第一篇：淺談農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

淺談農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施 當(dāng)前，農(nóng)村信用社正在全國風(fēng)風(fēng)火火推廣以農(nóng)戶為主要貸款發(fā)放對象的農(nóng)戶小額信用貸款，積極響應(yīng)中央一號文件“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”、“農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放”、“針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，搞好農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)”、“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”、“穩(wěn)糧保供給、增收惠民生、改革促統(tǒng)籌、強(qiáng)基增后勁”和“總量要持續(xù)增加、比例要穩(wěn)步提高”的支農(nóng)、惠農(nóng)政策，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起到了舉足輕重的推動作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的主力軍作用。同時(shí)，也將農(nóng)戶小額信用貸款的有效監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對措施推到了風(fēng)口浪尖上。在此，筆者就當(dāng)前農(nóng)戶小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施談幾點(diǎn)粗淺的看法。

農(nóng)戶小額信用貸款八大風(fēng)險(xiǎn)隱患

一、農(nóng)戶小額信用貸款自身特點(diǎn)造成的靈活性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)作擔(dān)保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款證實(shí)行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時(shí)只需持本人身份證、印章及貸款證直接到柜面簽訂借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時(shí)審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點(diǎn)的靈活性和額度上一個(gè)“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已大幅提高，但整體素質(zhì)仍然參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額信用貸款其“額度小”的特點(diǎn)已無法滿足當(dāng)前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢必導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相串通”、“互相幫助”，一個(gè)貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個(gè)信用戶進(jìn)行信用串通、暗箱操作，用多個(gè)信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實(shí)際上的大額貸款，致使農(nóng)戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)質(zhì)量。

二、農(nóng)村剩余勞動力流動性特點(diǎn)造成的流動性風(fēng)險(xiǎn)。隨著國家對山區(qū)農(nóng)村實(shí)施退耕還林（還草）政策的不斷加強(qiáng)，農(nóng)民可供耕種的土地愈來愈少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務(wù)工已成為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信用貸款承載主體的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務(wù)工區(qū)域分散且流動性大，經(jīng)營項(xiàng)目多樣，貸款借與用地域分離，農(nóng)村信用社對其貸款常常會遇到貸款項(xiàng)目難評估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風(fēng)險(xiǎn)貸款難處臵等問題，貸款投放后，三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農(nóng)戶的實(shí)時(shí)貸款使用情況、經(jīng)營效益、信用狀況等基本信息無法準(zhǔn)確把握，導(dǎo)致大量逾期貸款已經(jīng)喪失了法律意義上的追償權(quán)，長此以往，形成大量不良貸款無法正常運(yùn)作。其無需擔(dān)保、抵押的自身特點(diǎn)，勢必造成即使在法律“時(shí)效期”內(nèi)拿起法律武器，也會因執(zhí)行困難權(quán)益難以得到有效保障，農(nóng)村家庭可處臵還貸的貴重物品相對較少，收入基本靠天吃飯，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房的處臵還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，成為農(nóng)戶小額信用貸款又一重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力造成的災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)本身來說就是一個(gè)典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又屬弱勢群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力相當(dāng)脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有不可預(yù)見性特征，再加上政府對農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營環(huán)境較差，在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對經(jīng)驗(yàn)，隨著自然災(zāi)害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明顯，一旦發(fā)生自然災(zāi)害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災(zāi)必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，農(nóng)民還貸壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戶也無法按期償還貸款，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

四、地方政府市場經(jīng)濟(jì)定位不準(zhǔn)造成的市場性風(fēng)險(xiǎn)。一些地方政府沒有長遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經(jīng)濟(jì)效益，違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，政府選項(xiàng)不準(zhǔn)，農(nóng)戶技術(shù)落后，盲目集中推廣某一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，由于市場容量有限，集中于某一項(xiàng)目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，社會需求量減少，價(jià)格不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入嚴(yán)重下滑，就是農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目符合市場需要，產(chǎn)品適銷，也要依托技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營得當(dāng)、管理有序，才能保證經(jīng)營項(xiàng)目取得良好的自身經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，否則農(nóng)戶連經(jīng)營成本也會血本無歸，從而將農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五、部分農(nóng)民誠信借貸意識淡薄造成的道德性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是一種信用放款，與其它貸款相比，以其“無需提供擔(dān)保、抵押”，具有“手續(xù)簡便快捷、利率優(yōu)惠、成本較低”等優(yōu)點(diǎn)，倍受農(nóng)民的歡迎，同時(shí)也給居心叵測的人以可乘之機(jī)，非信用農(nóng)戶利用信用農(nóng)戶思想較為單純的特點(diǎn)和農(nóng)戶小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)，通過頂名貸款和化整為零方式將資金用于高風(fēng)險(xiǎn)的小煤窯開采、入股、償付賭債等。然而，農(nóng)村信用社在這方面仍缺乏相應(yīng)貸款保護(hù)措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔(dān)很大一部分道德風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)操作中很難完全識別個(gè)別農(nóng)戶由于誠信意識差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉(zhuǎn)貸”的惰性思想，社會誠信作風(fēng)基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領(lǐng)導(dǎo)干部和社會“名人”，由于種種原因拖欠農(nóng)村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農(nóng)村信用社不良貸款的滋長帶來了推波助瀾的效果，導(dǎo)致小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)過于集中。誠信是農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，誠信的缺失必然會給農(nóng)戶小額信用貸款的良性循環(huán)蒙上陰影，同時(shí)也給農(nóng)村信用社信貸管理增加了難度，提出了挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村信用社在發(fā)放和監(jiān)管農(nóng)戶小額信用貸款過程中隨時(shí)都潛伏著巨大的我們無法用肉眼看到的道德風(fēng)險(xiǎn)。

六、內(nèi)部員工素質(zhì)不高違規(guī)操作造成的行為性風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)基層農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)信貸人員配臵較少,信貸管理人員嚴(yán)重不足，農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理不到位。而農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農(nóng)民居住分散，管理難度較大，貸款發(fā)放后，其風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，必須通過內(nèi)查外對才有可能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。基層農(nóng)村信用社1名信貸員要管理上千戶農(nóng)戶，根本無法對貸款進(jìn)行跟蹤檢查，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。對過于分散和龐大的貸戶群而言，農(nóng)村信用社檢查時(shí)間相對不足，檢查的內(nèi)容主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時(shí)收息等情況，無法逐戶深入細(xì)查。當(dāng)前農(nóng)村信用社正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，國家政策性專項(xiàng)資金委托農(nóng)村信用社代收代付發(fā)生頻繁，信貸員精力較為分散。面對每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時(shí)間較少，電話聯(lián)系較多，對工作量大、效率較低的農(nóng)戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評級、授信，發(fā)證”摻雜著更多的個(gè)人感情色彩，摸底調(diào)查不規(guī)范，大多數(shù)農(nóng)戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的登記核實(shí)。評級授信不嚴(yán)謹(jǐn)，由于評級授信沒有統(tǒng)一的尺度和標(biāo)準(zhǔn)，在評定過程中講人情、看面子，全憑管片信貸員個(gè)人主觀臆斷，導(dǎo)致農(nóng)村信用社缺乏對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入狀況及誠信意識等重要信息的充分把握，造成人為的操作風(fēng)險(xiǎn)。

七、農(nóng)戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)民在申請農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)受環(huán)境和條件的制藥，沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入來源，沒有可靠的還款保證，其主要收入來源基本靠外出務(wù)工，還款的主要來源也靠外出務(wù)工，難以提供有效的擔(dān)保、抵押，其還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然在申請中承諾了還款保證物；諸如宅基地、土地使用權(quán)、林權(quán)等，但《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》相關(guān)內(nèi)容明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地使用權(quán)，均不得抵押貸款，與現(xiàn)行的操作存在法律上的沖突，一旦貸款逾期農(nóng)村信用社也難以實(shí)現(xiàn)維權(quán)，形成農(nóng)戶小額信用貸款的政策性風(fēng)險(xiǎn)。

