第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則

中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則

第一章 總

則

第一條

為規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)管理制度，制定本細(xì)則。

第二條

本細(xì)則所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指農(nóng)業(yè)銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。個(gè)貸業(yè)務(wù)按照貸款用途可分為個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)。

個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以消費(fèi)為目的的生活開支資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡稱消費(fèi)類業(yè)務(wù)。消費(fèi)類業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人自用車貸款、個(gè)人薪資保障貸款、房抵貸以及僅含有消費(fèi)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。

個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以盈利為目的的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡稱經(jīng)營類業(yè)務(wù)。經(jīng)營類業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、含有生產(chǎn)經(jīng)營用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。

第三條

個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、— 1 —

審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

第四條

個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請一并調(diào)查審查審批。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批（低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)除外）。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)聯(lián)方回避制度。在辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)時(shí)，與借款人有關(guān)聯(lián)關(guān)系的農(nóng)業(yè)銀行員工應(yīng)主動(dòng)申請回避。關(guān)聯(lián)方的界定范圍、關(guān)聯(lián)交易審查審批程序執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易管理相關(guān)規(guī)定。

第六條

個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

第二章 客戶準(zhǔn)入

第七條

申請消費(fèi)類業(yè)務(wù)，申請人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

（三）申請貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在農(nóng)業(yè)銀行開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；

（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策；

（八）未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

第八條

申請經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證（農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人商用車貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人綜合授信貸款等按規(guī)定不需要提供的除外）；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第九條

僅辦理總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可以不受第七條第（三）、（四）項(xiàng)和第八條第（二）、（三）項(xiàng)限制。

第十條

嚴(yán)禁對以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實(shí)際控制人，以及對單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章

貸款申請

第十一條

借款人通過柜臺(tái)、電話、信件、網(wǎng)上銀行、電子郵件、自助設(shè)備等方式和渠道，向我行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)（個(gè)

人客戶部門、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心、理財(cái)中心、財(cái)富管理中心等，下同）提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請。借款人也可以通過經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行授權(quán)的房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請。

第十二條

借款人首次申請辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）書面貸款申請；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同、首付款發(fā)票等）。借款人在業(yè)務(wù)申請時(shí)因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時(shí)因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時(shí)提供。采取自主支付方式的，經(jīng)營行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留借款用途證明材料，并在每次用款后30個(gè)工作日內(nèi)告知農(nóng)業(yè)銀行貸款用途；單筆支付金額10萬元（含）以下的小額用款，經(jīng)營行可適當(dāng)放寬借款人用款后告知我行時(shí)限。客戶用款后未及時(shí)告知的，客戶經(jīng)理要積極催要。

（五）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；

（六）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他材料。

僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)可不要求提供第（三）項(xiàng)要求的材料。

借款人申請辦理個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。

第四章

評(píng)級(jí)與授信

第十三條

辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級(jí)測評(píng)（按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外）。

第十四條

辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對借款人進(jìn)行授信。授信是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同農(nóng)業(yè)銀行簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)，如個(gè)人綜合授信、房抵貸等。

第十五條

個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年（總行批復(fù)同意的除外）。采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的消費(fèi)類業(yè)務(wù)授信期限可放寬至30年，單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法另有規(guī)定的執(zhí)行其規(guī)定。對循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)每隔三年須對借款人資信情況進(jìn)行重新核定、核查，借款人資信狀況惡化的應(yīng)調(diào)減、凍結(jié)、終止授信額度，或收回貸款。

第十六條

個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等，由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項(xiàng)產(chǎn)品

管理辦法確定。

第十七條

核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。對消費(fèi)類業(yè)務(wù)，一次性還本付息的，貸款額度原則上不超過借款人家庭年收入的三倍；分期還款的，借款人收入償債比例（月債務(wù)支出/月收入）原則上不得高于55%（含），但對于優(yōu)勢行業(yè)個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶、信用等級(jí)在AA級(jí)及以上的個(gè)人客戶及落實(shí)有效房產(chǎn)抵押的消費(fèi)類業(yè)務(wù)，可以適當(dāng)放寬收入償債比例，但最高不得超過85%（含）。外部監(jiān)管及單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法對收入償債比率另有規(guī)定的執(zhí)行其規(guī)定。

計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。

第十八條

對借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十九條

經(jīng)營機(jī)構(gòu)受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請人。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第二十條

經(jīng)營機(jī)構(gòu)調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查。不得委托第三方代為調(diào)查，總行有明確規(guī)定或批復(fù)同意的情況除外。調(diào)查

人員對調(diào)查材料以及CMS系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)和上傳資料的準(zhǔn)確性、完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

第二十一條

個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；

（三）借款用途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；

（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值（制度規(guī)定可免評(píng)估的除外）。采用外部評(píng)估的，客戶部門應(yīng)對抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值審核確認(rèn)；

（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)（個(gè)人商用房貸款除外）應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；

（九）個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項(xiàng)目有無行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來前景等，并對抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)。僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可不對第（四）至

（九）項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。

大額個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙人調(diào)查。對單筆超過80萬元（含）的個(gè)人經(jīng)營類貸款及個(gè)人住房貸款，單筆超過50萬元（含）的其

他個(gè)人消費(fèi)貸款須進(jìn)行雙人調(diào)查。省行營業(yè)部和煙臺(tái)分行可適度提高個(gè)人住房貸款雙人調(diào)查額度，但最高不超過100萬元。

第二十二條

個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，借款人須在我行營業(yè)場所申請開通電話銀行、網(wǎng)上銀行或自助設(shè)備，并承諾妥善保管銀行卡、密碼和個(gè)人信息，確認(rèn)約定的銀行卡卡號(hào)相符并通過密碼驗(yàn)證的操作均視為借款人本人或本人授權(quán)實(shí)施。

第二十三條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報(bào)告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第二十四條

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)按規(guī)定將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息輸入CMS，將審查審批環(huán)節(jié)需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員（分管行長或客戶部門負(fù)責(zé)人）審核確認(rèn)后（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可不進(jìn)行審核確認(rèn)），提交審查崗或終止信貸程序，具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員與調(diào)查人員承擔(dān)同等調(diào)查責(zé)任。

第六章

貸款審查審批

第二十五條

審查審批中心或有權(quán)審批行審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸

業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸制度政策規(guī)定。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評(píng)定結(jié)果、抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。

第二十六條

根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。

第二十七條

對于業(yè)務(wù)情況復(fù)雜或需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)，審查人員須撰寫審查報(bào)告，主要內(nèi)容包括：

（一）借款人基本情況，主要包括：借款人是否具備主體資格、信用等級(jí)測評(píng)是否合理、信用記錄是否符合要求。

（二）借款人收入情況，主要包括：借款人職業(yè)背景、收入來源穩(wěn)定性以及財(cái)產(chǎn)狀況。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還需對借款人經(jīng)營狀況、管理能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行分析。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施，主要包括：信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)防范措施（包括擔(dān)保情況）等。

（四）審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案。

第二十八條

審查人員按規(guī)定將相關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見及時(shí)輸入CMS，并提交有權(quán)審批人審批。

第二十九條

經(jīng)營行有權(quán)審批人或上級(jí)行派駐的獨(dú)立審批人按權(quán)限審批個(gè)貸業(yè)務(wù)，超權(quán)限的直接報(bào)（可不逐級(jí)審核轉(zhuǎn)報(bào)）有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批人審批。

