第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)報備辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)報備辦法（試行）

第一條 為加強信貸管理，防范信貸風險，依據(jù)《中國農(nóng)

業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》及其它有關(guān)信貸管 理規(guī)定，制定本辦法。

第二條 信貸業(yè)務(wù)報備是指本級行審批權(quán)限內(nèi)的信貸事

項，在項目審批后實施前向上一級行進行備案的工作制度，是 上一級行了解掌握信貸業(yè)務(wù)開展情況，把握信貸資金投向，對 信貸業(yè)務(wù)實施縱向監(jiān)督的重要環(huán)節(jié)。

第三條 信貸業(yè)務(wù)報備不改變信貸管理授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制 度，不改變信貸管理責任制度。

第四條 信貸業(yè)務(wù)報備范圍適用于農(nóng)業(yè)銀行辦理的企事業(yè)

法人、其它經(jīng)濟組織等客戶的首筆信貸業(yè)務(wù)，中長期項目貸款，A 級（含）以下客戶的增量信貸業(yè)務(wù)。

第五條 本級行審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，在本行貸款審查

委員會審議通過，有權(quán)審批人簽字后執(zhí)行前，必須及時向上一 級行履行報備程序。上一級行信貸管理部門必須對報備業(yè)務(wù)進 行審查，提出審查結(jié)果，經(jīng)審查主責任人簽字后，由信貸管理 部門存檔。

第六條 報備方式。本級行的報備業(yè)務(wù)在經(jīng)過行長或行長

授權(quán)的主管行長、信貸管理部門負責人簽字后，由信貸管理部 門以文件形式，通過電子郵件或其它方式上報上一級行相關(guān)信 貸管理部門。報備業(yè)務(wù)受理日自收文之日起。

第七條 報備內(nèi)容。本級行信貸管理部門要根據(jù)報備業(yè)務(wù)

類別分別填制《中國農(nóng)業(yè)銀行短期信用業(yè)務(wù)報備表》（附表一）和《中國農(nóng)業(yè)銀行項目貸款報備表》（附表二），主要內(nèi)容包括

286 貸款企業(yè)基本情況，財務(wù)狀況，授信情況，中長期貸款項目情 況，貸款金額及用途，擔保情況等，有關(guān)責任人簽署意見后上 報上一級行。對重要信貸報備事項可附簡要說明。

第八條 報備審查。上一級行信貸管理部門接到項目報備

文件后，要由專人負責報備業(yè)務(wù)的受理、登記、歸類，并及時 組織貸款審查人員對報備項目進行審查。審查重點為：產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，借款人是否有不良記錄，法人代表簡歷，貸款用途 和方式，擔保情況等。

第九條 報備反饋。上一級行信貸管理部門要在信貸報備

業(yè)務(wù)受理日起五個工作日內(nèi)將審查意見反饋下一級行。在規(guī)定 時間內(nèi)，上一級行未對報備的信貸業(yè)務(wù)給予答復的，下級行即 可視為同意，并按信貸運作程序?qū)嵤唤?jīng)審查對報備業(yè)務(wù)及資 料有疑議的，上一級行信貸管理部門要及時向下級行提出質(zhì)詢 和有關(guān)要求，下級行在完善有關(guān)資料，落實相應(yīng)要求后方可進 入發(fā)放程序；對明確不能實施的信貸業(yè)務(wù)，上一級行信貸管理 部門提出審查意見報主管行長同意后，以信貸管理部門文件答 復下一級行。對上一級行審查不同意的信貸事項，下一級行不 能進入實施程序。

第十條 各級行信貸管理部門要及時對報備業(yè)務(wù)進行匯總

和分析，從中掌握信貸業(yè)務(wù)發(fā)放情況和規(guī)律，每半年撰寫一次 信貸業(yè)務(wù)報備工作總結(jié)，供決策部門參考。第十一條 各級行要把報備業(yè)務(wù)的檢查列入信貸管理部的

重要內(nèi)容，定期進行抽查，重點對信貸業(yè)務(wù)報備制落實情況進 行檢查。

第十二條 堅持信貸業(yè)務(wù)報備的嚴肅性。各級行信貸管理

部門要把信貸業(yè)務(wù)的報備工作落實到崗位、個人，明確責任，確保報備制度落到實處。從辦法執(zhí)行之日起，凡未按規(guī)定履行 報備制度發(fā)生的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)，均按違規(guī)行為嚴肅處理。

287 第十三條 本辦法解釋權(quán)屬中國農(nóng)業(yè)銀行總行。各省、自

治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行可根據(jù)本辦法 制定實施細則，并報總行備案。農(nóng)業(yè)銀行海外分行的信貸業(yè)務(wù) 報備辦法另行制定。

第十四條 本辦法自2000 年10 月1 日起執(zhí)行。附表：

1、中國農(nóng)業(yè)銀行短期信用業(yè)務(wù)報備表(略)

2、中國農(nóng)業(yè)銀行項目貸款報備表(略)288

第二篇：農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)報備咨詢辦法

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)報備咨詢辦法

第一條 為加強信貸管理，規(guī)范報備咨詢工作程序，防范和控制信貸風險，有效監(jiān)督農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社（以下簡稱法人機構(gòu)）重點信貸業(yè)務(wù)的決策和經(jīng)營管理，依據(jù)《××省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 信貸業(yè)務(wù)報備咨詢是指法人機構(gòu)超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)在貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）審議后有權(quán)審批人審批實施前向省聯(lián)社信貸咨詢委員會報備咨詢的工作制度。

第三條 信貸業(yè)務(wù)報備咨詢不改變法人機構(gòu)信貸風險管理責任。

第四條 信貸業(yè)務(wù)報備咨詢適用于法人機構(gòu)轄內(nèi)的貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等業(yè)務(wù)。

第五條 報備咨詢的程序。

1．法人機構(gòu)提請報備咨詢；

2．信貸管理部受理、審查；

3．信貸咨詢委員會辦公室提請審議；

4．信貸咨詢委員會審議；

5．審議結(jié)果回復。

第六條 法人機構(gòu)提請報備咨詢。

報備咨詢應(yīng)報送以下資料：

（一）法人機構(gòu)提請報備咨詢的報告。報備咨詢報告必須以法人機構(gòu)的正式文件行文，主要內(nèi)容包括信貸業(yè)務(wù)申請人的基本情況，對報備咨詢信貸業(yè)務(wù)的可行性評估情況，申請信貸業(yè)務(wù)金額、期限、用途、擔保方式，法人機構(gòu)貸審會對信貸業(yè)務(wù)的決策意見等；

（二）省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)報備咨詢表；

（三）客戶資料：

1．客戶貸款申請書；

2．客戶法定代表人和授權(quán)委托人的身份證明；

3．客戶營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書；

4．合資、合作的合同和驗資證明；

5．人民銀行頒發(fā)的貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；

6．公司制企業(yè)法人的公司章程，符合公司章程的授權(quán)書；

7．經(jīng)有權(quán)部門審計或認可的上財務(wù)報表和申請貸款前一期的財務(wù)報表；

8．中長期貸款的項目立項、環(huán)保等批復文件，固定資產(chǎn)項目可行性報告。

（四）擔保人資料：

1．保證人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務(wù)報表。

2．抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函。

3．質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限公司或股份有限公司的《同意質(zhì)押意見書》。

（五）法人機構(gòu)的審查報告。報告內(nèi)容主要包括法人機構(gòu)對客戶申請貸款的調(diào)查評估情況，對客戶資料和信貸資料的審查情況，貸審會審議意見等。

第七條 信貸管理部受理、審查。

信貸管理部收到法人機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)報備咨詢報告后，由初審人員負責登記，并按照本辦法第六條的內(nèi)容認真核對。

審查人員應(yīng)嚴格逐項審查，審查的主要內(nèi)容：

（一）基本要素的審查。主要審查客戶及擔保人有關(guān)資料是否真實、有效、齊全。

（二）主體資格的審查。主要審查客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄等。

（三）信貸文件的合規(guī)性審查。主要審查信貸合同是否規(guī)范，是否有利于維護農(nóng)村信用社的資本權(quán)益。

（四）執(zhí)行信貸制度的審查。主要審查法人機構(gòu)是否嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離制度。

（五）信貸政策的審查。主要信貸投向是否符合國家和本省的有關(guān)政策、規(guī)定，是否符合農(nóng)村信用社的信貸政策。

（六）信貸風險的審查。主要審查客戶是否有財務(wù)風險、經(jīng)營管理風險和市場風險等；抵押、質(zhì)押物情況或保證人的保證能力；法人機構(gòu)提出的風險防范措施是否得當?shù)取?/p>

（七）審查法人機構(gòu)的貸審會意見。主要審查法人機構(gòu)貸審會對信貸業(yè)務(wù)的安全性、流動性和效益性的評價意見是否得當。

第八條 信貸咨詢委員會辦公室提請審議。

信貸咨詢委員會辦公室應(yīng)將信貸管理部和咨詢專家委員會的意見形成綜合報告，呈送信貸咨詢委員會成員，提請信貸咨詢委員會召開會議審議。

第九條 信貸咨詢委員會審議。

信貸咨詢委員會定期召開會議，對提請報備咨詢的信貸業(yè)務(wù)進行審議。審議由主任委員主持，與會人員討論、發(fā)表意見，最后由主持人綜合與會人員的初步意見，組織投票表決。

