第一篇：小額貸款有限責(zé)任公司押品管理辦法

小額貸款有限責(zé)任公司

押品管理辦法

第一章

總則

第一條 為完善和規(guī)范我司抵押資產(chǎn)的管理,確保抵押資產(chǎn)的完整和安全,保障我司授信業(yè)務(wù)第二還款來(lái)源的充足有效,防范風(fēng)險(xiǎn),依據(jù)《授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》、《抵債資產(chǎn)管理辦法》制定本辦法。

第二條 本辦法所稱押品管理是指我司對(duì)我司信貸類的抵押品、質(zhì)押品的實(shí)物管理、抵(質(zhì))押登記憑證管理和抵(質(zhì))押物價(jià)值管理。本辦法適用于抵(質(zhì))押品集中管理模式。

第三條 符合物流金融業(yè)務(wù)特征的押品管理,按照我司物流金融業(yè)務(wù)的相關(guān)制度要求執(zhí)行。

第二章

抵押品管理

第四條 抵押品是指依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和我司有關(guān)制度,在國(guó)家指定的有權(quán)登記行政部門辦理抵押登記,并在我司已辦理抵押登記的各種抵押物。主要包括如下的抵押品：

(一)土地使用權(quán)；

(二)房屋所有權(quán)；

(三)機(jī)器設(shè)備；

(四)車船、航空器材；(五)其他抵押物品。

第五條 我司客戶經(jīng)理或貸后監(jiān)督崗人員定期或不定期檢查抵押物管理和維護(hù)情況。

第六條 客戶經(jīng)理應(yīng)按我司授信業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定,對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地檢查,必要時(shí)可聘請(qǐng)我司認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)參與,發(fā)現(xiàn)問題,及時(shí)處理,維護(hù)我司抵押權(quán)利。

辦理按揭貸款預(yù)抵押登記的地區(qū),客戶經(jīng)理及時(shí)辦理轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù),并對(duì)預(yù)抵押登記情況和抵押登記情況做專門的臺(tái)帳進(jìn)行管理。

第七條 對(duì)抵押品的檢查,要把握以下重點(diǎn)內(nèi)容：

(一)抵押手續(xù)。應(yīng)每六個(gè)月一次與登記機(jī)關(guān)核對(duì),確保抵押手續(xù)合法有效。(二)權(quán)屬。抵押品權(quán)屬是否改變,是否出租、轉(zhuǎn)讓、出售、征用、重復(fù)抵押等。

抵押人提出轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分抵押品的, 必須要求其向我司提出書面申請(qǐng),并按該授信業(yè)務(wù)的原審批流程進(jìn)行審批,抵押物出租時(shí)的抵押人要求其向我司提出書面?zhèn)浒?我司客戶經(jīng)理與承租人簽訂當(dāng)我司實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí), 承租人放棄對(duì)抵押權(quán)抗辯的申明。

經(jīng)審批同意,抵押人可以全部或部分轉(zhuǎn)讓抵押品,但抵押人轉(zhuǎn)讓抵押品所得的價(jià)款必須用于提前清償其所擔(dān)保的我司債權(quán)；同時(shí)應(yīng)保證剩余抵押品的抵押率不高于我司文件規(guī)定的抵押率。

經(jīng)審批同意出租的抵押物,其租金收入原則上存入我司指定專戶或償還我司債權(quán)。

(三)狀態(tài)。抵押土地是否維持原有用途,有無(wú)新的開發(fā)利用；房屋及其他地上定著物形態(tài)、結(jié)構(gòu)是否改變,有無(wú)毀損,是否改變用途, 抵押人是否進(jìn)行了正常的維護(hù)；機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具是否辦理年檢，抵押人在使用過程中是否正常維護(hù)；在建工程投資是否按計(jì)劃到位，建設(shè)期是否拖延，工程質(zhì)量是否合格，工程總投資是否超概算，是否按時(shí)進(jìn)行竣工驗(yàn)收，是否及時(shí)完成必要的抵押手續(xù)；其他抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)根據(jù)其特征進(jìn)行檢查。

(四)價(jià)值。不僅要查看帳面價(jià)值的變化,而且要根據(jù)市場(chǎng)行情,分析判斷抵押品市場(chǎng)價(jià)值的變化,評(píng)價(jià)抵押擔(dān)保的充足性。

(五)變現(xiàn)能力。要了解市場(chǎng),尤其是當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)供需情況,分析抵押物變現(xiàn)的可能性,在現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境下, 能變現(xiàn)多少,將來(lái)趨勢(shì)如何。

(六)保險(xiǎn)。抵押品保險(xiǎn)到期后是否及時(shí)續(xù)保,是否發(fā)生理賠事項(xiàng),有無(wú)賠償,我司是否受償。

抵押品因滅失所得賠償金應(yīng)存入我司指定的帳戶。

抵押品滅失后,我司應(yīng)就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分,要求授信客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。

第八條 抵押品價(jià)值管理

(一)會(huì)計(jì)部門依據(jù)抵押品入庫(kù)通知書中標(biāo)明的抵押物入帳價(jià)值進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

(二)抵押價(jià)值重估。地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部要定期委托我司指定評(píng)估機(jī)構(gòu)或?qū)Ｂ毴藛T對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值重估,對(duì)重估價(jià)值變動(dòng)的,須將重估價(jià)值書面通知經(jīng)營(yíng)單位會(huì)計(jì)部門,會(huì)計(jì)部門據(jù)此對(duì)抵押物的入帳價(jià)值進(jìn)行相應(yīng)調(diào)查。

1、土地使用權(quán)：至少每?jī)赡暌淮危?/p>

2、房屋、船舶、民用航空器及其他需要評(píng)估的抵押品至少每年一次(對(duì)按揭等按月或按季分期還款的貸款抵押品除外)。

(三)各類房屋、廠房、商鋪、交通運(yùn)輸工具及易燃、易潮、易變質(zhì)的其他抵押物原則上進(jìn)行保險(xiǎn)。

1、保險(xiǎn)期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

2、保險(xiǎn)金額不小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價(jià)值；

3、我司為保險(xiǎn)事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒耍?/p>

4、保險(xiǎn)單的正本及批單應(yīng)交付我司保管；

5、投保總值應(yīng)不低于抵押物對(duì)應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)金額；

6、法律規(guī)定必須投保的其他險(xiǎn)種已辦妥。

第三章

質(zhì)押品管理

第九條 質(zhì)押品必須由我司或我司指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管理。

由我司指定機(jī)構(gòu)管理的質(zhì)押品必須是不適宜由我司直接管理或我司不具有直接管理能力的質(zhì)押品；我司在指定質(zhì)押品管理機(jī)構(gòu)前,必須與該指定機(jī)構(gòu)簽定相關(guān)監(jiān)管或保管協(xié)議。

第十條 根據(jù)我司指定機(jī)構(gòu)管理的資質(zhì)不同,對(duì)質(zhì)押品的檢查應(yīng)按我司授信業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定,對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地檢查,發(fā)現(xiàn)問題,及時(shí)處理,維護(hù)我司質(zhì)押權(quán)利。

第十一條 對(duì)質(zhì)押品的檢查、要按以下要求進(jìn)行：

(一)股份。通過查看公司財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)信息,結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)考察,了解公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況,分析公司凈資產(chǎn)變化情況；查看股份結(jié)構(gòu)是否改變、有無(wú)改變的意向；公司其他股份有無(wú)質(zhì)押；評(píng)價(jià)質(zhì)押股份的價(jià)值是否依然充足,擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

(二)股票。隨時(shí)掌握股票市價(jià)波動(dòng)情況,了解公司經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)生的重要事項(xiàng),分析股票價(jià)格變化趨勢(shì),評(píng)價(jià)質(zhì)押股票的價(jià)值是否依然充足,擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

(三)匯票、存款單、債券、倉(cāng)單、提單等有價(jià)證券。重點(diǎn)查看利率、匯率變化情況,發(fā)行人實(shí)力與信譽(yù),質(zhì)押物市場(chǎng)交易情況,評(píng)價(jià)質(zhì)押物價(jià)值是否依然充足,擔(dān)保手續(xù)是否依然有效,質(zhì)押物是否依然存在。

(四)公路收費(fèi)權(quán)及其他收費(fèi)權(quán)。重點(diǎn)查看有無(wú)影響收費(fèi)權(quán)效力的政策性因素、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有無(wú)變化,比較檢查期內(nèi)實(shí)際收費(fèi)水平與預(yù)期收費(fèi)水平的差異；評(píng)價(jià)收費(fèi)權(quán)擔(dān)保的價(jià)值是否依然充足,擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

第十二條 質(zhì)押物價(jià)值管理

(一)授信審批中心貸后檢查監(jiān)督崗人員對(duì)有公開市場(chǎng)交易價(jià)格的債券、股票、黃金、鉑金等質(zhì)押物進(jìn)行逐日監(jiān)測(cè)。

(二)對(duì)動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、提貨單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的,應(yīng)按周監(jiān)測(cè)商品的價(jià)格變動(dòng)情況,對(duì)可以取得每日商品價(jià)格的交所倉(cāng)單,應(yīng)逐日監(jiān)測(cè)商品價(jià)格變動(dòng)情況。

(三)授信審批中心貸后檢查監(jiān)督人員應(yīng)根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果,測(cè)算質(zhì)押物綜合價(jià)值,對(duì)不能完全覆蓋我司貸款本息的,或質(zhì)押率超過我司規(guī)定要求的,應(yīng)通知客戶經(jīng)理要求客戶追加擔(dān)保品或調(diào)整壓縮授信額度。

(四)對(duì)存貨、提單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的,應(yīng)根據(jù)商品的物理特性等具體情況,要求客戶辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),具體要求同抵押物部門。

第四章 憑證管理 第十三條 抵(質(zhì))押品登記憑證、抵(質(zhì))押品權(quán)利憑證等由風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一集中管理,建立〈〈抵(質(zhì))押品憑證管理臺(tái)帳〉〉。

第十四條 會(huì)計(jì)部門根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部委托,按照我司有關(guān)制定規(guī)定,負(fù)責(zé)對(duì)代保管的抵(質(zhì))押品登記憑證、抵(質(zhì))押品權(quán)利憑證等進(jìn)行實(shí)物保管和帳務(wù)核算。

會(huì)計(jì)部門必須根據(jù)〈〈抵(質(zhì))押品憑證入庫(kù)通知〉〉〈〈抵(質(zhì))押品憑證出庫(kù)通知書〉〉辦理入庫(kù)和出庫(kù)手續(xù)。

第十五條 對(duì)代保管的抵(質(zhì))押品登記憑證、抵(質(zhì))押品的權(quán)利憑證等,會(huì)計(jì)部門應(yīng)定期進(jìn)行盤庫(kù)核對(duì),確保帳帳、帳實(shí)、帳表相符。

第十六條 抵(質(zhì))押品入庫(kù)管理。檔案管理員接到放款審核崗提交的抵(質(zhì))押品及其登記證明資料原件后的當(dāng)日,按如下程序辦理。

(一)填制入庫(kù)通知書,交放款主管審核并簽字。

(二)入庫(kù)通知書上加蓋放款業(yè)務(wù)內(nèi)部專用章,將入庫(kù)通知單、抵(質(zhì))押品憑證提交到會(huì)計(jì)部門辦理抵(質(zhì))押品憑證入庫(kù),并取得會(huì)計(jì)部門加蓋會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)專用章的《代保管抵(質(zhì))押品憑證收據(jù)》,并設(shè)立專夾保管。

(三)檔案管理員要根據(jù)代保管收據(jù)登記《抵(質(zhì))押品憑證管理臺(tái)帳》。第十七條 抵(質(zhì))押品正常出庫(kù)管理

(一)客戶經(jīng)理提交的《抵(質(zhì))押品憑證出庫(kù)審批書》(須經(jīng)客戶經(jīng)理主管審核并簽字。

(二)檔案管理員應(yīng)審核還款證,與放款臺(tái)帳和抵(質(zhì))押品臺(tái)帳核對(duì),確保擬出庫(kù)的抵(質(zhì))押品憑證與到期已收回的貸款相對(duì)應(yīng)。

