第一篇：《廣昌縣農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)保全管理辦法》

廣昌縣農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)保全

管理辦法

第一章 總 則

第一條 為確保信貸資產(chǎn)安全，最大限度的減少信貸資產(chǎn)損失，現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《撫州市農(nóng)村信用社貸款管理辦法》、《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本社實(shí)際，特制訂本辦法。

第二條

任何企業(yè)、借款人都不得違反法律規(guī)定故意拖欠信用社貸款不還，不得借合并、破產(chǎn)或者股份制改造之機(jī)，逃廢信用社債務(wù)，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借承包、租賃等途徑逃避信用社監(jiān)管，拒不履行償還貸款本息的責(zé)任。

第三條 堅(jiān)持以防范為主的原則，各項(xiàng)貸款發(fā)放前做好預(yù)防工作，依法保全信貸資金。

第四條

本管理辦法適用于農(nóng)村信用社新、老各項(xiàng)貸款的保全。

第二章 需落實(shí)保全措施的貸款范圍

第五條 當(dāng)年發(fā)放的逾期3個(gè)月以上的各項(xiàng)貸款。第六條 有下列情況之一的貸款：

1、借款人未按規(guī)定用途使用貸款

2、借款人家庭不和或者婚姻出現(xiàn)危機(jī)。

3、經(jīng)營管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓、分立、破產(chǎn)。

4、企業(yè)改制對(duì)信用社債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響。

5、借款人涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛。

6、借款人不與信用社積極合作，態(tài)度發(fā)生變化。

7、約見困難，住所或者經(jīng)營場所找不到人。

8、借款人的鄰居或者企業(yè)員工舉報(bào)，比如經(jīng)常性拖欠工資等。

9、借款人有欺詐行為，或者挪用貸款去賭、吸毒、炒股或炒期貨等。

第七條 未辦理抵押擔(dān)保手續(xù)或“虛假”抵押擔(dān)保的貸款。第八條

已經(jīng)進(jìn)行保證擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)的貸款，但擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差或超過擔(dān)保法律時(shí)效，財(cái)產(chǎn)抵押是虛假的或抵押率過高清償貸款差額較大的貸款。

第九條 超過法律訴訟時(shí)效的貸款，即從貸款到期日起二年以上未取得催收回執(zhí)的貸款。

第十條 惡意逃廢信用社債務(wù)的個(gè)人、企業(yè)貸款。第十一條 鄉(xiāng)政府、村委會(huì)、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所等行政事業(yè)單位借款，因人變動(dòng)，長期拖欠的貸款。

第十二條 鄉(xiāng)鎮(zhèn)及個(gè)體私營企業(yè)，因經(jīng)營不善，長期虧損，造成關(guān)停資不抵債，面臨破產(chǎn)的企業(yè)貸款。

第十三條 信貸人員“違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職”等發(fā)放的責(zé)任貸款。

第三章 保全措施

第十四條

當(dāng)年發(fā)放的金額在5000元以上（含5000元）的 非農(nóng)貸款，心須實(shí)行有效抵（質(zhì)）押，按照有效抵（質(zhì)）押率發(fā)放貸款，同時(shí)提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或企業(yè)公司擔(dān)保。抵押物要按《擔(dān)保法》、《撫州市農(nóng)村信用社貸款管理方法》等有關(guān)規(guī)定辦理好評(píng)估和他項(xiàng)權(quán)利登記手續(xù)；質(zhì)押物要按《撫州市農(nóng)村信用社貸款管理方法》的有關(guān)規(guī)定辦理好質(zhì)押物的核實(shí)和止付凍結(jié)手續(xù)。

第十五條 對(duì)于當(dāng)年發(fā)放的各項(xiàng)貸款，在貸款到期前十天，信用社必須向借款人、擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，貸款到期后必須抓緊收回。當(dāng)貸款逾期超過3個(gè)月，經(jīng)信用社多次催收無效時(shí)，應(yīng)立即通過法院進(jìn)行起訴，依法處理抵押物，收回貸款本息。

第十六條

對(duì)于屬于本辦法第六條所列行為的貸款，信用社要將借款人列入“黑名單”，并通過各種手段提前收回貸款，終止信貸關(guān)系。

第十七條

對(duì)現(xiàn)有未辦理擔(dān)保抵押手續(xù)或“虛假”的擔(dān)保貸款要重新補(bǔ)辦落實(shí)好擔(dān)保抵押手續(xù)，簽訂好抵押擔(dān)保合同。

第十八條 對(duì)于原保證擔(dān)保貸款，長期未進(jìn)行催收而超過了法律訴訟時(shí)效的，或信貸人員未堅(jiān)持信貸原則搞虛假的抵押貸款，必須在本辦法實(shí)施后限期責(zé)令有關(guān)人員補(bǔ)辦好擔(dān)保抵押手續(xù)。

第十九條 對(duì)于超過法律訴訟時(shí)效的貸款，可采取以下措施：

1、通過郵局掛號(hào)郵寄逾期貸款催討函或律師催討函等，同時(shí)交公證處公證；

2、設(shè)法讓借款人還部分貸款本息，即使是1元也行，但收回計(jì)數(shù)單上要有借款人簽名或蓋章。

3、向債務(wù)人發(fā)送催款通知單，如債務(wù)人在催款通知單上加蓋了印章或簽字則視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)受法律保護(hù)。

4、促成債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議或訂立還款計(jì)劃，這樣形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，受法律保護(hù)。

5、在信用社喪失勝訴權(quán)的情況下，信用社應(yīng)積極搜集其逃廢債務(wù)、挪用貸款的證據(jù)，采取將其列入逃廢債名單而公開在媒體曝光的做法延續(xù)信用社催討債務(wù)的權(quán)利。

第二十條 對(duì)于惡意逃廢信用社債務(wù)的個(gè)人、企業(yè)貸款，可采取以下措施：

1、信用社應(yīng)將逃廢債的企業(yè)名單提交政府部門，尋求政府部門的大力協(xié)助和支持。

2、在新聞媒體上予以公開曝光，并向轄區(qū)內(nèi)金融機(jī) 構(gòu)和有關(guān)部門通報(bào)，采取聯(lián)合制裁措施，如：停止開立任何形式的賬戶，停止提供包括發(fā)放新貸款、對(duì)外結(jié)算在內(nèi)的金融服務(wù)，停止向法人代表提供除個(gè)人儲(chǔ)蓄款外的金融服務(wù)，停止向法人代表另行擔(dān)任負(fù)責(zé)人的新企業(yè)發(fā)放貸款等。

3、通過法院部門進(jìn)行依法起訴，采取查封其有效資產(chǎn)、依法處理貸款抵押物等措施落實(shí)和保全好債權(quán)。

4、加大司法打擊力度，通過公安部門的經(jīng)偵手段進(jìn) 行清收。

第二十一條 對(duì)鄉(xiāng)政府、村委會(huì)、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所 等多年來的貸款要分別找出借款原因、用途，向現(xiàn)任政府領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商匯報(bào)償還方式和辦法，如鄉(xiāng)政府、村委會(huì)有可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)要補(bǔ)辦好財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)，有經(jīng)營項(xiàng)目承包資源的可采用將發(fā)包權(quán)作抵押（如水庫、企業(yè)等），由信用社收承包費(fèi)，收回貸款。財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所可根據(jù)其借款用途，也可采用靈活多樣的辦法補(bǔ)辦擔(dān)保，如財(cái)政所可將上交款作擔(dān)保，稅務(wù)所可將信用社每年應(yīng)交稅款作擔(dān)保，并簽訂好擔(dān)保協(xié)議，系公安派出所的可聘請(qǐng)他們?yōu)榍迨詹涣假J款小分隊(duì)打攻堅(jiān)戰(zhàn)，以收回貸款勞務(wù)費(fèi)抵交所欠貸款。上述措施如未取得借款戶同意的可采取依法起訴，通過調(diào)解達(dá)到有效擔(dān)保目的，防止新官不理舊債，長期拖欠信用社貸款。

