第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

農(nóng)銀發(fā)“2007”234號

關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行：

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險，總行對原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)“1997”221號）進(jìn)行了修訂?，F(xiàn)將修訂后的《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到情況和問題，請及時報告總行（信貸管理部）。

附件：

1.中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

2.關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問題的說明

二○○七年八月九日

附件1：（回文件）

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

目錄 第一章 總則 第二章 保證擔(dān)保 第一節(jié) 保證人條件 第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料 第三節(jié) 保證擔(dān)保額度核定 第四節(jié) 保證擔(dān)保的設(shè)定 第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理

第三章 抵押擔(dān)保 第一節(jié) 抵押物條件 第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料 第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定

第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定 第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理

第四章 質(zhì)押擔(dān)保 第一節(jié) 質(zhì)物條件 第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料 第三節(jié) 質(zhì)物價值及質(zhì)押率確定

第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定 第五節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理

第五章 其他規(guī)定 第六章 附則

第一章 總則（目錄）

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用。

第四條 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔(dān)保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。

農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第五條 信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。

第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營本外幣信貸業(yè)務(wù)。總行單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。

第二章 保證擔(dān)保（目錄）

第一節(jié) 保證人條件（目錄）

第七條 具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。

第八條 境內(nèi)法人和其他組織(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策；

（二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級在A級以上（含A級，下同）；

（四）無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛。

第九條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)；

（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到1000萬元以上，僅為個人消費融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到500萬元以上，政府承擔(dān)擔(dān)保損失的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到100萬元以上）；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險準(zhǔn)備金；

（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸹驌?dān)保保證金存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔(dān)保余額的10%及個人生產(chǎn)經(jīng)營融資擔(dān)保余額的5%；

（五）首次合作應(yīng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級分行資格準(zhǔn)入審批。第十條 自然人為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；

（二）在境內(nèi)有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；

（四）信用等級在A級以上；

（五）遵紀(jì)守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計劃。

第十一條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級以上信用等級的客戶、總行級優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國百強(qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)一級分行批準(zhǔn)同意。第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)為國際銀團(tuán)貸款；

（二）保證人為穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾或惠譽國際信用評級在A級（即穆迪A1、標(biāo)準(zhǔn)普爾A-及惠譽國際BBB級）以上的企業(yè)；

（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機(jī)構(gòu)；

（四）其他經(jīng)一級分行批準(zhǔn)同意的港、澳資企業(yè)為保證人的。境外保證人提供保證擔(dān)保的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)委托保證人主要財產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、境外代理行或銀團(tuán)參與行等對保證人的國籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保的合法性、財務(wù)狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：

（一）國家機(jī)關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體提供的保證擔(dān)保；

（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保；

（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料（目錄）

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；

（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；

（五）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；

（六）或有負(fù)債清單及情況說明；

（七）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實有效的前提下可減免提供上述材料。第十六條 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔(dān)保的書面材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔(dān)保額度核定（目錄）

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、信用社、保險公司、境外金融機(jī)構(gòu)除外）

保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額

1.N為保證人信用等級調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級在AAA級以上的為

2、AA+級、AA級為1.5、A+級以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級以上的客戶信用等級調(diào)整系數(shù)為3。

2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益-無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）-待攤費用-待處理資產(chǎn)損失-遞延資產(chǎn)-合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。

（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益-合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

1、N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔(dān)保的N不超過30；

2、高安全性和高流動性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險公司以及境外金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。

（四）自然人

保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入-年債務(wù)性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度=1*凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個法人的保證擔(dān)保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%； 其他法人或組織對單個用信人的保證擔(dān)保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時，應(yīng)從嚴(yán)控制；

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外單筆擔(dān)保金額或單個用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 對集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格控制。

集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)擔(dān)保余額占集團(tuán)授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團(tuán)本部（母公司）、核心企業(yè)或集團(tuán)財務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團(tuán)公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時，應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財務(wù)報表。

第四節(jié) 保證擔(dān)保的設(shè)定（目錄）

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的?一定期間?即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。

第二十一條 保證擔(dān)保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級在A+級以下的保證人所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過1年。第二十二條 采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營期限；保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理（目錄）

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對保證人定期進(jìn)行檢查核保。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書面同意。

第二十六條 用信人沒有履行到期債務(wù)時，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應(yīng)及時書面通知/要求保證人履行保證責(zé)任，并取得回執(zhí)或其他司法認(rèn)可有中斷訴訟時效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對保證人的訴訟時效不喪失。

第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔(dān)保意愿降低、代償能力降低或擔(dān)保責(zé)任免除的，視情況采取下列一項或多項風(fēng)險防控措施：

（一）確認(rèn)保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進(jìn)行風(fēng)險影響評估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān)保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知用信人和保證人補(bǔ)充符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院申請財產(chǎn)保全、申請支付令、提請訴訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風(fēng)險防控措施。

第二十八條 用信人沒有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對用信人和保證人采取財產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法措施或提請訴訟：

（一）保證人拒絕承認(rèn)或承擔(dān)保證責(zé)任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；

（四）通過其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，向人民法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計算；公證債權(quán)文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書規(guī)定履行期間屆滿的次日起計算；生效法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十一條 對保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行時，保證人因全部或主要財產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時向該法院書面申請參與分配；對保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。

第三十二條 執(zhí)行程序中，因保證人暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財產(chǎn)線索時，可向人民法院申請債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時再申請執(zhí)行或申請中止執(zhí)行裁定書。

第三章 抵押擔(dān)保（目錄）

第一節(jié) 抵押物條件（目錄）

第三十三條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握，一般不接受專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備及其他財產(chǎn)抵押。

第三十五條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)督促抵押人及時領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計量、價值相對穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場交易活躍等特征。

第三十八條 以不動產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財產(chǎn)保險：

（一）保險期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價值；

（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。第三十九條 不得接受下列財產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價值的財產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料（目錄）

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（三）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第四十二條 以共有財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件。

第四十三條 以被出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時，應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書面承諾。第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。

第四十五條 以進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核準(zhǔn)抵押的書面證明。

第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定（目錄）

第四十六條 抵押設(shè)定前應(yīng)對抵押物價值進(jìn)行評估。第四十七條 評估可采用內(nèi)部評估或外部評估。內(nèi)部評估由客戶部門或評估部門負(fù)責(zé)，外聘評估機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)二級分行以上進(jìn)行資格審定。

第四十八條 農(nóng)業(yè)銀行鼓勵采用內(nèi)部評估。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進(jìn)行審核確認(rèn)，未經(jīng)確認(rèn)，不得直接作為決策依據(jù)。

第四十九條 抵押物價值評估或確認(rèn)應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實際投入的成本扣除工程墊資（預(yù)收貨款）及相關(guān)稅費為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費；

（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；

（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進(jìn)行比較確認(rèn)。

第五十條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價值*抵押率-已擔(dān)保的金額。

第五十一條 各級行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%；

（四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財產(chǎn)，抵押率由一級分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；

（六）對單筆信貸業(yè)務(wù)或單個客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。

第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定（目錄）

第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產(chǎn)抵押不超過5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔(dān)保對象包括原最高額抵押項下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第五十三條 農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第五十四條 抵押物抵押價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴(yán)禁已設(shè)立抵押的財產(chǎn)在同一價值范圍重復(fù)抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動成為第一順位抵押權(quán)人的除外。第五十五條 抵押物他項權(quán)利證書和保險單證應(yīng)視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理（目錄）

第五十六條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進(jìn)行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進(jìn)行重新評估和確認(rèn)：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進(jìn)行一次；其他不動產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（二）存貨，至少每季度進(jìn)行一次；其他動產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（三）個人消費貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財產(chǎn)，可在抵押財產(chǎn)市場價格發(fā)生異常波動或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進(jìn)行價值重新評估或確認(rèn)。

第五十七條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風(fēng)險防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。第五十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵抵押物的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第六十一條 抵押擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔(dān)保（目錄）

第一節(jié) 質(zhì)物條件（目錄）

第六十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)。第六十三條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。第六十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時，應(yīng)優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴(yán)掌握；商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。

第六十七條 以保單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現(xiàn)金價值；

（二）無拖欠保險費；

（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險公司負(fù)有對質(zhì)押保單核實現(xiàn)金價值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第六十八條 以倉單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合以下條件：

（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質(zhì)、價值相對穩(wěn)定且市場交易活躍；

（二）貨物倉儲公司具備相應(yīng)的倉儲資質(zhì)；

（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財產(chǎn)保險。

第六十九條 以非上市公司股權(quán)、非上市且無銀行擔(dān)保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)同時符合以下條件：

（一）企業(yè)上年度資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個會計年度盈利，最近兩個會計年度經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零；

（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級在AA級（含）以上；

（三）債券余額不超過企業(yè)所有者權(quán)益的40%;

（四）企業(yè)連續(xù)三年財務(wù)年報經(jīng)注冊會計師審計并出具無保留意見的審計報告。

第七十條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。

第七十一條 以外幣計價的質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng)為可自由兌換貨幣。

第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載?不得轉(zhuǎn)讓?、?委托收款?、?現(xiàn)金?、?質(zhì)押?字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料（目錄）

第七十三條 出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七十四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項的書面文件以及財產(chǎn)保險單。

第七十五條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實出質(zhì)人與前手之間真實交易背景的書面證明。

第三節(jié) 質(zhì)物價值及質(zhì)押率確定（目錄）

第七十六條 質(zhì)物價值評估管理比照抵押物評估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用確定；

（二）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評估前六個月最低市場交易價確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價值確定；

（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進(jìn)行比較確定。

第七十八條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額。

第七十九條 各級行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）金錢，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；

（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過50%，最高不超過70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債，所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的,最高不超過90%;

（五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過80%；其他企業(yè)債券，不超過50%；

（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過80%；

（七）交易所標(biāo)準(zhǔn)倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%；

（八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；

（九）非上市全國性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國性商業(yè)銀行股權(quán),最高不超過80%；其他股權(quán)，最高不超過50%；

（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定（目錄）

第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。

第八十一條 以動產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第八十二條 以可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書記載?質(zhì)押?字樣并簽章。

第八十三條 對以價格波動幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處臵線（平倉線）以及相應(yīng)的觀察期、補(bǔ)倉期以及處臵期（平倉期）,確保質(zhì)物處臵價值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

第八十四條 質(zhì)押合同簽訂后，質(zhì)押合同項下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應(yīng)于質(zhì)押合同約定的移交日前交付農(nóng)業(yè)銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理（目錄）第八十五條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對質(zhì)物的保管、價值變化等情況進(jìn)行檢查，同時按照下列頻率對質(zhì)物價值進(jìn)行重新評估或確認(rèn)：

（一）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價值變化；

（二）無公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進(jìn)行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價值重新評估或確認(rèn)的頻率。

第八十六條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質(zhì)期間，金錢的收取、支付、釋放應(yīng)與所擔(dān)保的每項業(yè)務(wù)建立一一對應(yīng)關(guān)系，并專項用于信貸業(yè)務(wù)項下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第八十八條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價值降低的，比照第五十八條的規(guī)定執(zhí)行。

第八十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。

第九十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵質(zhì)物所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第九十一條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保債權(quán)后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)返還質(zhì)物；對出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人向原登記部門辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。

第五章 其他規(guī)定（目錄）

第九十二條 在組合擔(dān)保方式下，一般應(yīng)采用連帶共同擔(dān)保。若連帶共同擔(dān)保包含用信人物的擔(dān)保，應(yīng)協(xié)商要求其他擔(dān)保人就農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。

