第一篇：江蘇省小額貸款公司管理辦法[定稿]

江蘇省小額貸款公司管理辦法（試行）

第一章

總則

第一條

為保護在江蘇省內(nèi)的小額貸款公司及其客戶的合法權益，加強對小額貸款公司的監(jiān)督管理，規(guī)范小額貸款公司的行為，保障小額貸款公司穩(wěn)健運營，根據(jù)《中華人民共和國公司法》和其他有關法律法規(guī)，結合江蘇省實際情況，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱小額貸款公司，是指依照本辦法及有關法律、法規(guī)，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資，在本省的縣（市、區(qū)）域范圍內(nèi)設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。第三條

小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部法人財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。

小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

第四條

小額貸款公司應遵循國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律的保護，不受任何單位和個人的干涉。第二章

機構的設立

第五條

小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃是企業(yè)所在地縣級行政區(qū)劃的名稱或地名；市轄區(qū)的名稱不能單獨用作企業(yè)名稱中的行政區(qū)劃，在本省地級以上市轄區(qū)范圍內(nèi)設立的，其名稱中的市轄區(qū)名稱應當與市行政區(qū)劃連用；小額貸款公司名稱中的行業(yè)表述應當標明“小額貸款”字樣；組織形式為有限責任公司或股份有限公司。

第六條

小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2―200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有固定住所。

小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）需具備以下條件：

（一）管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的當?shù)毓歉善髽I(yè)（注冊地且住所在試點縣（市、區(qū)）或者總部注冊地且住所在試點市但在試點縣（市、區(qū)）有分支機構）；

（二）具有完善的公司治理機制；

（三）申請前一個會計年度凈資產(chǎn)不低于5000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）不低于2000萬元〕、資產(chǎn)負債率不高于70％，申請前連續(xù)3個會計年度盈

利且利潤總額在1000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）500萬元〕以上，其中最末年度凈利潤300萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）150萬元〕以上。

如果主發(fā)起人（或最大股東）有2個以上均需具備上述條件。第七條

設立小額貸款公司應當符合下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。

（二）有限責任公司的注冊資本不低于3000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）不低于1500萬元〕，股份有限公司的注冊資本不低于5000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）不低于2000萬元〕，全部資本來源應真實合法，為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次性繳足。試點期間，注冊資本的上限為2億元人民幣。健康運營1年以上，各方面達到監(jiān)管要求，可根據(jù)實際需要申請擴大資本金注入。

（三）主發(fā)起人（或最大股東）及其關聯(lián)方合計持股比例不超過45％，其中每一個主發(fā)起人（或最大股東）及其關聯(lián)方合計持股比例不超過20％，其余單個股東及其關聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10％，單個股東持股不得低于1％。主發(fā)起人（或最大股東）持有的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉讓，其他股東2年內(nèi)不得轉讓。

（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員。

（五）有具備任職專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。

（六）有必需的組織機構和管理制度。

（七）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。

（八）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他條件。

第八條

小額貸款公司應依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。

第九條

小額貸款公司的投資人包括：境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他社會組織；境外小額信貸組織或金融機構；省級業(yè)務主管部門認可的其他投資人。

第十條

境內(nèi)自然人作為投資人，應當符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金為自有資金且來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

第十一條

境內(nèi)企業(yè)法人作為投資人，應當符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，能按期足額償還金融機構的貸款本金和利息；

（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（四）有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；

（五）年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的30％以上（合并會計報表口徑）；

（六）權益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50％（含本次投資金額，合并會計報表口徑）；

（七）入股資金來源真實合法。

第十二條

境內(nèi)其他社會組織作為投資人，應當有良好的社會聲譽和誠信記錄，并具備投資主體資格和相應的資金實力。

第十三條

境外機構投資小額貸款公司的，應符合以下條件：

（一）最近1個會計年度末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元；

（二）財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機構資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8％，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產(chǎn)總額的10％；

（四）入股資金來源真實合法；

（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（六）注冊地國家（地區(qū)）金融機構監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊地國家（地區(qū)）經(jīng)濟狀況良好；

（九）該項投資符合我國關于外商投資的有關規(guī)定；

（十）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他條件。

第十四條

小額貸款公司試點申請。經(jīng)試點縣（市、區(qū)）政府篩選的小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）應向擬設地所在縣（市、區(qū)）政府遞交小額貸款公司設立申請材料，包括：

（一）設立小額貸款公司申請書。應當載明擬設立小額貸款公司的名稱、擬設地、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍等基本信息以及設立的目的。

（二）公司設立方案。內(nèi)容包括小額貸款公司的設立步驟、時間安排；注冊資本、股東名冊及其出資額、出資比例；公司章程草案及管理制度，包括業(yè)務管理制度、財務管理制度、風險監(jiān)控制度、信息披露制度；擬聘高級管理人員（即小額貸款公司的總經(jīng)理/總裁和副總經(jīng)理/副總裁，下同）的基本情況和聘任其他從業(yè)人員計劃。

（三）責任承諾書。股東承諾自愿出資入股小額貸款公司，資金來源真實合法；上報申請材料真實、準確、完整；自覺遵守國家、省有關小額貸款公司的相關規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔風險，不從事非法或變相吸收公眾存款、非法集資等金融違法活動。

（四）可行性研究報告。內(nèi)容至少包括：擬設地經(jīng)濟金融情況；擬設機構的市場前景分析，包括市場定位、設立后所能提供的服務等；未來3年財務預測，經(jīng)過預測的擬設機構開業(yè)后3年的資產(chǎn)負債規(guī)模、盈利水平、資本收益率、資產(chǎn)收益率等；業(yè)務拓展計劃；風險控制能力等。

（五）股東基本情況。包括股東之間關于出資設立小額貸款公司的協(xié)議；各股東承諾相互之間沒有關聯(lián)關系；法人股東的名稱、注冊地址、經(jīng)股東（代表）大會通過的同意投資設立小額貸款公司的決定，法定代表人姓名，法人代碼證復印件、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件、貸款卡復印件，經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機構貸款本息情況、納稅記錄等事項；自然人股東的姓名，簡歷，身份證復印件，入股資金來源和個人財產(chǎn)性收入的相關證明材料。

（六）法人股東最近2年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表。

（七）各股東信用記錄查詢授權書。

（八）法定驗資機構出具的驗資證明（可在機構準入審查委員會審核前提供）。

（九）營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料。

（十）工商行政管理部門出具的《企業(yè)名稱預先核準通知書》。

（十一）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明。

（十二）申請人聯(lián)系人、聯(lián)系【電話:***】、傳真【電話:***】、電子郵件、通訊地址。

（十三）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他材料。

第十五條

試點縣（市、區(qū)）政府在收到小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）遞交的申請材料的15個工作日內(nèi)完成初審，對申請材料的完整性和真實性提出審核意見，并擬定小額貸款公司試點申報方案報所在市金融服務辦公室（簡稱市金融辦，下同），內(nèi)容包括：

（一）背景情況介紹。包括縣（市、區(qū)）經(jīng)濟金融及“三農(nóng)”和小企業(yè)情況；設立小額貸款公司的必要性和可行性。

（二）試點工作方案。內(nèi)容包括試點組織領導，應明確負責小額貸款公司申報初審、日常監(jiān)管、服務測評、風險處置的具體部門；符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）的基本情況；其他發(fā)起人及股東的基本情況；試點步驟與工作安排；其他需要說明的問題。