八、農(nóng)戶小額信用貸款制度承諾造成的承諾性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社向信用農(nóng)戶發(fā)放的《農(nóng)戶小額信用貸款證》，實(shí)際上是一種向農(nóng)戶公開的“信貸承諾”。農(nóng)戶小額信用貸款在山區(qū)農(nóng)村信用社的大力推廣，的確為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富創(chuàng)造了一個(gè)良好的融資平臺，農(nóng)戶只要一旦被農(nóng)村信用社評級授信，只要在限額之內(nèi)，農(nóng)戶可以隨用隨貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，信用社必須無條件發(fā)放貸款，從根本上徹底解決了農(nóng)民貸款難問題。但在實(shí)際操作過程中，由于其制度本身的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對農(nóng)戶的評級、授信、放款這三個(gè)不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而對農(nóng)戶評級是否被社會承認(rèn)，缺乏明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶信用等級評定的作用十分有限。造成評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個(gè)基本條件和放款條件混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項(xiàng)目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當(dāng)，用途是否真實(shí)，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導(dǎo)致農(nóng)村信用社本末倒臵被動放貸，被農(nóng)戶牽著鼻子走，從而引發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范八點(diǎn)措施

一、根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜，建立健全科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系。農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運(yùn)作，農(nóng)戶評級授信是關(guān)鍵，目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學(xué)的評級授信系統(tǒng)，等級評定主要依賴于評定人員的經(jīng)驗(yàn)，但在實(shí)際工作中，信用社人手少壓力大，在對農(nóng)戶小額信用貸款建檔時(shí)都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準(zhǔn)則。農(nóng)村信用社時(shí)下正處于改革與發(fā)展、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期，及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜地制定和建立一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?、?shí)用的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系，細(xì)化各個(gè)操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強(qiáng)。

二、積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，著力打造一支思想先進(jìn)、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍。諸葛亮在《誡子書》中說：“非淡泊無以明志，非寧靜無以致遠(yuǎn)?！保瑔T工的職業(yè)道德水平、工作業(yè)績、管理能力和誠信敬業(yè)意識是影響農(nóng)村信用社內(nèi)部環(huán)境控制的重要因素，員工有了良好的職業(yè)道德，不僅有助于員工綜合素質(zhì)的整體提高，又能使員工的自身行為與制度約束有機(jī)地結(jié)合起來，減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率?；鶎愚r(nóng)村信用社要不斷修訂和完善員工的培訓(xùn)方式、人才的儲備方式和擇優(yōu)任用方式，建立以提高員工素質(zhì)和敬業(yè)精神為核心的人力資源管理體系，多層次、多渠道培養(yǎng)員工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、和誠信敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)，堅(jiān)決杜絕“以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律?！钡牟涣硷L(fēng)氣，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，創(chuàng)造公平、公正、公開、擇優(yōu)的用人環(huán)境，使員工個(gè)個(gè)“工作有奔頭，吃苦有想頭，前程有盼頭”，不斷加快員工隊(duì)伍年輕化、知識化、專業(yè)化進(jìn)程，著力打造一支思想先進(jìn)、作風(fēng)過硬、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍。

三、政府搭臺、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)村信用社在發(fā)放和管理農(nóng)戶小額信用貸款過程中面臨最為本質(zhì)的問題就是誠信問題，農(nóng)民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應(yīng)的還款保證。加之農(nóng)村缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制、缺乏適用的征信記錄，隨著農(nóng)村剩余勞動力的不斷增加，外出務(wù)工賺錢已成為農(nóng)民首選的生財(cái)之道，農(nóng)民在獲得農(nóng)戶小額信用貸款后外出務(wù)工，大部分農(nóng)民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無蹤，相應(yīng)增加了農(nóng)戶小額信用貸款的管理難度和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)并存，農(nóng)村又缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，而農(nóng)戶小額信用貸款其本身“無需擔(dān)?！钡奶攸c(diǎn)就已經(jīng)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。此外，受政府過去由其職能部門大量發(fā)放的小規(guī)模政策性很濃的農(nóng)戶小額信用貸款的影響，滋長了一些農(nóng)民借錢不還的觀念，這些已成為農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款評級授信的障礙。在此情況下，農(nóng)村信用社的發(fā)展必須從打造良好的誠信環(huán)境基礎(chǔ)做起，這就需要農(nóng)村信用社與地方政府和司法部門密切配合，由政府搭臺，司法助威，重拳打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)民樹立“誠信為本”的思想理念，大力倡導(dǎo)誠信的社會風(fēng)氣，為農(nóng)村信用社唱好以農(nóng)戶小額信用貸款為主角的這部支農(nóng)大戲奠定基礎(chǔ)。

四、拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場，爭取保險(xiǎn)部門增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的觸角伸向“三農(nóng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，增強(qiáng)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，我省農(nóng)村信用社與兩家保險(xiǎn)公司簽訂合同的險(xiǎn)種主要有“安貸寶”和“泰康“兩種意外傷害保險(xiǎn)，在維護(hù)信用社貸款安全方面取得了明顯效益。面對農(nóng)業(yè)這項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，處于弱勢地位的農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起自然與市場的摔打。由此，建議由政府引導(dǎo)，爭取保險(xiǎn)部門配合增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的范圍延伸到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，積極開展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營等項(xiàng)目的政策性保險(xiǎn)，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，提高“三農(nóng)”的保險(xiǎn)密度和深度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，在調(diào)動保險(xiǎn)部門開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性的同時(shí)，政府適當(dāng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性給予保險(xiǎn)部門一定政策性補(bǔ)償。

五、完善有關(guān)配套政策，著力構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大地方政府對農(nóng)村信用社的政策與經(jīng)濟(jì)并舉和打擊逃廢債的扶持力度。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對“人性”不確定性和農(nóng)村人員的復(fù)雜性，適當(dāng)對農(nóng)戶小額信用貸款引入貸款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，而由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素影響較大，所以國家應(yīng)從不同角度在政策上給予農(nóng)村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災(zāi)害因素影響而形成的風(fēng)險(xiǎn)壞賬，由國家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷，減少農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)支出上的壓力，提高農(nóng)村信用社的競爭能力、支農(nóng)水平和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展。逐步引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，讓自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷弱化。同時(shí)，地方政府根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)?。ㄊ校┳剷庖姡骸盎鶎诱谑〖壵y(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，積極支持信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。，取信于民，促進(jìn)改革工作順利進(jìn)行。”的精神，建議國家從法律上給予農(nóng)戶小額信用貸款一定的政策性支持，對農(nóng)戶小額信用貸款維權(quán)的訴訟時(shí)效期做出特別規(guī)定，放寬和延長農(nóng)戶小額信用貸款的維權(quán)時(shí)效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。對國家公職人員拖欠及擔(dān)保形成的不良貸款，要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全額歸還貸款本息，對限期內(nèi)未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財(cái)政供給的可從工資中扣收，對農(nóng)民個(gè)人拖欠或擔(dān)保形成的不良貸款的清收工作,要實(shí)行鄉(xiāng)村干部包片包戶的辦法限期催收，對一時(shí)還清欠款確有困難的,要幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，并制定還款計(jì)劃，逐步償還，對經(jīng)過核實(shí)，確因生產(chǎn)生活困難或受自然災(zāi)害影響暫無力償還的，要視其困難程度給予適當(dāng)延長還款期限，適當(dāng)優(yōu)惠利息等照顧。加大執(zhí)法力度，制定切實(shí)可行的涉及農(nóng)村信用社案件操作細(xì)則，堅(jiān)持“快立、快審、快結(jié)”的原則處理農(nóng)村信用社的債權(quán)訴訟，提高執(zhí)結(jié)率，并為惡意逃廢債務(wù)行為的債務(wù)人建立“黑名單”檔案，隨時(shí)通過新聞媒體進(jìn)行曝光。

六、實(shí)施電子檔案制度，全方位監(jiān)控貸款發(fā)放全過程，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》的出臺，給農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線。《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第十六條明確指出：“貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度……”，第二十二條規(guī)定：“貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其它相關(guān)文件……”農(nóng)村信用社要及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》出臺符合地域?qū)嶋H、科學(xué)合理、嚴(yán)謹(jǐn)實(shí)用的”面談“、”面簽“制度，根據(jù)需要，堅(jiān)持借款人夫妻雙方到場”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發(fā)放過程進(jìn)行全方位監(jiān)控錄制電子影像檔案備查，其保管期限根據(jù)貸款期限確定，直至貸款還清為止，達(dá)到陽光放貸，有效防范”冒名貸款“發(fā)生，給違法亂紀(jì)人員不留空隙，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。

