第一篇：弋陽農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧小額信用

弋陽農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧小額信用

貼息貸款管理辦法（討論稿）

第一章 總 則

第一條 為貫徹落實黨中央、國務(wù)院《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》（中發(fā)〔2015〕34號）、人民銀行等七部委《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》（銀發(fā)[2016]84號）和省委、省政府《關(guān)于全力打好精準扶貧攻堅戰(zhàn)的決定》（贛發(fā)〔2015〕10號）精神以及江西銀監(jiān)局《關(guān)于推進銀行業(yè)精準扶貧工作的實施意見》（贛銀監(jiān)發(fā)〔2016〕5號）要求，以及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《江西省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，特制定本辦法。

第二條 弋陽農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）扶貧小額信用貼息貸款（以下簡稱“扶貧貸”）是向縣扶貧辦建檔立卡的一般貧困戶，基于其社會誠信度、信用記錄、家庭勞動力占比、家庭勞動力技能、家庭人均年純收入等情況，在評級授信的基礎(chǔ)上向其發(fā)放的信用貸款。

第三條 扶貧貸在授信期限內(nèi)采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

第四條 扶貧貸必須堅持“自愿申請、嚴格審批、到期歸還、政府貼息”的原則。

第二章 貸款對象與用途

第五條 扶貧貸的貸款對象：

（一）本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)常住的農(nóng)業(yè)戶口，且在扶貧辦建檔立卡的一般貧困戶；

（二）年滿18周歲，原則上不超過60周歲，最長不超過65周歲，身體健康，具有完全民事行為能力；

（三）具有一定的勞動生產(chǎn)能力、具備清償貸款本息的能力；

（四）借款人及配偶無不良貸款余額、無不良擔(dān)保余額、無惡意不良記錄；

（五）一個家庭中只能選擇一人作為借款主體；

（六）在本行開立了結(jié)算賬戶（含“惠農(nóng)一卡通”）； 第六條 扶貧貸的用途主要用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的需要。主要但不局限于以下用途：

（一）家庭種養(yǎng)業(yè)、家庭簡單加工業(yè)、運輸業(yè)、家庭旅游業(yè)及購置小型農(nóng)機具、經(jīng)商等創(chuàng)收項目等；

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款等；

（三）貧困戶在其提供勞務(wù)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織的入股資金；

（四）其他合法用途貸款。

第三章 貸款期限與利率

第七條

貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動周期、償還能力等情況合理確定貸款期限，一般為1-3年，最長不超過5年。

第八條

貸款利率。對向建檔立卡貧困戶發(fā)放的精準扶貧貸款，嚴格按人民銀行同期基準利率執(zhí)行。

第九條 扶貧貸可由借貸雙方約定,實行按年、半年或利隨本清，但貸款期限1年以上的原則上不得實行利隨本清；貸款逾期和擠占挪用的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行加罰息。

第四章 資信等級與信用額度評定

第十條 扶貧貸實行前臺信貸人員包片負責(zé)制，以提高本行的工作效率和方便貧困戶快捷地獲得貸款。

第十一條 前臺客戶經(jīng)理了解掌握包片轄區(qū)內(nèi)貧困農(nóng)戶的基本情況，進行實地調(diào)查，了解其信譽、社會誠信度、家庭年純收入、家庭勞動力、勞動技能等情況。

第十二條 經(jīng)營網(wǎng)點以農(nóng)戶小額信用貸款資信評定小組負責(zé)扶貧貸貸款資信等級和授信額度的評定。

第十三條 扶貧貸貸款評級授信的依據(jù)主要包括貧困農(nóng)戶的社會誠信度、信用記錄、家庭勞動力占比、上年度家庭人均年收入（以扶貧辦提供的數(shù)據(jù)為準，下同）等內(nèi)容，授信額度一般控制在5萬元以內(nèi)（信用評級總得分為100分），根據(jù)如下評分標準進行核定；

每戶授信額度=最高授信額度5萬元*信用評級總得分/100； 信用評級總得分：具體祥見弋陽農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧小額信用貸款基本情況表及信用評級授信表附件1；

信用評級總得分在50分（不含）以下的不予以授信；信用評價總得分實行四舍五入（如總得分為85以上則按90分計算、84分則按80分計算）。

第十四條 前臺客戶經(jīng)理應(yīng)在評級授信小組會議后的2個工作日內(nèi)，將相關(guān)資料按照規(guī)定報送至本行三農(nóng)事業(yè)部后臺評審中心。

第五章 風(fēng)險評價與審批

第十五條 本行三農(nóng)事業(yè)部后臺評審中心是扶貧貸的風(fēng)險評價（審查）部門，應(yīng)由2名（含）以上后臺信貸人員完成，對前臺報送的資料應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成授信評審工作，第十六條 評審的主要內(nèi)容：

一、前臺上傳的相關(guān)資料是否齊全；

二、借款人是否具備扶貧貸的貸款對象資格；

三、前臺是否按本辦法的要求進行評級授信，評級授信是否合理。

第六章 發(fā)放與支付

第十七條 貸款審批后，前臺客戶經(jīng)理應(yīng)及時告之扶貧貸農(nóng)戶，由其本人持身份證到經(jīng)營網(wǎng)點辦理《弋陽農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧貸款借款合同》簽訂手續(xù)。

第十八條 扶貧貸需要用信時，前臺柜員應(yīng)嚴格核實借款人身份證，核實無誤后，打印借款借據(jù)，經(jīng)借款人簽字后，將資金轉(zhuǎn)入其個人結(jié)算帳戶。

第七章 貸后管理與檔案管理

第十九條 扶貧貸貸款發(fā)放后，前臺信貸人員應(yīng)定期或不定期走訪扶貧農(nóng)戶，進行貸后檢查，了解和掌握扶貧農(nóng)戶是否按約定用途使用貸款，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常等情況。

第二十條 前臺信貸人員對扶貧貸進行貸后檢查，扶貧農(nóng)戶借款正常情況下，可以以村為單位每半年一次貸后檢查（填制批量貸后檢查表），但扶貧貸不按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況不正常、未能按約定正常交息等可能造成貸款風(fēng)險的應(yīng)至少按季單獨進行貸后檢查。

第二十一條 經(jīng)營網(wǎng)點在辦理扶貧貸工作中，應(yīng)充分發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，與村兩委會溝通交流，尋求工作上的支持，形成管理上的合力。

第二十二條 到期貸款催收。前臺信貸人員應(yīng)在貸款到期前15個工作日，向借款人提示貸款到期，按期收回貸款本息。

第二十三條 貸款展期。原則上不受理借款人的展期申請，因災(zāi)害、市場等特殊原因造成還款困難的，借款人在貸款到期前15個工作日向本行提交貸款展期申請。前臺信貸人員按規(guī)定辦理貸款展期手續(xù)，同時督促借款人作出切實可行的還款計劃。

第二十四條 逾期的扶貧貸。前臺信貸人員應(yīng)及時了解和掌握扶貧貸逾期的原因并進行清收。借款人確因災(zāi)害、市場等因素造成還款困難的，督促借款人作出切實可行的還款計劃，盡量減少或避免貸款損失。

第二十五條 對隨意變更貸款用途等可能造成貸款風(fēng)險的應(yīng)

及時采取有效措施，提前收回貸款并取消其扶貧貸資格，對惡意賴債的，應(yīng)及時采取依法訴訟等強制措施收回貸款本息。

第二十六條 信貸檔案管理。扶貧貸按“一戶一袋”建立信貸檔案，檔案資料的主要包括以下內(nèi)容：

（一）弋陽農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧貸款基本情況及信用評級授信表；

（二）借款人的身份證復(fù)印件及家庭成員戶口簿復(fù)印件；

（三）征信查詢書及征信報告；

（四）結(jié)算賬戶復(fù)印件；

（五）上報信貸資料承諾函（前臺信貸人員）；

（六）扶貧貸貸款面談面簽備忘錄；

（七）資信評定小組會議記錄；

（八）后臺評審批復(fù)書；

（九）其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

第二十七條 扶貧貸檔案應(yīng)按一戶一袋的要求建檔。由前臺信貸人員負責(zé)收集資料，檔案管理員負責(zé)整理和保管，并按有關(guān)規(guī)定對檔案實行歸檔、存放、調(diào)閱、移交等管理。