第九十三條 若用信人的財產(chǎn)不能獨立于股東的財產(chǎn)，一般應(yīng)追加其股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔(dān)保。

第九十四條 不得接受所有人或共有人是無民事行為能力人或限制民事行為能力人的財產(chǎn)作擔(dān)保，除非能夠證明監(jiān)護(hù)人以被監(jiān)護(hù)人財產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的行為是為了被監(jiān)護(hù)人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)或已提供符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保的情況下，追加的擔(dān)保在有效增強(qiáng)債權(quán)保障程度的前提下可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制；

風(fēng)險資產(chǎn)清收和保全中，在有效降低資產(chǎn)風(fēng)險的前提下，擔(dān)保的設(shè)立可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產(chǎn)而取得的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應(yīng)根據(jù)本辦法變更擔(dān)保登記或質(zhì)物交付，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定時從其規(guī)定。

信貸資產(chǎn)買斷前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法對其擔(dān)保進(jìn)行審核；買斷后，應(yīng)根據(jù)本辦法對擔(dān)保進(jìn)行相應(yīng)管理。

第六章 附則（目錄）

第九十七條 總行未明確規(guī)定的擔(dān)保品種，辦理前一級分行須制定相應(yīng)的操作辦法報總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級分行可據(jù)此制定實施細(xì)則，報總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[1997]221號）同時廢止。

附件2：（回文件）

關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問

題的說明

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，總行在總結(jié)各級行擔(dān)保實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，并借鑒他行擔(dān)保管理做法，對《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)“1997”221號，以下簡稱原辦法）辦法進(jìn)行了全面修訂，更名為《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?，F(xiàn)就有關(guān)問題說明如下：

一、修訂背景、定位及與單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法的關(guān)系 1997年的原辦法是以《中華人民共和國擔(dān)保法》為依據(jù)制定。實施10年來，原辦法對規(guī)范和完善我行信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保、保障我行信貸資金安全發(fā)揮了重要作用。但隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，國家陸續(xù)頒布《＜中華人民共和國擔(dān)保法＞若干問題的解釋》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）等與擔(dān)保密切相關(guān)的法律法規(guī)，原辦法的制定依據(jù)發(fā)生了巨大變化。同時，農(nóng)行?面向‘三農(nóng)’、以縣域為基礎(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營?的市場定位以及日趨激烈的同業(yè)競爭，要求農(nóng)行必需創(chuàng)新和完善擔(dān)保制度以進(jìn)一步增強(qiáng)市場競爭力、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》區(qū)分保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保，按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度上的保障。

鑒于個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、國際貿(mào)易融資等單項業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保有一定特殊性，《辦法》規(guī)定總行單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。同時，《辦法》中部分內(nèi)容，如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理、擔(dān)保物價值評估、擔(dān)保物處臵等問題難以在本辦法中做詳盡規(guī)定，總行將在今后出臺相關(guān)辦法或指導(dǎo)性意見進(jìn)一步規(guī)范、細(xì)化管理。

二、關(guān)于保證擔(dān)保有關(guān)問題的說明

（一）保證人的范圍。

《辦法》規(guī)定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；（3）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；（4）經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會團(tuán)體；（5）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個體工商戶等。

（二）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的保證人資格。由于教育體制和醫(yī)療體制改革，出現(xiàn)了越來越多的民辦學(xué)校、醫(yī)院。對民辦學(xué)校、醫(yī)院是否能做為保證人一直存在爭議。鑒于法律界通常認(rèn)為學(xué)校、醫(yī)院不論是公辦還是民辦，都是為社會公益目的而設(shè)立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學(xué)校和醫(yī)院提供的保證擔(dān)保。抵、質(zhì)押擔(dān)保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級評定。《辦法》規(guī)定保證人的信用等級應(yīng)在A級以上。為保障信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，對我行未評級的保證人，其信用等級評定可結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理流程由經(jīng)辦行根據(jù)我行客戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測評，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批主責(zé)任的相關(guān)部門和個人對保證人信用等級評定準(zhǔn)確性負(fù)相應(yīng)調(diào)查、審核、審定責(zé)任。

由于總行對農(nóng)戶貸款管理及農(nóng)戶信用等級評定有關(guān)問題尚在研究中，為農(nóng)戶貸款的提供保證擔(dān)保的農(nóng)戶可暫不評級。同時，商品房按揭貸款中，開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，在借款人以所購買的商品房辦理抵押（預(yù)）登記的情況下，開發(fā)商可不評級。

（四）自然人保證擔(dān)保能力核定中各項指標(biāo)數(shù)據(jù)的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發(fā)的工資單、個人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實證明其收入狀況的資料分析判斷，個私業(yè)主由其所繳納的營業(yè)稅、所得稅等分析判斷；債務(wù)可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得，個體工商戶還應(yīng)包括其各項營業(yè)成本支出；生活保障支出可按當(dāng)?shù)卣l(fā)布的居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)核定；資產(chǎn)按其可變現(xiàn)的不動產(chǎn)權(quán)證、存單（存折）、債券、股票等有價票證、設(shè)備購臵發(fā)票等資產(chǎn)證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔(dān)保余額可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入流程。為從嚴(yán)管理，各級行應(yīng)按照審貸部門分離的原則對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批、擔(dān)保放大倍數(shù)和保證金比例核定。首次與我行建立合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)報一級分行核批，年度復(fù)核時可轉(zhuǎn)授二級分行，但二級分行不得再對下轉(zhuǎn)授權(quán)。

（六）安慰函、贊助信、政府有關(guān)財政性撥款決議或財政擔(dān)保承諾等僅是對債務(wù)償還提供道義承諾或支持，各級行在接受該類文書時，不得作為有效的保證擔(dān)保形式，但可視為可能的還款來源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔(dān)保額度時，第十七條中為他人提供的各類擔(dān)保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔(dān)保余額。

三、關(guān)于抵、質(zhì)押擔(dān)保有關(guān)問題的說明

（一）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨擔(dān)保。正常經(jīng)營的企業(yè)，其存貨必然要參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發(fā)或難變現(xiàn)，不具備合格抵、質(zhì)押物的特征。因此，以存貨擔(dān)保，應(yīng)選擇易封存、易保管、易變現(xiàn)、易計量且價值相對穩(wěn)定等特點的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)前，一級分行應(yīng)針對存貨品種制定相應(yīng)操作辦法備案總行；以存貨擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，只能用于客戶短期流動性資金需求。

（二）浮動抵押?！段餀?quán)法》第181條規(guī)定，抵押人可將現(xiàn)有以及將來的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人原定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。《物權(quán)法》承認(rèn)了浮動抵押的合法性，但考慮到設(shè)定抵押時，浮動抵押的抵押物不能特定，抵押物價值不能確定，不符合擔(dān)保充分性原則，《辦法》既未規(guī)定此項內(nèi)容，也未禁止，可作為增強(qiáng)或附加擔(dān)保等風(fēng)險控制的輔助手段運用。

（三）收費權(quán)質(zhì)押。目前法律、行政法規(guī)明確可質(zhì)押的收費權(quán)有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產(chǎn)用益權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費收益權(quán)以及高校學(xué)生公寓收費權(quán)。

（四）擔(dān)保物價值評估和確認(rèn)。對擔(dān)保物價值鼓勵采用內(nèi)部評估。采用內(nèi)部評估時，對權(quán)屬清晰、情況簡單、價值容易確定的擔(dān)保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調(diào)查報告中簡單說明評估方法和評估結(jié)論；對其他情況較為復(fù)雜的擔(dān)保物，則應(yīng)對評估基于的評估環(huán)境、假設(shè)前提、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估結(jié)論進(jìn)行詳細(xì)說明。對情況復(fù)雜且自身評估經(jīng)驗不足的、農(nóng)業(yè)銀行與擔(dān)保人對擔(dān)保物價值分歧較大的、或其他內(nèi)部評估難以合理確定價值的抵押物，可采用外部評估。不論內(nèi)部評估還是外部評估，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營管理主責(zé)任的相關(guān)部門和個人須對抵押物價值的公允性負(fù)相應(yīng)調(diào)查確認(rèn)、審核、審定責(zé)任。貸后檢查中對擔(dān)保物價值進(jìn)行的重新評估，評估方式可從簡。

（五）最高額抵押權(quán)的實現(xiàn)。《物權(quán)法》第202條規(guī)定抵押權(quán)存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時效期間一致。由于最高額抵押的主債權(quán)訴訟時效期間可能不一致，在有權(quán)解釋出臺之前，應(yīng)在單筆主債權(quán)訴訟時效期間及時行使抵押權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的?"以上?、?以下?、?以內(nèi)?、?屆滿?，包括本數(shù)；所稱的?以外?、?超過?，不包括本數(shù)。

五、《辦法》中涉及農(nóng)業(yè)銀行、用信人和擔(dān)保人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)在合同中約定。

六、存量信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保問題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》的有關(guān)規(guī)定。對特殊原因無法立即按《辦法》規(guī)定執(zhí)行的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保；確實無法補(bǔ)充的，應(yīng)逐步壓縮余額，切實保障信貸資金安全。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

發(fā)文單位：【總行】

文件編號：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號

文件編號：豫農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕1181號

轉(zhuǎn)發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各二級分行、直屬機(jī)構(gòu)，濟(jì)源市分行：

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險，總行修訂下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?2007?234號，下簡稱《辦法》），現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并結(jié)合我行實際對有關(guān)問題進(jìn)一步明確如下，請一并貫徹執(zhí)行。

一、準(zhǔn)確理解和把握《辦法》的精神和內(nèi)容，確?！掇k法》在全行的順利實施。

與原貸款擔(dān)保管理辦法相比，《辦法》主要有以下特點：一是內(nèi)容更加全面?！掇k法》按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度保障。二是擴(kuò)展了擔(dān)保的范圍?！掇k法》適用于所有信貸業(yè)務(wù)，并將信貸業(yè)務(wù)的復(fù)利、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用一并納入擔(dān)保范圍。三是進(jìn)一步嚴(yán)格了保證人準(zhǔn)入條件?！掇k法》規(guī)定了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和自然人作為保證人的基本條件，并明確規(guī)定境內(nèi)法人、其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外）和自然人作為保證人必須按規(guī)定進(jìn)行信用等級評定，且信用等級在A級（含）以上。四是明確了擔(dān)保人保證擔(dān)保能力的評價方法?！掇k法》通過設(shè)定最高保證擔(dān)保額度計算公式，對不同保證人擔(dān)保能力進(jìn)行量化判斷，為有效控制客戶過度對外擔(dān)保、防范信貸風(fēng)險提供了動態(tài)管理的手段和方法。五是明確了抵（質(zhì)）押物價值評估要求，并根據(jù)不同抵（質(zhì)）押物的特質(zhì)、變現(xiàn)能力設(shè)定了最高抵（質(zhì)）押率?！掇k法》對抵（質(zhì)）押物價值評估和不同抵（質(zhì)）押物的最高抵（質(zhì)）押率進(jìn)行了明確規(guī)定，并要求各級行在辦理信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)綜合考慮用信人和抵（質(zhì)）押物等因素逐筆確定抵（質(zhì)）押率。六是對其他相關(guān)問題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定。

《辦法》對信貸業(yè)務(wù)辦理中涉及的集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)擔(dān)保、保證人之間相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保、存貨擔(dān)保、浮動抵押、收費權(quán)質(zhì)押等相關(guān)問題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定?！掇k法》是規(guī)范全行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保行為的依據(jù)，是信貸業(yè)務(wù)操作順利進(jìn)行的制度保障，各行要組織相關(guān)部門和人員認(rèn)真學(xué)習(xí)研究，全面、準(zhǔn)確理解《辦法》的精神和內(nèi)容，掌握《辦法》中規(guī)定的方法，確保自2007年10月1日起新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)按照《辦法》規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行。