七、嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制，對已形成風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶小額信用貸款分門別類進(jìn)行拍賣處理。農(nóng)村信用社現(xiàn)存不良風(fēng)險(xiǎn)貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農(nóng)戶居住分散且魚龍混雜，社會關(guān)系復(fù)雜，對于轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)造成表面看似困難實(shí)際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決。對于這部分不良貸款應(yīng)分門別類進(jìn)行處臵，屬內(nèi)部員工違規(guī)操作造成的，實(shí)行責(zé)任追究，責(zé)令其限期收回，必要時(shí)進(jìn)行賠償。屬于農(nóng)戶誠信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務(wù)造成的，嘗試由縣級信用聯(lián)社牽頭制定一套科學(xué)、完整、細(xì)化、具有可操作性獎罰并重的不良貸款處臵方案，申請司法部門介入，風(fēng)險(xiǎn)管理部門具體負(fù)責(zé)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)貸款拍賣領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小，將風(fēng)險(xiǎn)貸款本息進(jìn)行合理定價(jià)、公平、公正對內(nèi)、對外公開拍賣，由競拍者以現(xiàn)金的形式取得風(fēng)險(xiǎn)貸款所有權(quán)，充分利用競拍人員復(fù)雜的社會關(guān)系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內(nèi)進(jìn)行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動報(bào)酬，開辟一條化解農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。

八、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，合理制定激勵(lì)約束機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村信用社的激勵(lì)約束機(jī)制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新時(shí)期的需要，重約束輕激勵(lì)已經(jīng)成為銀行業(yè)的一種通病，責(zé)任追究極不科學(xué)，只要貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不分青紅皂白，違規(guī)操作造成的風(fēng)險(xiǎn)追究，盡職盡責(zé)后形成的風(fēng)險(xiǎn)也追究，在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也挫傷了員工的工作積極性。農(nóng)村信用社面對的對象主要是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，建立健全一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)格的、實(shí)用的充分體現(xiàn)人性化的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任追究制度勢在必行，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守，將貸款管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對農(nóng)戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，重點(diǎn)突出對業(yè)務(wù)與監(jiān)督線相結(jié)合的“雙線責(zé)任追究”，擴(kuò)大責(zé)任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例與獲得利益的比例嚴(yán)重失衡，勢必會給農(nóng)戶小額信用貸款的營銷蒙上陰影。建立和完善信貸管理預(yù)警機(jī)制、決策機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制，細(xì)化貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全面監(jiān)控每筆貸款，建立健全盡職免責(zé)制度，分清人為與客觀因素，弄清原因，分門別類進(jìn)行責(zé)任追究，對人為因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一追到底，隨時(shí)保持道德風(fēng)險(xiǎn)“零容忍”高壓勢頭，對在職責(zé)范圍內(nèi)盡職盡責(zé)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一律免責(zé)，做到激勵(lì)合情，約束合理，加大并完善信貸激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，重點(diǎn)在薪酬分配上拉開檔次，與信貸員的管理水平、管理貸款的多少和收回利息的比例掛鉤，提高信貸員的工作激情和工作的主動性，徹底消除一線信貸員對信貸工作抱著“少放貸少擔(dān)責(zé)，不放貸不擔(dān)責(zé)”的消極厭戰(zhàn)思想，牢固樹立一線信貸員“敢放貸敢擔(dān)責(zé)，遇風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)責(zé)”的主人翁意識。

第二篇：淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

中央廣播電視大學(xué)畢業(yè)論文

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

作 者：分 校：專 業(yè)：年 級：學(xué) 號：

金融學(xué)本科 2014秋

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

提

綱

一、農(nóng)戶小額信用貸款的基本情況

二、農(nóng)戶小額信用貸款所面臨的八大風(fēng)險(xiǎn)

（一）靈活性風(fēng)險(xiǎn)

（二）流動性風(fēng)險(xiǎn)

（三）災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)

（四）市場性風(fēng)險(xiǎn)

（五）道德性風(fēng)險(xiǎn)

（六）行為性風(fēng)險(xiǎn)

（七）政策性風(fēng)險(xiǎn)

（八）承諾性風(fēng)險(xiǎn)

三、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個(gè)人貸款

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大，單筆金額小

（四）農(nóng)戶小額信用貸款資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會服務(wù)體系

四、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的八點(diǎn)措施

（一）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系

（二）積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)

（三）政府搭臺、司法助威，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境

（四）拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場

（五）完善有關(guān)配套政策，構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

（六）實(shí)施電子檔案制度

（七）嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制

（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

內(nèi)容提要：目前，農(nóng)村小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。本文闡述農(nóng)村小額信用貸款在開辦過程中存在的靈活性風(fēng)險(xiǎn)，流動性風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)，市場性風(fēng)險(xiǎn)，道德性風(fēng)險(xiǎn)，行為性風(fēng)險(xiǎn)，政策性風(fēng)險(xiǎn)，承諾性風(fēng)險(xiǎn)八大風(fēng)險(xiǎn)?？陀^分析農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，從創(chuàng)新農(nóng)村小額信用貸款制度、靈活運(yùn)用分期還款與農(nóng)戶聯(lián)保制度、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系、推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)化建設(shè)、建立多元化的農(nóng)村社會化服務(wù)體系等方面、拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場，完善配套設(shè)施，實(shí)施電子檔案制度，建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)；原因；防范；對策

小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發(fā)展和運(yùn)用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項(xiàng)目（或非政府、非銀行資金支持項(xiàng)目）；政府與中國農(nóng)業(yè)銀行合作項(xiàng)目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項(xiàng)目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。這項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，可以滿足農(nóng)戶對小額、短期流動資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。

一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實(shí)際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開辦過程中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款自身特點(diǎn)造成的靈活性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)作擔(dān)保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款證實(shí)行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時(shí)只需持本人身份證、印章及貸款證直接到柜面簽訂借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時(shí)審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點(diǎn)的靈活性和額度上一個(gè)“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已大幅提高，但整體素質(zhì)仍然參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額信用貸款其“額度小”的特點(diǎn)已無法滿足當(dāng)前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢必導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相串通”、“互相幫助”，一個(gè)貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個(gè)信用戶進(jìn)行信用串通、暗箱操作，用多個(gè)信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實(shí)際上的大額貸款，致使農(nóng)戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)質(zhì)量。

（二）農(nóng)村剩余勞動力流動性特點(diǎn)造成的流動性風(fēng)險(xiǎn)。隨著國家對山區(qū)農(nóng)村實(shí)施退耕還林（還草）政策的不斷加強(qiáng)，農(nóng)民可供耕種的土地愈來愈少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務(wù)工已成為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信用貸款承載主體的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務(wù)工區(qū)域分散且流動性大，經(jīng)營項(xiàng)目多樣，貸款借與用地域分離，農(nóng)村信用社對其貸款常常會遇到貸款項(xiàng)目難評估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風(fēng)險(xiǎn)貸款難處置等問題，貸款投放后，三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農(nóng)戶的實(shí)時(shí)貸款使用情況、經(jīng)營效益、信用狀況等基本信息無法準(zhǔn)確把握，導(dǎo)致大量逾期貸款已經(jīng)喪失了法律意義上的追償權(quán)，長此以往，形成大量不良貸款無法正常運(yùn)作。其無需擔(dān)保、抵押的自身特點(diǎn)，勢必造成即使在法律“時(shí)效期”內(nèi)拿起法律武器，也會因執(zhí)行困難權(quán)益難以得到有效保障，農(nóng)村家庭可處置還貸的貴重物品相對較少，收入基本靠天吃飯，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房的處置還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，成為農(nóng)戶小額信用貸款又一重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力造成的災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)本身來說就是一個(gè)典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又屬弱勢群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力相當(dāng)脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有不可預(yù)見性特征，再加上政府對農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營環(huán)境較差，在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對經(jīng)驗(yàn)，隨著自然災(zāi)害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明

顯，一旦發(fā)生自然災(zāi)害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災(zāi)必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，農(nóng)民還貸壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戶也無法按期償還貸款，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