(三)抵(質(zhì))押人應(yīng)在其持有的代保管收據(jù)加蓋單位公章并由經(jīng)辦人簽字(如抵(質(zhì))押人為個(gè)人,應(yīng)簽字并填寫個(gè)人身份證號(hào)碼)。

對(duì)代保管收據(jù)遺失的,抵(質(zhì))押人必須出具書面證明,并由客戶經(jīng)理及客戶經(jīng)理主管簽字確認(rèn)。

(四)應(yīng)嚴(yán)格核對(duì)出庫(kù)審批書訴相關(guān)要素與代保管收據(jù)中相關(guān)要素的一致性。審核無(wú)誤后,在代保管收據(jù)加蓋放款業(yè)務(wù)內(nèi)部專用章。

(五)還款憑證、代保管收據(jù)以及出庫(kù)審批書應(yīng)提交放款主管審批。憑放款主管簽署“同意出庫(kù)”意見的審批書制作出庫(kù)通知書,經(jīng)放款主管審批后加蓋放款業(yè)務(wù)內(nèi)部專用章。出庫(kù)通知書一式兩份,一份留存,一份作為會(huì)計(jì)部門抵(質(zhì))押品憑證出庫(kù)依據(jù)。

(六)由會(huì)計(jì)部門辦理抵(質(zhì))押品憑證出庫(kù),檔案管理員取回相應(yīng)抵(質(zhì))押品憑證,交客戶經(jīng)理并在《抵(質(zhì))押品交接登記簿》(附件5)上簽收,根據(jù)出庫(kù)通知書登記抵(質(zhì))押品臺(tái)帳。

第十八條 抵(質(zhì))押品臨時(shí)出入庫(kù)管理

(一)辦理臨時(shí)出庫(kù)限于以下情況:(1)在不變更抵(質(zhì))押物進(jìn)行借新還舊時(shí)需先進(jìn)行新貸款的抵(質(zhì))押登記；

(2)在同一抵押物項(xiàng)下已部分還款需部分釋放抵押物；

(3)銀行承兌匯票質(zhì)押的到期前辦理托收手續(xù)的；

(4)定期存單質(zhì)押需支取利息的；

(5)土地質(zhì)換成在建工程的,或在建工程抵押的建成后需轉(zhuǎn)為房產(chǎn)抵押的；

(6)抵(質(zhì))押人更名需對(duì)抵(質(zhì))押憑證進(jìn)行更名的；

(7)抵押物行政歸屬管理部門要求變更權(quán)證等有關(guān)手續(xù)的；

(8)訴訟或仲裁需要提供信貸資料的。

(二)對(duì)需要臨時(shí)借用抵(質(zhì))押品憑證的,檔案管理員除按照上述流程進(jìn)行審批外,還需將出庫(kù)審批書提交總經(jīng)理審批,總經(jīng)理需根據(jù)臨時(shí)出庫(kù)的類型,在審批意見上明確抵(質(zhì))押憑證的返還時(shí)間,原則上出庫(kù)最長(zhǎng)不得超過15天。檔案管理員憑總經(jīng)理簽署“同意出庫(kù)”意見的出庫(kù)審批書辦理出庫(kù)手續(xù)。

(三)對(duì)臨時(shí)借出的抵(質(zhì))押品憑證,應(yīng)在抵(質(zhì))押品臺(tái)帳備注欄注明歸還時(shí)間,督促借用人按時(shí)歸還。

(四)部分出庫(kù)時(shí),除按照上述流程審批外,應(yīng)根據(jù)部分出庫(kù)審批文件對(duì)擬出庫(kù)的抵(質(zhì))押物價(jià)值進(jìn)行確認(rèn)。然后根據(jù)確認(rèn)的價(jià)值在抵(質(zhì))押品登記臺(tái)帳上做好記錄。

第十九條 對(duì)已入庫(kù)的抵(質(zhì))押品,應(yīng)按月與會(huì)計(jì)部門低保管登記簿進(jìn)行核對(duì)。

(一)抵(質(zhì))押品臺(tái)帳應(yīng)與代保管登記簿余額進(jìn)行核對(duì)。對(duì)核對(duì)無(wú)誤的,在抵(質(zhì))押品臺(tái)帳備注欄注明“核對(duì)無(wú)誤”。

(二)核對(duì)后存在誤差的,應(yīng)依據(jù)代保管收據(jù)與出庫(kù)通知書逐筆核對(duì)抵(質(zhì))押品臺(tái)帳內(nèi)容,找出原因。臺(tái)帳存在錯(cuò)誤的,應(yīng)立即予以改正。代保管登記簿存在錯(cuò)誤的,應(yīng)立即進(jìn)行盤庫(kù),根據(jù)盤庫(kù)結(jié)果,要求會(huì)計(jì)部門予以糾正。

第二十條 定期進(jìn)行抵(質(zhì))押品盤庫(kù)

(一)會(huì)計(jì)部門將抵(質(zhì))押品的盤庫(kù)納入會(huì)計(jì)檢查范圍中,檢查的頻次如下:抵(質(zhì))押品數(shù)量在100份以下的,盤庫(kù)的拆封核對(duì)率每季應(yīng)達(dá)到100%。

(二)放款主管每季須與會(huì)計(jì)部門一起進(jìn)行盤庫(kù)。

(三)盤庫(kù)結(jié)果應(yīng)與抵(質(zhì))押品臺(tái)帳、代保管登記簿核對(duì),如出現(xiàn)不一致的情況,應(yīng)立即逐筆檢查。臺(tái)帳或登記簿出現(xiàn)差錯(cuò)的,應(yīng)立即糾正；實(shí)物出現(xiàn)差錯(cuò)的,應(yīng)立即報(bào)告放款主管,研究處臵對(duì)策。

(四)盤庫(kù)結(jié)果無(wú)誤的,在臺(tái)帳備注欄注明“核對(duì)無(wú)誤”。并將盤庫(kù)結(jié)果填制會(huì)計(jì)部門的“查庫(kù)登記簿”,由會(huì)計(jì)部門管庫(kù)人員、會(huì)計(jì)主管、檔案管理員簽字。

第五章 附則

第二十一條 本辦法由小額貸款公司制定、修改和解釋。第二十二條 本辦法自頒布之日起施行。

第二篇：公司押品管理辦法

廣州市**小額貸款股份有限公司 抵（質(zhì)）押物管理辦法(試行)

第一章

總 則

第一條

為規(guī)范＊＊公司押品管理，提高押品風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱押品是指根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款人或第三人為擔(dān)保＊＊公司債權(quán)實(shí)現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給＊＊公司的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。

押品管理是指對(duì)押品分類、價(jià)值評(píng)估、抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)立與變更、押品和權(quán)屬證書保管、貸后監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、押品返還與處臵等全流程管理。

押品價(jià)值評(píng)估是指評(píng)估人員按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和＊＊公司相關(guān)制度，遵循客觀、獨(dú)立、審慎原則，運(yùn)用適當(dāng)?shù)脑u(píng)估方法，對(duì)評(píng)估基準(zhǔn)日押品價(jià)值進(jìn)行分析、估算并發(fā)表評(píng)估意見的行為和過程。

權(quán)屬證書是指確保＊＊公司實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，包括：他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明和其他能夠證明＊＊公司擁有合法抵（質(zhì)）押權(quán)利的書面憑證。

押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后，對(duì)押品進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查、價(jià)值重估、抵（質(zhì)）押合同履約管理等一系列活動(dòng)的統(tǒng)稱。

押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指針對(duì)押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或風(fēng)險(xiǎn)提示的活動(dòng)。

第三條 ＊＊公司押品管理遵循以下原則：

（一）合法性原則：指押品選用、擔(dān)保設(shè)立和變更、押品處臵等活動(dòng)要符合國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定。

（二）有效性原則：指擔(dān)保設(shè)定手續(xù)必須完備，押品確有變現(xiàn)能力并且易于實(shí)現(xiàn)。

（三）審慎性原則：指在押品管理各個(gè)環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用押品可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎估計(jì)押品的可行性和價(jià)值。

第二章

押品的準(zhǔn)入與分類

第四條

＊＊公司接受的押品原則上應(yīng)滿足以下基本要求：

（一）國(guó)家法律、法規(guī)規(guī)定可以接受的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利；

（二）具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，依法可以轉(zhuǎn)讓；

（三）存在有效處臵押品的市場(chǎng)且可得到合理的市場(chǎng)價(jià)格；

（四）權(quán)屬清晰，押品設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件，對(duì)于須經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)或辦理登記的，應(yīng)按規(guī)定辦理相應(yīng)手續(xù)；

（五）如果押品被托管方所持有，須確保托管方將押品與其自有資產(chǎn)相分離；

（六）保守估計(jì)押品和借款人風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，且應(yīng)考慮幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)因素；

（七）借款人無(wú)力償還貸款本息或發(fā)生其他合同約定的信用事件時(shí)，＊＊公司能夠?qū)ρ浩愤M(jìn)行清算或處臵。

第五條 ＊＊公司接受的押品分為金融質(zhì)押品、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他押品四大類，具體細(xì)分結(jié)果見《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》（附件1）。

第六條 ＊＊公司應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、且＊＊公司為第一（或并列第一）順位受償人的押品。

銀團(tuán)貸款押品的選擇可按照銀團(tuán)貸款協(xié)議或要求執(zhí)行。臵換其他金融機(jī)構(gòu)貸款或辦理非交易轉(zhuǎn)按、交易轉(zhuǎn)按個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，在當(dāng)?shù)氐怯洸块T允許辦理第二順位抵押登記的情況下，可以接受＊＊公司暫時(shí)作為第二順位受償人的押品，但應(yīng)及時(shí)辦妥相關(guān)手續(xù)，成為第一（或并列第一）順位受償人。

第七條

＊＊公司接受的押品僅限于《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》中可單獨(dú)設(shè)押的品種。擬超出該范圍選用押品的，須經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)，但下列情形除外：

（一）符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)可以采用信用方式用信的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保的；

（三）公司認(rèn)為的其他情形。

對(duì)于已經(jīng)選用不符合條件的押品辦理了抵（質(zhì)）押擔(dān)保的存量信用，客戶部門要逐步更換為可接受的押品或追加其他合法、足值、有效擔(dān)保，否則應(yīng)逐步壓縮信用余額。

第八條

＊＊公司原則上不接受超出廣東省范圍外的押品。確有必要接受的，須經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)。

接受超出廣東省范圍外押品的，風(fēng)控部在信用發(fā)放前，應(yīng)制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，明確管理責(zé)任。

第三章 押品的價(jià)值評(píng)估

第九條

抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)定前，應(yīng)對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。評(píng)估方式分為內(nèi)部評(píng)估和外部評(píng)估，＊＊公司鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。

第十條

下列押品應(yīng)采用內(nèi)部評(píng)估方式進(jìn)行價(jià)值評(píng)估：

（一）金融質(zhì)押品；

（二）產(chǎn)權(quán)清晰的房地產(chǎn)。

第十一條

符合下列情形之一的，應(yīng)采用外部評(píng)估方式進(jìn)行價(jià)值評(píng)估：

（一）司法或仲裁機(jī)關(guān)要求必須采用外部評(píng)估的；

（二）擬接收押品實(shí)施以資抵債的；

（三）公司要求采用外部評(píng)估的；

（四）其他須采用外部評(píng)估的情形。

第十二條

押品價(jià)值的內(nèi)部評(píng)估暫由客戶部門負(fù)責(zé)，有條件的行可組建內(nèi)部評(píng)估團(tuán)隊(duì)，獨(dú)立承擔(dān)內(nèi)部評(píng)估職責(zé)。

第十三條

內(nèi)部評(píng)估人員應(yīng)接受必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，具備一定的專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任所承擔(dān)的評(píng)估任務(wù)。

內(nèi)部評(píng)估人員可根據(jù)需要，聘請(qǐng)?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評(píng)估，但不改變內(nèi)部評(píng)估人員所承擔(dān)的評(píng)估責(zé)任。

第十四條

采用外部評(píng)估方式的，評(píng)估中介機(jī)構(gòu)的選用和管理按照＊＊公司關(guān)于資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 押品價(jià)值評(píng)估的基本方法有：市場(chǎng)法、收益法、成本法。

