第一篇：許昌 農(nóng)發(fā)行 不良貸款清收經(jīng)驗(yàn)(銀監(jiān)局)

圍繞“雙降”促清收

立足“發(fā)展”防風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)發(fā)行許昌市分行不良貸款清降工作成效顯著

2011年，在市委和市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在市銀監(jiān)分局的大力支持下，農(nóng)發(fā)行許昌市分行以加快發(fā)展為根本，防控風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控并重，切實(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步加大不良貸款清收處置力度，取得了突出成效。1-11月，全行通過消化掛帳清收不良33206萬元，通過現(xiàn)金清收不良306萬元，經(jīng)總行審批呆帳核銷3707萬元，清收處置金額超過前3年的清收總和，創(chuàng)2005年以來清收歷史新高。截止11月末，全行不良貸款113746萬元，比年初減少32232萬元，不良貸款率為17.84%，比年初的22.99%減少5.15個(gè)百分點(diǎn)，提前完成了銀監(jiān)局下達(dá)的不良貸款余額下降3億元、不良率下降5個(gè)百分點(diǎn)的雙降任務(wù)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營與信貸資產(chǎn)質(zhì)量良性發(fā)展。

主要做法是：

一、提高思想認(rèn)識(shí)，確定工作目標(biāo)

為切實(shí)控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，遏制近兩年不良貸款反彈壓力增大的嚴(yán)峻形勢，農(nóng)發(fā)行許昌市分行將不良貸款的“雙降”作為全行工作重中之重。年初伊始，就明確將不良貸款清降作為“兩個(gè)攻堅(jiān)”任務(wù)之一，認(rèn)真落實(shí)“六定”方針。針對(duì)個(gè)別部門和單位存在的畏難情緒、等靠思想和對(duì)不良貸款清收工作重視度不夠等問題，市分行黨委在多次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)不良貸款清收對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā) 1 展兩手抓，做到清收重?fù)?dān)全行挑、人人頭上有目標(biāo)，在全行上下形成不良貸款管理高壓態(tài)勢，把嚴(yán)控不良貸款新增和存量不良貸款清收化解作為業(yè)務(wù)管理的工作目標(biāo)，力爭全面完成監(jiān)管部門下達(dá)的年度清降任務(wù)。

二、立足整體聯(lián)動(dòng)，責(zé)任落實(shí)到位

一是進(jìn)一步完善不良貸款行領(lǐng)導(dǎo)包片、部門聯(lián)系行制度，落實(shí)從領(lǐng)導(dǎo)到部門到崗位的不良貸款清收分級(jí)責(zé)任。對(duì)單戶1000萬元以上的大額不良貸款，繼續(xù)由市分行領(lǐng)導(dǎo)分片包干督導(dǎo)，同時(shí)確定市分行相關(guān)業(yè)務(wù)部室協(xié)助行領(lǐng)導(dǎo)督導(dǎo)。對(duì)重點(diǎn)督導(dǎo)企業(yè)，開戶行要定期和不定期向市分行分包領(lǐng)導(dǎo)和分包部室匯報(bào)情況，督導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)和督導(dǎo)部室要定期對(duì)分包企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和指導(dǎo)，督促相關(guān)行做好清收化解工作，強(qiáng)化督辦清收。對(duì)轄內(nèi)所有的不良貸款，不論額度大小，均指定一名開戶行行領(lǐng)導(dǎo)為清收主責(zé)任人，進(jìn)行直接清收。二是健全市縣兩級(jí)行清收組織。市縣兩級(jí)行均成立了一把手任組長，分管業(yè)務(wù)的副行長任副組長，客戶、信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門人員組成的不良貸款清收攻堅(jiān)領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)各行、各部門和人員的責(zé)任。三是分解清收任務(wù)。根據(jù)不良貸款清收處置潛力和難易程度對(duì)不良貸款進(jìn)行梳理、分類排隊(duì)，確定可行的清收化解方案，將2009年以后發(fā)放形成的不良貸款、單戶1000萬元以上的不良貸款作為清收處置的重點(diǎn)，逐行下達(dá)不良貸款降控年度計(jì)劃，將不良貸款清收任務(wù)具體落實(shí)到項(xiàng)目、到人員，做到任務(wù)層層分解、壓力層層傳遞，并按期對(duì)不良貸款清收情況進(jìn)行考核和通報(bào)，督促各 2 行加快清收處置進(jìn)度。四是嚴(yán)格考核與獎(jiǎng)懲。加大對(duì)不良貸款指標(biāo)的考核掛鉤力度，加大年終獎(jiǎng)金與績效考評(píng)掛鉤力度，將績效考評(píng)分值由去年的40分提高至45分，按季進(jìn)行考核，兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰。拿出50萬元費(fèi)用指標(biāo)和年終目標(biāo)獎(jiǎng)的一部分，專項(xiàng)用于清收盤活不良貸款的獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)將不良貸款清收盤活指標(biāo)掛鉤市分行職能部室，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，促進(jìn)工作。五是加強(qiáng)督導(dǎo)，嚴(yán)格問責(zé)。年初，下發(fā)了《關(guān)于2011年清收處置不良貸款的意見》和《農(nóng)發(fā)行許昌市分行2011年信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理工作要點(diǎn)》，指導(dǎo)各行突出重點(diǎn)，多措并舉，開展清收盤活處置工作。針對(duì)前期各行不良貸款清降盤活工作進(jìn)展緩慢、手段單