第二十二條 對(duì)于經(jīng)營不善、長期虧損，造成關(guān)停、資不抵債面臨破產(chǎn)企業(yè)，如屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體企業(yè)，原已經(jīng)將廠房、設(shè)備作了抵押的，通過清算抵押的不足部分要用其個(gè)人家產(chǎn)補(bǔ)足作抵押，原未辦理抵押手續(xù)的要盡快辦好抵押手續(xù)，并到有關(guān)部門作好公證登記，作好還款計(jì)劃，如抵制不辦的立即依法起訴，查封其廠房設(shè)備等一切財(cái)產(chǎn)，有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保單位和個(gè)人的同時(shí)還要依法起訴其經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人，查封擔(dān)保單位個(gè)人的帳面及財(cái)產(chǎn)，實(shí)行依法保全，確保信用社資金不受損失。

第二十三條 以信貸人員“違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職”等造成的貸款損失要嚴(yán)格按照《廣昌縣農(nóng)村信用社貸款終生制》等有關(guān)規(guī)定，對(duì)責(zé)任人采取停職收貸，扣發(fā)工資、獎(jiǎng)金，收繳風(fēng)險(xiǎn)金等處罰措施，直至貸款收清為止。第二十四條 除上述措施外還可采取依法使用止付令，依法追索借款人對(duì)外債權(quán)，依法追究經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人責(zé)任等。同時(shí)還可采用重點(diǎn)催收辦法，如：對(duì)哪些有償還能力的釘子戶、逃債戶要研究對(duì)策，加大壓力，實(shí)行跟蹤催貸的辦法；對(duì)哪些逾期時(shí)間長，收回難度大的沉淀貸款，可本著保本或保本微利的原則，實(shí)行“招標(biāo)收貸”承包獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制，對(duì)承包者收繳一定比例風(fēng)險(xiǎn)金，完成招標(biāo)計(jì)劃給予重獎(jiǎng)，未完成按比例扣繳風(fēng)險(xiǎn)金；對(duì)于企業(yè)實(shí)行轉(zhuǎn)制、承包、轉(zhuǎn)讓、合并等，信用社要積極主動(dòng)參與企業(yè)整改全過程，切實(shí)把信用社貸款落到實(shí)處，確保貸款得到償還。

第四章 貸款保全責(zé)任的落實(shí)及處罰措施

第二十五條 信貸資產(chǎn)保全辦法制定后落實(shí)是關(guān)鍵，因此，各社必須要將新、老貸款防范和化解等信貸資產(chǎn)保全措施責(zé)任落到每個(gè)信貸人員（含原責(zé)任人）。本辦法實(shí)施后，新增貸款要建立包放、包收、包效益、包各項(xiàng)貸款防范措施落實(shí)，損失包賠的“五包”制度；對(duì)于舊欠貸款要全面進(jìn)行一次清理，需補(bǔ)辦擔(dān)保、抵押手續(xù)的要按《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定補(bǔ)辦好手續(xù)，該依法落實(shí)和清收的要依法落實(shí)、清收，并將貸款防范和化解保全措施責(zé)任落實(shí)到人，采取一戶一策或多策，做到制度到位，責(zé)任到位，措施到位；屬于信貸員“違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職”等發(fā)放的貸款，各社要分責(zé)任人建立監(jiān)控臺(tái)帳，落實(shí)考核和清收計(jì)劃。

第二十六條 本辦法實(shí)施后，各社主任未按照本辦法規(guī)定對(duì)新老貸款進(jìn)行全面清理，未落實(shí)和建立責(zé)任人監(jiān)控臺(tái)帳，未落實(shí) 防范和化解風(fēng)險(xiǎn)貸款保全措施或落實(shí)后不認(rèn)真考核的，處主任（負(fù)責(zé)人）300-500元罰款，工作不負(fù)責(zé)任的將采取行政措施。

第二十七條 本辦法實(shí)施后，每個(gè)信貸員在發(fā)放新的貸款時(shí)，必須認(rèn)真將防范貸款風(fēng)險(xiǎn)保全措施落到實(shí)處，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在貸前，不再出現(xiàn)補(bǔ)辦擔(dān)保抵押手續(xù)現(xiàn)象。對(duì)被落實(shí)到人的舊欠貸款需補(bǔ)辦擔(dān)保抵押手續(xù)的，必須認(rèn)真按時(shí)、按質(zhì)、按量抓緊落實(shí)好。

1、本辦法實(shí)施后新發(fā)放的貸款，如未按規(guī)定將防范貸款風(fēng)險(xiǎn)保全措施落實(shí)好的（除農(nóng)業(yè)貸款外），按責(zé)任人發(fā)放貸款金額3-5‰進(jìn)行處罰。

2、應(yīng)補(bǔ)辦擔(dān)保抵押手續(xù)的舊欠貸款，系現(xiàn)任信貸員本人發(fā)放而未補(bǔ)辦好抵押擔(dān)保手續(xù)的按本金2-3‰進(jìn)行處罰；

3、調(diào)動(dòng)人員發(fā)放的貸款，在本包片轄內(nèi)能找到借款本人的，現(xiàn)任包片信貸員負(fù)責(zé)補(bǔ)辦好的，如需要原發(fā)放責(zé)任人去補(bǔ)辦的報(bào)聯(lián)社信貸科，由信貸科責(zé)令原發(fā)放人補(bǔ)辦好手續(xù)。如發(fā)現(xiàn)現(xiàn)任包片信貸員自己不能補(bǔ)辦好，又不上報(bào)聯(lián)社要求原發(fā)放人去補(bǔ)辦的，對(duì)現(xiàn)任信貸員處1-2‰罰款，已報(bào)聯(lián)社要求原放款人負(fù)責(zé)辦理好抵押擔(dān)保手續(xù)，對(duì)現(xiàn)任信貸員不進(jìn)行處罰，對(duì)原放款責(zé)任人未補(bǔ)辦好的處3-5‰罰款，并限期補(bǔ)辦好。

4、如本方法實(shí)施后仍未采取防范措施的或需補(bǔ)辦好抵押、擔(dān)保手續(xù)，有關(guān)人員頂著未辦等造成損失的，由責(zé)任人自賠。

第五章 附 則 第二十八條 本辦法未盡事宜，參照有關(guān)法律、法規(guī)和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條 本辦法由廣昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社計(jì)劃信貸科負(fù)責(zé)解釋修訂。

第三十條 本辦法自二00三年七月十日起執(zhí)行。

第二篇：資產(chǎn)保全管理辦法

****農(nóng)村合作銀行信貸資產(chǎn)保全管理辦法

第一章 總 則

第1條 為確保信貸資產(chǎn)安全，最大限度的減少信貸資產(chǎn)損失，現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《**省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。

第2條 任何企業(yè)、借款人都不得違反法律規(guī)定故意拖欠本行貸款不還，不得借合并、破產(chǎn)或股份制改造之機(jī)，逃廢本行債務(wù)，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借合并、破產(chǎn)或股份制改造之機(jī)，逃廢本行債務(wù)，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借承包、租賃等途徑逃避本行監(jiān)管,拒不履行償還貸款本息的責(zé)任。