二、嚴(yán)格信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和管理。辦理信貸業(yè)務(wù)時由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為保證人的，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須符合《辦法》規(guī)定條件。要按規(guī)定加強(qiáng)對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，科學(xué)核定、合理使用擔(dān)保額度，并建立對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的動態(tài)管理機(jī)制。

1、首次與我行合作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須由省分行進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批和擔(dān)保額度核定，擔(dān)保額度核定后有效期一年。具體操作流程為：二級分行或省分行客戶部門（首次承辦信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)客戶部門）在對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫調(diào)查評價報告，提出擔(dān)保合作金額及條件的初步意見后，提交同級信貸管理部門初審，報省分行信貸管理部門審查、貸審會審議、有權(quán)審批人審批。

2、已經(jīng)過準(zhǔn)入審批的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在首次核定的擔(dān)保額度有效期到期后，若擔(dān)保額度不增加、注冊資金未減少、經(jīng)營管理狀況未發(fā)生重大不利變化、無無故拒絕理賠或其他不良記錄的，由二級分行按審貸部門分離、有權(quán)審批人審批的程序每年重新核定，并向省分行信貸管理部門報備；若擔(dān)保額度增加、注冊資金減少、經(jīng)營管理狀況發(fā)生重大不利變化、無故拒絕理賠或其他不良記錄的，上報省分行按照首次核定擔(dān)保額度的程序?qū)徟硕ā?/p>

3、與我行合作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須在我行開立擔(dān)?；鸹虮ＷC金專用賬戶，專戶管理的擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額不得低于法人融資擔(dān)保余額的10％及個人生產(chǎn)經(jīng)營融資和個人消費融資擔(dān)保余額的5％。

4、對超額擔(dān)保、管理混亂、經(jīng)營惡化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取縮減擔(dān)保額度、暫停合作關(guān)系等措施防止風(fēng)險擴(kuò)大；對有違規(guī)擔(dān)保、抽逃、挪用資本金、騙貸等惡劣行為的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須列入“黑名單”，停止合作關(guān)系，并采取有力手段化解風(fēng)險。

三、從嚴(yán)控制集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的保證擔(dān)保、其他保證人之間的相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)保。

1、集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)保證擔(dān)保余額不得超過集團(tuán)授信總額的30％，超過的部分須調(diào)整為抵、質(zhì)押擔(dān)?；蚍顷P(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保，否則應(yīng)相應(yīng)扣減集團(tuán)整體授信額度；對集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)單位提供的保證擔(dān)保余額已超過集團(tuán)授信總額30％的，除落實有效抵、質(zhì)押擔(dān)保外原則上不再對該集團(tuán)性客戶增加新的授信額度，并按要求逐步壓縮保證擔(dān)保占比，增加有效抵、質(zhì)押擔(dān)保比重。

2、非集團(tuán)客戶新辦理信貸業(yè)務(wù)采用相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)保的，必須在調(diào)查、審查報告中對擔(dān)保風(fēng)險進(jìn)行分析，并對因相互保證擔(dān)?；蜓h(huán)保證擔(dān)?？赡芤鸬拇鷥斝燥L(fēng)險作出結(jié)論性意見。

3、原則上不接受小企業(yè)之間的相互保證擔(dān)保或循環(huán)保證擔(dān)保，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物作抵押。

四、嚴(yán)格擔(dān)保物價值評估管理。

1、對擔(dān)保物價值鼓勵采用內(nèi)部評估，按照“誰調(diào)查、誰評估”的原則，由客戶管理行客戶部門或同級評估部門負(fù)責(zé)評估。

2、對擔(dān)保物價值采用外部評估的，外聘評估機(jī)構(gòu)必須經(jīng)二級分行貸審會進(jìn)行資格審定，有效期一年。具體資格審定流程為：二級分行相關(guān)客戶部門提出意見、同級信貸管理部門審查、貸審會審議、有權(quán)審批人審批。

3、外聘評估機(jī)構(gòu)對擔(dān)保物的評估結(jié)論不得直接作為決策依據(jù)，客戶管理行客戶部門必須對評估價值進(jìn)行審核確認(rèn)，出具書面確認(rèn)報告。

五、從嚴(yán)控制生產(chǎn)設(shè)備抵押。

生產(chǎn)設(shè)備普遍具有不易變現(xiàn)或價值波動較大等特點，以生產(chǎn)設(shè)備作抵押存在較大風(fēng)險，我行原則上不接受生產(chǎn)設(shè)備作抵押。確需辦理抵押的，必須從嚴(yán)掌握，通用生產(chǎn)設(shè)備抵押率應(yīng)控制在40％（含）以內(nèi)；專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備必須為成套設(shè)備，且抵押率應(yīng)控制在20％（含）以內(nèi)。

六、審慎開展以存貨作擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)。鑒于企業(yè)原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨存在不易控制、不易保管、不易變現(xiàn)等特征，目前我行暫不開辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)。對于由存貨提供擔(dān)保的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保，新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)原則上不得接受存貨擔(dān)保。對于個別綜合價值較大、出于存量信用維護(hù)需要、因特殊原因需要由存貨提供擔(dān)保的客戶，在辦理存貨擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)前，必須針對存貨品種由二級分行提出具體的存貨擔(dān)保操作方案，報省分行（信貸管理處）批準(zhǔn)后方可執(zhí)行。

執(zhí)行中遇到情況和問題，請及時報告省分行（信貸管理處）。附件：關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

二〇〇七年九月二十日

發(fā)文單位：【總行】

文件編號：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號

關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行： 為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險，總行對原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號）進(jìn)行了修訂?，F(xiàn)將修訂后的《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到情況和問題，請及時報告總行（信貸管理部）。

附件：1．中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

2．關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問題的說明

二○○七年八月九日

附件1：

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用。

第四條 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔(dān)保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。

農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第五條 信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營本外幣信貸業(yè)務(wù)?？傂袉雾椥刨J業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。

第二章 保證擔(dān)保

第一節(jié) 保證人條件

第七條 具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條 境內(nèi)法人和其他組織(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策；

（二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級在A級以上（含A級，下同）；

（四）無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛。

第九條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)；

（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到1000萬元以上，僅為個人消費融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到500萬元以上，政府承擔(dān)擔(dān)保損失的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到100萬元以上）；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險準(zhǔn)備金；

（四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸹驌?dān)保保證金存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔(dān)保余額的10%及個人生產(chǎn)經(jīng)營融資擔(dān)保余額的5%；

（五）首次合作應(yīng)經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級分行資格準(zhǔn)入審批。第十條 自然人為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；

（二）在境內(nèi)有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；

（四）信用等級在A級以上；

（五）遵紀(jì)守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的償還或代償計劃。

第十一條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級以上信用等級的客戶、總行級優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國百強(qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔(dān)保的保證人應(yīng)經(jīng)一級分行批準(zhǔn)同意。

第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)為國際銀團(tuán)貸款；

（二）保證人為穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾或惠譽國際信用評級在A級（即穆迪A1、標(biāo)準(zhǔn)普爾A-及惠譽國際BBB級）以上的企業(yè)；

（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機(jī)構(gòu)；

（四）其他經(jīng)一級分行批準(zhǔn)同意的港、澳資企業(yè)為保證人的。境外保證人提供保證擔(dān)保的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)委托保證人主要財產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、境外代理行或銀團(tuán)參與行等對保證人的國籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保的合法性、財務(wù)狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：

（一）國家機(jī)關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體提供的保證擔(dān)保；

（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保；

（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；

（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；

（五）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；

（六）或有負(fù)債清單及情況說明；

（七）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實有效的前提下可減免提供上述材料。

第十六條 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔(dān)保的書面材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔(dān)保額度核定

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、信用社、保險公司、境外金融機(jī)構(gòu)除外）

保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額

1.N為保證人信用等級調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級在AAA級以上的為

2、AA+級、AA級為1.5、A+級以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認(rèn)定為AAA級以上的客戶信用等級調(diào)整系數(shù)為3。

2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益－無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）－待攤費用－待處理資產(chǎn)損失－遞延資產(chǎn)－合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。

（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益－合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）－已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

1、N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔(dān)保的N不超過30；

2、高安全性和高流動性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險公司以及境外金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。

（四）自然人

保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入－年債務(wù)性支出－年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

或者保證擔(dān)保額度=1*凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個法人的保證擔(dān)保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%；

其他法人或組織對單個用信人的保證擔(dān)保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時，應(yīng)從嚴(yán)控制；

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外單筆擔(dān)保金額或單個用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 對集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格控制。

集團(tuán)成員單位關(guān)聯(lián)擔(dān)保余額占集團(tuán)授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應(yīng)由集團(tuán)本部（母公司）、核心企業(yè)或集團(tuán)財務(wù)公司提供擔(dān)保；由集團(tuán)公司本部（母公司）提供擔(dān)保的，核算保證能力時，應(yīng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財務(wù)報表。

第四節(jié) 保證擔(dān)保的設(shè)定

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。第二十一條 保證擔(dān)保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級在A+級以下的保證人所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過1年。

第二十二條 采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營期限；保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對保證人定期進(jìn)行檢查核保。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書面同意。

第二十六條 用信人沒有履行到期債務(wù)時，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應(yīng)及時書面通知/要求保證人履行保證責(zé)任，并取得回執(zhí)或其他司法認(rèn)可有中斷訴訟時效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對保證人的訴訟時效不喪失。

第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔(dān)保意愿降低、代償能力降低或擔(dān)保責(zé)任免除的，視情況采取下列一項或多項風(fēng)險防控措施：

（一）確認(rèn)保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進(jìn)行風(fēng)險影響評估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān)保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知用信人和保證人補(bǔ)充符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院申請財產(chǎn)保全、申請支付令、提請訴訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風(fēng)險防控措施。

第二十八條 用信人沒有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對用信人和保證人采取財產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法措施或提請訴訟：

（一）保證人拒絕承認(rèn)或承擔(dān)保證責(zé)任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；

（四）通過其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。

第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當(dāng)履行經(jīng)公證的具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，向人民法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計算；公證債權(quán)文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書規(guī)定履行期間屆滿的次日起計算；生效法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十一條 對保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行時，保證人因全部或主要財產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時向該法院書面申請參與分配；對保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。

第三十二條 執(zhí)行程序中，因保證人暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財產(chǎn)線索時，可向人民法院申請債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時再申請執(zhí)行或申請中止執(zhí)行裁定書。

第三章 抵押擔(dān)保

第一節(jié) 抵押物條件

第三十三條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握，一般不接受專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備及其他財產(chǎn)抵押。

第三十五條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)督促抵押人及時領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計量、價值相對穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場交易活躍等特征。

第三十八條 以不動產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財產(chǎn)保險：

（一）保險期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價值；

（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十九條 不得接受下列財產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價值的財產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（三）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。第四十二條 以共有財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件。

第四十三條 以被出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時，應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書面承諾。

第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；

農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為必要時，應(yīng)要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。

第四十五條 以進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)取得海關(guān)核準(zhǔn)抵押的書面證明。

第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定

第四十六條 抵押設(shè)定前應(yīng)對抵押物價值進(jìn)行評估。第四十七條 評估可采用內(nèi)部評估或外部評估。內(nèi)部評估由客戶部門或評估部門負(fù)責(zé)，外聘評估機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)二級分行以上進(jìn)行資格審定。