第十條 審議結(jié)果的回復。

對信貸咨詢委員會審議有疑議的，及時向法人機構(gòu)提出質(zhì)詢和有關(guān)要求。法人機構(gòu)在完善有關(guān)資料、落實相應(yīng)要求后，可再報備咨詢一次。

審議有異議的，由信貸咨詢委員會辦公室辦理回復手續(xù)，法人機構(gòu)不得提請復議。對信貸咨詢委員會審議無異議的信貸業(yè)務(wù)，信貸咨詢委員會主任委員簽署意見，報請理事長審定后，由信貸咨詢委員會辦公室辦理回復手續(xù)，通知法人機構(gòu)審批實施。

第十一條 報備咨詢時間規(guī)定。信貸管理部門受理報備信貸業(yè)務(wù)后，應(yīng)本著快速、高效原則嚴格審查，盡快提請信貸咨詢委員會審議，及時將審議結(jié)果回復法人機構(gòu)。原則上從受理到回復的時間：短期信貸業(yè)務(wù)不超過15個工作日，中長期信貸業(yè)務(wù)不超過60個工作日。第十二條 信貸管理部應(yīng)建立報備咨詢信貸業(yè)務(wù)跟蹤監(jiān)測制度。

信貸業(yè)務(wù)發(fā)放的同時，法人機構(gòu)應(yīng)將信貸合同、他項權(quán)證、質(zhì)物交接清單、借款憑證等資料復印件報信貸管理部。信貸管理部應(yīng)對合同文本的使用、抵（質(zhì)）押登記、借款憑證要素等進行審查，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋法人機構(gòu)。

第十三條 嚴肅信貸業(yè)務(wù)報備咨詢紀律。法人機構(gòu)不得采取化整為零、多頭放貸等形式規(guī)避報備咨詢。報備咨詢的信貸業(yè)務(wù)未得到無異議的回復前，法人機構(gòu)不得審批實施。對違反規(guī)定的，按照省聯(lián)社有關(guān)處罰規(guī)定嚴肅處理。

第十四條 本辦法由省聯(lián)社制定、解釋，修改亦同。

第十五條 本辦法自二○○四年七月一日起執(zhí)行。

第三篇：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

第一章 總 則

第一條 為了進一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理，切實做好信貸風險控制基礎(chǔ)工作，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進一步加強貸后管理的若干規(guī)定》以及相關(guān)信貸綜合制度和單項業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括客戶和擔保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料的紙質(zhì)和電子檔案。

第三條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要遵循以下原則：一是集中統(tǒng)一管理原則；二是及時完整、真實有效原則；三是方便實用原則；四是保密性原則；五是規(guī)范管理原則。做到原始資料賬冊化，資料內(nèi)容標準化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。

第四條 下級行的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作，在業(yè)務(wù)上接受上級行信貸管理部門、檔案管理部門的管理、指導和監(jiān)督。

第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責

第五條 信貸業(yè)務(wù)管理行和經(jīng)營行應(yīng)以客戶為單位建立信貸業(yè)務(wù)檔案，落實專門部門和人員統(tǒng)一管理，及時將檔案信息錄入信貸管理系統(tǒng)并在規(guī)定時間內(nèi)將紙質(zhì)、電子檔案移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫歸檔。

第六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫的設(shè)立及管理員職責。

（一）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營行應(yīng)在信貸管理部門或檔案管理部門設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案。具有非低風險信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)的分理處視同經(jīng)營行。

（二）信貸業(yè)務(wù)管理行應(yīng)在檔案管理部門設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理本級行內(nèi)部運作形成的信貸資料檔案（以下統(tǒng)稱本級行信貸運作檔案），包括本級行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料、本級行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料、向上級行的報備報批材料及上級行批復。

承擔經(jīng)營職能的管理行參照經(jīng)營行模式管理全部信貸業(yè)務(wù)檔案。

（三）信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員職責。信貸業(yè)務(wù)檔案庫負責審核、接收相關(guān)部門移交管理的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，并對入庫檔案資料的規(guī)范性和完整性把關(guān)；按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求規(guī)范管理入庫檔案；嚴格執(zhí)行保密規(guī)定，做好檔案保密工作；負責信貸業(yè)務(wù)檔案的各項基礎(chǔ)管理工作。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員有權(quán)對相關(guān)機構(gòu)和部門的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作進行指導和監(jiān)督。

第七條 信貸部門職責。信貸業(yè)務(wù)檔案形成后、移交檔案庫前，信貸部門負責收集管理信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸部門要按照誰經(jīng)辦、誰負責的要求，認真履行信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責，對所管理信貸業(yè)務(wù)檔案的真實性、有效性、規(guī)范性和完整性負責。

（一）經(jīng)營行客戶部門職責。

客戶部門負責收集整理客戶和擔保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件等信貸業(yè)務(wù)檔案?？蛻艚?jīng)理負責收集整理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的信貸資料，將已審批或發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的資料于月后10個工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員統(tǒng)一歸檔管理，不得長期留存信貸資料原件。抵押物他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書、保險單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價單證等重要物品原件應(yīng)于收件當日移交會計部門現(xiàn)金庫管理，納入表外科目核算。

不良貸款按規(guī)定移交給風險資產(chǎn)經(jīng)營管理部門或其他專業(yè)不良貸款經(jīng)營管理部門后，由該部門履行客戶部門檔案管理職責。

沒有非低風險信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)、履行客戶部門職責的支行或分理處視同客戶部門，管理信貸業(yè)務(wù)檔案?？陀^上不具備向上級行移交信貸業(yè)務(wù)檔案條件的，經(jīng)一級分行信貸管理部門和辦公室批準，可設(shè)立臨時信貸業(yè)務(wù)檔案庫，落實專人統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案，年后40個工作日內(nèi)將已結(jié)清或核銷的信貸業(yè)務(wù)檔案資料移交上級行。

經(jīng)營行直接審批的信貸業(yè)務(wù)，可將客戶和擔保人基礎(chǔ)資料原件作為各環(huán)節(jié)決策資料。經(jīng)營行報上級行審批的信貸業(yè)務(wù)，客戶和擔保人基礎(chǔ)資料原件仍留經(jīng)營行客戶部門，需要上報的基礎(chǔ)資料由經(jīng)營行調(diào)查人員復印并簽署“與原件核對相符”字樣。

（二）經(jīng)營行信貸管理部門職責。

經(jīng)營行信貸管理部門負責管理本級行信貸運作檔案。其業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負責收集整理本級行信貸運作檔案資料，月后10個工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員統(tǒng)一歸檔管理。

（三）管理行信貸部門職責。

管理行信貸運作檔案由審查部門負責，落實部門檔案管理人員統(tǒng)一管理。特事特辦業(yè)務(wù)在總行層次的信貸運作檔案年中由客戶部門負責收集管理。貸審會審議信貸事項的運作檔案年中由貸審會辦公室負責收集管理。信貸運作檔案于年后40個工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫歸檔。

第八條 信貸管理系統(tǒng)是信貸電子檔案的主要檔案庫，信貸部門要嚴格執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定，確保信貸電子檔案信息及時、準確、真實和完整，保證電子文檔和紙質(zhì)文檔在時間和內(nèi)容上的統(tǒng)一性。

第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容

第九條 信貸業(yè)務(wù)檔案資料分為三類：客戶、擔保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件；本級行信貸運作檔案資料；貸后管理資料及相關(guān)法律文件。

第十條 客戶、擔保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）客戶基本資料。客戶和擔保人的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書，法人授權(quán)書(為分支機構(gòu)的)，法定代表人身份證明復印件；特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；企業(yè)資質(zhì)等級證書；組織機構(gòu)代碼；驗資證明；公司章程；各期財務(wù)報表、審計報告；貸款卡及查詢資料；客戶印鑒卡，董事會成員、法定代表人、有權(quán)簽字人的簽字樣本等。

（二）業(yè)務(wù)資料?？蛻粜刨J業(yè)務(wù)申請書；法定代表人的授權(quán)書；董事會同意申請辦理信貸業(yè)務(wù)的決議；項目建議書；項目可行性研究報告；項目立項批復；項目水、電、環(huán)保、消防、規(guī)劃和土地等部門的有關(guān)批復文件；進口合同、銷售合同或代理進口協(xié)議等。

（三）擔保資料。擔保人法定代表人的授權(quán)書；董事會同意提供擔保決議；共有人同意抵（質(zhì)）押書面證明；有權(quán)機關(guān)辦理的抵（質(zhì)）押登記，抵（質(zhì)）押物清單及評估報告；抵押物他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書、保險單等法律文書的復印件（原件入會計部門現(xiàn)金庫保管）等。

（四）信貸業(yè)務(wù)承諾函、意向書、合作協(xié)議，主從合同、借據(jù)等。

（五）其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十一條 本級行信貸運作檔案資料包括：

（一）本級行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料。

開戶行負責人簽署同意進行調(diào)查的客戶信貸業(yè)務(wù)申請書復印件，客戶及擔保人基本資料、業(yè)務(wù)資料、擔保資料復印件。經(jīng)營行直接審批、以原件作為內(nèi)部運作材料的，相關(guān)基礎(chǔ)資料不重復保存。

有權(quán)審批行受理上報業(yè)務(wù)的，決策依據(jù)資料還包括申報行的請示報告（文件）、調(diào)查報告、審查報告、有權(quán)審批人簽字的貸審會審議表、《主責任人名單表》等；其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

