第一篇：個人汽車消費貸款——車貸險的問題與分析

個人汽車消費貸款——車貸險的問題與分析 1998年9月11日，中國人民銀行下發(fā)了《汽車消費貸款管理辦法》。辦法出臺的前兩年，整個汽車市場并沒有出現(xiàn)較大的波動，但是隨著近幾年汽車市場的迅猛發(fā)展，個人汽車消費貸款開始出現(xiàn)了“井噴”現(xiàn)象，2002年，當年汽車產(chǎn)業(yè)首次超過電子產(chǎn)業(yè)成為拉動我國工業(yè)增長的第一動力，而目前我國私人汽車保有量已經(jīng)突破1000萬輛，平均每120人就擁有一輛私人汽車；私人購車比例超過了60％，增幅超過單位用車增幅20多個百分點，其中相當部分是通過個人汽車消費貸款來辦理購車。我們都知道，辦理個人汽車消費貸款，一般至少要涉及借款人、汽車經(jīng)銷商、貸款部門、保險部門等相關(guān)對象，而我國個人汽車消費貸款能夠得以蓬勃發(fā)展，其中有一個重要因素是因為保險公司為之提供了保證保險，可以這么說，保證保險是個人汽車消費貸款快速成長的主要因素之一。但是2003年8月，開展了五六年之久的車貸履約險，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被緊急叫停，隨后，在其他各大城市也大幅減少甚至停止辦理相關(guān)貸款，全國各家金融機構(gòu)該項業(yè)務(wù)的整體狀況出現(xiàn)全面滑坡。針對此類現(xiàn)象，下面我們將從各個層面進行分析，共同探討一下個人汽車消費貸款的發(fā)展前景及走向。

一、市場前景宏觀分析：

據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2003年，全國汽車產(chǎn)銷量分別達到了444萬輛和439萬輛，同比增長三成以上。在北京，去年的汽車銷量一舉突破40萬輛。出現(xiàn)汽車如此暢銷的原因是什么呢？根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗，當人均GDP逐漸達到5000－6000美元這個水平時就會出現(xiàn)汽車消費的高峰，我國一些大城市如北京、上海、廣州等地人均GDP已經(jīng)達到或超過3000－4000美元，正逐步達到這一臨界點。從金融角度分析，現(xiàn)在我國只有10％左右的消費者買車時選擇了貸款，而國外這一比例則占到了70％，可見該塊市場的蛋糕實在不小。從汽車廠商的角度來看，2002年全國轎車產(chǎn)銷量分別為106.24萬輛和105.8萬輛，比上年增長52.8%和50%.汽車已進入井噴式生產(chǎn)期。廠商與廠商之間的競爭也日趨激烈。從三方面的角度看，汽車信貸都有充分發(fā)展的理由。

二、市場需求的微觀分析：

目前我國汽車消費貸款市場需求主要有以下6類：

1、私家用車。購買私車的消費者主要有兩大類：一是工薪階層的消費者，他們購買的目標是經(jīng)濟型轎車。另一類是私營業(yè)主，他們的目標是中高檔轎車。私人用車市場將隨著人民生活水平的不斷提高而不斷擴大，最終成為市場主流。

2、出租車。購買汽車是為了投入出租車市場，通過營運進行盈利。國務(wù)院正在醞釀公車改革，這個舉措的實行將會大大提高出租車的市場份額，也會在不同程度上刺激個人汽車消費貸款的發(fā)展。

3、貨運車。一般購買大中型貨車，用于公路運輸，這是目前國內(nèi)中小城市的個人消費貸款市場的主流。

5、工程車。購買后八輪系列車型，一般投入建筑工程使用。

6、其他。農(nóng)用車及二手車市場。[!--empirenews.page--]

三、金融部門面臨的問題：

從辦理個人汽車消費貸款開始，各家商業(yè)銀行均出現(xiàn)了持續(xù)的貸款高潮，其中針對家庭轎車的購車貸款更是受到了熱烈的追捧。統(tǒng)計資料顯示，2003年，北京和上海的汽車消費貸款余額分別比上年增長了90.6％和105％，截至2003年11月末，汽車消費貸款的余額已達1800多億元。在盛況空前的背后，卻隱藏這巨大的隱患，這些隱患主要可以概括為汽車消費貸款出現(xiàn)大面積欠款，貸款風險增大。而形成貸款風險的原因大致如下：