（四）地方政府市場經(jīng)濟(jì)定位不準(zhǔn)造成的市場性風(fēng)險(xiǎn)。一些地方政府沒有長遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經(jīng)濟(jì)效益，違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，政府選項(xiàng)不準(zhǔn)，農(nóng)戶技術(shù)落后，盲目集中推廣某一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，由于市場容量有限，集中于某一項(xiàng)目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，社會需求量減少，價(jià)格不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入嚴(yán)重下滑，就是農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目符合市場需要，產(chǎn)品適銷，也要依托技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營得當(dāng)、管理有序，才能保證經(jīng)營項(xiàng)目取得良好的自身經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，否則農(nóng)戶連經(jīng)營成本也會血本無歸，從而將農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）部分農(nóng)民誠信借貸意識淡薄造成的道德性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是一種信用放款，與其它貸款相比，以其“無需提供擔(dān)保、抵押”，具有“手續(xù)簡便快捷、利率優(yōu)惠、成本較低”等優(yōu)點(diǎn)，倍受農(nóng)民的歡迎，同時(shí)也給居心叵測的人以可乘之機(jī)，非信用農(nóng)戶利用信用農(nóng)戶思想較為單純的特點(diǎn)和農(nóng)戶小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)，通過頂名貸款和化整為零方式將資金用于高風(fēng)險(xiǎn)的小煤窯開采、入股、償付賭債等。然而，農(nóng)村信用社在這方面仍缺乏相應(yīng)貸款保護(hù)措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔(dān)很大一部分道德風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)操作中很難完全識別個(gè)別農(nóng)戶由于誠信意識差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉(zhuǎn)貸”的惰性思想，社會誠信作風(fēng)基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領(lǐng)導(dǎo)干部和社會“名人”，由于種種原因拖欠農(nóng)村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農(nóng)村信用社不良貸款的滋長帶來了推波助瀾的效果，導(dǎo)致小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)過于集中。誠信是農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，誠信的缺失必然會給農(nóng)戶小額信用貸款的良性循環(huán)蒙上陰影，同時(shí)也給農(nóng)村信用社信貸管理增加了難度，提出了挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村信用社在發(fā)放和監(jiān)管農(nóng)戶小額信用貸款過程中隨時(shí)都潛伏著巨大的我們無法用肉眼看到的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）內(nèi)部員工素質(zhì)不高違規(guī)操作造成的行為性風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)基層農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)信貸人員配置較少,信貸管理人員嚴(yán)重不足，農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理不到位。而農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農(nóng)民居住分散，管理難度較大，貸款發(fā)放后，其風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，必須通過內(nèi)查外對才有可能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?；鶎愚r(nóng)村信用社1名信貸員要管理上千戶農(nóng)戶，根本無法對貸款進(jìn)行跟蹤檢查，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。對過于分散和龐大的貸戶群而言，農(nóng)村信用社檢查時(shí)間相對不足，檢查的內(nèi)容主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時(shí)收息等情況，無法逐戶深入細(xì)查。當(dāng)前農(nóng)村信用社正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，國家政策性專項(xiàng)資金委托農(nóng)村信用社代收代付發(fā)生頻繁，信貸員精力較為分散。面對每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時(shí)間較少，電話聯(lián)系較多，對工作量大、效率較低的農(nóng)戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評級、授信，發(fā)證”摻雜著更多的個(gè)人感情色彩，摸底調(diào)查不規(guī)范，大多數(shù)農(nóng)戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的登記核實(shí)。評級授信不嚴(yán)謹(jǐn)，由于評級授信沒有統(tǒng)一的尺度和標(biāo)準(zhǔn)，在評定過程中講人情、看面子，全憑管片信貸員個(gè)人主觀臆斷，導(dǎo)致農(nóng)村信用社缺乏對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、收入狀況及誠信意識等重要信息的充分把握，造成人為的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（七）農(nóng)戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)民在申請農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)受環(huán)境和條件的制藥，沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入來源，沒有可靠的還款保證，其主要收入來源基本靠外出務(wù)工，還款的主要來源也靠外出務(wù)工，難以提供有效的擔(dān)保、抵押，其還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然在申請中承諾了還款保證物；諸如宅基地、土地使用權(quán)、林權(quán)等，但《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》相關(guān)內(nèi)容明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地使用權(quán)，均不得抵押貸款，與現(xiàn)行的操作存在法律上的沖突，一旦貸款逾期農(nóng)村信用社也難以實(shí)現(xiàn)維權(quán)，形成農(nóng)戶小額信用貸款的政策性風(fēng)險(xiǎn)。

（八）農(nóng)戶小額信用貸款制度承諾造成的承諾性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社向信用農(nóng)戶發(fā)放的《農(nóng)戶小額信用貸款證》，實(shí)際上是一種向農(nóng)戶公開的“信貸承諾”。農(nóng)戶小額信用貸款在山區(qū)農(nóng)村信用社的大力推廣，的確為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富創(chuàng)造了一個(gè)良好的融資平臺，農(nóng)戶只要一旦被農(nóng)村信用社評級授信，只要在限額之內(nèi)，農(nóng)戶可以隨用隨貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，信用社必須無條件發(fā)放貸款，從根本上徹底解決了農(nóng)民貸款難問題。但在實(shí)際操作過程中，由于其制度本身的不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對農(nóng)戶的評級、授信、放款這三個(gè)不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而對農(nóng)戶評級是否被社會承認(rèn)，缺乏明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶信用等級評定的作用十分有限。造成評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個(gè)基本條件和放款條件混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項(xiàng)目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當(dāng)，用途是否真實(shí)，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導(dǎo)致農(nóng)村信用社本末倒置被動放貸，被農(nóng)戶牽著鼻子走，從而引發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風(fēng)險(xiǎn)

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風(fēng)險(xiǎn)貫穿于農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，只有及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風(fēng)險(xiǎn)的原因也有著眾多獨(dú)特之處。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個(gè)人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔(dān)保，而是以個(gè)人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款

屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的、適用于個(gè)人的信用制度來對其進(jìn)行管理和制約。但目前的情況是，我國農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因?yàn)槿绱耍庞蒙缁蛑袊]政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個(gè)農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動能力、有小額資金需求的農(nóng)戶，從而增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，緩解農(nóng)戶貸款難的問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用。以現(xiàn)有條件來看，在主觀上，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農(nóng)戶自身的還款自覺性。農(nóng)戶小額信用貸款的對象是農(nóng)戶，這是一個(gè)文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財(cái)務(wù)政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大、單筆金額小。農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，由于目標(biāo)群體龐大，因此農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比普通貸款要大。與此同時(shí)，農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，我國目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)需要投入很多的人力、物力和時(shí)間去逐個(gè)收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營成本相對較大。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產(chǎn)經(jīng)營過程就處于一定程度的風(fēng)險(xiǎn)之中。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等，還要承擔(dān)來自自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險(xiǎn)的壓力，接受雙倍風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。

三、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

（一）根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜，建立健全科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系。農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運(yùn)作，農(nóng)戶評級授信是關(guān)鍵，目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學(xué)的評級授信系統(tǒng)，等級評定主要依賴于評定人員的經(jīng)驗(yàn)，但在實(shí)際工作中，信用社人手少壓力大，在對農(nóng)戶小額信用貸款建檔時(shí)都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準(zhǔn)則。農(nóng)村信用社時(shí)下正處于改革與發(fā)展、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期，及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜地制定和建立一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?、?shí)用的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系，細(xì)化各個(gè)操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強(qiáng)。

（二）積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，著力打造一支思想先進(jìn)、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍。諸葛亮在《誡子書》中說：“非淡泊無以明志，非寧靜無以致遠(yuǎn)?！?，員工的職業(yè)道德水平、工作業(yè)績、管理能力和誠信敬業(yè)意識是影響農(nóng)村信用社內(nèi)部環(huán)境控制的重要因素，員工有了良好的職業(yè)道德，不僅有助于員工綜合素質(zhì)的整體提高，又能使員工的自身行為與制度約束有機(jī)地結(jié)合起來，減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率?；鶎愚r(nóng)村信用社要不斷修訂和完善員工的培訓(xùn)方式、人才的儲備方式和擇優(yōu)任用方式，建立以提高員工素質(zhì)和敬業(yè)精神為核心的人力資源管理體系，多層次、多渠道培養(yǎng)員工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、和誠信敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)，堅(jiān)決杜絕“以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律?！钡牟涣硷L(fēng)氣，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，創(chuàng)造公平、公正、公開、擇優(yōu)的用人環(huán)境，使員工個(gè)個(gè)“工作有奔頭，吃苦有想頭，前程有盼頭”，不斷加快員工隊(duì)伍年輕化、知識化、專業(yè)化進(jìn)程，著力打造一支思想先進(jìn)、作風(fēng)過硬、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊(duì)伍。