（二）本級行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料。

1．評級、調(diào)查資料，包括客戶基本情況調(diào)查表、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表；客戶信用等級測評資料；信貸業(yè)務(wù)評估報告；保證人擔保能力、抵（質(zhì)）押物擔保能力調(diào)查的相關(guān)資料；調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人簽字的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告等。2．審查資料，包括信貸業(yè)務(wù)審查表、信貸業(yè)務(wù)法律審查表，審查經(jīng)辦人和審查主責任人簽字的信貸業(yè)務(wù)審查報告等；

3．貸審會審議、審批、報備資料，包括會議記錄本、《貸審會投票表決表》、會議紀要、行長簽字的審議表、批復、《主責任人名單表》等。

（三）向上級行的報備報批材料及上級行批復，包括信貸業(yè)務(wù)報備表及報告、上報有權(quán)審批行的請示報告（文件）、有權(quán)審批行的批復等。

（四）不良貸款認定資料，包括申報行的請示報告、對應(yīng)的《貸款風險分類認定表》、《不良貸款認定審批表》、損失類貸款的內(nèi)部確認材料或外部證明材料、審查報告、貸審會審議表（沒有設(shè)立貸審會的支行可以不提交貸審會審議表）；本行的審查報告、貸審會審議表、會議紀要、批復等。

（五）核銷資料，包括呆賬核銷審批呈報表、申請報告、呆賬形成原因及責任的審計報告、責任人處理文件；按規(guī)定須提供的有關(guān)證明材料；內(nèi)部審查、審批材料等。核銷申報審批材料的管理執(zhí)行核銷管理辦法相關(guān)規(guī)定，并于年后40個工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫歸檔。

（六）風險預(yù)警信號處理資料，包括經(jīng)營行上報的《風險預(yù)警信號處理表》、審批行信貸管理部門或客戶部門組織研究制定的風險化解措施方案、主管行長審批同意的批件等。

（七）其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十二條 貸后管理資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）經(jīng)營主責任人、管戶主責任人、風險監(jiān)控主責任人名單，重點管理客戶的客戶經(jīng)理組名單，貸后管理方案及貸款臺賬。

（二）貸后檢查材料：按規(guī)定填制的《貸后管理臺賬》、《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表》及限制性條款落實情況報告；日常檢查形成的《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》及檢查分析報告，項目法人貸款填制《項目貸款檢查表》；客戶、擔保人的各期財務(wù)報表；《貸后管理檢查表（按客戶）》及所附專題報告說明等。

（三）按規(guī)定復測客戶信用等級的資料，信貸資產(chǎn)風險分類資料。

（四）《風險預(yù)警信號處理表》及報告，化解措施方案，處理情況報告；潛在風險客戶退出方案。

（五）信貸業(yè)務(wù)到期處理材料：向借款人發(fā)出的《貸款到期通知書》，會計部門填寫的《還款憑證》；貸款展期的，有《借款展期申請書》，擔保人同意擔保展期的書面證明，經(jīng)營行信貸業(yè)務(wù)展期決策各環(huán)節(jié)的運作材料，展期備案材料，與借款人、擔保人簽訂的《借款展期協(xié)議》等。

（六）有問題信貸業(yè)務(wù)處理材料：在訴訟時效內(nèi)和保證期間內(nèi)取得借款人、保證人簽名的《貸款逾期催收通知書》；《貸款風險分類認定表》、《不良貸款認定審批表》及相

關(guān)認定資料；事實風險客戶退出方案，不良信貸資產(chǎn)清收、盤活、保全方案及組織實施情況報告；通過法律程序起訴、裁定、以資抵債、保全的有關(guān)資料等。

（七）信貸業(yè)務(wù)總結(jié)評價報告。

（八）信貸管理系統(tǒng)中相關(guān)電子檔案資料完整性情況說明。

（九）其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

第十三條 個人信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容執(zhí)行《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理實施辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)［2003］481號）、《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定〉的通知》（農(nóng)銀辦［2001］58號）及相關(guān)管理制度的要求。

第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求

第十四條 信貸業(yè)務(wù)檔案的整理、移交和歸檔。

（一）信貸業(yè)務(wù)檔案的整理及移交。信貸部門經(jīng)辦人員要按信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求對檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時移交。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員要及時對相關(guān)部門移交的檔案資料進行收集整理，歸檔入庫；建立目錄索引，記錄信貸部門移交的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，審核確認移交檔案資料的規(guī)范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄（一式兩份，各留存一份）上簽字。

（二）信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。

1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶編號建檔，專盒（或夾）保管，標明客戶全稱和立檔時間。檔內(nèi)有多筆業(yè)務(wù)的，要按筆立卷，以信貸業(yè)務(wù)審批時間排列卷號。卷內(nèi)資料按照信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求進行排序?？蛻艋举Y料可以歸集后獨立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔保作為單筆業(yè)務(wù)立卷。

2．目錄、標注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級目錄。一是建立檔案庫客戶目錄，檢索定位到客戶層次，法人客戶及個人客戶分開編目。二是以客戶為單位建立檔案目錄，檢索定位到單筆業(yè)務(wù)，檔案目錄應(yīng)包括客戶名稱、卷號、卷名（包括審批時間、業(yè)務(wù)品種、金額、期限）等，并注明卷與卷之間的從屬關(guān)系。三是建立卷內(nèi)目錄，檢索定位到具體業(yè)務(wù)資料。

3．裝訂要求：已結(jié)清信貸業(yè)務(wù)要按卷裝訂成冊，以運作程序及資料形成時間編制頁碼。4．與房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等合作批量辦理的個人消費信貸業(yè)務(wù)、個人住房貸款業(yè)務(wù)，可以將合作協(xié)議項下客戶歸集建立總檔，以客戶名稱、審批發(fā)放時間建立總檔目錄，以具體客戶為單位建立分檔，分檔參照立卷、建檔要求管理。其他個人客戶信貸業(yè)務(wù)逐戶建檔。

5．貸款臺賬等難以逐戶歸檔的信貸業(yè)務(wù)檔案以及核銷客戶檔案等重要檔案另柜存檔?！顿J審會投票表決表》、會議紀要、會議記錄本等貸審會檔案，以會次裝訂成冊，逐年建檔。本級行直接經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)，其信貸運作檔案歸入客戶檔案管理；經(jīng)本級行貸審會審議、下級行經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)，其本級行信貸運作檔案作為貸審會檔案附件歸檔。

第十五條 信貸業(yè)務(wù)檔案的借閱。

（一）內(nèi)部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。借閱本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員負責登記借閱人員名單、時間、借閱內(nèi)容和借閱用途，借閱人簽字確認。因工作需要借閱他人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，應(yīng)由借閱人出具借條，并由借閱部門負責人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復制、拆散原卷冊，用后必須及時歸還。

（二）外部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸業(yè)務(wù)檔案要嚴格保密，原則上不對外借閱。當出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛、案件等情況，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機關(guān)依法需查閱、影印時，必須持有協(xié)助查詢通知書或其他有效法律文書，以及查閱人工作證明。查閱時，本行應(yīng)有專人在場陪同，嚴禁將原件借出。

第十六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員應(yīng)保持相對穩(wěn)定，因工作變動離崗的，應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)檔案收進、移出、銷毀情況予以書面說明，待接管人員到位，辦結(jié)移交手續(xù)后，方可辦理調(diào)動手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)檔案資料辦理移交手續(xù)，要由所在部門負責人進行監(jiān)交。

第十七條 檔案庫房建設(shè)及檔案存放。檔案庫房要按照《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀發(fā)［2000］135號）的相關(guān)要求設(shè)置。檔案庫應(yīng)配置相應(yīng)鐵柜和防盜、防火、防強光、防潮濕、防蟲蛀等方面的設(shè)施。

第十八條 檔案保管期限。信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限分為短期保管、長期保管和永久保管。短期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為5至10年：短期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少５年；中長期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年。

長期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為10年至15年：信貸業(yè)務(wù)到期時未結(jié)清，其后以現(xiàn)金或以資抵債方式收回的，短期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年，中長期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少15年。

永久保管的信貸業(yè)務(wù)檔案：信貸業(yè)務(wù)到期未結(jié)清、至今未收回的（包括已核銷的信貸業(yè)務(wù)），其信貸業(yè)務(wù)檔案要永久保管。

第十九條 信貸業(yè)務(wù)檔案的銷毀。對超過保管期、需要銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員提出并慎重鑒定，編制銷毀清冊，經(jīng)辦公室、信貸管理部門負責人審查，行長審批后，送專門文件銷毀單位或指定造紙廠進行銷毀。檔案銷毀須由監(jiān)銷人員現(xiàn)場監(jiān)督。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員和辦公室、信貸管理部門負責人同時在留存銷毀清冊上簽字備查。政府檔案行政管理部門對檔案保管期限的標準以及銷毀檔案的程序和辦法有另行規(guī)定的，應(yīng)同時執(zhí)行，禁止擅自銷毀檔案。

第二十條 信貸管理系統(tǒng)電子檔案信息的保管和利用，執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定。第二十一條 各級行要加強信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作的檢查。對未按規(guī)定要求設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案或未按規(guī)定履行檔案管理職責形成風險的，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》及《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進一步加強貸后管理的若干規(guī)定》等制度規(guī)定追究相關(guān)責任人責任。信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作成績突出的，給予表揚和獎勵。

第五章 附 則

第二十二條 本辦法實施前已辦理信貸業(yè)務(wù)的檔案原則上要按本辦法進行補充、整理、完善和歸檔；新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)檔案必須嚴格按照本辦法進行管理。

