第一篇：關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法》的說(shuō)明

關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法》的說(shuō)明

銀監(jiān)會(huì)于2月12日發(fā)布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《個(gè)貸辦法》），并自發(fā)布之日起實(shí)施?？傂懈鶕?jù)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，結(jié)合我行原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》（農(nóng)銀發(fā)?2009?430號(hào)，以下簡(jiǎn)稱原規(guī)程）執(zhí)行中遇到的問(wèn)題對(duì)原規(guī)程進(jìn)行了修訂，現(xiàn)將有關(guān)情況說(shuō)明如下：

一、本次修訂所遵循的原則

一是全流程管理原則。辦法修訂嚴(yán)格貫徹全流程管理的原則，從貸前調(diào)查、審查、審批、到用信、支付、貸后管理直至貸款收回，每一環(huán)節(jié)都有具體要求與規(guī)定。

二是遵循誠(chéng)信申貸原則。要求借款人申請(qǐng)貸款實(shí)事求是，依據(jù)真實(shí)、合規(guī)、合法、合理的消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求申請(qǐng)貸款。

三是協(xié)議承諾原則。要求借款人對(duì)提供資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，貸款用途合法合規(guī)性，資金支付方式的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行承諾。

四是實(shí)貸實(shí)付原則。采取受托支付方式的個(gè)人貸款，貸款資金的發(fā)放和支付劃轉(zhuǎn)應(yīng)遵循實(shí)貸實(shí)付原則。

五是貸放分控原則。個(gè)貸業(yè)務(wù)流程遵循部門(mén)或崗位分離的原則，不僅要“審貸分離”，而且要“貸放分離”，調(diào)查、審查、用信及支付都應(yīng)實(shí)行部門(mén)或崗位分離，以規(guī)范操作、防控風(fēng)險(xiǎn)。

六是貸后管理原則。繼續(xù)強(qiáng)調(diào)貸后管理工作，進(jìn)一步明確各部門(mén)、崗位的貸后管理職責(zé)和要求，通過(guò)建立和完善貸款后評(píng)估管理改變“重貸輕管”的做法。

二、修訂的主要內(nèi)容

（一）關(guān)于支付管理相關(guān)規(guī)定。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)貸辦法》要求，本次修訂專門(mén)增加了第三十四條和第三十五條關(guān)于“支付管理”的內(nèi)容，同時(shí)對(duì)合同簽訂、放款審核、資金支付等條款做了修訂。

一是住房按揭貸款、汽車貸款業(yè)務(wù)按現(xiàn)有信貸流程采取受托支付方式辦理；

二是對(duì)于消費(fèi)類貸款中借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

三是對(duì)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

四是對(duì)于借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，如農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、中藥材收購(gòu)、廢品回收等，按常規(guī)判斷需采取現(xiàn)金支付的交易，可以在貸款額度中給予借款人合理的自主支付額度；

五是貸款額度中超過(guò)上述允許的自主支付額度的部分和其他個(gè)人貸款應(yīng)采取受托支付方式；

六是總行將在合同中設(shè)計(jì)詳細(xì)的支付條款，明確自主支付額度和受托支付額度。

按規(guī)定應(yīng)選擇受托支付方式的，合同簽訂時(shí)借款人已確定交易對(duì)象及收款賬戶信息的，即在借款合同中填寫(xiě)清楚貸款資金支付相關(guān)信息，并提交相關(guān)交易證明材料（交易合同等）。

按規(guī)定應(yīng)選擇受托支付方式的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明 2 確交易對(duì)象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對(duì)象確定時(shí)，由借款人填寫(xiě)《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書(shū)》，并向經(jīng)辦行遞交相關(guān)交易證明材料，客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書(shū)》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫(xiě)借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫(xiě)交易對(duì)象收款賬戶相關(guān)信息，并提交相關(guān)交易證明材料，由經(jīng)營(yíng)行履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

采取自主支付方式的個(gè)人貸款，操作中支付管理崗打印放款憑證、完善手續(xù)后交給會(huì)計(jì)記賬員，記賬員在ABIS系統(tǒng)將貸款資金貸記借款人賬戶，由借款人按約定用途自主支付。且與借款人在借款合同中約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向農(nóng)業(yè)銀行告知貸款資金支付情況并提交相關(guān)證明材料。

（二）關(guān)于收入償債比例控制機(jī)制。

本次修訂新增關(guān)于收入償債比例控制的要求?？紤]到經(jīng)營(yíng)類個(gè)貸業(yè)務(wù)還款收入依賴于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)情況，收入情況不易準(zhǔn)確計(jì)量和估算，暫不對(duì)經(jīng)營(yíng)類個(gè)貸業(yè)務(wù)收入償債比例控制做明確要求。對(duì)消費(fèi)類個(gè)貸業(yè)務(wù)，則要求各行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、收入平均水平確定一個(gè)合理的收入償債控制比例，但最高不得超過(guò)收入的85%（含），外部監(jiān)管有其他規(guī)定的執(zhí)行其規(guī)定。辦法中提出的“外部監(jiān)管有其他規(guī) 3 定”是指銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]57號(hào)）中對(duì)收入償債比例的相關(guān)規(guī)定，即“應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下（含55%）”。

（三）關(guān)于授信的規(guī)定。

個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上均應(yīng)授信，對(duì)借款人僅申請(qǐng)辦理單筆貸款業(yè)務(wù)、不需多次循環(huán)用信的，審批辦理單筆業(yè)務(wù)視同新增等額授信。辦法中循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同農(nóng)業(yè)銀行簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。辦法中僅例舉綜合授信、房抵貸等幾種產(chǎn)品，沒(méi)有列出所有循環(huán)類產(chǎn)品，凡是采取《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》方式辦理的個(gè)貸業(yè)務(wù)，都屬于循環(huán)類業(yè)務(wù)。

授信額度核定主要根據(jù)借款人能夠提供的擔(dān)保，結(jié)合其收入等還款能力情況綜合確定。額度包括對(duì)借款人按照抵質(zhì)押、保證和信用方式分別核定的額度之和，即借款人授信額度=抵質(zhì)押授信額度+保證授信額度+信用授信額度。關(guān)于授信額度核定，本辦法僅給出上述原則性規(guī)定，額度核定的具體細(xì)節(jié)（如抵質(zhì)押率、保證人條件和保證擔(dān)保額度以及信用授信額度的核定等）由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。

（四）關(guān)于貸款資金用途監(jiān)測(cè)與核查。

本次修訂根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)貸辦法》的要求在第八章貸后管理中對(duì)貸款資金用途監(jiān)測(cè)與核查進(jìn)行了細(xì)化，區(qū)分自主支付方式和受托支付方式，規(guī)定了不同的要求。

（五）關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)貸辦法》要求，本次修訂增加了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)限額管理的規(guī)定，要求“個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理”。辦法中僅給出原則性規(guī)定，沒(méi)有給出具體的操作要求，由各行在實(shí)施中具體落實(shí)。各行應(yīng)通過(guò)業(yè)務(wù)品種準(zhǔn)入、差別轉(zhuǎn)授權(quán)、客戶政策等手段，按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

（六）關(guān)于保證擔(dān)保貸款的辦理。

為確保保證擔(dān)保、保證人情況的真實(shí)性，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)貸辦法》規(guī)定，增加了對(duì)保證擔(dān)保方式的個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理的要求，即“以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成”。

（七）關(guān)于貸后檢查的頻次要求。

本次修訂對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次要求進(jìn)行了調(diào)整：對(duì)分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行逾期催收，對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)及處于訴訟程序中的不良個(gè)貸業(yè)務(wù)不要求固定檢查頻次，對(duì)其他個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸后檢查頻次則根據(jù)經(jīng)營(yíng)行該個(gè)貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況確定，以經(jīng)營(yíng)行為單位、近三年新增貸款不良率超過(guò)一定比例（具體比例由一級(jí)分行確定）的個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

（八）關(guān)于支付管理的CMS操作。

本次修訂增加了支付管理的相關(guān)要求，需要在CMS系統(tǒng)中客戶申請(qǐng)資料、調(diào)查、審查、批復(fù)、合同管理等環(huán)節(jié)增加資金支付方式及支付額度相關(guān)信息。在CMS系統(tǒng)調(diào)整到位前，關(guān)于支付管理的相關(guān)內(nèi)容和作業(yè)暫采取紙質(zhì)資料操作。

（九）關(guān)于合同公示。

辦法第三十七條要求對(duì)格式條款合同進(jìn)行公示。各行可在各級(jí)行個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)場(chǎng)所設(shè)臵公示欄，將個(gè)貸相關(guān)合同打印張貼公示，但應(yīng)注意不得由客戶拍照、復(fù)印、自行取走。

三、原規(guī)程說(shuō)明中繼續(xù)適用的事項(xiàng)

（一）辦法適用范圍。

本辦法適用于全部個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。由于部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種具有一定的特殊性，如農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款等個(gè)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，在客戶準(zhǔn)入條件及其他管理要求方面需突破本辦法規(guī)定的，制定單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法明確。

（二）關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)流程。

個(gè)貸業(yè)務(wù)流程原則上實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”。對(duì)超經(jīng)營(yíng)行審批權(quán)限的個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行調(diào)查后可不經(jīng)中間環(huán)節(jié)直接將業(yè)務(wù)通過(guò)CMS提交有權(quán)審批行審查審批中心審查審批。一級(jí)分行認(rèn)為部分個(gè)貸業(yè)務(wù)有必要經(jīng)過(guò)中間層級(jí)審核轉(zhuǎn)報(bào)的，經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)調(diào)查并經(jīng)具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員審核確認(rèn)，提交上級(jí)行信貸審查審批中心（或信貸管理部門(mén)）審核后，由信貸管理?xiàng)l線逐級(jí)上報(bào)有權(quán)審批行。

（三）關(guān)于調(diào)查確認(rèn)權(quán)。

調(diào)查確認(rèn)權(quán)是指對(duì)調(diào)查信息進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)并提交審查環(huán)節(jié)的權(quán)力，具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員可以是調(diào)查人員、客戶部門(mén)負(fù)責(zé)人、調(diào)查部門(mén)負(fù)責(zé)人等，具體規(guī)定由一級(jí)分行確定。

（四）關(guān)于信用記錄。

辦法關(guān)于信用記錄的規(guī)定中“能夠說(shuō)明合理原因”是指?jìng)€(gè)貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、調(diào)查、審查以及審批等各環(huán)節(jié)均認(rèn)同申請(qǐng)人逾期記錄的產(chǎn)生具有合理原因，可以被農(nóng)行接受的借款人。

（五）關(guān)于評(píng)級(jí)。

本辦法規(guī)定辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。對(duì)需要評(píng)級(jí)的個(gè)貸業(yè)務(wù)，評(píng)級(jí)可與個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批一并辦理。評(píng)級(jí)的權(quán)限及流程，可與個(gè)貸業(yè)務(wù)審查審批的權(quán)限及流程保持一致。對(duì)需要免評(píng)級(jí)的個(gè)貸業(yè)務(wù)，免評(píng)級(jí)的范圍由農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法確定。

（六）關(guān)于調(diào)查報(bào)告和審查報(bào)告。

一般個(gè)貸業(yè)務(wù)僅需要在CMS中填寫(xiě)相關(guān)信息，無(wú)需撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告和審查報(bào)告。對(duì)于需要上會(huì)審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)，為方便審議人員詳細(xì)了解相關(guān)信息，要求撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告和審查報(bào)告。報(bào)告行文應(yīng)注意言簡(jiǎn)意賅、簡(jiǎn)明清晰，避免羅列過(guò)多無(wú)效信息。

（七）關(guān)于審查審批。

個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行集中審查審批。除低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款業(yè)務(wù)外，個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上集中在各級(jí)行審查審批中心審查審批。具體業(yè)務(wù)審批權(quán)限按照年度授權(quán)書(shū)執(zhí)行。

（八）關(guān)于審批有效期。

個(gè)貸業(yè)務(wù)批復(fù)應(yīng)明確審批有效期。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在審批有效期內(nèi)與借款人簽訂借款合同（包括最高額擔(dān)保借款合同），超過(guò)審批有效期未簽 7 訂合同的不得繼續(xù)辦理。審批有效期由各一級(jí)分行確定，但原則上應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)。

（九）關(guān)于集中用信管理。

個(gè)貸業(yè)務(wù)用信管理應(yīng)實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、集中化運(yùn)作。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門(mén)分離或崗位分離。條件成熟的，可通過(guò)成立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心實(shí)現(xiàn)集中用信管理；條件不具備的，應(yīng)通過(guò)設(shè)立專職崗位實(shí)現(xiàn)集中用信管理。

關(guān)于抵質(zhì)押登記崗與放款審核崗之間是否可以相互兼任，由一級(jí)分行自行確定。

第二篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

第一章 總 則

第一條 為了進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理，切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)工作，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定》以及相關(guān)信貸綜合制度和單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、收回各類信用全過(guò)程的真實(shí)記錄資料，包括客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運(yùn)作資料的紙質(zhì)和電子檔案。