第四十八條 農(nóng)業(yè)銀行鼓勵采用內(nèi)部評估。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進(jìn)行審核確認(rèn)，未經(jīng)確認(rèn)，不得直接作為決策依據(jù)。

第四十九條 抵押物價值評估或確認(rèn)應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實際投入的成本扣除工程墊資（預(yù)收貨款）及相關(guān)稅費為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費；

（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；

（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進(jìn)行比較確認(rèn)。

第五十條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價值*抵押率-已擔(dān)保的金額。第五十一條 各級行應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%；

（四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財產(chǎn)，抵押率由一級分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；

（六）對單筆信貸業(yè)務(wù)或單個客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。

第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定

第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產(chǎn)抵押不超過5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔(dān)保對象包括原最高額抵押項下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第五十三條 農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第五十四條 抵押物抵押價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴(yán)禁已設(shè)立抵押的財產(chǎn)在同一價值范圍重復(fù)抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動成為第一順位抵押權(quán)人的除外。

第五十五條 抵押物他項權(quán)利證書和保險單證應(yīng)視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理

第五十六條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進(jìn)行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進(jìn)行重新評估和確認(rèn)：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進(jìn)行一次；其他不動產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（二）存貨，至少每季度進(jìn)行一次；其他動產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次。

（三）個人消費貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財產(chǎn)，可在抵押財產(chǎn)市場價格發(fā)生異常波動或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進(jìn)行價值重新評估或確認(rèn)。第五十七條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風(fēng)險防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。

第五十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵抵押物的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第六十一條 抵押擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔(dān)保

第一節(jié) 質(zhì)物條件

第六十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)。第六十三條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。第六十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時，應(yīng)優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴(yán)掌握；商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。

第六十七條 以保單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現(xiàn)金價值；

（二）無拖欠保險費；

（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險公司負(fù)有對質(zhì)押保單核實現(xiàn)金價值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第六十八條 以倉單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合以下條件：

（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質(zhì)、價值相對穩(wěn)定且市場交易活躍；

（二）貨物倉儲公司具備相應(yīng)的倉儲資質(zhì)；

（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財產(chǎn)保險。第六十九條 以非上市公司股權(quán)、非上市且無銀行擔(dān)保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應(yīng)同時符合以下條件：

（一）企業(yè)上資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個會計盈利，最近兩個會計經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零；

（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級在AA級（含）以上；

（三）債券余額不超過企業(yè)所有者權(quán)益的40%;

（四）企業(yè)連續(xù)三年財務(wù)年報經(jīng)注冊會計師審計并出具無保留意見的審計報告。

第七十條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。

第七十一條 以外幣計價的質(zhì)物出質(zhì)的，應(yīng)為可自由兌換貨幣。第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

第七十三條 出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七十四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項的書面文件以及財產(chǎn)保險單。

第七十五條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實出質(zhì)人與前手之間真實交易背景的書面證明。

第三節(jié) 質(zhì)物價值及質(zhì)押率確定

第七十六條 質(zhì)物價值評估管理比照抵押物評估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用確定；

（二）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評估前六個月最低市場交易價確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價值確定；

（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進(jìn)行比較確定。

第七十八條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額。第七十九條 各級行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）金錢，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；

（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過50%，最高不超過70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債，所擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的, 最高不超過90%;

（五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過80%；其他企業(yè)債券，不超過50%；

（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過80%；

（七）交易所標(biāo)準(zhǔn)倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%；

（八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；

（九）非上市全國性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國性商業(yè)銀行股權(quán), 最高不超過80%；其他股權(quán)，最高不超過50%；

（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定

第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。

第八十一條 以動產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。第八十二條 以可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

第八十三條 對以價格波動幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處臵線（平倉線）以及相應(yīng)的觀察期、補(bǔ)倉期以及處臵期（平倉期）,確保質(zhì)物處臵價值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

第八十四條 質(zhì)押合同簽訂后，質(zhì)押合同項下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應(yīng)于質(zhì)押合同約定的移交日前交付農(nóng)業(yè)銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理

第八十五條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對質(zhì)物的保管、價值變化等情況進(jìn)行檢查，同時按照下列頻率對質(zhì)物價值進(jìn)行重新評估或確認(rèn)：

（一）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價值變化；

（二）無公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進(jìn)行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價值重新評估或確認(rèn)的頻率。

第八十六條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質(zhì)期間，金錢的收取、支付、釋放應(yīng)與所擔(dān)保的每項業(yè)務(wù)建立一一對應(yīng)關(guān)系，并專項用于信貸業(yè)務(wù)項下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第八十八條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價值降低的，比照第五十八條的規(guī)定執(zhí)行。

第八十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。

第九十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵質(zhì)物所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第九十一條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保債權(quán)后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)返還質(zhì)物；對出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)與出質(zhì)人向原登記部門辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。

第五章 其他規(guī)定

第九十二條 在組合擔(dān)保方式下，一般應(yīng)采用連帶共同擔(dān)保。若連帶共同擔(dān)保包含用信人物的擔(dān)保，應(yīng)協(xié)商要求其他擔(dān)保人就農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。

第九十三條 若用信人的財產(chǎn)不能獨立于股東的財產(chǎn)，一般應(yīng)追加其股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔(dān)保。第九十四條 不得接受所有人或共有人是無民事行為能力人或限制民事行為能力人的財產(chǎn)作擔(dān)保，除非能夠證明監(jiān)護(hù)人以被監(jiān)護(hù)人財產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的行為是為了被監(jiān)護(hù)人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)或已提供符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保的情況下，追加的擔(dān)保在有效增強(qiáng)債權(quán)保障程度的前提下可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制；

風(fēng)險資產(chǎn)清收和保全中，在有效降低資產(chǎn)風(fēng)險的前提下，擔(dān)保的設(shè)立可不受本辦法關(guān)于擔(dān)保充分性有關(guān)規(guī)定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產(chǎn)而取得的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應(yīng)根據(jù)本辦法變更擔(dān)保登記或質(zhì)物交付，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定時從其規(guī)定。

信貸資產(chǎn)買斷前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法對其擔(dān)保進(jìn)行審核；買斷后，應(yīng)根據(jù)本辦法對擔(dān)保進(jìn)行相應(yīng)管理。

第六章 附則

第九十七條 總行未明確規(guī)定的擔(dān)保品種，辦理前一級分行須制定相應(yīng)的操作辦法報總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級分行可據(jù)此制定實施細(xì)則，報總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號）同時廢止。

附件2：

關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》有關(guān)問題的說

明

為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，控制和降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展，總行在總結(jié)各級行擔(dān)保實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，并借鑒他行擔(dān)保管理做法，對《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號，以下簡稱原辦法）辦法進(jìn)行了全面修訂，更名為《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?，F(xiàn)就有關(guān)問題說明如下：

一、修訂背景、定位及與單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法的關(guān)系

1997年的原辦法是以《中華人民共和國擔(dān)保法》為依據(jù)制定。實施10年來，原辦法對規(guī)范和完善我行信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保、保障我行信貸資金安全發(fā)揮了重要作用。但隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，國家陸續(xù)頒布《＜中華人民共和國擔(dān)保法＞若干問題的解釋》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）等與擔(dān)保密切相關(guān)的法律法規(guī)，原辦法的制定依據(jù)發(fā)生了巨大變化。同時，農(nóng)行“面向?三農(nóng)?、以縣域為基礎(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營”的市場定位以及日趨激烈的同業(yè)競爭，要求農(nóng)行必需創(chuàng)新和完善擔(dān)保制度以進(jìn)一步增強(qiáng)市場競爭力、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》區(qū)分保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保，按照擔(dān)保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應(yīng)提交的材料、擔(dān)保能力的核定、擔(dān)保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理行為的綜合管理辦法，對規(guī)范擔(dān)保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度上的保障。

鑒于個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、國際貿(mào)易融資等單項業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保有一定特殊性，《辦法》規(guī)定總行單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。同時，《辦法》中部分內(nèi)容，如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理、擔(dān)保物價值評估、擔(dān)保物處臵等問題難以在本辦法中做詳盡規(guī)定，總行將在今后出臺相關(guān)辦法或指導(dǎo)性意見進(jìn)一步規(guī)范、細(xì)化管理。

二、關(guān)于保證擔(dān)保有關(guān)問題的說明

（一）保證人的范圍?！掇k法》規(guī)定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；

（3）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；

（4）經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會團(tuán)體；（5）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個體工商戶等。

（二）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的保證人資格。由于教育體制和醫(yī)療體制改革，出現(xiàn)了越來越多的民辦學(xué)校、醫(yī)院。對民辦學(xué)校、醫(yī)院是否能做為保證人一直存在爭議。鑒于法律界通常認(rèn)為學(xué)校、醫(yī)院不論是公辦還是民辦，都是為社會公益目的而設(shè)立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學(xué)校和醫(yī)院提供的保證擔(dān)保。抵、質(zhì)押擔(dān)保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級評定?！掇k法》規(guī)定保證人的信用等級應(yīng)在A級以上。為保障信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，對我行未評級的保證人，其信用等級評定可結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理流程由經(jīng)辦行根據(jù)我行客戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測評，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批主責(zé)任的相關(guān)部門和個人對保證人信用等級評定準(zhǔn)確性負(fù)相應(yīng)調(diào)查、審核、審定責(zé)任。

由于總行對農(nóng)戶貸款管理及農(nóng)戶信用等級評定有關(guān)問題尚在研究中，為農(nóng)戶貸款的提供保證擔(dān)保的農(nóng)戶可暫不評級。同時，商品房按揭貸款中，開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，在借款人以所購買的商品房辦理抵押（預(yù)）登記的情況下，開發(fā)商可不評級。

（四）自然人保證擔(dān)保能力核定中各項指標(biāo)數(shù)據(jù)的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發(fā)的工資單、個人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實證明其收入狀況的資料分析判斷，個私業(yè)主由其所繳納的營業(yè)稅、所得稅等分析判斷；債務(wù)可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得，個體工商戶還應(yīng)包括其各項營業(yè)成本支出；生活保障支出可按當(dāng)?shù)卣l(fā)布的居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)核定；資產(chǎn)按其可變現(xiàn)的不動產(chǎn)權(quán)證、存單（存折）、債券、股票等有價票證、設(shè)備購臵發(fā)票等資產(chǎn)證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔(dān)保余額可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入流程。為從嚴(yán)管理，各級行應(yīng)按照審貸部門分離的原則對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入資格審批、擔(dān)保放大倍數(shù)和保證金比例核定。首次與我行建立合作關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)報一級分行核批，復(fù)核時可轉(zhuǎn)授二級分行，但二級分行不得再對下轉(zhuǎn)授權(quán)。

（六）安慰函、贊助信、政府有關(guān)財政性撥款決議或財政擔(dān)保承諾等僅是對債務(wù)償還提供道義承諾或支持，各級行在接受該類文書時，不得作為有效的保證擔(dān)保形式，但可視為可能的還款來源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔(dān)保額度時，第十七條中為他人提供的各類擔(dān)保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔(dān)保余額。

三、關(guān)于抵、質(zhì)押擔(dān)保有關(guān)問題的說明

（一）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨擔(dān)保。正常經(jīng)營的企業(yè)，其存貨必然要參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發(fā)或難變現(xiàn)，不具備合格抵、質(zhì)押物的特征。因此，以存貨擔(dān)保，應(yīng)選擇易封存、易保管、易變現(xiàn)、易計量且價值相對穩(wěn)定等特點的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開辦存貨擔(dān)保業(yè)務(wù)前，一級分行應(yīng)針對存貨品種制定相應(yīng)操作辦法備案總行；以存貨擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，只能用于客戶短期流動性資金需求。