（三）政府搭臺、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)村信用社在發(fā)放和管理農(nóng)戶小額信用貸款過程中面臨最為本質(zhì)的問題就是誠信問題，農(nóng)民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應(yīng)的還款保證。加之農(nóng)村缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制、缺乏適用的征信記錄，隨著農(nóng)村剩余勞動力的不斷增加，外出務(wù)工賺錢已成為農(nóng)民首選的生財(cái)之道，農(nóng)民在獲得農(nóng)戶小額信用貸款后外出務(wù)工，大部分農(nóng)民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無蹤，相應(yīng)增加了農(nóng)戶小額信用貸款的管理難度和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)并存，農(nóng)村又缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，而農(nóng)戶小額信用貸款其本身“無需擔(dān)保”的特點(diǎn)就已經(jīng)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。此外，受政府過去由其職能部門大量發(fā)放的小規(guī)模政策性很濃的農(nóng)戶小額信用貸款的影響，滋長了一些農(nóng)民借錢不還的觀念，這些已成為農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款評級授信的障礙。在此情況下，農(nóng)村信用社的發(fā)展必須從打造良好的誠信環(huán)境基礎(chǔ)做起，這就需要農(nóng)村信用社與地方政府和司法部門密切配合，由政府搭臺，司法助威，重拳打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)民樹立“誠信為本”的思想理念，大力倡導(dǎo)誠信的社會風(fēng)氣，為農(nóng)村信用社唱好以農(nóng)戶小額信用貸款為主角的這部支農(nóng)大戲奠定基礎(chǔ)。

（四）拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場，爭取保險(xiǎn)部門增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的觸角伸向“三農(nóng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，增強(qiáng)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，我省農(nóng)村信用社與兩家保險(xiǎn)公司簽訂合同的險(xiǎn)種主要有“安貸寶”和“泰康“兩種意外傷害保險(xiǎn)，在維護(hù)信用社貸款安全方面取得了明顯效益。面對農(nóng)業(yè)這項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，處于弱勢地位的農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起自然與市場的摔打。由此，建議由政府引導(dǎo)，爭取保險(xiǎn)部門配合增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的范圍延伸到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，積極開展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營等項(xiàng)目的政策性保險(xiǎn)，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，提高“三農(nóng)”的保險(xiǎn)密度和深度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，在調(diào)動保險(xiǎn)部門開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性的同時(shí)，政府適當(dāng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性給予保險(xiǎn)部門一定政策性補(bǔ)償。

（五）完善有關(guān)配套政策，著力構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大地方政府對農(nóng)村信用社的政策與經(jīng)濟(jì)并舉和打擊逃廢債的扶持力度。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對“人性”不確定性和農(nóng)村人員的復(fù)雜性，適當(dāng)對農(nóng)戶小額信用貸款引入貸款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，而由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素影響較大，所以國家應(yīng)從不同角度在政策上給予農(nóng)村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災(zāi)害因素影響而形成的風(fēng)險(xiǎn)壞賬，由國家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷，減少農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)支出上的壓力，提高農(nóng)村信用社的競爭能力、支農(nóng)水平和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展。逐步引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，讓自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷弱化。同時(shí)，地方政府根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)?。ㄊ校┳剷庖姡骸盎鶎诱谑〖壵y(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，積極支持信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。取信于民，促進(jìn)改革工作順利進(jìn)行?！钡木瘢ㄗh國家從法律上給予農(nóng)戶小額信用貸款一定的政策性支持，對農(nóng)戶小額信用貸款維權(quán)的訴訟時(shí)效期做出特別規(guī)定，放寬和延長農(nóng)戶小額信用貸款的維權(quán)時(shí)效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。對國家公職人員拖欠及擔(dān)保形成的不良貸款，要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全額歸還貸款本息，對限期內(nèi)未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財(cái)政供給的可從工資中扣收，對農(nóng)民個(gè)人拖欠或擔(dān)保形成的不良貸款的清收工作,要實(shí)行鄉(xiāng)村干部包片包戶的辦法限期催收，對一時(shí)還清欠款確有困難的,要幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，并制定還款計(jì)劃，逐步償還，對經(jīng)過核實(shí)，確因生產(chǎn)生活困難或受自然災(zāi)害影響暫無力償還的，要視其困難程度給予適當(dāng)延長還款期限，適當(dāng)優(yōu)惠利息等照顧。加大執(zhí)法力度，制定切實(shí)可行的涉及農(nóng)村信用社案件操作細(xì)則，堅(jiān)持“快立、快審、快結(jié)”的原則處理農(nóng)村信用社的債權(quán)訴訟，提高執(zhí)結(jié)率，并為惡意逃廢債務(wù)行為的債務(wù)人建立“黑名單”檔案，隨時(shí)通過新聞媒體進(jìn)行曝光。

（六）實(shí)施電子檔案制度，全方位監(jiān)控貸款發(fā)放全過程，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的出臺，給農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》第十六條明確指出：“貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度??”，第二十二條規(guī)定：“貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其它相關(guān)文件??”農(nóng)村信用社要及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》出臺符合地域?qū)嶋H、科學(xué)合理、嚴(yán)謹(jǐn)實(shí)用的”面談“、”面簽“制度，根據(jù)需要，堅(jiān)持借款人夫妻雙方到場”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發(fā)放過程進(jìn)行全方位監(jiān)控錄制電子影像檔案備查，其保管期限根據(jù)貸款期限確定，直至貸款還清為止，達(dá)到陽光放貸，有效防范”冒名貸款“發(fā)生，給違法亂紀(jì)人員不留空隙，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。

（七）嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣機(jī)制，對已形成風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶小額信用貸款分門別類進(jìn)行拍賣處理。農(nóng)村信用社現(xiàn)存不良風(fēng)險(xiǎn)貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農(nóng)戶居住分散且魚龍混雜，社會關(guān)系復(fù)雜，對于轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)造成表面看似困難實(shí)際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決。對于這部分不良貸款應(yīng)分門別類進(jìn)行處置，屬內(nèi)部員工違規(guī)操作造成的，實(shí)行責(zé)任追究，責(zé)令其限期收回，必要時(shí)進(jìn)行賠償。屬于農(nóng)戶誠信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務(wù)造成的，嘗試由縣級信用聯(lián)社牽頭制定一套科學(xué)、完整、細(xì)化、具有可操作性獎罰并重的不良貸款處置方案，申請司法部門介入，風(fēng)險(xiǎn)管理部門具體負(fù)責(zé)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)貸款拍賣領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小，將風(fēng)險(xiǎn)貸款本息進(jìn)行合理定價(jià)、公平、公正對內(nèi)、對外公開拍賣，由競拍者以現(xiàn)金的形式取得風(fēng)險(xiǎn)貸款所有權(quán)，充分利用競拍人員復(fù)雜的社會關(guān)系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內(nèi)進(jìn)行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動報(bào)酬，開辟一條化解農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的新途徑。

（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，合理制定激勵(lì)約束機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村信用社的激勵(lì)約束機(jī)制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新時(shí)期的需要，重約束輕激勵(lì)已經(jīng)成為銀行業(yè)的一種通病，責(zé)任追究極不科學(xué)，只要貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不分青紅皂白，違規(guī)操作造成的風(fēng)險(xiǎn)追究，盡職盡責(zé)后形成的風(fēng)險(xiǎn)也追究，在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也挫傷了員工的工作積極性。農(nóng)村信用社面對的對象主要是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，建立健全一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)格的、實(shí)用的充分體現(xiàn)人性化的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任追究制度勢在必行，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守，將貸款管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對農(nóng)戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，重點(diǎn)突出對業(yè)務(wù)與監(jiān)督線相結(jié)合的“雙線責(zé)任追究”，擴(kuò)大責(zé)任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例與獲得利益的比例嚴(yán)重失衡，勢必會給農(nóng)戶小額信用貸款的營銷蒙上陰影。建立和完善信貸管理預(yù)警機(jī)制、決策機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制，細(xì)化貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全面監(jiān)控每筆貸款，建立健全盡職免責(zé)制度，分清人為與客觀因素，弄清原因，分門別類進(jìn)行責(zé)任追究，對人為因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一追到底，隨時(shí)保持道德風(fēng)險(xiǎn)“零容忍”高壓勢頭，對在職責(zé)范圍內(nèi)盡職盡責(zé)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)一律免責(zé)，做到激勵(lì)合情，約束合理，加大并完善信貸激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，重點(diǎn)在薪酬分配上拉開檔次，與信貸員的管理水平、管理貸款的多少和收回利息的比例掛鉤，提高信貸員的工作激情和工作的主動性，徹底消除一線信貸員對信貸工作抱著“少放貸少擔(dān)責(zé)，不放貸不擔(dān)責(zé)”的消極厭戰(zhàn)思想，牢固樹立一線信貸員“敢放貸敢擔(dān)責(zé)，遇風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)責(zé)”的主人翁意識。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃毅.小額信貸問題研究（下）.銀行家，2012，（1）

