授信額度不低于（）。

A.10萬元 B.10萬元（不含）C.20萬元 D.20萬元（不含）29 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為主要授信擔(dān)保物時(shí)授信額度不得超過授信期限內(nèi)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)最終評(píng)估確認(rèn)價(jià)值的（）。A.50% B.60% C.70% D.80% 30 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款直補(bǔ)資金作為主要授信擔(dān)保物時(shí)，用于質(zhì)押的直補(bǔ)資金，年領(lǐng)取金額原則上應(yīng)在（）以上。A.5000元 B.6000元 C.10000元 D.12000元

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款采取分期還款的，還款周期以季（年）為單位，首期償還本金原則上不得低于貸款金額的（）。A.10% B.20% C.30% D.40% 32下面不是法律關(guān)系的主體是()A.自然人 B.有限責(zé)任公司 C.國(guó)家 D.具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的物 33 法通過人們?cè)诜缮系臋?quán)利和義務(wù)以及違反法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任來調(diào)整人們的行為，這是法的()作用 A.告示 B.指引 C.評(píng)價(jià) D.強(qiáng)制 34 甲知其新房屋南面鄰地將建一高層樓房，佯裝不知，將房屋售予乙。半年后，南面高層建成，乙的房屋受不到陽光照射。此案中，甲違反了民法的那一項(xiàng)原則()A.平等原則 B.自愿原則 C.公平原則 D.誠(chéng)實(shí)信用原則 35 擔(dān)保活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循的原則是()A.平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用 B.平等、公平、合法、誠(chéng)實(shí)信用 C.自愿、公平、合法、誠(chéng)實(shí)信用 D.公平、合法、平等、誠(chéng)實(shí)信用 36 對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還固定資產(chǎn)貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行()A.貸款展期 B.市場(chǎng)化處置 C.貸款重組 D.核銷

甲將房屋一間作抵押向乙借款2000元，抵押期間，知情人丙向甲表示以3000元購(gòu)買甲的房屋，甲也想將抵押的房屋出賣，對(duì)此下列哪一表述是正確的()A.甲有權(quán)將該房屋出賣，但須事先告知抵押權(quán)人乙 B.甲可以將該房屋出賣，不必征得抵押權(quán)人乙的同意 C.甲可以將該房屋賣給丙，但應(yīng)征的抵押權(quán)人乙的同意 D.甲無權(quán)將該房屋出賣，因?yàn)榉课萆弦言O(shè)置了抵押權(quán)

依法應(yīng)辦理抵押登記的，抵押權(quán)的生效時(shí)間為()A.抵押交付之日 B.登記之日 C.簽訂之日 D.當(dāng)事人協(xié)商之日 39 以無土地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，辦理抵押無登記的部門是()A.土地管理部門 B.縣級(jí)以上政府規(guī)定的房地產(chǎn)管理部門 C.林木主管部門 D.工商行政管理部門

以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，辦理抵押無登記的部門是()A.土地管理部門 B.縣級(jí)以上政府規(guī)定的房地產(chǎn)管理部門 C.林木主管部門 D.工商行政管理部門

在財(cái)務(wù)因素分析中，一般情況下借款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的是()A.資產(chǎn)負(fù)債率低于60% B.流動(dòng)比率高于同行業(yè)平均水平C.應(yīng)收賬款集中于同一客戶且回收期超過180天 D.銷售利潤(rùn)率處于上升趨勢(shì)

設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為()元人民幣 A.一千萬 B.三千萬 C.五千萬 D.一億 43 下列財(cái)產(chǎn)中，不得抵押的是()A.土地所有權(quán) B.抵押人所有的房屋 C.抵押人所有的機(jī)器 D.在建工程

下列關(guān)于抵押合同的形式，正確的是()A.抵押合同可以口頭訂立 B.抵押合同必須書面訂立 C.抵押合同口頭、書面訂立均可 D.抵押合同可以采用書面合同以外的其他方式訂立

下列情形中屬于效力待定合同的由()A.10周歲的少年出售勞力士金表給40歲的李某 B.5周歲的兒童因發(fā)明創(chuàng)造而接受獎(jiǎng)金 C.成年人吳某將本為復(fù)制品的油畫當(dāng)成真品購(gòu)買 D.出租車司機(jī)借搶救重病人急需租車之機(jī)將車價(jià)提高10倍 46 某甲的兒子患重病住院，急需用錢又借貸無門，某乙表示愿意借給20000元，但半年后需加倍償還，否則以甲的房子代償，甲表示同意，根據(jù)合同法規(guī)定，甲、已之間的借款合同()A.因顯失公平而無效 B.因顯失公平而可撤銷 C.因乘人之危而無效 D.因乘人之危而可撤銷 47 合同權(quán)利義務(wù)的終止是()A.合同的變更 B.合同的消滅 C.合同效力的終止 D.因乘人之危而可撤銷

債務(wù)人欲將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人，則()A.應(yīng)當(dāng)通知債權(quán)人 B.應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意 C.不必經(jīng)債權(quán)人同意 D.不必通知債權(quán)人

下列情形不能導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)消滅的是()A.主債權(quán)消滅 B.擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn) C.債權(quán)人放棄擔(dān)保物權(quán) D.提供擔(dān)保物的第三人死亡

某企業(yè)在其格式勞動(dòng)合同中約定：?jiǎn)T工在雇傭工作期間的傷殘、患病、死亡，企業(yè)概不負(fù)責(zé)。如果員工已在該合同上簽字，該合同條款()。

A.是當(dāng)事人真實(shí)意思的表示，對(duì)當(dāng)事人雙方有效 B.無效 C.不一定有效 D.只對(duì)一方當(dāng)事人有效 51 第一還款來源是指()A.借款人的資產(chǎn)變現(xiàn)收入 B.借款人的正常經(jīng)營(yíng)收入 C.借款人的擔(dān)保變現(xiàn)收入 D.借款人的對(duì)外籌資

52()是指銀行應(yīng)委托人的申請(qǐng)而開立的有擔(dān)保性質(zhì)的書面承諾文件，一旦委托人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時(shí)，由銀行履行擔(dān)保責(zé)任。A.委托貸款 B.保函 C.信用證 D.保理

依據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)中，可以抵押的是()。A.某大學(xué)的小汽車 B.自留山 C.某大學(xué)的教學(xué)樓 D.宅基地使用權(quán) 54 甲向信用社借款并將自己的房子抵押給信用社，并辦理了抵押登記，抵押后甲又將房屋出租給丙，因甲無力還款，信用社欲行使抵押權(quán)。下列表述正確的是()A.甲與丙之間的合同不具有效力，因?yàn)樵摲恳训盅航o已 B.甲與丙之間的租賃合同具有效力，抵押權(quán)行使后租賃合同對(duì)新的受讓人具有效力 C.甲與丙之間的租賃合同具有效力，但抵押權(quán)行使后租賃合同對(duì)新的受讓人不具有效力 D.甲與丙之間的租賃合同效力未定 55 甲向銀行借款并將自己的房屋抵押給銀行，雙方在合同中約定，乙的債權(quán)在期滿后未受清償時(shí)，該房屋的所有權(quán)為銀行所有。下列表述正確的是()。

A.抵押合同無效 B.抵押合同內(nèi)容全部有效 C.抵押合同為可撤銷的合同 D.抵押合同有效，但房屋所有權(quán)為乙所有的條款無效 56 甲將房屋作抵押向乙銀行借款20萬元，抵押期間，知情人丙某向甲表示愿以30萬元購(gòu)買甲的房屋，甲也想將抵押的房屋出賣，對(duì)此，下列哪一表述是正確的？()A.甲有權(quán)將該房屋出賣，但須事先告知抵押權(quán)人乙 B.甲可以將該房屋出賣，不必征得抵押權(quán)人乙的同意 C.甲可以將該房屋賣給丙，但應(yīng)征得抵押權(quán)人乙的同意 D.甲無權(quán)將該房屋出賣，因?yàn)榉课萆弦言O(shè)置了抵押權(quán)

最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，()轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。

A.可以 B.經(jīng)當(dāng)事人同意，可以 C.不得 D.經(jīng)銀行相關(guān)部門同意，可以

負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理工作的是()A.中國(guó)人民銀行 B.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) C.國(guó)務(wù)院 D.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

甲向乙借款，并約定將自己的奧迪車出質(zhì)給乙，乙因自己不會(huì)開車，要求甲將該車開回。后甲向丙借款，又將該車出質(zhì)給丙。丙對(duì)該車進(jìn)行了占有。因甲無力還款而引起糾紛。乙丙均欲行使對(duì)該車的質(zhì)權(quán)。下列表述正確的是()A.甲與丙之間的質(zhì)押合同無效 B.甲與乙之間的質(zhì)押合同生效 C.乙可對(duì)依法對(duì)抗丙的質(zhì)權(quán) D.乙對(duì)抗丙的質(zhì)權(quán)人民法院不予支持 60 下列有關(guān)質(zhì)押權(quán)的表述中，錯(cuò)誤的是()A.除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息.違約金.損害賠償金.質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用 B.質(zhì)押擔(dān)保中，質(zhì)押物的所有人可以是債務(wù)人或者第三人 C.在質(zhì)押法律關(guān)系中，質(zhì)押物須移交債權(quán)人占有 D.質(zhì)押物可以是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利 61 下列關(guān)于權(quán)利質(zhì)權(quán)的表述，不正確的是()A.匯票可以質(zhì)押 B.依法可以轉(zhuǎn)讓的股票可以質(zhì)押 C.提單可以質(zhì)押 D.公路渡口的收益權(quán)不可以質(zhì)押

如果企業(yè)速動(dòng)比率很小，下列結(jié)論成立的是()A.企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)占用過多 B.企業(yè)短期償債能力很強(qiáng) C.企業(yè)短期償債風(fēng)險(xiǎn)很大 D.企業(yè)資產(chǎn)流動(dòng)性很強(qiáng)

審查中心將會(huì)同貸款中心對(duì)各支行貸款審查審批情況建立檢查制度，其中農(nóng)戶貸款檢查面不低于30%，抵押貸款檢查面為()A.30% B.50% C.75% D.100% 64 對(duì)于非農(nóng)AAA級(jí)客戶、AA級(jí)客戶、A級(jí)客戶的其他個(gè)人消費(fèi)貸款，有權(quán)審批人的權(quán)限為50萬元—100萬元（含），超過()萬元到省聯(lián)社報(bào)備。

A.50 B.100 C.150 D.200 65 以下不屬于信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循原則的是()A.風(fēng)險(xiǎn)性原則 B.完整性原則 C.及時(shí)性原則 D.審慎性原則 66 以下不屬于不良貸款的是()A.次級(jí) B.關(guān)注 C.可疑 D.損失 67 次級(jí)類是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?；咎卣魇恰叭毕菝黠@，可能損失”，預(yù)計(jì)損失率為()%（含）以下。

A.10 B.20 C.30 D.140 68 有下列情況關(guān)于劃入關(guān)注類的敘述，錯(cuò)誤的是()A.借款人的銷售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆，一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平； B.借款人的或有負(fù)債（如對(duì)外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升 C.借款人經(jīng)營(yíng)管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款 D.借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各方面狀況正常，能正常還本付息，銀行對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握

可疑貸款本金或利息逾期()天以上。A.30 B.60 C.90 D.181 70 加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的監(jiān)測(cè)，信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)建立動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)分類工作與日常工作相結(jié)合，適時(shí)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況和償債能力的分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)及時(shí)預(yù)警，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)管理措施。建立定期檢查制度，全行范圍的檢查每()一次。A.季度 B.半年 C.一年 D.一個(gè)月

風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)定后，將相關(guān)材料報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審核認(rèn)定。認(rèn)定流程完成后，調(diào)查人員對(duì)于公司類貸款及借款余額在()萬以上的自然人類貸款，需在信貸系統(tǒng)中按季形成信貸資產(chǎn)分類認(rèn)定報(bào)告，并打印上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。A.30 B.50 C.60 D.100 72 針對(duì)農(nóng)戶信用貸款，因()造成貸款損失的免除包賠還款責(zé)任。A.借款人死亡 B.借款人走逃 C.借款人喪失還款能力 D.不可抗力因素