第二十八條 經(jīng)營網(wǎng)點指定專人應(yīng)定期對轄內(nèi)扶貧貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計上報，并確保數(shù)據(jù)的真實、準確。

第八章 政府扶持機制

第二十九條 扶貧貸實行財政貼息政策

（一）貼息資金來源。由縣政府在中央下拔的產(chǎn)業(yè)扶貧資金中安排扶貧貸款貼息資金。

（二）貼息比例。對扶貧貸實行全額貼息。

（三）貼息方式。按照“先收后貼、分期補貼、應(yīng)貼盡貼”的原則，貸款發(fā)放后向“扶貧貸”借款人正常收取利息，貼息資金由本社信貸管理部每次季匯總填寫《扶貧貸貼息申報表》，報送縣扶貧辦、人民銀行審核確認，并經(jīng)縣財政局復(fù)核后，通過“一卡通”直接發(fā)放給借款人給予全額貼息。對借款人因未按期償還貸款及其他違約行為而產(chǎn)生的逾期貸款利息、加息、罰息，不予貼息。

第三十條 在年終結(jié)算時由縣扶貧辦、財政局對本社扶貧貸進行風(fēng)險補貼，風(fēng)險補貼由按年末扶貧貸投放金額的一定比例，由財政局審核把關(guān)。

第九章 組織推進機制

第三十一條 扶貧貸工作在縣扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組指導(dǎo)下開展，由縣人民銀行牽頭組織協(xié)調(diào)。

第三十二條 縣人民銀行負責(zé)扶貧貸工作的政策宣傳及調(diào)研、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督管理和督導(dǎo)檢查，做好統(tǒng)計監(jiān)測和效益分析。給予貨幣信貸政策支持：一是在符合信貸調(diào)控政策的前提下，下調(diào)本行結(jié)構(gòu)性參數(shù)基準值，適當增加其合意貸款規(guī)模；二是在符合條件的前提下，優(yōu)先滿足本行的扶貧再貸款需求。

第三十三條 縣扶貧辦負責(zé)完善建檔立卡貧困戶信息管理系統(tǒng)，向本行提供建檔立卡貧困戶名冊，全面掌握扶貧小額貸款的

發(fā)放和償還情況，搞好收集匯總、統(tǒng)計監(jiān)測和效益分析；對本行報送的貼息資金進行審核確認并報送縣財政局復(fù)核；及時向本行提供貧困戶最新變化情況，同時掌握扶貧戶的脫貧后的相關(guān)情況。

第三十四條 縣財政局負責(zé)扶貧貸風(fēng)險補償資金的安排，并按時轉(zhuǎn)入本行指定的專戶；負責(zé)扶貧小額貸款的監(jiān)督管理；負責(zé)扶貧貸貸款貼息資金的使用監(jiān)管、審查復(fù)核和發(fā)放。

第三十五條 本行要設(shè)立扶貧貸監(jiān)測與評價崗，建立好扶貧貸貸款相關(guān)臺賬進行實時跟蹤，并與當?shù)胤鲐氜k及時溝通聯(lián)系；負責(zé)對轄內(nèi)扶貧貸貸款信息的監(jiān)測與評價，并進行匯總分析報送相關(guān)的報表及總結(jié)等材料；協(xié)同各相關(guān)部門及時總結(jié)推廣扶貧貸好的經(jīng)驗和做法，實現(xiàn)扶貧貸的可持續(xù)發(fā)展。

第十章 獎勵及退出機制

第三十六條 對資信狀況較好，且有進一步脫貧資金需求的貧困農(nóng)戶，本行在其貸款期間，可相應(yīng)適當增加其貸款額度，但最高不超過5萬元。本行要定期與扶貧辦溝通，及時獲取扶貧辦認定為貧困人口的有關(guān)信息，對已脫貧的貧困農(nóng)戶要適時進行調(diào)整，確需信貸資金支持的可按《弋陽農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》對其重新進行授信給予支持。

第三十七條 借款戶具有以下情形之一的不能享受扶貧貸政策，情節(jié)嚴重的將取消對其扶持的資格：

（一）有未按時歸還貸款不良記錄的；

（二）確認無還貸能力，且難以改善的；

（三）有違法違紀行為的；

（四）其他不能享受扶貧貸扶持政策的情形。

第十一章 責(zé)任與處罰

第三十八條 前臺信貸人員對扶貧貸調(diào)查的真實合法性、流程合規(guī)性、對核定的授信額度的合理性負終身責(zé)任，并承擔(dān)貸款管理和信貸風(fēng)險的責(zé)任。主調(diào)查責(zé)任人負70%責(zé)任，次調(diào)查責(zé)任人負30%責(zé)任。

第三十九條 對年度考核扶貧貸工作業(yè)績差的前臺信貸人員，要在年度考核中降低其等級，并給予處罰。

第四十條 盡職免責(zé)及問責(zé)暫行辦法等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。有下列行為（包含不限定）之一的，對照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定，按從嚴原則，給予責(zé)任人員通報批評、經(jīng)濟處罰；情節(jié)較重的，給予警告至記過處分；造成嚴重后果的，給予記大過至開除處分：

（一）對不符合條件的貧困農(nóng)戶，辦理扶貧貸的；

（二）對扶貧貸調(diào)查失真，造成扶貧貸資信等級評定授信不合理的；

（三）采取弄虛作假手段，故意提高扶貧貸信用額度的；

（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評定直接給予貧困農(nóng)戶核發(fā)扶貧貸貸款的；

（五）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；

（六）疏于管理，造成信貸風(fēng)險和資產(chǎn)損失的；

（七）對貧困戶吃、拿、卡、要的；

（八）編造農(nóng)戶扶貧貸款假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；

（九）檢查發(fā)現(xiàn)或經(jīng)貧困農(nóng)戶舉報的其他違規(guī)行為，經(jīng)查實的。

第四十一條 本行三農(nóng)事業(yè)部、稽核監(jiān)察部等部門應(yīng)加強對扶貧貸工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督。

第十二章 附 則

第四十二條 本辦法從下發(fā)之日起實行，由弋陽農(nóng)村商業(yè)銀行制訂、解釋、修訂。

第二篇：農(nóng)村小額信貸扶貧渴盼政策傾斜

農(nóng)村小額信貸扶貧渴盼政策傾斜

“就本質(zhì)而言，小額信貸是普惠性金融體系的理念和實踐。普惠性金融體系理念就是要將小額信貸視為主流金融體系不可或缺的一個有機組成部分。它認同的是使所有需要金融服務(wù)的更貧困和更偏遠地區(qū)的群體，都能獲得各自所需的金融服務(wù)?！敝袊鐣茖W(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山說，“然而，當今傳統(tǒng)金融機構(gòu)在不同程度上沒有意識到或做不到這一點。”

當前，受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)制約和影響，金融資源配置嚴重不平衡。一方面城市信貸資源充裕，2008年11月末，我國金融機構(gòu)本外幣存款達47萬億元，貸款僅為31萬億元，存款差高達16萬億元。另一方面，農(nóng)村資金缺口巨大，農(nóng)民貸款難問題十分嚴重，2007年末農(nóng)村信貸資金僅占全國的21％，全國有2825個鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然存在金融機構(gòu)空白。

銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》也顯示，我國西部地區(qū)的“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，占全國“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”數(shù)80％?？瞻捉鹑跈C構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大量存在，表明小額信貸還不能有效覆蓋到所有的農(nóng)村群眾特別是貧困農(nóng)民，農(nóng)村金融組織體系建設(shè)離中央明確建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)農(nóng)村金融體系的要求還存在很大的距離。

那么，如何幫助解決中西部地區(qū)，尤其是貧困地區(qū)的貧困和弱勢群體的金融服務(wù)問題?采訪發(fā)現(xiàn)，目前中低收入和貧困農(nóng)戶普遍缺乏貸款服務(wù)，農(nóng)信社等金融機構(gòu)一般解決不了這方面的問題，而這些民間或半政府機構(gòu)以扶貧為宗旨?？梢詮浹a這方面缺陷。而且它們的存在和發(fā)展，不僅有利于推動農(nóng)村農(nóng)戶信貸服務(wù)市場競爭局面的形成，還有利于抑制民間高利貸活動。小額信貸機構(gòu)能否可持續(xù)發(fā)展，主要有兩方面的因素：一個是小額信貸機構(gòu)自身業(yè)務(wù)水平和能力建設(shè)，另一個是宏觀政策環(huán)境。而目前這兩方面都有不同程度的欠缺。只有對現(xiàn)有和將來建立的小額信貸機構(gòu)進行更加有效的內(nèi)外部管理和適宜的政策支持，才能促進其健康發(fā)展，發(fā)揮其應(yīng)有作用。當前妨礙扶貧小額信貸機構(gòu)健康發(fā)展的政策環(huán)境主要是這類機構(gòu)缺乏合法身份和適宜的地位，以及沒有資金來源和融資渠道，因此很難擴大規(guī)模和可持續(xù)發(fā)展。

據(jù)了解，全國已先后存在過300多家非政府、半政府小額信貸扶貧項目機構(gòu)，現(xiàn)存的還有100多家?，F(xiàn)有的這些機構(gòu)，基本上都在為貧困和中低收入弱勢群體獲得貸款提供力所能及的服務(wù)。至今為止，它們只給貧困縣里的中低收入農(nóng)戶放貸，又不吸收存款，沒有任何金融風(fēng)險。盡管它們的資金和能力十分有限，但它們中的多數(shù)還要設(shè)法使機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，然而至今沒有國家政策的支持。

杜曉山認為：“無論從理論還是實踐上看，對這類不吸收社會存款的民間或半政府的扶貧小額信貸機構(gòu)，現(xiàn)在都已具備了給予適當定位和合法身份的條件和時機。有了政府適當?shù)墓膭钫撸瑢⒖隙〞嗟膰鴥?nèi)外機構(gòu)、人士和資金投入。這將是一項利國利民又無社會和金融風(fēng)險的好政策?！?/p>

從各地的實踐情況來看，小額信貸已被證明是一種有效的扶貧模式，其科學(xué)的運作方式和嚴格的管理制度保證了小額信貸能夠達到較高的還貸率。小額信貸的主要作用是為農(nóng)村貧困人口提供信貸服務(wù)，是當前不盡完善的農(nóng)村金融體系的必要補充，其在實現(xiàn)不同區(qū)域扶貧目標方面的重要作用是其他農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融機構(gòu)難以替代的。

專家建議，中央有關(guān)部門(央行、銀監(jiān)會和財政部門等)，或者在中央有關(guān)部門的授權(quán)下，各省有關(guān)部門盡快出臺有利于推動我國扶貧小額信貸發(fā)展的政策。應(yīng)提倡不同地區(qū)不同類型的機構(gòu)試點，鼓勵適度競爭，并切實實施獎優(yōu)罰劣的政策措施，形成有效的正向激勵機制。

政府要真正從政策上支持鼓勵這類機構(gòu)的健康發(fā)展，予以它們適當?shù)暮戏ǖ匚缓蜕矸?，予以它們適當?shù)暮戏ǖ匚缓蜕矸?，給予它們財政或低成本融資資金支持和提高它們的業(yè)務(wù)水平和管理能力，以推動此類機構(gòu)擴大規(guī)模和可持續(xù)發(fā)展，更多更好地幫助農(nóng)村弱勢群體和貧困農(nóng)戶。目前，就如何推動扶貧小額信貸機構(gòu)健康發(fā)展問題，杜曉山提出了4點具體建議：

從國家財政資金中撥出1～2億元，作為扶貧小額信貸機構(gòu)的墊底循環(huán)基金，以此吸引國內(nèi)外各類資金，設(shè)立專門的扶貧小額信貸批發(fā)基金，以徹底解決扶貧小額信貸組織的資金瓶頸問題。而且，即使暫時沒有其他資金拖入，僅這1～2億元也夠現(xiàn)有100多個公益性小額信貸機構(gòu)中追求既扶貧又可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營業(yè)績良好者擴展規(guī)模的近期資金需求。

如果政府財政拿不出這么多錢，可以替代的方案使愿意承擔(dān)社會責(zé)任的銀行為這些公益性扶貧小額信貸機構(gòu)提供批發(fā)貸款資金，政府財政則為這些銀行提供配套的貼息資金，以解決目前一些合格的公益性小額信貸機構(gòu)嚴重缺少融資來源的問題。

對于那些有一定規(guī)模和實力、經(jīng)營歷史達到一定年限(例如5年以上)并有優(yōu)良業(yè)績的機構(gòu)，應(yīng)給予一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行和銀監(jiān)會的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。給予這類扶貧小額信貸機構(gòu)(如衡量的標準是：它的所有單筆貸款不超過5萬元人民幣)一些特殊的優(yōu)惠政策。在中央金融監(jiān)管部門指導(dǎo)下，建立小額信貸行業(yè)協(xié)會，對小額信貸扶貧業(yè)務(wù)進行自律型監(jiān)管。

第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行金融精準扶貧工作情況匯報

農(nóng)村商業(yè)銀行

金融精準扶貧工作情況匯報

一、金融扶貧總體情況

我行于2011年12月完成農(nóng)商行改革開業(yè)，現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點個，其中城區(qū)網(wǎng)點個、農(nóng)村網(wǎng)點個，貸款專營機構(gòu)個，離行式自助銀行個，ATM機臺。年初以來，根據(jù)省聯(lián)社的相關(guān)要求，按照縣委縣政府的統(tǒng)一安排部署，我行繼續(xù)把金融產(chǎn)業(yè)扶貧和貧困農(nóng)戶小額信貸作為2018年的重點工作來抓，努力加大產(chǎn)業(yè)扶貧和貧困農(nóng)戶小額信貸投放。截止6月末，我行各項存款余額萬元，比年初增加萬元，存款增幅為

%，各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，貸款增幅為

%，貸存比

%，貸款增速大幅高于存款增幅。其中扶貧貸款余額萬元，比年初增加萬元,增幅為

%,扶貧貸款增速高于全部貸款增速。

二、扶貧小額貸款開展情況

根據(jù)省聯(lián)社關(guān)于扶貧小額貸款的指導(dǎo)意見，今年我行確定了全部以農(nóng)戶自主貸款的投放思路，堅持“四有兩好一項目”評級授信標準，堅持以農(nóng)戶自主承貸，堅持“誰貸誰用”。截止6月末，新發(fā)放扶貧農(nóng)戶小額貸款戶萬元，貧困農(nóng)戶小額貸款余額達到戶萬元，貧困農(nóng)戶貸款獲得率達到

%，貧小額貸款不良率是

%，控制在2%以

內(nèi)，到期收回率是100%，達到98%以上。上半年全縣建檔立卡貧困農(nóng)戶又進行了一些調(diào)整，我行根據(jù)調(diào)整后的明細又進行清理，對清理出去的及時停止貸款發(fā)放，對補充進來的貧困對象補充評級授信，始終確保貧困農(nóng)戶評級率達到100%。同時，根據(jù)縣委縣政府的工作安排和相關(guān)要求，我行進一步加大扶貧小額貸款發(fā)放和考核力度，計劃全年投放扶貧小額貸萬元，并對已授信的建檔立卡貧困戶走訪一次,已將目標任務(wù)分解到各個支行，并制定了績效考核激勵措施，按任務(wù)完成情況進行績效考核。