（三）日常監(jiān)管及風險處置承諾。承諾落實屬地管理責任，負責對小額貸款公司經(jīng)營情況進行日常監(jiān)管，定期檢查，負責處置小額貸款公司違規(guī)、違法經(jīng)營產(chǎn)生的不穩(wěn)定因素，承擔風險防范與處置責任。明確指定專門機構負責小額貸款公司日常管理工作。

（四）小額貸款公司的申請材料（即本辦法第十四條要求的材料）。第十六條

市金融辦自收到完整申請材料之日起15個工作日內(nèi)對上報材料的真實性進行復審并提出同意或不同意設立小額貸款公司的建議報江蘇省金融服務辦公室（簡稱省金融辦，下同）。省金融辦自收到完整申請材料之日起15個工作日內(nèi)作出核準或不予核準的書面決定。

第十七條

省金融辦設機構準入審核委員會，依法審核小額貸款公司的開業(yè)申請。

機構準入審核委員會由省金融辦有關人員、省直有關部門人員和所聘請的有關專家組成，以投票的方式對小額貸款公司開業(yè)申請進行表決，提出核準或不予核準意見，作為省金融辦向申請人作出核準或不予核準的依據(jù)。

第十八條

經(jīng)核準開業(yè)的小額貸款公司憑同意設立小額貸款公司文件，依法向當?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照；并在領取營業(yè)執(zhí)照5個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。

小額貸款公司注冊資本包括國有資本和國有法人資本的，應按照《金融類企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權登記管理暫行辦法》規(guī)定辦理國有資產(chǎn)產(chǎn)權登記。國有資產(chǎn)產(chǎn)權登記手續(xù)應向所在地同級財政部門辦理。發(fā)生《金融企業(yè)國有資產(chǎn)評估監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定行為的，應向同級財政部門辦理國有資產(chǎn)評估備案或核準手續(xù)。

第十九條

擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的自然人應符合下列條件：

（一）小額貸款公司董事、監(jiān)事應具備與其履行職責相適應的金融知識、經(jīng)驗及能力，具備大專以上（含大專）學歷，從事相關經(jīng)濟工作3年以上，年齡在65周歲以下；

（二）小額貸款公司董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經(jīng)濟工作8年以上的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學歷；

（三）沒有犯罪記錄和不良信用記錄；

（四）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他條件。

第二十條

小額貸款公司董事、高級管理人員擬任人現(xiàn)任或曾任金融機構理事長、副理事長、董事長、副董事長和高級管理人員的，申請人在提交任職資格申請材料時，還應提交該擬任人的離任審計報告。申請人應提交以下文件和材料：

（一）申請書。其中應清楚地界定擬任人擬任職務的名稱、職責、權限，及該職務在本公司組織架構中的位置；

（二）任職資格申請書（見附表）；

（三）小額貸款公司最高權力機構關于董事、高級管理人員擬任職決議；

（四）擬任人身份證件和所獲得的最高學歷、學位、專業(yè)資格證書復印件；

（五）擬任人未來履職計劃；

（六）擬任人關于不存在任何不符合任職資格條件情形的書面申明，以及履職后將守法盡責的書面承諾；

（七）申請人（公司）關于擬任人符合相應任職資格條件的考察報告，其中應具體說明對每一類任職資格條件所采用的考察方式、獲得的證據(jù)和結論；

（八）省級業(yè)務主管部門規(guī)定的其他文件。

上述

（一）、（七）應由申請人（公司）的法定代表人簽名或蓋公章，（四）應加蓋申請人（公司）人事部門章，（五）、（六）應由擬任人簽名確認。第二十一條

小額貸款公司董事、高級管理人員的任職資格由縣級政府工作部門受理和初審，在10個工作日內(nèi)將初審意見和申請材料上報市金融辦，市金融辦自收到完整申請材料之日起10個工作日內(nèi)作出批準或不批準的書面決定，并報省金融辦備案。

第三章

組織機構和經(jīng)營管理

第二十二條

小額貸款公司的組織形式、組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

第二十三條

小額貸款公司應按照《中華人民共和國公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。

第二十四條

小額貸款公司章程由投資人或發(fā)起人制定和修改，報縣級政府工作部門審查并核準。

第二十五條

經(jīng)省金融辦批準，小額貸款公司可經(jīng)營下列業(yè)務：

（一）辦理各項小額貸款；

（二）其他經(jīng)批準業(yè)務。

第二十六條

小額貸款公司的主要資金來源：

（一）股東繳納的資本金、捐贈資金；

（二）從不超過2個銀行業(yè)金融機構融入的資金，余額不得超過公司資本凈額的50％。

第二十七條

小額貸款公司開展業(yè)務，應當堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟以及小型企業(yè)發(fā)展服務的經(jīng)營宗旨，并遵循以下規(guī)定：

（一）應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5％且貸款余額上限為500萬元。

（二）貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。貸款利率上限不得超過人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的4倍，下限為人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度在上下限內(nèi)按照市場原則由借貸雙方協(xié)商確定。

第二十八條

小額貸款公司不得有以下的經(jīng)營活動：

（一）吸收或變相吸收公眾存款，組織或參與任何名義、形式的集資活動；

（二）向本公司股東、董事及高級管理人員及其關聯(lián)方提供貸款；

（三）為銀行業(yè)金融機構業(yè)務提供擔保；

（四）跨縣域經(jīng)營業(yè)務；

（五）經(jīng)營未經(jīng)批準和法律、法規(guī)不允許經(jīng)營的業(yè)務。第二十九條

借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。

借款人到期不歸還擔保貸款的，小額貸款公司依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息，或者就該擔保物優(yōu)先受償?shù)臋嗬?/p>

借款人到期不歸還信用貸款的，應當按照合同約定承擔責任。

第三十條

小額貸款公司應當加強貸款風險管理，建立科學的授權授信制度、信貸管理流程和內(nèi)部控制體系，增強風險的識別和管理能力，提高貸款質量。第三十一條

小額貸款公司應按照國家有關規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。

第三十二條 小額貸款公司應按照人民銀行、銀監(jiān)會《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號）進行支付清算、征信管理等。

（一）具備條件的小額貸款公司可按照人民銀行有關規(guī)定加入人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)；

（二）可自主選擇銀行業(yè)金融機構開立存款賬戶，并委托存款銀行代理支付結算業(yè)務。辦理支付結算業(yè)務使用的票據(jù)憑證比照村鎮(zhèn)銀行管理；

（三）具備條件的小額貸款公司可按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫；

（四）應嚴格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金，防止洗錢行為。第三十三條

小額貸款公司應建立健全內(nèi)部審計制度，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。

第三十四條

小額貸款公司按照國家規(guī)定建立健全企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活動，編制年度財務會計報告，并由投資人或發(fā)起人聘請具有資質的會計師事務所進行審計。審計報告須報縣級政府工作部門備案。

小額貸款公司執(zhí)行《金融企業(yè)財務規(guī)則》，建立健全內(nèi)部財務管理制度，按規(guī)定向所在地財政部門報送財務會計報告。

小額貸款公司從事信貸業(yè)務，執(zhí)行《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》（財金〔2008〕28號）、《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》（財金〔2005〕53號）等相關金融財務管理制度。

第三十五條

小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、縣級政府工作部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構、有關捐贈機構披露經(jīng)具有資質的中介機構審計的財務報表和年度業(yè)務經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。

向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構應將融資信息及時報送小額貸款公司所在地人民銀行分支機構和銀監(jiān)會派出機構以及所在縣級政府工作部門，并應跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。