財(cái)產(chǎn)保全的種類不包括()A.訴訟財(cái)產(chǎn)保全 B.訴前財(cái)產(chǎn)保全 C.訴后財(cái)產(chǎn)保全 D.仲裁財(cái)產(chǎn)保全 74 《刑法》第一百七十六條規(guī)定：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處()年以下有期徒刑或者拘役。A.一 B.二 C.三 D.四

整體貸款風(fēng)險(xiǎn)主要監(jiān)測(cè)內(nèi)容不包括()A.貸款余額變動(dòng)情況 B.新增貸款發(fā)放情況 C.到期貸款回收情況 D.貸款五級(jí)分類情況

《刑法》第一百七十六條規(guī)定：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下尤其徒刑，并處()罰金。

A.十萬元以上伍拾萬元以下 B.五萬元以上伍拾萬元以下 C.五萬元以上二十萬元以下 D.三十萬元以上伍拾萬元以下

根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，抵押物已登記的，拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款應(yīng)如何清償()A按照抵押物登記先后順序清償 B.由債權(quán)人自行協(xié)商 C.按照債權(quán)人所占債權(quán)比例清償 D.由法院決定如何清償 78 以下可用于抵償債務(wù)的是()A.法律規(guī)定的禁止流通物 B.已辦理抵押登記產(chǎn)權(quán)明晰的私有房產(chǎn) C.權(quán)屬不明或有爭(zhēng)議的資產(chǎn) D.偽劣、變質(zhì)、殘損或儲(chǔ)存、保管、保質(zhì)期限很短的資產(chǎn)

抵債資產(chǎn)收取后應(yīng)盡快處置變現(xiàn)。以物抵債協(xié)議生效日或記載抵債內(nèi)容的法律文書生效日，為抵債資產(chǎn)的取得日。不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)應(yīng)自取得之日起()年內(nèi)予以處置；動(dòng)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)自取得之日起()年內(nèi)予以處置。

A.1、2 B.2、1 C.3.5 D.5、3 80 抵債資產(chǎn)處置，原則上應(yīng)要求買受人一次性付款，付款期限控制在一個(gè)月以內(nèi)。成交金額較大的項(xiàng)目，如買受人一次性付款確有困難的，也可采用分期付款的方式。凡采用分期付款方式的，首付款比例不得低于成交金額的(%)，最長(zhǎng)付款期限原則上不得超過一年。A.10 B.20 C.30 D.50 81 損失類：在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分?；咎卣魇恰皳p失嚴(yán)重”，預(yù)計(jì)損失率在()%以上。A.50 B.60 C.80 D.90 82 按照擔(dān)保法的規(guī)定，下列合同中，可以附最高額抵押合同的是()。

A.運(yùn)輸合同 B.借款合同 C.委托合同 D.合伙合同 83 擔(dān)保活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循的原則是（）。

A.公平、合法、平等、誠(chéng)實(shí)守法 B.平等、公平、合法、誠(chéng)實(shí)守法 C.自愿、公平、合法、誠(chéng)實(shí)信用 D.平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用 84 以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，辦理抵押物登記的部門（）。

A.土地管理部門 B.縣級(jí)以上政府規(guī)定的房地產(chǎn)管理部門 C.林木主管部門 D.工商行政管理部門

設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為元人民幣（）。A.一千萬 B.三千萬 C.五千萬 D.一億元 86 根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，質(zhì)權(quán)分為()。

A.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán) B.不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)和權(quán)利質(zhì)權(quán) C.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)和權(quán)利質(zhì)權(quán) D.不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)和權(quán)利質(zhì)權(quán)

二、多選題 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行百分制，按得分高低分為()五個(gè)級(jí)別，信用風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)遞增。

A ．AAA B ．AA C ．A D ．B E ．C F．D 2 農(nóng)戶聯(lián)保貸款 按照聯(lián)保戶數(shù)分為（）。一戶農(nóng)戶只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，家庭成員之間不能互相聯(lián)?；虮ＷC。已作為保證人的農(nóng)戶不能再辦理聯(lián)保貸款。

A ．五戶聯(lián)保 B ．四戶聯(lián)保 C ．三戶聯(lián)保 D ．兩戶聯(lián)保 3 申請(qǐng)法人商業(yè)用房按揭貸款項(xiàng)目的房地產(chǎn)開發(fā)商須提供的五證是()。A ．《國(guó)有土地使用證》 B ．《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》 C ．《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》 D ．《建設(shè)工程開工許可證》 E ．《商品房屋銷（預(yù)）售許可證》 個(gè)人消費(fèi)類貸款方式包括（），以上方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。

A ．信用 B ．保證 C ．抵押 D ．質(zhì)押 E.定金 5 以下屬于抵押物基本條件的是（）。

A ．符合《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》或其他法律法規(guī)的規(guī)定 B ． 權(quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議 C ．市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定、足值、易變現(xiàn)、保管和處置 D ．未被查封、扣押和監(jiān)管 6 以下屬于質(zhì)押物基本條件的是（）。

A ．真實(shí)有效、權(quán)屬明確無爭(zhēng)議，未設(shè)定其他物權(quán) B ．具有財(cái)產(chǎn)性，依法可以流通、轉(zhuǎn)讓 C ．未被凍結(jié)、保全，依法可以轉(zhuǎn)移占有 D.易變現(xiàn)、易保值、易保管 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要包括()。

A ．個(gè)人綜合經(jīng)營(yíng)貸款 B ．個(gè)人商業(yè)用房貸款 C ．個(gè)人商用車貸款 D ．小額擔(dān)保貸款。敦化農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人類客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法客戶有以下情況的，直接認(rèn)定為C級(jí)或不予評(píng)級(jí)()。

A ．在公安機(jī)關(guān)有犯罪記錄或有黃、賭、毒等不良嗜好，社會(huì)反映差 B ．在吉林農(nóng)信系統(tǒng)存在逾期未還貸款 C ．可能卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛 D ．經(jīng)征信系統(tǒng)或其他系統(tǒng)查詢有不良信用記錄，或因違規(guī)使用銀行卡被凍結(jié)止付 E ．家庭成員身體健康狀況差或遭受意外傷害，影響正常經(jīng)營(yíng)生產(chǎn) 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款貸款方式包括()。以上方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。

A． 信用 B． 保證 C． 抵押 D． 質(zhì)押 E.定金 調(diào)查人員有下列行為之一的，可直接認(rèn)定為違規(guī)行為（）。A.對(duì)客戶提交資料的調(diào)查核實(shí)嚴(yán)重失實(shí)的 B.未按規(guī)定核實(shí)擔(dān)保人情況及押品價(jià)值的 C.幫助客戶偽造有關(guān)資料和信息發(fā)放違規(guī)貸款的 D.按照他人授意進(jìn)行調(diào)查的 E.越權(quán)或逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù) 11 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款“信用+補(bǔ)充擔(dān)?！狈绞绞谛蓬~度到期時(shí)，男性不超過()周歲，女性不超過()周歲。A ．65 B ．60 C ．50 D ．55 12 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款擔(dān)保證明文件，主要包括（）。

A ．抵（質(zhì)）押擔(dān)保所需的抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明、價(jià)格證明等 B ．抵（質(zhì)）押物財(cái)產(chǎn)所有人同意擔(dān)保并進(jìn)行處置的證明，抵押物用于出租的，承租人需出具放棄優(yōu)先受讓權(quán)的相關(guān)聲明材料 C ．擔(dān)保資質(zhì)證明、能力證明、信用狀況證明、擔(dān)保意愿證明等 D ．自然人保證需提供保證人及家庭主要成員同意履行連帶保證責(zé)任的有關(guān)文件及資信證明材料 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款單筆貸款期限在3年以上的，需采用（）的還款方式。

A ．按月結(jié)息到期還本 B ．按季結(jié)息到期還本 C ．等額本金 D ．等額本息 下列公司類業(yè)務(wù)屬于表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的是（）。A.本外幣貸款 B.貼現(xiàn) C.票據(jù)承兌 D.保函 E.透支 15 下面對(duì)法的特征表述正確的是（）。

A.調(diào)整行為關(guān)系的規(guī)范 B.由國(guó)家專門機(jī)關(guān)制定、認(rèn)可和解釋 C.以權(quán)利義務(wù)雙向規(guī)定為調(diào)整機(jī)制 D.依靠國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施 16 下面是中國(guó)法的淵源的是（）。A.憲法 B.法律 C.自治法規(guī) D.法律精神 下列法人或其他機(jī)構(gòu)不得作保證人的是（）。

A.國(guó)家行政機(jī)關(guān) B.國(guó)家司法機(jī)關(guān) C.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu) D.企業(yè)法人的職能部門 E.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院 對(duì)借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析包括下列（）內(nèi)容。

A.營(yíng)運(yùn)能力 B.盈利能力 C.償債能力 D.經(jīng)營(yíng)管理情況 E.成長(zhǎng)能力 以下是法律使用的原則的是（）。

A.公民在法律面前一律平等 B.以事實(shí)為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩 C.司法機(jī)關(guān)依法獨(dú)立行使職權(quán) D.實(shí)事求是，有錯(cuò)必糾 20 下列現(xiàn)象屬于次級(jí)貸款客戶表現(xiàn)的是（）。

A.客戶的股東或出資人發(fā)生了重大不利的變化 B.客戶不能償還其他債務(wù)人的債務(wù) C.客戶與銀行的合作關(guān)系有所下降 D.保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)惡化 21 借款人出現(xiàn)下列（）預(yù)警信號(hào)之一的，禁止進(jìn)入，存量貸款應(yīng)采取退出措施。

A.其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)實(shí)行退出政策 B.已經(jīng)拖欠到期貸款本金或利息 C.嚴(yán)重虧損或資不抵債（企業(yè)名存實(shí)亡）D.已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清算，以及正在破產(chǎn)清算 E、因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒體曝光 下面屬于法律制裁的有（）。

A.刑事制裁 B.民事制裁 C.行政制裁 D.違憲制裁 房地產(chǎn)開發(fā)貸款的發(fā)放應(yīng)以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和吉林省農(nóng)村信用社信貸政策為指導(dǎo)，遵循（）原則 A.安全性 B.流動(dòng)性 C.效益性 D.審慎性 對(duì)流動(dòng)資金貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)當(dāng)采?。ǎ┐胧?/p>

A.應(yīng)對(duì)不良貸款進(jìn)行專門管理 B.及時(shí)制定清收或盤活措施 C.報(bào)監(jiān)管部門同意后辦理借新還舊 D.借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組 25 法作為國(guó)家制定的社會(huì)規(guī)范，具有的作用有（）。

A.告示作用 B.指引作用 C.預(yù)測(cè)作用 D.評(píng)價(jià)作用

26甲企業(yè)有一價(jià)值800萬元的辦公大樓，甲以該大樓抵押，向乙銀行貸款500萬元。后來甲因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，再次以該大樓作抵押，向丙銀行貸款200萬元，兩個(gè)抵押權(quán)均經(jīng)過登記。那么，對(duì)此的下列表述中錯(cuò)誤的是：（）

A.第二個(gè)抵押權(quán)無效，因?yàn)槲餀?quán)具有排他性 B.兩個(gè)抵押權(quán)都有效，乙和丙對(duì)于抵押物有同等的優(yōu)先受償權(quán) C.兩個(gè)抵押權(quán)均有效，但乙銀行的抵押權(quán)優(yōu)先于丙銀行的抵押權(quán) D.如兩個(gè)抵押權(quán)設(shè)立后，該大樓的價(jià)值跌到500萬元，則第二個(gè)抵押權(quán)無效 下列指標(biāo)中，反映企業(yè)短期償債能力的指標(biāo)是（）。A.速動(dòng)比率 B.現(xiàn)金比率 C.資產(chǎn)負(fù)債率 D.已獲利息倍數(shù) E.流動(dòng)比率 民法上的財(cái)產(chǎn)關(guān)系具有的特點(diǎn)是（）。