1、運輸市場的運力與運量失衡，這是貨車貸款風險的主要原因。自從各家商業(yè)銀行全面放開汽車消費貸款以后，辦理貨車貸款的數(shù)量急劇上升，導致貨運市場運力與運量的嚴重失衡，運輸市場無序競爭加劇，運價大幅下降，運輸成本增加，這是造成大多數(shù)運輸司機不能足額償還貸款的主要原因。為了爭取貨源，司機之間互相壓價，運價較去年同期下降20－30％。例如從長沙到廣州，目前的運價已經(jīng)由5000元降至不足4000元，同時貨運信息部配貨還要從中收取200－300元的回扣，如此計算，每車次減少收入為1200元，每月運輸四趟，則月減少收入高達5000元。另外運輸成本不斷增加。是其一2002年國家開始征收運輸稅，每噸76元/月，每車月支出增加500元左右。其二是交通部門針對貨車超載現(xiàn)象，在汽車上牌時加大了車輛的噸位，5噸的車型收取8噸的養(yǎng)路票及路橋費，進一步加重了司機的負擔；其三是汽油價格不斷攀高，成為公路運輸?shù)臍⑹帧?/p>

2、履約保證保險期限限制了貸款期限。按照今年4月1日公布的新車貸險規(guī)定，車貸險期限規(guī)定不超過3年。在規(guī)定的實際執(zhí)行過程中，很多保險公司為了降低承保風險，全面縮短了機動車輛履約保證保險承保期限，對于價值10萬元左右車輛的承包期限，一般由1.5－2年縮短到1年，價值20萬元以上的車輛承保期限由原2－2.5年縮短為1.5年，根據(jù)貸款期限不能超過履約保險期限的規(guī)定，借款人的每月負擔加重不少。

3、銀行對借款人的資格審查出現(xiàn)漏洞。在辦理汽車消費貸款過程中，各家商業(yè)銀行都過分依賴保險公司的保證保險，而對于借款人的真實還款能力并沒有進行詳盡的調(diào)查核實，這也是造成部分借款人惡意騙取銀行貸款，瘋狂套取信貸資金。

4、保險公司不能按照履約保險條約賠款。當各家商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風險時，他們開始向保險公司發(fā)出《索賠申請書》，而保險公司在進行了大量賠付之后，出現(xiàn)拒不履行賠款責任。

四、保險公司面臨的問題

國內(nèi)各財險公司開辦的汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)自1998年推出，伴隨著汽車消費需求增長，以年均200％以上的速度迅猛增長。車貸險業(yè)務(wù)在6年的運作中，已經(jīng)成為有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，對促進汽車銷售的增長，滿足汽車消費需要，發(fā)揮了積極的作用，成為汽車消費市場的重要支柱之一。但是在發(fā)展的同時，車貸險在辦理過程中也出現(xiàn)了如下問題：

1、是詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經(jīng)營不善引發(fā)的拖欠貸款問題較為嚴重，致使保險公司車貸險業(yè)務(wù)賠付率很高，經(jīng)營風險很大；

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2、是車貸險業(yè)務(wù)中涉嫌詐騙案件和法律糾紛較多，使保險公司陷入大量的刑事案件和訴訟糾紛中；

3、是為清理逾期貸款，保險公司投入了大量的人力和物力，為此負出了很高的管理成本，經(jīng)營壓力很大。部分地區(qū)車貸險業(yè)務(wù)賠付率高達100％以上。為此有的公司停辦此項業(yè)務(wù)，進行清理整頓。

形成上述問題的主要原因是：，一是信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機制，失信者不會受到應(yīng)有的制裁，極易產(chǎn)生不良的社會影響。二是車貸險產(chǎn)品設(shè)計不合理，責任范圍過大，極易誘發(fā)借款人道德風險。三是保險公司對車貸險業(yè)務(wù)的風險性認識不足，盲目發(fā)展，管理松弛，對風險源控制不力。四是社會環(huán)境變化對車貸險經(jīng)營影響較大。如部分地區(qū)車輛抵押登記制度不完善；汽車大幅降價，車輛貶值速度加快；國家信貸緊縮政策；政府治理違章超載等，都對借款人的還款意識和能力產(chǎn)生較大的影響。