第三十六條

小額貸款公司在當?shù)囟悇詹块T辦理稅務登記，并依法繳納各種稅費。

第三十七條

小額貸款公司應當按規(guī)定向所在縣級政府工作部門、人民銀行當?shù)胤种C構報送以下報表和資料，抄送銀監(jiān)會在當?shù)氐呐沙鰴C構，并對報表資料的真實性、準確性和完整性負責：

（一）會計制度、會計科目及其使用說明、年度會計決算資料和重大會計改革事項等相關會計財務管理信息資料；

（二）按規(guī)定報送月度、季度、半年度、年度財務會計報告和其他統(tǒng)計信息資料，其中半年度和年度財務會計報告須經(jīng)具有資質的中介機構審定；

（三）定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息，查詢有關客戶資信狀況；

（四）開業(yè)前報備反洗錢政策法規(guī)的內(nèi)部控制和管理制度，按反洗錢要求及時報送反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管資料；

（五）按照人民銀行利率報備政策的要求，按時準確真實地報備有關利率；

（六）縣級政府工作部門和人民銀行規(guī)定的其他資料。

第三十八條

人民銀行南京分行及其分支機構對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。

第三十九條

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構，要密切配合當?shù)卣?，?chuàng)造性地開展工作，加強對小額貸款公司試點工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關培訓。

第四章

監(jiān)督管理與風險防范

第四十條

省金融辦為全省小額貸款公司試點工作的主管部門，其主要職責為：

（一）負責制定全省小額貸款行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；

（二）組織機構準入審核委員會，對各市金融辦上報的小額貸款公司設立申請等事項進行資格審核；

（三）核準各市金融辦上報的小額貸款公司增資擴股的申請；

（四）統(tǒng)一制定信貸等內(nèi)控指引；

（五）定期組織對小額貸款公司試點工作情況進行檢查評價；

（六）督促、指導市、縣（市、區(qū)）政府有關工作部門做好對小額貸款公司的監(jiān)管和風險防范處置工作，并根據(jù)監(jiān)管需要提出對小額貸款公司的監(jiān)管意見。

第四十一條 市金融辦的主要職責為：

（一）篩選試點縣（市、區(qū)）并報市政府決定；

（二）對縣（市、區(qū)）政府上報的小額貸款公司設立申請等事項進行資格復審，并提出是否同意擬設立的意見，報省金融辦審核決定；

（三）對縣（市、區(qū)）政府上報的小額貸款公司增資擴股的申請進行復審，并提出是否同意擬增資擴股的意見，報省金融辦審核決定；

第二篇：江蘇省農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理辦法

江蘇省農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理辦法

第一章 總 則

第一條為加強和規(guī)范對農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)督管理，促進農(nóng)村小額貸款公司健康可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《省政府辦公廳關于開展農(nóng)村小額貸款組織試點工作的意見（試行）》（蘇政辦發(fā)〔2007〕142號，以下簡稱《意見》）、《省政府辦公廳關于推進農(nóng)村小額貸款公司又好又快發(fā)展的意見》（蘇政辦發(fā)〔2009〕132號）以及《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號，以下簡稱《指導意見》）等有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱農(nóng)村小額貸款公司，是指江蘇省人民政府授權江蘇省人民政府金融工作辦公室批準，由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織投資設立，不吸收社會公眾存款，經(jīng)營面向“三農(nóng)”的小額貸款業(yè)務、擔保業(yè)務以及經(jīng)省金融辦批準的其它業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

第三條按照“誰組織試點，誰承擔監(jiān)管責任”的原則，參加試點的市、縣（市、區(qū)）政府對當?shù)剞r(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管負總責。各縣（市、區(qū)）與市政府，各市政府與省政府分別簽訂風險控制責任書，按農(nóng)村小額貸款公司所在區(qū)域各自履行監(jiān)督管理職責。

第四條省、市、縣（市、區(qū)）的農(nóng)村小額貸款組織試點工作領導小組是負責農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理的領導機構，負責試點政策、試點范圍、試點紀律以及風險處置等工作，協(xié)調(diào)與監(jiān)督管理農(nóng)村小額貸款公司相關的各政府部門，形成監(jiān)管合力，實現(xiàn)對農(nóng)村小額貸款公司強化監(jiān)管與促進發(fā)展的有機統(tǒng)一。

第五條農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理的目標是促進農(nóng)村小額貸款公司合法、穩(wěn)健、規(guī)范、可持續(xù)運行，嚴防吸收或變相吸收社會公眾存款、賬外經(jīng)營、采取不法手段收貸等違法違規(guī)行為，維護社會金融穩(wěn)定，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會健康和諧發(fā)展。

第六條對農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則。監(jiān)督管理職責受法律保護，各社會團體和個人不得干涉。監(jiān)督管理人員有責任為其監(jiān)督管理的農(nóng)村小額貸款公司保守商業(yè)機密。

第七條根據(jù)對農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理的需要，可以和其他?。ㄖ陛犑小⒆灾螀^(qū)）建立農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理合作機制，建立跨省監(jiān)測與監(jiān)督機制。

第二章 監(jiān)管機構

第八條省政府授權省金融辦全面履行全省農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理職責，各市、縣（市、區(qū)）政府應授權各地金融辦負責屬地農(nóng)村小額貸款公司監(jiān)督管理工作。暫沒有設立金融辦的地區(qū)，要明確具體部門代行金融辦監(jiān)管農(nóng)村小額貸款公司的責任，以構成省、市、縣三級監(jiān)管體系。

第九條 各級金融辦應當配備具有相應專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的監(jiān)管人員，嚴格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款公司試點工作紀律。第十條各級金融辦應協(xié)助和配合工商、財政、稅務、人民銀行、銀監(jiān)局等部門在各自的職權范圍內(nèi)依法履行對農(nóng)村小額貸款公司的業(yè)務指導和監(jiān)督管理職責。

第十一條各級金融辦應組織和協(xié)調(diào)農(nóng)村小額貸款公司的大額債權人、所在地的金融機構以及各地農(nóng)村小額貸款公司行業(yè)協(xié)會積極履行外部監(jiān)管職責，為農(nóng)村小額貸款公司的風險管控提供幫助。

第三章 監(jiān)管職責

第十二條省金融辦牽頭組織市、縣（市、區(qū)）金融辦對全省農(nóng)村小額貸款公司進行日常監(jiān)管，具體負責各地農(nóng)村小額貸款公司法人機構的發(fā)展規(guī)劃、籌建、開業(yè)和業(yè)務創(chuàng)新的審批工作，建立現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查制度、舉報制度，實施業(yè)務系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)管理和組織開展業(yè)務培訓等工作，統(tǒng)一編制全省農(nóng)村小額貸款公司的業(yè)務統(tǒng)計和監(jiān)管報表。第十三條各市、縣（市、區(qū)）金融辦具體負責當?shù)剞r(nóng)村小額貸款公司的日常監(jiān)管工作，主要包括：制定當?shù)剞r(nóng)村小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃，組織招標，審核股東和高管人員資格，初審籌建、開業(yè)及業(yè)務創(chuàng)新申請，制定當?shù)匦☆~貸款標準，審批除銀行貸款外的融入資金，審批涉及公司名稱、注冊資本、股權結構、營業(yè)場所、組織章程、高管人員調(diào)整等變更事項，建立并落實舉報制度，組織開展現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查等工作。其中，發(fā)展規(guī)劃、籌建、開業(yè)及業(yè)務創(chuàng)新初審后報省金融辦審批，其它審批事項報省金融辦備案。市、縣（市、區(qū)）的監(jiān)管職責分工由各市金融辦根據(jù)當?shù)貙嶋H情況確定。第十四條各級金融辦應協(xié)助工商行政管理部門依照《意見》和《指導意見》，加強對農(nóng)村小額貸款公司的登記和管理以及對農(nóng)村小額貸款公司違反工商行政管理法規(guī)行為進行查處。