A.主體地位是平等的 B.當(dāng)事人意思表示自由 C.等價(jià)有償 D.已具有實(shí)用價(jià)值的物為客體 下列固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目可不進(jìn)行專門評(píng)估的是（）。A.短期一般固定資產(chǎn)貸款 B.用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購(gòu)置設(shè)備或器具、不涉及土建工程的固定資產(chǎn)項(xiàng)目 C.由本行社優(yōu)質(zhì)客戶投資且已列入地方重點(diǎn)扶持的項(xiàng)目 D.已由省級(jí)行評(píng)估的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目 30 客戶信用等級(jí)評(píng)定是以（）為核心。

A.經(jīng)營(yíng)者品質(zhì) B.信用記錄 C.償債能力 D.經(jīng)濟(jì)實(shí)力 E.發(fā)展能力 31 民法的基本原則主要包括（）。

A.平等原則 B.司法自治原則 C.公平原則 D.誠(chéng)實(shí)信用原則 32 依照我國(guó)《物權(quán)法》的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押的有（）。A.正在建造的建筑物 B.建設(shè)用地使用權(quán) C.半成品 D.以拍賣方式取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán) 33 向法院起訴必須符合下列哪些條件（）。

A.原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民 B.有明確的被告 C.有具體的訴訟請(qǐng)求和事實(shí)、理由 D.屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄

依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行民事立法，企業(yè)法人清算組織的產(chǎn)生，有以下類型（）

A.有法律規(guī)定的人選組成清算組織 B.由董事或者股東大會(huì)確定的人選組成清算組織 C.由主管機(jī)關(guān)確定的人選組成的清算組織 D.由法院指定的人選組成的清算組織

《民法通則》根據(jù)我國(guó)自然人的具體情況，按照年齡階段的不同和理智是否正常，將民事行為能力劃分為（）。

A.完全民事行為能力 B.限制民事行為能力 無C.民事行為能力 D.部分民事行為能力

具有以下條件的自然人可以宣告死亡（）。

A.須由自然人下落不明滿兩年事實(shí) B.須由利害關(guān)系人向人民法院提出申請(qǐng) C.須由人民法院依照法定程序宣告 D.自然人離開住所下落不明滿四年

按照“貸款五級(jí)分類法”，屬于不良貸款的有（）。A.關(guān)注類 B.次級(jí)類 C.可疑類 D.損失類

我國(guó)《公司法》規(guī)定的公司類型包括以下哪些？（）A.無限責(zé)任公司 B.有限責(zé)任公司 C.股份有限公司 D.股份兩合公司 39 根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，可以質(zhì)押的有（）。

A.商標(biāo)專用權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán) B.專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán) C.著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán) D.股東的共益權(quán)和自益權(quán) 40 質(zhì)押擔(dān)保的范圍（）。

A.主債權(quán)及利息 B.違約金 C.損害賠償金 D.實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用 41 金融違法行為處罰辦法規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，不得有下列行為：（）。

A.向關(guān)系人發(fā)放信用貸款 B.向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的 C.違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款的 D.違反規(guī)定的其他貸款

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，抵押合同已登記生效的，下列清償順序不正確的()。A.按照抵押物登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償 B.按照合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同的按照債權(quán)比例清償 C.按照起訴時(shí)間先后清償 D.按債權(quán)比例清償

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定，下列哪種說法正確（）。A.債務(wù)履行期限屆滿債務(wù)人履行債務(wù)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還質(zhì)物 B.債務(wù)履行期限屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物 C.質(zhì)物拍賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有 D.質(zhì)物拍賣后，其價(jià)款不足債權(quán)數(shù)額的部分，由出質(zhì)人作損失處理

三、判斷題 1 農(nóng)戶信用貸款。憑農(nóng)戶信譽(yù)而發(fā)放的貸款。主要指在核定的額度和期限內(nèi)采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則的小額信用貸款。()2 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款，指貸款人向借款人發(fā)放用于借款人個(gè)人及家庭購(gòu)買住房、家用汽車、大額消費(fèi)品、住房裝修、旅游、醫(yī)療、教育助學(xué)及其他消費(fèi)性支出的個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)。()3 現(xiàn)房按揭貸款的住房是指住宅已竣工驗(yàn)收并取得驗(yàn)收合格證的。個(gè)人商業(yè)用房貸款必須是現(xiàn)房。()4 個(gè)人消費(fèi)信用貸款主要用于借款人正常消費(fèi)資金需求，不得發(fā)放無指定用途的貸款。()5 個(gè)人住房貸款實(shí)行“全部自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則。()6 授信額度=信用方式額度+擔(dān)保方式額度≤客戶授信安全控制量。()7 個(gè)人商用車貸款，指貸款人向借款人發(fā)放，在汽車經(jīng)銷商處購(gòu)買的個(gè)人或家庭以盈利為目的，從事正當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的車輛貸款（僅限一手商用車）。()8 二手住房是指已經(jīng)在房地產(chǎn)登記部門完成初始登記，不可以在房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)再次進(jìn)行交易的住房。()9 個(gè)人消費(fèi)信用貸款的最長(zhǎng)期為2年。()10 個(gè)人住房貸款以家庭為單位購(gòu)買首套自住房貸款首付款比例不得低于20%。()11 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款采取農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保方式，不支持循環(huán)使用。()12 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)剩余期限不得超過土地承包合同規(guī)定的到期期限前1年或流轉(zhuǎn)合同規(guī)定到期期限前2年。()13 農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款期限根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期和還款能力綜合確定，貸款期限一般不得超過12月，最長(zhǎng)不得超過36月。()14 黃牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款結(jié)息方式為利隨本清。()15 黃牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款保險(xiǎn)單上的第一受益人為吉林敦化農(nóng)村商業(yè)銀行。()16 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款額度項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)為24個(gè)月。()17 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款額度有效期最長(zhǎng)為3年。()18 城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)助保貸款的貸款期限最長(zhǎng)不超過10年。()19 城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)助保貸款達(dá)到法定退休年齡的根據(jù)借款人的年齡、可貸款期限、退休工資的還款能力及是否留存生活費(fèi)核定貸款額度，最高不超過3萬元。()20 辦理城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)助保貸款的借款人可以不具有本市戶籍。()21 法是統(tǒng)治階級(jí)意志的表現(xiàn)。法體現(xiàn)的是整個(gè)統(tǒng)治階級(jí)的意志，而不是整個(gè)統(tǒng)治階級(jí)中個(gè)別人或少數(shù)人的意志，同時(shí)也不是整個(gè)統(tǒng)治階級(jí)每個(gè)成員個(gè)人意志簡(jiǎn)單的相加。()22 同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額承擔(dān)保證責(zé)任。沒有約定保證份額的，保證人平均承擔(dān)責(zé)任。23 劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)可以單獨(dú)抵押，以房地產(chǎn)等建筑物抵押的，其占有范圍內(nèi)的劃撥國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。()24 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。()25 抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。()26 簽訂抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人應(yīng)在合同中約定：在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。27 抵押物依法被繼承或者贈(zèng)與的，抵押權(quán)不受影響。()28 申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的借款人，經(jīng)審查、評(píng)估，確認(rèn)資信良好，能按期償還貸款的，可以免除擔(dān)保。()29 國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)的監(jiān)督在我國(guó)就是指政府所進(jìn)行的監(jiān)督。()30 判決或調(diào)解生效后申請(qǐng)執(zhí)行的期限為一年，而且申請(qǐng)執(zhí)行的實(shí)效適用中止、中斷的規(guī)定。()31 企業(yè)法人的自愿解散僅指依章程規(guī)定解散和股東決定解散。()32 商業(yè)銀行是指依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。()33 法人的民事行為能力，就是法人能夠以自己的名義參與民事法律關(guān)系并且取得民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。()34 借款人在他行的貸款已被劃為損失類的，應(yīng)將其認(rèn)定為可疑類貸款。()35 物是指在于人體之外，占有一定空間，能夠?yàn)槿肆λ?，并且能滿足人類某種需要，具有稀缺性的物質(zhì)對(duì)象。()36 十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。()37 公民以他的戶籍所在地的居住地為住所，經(jīng)常居住地與住所不一致的，經(jīng)常居住地為住所。()38 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體均可作為保證人。()39 國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)可以做保證人。()40 定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定，但不得超過主合同標(biāo)的的百分之三十。()41 擔(dān)保法規(guī)定，訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。()42 當(dāng)事人以《擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。()43 國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)，軍事機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)可以作保證人。()44 根據(jù)貸款通則，對(duì)實(shí)行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān)；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。()45 抵押貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。()

第二篇：資產(chǎn)保全事跡材料

***個(gè)人事跡材料

***同志在***縣支行綜合管理部從事資產(chǎn)保全、信貸催收、貸后管理工作，現(xiàn)任貸后管理崗工作。幾年來，在支行領(lǐng)導(dǎo)和同志們的幫助下，通過自己的不斷學(xué)習(xí)和刻苦努力，掌握了資產(chǎn)保全、信貸催收、貸后管理、信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)等工作技能，是我行資產(chǎn)保全、貸款催收、貸后管理工作的業(yè)務(wù)骨干,他思想進(jìn)步、熱愛本職、忠心職守、積極鉆研、開拓創(chuàng)新，十幾年如一日，得到了領(lǐng)導(dǎo)和同事們的首肯。

一、他努力學(xué)習(xí)，政治思想素質(zhì)不斷提高

自申請(qǐng)加入中國(guó)共產(chǎn)黨到現(xiàn)在成為一名真正的中共黨員，他能夠堅(jiān)持不懈地學(xué)習(xí)政治思想理論，努力提高政治思想覺悟，認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的各項(xiàng)方針政策，積極參加黨的“十八大”及“八項(xiàng)規(guī)定”的學(xué)習(xí)教育活動(dòng)，主動(dòng)以“八項(xiàng)規(guī)定”的思想理論嚴(yán)格要求自己，緊密結(jié)合自己的工作實(shí)際，將其思想充分融入到自身工作當(dāng)中，不斷充實(shí)自己并收到良好的效果。

六年來，在從事信貸、網(wǎng)點(diǎn)支行長(zhǎng)、資產(chǎn)保全、貸后管理工作中，努力學(xué)習(xí)資產(chǎn)保全、信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)金融知識(shí)的基礎(chǔ)知識(shí)，積極參加學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高和完善自身的業(yè)務(wù)水平。在行內(nèi)實(shí)行規(guī)范化管理的同時(shí)，充分調(diào)動(dòng)自身的工作積極性，做到崗位落實(shí)，責(zé)任到已。認(rèn)真學(xué)習(xí)和執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，全面提高自身的整體素質(zhì)，確保了資產(chǎn)保全工作的準(zhǔn)確性和有效性。

二、轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新措施，全力以赴清收不良貸款。

為盤活不良貸款，該同志通過排查摸底，采取“對(duì)癥下藥”、“一戶一策”的方法，分類實(shí)測(cè)，實(shí)行以理清收和以情清收相結(jié)合，對(duì)逾期貸款重點(diǎn)出擊。