[2]曹辛欣.論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其化解對策.金融與經(jīng)濟(jì)，2012，（5）

[3]羅劍朝，韓紅.小額信貸國際經(jīng)驗(yàn)及其啟示[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2013，（1）

[4]李文政，唐羽.國內(nèi)外小額信貸理論與實(shí)踐研究綜述[J].金融經(jīng)濟(jì)，2013，（1）[5]閆新華.基于國際經(jīng)驗(yàn)發(fā)展中國小額信貸的政策取向[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2015，（4）

第三篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

當(dāng)前，農(nóng)村信用社正在全國風(fēng)風(fēng)火火推廣以農(nóng)戶為住的貸款發(fā)放對象的農(nóng)戶小額信用貸款，積極響應(yīng)中央文件“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”，“農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放”，“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”。這些支農(nóng)，惠農(nóng)的政策，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，起到了舉足輕重的推動作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的主力軍作用。同時(shí)，也將農(nóng)戶小額信用貸款的有效管理，奉賢防范以及應(yīng)對措施推到了風(fēng)口浪尖，現(xiàn)就當(dāng)前農(nóng)戶小額信用貸款存在的奉賢及如何防范談一談看法。

一.開展小額信貸的目的

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟(jì)作用。

從2000年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

二.農(nóng)戶小額信貸主要存在的問題

1.審查不嚴(yán)格

辦理貸款手續(xù)時(shí)審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實(shí)際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。在聯(lián)戶擔(dān)保貸款中，也存在擔(dān)保人未到場，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔(dān)保手續(xù)。這些貸款一旦逾期，極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸后監(jiān)管機(jī)制不健全

因農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款比較容易取得，一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)在通過正常渠道難以獲取貸款的情況下，以企業(yè)負(fù)責(zé)人、會計(jì)、內(nèi)部職工等個(gè)人名義，以農(nóng)戶貸款的小額信用貸款，聯(lián)戶擔(dān)保貸款等方式向農(nóng)村信用社獲取貸款，用于企業(yè)開支使用，一旦企業(yè)無能力歸還貸款或破產(chǎn)，就形成糾紛難斷的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

3.信貸人員不負(fù)責(zé)任

信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。

4.部分農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)，容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中紛紛逃廢信用社債務(wù)，受社會信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計(jì)逃廢農(nóng)村信用社的貸款。如有的貸款農(nóng)戶貸款后全家外出打工，致使貸款到期通知單無法按期送簽，使農(nóng)村信用社的貸款因超過訴訟時(shí)效期間而敗訴或不得已而申請撤訴。有的農(nóng)戶甚至在信用社上門催收時(shí)還以種種方式抵賴，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款要人情關(guān)系，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款。如果對這部分農(nóng)戶的貸款催收措施軟弱，將間接地助長農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三.農(nóng)戶小額信貸的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)

1.自身具有靈活性

農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)作擔(dān)保，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款員證實(shí)行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時(shí)只需持本人身份證，印章及貸款證直接到柜面簽定借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時(shí)審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難，貸款難的問題。

2.農(nóng)村剩余勞動力造成的流動性

隨著國家對山區(qū)實(shí)施退耕還林政策的不斷加強(qiáng)，農(nóng)民可耕種的土地越來越少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務(wù)工已成為農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信貸承載主題的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務(wù)工地區(qū)分散且流動性大，經(jīng)營項(xiàng)目多樣，貸款借用地域分離農(nóng)村信用社對起貸款常常會遇到貸款項(xiàng)目難評估，資金使用難監(jiān)控，具體效益難掌握，到器貸款難清收，分享貸款難處置等問題。風(fēng)險(xiǎn): 1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶小額信用貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)。與抵押擔(dān)保貸款不同，抵押擔(dān)保貸款以物的作對價(jià)性交易，還本付息在貸款提供之時(shí)就有了著落，抵押價(jià)值品已將還本付息的不確定性消除。而農(nóng)戶小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)商品化比較落后的農(nóng)村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。2.操作風(fēng)險(xiǎn)

對信用社方面來說，農(nóng)戶小額信用貸款具有面廣、額小、量大的特征，操作必須規(guī)范嚴(yán)格。而在實(shí)際工作中，信用社人手少壓力大，有的習(xí)慣于按傳統(tǒng)方式辦理農(nóng)戶貸款，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款偏離信用貸款運(yùn)行規(guī)律和準(zhǔn)則；有的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，不按規(guī)范的操作程序辦事，忽視了農(nóng)戶小額信用貸款的社會性和群眾性，回避村組干部的支持、配合，使農(nóng)戶小額信用貸款在調(diào)查核定工作缺乏有效的社會監(jiān)督。對基層政府和村委會而言，一是存在行政干預(yù)的矛盾。二是人為拔高農(nóng)民的信用等級，抬高信用貸款核定額度，甚至將不符合貸款基本條件的農(nóng)戶推薦為信用戶。三是轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象時(shí)而發(fā)生。有的基層組織把農(nóng)戶小額信用貸款當(dāng)成落實(shí)鄉(xiāng)村債務(wù)的途徑；有的農(nóng)戶因自己不講信用得不到貸款或者為獲取大額貸款，到處找人頂替貸款，使農(nóng)戶小額信用貸款由此成為“三角債”。3.自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.道德風(fēng)險(xiǎn)

信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。5.政策性風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)民在申請貸款時(shí)受環(huán)境和條件的制約，沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入來源，沒有可靠的換款保證，其主要收入來源基本靠外出務(wù)工，換寬的主要來源也是務(wù)工，難以有效的擔(dān)保，低壓，起還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然有還款保證物，但是有相關(guān)規(guī)定。土地使用權(quán)不能抵押，一旦逾期，難以實(shí)現(xiàn)維權(quán)，形成政策性風(fēng)險(xiǎn)。6.承諾風(fēng)險(xiǎn)

由于對農(nóng)戶的評級，授信，放款這三個(gè)不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而農(nóng)戶評級是否被社會承認(rèn)，缺乏明確的餓法律依據(jù)，農(nóng)戶信用登記評定的作用十分有限。造成了評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個(gè)基本條件和放款混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項(xiàng)目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當(dāng)。用途是否真實(shí)，是否自貸自用等貸款比知情況無法考證，導(dǎo)致農(nóng)村信用社本末倒置被動放款，被農(nóng)戶牽者鼻子走，從而印發(fā)農(nóng)戶小額信貸制度缺陷上的承諾風(fēng)險(xiǎn)。

四.風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因 五.如何應(yīng)對及防范措施

1、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實(shí)行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實(shí)力，同時(shí)又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。再比如建立農(nóng)戶貸款保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)民在貸款生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)是無法防范的，農(nóng)民目前的弱勢問題不能完全推向市場和完全由農(nóng)村信用社承擔(dān)，應(yīng)建立農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)基金保障制度和農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制。

2、健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。

貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。對農(nóng)戶評級結(jié)果達(dá)成一致后，由評信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收，對農(nóng)戶評信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。在發(fā)放貸款證過程中，應(yīng)由信貸員送證到農(nóng)戶手中，嚴(yán)禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或農(nóng)戶代表代送，以防止丟失、涂改、亂收費(fèi)等現(xiàn)象

3、落實(shí)信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。

從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

4、落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。

貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5、加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，把不良貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工自身素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊(duì)伍，克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對不良貸款的清收力度。嚴(yán)格規(guī)范貸款操作，對貸款“三查”制度落實(shí)不到位、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶惡意串通騙取貸款、違章貸款、人情貸款等行為，加大處罰力度，對在貸款運(yùn)營過程中違法違規(guī)現(xiàn)象要嚴(yán)加查處，追究有關(guān)人員的責(zé)任，對造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的，要實(shí)行嚴(yán)格的“問責(zé)制”，追究貸款第一責(zé)任人的責(zé)任，最終使農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)狀況從根本上得到改觀。