三、金融扶貧服務(wù)站建設(shè)情況

根據(jù)省聯(lián)社和人民銀行的安排，我行承擔(dān)全縣個貧困村中個村的建站任務(wù)，我行按照“八有”標準己全部完成建站，并于月日前完成了個金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點與農(nóng)村電商服務(wù)站的“三站”融合任務(wù)，完成個“三站”融合任務(wù)的%。目前其中絕大多數(shù)服務(wù)站均運行正常，在農(nóng)戶評級授信、貸款咨詢受理和催收等方面初步發(fā)揮了作用，但也有個別站因為行政村的合并和村組干部的變動出現(xiàn)管理不到位的情況。目前我行正按照上級部門要求進一步完善服務(wù)站功能并定期走訪巡查,推進金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點和農(nóng)村電商服務(wù)站“三站”融合建設(shè)在月日前全部完成。

四、金融支付結(jié)算環(huán)境改善情況

近3年來，我行新設(shè)標準網(wǎng)點個，離行式自助銀行個，在鄉(xiāng)

求的授信率和貸款金額指標過于剛性，不太切合當前農(nóng)村工作實際。

2、建檔立卡貧困戶認定變動頻繁、變化太大。最初認定的建檔立卡貧困戶有戶人，經(jīng)數(shù)次變動調(diào)整后為戶人，其中很多人剔除，很多人又新進，給評級授信和貸款發(fā)放管理帶來很大不便。貧困戶的一進一出，增加信貸投放和管理難度。

3、政策宣傳和信用環(huán)境有待改善。由于歷史客觀困素和宣傳力度不夠，部分貧困戶和工作人員對貧困農(nóng)戶小額貸款認識不夠，理解有些偏差，對貸款的發(fā)放工作有一定影響。

4、工作機制不通暢。扶貧小額貸款由農(nóng)商行一家發(fā)放，但涉農(nóng)補貼由農(nóng)商行和郵儲銀行兩家發(fā)放，操作層面和管理層面不通暢。

七、幾點建議和請求

1、調(diào)整考核方法。不再要求具體的貧困農(nóng)戶小額貸款投放額指標，進一步明確符合條件的貧困農(nóng)戶貸款獲得率考核計算標準，明確符合條件的貧困農(nóng)戶認定標準。同時充分發(fā)揮村支兩委、鎮(zhèn)黨委政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，把好貧困農(nóng)戶小額貸款申請和審核關(guān)，切實做到精準幫扶、好鋼用到刀刃上。

2、加強信用環(huán)境建設(shè)，培養(yǎng)貧困農(nóng)戶信用觀念。統(tǒng)一做好政策宣傳解釋工作，徹底消除貧困戶扶貧貸款只要借得到、不需要償還的僥

幸心理。加大對金融扶貧服務(wù)站和信用村鎮(zhèn)建設(shè)的重視和投入力度，形成守信光榮、失信可恥的良好氛圍。

3、加快各項扶持政策落實到位。承諾的政策要及時兌現(xiàn)到位。要盡快落實己發(fā)放的扶貧小額貸款的貼息和風(fēng)險補償，同時理順工作機制和流程，明確部門職責(zé)，確保貸款發(fā)放順暢，利息補貼按季及時到位，從而調(diào)動企業(yè)和農(nóng)戶積極性。

農(nóng)村商業(yè)銀行

2018年月日

第四篇：淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險防范

中央廣播電視大學(xué)畢業(yè)論文

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險防范

作 者：分 校：專 業(yè)：年 級：學(xué) 號：

金融學(xué)本科 2014秋

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險防范

提

綱

一、農(nóng)戶小額信用貸款的基本情況

二、農(nóng)戶小額信用貸款所面臨的八大風(fēng)險

（一）靈活性風(fēng)險

（二）流動性風(fēng)險

（三）災(zāi)害性風(fēng)險

（四）市場性風(fēng)險

（五）道德性風(fēng)險

（六）行為性風(fēng)險

（七）政策性風(fēng)險

（八）承諾性風(fēng)險

三、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個人貸款

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大，單筆金額小

（四）農(nóng)戶小額信用貸款資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會服務(wù)體系

四、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的八點措施

（一）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系

（二）積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)

（三）政府搭臺、司法助威，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境

（四）拓寬農(nóng)村保險市場

（五）完善有關(guān)配套政策，構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險補償機制

（六）實施電子檔案制度

（七）嘗試建立風(fēng)險拍賣機制

（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理內(nèi)控制度

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險防范

內(nèi)容提要：目前，農(nóng)村小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風(fēng)險，迫切需要得到解決。本文闡述農(nóng)村小額信用貸款在開辦過程中存在的靈活性風(fēng)險，流動性風(fēng)險，災(zāi)害性風(fēng)險，市場性風(fēng)險，道德性風(fēng)險，行為性風(fēng)險，政策性風(fēng)險，承諾性風(fēng)險八大風(fēng)險。客觀分析農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因，從創(chuàng)新農(nóng)村小額信用貸款制度、靈活運用分期還款與農(nóng)戶聯(lián)保制度、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系、推進農(nóng)村信用社合規(guī)化建設(shè)、建立多元化的農(nóng)村社會化服務(wù)體系等方面、拓寬農(nóng)村保險市場，完善配套設(shè)施，實施電子檔案制度，建立風(fēng)險拍賣機制、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理內(nèi)部控制的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信用貸款；風(fēng)險；原因；防范；對策

小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發(fā)展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農(nóng)業(yè)銀行合作項目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。這項信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，可以滿足農(nóng)戶對小額、短期流動資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風(fēng)險，迫切需要得到解決。

一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險是指農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開辦過程中蘊含的風(fēng)險主要包括以下幾種：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款自身特點造成的靈活性風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽作擔(dān)保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款證實行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時只需持本人身份證、印章及貸款證直接到柜面簽訂借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點的靈活性和額度上一個“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已大幅提高，但整體素質(zhì)仍然參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額信用貸款其“額度小”的特點已無法滿足當前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢必導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相串通”、“互相幫助”，一個貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個信用戶進行信用串通、暗箱操作，用多個信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實際上的大額貸款，致使農(nóng)戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款進行動態(tài)風(fēng)險管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)質(zhì)量。

（二）農(nóng)村剩余勞動力流動性特點造成的流動性風(fēng)險。隨著國家對山區(qū)農(nóng)村實施退耕還林（還草）政策的不斷加強，農(nóng)民可供耕種的土地愈來愈少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務(wù)工已成為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信用貸款承載主體的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務(wù)工區(qū)域分散且流動性大，經(jīng)營項目多樣，貸款借與用地域分離，農(nóng)村信用社對其貸款常常會遇到貸款項目難評估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風(fēng)險貸款難處置等問題，貸款投放后，三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農(nóng)戶的實時貸款使用情況、經(jīng)營效益、信用狀況等基本信息無法準確把握，導(dǎo)致大量逾期貸款已經(jīng)喪失了法律意義上的追償權(quán)，長此以往，形成大量不良貸款無法正常運作。其無需擔(dān)保、抵押的自身特點，勢必造成即使在法律“時效期”內(nèi)拿起法律武器，也會因執(zhí)行困難權(quán)益難以得到有效保障，農(nóng)村家庭可處置還貸的貴重物品相對較少，收入基本靠天吃飯，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房的處置還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風(fēng)險成本，成為農(nóng)戶小額信用貸款又一重大風(fēng)險隱患。