市場(chǎng)法是指利用市場(chǎng)上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價(jià)格，經(jīng)直接比較或類比分析，以估測(cè)押品價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。

收益法是指通過估測(cè)被評(píng)估押品未來(lái)預(yù)期收益的現(xiàn)值，來(lái)判斷押品價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。

成本法是指首先估測(cè)被評(píng)估押品的重臵成本，然后估測(cè)存在的各種貶值因素，并將其從重臵成本中扣除而得到押品價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。

第十六條

上述三種基本方法適用的前提條件。

（一）市場(chǎng)法

1、具有活躍的公開市場(chǎng)；

2、具有可比性的資產(chǎn)及其交易活動(dòng)。

（二）收益法

1、被評(píng)估押品的未來(lái)預(yù)期收益可以預(yù)測(cè)并可以用貨幣計(jì)量；

2、獲得預(yù)期收益所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可以比較、預(yù)測(cè)；

3、被評(píng)估押品的預(yù)期獲利年限（押品壽命）可以預(yù)測(cè)。

（三）成本法

1、被評(píng)估押品處于繼續(xù)使用狀態(tài)；

2、具備可以利用的歷史資料；

3、形成資產(chǎn)價(jià)值的各種耗費(fèi)是必須的，且應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)或行業(yè)平均水平。

第十七條

押品價(jià)值評(píng)估時(shí)，要充分考慮押品在抵（質(zhì)）押期間的有形與無(wú)形損耗、實(shí)際取得價(jià)格和物價(jià)水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費(fèi)用等多種因素，審慎確定押品價(jià)值。

第十八條

內(nèi)部評(píng)估流程。

（一）內(nèi)部評(píng)估人員按照＊＊公司押品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擬接受的押品進(jìn)行調(diào)查（可與貸前調(diào)查一并進(jìn)行）。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、收集抵押（出質(zhì)）人及押品的相關(guān)材料；

2、現(xiàn)場(chǎng)勘察、測(cè)量，核實(shí)押品數(shù)量、質(zhì)量、型號(hào)、存放保管、周邊環(huán)境等情況，做好查勘記錄，采集押品影像或圖片；

3、核實(shí)押品的合法性和權(quán)屬關(guān)系；

4、調(diào)查分析押品與借款人及貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，押品與貸款之間是否存在幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等情況。

（二）內(nèi)部評(píng)估人員選用適當(dāng)?shù)脑u(píng)估方法，審慎評(píng)估押品價(jià)值。

（三）內(nèi)部評(píng)估人員撰寫評(píng)估報(bào)告，評(píng)估報(bào)告內(nèi)容主要包括：

1、抵押（出質(zhì)）人和押品的基本情況；

2、評(píng)估目的、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法、評(píng)估過程、評(píng)估基準(zhǔn)日；

3、價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)和變現(xiàn)能力分析、風(fēng)險(xiǎn)分析與提示；

4、評(píng)估結(jié)論、評(píng)估有效期；

5、其他需要說(shuō)明的事項(xiàng)。

6、評(píng)估人員名單。

對(duì)于金融質(zhì)押品無(wú)須撰寫評(píng)估報(bào)告；對(duì)于其他種類簡(jiǎn)單、情況較為清楚的押品，可適當(dāng)簡(jiǎn)化評(píng)估報(bào)告內(nèi)容。

（四）內(nèi)部評(píng)估人員填寫《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》（附件2）并簽字，承擔(dān)價(jià)值初評(píng)責(zé)任，將評(píng)估報(bào)告和《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》交所在部門負(fù)責(zé)人。

（五）內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人收到相關(guān)材料后，按以下流程辦理：

1、審核評(píng)估報(bào)告；

2、審核無(wú)異議或僅需對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)（偏差范圍在10%以內(nèi)）的，可在《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

3、審核認(rèn)為需要調(diào)整評(píng)估價(jià)值且幅度超過10%（不含）的，須更換內(nèi)部評(píng)估人員重新進(jìn)行評(píng)估，并按要求履行相應(yīng)程序。

重新評(píng)估只限一次，內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人審核新出具的評(píng)估報(bào)告后，須在《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》上簽署意見并簽字，作為最終評(píng)估結(jié)論，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

第十九條 外部評(píng)估流程。

（一）業(yè)務(wù)經(jīng)理按照第十八條第一款規(guī)定的內(nèi)容對(duì)押品進(jìn)行調(diào)查，做好現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，收集評(píng)估中介機(jī)構(gòu)出具的押品價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

（二）內(nèi)部評(píng)估人員結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)理提供的調(diào)查資料，對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行初審，主要內(nèi)容包括：

1、評(píng)估中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評(píng)估人員執(zhí)業(yè)資格是否符合規(guī)定，評(píng)估報(bào)告是否有評(píng)估公司和評(píng)估人員簽章；

2、評(píng)估假設(shè)、評(píng)估目的、評(píng)估方法的合理性；

3、評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。

初審結(jié)束后，內(nèi)部評(píng)估人員填寫《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》并簽字，承擔(dān)價(jià)值初審責(zé)任，將《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》交內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人。

（三）內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人按照初審要求的內(nèi)容，對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行復(fù)審。

（四）復(fù)審結(jié)束后，內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人按以下流程辦理：

1、完全認(rèn)可評(píng)估結(jié)論的，直接在《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

2、基本認(rèn)可評(píng)估結(jié)論或需對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)的（偏差范圍在10%以內(nèi)），在《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

3、認(rèn)為外部評(píng)估存在問題的，可要求評(píng)估中介機(jī)構(gòu)就相關(guān)問題做出書面解釋，必要時(shí)可退回重評(píng)。退回前應(yīng)在《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》上簽署退回意見。

第二十條

對(duì)于信貸業(yè)務(wù)審批后委托評(píng)估中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行押品價(jià)值評(píng)估的，審批前，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)押品進(jìn)行調(diào)查和價(jià)值初評(píng)，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)載入調(diào)查報(bào)告，并履行審查審批程序。審批后用信前，仍需按照外部評(píng)估流程對(duì)押品進(jìn)行評(píng)估，并以評(píng)估確認(rèn)價(jià)值作為設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的依據(jù)。

第二十一條

評(píng)估結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)將《貸前價(jià)值評(píng)估報(bào)告》和押品信息掃描錄入信貸管理系統(tǒng)。外部評(píng)估報(bào)告還應(yīng)作為紙質(zhì)信貸檔案資料，按信貸檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。

信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)評(píng)估報(bào)告（僅限內(nèi)部評(píng)估）。

第四章 抵（質(zhì)）押擔(dān)保的設(shè)立和變更

第二十二條 抵(質(zhì))押率是押品擔(dān)保的債權(quán)本金與押品評(píng)估確認(rèn)價(jià)值的比率，計(jì)算公式為：

抵(質(zhì))押率＝押品擔(dān)保的債權(quán)本金÷押品評(píng)估確認(rèn)價(jià)值×100% 第二十三條 ＊＊公司對(duì)不同押品分別設(shè)定了最高抵(質(zhì))押率，具體規(guī)定見《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》。

辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶部門應(yīng)綜合考慮押品種類、變現(xiàn)能力、價(jià)值穩(wěn)定性等因素，合理確定抵(質(zhì))押率。對(duì)超過相應(yīng)最高抵（質(zhì)）押率辦理信貸業(yè)務(wù)的，須經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)。

符合下列情形之一的，客戶部門另行追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保，可不受最高抵(質(zhì))押率限制：

（一）借款人符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)采用信用方式用信的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保；

（三）公司認(rèn)為的其他情形。

第二十四條 單一押品的最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。

單一押品的最高可用擔(dān)保額度＝該押品評(píng)估確認(rèn)價(jià)值×最高抵(質(zhì))押率－該押品已提供的擔(dān)保額度

第二十五條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。對(duì)于一筆信貸業(yè)務(wù)由多種擔(dān)保方式或多個(gè)押品提供組合擔(dān)保的，應(yīng)先分別計(jì)算各種擔(dān)保方式、各個(gè)押品的最高可用擔(dān)保額度，然后加總確定組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度。

第二十六條 客戶部根據(jù)有權(quán)人審批的擔(dān)保方案，認(rèn)真填寫擔(dān)保合同，按規(guī)定履行放款審核程序。放款審核無(wú)誤后，將合同交有權(quán)簽字人簽章并加蓋合同專用章或公章（信貸業(yè)務(wù)采用主從合一合同的，只簽訂借款合同）。

第二十七條 擔(dān)保合同原則上應(yīng)使用＊＊公司的制式文本。確需采用非制式合同文本的，合同使用需經(jīng)過法律部門及風(fēng)控部門確認(rèn)。

第二十八條 采用非制式合同文本的，合同條款應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（二）借款人履行債務(wù)的期限；

（三）押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、權(quán)屬關(guān)系；

（四）押品的擔(dān)保范圍、期限；

（五）押品占管、保險(xiǎn)、登記事項(xiàng)；

（六）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施；

（七）抵(質(zhì))押權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件；

（八）其他需要約定的事項(xiàng)。

第二十九條 以金融質(zhì)押品、存貨、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，客戶部門應(yīng)及時(shí)辦理動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證的核押、交付（止付）手續(xù)。以上市公司股票、基金份額、倉(cāng)單等價(jià)格波動(dòng)幅度較大押品質(zhì)押的，應(yīng)與客戶在合同中明確約定警戒線和平倉(cāng)線。

第三十條 擔(dān)保合同簽訂后，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由兩名＊＊公司員工或由一名管戶業(yè)務(wù)經(jīng)理之外的員工，與抵押（出質(zhì)）7

人或其授權(quán)委托人共同辦理（法律規(guī)定可由＊＊公司自行辦理或＊＊公司受托代辦的情況除外），并負(fù)責(zé)領(lǐng)取權(quán)屬證書等資料。

第三十一條 客戶部門原則上應(yīng)在抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦妥后發(fā)放信用。辦理產(chǎn)權(quán)清晰的個(gè)人住房抵押貸款，可在落實(shí)有效擔(dān)保、取得房管部門出具的登記回執(zhí)的前提下，先行發(fā)放貸款；在取得相關(guān)權(quán)證后，及時(shí)辦理歸檔手續(xù)。

第三十二條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況）押品的，應(yīng)按相關(guān)程序進(jìn)行押品價(jià)值評(píng)估，經(jīng)原審批人同意后，客戶部門須重新簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)。業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將變更后的押品信息錄入信貸管理系統(tǒng)。

第三十三條 客戶部門辦理信用發(fā)放、展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，要確保抵（質(zhì)）押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止發(fā)生脫保。

第五章 押品和權(quán)屬證書的保管

第三十四條 對(duì)于法律規(guī)定應(yīng)移交＊＊公司保管、占有的押品或權(quán)屬證書，＊＊公司必須對(duì)其實(shí)施保管、占有。

對(duì)于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。合同或協(xié)議的使用、審查按照＊＊公司合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十五條 抵（質(zhì)）押的重要權(quán)證、單證入公司規(guī)定的重要憑證庫(kù)保管。

第三十六條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證或權(quán)屬證書移交保管前，參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)將其復(fù)印并入信貸業(yè)務(wù)檔案，并掃描錄入信貸管理系統(tǒng)，并歸檔至所屬合同項(xiàng)下。

第三十七條 參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、會(huì)計(jì)部門經(jīng)辦人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及時(shí)辦理有價(jià)單證或權(quán)屬證書的核對(duì)、交接、登記、入庫(kù)等手續(xù)。參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)移交的有價(jià)單證或權(quán)屬證書的真實(shí)性負(fù)責(zé)，會(huì)計(jì)部門對(duì)其入庫(kù)后的安全性負(fù)責(zé)。

第三十八條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書入庫(kù)后，會(huì)計(jì)部門要定期或不定期進(jìn)行核對(duì)或檢查（客戶部門至少每半年參與一次），確保有價(jià)單證或權(quán)屬證書的安全與完整。

第三十九條 押品所擔(dān)保的＊＊公司信用全部清償完畢后，須按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書的出庫(kù)手續(xù)。出庫(kù)

時(shí)，會(huì)計(jì)部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記并簽字。

抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，＊＊公司應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