第十五條各級金融辦應協(xié)助財政部門依照《江蘇省財政廳關于印發(fā)〈江蘇省農(nóng)村小額貸款公司財務制度（試行）〉和〈江蘇省農(nóng)村小額貸款公司會計核算辦法（試行）〉的通知》（蘇財規(guī)〔2009〕1號），加強對農(nóng)村小額貸款公司的財務管理和監(jiān)督。

第十六條農(nóng)村小額貸款公司的開戶行、貸款行以及大額債權人有義務向各級監(jiān)管部門反饋農(nóng)村小額貸款公司的資金流向、經(jīng)營狀況，舉報違法違規(guī)經(jīng)營行為。

第十七條 省、市農(nóng)村小額貸款公司行業(yè)協(xié)會負責制定行業(yè)規(guī)則，開展行業(yè)交流，加強行業(yè)自律，并根據(jù)各地金融辦的授權承擔部分監(jiān)管職責。

第四章 監(jiān)管內(nèi)容

第十八條 以下各項為各地金融辦重點監(jiān)管和查處內(nèi)容：

（一）吸收或變相吸收社會公眾存款行為；

（二）未按照規(guī)定程序擅自設立農(nóng)村小額貸款公司；

（三）賬外經(jīng)營；

（四）采取不法手段進行收貸；

（五）在執(zhí)行財務制度和會計核算中弄虛作假，故意隱瞞實際經(jīng)營狀況。第十九條 以下各項為省金融辦審核各地農(nóng)村小額貸款公司籌建請示的主要事項，各市金融辦在初審中參照執(zhí)行：

（一）審核地方金融辦是否面向社會組織公開招標，確定股東；

（二）審核中標股東基本條件、出資數(shù)額、人數(shù)等是否符合政策規(guī)定的標準；

（三）審核公司擬確定的名稱是否符合工商登記要求，選取的營業(yè)地點是否在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（包括農(nóng)業(yè)比重較大的城郊結合部的街道）；

（四）審核公司初步確定的經(jīng)營管理團隊主要負責人是否具備《指導意見》規(guī)定的任職資格；

（五）審核公司的組織章程；

（六）審核公司的內(nèi)控制度。

第二十條 以下各項為省金融辦審核各地農(nóng)村小額貸款公司開業(yè)請示的主要事項，各市金融辦在初審中參照執(zhí)行：

（一）省金融辦與申請開業(yè)農(nóng)村小額貸款公司的高管人員進行談話。

（二）省金融辦組織人員現(xiàn)場驗收：

1．審核公司經(jīng)營管理人員是否參加過省金融辦組織的業(yè)務培訓并取得上崗資格。

2．審核公司門頭是否采用省金融辦規(guī)定的統(tǒng)一標識。

3．審核公司是否在顯著位置懸掛省金融辦統(tǒng)一頒發(fā)的警示公告牌。4．審核公司到位資本金是否超過注冊資本金一半以上。

5．審核公司是否建立健全內(nèi)部管理制度，并執(zhí)行省財政廳制定的財務制度與會計核算辦法。6．審核公司是否加入全省統(tǒng)一的業(yè)務系統(tǒng)，所有開戶行是否已接入系統(tǒng)。

7．審核地方金融辦是否建立農(nóng)村小額貸款公司舉報制度，是否建立以當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門、金融機構為主體的外部監(jiān)管體系。第二十一條 以下各項為各地金融辦日常監(jiān)管中主要監(jiān)管和查處內(nèi)容：

（一）未經(jīng)批準擅自變更股權結構、注冊資本金、營業(yè)場所、公司名稱、公司章程等；

（二）高級管理人員和從業(yè)人員未經(jīng)資格審查；

（三）跨越批準的經(jīng)營區(qū)域開展業(yè)務活動；

（四）未經(jīng)批準從事超范圍經(jīng)營活動；

（五）融入資金超過規(guī)定比例；

（六）高利放貸；

（七）小額貸款余額之和占全部貸款余額的比重低于70%，“三農(nóng)”貸款（以人民銀行統(tǒng)計口徑為準）余額之和占全部貸款余額的比重低于70%，貸款期限在3個月以上的經(jīng)營性貸款余額之和占全部貸款余額的比重低于70%；

（八）未按照規(guī)定制定會計報表和財務管理制度、進行貸款風險識別、反饋財務信息、報送財務資料、足額提取風險準備金等違反財務管理規(guī)定行為；

（九）違反《江蘇省農(nóng)村小額貸款公司業(yè)務系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)管理規(guī)定》（蘇金融辦發(fā)〔2009〕20號）的相關行為；

（十）拒絕或者阻礙監(jiān)管機構非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管。

第五章 監(jiān)管措施

第二十二條 各地金融辦根據(jù)開展監(jiān)督管理工作的需要，應采取以下非現(xiàn)場監(jiān)管措施：

（一）要求農(nóng)村小額貸款公司每月五日之前報送業(yè)務狀況月報表；

（二）要求農(nóng)村小額貸款公司按季報送資產(chǎn)負債表、財務損益表和其他財務報表，財務報表參照《江蘇省財政廳關于印發(fā)〈江蘇省農(nóng)村小額貸款公司財務制度（試行）〉和〈江蘇省農(nóng)村小額貸款公司會計核算辦法（試行）〉的通知》（蘇財規(guī)〔2009〕1號）相關規(guī)定編制；

（三）要求農(nóng)村小額貸款公司每年報送工作總結；

（四）要求農(nóng)村小額貸款公司及時更新經(jīng)營管理基礎資料，包括營業(yè)場所和股東、董事及高級管理人員情況等；

（五）通過全省農(nóng)村小額貸款公司會計核算系統(tǒng)、小額信貸管理系統(tǒng)、監(jiān)管系統(tǒng)，對各農(nóng)村小額貸款公司業(yè)務經(jīng)營情況進行實時核查。

（六）建立舉報制度，查處農(nóng)村小額貸款公司違法違規(guī)行為。第二十三條 各地金融辦根據(jù)審慎監(jiān)管原則，應采取以下現(xiàn)場監(jiān)管措施：

（一）核查農(nóng)村小額貸款公司計算機系統(tǒng)業(yè)務數(shù)據(jù)的真實性；

（二）詢問農(nóng)村小額貸款公司的工作人員，要求對有關事項作出說明；

（三）查閱、復制農(nóng)村小額貸款公司與檢查事項有關的文件、資料；

（四）對可能被轉移、隱匿、毀損或者偽造的文件、資料，予以先行登記保存；

第二十四條對農(nóng)村小額貸款公司違規(guī)違法行為，各地金融辦應當與公司高管人員進行誡勉談話，責令其限期改正；逾期未改正的，可以報經(jīng)省金融辦批準，區(qū)別情形采取下列措施：

（一）責令暫停相關業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務；

（二）限制分配紅利和其他收入；

（三）限制資產(chǎn)轉讓；

（四）協(xié)調(diào)控股股東轉讓股權；

（五）提請司法機關予以凍結賬戶；

（六）移交工商行政管理部門依法查處；

（七）移交公安部門依法追究刑事責任。

第二十五條各級金融辦按監(jiān)管職責分工，應在三十日內(nèi)完成對農(nóng)村小額貸款公司各項申請事項的初審上報或審批工作，不予批準的應及時說明理由。各市金融辦上報省金融辦備案文件，省金融辦在五個工作日內(nèi)不予答復的，則視為同意。

第二十六條各級金融辦采取第二十四條監(jiān)管措施時，調(diào)查人員不得少于二人，并應出示合法證件和調(diào)查通知書。對依法采取的措施，有關單位和個人應當配合，如實說明有關情況并提供有關文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。

第六章 附則 第二十七條 對農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)督管理，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第二十八條 本辦法由省金融辦負責解釋。第二十九條 本辦法自2010年1月1日起施行。

第三篇：小額貸款公司管理辦法.