（三）農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險能力造成的災(zāi)害性風(fēng)險。農(nóng)業(yè)本身來說就是一個典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又屬弱勢群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力相當脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險又具有不可預(yù)見性特征，再加上政府對農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營環(huán)境較差，在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對經(jīng)驗，隨著自然災(zāi)害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明

顯，一旦發(fā)生自然災(zāi)害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災(zāi)必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，農(nóng)民還貸壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戶也無法按期償還貸款，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險。

（四）地方政府市場經(jīng)濟定位不準造成的市場性風(fēng)險。一些地方政府沒有長遠規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經(jīng)濟效益，違背市場經(jīng)濟規(guī)律，政府選項不準，農(nóng)戶技術(shù)落后，盲目集中推廣某一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，由于市場容量有限，集中于某一項目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，社會需求量減少，價格不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入嚴重下滑，就是農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目符合市場需要，產(chǎn)品適銷，也要依托技術(shù)先進、經(jīng)營得當、管理有序，才能保證經(jīng)營項目取得良好的自身經(jīng)濟效益和社會效益，否則農(nóng)戶連經(jīng)營成本也會血本無歸，從而將農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險。

（五）部分農(nóng)民誠信借貸意識淡薄造成的道德性風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款是一種信用放款，與其它貸款相比，以其“無需提供擔(dān)保、抵押”，具有“手續(xù)簡便快捷、利率優(yōu)惠、成本較低”等優(yōu)點，倍受農(nóng)民的歡迎，同時也給居心叵測的人以可乘之機，非信用農(nóng)戶利用信用農(nóng)戶思想較為單純的特點和農(nóng)戶小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)，通過頂名貸款和化整為零方式將資金用于高風(fēng)險的小煤窯開采、入股、償付賭債等。然而，農(nóng)村信用社在這方面仍缺乏相應(yīng)貸款保護措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔(dān)很大一部分道德風(fēng)險，現(xiàn)實操作中很難完全識別個別農(nóng)戶由于誠信意識差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉(zhuǎn)貸”的惰性思想，社會誠信作風(fēng)基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領(lǐng)導(dǎo)干部和社會“名人”，由于種種原因拖欠農(nóng)村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農(nóng)村信用社不良貸款的滋長帶來了推波助瀾的效果，導(dǎo)致小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險過于集中。誠信是農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，誠信的缺失必然會給農(nóng)戶小額信用貸款的良性循環(huán)蒙上陰影，同時也給農(nóng)村信用社信貸管理增加了難度，提出了挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村信用社在發(fā)放和監(jiān)管農(nóng)戶小額信用貸款過程中隨時都潛伏著巨大的我們無法用肉眼看到的道德風(fēng)險。

（六）內(nèi)部員工素質(zhì)不高違規(guī)操作造成的行為性風(fēng)險。由于大多數(shù)基層農(nóng)村信用社網(wǎng)點信貸人員配置較少,信貸管理人員嚴重不足，農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理不到位。而農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農(nóng)民居住分散，管理難度較大，貸款發(fā)放后，其風(fēng)險具有一定的隱蔽性，必須通過內(nèi)查外對才有可能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險?；鶎愚r(nóng)村信用社1名信貸員要管理上千戶農(nóng)戶，根本無法對貸款進行跟蹤檢查，增加了信貸風(fēng)險。對過于分散和龐大的貸戶群而言，農(nóng)村信用社檢查時間相對不足，檢查的內(nèi)容主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時收息等情況，無法逐戶深入細查。當前農(nóng)村信用社正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時期，國家政策性專項資金委托農(nóng)村信用社代收代付發(fā)生頻繁，信貸員精力較為分散。面對每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時間較少，電話聯(lián)系較多，對工作量大、效率較低的農(nóng)戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評級、授信，發(fā)證”摻雜著更多的個人感情色彩，摸底調(diào)查不規(guī)范，大多數(shù)農(nóng)戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進行認真細致的登記核實。評級授信不嚴謹，由于評級授信沒有統(tǒng)一的尺度和標準，在評定過程中講人情、看面子，全憑管片信貸員個人主觀臆斷，導(dǎo)致農(nóng)村信用社缺乏對農(nóng)戶經(jīng)濟基礎(chǔ)、收入狀況及誠信意識等重要信息的充分把握，造成人為的操作風(fēng)險。

（七）農(nóng)戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風(fēng)險。由于農(nóng)民在申請農(nóng)戶小額信用貸款時受環(huán)境和條件的制藥，沒有固定的經(jīng)濟收入來源，沒有可靠的還款保證，其主要收入來源基本靠外出務(wù)工，還款的主要來源也靠外出務(wù)工，難以提供有效的擔(dān)保、抵押，其還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然在申請中承諾了還款保證物；諸如宅基地、土地使用權(quán)、林權(quán)等，但《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》相關(guān)內(nèi)容明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地使用權(quán)，均不得抵押貸款，與現(xiàn)行的操作存在法律上的沖突，一旦貸款逾期農(nóng)村信用社也難以實現(xiàn)維權(quán)，形成農(nóng)戶小額信用貸款的政策性風(fēng)險。

（八）農(nóng)戶小額信用貸款制度承諾造成的承諾性風(fēng)險。農(nóng)村信用社向信用農(nóng)戶發(fā)放的《農(nóng)戶小額信用貸款證》，實際上是一種向農(nóng)戶公開的“信貸承諾”。農(nóng)戶小額信用貸款在山區(qū)農(nóng)村信用社的大力推廣，的確為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富創(chuàng)造了一個良好的融資平臺，農(nóng)戶只要一旦被農(nóng)村信用社評級授信，只要在限額之內(nèi)，農(nóng)戶可以隨用隨貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，信用社必須無條件發(fā)放貸款，從根本上徹底解決了農(nóng)民貸款難問題。但在實際操作過程中，由于其制度本身的不夠嚴謹，對農(nóng)戶的評級、授信、放款這三個不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而對農(nóng)戶評級是否被社會承認，缺乏明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶信用等級評定的作用十分有限。造成評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個基本條件和放款條件混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當，用途是否真實，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導(dǎo)致農(nóng)村信用社本末倒置被動放貸，被農(nóng)戶牽著鼻子走，從而引發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風(fēng)險

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風(fēng)險貫穿于農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，只有及時、準確地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風(fēng)險。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風(fēng)險的原因也有著眾多獨特之處。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔(dān)保，而是以個人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款

屬于個人信用貸款，就需要一個相應(yīng)的、適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的情況是，我國農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機構(gòu)，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動能力、有小額資金需求的農(nóng)戶，從而增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，緩解農(nóng)戶貸款難的問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)作用。以現(xiàn)有條件來看，在主觀上，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農(nóng)戶自身的還款自覺性。農(nóng)戶小額信用貸款的對象是農(nóng)戶，這是一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務(wù)政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風(fēng)險。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大、單筆金額小。農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，由于目標群體龐大，因此農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務(wù)量遠比普通貸款要大。與此同時，農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，我國目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)開辦農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)需要投入很多的人力、物力和時間去逐個收集農(nóng)戶資料，進行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔(dān)的風(fēng)險，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營成本相對較大。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產(chǎn)經(jīng)營過程就處于一定程度的風(fēng)險之中。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、價格風(fēng)險等，還要承擔(dān)來自自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險的壓力，接受雙倍風(fēng)險的考驗。

三、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的對策建議

（一）根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，因地制宜，建立健全科學(xué)的、完善的、嚴謹?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系。農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運作，農(nóng)戶評級授信是關(guān)鍵，目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學(xué)的評級授信系統(tǒng)，等級評定主要依賴于評定人員的經(jīng)驗，但在實際工作中，信用社人手少壓力大，在對農(nóng)戶小額信用貸款建檔時都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準則。農(nóng)村信用社時下正處于改革與發(fā)展、機遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時期，及時根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，因地制宜地制定和建立一套科學(xué)的、完善的、嚴謹?shù)?、實用的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系，細化各個操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強。