第三十條

個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行直接審批，一般個(gè)貸業(yè)務(wù)由獨(dú)立審批人單簽審批，大額個(gè)貸業(yè)務(wù)由兩個(gè)有權(quán)審批人雙簽審批，具體額度由聘任行確定。單戶金額20萬元以上采用信用方式或單戶金額50萬元以上采用保證擔(dān)保方式的個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)實(shí)行審議審批，經(jīng)省行進(jìn)行資格準(zhǔn)入的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)除外。農(nóng)戶小額貸款、低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和國家助學(xué)貸款一律采取直接審批。對低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)、單筆20萬元（含）以下個(gè)人一手住房貸款，可實(shí)行審查審批雙崗合一，調(diào)查后直接提交獨(dú)立審批人審查審批，獨(dú)立審批人同時(shí)承擔(dān)審查、審批責(zé)任。

第三十一條

有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第三十二條

有權(quán)審批人通過CMS向負(fù)責(zé)用信管理的機(jī)構(gòu)下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請，貸款受理機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第三十三條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批有效期原則上不超過2個(gè)月。經(jīng)營行應(yīng)在審批有效期內(nèi)與借款人簽訂借款合同（包括最高額擔(dān)保借款合同），超過審批有效期的，需重新報(bào)批。

第七章

用信與支付管理

第三十四條

用信與支付管理的內(nèi)容包括落實(shí)批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。條件成熟的，可逐步實(shí)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心（簡稱個(gè)貸中心，下同）集中用信管理，設(shè)立專職的抵質(zhì)押登記崗、放款審核崗、CMS放款崗等（個(gè)貸中心業(yè)務(wù)流程執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行個(gè)貸集中經(jīng)營相關(guān)規(guī)定）。

第三十五條

個(gè)貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)農(nóng)業(yè)銀行按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付，但第三十六條規(guī)定的情形除外。

第三十六條

有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十七條

經(jīng)營行收到信貸業(yè)務(wù)批復(fù)文件后，批復(fù)中附有條件的，經(jīng)營行客戶經(jīng)理按照信貸業(yè)務(wù)批復(fù)要求落實(shí)條件。

第三十八條

客戶經(jīng)理落實(shí)批復(fù)要求的各項(xiàng)條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號(hào)、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。

第三十九條

按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時(shí)，由借款人填寫《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向經(jīng)辦行遞交相關(guān)交易證明?？蛻艚?jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第四十條

借款人獲得授信后單筆用款（非自助循環(huán)貸款）的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請書》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相

關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由經(jīng)營行履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

借款人辦理自助循環(huán)貸款的，自助貸款的辦理須符合第三十六條自主支付相關(guān)規(guī)定。

第四十一條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第四十二條

以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。

第四十三條

放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規(guī)范性。

（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險(xiǎn)等是否按規(guī)定辦理。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應(yīng)核實(shí)貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請書》中相關(guān)支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在我行開立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在我行開立存款賬戶。

放款審核崗審核后在《個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)放款審核表》上簽署意見。

第四十四條

CMS放款崗從CMS系統(tǒng)打印借款憑證、放款通知單，提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。采取受托支付方式的，會(huì)計(jì)人員完成劃款支付后，應(yīng)將劃款支付的相關(guān)憑證單據(jù)交CMS放款崗，由CMS放款崗詳細(xì)記錄資金流向，做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，歸集保存相關(guān)憑證。

第四十五條

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理流程實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度，原則上不超過以下時(shí)限：從客戶申請到?jīng)Q定是否受理2個(gè)工作日；個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)調(diào)查3個(gè)工作日，個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)調(diào)查5個(gè)工作日；個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)審查2個(gè)工作日，個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)審查4個(gè)工作日；審議5個(gè)工作日，審批3個(gè)工作日。

第八章

貸后管理

第四十六條

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。

（三）監(jiān)測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支

付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，按季對貸款支付是否符合約定用途進(jìn)行一次核查，每次核查比率應(yīng)不低于當(dāng)期自主支付業(yè)務(wù)筆數(shù)的5%。

（四）按照第四十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。

（五）日常管理，主要包括：CMS數(shù)據(jù)錄入，收集、整理信貸檔案，維護(hù)（電子）貸后管理子系統(tǒng)內(nèi)容等。

（六）按照第五十一條規(guī)定對逾期貸款進(jìn)行催收和處理。

（七）對合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整。

（八）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。

（九）貸款到期處理和信用收回。

第四十七條

客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，在CMS中錄入個(gè)貸業(yè)務(wù)檢查信息，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對采取分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收檢查制度，逾期后按規(guī)定及時(shí)催收；對低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)和已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生變化條件下，不要求固定的檢查頻率；對其他個(gè)貸業(yè)務(wù)至少每半年檢查一次。單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法另有規(guī)定的執(zhí)行其規(guī)定。

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否

發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

各行內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第四十八條

二級(jí)分行（含）及以上個(gè)人客戶部門對轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)負(fù)有監(jiān)督、指導(dǎo)職責(zé)，主要包括：

（一）參與組織實(shí)施對下級(jí)行個(gè)貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)檢查個(gè)貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、抵質(zhì)押權(quán)證真實(shí)性、抵質(zhì)押價(jià)值的充足性等；

（二）定期分析轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，撰寫分析報(bào)告，根據(jù)下級(jí)行經(jīng)營管理水平和不同個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征，向本級(jí)行分管行長及有關(guān)部門提出業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制建議；

（三）對本級(jí)行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產(chǎn)或多筆由于共同原因形成的不良資產(chǎn)，會(huì)同有關(guān)部門制定不良信貸資產(chǎn)催收方案，并協(xié)助組織實(shí)施；

（四）對合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整。

第四十九條

信貸管理部門風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）通過CMS進(jìn)行每日預(yù)警（城市分行設(shè)立個(gè)貸中心并集中進(jìn)行貸后監(jiān)測的，可由個(gè)貸中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)），發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，按規(guī)定及時(shí)報(bào)告，同時(shí)督促客戶經(jīng)理限期處理；

（二）對重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場核查；

（三）定期（至少每半年）向上級(jí)行有關(guān)部門、本級(jí)行行長和副行長、本級(jí)信貸審查審批中心報(bào)告所轄行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第五十條

嚴(yán)格個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各級(jí)行要按照中國農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理中發(fā)現(xiàn)分類制度規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)對分類形態(tài)進(jìn)行人工干預(yù)。

第五十一條

到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式的非自助個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行或個(gè)貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；

（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)經(jīng)營行行長或副行長（個(gè)貸中心負(fù)責(zé)日常貸后管理的報(bào)個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)日常貸后管理的業(yè)務(wù)報(bào)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）同意后，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。辦理自助可循環(huán)個(gè)貸業(yè)務(wù)的借款人，可在農(nóng)業(yè)銀行核定的最高額度和期限內(nèi)，根據(jù)合同約定自助辦理放款還款；

（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中包含再融資安排的業(yè)務(wù)除外；

（五）借款人還清全部貸款后，經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一

份登記機(jī)關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；

（六）對逾期60（含）天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期60-90天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收；

（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。

第五十二條

各級(jí)行要按規(guī)定建立集中統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，由縣級(jí)支行或上級(jí)行負(fù)責(zé)對個(gè)貸業(yè)務(wù)紙質(zhì)和電子檔案實(shí)行集中管理，設(shè)立個(gè)貸中心的行，可由個(gè)貸中心集中管理轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)檔案。

第五十三條

對個(gè)貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)管理部門以及從業(yè)人員考核按現(xiàn)行有關(guān)考核制度執(zhí)行。

第九章

附

則

第五十四條

本細(xì)則適用于全部個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款等個(gè)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)和本辦法規(guī)定，制定單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法。個(gè)人銀行卡透支業(yè)務(wù)根據(jù)本細(xì)則規(guī)定的基本原則另行制定管理辦法。