第三條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要遵循以下原則：一是集中統(tǒng)一管理原則；二是及時(shí)完整、真實(shí)有效原則；三是方便實(shí)用原則；四是保密性原則；五是規(guī)范管理原則。做到原始資料賬冊(cè)化，資料內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。

第四條 下級(jí)行的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作，在業(yè)務(wù)上接受上級(jí)行信貸管理部門(mén)、檔案管理部門(mén)的管理、指導(dǎo)和監(jiān)督。

第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)

第五條 信貸業(yè)務(wù)管理行和經(jīng)營(yíng)行應(yīng)以客戶為單位建立信貸業(yè)務(wù)檔案，落實(shí)專門(mén)部門(mén)和人員統(tǒng)一管理，及時(shí)將檔案信息錄入信貸管理系統(tǒng)并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將紙質(zhì)、電子檔案移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)歸檔。

第六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)的設(shè)立及管理員職責(zé)。

（一）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在信貸管理部門(mén)或檔案管理部門(mén)設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案。具有非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)的分理處視同經(jīng)營(yíng)行。

（二）信貸業(yè)務(wù)管理行應(yīng)在檔案管理部門(mén)設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理本級(jí)行內(nèi)部運(yùn)作形成的信貸資料檔案（以下統(tǒng)稱本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案），包括本級(jí)行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料、本級(jí)行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料、向上級(jí)行的報(bào)備報(bào)批材料及上級(jí)行批復(fù)。

承擔(dān)經(jīng)營(yíng)職能的管理行參照經(jīng)營(yíng)行模式管理全部信貸業(yè)務(wù)檔案。

（三）信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)負(fù)責(zé)審核、接收相關(guān)部門(mén)移交管理的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，并對(duì)入庫(kù)檔案資料的規(guī)范性和完整性把關(guān)；按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求規(guī)范管理入庫(kù)檔案；嚴(yán)格執(zhí)行保密規(guī)定，做好檔案保密工作；負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員有權(quán)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

第七條 信貸部門(mén)職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案形成后、移交檔案庫(kù)前，信貸部門(mén)負(fù)責(zé)收集管理信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸部門(mén)要按照誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)負(fù)責(zé)的要求，認(rèn)真履行信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)，對(duì)所管理信貸業(yè)務(wù)檔案的真實(shí)性、有效性、規(guī)范性和完整性負(fù)責(zé)。

（一）經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)職責(zé)。

客戶部門(mén)負(fù)責(zé)收集整理客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件等信貸業(yè)務(wù)檔案。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集整理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的信貸資料，將已審批或發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的資料于月后10個(gè)工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員統(tǒng)一歸檔管理，不得長(zhǎng)期留存信貸資料原件。抵押物他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書(shū)、保險(xiǎn)單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價(jià)單證等重要物品原件應(yīng)于收件當(dāng)日移交會(huì)計(jì)部門(mén)現(xiàn)金庫(kù)管理，納入表外科目核算。

不良貸款按規(guī)定移交給風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)或其他專業(yè)不良貸款經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)后，由該部門(mén)履行客戶部門(mén)檔案管理職責(zé)。

沒(méi)有非低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)、履行客戶部門(mén)職責(zé)的支行或分理處視同客戶部門(mén)，管理信貸業(yè)務(wù)檔案。客觀上不具備向上級(jí)行移交信貸業(yè)務(wù)檔案條件的，經(jīng)一級(jí)分行信貸管理部門(mén)和辦公室批準(zhǔn)，可設(shè)立臨時(shí)信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)，落實(shí)專人統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案，年后40個(gè)工作日內(nèi)將已結(jié)清或核銷的信貸業(yè)務(wù)檔案資料移交上級(jí)行。

經(jīng)營(yíng)行直接審批的信貸業(yè)務(wù)，可將客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料原件作為各環(huán)節(jié)決策資料。經(jīng)營(yíng)行報(bào)上級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)，客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料原件仍留經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)，需要上報(bào)的基礎(chǔ)資料由經(jīng)營(yíng)行調(diào)查人員復(fù)印并簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。

（二）經(jīng)營(yíng)行信貸管理部門(mén)職責(zé)。

經(jīng)營(yíng)行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)管理本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案。其業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)收集整理本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案資料，月后10個(gè)工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員統(tǒng)一歸檔管理。

（三）管理行信貸部門(mén)職責(zé)。

管理行信貸運(yùn)作檔案由審查部門(mén)負(fù)責(zé)，落實(shí)部門(mén)檔案管理人員統(tǒng)一管理。特事特辦業(yè)務(wù)在總行層次的信貸運(yùn)作檔案年中由客戶部門(mén)負(fù)責(zé)收集管理。貸審會(huì)審議信貸事項(xiàng)的運(yùn)作檔案年中由貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)收集管理。信貸運(yùn)作檔案于年后40個(gè)工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)歸檔。

第八條 信貸管理系統(tǒng)是信貸電子檔案的主要檔案庫(kù)，信貸部門(mén)要嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定，確保信貸電子檔案信息及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)和完整，保證電子文檔和紙質(zhì)文檔在時(shí)間和內(nèi)容上的統(tǒng)一性。

第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容

第九條 信貸業(yè)務(wù)檔案資料分為三類：客戶、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件；本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案資料；貸后管理資料及相關(guān)法律文件。

第十條 客戶、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）客戶基本資料?？蛻艉蛽?dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書(shū)，法人授權(quán)書(shū)(為分支機(jī)構(gòu)的)，法定代表人身份證明復(fù)印件；特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；組織機(jī)構(gòu)代碼；驗(yàn)資證明；公司章程；各期財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告；貸款卡及查詢資料；客戶印鑒卡，董事會(huì)成員、法定代表人、有權(quán)簽字人的簽字樣本等。

（二）業(yè)務(wù)資料?？蛻粜刨J業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)；法定代表人的授權(quán)書(shū)；董事會(huì)同意申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的決議；項(xiàng)目建議書(shū)；項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)；項(xiàng)目水、電、環(huán)保、消防、規(guī)劃和土地等部門(mén)的有關(guān)批復(fù)文件；進(jìn)口合同、銷售合同或代理進(jìn)口協(xié)議等。

（三）擔(dān)保資料。擔(dān)保人法定代表人的授權(quán)書(shū)；董事會(huì)同意提供擔(dān)保決議；共有人同意抵（質(zhì)）押書(shū)面證明；有權(quán)機(jī)關(guān)辦理的抵（質(zhì)）押登記，抵（質(zhì)）押物清單及評(píng)估報(bào)告；抵押物他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書(shū)、保險(xiǎn)單等法律文書(shū)的復(fù)印件（原件入會(huì)計(jì)部門(mén)現(xiàn)金庫(kù)保管）等。

（四）信貸業(yè)務(wù)承諾函、意向書(shū)、合作協(xié)議，主從合同、借據(jù)等。

（五）其他綜合及單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十一條 本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案資料包括：

（一）本級(jí)行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料。

開(kāi)戶行負(fù)責(zé)人簽署同意進(jìn)行調(diào)查的客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)復(fù)印件，客戶及擔(dān)保人基本資料、業(yè)務(wù)資料、擔(dān)保資料復(fù)印件。經(jīng)營(yíng)行直接審批、以原件作為內(nèi)部運(yùn)作材料的，相關(guān)基礎(chǔ)資料不重復(fù)保存。

有權(quán)審批行受理上報(bào)業(yè)務(wù)的，決策依據(jù)資料還包括申報(bào)行的請(qǐng)示報(bào)告（文件）、調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告、有權(quán)審批人簽字的貸審會(huì)審議表、《主責(zé)任人名單表》等；其他綜合及單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

（二）本級(jí)行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料。

1．評(píng)級(jí)、調(diào)查資料，包括客戶基本情況調(diào)查表、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表；客戶信用等級(jí)測(cè)評(píng)資料；信貸業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告；保證人擔(dān)保能力、抵（質(zhì)）押物擔(dān)保能力調(diào)查的相關(guān)資料；調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告等。2．審查資料，包括信貸業(yè)務(wù)審查表、信貸業(yè)務(wù)法律審查表，審查經(jīng)辦人和審查主責(zé)任人簽字的信貸業(yè)務(wù)審查報(bào)告等；

3．貸審會(huì)審議、審批、報(bào)備資料，包括會(huì)議記錄本、《貸審會(huì)投票表決表》、會(huì)議紀(jì)要、行長(zhǎng)簽字的審議表、批復(fù)、《主責(zé)任人名單表》等。

（三）向上級(jí)行的報(bào)備報(bào)批材料及上級(jí)行批復(fù)，包括信貸業(yè)務(wù)報(bào)備表及報(bào)告、上報(bào)有權(quán)審批行的請(qǐng)示報(bào)告（文件）、有權(quán)審批行的批復(fù)等。

（四）不良貸款認(rèn)定資料，包括申報(bào)行的請(qǐng)示報(bào)告、對(duì)應(yīng)的《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定表》、《不良貸款認(rèn)定審批表》、損失類貸款的內(nèi)部確認(rèn)材料或外部證明材料、審查報(bào)告、貸審會(huì)審議表（沒(méi)有設(shè)立貸審會(huì)的支行可以不提交貸審會(huì)審議表）；本行的審查報(bào)告、貸審會(huì)審議表、會(huì)議紀(jì)要、批復(fù)等。

（五）核銷資料，包括呆賬核銷審批呈報(bào)表、申請(qǐng)報(bào)告、呆賬形成原因及責(zé)任的審計(jì)報(bào)告、責(zé)任人處理文件；按規(guī)定須提供的有關(guān)證明材料；內(nèi)部審查、審批材料等。核銷申報(bào)審批材料的管理執(zhí)行核銷管理辦法相關(guān)規(guī)定，并于年后40個(gè)工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)歸檔。

（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理資料，包括經(jīng)營(yíng)行上報(bào)的《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》、審批行信貸管理部門(mén)或客戶部門(mén)組織研究制定的風(fēng)險(xiǎn)化解措施方案、主管行長(zhǎng)審批同意的批件等。

（七）其他綜合及單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十二條 貸后管理資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人、管戶主責(zé)任人、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主責(zé)任人名單，重點(diǎn)管理客戶的客戶經(jīng)理組名單，貸后管理方案及貸款臺(tái)賬。

（二）貸后檢查材料：按規(guī)定填制的《貸后管理臺(tái)賬》、《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表》及限制性條款落實(shí)情況報(bào)告；日常檢查形成的《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》及檢查分析報(bào)告，項(xiàng)目法人貸款填制《項(xiàng)目貸款檢查表》；客戶、擔(dān)保人的各期財(cái)務(wù)報(bào)表；《貸后管理檢查表（按客戶）》及所附專題報(bào)告說(shuō)明等。

（三）按規(guī)定復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)的資料，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類資料。

（四）《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》及報(bào)告，化解措施方案，處理情況報(bào)告；潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出方案。

（五）信貸業(yè)務(wù)到期處理材料：向借款人發(fā)出的《貸款到期通知書(shū)》，會(huì)計(jì)部門(mén)填寫(xiě)的《還款憑證》；貸款展期的，有《借款展期申請(qǐng)書(shū)》，擔(dān)保人同意擔(dān)保展期的書(shū)面證明，經(jīng)營(yíng)行信貸業(yè)務(wù)展期決策各環(huán)節(jié)的運(yùn)作材料，展期備案材料，與借款人、擔(dān)保人簽訂的《借款展期協(xié)議》等。

（六）有問(wèn)題信貸業(yè)務(wù)處理材料：在訴訟時(shí)效內(nèi)和保證期間內(nèi)取得借款人、保證人簽名的《貸款逾期催收通知書(shū)》；《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定表》、《不良貸款認(rèn)定審批表》及相

關(guān)認(rèn)定資料；事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶退出方案，不良信貸資產(chǎn)清收、盤(pán)活、保全方案及組織實(shí)施情況報(bào)告；通過(guò)法律程序起訴、裁定、以資抵債、保全的有關(guān)資料等。

（七）信貸業(yè)務(wù)總結(jié)評(píng)價(jià)報(bào)告。

（八）信貸管理系統(tǒng)中相關(guān)電子檔案資料完整性情況說(shuō)明。

（九）其他綜合及單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

第十三條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容執(zhí)行《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)［2003］481號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定〉的通知》（農(nóng)銀辦［2001］58號(hào)）及相關(guān)管理制度的要求。

第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求

第十四條 信貸業(yè)務(wù)檔案的整理、移交和歸檔。

（一）信貸業(yè)務(wù)檔案的整理及移交。信貸部門(mén)經(jīng)辦人員要按信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求對(duì)檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時(shí)移交。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員要及時(shí)對(duì)相關(guān)部門(mén)移交的檔案資料進(jìn)行收集整理，歸檔入庫(kù)；建立目錄索引，記錄信貸部門(mén)移交的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，審核確認(rèn)移交檔案資料的規(guī)范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄（一式兩份，各留存一份）上簽字。