一、成效不明顯的現(xiàn)狀，及時(shí)下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)不良貸款清降盤活工作的通知》，進(jìn)一步規(guī)定了目標(biāo)落實(shí)的責(zé)任人，明確了各部室與基層行聯(lián)動(dòng)清收、重點(diǎn)督導(dǎo)幫扶的具體措施，強(qiáng)調(diào)了對(duì)清收成效不明顯的縣（市）支行領(lǐng)導(dǎo)班子實(shí)行約談制度，在全行形成了風(fēng)險(xiǎn)控制的高壓態(tài)勢，有效促進(jìn)不良貸款的清收和化解。

三、消化歷史包袱，壓縮存量不良

多年來，因歷史包袱和政策性因素影響，不良貸款基數(shù)大、占比高，已成為制約我行有效發(fā)展的一大難題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅糧棉政策性財(cái)務(wù)掛帳就占全部不良貸款的86%。因此，如何創(chuàng)造性地利用好現(xiàn)有政策，消化歷史包袱，也是破題的關(guān)鍵，我行通過對(duì)現(xiàn)有政策分析研究，明確了壓縮存量不良貸款兩個(gè)重點(diǎn)。一是重點(diǎn)抓好呆賬核銷工作。五是利用政策促清收。2011年，我行積極應(yīng)對(duì)總行呆賬申報(bào)政策的調(diào)整變 3 化，抓緊案件終結(jié)和完善有關(guān)手續(xù)，抓緊呆賬項(xiàng)目申報(bào)，采取及時(shí)接收、嚴(yán)格審查把關(guān)、集體審議的方式，加強(qiáng)呆賬項(xiàng)目申報(bào)，保證申報(bào)材料齊全完整。前11個(gè)月，共上報(bào)呆帳項(xiàng)目5個(gè)，金額5297萬元，其中：總行正在審查項(xiàng)目2個(gè)，金額1590萬元；批準(zhǔn)核銷項(xiàng)目3個(gè)，金額3707萬元。目前正在抓緊完善相關(guān)手續(xù)，力爭年內(nèi)再上報(bào)核銷呆帳項(xiàng)目4個(gè)，金額5271萬元。二是重點(diǎn)抓好糧食財(cái)務(wù)掛賬消化工作。在人行、監(jiān)管部門的大力支持下，積極加強(qiáng)與市、縣政府及財(cái)政部門的匯報(bào)溝通，不斷完善許昌市新增糧食財(cái)務(wù)掛賬后續(xù)工作，最終取得了地方政府理解與支持。元月末，根據(jù)河南省財(cái)政廳等七部門《關(guān)于進(jìn)一步做好國有糧食購銷企業(yè)政策性糧食財(cái)務(wù)掛賬管理和消化處理工作的通知》(豫財(cái)貿(mào)?2010?203號(hào))精神,由財(cái)政部門下劃專項(xiàng)資金，消化許昌市新增糧食政策性財(cái)務(wù)掛賬貸款33206萬元。