第五十五條

本細(xì)則由中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行制定、解釋和修訂。

第五十六條

本細(xì)則下發(fā)后，原《中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程實(shí)施細(xì)則》(農(nóng)銀魯規(guī)章?2009?15號(hào))廢止。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)實(shí)施細(xì)

中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行 窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)實(shí)施細(xì)則

按照總行關(guān)于開展窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)的要求，為進(jìn)一步推進(jìn)全省農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)深入開展，全面提升基層窗口單位的服務(wù)品質(zhì)和良好形象，特制訂本實(shí)施細(xì)則。

一、總體思路

堅(jiān)持“圍繞經(jīng)營抓黨建、抓好黨建促經(jīng)營”和“黨建帶團(tuán)建、團(tuán)建促黨建”的總體思路，緊密結(jié)合基層窗口單位實(shí)際，進(jìn)一步細(xì)化創(chuàng)先爭優(yōu)“五好”、“五帶頭”標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建“創(chuàng)先爭優(yōu)示范窗口單位”和“黨員（團(tuán)員）示范崗”，充分發(fā)揮基層黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用、基層團(tuán)組織的橋梁紐帶作用、黨員的先鋒模范作用和團(tuán)員青年的骨干帶頭作用，帶動(dòng)全體員工創(chuàng)先進(jìn)爭優(yōu)秀，努力把全省農(nóng)行基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦成優(yōu)質(zhì)服務(wù)的示范窗口、服務(wù)群眾的便民窗口、樹立品牌的形象窗口。

二、活動(dòng)主體

全省農(nóng)行系統(tǒng)所有對外營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作的黨員和團(tuán)員青年，均為本次窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)的主體。

三、活動(dòng)原則

（一）黨群共建，創(chuàng)先爭優(yōu)。堅(jiān)持黨內(nèi)帶黨外、黨員帶群眾，以黨組織、黨員和團(tuán)員青年創(chuàng)先爭優(yōu)影響和帶動(dòng)全行員工，努力形成學(xué)習(xí)先進(jìn)、爭當(dāng)先進(jìn)、趕超先進(jìn)的生動(dòng)局面。

（二）服務(wù)客戶，促進(jìn)經(jīng)營。牢固樹立“客戶至上，始終如一”的服務(wù)理念，通過開展窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)，提高服務(wù)客

— — 1 戶能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，提升客戶滿意度和系統(tǒng)貢獻(xiàn)度，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營持續(xù)發(fā)展。

（三）統(tǒng)籌推進(jìn)，注重實(shí)效。將窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)，與全行“基礎(chǔ)管理提升年”和網(wǎng)點(diǎn)“服務(wù)品質(zhì)提升年”活動(dòng)緊密結(jié)合，精心設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌安排活動(dòng)內(nèi)容，提高活動(dòng)成效。

四、活動(dòng)內(nèi)容及載體

（一）開展“黨員（團(tuán)員）示范崗”活動(dòng)和“微笑服務(wù)”。

1、創(chuàng)建“黨員（團(tuán)員）示范崗”。一是要亮出黨員（團(tuán)員）身份，公開服務(wù)承諾。在基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作的每位黨員（團(tuán)員）在工作中要佩戴黨徽（團(tuán)徽）。二是每個(gè)服務(wù)窗口都要擺放“黨員（團(tuán)員）示范崗”標(biāo)牌，上方題寫創(chuàng)先爭優(yōu)標(biāo)識(shí)，下方公示黨員（團(tuán)員）承諾內(nèi)容，自覺接受群眾監(jiān)督。示范崗標(biāo)牌由各二級(jí)分行按照總行下發(fā)樣式（詳見附件3）制作。三是要在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部劃分黨員（團(tuán)員）責(zé)任區(qū)。由黨員（團(tuán)員）對責(zé)任區(qū)內(nèi)的環(huán)境衛(wèi)生、物品擺放、營業(yè)秩序全面負(fù)責(zé)。

2、提倡“微笑服務(wù)”。結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)“服務(wù)品質(zhì)提升年”活動(dòng)，組織開展“微笑點(diǎn)亮服務(wù)—千張員工及客戶笑臉征集”活動(dòng)和“微笑服務(wù)在農(nóng)行”攝影比賽，引導(dǎo)廣大員工以親切的微笑、貼心的服務(wù)，贏得客戶的滿意和好評(píng)，用微笑提升服務(wù)品質(zhì)、樹立農(nóng)行形象。

3、開展“一先兩優(yōu)”表彰活動(dòng)。在今年“七一”前夕，各級(jí)行組織對評(píng)選出來的先進(jìn)基層黨組織、優(yōu)秀共產(chǎn)黨員和優(yōu)秀黨務(wù)工作者進(jìn)行表彰。

4、開展優(yōu)秀共產(chǎn)黨員（團(tuán)員）事跡宣講活動(dòng)。各級(jí)行結(jié)合“七一”表彰及“微笑點(diǎn)亮服務(wù)”主題演講活動(dòng)，積極組織開展

— — 2 宣講，大力宣傳先進(jìn)典型，用身邊典型事跡引導(dǎo)和教育身邊人。

（二）開展“三創(chuàng)”活動(dòng)。

1、創(chuàng)崗位一流業(yè)績。各級(jí)行要按照《中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行創(chuàng)先爭優(yōu)“五個(gè)一”活動(dòng)實(shí)施意見》（農(nóng)銀魯黨辦[2011]7號(hào)）要求，廣泛開展以比業(yè)績、比技能、比服務(wù)、比合規(guī)為主要內(nèi)容的“四比”先鋒活動(dòng)，引導(dǎo)廣大黨員（團(tuán)員）帶頭練技能、當(dāng)表率、樹標(biāo)桿。同時(shí)，通過“一對一”結(jié)對幫扶的方式，輔導(dǎo)普通員工提升業(yè)務(wù)技能，爭創(chuàng)一流業(yè)績。

2、創(chuàng)示范窗口單位。積極推行微笑服務(wù)、陽光服務(wù)、規(guī)范服務(wù)、高效服務(wù)和便民服務(wù)，通過改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施和環(huán)境，加大電子渠道業(yè)務(wù)分流，加強(qiáng)員工的服務(wù)禮儀和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，加大服務(wù)考核、神秘人檢查的力度和頻度等方式，全方位提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量和效率，爭創(chuàng)群眾滿意的窗口單位。所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，都要在營業(yè)大廳顯著位置布展行慶徽標(biāo)，播放建行60周年宣傳片，懸掛創(chuàng)先爭優(yōu)橫幅標(biāo)語。標(biāo)語內(nèi)容統(tǒng)一為“深入開展窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)”，紅底白字，字體為宋體加粗，橫幅大小由各網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)大廳情況自定。具備條件的網(wǎng)點(diǎn)，可通過電子顯示屏滾動(dòng)播放活動(dòng)標(biāo)語。

3、創(chuàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌。進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)工作，建立文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的常態(tài)機(jī)制，固化網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)入和營銷技能提升導(dǎo)入成果，充分把握窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)的有利契機(jī)，利用“黨員示范崗”、“團(tuán)員示范崗”、“微笑服務(wù)”、“首問負(fù)責(zé)”等載體和機(jī)制，努力打造農(nóng)業(yè)銀行“心悅誠服 5S服務(wù)”品牌，即標(biāo)準(zhǔn)（Standard）、快速（Speed）、專業(yè)（Skill）、展示（Show）和體驗(yàn)（Sample），樹立我行良好的社會(huì)形象。