五、經(jīng)銷商面臨的問題：

部分汽車消費貸款是以經(jīng)銷商為主體，由經(jīng)銷商負責為購車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息。在實際操作中，經(jīng)銷商因為采取保證方式進行擔保，而其實際資產(chǎn)并沒有得到實際而有效的監(jiān)控，于是出現(xiàn)個別車商為了獲取代理費，不管客戶資信究竟如何，大量辦理汽車貸款。更有甚者，成立虛假公司，套取銀行信貸資金，造成巨大風險。例如廣州一個詐騙團伙在1個月內(nèi)就涉嫌詐騙汽車消費貸款1693萬元，其主要作案手段就是偽造購車合同，利用保險公司和銀行審核中的漏洞，騙取貸款，致使承保公司面臨巨額賠款。

六、消費者面臨的問題：

首先，首付款過高和還款期限過短是使消費者不愿意貸款的主要原因。按照目前規(guī)定，汽車消費貸款中首期付款最低的方式，是借款人以質(zhì)押方式申請貸款，首期付款不低于所購車款的30％。購買一輛價格10萬元的轎車，首期付款為3萬元，加上購置稅、保險費等各項費用達到5萬元，還款期限在3年以內(nèi)，除了每月負擔3千多元的貸款利息外，還有附加費、汽油費等各種相關(guān)費用，總支出在5千元以上，這對于一般家庭來說，感受不到買車樂趣，只有應(yīng)付各項費用的疲憊。

其次，目前汽車貸款形式非常單一，條件限制多，不能滿足消費者的相對需求。比如建設(shè)銀行汽車消費貸款規(guī)定提供建設(shè)銀行認可的擔保。其中非本地戶口的自然人應(yīng)當提供合法財產(chǎn)（限于本地購買的有價證券或房屋）用于設(shè)定抵（質(zhì)）押或由銀行、保險公司提供連帶責任保證，不接受其以貸款所購車輛設(shè)定的抵押。另外，過于繁瑣的貸款購車手續(xù)以及廠家的售后服務(wù)跟不上已經(jīng)成為影響消費者買車的兩大因素。北京市消費者協(xié)會發(fā)布的“家用轎車消費調(diào)查”中顯露了這個問題。

七、解決問題途徑：

如何規(guī)避風險，讓汽車消費貸款能夠規(guī)范發(fā)展，茁壯成長，這是我們目前需要思考和盡快解決的問題，筆者認為，建立健全相關(guān)機制，規(guī)范汽車消費市場管理，這是保證汽車消費貸款健全發(fā)展的關(guān)鍵，具體表現(xiàn)在：

（一）銀行方面：

1、降低汽車消費貸款利率，并根據(jù)不同地區(qū)實行區(qū)別利率。目前的車貸的利率相對偏高，加上較短的還款期限，對于購車者有較重的還款負擔。建議根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展不同，實行基準利率和浮動利率相結(jié)合，由當?shù)劂y行根據(jù)市場實際情況對貸款利率進行上下浮動，用靈活多變的機制應(yīng)對市場變化。[!--empirenews.page--]

2、完善貸款品種，讓消費者有更多的選擇。而國外發(fā)達國家的的汽車信貸的品種非常豐富。比如通用汽車財務(wù)公司通常有三種運營模式：統(tǒng)分期付款方式即在客戶與分銷商之間簽訂一個分期付款協(xié)議，客戶承諾未來支付那一部分貸款及財務(wù)費用；Smartbuy方式即客戶每月返還少量的車款，在合同期末或一次付款購買該車或是交納250美元手續(xù)費在超過限制公里數(shù)的費用后交還該車；

3、Smartlease方式即客戶可以根據(jù)使用情況的預期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費等等。中國各家商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實際情況，制定相關(guān)的汽車信貸模式，不但豐富了貸款品種，同時也適應(yīng)了市場發(fā)展的要求。

3、加強貸前調(diào)查工作，讓風險規(guī)避在萌芽中。人保條款第六條第3款：“被保險人（銀行）未按規(guī)定對對投保人進行資信調(diào)查或按規(guī)定程序進行貸款審批的保險人不負責賠償責任”。所以各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴格貸前審查制度，對于客戶的還款能力進行詳盡的審查，保證每一筆貸款放得出去，收得回來。