對(duì)于變更、處臵押品時(shí)需要返還有價(jià)單證或權(quán)屬證書的，出庫(kù)手續(xù)比照本條款要求執(zhí)行。

第四十條

抵（質(zhì)）押有價(jià)單證和權(quán)屬證書原件是確保＊＊公司實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，原則上不許借閱。因司法機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或?qū)嵤徲?jì)或檢查等原因確需借閱的，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后可辦理借閱手續(xù)，必要時(shí)應(yīng)安排專人陪同。

借閱歸還時(shí)，相關(guān)人員應(yīng)一同參與核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后及時(shí)辦理交接、登記、入庫(kù)等手續(xù)。

第六章 押品的貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第四十一條 業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)押品進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，現(xiàn)場(chǎng)核查可與貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查一并進(jìn)行，也可單獨(dú)進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)核查內(nèi)容包括但不限于：

（一）押品種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號(hào)是否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致；

（二）押品保管是否符合要求，是否毀損、滅失、被征收或征用；由第三方保管時(shí)，保管方的主體資格是否合法，押品出入庫(kù)管理制度是否健全，押品核對(duì)是否相符；

（三）未經(jīng)＊＊公司書面同意，押品是否被擅自贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)或以其他方式處分；

（四）押品權(quán)屬是否發(fā)生爭(zhēng)議或變更；

（五）押品是否存在他方權(quán)利，如被凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)或二次抵（質(zhì)）押；

（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增財(cái)產(chǎn)，是否辦理登記手續(xù)；

（七）應(yīng)收賬款的結(jié)算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制情況、借款人與交易對(duì)手是否存在商業(yè)糾紛；

（八）押品權(quán)屬證書是否過期，登記是否失效；

（九）保單是否到期或保險(xiǎn)中斷、撤銷；

（十）擔(dān)保期間、訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效；

（十一）信貸管理系統(tǒng)錄入的押品信息是否準(zhǔn)確。

第四十二條 現(xiàn)場(chǎng)核查結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理要形成核查報(bào)告并錄入信貸管理系統(tǒng)，作為信貸檔案留存?，F(xiàn)場(chǎng)核查與貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查一并進(jìn)行的，可不單獨(dú)出具核查報(bào)告，但須按照貸后管理規(guī)定，在《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查表》中記錄押品現(xiàn)場(chǎng)核查的有關(guān)情況。

第四十三條

押品貸后價(jià)值重估應(yīng)按規(guī)定頻率進(jìn)行，具體要求見《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》。

符合下列情形之一的，即使未到重估周期，也須及時(shí)對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值重估：

（一）押品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；

（二）發(fā)生合同約定的違約事件；

（三）押品擔(dān)保的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類由正?；蜿P(guān)注類向下遷徙為不良類；

（四）其他需要重估的事項(xiàng)。

第四十四條

對(duì)于采用最高額抵（質(zhì)）押的，原則上實(shí)行價(jià)值確認(rèn)方式，在押品及其價(jià)值沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認(rèn)后可一年有效；對(duì)于最高額抵（質(zhì)）押合同期限超過一年的，客戶部門應(yīng)至少每年進(jìn)行一次價(jià)值確認(rèn)。

第四十五條 押品貸后價(jià)值重估應(yīng)采用內(nèi)部評(píng)估方式，必要時(shí)可聘請(qǐng)?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評(píng)估，但不改變內(nèi)部評(píng)估人員承擔(dān)的評(píng)估責(zé)任。

第四十六條 押品貸后價(jià)值重估流程。

（一）內(nèi)部評(píng)估人員根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)理提供的現(xiàn)場(chǎng)核查情況及相關(guān)資料，選擇適當(dāng)?shù)脑u(píng)估方法，審慎得出重估結(jié)論，填寫《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》（附件3）并簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的初評(píng)責(zé)任。

（二）內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人對(duì)貸后重估價(jià)值進(jìn)行審核，并在《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》上簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的確認(rèn)責(zé)任。

第四十七條 對(duì)于須逐日盯市的押品，可適當(dāng)簡(jiǎn)化重估流程，由內(nèi)部評(píng)估人員直接認(rèn)定重估價(jià)值，但要保留每日押品價(jià)值記錄。

對(duì)于以同一樓盤的個(gè)人住房抵押的貸款，押品價(jià)值重估可以采取批量處理的方式進(jìn)行。

第四十八條 價(jià)值重估結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》和押品價(jià)值重估信息掃描錄入信貸管理系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》。

第四十九條 押品貸后重估確認(rèn)價(jià)值應(yīng)作為押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、減值測(cè)試的重要依據(jù)。

第五十條 價(jià)值重估結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理要重新計(jì)算押品當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率。對(duì)于超出＊＊公司規(guī)定的該類押品最高抵（質(zhì)）押率或該筆業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率的，要按照合同約定或與抵押（出質(zhì)）人協(xié)商，采取變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。

第五十一條 對(duì)于合同中明確約定警戒線和平倉(cāng)線的押品，要建立盯市制度，加強(qiáng)價(jià)值監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，達(dá)到平倉(cāng)條件時(shí)應(yīng)進(jìn)行平倉(cāng)。

第五十二條 業(yè)務(wù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下列風(fēng)險(xiǎn)之一的，可通過信貸管理系統(tǒng)、內(nèi)部網(wǎng)站、風(fēng)險(xiǎn)提示函、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表等載體，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：

（一）押品價(jià)值快速或大幅下降；

（二）押品變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；

（三）押品價(jià)值重估后，當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率超出＊＊公司的規(guī)定或該筆信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率，且不能提供合法、足值、有效擔(dān)保；

（四）抵（質(zhì)）押權(quán)出現(xiàn)爭(zhēng)議或糾紛；

（五）押品與借款人及其貸款風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的相關(guān)性，且借款人經(jīng)營(yíng)或收入狀況可能出現(xiàn)不利變化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；

（六）押品保管不善；

（七）其他風(fēng)險(xiǎn)情形。

第五十三條 根據(jù)押品風(fēng)險(xiǎn)大小，將風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)劃分為紅、橙、黃三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：

（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指押品出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)或問題，對(duì)信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害，風(fēng)險(xiǎn)敞口或預(yù)計(jì)損失巨大，需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

（二）橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指押品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或問題，直接威脅信貸資產(chǎn)安全，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大或預(yù)計(jì)損失較重，需要立即采取措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大的重要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指押品有瑕疵，可能影響信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)采取提高安全性等措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的一般風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

第五十四條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)可由客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門（或信貸管理部門，下同）發(fā)布。

第五十五條 收到風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后，由客戶部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)級(jí)別，牽頭制定并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，包括但不限于凍結(jié)授信、停止用信、變更擔(dān)保、提前收回貸款、貸款重組等。

客戶部門應(yīng)將工作措施、工作進(jìn)度、風(fēng)險(xiǎn)變化等情況及時(shí)反饋原審批人。

第五十六條 在風(fēng)險(xiǎn)處臵過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)現(xiàn)客戶部門風(fēng)險(xiǎn)處臵不當(dāng)、未按規(guī)定履行信息反饋和報(bào)告義務(wù)的，應(yīng)督促客戶部門改正。

第五十七條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)發(fā)布單位應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)化解情況，決定是否調(diào)整、解除已發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

第五十八條 每年3月1日前，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)將上押品分布、集中度、押品管理、押品風(fēng)險(xiǎn)等情況，形成書面報(bào)告上報(bào)公司管理層。

第七章 押品的返還與處臵

第五十九條 押品所擔(dān)保的＊＊公司信用已全部清償，在抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，＊＊公司應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

第六十條 押品所擔(dān)保的＊＊公司信用已部分清償，抵押（出質(zhì)）人要求釋放押品的，報(bào)有權(quán)人同意后，客戶部應(yīng)根據(jù)還款進(jìn)度，分次辦理解押手續(xù)，不得提前、超比例返還押品。分次解押后的擔(dān)保應(yīng)不弱于解押前的擔(dān)保，且對(duì)剩余押品的處臵不會(huì)產(chǎn)生不利影響。

第六十一條 借款人未能按期清償債務(wù)或發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)情形的，客戶部門應(yīng)立即啟動(dòng)押品處臵程序，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)。

押品處臵原則上優(yōu)先采用拍賣、變賣等方式收回債權(quán)。不適合拍賣、變賣或采用其他方式能夠?qū)崿F(xiàn)回收價(jià)值最大化的，可根據(jù)實(shí)際情況，采用協(xié)議處臵或其他方式處臵。實(shí)施以資抵債的，按照＊＊公司關(guān)于以資抵債的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十二條 ＊＊公司以依法處臵押品的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。

第六十三條 實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)所得價(jià)款必須按規(guī)定入賬，并進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。

第六十四條

業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將押品處臵方式、變現(xiàn)價(jià)值等信息錄入信貸管理系統(tǒng)。

第八章 附 則

第六十五條 本辦法由廣州市＊＊小額貸款股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第六十六條 ＊＊公司現(xiàn)行制度規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種辦法對(duì)押品管理有細(xì)化規(guī)定的，除應(yīng)按本辦法執(zhí)行外，還應(yīng)執(zhí)行單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定。

第六十七條 本辦法自2012年1月1日起施行。

第三篇：押品管理辦法

通海興民小額貸款有限公司

押品管理辦法

為完善和規(guī)范通海興民小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱：公司）抵押資產(chǎn)的管理，確保抵押資產(chǎn)的完整和安全，保障我公司授信業(yè)務(wù)第二還款來(lái)源的充足有效，防范風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。本辦法所稱押品管理是指我公司對(duì)全公司信貸類的抵押品、質(zhì)押品的實(shí)物管理、抵（質(zhì)）押登記憑證管理和抵（質(zhì)）押物價(jià)值管理。

第一章 出入庫(kù)管理

一、抵（質(zhì)）押品正常入庫(kù)管理

信貸員辦理的抵（質(zhì)）押信貸業(yè)務(wù)，在放款的當(dāng)日，應(yīng)把相關(guān)的抵（質(zhì)）押品其登記證明資料原件交風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理員入庫(kù)，并辦理入庫(kù)手續(xù)，具體程序按以下步驟操作。

（一）填制《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證入庫(kù)通知書》，入庫(kù)通知書上一式兩份，由交遞抵（質(zhì)）押品的信貸員簽字后，同抵（質(zhì)）押品其登記證明資料原件一同交遞給風(fēng)險(xiǎn)管理部的檔案管理員。

（二）檔案管理員向信貸部落實(shí)抵（質(zhì)）押品登記證明資料原件的真實(shí)性，并核實(shí)入庫(kù)通知書的準(zhǔn)確性之后在入庫(kù)通知書上簽字并加蓋公司公章。入庫(kù)通知單一份交信貸員做歸檔處理，檔案管理員將另一份入庫(kù)通知單和抵（質(zhì)）押品憑證一同辦理入庫(kù)。

（三）檔案管理員根據(jù)入庫(kù)通知書登記《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證管理臺(tái)賬》）。

二、抵（質(zhì)）押品正常出庫(kù)管理

信貸員在項(xiàng)下的信貸業(yè)務(wù)全部的條件下，應(yīng)辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押品出庫(kù)手續(xù)。出庫(kù)具體程序按以下步驟操作：

（一）信貸員應(yīng)審核還款憑證，與放款臺(tái)賬和抵（質(zhì)）押品臺(tái)賬核對(duì)，確保擬出庫(kù)的抵（質(zhì)）押品憑證與到期已收回的貸款相對(duì)應(yīng)。同時(shí)要確認(rèn)信貸系統(tǒng)中與抵（質(zhì)）押品憑證相對(duì)應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)余額已經(jīng)結(jié)清。

（二）信貸員填制《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證出庫(kù)通知書》，出庫(kù)通知書一式兩份，一份留存，一份作為財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部抵（質(zhì)）押品憑證出庫(kù)依據(jù)。由信貸員簽字后提交總經(jīng)理審批。

（三）總經(jīng)理在向信貸部了解該筆信貸業(yè)務(wù)的真實(shí)性之后，在《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證出庫(kù)通知書》上簽字后，由信貸員遞交檔案管理員。