第3條 堅(jiān)持以防范為主的原則，各項(xiàng)貸款發(fā)放前做好預(yù)防工作，依法保全信貸資金。

第4條 本管理辦法使用本行新、老各項(xiàng)貸款的保全。

第1章 需落實(shí)保全措施的貸款范圍

第5條 當(dāng)年發(fā)放的逾期3個(gè)月以上的各項(xiàng)貸款。

第6條 有下列情況之一的貸款：

借款人未按規(guī)定用途使用貸款

借款人家庭不和或者婚姻出現(xiàn)危機(jī)

經(jīng)營管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓、分立、破產(chǎn)。

企業(yè)改制對(duì)本行債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響。

借款人涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛。

借款人不與本行積極合作，態(tài)度發(fā)生變化。

約見困難，住所或者經(jīng)營場所找不到人。

借款人有欺詐行為，或者挪用貸款去賭、吸毒、炒股或炒期貨等。

借款人的鄰居或企業(yè)員工舉報(bào)，比如經(jīng)常性拖欠工資等。

第7條 未辦理抵押擔(dān)保手續(xù)或虛假抵押擔(dān)保的貸款。

第8條 已經(jīng)進(jìn)行保證擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)的貸款，但擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差或超過擔(dān)保法律時(shí)效，財(cái)產(chǎn)抵押是虛假的或抵押率過高清償貸款差額較大的貸款。

第9條 超過法律訴訟時(shí)效的貸款，即從貸款到期日起二年以上未取得催收回執(zhí)的貸款。

第10條 惡意逃廢本行債務(wù)的個(gè)人、企業(yè)貸款。

第11條 鄉(xiāng)政府、村委會(huì)、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所等行政事業(yè)單位借款，因人變動(dòng)，長期拖欠的貸款。

第12條 鄉(xiāng)鎮(zhèn)及個(gè)體私營企業(yè)，因經(jīng)營不善，長期虧損，造成關(guān)停資不抵債，面臨破產(chǎn)的企業(yè)貸款。第13條 信貸人員違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職等發(fā)放的責(zé)任貸款。

第2章 保全措施

第十四條 當(dāng)年發(fā)放的金額在5000元以上（含5000元）的非農(nóng)貸款，必須實(shí)行有效抵質(zhì)押，按照有效抵質(zhì)押率發(fā)放貸款，同時(shí)提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或企業(yè)公司擔(dān)保。抵押物要按《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)規(guī)定辦理好評(píng)估和他項(xiàng)權(quán)利登記手續(xù)；質(zhì)押物要按《****農(nóng)村合作銀行信貸管理辦法》的有關(guān)規(guī)定辦理好質(zhì)押物的核實(shí)和止付凍結(jié)手續(xù)。

第十五條 對(duì)于當(dāng)年發(fā)放的各項(xiàng)貸款，在貸款到期前十天，本行必須向借款人、擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，貸款到期后必須抓緊收回。當(dāng)貸款逾期超過3個(gè)月，經(jīng)本行多次催收無效時(shí)，應(yīng)立即通過法院進(jìn)行起訴，依法處理抵押物，收回貸款本息。

第十六條對(duì)于屬于本辦法第六條所列行為的貸款，本行要將借款人列入黑名單，并通過各種手段提前收回貸款，終止信貸關(guān)系。

第十七條 對(duì)現(xiàn)有未辦理擔(dān)保抵押手續(xù)或虛假的擔(dān)保貸款要重新補(bǔ)辦落實(shí)好擔(dān)保抵押手續(xù)，簽訂好抵押擔(dān)保合同。

第十八條對(duì)于原保證擔(dān)保貸款，長期未進(jìn)行催收而超過了法律訴訟時(shí)效的，或信貸人員未堅(jiān)持信貸原則搞虛假的抵押貸款，必須在本辦法實(shí)施后限期責(zé)令有關(guān)人員補(bǔ)辦好擔(dān)保抵押手續(xù)。

第十九條 對(duì)于超過法律訴訟時(shí)效的貸款，可采取以下措施：

通過郵局掛號(hào)郵寄逾期貸款催收函或律師函等，同時(shí)交公證處公證。

設(shè)法讓借款人還部分貸款本息，即使1元也行，但收回計(jì)數(shù)單上要有借款人簽名或蓋章。

向債務(wù)人發(fā)送催收通知單，如債務(wù)人在催收通知單上加蓋了印章或簽字則視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)受法律不保護(hù)。

促成債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議或訂立還款計(jì)劃，這樣形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，受法律保護(hù)。

在本行喪失勝訴權(quán)的情況下，本行應(yīng)積極搜集其逃廢債務(wù)、挪用貸款的證據(jù)，采取將其列入逃廢債名單而公開在媒體曝光的做法延續(xù)本行催討債務(wù)的權(quán)利。

第二十條對(duì)于惡意逃廢本行債務(wù)的個(gè)人、企業(yè)貸款，可采取以下措施：

本行應(yīng)將逃廢債務(wù)的企業(yè)名單提交政府部分，尋求政府部門的大力協(xié)助和支持。

在新聞媒體上予以公開曝光，并向轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門通報(bào)，采取聯(lián)合制裁措施，如：停止開立任何形式的賬戶，停止提供包括發(fā)放新貸款、對(duì)外結(jié)算在內(nèi)的金融服務(wù)，停止向法人代表提供除個(gè)人儲(chǔ)蓄款外的金融服務(wù)，停止向法人代表另行擔(dān)任負(fù)責(zé)人的新企業(yè)發(fā)放貸款等。

通過法院部門進(jìn)行依法起訴，采取查封其有效資產(chǎn)、依法處理貸款抵押物等措施落實(shí)和保全債權(quán)。

加大司法打擊力度，通過公安部門的經(jīng)偵手段進(jìn)行清收。

第二十一條 對(duì)鄉(xiāng)政府、村委會(huì)、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所等多年來的貸款要分別找出借款原因、用途，向現(xiàn)任政府領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商匯報(bào)償還方式，如鄉(xiāng)政府、村委會(huì)有可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)要補(bǔ)辦好財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)，有經(jīng)營項(xiàng)目承包資源的可采用將發(fā)包權(quán)作抵押（如水庫、企業(yè)等），有本行收取承包費(fèi)，收回貸款。財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所可根據(jù)其借款用途，也可采用靈活多樣的辦法補(bǔ)辦擔(dān)保，如財(cái)政所可將上交款作擔(dān)保，稅務(wù)所可將銀行每年應(yīng)交稅款作擔(dān)保，并簽訂好擔(dān)保協(xié)議，系公安派出所的可聘請(qǐng)他們?yōu)榍迨詹涣假J款小分隊(duì)打攻堅(jiān)戰(zhàn)，以收回貸款勞務(wù)費(fèi)抵交所欠貸款。上述措施如未取得借款戶同意的可采取依法起訴，通過調(diào)節(jié)達(dá)到有效擔(dān)保目的，防止新官不理借債，長期拖欠銀行貸款。

第二十二條 對(duì)于經(jīng)營不善、長期虧損，造成關(guān)停、資不抵債面臨破產(chǎn)企業(yè)，如屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體企業(yè)，原已經(jīng)將廠房、設(shè)備作了抵押的，通過清算抵押的不足部分要用其個(gè)人家產(chǎn)補(bǔ)足作抵押，原未辦理抵押手續(xù)的要盡快辦好抵押手續(xù)，并到有關(guān)部門作好公證登記，作好還款計(jì)劃，如抵制不辦的立即依法起訴，查封其廠房設(shè)備等一切財(cái)產(chǎn)，有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保單位和個(gè)人的同時(shí)還要依法起訴其經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人，查封擔(dān)保單位個(gè)人的賬面及財(cái)產(chǎn)，實(shí)行依法保全，確保銀行資金不受損失。