6、建立信貸公示制度，加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款的社會監(jiān)督。

充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用，推行農(nóng)戶貸款公示制度，將貸款農(nóng)戶的姓名，貸款金額、用途、擔(dān)保人等進(jìn)行張貼公示，對有改變用途，冒名貸款，多頭貸款的，群眾可以舉報(bào)，從而將信貸資金運(yùn)行置于群眾的監(jiān)督之下，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對到期催收不還貸款的農(nóng)戶可采取在黑板報(bào)上抄報(bào)名單或通過廣播、電視公告；對有錢不還，故意拖欠、有意逃廢貸款債務(wù)的農(nóng)戶，要采取法律手段強(qiáng)制催收，并將其公開曝光，讓其受到經(jīng)濟(jì)和法律的雙重制裁，做到制裁一個(gè)，影響一片，教育一方。對恪守信用，到期主動歸還貸款的農(nóng)戶可發(fā)給《信用證》，并在貸款的授信額度和貸款利率上給予優(yōu)惠，以提高貸款農(nóng)戶的信用觀念，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：關(guān)于小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研報(bào)告

關(guān)于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研報(bào)告

XX合作銀行一直把小額農(nóng)戶信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)來抓，加大信貸投入力度，小額信用貸款業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，截止XX年12月31我行小額農(nóng)貸余額已達(dá)到XXX萬元，占各項(xiàng)貸款的XX%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)。由于小額貸款管理難度大、信息不對稱、貸款“三查”不到位、制度執(zhí)行不力、監(jiān)督機(jī)制缺失等原因，近年來，一些地方農(nóng)戶小額貸款暴露出了一些管理漏洞，出現(xiàn)假冒名貸款現(xiàn)象，給農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全帶來較大威脅。近期我們實(shí)地調(diào)查了XX分理處和XX支行二家網(wǎng)點(diǎn)，剖析其中原因，尋找解決對策，現(xiàn)將本次調(diào)查的結(jié)果報(bào)告如下：

一、當(dāng)前我行農(nóng)戶小額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期長,對自然條件的依賴性強(qiáng)，如發(fā)生自然災(zāi)害，在短期內(nèi)很難恢復(fù)正常生產(chǎn)，農(nóng)牧民還貸壓力加重，小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

（二）農(nóng)戶素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，形成不良的小額農(nóng)貸也并不是全部都是由于市場風(fēng)險(xiǎn)或農(nóng)戶自身存在不良動機(jī)等道德因素造成，往往其中有一部分是由于農(nóng)戶的個(gè)人農(nóng)業(yè)管理水平局限所致，例如一些農(nóng)戶見到領(lǐng)居種植黃桅子、馬鈴薯、養(yǎng)殖桑蠶得利，于是不考慮市場風(fēng)險(xiǎn)和自身能力，盡管投資熱情高、還款意愿真實(shí)，但其管理水平和經(jīng)營能力并不與所從事的項(xiàng)目匹配，結(jié)果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒了退路。而在這一類農(nóng)戶當(dāng)中，高估預(yù)期效益、盲目擴(kuò)張、高負(fù)債經(jīng)營的情況占了較大比重，例如一部份青年創(chuàng)業(yè)貸款中青年農(nóng)戶自身沒有多少自籌資金，創(chuàng)業(yè)資金大多來源于信貸資金，后期造成了資金緊張，周轉(zhuǎn)不過來而面臨損失。此類貸款的問題多數(shù)表現(xiàn)為將小額農(nóng)貸“化整為零”，“頂冒名”等形式存在，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)合機(jī)構(gòu)維權(quán)極為不利。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶信用等級評定缺乏科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使基層信貸人員在操作中具有較大的隨意性，“人情放貸”現(xiàn)象較為普遍，加之一些農(nóng)民信用觀念薄弱，導(dǎo)致小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在個(gè)別農(nóng)戶出現(xiàn)失信行為，可能會在小范圍出現(xiàn)“傳染性”，會直接影響著信貸市場的營銷和鞏固。

二、形成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要成因。

（一）、外部因素。

(1)自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶往往是靠天吃飯和市場，抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。一旦遇到自然災(zāi)害，投入資金將付之東流，潛伏著不可避免的貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如XX年6月12日我縣遭受特大洪水，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)作物慘遭洪水侵蝕，農(nóng)作物產(chǎn)量降低或者沒有收成，民房被毀，農(nóng)民生活困難，無法歸還當(dāng)年貸款利息或本息，造成我行部分貸款形成了四級、五級不良貸款。

(2)市場風(fēng)險(xiǎn)。一些傳統(tǒng)低值的農(nóng)產(chǎn)品的供過于求，加之種籽、化肥漲價(jià)、糧價(jià)持續(xù)低迷，銷路不暢，致使農(nóng)民收入增長緩慢甚至下降，無形中加大了小額貸款投入的市場風(fēng)險(xiǎn)。XX縣是桑蠶之鄉(xiāng)，以XX鎮(zhèn)、XX鄉(xiāng)、XX鄉(xiāng)較為有名，XX年我國受到金融風(fēng)暴影響，蠶絲價(jià)格受到極大影響，許多蠶絲廠面臨停產(chǎn)和倒閉的狀態(tài)，使農(nóng)戶蠶繭無人收購或價(jià)格很低，倒臵我行部分桑蠶農(nóng)戶無法歸還到期貸款和利息，形成了不良貸款。

（3）、小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大。一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調(diào)查的兩個(gè)營點(diǎn)情況看，一個(gè)信貸員最少要管700多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實(shí)屬不易。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶1-3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾

千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3萬元額度借款人，每個(gè)營點(diǎn)都有10%-15%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)、清明都不回家，信貸員常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。去年底，二個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)小額農(nóng)戶信用貸款共XXX筆，金額XXX萬元。其中無法結(jié)息XX筆，金額XX萬元，無法結(jié)息占比XX%。

（二）、內(nèi)部因素。

1、信貸管理人員嚴(yán)重不足，小額農(nóng)貸貸后管理不到位。小額農(nóng)戶貸款涉及面廣、額度小，基層農(nóng)信社1名信貸人員要管理幾百戶甚至上千戶農(nóng)戶，加上實(shí)行三年輪崗規(guī)定，信貸員剛好熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶情況，根本無法對貸款進(jìn)行跟蹤檢查，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如XX分理處6位信貸員，管轄XX個(gè)村民委，總共108個(gè)自然屯，農(nóng)戶數(shù)達(dá)XXX戶，貸款余額XXX萬元，其中農(nóng)戶貸款XX戶，農(nóng)戶貸款余額XX萬。X位信貸員中XX位管理企業(yè)、個(gè)體工商戶等貸款，其他信貸員平均管理農(nóng)戶達(dá)500-700戶左右，18-20個(gè)自然屯。貸款跟蹤難度大，不利于貸后調(diào)查和檢查。

2、貸款調(diào)查不到位，個(gè)別村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使評級工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款證時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。個(gè)別信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。

3，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款

“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而由于缺乏信員人員，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

4，信貸人員素質(zhì)偏低，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。例如XXX合作銀行出現(xiàn)的假冒名貸款案例。

（三）有效防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要做法。

1、要實(shí)事求是的推廣農(nóng)戶貸款工作。不能采取硬性指標(biāo)要求在一定時(shí)期內(nèi)發(fā)出多少《貸款證》、發(fā)放多少貸款額，要實(shí)事求是的推廣農(nóng)戶貸款工作。對小額農(nóng)戶貸款進(jìn)行評估定級，要達(dá)到評估定級的真實(shí)性，以防止貸款調(diào)查評價(jià)不實(shí)。同時(shí)，在貸款發(fā)放過程中還要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活發(fā)展計(jì)劃和信貸員認(rèn)真調(diào)查評估的結(jié)果而確定金額、期限，要將貸款直接發(fā)放到農(nóng)戶手中，并監(jiān)督其按用途使用。杜絕只求數(shù)量，不求質(zhì)量，貸后不管的形式主義。

（2）堅(jiān)持信貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換。在信用評級、授信和貸款證頒發(fā)環(huán)節(jié)，實(shí)行雙人同時(shí)經(jīng)辦、平行監(jiān)督。

（3）細(xì)化柜臺經(jīng)辦人員的審核職責(zé)。柜臺經(jīng)辦人員對貸款證和身份證的審核內(nèi)容有哪些、審核方式怎樣、審核資料如何保管以及貸款發(fā)放后的賬務(wù)處理和核對等。