第二十三條 各一級分行可結(jié)合實際情況制定信貸業(yè)務(wù)檔案管理實施細則，并報總行備案。境外分行及公司在參照本辦法基礎(chǔ)上結(jié)合當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)有關(guān)要求制定實施細則，報總行備案。

第二十四條 本辦法由總行制定、解釋和修訂。第二十五條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行，《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行貸款客戶檔案管理辦法〉的通知》（農(nóng)銀函［1999］1059號）同時廢止。

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法

發(fā)文單位：【總行】

文件編號：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號

文件編號：豫農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕1181號

轉(zhuǎn)發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》的通知

各二級分行、直屬機構(gòu)，濟源市分行：

為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，總行修訂下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?2007?234號，下簡稱《辦法》），現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并結(jié)合我行實際對有關(guān)問題進一步明確如下，請一并貫徹執(zhí)行。

一、準確理解和把握《辦法》的精神和內(nèi)容，確?！掇k法》在全行的順利實施。

與原貸款擔保管理辦法相比，《辦法》主要有以下特點：一是內(nèi)容更加全面?！掇k法》按照擔保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔保能力的核定、擔保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔保管理行為的綜合管理辦法，對規(guī)范擔保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風險、促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度保障。二是擴展了擔保的范圍?！掇k法》適用于所有信貸業(yè)務(wù)，并將信貸業(yè)務(wù)的復利、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用一并納入擔保范圍。三是進一步嚴格了保證人準入條件。《辦法》規(guī)定了信用擔保機構(gòu)和自然人作為保證人的基本條件，并明確規(guī)定境內(nèi)法人、其他組織（信用擔保機構(gòu)除外）和自然人作為保證人必須按規(guī)定進行信用等級評定，且信用等級在A級（含）以上。四是明確了擔保人保證擔保能力的評價方法?！掇k法》通過設(shè)定最高保證擔保額度計算公式，對不同保證人擔保能力進行量化判斷，為有效控制客戶過度對外擔保、防范信貸風險提供了動態(tài)管理的手段和方法。五是明確了抵（質(zhì)）押物價值評估要求，并根據(jù)不同抵（質(zhì)）押物的特質(zhì)、變現(xiàn)能力設(shè)定了最高抵（質(zhì)）押率?！掇k法》對抵（質(zhì)）押物價值評估和不同抵（質(zhì)）押物的最高抵（質(zhì)）押率進行了明確規(guī)定，并要求各級行在辦理信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)綜合考慮用信人和抵（質(zhì)）押物等因素逐筆確定抵（質(zhì)）押率。六是對其他相關(guān)問題進行了相應(yīng)規(guī)定。

《辦法》對信貸業(yè)務(wù)辦理中涉及的集團客戶關(guān)聯(lián)擔保、保證人之間相互擔?；蜓h(huán)擔保、存貨擔保、浮動抵押、收費權(quán)質(zhì)押等相關(guān)問題進行了相應(yīng)規(guī)定。《辦法》是規(guī)范全行信貸業(yè)務(wù)擔保行為的依據(jù)，是信貸業(yè)務(wù)操作順利進行的制度保障，各行要組織相關(guān)部門和人員認真學習研究，全面、準確理解《辦法》的精神和內(nèi)容，掌握《辦法》中規(guī)定的方法，確保自2007年10月1日起新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)按照《辦法》規(guī)定嚴格執(zhí)行。

二、嚴格信用擔保機構(gòu)準入和管理。辦理信貸業(yè)務(wù)時由信用擔保機構(gòu)作為保證人的，信用擔保機構(gòu)必須符合《辦法》規(guī)定條件。要按規(guī)定加強對信用擔保機構(gòu)的準入審批，科學核定、合理使用擔保額度，并建立對擔保機構(gòu)的動態(tài)管理機制。

1、首次與我行合作的信用擔保機構(gòu)必須由省分行進行準入資格審批和擔保額度核定，擔保額度核定后有效期一年。具體操作流程為：二級分行或省分行客戶部門（首次承辦信用擔保機構(gòu)提供擔保信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)客戶部門）在對信用擔保機構(gòu)進行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫調(diào)查評價報告，提出擔保合作金額及條件的初步意見后，提交同級信貸管理部門初審，報省分行信貸管理部門審查、貸審會審議、有權(quán)審批人審批。

2、已經(jīng)過準入審批的信用擔保機構(gòu)，在首次核定的擔保額度有效期到期后，若擔保額度不增加、注冊資金未減少、經(jīng)營管理狀況未發(fā)生重大不利變化、無無故拒絕理賠或其他不良記錄的，由二級分行按審貸部門分離、有權(quán)審批人審批的程序每年重新核定，并向省分行信貸管理部門報備；若擔保額度增加、注冊資金減少、經(jīng)營管理狀況發(fā)生重大不利變化、無故拒絕理賠或其他不良記錄的，上報省分行按照首次核定擔保額度的程序?qū)徟硕ā?/p>

3、與我行合作的信用擔保機構(gòu)必須在我行開立擔?；鸹虮ＷC金專用賬戶，專戶管理的擔?；鸹虮ＷC金金額不得低于法人融資擔保余額的10％及個人生產(chǎn)經(jīng)營融資和個人消費融資擔保余額的5％。

4、對超額擔保、管理混亂、經(jīng)營惡化的擔保機構(gòu)，應(yīng)采取縮減擔保額度、暫停合作關(guān)系等措施防止風險擴大；對有違規(guī)擔保、抽逃、挪用資本金、騙貸等惡劣行為的信用擔保機構(gòu)，必須列入“黑名單”，停止合作關(guān)系，并采取有力手段化解風險。

三、從嚴控制集團內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的保證擔保、其他保證人之間的相互保證擔?；蜓h(huán)保證擔保。

1、集團成員單位關(guān)聯(lián)保證擔保余額不得超過集團授信總額的30％，超過的部分須調(diào)整為抵、質(zhì)押擔保或非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔保，否則應(yīng)相應(yīng)扣減集團整體授信額度；對集團內(nèi)關(guān)聯(lián)單位提供的保證擔保余額已超過集團授信總額30％的，除落實有效抵、質(zhì)押擔保外原則上不再對該集團性客戶增加新的授信額度，并按要求逐步壓縮保證擔保占比，增加有效抵、質(zhì)押擔保比重。

2、非集團客戶新辦理信貸業(yè)務(wù)采用相互保證擔?；蜓h(huán)保證擔保的，必須在調(diào)查、審查報告中對擔保風險進行分析，并對因相互保證擔?；蜓h(huán)保證擔?？赡芤鸬拇鷥斝燥L險作出結(jié)論性意見。

3、原則上不接受小企業(yè)之間的相互保證擔?；蜓h(huán)保證擔保，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物作抵押。

四、嚴格擔保物價值評估管理。

1、對擔保物價值鼓勵采用內(nèi)部評估，按照“誰調(diào)查、誰評估”的原則，由客戶管理行客戶部門或同級評估部門負責評估。

2、對擔保物價值采用外部評估的，外聘評估機構(gòu)必須經(jīng)二級分行貸審會進行資格審定，有效期一年。具體資格審定流程為：二級分行相關(guān)客戶部門提出意見、同級信貸管理部門審查、貸審會審議、有權(quán)審批人審批。

3、外聘評估機構(gòu)對擔保物的評估結(jié)論不得直接作為決策依據(jù)，客戶管理行客戶部門必須對評估價值進行審核確認，出具書面確認報告。

五、從嚴控制生產(chǎn)設(shè)備抵押。

生產(chǎn)設(shè)備普遍具有不易變現(xiàn)或價值波動較大等特點，以生產(chǎn)設(shè)備作抵押存在較大風險，我行原則上不接受生產(chǎn)設(shè)備作抵押。確需辦理抵押的，必須從嚴掌握，通用生產(chǎn)設(shè)備抵押率應(yīng)控制在40％（含）以內(nèi)；專用性較強的生產(chǎn)設(shè)備必須為成套設(shè)備，且抵押率應(yīng)控制在20％（含）以內(nèi)。

六、審慎開展以存貨作擔保辦理信貸業(yè)務(wù)。鑒于企業(yè)原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨存在不易控制、不易保管、不易變現(xiàn)等特征，目前我行暫不開辦存貨擔保業(yè)務(wù)。對于由存貨提供擔保的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補充符合條件的擔保，新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)原則上不得接受存貨擔保。對于個別綜合價值較大、出于存量信用維護需要、因特殊原因需要由存貨提供擔保的客戶，在辦理存貨擔保信貸業(yè)務(wù)前，必須針對存貨品種由二級分行提出具體的存貨擔保操作方案，報省分行（信貸管理處）批準后方可執(zhí)行。

執(zhí)行中遇到情況和問題，請及時報告省分行（信貸管理處）。附件：關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》的通知

二〇〇七年九月二十日

發(fā)文單位：【總行】

文件編號：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號

關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行： 為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，總行對原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號）進行了修訂。現(xiàn)將修訂后的《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到情況和問題，請及時報告總行（信貸管理部）。

附件：1．中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法

2．關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》有關(guān)問題的說明

二○○七年八月九日

附件1：

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范和加強中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當提供擔保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用。

第四條 信貸業(yè)務(wù)擔保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。

農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責任保證擔保。

第五條 信貸業(yè)務(wù)的擔保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營本外幣信貸業(yè)務(wù)?？傂袉雾椥刨J業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。