北京市小額貸款公司管理辦法

第一條 為有效配置金融資源，引導資金支持農(nóng)村、郊區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展，改善金融服務，根據(jù)國家有關法律法規(guī)，按照中國銀監(jiān)會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)的要求，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織依法設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

第四條 小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險；合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第五條 市金融辦為小額貸款公司市級主管部門(以下簡稱市主管部門)，負責本市小額貸款公司試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、審批、監(jiān)督與風險處置。

在本市設立小額貸款公司，應經(jīng)市主管部門的審查批準。

第六條 凡是區(qū)、縣政府能明確一個主管部門(設金融辦的為區(qū)、縣金融辦)負責對小額貸款公司初審和日常監(jiān)督管理，并承諾愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本區(qū)、縣范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點工作。

各區(qū)、縣主管部門是所在區(qū)、縣小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風險處置的第一責任人，負責小額貸款公司籌建、開業(yè)初審；負責日常監(jiān)督管理；負責小額貸款公司的風險處置。

各區(qū)、縣主管部門要定期向市主管部門報送小額貸款公司管理運營情況，并抄送北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部。

第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應當標明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責任公司或股份有限公司，且公司名稱應當符合本市工商企業(yè)注冊的有關規(guī)定。未經(jīng)批準，任何公司不得標注“小額貸款”字樣。

第八條 設立小額貸款公司應具備以下條件：

(一)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程；

(二)股東符合法定人數(shù)；

(三)單一最大股東(包括其關聯(lián)方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；

(四)有限責任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；

(五)小額貸款公司的股東資格應當符合法律法規(guī)和市有關部門規(guī)定的條件；

(六)符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

(七)具備相應專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的工作人員；

(八)必要的組織機構和管理制度；

(九)符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；

(十)法律法規(guī)規(guī)定的其他條件；

(十一)市主管部門認為必要的其他條件。

第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。公司設立和變更股東時，區(qū)縣主管部門應聘請專門的信用征集評估機構，對法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關聯(lián)關系及遵守法律法規(guī)等信用情況進行征集和評價。股東信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。

信用評估機構出具的股東信用證明，應真實地反映股東的信用情況，并對其真實性承擔責任。

第十條 申請設立小額貸款公司，應當先申請籌建。申請人將下列籌建申請材料報送擬設小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門：

(一)籌建申請書。申請書應當載明擬設立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、機構性質、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設立的目的；

(二)可行性研究報告。包括對當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展狀況分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場前景分析，未來業(yè)務發(fā)展計劃，風險處置預案等；

(三)籌建工作方案。包括擬設公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業(yè)務拓展計劃，風險控制措施，資金來源，公司治理架構，部門設置和從業(yè)人員配置，內(nèi)控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級管理人員，信貸部門負責人和風險控制部門負責人的基本情況，經(jīng)授權的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；

(四)出資人關于出資設立小額貸款公司的股東協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容應包括但不限于擬設小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務范圍、注冊資本金、股本結構，出資人出資額與占股份比例，出資人的權利義務等；

(五)出資人關于出資設立小額貸款公司的承諾書。承諾自覺遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔風險、自覺遵守國家及本市相關規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動的承諾書；

(六)出資人之間的關聯(lián)關系情況說明及相關證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權將受到限制的承諾；

(七)法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機構貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書；董事會或股東(大)會會議關于同意出資設立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表；

(八)自然人股東的姓名、身份證復印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書；

(九)聯(lián)系人及其手機、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十)律師對擬申報材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書；

(十一)市主管部門要求的其他材料。

第十一條 區(qū)、縣主管部門應在收到符合要求的全套籌建申請材料后20個工作日內(nèi)，依據(jù)本辦法第九條的規(guī)定聘用專門的信用評估機構完成對股東信用評價。

區(qū)、縣主管部門應在收到股東信用評價報告后15個工作日內(nèi)，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。

市主管部門應在收到設立小額貸款公司的完整申請資料之日起30個工作日內(nèi)做出批準或者不予批準籌建的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限不得超過3個月。

申請人憑批準籌建文件到擬設小額貸款公司所在地的區(qū)、縣主管部門領取開業(yè)申請表。

第十二條 申請人應自批準籌建之日起3個月內(nèi)完成籌建工作，并提交設立申請。在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌建工作的，應當說明理由，經(jīng)擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門批準，報經(jīng)市主管部門，可以延長1個月。在延長期內(nèi)仍未完成籌建工作的，批準籌建文件自動失效。

第十三條 在本辦法第十二條規(guī)定的籌建有效期內(nèi)，申請人應當將填寫好的開業(yè)申請表連同下列資料報送擬設小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：

(一)設立申請書。申請書應當載明擬開業(yè)小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、擬任高級管理人員情況、經(jīng)營方針及計劃、主要管理制度、營業(yè)場所安全、是否符合設立條件等基本信息，及其他需要說明的情況；

(二)籌建工作報告。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合設立要求等；

(三)經(jīng)股東(大)會會議通過的公司章程；

(四)股東名冊，包括股東名稱(企業(yè)法人要有注冊地址和法人機構代碼)、出資額以及股份比例；

(五)主要管理制度和組織機構圖；

(六)擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料；

(七)法定驗資機構出具的驗資證明；

(八)營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；

(九)公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明；

(十)聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十一)律師對申報材料的合法合規(guī)性出具法律意見書；

(十二)市主管部門要求的其他材料。

區(qū)、縣主管部門自收到完整設立申請材料之日起15個工作日內(nèi)審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。市主管部門在收到申請材料和區(qū)、縣主管部門審核意見齊備后15個工作日內(nèi)做出批準或者不予批準的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。

第十四條 市主管部門批準設立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。

第十五條 擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員需具備下列條件：

(一)無犯罪記錄和不良信用記錄；

(二)具備本科以上學歷，從事金融領域工作3年以上，或從事相關經(jīng)濟管理工作5年以上；或大專以上學歷，從事金融領域工作8年以上；

(三)具備與履行職責相適應的專業(yè)知識與能力；

(四)擬任總經(jīng)理應參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。

對不完全符合上述條件的擬任高級管理人員，小額貸款公司申請人認為其具備擬任職務所需知識、經(jīng)驗和能力的，可向區(qū)縣主管部門提交個案申請。由區(qū)縣主管部門上報經(jīng)市主管部門核準。

第四篇：湖北省小額貸款公司管理辦法

關于印發(fā)《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的通知

鄂金辦發(fā)[2009]18號

各市、州、縣人民政府，省政府各部門：

根據(jù)我省小額貸款公司試點工作情況，并借鑒兄弟省市的做法，省政府金融辦、省工商 局、湖北銀監(jiān)局、人行武漢分行、省公安廳等部門對《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦 法》（鄂金辦發(fā)[2008]1號）進行了修改完善。經(jīng)省人民政府同意，現(xiàn)將修改后的《湖北省