（二）浮動抵押?！段餀?quán)法》第181條規(guī)定，抵押人可將現(xiàn)有以及將來的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人原定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！段餀?quán)法》承認(rèn)了浮動抵押的合法性，但考慮到設(shè)定抵押時，浮動抵押的抵押物不能特定，抵押物價值不能確定，不符合擔(dān)保充分性原則，《辦法》既未規(guī)定此項內(nèi)容，也未禁止，可作為增強(qiáng)或附加擔(dān)保等風(fēng)險控制的輔助手段運用。

（三）收費權(quán)質(zhì)押。目前法律、行政法規(guī)明確可質(zhì)押的收費權(quán)有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產(chǎn)用益權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費收益權(quán)以及高校學(xué)生公寓收費權(quán)。

（四）擔(dān)保物價值評估和確認(rèn)。對擔(dān)保物價值鼓勵采用內(nèi)部評估。采用內(nèi)部評估時，對權(quán)屬清晰、情況簡單、價值容易確定的擔(dān)保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調(diào)查報告中簡單說明評估方法和評估結(jié)論；對其他情況較為復(fù)雜的擔(dān)保物，則應(yīng)對評估基于的評估環(huán)境、假設(shè)前提、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估結(jié)論進(jìn)行詳細(xì)說明。對情況復(fù)雜且自身評估經(jīng)驗不足的、農(nóng)業(yè)銀行與擔(dān)保人對擔(dān)保物價值分歧較大的、或其他內(nèi)部評估難以合理確定價值的抵押物，可采用外部評估。不論內(nèi)部評估還是外部評估，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔(dān)調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營管理主責(zé)任的相關(guān)部門和個人須對抵押物價值的公允性負(fù)相應(yīng)調(diào)查確認(rèn)、審核、審定責(zé)任。貸后檢查中對擔(dān)保物價值進(jìn)行的重新評估，評估方式可從簡。

（五）最高額抵押權(quán)的實現(xiàn)。《物權(quán)法》第202條規(guī)定抵押權(quán)存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時效期間一致。由于最高額抵押的主債權(quán)訴訟時效期間可能不一致，在有權(quán)解釋出臺之前，應(yīng)在單筆主債權(quán)訴訟時效期間及時行使抵押權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的“"以上”、“以下”、“以內(nèi)”、“屆滿”，包括本數(shù)；所稱的“以外”、“超過”，不包括本數(shù)。

五、《辦法》中涉及農(nóng)業(yè)銀行、用信人和擔(dān)保人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應(yīng)在合同中約定。

六、存量信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保問題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》的有關(guān)規(guī)定。對特殊原因無法立即按《辦法》規(guī)定執(zhí)行的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)逐步補(bǔ)充符合條件的擔(dān)保；確實無法補(bǔ)充的，應(yīng)逐步壓縮余額，切實保障信貸資金安全。

第三篇：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

第一章 總 則

第一條 為了進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理，切實做好信貸風(fēng)險控制基礎(chǔ)工作，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定》以及相關(guān)信貸綜合制度和單項業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料的紙質(zhì)和電子檔案。

第三條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要遵循以下原則：一是集中統(tǒng)一管理原則；二是及時完整、真實有效原則；三是方便實用原則；四是保密性原則；五是規(guī)范管理原則。做到原始資料賬冊化，資料內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。

第四條 下級行的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作，在業(yè)務(wù)上接受上級行信貸管理部門、檔案管理部門的管理、指導(dǎo)和監(jiān)督。

第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)

第五條 信貸業(yè)務(wù)管理行和經(jīng)營行應(yīng)以客戶為單位建立信貸業(yè)務(wù)檔案，落實專門部門和人員統(tǒng)一管理，及時將檔案信息錄入信貸管理系統(tǒng)并在規(guī)定時間內(nèi)將紙質(zhì)、電子檔案移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫歸檔。

第六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫的設(shè)立及管理員職責(zé)。

（一）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營行應(yīng)在信貸管理部門或檔案管理部門設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案。具有非低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)的分理處視同經(jīng)營行。

（二）信貸業(yè)務(wù)管理行應(yīng)在檔案管理部門設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理本級行內(nèi)部運作形成的信貸資料檔案（以下統(tǒng)稱本級行信貸運作檔案），包括本級行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料、本級行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料、向上級行的報備報批材料及上級行批復(fù)。

承擔(dān)經(jīng)營職能的管理行參照經(jīng)營行模式管理全部信貸業(yè)務(wù)檔案。

（三）信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案庫負(fù)責(zé)審核、接收相關(guān)部門移交管理的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，并對入庫檔案資料的規(guī)范性和完整性把關(guān)；按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求規(guī)范管理入庫檔案；嚴(yán)格執(zhí)行保密規(guī)定，做好檔案保密工作；負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的各項基礎(chǔ)管理工作。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員有權(quán)對相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

第七條 信貸部門職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案形成后、移交檔案庫前，信貸部門負(fù)責(zé)收集管理信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸部門要按照誰經(jīng)辦、誰負(fù)責(zé)的要求，認(rèn)真履行信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)，對所管理信貸業(yè)務(wù)檔案的真實性、有效性、規(guī)范性和完整性負(fù)責(zé)。

（一）經(jīng)營行客戶部門職責(zé)。

客戶部門負(fù)責(zé)收集整理客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件等信貸業(yè)務(wù)檔案?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)收集整理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的信貸資料，將已審批或發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的資料于月后10個工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員統(tǒng)一歸檔管理，不得長期留存信貸資料原件。抵押物他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書、保險單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價單證等重要物品原件應(yīng)于收件當(dāng)日移交會計部門現(xiàn)金庫管理，納入表外科目核算。

不良貸款按規(guī)定移交給風(fēng)險資產(chǎn)經(jīng)營管理部門或其他專業(yè)不良貸款經(jīng)營管理部門后，由該部門履行客戶部門檔案管理職責(zé)。

沒有非低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)、履行客戶部門職責(zé)的支行或分理處視同客戶部門，管理信貸業(yè)務(wù)檔案?？陀^上不具備向上級行移交信貸業(yè)務(wù)檔案條件的，經(jīng)一級分行信貸管理部門和辦公室批準(zhǔn)，可設(shè)立臨時信貸業(yè)務(wù)檔案庫，落實專人統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案，年后40個工作日內(nèi)將已結(jié)清或核銷的信貸業(yè)務(wù)檔案資料移交上級行。

經(jīng)營行直接審批的信貸業(yè)務(wù)，可將客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料原件作為各環(huán)節(jié)決策資料。經(jīng)營行報上級行審批的信貸業(yè)務(wù)，客戶和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料原件仍留經(jīng)營行客戶部門，需要上報的基礎(chǔ)資料由經(jīng)營行調(diào)查人員復(fù)印并簽署“與原件核對相符”字樣。

（二）經(jīng)營行信貸管理部門職責(zé)。

經(jīng)營行信貸管理部門負(fù)責(zé)管理本級行信貸運作檔案。其業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)收集整理本級行信貸運作檔案資料，月后10個工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員統(tǒng)一歸檔管理。

（三）管理行信貸部門職責(zé)。

管理行信貸運作檔案由審查部門負(fù)責(zé)，落實部門檔案管理人員統(tǒng)一管理。特事特辦業(yè)務(wù)在總行層次的信貸運作檔案年中由客戶部門負(fù)責(zé)收集管理。貸審會審議信貸事項的運作檔案年中由貸審會辦公室負(fù)責(zé)收集管理。信貸運作檔案于年后40個工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫歸檔。

第八條 信貸管理系統(tǒng)是信貸電子檔案的主要檔案庫，信貸部門要嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定，確保信貸電子檔案信息及時、準(zhǔn)確、真實和完整，保證電子文檔和紙質(zhì)文檔在時間和內(nèi)容上的統(tǒng)一性。

第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容

第九條 信貸業(yè)務(wù)檔案資料分為三類：客戶、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件；本級行信貸運作檔案資料；貸后管理資料及相關(guān)法律文件。

第十條 客戶、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）客戶基本資料?？蛻艉蛽?dān)保人的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書，法人授權(quán)書(為分支機(jī)構(gòu)的)，法定代表人身份證明復(fù)印件；特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；企業(yè)資質(zhì)等級證書；組織機(jī)構(gòu)代碼；驗資證明；公司章程；各期財務(wù)報表、審計報告；貸款卡及查詢資料；客戶印鑒卡，董事會成員、法定代表人、有權(quán)簽字人的簽字樣本等。

（二）業(yè)務(wù)資料?？蛻粜刨J業(yè)務(wù)申請書；法定代表人的授權(quán)書；董事會同意申請辦理信貸業(yè)務(wù)的決議；項目建議書；項目可行性研究報告；項目立項批復(fù)；項目水、電、環(huán)保、消防、規(guī)劃和土地等部門的有關(guān)批復(fù)文件；進(jìn)口合同、銷售合同或代理進(jìn)口協(xié)議等。

（三）擔(dān)保資料。擔(dān)保人法定代表人的授權(quán)書；董事會同意提供擔(dān)保決議；共有人同意抵（質(zhì)）押書面證明；有權(quán)機(jī)關(guān)辦理的抵（質(zhì)）押登記，抵（質(zhì)）押物清單及評估報告；抵押物他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書、保險單等法律文書的復(fù)印件（原件入會計部門現(xiàn)金庫保管）等。

（四）信貸業(yè)務(wù)承諾函、意向書、合作協(xié)議，主從合同、借據(jù)等。

（五）其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十一條 本級行信貸運作檔案資料包括：

（一）本級行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料。

開戶行負(fù)責(zé)人簽署同意進(jìn)行調(diào)查的客戶信貸業(yè)務(wù)申請書復(fù)印件，客戶及擔(dān)保人基本資料、業(yè)務(wù)資料、擔(dān)保資料復(fù)印件。經(jīng)營行直接審批、以原件作為內(nèi)部運作材料的，相關(guān)基礎(chǔ)資料不重復(fù)保存。

有權(quán)審批行受理上報業(yè)務(wù)的，決策依據(jù)資料還包括申報行的請示報告（文件）、調(diào)查報告、審查報告、有權(quán)審批人簽字的貸審會審議表、《主責(zé)任人名單表》等；其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

（二）本級行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料。

1．評級、調(diào)查資料，包括客戶基本情況調(diào)查表、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表；客戶信用等級測評資料；信貸業(yè)務(wù)評估報告；保證人擔(dān)保能力、抵（質(zhì)）押物擔(dān)保能力調(diào)查的相關(guān)資料；調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告等。2．審查資料，包括信貸業(yè)務(wù)審查表、信貸業(yè)務(wù)法律審查表，審查經(jīng)辦人和審查主責(zé)任人簽字的信貸業(yè)務(wù)審查報告等；

3．貸審會審議、審批、報備資料，包括會議記錄本、《貸審會投票表決表》、會議紀(jì)要、行長簽字的審議表、批復(fù)、《主責(zé)任人名單表》等。

（三）向上級行的報備報批材料及上級行批復(fù)，包括信貸業(yè)務(wù)報備表及報告、上報有權(quán)審批行的請示報告（文件）、有權(quán)審批行的批復(fù)等。

（四）不良貸款認(rèn)定資料，包括申報行的請示報告、對應(yīng)的《貸款風(fēng)險分類認(rèn)定表》、《不良貸款認(rèn)定審批表》、損失類貸款的內(nèi)部確認(rèn)材料或外部證明材料、審查報告、貸審會審議表（沒有設(shè)立貸審會的支行可以不提交貸審會審議表）；本行的審查報告、貸審會審議表、會議紀(jì)要、批復(fù)等。