第二十三條 以信貸人員違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職等造成貸款損失要嚴(yán)格按照《**省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰辦法》等有關(guān)規(guī)定，對(duì)責(zé)任人采取停職收貸，扣發(fā)工資、獎(jiǎng)金，收繳風(fēng)險(xiǎn)金等處罰措施，直至貸款清收為止。

第二十四條 除上述措施外還可采取依法使用止付令，依法追索借款人對(duì)外債權(quán)，依法追究經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人責(zé)任等。同時(shí)還可采用重點(diǎn)催收辦法。銀行要積極主動(dòng)參與企業(yè)整改全過程，切實(shí)把銀行貸款落到實(shí)處，確保貸款得到償還。

第3章 貸款保全責(zé)任的落實(shí)及處罰措施

第二十五條 信貸資產(chǎn)保全辦法制定后落實(shí)是關(guān)鍵，因此，前臺(tái)營銷部分、各支行必須將新、老貸款防范和化解等信貸資產(chǎn)保全措施責(zé)任落實(shí)到每個(gè)信貸人員（原責(zé)任人）。本辦法實(shí)施后，新增貸款要建立包放、包收、包效益、包各項(xiàng)貸款防范措施落實(shí)，損失包賠的五包措施；對(duì)于舊欠款要全面進(jìn)行一次清理，需補(bǔ)辦擔(dān)保、抵押手續(xù)的要按《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定補(bǔ)辦好手續(xù)，依法落實(shí)和清收的要依法落實(shí)清收，并將貸款防范和化解保全措施責(zé)任落實(shí)到人，采取一戶一策或多策，做到制度到位，責(zé)任到位，措施到位；屬于信貸員違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職等發(fā)放的貸款，各相關(guān)部門和支行要分責(zé)任人建立監(jiān)控臺(tái)賬，落實(shí)考核和清收計(jì)劃。

第二十六條 本辦法實(shí)施后，每個(gè)信貸員在發(fā)放新的貸款時(shí)，必須認(rèn)真將防范貸款風(fēng)險(xiǎn)保全措施落到實(shí)處，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在前。

第4章 附則

第二十七條 本辦法未盡事宜，參照有關(guān)法律、法規(guī)和《**省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 本辦法自二0一四年七月二十日起執(zhí)行。

第三篇：農(nóng)村信用社如何加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管理

農(nóng)村信用社如何加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管理

農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)是多年來各種錯(cuò)綜復(fù)雜的矛盾積累形成的，有信用環(huán)境、行業(yè)政策、行政干預(yù)的原因，也有經(jīng)營方針、內(nèi)部控制、信貸管理的疏漏，還有領(lǐng)導(dǎo)決策、具體實(shí)施、人員素質(zhì)等方面的失誤。對(duì)于農(nóng)村信用社存在的風(fēng)險(xiǎn)，不能簡單的就化解論化解，必須把其置于發(fā)展和變革的環(huán)境中，在變革中尋求解決問題的途徑，在發(fā)展中消化存在的風(fēng)險(xiǎn)，才能收到好的效果。要加強(qiáng)農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)理管理工作,關(guān)鍵是要對(duì)癥下藥。綜合運(yùn)用多種清收手段

集中精力清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款，是當(dāng)前形勢下防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的工作重點(diǎn)。既重視信貸資產(chǎn)總量的擴(kuò)大，以增量稀釋存量，又重視以前資產(chǎn)存量的清收與盤活，把優(yōu)化增量與盤活存量有機(jī)結(jié)合起來，應(yīng)當(dāng)是當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸管理工作的著力點(diǎn)。

(一)農(nóng)村信用社內(nèi)部要繼續(xù)實(shí)行不良貸款清收責(zé)任人制度。對(duì)不良貸款要按原因分為行政干預(yù)形成不良貸款、公職人員或金融系統(tǒng)干部職工拖欠的不良貸款,特別是信用社人員發(fā)放的責(zé)任貸款等幾種，要帶頭進(jìn)行清收落實(shí),并根據(jù)實(shí)際情況分別上報(bào)黨委政府或請(qǐng)求有關(guān)部門協(xié)助、督促清收。收回的不良貸款，可全部用于支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及當(dāng)?shù)匦б婧?、發(fā)展前景廣闊的企業(yè)對(duì)資金的需求以及支持新農(nóng)村建設(shè)資金需求。

(二)運(yùn)用各種手段清收不良貸款。摸清情況,搞清信貸風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，甄別不良資產(chǎn)并逐步按照貸款五級(jí)分類，真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)狀況是清收不良貸款的前提。在對(duì)不良資產(chǎn)新老劃段的基礎(chǔ)上劃分具體責(zé)任：對(duì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下政策性及行政干預(yù)的不良貸款可申請(qǐng)財(cái)政上減少稅賦或由地方財(cái)政撥?？顝浹a(bǔ)沖銷;對(duì)個(gè)人違規(guī)操作形成的不良貸款要追究經(jīng)濟(jì)或刑事責(zé)任;對(duì)其他歷史原因形成的不良貸款可仿照商業(yè)銀行成立金融資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，專門組織收購管理。要運(yùn)用多種手段清收欠貸欠息，尤其要注重各級(jí)政府的力量，提高清欠效果。

強(qiáng)化管理工作

完善的內(nèi)控制度不僅是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性、效益性和農(nóng)信社增收及全面發(fā)展的需要。農(nóng)信社要建立健全內(nèi)控制度并認(rèn)真落實(shí)，確保各項(xiàng)法規(guī)制度的貫徹執(zhí)行和經(jīng)營目標(biāo)的全面實(shí)施，將各種風(fēng)險(xiǎn)控制在規(guī)定的范圍之內(nèi)，達(dá)到查錯(cuò)防弊，堵塞漏洞，消除隱患，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行的目的。

一是堅(jiān)持貸款“三查”制度，貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查始終是信貸工作的生命線。要在防范和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上下功夫，嚴(yán)格貸款的發(fā)放和使用，確保信貸資產(chǎn)安全。二是加強(qiáng)信貸審貸分離制度，要健全嚴(yán)密的信貸手續(xù)，通過相互監(jiān)督相互制約來提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)防違規(guī)違紀(jì)事件的發(fā)生。

適當(dāng)壓縮信用放款，規(guī)范抵押合同，完善擔(dān)保手續(xù)，全面推行抵押擔(dān)保貸款。歷史的經(jīng)驗(yàn)表明，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)最大，要想規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)抵押可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)降

到最低點(diǎn)，相對(duì)能較好地確保信貸資產(chǎn)的安全。因此，盡管發(fā)放抵押貸款，涉及到要到各種相關(guān)部門進(jìn)行登記協(xié)調(diào)，放貸手續(xù)要比信用貸款手續(xù)煩瑣得多，可能會(huì)流失一部份怕麻煩的客戶，但是實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，其發(fā)放效果比信用貸款效益要高得多。

營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境

信用不僅是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是最基本的社會(huì)關(guān)系，是整個(gè)社會(huì)生存和發(fā)展的前提。信用環(huán)境的好壞，直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)和金融的健康發(fā)展，已成為全社會(huì)普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。應(yīng)積極開展宣傳教育活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的依法守信觀念，抓好“信用村”建設(shè)，通過在廣大農(nóng)村地域建立“信用村”、“信用戶”、“文明戶”，營造一個(gè)誠實(shí)守信的良好風(fēng)氣;并通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款，有效解決農(nóng)民貸款難問題，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善。總之，要解決好農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量存在的問題，信用社要克服面臨的困難，促其健康發(fā)展，需要中央與地方、經(jīng)濟(jì)與金融、管理與黨建、組織措施與政策支持的協(xié)調(diào)配合，才能收到好的效果。農(nóng)村信用社要正確處理好政府支持與自身發(fā)展的關(guān)系，積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)攸h委政府匯報(bào)工作，爭取各部門的支持、配合和幫助，為農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)幦×己玫倪\(yùn)營環(huán)境。