自2013年時(shí)任網(wǎng)點(diǎn)支行長(zhǎng)開始，***在領(lǐng)導(dǎo)的指派下，一起參加了催收活動(dòng)。當(dāng)時(shí)縣支行農(nóng)戶不良貸款急劇攀升，清收壓力不言而喻。面對(duì)農(nóng)戶不良貸款人難找、錢難收、時(shí)間長(zhǎng)、扯皮多的現(xiàn)狀，該同志不畏難、不發(fā)愁，認(rèn)真分析現(xiàn)狀和有利形勢(shì)及因素，尋找突破口，爭(zhēng)取工作主動(dòng)。一是利用自身在縣域良好的人際關(guān)系，對(duì)各個(gè)農(nóng)戶的基本情況及社會(huì)關(guān)系進(jìn)行梳理，詳細(xì)了解其生活狀態(tài)；二是在深入農(nóng)村調(diào)查，針對(duì)還款意愿差的農(nóng)戶不良貸款進(jìn)行重點(diǎn)清收，逐戶上門釋法明理，耐心細(xì)致的給借款人和擔(dān)保人及親屬做工作，督促其履行還貸義務(wù)，同時(shí)，積極與債務(wù)人所在工作單位和村委會(huì)聯(lián)系溝通，請(qǐng)求他們的幫助，協(xié)助郵儲(chǔ)銀行清收貸款。在他的努力協(xié)助下，13年縣支行共計(jì)收回逾期及不良貸款150多萬元，全年雙降任務(wù)圓滿完成。

2014年，縣支行貸款逾期一度超過300萬元，不但包含農(nóng)戶，還有商戶貸款、消費(fèi)貸款等逾期貸款也不斷涌現(xiàn)。時(shí)任資產(chǎn)保全崗的***知道自己身負(fù)重任，不可退縮，必須與其一戰(zhàn)到底。他另辟新道，對(duì)非農(nóng)不良貸款一律重重打壓。不畏辛苦，不怕困難，及時(shí)與司法部門取得良好的溝通渠道。對(duì)出現(xiàn)的逾期，及時(shí)走司法程序，確保早發(fā)現(xiàn)，早預(yù)防。14年全年司法起訴 起，收回 戶，金額 萬元。

三、***是我家，我家在*** 在***工作的14個(gè)春秋，該同志始終信守自己的諾言：干一行、愛一行、專一行，全身心地投入到***工作中。在十幾年的***生涯中，扎實(shí)工作，埋頭苦干、恪盡職守，誠(chéng)信做人，為完成自己的本職工作而努力奮斗。年初離開領(lǐng)導(dǎo)崗位的他，仍然一心赴在***事業(yè)上，從不請(qǐng)假。由于這兩年從事催收工作，長(zhǎng)期要下鄉(xiāng)，路途顛簸，其腰部舊傷復(fù)發(fā)成腰椎突出；知曉情況后，支行領(lǐng)導(dǎo)讓他請(qǐng)假回家休息養(yǎng)病，可他堅(jiān)決要繼續(xù)上班，帶著一瘸一拐的身體日日夜夜為***事業(yè)默默奉獻(xiàn)。干清收工作沒有休息日，一年中至少有320天在催收中，不到身子實(shí)在爬不起，他從不請(qǐng)假休息。

多年來，***同志在平凡的工作崗位上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、埋頭苦干，做出了不平凡的業(yè)績(jī)，對(duì)于成績(jī)他永不自滿，對(duì)于困難他永不服輸、對(duì)于工作他永不放松，有句話說的好，“梅花香自苦寒來，寶劍鋒從磨礪來”。腳踏實(shí)地做好本職工作，默默無聞奉獻(xiàn)自己的青春，服務(wù)于群眾，奉獻(xiàn)于**，展示著**人的風(fēng)采，走過了春夏秋冬，走過了嚴(yán)冬酷暑。其實(shí)一個(gè)不也正是我們***廣大清收員中的一個(gè)縮影嗎！

二0**年十一月二十四日

第三篇：資產(chǎn)保全工作意見

信貸管理與資產(chǎn)保全工作意見

為積極配合國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需十項(xiàng)措施 出臺(tái)的一系列“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”政策措施的有效實(shí)施，主動(dòng)應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保我省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，提出如下工作意見。

一、指導(dǎo)思想

全省農(nóng)村信用社信貸管理與資產(chǎn)保全工作要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，在切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷加大對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，為保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)做出積極的貢獻(xiàn)。信貸工作要始終以信貸風(fēng)險(xiǎn)防控為主線，以金融服務(wù)創(chuàng)新為動(dòng)力，以結(jié)構(gòu)優(yōu)化為原則，以平穩(wěn)增長(zhǎng)為目標(biāo)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的宗旨不動(dòng)搖。通過“四個(gè)著力”，實(shí)現(xiàn)“四個(gè)確?！?，即著力政策引導(dǎo)，確保信貸投放合理增長(zhǎng)；著力風(fēng)險(xiǎn)防控，確保信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化；著力信貸管理信息化建設(shè)，確保管理手段上新臺(tái)階；著力信貸骨干隊(duì)伍建設(shè)，確保信貸管理水平的持續(xù)提升。

二、工作目標(biāo)

2009年全省農(nóng)村信用社信貸投放與資產(chǎn)保全工作的總體目標(biāo)可以概括為“三個(gè)不低于”和“兩個(gè)不高于”，即各項(xiàng)貸款增加額不低于上年同期增長(zhǎng)水平，農(nóng)業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款增幅不低于各項(xiàng)貸款同期增長(zhǎng)水平；不良資產(chǎn)余額和不良資產(chǎn)比例不高于上年同期水平。具體目標(biāo)是：各項(xiàng)貸款余額較上年同期凈增500億元，增長(zhǎng)13%。其中，中小企業(yè)貸款余額較上年同期凈增300億元，增長(zhǎng)14%。農(nóng)業(yè)貸款余額較上年同期凈增80億元，增長(zhǎng)16%；不良貸款占比（五級(jí)分類口徑）控制在13%以內(nèi)，其中新賬不良貸款率控制在3%以內(nèi)。

三、主要工作措施

面對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，各聯(lián)社始終要把信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作擺在首要位置，妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。做到“三個(gè)緊密結(jié)合”，即要把貫徹落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)金融政策與發(fā)揮自身經(jīng)營(yíng)特色緊密結(jié)合起來，把支持國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)和調(diào)結(jié)構(gòu)工作與提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力緊密結(jié)合起來，把服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)大局與強(qiáng)化自身經(jīng)營(yíng)管理能力緊密結(jié)合起來。在危機(jī)中尋找發(fā)展機(jī)遇，在發(fā)展中化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)政策研究，促進(jìn)貸款投放合理增長(zhǎng)。各聯(lián)社要密切關(guān)注國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)行業(yè)、金融市場(chǎng)變化情況以及廣東經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)的動(dòng)態(tài)分析和研究，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，緊緊抓住國(guó)家保增長(zhǎng)擴(kuò)內(nèi)需、實(shí)施《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》的政策機(jī)遇和市場(chǎng)機(jī)遇，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，從實(shí)際出發(fā)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)，積極開拓，穩(wěn)中求進(jìn)。要及時(shí)制定2009年信貸投放計(jì)劃及行業(yè)信貸政策，不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。一是要突出農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持“三農(nóng)”信貸投入優(yōu)先。認(rèn)真貫徹落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》（2009年中央一號(hào)文件），充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)；滿足農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，積極配合農(nóng)村擴(kuò)大內(nèi)需計(jì)劃的實(shí)施；大力支持農(nóng)村物流業(yè)、流通網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有效改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件；以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為切入點(diǎn)，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。全力支持輻射面廣、龍頭作用強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動(dòng)廣大農(nóng)戶增產(chǎn)增收。二是要突出農(nóng)村金融主力軍的優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。各聯(lián)社要緊緊抓住當(dāng)前中央和廣東大力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策和市場(chǎng)機(jī)遇，積極介入和重點(diǎn)支持有信譽(yù)、有技術(shù)、有市場(chǎng)、有前景和有競(jìng)爭(zhēng)力，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目和企業(yè)，努力拓展新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣块T溝通和聯(lián)系，及時(shí)掌握了解各地重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)扶持企業(yè)名單。在摸清國(guó)家和廣東重點(diǎn)投資項(xiàng)目和重點(diǎn)扶持企業(yè)名單，充分考慮本地經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、財(cái)政狀況及自身資金實(shí)力等因素的基礎(chǔ)上，精選一批重點(diǎn)項(xiàng)目和客戶，積極穩(wěn)妥地做好目標(biāo)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的營(yíng)銷、篩選和儲(chǔ)備工作。在充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與收益的基礎(chǔ)上，對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目與客戶做到早介入、早見效；在遵循可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下，不斷加大對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有自主品牌、產(chǎn)品科技含量高和成長(zhǎng)性良好的中小企業(yè)的支持力度，同時(shí)積極扶持其技術(shù)升級(jí)改造和自主研發(fā)創(chuàng)新；重點(diǎn)支持國(guó)家和地方擴(kuò)大內(nèi)需的相關(guān)產(chǎn)業(yè)行業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)信貸；重點(diǎn)拓展低風(fēng)險(xiǎn)有真實(shí)貿(mào)易背景的銀票貼現(xiàn)、小額抵押貸款等業(yè)務(wù)。對(duì)那些基本面較好，有技術(shù)、有規(guī)模、有競(jìng)爭(zhēng)力和信譽(yù)良好的企業(yè)，因受當(dāng)前大環(huán)境影響暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的，可適當(dāng)放寬貸款條件，支持其渡過難關(guān)。

（二）強(qiáng)化信貸管理，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

目前，經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響逐步顯現(xiàn)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響尚未見底。全省農(nóng)村信用社不良貸款反彈壓力陡增，企業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)傳遞加速，涉政貸款需求明顯增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。因此，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制是2009年全省農(nóng)村信用社信貸管理工作的重中之重。各聯(lián)社要多管齊下，多策并舉，切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作。一是要扶優(yōu)限劣，建立嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)入與退出機(jī)制。各聯(lián)社要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，根據(jù)新形勢(shì)、新政策和新任務(wù)的要求，把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、擔(dān)保落實(shí)、還款有保障的優(yōu)質(zhì)企業(yè)應(yīng)予以重點(diǎn)支持，對(duì)于出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難但未來發(fā)展前景仍看好的企業(yè)，應(yīng)予以積極支持，幫助其渡過難關(guān)；同時(shí)要堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”的信貸方針，正確處理好“進(jìn)”與“退”的關(guān)系。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和節(jié)能減排要求的行業(yè)和企業(yè)，對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)、高檔住宅和建設(shè)周期長(zhǎng)的房地產(chǎn)項(xiàng)目、低效重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目以及發(fā)展前景不好、企業(yè)治理混亂的問題客戶，則要加大退出力度。二是要做好動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，切實(shí)化解存量貸款風(fēng)險(xiǎn)。要在實(shí)施大額貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度的基礎(chǔ)上，做深做細(xì)風(fēng)險(xiǎn)排查工作，在風(fēng)險(xiǎn)排查的基礎(chǔ)上認(rèn)真做好貸款質(zhì)量分類，及時(shí)了解和掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，尤其是正常貸款向關(guān)注類貸款的遷徙變化情況，制訂有針對(duì)性的管理措施。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭或隱患，要進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，一戶一策，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。三是著力完善信貸能力等級(jí)劃分制度，有效推進(jìn)信貸管理水平的提升。結(jié)合近幾年信貸管理能力等級(jí)劃分的經(jīng)驗(yàn)與不足，從制度執(zhí)行力、授權(quán)管理、客戶管理、貸款投向、審貸水平、定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及控制風(fēng)險(xiǎn)的手段等方面完善細(xì)化信貸能力等級(jí)劃分體系。加大定性評(píng)估分值，進(jìn)一步客觀評(píng)價(jià)轄內(nèi)聯(lián)社信貸經(jīng)營(yíng)管理能力。充分運(yùn)用等級(jí)劃分結(jié)果，對(duì)各聯(lián)社實(shí)施差別化管理，促進(jìn)全省農(nóng)村信用社盡快提升信貸經(jīng)營(yíng)管理能力，以確保農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展。四是充分發(fā)揮辦事處管理職能，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的前移。針對(duì)目前辦事處一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱的實(shí)際情況，要不斷加大辦事處風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。各辦事處要嚴(yán)格按照省聯(lián)社的要求，切實(shí)選拔優(yōu)秀人才，充實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理崗位上，并認(rèn)真抓好信貸制度的落實(shí)、貸款報(bào)備、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、協(xié)調(diào)信貸營(yíng)銷與資產(chǎn)管理等工作。充分發(fā)揮辦事處貼近市場(chǎng)、對(duì)轄內(nèi)聯(lián)社管理半徑短和捕捉當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信息能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)聯(lián)社信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。五是加大信貸檢查力度，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。針對(duì)部分聯(lián)社制度執(zhí)行力不強(qiáng)、貸款質(zhì)量較低、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不強(qiáng)和應(yīng)對(duì)金融危機(jī)能力不高以及全省農(nóng)村信用社信貸管理水平差異大等實(shí)際情況，要加大信貸檢查力度。檢查工作要突出“五個(gè)重點(diǎn)”，即房地產(chǎn)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶信用貸款、大額新增貸款以及貸款五級(jí)分類真實(shí)性。重點(diǎn)檢查農(nóng)村信用社2006年以來新增房地產(chǎn)開發(fā)貸款和土地儲(chǔ)備貸款投放的合理合規(guī)性、潛在風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)及防范措施、個(gè)人按揭（住房）貸款操作的合規(guī)性和真實(shí)性；2006年以來新增大額貸款投向、風(fēng)險(xiǎn)狀況及清收保全情況等；針對(duì)不良貸款反彈壓力增大的實(shí)際，組織開展五級(jí)分類真實(shí)性專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查正常類和關(guān)注類貸款；針對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境較差、部分信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)、信貸操作不規(guī)范、對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)等情況，組織對(duì)小額信用貸款的操作規(guī)范性、真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況專項(xiàng)檢查；根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整及我省農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，組織開展對(duì)外向型企業(yè)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)及逃廢債情況的檢查；組織開展不良資產(chǎn)處置合規(guī)性、不良貸款壓降真實(shí)性和清收獎(jiǎng)金專項(xiàng)檢查，以查促改，以查促學(xué)，提高資產(chǎn)管理的水平。

