第一篇：普惠金融：一個(gè)文獻(xiàn)的綜述

普惠金融：一個(gè)文獻(xiàn)的綜述

2008年金融危機(jī)以來(lái)，普惠金融開(kāi)始受到國(guó)際社會(huì)普遍重視，相關(guān)國(guó)際機(jī)構(gòu)開(kāi)始積極推行普惠金融理念。理論研究表明，普惠金融有助于消除社會(huì)排斥和金融排斥，提高金融可獲得性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)和金融穩(wěn)定。金融消費(fèi)者保護(hù)是普惠金融的重要內(nèi)容之一。國(guó)際上正積極建立普惠金融評(píng)估指標(biāo)體系，要求各國(guó)針對(duì)普惠金融發(fā)展做出明確承諾。

一、金融排斥現(xiàn)象與普惠金融

金融排斥（financial exclusion）與普惠金融(financial inclusion)是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面，金融排斥揭示了普惠金融問(wèn)題產(chǎn)生的根源，普惠金融則從正面闡述如何消除金融排斥現(xiàn)象。

（一）金融排斥

現(xiàn)實(shí)中的金融排斥現(xiàn)象以美國(guó)歷史上發(fā)生的“劃紅線(xiàn)”拒貸為典型代表。1930年代，美國(guó)房主貸款公司（Home Owners’Loan Corporation）在聯(lián)邦住房貸款銀行委員會(huì)的指示下，對(duì)美國(guó)較大城市及周邊地區(qū)進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定。那些被視為風(fēng)險(xiǎn)大的社區(qū)在地圖上會(huì)被紅線(xiàn)圈示出來(lái)，私人銀行則根據(jù)這樣的地圖做出是否貸款的決定。當(dāng)時(shí)，白人社區(qū)一般不允許其他種族的或具有非主流宗教信仰的家庭入住，因此“紅線(xiàn)區(qū)”就意味著是少數(shù)族裔以及窮人的聚居地。對(duì)于那些居住在“紅線(xiàn)區(qū)”的家庭來(lái)說(shuō)，他們能否獲得住房抵押貸款與他們的收入情況并沒(méi)有太大的關(guān)系，起決定性作用的是其居住地。一些研究認(rèn)為，盡管在抵押貸款業(yè)務(wù)中存在一定的特殊化，但是就像公用事業(yè)公司不能只為部分地區(qū)提供服務(wù)一樣，貸款機(jī)構(gòu)僅選擇特定地區(qū)作為服務(wù)對(duì)象，顯然不符合公共利益，最終導(dǎo)致了《社區(qū)再投資法》的出臺(tái)。

1993年，金融排斥首次作為理論研究的專(zhuān)門(mén)術(shù)語(yǔ)，當(dāng)時(shí)由萊申和思里夫特兩位地理學(xué)家提出，特指銀行關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)影響了民眾對(duì)銀行服務(wù)的可獲得性。1990年代開(kāi)始，越來(lái)越多的研究開(kāi)始關(guān)注某些特定社會(huì)階層無(wú)法獲得現(xiàn)代支付服務(wù)及其他金融服務(wù)的情況。其中，很多學(xué)者和政策制定者界定、描述了金融排斥。史蒂芬（Stephen，2001）認(rèn)為，金融排斥是指無(wú)法以合適的形式獲得必要的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)包括匯款、信貸、保險(xiǎn)、債務(wù)救助、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和金融掃盲教育等。有關(guān)機(jī)構(gòu)（Chant Link and Associate，2004）認(rèn)為，金融排斥是指低收入消費(fèi)者無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取低成本、公平、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些金融產(chǎn)品或服務(wù)包括存款賬戶(hù)、直接投資、購(gòu)房貸款、信用卡、個(gè)人貸款以及房屋保險(xiǎn)?？导{羅伊（Conoroy，2005）認(rèn)為，金融排斥是指阻止窮人和弱勢(shì)社會(huì)階層進(jìn)入國(guó)家正規(guī)金融系統(tǒng)。烏沙（Usha，2007）則將消費(fèi)者自我排斥（self

exclusion）也納入金融排斥的范疇，認(rèn)為金融排斥是指由于資格、條件、價(jià)格、市場(chǎng)或自我排斥等而不能以合適的形式獲得必要的金融服務(wù)。麥基洛普和威爾遜（McKillop and Wilson，2007）認(rèn)為，金融排斥是指特定群體不能或難以獲取主流金融服務(wù)。歐盟委員會(huì)（2008）將金融排斥定義為，人們難以獲取或使用主流金融市場(chǎng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品和服務(wù)是滿(mǎn)足其需要并確保他們能夠過(guò)上正常生活所必需的。綜上所述，金融排斥的界定主要著眼于三個(gè)方面：一是被排斥的主體，主要是指特定的社會(huì)階層；二是排斥內(nèi)容，主要是人們?nèi)粘Ｋ匦璧慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，如信貸、儲(chǔ)蓄、支付、保險(xiǎn)等；三是排斥的原因，既包括外部排斥（如價(jià)格、資格），也包括自我排斥。