第二章 保證擔保

第一節(jié) 保證人條件

第七條 具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條 境內(nèi)法人和其他組織(信用擔保機構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策；

（二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級在A級以上（含A級，下同）；

（四）無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認可的償還或代償計劃；未涉及可能導致重大損失的經(jīng)濟糾紛。

第九條 信用擔保機構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)；

（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔保的擔保機構(gòu)可放寬到1000萬元以上，僅為個人消費融資提供擔保的擔保機構(gòu)可放寬到500萬元以上，政府承擔擔保損失的政策性擔保機構(gòu)可放寬到100萬元以上）；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運作規(guī)范，建立了嚴格的審保制度和風險補償機制，按規(guī)定提取責任保證金和風險準備金；

（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔?；鸹驌１ＷC金存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔保余額的10%及個人生產(chǎn)經(jīng)營融資擔保余額的5%；

（五）首次合作應(yīng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級分行資格準入審批。第十條 自然人為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；

（二）在境內(nèi)有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；

（四）信用等級在A級以上；

（五）遵紀守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認可的償還或代償計劃。

第十一條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨省（自治區(qū)、直轄市）提供的保證擔保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上信用等級的客戶、總行級優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國百強房地產(chǎn)企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔保的保證人應(yīng)經(jīng)一級分行批準同意。

第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔保的信貸業(yè)務(wù)為國際銀團貸款；

（二）保證人為穆迪、標準普爾或惠譽國際信用評級在A級（即穆迪A1、標準普爾A-及惠譽國際BBB級）以上的企業(yè)；

（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機構(gòu)的境外分支機構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機構(gòu)；

（四）其他經(jīng)一級分行批準同意的港、澳資企業(yè)為保證人的。境外保證人提供保證擔保的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)委托保證人主要財產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、境外代理行或銀團參與行等對保證人的國籍、法人地位、擔保資格、擔保的合法性、財務(wù)狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔保：

（一）國家機關(guān)提供的保證擔保，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供的保證擔保；

（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機構(gòu)提供的保證擔保；

（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；

（二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔保的有效決議或證明；法人分支機構(gòu)提供擔保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的審批證明；

（五）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；

（六）或有負債清單及情況說明；

（七）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認擔保真實有效的前提下可減免提供上述材料。

第十六條 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔保的書面材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔保額度核定

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負債的風險狀況等因素，合理核定保證人的擔保額度，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔保機構(gòu)、銀行、信用社、保險公司、境外金融機構(gòu)除外）

保證擔保額度=N*有效擔保凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔保余額

1.N為保證人信用等級調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級在AAA級以上的為

2、AA+級、AA級為1.5、A+級以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上的客戶信用等級調(diào)整系數(shù)為3。

2.有效擔保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益－無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）－待攤費用－待處理資產(chǎn)損失－遞延資產(chǎn)－合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負債表的或有負債。

（二）信用擔保機構(gòu) 保證擔保額度=N *（所有者權(quán)益－合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負債表的或有負債）－已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔保余額。

1、N為擔保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔保的N不超過30；

2、高安全性和高流動性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔保機構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔保額度不同時，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險公司以及境外金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔保。

（四）自然人

保證擔保額度=3*（年正常稅后收入－年債務(wù)性支出－年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度=1*凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔保余額。

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外擔?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 信用擔保機構(gòu)對單個法人的保證擔保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%；

其他法人或組織對單個用信人的保證擔保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時，應(yīng)從嚴控制；

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外單筆擔保金額或單個用信人擔保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 對集團內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔保、其他保證人之間的相互擔?；蜓h(huán)擔保，應(yīng)嚴格控制。

集團成員單位關(guān)聯(lián)擔保余額占集團授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團本部（母公司）、核心企業(yè)或集團財務(wù)公司提供擔保；由集團公司本部（母公司）提供擔保的，核算保證能力時，應(yīng)使用集團公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財務(wù)報表。

第四節(jié) 保證擔保的設(shè)定

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。第二十一條 保證擔保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級在A+級以下的保證人所擔保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過1年。

第二十二條 采用保證擔保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營期限；保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔保設(shè)定后的管理

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對保證人定期進行檢查核保。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書面同意。

第二十六條 用信人沒有履行到期債務(wù)時，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應(yīng)及時書面通知/要求保證人履行保證責任，并取得回執(zhí)或其他司法認可有中斷訴訟時效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對保證人的訴訟時效不喪失。

第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔保意愿降低、代償能力降低或擔保責任免除的，視情況采取下列一項或多項風險防控措施：

（一）確認保證合同的效力和已擔保額度，進行風險影響評估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔保機構(gòu)或保證擔保采取最高額保證擔保方式的，調(diào)整擔保額度或終止擔保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知用信人和保證人補充符合本辦法規(guī)定的擔保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請仲裁機構(gòu)仲裁或向人民法院申請財產(chǎn)保全、申請支付令、提請訴訟、申請強制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風險防控措施。

第二十八條 用信人沒有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對用信人和保證人采取財產(chǎn)保全、強制執(zhí)行等司法措施或提請訴訟：

（一）保證人拒絕承認或承擔保證責任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；

（四）通過其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。

第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當履行經(jīng)公證的具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證書，向人民法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計算；公證債權(quán)文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書規(guī)定履行期間屆滿的次日起計算；生效法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十一條 對保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行時，保證人因全部或主要財產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時向該法院書面申請參與分配；對保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。

第三十二條 執(zhí)行程序中，因保證人暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財產(chǎn)線索時，可向人民法院申請債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時再申請執(zhí)行或申請中止執(zhí)行裁定書。

第三章 抵押擔保

第一節(jié) 抵押物條件

第三十三條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物；對生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應(yīng)從嚴掌握，一般不接受專用性較強的生產(chǎn)設(shè)備及其他財產(chǎn)抵押。

第三十五條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)督促抵押人及時領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計量、價值相對穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場交易活躍等特征。

第三十八條 以不動產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財產(chǎn)保險：

（一）保險期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險金額不小于所擔保的金額或抵押物的價值；

（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十九條 不得接受下列財產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價值的財產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（三）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔保的書面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。第四十二條 以共有財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件。

第四十三條 以被出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農(nóng)業(yè)銀行認為必要時，應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔保的書面承諾。

第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；

農(nóng)業(yè)銀行認為必要時，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。

第四十五條 以進口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核準抵押的書面證明。

第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定

第四十六條 抵押設(shè)定前應(yīng)對抵押物價值進行評估。第四十七條 評估可采用內(nèi)部評估或外部評估。內(nèi)部評估由客戶部門或評估部門負責，外聘評估機構(gòu)應(yīng)經(jīng)二級分行以上進行資格審定。

第四十八條 農(nóng)業(yè)銀行鼓勵采用內(nèi)部評估。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進行審核確認，未經(jīng)確認，不得直接作為決策依據(jù)。

第四十九條 抵押物價值評估或確認應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實際投入的成本扣除工程墊資（預(yù)收貨款）及相關(guān)稅費為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費；

（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；

（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確認。

第五十條 抵押物擔保額度=抵押物價值*抵押率-已擔保的金額。第五十一條 各級行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%；

（四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財產(chǎn)，抵押率由一級分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；

（六）對單筆信貸業(yè)務(wù)或單個客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。

第四節(jié) 抵押擔保的設(shè)定

第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產(chǎn)抵押不超過5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔保對象包括原最高額抵押項下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第五十三條 農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔保的信貸業(yè)務(wù)。

第五十四條 抵押物抵押價值大于所擔保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴禁已設(shè)立抵押的財產(chǎn)在同一價值范圍重復抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動成為第一順位抵押權(quán)人的除外。

第五十五條 抵押物他項權(quán)利證書和保險單證應(yīng)視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔保設(shè)定后管理

第五十六條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進行重新評估和確認：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進行一次；其他不動產(chǎn)，至少每半年進行一次。

（二）存貨，至少每季度進行一次；其他動產(chǎn)，至少每半年進行一次。

（三）個人消費貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財產(chǎn)，可在抵押財產(chǎn)市場價格發(fā)生異常波動或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進行價值重新評估或確認。第五十七條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風險防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復抵押物價值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。

第五十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵抵押物的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第六十一條 抵押擔保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔保

第一節(jié) 質(zhì)物條件

第六十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)。第六十三條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。第六十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時，應(yīng)優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的質(zhì)物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴掌握；商標專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。

第六十七條 以保單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現(xiàn)金價值；

（二）無拖欠保險費；

（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險公司負有對質(zhì)押保單核實現(xiàn)金價值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第六十八條 以倉單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合以下條件：

（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質(zhì)、價值相對穩(wěn)定且市場交易活躍；

（二）貨物倉儲公司具備相應(yīng)的倉儲資質(zhì)；

（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財產(chǎn)保險。第六十九條 以非上市公司股權(quán)、非上市且無銀行擔保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)同時符合以下條件：

（一）企業(yè)上資產(chǎn)負債率不超過60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個會計盈利，最近兩個會計經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零；

（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級在AA級（含）以上；

（三）債券余額不超過企業(yè)所有者權(quán)益的40%;

（四）企業(yè)連續(xù)三年財務(wù)年報經(jīng)注冊會計師審計并出具無保留意見的審計報告。

第七十條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。

第七十一條 以外幣計價的質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng)為可自由兌換貨幣。第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

第七十三條 出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七十四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項的書面文件以及財產(chǎn)保險單。

第七十五條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實出質(zhì)人與前手之間真實交易背景的書面證明。