四、突出一企一策，提高清降實(shí)效

對(duì)2009年以后發(fā)生的7家企業(yè)17048萬元風(fēng)險(xiǎn)貸款，按照“一企一策降不良”的原則，逐企業(yè)制定了清收盤活預(yù)案，由信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭，客戶、計(jì)劃、內(nèi)審等部門參與會(huì)審，并提交行長辦公會(huì)討證，提出完善和優(yōu)化意見，督促各行綜合采取現(xiàn)金清收、訴訟清收、處置有效資產(chǎn)清收等措施，確保方案落實(shí)到位，提高清收成效。一是處置資產(chǎn)促清收。督促襄城縣糧油貿(mào)易中心出售部分房產(chǎn)，歸還部分不良貸款，同時(shí)評(píng)估擔(dān)保單位襄城大旗飼料廠土地、房產(chǎn)及有效資產(chǎn)，為下一步處置工作做好準(zhǔn)備；加大應(yīng)收賬款和其它 4 資金來源清收不良貸款催收力度；協(xié)調(diào)企業(yè)主管部門縣糧食局通過幫助企業(yè)籌措資金歸還不良貸款。二是法律訴訟促清收。對(duì)許昌湖雪面粉有限公司、上海益壽金許昌生物藥業(yè)有限公司、鄢陵縣恒達(dá)棉業(yè)有限公司、許昌裕星食業(yè)有限公司、許昌棉麻實(shí)業(yè)有限公司等企業(yè)償債能力嚴(yán)重不足，但仍有部分有效資產(chǎn)的企業(yè)，及時(shí)采取訴訟保全措施，執(zhí)行收回企業(yè)資產(chǎn)減少貸款損失。如經(jīng)法院調(diào)解，個(gè)別擔(dān)保人已代償200萬元；通過法院裁定，依法拍賣抵質(zhì)押物等追償。三是推進(jìn)重組促清收。對(duì)長葛市吉祥蜂產(chǎn)品有限公司這類生產(chǎn)經(jīng)營難以為繼，但仍擁有一定資源的企業(yè)，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資實(shí)現(xiàn)企業(yè)重組，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是支持發(fā)展促清收。不良貸款清收過程中，由于維權(quán)工作頭緒復(fù)雜，涉及政府、司法、擔(dān)保人等多重關(guān)口，我行利用許昌市政府創(chuàng)建和維護(hù)“金融生態(tài)城市”的有利契機(jī)，先后多次向市委、市政府和監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行專題匯報(bào)，營造良好的外部工作環(huán)境。部分行將清收進(jìn)展與支持地方新農(nóng)村建設(shè)掛鉤，以貸清降，加壓推進(jìn)。如鄢陵縣恒達(dá)棉業(yè)有限公司，在訴訟進(jìn)行的同時(shí)，在市、縣行的積極努力下，已達(dá)成債務(wù)承接意向，待條件成熟即可清收處置。