（四）檔案管理員應(yīng)嚴(yán)格核對(duì)出庫(kù)通知書的相關(guān)要素與入庫(kù)通知書中相關(guān)要素的一致性。審核無(wú)誤后，檔案管理員簽字并加蓋公司公章，辦理抵（質(zhì)）押品憑證出庫(kù)。

（五）檔案管理員取回相應(yīng)抵（質(zhì)）押品憑證，交信貸員并在《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品交接登記簿》上簽收，根據(jù)出庫(kù)通知書登記抵（質(zhì)）押品臺(tái)賬。

三、抵（質(zhì)）押品臨時(shí)出入庫(kù)管理

（一）辦理臨時(shí)出庫(kù)限于以下情況：

1.在不變更抵（質(zhì)）押物進(jìn)行借新還舊時(shí)需先進(jìn)行新貸款的抵（質(zhì)）押登記；

2.在同一抵押物項(xiàng)下已部分還款需部分釋放抵押物； 3.銀行承兌匯票質(zhì)押的到期前辦理托收手續(xù)的； 4.定期存單質(zhì)押需支取利息的；

5.土地置換成在建工程的，或在建工程抵押的建成后需轉(zhuǎn)為房產(chǎn)抵押的；

6.抵（質(zhì)）押人更名需對(duì)抵（質(zhì)）押憑證進(jìn)行更名的； 7.抵押物行政歸屬管理部門要求變更權(quán)證等有關(guān)手續(xù)的； 8.訴訟或仲裁需要提供信貸資料的。

（二）對(duì)需要臨時(shí)借用抵（質(zhì)）押品憑證的，檔案管理員除按照上述流程進(jìn)行審批外，還需在審批意見上明確抵（質(zhì)）押憑證的返還時(shí)間，原則上出庫(kù)最長(zhǎng)不得超過15天。檔案管理員憑總經(jīng)理簽字辦理出庫(kù)手續(xù)。

（三）對(duì)臨時(shí)借出的抵（質(zhì)）押品憑證，應(yīng)在抵（質(zhì)）押品臺(tái)賬備注欄注明歸還時(shí)間，督促借用人按時(shí)歸還。

（四）部分出庫(kù)時(shí)，除按照上述流程審批外，應(yīng)根據(jù)部分出庫(kù)審批文件對(duì)擬出庫(kù)的抵（質(zhì)）押物價(jià)值進(jìn)行確認(rèn)。然后根據(jù)確認(rèn)的價(jià)值在抵（質(zhì)）押品登記臺(tái)帳上做好記錄。

第二章 抵（質(zhì)）押品管理

一、抵押品管理

（一）抵押品是指依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和我公司有關(guān)制度,在國(guó)家指定的有權(quán)登記行政部門辦理抵押登記，并在我公司已辦理抵押登記的各種抵押物。主要包括如下的抵押品：

1.房屋所有權(quán)； 2.機(jī)器設(shè)備； 3.車船、航空器材； 4.其他抵押物品。

（二）我公司信貸員定期或風(fēng)險(xiǎn)管理崗人員不定期檢查抵押物管理和維護(hù)情況。

（三）信貸員應(yīng)按我公司授信業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定，對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地檢查。必要時(shí)可聘請(qǐng)我公司認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)參與，發(fā)現(xiàn)問題，及

時(shí)處理，維護(hù)我公司抵押權(quán)利。

（四）對(duì)抵押品的檢查，要把握以下重點(diǎn)內(nèi)容：

1.抵押手續(xù)。應(yīng)每六個(gè)月一次與登記機(jī)關(guān)核對(duì)，確保抵押手續(xù)合法有效。2.權(quán)屬。抵押品權(quán)屬是否改變，是否出租、轉(zhuǎn)讓、出售、征用、重復(fù)抵押等。

抵押人提出轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分抵押品的，必須要求其向我公司提出書面申請(qǐng)，并按該授信業(yè)務(wù)的原審批流程進(jìn)行審批，抵押物出租時(shí)抵押人要求其向我公司提出書面?zhèn)浒?，我公司信貸員與承租人簽訂當(dāng)我公司實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，承租人放棄對(duì)抵押權(quán)抗辯的申明。

經(jīng)審批同意，抵押人可以全部或部分轉(zhuǎn)讓抵押品，但抵押人轉(zhuǎn)讓抵押品所得的價(jià)款必須用于提前清償其所擔(dān)保的我公司債權(quán)；同時(shí)應(yīng)保證剩余抵押品的抵押率不高于我公司規(guī)定的抵押率。

經(jīng)審批同意出租的抵押物，其租金收入原則上存入我公司指定專戶或償還我公司債權(quán)。

3.狀態(tài)。抵押房屋及其他地上定著物形態(tài)、結(jié)構(gòu)是否改變，有無(wú)毀損，是否改變用途，抵押人是否進(jìn)行了正常的維護(hù)；機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具是否完好，使用是否正常，技術(shù)水平是否落后，交通運(yùn)輸工具是否辦理年檢，抵押人在使用過程中是否正常維護(hù)；在建工程投資是否按計(jì)劃到位，建設(shè)期是否拖延，工程質(zhì)量是否合格，工程總投資是否超概算，是否按時(shí)進(jìn)行竣工驗(yàn)收，是否及時(shí)完成必要的抵押手續(xù)；其他抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)根據(jù)其特征進(jìn)行檢查。

4.價(jià)值。不僅要查看賬面價(jià)值的變化，而且要根據(jù)市場(chǎng)行情，分析判斷抵押品市場(chǎng)價(jià)值的變化，評(píng)價(jià)抵押擔(dān)保的充足性。

財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部依據(jù)抵押品入庫(kù)通知書中標(biāo)明的抵押物入帳價(jià)值進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。需要價(jià)值重估的，應(yīng)委托我公司指定評(píng)估機(jī)構(gòu)或?qū)Ｂ毴藛T對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值重估，對(duì)重估價(jià)值變動(dòng)的，須將重估價(jià)值書面通知財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門據(jù)此對(duì)抵押物的入賬價(jià)值進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

5.變現(xiàn)能力。要了解市場(chǎng)，尤其是當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)供需情況，分析抵押物變現(xiàn)的

可能性，在現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境下，能變現(xiàn)多少，將來(lái)趨勢(shì)如何。

6.保險(xiǎn)。抵押品保險(xiǎn)到期后是否及時(shí)續(xù)保，是否發(fā)生理賠事項(xiàng)，有無(wú)賠償，我公司是否受償。

抵押品因滅失所得賠償金應(yīng)存入我公司指定的賬戶。

抵押品滅失后，我公司應(yīng)就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求授信客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。

二、質(zhì)押品管理

（一）質(zhì)押品必須由我公司或我公司指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管理。

由我公司指定機(jī)構(gòu)管理的質(zhì)押品必須是不適宜由我公司直接管理或我公司不具有直接管理能力的質(zhì)押品；我公司在指定質(zhì)押品管理機(jī)構(gòu)前，必須與該指定機(jī)構(gòu)簽定相關(guān)監(jiān)管或保管協(xié)議。

（二）根據(jù)我公司指定機(jī)構(gòu)管理的資質(zhì)不同，對(duì)質(zhì)押品的檢查應(yīng)按我公司授信業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定，對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)處理，維護(hù)我公司質(zhì)押權(quán)利。

（三）對(duì)質(zhì)押品的檢查，要按以下要求進(jìn)行：

1.股份。通過查看公司財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)信息，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)考察，了解公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，分析公司凈資產(chǎn)變化情況；查看公司股份結(jié)構(gòu)是否改變、有無(wú)改變的意向；公司其他股份有無(wú)質(zhì)押；評(píng)價(jià)質(zhì)押股份的價(jià)值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

2.股票。隨時(shí)掌握股票市價(jià)波動(dòng)情況，了解公司經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)生的重要事項(xiàng)，分析股票價(jià)格變化趨勢(shì)，評(píng)價(jià)質(zhì)押股票的價(jià)值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

3.匯票、存款單、債券、倉(cāng)單、提單等有價(jià)證券。重點(diǎn)查看利率、匯率變化情況，發(fā)行人實(shí)力與信譽(yù)，質(zhì)押物市場(chǎng)交易情況，評(píng)價(jià)質(zhì)押物價(jià)值是否依然

充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效，質(zhì)押物是否依然存在。

4.公路收費(fèi)權(quán)及其他收費(fèi)權(quán)。重點(diǎn)查看有無(wú)影響收費(fèi)權(quán)效力的政策性因素、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有無(wú)變化，比較檢查期內(nèi)實(shí)際收費(fèi)水平與預(yù)期收費(fèi)水平的差異；評(píng)價(jià)收費(fèi)權(quán)擔(dān)保的價(jià)值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

（四）質(zhì)押物價(jià)值管理。

1.授信審批中心貸后檢查監(jiān)督崗人員對(duì)有公開市場(chǎng)交易價(jià)格的債券、股票、黃金、鉑金等質(zhì)押物進(jìn)行逐日監(jiān)測(cè)。

2.對(duì)動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、提貨單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的，應(yīng)按周監(jiān)測(cè)商品的價(jià)格變動(dòng)情況，對(duì)可以取得每日商品價(jià)格的交易所倉(cāng)單，應(yīng)逐日監(jiān)測(cè)商品價(jià)格變動(dòng)情況。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果，測(cè)算質(zhì)押物綜合價(jià)值，對(duì)不能完全覆蓋我公司貸款本息的，或質(zhì)押率超過我公司規(guī)定要求的，應(yīng)通知信貸員要求客戶追加擔(dān)保品或調(diào)整壓縮授信額度。

4.對(duì)存貨、提單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的，應(yīng)根據(jù)商品的物理特性等具體情況，要求客戶辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。具體要求同抵押物部分。

三、盤庫(kù)

對(duì)已入庫(kù)的抵（質(zhì)）押品，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部應(yīng)定期進(jìn)行盤庫(kù)并和抵（質(zhì)）押品臺(tái)賬、交接登記簿進(jìn)行核對(duì)。

（一）盤庫(kù)結(jié)果應(yīng)與抵（質(zhì)）押品臺(tái)賬代進(jìn)行核對(duì)。對(duì)核對(duì)無(wú)誤的，在抵（質(zhì)）押品臺(tái)賬備注欄注明“核對(duì)無(wú)誤”。

（二）核對(duì)后存在誤差的，應(yīng)依據(jù)入庫(kù)通知書與出庫(kù)通知書逐筆核對(duì)抵（質(zhì)）押品臺(tái)賬內(nèi)容，找出原因。臺(tái)賬存在錯(cuò)誤的，應(yīng)立即予以改正。交接登記簿存在錯(cuò)誤的，應(yīng)立即進(jìn)行再盤庫(kù)，根據(jù)盤庫(kù)結(jié)果，要求會(huì)計(jì)部門予以糾正。本制度自下發(fā)之日起施行。

第四篇：押品管理辦法

附件：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行押品管理，提高押品風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋監(jiān)管資本計(jì)量指引》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱押品是指根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款人或第三人為擔(dān)保農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給農(nóng)業(yè)銀行的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。

押品管理是指對(duì)押品分類、價(jià)值評(píng)估、抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)立與變更、押品和權(quán)屬證書保管、貸后監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、押品返還與處置等全流程管理。

押品價(jià)值評(píng)估是指評(píng)估人員按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)制度，遵循客觀、獨(dú)立、審慎原則，運(yùn)用適當(dāng)?shù)脑u(píng)估方法，對(duì)評(píng)估基準(zhǔn)日押品價(jià)值進(jìn)行分析、估算并發(fā)表評(píng)估意見的行為和過程。

權(quán)屬證書是指確保農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，包括：他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明和其他能夠證明農(nóng)業(yè)銀行擁有合法抵（質(zhì)）押權(quán)利的書面憑證。

押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后，對(duì)押品進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查、價(jià)值重估、抵（質(zhì)）押合同履約管理等一系列活動(dòng)的統(tǒng)稱。

押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指針對(duì)押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或風(fēng)險(xiǎn)提示的活動(dòng)。

第三條 農(nóng)業(yè)銀行押品管理遵循以下原則：

（一）合法性原則：指押品選用、擔(dān)保設(shè)立和變更、押品處置等活動(dòng)要符合國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定。