（二）保險方面：

針對目前車貸險市場中存在的突出問題，保監(jiān)會制定下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，同時于2004年4月1日起開始實行新車貸險，旨在規(guī)范車貸險的經(jīng)營管理，防范和化解經(jīng)營風險，促進我國車貸險業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，為更好地滿足汽車消費市場的需求，支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1、各保險公司應(yīng)依保險法律法規(guī)，嚴格規(guī)范車貸險業(yè)務(wù)，規(guī)范保險人、投保人（借款人）的權(quán)利義務(wù)和被保險人（貸款人）獲得保險保障的條件。

2、保險公司本著控制風險，穩(wěn)健經(jīng)營，權(quán)責利相對等的原則，修改和完善車貸險條款。

3、保險公司加強集中管理，按照信用風險發(fā)生發(fā)展規(guī)律，建立完善風險控制機制，審慎開展車貸險業(yè)務(wù)。嚴格執(zhí)行經(jīng)保險監(jiān)管部門備案的車貸險條款，嚴禁通過協(xié)議等形式變更或替代車貸險條款費率，將車貸險業(yè)務(wù)辦成擔保業(yè)務(wù)。同時保險監(jiān)管部門將加大監(jiān)管力度，督促保險公司穩(wěn)鍵經(jīng)營。

4、在開拓市場的同時，完善車貸險的品種，讓消費者有更多的選擇機會。

（三）經(jīng)銷商方面：

1月21日，由中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合草擬的《汽車貸款管理辦法（征求意見稿）》。該辦法對對汽車市場價格的定義進行了嚴格的界定，這對于經(jīng)銷商的部分不規(guī)范行為進行了約束。同時經(jīng)銷商自身也應(yīng)該對辦理貸款的客戶進行審查，因為貸款的擔保對象就是經(jīng)銷商本身，所以在保證貸款正常運作的同時，也是保證了自身經(jīng)營的安全性。

（四）消費者方面：

在辦理汽車消費貸款過程中，個人惡意騙取信貸資金的現(xiàn)象并不多。消費者應(yīng)該本著“量入為出”的原則，選擇何時的購車的時機和方式，盡量減少貸款所帶來的壓力，真正享受到購車的樂趣。[!--empirenews.page--]

（五）其他：

政府部們應(yīng)該牽頭成立專門的信用評估和風險處置的部門，統(tǒng)一對借款對象進行信用登記評估，協(xié)助銀行等金融機構(gòu)來開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)，銀行與汽車中介服務(wù)機構(gòu)相互支持、緊密合作，可以有效地控制了汽車貸款風險，讓個人汽車消費貸款穩(wěn)步健康發(fā)展。

第二篇：個人汽車消費貸款

個人汽車消費貸款

1、個人汽車消費貸款的對象

貸款對象為年齡在18—60周歲，具有完全民事行為能力的自然人

2、借款人條件

1）具有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行矸葑C明，有固定的住址

2）具有穩(wěn)定、合法的收入來源或個人合法資產(chǎn)，足夠償還貸款本息 3）具備貸款銀行認可的信用資格，并能夠提供有效擔保 5）能夠支付規(guī)定的首期付款

6）如所購車輛為商用車的，借款人應(yīng)具備合法運營資格。

3、貸款額度

所購車輛為自用車的，貸款金額不得超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不的超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%；所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%，且貸款額度不超過20萬元。

4、貸款期限

借款人所購車輛為自用車，貸款期限（含展期）不得超過5年；所購車輛為商用車或二手車，貸款期限（含展期）不得超過3年。

5、貸款需要提供擔保

申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證等。還可采取購買個人呢汽車消費貸款履行保證保險的方式。

6、不接受的擔保方式

1）不接受僅以自然人進行保證的擔保方式

2）不接受僅以車輛作抵押的擔保方式申請商用車貸款和二手車貸款 3）不接受以公司的財產(chǎn)作抵押。

7、提供材料

1）《個人汽車消費貸款申請書》 2）個人有效身份證件

3）個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產(chǎn)證明 4）購車首期付款證明

5）以所購車輛抵押以外的方式進行擔保的，提供擔保的有關(guān)材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證，抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評估證明、第三方保證的意向書等

8、貸款程序

1）提供材料。貸款申請書，有效身份證件，職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況，擔保所需的證明或文件，通過經(jīng)銷商申請貸款時還需提供購車合同或協(xié)議，貸款銀行要求提供的其他材料。