五、前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，嚴(yán)防新增不良

一是深化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，結(jié)合規(guī)執(zhí)行年活動(dòng)，在全行上下強(qiáng)化了貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。二是狠抓政策制度辦法的有效貫徹落實(shí)。結(jié)合許昌實(shí)際制定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，抓好貫徹落實(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)防控管理工作制度辦 5 法、措施傳達(dá)到全行、貫徹到條線、落實(shí)到基層。三是加大了法律審查力度，保證全行重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的合法實(shí)現(xiàn)。嚴(yán)格執(zhí)行貸前和貸后法律審查制度，增加了對(duì)企業(yè)法定代表人和主要股東個(gè)人的信用審查。前11個(gè)月，審查信貸擔(dān)保法律項(xiàng)目39個(gè)，涉及貸款金額8.3億元，及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保主體不合規(guī)、押品不合法、擔(dān)保事項(xiàng)存在法律瑕疵、法律文件文本缺失等問題31個(gè)，提出法律意見51條，充分發(fā)揮了法律事務(wù)對(duì)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營的支撐和保障作用。四是強(qiáng)化監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警與貸后檢查并舉。加強(qiáng)到逾期貸款監(jiān)測分析，對(duì)每一筆即將到期貸款、本息逾期貸款實(shí)行按月監(jiān)測、分類管理，前移風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口。結(jié)合內(nèi)外部檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)排查所提出的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，深入企業(yè)現(xiàn)場指導(dǎo)，力爭將貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)在最初、研究在前沿、解決在萌芽狀態(tài)，嚴(yán)防貸款向下遷徙為不良。今年1-11月我行累計(jì)投放貸款27.245億元，除3月新增一筆3615萬元不良貸款外（該貸款已作訴訟保全），后8個(gè)月無新增不良，鞏固了不良貸款清收成果。

六、幾點(diǎn)體會(huì)

今年在市銀監(jiān)分局的大力支持督導(dǎo)下，我行不良貸款清收處置取得了較好成效，主要源于四個(gè)“到位”。一是領(lǐng)導(dǎo)重視到位，我行不良貸款清收工作之所以取得突出成效，與監(jiān)管部門和行領(lǐng)導(dǎo)高度重視密不可分。二是目標(biāo)明確到位，不良貸款分布面廣、成因復(fù)雜，我行根據(jù)不良貸款現(xiàn)狀，確定清收重點(diǎn)、清收計(jì)劃及目標(biāo)，逐級(jí)分解清收任務(wù)，使不良 6 清收工作得到了較好落實(shí)。三是跟蹤督導(dǎo)到位，對(duì)不良貸款實(shí)行行領(lǐng)導(dǎo)分片包干，逐戶督導(dǎo)、逐月監(jiān)測，實(shí)時(shí)跟進(jìn)不良貸款處置進(jìn)度，加大了處置督辦力度。四是考核獎(jiǎng)懲到位，將不良貸款清收處置與年度考核、資源分配、授權(quán)管理掛鉤，形成了風(fēng)險(xiǎn)控制的激勵(lì)機(jī)制和高壓態(tài)勢。

2011年12月12日

第二篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動(dòng)，通過近一個(gè)月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。根據(jù)不同的貸款對(duì)象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。

2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會(huì)取得清收不良貸款活動(dòng)的成功。

第三篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風(fēng)餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀(jì)實(shí)

近年來，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實(shí)益陽市清收不良貸款工作會(huì)議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實(shí)，特別是今年提出競標(biāo)清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強(qiáng)制清收、上劃清收、責(zé)任清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個(gè)百分點(diǎn)。

一、科學(xué)布局，營造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認(rèn)識(shí)到，盤活不良貸款是一項(xiàng)關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對(duì)于一個(gè)欠發(fā)達(dá)的山區(qū)大縣，背負(fù)較多不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，制訂了實(shí)施方案，明確了清收目標(biāo)與措施。一是宣傳到位?？h聯(lián)社黨委爭取縣政府重視，召開了全縣金融工作會(huì)議，進(jìn)一步明確了目標(biāo)與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開不良貸款清收動(dòng)員大會(huì)、座談會(huì)，將清收不良貸款精神一貫到底。縣聯(lián)社出動(dòng)宣傳車2臺(tái)，對(duì)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了為期40天的流動(dòng)廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標(biāo)語，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位?？h聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強(qiáng)清收工作的針對(duì)性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機(jī)關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗(yàn)的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊(duì)、法院金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導(dǎo)全縣信用社搞好不良貸款臺(tái)賬建立，保質(zhì)保量并按時(shí)完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對(duì)省聯(lián)社新開發(fā)不良貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)組織了認(rèn)真學(xué)習(xí)，明確專人負(fù)責(zé)指導(dǎo)信用社開展此項(xiàng)工作。還多次下到信用社進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)研，對(duì)信用社遇到困難一時(shí)難以解決的，親自下基層現(xiàn)場輔導(dǎo)，從而克服了難點(diǎn)多、時(shí)間緊、任務(wù)重諸多困難，按時(shí)完成了不良貸款臺(tái)賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準(zhǔn)清收重點(diǎn)