（二）有效性原則：指擔(dān)保設(shè)定手續(xù)必須完備，押品確有變現(xiàn)能力并且易于實(shí)現(xiàn)。

（三）審慎性原則：指在押品管理各個(gè)環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用押品可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎估計(jì)押品的可行性和價(jià)值。

第二章 押品的準(zhǔn)入與分類

第四條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品原則上應(yīng)滿足以下基本要求：

（一）國(guó)家法律、法規(guī)規(guī)定可以接受的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利；

（二）具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，依法可以轉(zhuǎn)讓；

（三）存在有效處置押品的市場(chǎng)且可得到合理的市場(chǎng)價(jià)格；

（四）權(quán)屬清晰，押品設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件，對(duì)于須經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)或辦理登記的，應(yīng)按規(guī)定辦理相應(yīng)手續(xù)；

（五）如果押品被托管方所持有，須確保托管方將押品與其自有資產(chǎn)相分離；

（六）保守估計(jì)押品和借款人風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，且應(yīng)考慮幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)因素；

（七）借款人無(wú)力償還貸款本息或發(fā)生其他合同約定的信用事件時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行能夠?qū)ρ浩愤M(jìn)行清算或處置。

第五條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品分為金融質(zhì)押品、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他押品四大類，具體細(xì)分結(jié)果見《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》（附件1）。

第六條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、且農(nóng)業(yè)銀行為第一（或并列第一）順位受償人的押品。銀團(tuán)貸款押品的選擇可按照銀團(tuán)貸款協(xié)議或要求執(zhí)行。

置換他行貸款或辦理非交易轉(zhuǎn)按、交易轉(zhuǎn)按個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，在當(dāng)?shù)氐怯洸块T允許辦理第二順位抵押登記的情況下，可以接受農(nóng)業(yè)銀行暫時(shí)作為第二順位受償人的押品，但應(yīng)及時(shí)辦妥相關(guān)手續(xù)，成為第一（或并列第一）順位受償人。

第七條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品僅限于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》中可單獨(dú)設(shè)押的品種。擬超出該范圍選用押品的，須經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，但下列情形除外：

（一）符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可以采用信用方式用信的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保的；

（三）總行認(rèn)為的其他情形。

對(duì)于已經(jīng)選用不符合條件的押品辦理了抵（質(zhì)）押擔(dān)保的存量信用，各行要逐步更換為可接受的押品或追加其他合法、足值、有效擔(dān)保，否則應(yīng)逐步壓縮信用余額。第八條 農(nóng)業(yè)銀行原則上不接受超出授信所在一級(jí)分行管轄范圍的押品。確有必要接受的，須經(jīng)授信所在一級(jí)分行批準(zhǔn)。

接受超出本級(jí)行管轄范圍押品的，經(jīng)辦行在信用發(fā)放前，應(yīng)制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，明確管理責(zé)任。

第三章 押品的價(jià)值評(píng)估

第九條 抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)定前，應(yīng)對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估（制度規(guī)定免予評(píng)估的除外）。評(píng)估方式分為內(nèi)部評(píng)估和外部評(píng)估，農(nóng)業(yè)銀行鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。第十條 下列押品應(yīng)采用內(nèi)部評(píng)估方式進(jìn)行價(jià)值評(píng)估：

（一）金融質(zhì)押品；

（二）存貨、倉(cāng)單、提單、備用信用證、保函、出口退稅賬戶；

（三）除承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、海域使用權(quán)、森林資源之外的“三農(nóng)”特色押品。第十一條 符合下列情形之一的，應(yīng)采用外部評(píng)估方式進(jìn)行價(jià)值評(píng)估：

（一）司法或仲裁機(jī)關(guān)要求必須采用外部評(píng)估的；

（二）擬接收押品實(shí)施以資抵債的；

（三）上級(jí)行要求采用外部評(píng)估的；

（四）其他須采用外部評(píng)估的情形。

第十二條 押品價(jià)值的內(nèi)部評(píng)估暫由客戶部門負(fù)責(zé)，有條件的行可組建內(nèi)部評(píng)估團(tuán)隊(duì)，獨(dú)立承擔(dān)內(nèi)部評(píng)估職責(zé)。

第十三條 內(nèi)部評(píng)估人員應(yīng)接受必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，具備一定的專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任所承擔(dān)的評(píng)估任務(wù)。

內(nèi)部評(píng)估人員可根據(jù)需要，聘請(qǐng)?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評(píng)估，但不改變內(nèi)部評(píng)估人員所承擔(dān)的評(píng)估責(zé)任。

第十四條 采用外部評(píng)估方式的，評(píng)估中介機(jī)構(gòu)的選用和管理按照農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 押品價(jià)值評(píng)估的基本方法有：市場(chǎng)法、收益法、成本法。

市場(chǎng)法是指利用市場(chǎng)上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價(jià)格，經(jīng)直接比較或類比分析，以估測(cè)押品價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。

收益法是指通過估測(cè)被評(píng)估押品未來(lái)預(yù)期收益的現(xiàn)值，來(lái)判斷押品價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。

成本法是指首先估測(cè)被評(píng)估押品的重置成本，然后估測(cè)存在的各種貶值因素，并將其從重置成本中扣除而得到押品價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。第十六條 上述三種基本方法適用的前提條件。

（一）市場(chǎng)法

1、具有活躍的公開市場(chǎng)；

2、具有可比性的資產(chǎn)及其交易活動(dòng)。

（二）收益法

1、被評(píng)估押品的未來(lái)預(yù)期收益可以預(yù)測(cè)并可以用貨幣計(jì)量；

2、獲得預(yù)期收益所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可以比較、預(yù)測(cè)；

3、被評(píng)估押品的預(yù)期獲利年限（押品壽命）可以預(yù)測(cè)。

（三）成本法

1、被評(píng)估押品處于繼續(xù)使用狀態(tài)；

2、具備可以利用的歷史資料；

3、形成資產(chǎn)價(jià)值的各種耗費(fèi)是必須的，且應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)或行業(yè)平均水平。

第十七條 押品價(jià)值評(píng)估時(shí)，要充分考慮押品在抵（質(zhì)）押期間的有形與無(wú)形損耗、實(shí)際取得價(jià)格和物價(jià)水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費(fèi)用等多種因素，審慎確定押品價(jià)值。

第十八條 內(nèi)部評(píng)估流程。

（一）內(nèi)部評(píng)估人員按照農(nóng)業(yè)銀行押品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擬接受的押品進(jìn)行調(diào)查（可與貸前調(diào)查一并進(jìn)行）。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、收集抵押（出質(zhì)）人及押品的相關(guān)材料；

2、現(xiàn)場(chǎng)勘察、測(cè)量，核實(shí)押品數(shù)量、質(zhì)量、型號(hào)、存放保管、周邊環(huán)境等情況，做好查勘記錄，采集押品影像或圖片；

3、核實(shí)押品的合法性和權(quán)屬關(guān)系；

4、調(diào)查分析押品與借款人及貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，押品與貸款之間是否存在幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等情況。

（二）內(nèi)部評(píng)估人員選用適當(dāng)?shù)脑u(píng)估方法，審慎評(píng)估押品價(jià)值。

（三）內(nèi)部評(píng)估人員撰寫評(píng)估報(bào)告，評(píng)估報(bào)告內(nèi)容主要包括：

1、抵押（出質(zhì)）人和押品的基本情況；

2、評(píng)估目的、評(píng)估依據(jù)、評(píng)估方法、評(píng)估過程、評(píng)估基準(zhǔn)日；

3、價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)和變現(xiàn)能力分析、風(fēng)險(xiǎn)分析與提示；

4、評(píng)估結(jié)論、評(píng)估有效期；

5、其他需要說(shuō)明的事項(xiàng)。

6、評(píng)估人員名單。

對(duì)于金融質(zhì)押品無(wú)須撰寫評(píng)估報(bào)告；對(duì)于其他種類簡(jiǎn)單、情況較為清楚的押品，可適當(dāng)簡(jiǎn)化評(píng)估報(bào)告內(nèi)容。

（四）內(nèi)部評(píng)估人員填寫《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》（附件2）并簽字，承擔(dān)價(jià)值初評(píng)責(zé)任，將評(píng)估報(bào)告和《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》交所在部門負(fù)責(zé)人。

（五）內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人收到相關(guān)材料后，按以下流程辦理：

1、審核評(píng)估報(bào)告；

2、審核無(wú)異議或僅需對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)（偏差范圍在10%以內(nèi)）的，可在《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

3、審核認(rèn)為需要調(diào)整評(píng)估價(jià)值且幅度超過10%（不含）的，須更換內(nèi)部評(píng)估人員重新進(jìn)行評(píng)估，并按要求履行相應(yīng)程序。

重新評(píng)估只限一次，內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人審核新出具的評(píng)估報(bào)告后，須在《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》上簽署意見并簽字，作為最終評(píng)估結(jié)論，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

第十九條 外部評(píng)估流程。

（一）客戶經(jīng)理按照第十八條第一款規(guī)定的內(nèi)容對(duì)押品進(jìn)行調(diào)查，做好現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，收集評(píng)估中介機(jī)構(gòu)出具的押品價(jià)值評(píng)估報(bào)告。

（二）內(nèi)部評(píng)估人員結(jié)合客戶經(jīng)理提供的調(diào)查資料，對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行初審，主要內(nèi)容包括：

1、評(píng)估中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評(píng)估人員執(zhí)業(yè)資格是否符合規(guī)定，評(píng)估報(bào)告是否有評(píng)估公司和評(píng)估人員簽章；

2、評(píng)估假設(shè)、評(píng)估目的、評(píng)估方法的合理性；

3、評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。

初審結(jié)束后，內(nèi)部評(píng)估人員填寫《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》并簽字，承擔(dān)價(jià)值初審責(zé)任，將《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》和評(píng)估報(bào)告一并交內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人。

（三）內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人按照初審要求的內(nèi)容，對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行復(fù)審。

（四）復(fù)審結(jié)束后，內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人按以下流程辦理：

1、完全認(rèn)可評(píng)估結(jié)論的，直接在《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

2、基本認(rèn)可評(píng)估結(jié)論或需對(duì)評(píng)估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)的（偏差范圍在10%以內(nèi)），在《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

3、認(rèn)為外部評(píng)估存在問題的，可要求評(píng)估中介機(jī)構(gòu)就相關(guān)問題做出書面解釋，必要時(shí)可退回重評(píng)。退回前應(yīng)在《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》上簽署退回意見。

第二十條 對(duì)于信貸業(yè)務(wù)審批后委托評(píng)估中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行押品價(jià)值評(píng)估的，審批前，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)押品進(jìn)行調(diào)查和價(jià)值初評(píng)，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)載入調(diào)查報(bào)告，并履行審查審批程序。審批后用信前，仍需按照外部評(píng)估流程對(duì)押品進(jìn)行評(píng)估，并以評(píng)估確認(rèn)價(jià)值作為設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的依據(jù)。

第二十一條 評(píng)估結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)將評(píng)估報(bào)告、《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》和押品信息掃描錄入CMS系統(tǒng)。外部評(píng)估報(bào)告還應(yīng)作為紙質(zhì)信貸檔案資料，按信貸檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。

信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)評(píng)估報(bào)告（僅限內(nèi)部評(píng)估）和紙質(zhì)《貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單》。

第四章 抵（質(zhì)）押擔(dān)保的設(shè)立和變更

第二十二條 抵(質(zhì))押率是押品擔(dān)保的債權(quán)本金與押品評(píng)估確認(rèn)價(jià)值的比率，計(jì)算公式為：

抵(質(zhì))押率＝押品擔(dān)保的債權(quán)本金÷押品評(píng)估確認(rèn)價(jià)值×100%

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行對(duì)不同押品分別設(shè)定了最高抵(質(zhì))押率，具體規(guī)定見《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》。

辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮押品種類、變現(xiàn)能力、價(jià)值穩(wěn)定性等因素，合理確定抵(質(zhì))押率。對(duì)超過相應(yīng)最高抵（質(zhì)）押率辦理信貸業(yè)務(wù)的，須經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)。

符合下列情形之一的，經(jīng)辦行另行追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保，可不受最高抵(質(zhì))押率限制：

（一）借款人符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)采用信用方式用信的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保；