小額貸款公司試點暫行管理辦法》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

湖北省人民政府金融辦公室 湖 北 省 工 商 局

中國銀監(jiān)會湖北監(jiān)管局 中國人民銀行武漢分行

湖北省公安廳

二OO九年五月十三日

湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法

省政府金融辦 省工商局 湖北銀監(jiān)局

人行武漢分行 省公安廳

第一章 總 則

第一條 為了提高金融資源配置效率，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，緩解小企業(yè)和小額農(nóng)業(yè)

貸款難問題，促進我省小額貸款公司健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》等有關 法律法規(guī)和中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕 23號）、《湖北省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（鄂政辦

發(fā)〔2008〕61號）等文件精神，制定本辦法。

第二條 本辦法所指小額貸款公司，是指在湖北省內(nèi)由自然人、企業(yè)法人與其他社會組

織投資、依法合規(guī)設立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限 公司。其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部財產(chǎn)

對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者 等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

第四條 小額貸款公司應執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)

務，市場定位在為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，在服務“三農(nóng)”和小企業(yè)的前提下，自主 選擇貸款對象，按照“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則開展業(yè)務。

第五條 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超

過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。小額貸款公司不得以任何形式擅自吸收或變相吸收公眾 存款，不得發(fā)行債券或彩票。

第六條 省政府金融辦會同省工商局、湖北銀監(jiān)局、人民銀行武漢分行、省公安廳建立

小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議，負責全省小額貸款公司試點工作的組織、協(xié)調(diào)、規(guī)范、推 進。聯(lián)席會議辦公室設在省政府金融辦。

第七條 縣（市、區(qū)）政府負責小額貸款公司試點的具體實施工作，擬定小額貸款公司

試點工作方案，做好小額貸款公司申報的相關工作，承擔小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置 責任。

縣（市、區(qū)）政府是小額貸款公司風險防范處置的第一責任人，依法組織工商、銀監(jiān)、人行、公安等職能部門跟蹤資金流向、打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違 法犯罪活動。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣（市、區(qū)）工商行政管理部門承擔。

第二章 機構設立

第八條 小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或

發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不低于3000萬元，股份有限公司的注冊資

本不低于5000萬元。第一大股東（發(fā)起人）持股原則上不超過20%，其他單個股東及其關

聯(lián)方持有的股份不超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

第九條 小額貸款公司的名稱應為××縣（市、區(qū)）××小額貸款有限責任公司（股份

有限公司）。

小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；

股份有限公司應有2-200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。

第十條 小額貸款公司第一大股東（發(fā)起人）原則上是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚 的企業(yè)，凈資產(chǎn)2000萬元以上且出資額不得高于其凈資產(chǎn)，資產(chǎn)負債率不高于 70%，近兩

年連續(xù)盈利。在當?shù)乜h級政府的組織指導下，由第一大股東（發(fā)起人）為主協(xié)調(diào)確定小額貸 款公司的其他股東。除上述條件外，第一大股東（發(fā)起人）和其他企業(yè)法人股東應符合以下 條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）企業(yè)法定代表人無犯罪記錄；

（三）企業(yè)無不良信用記錄；

（四）財務狀況良好，入股前兩連續(xù)盈利；

（五）有較強的經(jīng)營股管理能力和資金實力。

自然人股東應符合《公司法》的有關要求，無犯罪記錄和不良信用記錄。

第十一條 申請小額貸款公司董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合《公司法》

規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：

（一）小額貸款公司董事應具備與其履行職責相適應的金融知識，具備大專以上（含大 專）學歷，從事相關經(jīng)濟工作3年以上；

（二）小額貸款公司的董事長和經(jīng)理應具備從事銀行工作 2年以上，或者從事相關經(jīng)濟

工作5年以上，具備大專以上（含大專）學歷。

第十二條 設立小額貸款公司應當向縣（市、區(qū)）政府提出申請。申請人列入試點對象

后，在縣（市、區(qū)）政府相關部門指導下，擬訂小額貸款公司申請材料，主要包括以下內(nèi)容：

（一）設立小額貸款公司申請書。內(nèi)容應載明擬設立機構性質、組織形式、機構名稱、業(yè)務范圍、擬注冊資本和住所，第一大股東（發(fā)起人）企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況、擬任董事長和高 級管理人員簡歷、相關法律手續(xù)的履行情況，其他前期籌建工作；

（二）可行性研究報告。內(nèi)容應包括當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況、設立 小額貸款公司的可行性和必要性、市場前景分析、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和開業(yè)后金融風險分析；

（三）出資人承諾書。出資人應承諾自覺遵守國家、省有關小額貸款公司的相關規(guī)定，遵守公司章程；保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股； 不從事非法金融活動；自我承擔公司經(jīng)營風險和法律責任；

（四）出資人協(xié)議書。股東之間關于出資設立小額貸款公司的協(xié)議；

（五）小額貸款公司基本情況。內(nèi)容包括機構名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本（實收 資本）等方面的情況。小額貸款公司股東名冊，內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、出資額、股份比例，及經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件等；自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、股份比例，及自然人股東的簡歷和身份證復印件等；

（六）除自然人以外出資人經(jīng)審計的上一財務會計報告；

（七）章程草案（應將本管理辦法中合規(guī)經(jīng)營和風險防范的相關內(nèi)容寫入章程）；

（八）法定驗資機構出具的驗資報告；

（九）律師中介機構出具小額貸款公司出資人關聯(lián)情況的法律意見書；

（十）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（十一）住所使用證明，營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；

（十二）審批機構認為需要提交的其他材料。

第十三條 縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司申請材料應進行認真把關，對小額貸款公

司股東信用狀況、資金來源有無集資和借貸資金情況在當?shù)孛襟w進行公示，并擬定小額貸款 公司試點申報方案，內(nèi)容包括：

（一）縣（市、區(qū)）政府小額貸款公司試點申請書；

（二）縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司風險承擔防范與處置責任的承諾書；

（三）小額貸款公司的申請材料（即第十二條要求的材料）。

第十四條 小額貸款公司試點方案由縣（市、區(qū)）政府報市（州）政府初審并提出初審

意見后，報省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議審核。

第十五條 小額貸款公司經(jīng)省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議同意后，持省政府金融辦

批復的開展小額貸款公司試點的審核文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領取營 業(yè)執(zhí)照。小額貸款公司在領取營業(yè)執(zhí)照后，應在5個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關、中國銀行業(yè)

監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。

第十六條 小額貸款公司可經(jīng)營的業(yè)務為：

（一）辦理各項小額貸款；

（二）其他經(jīng)批準的業(yè)務。

第三章 運營要求

第十七條 小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董

事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保證公 司治理的有效性。

第十八條 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金 的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金

融機構自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。

小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資 的銀行業(yè)金融機構，應將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支機構和中國銀行業(yè)監(jiān)督 管理委員會派出機構，并應跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。第十九條 小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢

查業(yè)務流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。

第二十條 小額貸款公司應加強內(nèi)部控制，按照國家有關規(guī)定建立健全企業(yè)財務會計制

度，真實記錄和全面反映其業(yè)務活動和財務活動。

第二十一條 小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其

提供融資的銀行業(yè)金融機構、有關捐贈機構披露經(jīng)中介機構審計合規(guī)的財務報表和業(yè)務 經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。