— — 3

（三）開展“督導(dǎo)檢查、評(píng)比表彰”活動(dòng)。

1、加大督導(dǎo)檢查力度。一是省行黨委組織部、辦公室、個(gè)人金融部、運(yùn)營管理部、監(jiān)察部、工會(huì)辦公室將成立督導(dǎo)檢查組，不定期對基層窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)進(jìn)行檢查。各二級(jí)分行也要加大對基層窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)的督導(dǎo)檢查力度，推動(dòng)活動(dòng)深入開展。二是將督導(dǎo)檢查與“神秘人”檢查相結(jié)合。充分利用客戶滿意度測評(píng)和“神秘人”檢查結(jié)果，考核評(píng)價(jià)各行及窗口單位的活動(dòng)開展情況。對出現(xiàn)的問題及時(shí)督導(dǎo)整改，保證活動(dòng)效果。

2、組織評(píng)比表彰。要及時(shí)組織召開窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)座談會(huì)，選擇典型單位，交流成功經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)活動(dòng)開展。同時(shí)，結(jié)合督導(dǎo)檢查情況、客戶滿意度及“神秘人”檢查結(jié)果，專項(xiàng)表彰“創(chuàng)先爭優(yōu)先進(jìn)基層黨組織”、“創(chuàng)先爭優(yōu)示范窗口單位”、“創(chuàng)先爭優(yōu)優(yōu)秀共產(chǎn)黨員（共青團(tuán)員）”。對在工作中出現(xiàn)有責(zé)投訴或負(fù)面報(bào)道的實(shí)行“一票否決”。

五、活動(dòng)要求

（一）黨委要高度重視。農(nóng)業(yè)銀行點(diǎn)多面廣，是中央確定的開展創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)窗口單位。能否扎實(shí)有效地開展好窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)，社會(huì)輿論及群眾是否滿意，直接關(guān)系農(nóng)業(yè)銀行的形象與聲譽(yù)。各級(jí)行黨委必須高度重視窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)，積極響應(yīng)總行、省行黨委號(hào)召，扎實(shí)開展窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)。

（二）切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。本次窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)，由省行黨委創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，省行黨委組織部牽頭，辦公室、個(gè)人金融部、運(yùn)營管理部、監(jiān)察部、工會(huì)辦公室配合。各部門要指定一名負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，具體負(fù)責(zé)活動(dòng)的協(xié)調(diào)組織。各二級(jí)分行也要相應(yīng)指定部門和人員，明確責(zé)任，抓好落實(shí)。

— — 4

（三）與業(yè)務(wù)工作緊密結(jié)合。要把“客戶至上、始終如一”的服務(wù)理念深深融入到創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)中，特別是要與網(wǎng)點(diǎn)“服務(wù)品質(zhì)提升年”各項(xiàng)工作有機(jī)結(jié)合，進(jìn)一步強(qiáng)化“客戶是網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展之源、生存之本”意識(shí)，堅(jiān)持一切從客戶出發(fā)，改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的軟、硬件環(huán)境，提高電子化服務(wù)水平，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)流程，全面提升網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量。

（四）加大典型宣傳力度。各二級(jí)分行要定期總結(jié)上報(bào)開展窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)和好的做法，省行將通過《創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)簡報(bào)》和經(jīng)管網(wǎng)進(jìn)行廣泛宣傳。各級(jí)行要充分利用各種宣傳媒體，大力宣傳窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)中的先進(jìn)典型和先進(jìn)事跡，堅(jiān)持用身邊典型激勵(lì)身邊人，使大家感到可親可近、可學(xué)可比。要加大行內(nèi)外宣傳力度，及時(shí)向地方創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)辦公室匯報(bào)和報(bào)送本單位開展窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)材料，為窗口單位創(chuàng)先爭優(yōu)活動(dòng)的健康開展?fàn)I造良好的輿論氛圍。

附件：1.“全省農(nóng)行創(chuàng)先爭優(yōu)示范窗口單位”評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)

2.“全省農(nóng)行創(chuàng)先爭優(yōu)優(yōu)秀共產(chǎn)黨員（共青團(tuán)員）”評(píng) 選標(biāo)準(zhǔn)

3.“黨員（團(tuán)員）示范崗”樣式

— — 5 附件1：

“全省農(nóng)行創(chuàng)先爭優(yōu)示范窗口單位”評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)

1、符合“五好”標(biāo)準(zhǔn)，即領(lǐng)導(dǎo)班子好、隊(duì)伍素質(zhì)好、制度建設(shè)好、工作業(yè)績好、群眾反映好；

2、“神秘人”檢查得分在85分以上；

3、擁有黨員或團(tuán)員3名（含）以上，且設(shè)有“黨員（團(tuán)員）示范崗”；

4、網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄存款全年增量在8000萬元以上；

5、網(wǎng)點(diǎn)管理個(gè)人貴賓客戶在800戶以上；

6、近2年內(nèi)無案件、違規(guī)違紀(jì)、重大客戶投訴、負(fù)面媒體報(bào)道事件發(fā)生（一票否決）；

7、經(jīng)營業(yè)績在分行所轄網(wǎng)點(diǎn)中處于領(lǐng)先地位；

8、所在二級(jí)分行推薦，其中近兩年榮獲中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)百佳及千佳示范單位榮譽(yù)稱號(hào)，總行及省行級(jí)先進(jìn)基層黨組織、文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)百佳示范網(wǎng)點(diǎn)、精神文明建設(shè)先進(jìn)單位、青年文明號(hào)等榮譽(yù)的優(yōu)先推薦。

— — 6 附件2

“全省農(nóng)行創(chuàng)先爭優(yōu)優(yōu)秀共產(chǎn)黨員

（共青團(tuán)員）”評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)

1、在窗口單位（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）工作，中共黨員（團(tuán)員），且被樹立為“黨員（團(tuán)員）示范崗”；

2、符合“五帶頭”標(biāo)準(zhǔn)，即帶頭學(xué)習(xí)提高、帶頭爭創(chuàng)佳績、帶頭服務(wù)群眾、帶頭遵守紀(jì)律、帶頭弘揚(yáng)正氣；

3、嚴(yán)格履行“黨員公開承諾”“首問負(fù)責(zé)”“微笑服務(wù)”；

4、工作踏實(shí)鉆研，服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，服務(wù)態(tài)度端正，服務(wù)禮儀規(guī)范，業(yè)務(wù)技能嫻熟；

5、客戶評(píng)價(jià)好，工作業(yè)績突出，無有責(zé)任投訴；

6、遵章守紀(jì)，無違規(guī)違紀(jì)等不良記錄；

7、近兩年榮獲總行及省行級(jí)優(yōu)秀共產(chǎn)黨員、十大標(biāo)兵、十大杰出青年、青年服務(wù)明星、青年崗位能手、存款“雙十佳”個(gè)人、微笑服務(wù)大使、優(yōu)秀網(wǎng)點(diǎn)主任、優(yōu)秀大堂經(jīng)理、營銷狀元、百強(qiáng)銷售明星、業(yè)務(wù)比賽技術(shù)能手、優(yōu)秀柜員、優(yōu)秀運(yùn)營主管等榮譽(yù)的，可優(yōu)先推薦。

— — 7 附件3 “黨員（團(tuán)員）示范崗”樣式

具體大小、樣式和矢量圖，請從總行“創(chuàng)先爭優(yōu)專題活動(dòng)”網(wǎng)頁“公告”專欄下載體，下載地址為“http://10.232.57.130:9090/party/Index.jsp”。

— — 8

第三篇：關(guān)于做好中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行

關(guān)于做好中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行

土地確權(quán)登記工作的通知

魯國土資字[2007]232號(hào)