小組成員：王奇軒 屠佳龍 沈佳斌 黃俊偉

第四篇：農(nóng)村信用社信貸工作管理辦法

第一章 總 則

第一條 為建立定崗定責(zé)、盡職免責(zé)、失職問責(zé)的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)審慎經(jīng)營，提高信貸管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《***省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸工作盡職是指在整個(gè)信貸業(yè)

務(wù)流程中各崗位工作人員應(yīng)盡的職責(zé)。

第三條 本辦法是信貸人員履行職責(zé)和失職問責(zé)的依據(jù)，適用于全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）。

第二章 工作職責(zé)

第四條 受理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)受理客戶申請(qǐng)和對(duì)客戶的主體資格、借款資料、貸款條件等進(jìn)行初審。

第五條 調(diào)查崗職責(zé)。調(diào)查崗包括信貸調(diào)查人員、部門負(fù)責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)。

（一）調(diào)查人員職責(zé)：負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)價(jià)工作，對(duì)調(diào)查報(bào)告和資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。

（二）調(diào)查部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)審核調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查程序的合規(guī)性、公正性、合理性和評(píng)價(jià)方法的正確性負(fù)責(zé)。同時(shí)應(yīng)直接參與轄內(nèi)大額信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查評(píng)價(jià)工作。

（三）分管領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)：負(fù)責(zé)審定信貸調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。同時(shí)應(yīng)組織或直接參與轄內(nèi)集團(tuán)客戶和重大項(xiàng)目的信貸調(diào)查評(píng)價(jià)工作。

第六條 審查崗職責(zé)。審查崗包括信貸審查人員、部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)和信貸審查專員。

（一）信貸審查人員職責(zé)：負(fù)責(zé)按規(guī)定的審查內(nèi)容對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進(jìn)行審查，有效識(shí)別和充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，提出是否同意支持的意見和防范控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。

（二）審查部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)審核審查報(bào)告，對(duì)審查程序的合規(guī)性、公正性、合理性和審查方法的正確性負(fù)責(zé)。同時(shí)應(yīng)直接參與對(duì)大額信貸業(yè)務(wù)的審查工作。

（三）分管領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)：負(fù)責(zé)審定信貸審查報(bào)告，對(duì)審查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。

（四）信貸審查專員職責(zé)：負(fù)責(zé)按規(guī)定的審查內(nèi)容對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進(jìn)行獨(dú)立審查，有效識(shí)別和充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，提出是否同意支持的意見和防范控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。

第七條 信貸審批崗職責(zé)。信貸審批崗包括信貸審批委員會(huì)（以下簡稱貸審會(huì)）的主任委員、副主任委員、委員以及有權(quán)作出信貸決策的其他人員。

（一）貸審會(huì)委員職責(zé)：負(fù)責(zé)審議信貸業(yè)務(wù)，并對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行表決。

（二）貸審會(huì)主任委員職責(zé)：負(fù)責(zé)貸審會(huì)工作，按規(guī)定審議信貸業(yè)務(wù)。

（三）聯(lián)社理事長職責(zé)：負(fù)責(zé)行使一票否決權(quán)。

信用社信貸審批小組組長及成員職責(zé)比照本條規(guī)定執(zhí)行。

第八條 放款操作崗職責(zé)。放款操作崗包括放款操作人員、法律審查人員、會(huì)計(jì)人員和放款部門負(fù)責(zé)人。

（一）放款操作人員職責(zé)：負(fù)責(zé)按照要求落實(shí)貸前條件和用款條件，辦理放款手續(xù)，登記錄入人行征信系統(tǒng)，收集、整理和移交客戶檔案資料。

（二）法律事務(wù)崗職責(zé)：負(fù)責(zé)在放款前對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書及相關(guān)憑證等資料，進(jìn)行合法性、合規(guī)性、完整性和有效性審查。

（三）會(huì)計(jì)崗職責(zé)：負(fù)責(zé)依據(jù)信貸審批表和放款通知書，審核信貸人員辦理的信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，按規(guī)定對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行賬務(wù)處理。

（四）放款部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)組織和管理放款環(huán)節(jié)的相關(guān)工作。

第九條 貸后檢查崗職責(zé)。貸后檢查崗包括貸后檢查人員和部門負(fù)責(zé)人。

（一）貸后檢查崗人員職責(zé)：負(fù)責(zé)按規(guī)定的頻率和內(nèi)容對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行貸后檢查，對(duì)貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行處理或提出處理建議報(bào)告部門負(fù)責(zé)人；按時(shí)發(fā)送貸款本息催收通知書，及時(shí)收回貸款本息和確保訴訟時(shí)效。

（二）貸后檢查部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)組織和管理貸后檢查工作，對(duì)貸后檢查人員報(bào)告的問題及時(shí)進(jìn)行處理。同時(shí)應(yīng)直接參與大額信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查工作。

第十條 風(fēng)險(xiǎn)管理崗職責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)管理崗包括風(fēng)險(xiǎn)管理人員和部門負(fù)責(zé)人。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理人員職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)貸后檢查部門發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行識(shí)別，并提出化解風(fēng)險(xiǎn)建議。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員提出的化解建議及時(shí)進(jìn)行處理或提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)決策。

第十一條 資產(chǎn)保全崗職責(zé)。資產(chǎn)保全崗包括資產(chǎn)保全人員和部門負(fù)責(zé)人。

（一）資產(chǎn)保全人員職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)不良信貸客戶的管理，對(duì)問題類客戶的法律訴訟；負(fù)責(zé)接收、管理和處置抵債資產(chǎn)。

（二）資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全工作，重大資產(chǎn)保全事項(xiàng)提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)決策。

第十二條　檔案管理崗

職責(zé)：檔案管理崗包括檔案管理人員和部門負(fù)責(zé)人。

（一）檔案管理人員職責(zé)：負(fù)責(zé)接收、登記信貸業(yè)務(wù)資料和整理、裝訂、保管、交接信貸檔案，對(duì)信貸檔案的完整性負(fù)責(zé)。

（二）部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)組織和督促檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱和移交信貸檔案。

第十三條 盡職調(diào)查崗職責(zé)。

盡職調(diào)查崗包括盡職調(diào)查人員和盡職調(diào)查部門負(fù)責(zé)人。

（一）盡職調(diào)查人員職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)信貸工作人員在辦理信貸業(yè)務(wù)工作中是否盡職進(jìn)行調(diào)查，并提出責(zé)任認(rèn)定建議。

（二）部門負(fù)責(zé)人主要職責(zé)：負(fù)責(zé)審核盡職調(diào)查報(bào)告，并提出初步認(rèn)定意見。同時(shí)應(yīng)直接參與大額信貸業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查。

第十四條 本章規(guī)定的職責(zé)，如果由同一部門或人員履行多個(gè)部門或多個(gè)崗位的職責(zé)，則由其部門負(fù)責(zé)人和崗位責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。

第三章 盡職調(diào)查

第十五條 當(dāng)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)下列情況時(shí)，應(yīng)進(jìn)行盡職調(diào)查。

（一）當(dāng)貸款劣變時(shí)（進(jìn)入不良貸款，農(nóng)戶小額信用貸款除外），應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查、審查、審批和貸后管理行為進(jìn)行盡職調(diào)查；

（二）當(dāng)對(duì)貸款進(jìn)行以資抵債處理時(shí)，應(yīng)對(duì)貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管理行為進(jìn)行盡職調(diào)查；

（三）當(dāng)貸款進(jìn)入損失形態(tài)時(shí)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、抵債資產(chǎn)管理行為進(jìn)行盡職調(diào)查；