（三）加強(qiáng)信貸創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平。

各聯(lián)社應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》的精神，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求、金融市場(chǎng)供求狀況及自身的實(shí)際情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，不斷加大信貸創(chuàng)新力度，大力提升金融服務(wù)水平和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。信貸創(chuàng)新應(yīng)緊緊圍繞農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“三個(gè)有利于”，即有利于進(jìn)一步加大支農(nóng)力度和提高中小企業(yè)金融服務(wù)水平，有利于積極支持國(guó)家保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需和調(diào)結(jié)構(gòu)等各項(xiàng)政策措施的實(shí)施，有利于自身的可持續(xù)發(fā)展。一是優(yōu)化信貸審批流程，提高貸款效率。各聯(lián)社要牢固樹立以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，按照《廣東省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審批工作制度》的有關(guān)要求，結(jié)合基層信用社信貸能力等級(jí)評(píng)定情況，遵循“高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適度集中，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適當(dāng)授權(quán)”的原則，對(duì)擔(dān)保落實(shí)、還款來源充分的三農(nóng)、民生工程、節(jié)能減排、技術(shù)改造升級(jí)和自主創(chuàng)新品牌等風(fēng)險(xiǎn)可控或低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化審批流程，建立綠色審批通道或采取循環(huán)授信等方式，提高信貸效率。二是加強(qiáng)調(diào)研，積極改善金融服務(wù)。在目前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變的大背景下，各聯(lián)社應(yīng)樹立“幫企業(yè)就是幫自己”的理念，主動(dòng)深入企業(yè)開展調(diào)研，及時(shí)詳盡地了解企業(yè)遇到的困難，幫助企業(yè)分析、查找原因，為企業(yè)出謀劃策，當(dāng)好參謀，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)的“軟實(shí)力”；本著“救急救窮不救亂”的原則，積極尋求解決問題的辦法，切實(shí)做好針對(duì)性的金融服務(wù)工作。對(duì)那些基本面較好，有技術(shù)、有規(guī)模、有競(jìng)爭(zhēng)力和信譽(yù)良好但出現(xiàn)暫時(shí)困難的企業(yè)，要繼續(xù)給予信貸支持，幫助其渡過難關(guān)。三是著力信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域。要進(jìn)一步推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)原有信貸產(chǎn)品的梳理力度，積極整合擔(dān)保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素，結(jié)合市場(chǎng)營(yíng)銷的實(shí)際需要，不斷豐富和推出具有廣東農(nóng)信特色的品牌產(chǎn)品；著手制定中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信辦法，完善金融服務(wù)方式，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造便利條件；創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，在經(jīng)營(yíng)考核中新增中小企業(yè)投放考核指標(biāo)，增設(shè)中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)項(xiàng)，積極引導(dǎo)信貸投放向?qū)χ行∑髽I(yè)傾斜；緊緊抓住當(dāng)前的政策和市場(chǎng)機(jī)遇，以社團(tuán)貸款方式積極介入和重點(diǎn)支持有信譽(yù)、有技術(shù)、有市場(chǎng)、有前景和有競(jìng)爭(zhēng)力，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；大力推進(jìn)擔(dān)保方式的創(chuàng)新，針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保難、抵押難的現(xiàn)狀，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)探索權(quán)利和現(xiàn)金流質(zhì)押等新的擔(dān)保方式。重點(diǎn)規(guī)范倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。圍繞政府擔(dān)?；鸬倪\(yùn)作，積極拓展擔(dān)保公司貸款有效地滿足中小企業(yè)的融資需求；以搭橋貸款方式，積極支持市場(chǎng)前景好、有效益、有技術(shù)含量、有助于技術(shù)升級(jí)和形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)的企業(yè)實(shí)施兼并重組。通過注水養(yǎng)魚，盤活企業(yè)，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，緩沖不良反彈壓力。

（四）強(qiáng)力推動(dòng)信貸系統(tǒng)建設(shè)，促進(jìn)信貸管理上新臺(tái)階。為推進(jìn)信貸管理工作的規(guī)范化，提升信貸管理水平和工作效率，向現(xiàn)代金融企業(yè)精細(xì)化管理邁進(jìn)，省聯(lián)社將著力推進(jìn)信貸管理的科技化建設(shè)。按照“數(shù)據(jù)集中、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一開發(fā)、貼近實(shí)際、分步實(shí)施”的原則，全面啟動(dòng)全省信貸管理系統(tǒng)建設(shè)工作，力爭(zhēng)2009年完成系統(tǒng)的建設(shè)和測(cè)試，2010年投入使用。為確保系統(tǒng)建設(shè)能順利推進(jìn)，省聯(lián)社將從基層聯(lián)社挑選既熟悉系統(tǒng)建設(shè)及信貸業(yè)務(wù)、又有高度責(zé)任心的人員參與系統(tǒng)建設(shè)工作，做到組織到位、人員到位、措施到位和工作到位。信貸管理系統(tǒng)建設(shè)要同時(shí)兼顧系統(tǒng)的實(shí)用性和前瞻性，既能滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，同時(shí)又能適應(yīng)金融服務(wù)創(chuàng)新的需要。

（五）加大資產(chǎn)清收力度，確保不良持續(xù)“雙降”。受國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的持續(xù)影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷惡化，農(nóng)村信用社不良貸款反彈壓力驟增。加之存量不良貸款中涉政貸款占比較高，大部分已屬“硬骨頭”，部分地方政府對(duì)清收處置工作支持力度有所減弱，不良資產(chǎn)壓降形勢(shì)十分嚴(yán)峻，任務(wù)非常艱巨。因此，各聯(lián)社要根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查情況及銀監(jiān)會(huì)關(guān)于主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)升級(jí)規(guī)劃的要求，加強(qiáng)對(duì)清收壓降工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，不斷加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的保全清收力度。一是制定目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任。各聯(lián)社要在認(rèn)真分析各種主客觀影響因素的基礎(chǔ)上，及早制定不良資產(chǎn)壓降任務(wù)指標(biāo)，并層層分解落實(shí)；一戶一策，制定保全措施和清收明細(xì)計(jì)劃，進(jìn)一步完善清收處置責(zé)任制。清收處置工作既要注重結(jié)果又要兼顧過程控制，須做到人員、任務(wù)和措施“三落實(shí)”。二是嚴(yán)密監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)跟進(jìn)。各聯(lián)社對(duì)受經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)影響的企業(yè)要密切跟進(jìn)，積極采取應(yīng)對(duì)措施，在嚴(yán)密監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上認(rèn)真評(píng)估并掌握每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。強(qiáng)化債權(quán)維護(hù)意識(shí)，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于關(guān)停企業(yè)，要通過各種渠道落實(shí)擔(dān)保責(zé)任，必要時(shí)采取法律等手段進(jìn)行資產(chǎn)保全；對(duì)年內(nèi)不能收回的不良貸款，必須做好諸如訴訟、查找財(cái)產(chǎn)線索等前期工作，對(duì)影響清收的各種瑕疵和障礙，應(yīng)有針對(duì)性地制定解決方案，為清收工作奠定基礎(chǔ)。省聯(lián)社將繼續(xù)實(shí)施“分類指導(dǎo)，按月監(jiān)控，按季考核通報(bào)”制度，各辦事處要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)聯(lián)社和大額不良貸款清收處置的監(jiān)測(cè)督導(dǎo)，大力推進(jìn)不良資產(chǎn)壓降進(jìn)度。三是獎(jiǎng)懲結(jié)合，嚴(yán)格考核。資產(chǎn)質(zhì)量考核的重點(diǎn)仍是新賬貸款質(zhì)量、五級(jí)分類不良貸款余額及占比。各聯(lián)社要圍繞任務(wù)指標(biāo)制訂切實(shí)可行的績(jī)效考核辦法，將清收人員薪酬與清收業(yè)績(jī)掛鉤，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。充分調(diào)動(dòng)清收人員積極性，做到嚴(yán)格考核，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。由于貸款把關(guān)不嚴(yán)、管理不善、資產(chǎn)保全不力和清收不及時(shí)等造成新賬貸款不良率超過3%且仍呈上升趨勢(shì)，或不良貸款余額不降反升，各聯(lián)社要嚴(yán)格問責(zé)。省聯(lián)社將對(duì)《不良資產(chǎn)清收處置獎(jiǎng)勵(lì)辦法》（修訂版）執(zhí)行情況進(jìn)行及時(shí)的跟蹤監(jiān)督，有效規(guī)范不良資產(chǎn)清收處置獎(jiǎng)勵(lì)行為。四是拓寬思路，積極創(chuàng)新。各聯(lián)社要因地制宜，積極借鑒其他聯(lián)社的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，拓寬清收渠道。積極推行聯(lián)社集中清收管理模式，整合優(yōu)化資源，要在聯(lián)社本部組建專業(yè)清收保全隊(duì)伍，將大額不良貸款、訴訟類不良貸款、涉政類不良貸款、抵債資產(chǎn)等上收聯(lián)社集中管理，實(shí)行統(tǒng)一清收（或處置）、統(tǒng)一考核,加快不良資產(chǎn)的處置進(jìn)度。

第四篇：資產(chǎn)保全管理辦法

****農(nóng)村合作銀行信貸資產(chǎn)保全管理辦法

第一章 總 則

第1條 為確保信貸資產(chǎn)安全，最大限度的減少信貸資產(chǎn)損失，現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《**省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。

第2條 任何企業(yè)、借款人都不得違反法律規(guī)定故意拖欠本行貸款不還，不得借合并、破產(chǎn)或股份制改造之機(jī)，逃廢本行債務(wù)，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借合并、破產(chǎn)或股份制改造之機(jī)，逃廢本行債務(wù)，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借承包、租賃等途徑逃避本行監(jiān)管,拒不履行償還貸款本息的責(zé)任。

第3條 堅(jiān)持以防范為主的原則，各項(xiàng)貸款發(fā)放前做好預(yù)防工作，依法保全信貸資金。

第4條 本管理辦法使用本行新、老各項(xiàng)貸款的保全。

第1章 需落實(shí)保全措施的貸款范圍

第5條 當(dāng)年發(fā)放的逾期3個(gè)月以上的各項(xiàng)貸款。

第6條 有下列情況之一的貸款：

借款人未按規(guī)定用途使用貸款

借款人家庭不和或者婚姻出現(xiàn)危機(jī)