2）貸款審批。貸款銀行對借款人提交的申請材料進行初審后，須對借款人進行資信調(diào)查和客戶評價。對通過初審和資信調(diào)查，符合貸款條件的貸款申請按有關(guān)規(guī)定進行審批。通過審批的，貸款銀行及時通知借款人辦理相關(guān)手續(xù)；為通過審批的，須向借款人進行說明。

3）簽訂合同。貸款銀行應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時與借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人簽訂借款合同和擔保合同，并辦理擔保的相關(guān)手續(xù)。

4）發(fā)放貸款。貸款銀行在借款合同生效期后方可發(fā)放貸款。貸款采取專項放款方式，即根據(jù)借款合同的約定，由借款人委托貸款銀行直接將貸款轉(zhuǎn)入銷售汽車的經(jīng)銷商賬戶。

5)監(jiān)督檢查。在借款合同有效期內(nèi)，貸款銀行有權(quán)對借款人收入狀況或經(jīng)營狀況、貸款的使用情況、抵押物的存續(xù)情況進行監(jiān)督檢查。實行保證方式的，貸款銀行有權(quán)對保證人的信譽和代償能力進行監(jiān)督檢查。

9、還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)的，可以采取一次還本付息法或按月還息、任意還本法。貸款期限在1年以上的，可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。

10、合同終止 借款人本息償還完畢，所簽訂個人汽車消費貸款借款合同自行終止。并將物權(quán)證明等憑證歸還借款人。

第三篇：一起汽車消費貸款案例分析

一起汽車消費貸款案例分析

程武龍

【學科分類】民法總則

【關(guān)鍵詞】汽車消費貸款、借款、抵押

【寫作年份】2002年

【正文】

一、基本案情

2001年1月4日至1月15日，我行西崗支行分別與大連當代集團有限公司（以下簡稱當代集團）的五名員工簽定汽車消費借款合同，總金額為67余萬元。該筆款項全部用于購買汽車，所購汽車的產(chǎn)權(quán)單位均為當代集團。當代集團以貸款所購車輛抵押給我行，并辦理了抵押登記，同時又同中國人民保險公司西崗分公司簽定了保證保險合同。到2001年12月止，貸款余額為58余萬元，保險公司也以各種理由不履行賠付責任。

2002年1月28日，我行依據(jù)借款合同和抵押合同向法院提起訴訟，并申請訴訟保全。經(jīng)過一個月的工作，到2002年2月25日，五名員工貸款所購車輛全部被查封。2002年3月28日開庭，借款人未到庭，當代集團委托的律師出庭參加訴訟。

本案困難之處在于：（１）2001年12月中旬，我行就已開始查找貸款所購車輛，而當代集團不是說上沈陽，就是說借給了其他單位。我行在暗訪中了解到：車輛基本上不在單位，有時來一會兒就走。（２）立案后不久，當代集團發(fā)生重大變化，法定代表人遭綁架殺害，企業(yè)基本停業(yè)，除值班人員外，已無人上班。

最后在我行的努力下，當代集團賣出了這五臺車輛，我行的貸款本息全部收回，金額為63.8萬元。

二、案情分析

本案屬汽車消費貸款糾紛，雖然我行貸款本息全部收回，但是從此案中我們也發(fā)現(xiàn)了在開展汽車消費貸款中我行經(jīng)營管理中存在的一些問題，現(xiàn)分析如下：

（一）借款合同、抵押合同應(yīng)認定為無效

從表面上看似乎借款合同、擔保合同手續(xù)齊全，當事人雙方意思表示一致，均應(yīng)合法有效，然而事實并非如此。具體來說，理由有二。

1、中國人民銀行發(fā)布的《汽車消費管理辦法》第2條的規(guī)定：汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款。由此可知，汽車消費貸款對應(yīng)款項所有權(quán)人應(yīng)為借款人，以該款項購買的汽車應(yīng)歸借款人所有。本案汽車的產(chǎn)權(quán)單位是當代集團，而不是五個借款人。這與上述人民銀行規(guī)章第2條不符，因此本案借款合同事實上并不是汽車消費貸款借款合同，而應(yīng)是一般的借款合同。