當(dāng)農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)入損失形態(tài)時(shí)，應(yīng)對(duì)調(diào)查、審查、評(píng)級(jí)授信、放款、貸后管理等各環(huán)節(jié)進(jìn)行盡職調(diào)查；

（四）當(dāng)核銷貸款時(shí)，應(yīng)對(duì)損失貸款的管理行為進(jìn)行盡職調(diào)查；

（五）在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查工作中，發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為的，必須進(jìn)行盡職調(diào)查。

第十六條 通過調(diào)查，對(duì)存在未盡職行為的，應(yīng)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究。

第四章　責(zé)任類型及責(zé)任認(rèn)定

第十七條　責(zé)任類型

（一）完全責(zé)任：故意違反有關(guān)法律、法規(guī)和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，并由于其個(gè)體行為致使其他當(dāng)事人做出錯(cuò)誤判斷、無法預(yù)見或控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的；

（二）主要責(zé)任：在信貸業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)重失職或非故意違規(guī)，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)未能識(shí)別的；

（三）次要責(zé)任：因工作疏忽等原因未能識(shí)別信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

第十八條　責(zé)任認(rèn)定

（一）調(diào)查、審查與審批

1．調(diào)查人員未按規(guī)定完整收集借款人資料的；對(duì)收集資料的合法性、真實(shí)性和有效性未進(jìn)行調(diào)查核實(shí)的；調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

2．調(diào)查人員未對(duì)借款人申請(qǐng)貸款的必要性、用途真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)的，調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

3．調(diào)查人員未對(duì)保證人進(jìn)行實(shí)地核保，對(duì)保證人的代償能力、資信情況了解、分析不徹底，造成第二還款來源無法得到保障的；調(diào)查人員未調(diào)查核實(shí)抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性、合法性，造成第二還款來源無法得到保障的，調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

４．調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告中未反映和充分揭示集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息的，調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

５．調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容不完整、分析方法不正確、調(diào)查結(jié)論不準(zhǔn)確的，調(diào)查人員、調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。

6．調(diào)查人員按領(lǐng)導(dǎo)授意進(jìn)行調(diào)查并形成調(diào)查報(bào)告的，調(diào)查人員承擔(dān)完全責(zé)任；調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知屬按領(lǐng)導(dǎo)授意調(diào)查的，與調(diào)查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

7．調(diào)查報(bào)告未按規(guī)定反映客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施的，調(diào)查人員、調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。

8．調(diào)查人員與客戶弄虛作假而形成調(diào)查報(bào)告誤導(dǎo)審查和審批決策的，調(diào)查人員承擔(dān)完全責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔(dān)主要責(zé)任；若調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知是弄虛作假形成調(diào)查報(bào)告的，與調(diào)查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

9．調(diào)查環(huán)節(jié)的相關(guān)人員在調(diào)查報(bào)告上簽注的意見不明確的，視同同意上一崗位的所有意見，共同承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

10．審查人員未按規(guī)定的程序和內(nèi)容進(jìn)行審查的，審查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

11．審查報(bào)告未按規(guī)定全面反映審查內(nèi)容的，或?qū)彶閳?bào)告的分析方法不正確、審查結(jié)論不準(zhǔn)確的，審查人員、審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。

12．審查同意了不符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和信貸基本條件的信貸業(yè)務(wù)；審查人員、審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)完全責(zé)任。

13．審查人員按領(lǐng)導(dǎo)授意進(jìn)行審查的，審查人員承擔(dān)完全責(zé)任；審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知屬按領(lǐng)導(dǎo)授意進(jìn)行審查的，與審查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

14．審查人員故意提供虛假審查報(bào)告的，審查人員承擔(dān)完全責(zé)任，審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔(dān)主要責(zé)任；若審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知是弄虛作假形成的審查報(bào)告，與審查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

15．信貸審查專員未按規(guī)定的程序和內(nèi)容對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查的，承擔(dān)主要責(zé)任。

16．信貸審查專員審查同意了不符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策或不符合信貸基本條件的信貸業(yè)務(wù)，承擔(dān)完全責(zé)任。

17．信貸審查專員故意提供虛假審查報(bào)告，或按領(lǐng)導(dǎo)授意進(jìn)行審查并形成審查報(bào)告的，承擔(dān)完全責(zé)任。

18．審查環(huán)節(jié)各相關(guān)人員對(duì)所審查信貸業(yè)務(wù)的審查意見不明確的，視同同意上一崗位信貸人員的所有意見，共同承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

19．超權(quán)限、超比例審批信貸業(yè)務(wù)的，或通過對(duì)關(guān)聯(lián)方提供授信的方式化整為零超權(quán)限、超比例提供貸款的，信貸審批人員（包括聯(lián)社貸審會(huì)和信用社貸審小組投同意票人員，下同）承擔(dān)完全責(zé)任。

20．對(duì)不符合信貸政策和信貸基本條件的借款人同意授信或貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

21．在借款人還未取得相關(guān)批準(zhǔn)文件的情況下，同意授信或發(fā)放貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

22．在擔(dān)保人不具備擔(dān)保資格或擔(dān)保實(shí)力的情況下同意授信或發(fā)放貸款的，以及不按抵（質(zhì)）押折扣率確定貸款額度的；信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

23．違反國家有關(guān)不得以貸款從事股本權(quán)益性投資規(guī)定，同意貸款作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資和增資擴(kuò)股的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

24．違反國家有關(guān)不得以貸款從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資規(guī)定，同意貸款從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

25．違規(guī)決策發(fā)放跨區(qū)域貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

26．違反信貸審批程序或減少審批程序、逆程序同意授信或貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

27．指示、授意下級(jí)部門或工作人員違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)，或以個(gè)別談話等方式影響有關(guān)信貸人員或貸審會(huì)委員獨(dú)立發(fā)表意見的，指示、授意人承擔(dān)完全責(zé)任。

28．聯(lián)社理事長未按規(guī)定行使一票否決權(quán)的，承擔(dān)完全責(zé)任。

29．未按照上級(jí)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)提示意見辦理信貸業(yè)務(wù)的，由有權(quán)同意人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)完全責(zé)任。

（二）放款程序

1．在不滿足“審批結(jié)論”設(shè)定的放款條件下辦理了放款手續(xù)的，放款人員與放款部門負(fù)責(zé)人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

2．辦理擔(dān)保貸款手續(xù)不合規(guī)、不合法而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效或者部份無效的，放款人員承擔(dān)主要責(zé)任，部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

3．對(duì)借款合同、法律文件及相關(guān)憑證審查不嚴(yán)，致使存在的法律瑕疵危及農(nóng)村信用社債權(quán)行使的，法律審查崗承擔(dān)主要責(zé)任，放款人員承擔(dān)次要責(zé)任。

4．未按規(guī)定及時(shí)辦理抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證的入庫保管手續(xù)，或違反有關(guān)規(guī)定辦理釋放抵（質(zhì)）押品手續(xù)的，同意人和具體經(jīng)辦人承擔(dān)完全責(zé)任。

5．放款人員按照領(lǐng)導(dǎo)授意, 不按規(guī)定落實(shí)貸前和用信條件而辦理信貸業(yè)務(wù)手續(xù)的，放款人員、部門負(fù)責(zé)人與授意領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)完全責(zé)任。

（三）貸后檢查

1．未按規(guī)定的內(nèi)容和頻率進(jìn)行貸后檢查并形成檢查報(bào)告的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任，部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

2．貸后檢查報(bào)告未反映借款人的經(jīng)營及財(cái)務(wù)變化情況，未分析其變化情況對(duì)農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的影響的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