經(jīng)營(yíng)管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓、分立、破產(chǎn)。

企業(yè)改制對(duì)本行債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響。

借款人涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛。

借款人不與本行積極合作，態(tài)度發(fā)生變化。

約見困難，住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所找不到人。

借款人有欺詐行為，或者挪用貸款去賭、吸毒、炒股或炒期貨等。

借款人的鄰居或企業(yè)員工舉報(bào)，比如經(jīng)常性拖欠工資等。

第7條 未辦理抵押擔(dān)保手續(xù)或虛假抵押擔(dān)保的貸款。

第8條 已經(jīng)進(jìn)行保證擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)的貸款，但擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差或超過擔(dān)保法律時(shí)效，財(cái)產(chǎn)抵押是虛假的或抵押率過高清償貸款差額較大的貸款。

第9條 超過法律訴訟時(shí)效的貸款，即從貸款到期日起二年以上未取得催收回執(zhí)的貸款。

第10條 惡意逃廢本行債務(wù)的個(gè)人、企業(yè)貸款。

第11條 鄉(xiāng)政府、村委會(huì)、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所等行政事業(yè)單位借款，因人變動(dòng)，長(zhǎng)期拖欠的貸款。

第12條 鄉(xiāng)鎮(zhèn)及個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，因經(jīng)營(yíng)不善，長(zhǎng)期虧損，造成關(guān)停資不抵債，面臨破產(chǎn)的企業(yè)貸款。第13條 信貸人員違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職等發(fā)放的責(zé)任貸款。

第2章 保全措施

第十四條 當(dāng)年發(fā)放的金額在5000元以上（含5000元）的非農(nóng)貸款，必須實(shí)行有效抵質(zhì)押，按照有效抵質(zhì)押率發(fā)放貸款，同時(shí)提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或企業(yè)公司擔(dān)保。抵押物要按《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)規(guī)定辦理好評(píng)估和他項(xiàng)權(quán)利登記手續(xù)；質(zhì)押物要按《****農(nóng)村合作銀行信貸管理辦法》的有關(guān)規(guī)定辦理好質(zhì)押物的核實(shí)和止付凍結(jié)手續(xù)。

第十五條 對(duì)于當(dāng)年發(fā)放的各項(xiàng)貸款，在貸款到期前十天，本行必須向借款人、擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，貸款到期后必須抓緊收回。當(dāng)貸款逾期超過3個(gè)月，經(jīng)本行多次催收無效時(shí)，應(yīng)立即通過法院進(jìn)行起訴，依法處理抵押物，收回貸款本息。

第十六條對(duì)于屬于本辦法第六條所列行為的貸款，本行要將借款人列入黑名單，并通過各種手段提前收回貸款，終止信貸關(guān)系。

第十七條 對(duì)現(xiàn)有未辦理擔(dān)保抵押手續(xù)或虛假的擔(dān)保貸款要重新補(bǔ)辦落實(shí)好擔(dān)保抵押手續(xù)，簽訂好抵押擔(dān)保合同。

第十八條對(duì)于原保證擔(dān)保貸款，長(zhǎng)期未進(jìn)行催收而超過了法律訴訟時(shí)效的，或信貸人員未堅(jiān)持信貸原則搞虛假的抵押貸款，必須在本辦法實(shí)施后限期責(zé)令有關(guān)人員補(bǔ)辦好擔(dān)保抵押手續(xù)。

第十九條 對(duì)于超過法律訴訟時(shí)效的貸款，可采取以下措施：

通過郵局掛號(hào)郵寄逾期貸款催收函或律師函等，同時(shí)交公證處公證。

設(shè)法讓借款人還部分貸款本息，即使1元也行，但收回計(jì)數(shù)單上要有借款人簽名或蓋章。

向債務(wù)人發(fā)送催收通知單，如債務(wù)人在催收通知單上加蓋了印章或簽字則視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)受法律不保護(hù)。

促成債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議或訂立還款計(jì)劃，這樣形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，受法律保護(hù)。

在本行喪失勝訴權(quán)的情況下，本行應(yīng)積極搜集其逃廢債務(wù)、挪用貸款的證據(jù)，采取將其列入逃廢債名單而公開在媒體曝光的做法延續(xù)本行催討債務(wù)的權(quán)利。

第二十條對(duì)于惡意逃廢本行債務(wù)的個(gè)人、企業(yè)貸款，可采取以下措施：

本行應(yīng)將逃廢債務(wù)的企業(yè)名單提交政府部分，尋求政府部門的大力協(xié)助和支持。

在新聞媒體上予以公開曝光，并向轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門通報(bào)，采取聯(lián)合制裁措施，如：停止開立任何形式的賬戶，停止提供包括發(fā)放新貸款、對(duì)外結(jié)算在內(nèi)的金融服務(wù)，停止向法人代表提供除個(gè)人儲(chǔ)蓄款外的金融服務(wù)，停止向法人代表另行擔(dān)任負(fù)責(zé)人的新企業(yè)發(fā)放貸款等。

通過法院部門進(jìn)行依法起訴，采取查封其有效資產(chǎn)、依法處理貸款抵押物等措施落實(shí)和保全債權(quán)。

加大司法打擊力度，通過公安部門的經(jīng)偵手段進(jìn)行清收。

第二十一條 對(duì)鄉(xiāng)政府、村委會(huì)、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所等多年來的貸款要分別找出借款原因、用途，向現(xiàn)任政府領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商匯報(bào)償還方式，如鄉(xiāng)政府、村委會(huì)有可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)要補(bǔ)辦好財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)，有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目承包資源的可采用將發(fā)包權(quán)作抵押（如水庫、企業(yè)等），有本行收取承包費(fèi)，收回貸款。財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所可根據(jù)其借款用途，也可采用靈活多樣的辦法補(bǔ)辦擔(dān)保，如財(cái)政所可將上交款作擔(dān)保，稅務(wù)所可將銀行每年應(yīng)交稅款作擔(dān)保，并簽訂好擔(dān)保協(xié)議，系公安派出所的可聘請(qǐng)他們?yōu)榍迨詹涣假J款小分隊(duì)打攻堅(jiān)戰(zhàn)，以收回貸款勞務(wù)費(fèi)抵交所欠貸款。上述措施如未取得借款戶同意的可采取依法起訴，通過調(diào)節(jié)達(dá)到有效擔(dān)保目的，防止新官不理借債，長(zhǎng)期拖欠銀行貸款。

第二十二條 對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善、長(zhǎng)期虧損，造成關(guān)停、資不抵債面臨破產(chǎn)企業(yè)，如屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體企業(yè)，原已經(jīng)將廠房、設(shè)備作了抵押的，通過清算抵押的不足部分要用其個(gè)人家產(chǎn)補(bǔ)足作抵押，原未辦理抵押手續(xù)的要盡快辦好抵押手續(xù)，并到有關(guān)部門作好公證登記，作好還款計(jì)劃，如抵制不辦的立即依法起訴，查封其廠房設(shè)備等一切財(cái)產(chǎn)，有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保單位和個(gè)人的同時(shí)還要依法起訴其經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人，查封擔(dān)保單位個(gè)人的賬面及財(cái)產(chǎn)，實(shí)行依法保全，確保銀行資金不受損失。

第二十三條 以信貸人員違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職等造成貸款損失要嚴(yán)格按照《**省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰辦法》等有關(guān)規(guī)定，對(duì)責(zé)任人采取停職收貸，扣發(fā)工資、獎(jiǎng)金，收繳風(fēng)險(xiǎn)金等處罰措施，直至貸款清收為止。

第二十四條 除上述措施外還可采取依法使用止付令，依法追索借款人對(duì)外債權(quán)，依法追究經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人責(zé)任等。同時(shí)還可采用重點(diǎn)催收辦法。銀行要積極主動(dòng)參與企業(yè)整改全過程，切實(shí)把銀行貸款落到實(shí)處，確保貸款得到償還。

第3章 貸款保全責(zé)任的落實(shí)及處罰措施

第二十五條 信貸資產(chǎn)保全辦法制定后落實(shí)是關(guān)鍵，因此，前臺(tái)營(yíng)銷部分、各支行必須將新、老貸款防范和化解等信貸資產(chǎn)保全措施責(zé)任落實(shí)到每個(gè)信貸人員（原責(zé)任人）。本辦法實(shí)施后，新增貸款要建立包放、包收、包效益、包各項(xiàng)貸款防范措施落實(shí)，損失包賠的五包措施；對(duì)于舊欠款要全面進(jìn)行一次清理，需補(bǔ)辦擔(dān)保、抵押手續(xù)的要按《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定補(bǔ)辦好手續(xù)，依法落實(shí)和清收的要依法落實(shí)清收，并將貸款防范和化解保全措施責(zé)任落實(shí)到人，采取一戶一策或多策，做到制度到位，責(zé)任到位，措施到位；屬于信貸員違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職等發(fā)放的貸款，各相關(guān)部門和支行要分責(zé)任人建立監(jiān)控臺(tái)賬，落實(shí)考核和清收計(jì)劃。

第二十六條 本辦法實(shí)施后，每個(gè)信貸員在發(fā)放新的貸款時(shí)，必須認(rèn)真將防范貸款風(fēng)險(xiǎn)保全措施落到實(shí)處，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在前。

第4章 附則

第二十七條 本辦法未盡事宜，參照有關(guān)法律、法規(guī)和《**省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 本辦法自二0一四年七月二十日起執(zhí)行。

第五篇：資產(chǎn)保全論文

資產(chǎn)保全觀念在風(fēng)險(xiǎn)管理中的認(rèn)知

及難點(diǎn)對(duì)策

第四小組成員：XXX（XXXX）

（XXXX）（XXXX）

XXX XXX 資產(chǎn)保全觀念在風(fēng)險(xiǎn)管理中的認(rèn)知及難點(diǎn)對(duì)策 摘要：資產(chǎn)保全是當(dāng)前資產(chǎn)安全運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)防范管理所面臨的一項(xiàng)十分重要的課題。要保障資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性、效益性, 實(shí)現(xiàn)投人產(chǎn)出的預(yù)期目標(biāo)、資產(chǎn)保全工作就要始終結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行。那么什么是資產(chǎn)保全?在實(shí)際工作中，資產(chǎn)保全有哪些難點(diǎn)？如何應(yīng)對(duì)資產(chǎn)保全工作中出現(xiàn)的問題，做好資產(chǎn)保全工作？

一、資產(chǎn)保全觀念的認(rèn)知

在離岸信托蓬勃發(fā)展之前的幾個(gè)世紀(jì)里，債務(wù)人已經(jīng)開始運(yùn)用比較傳統(tǒng)的策略來保護(hù)資產(chǎn)免受債權(quán)人的侵害，并取得了相當(dāng)大的成功。在很多年里，訴訟和破產(chǎn)律師都利用州和聯(lián)邦的免除規(guī)定、公司制和合伙制、資產(chǎn)剝離、交叉擔(dān)保和其他有創(chuàng)造性的債務(wù)融資技巧合法并成功地保護(hù)了客戶的大量財(cái)產(chǎn)。離岸信托帶來的不是得到證明的有效方法，而是國(guó)外的營(yíng)銷狂潮。資產(chǎn)保全突然被看成一個(gè)“新的”實(shí)踐領(lǐng)域，但事實(shí)上根本不是這樣的。