（二）信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。

1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶編號(hào)建檔，專盒（或夾）保管，標(biāo)明客戶全稱和立檔時(shí)間。檔內(nèi)有多筆業(yè)務(wù)的，要按筆立卷，以信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)間排列卷號(hào)。卷內(nèi)資料按照信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求進(jìn)行排序?？蛻艋举Y料可以歸集后獨(dú)立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔(dān)保作為單筆業(yè)務(wù)立卷。

2．目錄、標(biāo)注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級(jí)目錄。一是建立檔案庫(kù)客戶目錄，檢索定位到客戶層次，法人客戶及個(gè)人客戶分開(kāi)編目。二是以客戶為單位建立檔案目錄，檢索定位到單筆業(yè)務(wù)，檔案目錄應(yīng)包括客戶名稱、卷號(hào)、卷名（包括審批時(shí)間、業(yè)務(wù)品種、金額、期限）等，并注明卷與卷之間的從屬關(guān)系。三是建立卷內(nèi)目錄，檢索定位到具體業(yè)務(wù)資料。

3．裝訂要求：已結(jié)清信貸業(yè)務(wù)要按卷裝訂成冊(cè)，以運(yùn)作程序及資料形成時(shí)間編制頁(yè)碼。4．與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等合作批量辦理的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，可以將合作協(xié)議項(xiàng)下客戶歸集建立總檔，以客戶名稱、審批發(fā)放時(shí)間建立總檔目錄，以具體客戶為單位建立分檔，分檔參照立卷、建檔要求管理。其他個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)逐戶建檔。

5．貸款臺(tái)賬等難以逐戶歸檔的信貸業(yè)務(wù)檔案以及核銷客戶檔案等重要檔案另柜存檔?！顿J審會(huì)投票表決表》、會(huì)議紀(jì)要、會(huì)議記錄本等貸審會(huì)檔案，以會(huì)次裝訂成冊(cè)，逐年建檔。本級(jí)行直接經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)，其信貸運(yùn)作檔案歸入客戶檔案管理；經(jīng)本級(jí)行貸審會(huì)審議、下級(jí)行經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)，其本級(jí)行信貸運(yùn)作檔案作為貸審會(huì)檔案附件歸檔。

第十五條 信貸業(yè)務(wù)檔案的借閱。

（一）內(nèi)部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。借閱本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員負(fù)責(zé)登記借閱人員名單、時(shí)間、借閱內(nèi)容和借閱用途，借閱人簽字確認(rèn)。因工作需要借閱他人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，應(yīng)由借閱人出具借條，并由借閱部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復(fù)制、拆散原卷冊(cè)，用后必須及時(shí)歸還。

（二）外部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸業(yè)務(wù)檔案要嚴(yán)格保密，原則上不對(duì)外借閱。當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛、案件等情況，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機(jī)關(guān)依法需查閱、影印時(shí)，必須持有協(xié)助查詢通知書(shū)或其他有效法律文書(shū)，以及查閱人工作證明。查閱時(shí)，本行應(yīng)有專人在場(chǎng)陪同，嚴(yán)禁將原件借出。

第十六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員應(yīng)保持相對(duì)穩(wěn)定，因工作變動(dòng)離崗的，應(yīng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案收進(jìn)、移出、銷毀情況予以書(shū)面說(shuō)明，待接管人員到位，辦結(jié)移交手續(xù)后，方可辦理調(diào)動(dòng)手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)檔案資料辦理移交手續(xù)，要由所在部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)交。

第十七條 檔案庫(kù)房建設(shè)及檔案存放。檔案庫(kù)房要按照《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀發(fā)［2000］135號(hào)）的相關(guān)要求設(shè)置。檔案庫(kù)應(yīng)配置相應(yīng)鐵柜和防盜、防火、防強(qiáng)光、防潮濕、防蟲(chóng)蛀等方面的設(shè)施。

第十八條 檔案保管期限。信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限分為短期保管、長(zhǎng)期保管和永久保管。短期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為5至10年：短期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少５年；中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年。

長(zhǎng)期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為10年至15年：信貸業(yè)務(wù)到期時(shí)未結(jié)清，其后以現(xiàn)金或以資抵債方式收回的，短期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年，中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少15年。

永久保管的信貸業(yè)務(wù)檔案：信貸業(yè)務(wù)到期未結(jié)清、至今未收回的（包括已核銷的信貸業(yè)務(wù)），其信貸業(yè)務(wù)檔案要永久保管。

第十九條 信貸業(yè)務(wù)檔案的銷毀。對(duì)超過(guò)保管期、需要銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員提出并慎重鑒定，編制銷毀清冊(cè)，經(jīng)辦公室、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人審查，行長(zhǎng)審批后，送專門(mén)文件銷毀單位或指定造紙廠進(jìn)行銷毀。檔案銷毀須由監(jiān)銷人員現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員和辦公室、信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人同時(shí)在留存銷毀清冊(cè)上簽字備查。政府檔案行政管理部門(mén)對(duì)檔案保管期限的標(biāo)準(zhǔn)以及銷毀檔案的程序和辦法有另行規(guī)定的，應(yīng)同時(shí)執(zhí)行，禁止擅自銷毀檔案。

第二十條 信貸管理系統(tǒng)電子檔案信息的保管和利用，執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定。第二十一條 各級(jí)行要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作的檢查。對(duì)未按規(guī)定要求設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案或未按規(guī)定履行檔案管理職責(zé)形成風(fēng)險(xiǎn)的，按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》及《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定》等制度規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作成績(jī)突出的，給予表?yè)P(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)。

第五章 附 則

第二十二條 本辦法實(shí)施前已辦理信貸業(yè)務(wù)的檔案原則上要按本辦法進(jìn)行補(bǔ)充、整理、完善和歸檔；新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)檔案必須嚴(yán)格按照本辦法進(jìn)行管理。

第二十三條 各一級(jí)分行可結(jié)合實(shí)際情況制定信貸業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。境外分行及公司在參照本辦法基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)要求制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第二十四條 本辦法由總行制定、解釋和修訂。第二十五條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行，《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款客戶檔案管理辦法〉的通知》（農(nóng)銀函［1999］1059號(hào)）同時(shí)廢止。

第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

發(fā)文單位：【總行】

文件編號(hào)：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號(hào)

文件編號(hào)：豫農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕1181號(hào)

轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各二級(jí)分行、直屬機(jī)構(gòu)，濟(jì)源市分行：

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，總行修訂下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?2007?234號(hào)，下簡(jiǎn)稱《辦法》），現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并結(jié)合我行實(shí)際對(duì)有關(guān)問(wèn)題進(jìn)一步明確如下，請(qǐng)一并貫徹執(zhí)行。

一、準(zhǔn)確理解和把握《辦法》的精神和內(nèi)容，確?！掇k法》在全行的順利實(shí)施。

與原貸款擔(dān)保管理辦法相比，《辦法》主要有以下特點(diǎn)：一是內(nèi)容更加全面?！掇k法》按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對(duì)規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度保障。二是擴(kuò)展了擔(dān)保的范圍?！掇k法》適用于所有信貸業(yè)務(wù)，并將信貸業(yè)務(wù)的復(fù)利、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用一并納入擔(dān)保范圍。三是進(jìn)一步嚴(yán)格了保證人準(zhǔn)入條件?！掇k法》規(guī)定了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和自然人作為保證人的基本條件，并明確規(guī)定境內(nèi)法人、其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外）和自然人作為保證人必須按規(guī)定進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，且信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上。四是明確了擔(dān)保人保證擔(dān)保能力的評(píng)價(jià)方法。《辦法》通過(guò)設(shè)定最高保證擔(dān)保額度計(jì)算公式，對(duì)不同保證人擔(dān)保能力進(jìn)行量化判斷，為有效控制客戶過(guò)度對(duì)外擔(dān)保、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了動(dòng)態(tài)管理的手段和方法。五是明確了抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估要求，并根據(jù)不同抵（質(zhì)）押物的特質(zhì)、變現(xiàn)能力設(shè)定了最高抵（質(zhì)）押率。《辦法》對(duì)抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估和不同抵（質(zhì)）押物的最高抵（質(zhì)）押率進(jìn)行了明確規(guī)定，并要求各級(jí)行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)綜合考慮用信人和抵（質(zhì)）押物等因素逐筆確定抵（質(zhì)）押率。六是對(duì)其他相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定。

《辦法》對(duì)信貸業(yè)務(wù)辦理中涉及的集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)擔(dān)保、保證人之間相互擔(dān)保或循環(huán)擔(dān)保、存貨擔(dān)保、浮動(dòng)抵押、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定。《辦法》是規(guī)范全行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保行為的依據(jù)，是信貸業(yè)務(wù)操作順利進(jìn)行的制度保障，各行要組織相關(guān)部門(mén)和人員認(rèn)真學(xué)習(xí)研究，全面、準(zhǔn)確理解《辦法》的精神和內(nèi)容，掌握《辦法》中規(guī)定的方法，確保自2007年10月1日起新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)按照《辦法》規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行。

二、嚴(yán)格信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和管理。辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為保證人的，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須符合《辦法》規(guī)定條件。要按規(guī)定加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，科學(xué)核定、合理使用擔(dān)保額度，并建立對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。

1、首次與我行合作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須由省分行進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批和擔(dān)保額度核定，擔(dān)保額度核定后有效期一年。具體操作流程為：二級(jí)分行或省分行客戶部門(mén)（首次承辦信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)客戶部門(mén)）在對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告，提出擔(dān)保合作金額及條件的初步意見(jiàn)后，提交同級(jí)信貸管理部門(mén)初審，報(bào)省分行信貸管理部門(mén)審查、貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批。

2、已經(jīng)過(guò)準(zhǔn)入審批的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在首次核定的擔(dān)保額度有效期到期后，若擔(dān)保額度不增加、注冊(cè)資金未減少、經(jīng)營(yíng)管理狀況未發(fā)生重大不利變化、無(wú)無(wú)故拒絕理賠或其他不良記錄的，由二級(jí)分行按審貸部門(mén)分離、有權(quán)審批人審批的程序每年重新核定，并向省分行信貸管理部門(mén)報(bào)備；若擔(dān)保額度增加、注冊(cè)資金減少、經(jīng)營(yíng)管理狀況發(fā)生重大不利變化、無(wú)故拒絕理賠或其他不良記錄的，上報(bào)省分行按照首次核定擔(dān)保額度的程序?qū)徟硕ā?/p>

3、與我行合作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須在我行開(kāi)立擔(dān)?；鸹虮ＷC金專用賬戶，專戶管理的擔(dān)保基金或保證金金額不得低于法人融資擔(dān)保余額的10％及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資和個(gè)人消費(fèi)融資擔(dān)保余額的5％。

4、對(duì)超額擔(dān)保、管理混亂、經(jīng)營(yíng)惡化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取縮減擔(dān)保額度、暫停合作關(guān)系等措施防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大；對(duì)有違規(guī)擔(dān)保、抽逃、挪用資本金、騙貸等惡劣行為的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須列入“黑名單”，停止合作關(guān)系，并采取有力手段化解風(fēng)險(xiǎn)。

三、從嚴(yán)控制集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的保證擔(dān)保、其他保證人之間的相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)保。

1、集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保余額不得超過(guò)集團(tuán)授信總額的30％，超過(guò)的部分須調(diào)整為抵、質(zhì)押擔(dān)?；蚍顷P(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保，否則應(yīng)相應(yīng)扣減集團(tuán)整體授信額度；對(duì)集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)單位提供的保證擔(dān)保余額已超過(guò)集團(tuán)授信總額30％的，除落實(shí)有效抵、質(zhì)押擔(dān)保外原則上不再對(duì)該集團(tuán)性客戶增加新的授信額度，并按要求逐步壓縮保證擔(dān)保占比，增加有效抵、質(zhì)押擔(dān)保比重。

2、非集團(tuán)客戶新辦理信貸業(yè)務(wù)采用相互保證擔(dān)保或循環(huán)保證擔(dān)保的，必須在調(diào)查、審查報(bào)告中對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)因相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)?？赡芤鸬拇鷥斝燥L(fēng)險(xiǎn)作出結(jié)論性意見(jiàn)。

3、原則上不接受小企業(yè)之間的相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)保，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物作抵押。

四、嚴(yán)格擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估管理。

1、對(duì)擔(dān)保物價(jià)值鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估，按照“誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)評(píng)估”的原則，由客戶管理行客戶部門(mén)或同級(jí)評(píng)估部門(mén)負(fù)責(zé)評(píng)估。