各市國土資源局：

現(xiàn)就中國農(nóng)業(yè)銀行山東分行改制工作中有關(guān)土地登記的有關(guān)問題的處理提出以下意見，請貫徹執(zhí)行：

一、農(nóng)行改制前，土她確權(quán)登記的申請人和權(quán)利人為農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)

二、農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)自建房屋所占用范圍內(nèi)的國有土地，可按以下原則確權(quán)登記：

（一）有合法用地批準(zhǔn)文件、且符合國有土地登記發(fā)證條件的，土地登記部門應(yīng)盡快為其辦理土地登記手續(xù)。

（二）1982年5月以前農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)單獨(dú)使用至今，四鄰無爭議、無權(quán)源材料或權(quán)源材料不全的土地，省、市農(nóng)行出具證明，并經(jīng)四鄰指界后，依法辦理確權(quán)登記手續(xù)。

（三）農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)持有市、縣政府同意士地出讓批文、但至今尚未簽訂土地出讓合同的，或有市、縣政府同意土地出讓文件、已簽訂土地出讓合同、但未繳納土地出讓金的，可先行做好確權(quán)發(fā)證前的準(zhǔn)備工作，待補(bǔ)簽土地出讓合同、繳納土地出讓金和有關(guān)稅費(fèi)后，依法辦理土地登記手續(xù)。

（四）農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)已與縣級(jí)以上人民政府或土地行政主管部門簽訂國有土地租賃合同的，按租賃合同規(guī)定予以確權(quán)和登記發(fā)證。對于農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)租賃其他單位使用的國有土地且已取得房屋所有權(quán)的，具備轉(zhuǎn)讓條件的，依法、依規(guī)辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)后，進(jìn)行確權(quán)登記。

三、對于購置商品房占用國有土地，尚未確權(quán)登記的，按以下原則確權(quán)登記：

1、開發(fā)建設(shè)單位已經(jīng)取得國有土地使用權(quán)證書和房屋所有權(quán)證書，且農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)取得房屋所有權(quán)證的，根據(jù)建設(shè)單位和農(nóng)行提供的轉(zhuǎn)讓協(xié)議、土地分?jǐn)倕f(xié)議等材料依法辦理土地變更登記手續(xù)。

2、開發(fā)建設(shè)單位出讓手續(xù)完備，且有關(guān)土地權(quán)屬來源材料齊全，四鄰無爭議，但尚未取得國有土地使用證的，農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)有關(guān)土地權(quán)屬證明文件、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、土地分?jǐn)倕f(xié)議和建設(shè)單位關(guān)于同意農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)先予進(jìn)行土地登記的證明書等材料向土地登記部門申請土地使用權(quán)登記

3、建設(shè)單位依法以劃撥方式取得國有土地，土地權(quán)屬文件齊全，四鄰無爭議，但尚未取得國有土地使用證的，農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)持有關(guān)土地權(quán)屬證明文件、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、土地分?jǐn)倕f(xié)議等資料，辦理轉(zhuǎn)讓審批與土地出讓手續(xù)，據(jù)此確權(quán)登記。

四、農(nóng)行山東分行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)取得的國有土地使用權(quán)，經(jīng)市、縣國土資源管理部門依法辦理有關(guān)手續(xù)后確權(quán)發(fā)證。

五、對于農(nóng)行山東分行各分支機(jī)構(gòu)使用的集體用地，土地登記部門可按照《確定土地所有權(quán)和使用權(quán)若干規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，進(jìn)行地籍調(diào)查，依法確定土地所有權(quán)和使用權(quán)，集體土地暫不登記發(fā)證。改制時(shí)要納入上市資產(chǎn)的，待依法辦理土地征收和出讓手續(xù)后，進(jìn)行土地變更登記。

六、對于辦公與職工住宅共用宗地的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行宗地分割或分?jǐn)?，按不同用途分別辦理土地變更登記。

七、對于宗地邊界存在爭議的，應(yīng)當(dāng)按照國土資源部2003年《土地權(quán)屬爭議調(diào)查處理辦法》的有關(guān)規(guī)定先預(yù)調(diào)解處理后，方能確權(quán)登記。爭議一時(shí)難以解決的，先將爭議部分單獨(dú)劃出，對無爭議的宗地部分登記發(fā)證，其余部分待爭議解決后再辦理登記。

各地在為農(nóng)行山東分行辦理土地登記手續(xù)過程中如有新問題，應(yīng)及時(shí)與省廳溝通解決

二〇〇七年六月十一日

第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

附件1：

中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指農(nóng)業(yè)銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)（不含銀行卡透支業(yè)務(wù)）。個(gè)貸業(yè)務(wù)按照貸款用途可分為個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)。

個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以消費(fèi)為目的的生活開支資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡稱消費(fèi)類業(yè)務(wù)。消費(fèi)類業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人自用車貸款以及僅含有消費(fèi)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。

個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以盈利為目的的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡稱經(jīng)營類業(yè)務(wù)。經(jīng)營類業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、含有生產(chǎn)經(jīng)營用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。

第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請與受理、調(diào)查、審 查、審批、用信管理、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請一并調(diào)查審查審批。除低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)外，個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批和用信管理。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中貸后管理。

第五條

個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)聯(lián)方回避制度。在辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)時(shí)，與借款人有關(guān)聯(lián)關(guān)系的農(nóng)業(yè)銀行員工應(yīng)主動(dòng)申請回避。關(guān)聯(lián)方的界定范圍、關(guān)聯(lián)交易審查審批程序執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

第二章 客戶準(zhǔn)入

第六條 申請消費(fèi)類業(yè)務(wù)，申請人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

（三）申請貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在農(nóng)業(yè)銀行開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；

（七）申請信用用途合法合規(guī)；

（八）未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

第七條 申請經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第六條規(guī)定的基本條件外，申請人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證（農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人商用車貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人綜合授信貸款等按規(guī)定不需要提供的除外）；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第八條 僅辦理總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可以不受第六條第（三）、（四）款和第七條第（二）、（三）款限制。

第九條 嚴(yán)禁對以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的公司法定代表人、實(shí)際控制人，以及對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款申請

第十條

借款人通過柜臺(tái)、電話、信件、網(wǎng)上銀行、電子郵件、自助設(shè)備等方式和渠道，向我行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)（個(gè)人客戶部門、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心、理財(cái)中心、財(cái)富管理中心等，下同）提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請。借款人也可以通過經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行授權(quán)的房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請。

第十一條 借款人首次申請辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）有效身份證明；

（二）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（三）貸款用途證明（如交易合同、首付款發(fā)票等）。借款人以抵質(zhì)押擔(dān)保方式申請用信的，在業(yè)務(wù)申請時(shí)因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可提供用途聲明；

（四）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行要求的其它材料。

僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)可不要求提供第（二）款要求的材料。

授信項(xiàng)下再次或多次申請辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，可不要求提供第（二）、（四）款要求的材料。

借款人申請辦理個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同 時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。

第四章 評(píng)級(jí)與授信

第十二條

辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級(jí)測評(píng)（按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外）。

第十三條 辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)須對借款人進(jìn)行授信。本辦法中授信是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。對借款人僅申請辦理單筆貸款業(yè)務(wù)、不需多次循環(huán)用信的，辦理單筆業(yè)務(wù)視同新增等額授信。

第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。采取房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的消費(fèi)類個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限可放寬至30年。每隔一定時(shí)間（具體由一級(jí)分行或單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定）須對借款人資信情況進(jìn)行重新核定，借款人資信狀況惡化的應(yīng)調(diào)減、凍結(jié)、終止授信額度，或收回貸款。

第十五條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度的核定應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押物范圍、抵質(zhì)押率、保證人條件、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定等，由單項(xiàng)管理辦法及一級(jí)分行實(shí)施細(xì)則確定。各分行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。