資產(chǎn)保全的“新”在于它提出了一個(gè)概念：將一定領(lǐng)域的實(shí)踐領(lǐng)域出售給富有的客戶，以此來減輕他們對(duì)潛在的“掠奪式原告”的恐懼和對(duì)即將分手的配偶瓜分他們物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)憂。然而，作為一個(gè)法律學(xué)術(shù)問題，還沒有一種可以識(shí)別的法律條文能作為資產(chǎn)保全的法律依據(jù)。我們閱讀法令條文或法律摘要時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，沒有哪個(gè)部分或章節(jié)被命名為“資產(chǎn)保全”。法庭上的案例，除了公然幫助客戶隱藏資產(chǎn)的發(fā)起人使用的宣傳資料外，也很少提到資產(chǎn)保全，那什么是資產(chǎn)保全呢？ 資產(chǎn)保全的目的不是保護(hù)某項(xiàng)資產(chǎn)，而是在訴訟之后能最大限度地保留住財(cái)富。人們往往在本來能夠賺錢的時(shí)候被卷入訴訟。即使勝訴，也不算是勝利，因?yàn)樗麄儧]有集中精力去掙錢—簡(jiǎn)單地說，本來可以獲得1美元的時(shí)候，他們卻在爭(zhēng)奪1角硬幣。好的資產(chǎn)保全計(jì)劃可以讓被告很快擺脫訴訟或遠(yuǎn)離訴訟，從而實(shí)現(xiàn)有效管理，讓客戶可以利用寶貴的時(shí)間來賺錢。

資產(chǎn)保全是風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，而風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)更大的、非法律的概念。風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)力求保護(hù)客戶免受未來潛在損失并包括多種活動(dòng)的計(jì)劃。預(yù)防由于市場(chǎng)波動(dòng)而導(dǎo)致的財(cái)物損失的計(jì)劃是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分。實(shí)施生產(chǎn)稽核來避免員工受傷、檢驗(yàn)產(chǎn)品來減少安全問題與購(gòu)買保險(xiǎn)等都是風(fēng)險(xiǎn)管理的形式。

法律風(fēng)險(xiǎn)管理是風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)大概念下的一個(gè)子集。法律風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于預(yù)測(cè)并阻止未來的法律問題以及有效地結(jié)束當(dāng)前的法律問題，有效地結(jié)束訴訟通常意味著盡早達(dá)成解決方案。因此，推動(dòng)解決方案早日達(dá)成是資產(chǎn)保全的一個(gè)主要目標(biāo)。

前面我們已經(jīng)提到，資產(chǎn)保全是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)子集：（1）資產(chǎn)保全是管理法律風(fēng)險(xiǎn)的一種方法;（2）當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理無法阻止風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)并導(dǎo)致與金錢有關(guān)的判決時(shí)，資產(chǎn)保全可以提供額外的保護(hù)。這就是為什么資產(chǎn)保全被人為實(shí)施積極化的原因。當(dāng)其他每件事都出錯(cuò)時(shí)，資產(chǎn)保全將是最后的防線。但這并不意味著客戶可能會(huì)勝訴或者保險(xiǎn)公司將幫助客戶解決問題的情況下保護(hù)客戶。資產(chǎn)保全計(jì)劃是為最糟糕的情況服務(wù)的。大部分客戶從來沒有碰到這種最差的情形，在這種 情形中資產(chǎn)保全會(huì)受到挑戰(zhàn)。然而，如果完全沒有計(jì)劃，最差的情形會(huì)變得比實(shí)施了合適的計(jì)劃時(shí)更悲慘。

資產(chǎn)保全需要很多法律和實(shí)踐領(lǐng)域的專家。好的資產(chǎn)保全計(jì)劃涉及各種學(xué)科。很少有人能具備最全面的資產(chǎn)保全計(jì)劃所必需的全部技巧，一個(gè)人也不可能跟上所有法律領(lǐng)域的重要變化。最全面并且結(jié)構(gòu)合理的計(jì)劃一定是由各種學(xué)科的規(guī)劃師組成的隊(duì)伍合作制定的。

按重要性排列，好的資產(chǎn)保全計(jì)劃涉及的法律領(lǐng)域依次為：民事訴訟法、商法、企業(yè)法、破產(chǎn)法、稅法、以及信托與不動(dòng)產(chǎn)法。

民事訴訟由審前準(zhǔn)備程序、司法權(quán)限間的法律沖突、證據(jù)、特許保密權(quán)、審判實(shí)踐、判決和賠償?shù)葞撞糠纸M成。資產(chǎn)保全的本質(zhì)是預(yù)測(cè)在某些特定情形下法官和陪審團(tuán)會(huì)怎么做。如果沒有經(jīng)歷過一些審判、耐著性子聽完一些債務(wù)人的測(cè)驗(yàn)、阻止債權(quán)人在審判前扣留資產(chǎn)等，沒有人能做出這些預(yù)測(cè)。很不辛，太多的資產(chǎn)保全規(guī)劃師沒有經(jīng)過訓(xùn)練，并且沒有與訴訟相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在制定資產(chǎn)保全計(jì)劃時(shí)，不咨詢有訴訟背景的規(guī)劃師是不明智的。如果一個(gè)人對(duì)債權(quán)人或有敵意的法官可能問哪類問題都沒有把握，他怎么能在預(yù)測(cè)規(guī)劃中給出正確的答案呢？

商法的領(lǐng)域包括債權(quán)法、合同法和《統(tǒng)一商業(yè)法典》。要制定好的的資產(chǎn)保全計(jì)劃必須利用在經(jīng)濟(jì)上合理的交易工具，并且這些交易工具可以合理地向法官或陪審團(tuán)解釋。這樣有利于創(chuàng)造一個(gè)好的故事?！督y(tǒng)一商法典》和《商法》幾乎統(tǒng)治者機(jī)構(gòu)間的商業(yè)貿(mào)易和這些貿(mào)易創(chuàng)造出來的擔(dān)保利益。規(guī)劃師需要理解由特定的商業(yè)貿(mào)易所引起 的各種不同類型的義務(wù)和賠償。理解債權(quán)債務(wù)法，特別是欺詐轉(zhuǎn)讓法是很重要的。那些聲稱能夠制定資產(chǎn)保全計(jì)劃的規(guī)劃師如果對(duì)其債轉(zhuǎn)讓法沒有特定的了解，那他就是在騙人。

有關(guān)企業(yè)法的全面認(rèn)識(shí)主要包括公司、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和其他企業(yè)實(shí)體的設(shè)立、運(yùn)作、治理結(jié)構(gòu)和辯護(hù)，掌握這些知識(shí)是非常關(guān)鍵的。要制定優(yōu)秀的資產(chǎn)保全計(jì)劃，光有文件模板是不夠的，這硬的計(jì)劃需要組織得當(dāng)?shù)膶?shí)體文件。

如果資產(chǎn)保全計(jì)劃實(shí)施的好的話，就不會(huì)面臨破產(chǎn)的問題。因?yàn)閭鶆?wù)人不必通過破產(chǎn)來解決問題，債權(quán)人也會(huì)意識(shí)到迫使債務(wù)人非自愿破產(chǎn)是沒有任何好處的。然而，破產(chǎn)永遠(yuǎn)是一種可能的途徑，規(guī)劃師必須認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)保全計(jì)劃和破產(chǎn)法之間相互影響。但有些規(guī)劃師竟然建議手上有外國(guó)信托的客戶匆忙而草率的破產(chǎn)，并擔(dān)保這樣會(huì)使客戶的債務(wù)一筆勾銷。這些規(guī)劃師忘記了破產(chǎn)法官有很強(qiáng)的能力，他們很可能講這種行為判作：“破產(chǎn)欺詐”。

資產(chǎn)保全之所以作為一個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷術(shù)語浮出水面，是因?yàn)樯婕半x岸避稅港的逃稅計(jì)劃需要一個(gè)比較善意的名字。然而，最終離岸避稅港發(fā)現(xiàn)了將對(duì)債務(wù)人有利的資產(chǎn)保全法加入到他們的法令條文中的價(jià)值。許多資產(chǎn)保全計(jì)劃至少會(huì)涉及一些離岸的成分，并且規(guī)劃師應(yīng)該了解一定的離岸法、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)和資金在國(guó)際的轉(zhuǎn)移

資產(chǎn)保全計(jì)劃應(yīng)該由有能力的稅收專業(yè)人員協(xié)助制定或檢查。作為一個(gè)簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)原則，資產(chǎn)保全計(jì)劃硬該盡可能地避免不利的稅收后果。相反，如果在制定資產(chǎn)保全計(jì)劃的過程中出現(xiàn)了制定合法的稅 收計(jì)劃的良機(jī)，就應(yīng)該充分挖掘和利用這些機(jī)會(huì)。許多資產(chǎn)保全計(jì)劃都是稅收中性的，也就是說不會(huì)影響到客戶所支付的所得稅。然而，雖然這種計(jì)劃最終不會(huì)對(duì)客戶的稅收情況產(chǎn)生影響，也需要相當(dāng)高的稅收技巧來達(dá)到這種中性的效果，避免產(chǎn)生稅收問題。通常，制定資產(chǎn)保全計(jì)劃的時(shí)候都沒有考慮到對(duì)稅收的影響，結(jié)果客戶多支付的稅金、罰款和利息比從資產(chǎn)保全計(jì)劃中節(jié)省下來的錢還多?；诒Ｃ苄浴⒉挥浢善?、無所有權(quán)的證券等工具的資產(chǎn)保全計(jì)劃特別容易出現(xiàn)這種問題。

如果可能的話，資產(chǎn)保全計(jì)劃應(yīng)該與不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃相結(jié)合，不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃基本上也是進(jìn)行長(zhǎng)期的財(cái)產(chǎn)保護(hù)。只要客戶有充分的償付能力，并且在這段時(shí)間內(nèi)沒有可預(yù)見的問題，一項(xiàng)不動(dòng)產(chǎn)和資產(chǎn)保全相結(jié)合的計(jì)劃可以發(fā)揮很大的作用。然而，和目前宣傳的大量資產(chǎn)保全計(jì)劃所宣稱的相反，信托、家庭贈(zèng)予和慈善捐助往往是最差的資產(chǎn)保全工具。由于稅法的原因，贈(zèng)予可能是不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃者的熊掌;但是由于欺詐轉(zhuǎn)讓法，贈(zèng)予對(duì)資產(chǎn)保全規(guī)劃師來說卻是砒霜。根據(jù)欺詐轉(zhuǎn)讓法，贈(zèng)予行為在發(fā)生很多年后，仍然很容易被取消。

二、資產(chǎn)保全的難點(diǎn)

1、企業(yè)對(duì)變化了的銀企關(guān)系認(rèn)識(shí)不足。在過去幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中, 企業(yè)與銀行之間相互依賴, 銀行幾乎是作為企業(yè)的總出納存在, 在今天, 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下, 銀企之間關(guān)系發(fā)生了深刻的變化,二者都是相互獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。隨著金融改革的深人, 糧棉流通體制的改革深化, 銀行貸款商業(yè)化管理趨勢(shì)逐步顯現(xiàn), 由過去的單 純性的信用放款向擔(dān)保、抵押貸款等方式轉(zhuǎn)變, 而不少糧棉企業(yè)仍然對(duì)我行這種變化還缺乏認(rèn)識(shí), 仍然認(rèn)為收糧棉就應(yīng)有貸款, 糧棉企業(yè)吃國(guó)家政策性資金“大鍋飯”的思想未能根本性的轉(zhuǎn)變, 對(duì)新形勢(shì)下農(nóng)發(fā)行貸款運(yùn)作及銀企關(guān)系認(rèn)識(shí)不足。

2、企業(yè)借改制過程中法制法規(guī)不健全之機(jī), 逃度銀行債務(wù)。由于國(guó)家在企業(yè)改制過程中, 缺乏強(qiáng)有力的法律、法規(guī)及強(qiáng)制性地約束, 這就為一些受利益驅(qū)動(dòng)的企業(yè)有意利用破產(chǎn)、兼并、資產(chǎn)重組、參股、合資等, 逃廢銀行債務(wù)留下了空子。這些企業(yè)改制后, 企業(yè)訟稱、所有權(quán), 企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)均產(chǎn)生了變化, 銀行的債權(quán)關(guān)系也就難以定。