2、對(duì)擔(dān)保物價(jià)值采用外部評(píng)估的，外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)必須經(jīng)二級(jí)分行貸審會(huì)進(jìn)行資格審定，有效期一年。具體資格審定流程為：二級(jí)分行相關(guān)客戶部門(mén)提出意見(jiàn)、同級(jí)信貸管理部門(mén)審查、貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批。

3、外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保物的評(píng)估結(jié)論不得直接作為決策依據(jù)，客戶管理行客戶部門(mén)必須對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)，出具書(shū)面確認(rèn)報(bào)告。

五、從嚴(yán)控制生產(chǎn)設(shè)備抵押。

生產(chǎn)設(shè)備普遍具有不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大等特點(diǎn)，以生產(chǎn)設(shè)備作抵押存在較大風(fēng)險(xiǎn)，我行原則上不接受生產(chǎn)設(shè)備作抵押。確需辦理抵押的，必須從嚴(yán)掌握，通用生產(chǎn)設(shè)備抵押率應(yīng)控制在40％（含）以內(nèi)；專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備必須為成套設(shè)備，且抵押率應(yīng)控制在20％（含）以內(nèi)。

六、審慎開(kāi)展以存貨作擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)。鑒于企業(yè)原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨存在不易控制、不易保管、不易變現(xiàn)等特征，目前我行暫不開(kāi)辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)。對(duì)于由存貨提供擔(dān)保的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保，新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)原則上不得接受存貨擔(dān)保。對(duì)于個(gè)別綜合價(jià)值較大、出于存量信用維護(hù)需要、因特殊原因需要由存貨提供擔(dān)保的客戶，在辦理存貨擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)前，必須針對(duì)存貨品種由二級(jí)分行提出具體的存貨擔(dān)保操作方案，報(bào)省分行（信貸管理處）批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。

執(zhí)行中遇到情況和問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告省分行（信貸管理處）。附件：關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

二〇〇七年九月二十日

發(fā)文單位：【總行】

文件編號(hào)：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號(hào)

關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行： 為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，總行對(duì)原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號(hào)）進(jìn)行了修訂。現(xiàn)將修訂后的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到情況和問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告總行（信貸管理部）。

附件：1．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

2．關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

二○○七年八月九日

附件1：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用。

第四條 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔(dān)保方式既可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。

農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第五條 信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性原則。第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營(yíng)本外幣信貸業(yè)務(wù)。總行單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。

第二章 保證擔(dān)保

第一節(jié) 保證人條件

第七條 具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條 境內(nèi)法人和其他組織(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策；

（二）收入來(lái)源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級(jí)在A級(jí)以上（含A級(jí)，下同）；

（四）無(wú)不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛。

第九條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)；

（二）實(shí)繳到位的資本金在3000萬(wàn)元以上（僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到1000萬(wàn)元以上，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到500萬(wàn)元以上，政府承擔(dān)擔(dān)保損失的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到100萬(wàn)元以上）；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；

（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)保基金或擔(dān)保保證金存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔(dān)保余額的10%及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保余額的5%；

（五）首次合作應(yīng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行資格準(zhǔn)入審批。第十條 自然人為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；

（二）在境內(nèi)有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；

（四）信用等級(jí)在A級(jí)以上；

（五）遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃。

第十一條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書(shū)中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上信用等級(jí)的客戶、總行級(jí)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國(guó)百?gòu)?qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)、全國(guó)性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意。

第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)為國(guó)際銀團(tuán)貸款；

（二）保證人為穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾或惠譽(yù)國(guó)際信用評(píng)級(jí)在A級(jí)（即穆迪A1、標(biāo)準(zhǔn)普爾A-及惠譽(yù)國(guó)際BBB級(jí)）以上的企業(yè)；

（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機(jī)構(gòu)；

（四）其他經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意的港、澳資企業(yè)為保證人的。境外保證人提供保證擔(dān)保的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)委托保證人主要財(cái)產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、境外代理行或銀團(tuán)參與行等對(duì)保證人的國(guó)籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保的合法性、財(cái)務(wù)狀況等情況出具書(shū)面意見(jiàn)，但上述第（三）項(xiàng)保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：

（一）國(guó)家機(jī)關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供的保證擔(dān)保；

（三）未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保；

（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證或行業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；

（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書(shū)、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書(shū)或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；

（五）近兩年財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來(lái)的財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告；

（六）或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明；

（七）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國(guó)家政策性銀行、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實(shí)有效的前提下可減免提供上述材料。

第十六條 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財(cái)產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔(dān)保額度核定

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但最高不超過(guò)下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、境外金融機(jī)構(gòu)除外）

保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額

1.N為保證人信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級(jí)在AAA級(jí)以上的為

2、AA+級(jí)、AA級(jí)為1.5、A+級(jí)以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書(shū)中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上的客戶信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)為3。

2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益－無(wú)形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）－待攤費(fèi)用－待處理資產(chǎn)損失－遞延資產(chǎn)－合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。

（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益－合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）－已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

1、N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過(guò)10，僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資提供擔(dān)保的N不超過(guò)15，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的N不超過(guò)30；

2、高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國(guó)債、金融債、高等級(jí)企業(yè)債、貨幣基金或其他一級(jí)分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時(shí)，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險(xiǎn)公司以及境外金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。

（四）自然人

保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入－年債務(wù)性支出－年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度=1*凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)法人的保證擔(dān)保余額一般不超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，最高不超過(guò)15%；

其他法人或組織對(duì)單個(gè)用信人的保證擔(dān)保余額超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的50%時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)控制；

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外單筆擔(dān)保金額或單個(gè)用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 對(duì)集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格控制。

集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)擔(dān)保余額占集團(tuán)授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團(tuán)本部（母公司）、核心企業(yè)或集團(tuán)財(cái)務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團(tuán)公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時(shí)，應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第四節(jié) 保證擔(dān)保的設(shè)定

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過(guò)2年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。第二十一條 保證擔(dān)保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級(jí)在A+級(jí)以下的保證人所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過(guò)1年。

第二十二條 采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過(guò)保證人經(jīng)營(yíng)期限；保證人為承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過(guò)承包到期日前1年。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對(duì)保證人定期進(jìn)行檢查核保。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書(shū)面同意。

第二十六條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知/要求保證人履行保證責(zé)任，并取得回執(zhí)或其他司法認(rèn)可有中斷訴訟時(shí)效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對(duì)保證人的訴訟時(shí)效不喪失。

第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔(dān)保意愿降低、代償能力降低或擔(dān)保責(zé)任免除的，視情況采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）確認(rèn)保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)影響評(píng)估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān)保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知用信人和保證人補(bǔ)充符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、申請(qǐng)支付令、提請(qǐng)?jiān)V訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第二十八條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保證期間或訴訟時(shí)效期間及時(shí)向人民法院申請(qǐng)對(duì)用信人和保證人采取財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法措施或提請(qǐng)?jiān)V訟：

（一）保證人拒絕承認(rèn)或承擔(dān)保證責(zé)任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開(kāi)始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對(duì)他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；

（四）通過(guò)其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。

第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)，向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書(shū)規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計(jì)算；公證債權(quán)文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。

第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書(shū)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書(shū)規(guī)定履行期間屆滿的次日起計(jì)算；生效法律文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。

第三十一條 對(duì)保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，保證人因全部或主要財(cái)產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向該法院書(shū)面申請(qǐng)參與分配；對(duì)保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。

第三十二條 執(zhí)行程序中，因保證人暫無(wú)執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，可向人民法院申請(qǐng)債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再申請(qǐng)執(zhí)行或申請(qǐng)中止執(zhí)行裁定書(shū)。

第三章 抵押擔(dān)保

第一節(jié) 抵押物條件

第三十三條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運(yùn)輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握，一般不接受專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)抵押。

第三十五條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財(cái)產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書(shū)，并及時(shí)辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計(jì)量、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場(chǎng)交易活躍等特征。

第三十八條 以不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財(cái)產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

（一）保險(xiǎn)期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險(xiǎn)金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價(jià)值；

（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十九條 不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項(xiàng)的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書(shū)面說(shuō)明；

（三）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書(shū)面說(shuō)明；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第四十二條 以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件。

第四十三條 以被出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書(shū)面承諾。

第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書(shū)面承諾。

第四十五條 以進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書(shū)、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。

第三節(jié) 抵押物價(jià)值及抵押率確定

第四十六條 抵押設(shè)定前應(yīng)對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。第四十七條 評(píng)估可采用內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估。內(nèi)部評(píng)估由客戶部門(mén)或評(píng)估部門(mén)負(fù)責(zé)，外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)二級(jí)分行以上進(jìn)行資格審定。

第四十八條 農(nóng)業(yè)銀行鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。采用外部評(píng)估的，客戶部門(mén)必須對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)，未經(jīng)確認(rèn)，不得直接作為決策依據(jù)。

第四十九條 抵押物價(jià)值評(píng)估或確認(rèn)應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價(jià)值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場(chǎng)價(jià)值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場(chǎng)價(jià)值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價(jià)孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實(shí)際投入的成本扣除工程墊資（預(yù)收貨款）及相關(guān)稅費(fèi)為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費(fèi)；

（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；

（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確認(rèn)。

第五十條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價(jià)值*抵押率-已擔(dān)保的金額。第五十一條 各級(jí)行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過(guò)下列規(guī)定：

（一）國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過(guò)70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過(guò)50%，個(gè)人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過(guò)50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)20%；

（四）存貨，一般不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財(cái)產(chǎn)，抵押率由一級(jí)分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過(guò)50%；

（六）對(duì)單筆信貸業(yè)務(wù)或單個(gè)客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級(jí)分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過(guò)10個(gè)百分點(diǎn)。

第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定

第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過(guò)抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過(guò)1年，房地產(chǎn)抵押不超過(guò)5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時(shí)，若登記部門(mén)要求對(duì)原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔(dān)保對(duì)象包括原最高額抵押項(xiàng)下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第五十三條 農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門(mén)辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第五十四條 抵押物抵押價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過(guò)本辦法的規(guī)定。嚴(yán)禁已設(shè)立抵押的財(cái)產(chǎn)在同一價(jià)值范圍重復(fù)抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動(dòng)成為第一順位抵押權(quán)人的除外。

第五十五條 抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)和保險(xiǎn)單證應(yīng)視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理

第五十六條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)抵押物使用、管理和價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估和確認(rèn)：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進(jìn)行一次；其他不動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（二）存貨，至少每季度進(jìn)行一次；其他動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（三）個(gè)人消費(fèi)貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財(cái)產(chǎn)，可在抵押財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生異常波動(dòng)或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進(jìn)行價(jià)值重新評(píng)估或確認(rèn)。第五十七條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價(jià)值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價(jià)值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。

第五十九條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵抵押物的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第六十一條 抵押擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與抵押人向原登記部門(mén)辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔(dān)保

第一節(jié) 質(zhì)物條件

第六十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動(dòng)產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動(dòng)產(chǎn)。第六十三條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉(cāng)單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第六十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國(guó)債、銀行票據(jù)等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對(duì)存貨等價(jià)值波動(dòng)較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴(yán)掌握；商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級(jí)分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。

第六十七條 以保單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值；

（二）無(wú)拖欠保險(xiǎn)費(fèi)；

（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險(xiǎn)公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)質(zhì)押保單核實(shí)現(xiàn)金價(jià)值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第六十八條 以倉(cāng)單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）倉(cāng)單項(xiàng)下貨物易封存、易保管、易計(jì)量、不易變質(zhì)、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定且市場(chǎng)交易活躍；

（二）貨物倉(cāng)儲(chǔ)公司具備相應(yīng)的倉(cāng)儲(chǔ)資質(zhì)；

（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第六十九條 以非上市公司股權(quán)、非上市且無(wú)銀行擔(dān)保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）企業(yè)上資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個(gè)會(huì)計(jì)盈利，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量大于零；

（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上；

（三）債券余額不超過(guò)企業(yè)所有者權(quán)益的40%;

（四）企業(yè)連續(xù)三年財(cái)務(wù)年報(bào)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)并出具無(wú)保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告。

第七十條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。

第七十一條 以外幣計(jì)價(jià)的質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng)為可自由兌換貨幣。第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭(zhēng)議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的票據(jù)，或超過(guò)付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

第七十三條 出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七十四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項(xiàng)的書(shū)面文件以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。

第七十五條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實(shí)出質(zhì)人與前手之間真實(shí)交易背景的書(shū)面證明。

第三節(jié) 質(zhì)物價(jià)值及質(zhì)押率確定

第七十六條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估管理比照抵押物評(píng)估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用確定；

（二）有公開(kāi)交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評(píng)估前六個(gè)月最低市場(chǎng)交易價(jià)確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對(duì)應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價(jià)值確定；

（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確定。

第七十八條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價(jià)值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額。第七十九條 各級(jí)行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過(guò)下列規(guī)定：

（一）金錢，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過(guò)90%；其他貴金屬，最高不超過(guò)80%；