第二十二條 小額貸款公司發(fā)放貸款堅持“小額、分散”原則。鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)

戶和微型企業(yè)提供信貸服務，盡力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。小額貸款公司70%的資金應

發(fā)放給同一借款人貸款余額不超過50萬元（含50萬元）的小額借款人，其余30%的資金對

單戶貸款余額不得超過小額貸款公司資本金的5%。小額貸款公司不得向本公司股東發(fā)放貸

款。

第二十三條 未經(jīng)省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議批準，小額貸款公司不得跨行政區(qū)

域經(jīng)營。

第二十四條 小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過

司法部門規(guī)定的上限（目前為人民銀行規(guī)定貸款基準利率的4倍），下限為人民銀行公布的

貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條

款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定，并按照中國人民銀行利率 報備政策的要求，按時準確真實地向當?shù)厝嗣胥y行分支機構進行報備。

第二十五條 小額貸款公司應當建立審慎規(guī)范的信貸資產(chǎn)分類制度和信貸資產(chǎn)損失準

備制度以及與信貸資產(chǎn)的風險管理相適應的資本補充制度，信貸資產(chǎn)損失準備充足率不得低 于100%。

第二十六條 小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營一年以上，可按《公司法》有關規(guī)定并報經(jīng)批準，進行增資擴股。新增單個股東及其關聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10%。

第四章 監(jiān)督管理

第二十七條 省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議指導和督促各級政府加強對小額貸款

公司的監(jiān)管，建立小額貸款公司的動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，及時識別、預警和防范風險，指導各市（州）、縣（市、區(qū)）政府處置和防范風險。

各市（州）、縣（市、區(qū)）政府要建立風險防范機制，督促有關部門建立管理制度，落 實監(jiān)管責任。工商部門要做好準入把關，加強日常巡查和信用監(jiān)管，強化檢查，督促企 業(yè)依法經(jīng)營；各級處置非法集資聯(lián)席會議辦公室要及時組織對小額貸款公司出現(xiàn)的吸收、變 相吸收公眾存款和非法集資行為進行認定；人民銀行分支機構要加強對小額貸款公司利率和 資金流向的跟蹤監(jiān)測，認定高利貸違法行為；公安部門要及時查處吸收和變相吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法犯罪行為。

第二十八條 小額貸款公司可自主選擇一家銀行業(yè)金融機構開立存款賬戶，并委托存款

銀行代理支付結算業(yè)務。小額貸款公司辦理支付結算業(yè)務使用的票據(jù)憑證和匯票專用章比照 村鎮(zhèn)銀行管理?？h（市、區(qū)）政府可以委托該開戶行金融機構對小額貸款公司的資金往來情 況進行相應監(jiān)督。

第二十九條 小額貸款公司應按季向中國人民銀行當?shù)胤种C構、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理

委員會派出機構報送資產(chǎn)負債表和其他相關統(tǒng)計信息資料。

第三十條 具備條件的小額貸款公司可以按規(guī)定申請加入人民銀行企業(yè)和個人信用信

息基礎數(shù)據(jù)庫。接入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的小額貸款公司，應按照中國人民銀行 的有關規(guī)定制定相應的管理制度和操作規(guī)程，定期向人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù) 庫提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息，合規(guī)查詢和使用查詢結果，并 接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。

第三十一條 小額貸款公司應嚴格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金，防止洗錢行為。

第三十二條 具備條件的小額貸款公司可按照中國人民銀行有關規(guī)定，向所在地人民銀

行分支機構申請加入聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。

第三十三條 小額貸款公司違反本辦法規(guī)定，相關職能部門根據(jù)各自職能，有權依法依

規(guī)采取警告、公示、風險提示、約見小額貸款公司董事或高級管理人員談話、質詢、責令停 辦業(yè)務、取消高級管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。經(jīng)督促整改后拒不改正的，可以 委托指定的外部審計機構進行獨立審計，審計結果作為取消試點的依據(jù)。

第三十四條 小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有吸收和變相吸收公眾存款、非法集資等

嚴重違法違規(guī)行為，由縣級政府組織有關職能部門及時查處，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，追究公司 主要負責人的法律責任，并報省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議取消其小額貸款公司試點資 格。

第五章 變更與中止

第三十五條 小額貸款公司有下列變更事項之一的，須向工商行政管理部門辦理登記：

1.變更名稱。2.變更注冊資本。3.變更住所。4.變更股東。

第三十六條 小額貸款公司有下列情形之一的，應當申請解散：1.公司章程規(guī)定的解散

事由出現(xiàn)；2.股東大會決定解散；3.因分立、合并需要解散；4.依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令 關閉或者被撤銷；5.人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行 清算和注銷。

第三十七條 小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。

第三十八條 小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎

上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，向銀行業(yè)監(jiān)管部門申請 改造為村鎮(zhèn)銀行。

第六章 附 則

第三十九條 本辦法未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合

同法》等法律法規(guī)執(zhí)行。

第四十條 本管理辦法自發(fā)布之日起施行。

第五篇：小額貸款公司貸款風險管理辦法

小額貸款公司貸款風險管理辦法

**小額貸款有限公司

中小企業(yè)流動資金貸款風險管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展,根據(jù)國家有關法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本幣貸款。

第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風險限額管理制度。

第五條

流動資金貸款實行授權管理，在授權范圍內(nèi)辦理流動資金貸款業(yè)務。

第六條

流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責任需落實到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權等投資及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。第八條

辦理流動資金貸款時應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點合理設定貸款業(yè)務品種及期限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。

第九條

辦理流動資金貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風險分類）、信用收回。相關制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務對象、種類及條件

第十條

流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。

第十一條

流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；

中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。

第十二條

借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：

（一）依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機構代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應取得環(huán)保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；

（二）在金融機構開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業(yè)務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（三）管理、財務制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；

（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；

（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；

（七）貸款公司要求的其他條件。

第三章 申請、受理與調(diào)查

第十三條 借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。

第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關聯(lián)方及關聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術和工藝、年設計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；

（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；

（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模或盲目多元化投資的傾向；

（七）擔保情況，主要調(diào)查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。中期流動資金貸款還應重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負債結構的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關鍵管理人員的品行。

第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風險是否可控的基礎上，并撰寫調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。

第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報告內(nèi)容可適當簡化。

第四章 審查、審議與審批

第十七條 信貸風險管理部門負責流動資金貸款審查。審查的重點內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；

（三）調(diào)查報告和有關資料是否完整，內(nèi)部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權管理要求；

（四）調(diào)查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財務狀況相適應；

（五）借款人在貸款公司及其他金融機構的用信情況；

（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風險及防范措施。

第十八條 審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。

第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務，報有權審批人審批，按規(guī)定應經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權審批人審批。

第二十一條 流動資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。

第五章

貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎上，結合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。

第二十三條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關規(guī)定的情況下合理定價。

第二十四條

流動資金貸款期限應根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條

流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應根據(jù)客戶的預期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關規(guī)定進行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協(xié)議，需擔保的應同時與擔保人簽訂書面擔保合同。

第二十七條

流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條

流動資金借款合同應包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；

（四）借款人應在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時貸款公司有權提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；

（五）當借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應承擔的違約責任，貸款公司有權采取變更支付方式、要求追加擔保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（六）貸款批復文件中要求列入合同條款的其他事項。第二十九條

根據(jù)風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：

（一）對借款人重要財務指標如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應調(diào)整貸款利率和實施定價處罰；

（三）加入資產(chǎn)保護條款，如要求借款人對關鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十條