（二）積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，著力打造一支思想先進、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊伍。諸葛亮在《誡子書》中說：“非淡泊無以明志，非寧靜無以致遠?！?，員工的職業(yè)道德水平、工作業(yè)績、管理能力和誠信敬業(yè)意識是影響農(nóng)村信用社內(nèi)部環(huán)境控制的重要因素，員工有了良好的職業(yè)道德，不僅有助于員工綜合素質(zhì)的整體提高，又能使員工的自身行為與制度約束有機地結(jié)合起來，減少道德風(fēng)險發(fā)生幾率?；鶎愚r(nóng)村信用社要不斷修訂和完善員工的培訓(xùn)方式、人才的儲備方式和擇優(yōu)任用方式，建立以提高員工素質(zhì)和敬業(yè)精神為核心的人力資源管理體系，多層次、多渠道培養(yǎng)員工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、和誠信敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)，堅決杜絕“以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀律。”的不良風(fēng)氣，積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，創(chuàng)造公平、公正、公開、擇優(yōu)的用人環(huán)境，使員工個個“工作有奔頭，吃苦有想頭，前程有盼頭”，不斷加快員工隊伍年輕化、知識化、專業(yè)化進程，著力打造一支思想先進、作風(fēng)過硬、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊伍。

（三）政府搭臺、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境。當前農(nóng)村信用社在發(fā)放和管理農(nóng)戶小額信用貸款過程中面臨最為本質(zhì)的問題就是誠信問題，農(nóng)民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應(yīng)的還款保證。加之農(nóng)村缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機制、缺乏適用的征信記錄，隨著農(nóng)村剩余勞動力的不斷增加，外出務(wù)工賺錢已成為農(nóng)民首選的生財之道，農(nóng)民在獲得農(nóng)戶小額信用貸款后外出務(wù)工，大部分農(nóng)民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無蹤，相應(yīng)增加了農(nóng)戶小額信用貸款的管理難度和風(fēng)險系數(shù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險并存，農(nóng)村又缺乏相應(yīng)的風(fēng)險分散機制，而農(nóng)戶小額信用貸款其本身“無需擔(dān)?！钡奶攸c就已經(jīng)導(dǎo)致信貸風(fēng)險增大。此外，受政府過去由其職能部門大量發(fā)放的小規(guī)模政策性很濃的農(nóng)戶小額信用貸款的影響，滋長了一些農(nóng)民借錢不還的觀念，這些已成為農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款評級授信的障礙。在此情況下，農(nóng)村信用社的發(fā)展必須從打造良好的誠信環(huán)境基礎(chǔ)做起，這就需要農(nóng)村信用社與地方政府和司法部門密切配合，由政府搭臺，司法助威，重拳打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)民樹立“誠信為本”的思想理念，大力倡導(dǎo)誠信的社會風(fēng)氣，為農(nóng)村信用社唱好以農(nóng)戶小額信用貸款為主角的這部支農(nóng)大戲奠定基礎(chǔ)。

（四）拓寬農(nóng)村保險市場，爭取保險部門增加惠農(nóng)險種，將保險的觸角伸向“三農(nóng)，擴大保險覆蓋面，增強農(nóng)民抵御風(fēng)險的能力。目前，我省農(nóng)村信用社與兩家保險公司簽訂合同的險種主要有“安貸寶”和“泰康“兩種意外傷害保險，在維護信用社貸款安全方面取得了明顯效益。面對農(nóng)業(yè)這項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險大，處于弱勢地位的農(nóng)民抵御風(fēng)險能力差，經(jīng)不起自然與市場的摔打。由此，建議由政府引導(dǎo)，爭取保險部門配合增加惠農(nóng)險種，將保險的范圍延伸到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，積極開展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營等項目的政策性保險，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，擴大保險的覆蓋面，提高“三農(nóng)”的保險密度和深度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險，增強農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁。農(nóng)業(yè)保險作為一種高風(fēng)險險種，在調(diào)動保險部門開展農(nóng)業(yè)保險的積極性的同時，政府適當對農(nóng)業(yè)保險的非盈利性給予保險部門一定政策性補償。

（五）完善有關(guān)配套政策，著力構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險補償機制，加大地方政府對農(nóng)村信用社的政策與經(jīng)濟并舉和打擊逃廢債的扶持力度。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險”，所以針對“人性”不確定性和農(nóng)村人員的復(fù)雜性，適當對農(nóng)戶小額信用貸款引入貸款擔(dān)保機制，分散貸款潛在風(fēng)險，讓農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，而由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素影響較大，所以國家應(yīng)從不同角度在政策上給予農(nóng)村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災(zāi)害因素影響而形成的風(fēng)險壞賬，由國家財政撥付部分款項予以核銷，減少農(nóng)村信用社財務(wù)支出上的壓力，提高農(nóng)村信用社的競爭能力、支農(nóng)水平和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展。逐步引入貸款保險機制或建立風(fēng)險保障體系，讓自然災(zāi)害和市場風(fēng)險形成的貸款風(fēng)險得以分散，貸款風(fēng)險不斷弱化。同時，地方政府根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點省（市）座談會意見：“基層政府要在省級政府統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，積極支持信用社的各項業(yè)務(wù)工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。取信于民，促進改革工作順利進行?！钡木?，建議國家從法律上給予農(nóng)戶小額信用貸款一定的政策性支持，對農(nóng)戶小額信用貸款維權(quán)的訴訟時效期做出特別規(guī)定，放寬和延長農(nóng)戶小額信用貸款的維權(quán)時效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。對國家公職人員拖欠及擔(dān)保形成的不良貸款，要在規(guī)定時間內(nèi)全額歸還貸款本息，對限期內(nèi)未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財政供給的可從工資中扣收，對農(nóng)民個人拖欠或擔(dān)保形成的不良貸款的清收工作,要實行鄉(xiāng)村干部包片包戶的辦法限期催收，對一時還清欠款確有困難的,要幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，并制定還款計劃，逐步償還，對經(jīng)過核實，確因生產(chǎn)生活困難或受自然災(zāi)害影響暫無力償還的，要視其困難程度給予適當延長還款期限，適當優(yōu)惠利息等照顧。加大執(zhí)法力度，制定切實可行的涉及農(nóng)村信用社案件操作細則，堅持“快立、快審、快結(jié)”的原則處理農(nóng)村信用社的債權(quán)訴訟，提高執(zhí)結(jié)率，并為惡意逃廢債務(wù)行為的債務(wù)人建立“黑名單”檔案，隨時通過新聞媒體進行曝光。

（六）實施電子檔案制度，全方位監(jiān)控貸款發(fā)放全過程，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)?！秱€人貸款管理暫行辦法》的出臺，給農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線?！秱€人貸款管理暫行辦法》第十六條明確指出：“貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度??”，第二十二條規(guī)定：“貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其它相關(guān)文件??”農(nóng)村信用社要及時根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》出臺符合地域?qū)嶋H、科學(xué)合理、嚴謹實用的”面談“、”面簽“制度，根據(jù)需要，堅持借款人夫妻雙方到場”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發(fā)放過程進行全方位監(jiān)控錄制電子影像檔案備查，其保管期限根據(jù)貸款期限確定，直至貸款還清為止，達到陽光放貸，有效防范”冒名貸款“發(fā)生，給違法亂紀人員不留空隙，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。