（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債，所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的, 最高不超過(guò)90%;

（五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過(guò)80%；其他企業(yè)債券，不超過(guò)50%；

（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過(guò)80%；

（七）交易所標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單，最高不超過(guò)85%；其他倉(cāng)單，最高不超過(guò)70%；

（八）貨幣型、債券型開(kāi)放式基金份額，最高不超過(guò)90%；其他類型開(kāi)放式基金份額，最高不超過(guò)70%；封閉式基金份額，最高不超過(guò)60%；

（九）非上市全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國(guó)性商業(yè)銀行股權(quán), 最高不超過(guò)80%；其他股權(quán)，最高不超過(guò)50%；

（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級(jí)分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定

第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過(guò)質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

第八十一條 以動(dòng)產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒(méi)有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。第八十二條 以可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

第八十三條 對(duì)以價(jià)格波動(dòng)幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處臵線（平倉(cāng)線）以及相應(yīng)的觀察期、補(bǔ)倉(cāng)期以及處臵期（平倉(cāng)期）,確保質(zhì)物處臵價(jià)值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

第八十四條 質(zhì)押合同簽訂后，質(zhì)押合同項(xiàng)下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應(yīng)于質(zhì)押合同約定的移交日前交付農(nóng)業(yè)銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理

第八十五條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)質(zhì)物的保管、價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)質(zhì)物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估或確認(rèn)：

（一）有公開(kāi)交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價(jià)值變化；

（二）無(wú)公開(kāi)交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進(jìn)行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價(jià)值重新評(píng)估或確認(rèn)的頻率。

第八十六條 對(duì)交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質(zhì)期間，金錢的收取、支付、釋放應(yīng)與所擔(dān)保的每項(xiàng)業(yè)務(wù)建立一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，并專項(xiàng)用于信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第八十八條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價(jià)值降低的，比照第五十八條的規(guī)定執(zhí)行。

第八十九條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請(qǐng)求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。

第九十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵質(zhì)物所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第九十一條 對(duì)交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保債權(quán)后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)返還質(zhì)物；對(duì)出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人向原登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。

第五章 其他規(guī)定

第九十二條 在組合擔(dān)保方式下，一般應(yīng)采用連帶共同擔(dān)保。若連帶共同擔(dān)保包含用信人物的擔(dān)保，應(yīng)協(xié)商要求其他擔(dān)保人就農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。

第九十三條 若用信人的財(cái)產(chǎn)不能獨(dú)立于股東的財(cái)產(chǎn)，一般應(yīng)追加其股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔(dān)保。第九十四條 不得接受所有人或共有人是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人的財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保，除非能夠證明監(jiān)護(hù)人以被監(jiān)護(hù)人財(cái)產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的行為是為了被監(jiān)護(hù)人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)或已提供符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保的情況下，追加的擔(dān)保在有效增強(qiáng)債權(quán)保障程度的前提下可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制；

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收和保全中，在有效降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擔(dān)保的設(shè)立可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產(chǎn)而取得的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應(yīng)根據(jù)本辦法變更擔(dān)保登記或質(zhì)物交付，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定時(shí)從其規(guī)定。

信貸資產(chǎn)買斷前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法對(duì)其擔(dān)保進(jìn)行審核；買斷后，應(yīng)根據(jù)本辦法對(duì)擔(dān)保進(jìn)行相應(yīng)管理。

第六章 附則

第九十七條 總行未明確規(guī)定的擔(dān)保品種，辦理前一級(jí)分行須制定相應(yīng)的操作辦法報(bào)總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級(jí)分行可據(jù)此制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號(hào)）同時(shí)廢止。

附件2：

關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)

明

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，總行在總結(jié)各級(jí)行擔(dān)保實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，并借鑒他行擔(dān)保管理做法，對(duì)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號(hào)，以下簡(jiǎn)稱原辦法）辦法進(jìn)行了全面修訂，更名為《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題說(shuō)明如下：

一、修訂背景、定位及與單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法的關(guān)系

1997年的原辦法是以《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》為依據(jù)制定。實(shí)施10年來(lái)，原辦法對(duì)規(guī)范和完善我行信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保、保障我行信貸資金安全發(fā)揮了重要作用。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，國(guó)家陸續(xù)頒布《＜中華人民共和國(guó)擔(dān)保法＞若干問(wèn)題的解釋》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)破產(chǎn)法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》（以下簡(jiǎn)稱《物權(quán)法》）等與擔(dān)保密切相關(guān)的法律法規(guī)，原辦法的制定依據(jù)發(fā)生了巨大變化。同時(shí)，農(nóng)行“面向?三農(nóng)?、以縣域?yàn)榛A(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、農(nóng)工商綜合經(jīng)營(yíng)”的市場(chǎng)定位以及日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，要求農(nóng)行必需創(chuàng)新和完善擔(dān)保制度以進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》區(qū)分保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保，按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對(duì)規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度上的保障。

鑒于個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、國(guó)際貿(mào)易融資等單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保有一定特殊性，《辦法》規(guī)定總行單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。同時(shí)，《辦法》中部分內(nèi)容，如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理、擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估、擔(dān)保物處臵等問(wèn)題難以在本辦法中做詳盡規(guī)定，總行將在今后出臺(tái)相關(guān)辦法或指導(dǎo)性意見(jiàn)進(jìn)一步規(guī)范、細(xì)化管理。

二、關(guān)于保證擔(dān)保有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

（一）保證人的范圍?！掇k法》規(guī)定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營(yíng)企業(yè)；

（3）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；

（4）經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體；（5）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個(gè)體工商戶等。

（二）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的保證人資格。由于教育體制和醫(yī)療體制改革，出現(xiàn)了越來(lái)越多的民辦學(xué)校、醫(yī)院。對(duì)民辦學(xué)校、醫(yī)院是否能做為保證人一直存在爭(zhēng)議。鑒于法律界通常認(rèn)為學(xué)校、醫(yī)院不論是公辦還是民辦，都是為社會(huì)公益目的而設(shè)立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學(xué)校和醫(yī)院提供的保證擔(dān)保。抵、質(zhì)押擔(dān)保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級(jí)評(píng)定?！掇k法》規(guī)定保證人的信用等級(jí)應(yīng)在A級(jí)以上。為保障信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，對(duì)我行未評(píng)級(jí)的保證人，其信用等級(jí)評(píng)定可結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理流程由經(jīng)辦行根據(jù)我行客戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)評(píng)，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批主責(zé)任的相關(guān)部門(mén)和個(gè)人對(duì)保證人信用等級(jí)評(píng)定準(zhǔn)確性負(fù)相應(yīng)調(diào)查、審核、審定責(zé)任。

由于總行對(duì)農(nóng)戶貸款管理及農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定有關(guān)問(wèn)題尚在研究中，為農(nóng)戶貸款的提供保證擔(dān)保的農(nóng)戶可暫不評(píng)級(jí)。同時(shí)，商品房按揭貸款中，開(kāi)發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，在借款人以所購(gòu)買的商品房辦理抵押（預(yù)）登記的情況下，開(kāi)發(fā)商可不評(píng)級(jí)。

（四）自然人保證擔(dān)保能力核定中各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發(fā)的工資單、個(gè)人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實(shí)證明其收入狀況的資料分析判斷，個(gè)私業(yè)主由其所繳納的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等分析判斷；債務(wù)可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得，個(gè)體工商戶還應(yīng)包括其各項(xiàng)營(yíng)業(yè)成本支出；生活保障支出可按當(dāng)?shù)卣l(fā)布的居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)核定；資產(chǎn)按其可變現(xiàn)的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證、存單（存折）、債券、股票等有價(jià)票證、設(shè)備購(gòu)臵發(fā)票等資產(chǎn)證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔(dān)保余額可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入流程。為從嚴(yán)管理，各級(jí)行應(yīng)按照審貸部門(mén)分離的原則對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批、擔(dān)保放大倍數(shù)和保證金比例核定。首次與我行建立合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)報(bào)一級(jí)分行核批，復(fù)核時(shí)可轉(zhuǎn)授二級(jí)分行，但二級(jí)分行不得再對(duì)下轉(zhuǎn)授權(quán)。

（六）安慰函、贊助信、政府有關(guān)財(cái)政性撥款決議或財(cái)政擔(dān)保承諾等僅是對(duì)債務(wù)償還提供道義承諾或支持，各級(jí)行在接受該類文書(shū)時(shí)，不得作為有效的保證擔(dān)保形式，但可視為可能的還款來(lái)源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔(dān)保額度時(shí)，第十七條中為他人提供的各類擔(dān)保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔(dān)保余額。

三、關(guān)于抵、質(zhì)押擔(dān)保有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

（一）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨擔(dān)保。正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其存貨必然要參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發(fā)或難變現(xiàn)，不具備合格抵、質(zhì)押物的特征。因此，以存貨擔(dān)保，應(yīng)選擇易封存、易保管、易變現(xiàn)、易計(jì)量且價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級(jí)糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開(kāi)辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)前，一級(jí)分行應(yīng)針對(duì)存貨品種制定相應(yīng)操作辦法備案總行；以存貨擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，只能用于客戶短期流動(dòng)性資金需求。

（二）浮動(dòng)抵押?！段餀?quán)法》第181條規(guī)定，抵押人可將現(xiàn)有以及將來(lái)的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人原定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?！段餀?quán)法》承認(rèn)了浮動(dòng)抵押的合法性，但考慮到設(shè)定抵押時(shí)，浮動(dòng)抵押的抵押物不能特定，抵押物價(jià)值不能確定，不符合擔(dān)保充分性原則，《辦法》既未規(guī)定此項(xiàng)內(nèi)容，也未禁止，可作為增強(qiáng)或附加擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)控制的輔助手段運(yùn)用。

（三）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押。目前法律、行政法規(guī)明確可質(zhì)押的收費(fèi)權(quán)有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收益權(quán)以及高校學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)。

（四）擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估和確認(rèn)。對(duì)擔(dān)保物價(jià)值鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。采用內(nèi)部評(píng)估時(shí)，對(duì)權(quán)屬清晰、情況簡(jiǎn)單、價(jià)值容易確定的擔(dān)保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調(diào)查報(bào)告中簡(jiǎn)單說(shuō)明評(píng)估方法和評(píng)估結(jié)論；對(duì)其他情況較為復(fù)雜的擔(dān)保物，則應(yīng)對(duì)評(píng)估基于的評(píng)估環(huán)境、假設(shè)前提、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法、評(píng)估過(guò)程、評(píng)估結(jié)論進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。對(duì)情況復(fù)雜且自身評(píng)估經(jīng)驗(yàn)不足的、農(nóng)業(yè)銀行與擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保物價(jià)值分歧較大的、或其他內(nèi)部評(píng)估難以合理確定價(jià)值的抵押物，可采用外部評(píng)估。不論內(nèi)部評(píng)估還是外部評(píng)估，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營(yíng)管理主責(zé)任的相關(guān)部門(mén)和個(gè)人須對(duì)抵押物價(jià)值的公允性負(fù)相應(yīng)調(diào)查確認(rèn)、審核、審定責(zé)任。貸后檢查中對(duì)擔(dān)保物價(jià)值進(jìn)行的重新評(píng)估，評(píng)估方式可從簡(jiǎn)。

（五）最高額抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)?！段餀?quán)法》第202條規(guī)定抵押權(quán)存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時(shí)效期間一致。由于最高額抵押的主債權(quán)訴訟時(shí)效期間可能不一致，在有權(quán)解釋出臺(tái)之前，應(yīng)在單筆主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)行使抵押權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的“"以上”、“以下”、“以內(nèi)”、“屆滿”，包括本數(shù)；所稱的“以外”、“超過(guò)”，不包括本數(shù)。

五、《辦法》中涉及農(nóng)業(yè)銀行、用信人和擔(dān)保人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)在合同中約定。

六、存量信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保問(wèn)題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》的有關(guān)規(guī)定。對(duì)特殊原因無(wú)法立即按《辦法》規(guī)定執(zhí)行的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保；確實(shí)無(wú)法補(bǔ)充的，應(yīng)逐步壓縮余額，切實(shí)保障信貸資金安全。

第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

農(nóng)銀發(fā)“2007”234號(hào)

關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行：

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，總行對(duì)原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)“1997”221號(hào)）進(jìn)行了修訂?，F(xiàn)將修訂后的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到情況和問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告總行（信貸管理部）。

附件：

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

2.關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

二○○七年八月九日

附件1：（回文件）

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

目錄 第一章 總則 第二章 保證擔(dān)保 第一節(jié) 保證人條件 第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料 第三節(jié) 保證擔(dān)保額度核定 第四節(jié) 保證擔(dān)保的設(shè)定 第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理

第三章 抵押擔(dān)保 第一節(jié) 抵押物條件 第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料 第三節(jié) 抵押物價(jià)值及抵押率確定

第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定 第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理