第三節(jié) 質(zhì)物價值及質(zhì)押率確定

第七十六條 質(zhì)物價值評估管理比照抵押物評估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用確定；

（二）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評估前六個月最低市場交易價確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價值確定；

（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確定。

第七十八條 質(zhì)物擔保額度=質(zhì)物價值*質(zhì)押率-已擔保的金額。第七十九條 各級行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風險度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）金錢，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；

（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過50%，最高不超過70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔保的企業(yè)債，所擔保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的, 最高不超過90%;

（五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過80%；其他企業(yè)債券，不超過50%；

（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過80%；

（七）交易所標準倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%；

（八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；

（九）非上市全國性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國性商業(yè)銀行股權(quán), 最高不超過80%；其他股權(quán)，最高不超過50%；

（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔保的設(shè)定

第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。

第八十一條 以動產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔保的信貸業(yè)務(wù)。第八十二條 以可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

第八十三條 對以價格波動幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處臵線（平倉線）以及相應(yīng)的觀察期、補倉期以及處臵期（平倉期）,確保質(zhì)物處臵價值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

第八十四條 質(zhì)押合同簽訂后，質(zhì)押合同項下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應(yīng)于質(zhì)押合同約定的移交日前交付農(nóng)業(yè)銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節(jié) 質(zhì)押擔保設(shè)定后的管理

第八十五條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對質(zhì)物的保管、價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對質(zhì)物價值進行重新評估或確認：

（一）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價值變化；

（二）無公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價值重新評估或確認的頻率。

第八十六條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質(zhì)期間，金錢的收取、支付、釋放應(yīng)與所擔保的每項業(yè)務(wù)建立一一對應(yīng)關(guān)系，并專項用于信貸業(yè)務(wù)項下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第八十八條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價值降低的，比照第五十八條的規(guī)定執(zhí)行。

第八十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。

第九十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵質(zhì)物所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第九十一條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔保債權(quán)后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)返還質(zhì)物；對出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人向原登記部門辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。

第五章 其他規(guī)定

第九十二條 在組合擔保方式下，一般應(yīng)采用連帶共同擔保。若連帶共同擔保包含用信人物的擔保，應(yīng)協(xié)商要求其他擔保人就農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)擔保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。

第九十三條 若用信人的財產(chǎn)不能獨立于股東的財產(chǎn)，一般應(yīng)追加其股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔保。第九十四條 不得接受所有人或共有人是無民事行為能力人或限制民事行為能力人的財產(chǎn)作擔保，除非能夠證明監(jiān)護人以被監(jiān)護人財產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)提供擔保的行為是為了被監(jiān)護人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)或已提供符合本辦法規(guī)定的擔保的情況下，追加的擔保在有效增強債權(quán)保障程度的前提下可不受本辦法關(guān)于擔保充分性有關(guān)規(guī)定的限制；

風險資產(chǎn)清收和保全中，在有效降低資產(chǎn)風險的前提下，擔保的設(shè)立可不受本辦法關(guān)于擔保充分性有關(guān)規(guī)定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產(chǎn)而取得的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應(yīng)根據(jù)本辦法變更擔保登記或質(zhì)物交付，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定時從其規(guī)定。

信貸資產(chǎn)買斷前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法對其擔保進行審核；買斷后，應(yīng)根據(jù)本辦法對擔保進行相應(yīng)管理。

第六章 附則

第九十七條 總行未明確規(guī)定的擔保品種，辦理前一級分行須制定相應(yīng)的操作辦法報總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級分行可據(jù)此制定實施細則，報總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號）同時廢止。

附件2：

關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》有關(guān)問題的說

明

為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業(yè)務(wù)有效發(fā)展，總行在總結(jié)各級行擔保實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，并借鑒他行擔保管理做法，對《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號，以下簡稱原辦法）辦法進行了全面修訂，更名為《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?，F(xiàn)就有關(guān)問題說明如下：

一、修訂背景、定位及與單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法的關(guān)系

1997年的原辦法是以《中華人民共和國擔保法》為依據(jù)制定。實施10年來，原辦法對規(guī)范和完善我行信貸業(yè)務(wù)的擔保、保障我行信貸資金安全發(fā)揮了重要作用。但隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的深入，國家陸續(xù)頒布《＜中華人民共和國擔保法＞若干問題的解釋》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）等與擔保密切相關(guān)的法律法規(guī)，原辦法的制定依據(jù)發(fā)生了巨大變化。同時，農(nóng)行“面向?三農(nóng)?、以縣域為基礎(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營”的市場定位以及日趨激烈的同業(yè)競爭，要求農(nóng)行必需創(chuàng)新和完善擔保制度以進一步增強市場競爭力、促進業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》區(qū)分保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保，按照擔保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔保能力的核定、擔保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔保管理行為的綜合管理辦法，對規(guī)范擔保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風險、促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度上的保障。

鑒于個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、國際貿(mào)易融資等單項業(yè)務(wù)品種的擔保有一定特殊性，《辦法》規(guī)定總行單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。同時，《辦法》中部分內(nèi)容，如信用擔保機構(gòu)的管理、擔保物價值評估、擔保物處臵等問題難以在本辦法中做詳盡規(guī)定，總行將在今后出臺相關(guān)辦法或指導性意見進一步規(guī)范、細化管理。

二、關(guān)于保證擔保有關(guān)問題的說明

（一）保證人的范圍。《辦法》規(guī)定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；

（3）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；

（4）經(jīng)民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團體；（5）經(jīng)核準登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個體工商戶等。

（二）學校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的保證人資格。由于教育體制和醫(yī)療體制改革，出現(xiàn)了越來越多的民辦學校、醫(yī)院。對民辦學校、醫(yī)院是否能做為保證人一直存在爭議。鑒于法律界通常認為學校、醫(yī)院不論是公辦還是民辦，都是為社會公益目的而設(shè)立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學校和醫(yī)院提供的保證擔保。抵、質(zhì)押擔保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級評定?！掇k法》規(guī)定保證人的信用等級應(yīng)在A級以上。為保障信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，對我行未評級的保證人，其信用等級評定可結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理流程由經(jīng)辦行根據(jù)我行客戶信用等級評定標準進行測評，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔調(diào)查、審查、審批主責任的相關(guān)部門和個人對保證人信用等級評定準確性負相應(yīng)調(diào)查、審核、審定責任。

由于總行對農(nóng)戶貸款管理及農(nóng)戶信用等級評定有關(guān)問題尚在研究中，為農(nóng)戶貸款的提供保證擔保的農(nóng)戶可暫不評級。同時，商品房按揭貸款中，開發(fā)商提供階段性擔保的，在借款人以所購買的商品房辦理抵押（預(yù)）登記的情況下，開發(fā)商可不評級。

（四）自然人保證擔保能力核定中各項指標數(shù)據(jù)的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發(fā)的工資單、個人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實證明其收入狀況的資料分析判斷，個私業(yè)主由其所繳納的營業(yè)稅、所得稅等分析判斷；債務(wù)可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得，個體工商戶還應(yīng)包括其各項營業(yè)成本支出；生活保障支出可按當?shù)卣l(fā)布的居民最低生活保障標準核定；資產(chǎn)按其可變現(xiàn)的不動產(chǎn)權(quán)證、存單（存折）、債券、股票等有價票證、設(shè)備購臵發(fā)票等資產(chǎn)證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔保余額可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔保機構(gòu)準入流程。為從嚴管理，各級行應(yīng)按照審貸部門分離的原則對信用擔保機構(gòu)進行準入資格審批、擔保放大倍數(shù)和保證金比例核定。首次與我行建立合作關(guān)系的擔保機構(gòu)，應(yīng)報一級分行核批，復核時可轉(zhuǎn)授二級分行，但二級分行不得再對下轉(zhuǎn)授權(quán)。

（六）安慰函、贊助信、政府有關(guān)財政性撥款決議或財政擔保承諾等僅是對債務(wù)償還提供道義承諾或支持，各級行在接受該類文書時，不得作為有效的保證擔保形式，但可視為可能的還款來源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔保額度時，第十七條中為他人提供的各類擔保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔保余額。

三、關(guān)于抵、質(zhì)押擔保有關(guān)問題的說明

（一）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨擔保。正常經(jīng)營的企業(yè)，其存貨必然要參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發(fā)或難變現(xiàn)，不具備合格抵、質(zhì)押物的特征。因此，以存貨擔保，應(yīng)選擇易封存、易保管、易變現(xiàn)、易計量且價值相對穩(wěn)定等特點的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開辦存貨擔保業(yè)務(wù)前，一級分行應(yīng)針對存貨品種制定相應(yīng)操作辦法備案總行；以存貨擔保的信貸業(yè)務(wù)，只能用于客戶短期流動性資金需求。

（二）浮動抵押?！段餀?quán)法》第181條規(guī)定，抵押人可將現(xiàn)有以及將來的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人原定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！段餀?quán)法》承認了浮動抵押的合法性，但考慮到設(shè)定抵押時，浮動抵押的抵押物不能特定，抵押物價值不能確定，不符合擔保充分性原則，《辦法》既未規(guī)定此項內(nèi)容，也未禁止，可作為增強或附加擔保等風險控制的輔助手段運用。

（三）收費權(quán)質(zhì)押。目前法律、行政法規(guī)明確可質(zhì)押的收費權(quán)有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產(chǎn)用益權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費收益權(quán)以及高校學生公寓收費權(quán)。