（七）嘗試建立風(fēng)險拍賣機制，對已形成風(fēng)險的農(nóng)戶小額信用貸款分門別類進行拍賣處理。農(nóng)村信用社現(xiàn)存不良風(fēng)險貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農(nóng)戶居住分散且魚龍混雜，社會關(guān)系復(fù)雜，對于轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)造成表面看似困難實際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決。對于這部分不良貸款應(yīng)分門別類進行處置，屬內(nèi)部員工違規(guī)操作造成的，實行責(zé)任追究，責(zé)令其限期收回，必要時進行賠償。屬于農(nóng)戶誠信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務(wù)造成的，嘗試由縣級信用聯(lián)社牽頭制定一套科學(xué)、完整、細化、具有可操作性獎罰并重的不良貸款處置方案，申請司法部門介入，風(fēng)險管理部門具體負責(zé)實施的風(fēng)險貸款拍賣領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)貸款風(fēng)險系數(shù)大小，將風(fēng)險貸款本息進行合理定價、公平、公正對內(nèi)、對外公開拍賣，由競拍者以現(xiàn)金的形式取得風(fēng)險貸款所有權(quán)，充分利用競拍人員復(fù)雜的社會關(guān)系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內(nèi)進行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動報酬，開辟一條化解農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險的新途徑。

（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理內(nèi)控制度，合理制定激勵約束機制。當前農(nóng)村信用社的激勵約束機制已遠遠不能適應(yīng)新時期的需要，重約束輕激勵已經(jīng)成為銀行業(yè)的一種通病，責(zé)任追究極不科學(xué)，只要貸款發(fā)生風(fēng)險，不分青紅皂白，違規(guī)操作造成的風(fēng)險追究，盡職盡責(zé)后形成的風(fēng)險也追究，在預(yù)防風(fēng)險的同時也挫傷了員工的工作積極性。農(nóng)村信用社面對的對象主要是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，建立健全一套科學(xué)的、完善的、嚴格的、實用的充分體現(xiàn)人性化的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任追究制度勢在必行，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀律約束人，嚴格規(guī)范行業(yè)操守，將貸款管理責(zé)任具體落實到人，對農(nóng)戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，重點突出對業(yè)務(wù)與監(jiān)督線相結(jié)合的“雙線責(zé)任追究”，擴大責(zé)任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險的比例與獲得利益的比例嚴重失衡，勢必會給農(nóng)戶小額信用貸款的營銷蒙上陰影。建立和完善信貸管理預(yù)警機制、決策機制、監(jiān)督機制、責(zé)任追究機制，細化貸款管理各個環(huán)節(jié)的責(zé)任，全面監(jiān)控每筆貸款，建立健全盡職免責(zé)制度，分清人為與客觀因素，弄清原因，分門別類進行責(zé)任追究，對人為因素造成的貸款風(fēng)險一追到底，隨時保持道德風(fēng)險“零容忍”高壓勢頭，對在職責(zé)范圍內(nèi)盡職盡責(zé)形成的貸款風(fēng)險一律免責(zé)，做到激勵合情，約束合理，加大并完善信貸激勵機制建設(shè)，重點在薪酬分配上拉開檔次，與信貸員的管理水平、管理貸款的多少和收回利息的比例掛鉤，提高信貸員的工作激情和工作的主動性，徹底消除一線信貸員對信貸工作抱著“少放貸少擔(dān)責(zé)，不放貸不擔(dān)責(zé)”的消極厭戰(zhàn)思想，牢固樹立一線信貸員“敢放貸敢擔(dān)責(zé)，遇風(fēng)險自擔(dān)責(zé)”的主人翁意識。

參考文獻：

[1]黃毅.小額信貸問題研究（下）.銀行家，2012，（1）

[2]曹辛欣.論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險及其化解對策.金融與經(jīng)濟，2012，（5）

[3]羅劍朝，韓紅.小額信貸國際經(jīng)驗及其啟示[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013，（1）

[4]李文政，唐羽.國內(nèi)外小額信貸理論與實踐研究綜述[J].金融經(jīng)濟，2013，（1）[5]閆新華.基于國際經(jīng)驗發(fā)展中國小額信貸的政策取向[J].企業(yè)經(jīng)濟，2015，（4）

第五篇：克孜勒蘇柯爾克孜自治州扶貧小額信貸風(fēng)險

克孜勒蘇柯爾克孜自治州扶貧小額信貸風(fēng)險

防范管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實克孜勒蘇柯爾克孜自治州（以下簡稱“克州”）精準扶貧精準脫貧戰(zhàn)略，發(fā)揮金融資金對克州脫貧攻堅富民固邊第一支撐作用，全面落實扶貧小額信貸政策，加強扶貧小額信貸管理，確保扶貧小額信貸資金規(guī)范安全運行、有效循環(huán)使用，達到真扶貧、扶真貧，最終幫助貧困戶脫貧的目的。根據(jù)自治區(qū)人民政府《關(guān)于扶貧小額信貸貼息資金及風(fēng)險補償金管理辦法》（新政辦發(fā)﹝2016﹞88號)、自治區(qū)扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于做好建檔立卡貧困戶小額信貸需求調(diào)查摸底和監(jiān)督工作的通知》（新扶領(lǐng)辦發(fā)﹝2016﹞15號）要求，并結(jié)合克州實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱扶貧小額信貸，是指由縣級人民政府提供風(fēng)險補償，由中國郵政儲蓄銀行克孜勒蘇柯爾克孜自治州分行（以下簡稱“郵政儲蓄銀行克州分行”）對轄內(nèi)建檔立卡貧困戶(以下簡稱“貧困戶”)發(fā)放的免抵押、免擔(dān)保信用貸款。貸款主要用于扶持貧困戶發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，增加收入。嚴禁用于日常生活 1

支出、修蓋房屋、購買家用設(shè)備等消費、償還他行貸款或轉(zhuǎn)借他人等其他非本人經(jīng)營性用途。

第三條 村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組是建檔立卡貧困戶信貸需求認定工作的責(zé)任主體，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委、政府是扶貧小額信貸對象核查的責(zé)任主體，縣（市）扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組是扶貧小額信貸對象審定的責(zé)任主體，分別對建檔立卡貧困戶信貸需求的認定、核查、審定真實性負責(zé)。

第四條 縣（市）人民政府是扶貧小額信貸工作的主體責(zé)任。貼息資金及風(fēng)險補償金由縣（市）人民政府結(jié)合扶貧小額信貸規(guī)模，從縣（市）自有財力或自治區(qū)切塊到縣（市）的財政涉農(nóng)統(tǒng)籌整合資金中列支。

第二章 貸款發(fā)放流程

第五條 扶貧小額信貸的對象是有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)和技能素質(zhì)的建檔立卡貧困戶。

第六條 貧困戶可循環(huán)申請扶貧小額信貸；單筆貸款額度最高為5萬元（含5萬元）；單筆貸款期限為3年以內(nèi)（含3年）。

第七條 貸款申請。貧困戶應(yīng)當自愿向村委會申請貸款，并同時滿足以下申請條件：

（一）是建檔立卡貧困戶，有完全勞動能力；

（二）有貸款意愿、有經(jīng)營項目、有致富愿望，有就業(yè)創(chuàng)業(yè) 2

潛力和技能素質(zhì)的貧困戶；

（三）信用觀念強、資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄；

（四）有正當、合理的生產(chǎn)經(jīng)營貸款用途；

（五）無賭博、吸毒、酗酒等不良行為。

第八條 貸款篩選和審核。由村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組成立建檔立卡貧困戶信貸認定工作組（以下簡稱“認定工作組”），認定工作組在信貸篩選、條件資質(zhì)和經(jīng)營項目上審核，并幫助貧困戶梳理信貸需求，明確發(fā)展方向。同時，逐一分別對符合貸款條件的進行簽字確認，并對其真實性負責(zé)。簽字人員為村黨支部書記、村委會主任、包村聯(lián)戶干部、住村工作組組長。重點核實以下四個方面信息。

（一）核實身份。是建檔立卡貧困戶，符合申請貸款條件。

（二）核實資金使用正確性。具有明確貸款意愿和使用方向，村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應(yīng)當根據(jù)對申請貸款貧困戶建檔立卡信息情況判斷其貸款需求是否符合實際需要。