第四章 質(zhì)押擔(dān)保 第一節(jié) 質(zhì)物條件 第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料 第三節(jié) 質(zhì)物價(jià)值及質(zhì)押率確定

第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定 第五節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理

第五章 其他規(guī)定 第六章 附則

第一章 總則（目錄）

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用、以及雙方約定的其他費(fèi)用。

第四條 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔(dān)保方式既可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。

農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第五條 信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn)性原則。

第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營(yíng)本外幣信貸業(yè)務(wù)?？傂袉雾?xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。

第二章 保證擔(dān)保（目錄）

第一節(jié) 保證人條件（目錄）

第七條 具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。

第八條 境內(nèi)法人和其他組織(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策；

（二）收入來(lái)源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級(jí)在A級(jí)以上（含A級(jí)，下同）；

（四）無(wú)不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛。

第九條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)；

（二）實(shí)繳到位的資本金在3000萬(wàn)元以上（僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到1000萬(wàn)元以上，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到500萬(wàn)元以上，政府承擔(dān)擔(dān)保損失的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到100萬(wàn)元以上）；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；

（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)保基金或擔(dān)保保證金存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔(dān)保余額的10%及個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保余額的5%；

（五）首次合作應(yīng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)分行資格準(zhǔn)入審批。第十條 自然人為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；

（二）在境內(nèi)有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；

（四）信用等級(jí)在A級(jí)以上；

（五）遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計(jì)劃。

第十一條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書(shū)中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上信用等級(jí)的客戶、總行級(jí)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國(guó)百?gòu)?qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)、全國(guó)性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意。第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)為國(guó)際銀團(tuán)貸款；

（二）保證人為穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾或惠譽(yù)國(guó)際信用評(píng)級(jí)在A級(jí)（即穆迪A1、標(biāo)準(zhǔn)普爾A-及惠譽(yù)國(guó)際BBB級(jí)）以上的企業(yè)；

（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機(jī)構(gòu)；

（四）其他經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)同意的港、澳資企業(yè)為保證人的。境外保證人提供保證擔(dān)保的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)委托保證人主要財(cái)產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、境外代理行或銀團(tuán)參與行等對(duì)保證人的國(guó)籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保的合法性、財(cái)務(wù)狀況等情況出具書(shū)面意見(jiàn)，但上述第（三）項(xiàng)保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：

（一）國(guó)家機(jī)關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供的保證擔(dān)保；

（三）未經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保；

（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料（目錄）

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證或行業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；

（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書(shū)、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書(shū)或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；

（五）近兩年財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來(lái)的財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告；

（六）或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明；

（七）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

境外法人、境外組織、國(guó)家政策性銀行、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實(shí)有效的前提下可減免提供上述材料。第十六條 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財(cái)產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔(dān)保額度核定（目錄）

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但最高不超過(guò)下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、境外金融機(jī)構(gòu)除外）

保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額

1.N為保證人信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級(jí)在AAA級(jí)以上的為

2、AA+級(jí)、AA級(jí)為1.5、A+級(jí)以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書(shū)中確定的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級(jí)以上的客戶信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)為3。

2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益-無(wú)形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）-待攤費(fèi)用-待處理資產(chǎn)損失-遞延資產(chǎn)-合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。

（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益-合理預(yù)計(jì)的可能會(huì)形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

1、N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過(guò)10，僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資提供擔(dān)保的N不超過(guò)15，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的N不超過(guò)30；

2、高安全性和高流動(dòng)性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國(guó)債、金融債、高等級(jí)企業(yè)債、貨幣基金或其他一級(jí)分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時(shí)，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險(xiǎn)公司以及境外金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。

（四）自然人

保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入-年債務(wù)性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度=1*凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)法人的保證擔(dān)保余額一般不超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，最高不超過(guò)15%； 其他法人或組織對(duì)單個(gè)用信人的保證擔(dān)保余額超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的50%時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)控制；

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對(duì)保證人對(duì)外單筆擔(dān)保金額或單個(gè)用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 對(duì)集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格控制。

集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)擔(dān)保余額占集團(tuán)授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團(tuán)本部（母公司）、核心企業(yè)或集團(tuán)財(cái)務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團(tuán)公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時(shí)，應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第四節(jié) 保證擔(dān)保的設(shè)定（目錄）

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的?一定期間?即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過(guò)2年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。

第二十一條 保證擔(dān)保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級(jí)在A+級(jí)以下的保證人所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過(guò)1年。第二十二條 采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過(guò)保證人經(jīng)營(yíng)期限；保證人為承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過(guò)承包到期日前1年。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理（目錄）

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對(duì)保證人定期進(jìn)行檢查核保。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書(shū)面同意。

第二十六條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知/要求保證人履行保證責(zé)任，并取得回執(zhí)或其他司法認(rèn)可有中斷訴訟時(shí)效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對(duì)保證人的訴訟時(shí)效不喪失。

第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔(dān)保意愿降低、代償能力降低或擔(dān)保責(zé)任免除的，視情況采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）確認(rèn)保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)影響評(píng)估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān)保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知用信人和保證人補(bǔ)充符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、申請(qǐng)支付令、提請(qǐng)?jiān)V訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第二十八條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保證期間或訴訟時(shí)效期間及時(shí)向人民法院申請(qǐng)對(duì)用信人和保證人采取財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法措施或提請(qǐng)?jiān)V訟：

（一）保證人拒絕承認(rèn)或承擔(dān)保證責(zé)任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開(kāi)始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對(duì)他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；

（四）通過(guò)其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)，向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書(shū)規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計(jì)算；公證債權(quán)文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書(shū)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行。被申請(qǐng)人為法人或其他組織的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為六個(gè)月；被申請(qǐng)人為自然人的，申請(qǐng)執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書(shū)規(guī)定履行期間屆滿的次日起計(jì)算；生效法律文書(shū)規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計(jì)算。

第三十一條 對(duì)保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，保證人因全部或主要財(cái)產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向該法院書(shū)面申請(qǐng)參與分配；對(duì)保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。

第三十二條 執(zhí)行程序中，因保證人暫無(wú)執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，可向人民法院申請(qǐng)債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再申請(qǐng)執(zhí)行或申請(qǐng)中止執(zhí)行裁定書(shū)。

第三章 抵押擔(dān)保（目錄）

第一節(jié) 抵押物條件（目錄）

第三十三條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運(yùn)輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握，一般不接受專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)抵押。

第三十五條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財(cái)產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書(shū)，并及時(shí)辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計(jì)量、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場(chǎng)交易活躍等特征。

第三十八條 以不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財(cái)產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

（一）保險(xiǎn)期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險(xiǎn)金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價(jià)值；

（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。第三十九條 不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料（目錄）

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項(xiàng)的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書(shū)面說(shuō)明；

（三）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書(shū)面說(shuō)明；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第四十二條 以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件。

第四十三條 以被出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書(shū)面承諾。第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時(shí)，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書(shū)面承諾。

第四十五條 以進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書(shū)、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。

第三節(jié) 抵押物價(jià)值及抵押率確定（目錄）

第四十六條 抵押設(shè)定前應(yīng)對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。第四十七條 評(píng)估可采用內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估。內(nèi)部評(píng)估由客戶部門(mén)或評(píng)估部門(mén)負(fù)責(zé)，外聘評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)二級(jí)分行以上進(jìn)行資格審定。

第四十八條 農(nóng)業(yè)銀行鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。采用外部評(píng)估的，客戶部門(mén)必須對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)，未經(jīng)確認(rèn)，不得直接作為決策依據(jù)。

第四十九條 抵押物價(jià)值評(píng)估或確認(rèn)應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價(jià)值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場(chǎng)價(jià)值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場(chǎng)價(jià)值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價(jià)孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實(shí)際投入的成本扣除工程墊資（預(yù)收貨款）及相關(guān)稅費(fèi)為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費(fèi)；

（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；

（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確認(rèn)。

第五十條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價(jià)值*抵押率-已擔(dān)保的金額。

第五十一條 各級(jí)行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過(guò)下列規(guī)定：

（一）國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過(guò)70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過(guò)50%，個(gè)人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過(guò)50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)20%；

（四）存貨，一般不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財(cái)產(chǎn)，抵押率由一級(jí)分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過(guò)50%；

（六）對(duì)單筆信貸業(yè)務(wù)或單個(gè)客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級(jí)分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過(guò)10個(gè)百分點(diǎn)。

第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定（目錄）

第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過(guò)抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過(guò)1年，房地產(chǎn)抵押不超過(guò)5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時(shí)，若登記部門(mén)要求對(duì)原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔(dān)保對(duì)象包括原最高額抵押項(xiàng)下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第五十三條 農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門(mén)辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第五十四條 抵押物抵押價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過(guò)本辦法的規(guī)定。嚴(yán)禁已設(shè)立抵押的財(cái)產(chǎn)在同一價(jià)值范圍重復(fù)抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動(dòng)成為第一順位抵押權(quán)人的除外。第五十五條 抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)和保險(xiǎn)單證應(yīng)視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理（目錄）

第五十六條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)抵押物使用、管理和價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估和確認(rèn)：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進(jìn)行一次；其他不動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（二）存貨，至少每季度進(jìn)行一次；其他動(dòng)產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（三）個(gè)人消費(fèi)貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財(cái)產(chǎn)，可在抵押財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生異常波動(dòng)或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進(jìn)行價(jià)值重新評(píng)估或確認(rèn)。

第五十七條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價(jià)值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價(jià)值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。第五十九條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵抵押物的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第六十一條 抵押擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與抵押人向原登記部門(mén)辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔(dān)保（目錄）

第一節(jié) 質(zhì)物條件（目錄）

第六十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動(dòng)產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動(dòng)產(chǎn)。第六十三條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉(cāng)單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第六十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國(guó)債、銀行票據(jù)等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對(duì)存貨等價(jià)值波動(dòng)較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴(yán)掌握；商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級(jí)分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。

第六十七條 以保單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保單具有現(xiàn)金價(jià)值；

（二）無(wú)拖欠保險(xiǎn)費(fèi)；

（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險(xiǎn)公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)質(zhì)押保單核實(shí)現(xiàn)金價(jià)值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第六十八條 以倉(cāng)單出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）倉(cāng)單項(xiàng)下貨物易封存、易保管、易計(jì)量、不易變質(zhì)、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定且市場(chǎng)交易活躍；

（二）貨物倉(cāng)儲(chǔ)公司具備相應(yīng)的倉(cāng)儲(chǔ)資質(zhì)；

（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

第六十九條 以非上市公司股權(quán)、非上市且無(wú)銀行擔(dān)保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

（一）企業(yè)上資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個(gè)會(huì)計(jì)盈利，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量大于零；

（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上；

（三）債券余額不超過(guò)企業(yè)所有者權(quán)益的40%;

（四）企業(yè)連續(xù)三年財(cái)務(wù)年報(bào)經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)并出具無(wú)保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告。

第七十條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。

第七十一條 以外幣計(jì)價(jià)的質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng)為可自由兌換貨幣。

第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭(zhēng)議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載?不得轉(zhuǎn)讓?、?委托收款?、?現(xiàn)金?、?質(zhì)押?字樣的票據(jù)，或超過(guò)付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料（目錄）

第七十三條 出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七十四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級(jí)證書(shū)，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項(xiàng)的書(shū)面文件以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。

第七十五條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實(shí)出質(zhì)人與前手之間真實(shí)交易背景的書(shū)面證明。

第三節(jié) 質(zhì)物價(jià)值及質(zhì)押率確定（目錄）

第七十六條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估管理比照抵押物評(píng)估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用確定；

（二）有公開(kāi)交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評(píng)估前六個(gè)月最低市場(chǎng)交易價(jià)確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對(duì)應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價(jià)值確定；

（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確定。

第七十八條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價(jià)值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額。

第七十九條 各級(jí)行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過(guò)下列規(guī)定：

（一）金錢，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過(guò)90%；其他貴金屬，最高不超過(guò)80%；

（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債，所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的,最高不超過(guò)90%;

（五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過(guò)80%；其他企業(yè)債券，不超過(guò)50%；

（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過(guò)80%；

（七）交易所標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單，最高不超過(guò)85%；其他倉(cāng)單，最高不超過(guò)70%；

（八）貨幣型、債券型開(kāi)放式基金份額，最高不超過(guò)90%；其他類型開(kāi)放式基金份額，最高不超過(guò)70%；封閉式基金份額，最高不超過(guò)60%；

（九）非上市全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價(jià)值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國(guó)性商業(yè)銀行股權(quán),最高不超過(guò)80%；其他股權(quán)，最高不超過(guò)50%；

（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級(jí)分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定（目錄）

第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個(gè)信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對(duì)應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過(guò)質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

第八十一條 以動(dòng)產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒(méi)有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第八十二條 以可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書(shū)記載?質(zhì)押?字樣并簽章。