（四）擔保物價值評估和確認。對擔保物價值鼓勵采用內(nèi)部評估。采用內(nèi)部評估時，對權(quán)屬清晰、情況簡單、價值容易確定的擔保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調(diào)查報告中簡單說明評估方法和評估結(jié)論；對其他情況較為復雜的擔保物，則應(yīng)對評估基于的評估環(huán)境、假設(shè)前提、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估結(jié)論進行詳細說明。對情況復雜且自身評估經(jīng)驗不足的、農(nóng)業(yè)銀行與擔保人對擔保物價值分歧較大的、或其他內(nèi)部評估難以合理確定價值的抵押物，可采用外部評估。不論內(nèi)部評估還是外部評估，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營管理主責任的相關(guān)部門和個人須對抵押物價值的公允性負相應(yīng)調(diào)查確認、審核、審定責任。貸后檢查中對擔保物價值進行的重新評估，評估方式可從簡。

（五）最高額抵押權(quán)的實現(xiàn)?！段餀?quán)法》第202條規(guī)定抵押權(quán)存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時效期間一致。由于最高額抵押的主債權(quán)訴訟時效期間可能不一致，在有權(quán)解釋出臺之前，應(yīng)在單筆主債權(quán)訴訟時效期間及時行使抵押權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的“"以上”、“以下”、“以內(nèi)”、“屆滿”，包括本數(shù)；所稱的“以外”、“超過”，不包括本數(shù)。

五、《辦法》中涉及農(nóng)業(yè)銀行、用信人和擔保人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)在合同中約定。

六、存量信貸業(yè)務(wù)擔保問題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴格執(zhí)行《辦法》的有關(guān)規(guī)定。對特殊原因無法立即按《辦法》規(guī)定執(zhí)行的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補充符合條件的擔保；確實無法補充的，應(yīng)逐步壓縮余額，切實保障信貸資金安全。

第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

附件1：

中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個人信貸業(yè)務(wù)風險，促進個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所稱個人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個貸業(yè)務(wù)）是指農(nóng)業(yè)銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)（不含銀行卡透支業(yè)務(wù)）。個貸業(yè)務(wù)按照貸款用途可分為個人消費類信貸業(yè)務(wù)和個人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)。

個人消費類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以消費為目的的生活開支資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡稱消費類業(yè)務(wù)。消費類業(yè)務(wù)主要包括個人住房貸款、個人自用車貸款以及僅含有消費用途的個人綜合授信業(yè)務(wù)等。

個人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以盈利為目的的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡稱經(jīng)營類業(yè)務(wù)。經(jīng)營類業(yè)務(wù)主要包括個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款（個人助業(yè)貸款）、個人商業(yè)用房貸款、個人商用車貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、含有生產(chǎn)經(jīng)營用途的個人綜合授信業(yè)務(wù)等。

第三條 個貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請與受理、調(diào)查、審 查、審批、用信管理、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

第四條 個貸業(yè)務(wù)實行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調(diào)查審查審批。除低信用風險個貸業(yè)務(wù)外，個貸業(yè)務(wù)原則上實行分散受理調(diào)查、集中審查審批和用信管理。條件成熟的可實行集中調(diào)查、集中貸后管理。

第五條

個貸業(yè)務(wù)實行關(guān)聯(lián)方回避制度。在辦理個貸業(yè)務(wù)時，與借款人有關(guān)聯(lián)關(guān)系的農(nóng)業(yè)銀行員工應(yīng)主動申請回避。關(guān)聯(lián)方的界定范圍、關(guān)聯(lián)交易審查審批程序執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

第二章 客戶準入

第六條 申請消費類業(yè)務(wù)，申請人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實施前，在農(nóng)業(yè)銀行開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進行信用評級的，達到規(guī)定標準；

（七）申請信用用途合法合規(guī)；

（八）未經(jīng)有權(quán)行批準可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔保。

第七條 申請經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第六條規(guī)定的基本條件外，申請人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證（農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個人商用車貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人綜合授信貸款等按規(guī)定不需要提供的除外）；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，個人商業(yè)用房貸款除外。第八條 僅辦理總行規(guī)定的低信用風險個貸業(yè)務(wù)，可以不受第六條第（三）、（四）款和第七條第（二）、（三）款限制。

第九條 嚴禁對以下人員辦理個貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）擔任或曾經(jīng)擔任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的公司法定代表人、實際控制人，以及對公司逃廢債行為負有直接責任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款申請

第十條

借款人通過柜臺、電話、信件、網(wǎng)上銀行、電子郵件、自助設(shè)備等方式和渠道，向我行個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營機構(gòu)（個人客戶部門、營業(yè)網(wǎng)點、個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心、理財中心、財富管理中心等，下同）提出個貸業(yè)務(wù)申請。借款人也可以通過經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行授權(quán)的房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等機構(gòu)提出個貸業(yè)務(wù)申請。

第十一條 借款人首次申請辦理個貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）有效身份證明；

（二）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（三）貸款用途證明（如交易合同、首付款發(fā)票等）。借款人以抵質(zhì)押擔保方式申請用信的，在業(yè)務(wù)申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可提供用途聲明；

（四）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關(guān)材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行要求的其它材料。

僅辦理低信用風險個貸業(yè)務(wù)可不要求提供第（二）款要求的材料。

授信項下再次或多次申請辦理個貸業(yè)務(wù)，可不要求提供第（二）、（四）款要求的材料。

借款人申請辦理個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款（個人助業(yè)貸款）業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同 時提供有權(quán)批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。

第四章 評級與授信

第十二條

辦理個貸業(yè)務(wù)原則上需要評級。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔保人）進行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。

第十三條 辦理個貸業(yè)務(wù)須對借款人進行授信。本辦法中授信是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及擔保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。對借款人僅申請辦理單筆貸款業(yè)務(wù)、不需多次循環(huán)用信的，辦理單筆業(yè)務(wù)視同新增等額授信。

第十四條 個貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。采取房地產(chǎn)抵押擔保方式的消費類個貸業(yè)務(wù)授信期限可放寬至30年。每隔一定時間（具體由一級分行或單項產(chǎn)品管理辦法確定）須對借款人資信情況進行重新核定，借款人資信狀況惡化的應(yīng)調(diào)減、凍結(jié)、終止授信額度，或收回貸款。

第十五條 個貸業(yè)務(wù)授信額度的核定應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押物范圍、抵質(zhì)押率、保證人條件、保證擔保額度和信用授信額度核定等，由單項管理辦法及一級分行實施細則確定。各分行辦理個貸業(yè)務(wù)的單戶最高額度由單項產(chǎn)品管理辦法確定。

第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅 需對以下內(nèi)容進行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實、合法合規(guī)；

（三）增加單筆用信后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 經(jīng)營機構(gòu)受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件和經(jīng)營機構(gòu)業(yè)務(wù)開辦情況，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應(yīng)及時告知申請人。如同意受理，及時將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 經(jīng)營機構(gòu)調(diào)查人員負責貸款調(diào)查,嚴禁委托第三方代為調(diào)查。調(diào)查人員對調(diào)查材料以及CMS系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)和上傳資料的完整性、真實性、有效性負責。

第十九條 個貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人（擔保人）身份是否真實；

（三）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（四）借款用途是否真實、合法；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔保能力是否充足；

（七）合理評估抵質(zhì)押物價值。采用外部評估的，客戶經(jīng)理 應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價值進行審核確認；

（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)（個人商用房貸款除外）應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；

（九）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)實行實地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項目有無行業(yè)風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實。

僅辦理低信用風險個貸業(yè)務(wù)，可不對第（五）項內(nèi)容進行調(diào)查。

對大額個貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級分行確定）實行雙人調(diào)查。

第二十條 個貸業(yè)務(wù)調(diào)查實行面談制度，通過電子銀行渠道獲準貸款的除外。調(diào)查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并作談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關(guān)人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表，進行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風險提示。調(diào)查結(jié)論認為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式等提出具體意見。調(diào)查結(jié)論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第二十二條

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)按規(guī)定將調(diào)查核實的相關(guān)數(shù)據(jù)信息 輸入CMS，將審查審批環(huán)節(jié)需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調(diào)查確認權(quán)的人員審核確認后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調(diào)查確認權(quán)的人員與調(diào)查人員承擔同等調(diào)查責任。

第六章 貸款審查審批

第二十三條

審查審批中心或有權(quán)審批行審查崗負責個貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對個貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、風險揭示的充分性承擔責任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備；

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸制度政策規(guī)定等；

（三）風險的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，有效收入是否合理，信用記錄是否符合條件，信用評定結(jié)果是否合理，抵質(zhì)押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補充完善。

第二十四條 根據(jù)審查情況，審查人員需提出明確的審查結(jié)論。審查同意向借款人提供貸款的，審查人員需對貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件和風險管理措施等提出具 體意見；不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。

第二十五條

對于需審議的個貸業(yè)務(wù)，審查人員須撰寫審查報告，主要內(nèi)容包括：

（一）借款人基本情況，主要包括：借款人是否具備主體資格、信用等級測評是否合理、信用記錄是否符合要求；

（二）借款人收入情況，主要包括：借款人職業(yè)背景、收入來源穩(wěn)定性以及財產(chǎn)狀況。對于經(jīng)營類個貸業(yè)務(wù)，還需對借款人經(jīng)營狀況、管理能力、財務(wù)狀況等進行分析；