（三）核實貧困戶貸款意愿和貸款用途。一核實是否本人自愿貸款而不是受他人鼓動貸款；二核實其是否通過貸款來進行生產(chǎn)經(jīng)營，而非用于其他用途。

（四）核實貸款金額和期限是否符合實際。應(yīng)當核實貧困戶 3

申請貸款的額度和期限是否與其經(jīng)營行為相匹配，避免其申請的貸款額度超出其經(jīng)營規(guī)模，以當前市場價格衡量計價額度。貸款期限應(yīng)與貧困戶經(jīng)營周期相適應(yīng)。

第九條 貸款公示。貧困戶申請資料經(jīng)村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組集體研究同意后，村委會應(yīng)當將貧困戶申請名單、貸款用途、貸款金額等信息，在本行政村進行公示，公示期為5個工作日，并設(shè)立舉報電話，接受社會和群眾監(jiān)督。村委會對公示后無異議的貧困戶申請材料，加蓋村民委員會公章后上報鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府。

第十條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府對申請貸款貧困戶的資格、貸款用途及金額進行審核，并對真實性負責(zé)。

（一）對村委會上報的推薦結(jié)果進行審核，監(jiān)督村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組是否按照第八條中規(guī)定認真進行審核推薦。

（二）堅決杜絕出現(xiàn)不符合貸款條件的人員申請貸款，保證貸款申請的公平、公正。

（三）審核貧困戶的貸款需求是否與建檔立卡信息中幫扶的措施一致。

第十一條 對于缺乏發(fā)展能力，但有貸款需求的貧困戶，政府發(fā)揮引導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用，由致富能人簽訂帶動協(xié)議，明確扶貧 4

責(zé)任，政府推薦部門（最低為鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府）應(yīng)當與擬推薦的致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）簽署貧困戶扶貧小額信貸資金使用協(xié)議，協(xié)議中明確資金生產(chǎn)經(jīng)營用途及約定還款主體和還款來源。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府應(yīng)當根據(jù)致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）實際運營的能力和需求合理確定擬吸納扶貧貸款規(guī)模，避免其盲目擴張。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府在協(xié)議中明確制約致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）的措施，并要求對方提供反擔(dān)保，以防止資金損失。

第十二條 致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）應(yīng)當與合作的貧困戶簽署合作協(xié)議及利益分配協(xié)議，協(xié)議中明確貧困戶自愿將貸款資金投給致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)），并委托其統(tǒng)一進行管理和運作，明確資金生產(chǎn)經(jīng)營用途，雙方應(yīng)當約定投入資金的收益（分紅）比例和期限，到期歸還貸款本金的主體以及違約責(zé)任。

第十三條 致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）應(yīng)當在郵政儲蓄銀行克州分行開立扶貧小額信貸專項對公(基本)賬戶，日常資金結(jié)算需通過此賬戶進行。若郵政儲蓄銀行克州分行發(fā)現(xiàn)合作社的大額資金流動未通過在郵政儲蓄銀行克州分行的賬戶進行結(jié)轉(zhuǎn)或有大額資金轉(zhuǎn)出事項但未事先告知的，郵政儲蓄銀行克州分行向原推薦政府部門反饋，會同政府部門進行實地走訪，了解原因，提出資金結(jié)算監(jiān)管要求。

第十四條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府對村委會上報的推薦信息審核后，將篩選合格的申請材料，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委書記、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長、分管扶貧工作的負責(zé)人共同簽字并加蓋鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府公章，上報至縣（市）扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣（市）扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組對申請材料進行抽查復(fù)審確認。

（一）審核貧困戶是否符合申請條件，抽查率不低于15%。

（二）檢查鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）對扶貧小額信貸審核推薦是否盡職、程序是否合規(guī)。

（三）審核鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款投向是否立足于本地的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

第十五條 縣（市）扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府的申請材料進行審定確認后，由縣（市）委書記、縣（市）長、分管扶貧工作的負責(zé)人、扶貧辦主任共同簽字并加蓋縣（市）人民政府公章，提供予中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行進行貸款的發(fā)放。

第十六條 貸款發(fā)放。中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行經(jīng)過對貧困戶身份資料等信息核實后，對符合條件的貧困戶在7個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當嚴格操作流程，用“一卡通”形式將扶貧小額信貸具體發(fā)放到戶，嚴禁他人代簽代領(lǐng)扶貧貸款。同時，不得違反扶貧小額信貸政策要 6

求向非建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款，不得擅自提高扶貧小額信貸利率。嚴格按照村、鄉(xiāng)、縣（市）三級聯(lián)審?fù)扑]名單發(fā)放。如中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行違反貸款操作流程及規(guī)定發(fā)放的貸款，縣（市）人民政府風(fēng)險補償金一律不予承擔(dān)。

第三章 貸款資金使用

第十七條 落實貸款資金用途，防止貸款資金被挪用、閑置。

（一）村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應(yīng)當在扶貧小額信貸發(fā)放一個月內(nèi)，根據(jù)貧困戶申請貸款用途，逐戶進行監(jiān)督檢查，防止貧困戶將貸款資金使用于日常生活支出、修蓋房屋、購買家用設(shè)備等消費、償還他行貸款或轉(zhuǎn)借他人等其他非本人經(jīng)營性用途。

（二）對于“能人”和合作社模式帶動貧困戶脫貧的，村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組在貸款資金發(fā)放一個月內(nèi)，檢查其是否按照合作協(xié)議使用貸款，并提供貸款支出憑證。

（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府應(yīng)當對村委會監(jiān)督貸款資金正確使用的工作進行監(jiān)督檢查，檢查村委會是否認真落實貸款貧困戶資金用途的檢查工作，對落實檢查工作不利的村要督促問責(zé)和整改。對各村貸款貧困戶是否正確使用資金進行檢查或抽查（抽查比例不低于30%），防止有聯(lián)合騙貸套取扶貧小額信貸資金挪作他用行為。

（四）村委會應(yīng)當按戶建立貧困戶扶貧貸款臺賬，記錄貧困戶獲得貸款后資金使用去向和狀態(tài)，包村聯(lián)戶干部、住村工作組應(yīng)當在平時入戶聯(lián)絡(luò)時關(guān)注貧困戶經(jīng)營情況，對在技術(shù)和能力上需要幫扶的，應(yīng)當聯(lián)系相關(guān)專業(yè)部門進行幫扶指導(dǎo)。

（五）中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當對各村發(fā)放貸款貧困戶中的30%履行貸后檢查責(zé)任，并將貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題與村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組進行溝通反饋。

第四章 貸款回收

第十八條 落實貸款到期還款及逾期催收。

（一）村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組應(yīng)當按照貧困戶貸款臺賬，在貸款到期前兩個月，入戶通知貧困戶貸款即將到期，督促其籌集還款資金。在貸款到期前一個月，逐戶檢查還款資金是否籌集到位。

（二）對于到期不能按時償還的貧困戶，村委會、包村聯(lián)戶干部、住村工作組、中國郵政儲蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當對其進行督促催收。

（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府應(yīng)當對各村貸款資金歸還情況做好調(diào)查統(tǒng)計，并督促各村及時落實好還款資金并對到期不還的貧困戶進行催收。

第十九條 各縣（市）財政、扶貧部門應(yīng)當加強督導(dǎo)檢查，8

及時糾正存在的問題。對檢查發(fā)現(xiàn)貸款挪用或騙取扶貧資金的，縣（市）人民政府應(yīng)當要求借款人償還貸款資金，并追究鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和住村工作組、包村聯(lián)戶干部、“能人”、合作社（企業(yè)）負責(zé)人等相關(guān)人員責(zé)任。

第五章 附則

第二十條 本辦法由克州扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組負責(zé)解釋。第二十一條 本辦法自發(fā)布之日起實施。