第八十三條 對(duì)以價(jià)格波動(dòng)幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處臵線（平倉(cāng)線）以及相應(yīng)的觀察期、補(bǔ)倉(cāng)期以及處臵期（平倉(cāng)期）,確保質(zhì)物處臵價(jià)值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

第八十四條 質(zhì)押合同簽訂后，質(zhì)押合同項(xiàng)下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應(yīng)于質(zhì)押合同約定的移交日前交付農(nóng)業(yè)銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理（目錄）第八十五條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對(duì)質(zhì)物的保管、價(jià)值變化等情況進(jìn)行檢查，同時(shí)按照下列頻率對(duì)質(zhì)物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估或確認(rèn)：

（一）有公開(kāi)交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價(jià)值變化；

（二）無(wú)公開(kāi)交易市場(chǎng)的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進(jìn)行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價(jià)值重新評(píng)估或確認(rèn)的頻率。

第八十六條 對(duì)交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質(zhì)期間，金錢的收取、支付、釋放應(yīng)與所擔(dān)保的每項(xiàng)業(yè)務(wù)建立一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，并專項(xiàng)用于信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第八十八條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價(jià)值降低的，比照第五十八條的規(guī)定執(zhí)行。

第八十九條 用信人沒(méi)有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請(qǐng)求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。

第九十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵質(zhì)物所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第九十一條 對(duì)交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保債權(quán)后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)返還質(zhì)物；對(duì)出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人向原登記部門(mén)辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。

第五章 其他規(guī)定（目錄）

第九十二條 在組合擔(dān)保方式下，一般應(yīng)采用連帶共同擔(dān)保。若連帶共同擔(dān)保包含用信人物的擔(dān)保，應(yīng)協(xié)商要求其他擔(dān)保人就農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。

第九十三條 若用信人的財(cái)產(chǎn)不能獨(dú)立于股東的財(cái)產(chǎn)，一般應(yīng)追加其股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔(dān)保。

第九十四條 不得接受所有人或共有人是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人的財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保，除非能夠證明監(jiān)護(hù)人以被監(jiān)護(hù)人財(cái)產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的行為是為了被監(jiān)護(hù)人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)或已提供符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保的情況下，追加的擔(dān)保在有效增強(qiáng)債權(quán)保障程度的前提下可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制；

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收和保全中，在有效降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擔(dān)保的設(shè)立可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產(chǎn)而取得的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應(yīng)根據(jù)本辦法變更擔(dān)保登記或質(zhì)物交付，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定時(shí)從其規(guī)定。

信貸資產(chǎn)買斷前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法對(duì)其擔(dān)保進(jìn)行審核；買斷后，應(yīng)根據(jù)本辦法對(duì)擔(dān)保進(jìn)行相應(yīng)管理。

第六章 附則（目錄）

第九十七條 總行未明確規(guī)定的擔(dān)保品種，辦理前一級(jí)分行須制定相應(yīng)的操作辦法報(bào)總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級(jí)分行可據(jù)此制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[1997]221號(hào)）同時(shí)廢止。

附件2：（回文件）

關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問(wèn)

題的說(shuō)明

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，總行在總結(jié)各級(jí)行擔(dān)保實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，并借鑒他行擔(dān)保管理做法，對(duì)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)“1997”221號(hào)，以下簡(jiǎn)稱原辦法）辦法進(jìn)行了全面修訂，更名為《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題說(shuō)明如下：

一、修訂背景、定位及與單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法的關(guān)系 1997年的原辦法是以《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》為依據(jù)制定。實(shí)施10年來(lái)，原辦法對(duì)規(guī)范和完善我行信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保、保障我行信貸資金安全發(fā)揮了重要作用。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，國(guó)家陸續(xù)頒布《＜中華人民共和國(guó)擔(dān)保法＞若干問(wèn)題的解釋》、《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)破產(chǎn)法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》（以下簡(jiǎn)稱《物權(quán)法》）等與擔(dān)保密切相關(guān)的法律法規(guī)，原辦法的制定依據(jù)發(fā)生了巨大變化。同時(shí)，農(nóng)行?面向‘三農(nóng)’、以縣域?yàn)榛A(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、農(nóng)工商綜合經(jīng)營(yíng)?的市場(chǎng)定位以及日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，要求農(nóng)行必需創(chuàng)新和完善擔(dān)保制度以進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》區(qū)分保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保，按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對(duì)規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度上的保障。

鑒于個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、國(guó)際貿(mào)易融資等單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保有一定特殊性，《辦法》規(guī)定總行單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。同時(shí)，《辦法》中部分內(nèi)容，如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理、擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估、擔(dān)保物處臵等問(wèn)題難以在本辦法中做詳盡規(guī)定，總行將在今后出臺(tái)相關(guān)辦法或指導(dǎo)性意見(jiàn)進(jìn)一步規(guī)范、細(xì)化管理。

二、關(guān)于保證擔(dān)保有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

（一）保證人的范圍。

《辦法》規(guī)定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營(yíng)企業(yè)；（3）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；（4）經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體；（5）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個(gè)體工商戶等。

（二）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的保證人資格。由于教育體制和醫(yī)療體制改革，出現(xiàn)了越來(lái)越多的民辦學(xué)校、醫(yī)院。對(duì)民辦學(xué)校、醫(yī)院是否能做為保證人一直存在爭(zhēng)議。鑒于法律界通常認(rèn)為學(xué)校、醫(yī)院不論是公辦還是民辦，都是為社會(huì)公益目的而設(shè)立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學(xué)校和醫(yī)院提供的保證擔(dān)保。抵、質(zhì)押擔(dān)保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級(jí)評(píng)定?！掇k法》規(guī)定保證人的信用等級(jí)應(yīng)在A級(jí)以上。為保障信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，對(duì)我行未評(píng)級(jí)的保證人，其信用等級(jí)評(píng)定可結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理流程由經(jīng)辦行根據(jù)我行客戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)評(píng)，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批主責(zé)任的相關(guān)部門(mén)和個(gè)人對(duì)保證人信用等級(jí)評(píng)定準(zhǔn)確性負(fù)相應(yīng)調(diào)查、審核、審定責(zé)任。

由于總行對(duì)農(nóng)戶貸款管理及農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定有關(guān)問(wèn)題尚在研究中，為農(nóng)戶貸款的提供保證擔(dān)保的農(nóng)戶可暫不評(píng)級(jí)。同時(shí)，商品房按揭貸款中，開(kāi)發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，在借款人以所購(gòu)買的商品房辦理抵押（預(yù)）登記的情況下，開(kāi)發(fā)商可不評(píng)級(jí)。

（四）自然人保證擔(dān)保能力核定中各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發(fā)的工資單、個(gè)人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實(shí)證明其收入狀況的資料分析判斷，個(gè)私業(yè)主由其所繳納的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等分析判斷；債務(wù)可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得，個(gè)體工商戶還應(yīng)包括其各項(xiàng)營(yíng)業(yè)成本支出；生活保障支出可按當(dāng)?shù)卣l(fā)布的居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)核定；資產(chǎn)按其可變現(xiàn)的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證、存單（存折）、債券、股票等有價(jià)票證、設(shè)備購(gòu)臵發(fā)票等資產(chǎn)證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔(dān)保余額可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入流程。為從嚴(yán)管理，各級(jí)行應(yīng)按照審貸部門(mén)分離的原則對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批、擔(dān)保放大倍數(shù)和保證金比例核定。首次與我行建立合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)報(bào)一級(jí)分行核批，復(fù)核時(shí)可轉(zhuǎn)授二級(jí)分行，但二級(jí)分行不得再對(duì)下轉(zhuǎn)授權(quán)。

（六）安慰函、贊助信、政府有關(guān)財(cái)政性撥款決議或財(cái)政擔(dān)保承諾等僅是對(duì)債務(wù)償還提供道義承諾或支持，各級(jí)行在接受該類文書(shū)時(shí)，不得作為有效的保證擔(dān)保形式，但可視為可能的還款來(lái)源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔(dān)保額度時(shí)，第十七條中為他人提供的各類擔(dān)保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔(dān)保余額。

三、關(guān)于抵、質(zhì)押擔(dān)保有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明

（一）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨擔(dān)保。正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其存貨必然要參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發(fā)或難變現(xiàn)，不具備合格抵、質(zhì)押物的特征。因此，以存貨擔(dān)保，應(yīng)選擇易封存、易保管、易變現(xiàn)、易計(jì)量且價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級(jí)糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開(kāi)辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)前，一級(jí)分行應(yīng)針對(duì)存貨品種制定相應(yīng)操作辦法備案總行；以存貨擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，只能用于客戶短期流動(dòng)性資金需求。

（二）浮動(dòng)抵押?！段餀?quán)法》第181條規(guī)定，抵押人可將現(xiàn)有以及將來(lái)的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人原定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。《物權(quán)法》承認(rèn)了浮動(dòng)抵押的合法性，但考慮到設(shè)定抵押時(shí)，浮動(dòng)抵押的抵押物不能特定，抵押物價(jià)值不能確定，不符合擔(dān)保充分性原則，《辦法》既未規(guī)定此項(xiàng)內(nèi)容，也未禁止，可作為增強(qiáng)或附加擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)控制的輔助手段運(yùn)用。

（三）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押。目前法律、行政法規(guī)明確可質(zhì)押的收費(fèi)權(quán)有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收益權(quán)以及高校學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)。

（四）擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估和確認(rèn)。對(duì)擔(dān)保物價(jià)值鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。采用內(nèi)部評(píng)估時(shí)，對(duì)權(quán)屬清晰、情況簡(jiǎn)單、價(jià)值容易確定的擔(dān)保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調(diào)查報(bào)告中簡(jiǎn)單說(shuō)明評(píng)估方法和評(píng)估結(jié)論；對(duì)其他情況較為復(fù)雜的擔(dān)保物，則應(yīng)對(duì)評(píng)估基于的評(píng)估環(huán)境、假設(shè)前提、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法、評(píng)估過(guò)程、評(píng)估結(jié)論進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。對(duì)情況復(fù)雜且自身評(píng)估經(jīng)驗(yàn)不足的、農(nóng)業(yè)銀行與擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保物價(jià)值分歧較大的、或其他內(nèi)部評(píng)估難以合理確定價(jià)值的抵押物，可采用外部評(píng)估。不論內(nèi)部評(píng)估還是外部評(píng)估，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營(yíng)管理主責(zé)任的相關(guān)部門(mén)和個(gè)人須對(duì)抵押物價(jià)值的公允性負(fù)相應(yīng)調(diào)查確認(rèn)、審核、審定責(zé)任。貸后檢查中對(duì)擔(dān)保物價(jià)值進(jìn)行的重新評(píng)估，評(píng)估方式可從簡(jiǎn)。

（五）最高額抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)?！段餀?quán)法》第202條規(guī)定抵押權(quán)存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時(shí)效期間一致。由于最高額抵押的主債權(quán)訴訟時(shí)效期間可能不一致，在有權(quán)解釋出臺(tái)之前，應(yīng)在單筆主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)行使抵押權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的?"以上?、?以下?、?以內(nèi)?、?屆滿?，包括本數(shù)；所稱的?以外?、?超過(guò)?，不包括本數(shù)。

五、《辦法》中涉及農(nóng)業(yè)銀行、用信人和擔(dān)保人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)在合同中約定。

六、存量信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保問(wèn)題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》的有關(guān)規(guī)定。對(duì)特殊原因無(wú)法立即按《辦法》規(guī)定執(zhí)行的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保；確實(shí)無(wú)法補(bǔ)充的，應(yīng)逐步壓縮余額，切實(shí)保障信貸資金安全。

第五篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

附件1：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指農(nóng)業(yè)銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，以下簡(jiǎn)稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)（不含銀行卡透支業(yè)務(wù)）。個(gè)貸業(yè)務(wù)按照貸款用途可分為個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信貸業(yè)務(wù)。

個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以消費(fèi)為目的的生活開(kāi)支資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱消費(fèi)類業(yè)務(wù)。消費(fèi)類業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人自用車貸款以及僅含有消費(fèi)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以盈利為目的的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、含有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。

第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審 查、審批、用信管理、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門(mén)分離或崗位分離。

第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。除低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)外，個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批和用信管理。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中貸后管理。

第五條

個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)聯(lián)方回避制度。在辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)時(shí)，與借款人有關(guān)聯(lián)關(guān)系的農(nóng)業(yè)銀行員工應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避。關(guān)聯(lián)方的界定范圍、關(guān)聯(lián)交易審查審批程序執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

第二章 客戶準(zhǔn)入

第六條 申請(qǐng)消費(fèi)類業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

（三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說(shuō)明合理原因的除外；

（四）收入來(lái)源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；

（七）申請(qǐng)信用用途合法合規(guī)；

（八）未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

第七條 申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第六條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證（農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人商用車貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人綜合授信貸款等按規(guī)定不需要提供的除外）；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第八條 僅辦理總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可以不受第六條第（三）、（四）款和第七條第（二）、（三）款限制。