2、由于以汽車消費貸款購得的汽車所有權(quán)人是借款人，因此若以該款項所購汽車設(shè)定抵押作為借款的擔保，則抵押人應(yīng)為借款人。也就是說當以所購車輛設(shè)定抵押時，借款人與抵押人應(yīng)為同一人。據(jù)此，本案當代集團既不應(yīng)是汽車的所有權(quán)人，也不應(yīng)是汽車的使用權(quán)人，因此當代集團不應(yīng)成為抵押人。由于本案抵押合同的抵押人為當代集團，因此抵押合同應(yīng)認定為無效。事實上，即使當代集團是汽車的所有權(quán)人，同樣不能認定其為員工借款提供擔保而簽定的抵押合同有效。因為《擔保法》司法解釋第４條已明確規(guī)定：公司不得為個人債務(wù)提供擔保。

3、中國人民銀行發(fā)布的《汽車消費管理辦法》第15條規(guī)定：借款人向貸款人申請汽車消費貸款，必須提供擔保。借款人可以采取抵押、質(zhì)押或以第三方保證等形式進行擔保。擔保當事人必須簽定擔保合同。就本案而言，上文已認定擔保合同是無效的，借款人簽定的借款合同是無擔保的。因此依據(jù)上述人民銀行規(guī)章第15條同樣可以認定本案借款合同不是汽車消費貸款借款合同，而應(yīng)屬于一般的借款合同。

4、事實上，本案借款合同也不是一般的借款合同，而是無效合同。因為各個合同文本的名稱均為“中國工商銀行汽車消費貸款合同”，同時合同的內(nèi)容都是對于汽車消費貸款期限、用途、利率、當事人雙方權(quán)利義務(wù)等事項的規(guī)定，無法將其認定為一般借款合同。

5、《擔保法》第5條規(guī)定：擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定。擔保合同被確認無效后，債務(wù)人、擔保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當根據(jù)其過錯各自承擔相應(yīng)的民事責任。因主合同借款合同已認定為無效，反過來依據(jù)《擔保法》第5條又

可以證明抵押合同是無效的。

（二）不能同時對保險公司提起訴訟

在起訴前，我行曾多次與保險公司交涉，希望能通過其理賠達到清收貸款的目的，保險公司雖然沒以履約保證保險合同無效拒絕賠付，但一直以其他理由不賠償。本案中，我行沒有將保險公司列為被告，主要基于以下兩點考慮：

１、我行與保險公司簽定的履約保證保險合同已明文約定：借款人為汽車消費貸款的最終所有人。而本案借款合同中的借款人不是汽車消費貸款的最終所有人，借款合同應(yīng)歸于無效，保險標的不存在了，因此保險公司也就無須承擔履約保證保險責任。

２、保險公司與銀行一樣，相對于汽車消費貸款的借款人而言，屬于優(yōu)勢群體。因此如果我行與保險公司在法庭上辯論，其將主張依法確認借款合同、抵押合同無效，這將增加本案的難度，最終判決結(jié)果也將對我行極為不利。因此，在權(quán)衡利弊之后，我行沒有列保險公司為被告。

（三）統(tǒng)一合同文本中的違約期限條件應(yīng)予修改

對于分期償還借款合同，法律、法規(guī)都沒有規(guī)定當借款人未按期還款時，視為其余未到期的貸款全部到期。從訴訟的角度來講，若等到每期貸款到期時才去起訴借款人，將可能造成訴訟不及時，并徒增訴累。因此，在業(yè)務(wù)開展初期，我行的汽車消費貸款合同一般約定：當借款人連續(xù)6期未還款或一年內(nèi)累計6期未還款，則視為其余所有貸款全部到期。由于抵押車輛屬于高損耗品，受損害的危險性大，且價格下降幅度較大，因而容易造成抵押車輛貶值，增加貸款風險。所以上述合同對于違約期限條件的約定過于寬松，按此約定履行合同，將可能導致處理抵押物所得不足償還借款合同本息，最終造成我行貸款損失。因此，我行有必要修改統(tǒng)一的合同文本，將借款人違約的期限條件作出更為嚴格的約定。例如，約定借款人連續(xù)3期未還款或一年內(nèi)累計3期未還款，即視為其余所有貸款全部到期。

三、有關(guān)建議

１、本案貸款人與所購車輛的產(chǎn)權(quán)人之所以發(fā)生了分離，原因是我行業(yè)務(wù)人員對汽車消費貸款合同缺乏一個整體的認識，從而導致了對汽車消費貸款借款人范圍的理解產(chǎn)生了偏差。由此建議我行：對各個業(yè)務(wù)部門有針