3．對(duì)于發(fā)生影響客戶風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別及還款能力的重大事件未及時(shí)報(bào)告的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

4．對(duì)保證人的保證能力發(fā)生變化，抵押物出現(xiàn)轉(zhuǎn)移、毀損、變質(zhì)等情況未及時(shí)采取有效措施或未及時(shí)進(jìn)行書面報(bào)告的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

5．未按規(guī)定保管抵押物、質(zhì)押物的權(quán)利憑證，或未按規(guī)定保管質(zhì)押物，致使有關(guān)權(quán)利憑證或質(zhì)押物毀損、遺失的，責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任。

6．未及時(shí)向借款人及保證人發(fā)送逾期貸款催收通知書，導(dǎo)致訴訟時(shí)效喪失的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

7．通過展期、借新還舊等方式掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大的，相關(guān)人員共同承擔(dān)主要責(zé)任。

8．貸后檢查人員故意隱瞞借款人、擔(dān)保人發(fā)生的重大變化情況的，或編造虛假貸后檢查報(bào)告的，貸后檢查人員承擔(dān)完全責(zé)任，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔(dān)主要責(zé)任。

9．按領(lǐng)導(dǎo)授意不真實(shí)反映信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，貸后檢查人員和授意領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。部門負(fù)責(zé)人明知屬領(lǐng)導(dǎo)授意而未阻止的，承擔(dān)主要責(zé)任。

10．貸后檢查部門未及時(shí)將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的信貸業(yè)務(wù)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門的，貸后檢查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)主要責(zé)任。

11．未對(duì)貸后檢查部門報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別并及時(shí)制定處置方案進(jìn)行處理，或未按規(guī)定程序報(bào)告的，風(fēng)險(xiǎn)管理人員和風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

12．未按風(fēng)險(xiǎn)管理部門意見及時(shí)進(jìn)行處置的，貸后管理人員或資產(chǎn)保全人員及其部門負(fù)責(zé)人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

（四）資產(chǎn)保全

1．以資抵債申請(qǐng)材料（包括申請(qǐng)報(bào)告、債權(quán)債務(wù)合同或協(xié)議、抵債資產(chǎn)權(quán)屬憑證等）不真實(shí)、不完整的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

2．未按規(guī)定接收抵債資產(chǎn)的，資產(chǎn)保全人員、審查人員和審批人員共同承擔(dān)主要責(zé)任。

3．接收抵債資產(chǎn)違反審批程序或超權(quán)限審批的，審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

4．取得抵債資產(chǎn)過程中與借款人、擔(dān)保人串通，使抵債資產(chǎn)價(jià)值高估、難以變現(xiàn)或變現(xiàn)損失巨大的，直接責(zé)任人承擔(dān)完全責(zé)任。

5．未按規(guī)定辦理抵債資產(chǎn)過戶手續(xù)，導(dǎo)致抵債資產(chǎn)權(quán)屬出現(xiàn)爭議或其他影響抵債資產(chǎn)處置的，根據(jù)當(dāng)時(shí)未辦理手續(xù)的具體原因，分別界定相關(guān)人員的責(zé)任，屬內(nèi)部原因造成的，責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任。

6．取得抵債資產(chǎn)后未及時(shí)建立臺(tái)賬，或保管的檔案資料發(fā)生缺損的，經(jīng)辦人員承擔(dān)主要責(zé)任。

7．保管人員未按規(guī)定對(duì)抵債資產(chǎn)定期進(jìn)行檢查、核對(duì)，導(dǎo)致帳實(shí)不符，抵債資產(chǎn)出現(xiàn)毀損、滅失的，保管人員承擔(dān)主要責(zé)任。

8．處置抵債資產(chǎn)違反審批程序或超權(quán)限審批的，審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

9．未按規(guī)定程序和要求處置抵債資產(chǎn)而損失農(nóng)村信用社利益的，經(jīng)辦責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任，審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

10．對(duì)經(jīng)法院判決后債務(wù)人拒不履行還款義務(wù)，因未及時(shí)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行導(dǎo)致喪失執(zhí)行時(shí)效的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

（五）資產(chǎn)損失核銷

1．在借款人或擔(dān)保人仍具有償還能力的情況下，未采取有效措施進(jìn)行追償，導(dǎo)致債權(quán)核銷的，相關(guān)人員承擔(dān)主要責(zé)任。

2．對(duì)未認(rèn)定責(zé)任或未對(duì)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究的資產(chǎn)損失進(jìn)行核銷的，相關(guān)的核銷審查與審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

3．采用編造、偽造相關(guān)證明材料的方式對(duì)不具備核銷條件的資產(chǎn)申請(qǐng)核銷的，經(jīng)辦人承擔(dān)完全責(zé)任；審查與審批人員未能對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行有效甄別，導(dǎo)致核銷申請(qǐng)通過的，審查與審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

4．為逃避責(zé)任追究，對(duì)資產(chǎn)損失隱瞞不報(bào)、長期掛帳的，相關(guān)信貸人員、部門負(fù)責(zé)人及決策人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

5．對(duì)追索類已核銷資產(chǎn)未進(jìn)行定期或不定期檢查，導(dǎo)致未及時(shí)發(fā)現(xiàn)債務(wù)人資產(chǎn)線索并采取有效措施進(jìn)行追索的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

6．對(duì)追索類已核銷資產(chǎn)，在法律規(guī)定的期間內(nèi)，因未采取有效的催收措施，導(dǎo)致追索權(quán)喪失的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

7．對(duì)已核銷資產(chǎn)的臺(tái)賬未按規(guī)定及時(shí)進(jìn)行更新的，管戶的資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

（六）檔案管理

1．相關(guān)部門的經(jīng)辦人員未按規(guī)定時(shí)間移交信貸資料的，責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任。

2．未按規(guī)定對(duì)信貸資料進(jìn)行歸檔、登記、裝訂、移交和管理的，相關(guān)人員承擔(dān)主要責(zé)任；部門負(fù)責(zé)人未督促移交和按規(guī)定進(jìn)行監(jiān)交的，承擔(dān)主要責(zé)任。

3．未按規(guī)定進(jìn)行檔案管理，造成信貸檔案資料遺失或有檔案涂改、拆換、損毀和遺失等問題的，檔案管理人員承擔(dān)主要責(zé)任。

第五章 責(zé)任追究

第十九條 對(duì)失職行為的處罰方式：

（一）經(jīng)濟(jì)處罰。包括罰款、賠償損失等。

（二）紀(jì)律處分。包括警告、記過、記大過、降級(jí)、撤職、留用察看、開除。

（三）其他處理。包括批評(píng)教育和組織處理。批評(píng)教育主要包括口頭批評(píng)教育、責(zé)令限期改正、通報(bào)批評(píng)等；組織處理主要包括調(diào)離原崗位、解聘職務(wù)、解聘專業(yè)技術(shù)職務(wù)、取消授信資格、停止信貸審批權(quán)、停職離崗收貸、移交司法機(jī)關(guān)處理等。

第二十條 處罰標(biāo)準(zhǔn)

（一）對(duì)承擔(dān)次要責(zé)任的，給予責(zé)任人200－500元(以每筆計(jì)算，下同)的經(jīng)濟(jì)處罰，同時(shí)可根據(jù)具體情況進(jìn)行組織處理。情節(jié)嚴(yán)重或損失較大的，給予責(zé)任人紀(jì)律處分。

（二）對(duì)承擔(dān)主要責(zé)任的，給予責(zé)任人500－1000元的經(jīng)濟(jì)處罰和記大過以上紀(jì)律處分，情節(jié)嚴(yán)重或損失較大的，給予責(zé)任人開除留用以上紀(jì)律處分。