流動資金貸款發(fā)放前，應按規(guī)定要求落實信貸批復內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關資料提交相關部門進行賬務處理。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。

第三十五條 對低信用風險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。

第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

（二）動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護貸款公司債權。

（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。

（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關內(nèi)容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應向相關部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。

（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。

第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因導致臨時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

附件：1.申請辦理流動資金貸款應提供的基本資

附件1: 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料

一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；

二、經(jīng)年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；

三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；

四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；

五、公司章程對辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；

六、近二年財務報告及最近一期財務報表，成立不足二年的，提交成立以來的財務報告及最近一期財務報表。貸款公司認為有必要的，應提供經(jīng)審計的財務報告；

七、印鑒卡、法定代表人及授權代理人簽字式樣；

八、采取擔保方式的，還應提供擔保相關資料；

九、生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；

十、其他資料。上述資料如需留存復印件，應由客戶經(jīng)理將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。

**小額貸款有限公司 個人信貸業(yè)務風險管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業(yè)務管理，防范和控制個人信貸業(yè)務風險，服務“三農(nóng)”促進個人信貸業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)國家有關法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人信貸業(yè)務（以下簡稱個貸業(yè)務）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務。

第三條 個貸業(yè)務的基本流程：業(yè)務申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

第四條 個貸業(yè)務實行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調(diào)查審查審批。個貸業(yè)務原則上實行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風險個貸業(yè)務除外)。條件成熟的可實行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個貸業(yè)務應按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風險限額管理。

第二章 客戶準入

第六條 申請個貸業(yè)務，申請人應具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務實施前，在金融機構開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進行信用評級的，評級應達到規(guī)定標準；

（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策；

第七條

申請經(jīng)營類業(yè)務，除應具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，個人商業(yè)用房貸款除外。第八條 嚴禁對以下人員辦理個貸業(yè)務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務的；

（二）擔任或曾經(jīng)擔任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負有直接責任的關鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業(yè)務的。

第三章 貸款申請

第九條

借款人向我公司經(jīng)營機構提出個貸業(yè)務申請。第十條 借款人首次申請辦理個貸業(yè)務，需提供以下基本材料：

（一）書面貸款申請；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業(yè)務申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；

（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關材料；

（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。

第四章 評級與授信

第十一條

辦理個貸業(yè)務原則上需要評級。經(jīng)辦人員應根據(jù)貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔保人）進行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。

第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務須對借款人進行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個貸業(yè)務是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個貸業(yè)務。

第十三條 個貸業(yè)務授信期限原則上3年，最多不超過5年。

第十四條 個貸業(yè)務授信額度應根據(jù)借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質押率、保證擔保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個貸業(yè)務的單戶最高貸款額度由單項產(chǎn)品管理辦法確定。

第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應重點關注借款人的還款能力。對經(jīng)營類業(yè)務，應關注經(jīng)營項目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務支出也應按家庭計算。

第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實、合法合規(guī)；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應及時告知申請人。如同意受理，及時將相關材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 調(diào)查人員負責貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對調(diào)查材料的準確性、完整性、真實性、有效性負責。

第十九條 個貸業(yè)務主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人（擔保人）身份是否真實；

（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔保能力是否充足；

（七）合理評估抵質押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應對抵質押物的評估方式和評估價值審核確認；

（八）對經(jīng)營類業(yè)務應調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；

（九）個貸業(yè)務應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經(jīng)營類業(yè)務的實地調(diào)查，調(diào)查人員應通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項目有無行業(yè)風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調(diào)查。

第二十條 個貸業(yè)務調(diào)查實行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報告，進行綜合分析，提出調(diào)查結論和風險提示。調(diào)查結論認為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第六章 貸款審查審批

第二十二條

審查崗負責個貸業(yè)務的審查。審查環(huán)節(jié)對個貸業(yè)務的合法合規(guī)性、合理性、風險揭示的充分性承擔責任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務資料是否齊備。

（二）業(yè)務的合規(guī)性。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。

（三）風險的可控性。有關證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結果、抵質押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對于經(jīng)營類業(yè)務，還應重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補充完善。

第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個貸業(yè)務應報公司貸審會審議。

第二十四條

審查結論為同意的，應明確貸款方案，報有權審批人審批。

超有權審批人審批的個貸業(yè)務需經(jīng)貸款審查委員會審議，經(jīng)有權審批人審批。

第二十五條 有權審批人在授權范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結論等因素審批個貸業(yè)務。審批結論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結論需表述理由。

第二十六條

有權審批人下達貸款批復，明確貸款方案、風險管理措施、審批有效期等。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應及時告知借款人。

第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實批復條件、合同簽訂、抵質押登記、放款審核、支付管理等。抵質押登記和放款審核環(huán)節(jié)應與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。

第二十八條 個貸業(yè)務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。

第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十條 客戶經(jīng)理落實批復要求的各項條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復內(nèi)容填寫合同要素。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關規(guī)定進行審核。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字。簽訂合同時，應審核借款人、擔保人的身份真實性。

借款合同采用格式條款的，應予以公示。

第三十一條

按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權委托書》，并向貸款公司遞交相關交易證明?？蛻艚?jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十二條

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十三條

抵質押登記不得由調(diào)查人員單獨辦理。抵質押登記人員應親自到有權登記機構辦理抵質押登記手續(xù)，親自辦理質押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項權證和質物交接時需填制“交接清單”。抵質押物需辦理保險的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔保后轉為抵押擔保方式的貸款除外。

第三十四條

放款審核崗負責放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規(guī)范性。

（三）審核擔保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項權證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險等是否按規(guī)定辦理，已實現(xiàn)抵質押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應網(wǎng)上查詢抵質押情況等。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權委托書》或《最高額擔保個人借款合同用款申請書》中相關支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機構開立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機構開立存款賬戶等。

第三十五條

放款通知單提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。

第八章

貸后管理 第三十六條

個貸業(yè)務貸后管理的主要職責包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續(xù)。

（三）監(jiān)測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

（四）按照第三十七條的規(guī)定進行貸后檢查。

（五）按照第三十九條規(guī)定對逾期貸款進行催收和處理。

（六）抵質押以及保證擔保管理。

（七）貸款到期處理和信用收回。

第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風險隱患或風險預警信號須按規(guī)定及時報告。關于個貸業(yè)務貸后檢查的頻次規(guī)定：對采取分期還款方式個貸業(yè)務，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風險個貸業(yè)務的個貸業(yè)務產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

個貸業(yè)務貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質押物的價值是否減少，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營類業(yè)務還應檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。

第三十八條 信貸風險管理部門風險經(jīng)理負責個貸業(yè)務風險監(jiān)控。其主要職責是：

（一）發(fā)現(xiàn)風險隱患或風險預警信號，督促客戶經(jīng)理限期處理；

（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現(xiàn)場核查；

（三）向上級報告?zhèn)€貸業(yè)務風險狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式個貸業(yè)務，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續(xù)；

（二）個貸業(yè)務原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項導致信貸業(yè)務提前到期的，報貸款公司有權人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔保人發(fā)出《信貸業(yè)務提前到期通知書》，辦理相關還款手續(xù)。

（四）個貸業(yè)務不得辦理借新還舊；

（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應及時憑結清全部本息的還款憑證辦理抵押權證出庫手續(xù)，并出具一份登記機關認可的注銷抵押登記證明，交給抵質押人簽收登記或陪同抵質押人辦理抵質押注銷手續(xù)；

（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；

（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。

第九章 附 則

第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。