第十六條 對借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請用信的，僅 需對以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；

（三）增加單筆用信后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件和經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開辦情況，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請人。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,嚴(yán)禁委托第三方代為調(diào)查。調(diào)查人員對調(diào)查材料以及CMS系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)和上傳資料的完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；

（三）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（四）借款用途是否真實(shí)、合法；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；

（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值。采用外部評(píng)估的，客戶經(jīng)理 應(yīng)對抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)；

（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)（個(gè)人商用房貸款除外）應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；

（九）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項(xiàng)目有無行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來前景等，并對抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)。

僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可不對第（五）項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。

對大額個(gè)貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）實(shí)行雙人調(diào)查。

第二十條 個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度，通過電子銀行渠道獲準(zhǔn)貸款的除外。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并作談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等提出具體意見。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第二十二條

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)按規(guī)定將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息 輸入CMS，將審查審批環(huán)節(jié)需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員審核確認(rèn)后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員與調(diào)查人員承擔(dān)同等調(diào)查責(zé)任。

第六章 貸款審查審批

第二十三條

審查審批中心或有權(quán)審批行審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備；

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸制度政策規(guī)定等；

（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，有效收入是否合理，信用記錄是否符合條件，信用評(píng)定結(jié)果是否合理，抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。

第二十四條 根據(jù)審查情況，審查人員需提出明確的審查結(jié)論。審查同意向借款人提供貸款的，審查人員需對貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件和風(fēng)險(xiǎn)管理措施等提出具 體意見；不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。

第二十五條

對于需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)，審查人員須撰寫審查報(bào)告，主要內(nèi)容包括：

（一）借款人基本情況，主要包括：借款人是否具備主體資格、信用等級(jí)測評(píng)是否合理、信用記錄是否符合要求；

（二）借款人收入情況，主要包括：借款人職業(yè)背景、收入來源穩(wěn)定性以及財(cái)產(chǎn)狀況。對于經(jīng)營類個(gè)貸業(yè)務(wù)，還需對借款人經(jīng)營狀況、管理能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行分析；

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施，主要包括：信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)防范措施（包括擔(dān)保情況）等；

（四）審查結(jié)論，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等。

第二十六條

審查人員按規(guī)定將相關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見及時(shí)輸入CMS，并提交有權(quán)審批人審批。

第二十七條

經(jīng)營行有權(quán)審批人或上級(jí)行派駐的獨(dú)立審批人按權(quán)限審批個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，超權(quán)限的直接報(bào)（可不逐級(jí)審核轉(zhuǎn)報(bào)）有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批人審批。

第二十八條 個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行直接審批，一般個(gè)貸業(yè)務(wù)由獨(dú)立審批人單簽審批，大額個(gè)貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）由兩個(gè)有權(quán)審批人雙簽審批，大額或風(fēng)險(xiǎn)較高的（具體標(biāo)準(zhǔn)在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行審議審批（合議審 批或會(huì)議審批）。500萬元以下個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不實(shí)行審議審批。農(nóng)戶小額貸款、低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和國家助學(xué)貸款一律采取直接審批。對由獨(dú)立審批人直接審批的個(gè)貸業(yè)務(wù)，可實(shí)行審查審批雙崗合一（具體額度和業(yè)務(wù)品種由一級(jí)分行確定），調(diào)查后直接提交獨(dú)立審批人審查審批，獨(dú)立審批人同時(shí)承擔(dān)審查、審批責(zé)任。

第二十九條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第三十條

有權(quán)審批人通過CMS直接向負(fù)責(zé)用信管理的機(jī)構(gòu)下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。

第七章 用信管理

第三十一條 用信管理的內(nèi)容包括落實(shí)放款條件、合同簽訂與管理、抵質(zhì)押登記與管理、放款審核、CMS放款等。個(gè)貸業(yè)務(wù)用信管理環(huán)節(jié)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)要做到部門分離或崗位分離，除落實(shí)放款條件和合同簽訂工作外，其他工作不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。條件成熟的，可逐步實(shí)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心（簡稱個(gè)貸中心，下同）集中用信管理，設(shè)立專職的抵質(zhì)押登記崗、放款審核崗、CMS放款崗等（個(gè)貸中心業(yè)務(wù)流程執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行個(gè)貸集中經(jīng)營相關(guān)規(guī)定）。第三十二條

經(jīng)營行收到信貸業(yè)務(wù)批復(fù)文件后，對批復(fù)中附有放款條件的，經(jīng)營行客戶經(jīng)理按照信貸業(yè)務(wù)批復(fù)要求與借款人商談，落實(shí)放款條件。

第三十三條 客戶經(jīng)理落實(shí)放款條件后，按規(guī)定選用合同文本，按批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素，交由合同審查員審核合同的規(guī)范性和有效性，審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。

第三十四條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)、質(zhì)押憑證的止付手續(xù)、質(zhì)物交接手續(xù)等，嚴(yán)禁委托他人代為辦理?？蓪?shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚臉I(yè)務(wù)和地區(qū)，是否允許委托他人代為辦理，由一級(jí)分行確定。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十五條

放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足；

（二）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，需辦理止付手續(xù)的是否按規(guī)定辦理，需繳納保證金的是否按規(guī)定辦理，需辦理保險(xiǎn)的是否按規(guī)定辦理保險(xiǎn)手續(xù)，可實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等；

（三）支付審核，核實(shí)放款賬戶是否符合資金劃轉(zhuǎn)規(guī)定等。放款審核崗審核后在《個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)放款審核表》上簽署意見。

第三十六條

放款崗從CMS系統(tǒng)打印借款憑證、放款通知單，提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。

第三十七條

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理流程實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。一級(jí)分行可根據(jù)本行實(shí)際對受理、調(diào)查、審查、審批、抵質(zhì)押登記、放款審核、放款等環(huán)節(jié)規(guī)定合理的辦結(jié)時(shí)限。

第八章

貸后管理

第三十八條

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）客戶關(guān)系維護(hù)、產(chǎn)品交叉銷售、更新借款人信息、受理變更合同要素申請；

（二）按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)，回答借款人咨詢；

（三）按照第三十九條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查（回訪）；

（四）日常管理，主要包括：維護(hù)（電子）貸后管理臺(tái)賬，CMS數(shù)據(jù)錄入，收集、整理信貸檔案等；

（五）風(fēng)險(xiǎn)分類。貸后管理中發(fā)現(xiàn)分類制度規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)對分類形態(tài)進(jìn)行人工干預(yù)；

（六）按照第四十一條規(guī)定對逾期貸款進(jìn)行催收和處理；

（七）對合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整；

（八）抵質(zhì)押擔(dān)保管理；

（九）貸款到期處理和信用收回；

（十）信貸檔案管理。

第三十九條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查（回訪），在CMS中錄入個(gè)貸業(yè)務(wù)檢查信息，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。對一次性還本的經(jīng)營類業(yè)務(wù)至少每半年檢查一次；對分期還款個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收檢查制度，逾期后按規(guī)定及時(shí)催收；對低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，由一級(jí)分行根據(jù)需要確定檢查頻率，重點(diǎn)關(guān)注抵質(zhì)押物情況。已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生變化條件下，不要求固定的檢查頻率。

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查（回訪）的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否受到損失，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

第四十條 嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各級(jí)行要按照中國 農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四十一條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式的非自助個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行或個(gè)貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前20天，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；