（三）對(duì)承擔(dān)完全責(zé)任的，給予責(zé)任人1000-2000元的經(jīng)濟(jì)處罰和開除留用以上紀(jì)律處分，情節(jié)嚴(yán)重或損失較大的，移交司法部門處理。

第二十一條 對(duì)以下未盡職行為,給予責(zé)任人100－1000元的經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)進(jìn)行組織處理。

（一）受理崗無正當(dāng)理由拒絕客戶申請(qǐng)的；對(duì)客戶的主體資格、借款資料、貸款條件等未進(jìn)行初審的；對(duì)收集的客戶資料未按規(guī)定加蓋相關(guān)印章的；

（二）受理、調(diào)查、審查等各部門負(fù)責(zé)人未及時(shí)安排人員或直接從事相應(yīng)工作，造成各環(huán)節(jié)超過規(guī)定時(shí)間的；

（三）未按規(guī)定程序和方式擅自出具或不出具信貸業(yè)務(wù)退件通知的；

（四）未按規(guī)定移交信貸資料的。

第二十二條 具體處罰由稽核部門、紀(jì)檢監(jiān)察部門根據(jù)《***省農(nóng)村信用社稽核處罰辦法（試行）》、《***省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理辦法（試行）》和本辦法的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第六章 附 則

第二十三條 本辦法由***省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第二十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：提高農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量

提高農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，必須防范與化解并舉，而防范是關(guān)鍵，否則，信貸資產(chǎn)質(zhì)量就會(huì)越來越低劣。提高農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，需要內(nèi)外同抓，才能達(dá)到目的。

建設(shè)過硬的信貸隊(duì)伍 建立利益激勵(lì)機(jī)制

要提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，必須要建立一支思想過硬、作風(fēng)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精通的信貸隊(duì)伍；以人為本，抓好管理，要利用各種渠道和形式，提高信貸人員的整體素質(zhì)。要進(jìn)行勞動(dòng)人事制度改革，對(duì)素質(zhì)低下、不適應(yīng)信貸工作崗位的人員進(jìn)行調(diào)離或淘汰。同時(shí)，推行等級(jí)管理辦法和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，用貸款五級(jí)分類方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量和分類。

激勵(lì)機(jī)制是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的動(dòng)力。一個(gè)好的激勵(lì)機(jī)制，能夠調(diào)動(dòng)上下的工作積極性。具體來說包括四種激勵(lì)：一是精神激勵(lì)。教育大家明白一個(gè)道理，即“社興我榮，社衰我恥；社興我富，社衰我窮”。要設(shè)立多種榮譽(yù)并于員工的經(jīng)濟(jì)利益直接掛鉤。二是崗位激勵(lì)。實(shí)行全員聘用制，建立能上能下、能進(jìn)能出的勞動(dòng)人事管理體制；在管理上形成納優(yōu)排劣的機(jī)制，信用社和聯(lián)社中層干部采取自薦、推薦等方式，按規(guī)定和程序聘任，對(duì)員工采用雙向選擇，擇優(yōu)錄用。三是政策激勵(lì)。堅(jiān)持目標(biāo)管理，要把任期目標(biāo)完成的好壞作

為考核干部的主要依據(jù)。四是物質(zhì)激勵(lì)。對(duì)信貸人員實(shí)行工效掛鉤考核，鼓勵(lì)先進(jìn)，刺激中游，鞭策下游。

確立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范前移策略切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)

一是控制信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核。如：參與大額貸款調(diào)查與發(fā)放監(jiān)督，從源頭上嚴(yán)把信貸發(fā)放關(guān)；加強(qiáng)對(duì)違約貸款的清理，發(fā)現(xiàn)貸款逾期或未按時(shí)結(jié)息，要及時(shí)敦促信貸人員采取措施，對(duì)不良貸款突然大幅上升的信用社要及時(shí)重點(diǎn)稽核、專項(xiàng)稽核。

二是降低決策風(fēng)險(xiǎn)。讓稽核部門參與聯(lián)社的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營決策，并對(duì)其進(jìn)行分析與審查，及時(shí)提出可行性的意見，在關(guān)口上控制基層社為完成目標(biāo)任務(wù)有可能出現(xiàn)的違規(guī)行為。如經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不穩(wěn)定因素、社會(huì)信用環(huán)境不佳時(shí)，稽核部門應(yīng)及時(shí)建議控制貸款投放量指標(biāo)。

三是嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)?；瞬块T要嚴(yán)格監(jiān)督執(zhí)行信貸人員的定期輪崗和強(qiáng)制休假制度；搞好信貸人員離任審計(jì)；加強(qiáng)對(duì)信貸人員中“九種高危人員”的排查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的“九種高危人員”，要及時(shí)建議對(duì)其調(diào)換崗位。

要加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，首先建立和落實(shí)第一責(zé)任人制度。即第一個(gè)同意發(fā)放貸款人為第一責(zé)任人，由他負(fù)責(zé)貸款本息的按時(shí)足額收回。貸款本息收回要與他的經(jīng)濟(jì)利益直接掛鉤。如果誰對(duì)信用社的信貸資產(chǎn)造成損失，按金融法律法規(guī)和內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、行政處罰，直至追究其法律責(zé)任。

清收盤活不良資產(chǎn) 防范和化解風(fēng)險(xiǎn)

在我們所調(diào)查的農(nóng)村信用社、聯(lián)社的決策者中，一提信貸資產(chǎn)質(zhì)量，就頭疼，顯得畏難發(fā)愁。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，有些貸款多年沉淀，清收的難度的確有很大，但畏難發(fā)愁不行，不收更不行。每一筆不良貸款，都有它具體的數(shù)額和形成的原因，要摸清底子，對(duì)數(shù)額和盤活清收難易程度分類排隊(duì)，設(shè)立臺(tái)帳，先易后難，分別采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，全力清收盤活。要落實(shí)好貸款第一責(zé)任人制度和“區(qū)別對(duì)待，劃段考核”的獎(jiǎng)懲措施；要力爭得到有關(guān)部門的支持，本著收一點(diǎn)是一點(diǎn)的原則，對(duì)沒有資金來源，確實(shí)無法全額償還貸款本息的貸戶在利息上給予照顧甚至減免；對(duì)以資抵債資產(chǎn)，能變現(xiàn)的要變現(xiàn)，不能變現(xiàn)的，要在保證安全的前提下，采取租賃、轉(zhuǎn)讓等形式，最大限度地保全資產(chǎn)，爭取效益。

在清收盤活不良鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款工作中，我們認(rèn)為應(yīng)采取如下具體措施：對(duì)欠貸欠息大戶采取圍合分割各個(gè)突破策略，逐個(gè)落實(shí)債權(quán)債務(wù)，完善貸款物有效抵，避免企業(yè)逃債、廢債、懸空農(nóng)村信用社貸款；對(duì)那些辦理抵押證而拿不出資金的，要適量投入少量資金，幫助企業(yè)補(bǔ)辦貸款抵物登記手續(xù)，保全該貸款資產(chǎn)；對(duì)那些產(chǎn)品技術(shù)含量高、有市場，注入一點(diǎn)可盤活一塊的企業(yè)，在落實(shí)還款保證措施的基礎(chǔ)上，要積極推行“康復(fù)工程”，幫助企業(yè)恢復(fù)生機(jī)，走出困境，走上資金良性循環(huán)軌道；對(duì)于扭虧無望企業(yè)，要堅(jiān)決停止支持，并促其被好的企業(yè)兼并，該企業(yè)原有債務(wù)由兼并企業(yè)承擔(dān)；對(duì)于“釘子戶”、“賴債戶”，要借助于法律，依法清收，借助于人民銀行和新聞媒介，將其列入“黑名單”，并向社會(huì)公開。