（五）核銷資料，包括呆賬核銷審批呈報表、申請報告、呆賬形成原因及責(zé)任的審計報告、責(zé)任人處理文件；按規(guī)定須提供的有關(guān)證明材料；內(nèi)部審查、審批材料等。核銷申報審批材料的管理執(zhí)行核銷管理辦法相關(guān)規(guī)定，并于年后40個工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫歸檔。

（六）風(fēng)險預(yù)警信號處理資料，包括經(jīng)營行上報的《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》、審批行信貸管理部門或客戶部門組織研究制定的風(fēng)險化解措施方案、主管行長審批同意的批件等。

（七）其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十二條 貸后管理資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）經(jīng)營主責(zé)任人、管戶主責(zé)任人、風(fēng)險監(jiān)控主責(zé)任人名單，重點管理客戶的客戶經(jīng)理組名單，貸后管理方案及貸款臺賬。

（二）貸后檢查材料：按規(guī)定填制的《貸后管理臺賬》、《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表》及限制性條款落實情況報告；日常檢查形成的《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》及檢查分析報告，項目法人貸款填制《項目貸款檢查表》；客戶、擔(dān)保人的各期財務(wù)報表；《貸后管理檢查表（按客戶）》及所附專題報告說明等。

（三）按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級的資料，信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類資料。

（四）《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》及報告，化解措施方案，處理情況報告；潛在風(fēng)險客戶退出方案。

（五）信貸業(yè)務(wù)到期處理材料：向借款人發(fā)出的《貸款到期通知書》，會計部門填寫的《還款憑證》；貸款展期的，有《借款展期申請書》，擔(dān)保人同意擔(dān)保展期的書面證明，經(jīng)營行信貸業(yè)務(wù)展期決策各環(huán)節(jié)的運作材料，展期備案材料，與借款人、擔(dān)保人簽訂的《借款展期協(xié)議》等。

（六）有問題信貸業(yè)務(wù)處理材料：在訴訟時效內(nèi)和保證期間內(nèi)取得借款人、保證人簽名的《貸款逾期催收通知書》；《貸款風(fēng)險分類認(rèn)定表》、《不良貸款認(rèn)定審批表》及相

關(guān)認(rèn)定資料；事實風(fēng)險客戶退出方案，不良信貸資產(chǎn)清收、盤活、保全方案及組織實施情況報告；通過法律程序起訴、裁定、以資抵債、保全的有關(guān)資料等。

（七）信貸業(yè)務(wù)總結(jié)評價報告。

（八）信貸管理系統(tǒng)中相關(guān)電子檔案資料完整性情況說明。

（九）其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

第十三條 個人信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容執(zhí)行《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理實施辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)［2003］481號）、《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定〉的通知》（農(nóng)銀辦［2001］58號）及相關(guān)管理制度的要求。

第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求

第十四條 信貸業(yè)務(wù)檔案的整理、移交和歸檔。

（一）信貸業(yè)務(wù)檔案的整理及移交。信貸部門經(jīng)辦人員要按信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求對檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時移交。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員要及時對相關(guān)部門移交的檔案資料進(jìn)行收集整理，歸檔入庫；建立目錄索引，記錄信貸部門移交的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，審核確認(rèn)移交檔案資料的規(guī)范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄（一式兩份，各留存一份）上簽字。

（二）信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。

1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶編號建檔，專盒（或夾）保管，標(biāo)明客戶全稱和立檔時間。檔內(nèi)有多筆業(yè)務(wù)的，要按筆立卷，以信貸業(yè)務(wù)審批時間排列卷號。卷內(nèi)資料按照信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求進(jìn)行排序?？蛻艋举Y料可以歸集后獨立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔(dān)保作為單筆業(yè)務(wù)立卷。

2．目錄、標(biāo)注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級目錄。一是建立檔案庫客戶目錄，檢索定位到客戶層次，法人客戶及個人客戶分開編目。二是以客戶為單位建立檔案目錄，檢索定位到單筆業(yè)務(wù)，檔案目錄應(yīng)包括客戶名稱、卷號、卷名（包括審批時間、業(yè)務(wù)品種、金額、期限）等，并注明卷與卷之間的從屬關(guān)系。三是建立卷內(nèi)目錄，檢索定位到具體業(yè)務(wù)資料。

3．裝訂要求：已結(jié)清信貸業(yè)務(wù)要按卷裝訂成冊，以運作程序及資料形成時間編制頁碼。4．與房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等合作批量辦理的個人消費信貸業(yè)務(wù)、個人住房貸款業(yè)務(wù)，可以將合作協(xié)議項下客戶歸集建立總檔，以客戶名稱、審批發(fā)放時間建立總檔目錄，以具體客戶為單位建立分檔，分檔參照立卷、建檔要求管理。其他個人客戶信貸業(yè)務(wù)逐戶建檔。

5．貸款臺賬等難以逐戶歸檔的信貸業(yè)務(wù)檔案以及核銷客戶檔案等重要檔案另柜存檔?！顿J審會投票表決表》、會議紀(jì)要、會議記錄本等貸審會檔案，以會次裝訂成冊，逐年建檔。本級行直接經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)，其信貸運作檔案歸入客戶檔案管理；經(jīng)本級行貸審會審議、下級行經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)，其本級行信貸運作檔案作為貸審會檔案附件歸檔。

第十五條 信貸業(yè)務(wù)檔案的借閱。

（一）內(nèi)部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。借閱本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員負(fù)責(zé)登記借閱人員名單、時間、借閱內(nèi)容和借閱用途，借閱人簽字確認(rèn)。因工作需要借閱他人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，應(yīng)由借閱人出具借條，并由借閱部門負(fù)責(zé)人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復(fù)制、拆散原卷冊，用后必須及時歸還。

（二）外部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸業(yè)務(wù)檔案要嚴(yán)格保密，原則上不對外借閱。當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛、案件等情況，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機(jī)關(guān)依法需查閱、影印時，必須持有協(xié)助查詢通知書或其他有效法律文書，以及查閱人工作證明。查閱時，本行應(yīng)有專人在場陪同，嚴(yán)禁將原件借出。

第十六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員應(yīng)保持相對穩(wěn)定，因工作變動離崗的，應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)檔案收進(jìn)、移出、銷毀情況予以書面說明，待接管人員到位，辦結(jié)移交手續(xù)后，方可辦理調(diào)動手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)檔案資料辦理移交手續(xù)，要由所在部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)交。

第十七條 檔案庫房建設(shè)及檔案存放。檔案庫房要按照《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀發(fā)［2000］135號）的相關(guān)要求設(shè)置。檔案庫應(yīng)配置相應(yīng)鐵柜和防盜、防火、防強(qiáng)光、防潮濕、防蟲蛀等方面的設(shè)施。

第十八條 檔案保管期限。信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限分為短期保管、長期保管和永久保管。短期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為5至10年：短期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少５年；中長期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年。

長期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為10年至15年：信貸業(yè)務(wù)到期時未結(jié)清，其后以現(xiàn)金或以資抵債方式收回的，短期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年，中長期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少15年。

永久保管的信貸業(yè)務(wù)檔案：信貸業(yè)務(wù)到期未結(jié)清、至今未收回的（包括已核銷的信貸業(yè)務(wù)），其信貸業(yè)務(wù)檔案要永久保管。

第十九條 信貸業(yè)務(wù)檔案的銷毀。對超過保管期、需要銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員提出并慎重鑒定，編制銷毀清冊，經(jīng)辦公室、信貸管理部門負(fù)責(zé)人審查，行長審批后，送專門文件銷毀單位或指定造紙廠進(jìn)行銷毀。檔案銷毀須由監(jiān)銷人員現(xiàn)場監(jiān)督。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員和辦公室、信貸管理部門負(fù)責(zé)人同時在留存銷毀清冊上簽字備查。政府檔案行政管理部門對檔案保管期限的標(biāo)準(zhǔn)以及銷毀檔案的程序和辦法有另行規(guī)定的，應(yīng)同時執(zhí)行，禁止擅自銷毀檔案。

第二十條 信貸管理系統(tǒng)電子檔案信息的保管和利用，執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定。第二十一條 各級行要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作的檢查。對未按規(guī)定要求設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案或未按規(guī)定履行檔案管理職責(zé)形成風(fēng)險的，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》及《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定》等制度規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作成績突出的，給予表揚和獎勵。

第五章 附 則

第二十二條 本辦法實施前已辦理信貸業(yè)務(wù)的檔案原則上要按本辦法進(jìn)行補(bǔ)充、整理、完善和歸檔；新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)檔案必須嚴(yán)格按照本辦法進(jìn)行管理。

第二十三條 各一級分行可結(jié)合實際情況制定信貸業(yè)務(wù)檔案管理實施細(xì)則，并報總行備案。境外分行及公司在參照本辦法基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)有關(guān)要求制定實施細(xì)則，報總行備案。

第二十四條 本辦法由總行制定、解釋和修訂。第二十五條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行，《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行貸款客戶檔案管理辦法〉的通知》（農(nóng)銀函［1999］1059號）同時廢止。

第四篇：信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法

第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，防控信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章，結(jié)合銀行實際，制定本辦法。

第二條 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。以上擔(dān)保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。采取保證方式的，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。由第三人提供保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，貸款人可要求借款人向第三人提供反擔(dān)保。

第三條 擔(dān)保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費用，以及雙方約定的其他費用。

第四條 本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下簡稱各行社）。

第二章 保證擔(dān)保 第一節(jié) 保證人條件

第五條 具有完全民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。

第六條 法人和其他組織(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸政策；

（二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級在A級以上；

（四）無不良信用記錄，或原到期信用、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做出了各行社認(rèn)可的償還或代償計劃；未涉及可能導(dǎo)致重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛。

第七條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)；

（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可放寬到1000萬元以上；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制度、擔(dān)保評估制度、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，有嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)險準(zhǔn)備金；

（四）應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸩?dān)保保證金存入農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)并專戶管理，擔(dān)?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人客戶融資擔(dān)保余額的20%。

與本行社簽定了業(yè)務(wù)合作協(xié)議的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同等條件下優(yōu)先選擇。

第八條 自然人為保證人的，應(yīng)同時具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；

（二）有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力；

（四）信用等級在較好以上；

（五）遵紀(jì)守法，無不良信用記錄。

第九條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔(dān)保：

（一）國家機(jī)關(guān)提供的保證擔(dān)保，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款的除外；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體提供的保證擔(dān)保；

（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機(jī)構(gòu)提供的保證擔(dān)保；

（四）與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的機(jī)構(gòu)和個人；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十條 嚴(yán)禁法人、其他組織超代償能力相互保證擔(dān)保，超代償能力一戶多保。

第十一條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為，以及其他不良信用記錄的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）已為其他借款人提供保證擔(dān)保，再進(jìn)行保證已超出自身保證能力的；

（六）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料

第十二條 保證人為法人、其他組織的，應(yīng)提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；

（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；

（五）近三年財務(wù)報告及近期財務(wù)報表，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務(wù)報告及近期財務(wù)報表；

（六）或有負(fù)債清單及情況說明；

（七）各行社認(rèn)為需要提交的其他材料。

第十三條 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔(dān)保并經(jīng)本人簽章（簽字加蓋章）的書面材料；

（五）各行社認(rèn)為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔(dān)保額度核定

第十四條 各行社綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但原則上最高不超過下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、信用社、保險公司除外）