第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的公司法定代表人、實(shí)際控制人，以及對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款申請(qǐng)

第十條

借款人通過(guò)柜臺(tái)、電話、信件、網(wǎng)上銀行、電子郵件、自助設(shè)備等方式和渠道，向我行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（個(gè)人客戶部門(mén)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心、理財(cái)中心、財(cái)富管理中心等，下同）提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。借款人也可以通過(guò)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行授權(quán)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

第十一條 借款人首次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）有效身份證明；

（二）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（三）貸款用途證明（如交易合同、首付款發(fā)票等）。借款人以抵質(zhì)押擔(dān)保方式申請(qǐng)用信的，在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無(wú)法提供貸款用途證明的，可提供用途聲明；

（四）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行要求的其它材料。

僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)可不要求提供第（二）款要求的材料。

授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，可不要求提供第（二）、（四）款要求的材料。

借款人申請(qǐng)辦理個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同 時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。

第四章 評(píng)級(jí)與授信

第十二條

辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)（按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外）。

第十三條 辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。本辦法中授信是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。對(duì)借款人僅申請(qǐng)辦理單筆貸款業(yè)務(wù)、不需多次循環(huán)用信的，辦理單筆業(yè)務(wù)視同新增等額授信。

第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過(guò)5年。采取房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的消費(fèi)類個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限可放寬至30年。每隔一定時(shí)間（具體由一級(jí)分行或單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定）須對(duì)借款人資信情況進(jìn)行重新核定，借款人資信狀況惡化的應(yīng)調(diào)減、凍結(jié)、終止授信額度，或收回貸款。

第十五條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度的核定應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押物范圍、抵質(zhì)押率、保證人條件、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定等，由單項(xiàng)管理辦法及一級(jí)分行實(shí)施細(xì)則確定。各分行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。

第十六條 對(duì)借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)用信的，僅 需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；

（三）增加單筆用信后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況，決定是否受理借款人申請(qǐng)。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,嚴(yán)禁委托第三方代為調(diào)查。調(diào)查人員對(duì)調(diào)查材料以及CMS系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)和上傳資料的完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；

（三）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（四）借款用途是否真實(shí)、合法；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；

（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值。采用外部評(píng)估的，客戶經(jīng)理 應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)；

（八）對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)（個(gè)人商用房貸款除外）應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等；

（九）對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)觀察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有無(wú)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)。

僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可不對(duì)第（五）項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。

對(duì)大額個(gè)貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）實(shí)行雙人調(diào)查。

第二十條 個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度，通過(guò)電子銀行渠道獲準(zhǔn)貸款的除外。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并作談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫(xiě)調(diào)查表，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等提出具體意見(jiàn)。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說(shuō)明理由。

第二十二條

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)按規(guī)定將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息 輸入CMS，將審查審批環(huán)節(jié)需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員審核確認(rèn)后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員與調(diào)查人員承擔(dān)同等調(diào)查責(zé)任。

第六章 貸款審查審批

第二十三條

審查審批中心或有權(quán)審批行審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備；

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸制度政策規(guī)定等；

（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，有效收入是否合理，信用記錄是否符合條件，信用評(píng)定結(jié)果是否合理，抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來(lái)源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對(duì)于經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。

第二十四條 根據(jù)審查情況，審查人員需提出明確的審查結(jié)論。審查同意向借款人提供貸款的，審查人員需對(duì)貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件和風(fēng)險(xiǎn)管理措施等提出具 體意見(jiàn)；不同意向借款人提供貸款的，需說(shuō)明理由。

第二十五條

對(duì)于需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)，審查人員須撰寫(xiě)審查報(bào)告，主要內(nèi)容包括：

（一）借款人基本情況，主要包括：借款人是否具備主體資格、信用等級(jí)測(cè)評(píng)是否合理、信用記錄是否符合要求；

（二）借款人收入情況，主要包括：借款人職業(yè)背景、收入來(lái)源穩(wěn)定性以及財(cái)產(chǎn)狀況。對(duì)于經(jīng)營(yíng)類個(gè)貸業(yè)務(wù)，還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、管理能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行分析；

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施，主要包括：信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)防范措施（包括擔(dān)保情況）等；

（四）審查結(jié)論，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等。

第二十六條

審查人員按規(guī)定將相關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見(jiàn)及時(shí)輸入CMS，并提交有權(quán)審批人審批。

第二十七條

經(jīng)營(yíng)行有權(quán)審批人或上級(jí)行派駐的獨(dú)立審批人按權(quán)限審批個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，超權(quán)限的直接報(bào)（可不逐級(jí)審核轉(zhuǎn)報(bào)）有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批人審批。

第二十八條 個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行直接審批，一般個(gè)貸業(yè)務(wù)由獨(dú)立審批人單簽審批，大額個(gè)貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）由兩個(gè)有權(quán)審批人雙簽審批，大額或風(fēng)險(xiǎn)較高的（具體標(biāo)準(zhǔn)在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行審議審批（合議審 批或會(huì)議審批）。500萬(wàn)元以下個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不實(shí)行審議審批。農(nóng)戶小額貸款、低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和國(guó)家助學(xué)貸款一律采取直接審批。對(duì)由獨(dú)立審批人直接審批的個(gè)貸業(yè)務(wù)，可實(shí)行審查審批雙崗合一（具體額度和業(yè)務(wù)品種由一級(jí)分行確定），調(diào)查后直接提交獨(dú)立審批人審查審批，獨(dú)立審批人同時(shí)承擔(dān)審查、審批責(zé)任。

第二十九條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第三十條

有權(quán)審批人通過(guò)CMS直接向負(fù)責(zé)用信管理的機(jī)構(gòu)下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。

第七章 用信管理

第三十一條 用信管理的內(nèi)容包括落實(shí)放款條件、合同簽訂與管理、抵質(zhì)押登記與管理、放款審核、CMS放款等。個(gè)貸業(yè)務(wù)用信管理環(huán)節(jié)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)要做到部門(mén)分離或崗位分離，除落實(shí)放款條件和合同簽訂工作外，其他工作不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。條件成熟的，可逐步實(shí)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心（簡(jiǎn)稱個(gè)貸中心，下同）集中用信管理，設(shè)立專職的抵質(zhì)押登記崗、放款審核崗、CMS放款崗等（個(gè)貸中心業(yè)務(wù)流程執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行個(gè)貸集中經(jīng)營(yíng)相關(guān)規(guī)定）。第三十二條

經(jīng)營(yíng)行收到信貸業(yè)務(wù)批復(fù)文件后，對(duì)批復(fù)中附有放款條件的，經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理按照信貸業(yè)務(wù)批復(fù)要求與借款人商談，落實(shí)放款條件。

第三十三條 客戶經(jīng)理落實(shí)放款條件后，按規(guī)定選用合同文本，按批復(fù)內(nèi)容填寫(xiě)合同要素，交由合同審查員審核合同的規(guī)范性和有效性，審核無(wú)誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。

第三十四條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)、質(zhì)押憑證的止付手續(xù)、質(zhì)物交接手續(xù)等，嚴(yán)禁委托他人代為辦理?？蓪?shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚臉I(yè)務(wù)和地區(qū)，是否允許委托他人代為辦理，由一級(jí)分行確定。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十五條

放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足；

（二）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，需辦理止付手續(xù)的是否按規(guī)定辦理，需繳納保證金的是否按規(guī)定辦理，需辦理保險(xiǎn)的是否按規(guī)定辦理保險(xiǎn)手續(xù)，可實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等；

（三）支付審核，核實(shí)放款賬戶是否符合資金劃轉(zhuǎn)規(guī)定等。放款審核崗審核后在《個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)放款審核表》上簽署意見(jiàn)。

第三十六條

放款崗從CMS系統(tǒng)打印借款憑證、放款通知單，提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。

第三十七條

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理流程實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。一級(jí)分行可根據(jù)本行實(shí)際對(duì)受理、調(diào)查、審查、審批、抵質(zhì)押登記、放款審核、放款等環(huán)節(jié)規(guī)定合理的辦結(jié)時(shí)限。

第八章

貸后管理

第三十八條

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）客戶關(guān)系維護(hù)、產(chǎn)品交叉銷售、更新借款人信息、受理變更合同要素申請(qǐng)；

（二）按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)，回答借款人咨詢；

（三）按照第三十九條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查（回訪）；

（四）日常管理，主要包括：維護(hù)（電子）貸后管理臺(tái)賬，CMS數(shù)據(jù)錄入，收集、整理信貸檔案等；

（五）風(fēng)險(xiǎn)分類。貸后管理中發(fā)現(xiàn)分類制度規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)對(duì)分類形態(tài)進(jìn)行人工干預(yù)；

（六）按照第四十一條規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理；

（七）對(duì)合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整；

（八）抵質(zhì)押擔(dān)保管理；

（九）貸款到期處理和信用收回；

（十）信貸檔案管理。

第三十九條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查（回訪），在CMS中錄入個(gè)貸業(yè)務(wù)檢查信息，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。對(duì)一次性還本的經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)至少每半年檢查一次；對(duì)分期還款個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收檢查制度，逾期后按規(guī)定及時(shí)催收；對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，由一級(jí)分行根據(jù)需要確定檢查頻率，重點(diǎn)關(guān)注抵質(zhì)押物情況。已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生變化條件下，不要求固定的檢查頻率。

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查（回訪）的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否受到損失，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

第四十條 嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各級(jí)行要按照中國(guó) 農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四十一條 到期處理和信用收回。

（一）對(duì)采用一次性還本方式的非自助個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行或個(gè)貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前20天，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書(shū)》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；

（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)（個(gè)貸中心負(fù)責(zé)日常貸后管理的報(bào)個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)日常貸后管理的業(yè)務(wù)報(bào)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）同意后，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書(shū)》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。辦理自助可循環(huán)個(gè)貸業(yè)務(wù)的借款人，可在農(nóng)業(yè)銀行核定的最高額度和期限內(nèi)，根據(jù)合同約定自助辦理放款還款；

（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中包含再融資安排的業(yè)務(wù)除外；

（五）借款人還清全部信用后，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)到有權(quán)登記部門(mén)辦理抵質(zhì)押登記注銷手續(xù)，將抵質(zhì)押權(quán)利憑證交還抵質(zhì)押人并做簽收登記；

（六）對(duì)逾期在30天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信或電話催收，逾期30-60天發(fā)催收律師函，逾期60天以上應(yīng)通過(guò)約見(jiàn)借款人、實(shí)地 催收等方式進(jìn)行催收。對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，采取法律手段清收。

第四十二條 各級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）通過(guò)CMS進(jìn)行每日預(yù)警，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，按規(guī)定及時(shí)報(bào)告，督促經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)限期處理；

（二）對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查；

（三）定期（至少每半年）向上級(jí)行有關(guān)部門(mén)、本級(jí)行行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)、本級(jí)信貸審查審批中心報(bào)告所轄行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第四十三條 二級(jí)分行（含）以上個(gè)人客戶部門(mén)對(duì)轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)負(fù)有監(jiān)督、指導(dǎo)職責(zé)，主要包括：

（一）參與組織實(shí)施對(duì)下級(jí)行個(gè)貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)檢查個(gè)貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、抵質(zhì)押權(quán)證真實(shí)性、抵質(zhì)押價(jià)值的充足性等；

（二）定期分析轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，撰寫(xiě)分析報(bào)告，根據(jù)下級(jí)行經(jīng)營(yíng)管理水平和不同個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征，向本級(jí)行分管行長(zhǎng)及有關(guān)部門(mén)提出調(diào)整信貸授權(quán)、進(jìn)行業(yè)務(wù)整頓、暫停業(yè)務(wù)辦理等建議；

（三）對(duì)本級(jí)行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產(chǎn)或多筆由于共同原因形成的不良資產(chǎn)，會(huì)同有關(guān)部門(mén)制定不良信貸資產(chǎn)催收方案，并協(xié)助組織實(shí)施；

（四）對(duì)合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整。第四十四條 各級(jí)行要按規(guī)定建立集中統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，由縣級(jí)支行或上級(jí)行負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)紙質(zhì)和電子檔案實(shí)行集中管理，設(shè)立個(gè)貸中心的行，可由個(gè)貸中心集中管理轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)檔案。

第九章 附 則

第四十五條 農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款等個(gè)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，在客戶準(zhǔn)入條件及其他管理要求方面需突破本規(guī)程規(guī)定的，可由單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法或相關(guān)規(guī)定予以明確。

第四十六條 本規(guī)程適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。第四十七條 本規(guī)程由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第四十八條 本規(guī)程自二O一O年一月一日起施行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》(農(nóng)銀發(fā)〔2005〕255號(hào))和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心管理辦法（試行）》（農(nóng)銀辦發(fā)〔2006〕213號(hào)）同時(shí)廢止。