此外, 企業(yè)在制訂改制方案、資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)界定時(shí), 總是千方百計(jì)阻撓銀行參與, 作為最大的債權(quán)人, 銀行卻無法真正涉足到企業(yè)制或破產(chǎn)清算中去, 致使銀行難以維護(hù)債權(quán)。

3、銀行資產(chǎn)保全和地方政府利益上產(chǎn)生沖突。目前,農(nóng)業(yè)政策性銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)問題已不是一個(gè)單純的金融問題, 而是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中諸多矛盾的綜合反映。地方政府往往在銀企有關(guān)資產(chǎn)保全發(fā)生矛盾時(shí), 首先考慮維護(hù)地方利益, 客觀上助長(zhǎng)逃債之風(fēng)。其次, 企業(yè)職工的安置, 當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的安定, 也是地方政府要考慮的頭等大事, 同時(shí), 他們又往往兼具了左右資產(chǎn)清理的地利與人和。因此, 在此干預(yù)下, 銀行處理與企業(yè)的關(guān)系無法完全按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律去辦,特別是政策性銀行肩負(fù)著政府的調(diào)控職能, 實(shí)現(xiàn)政府的宏觀政策, 一些企業(yè)在改制中把農(nóng)發(fā)行的資金當(dāng)作“ 唐僧肉” , 使農(nóng)發(fā)行一部分信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中被財(cái)政化, 銀行成了地方政府轉(zhuǎn)嫁改革成本 的“受難耶酥”。

4、部分銀行工作人員法律意識(shí)不強(qiáng), 相關(guān)知識(shí)欠缺。多年來, 銀行在對(duì)人員的培訓(xùn)方面, 偏重專業(yè)教育, 如崗位技能培訓(xùn), 應(yīng)知應(yīng)會(huì)教育等, 而忽略對(duì)銀行信貸資產(chǎn)保全相關(guān)法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn), 缺乏專門機(jī)構(gòu)和專門人才, 一些操作人員, 特別在基層缺乏有關(guān)銀行信貸資產(chǎn)保全的法律條款及資產(chǎn)保全方面知識(shí)的認(rèn)識(shí), 深人研究更談不上, 這就給農(nóng)發(fā)行處理、有效地運(yùn)用法律手段實(shí)施資產(chǎn)保全增添了難度?；鶎有刨J人員長(zhǎng)期以來樂于對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行服務(wù), 較為熟悉企業(yè)資金財(cái)務(wù)方面的管理, 但對(duì)銀行信貸資產(chǎn)保全相關(guān)法律、法規(guī)的知識(shí)欠缺, 而這又恰恰是企業(yè)改革實(shí)踐中銀行工作必須跟上的現(xiàn)實(shí)問題。

5、抵貨資產(chǎn)保全手段不力, 形成保全難點(diǎn)。在貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大的情況下, 以物抵貸作為貸款償付發(fā)生困難時(shí)的合法補(bǔ)償行為, 不失為化解風(fēng)險(xiǎn), 保全銀行資產(chǎn)的一條有效途徑。隨著我行抵貸資產(chǎn)逐步推行, 及時(shí)處理抵貸物資, 從變賣、轉(zhuǎn)讓、出租等方式收回貸款本息, 已成為我行資產(chǎn)保全工作的重要組成部分。但是, 目前,在管理和處置抵貸資產(chǎn)方面還存在著種種缺憾。一是目前我國(guó)尚未有完全的抵押品處置市場(chǎng), 銀行沒有處置抵押品的專門機(jī)構(gòu), 也沒有這種賬務(wù)體系和具體的處置辦法 ；二是抵貸實(shí)物評(píng)估價(jià)值與其實(shí)際所值相去甚遠(yuǎn) 由于政府干預(yù), 評(píng)估機(jī)構(gòu)素質(zhì)不一等諸多因素, 實(shí)物評(píng)估價(jià)往往缺乏權(quán)威性和科學(xué)性, 評(píng)估價(jià)值大大高于其真實(shí)價(jià)值, 銀行變現(xiàn)的過程, 就是資產(chǎn)大打折扣的過程 ；三是實(shí)物的管理現(xiàn)狀 不容樂觀, 隨著銀行資產(chǎn)保全措施的進(jìn)一步落實(shí), 抵貸資產(chǎn)數(shù)量將不斷增加, 品種也將日趨多樣化, 地域分布也可能越來越廣, 如何加強(qiáng)管理是銀行業(yè)新的課題。目前, 不少資產(chǎn)權(quán)證不齊, 權(quán)屬模糊, 有的未能及時(shí)過戶到我行名下, 又因年代久遠(yuǎn)、物是人非而無法補(bǔ)齊手續(xù)；四是變現(xiàn)過程緩慢而艱難。目前, 經(jīng)濟(jì)大環(huán)境沒有走出緊縮低谷, 市場(chǎng)需求不足。因此, 資產(chǎn)處置就顯得異常困難。

6、金融監(jiān)管不力, 給企業(yè)可乘之機(jī)。由于金融管理存在著監(jiān)控上的不力, 少數(shù)經(jīng)營(yíng)困難、信用差的企業(yè)時(shí)有逃避銀行監(jiān)管的行為發(fā)生, 如個(gè)別企業(yè)多頭開戶, 進(jìn)行資金結(jié)算, 擠占挪用收購(gòu)資金, 使銀行收貸收息工作無法正常進(jìn)行。而其他銀行在利益驅(qū)使下, 縱容這種競(jìng)爭(zhēng)的存在, 為客戶逃避監(jiān)督、搞不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)提供方便。這樣做的直接結(jié)果就是造成金融業(yè)自相殘殺, 給企業(yè)逃廢銀行債務(wù)、欠貸欠息, 騙取銀行信用和資金造成可乘之機(jī)。

三、做好資產(chǎn)保全工作的對(duì)策

1、國(guó)家宏觀調(diào)控企業(yè)改制, 銀行積極介入, 保證資產(chǎn)安全。從宏觀上講, 國(guó)家應(yīng)立即著手對(duì)有關(guān)企業(yè)改制兼并重組、破產(chǎn)的有關(guān)規(guī)定作一次認(rèn)真清理, 明確界定企業(yè)各種改制活動(dòng)中的政策規(guī)定, 改變目前地方政府各自為政, 以保護(hù)地方利益為前提的各級(jí)文件、規(guī)定滿天飛的局面, 盡快制定有關(guān)企業(yè)改制的統(tǒng)一政策和行為規(guī)范, 規(guī)范企業(yè)改制行為和地方主管部門行為, 使各級(jí)政府、各級(jí)部門以統(tǒng)一的改制政策為依據(jù), 真正維護(hù)國(guó)家、企業(yè)及債權(quán)人利益的角度處理改制問題。而同時(shí), 銀行必須千方百計(jì)依法維護(hù)自身的權(quán)益,對(duì)于目前 一些企業(yè)進(jìn)行的改制等活動(dòng)絕不能等閑視之, 要積極參與企業(yè)改制的財(cái)產(chǎn)、資金、債權(quán)債務(wù)的清理評(píng)估、分割、交接等的處理工作, 密切注視改制過程中的問題及發(fā)展動(dòng)向, 掌握主動(dòng)權(quán), 防止銀行資產(chǎn)被企業(yè)逃廢、懸空。

2、完善內(nèi)部資產(chǎn)保全工作的運(yùn)作機(jī)制。一是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí), 采取謹(jǐn)慎、穩(wěn)建的經(jīng)營(yíng)原則, 嚴(yán)格依照有關(guān)金融政策法規(guī)和規(guī)章制度辦事。首先, 要依據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)及農(nóng)發(fā)行的各項(xiàng)政策規(guī)定和要求, 嚴(yán)格按法律、政策辦事。如落實(shí)和完善貸款管理責(zé)任制度, 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度、貸款審批制度及有效擔(dān)保抵押制度等。做到崗位有責(zé)權(quán)、操作要規(guī)范、監(jiān)督檢查符合標(biāo)準(zhǔn), 保證合規(guī)合法經(jīng)營(yíng) 其次, 要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)與稽核力度, 定期審計(jì)與稽核, 健全風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng), 把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài), 防范于然。二是依法維護(hù)自身利益。法律是銀行維護(hù)自身利益的準(zhǔn)繩和武器, 也是實(shí)施資產(chǎn)保全的一道強(qiáng)有力的防線,要運(yùn)用好現(xiàn)有的法律法規(guī), 如《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》等有關(guān)法律法規(guī), 對(duì)債務(wù)人和債權(quán)人的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系進(jìn)行明確的界定, 充分依靠法律手段來維護(hù)自身合法權(quán)益, 對(duì)經(jīng)營(yíng)難以為繼的企業(yè)適時(shí)、及時(shí)提出起訴, 依法受償, 保全資產(chǎn)。三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)干部、職工隊(duì)伍建設(shè)也是實(shí)施資產(chǎn)保全的重要一環(huán), “ 以人為本, 從嚴(yán)治行” 是一條恒古不變的真理。加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)重在兩個(gè)方面：

（一）是強(qiáng)化敬業(yè)精神, 責(zé)任感教育, 從德、能、勤、績(jī)四個(gè)方面考核干部及職工的工作能力

（二）是開展多層次、多角度的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn), 包括相關(guān)的 經(jīng)濟(jì)、金融、法律及新業(yè)務(wù)、新知識(shí)培習(xí), 提高職工隊(duì)伍的素質(zhì)。

3、建立、健全國(guó)家法制, 出臺(tái)《政策性銀行法》。從近年來陸續(xù)出臺(tái)的法律來看, 大多是對(duì)銀行進(jìn)行剛性約束的條款, 而對(duì)逃廢債者卻缺乏相應(yīng)的強(qiáng)有力的懲處條例, 企業(yè)信用憑借的是道德約束, 而非法律約束, 而單純的道德約束在重大經(jīng)濟(jì)利益面前又顯得那么蒼白無力。從銀行的實(shí)踐來看, 一要盡快出臺(tái)《政策性銀行法》, 除了對(duì)銀行內(nèi)部的法律約束和規(guī)定外, 還要加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和信貸資產(chǎn)的法律保證 ；二要制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則及對(duì)逃債者的法律懲處條例, 確保國(guó)家信貸資產(chǎn)的安全。

4、建立銀行信貨資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制。銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)在目前還是個(gè)新課題, 但作為一種探索, 應(yīng)該值得嘗試。這種設(shè)想是, 銀行在發(fā)放貸款時(shí), 對(duì)無法進(jìn)行抵押擔(dān)保的貸款, 應(yīng)要求借款人以銀行貸款額度為標(biāo)的, 向保險(xiǎn)公司投保, 并以此作為取得貸款的必要條件之一。在銀行與保險(xiǎn)公司簽訂合同并交納規(guī)定的保費(fèi)后, 保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)范圍的不能按期收回的貸款本息負(fù)責(zé)償還, 以確保銀行貸資產(chǎn)完整。

5、建議成立銀行信貸資產(chǎn)保全協(xié)調(diào)公會(huì)。建議由人民銀行牽頭, 成立銀行信貸資產(chǎn)保全協(xié)調(diào)公會(huì), 定期互通企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)的情報(bào),或規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)高于一定比例的企業(yè)貸款余額要向同業(yè)通報(bào), 對(duì)惡意懸空、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè), 實(shí)行聯(lián)合信貸制裁。這樣既能防止企業(yè)的惡性行為發(fā)生, 又能防止國(guó)家信貸的資產(chǎn)流失。參考書目：

Jay D.Adkisson & Christopher M.Riser 《資產(chǎn)保全—概念與戰(zhàn)略》中國(guó)人民大學(xué)出版社；

楊樺《論農(nóng)業(yè)性政策銀行資產(chǎn)保全中的難點(diǎn)和對(duì)策》 湖北農(nóng)村金觸研究 2002年第12期；

翟強(qiáng)《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的政策金融—若干案例研究》中國(guó)人民大學(xué)出版社； 朱元裸 《中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融導(dǎo)論》中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社； 中華人民共和國(guó)《貸款通則》、《擔(dān)保法》。