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計(jì)清收盤活不良貸款。一是行政清收?？h聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動(dòng)了宣傳車，并將通告在本地電視臺(tái)長時(shí)間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對(duì)公職人員不

良貸款進(jìn)行上門清收，另一方面主動(dòng)與各單位、各部門協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部優(yōu)勢進(jìn)行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢，將清收不良貸款精神第一時(shí)間傳達(dá)到每一位有不良貸款的公職人員。同時(shí)，對(duì)未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對(duì)200多名公職人員按月實(shí)行強(qiáng)制性財(cái)政代扣代償。目前共計(jì)收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計(jì)收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個(gè)縣直單位、7 個(gè)村委會(huì)、316名國家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對(duì)有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以起訴；對(duì)有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以依法清收。三是強(qiáng)制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來越先進(jìn)，給農(nóng)村信用社識(shí)破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實(shí)踐，對(duì)過去尚未暴露的假冒名貸款有進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對(duì)各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報(bào)的假冒名貸款。四是委托清收。針對(duì)2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點(diǎn)，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對(duì)收回的貸款給予適當(dāng)費(fèi)用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點(diǎn)小額農(nóng)貸委托清收，正在進(jìn)行中。五是責(zé)任清收。為扎實(shí)開展不良貸款追責(zé)制，實(shí)行責(zé)任清收，縣聯(lián)社專門行文規(guī)定今年清理問責(zé)2010年形成的不良貸款；明年清理問責(zé)2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責(zé)2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項(xiàng)工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責(zé)任清收貸款名冊。五是獎(jiǎng)勵(lì)清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時(shí)不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線?？h聯(lián)社專門將任務(wù)進(jìn)行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機(jī)關(guān)部室主任80萬元/人，機(jī)關(guān)部室副主任70萬元/人，機(jī)關(guān)一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對(duì)于完成得好的，給予獎(jiǎng)勵(lì)；沒有完成任務(wù)的不能調(diào)動(dòng)、不能晉升、不能評(píng)先。通過一系列舉措，重點(diǎn)清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績斐然

在清收過程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績。

羊角塘鎮(zhèn)社會(huì)誠信差，主要是極個(gè)別在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X不還，而且煽動(dòng)一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長的一筆已拖欠19年，是一個(gè)典型的有錢不還的借款人。當(dāng)信用社催收貸款的同志到他家時(shí)，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚(yáng)言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個(gè)村的工作將很難開展。該社主任

梁國強(qiáng)決心以硬對(duì)硬，來一個(gè)殺一儆百。當(dāng)信用社收貸組通過法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動(dòng)一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動(dòng)站出來義正辭嚴(yán)殺歪風(fēng)，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個(gè)借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實(shí)版的“楊白勞”。且他還有多個(gè)三角債，有15個(gè)借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經(jīng)營效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，這些貸款永遠(yuǎn)將會(huì)石沉大海。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認(rèn)識(shí)到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認(rèn)識(shí)，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計(jì)劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機(jī)，運(yùn)用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結(jié)案率達(dá)100%，清收率達(dá)90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對(duì)象，起訴的當(dāng)天他就主動(dòng)把貸款利息全部結(jié)清。當(dāng)清收工作進(jìn)入攻堅(jiān)階段時(shí)，該社人手嚴(yán)重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請(qǐng)示?？h聯(lián)社黨委書記、理事長陳建福同志隨即組織班子成員商議并當(dāng)即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時(shí)候，只要梁國強(qiáng)同志看得起的人，縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用?！睎|坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會(huì)同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個(gè)月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻(xiàn)。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當(dāng)聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動(dòng)償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個(gè)姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點(diǎn)貸款利息才還。2011年6月14日，當(dāng)信用社收貸組會(huì)同縣法院巡回辦案同志動(dòng)真的時(shí)，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復(fù)深入到諶小峰家，做耐心細(xì)致的工作，8月25日最終達(dá)成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價(jià)220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭榮）