（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)經(jīng)營行行長或副行長（個(gè)貸中心負(fù)責(zé)日常貸后管理的報(bào)個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)日常貸后管理的業(yè)務(wù)報(bào)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）同意后，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。辦理自助可循環(huán)個(gè)貸業(yè)務(wù)的借款人，可在農(nóng)業(yè)銀行核定的最高額度和期限內(nèi)，根據(jù)合同約定自助辦理放款還款；

（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中包含再融資安排的業(yè)務(wù)除外；

（五）借款人還清全部信用后，經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)到有權(quán)登記部門辦理抵質(zhì)押登記注銷手續(xù)，將抵質(zhì)押權(quán)利憑證交還抵質(zhì)押人并做簽收登記；

（六）對逾期在30天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信或電話催收，逾期30-60天發(fā)催收律師函，逾期60天以上應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地 催收等方式進(jìn)行催收。對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，采取法律手段清收。

第四十二條 各級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）通過CMS進(jìn)行每日預(yù)警，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，按規(guī)定及時(shí)報(bào)告，督促經(jīng)營機(jī)構(gòu)限期處理；

（二）對重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場核查；

（三）定期（至少每半年）向上級(jí)行有關(guān)部門、本級(jí)行行長和副行長、本級(jí)信貸審查審批中心報(bào)告所轄行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

第四十三條 二級(jí)分行（含）以上個(gè)人客戶部門對轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)負(fù)有監(jiān)督、指導(dǎo)職責(zé)，主要包括：

（一）參與組織實(shí)施對下級(jí)行個(gè)貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)檢查個(gè)貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、抵質(zhì)押權(quán)證真實(shí)性、抵質(zhì)押價(jià)值的充足性等；

（二）定期分析轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，撰寫分析報(bào)告，根據(jù)下級(jí)行經(jīng)營管理水平和不同個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征，向本級(jí)行分管行長及有關(guān)部門提出調(diào)整信貸授權(quán)、進(jìn)行業(yè)務(wù)整頓、暫停業(yè)務(wù)辦理等建議；

（三）對本級(jí)行直接審批的單筆大額貸款形成的不良資產(chǎn)或多筆由于共同原因形成的不良資產(chǎn)，會(huì)同有關(guān)部門制定不良信貸資產(chǎn)催收方案，并協(xié)助組織實(shí)施；

（四）對合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整。第四十四條 各級(jí)行要按規(guī)定建立集中統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度，由縣級(jí)支行或上級(jí)行負(fù)責(zé)對個(gè)貸業(yè)務(wù)紙質(zhì)和電子檔案實(shí)行集中管理，設(shè)立個(gè)貸中心的行，可由個(gè)貸中心集中管理轄內(nèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)檔案。

第九章 附 則

第四十五條 農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款等個(gè)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，在客戶準(zhǔn)入條件及其他管理要求方面需突破本規(guī)程規(guī)定的，可由單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法或相關(guān)規(guī)定予以明確。

第四十六條 本規(guī)程適用于中國農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。第四十七條 本規(guī)程由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第四十八條 本規(guī)程自二O一O年一月一日起施行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》(農(nóng)銀發(fā)〔2005〕255號(hào))和《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心管理辦法（試行）》（農(nóng)銀辦發(fā)〔2006〕213號(hào)）同時(shí)廢止。

第五篇：關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法》的說明

關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法》的說明

銀監(jiān)會(huì)于2月12日發(fā)布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)，以下簡稱《個(gè)貸辦法》），并自發(fā)布之日起實(shí)施。總行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，結(jié)合我行原《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》（農(nóng)銀發(fā)?2009?430號(hào)，以下簡稱原規(guī)程）執(zhí)行中遇到的問題對原規(guī)程進(jìn)行了修訂，現(xiàn)將有關(guān)情況說明如下：

一、本次修訂所遵循的原則

一是全流程管理原則。辦法修訂嚴(yán)格貫徹全流程管理的原則，從貸前調(diào)查、審查、審批、到用信、支付、貸后管理直至貸款收回，每一環(huán)節(jié)都有具體要求與規(guī)定。

二是遵循誠信申貸原則。要求借款人申請貸款實(shí)事求是，依據(jù)真實(shí)、合規(guī)、合法、合理的消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營需求申請貸款。

三是協(xié)議承諾原則。要求借款人對提供資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，貸款用途合法合規(guī)性，資金支付方式的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行承諾。

四是實(shí)貸實(shí)付原則。采取受托支付方式的個(gè)人貸款，貸款資金的發(fā)放和支付劃轉(zhuǎn)應(yīng)遵循實(shí)貸實(shí)付原則。

五是貸放分控原則。個(gè)貸業(yè)務(wù)流程遵循部門或崗位分離的原則，不僅要“審貸分離”，而且要“貸放分離”，調(diào)查、審查、用信及支付都應(yīng)實(shí)行部門或崗位分離，以規(guī)范操作、防控風(fēng)險(xiǎn)。

六是貸后管理原則。繼續(xù)強(qiáng)調(diào)貸后管理工作，進(jìn)一步明確各部門、崗位的貸后管理職責(zé)和要求，通過建立和完善貸款后評(píng)估管理改變“重貸輕管”的做法。

二、修訂的主要內(nèi)容

（一）關(guān)于支付管理相關(guān)規(guī)定。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)貸辦法》要求，本次修訂專門增加了第三十四條和第三十五條關(guān)于“支付管理”的內(nèi)容，同時(shí)對合同簽訂、放款審核、資金支付等條款做了修訂。

一是住房按揭貸款、汽車貸款業(yè)務(wù)按現(xiàn)有信貸流程采取受托支付方式辦理；

二是對于消費(fèi)類貸款中借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

三是對貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；

四是對于借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，如農(nóng)副產(chǎn)品收購、中藥材收購、廢品回收等，按常規(guī)判斷需采取現(xiàn)金支付的交易，可以在貸款額度中給予借款人合理的自主支付額度；

五是貸款額度中超過上述允許的自主支付額度的部分和其他個(gè)人貸款應(yīng)采取受托支付方式；

六是總行將在合同中設(shè)計(jì)詳細(xì)的支付條款，明確自主支付額度和受托支付額度。

按規(guī)定應(yīng)選擇受托支付方式的，合同簽訂時(shí)借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，即在借款合同中填寫清楚貸款資金支付相關(guān)信息，并提交相關(guān)交易證明材料（交易合同等）。

按規(guī)定應(yīng)選擇受托支付方式的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明 2 確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時(shí)，由借款人填寫《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向經(jīng)辦行遞交相關(guān)交易證明材料，客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請書》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交相關(guān)交易證明材料，由經(jīng)營行履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

采取自主支付方式的個(gè)人貸款，操作中支付管理崗打印放款憑證、完善手續(xù)后交給會(huì)計(jì)記賬員，記賬員在ABIS系統(tǒng)將貸款資金貸記借款人賬戶，由借款人按約定用途自主支付。且與借款人在借款合同中約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向農(nóng)業(yè)銀行告知貸款資金支付情況并提交相關(guān)證明材料。

（二）關(guān)于收入償債比例控制機(jī)制。

本次修訂新增關(guān)于收入償債比例控制的要求?？紤]到經(jīng)營類個(gè)貸業(yè)務(wù)還款收入依賴于經(jīng)營項(xiàng)目的運(yùn)營情況，收入情況不易準(zhǔn)確計(jì)量和估算，暫不對經(jīng)營類個(gè)貸業(yè)務(wù)收入償債比例控制做明確要求。對消費(fèi)類個(gè)貸業(yè)務(wù)，則要求各行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、收入平均水平確定一個(gè)合理的收入償債控制比例，但最高不得超過收入的85%（含），外部監(jiān)管有其他規(guī)定的執(zhí)行其規(guī)定。辦法中提出的“外部監(jiān)管有其他規(guī) 3 定”是指銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]57號(hào)）中對收入償債比例的相關(guān)規(guī)定，即“應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下（含55%）”。