（三）信貸風險評價及防范措施，主要包括：信貸政策風險評價、還款能力分析、風險防范措施（包括擔保情況）等；

（四）審查結(jié)論，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式等。

第二十六條

審查人員按規(guī)定將相關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見及時輸入CMS，并提交有權(quán)審批人審批。

第二十七條

經(jīng)營行有權(quán)審批人或上級行派駐的獨立審批人按權(quán)限審批個人信貸業(yè)務(wù)，超權(quán)限的直接報（可不逐級審核轉(zhuǎn)報）有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批人審批。

第二十八條 個貸業(yè)務(wù)原則上實行直接審批，一般個貸業(yè)務(wù)由獨立審批人單簽審批，大額個貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級分行確定）由兩個有權(quán)審批人雙簽審批，大額或風險較高的（具體標準在符合單項產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級分行確定）個貸業(yè)務(wù)實行審議審批（合議審 批或會議審批）。500萬元以下個貸業(yè)務(wù)原則上不實行審議審批。農(nóng)戶小額貸款、低信用風險個貸業(yè)務(wù)、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款和國家助學貸款一律采取直接審批。對由獨立審批人直接審批的個貸業(yè)務(wù)，可實行審查審批雙崗合一（具體額度和業(yè)務(wù)品種由一級分行確定），調(diào)查后直接提交獨立審批人審查審批，獨立審批人同時承擔審查、審批責任。

第二十九條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第三十條

有權(quán)審批人通過CMS直接向負責用信管理的機構(gòu)下達貸款批復，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件、風險管理措施、審批有效期等。

第七章 用信管理

第三十一條 用信管理的內(nèi)容包括落實放款條件、合同簽訂與管理、抵質(zhì)押登記與管理、放款審核、CMS放款等。個貸業(yè)務(wù)用信管理環(huán)節(jié)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)要做到部門分離或崗位分離，除落實放款條件和合同簽訂工作外，其他工作不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。條件成熟的，可逐步實行個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心（簡稱個貸中心，下同）集中用信管理，設(shè)立專職的抵質(zhì)押登記崗、放款審核崗、CMS放款崗等（個貸中心業(yè)務(wù)流程執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行個貸集中經(jīng)營相關(guān)規(guī)定）。第三十二條

經(jīng)營行收到信貸業(yè)務(wù)批復文件后，對批復中附有放款條件的，經(jīng)營行客戶經(jīng)理按照信貸業(yè)務(wù)批復要求與借款人商談，落實放款條件。

第三十三條 客戶經(jīng)理落實放款條件后，按規(guī)定選用合同文本，按批復內(nèi)容填寫合同要素，交由合同審查員審核合同的規(guī)范性和有效性，審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時，應(yīng)審核借款人、擔保人的身份真實性。

第三十四條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)、質(zhì)押憑證的止付手續(xù)、質(zhì)物交接手續(xù)等，嚴禁委托他人代為辦理?？蓪崿F(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚臉I(yè)務(wù)和地區(qū)，是否允許委托他人代為辦理，由一級分行確定。辦理他項權(quán)證和質(zhì)物交接時需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險的，按規(guī)定辦理，并明確農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十五條

放款審核崗負責放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足；

（二）審核擔保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項權(quán)證是否辦妥，需辦理止付手續(xù)的是否按規(guī)定辦理，需繳納保證金的是否按規(guī)定辦理，需辦理保險的是否按規(guī)定辦理保險手續(xù)，可實現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等；

（三）支付審核，核實放款賬戶是否符合資金劃轉(zhuǎn)規(guī)定等。放款審核崗審核后在《個人客戶信貸業(yè)務(wù)放款審核表》上簽署意見。

第三十六條

放款崗從CMS系統(tǒng)打印借款憑證、放款通知單，提交有權(quán)人審核簽字后，送交會計結(jié)算人員辦理會計放款。

第三十七條

個人信貸業(yè)務(wù)辦理流程實行限時辦結(jié)制度。一級分行可根據(jù)本行實際對受理、調(diào)查、審查、審批、抵質(zhì)押登記、放款審核、放款等環(huán)節(jié)規(guī)定合理的辦結(jié)時限。

第八章

貸后管理

第三十八條

個貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責包括：

（一）客戶關(guān)系維護、產(chǎn)品交叉銷售、更新借款人信息、受理變更合同要素申請；

（二）按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)，回答借款人咨詢；

（三）按照第三十九條的規(guī)定進行貸后檢查（回訪）；

（四）日常管理，主要包括：維護（電子）貸后管理臺賬，CMS數(shù)據(jù)錄入，收集、整理信貸檔案等；

（五）風險分類。貸后管理中發(fā)現(xiàn)分類制度規(guī)定的風險信號時，應(yīng)及時對分類形態(tài)進行人工干預(yù)；

（六）按照第四十一條規(guī)定對逾期貸款進行催收和處理；

（七）對合作機構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作情況進行檢查、評價和調(diào)整；

（八）抵質(zhì)押擔保管理；

（九）貸款到期處理和信用收回；

（十）信貸檔案管理。

第三十九條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后檢查（回訪），在CMS中錄入個貸業(yè)務(wù)檢查信息，發(fā)現(xiàn)重大風險隱患或風險預(yù)警信號須按規(guī)定及時報告。對一次性還本的經(jīng)營類業(yè)務(wù)至少每半年檢查一次；對分期還款個貸業(yè)務(wù)，實行逾期催收檢查制度，逾期后按規(guī)定及時催收；對低信用風險個貸業(yè)務(wù)，由一級分行根據(jù)需要確定檢查頻率，重點關(guān)注抵質(zhì)押物情況。已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發(fā)生變化條件下，不要求固定的檢查頻率。

個貸業(yè)務(wù)貸后檢查（回訪）的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價值是否受到損失，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

第四十條 嚴格信貸資產(chǎn)風險分類管理。各級行要按照中國 農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險分類管理辦法等相關(guān)規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風險。

第四十一條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式的非自助個貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行或個貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前20天，采取電話、手機短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續(xù)；

（二）個貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項導致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報經(jīng)營行行長或副行長（個貸中心負責日常貸后管理的報個貸中心負責人，網(wǎng)點負責日常貸后管理的業(yè)務(wù)報網(wǎng)點負責人）同意后，向借款人、擔保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。辦理自助可循環(huán)個貸業(yè)務(wù)的借款人，可在農(nóng)業(yè)銀行核定的最高額度和期限內(nèi)，根據(jù)合同約定自助辦理放款還款；

（四）個貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊，產(chǎn)品設(shè)計中包含再融資安排的業(yè)務(wù)除外；

（五）借款人還清全部信用后，經(jīng)營機構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)及時到有權(quán)登記部門辦理抵質(zhì)押登記注銷手續(xù)，將抵質(zhì)押權(quán)利憑證交還抵質(zhì)押人并做簽收登記；

（六）對逾期在30天以內(nèi)的貸款進行短信或電話催收，逾期30-60天發(fā)催收律師函，逾期60天以上應(yīng)通過約見借款人、實地 催收等方式進行催收。對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，采取法律手段清收。

第四十二條 各級行風險經(jīng)理負責個貸業(yè)務(wù)風險監(jiān)控。其主要職責是：

（一）通過CMS進行每日預(yù)警，發(fā)現(xiàn)風險隱患或風險預(yù)警信號，按規(guī)定及時報告，督促經(jīng)營機構(gòu)限期處理；

（二）對重大風險隱患或風險預(yù)警信號進行現(xiàn)場核查；

（三）定期（至少每半年）向上級行有關(guān)部門、本級行行長和副行長、本級信貸審查審批中心報告所轄行個貸業(yè)務(wù)風險狀況。

第四十三條 二級分行（含）以上個人客戶部門對轄內(nèi)個貸業(yè)務(wù)負有監(jiān)督、指導職責，主要包括：

（一）參與組織實施對下級行個貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，重點檢查個貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、抵質(zhì)押權(quán)證真實性、抵質(zhì)押價值的充足性等；

（二）定期分析轄內(nèi)個貸業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，撰寫分析報告，根據(jù)下級行經(jīng)營管理水平和不同個貸業(yè)務(wù)品種的風險特征，向本級行分管行長及有關(guān)部門提出調(diào)整信貸授權(quán)、進行業(yè)務(wù)整頓、暫停業(yè)務(wù)辦理等建議；

（三）對本級行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產(chǎn)或多筆由于共同原因形成的不良資產(chǎn)，會同有關(guān)部門制定不良信貸資產(chǎn)催收方案，并協(xié)助組織實施；

（四）對合作機構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的合作情況進行檢查、評價和調(diào)整。第四十四條 各級行要按規(guī)定建立集中統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，由縣級支行或上級行負責對個貸業(yè)務(wù)紙質(zhì)和電子檔案實行集中管理，設(shè)立個貸中心的行，可由個貸中心集中管理轄內(nèi)個貸業(yè)務(wù)檔案。

第九章 附 則

第四十五條 農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、國家助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款等個貸業(yè)務(wù)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點，在客戶準入條件及其他管理要求方面需突破本規(guī)程規(guī)定的，可由單項業(yè)務(wù)管理辦法或相關(guān)規(guī)定予以明確。

第四十六條 本規(guī)程適用于中國農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)經(jīng)營機構(gòu)。第四十七條 本規(guī)程由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第四十八條 本規(guī)程自二O一O年一月一日起施行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》(農(nóng)銀發(fā)〔2005〕255號)和《中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)審查審批中心管理辦法（試行）》（農(nóng)銀辦發(fā)〔2006〕213號）同時廢止。