4、建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對農(nóng)戶貸款的管理和收回制定管理目標(biāo)，建立建全考核

機(jī)制，分清人為與客觀因素，合情合理的追究責(zé)任，提高對到期貸款的收回率。

（四）、下一步工作措施和建議

1、首先是簡化首次貸后檢查程序；其次是通過電話進(jìn)行后續(xù)貸后檢查，建立后續(xù)檢查臺賬，通過電話了解貸戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況；最后是做好現(xiàn)場檢查，貸款發(fā)放后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，信貸人員利用下鄉(xiāng)收貸、開展宣傳活動等時(shí)機(jī)入戶開展貸后現(xiàn)場檢查。

2、建立多方參與的貸后現(xiàn)場檢查管理。利用與當(dāng)?shù)卮逦瘯厥獾鼐?、人緣關(guān)系，建立起村委會干部多方參與的貸后管理模式。

3、是建立多渠道的小額貸款催收方式。首先是建立電子化貸款催收方式，利用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)短息服務(wù)平臺，為每位貸款戶開通手機(jī)短息服務(wù)，定期發(fā)送貸款利息額和利息催收通知。其次是利用張貼公告的形式進(jìn)行催收或通過電話方式和當(dāng)面進(jìn)行催收。

XXX合作銀行

二〇一一年十二月二十六日

第五篇：農(nóng)戶重建貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于農(nóng)房重建貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

截止2010年11末，什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)房重建貸款余額23464戶37774萬元，累計(jì)發(fā)放32785戶51710萬元，累計(jì)收回9321戶13936萬元，結(jié)息面只達(dá)到75.68%，欠息828萬元，目前已逾期117戶187萬元，到2011年末有1643戶2654萬元農(nóng)房重建貸款到期。

通過貸后檢查及考察農(nóng)戶結(jié)息情況，發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)戶負(fù)擔(dān)重、無固定勞動力、家庭發(fā)生重大變故、家庭成員有不良嗜好……等，貸款已經(jīng)存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。為切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)采取以下措施：

一、銀政通力合作，打造誠信環(huán)境

聯(lián)社要結(jié)合“金融生態(tài)環(huán)境示范縣創(chuàng)建活動”，圍繞“為了金融環(huán)境”做好以下四方面工作：第一，積極向市委、市政府匯報(bào)，請求政府加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，爭取地方各部門、各村組干部積極配合信用社的催收工作，在宣傳上保持口徑一致；同時(shí)，重點(diǎn)爭取各村組干部的支持，各村、組干部各負(fù)其責(zé)，做好對本村、組的村民宣傳解釋工作，由聯(lián)社統(tǒng)一印制《農(nóng)戶重建貸款如何結(jié)息》、《如何歸還農(nóng)戶重建貸款》等宣傳資料分發(fā)到戶。第二，聯(lián)社可向市委、市政府申請，與各級黨政、村干部簽訂目標(biāo)責(zé)任書，將農(nóng)房重建貸款質(zhì)量、結(jié)息率、貸款的歸還率、整體的信用環(huán)境優(yōu)化納入對各級黨政干部、村三職干部的責(zé)任考核，定期向各村通報(bào)期其收息還貸情況，對達(dá)不到信用社要求的村實(shí)行信貸制裁。對工作開展好的村，信用社調(diào)高該村信用等級，積極為其創(chuàng)建信用村創(chuàng)造條件，在貸款利率、額度方面給予一定的優(yōu)惠條件。第三，利用委托義務(wù)協(xié)管員的聯(lián)系和配合，發(fā)揮內(nèi)外部共管責(zé)任機(jī)制的作用，積極清收農(nóng)房重建貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四，積極協(xié)調(diào)宣傳部門通過電視、廣播等媒體加大公益廣告投放量，安排電信、移動等按月批量發(fā)送短信，宣傳有關(guān)政策規(guī)定，提醒農(nóng)戶及時(shí)還本付息，盡力防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、強(qiáng)化貸后管理，做好按季結(jié)息

要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，首先是加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的職業(yè)道德教育，提高其工作責(zé)任心，并做好以下三方面：一是對借款農(nóng)戶進(jìn)行了及時(shí)回訪，了解農(nóng)戶貸款后在生活、生產(chǎn)經(jīng)營中存在的困難，理順關(guān)系，協(xié)助化解各種矛盾，積極為農(nóng)戶分憂；二是加強(qiáng)對農(nóng)戶的思想政治工作，講清信貸資金來源于廣大客戶存款，扭轉(zhuǎn)農(nóng)房重建貸款可以不還的錯(cuò)誤觀念，使農(nóng)戶認(rèn)識到貸款不還對自己及社會造成的巨大危害；三是協(xié)助、督促在家閑置人員外出打工創(chuàng)收，及早歸還貸款，確保信用社信貸資金的安全。

農(nóng)戶的家庭收入有限，必須勤儉持家、精打細(xì)算方能還清債務(wù)，如果等到貸款到期再來要求農(nóng)戶償還為時(shí)已晚，按 季結(jié)息是讓農(nóng)戶遵守信用減輕一次性還款負(fù)擔(dān)的有效方法。為此，從兩方面入手：一是加強(qiáng)按季結(jié)息宣傳，要求信貸員把宣傳資料發(fā)放到每一位農(nóng)戶手中；二是結(jié)合《什邡市農(nóng)村合作聯(lián)社存貸款營銷及不良貸款激勵(lì)辦法》加強(qiáng)對信貸人員收息率、收息面的激勵(lì)考核，針對農(nóng)房重建貸款制訂專項(xiàng)考核機(jī)制。

三、關(guān)注問題貸款，創(chuàng)新措施化解

通過調(diào)查，農(nóng)戶欠息的主要原因如下：一是農(nóng)戶受災(zāi)較重，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱。受到地震影響，農(nóng)戶因?yàn)?zāi)建房,經(jīng)濟(jì)上壓力較大，確實(shí)無力償還利息。二是觀望思想還普遍存在，靠國家減免核銷的意愿仍然強(qiáng)烈。三是由于外出打工的貸款人較多，農(nóng)民貸款修好房后，外出打工未歸，信貸員催收貸款本息困難。四是貸款還款付息方式問題。農(nóng)戶已經(jīng)適應(yīng)利隨本清的貸款方式，不能適應(yīng)按季結(jié)息或按年結(jié)息，加上農(nóng)民收入來源存在季節(jié)性，其主要收入為務(wù)工和種養(yǎng)殖業(yè)，絕大部分收入主要體現(xiàn)在年底，因此出現(xiàn)欠息情況。對此類貸款要實(shí)行分類管理、重點(diǎn)關(guān)注，一戶一策、針對形成原因不同制定不同的清收方法及早進(jìn)行化解，按照“按年還本、等額還息、延長期限、十年還清”的原則，在利息結(jié)清前提下對到期、將到期農(nóng)房貸款辦理“借新還舊”，期限最長不超過十年（與原訂期限之和不超過十年），其貸款方式可以采取以下兩種方式：一是積極開展貸款農(nóng)戶土地承包權(quán)、林權(quán)、大宗機(jī)電設(shè)備、自有房屋抵押形式業(yè)務(wù)，確保農(nóng)房重建貸款抵押落實(shí)；二是創(chuàng)新?lián)C(jī)制，大力開展農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。針對部份因建房質(zhì)量、分配房屋糾紛等問題造成農(nóng)戶不愿意償還貸款的情況，由政府出面協(xié)調(diào)解決農(nóng)戶實(shí)際困難，對確實(shí)無法償還貸款本息的困難農(nóng)戶，由政府擔(dān)保基金等額償還。

要高度重視的是對農(nóng)戶自有房產(chǎn)的辦理抵押登記，在目前的法律和社會環(huán)境下，因涉及農(nóng)房登記與交易制度創(chuàng)新，同時(shí)需要解決流轉(zhuǎn)、抵押方面的法律障礙，聯(lián)社要與土地管理、金融、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會等多個(gè)部門做好協(xié)調(diào)工作，政府統(tǒng)一辦理其房產(chǎn)所有權(quán)證，這樣一來，就可以解決農(nóng)村房屋，特別是農(nóng)民的住房不能上市抵押的限制，在此基礎(chǔ)上聯(lián)社推出“農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款——萬家春貸款”。以上對于什邡市農(nóng)村信用社統(tǒng)籌兼顧踐行社會責(zé)任，有效防范掌控信貸風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。