（三）關(guān)于授信的規(guī)定。

個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上均應(yīng)授信，對借款人僅申請辦理單筆貸款業(yè)務(wù)、不需多次循環(huán)用信的，審批辦理單筆業(yè)務(wù)視同新增等額授信。辦法中循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同農(nóng)業(yè)銀行簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。辦法中僅例舉綜合授信、房抵貸等幾種產(chǎn)品，沒有列出所有循環(huán)類產(chǎn)品，凡是采取《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》方式辦理的個(gè)貸業(yè)務(wù)，都屬于循環(huán)類業(yè)務(wù)。

授信額度核定主要根據(jù)借款人能夠提供的擔(dān)保，結(jié)合其收入等還款能力情況綜合確定。額度包括對借款人按照抵質(zhì)押、保證和信用方式分別核定的額度之和，即借款人授信額度=抵質(zhì)押授信額度+保證授信額度+信用授信額度。關(guān)于授信額度核定，本辦法僅給出上述原則性規(guī)定，額度核定的具體細(xì)節(jié)（如抵質(zhì)押率、保證人條件和保證擔(dān)保額度以及信用授信額度的核定等）由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。

（四）關(guān)于貸款資金用途監(jiān)測與核查。

本次修訂根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)貸辦法》的要求在第八章貸后管理中對貸款資金用途監(jiān)測與核查進(jìn)行了細(xì)化，區(qū)分自主支付方式和受托支付方式，規(guī)定了不同的要求。

（五）關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)貸辦法》要求，本次修訂增加了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)限額管理的規(guī)定，要求“個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理”。辦法中僅給出原則性規(guī)定，沒有給出具體的操作要求，由各行在實(shí)施中具體落實(shí)。各行應(yīng)通過業(yè)務(wù)品種準(zhǔn)入、差別轉(zhuǎn)授權(quán)、客戶政策等手段，按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度對個(gè)人貸款實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

（六）關(guān)于保證擔(dān)保貸款的辦理。

為確保保證擔(dān)保、保證人情況的真實(shí)性，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)貸辦法》規(guī)定，增加了對保證擔(dān)保方式的個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理的要求，即“以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成”。

（七）關(guān)于貸后檢查的頻次要求。

本次修訂對個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次要求進(jìn)行了調(diào)整：對分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行逾期催收，對低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)及處于訴訟程序中的不良個(gè)貸業(yè)務(wù)不要求固定檢查頻次，對其他個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸后檢查頻次則根據(jù)經(jīng)營行該個(gè)貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況確定，以經(jīng)營行為單位、近三年新增貸款不良率超過一定比例（具體比例由一級(jí)分行確定）的個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

（八）關(guān)于支付管理的CMS操作。

本次修訂增加了支付管理的相關(guān)要求，需要在CMS系統(tǒng)中客戶申請資料、調(diào)查、審查、批復(fù)、合同管理等環(huán)節(jié)增加資金支付方式及支付額度相關(guān)信息。在CMS系統(tǒng)調(diào)整到位前，關(guān)于支付管理的相關(guān)內(nèi)容和作業(yè)暫采取紙質(zhì)資料操作。

（九）關(guān)于合同公示。

辦法第三十七條要求對格式條款合同進(jìn)行公示。各行可在各級(jí)行個(gè)貸業(yè)務(wù)申請場所設(shè)臵公示欄，將個(gè)貸相關(guān)合同打印張貼公示，但應(yīng)注意不得由客戶拍照、復(fù)印、自行取走。

三、原規(guī)程說明中繼續(xù)適用的事項(xiàng)

（一）辦法適用范圍。

本辦法適用于全部個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。由于部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種具有一定的特殊性，如農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款等個(gè)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，在客戶準(zhǔn)入條件及其他管理要求方面需突破本辦法規(guī)定的，制定單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法明確。

（二）關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)流程。

個(gè)貸業(yè)務(wù)流程原則上實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”。對超經(jīng)營行審批權(quán)限的個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行調(diào)查后可不經(jīng)中間環(huán)節(jié)直接將業(yè)務(wù)通過CMS提交有權(quán)審批行審查審批中心審查審批。一級(jí)分行認(rèn)為部分個(gè)貸業(yè)務(wù)有必要經(jīng)過中間層級(jí)審核轉(zhuǎn)報(bào)的，經(jīng)營行客戶部門調(diào)查并經(jīng)具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員審核確認(rèn)，提交上級(jí)行信貸審查審批中心（或信貸管理部門）審核后，由信貸管理?xiàng)l線逐級(jí)上報(bào)有權(quán)審批行。

（三）關(guān)于調(diào)查確認(rèn)權(quán)。

調(diào)查確認(rèn)權(quán)是指對調(diào)查信息進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)并提交審查環(huán)節(jié)的權(quán)力，具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員可以是調(diào)查人員、客戶部門負(fù)責(zé)人、調(diào)查部門負(fù)責(zé)人等，具體規(guī)定由一級(jí)分行確定。

（四）關(guān)于信用記錄。

辦法關(guān)于信用記錄的規(guī)定中“能夠說明合理原因”是指個(gè)貸業(yè)務(wù)的申請、調(diào)查、審查以及審批等各環(huán)節(jié)均認(rèn)同申請人逾期記錄的產(chǎn)生具有合理原因，可以被農(nóng)行接受的借款人。

（五）關(guān)于評(píng)級(jí)。

本辦法規(guī)定辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。對需要評(píng)級(jí)的個(gè)貸業(yè)務(wù)，評(píng)級(jí)可與個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批一并辦理。評(píng)級(jí)的權(quán)限及流程，可與個(gè)貸業(yè)務(wù)審查審批的權(quán)限及流程保持一致。對需要免評(píng)級(jí)的個(gè)貸業(yè)務(wù)，免評(píng)級(jí)的范圍由農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法確定。

（六）關(guān)于調(diào)查報(bào)告和審查報(bào)告。

一般個(gè)貸業(yè)務(wù)僅需要在CMS中填寫相關(guān)信息，無需撰寫調(diào)查報(bào)告和審查報(bào)告。對于需要上會(huì)審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)，為方便審議人員詳細(xì)了解相關(guān)信息，要求撰寫調(diào)查報(bào)告和審查報(bào)告。報(bào)告行文應(yīng)注意言簡意賅、簡明清晰，避免羅列過多無效信息。

（七）關(guān)于審查審批。

個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行集中審查審批。除低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款業(yè)務(wù)外，個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上集中在各級(jí)行審查審批中心審查審批。具體業(yè)務(wù)審批權(quán)限按照授權(quán)書執(zhí)行。

（八）關(guān)于審批有效期。

個(gè)貸業(yè)務(wù)批復(fù)應(yīng)明確審批有效期。經(jīng)營行應(yīng)在審批有效期內(nèi)與借款人簽訂借款合同（包括最高額擔(dān)保借款合同），超過審批有效期未簽 7 訂合同的不得繼續(xù)辦理。審批有效期由各一級(jí)分行確定，但原則上應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)。

（九）關(guān)于集中用信管理。

個(gè)貸業(yè)務(wù)用信管理應(yīng)實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、集中化運(yùn)作。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離。條件成熟的，可通過成立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心實(shí)現(xiàn)集中用信管理；條件不具備的，應(yīng)通過設(shè)立專職崗位實(shí)現(xiàn)集中用信管理。

關(guān)于抵質(zhì)押登記崗與放款審核崗之間是否可以相互兼任，由一級(jí)分行自行確定。