（三）總行認(rèn)為的其他情形。

第二十四條 單一押品的最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。

單一押品的最高可用擔(dān)保額度＝該押品評(píng)估確認(rèn)價(jià)值×最高抵(質(zhì))押率－該押品已提供的擔(dān)保額度

第二十五條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。對(duì)于一筆信貸業(yè)務(wù)由多種擔(dān)保方式或多個(gè)押品提供組合擔(dān)保的，應(yīng)先分別計(jì)算各種擔(dān)保方式、各個(gè)押品的最高可用擔(dān)保額度，然后加總確定組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度。

第二十六條 經(jīng)辦行根據(jù)有權(quán)行審批的擔(dān)保方案，認(rèn)真填寫擔(dān)保合同，按規(guī)定履行放款審核程序。放款審核無(wú)誤后，將合同交有權(quán)簽字人簽章并加蓋合同專用章或公章（個(gè)貸業(yè)務(wù)采用主從合一合同的，只簽訂借款合同）。

第二十七條 擔(dān)保合同原則上應(yīng)使用農(nóng)業(yè)銀行的制式文本。確需采用非制式合同文本的，合同使用、審查按照農(nóng)業(yè)銀行合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十八條 采用非制式合同文本的，合同條款應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（二）借款人履行債務(wù)的期限；

（三）押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、權(quán)屬關(guān)系；

（四）押品的擔(dān)保范圍、期限；

（五）押品占管、保險(xiǎn)、登記事項(xiàng)；

（六）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施；

（七）抵(質(zhì))押權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件；

（八）其他需要約定的事項(xiàng)。

第二十九條 以金融質(zhì)押品、存貨、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)辦理動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證的核押、交付（止付）手續(xù)。以上市公司股票、基金份額、倉(cāng)單等價(jià)格波動(dòng)幅度較大押品質(zhì)押的，應(yīng)與客戶在合同中明確約定警戒線和平倉(cāng)線。

第三十條 擔(dān)保合同簽訂后，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由兩名農(nóng)業(yè)銀行員工或由一名管戶客戶經(jīng)理之外的員工，與抵押（出質(zhì)）人或其授權(quán)委托人共同辦理（法律規(guī)定可由農(nóng)業(yè)銀行自行辦理或農(nóng)業(yè)銀行受托代辦的情況除外），并負(fù)責(zé)領(lǐng)取權(quán)屬證書等資料。

第三十一條 經(jīng)辦行原則上應(yīng)在抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦妥后發(fā)放信用。辦理個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，可在落實(shí)有效擔(dān)保、加強(qiáng)資金監(jiān)管的前提下，先行發(fā)放貸款；在借款人取得相關(guān)權(quán)證后，及時(shí)辦理房地產(chǎn)、汽車抵押登記手續(xù)。第三十二條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況）押品的，應(yīng)按相關(guān)程序進(jìn)行押品價(jià)值評(píng)估，經(jīng)原審批行同意后，經(jīng)辦行須重新簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時(shí)將變更后的押品信息錄入CMS系統(tǒng)。

第三十三條 經(jīng)辦行辦理信用發(fā)放、展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，要確保抵（質(zhì)）押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止發(fā)生脫保。

第五章 押品和權(quán)屬證書的保管

第三十四條 對(duì)于法律規(guī)定應(yīng)移交農(nóng)業(yè)銀行保管、占有的押品或權(quán)屬證書，農(nóng)業(yè)銀行必須對(duì)其實(shí)施保管、占有。

對(duì)于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。合同或協(xié)議的使用、審查按照農(nóng)業(yè)銀行合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十五條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證入金庫(kù)保管，權(quán)屬證書入重要空白憑證庫(kù)保管。第三十六條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證或權(quán)屬證書移交保管前，參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)將其掃描錄入CMS系統(tǒng)，并歸檔至所屬合同項(xiàng)下。

第三十七條 參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、運(yùn)營(yíng)管理部門（或會(huì)計(jì)部門，下同）經(jīng)辦人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及時(shí)辦理有價(jià)單證或權(quán)屬證書的核對(duì)、交接、登記、入庫(kù)等手續(xù)。參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)移交的有價(jià)單證或權(quán)屬證書的真實(shí)性負(fù)責(zé)，運(yùn)營(yíng)管理部門對(duì)其入庫(kù)后的安全性負(fù)責(zé)。

第三十八條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書入庫(kù)后，運(yùn)營(yíng)管理部門要定期或不定期進(jìn)行核對(duì)或檢查（客戶部門至少每半年參與一次），確保有價(jià)單證或權(quán)屬證書的安全與完整。

第三十九條 押品所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用全部清償完畢后，須按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書的出庫(kù)手續(xù)。出庫(kù)時(shí)，運(yùn)營(yíng)管理部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記并簽字。

抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

對(duì)于變更、處置押品時(shí)需要返還有價(jià)單證或權(quán)屬證書的，出庫(kù)手續(xù)比照本條款要求執(zhí)行。

第四十條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證和權(quán)屬證書原件是確保農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，原則上不許借閱。因司法機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或上級(jí)行實(shí)施審計(jì)或檢查等原因確需借閱的，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后可辦理借閱手續(xù)，必要時(shí)應(yīng)安排專人陪同。

借閱歸還時(shí)，相關(guān)人員應(yīng)一同參與核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后及時(shí)辦理交接、登記、入庫(kù)等手續(xù)。

第六章 押品的貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第四十一條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)押品進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，現(xiàn)場(chǎng)核查可與貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查一并進(jìn)行，也可單獨(dú)進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)核查內(nèi)容包括但不限于：

（一）押品種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號(hào)是否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致；

（二）押品保管是否符合要求，是否毀損、滅失、被征收或征用；由第三方保管時(shí)，保管方的主體資格是否合法，押品出入庫(kù)管理制度是否健全，押品核對(duì)是否相符；

（三）未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行書面同意，押品是否被擅自贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)或以其他方式處分；

（四）押品權(quán)屬是否發(fā)生爭(zhēng)議或變更；

（五）押品是否存在他方權(quán)利，如被凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)或二次抵（質(zhì)）押；

（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增財(cái)產(chǎn)，是否辦理登記手續(xù)；

（七）應(yīng)收賬款的結(jié)算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制情況、借款人與交易對(duì)手是否存在商業(yè)糾紛；

（八）押品權(quán)屬證書是否過期，登記是否失效；

（九）保單是否到期或保險(xiǎn)中斷、撤銷；

（十）擔(dān)保期間、訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效；

（十一）CMS系統(tǒng)錄入的押品信息是否準(zhǔn)確。

第四十二條 現(xiàn)場(chǎng)核查結(jié)束后，客戶經(jīng)理要形成核查報(bào)告并錄入CMS系統(tǒng)，作為信貸檔案留存?，F(xiàn)場(chǎng)核查與貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查一并進(jìn)行的，可不單獨(dú)出具核查報(bào)告，但須按照貸后管理規(guī)定，在《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查表》中記錄押品現(xiàn)場(chǎng)核查的有關(guān)情況。第四十三條 押品貸后價(jià)值重估應(yīng)按規(guī)定頻率進(jìn)行，具體要求見《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》。

符合下列情形之一的，即使未到重估周期，也須及時(shí)對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值重估：

（一）押品市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；

（二）發(fā)生合同約定的違約事件；

（三）押品擔(dān)保的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類由正常或關(guān)注類向下遷徙為不良類；

（四）押品由客戶部門移交資產(chǎn)處置部門；

（五）其他需要重估的事項(xiàng)。

第四十四條 對(duì)于采用最高額抵（質(zhì)）押的，原則上實(shí)行價(jià)值確認(rèn)方式，在押品及其價(jià)值沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認(rèn)后可一年有效；對(duì)于最高額抵（質(zhì)）押合同期限超過一年的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)至少每年進(jìn)行一次價(jià)值確認(rèn)。

第四十五條 押品貸后價(jià)值重估應(yīng)采用內(nèi)部評(píng)估方式，必要時(shí)可聘請(qǐng)?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評(píng)估，但不改變內(nèi)部評(píng)估人員承擔(dān)的評(píng)估責(zé)任。第四十六條 押品貸后價(jià)值重估流程。

（一）內(nèi)部評(píng)估人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的現(xiàn)場(chǎng)核查情況及相關(guān)資料，選擇適當(dāng)?shù)脑u(píng)估方法，審慎得出重估結(jié)論，填寫《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》（附件3）并簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的初評(píng)責(zé)任。

（二）內(nèi)部評(píng)估人員所在部門負(fù)責(zé)人對(duì)貸后重估價(jià)值進(jìn)行審核，并在《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》上簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的確認(rèn)責(zé)任。

第四十七條 對(duì)于須逐日盯市的押品，可適當(dāng)簡(jiǎn)化重估流程，由內(nèi)部評(píng)估人員直接認(rèn)定重估價(jià)值，但要保留每日押品價(jià)值記錄。

對(duì)于以同一樓盤個(gè)人住房抵押的貸款，押品價(jià)值重估可以采取批量處理的方式進(jìn)行。第四十八條 價(jià)值重估結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》和押品價(jià)值重估信息掃描錄入CMS系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》。

第四十九條 押品貸后重估確認(rèn)價(jià)值應(yīng)作為押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、減值測(cè)試的重要依據(jù)。第五十條 價(jià)值重估結(jié)束后，客戶經(jīng)理要重新計(jì)算押品當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率。對(duì)于超出農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的該類押品最高抵（質(zhì)）押率或該筆業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率的，要按照合同約定或與抵押（出質(zhì)）人協(xié)商，采取變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。

第五十一條 對(duì)于合同中明確約定警戒線和平倉(cāng)線的押品，要建立盯市制度，加強(qiáng)價(jià)值監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，達(dá)到平倉(cāng)條件時(shí)應(yīng)進(jìn)行平倉(cāng)。第五十二條 客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下列風(fēng)險(xiǎn)之一的，可通過CMS系統(tǒng)、內(nèi)部網(wǎng)站、風(fēng)險(xiǎn)提示函、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表等載體，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：

（一）押品價(jià)值快速或大幅下降；

（二）押品變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；

（三）押品價(jià)值重估后，當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率超出農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)定或該筆信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率，且不能提供合法、足值、有效擔(dān)保；

（四）抵（質(zhì)）押權(quán)出現(xiàn)爭(zhēng)議或糾紛；

（五）押品與借款人及其貸款風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的相關(guān)性，且借款人經(jīng)營(yíng)或收入狀況可能出現(xiàn)不利變化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；

（六）押品保管不善；

（七）其他風(fēng)險(xiǎn)情形。

第五十三條 根據(jù)押品風(fēng)險(xiǎn)大小，將風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)劃分為紅、橙、黃三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：

（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指押品出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)或問題，對(duì)信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害，風(fēng)險(xiǎn)敞口或預(yù)計(jì)損失巨大，需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

（二）橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指押品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或問題，直接威脅信貸資產(chǎn)安全，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大或預(yù)計(jì)損失較重，需要立即采取措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大的重要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指押品有瑕疵，可能影響信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)采取提高安全性等措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的一般風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

第五十四條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)可由經(jīng)營(yíng)行、客戶管理行或其上級(jí)行的客戶部門、授信執(zhí)行部門（或信貸管理部門，下同）發(fā)布。發(fā)布路徑按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十五條 收到風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后，按照客戶分層管理原則，由客戶管理行的客戶部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)級(jí)別，牽頭制定并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，包括但不限于凍結(jié)授信、停止用信、變更擔(dān)保、提前收回貸款、貸款重組等。

客戶管理行的客戶部門應(yīng)將工作措施、工作進(jìn)度、風(fēng)險(xiǎn)變化等情況及時(shí)反饋經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人、客戶管理行和原審批行的授信執(zhí)行部門。

第五十六條 在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，客戶管理行授信執(zhí)行部門或上級(jí)行客戶部門、授信執(zhí)行部門發(fā)現(xiàn)客戶管理行客戶部門風(fēng)險(xiǎn)處置不當(dāng)、未按規(guī)定履行信息反饋和報(bào)告義務(wù)的，應(yīng)督促客戶管理行客戶部門改正。

第五十七條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)發(fā)布單位應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)化解情況，決定是否調(diào)整、解除已發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