對性地開展一些法律知識培訓，提高業(yè)務(wù)人員的法律意識，加強業(yè)務(wù)人員與法律事務(wù)人員的溝通。

２、從表面上看，對于由總行統(tǒng)一制定的類似汽車消費貸款這樣的格式合同，業(yè)務(wù)人員使用起來很方便，即只須在統(tǒng)一的合同文本上填一些諸如名稱、地址、借款金額、利息之類的事項，然后在蓋上我行公章就萬事大吉了。事實上并非如此。在簽訂合同時，我行不僅要核查借款合同與抵押合同的主體對應(yīng)性，而且還要兼顧兩合同編號等事項之間的一致性。故建議我行信貸人員在訂立合同時，要提高警惕，樹立責任心，不可草率行事。３、本案借款人未到庭，當代集團委托的律師出庭參加訴訟。由于律師未提出借款合同、擔保合同無效的見解，借款人又未到庭，我行又沒有列保險公司為被告，因此法院沒有認定借款合同、擔保合同無效。但如果我行將保險公司列為被告，形勢對我行將極為不利。因此我行在起訴時，應(yīng)慎重考慮，不可草率地列所有利害關(guān)系人為被告。

４、查封車輛對于我行最后收回貸款本息起了至關(guān)重要的作用。因此對于有較大風險性的貸款或涉訴貸款案件，應(yīng)首先注意請求法院訴訟保全

第四篇：交通銀行個人汽車消費貸款

交通銀行個人汽車消費貸款 ◆定義：個人汽車消費貸款是指交通銀行向借款人發(fā)放的用于購買各類生活用的國產(chǎn)、進口汽車的貸款。

◆寬松的貸款額度于期限：

1、個人汽車消費貸款首付不能低于20%，貸款額度以借款人提供的抵押物情況確定以所購的汽車做抵押物的最高可獲70%貸款額度。

2、貸款期限一般為1—3年，最長可達5年?！綮`活的還款方式：

1、等額本息法

2、等額本金法

◆簡潔的貸款流程：

簽訂購車合同→交付首期款→提出借款申請→銀行審查同意→簽訂借款合同→辦抵押登記手續(xù)→銀行發(fā)放貸款→借款人按約還貸款

◆貸款優(yōu)惠：

在辦理貸款后按時還貸款本息的客戶，還可自動獲得現(xiàn)金回贈獎勵，最高可獲貸款利息的6%—12%

◆借款人的基本條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人

2、在南寧市固定住所

3、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源

4、具有償還貸款本息的能力

5、銀行規(guī)定的其他條件

◆申請貸款時需提供的資料：

1、個人借款申請表

2、購車合同

3、首付款證明

4、個人身份證件（身份證、戶口本、近期1寸照片）

5、婚姻狀況證明（結(jié)婚證等）

6、個人（及配偶）收入證明

7、交通銀行太平洋卡

8、銀行規(guī)定的其他資料

◆貸款保險要求：

申請汽車消費貸款必須購買車輛保險，具體包括盜搶險、第三者責任險、車損險、交強險等全險；保險公司由借款客戶在認可的范圍內(nèi)選擇。

第五篇：如何申請個人汽車消費貸款

如何申請個人汽車消費貸款？

個人汽車消費貸款，也稱汽車按揭，是指銀行向申請購買本人名下汽車的借款人發(fā)放的，用于支付所購車輛車款的，還款方式為分期償還本息的貸款。通常情況下，銀行個人汽車消費按揭貸款期限為3年，最長不超過5年。以下是申請銀行個人汽車消費貸款所需的申請資料及辦理流程。

汽車消費貸款申請條件

申請汽車消費貸款除了必須在銀行所認可的特約經(jīng)銷商處購買限定范圍內(nèi)的汽車外，申請汽車消費貸款的購車者還須具備以下條件：

（1）購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。

（2）購車者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價證券和金銀制品等。

（3）在申請貸款期間，購車者在經(jīng)辦銀行儲蓄專柜的帳戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購車首期款。

（4）向銀行提供銀行認可的擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設(shè)定的抵押。

（5）購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。

貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率及有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

還款方法款期限在一年以內(nèi)(含一年)的,到期一次還本付息,利隨本清;貸款期限在一年以上的,借款人應(yīng)按季或按月歸還貸款本息,具體可以采用等額本息、等額本金還款法。借款人于約定還款日前在指定帳戶足額存入還款金額,銀行根據(jù)借款人委托定期扣收。