保證擔(dān)保額度=N*有效擔(dān)保凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額

1.N為保證人信用等級調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級在AAA級以上的為2；AA級為1.5、A級以下的為1；

2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益-無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）-待攤費用-待處理資產(chǎn)損失-遞延資產(chǎn)-合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。

（二）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益-合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過5倍，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營、消費融資提供擔(dān)保的N不超過10倍；

（三）銀行、信用社、保險公司以在各行社核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。

（四）自然人

保證擔(dān)保額度=3*（年正常稅后收入-年債務(wù)性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額；

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外擔(dān)保總額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個被擔(dān)保人的保證擔(dān)保余額最高不超過凈資產(chǎn)的10%；對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15％。

其他法人或組織對單個借款人的保證擔(dān)保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時，應(yīng)從嚴(yán)控制。

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外單筆擔(dān)保金額或單個用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十六條 對集團(tuán)內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位之間的擔(dān)保、其他保證人之間的相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制。

第四節(jié) 保證擔(dān)保的設(shè)定

第十七條 各行社可以與保證人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的保證合同，也可以訂立最高額保證合同。采用最高額保證合同的，最長期間不超過2年。保證擔(dān)保一般只適用于中短期信貸業(yè)務(wù)。

第十八條 采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營期限；保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。

第十九條 各行社應(yīng)與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔(dān)保設(shè)定后的管理

第二十條 各行社根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對保證人定期進(jìn)行檢查核保。

第二十一條 各行社與借款人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應(yīng)事先取得保證人的書面同意。

第二十二條 借款人沒有履行到期債務(wù)時，各行社除按照有關(guān)規(guī)定向借款人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款外，還應(yīng)及時書面通知要求保證人履行保證責(zé)任，并取得回執(zhí)或其他司法認(rèn)可有中斷訴訟時效效力的證明。訴訟時效為兩年，到期后不再有存續(xù)期

第二十三條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔(dān)保意愿降低、代償能力降低或擔(dān)保責(zé)任免除的，視情況采取下列一項或多項風(fēng)險防控措施：

（一）確認(rèn)保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進(jìn)行風(fēng)險影響評估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)利益的行為；

（五）保證人為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān)保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知借款人和保證人補(bǔ)充符合本辦法規(guī)定的擔(dān)保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期，并要求借款人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請仲裁機(jī)構(gòu)仲裁，或向人民法院申請財產(chǎn)保全、申請支付令、提請訴訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風(fēng)險防控措施。

第二十四條 借款人沒有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，各行社應(yīng)在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對借款人和保證人采取財產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法措施或提請訴訟：

（一）保證人拒絕承認(rèn)或承擔(dān)保證責(zé)任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害各行社債權(quán)的；

（四）通過其它手段已經(jīng)不能有效保證各行社債權(quán)的。

第三章 抵押擔(dān)保 第一節(jié) 抵押物條件

第二十五條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

第二十六條 各行社在選擇抵押物時，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的動產(chǎn)抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握。

第二十七條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

第二十八條 以在建建筑物作抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財產(chǎn)增加抵押的，應(yīng)就該新增財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建工程竣工的，應(yīng)督促抵押人及時領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時辦理抵押登記。

第二十九條 以存貨抵押的，抵押物應(yīng)具備易計量、價值相對穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場交易活躍等特征。

第三十條 以不動產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財產(chǎn)保險：

（一）保險期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價值；

（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為第一受益人。

第三十一條 不得接受下列財產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價值的財產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料

第三十二條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十二條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（三）各行社認(rèn)為需要提交的其他材料。

第三十三條 抵押人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（五）各行社認(rèn)為需要提交的其他材料。

第三十四條 以共有財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件。

第三十五條 以被出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同。

各行社認(rèn)為必要時，應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書面承諾。

第三十六條 以在建建筑物抵押的，還應(yīng)取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件。

各行社認(rèn)為必要時，可要求抵押人提供工程承包人同意放棄應(yīng)得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。

第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定

第三十七條 抵押設(shè)定前應(yīng)對抵押物價值進(jìn)行評估。第三十八條 評估可采用內(nèi)部評估或外部評估方式。鼓勵各行社采用內(nèi)部評估。必要時內(nèi)部評估應(yīng)進(jìn)行公證。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進(jìn)行審核確認(rèn)，未經(jīng)確認(rèn)，不得直接作為決策依據(jù)。

第三十九條 抵押物價值評估或確認(rèn)應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實際投入的成本扣除工程墊資及相關(guān)稅費為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應(yīng)扣除土地出讓金及相關(guān)稅費；

（六）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；

（七）其他抵押物，應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進(jìn)行比較確認(rèn)。

第四十條 抵押物擔(dān)保額度=抵押物價值*抵押率-已擔(dān)保的金額。

第四十一條 各行社應(yīng)綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，原則上最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，原則上最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，原則上最高不超過50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備原則上最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備原則上最高不超過20%；

（四）存貨，原則上不超過50%，最高不超過70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財產(chǎn)，抵押率原則上最高

不超過50%；如超過以上規(guī)定比例，須向銀行上報。

第四節(jié) 抵押擔(dān)保的設(shè)定

第四十二條 各行社可以與抵押人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔(dān)保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產(chǎn)抵押不超過5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應(yīng)在新合同中明確約定該最高額抵押的擔(dān)保對象包括原最高額抵押項下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第四十三條 各行社與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵押登記證明。以在建建筑物抵押的，可就抵押權(quán)實現(xiàn)申請預(yù)告登記。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第四十四條 抵押物他項權(quán)利證書和保險單證應(yīng)視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔(dān)保設(shè)定后管理

第四十五條 各行社按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進(jìn)行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進(jìn)行重新評估和確認(rèn)：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進(jìn)行一次；其他不動產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次;

（二）存貨，至少每季度進(jìn)行一次；其他動產(chǎn)，至少每半年進(jìn)行一次;

（三）個人貸款的抵押財產(chǎn)，可在抵押財產(chǎn)市場價格發(fā)生異常波動或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進(jìn)行價值重新評估或確認(rèn)。抵押財產(chǎn)價值減少的，應(yīng)要求借款人、擔(dān)保人增加抵押，或改變擔(dān)保條件。

第四十六條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第四十七條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況,造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十三條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風(fēng)險防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復(fù)抵押物價值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補(bǔ)償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。

第四十八條 借款人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與抵押人協(xié)

議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第四十九條 依法處臵抵押物的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。第五十條 抵押擔(dān)保的債權(quán)已全部清償，或抵押物已被處臵的，應(yīng)與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔(dān)保 第一節(jié) 質(zhì)物條件

第五十一條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）黃金、白銀等貴金屬；

（二）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨 ；

（三）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)。第五十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、具有儲蓄功能、投資分紅型保險等性質(zhì)的保單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；非上市企業(yè)

（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

第五十三條 在選擇質(zhì)押物時，應(yīng)優(yōu)先選擇存單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應(yīng)從嚴(yán)掌握；商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)嚴(yán)格審查，并向銀行風(fēng)險管理部報備。

第五十四條 以金錢出質(zhì)的，應(yīng)將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第五十五條 以保單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現(xiàn)金價值；

（二）無拖欠保險費；

（三）各行社已與保險公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險公司負(fù)有對質(zhì)押保單核實現(xiàn)金價值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第五十六條 以倉單出質(zhì)的，應(yīng)同時符合以下條件：

（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質(zhì)、價值相對穩(wěn)定且市場交易活躍；

（二）貨物倉儲公司具備相應(yīng)的倉儲資質(zhì)；

（三）辦理財產(chǎn)保險。

第五十七條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應(yīng)收賬款應(yīng)符合人民銀行《應(yīng)收賬款登記管理辦法》辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。

第五十八條 以定期存單質(zhì)押的，要符合銀監(jiān)會頒布的《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》、《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》。

第五十九條 不得接受具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料

第六十條 出質(zhì)人向各行社提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十一條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項的書面文件以及財產(chǎn)保險單。

第三節(jié) 質(zhì)物價值及質(zhì)押率確定

第六十二條 質(zhì)物價值評估管理比照抵押物評估要求執(zhí)行。第六十三條 質(zhì)物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用確定；

（二）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評估前三個月最低市場交易價值確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價值確定；

（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估。

第六十四條 質(zhì)物擔(dān)保額度=質(zhì)物價值*質(zhì)押率-已擔(dān)保的金額

第六十五條 應(yīng)根據(jù)用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險度、質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）貴金屬最高不超過80%；

（二）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，原則上一般不超過50%，最高不超過70%；

（三）上市交易的企業(yè)債券，原則上最高不超過80%；其他企業(yè)債券，原則上不超過50%；

（四）倉單原則上最高不超過70%；

（五）債券型開放式基金份額，原則上最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，原則上最高不超過70%；封閉式基金份額，原則上最高不超過60%；

（六）上市公司的股權(quán)，原則上最高不超過80%；非上市公司的股權(quán)，原則上最高不超過50%；

（七）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由各行社參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定

第六十六條 各行社可以與出質(zhì)人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過質(zhì)押合同簽訂起的3年（存貨質(zhì)押不超過1年），原則上最長不超過5年。

第六十七條 以動產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以上市公司股票設(shè)定質(zhì)押的，須事先取得監(jiān)管部門行政許可，到證券登記機(jī)構(gòu)辦理登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

第五節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理

第六十八條 各行社按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對質(zhì)物的保管、價值變化等情況進(jìn)行檢查，同時按照下列頻率對質(zhì)物價值進(jìn)行重新評估或確認(rèn)：

（一）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價值變化；

（二）無公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進(jìn)行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價值重新評估或確認(rèn)的頻率。

第六十九條 對交付的質(zhì)物，應(yīng)妥善保管質(zhì)物。

第七十條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質(zhì)期間，金錢的收取、支付應(yīng)與所擔(dān)保的每項業(yè)務(wù)逐一建立對應(yīng)關(guān)系，并專項用于信貸業(yè)務(wù)項下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第七十一條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價值降低的，比照第四十七條的規(guī)定執(zhí)行。

第七十二條 用信人沒有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。

第七十三條 依法處臵質(zhì)物所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第七十四條 對交付的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保債權(quán)后，應(yīng)返還質(zhì)物；對出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔(dān)保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，應(yīng)與出質(zhì)人向原登記部門辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。

第五章 罰則

第七十五條 對于違反本辦法規(guī)定，各行社依照《銀行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任；對嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)的，由紀(jì)檢監(jiān)察部門依據(jù)《銀行員工違反規(guī)章制度處罰辦法》給予紀(jì)律處分，觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第五篇：關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)管理辦法》的說明

關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)管理辦法》的說明

銀監(jiān)會于2月12日發(fā)布了《個人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令2010年第2號，以下簡稱《個貸辦法》），并自發(fā)布之日起實施。總行根據(jù)銀監(jiān)會的監(jiān)管要求，結(jié)合我行原《中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》（農(nóng)銀發(fā)?2009?430號，以下簡稱原規(guī)程）執(zhí)行中遇到的問題對原規(guī)程進(jìn)行了修訂，現(xiàn)將有關(guān)情況說明如下：

一、本次修訂所遵循的原則

一是全流程管理原則。辦法修訂嚴(yán)格貫徹全流程管理的原則，從貸前調(diào)查、審查、審批、到用信、支付、貸后管理直至貸款收回，每一環(huán)節(jié)都有具體要求與規(guī)定。