第四篇：清收不良貸款經(jīng)驗(yàn)交流材料

清收不良貸款經(jīng)驗(yàn)交流材料

為扎實(shí)開展XXX農(nóng)村信用聯(lián)社清收不良貸款“壓降”與“控新”工作，今年來，XXX聯(lián)社不斷強(qiáng)化措施，先后組織人員赴外考察學(xué)習(xí)，通過借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)和做法，緊密結(jié)合自身實(shí)際，推動(dòng)不良貸款“分賬經(jīng)營，集中管理”清收模式的開展。

首先,成立組織，落實(shí)責(zé)任。該行要求各基層支行成立清收小組，集中力量開展農(nóng)商行清收不良貸款清收工作，切實(shí)將不良貸款作為當(dāng)前的一項(xiàng)頭等大事來抓，每一筆貸款責(zé)任落實(shí)到人，任務(wù)明確到人，考核細(xì)化到人。

通過政府力量處置銀行不良貸款

努力發(fā)揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規(guī)，改善信用環(huán)境。地方政府雖然不能直接制定法律法規(guī)，但可以在社會(huì)信用體系建設(shè)、遏制債務(wù)人惡意逃廢金融債務(wù)方面有所作為，出臺(tái)相應(yīng)的政策和規(guī)定，支持金融債權(quán)人的不良資產(chǎn)處置工作；二是在培育不良資產(chǎn)處置市場方面，需要吸引大量的民營企業(yè)、外資投資主體和個(gè)人等進(jìn)入市場，地方政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的配套政策法規(guī)予以支持，以切實(shí)改善不良投資交易環(huán)境；三是在規(guī)范不良資產(chǎn)處置中介市場方面的作用。不良資產(chǎn)處置高度依賴中介機(jī)構(gòu)的誠信和服務(wù)質(zhì)量，地

方政府對(duì)此應(yīng)有必要的規(guī)劃、安排和指導(dǎo)。要通過政府的引導(dǎo)和規(guī)范約束，建立完善的不良資產(chǎn)評(píng)估、拍賣、法律服務(wù)中介市場，為不良資產(chǎn)處置提供規(guī)范高效的中介服務(wù)；四是利用政府行政資源的特殊優(yōu)勢，充分發(fā)揮其在不良資產(chǎn)處置過程中的作用。比如在金融債權(quán)人處理債務(wù)人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業(yè)職工和清償金融債務(wù)比例，在土地重新規(guī)劃整合與利益分配等方面,企業(yè)貸款，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產(chǎn)項(xiàng)目的處置。比如國有企業(yè)與資產(chǎn)管理公司進(jìn)行債務(wù)重組、資產(chǎn)置換、債轉(zhuǎn)股等，地方政府的參與，會(huì)更有利于協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，容易促使重組成功。

通過自身力量化解銀行不良貸款

第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。清收要實(shí)實(shí)在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會(huì)使問題更加嚴(yán)重，甚至積重難返。二是必須通過招標(biāo)的方式，確定專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款及其抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，徹底擺脫暗箱操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是要完善激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，最大限度地利用現(xiàn)行的各種處置方法，用足用好各項(xiàng)政策，把不良貸款降到最低水平。

第二，加大銀行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實(shí)際提取，由于國有商業(yè)銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒于此，建議按信貸資產(chǎn)余額的3%左右提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以增強(qiáng)銀行自身化解不良貸款的能力。同時(shí)將大部分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由商業(yè)銀行總行集中統(tǒng)一使用，把沖銷企業(yè)呆壞賬和政府關(guān)于國有企業(yè)的發(fā)展政策、資產(chǎn)重組政策、產(chǎn)業(yè)政策結(jié)合起來，按照“集中兵力打殲滅戰(zhàn)”的原則，集中解決一批重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)的不良貸款。