第五十八條 每年3月1日前，一級(jí)分行應(yīng)將上轄內(nèi)押品分布、集中度、押品管理、押品風(fēng)險(xiǎn)等情況，形成書面報(bào)告上報(bào)總行（授信執(zhí)行部）。

第七章 押品的返還與處置

第五十九條 押品所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用已全部清償，在抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

第六十條 押品所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用已部分清償，抵押（出質(zhì)）人要求釋放押品的，報(bào)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人同意后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)還款進(jìn)度，分次辦理解押手續(xù)，不得提前、超比例返還押品。分次解押后的擔(dān)保應(yīng)不弱于解押前的擔(dān)保，且對(duì)剩余押品的處置不會(huì)產(chǎn)生不利影響。

第六十一條 借款人未能按期清償債務(wù)或發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)情形的，客戶部門應(yīng)立即啟動(dòng)押品處置程序，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)。押品處置原則上優(yōu)先采用拍賣、變賣等方式收回債權(quán)。不適合拍賣、變賣或采用其他方式能夠?qū)崿F(xiàn)回收價(jià)值最大化的，可根據(jù)實(shí)際情況，采用協(xié)議處置或其他方式處置。實(shí)施以資抵債的，按照農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于以資抵債的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十二條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處置押品的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。

第六十三條 實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)所得價(jià)款必須按規(guī)定入賬，并進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。第六十四條 客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將押品處置方式、變現(xiàn)價(jià)值等信息錄入CMS系統(tǒng)。第六十五條 對(duì)于信貸資產(chǎn)按規(guī)定需要轉(zhuǎn)由資產(chǎn)處置部門經(jīng)營(yíng)管理的，相應(yīng)押品隨信貸資產(chǎn)一并移交?？蛻舨块T應(yīng)與資產(chǎn)處置部門共同做好檔案交接、押品實(shí)地核查、價(jià)值重估等工作。

第八章 附 則

第六十六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)本外幣信貸業(yè)務(wù)。自營(yíng)業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)和委托資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估與處置，按照不良資產(chǎn)估值和處置的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十七條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。一級(jí)分行可結(jié)合本地實(shí)際情況，制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第六十八條 農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行制度規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種辦法對(duì)押品管理有細(xì)化規(guī)定的，除應(yīng)按本辦法執(zhí)行外，還應(yīng)執(zhí)行單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定。

第六十九條 本辦法自2009年11月1日起施行。

附件：

1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表

2、貸前價(jià)值評(píng)估確認(rèn)單

3、貸后價(jià)值重估認(rèn)定表

第五篇：小額貸款有限責(zé)任公司匯報(bào)材料

ⅩⅩ縣ⅩⅩ小額貸款有限責(zé)任公司匯報(bào)材料

尊敬的檢查組各位領(lǐng)導(dǎo)：

ⅩⅩ縣ⅩⅩ小額貸款有限責(zé)任公司是經(jīng)湖北省人民政府ⅩⅩ年10月20日以鄂金辦發(fā)[ⅩⅩ]73號(hào)文批準(zhǔn)成立，ⅩⅩ年11月8日開始試營(yíng)業(yè)的小額貸款公司。一年來(lái)，在市、縣人民政府金融辦、人民銀行、工商局、銀監(jiān)局等有關(guān)職能部門的關(guān)心和指導(dǎo)下，公司嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定積極穩(wěn)妥地開展業(yè)務(wù)，逐步走上了正常經(jīng)營(yíng)的軌道。從ⅩⅩ年11月到今年9月，公司注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，共發(fā)放72筆貸款，累計(jì)貸款金額3125萬(wàn)元，累計(jì)回收16筆，回籠金額1970萬(wàn)元，余額1155萬(wàn)元；基本上無(wú)負(fù)債，實(shí)現(xiàn)利息收入 113.7 萬(wàn)元。截止目前，公司無(wú)呆帳，有二筆不良貸款，合計(jì)金額28萬(wàn)元?？偟膩?lái)說(shuō)，運(yùn)營(yíng)狀況穩(wěn)健。今天，將按三個(gè)方面向各位領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，一是公司的運(yùn)營(yíng)狀況；二是公司存在的問題；三是請(qǐng)求政府解決的實(shí)際問題。

一、公司運(yùn)營(yíng)狀況。

公司運(yùn)營(yíng)狀況將按七個(gè)方面匯報(bào)：

（一）經(jīng)營(yíng)范圍

公司嚴(yán)格遵守《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》第二十三條“未經(jīng)省小額貸款公司試點(diǎn)聯(lián)席會(huì)議批準(zhǔn)，小

額貸款公司不得跨行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)”的原則，我司經(jīng)營(yíng)范圍在規(guī)定的注冊(cè)地行政區(qū)域內(nèi)，無(wú)跨行政區(qū)域發(fā)放貸款的情況。

（二）資金帳戶情況

公司在設(shè)立之初，開戶在縣工行。工行戶頭作為貸款資金的專項(xiàng)帳戶，實(shí)行全封閉運(yùn)行。

（三）發(fā)放貸款情況

我司自ⅩⅩ年11月開業(yè)以來(lái)，截止2012年9月底，累計(jì)發(fā)放貸款72筆，金額 31,250,000.00 元。其中：貸款發(fā)放50萬(wàn)以內(nèi)46筆，5,420,000.00元，占17.34%；50萬(wàn)-100萬(wàn)12筆4,850,000.00元，占15.52%；100萬(wàn)以上14筆20,980,000.00 元，占67.13%。從貸款發(fā)放結(jié)構(gòu)比例來(lái)看，我公司貸款分布正常，小額筆數(shù)占多，但總量小，做到了“小額”“分散”的特點(diǎn)。大額貸款主要是企業(yè)貸款，與我司所選取的客戶有較大關(guān)系，這些企業(yè)整體規(guī)模較大，盈利能力強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，同時(shí)又是本地的納稅大戶，具有較高的償還能力。二是今年國(guó)家的宏觀調(diào)控政策一直偏緊，企業(yè)的資金鏈都不同程度的緊缺，對(duì)資金的需求較為迫切，即使是本地的一些較大規(guī)模的企業(yè)也面臨著流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)困難的情況。

從貸款發(fā)放宗旨來(lái)看，我們主要體現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)，重點(diǎn)支持了養(yǎng)豬大戶新三匯、虎巖豬廠、魯灣豬廠、茹菜水庫(kù)養(yǎng)魚專業(yè)戶、紫荊林場(chǎng)等種養(yǎng)殖大戶。在扶持中小企業(yè)方面，更

多緊密聯(lián)系，像麗爾家公司、龍窖酒業(yè)公司、盛世恒固公司、中研磨具公司等企業(yè)是我們的客戶。為我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了應(yīng)有作用。

在貸款金額方面，單筆貸款嚴(yán)格執(zhí)行《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》中對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%的規(guī)定，依據(jù)客戶實(shí)際情況最終確定客戶貸款金額，無(wú)超合同放款情況出現(xiàn)。

在貸款期限上，我公司能夠依據(jù)具體情況確定客戶的貸款期限，但一般最長(zhǎng)不超過一年。

（四）利率執(zhí)行情況

公司嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)利率、嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院頒布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！边@一規(guī)定。無(wú)變相提高利率行為，借款合同與借款利率一致。我公司發(fā)放單筆貸款利率最高為月率21‰，單筆最低月率5‰，沒有超過國(guó)家有關(guān)部門規(guī)定的0.9-4倍。

（五）財(cái)務(wù)管理情況

我們執(zhí)行金融企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，嚴(yán)格財(cái)務(wù)手續(xù)，一支筆審批，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用實(shí)行目標(biāo)控制。帳簿設(shè)置規(guī)范齊全，規(guī)范，有

總帳、二級(jí)明細(xì)帳三級(jí)明細(xì)帳，帳證、帳帳、帳表、帳實(shí)均相符。有嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。

（六）增資擴(kuò)股情況

我司注冊(cè)資本金5000元人民幣，全部來(lái)源于股東的注資。由于我縣經(jīng)濟(jì)條件的限制，就目前注冊(cè)資金，尚有大量結(jié)余。暫時(shí)不需增資金擴(kuò)股，但我們會(huì)開拓市場(chǎng)，為三農(nóng)和中小企業(yè)搞好服務(wù)。

（七）公司管理情況

公司在零點(diǎn)起步，邊工作邊探索，己有一定起色。盡管起步晚，但我們自始至終把執(zhí)行政策和防范風(fēng)險(xiǎn)作為公司的生命線?？蛠?lái)有登記，貸前有調(diào)查，放貸實(shí)行三級(jí)把關(guān)制，一是信貸員調(diào)查，二是經(jīng)理審核，三是董事審批。重大問題董事集體審批。規(guī)范工作流程，區(qū)分信貸工作與財(cái)務(wù)工作，信貸員不得沾手收息等資金。做到“三不放”：無(wú)貸款正當(dāng)用途的不放，無(wú)還貸來(lái)源保障的不放，無(wú)正當(dāng)手續(xù)的不放。做到放得出去收得回來(lái)。截止目前，僅兩筆不良貸款，無(wú)重大事項(xiàng)發(fā)生、無(wú)融入資金情況、無(wú)對(duì)外提供擔(dān)保情況。

加強(qiáng)管理，實(shí)行目標(biāo)與業(yè)績(jī)考核，資金回收與工資掛鉤，提高本息回收率，基本達(dá)到99%以上。

二、工作中存在問題和困難：

1.小額貸款公司對(duì)客戶的征信核查尚未接入人行征信系統(tǒng)，一定程度上限制了對(duì)客戶評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的視野。

2.小額貸款公司放貸，為了保證風(fēng)險(xiǎn)，需要抵押和第三方擔(dān)保，在辦理手續(xù)收費(fèi)上與其他銀行相比，有很大的差距，影響客源。由于手續(xù)復(fù)雜，客戶嫌麻煩和費(fèi)用過高，因此，放款額度受到了限制。

3.稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重。

4.小貸公司定位尷尬，因?yàn)閮?yōu)質(zhì)客戶在銀行，風(fēng)險(xiǎn)客戶在地下錢莊，我們?cè)阢y行和地下錢莊當(dāng)鋪之間求生存，所以公司業(yè)務(wù)拓展困難。

三、工作建議及需求：

1.盡快明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)法律身份，不僅有利于小額貸款公司的發(fā)展，也有利于明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理監(jiān)督。

2.進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的扶持力度。小額貸款公司是在幾家專業(yè)銀行多年規(guī)范經(jīng)營(yíng)的前提下起步的，可以說(shuō)好的大額客戶都被專業(yè)銀行壟斷，小貸公司吸收的客戶基本上是“殘飯剩湯”；加之社會(huì)上的當(dāng)鋪、地下錢莊并存，小貸公司既要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又要獲得收益，并不容易。這種困難是可想而知。因此，建議對(duì)小貸公司在政策方面進(jìn)一步放寬，比如，當(dāng)遇到一個(gè)大客戶，人家需求的資金超過了注冊(cè)資本金的5%，放得來(lái)又踩了紅杠杠，不放得來(lái)好不容易遇到個(gè)客戶，又被這些條條框框卡著脖子。諸如此類問題不少。作為ⅩⅩ公司幾個(gè)月來(lái)，克服重重困難，在陜縫中求生存，在保證風(fēng)

險(xiǎn)的前提下，己略有盈利，己屬難能可貴。

3.加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司從業(yè)人員的定期專職培訓(xùn)，提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少和杜絕不規(guī)范操作，保證小額貸款公司健康發(fā)展。

4.請(qǐng)求政府有關(guān)部門在稅費(fèi)征收上予以照顧。我公司會(huì)在今后的工作中，嚴(yán)格執(zhí)行《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》中的規(guī)定，本著合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，健康有序發(fā)展的宗旨，積極開拓本地市場(chǎng)，為本地中小企業(yè)提供更多更好方便快捷的資金業(yè)務(wù)，努力為中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展發(fā)揮我們的保駕護(hù)航作用。

以上是我公司經(jīng)營(yíng)的主要情況，不妥之處，敬請(qǐng)指正。

ⅩⅩ縣ⅩⅩ小額貸款有限責(zé)任公司