二是遵循誠信申貸原則。要求借款人申請貸款實事求是，依據(jù)真實、合規(guī)、合法、合理的消費或生產(chǎn)經(jīng)營需求申請貸款。

三是協(xié)議承諾原則。要求借款人對提供資料的真實性、準(zhǔn)確性，貸款用途合法合規(guī)性，資金支付方式的真實性、準(zhǔn)確性進(jìn)行承諾。

四是實貸實付原則。采取受托支付方式的個人貸款，貸款資金的發(fā)放和支付劃轉(zhuǎn)應(yīng)遵循實貸實付原則。

五是貸放分控原則。個貸業(yè)務(wù)流程遵循部門或崗位分離的原則，不僅要“審貸分離”，而且要“貸放分離”，調(diào)查、審查、用信及支付都應(yīng)實行部門或崗位分離，以規(guī)范操作、防控風(fēng)險。

六是貸后管理原則。繼續(xù)強(qiáng)調(diào)貸后管理工作，進(jìn)一步明確各部門、崗位的貸后管理職責(zé)和要求，通過建立和完善貸款后評估管理改變“重貸輕管”的做法。

二、修訂的主要內(nèi)容

（一）關(guān)于支付管理相關(guān)規(guī)定。

根據(jù)銀監(jiān)會《個貸辦法》要求，本次修訂專門增加了第三十四條和第三十五條關(guān)于“支付管理”的內(nèi)容，同時對合同簽訂、放款審核、資金支付等條款做了修訂。

一是住房按揭貸款、汽車貸款業(yè)務(wù)按現(xiàn)有信貸流程采取受托支付方式辦理；

二是對于消費類貸款中借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

三是對貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

四是對于借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，如農(nóng)副產(chǎn)品收購、中藥材收購、廢品回收等，按常規(guī)判斷需采取現(xiàn)金支付的交易，可以在貸款額度中給予借款人合理的自主支付額度；

五是貸款額度中超過上述允許的自主支付額度的部分和其他個人貸款應(yīng)采取受托支付方式；

六是總行將在合同中設(shè)計詳細(xì)的支付條款，明確自主支付額度和受托支付額度。

按規(guī)定應(yīng)選擇受托支付方式的，合同簽訂時借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，即在借款合同中填寫清楚貸款資金支付相關(guān)信息，并提交相關(guān)交易證明材料（交易合同等）。

按規(guī)定應(yīng)選擇受托支付方式的，如簽訂借款合同時借款人尚未明 2 確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向經(jīng)辦行遞交相關(guān)交易證明材料，客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交相關(guān)交易證明材料，由經(jīng)營行履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

采取自主支付方式的個人貸款，操作中支付管理崗打印放款憑證、完善手續(xù)后交給會計記賬員，記賬員在ABIS系統(tǒng)將貸款資金貸記借款人賬戶，由借款人按約定用途自主支付。且與借款人在借款合同中約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向農(nóng)業(yè)銀行告知貸款資金支付情況并提交相關(guān)證明材料。

（二）關(guān)于收入償債比例控制機(jī)制。

本次修訂新增關(guān)于收入償債比例控制的要求?？紤]到經(jīng)營類個貸業(yè)務(wù)還款收入依賴于經(jīng)營項目的運營情況，收入情況不易準(zhǔn)確計量和估算，暫不對經(jīng)營類個貸業(yè)務(wù)收入償債比例控制做明確要求。對消費類個貸業(yè)務(wù)，則要求各行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、收入平均水平確定一個合理的收入償債控制比例，但最高不得超過收入的85%（含），外部監(jiān)管有其他規(guī)定的執(zhí)行其規(guī)定。辦法中提出的“外部監(jiān)管有其他規(guī) 3 定”是指銀監(jiān)會《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]57號）中對收入償債比例的相關(guān)規(guī)定，即“應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下（含55%）”。

（三）關(guān)于授信的規(guī)定。

個貸業(yè)務(wù)原則上均應(yīng)授信，對借款人僅申請辦理單筆貸款業(yè)務(wù)、不需多次循環(huán)用信的，審批辦理單筆業(yè)務(wù)視同新增等額授信。辦法中循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)是指借款人同農(nóng)業(yè)銀行簽訂《最高額擔(dān)保個人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個貸業(yè)務(wù)。辦法中僅例舉綜合授信、房抵貸等幾種產(chǎn)品，沒有列出所有循環(huán)類產(chǎn)品，凡是采取《最高額擔(dān)保個人借款合同》方式辦理的個貸業(yè)務(wù)，都屬于循環(huán)類業(yè)務(wù)。

授信額度核定主要根據(jù)借款人能夠提供的擔(dān)保，結(jié)合其收入等還款能力情況綜合確定。額度包括對借款人按照抵質(zhì)押、保證和信用方式分別核定的額度之和，即借款人授信額度=抵質(zhì)押授信額度+保證授信額度+信用授信額度。關(guān)于授信額度核定，本辦法僅給出上述原則性規(guī)定，額度核定的具體細(xì)節(jié)（如抵質(zhì)押率、保證人條件和保證擔(dān)保額度以及信用授信額度的核定等）由單項產(chǎn)品管理辦法確定。

（四）關(guān)于貸款資金用途監(jiān)測與核查。

本次修訂根據(jù)銀監(jiān)會《個貸辦法》的要求在第八章貸后管理中對貸款資金用途監(jiān)測與核查進(jìn)行了細(xì)化，區(qū)分自主支付方式和受托支付方式，規(guī)定了不同的要求。

（五）關(guān)于風(fēng)險限額管理。

根據(jù)銀監(jiān)會《個貸辦法》要求，本次修訂增加了關(guān)于風(fēng)險限額管理的規(guī)定，要求“個貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風(fēng)險限額管理”。辦法中僅給出原則性規(guī)定，沒有給出具體的操作要求，由各行在實施中具體落實。各行應(yīng)通過業(yè)務(wù)品種準(zhǔn)入、差別轉(zhuǎn)授權(quán)、客戶政策等手段，按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度對個人貸款實行風(fēng)險限額管理。

（六）關(guān)于保證擔(dān)保貸款的辦理。

為確保保證擔(dān)保、保證人情況的真實性，降低操作風(fēng)險，根據(jù)銀監(jiān)會《個貸辦法》規(guī)定，增加了對保證擔(dān)保方式的個貸業(yè)務(wù)辦理的要求，即“以保證方式擔(dān)保的個人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成”。

（七）關(guān)于貸后檢查的頻次要求。

本次修訂對個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次要求進(jìn)行了調(diào)整：對分期還款方式個貸業(yè)務(wù)實行逾期催收，對低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)及處于訴訟程序中的不良個貸業(yè)務(wù)不要求固定檢查頻次，對其他個貸業(yè)務(wù)的貸后檢查頻次則根據(jù)經(jīng)營行該個貸產(chǎn)品的風(fēng)險情況確定，以經(jīng)營行為單位、近三年新增貸款不良率超過一定比例（具體比例由一級分行確定）的個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

（八）關(guān)于支付管理的CMS操作。

本次修訂增加了支付管理的相關(guān)要求，需要在CMS系統(tǒng)中客戶申請資料、調(diào)查、審查、批復(fù)、合同管理等環(huán)節(jié)增加資金支付方式及支付額度相關(guān)信息。在CMS系統(tǒng)調(diào)整到位前，關(guān)于支付管理的相關(guān)內(nèi)容和作業(yè)暫采取紙質(zhì)資料操作。

（九）關(guān)于合同公示。

辦法第三十七條要求對格式條款合同進(jìn)行公示。各行可在各級行個貸業(yè)務(wù)申請場所設(shè)臵公示欄，將個貸相關(guān)合同打印張貼公示，但應(yīng)注意不得由客戶拍照、復(fù)印、自行取走。

三、原規(guī)程說明中繼續(xù)適用的事項

（一）辦法適用范圍。

本辦法適用于全部個人信貸業(yè)務(wù)。由于部分個人信貸業(yè)務(wù)品種具有一定的特殊性，如農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款等個貸業(yè)務(wù)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點，在客戶準(zhǔn)入條件及其他管理要求方面需突破本辦法規(guī)定的，制定單項產(chǎn)品管理辦法明確。

（二）關(guān)于個貸業(yè)務(wù)流程。

個貸業(yè)務(wù)流程原則上實行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”。對超經(jīng)營行審批權(quán)限的個貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行調(diào)查后可不經(jīng)中間環(huán)節(jié)直接將業(yè)務(wù)通過CMS提交有權(quán)審批行審查審批中心審查審批。一級分行認(rèn)為部分個貸業(yè)務(wù)有必要經(jīng)過中間層級審核轉(zhuǎn)報的，經(jīng)營行客戶部門調(diào)查并經(jīng)具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員審核確認(rèn)，提交上級行信貸審查審批中心（或信貸管理部門）審核后，由信貸管理條線逐級上報有權(quán)審批行。

（三）關(guān)于調(diào)查確認(rèn)權(quán)。

調(diào)查確認(rèn)權(quán)是指對調(diào)查信息進(jìn)行核實確認(rèn)并提交審查環(huán)節(jié)的權(quán)力，具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員可以是調(diào)查人員、客戶部門負(fù)責(zé)人、調(diào)查部門負(fù)責(zé)人等，具體規(guī)定由一級分行確定。

（四）關(guān)于信用記錄。

辦法關(guān)于信用記錄的規(guī)定中“能夠說明合理原因”是指個貸業(yè)務(wù)的申請、調(diào)查、審查以及審批等各環(huán)節(jié)均認(rèn)同申請人逾期記錄的產(chǎn)生具有合理原因，可以被農(nóng)行接受的借款人。

（五）關(guān)于評級。

本辦法規(guī)定辦理個貸業(yè)務(wù)原則上需要評級。對需要評級的個貸業(yè)務(wù)，評級可與個貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批一并辦理。評級的權(quán)限及流程，可與個貸業(yè)務(wù)審查審批的權(quán)限及流程保持一致。對需要免評級的個貸業(yè)務(wù)，免評級的范圍由農(nóng)業(yè)銀行個人客戶信用等級評定辦法確定。

（六）關(guān)于調(diào)查報告和審查報告。

一般個貸業(yè)務(wù)僅需要在CMS中填寫相關(guān)信息，無需撰寫調(diào)查報告和審查報告。對于需要上會審議的個貸業(yè)務(wù)，為方便審議人員詳細(xì)了解相關(guān)信息，要求撰寫調(diào)查報告和審查報告。報告行文應(yīng)注意言簡意賅、簡明清晰，避免羅列過多無效信息。

（七）關(guān)于審查審批。

個貸業(yè)務(wù)原則上實行集中審查審批。除低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款業(yè)務(wù)外，個貸業(yè)務(wù)原則上集中在各級行審查審批中心審查審批。具體業(yè)務(wù)審批權(quán)限按照授權(quán)書執(zhí)行。

（八）關(guān)于審批有效期。

個貸業(yè)務(wù)批復(fù)應(yīng)明確審批有效期。經(jīng)營行應(yīng)在審批有效期內(nèi)與借款人簽訂借款合同（包括最高額擔(dān)保借款合同），超過審批有效期未簽 7 訂合同的不得繼續(xù)辦理。審批有效期由各一級分行確定，但原則上應(yīng)在6個月內(nèi)。

（九）關(guān)于集中用信管理。

個貸業(yè)務(wù)用信管理應(yīng)實現(xiàn)專業(yè)化、集中化運作。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離。條件成熟的，可通過成立個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心實現(xiàn)集中用信管理；條件不具備的，應(yīng)通過設(shè)立專職崗位實現(xiàn)集中用信管理。

關(guān)于抵質(zhì)押登記崗與放款審核崗之間是否可以相互兼任，由一級分行自行確定。