其次,先內(nèi)后外，內(nèi)外并舉。針對(duì)存在內(nèi)部職工自借、介紹、擔(dān)保形成的不良貸款，該行實(shí)行誰發(fā)放、誰負(fù)責(zé)、誰限期收回，否則待崗清收，直至還清。要求班子成員和黨員充分發(fā)揮先鋒模范帶頭作用，充分發(fā)揮“行前山萬水，說千言萬語，想千方百計(jì)，吃千辛萬苦，走千家萬戶”的釘子精神，尋找突破口，加大對(duì)不良貸款的清收工作;

加大考核，激勵(lì)清收。為充分調(diào)動(dòng)信貸員的清收積極性，制定內(nèi)部清收考核辦法，對(duì)清收較好的信貸員在季度勞動(dòng)競賽考核獎(jiǎng)金中給予重獎(jiǎng)，形成利益積極機(jī)制，對(duì)欠任務(wù)的給予不同層次的處理意見;

有的放矢，依法清收。為加大對(duì)惡意逃債和賴賬戶的清收，該行積極加強(qiáng)與公安、司法機(jī)關(guān)聯(lián)系溝通，實(shí)行依法清收;

最后,一戶一策，區(qū)別清收。針對(duì)不能一次性償還全部不良貸款的貸款戶，與其簽訂分期還款協(xié)議，對(duì)惡意逃債戶，采取登報(bào)的方法，進(jìn)行媒體曝光，或者采取張榜的方式進(jìn)行公布，以增加輿論的影響力，達(dá)到清收的目的。

XXX聯(lián)社營業(yè)部

第五篇：不良貸款清收工作

一、不良貸款清收工作

目前，我社五級(jí)不良貸款余額1845萬元，采取有力措施，調(diào)動(dòng)多方力量，最大限度降低不良貸款余額。

我社對(duì)不良貸款進(jìn)行逐筆落實(shí)，分類梳理，清查核實(shí)，健全不良貸款，按照清理結(jié)果分類別、分階段制定清收計(jì)劃和目標(biāo)。針對(duì)不同類型的不良貸款，制定具有可操作性的清收實(shí)施方案。

要按照清收工作的總體目標(biāo)要求，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一協(xié)作，對(duì)不良貸款逐筆落實(shí)債務(wù)，歸口落實(shí)清收對(duì)象，落實(shí)清收時(shí)間和清收方式。對(duì)惡意欠貸拒不償還的個(gè)人進(jìn)行公開曝光，確保應(yīng)收盡收，最大限度降低不良貸款，要定期公布清收進(jìn)度。

組織召開階段性總結(jié)會(huì)議，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)清收不良貸款清收情況開展檢查和復(fù)查，對(duì)清收工作進(jìn)行分析總結(jié)，對(duì)未按期完成清收任務(wù)的必須認(rèn)真分析，查找工作不足，分析問題原因，順利完成此項(xiàng)工作。

為推動(dòng)不良貸款的下降，各網(wǎng)點(diǎn)成立不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由四名高管任組長，各社主任、信貸員為成員。

清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)四個(gè)工作組：

1、河北社由理事長張貴慶

2、唐谷社由監(jiān)事長辛延明

3、巴溝社由副主任王國廷

4、營業(yè)部由副主任趙存俊

清收領(lǐng)導(dǎo)小組要加強(qiáng)工作調(diào)度，強(qiáng)化監(jiān)督管理，實(shí)行半

月一通報(bào)，每月一小結(jié)制度，每半月對(duì)清收工作情況進(jìn)行通報(bào)和小結(jié)，每月召開一次工作領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，研究解決清收工作中的重大問題。

根據(jù)2012年3月不良貸款統(tǒng)計(jì)情況，各社要逐筆造具不良貸款清收臺(tái)帳，按屬地關(guān)系進(jìn)行任務(wù)分配，保證在2012年12底完成省聯(lián)社下達(dá)的不良貸款額。

二、貸款核對(duì)

組長：張貴慶、辛延明、王國廷、趙存俊 第一組：張貴慶

成員：何當(dāng)周、韓鑫

第二組：辛延明

成員：王政、李啟軍

第三組：王國廷

成員：俞延景、多杰才旦

第四組：趙存俊

成員：冷本加、杜進(jìn)峰、杭青杰、項(xiàng)欠、旦正才讓、孟永財(cái)

明確貸款上門核對(duì)人員。上門核對(duì)貸款人員必須認(rèn)真負(fù)責(zé)，逐筆簽字核對(duì)。對(duì)所有借款人貸款全部核對(duì)，防范借款用途轉(zhuǎn)移或?yàn)樗私杩?；核?duì)時(shí)必須有兩名以上人員，防止篩選的不確定

性和為核對(duì)而核對(duì)。

核對(duì)時(shí)必須核對(duì)借款人，并要求其出示有效身份證件，防止以借款人名義貸款而實(shí)際由擔(dān)保人使用和壘大戶的現(xiàn)象發(fā)生；必須有檢查人員到借款戶家里核對(duì)，防止借款用途與申請(qǐng)時(shí)不一致和一戶多貸；三是杜絕電話核對(duì)方式，防止作案嫌疑人與他人事先串通。

三、股權(quán)改造

1、加強(qiáng)對(duì)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行股權(quán)改造政策精神的宣傳，讓社會(huì)各界廣泛了解農(nóng)村信用社實(shí)行股權(quán)改造的目的和意義，為股權(quán)改造營造良好的 論氛圍.2、加強(qiáng)宣傳農(nóng)村信用社在股權(quán)改造過程中實(shí)施的股權(quán)轉(zhuǎn)換制度和股東權(quán)益保護(hù)制度，讓廣大股東充分理解農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的定位，增強(qiáng)股東對(duì)農(nóng)村信用社的支持，為資格股轉(zhuǎn)換為投資股創(chuàng)建廣泛的民眾基礎(chǔ)。

3、在資格股轉(zhuǎn)換為投資股的過程中，要積極向股東闡釋政策，讓股東充分了解現(xiàn)有資格股與投資股之間在表決權(quán)、分紅權(quán)以及享有農(nóng)村信用社提供服務(wù)的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)等方面的區(qū)別和差異，促使其自覺自愿將資格股轉(zhuǎn)換為投資股。

四、建立農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)檔案

為有效推動(dòng)這項(xiàng)工作的開展，把農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展檔案建檔率作為對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)綜合考核的指標(biāo)之一，達(dá)不到建檔率的昂點(diǎn)當(dāng)年不得被評(píng)為先進(jìn)單位。各網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)聯(lián)社下發(fā)的任務(wù)，都把為農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案當(dāng)作促進(jìn)農(nóng)民增收的頭等大事來抓。他們的主要做法是：首先，對(duì)農(nóng)民群眾進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)，利用下鄉(xiāng)、催收貸款的同時(shí)廣泛宣傳，使得這一政策深入人心、家喻戶曉；其次，吸收村組干部和普通農(nóng)民參加，進(jìn)行深入的調(diào)查研究，了解農(nóng)戶家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營及信用狀況；第三，通過公報(bào)自議等形式，對(duì)農(nóng)戶開展信用等級(jí)評(píng)定；第四，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況和農(nóng)戶貸款需求層次，對(duì)不同等級(jí)農(nóng)戶核定相應(yīng)的貸款額度；第五，對(duì)這些農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)符合條件的定級(jí)農(nóng)戶頒發(fā)“客戶一證通”，實(shí)行“一次核定、余額控制、隨到隨貸、周轉(zhuǎn)使用”，走出了一條以檔案建設(shè)促農(nóng)民增收的新路子。

農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展檔案的內(nèi)容主要包括：家庭人口、承包土地面積、種植養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目、資產(chǎn)負(fù)債情況、經(jīng)濟(jì)收入來源情況、貸款借還等信用記錄情況等項(xiàng)目。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展檔案一戶一卡，按村組次序設(shè)立。有條件的網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)將檔案資料輸入電腦，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案信息系統(tǒng)。檔案資料實(shí)行調(diào)整，于每年年初農(nóng)村信用社工作人員集中調(diào)查后進(jìn)行調(diào)整，平時(shí)遇有重大情況也可實(shí)時(shí)調(diào)整。