拉維尼婭（Lavinia，2008）總結(jié)了金融排斥的危害性：首先，無(wú)法獲得可負(fù)擔(dān)的貸款導(dǎo)致人們轉(zhuǎn)而尋求高利貸，并產(chǎn)生連鎖反應(yīng)；第二，缺乏保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄導(dǎo)致家庭在金融危機(jī)面前十分脆弱，難以抵御意外事件侵?jǐn)_；第三，缺乏銀行賬戶(hù)限制了人們的支付方式。某些情況下，公用事業(yè)提供者對(duì)其他支付方式收取更高價(jià)格，即所謂的“窮人在無(wú)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)中支付得更多”（Strelitz and Kober，2007）；第四，金融排斥現(xiàn)象會(huì)帶來(lái)社會(huì)排斥現(xiàn)象。

（二）普惠金融

不同主體從不同維度對(duì)普惠金融進(jìn)行闡述，導(dǎo)致普惠金融的內(nèi)涵及其指代或強(qiáng)調(diào)的金融產(chǎn)品或服務(wù)也不盡一致。亞洲開(kāi)發(fā)銀行（2000）認(rèn)為，普惠金融是指向窮人、低收入家庭及微型企業(yè)提供的各類(lèi)金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付、匯款及保險(xiǎn)。英國(guó)國(guó)會(huì)下議院財(cái)政委員會(huì)（2004）認(rèn)為，普惠金融是指?jìng)€(gè)人獲得合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些金融產(chǎn)品或服務(wù)主要是指各類(lèi)人群可負(fù)擔(dān)的信貸和儲(chǔ)蓄。2005年，聯(lián)合國(guó)在推廣“國(guó)際小額信貸年”時(shí)提出“普惠金融部門(mén)”（inclusive financial sector）的概念，強(qiáng)調(diào)通過(guò)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。同時(shí)，明確了普惠金融體系的四大目標(biāo)：一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)，包括開(kāi)戶(hù)、存款、支付、信貸、保險(xiǎn)等；二是穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)，要求內(nèi)控嚴(yán)密、接受市場(chǎng)監(jiān)督以及健全的審慎監(jiān)管；三是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保長(zhǎng)期提供金融服務(wù)；四是增強(qiáng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性，為消費(fèi)者提供多樣化的選擇。世界銀行（2008）認(rèn)為，普惠金融是指廣泛獲得金融服務(wù)且沒(méi)有價(jià)格、非價(jià)格方面的障礙，其衡量指標(biāo)是存款、信貸、支付、保險(xiǎn)等金融服務(wù)的可獲性。印度普惠金融委員會(huì)（2008）認(rèn)為，普惠金融是確保弱勢(shì)群體和低收入階層以低廉的成本獲得金融服務(wù)和及時(shí)、足額的信貸。世界銀行扶貧咨詢(xún)專(zhuān)家組（CGAP，2011）認(rèn)為，普惠金融是指所有符合勞動(dòng)年齡的成年人，包括目前被金融所排斥的那些人，都能夠從正規(guī)機(jī)構(gòu)有效獲得以下基本金融服務(wù)：信貸、儲(chǔ)蓄、支付和保險(xiǎn)。查卡拉瓦蒂（Chakaravathy，2011）認(rèn)為，普惠金融泛指確保社會(huì)各群體獲取所需要的合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，特指確保弱勢(shì)群體和低收入群體以可負(fù)擔(dān)的成本、公平和透明的方式得到主流金融機(jī)構(gòu)提供的合適的金融產(chǎn)品或服務(wù)。普惠金融聯(lián)盟（Alliance for Financial Inclusion,AFI）（①截至2014年6月末，AFI共有來(lái)自90多個(gè)國(guó)家的119個(gè)成員機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)均為AFI成員機(jī)構(gòu)。）的相關(guān)材料認(rèn)為，普惠金融是將被金融體系排斥的人群納入主流金融體系。

從普惠金融概念形成和發(fā)展過(guò)程看，其重點(diǎn)關(guān)注的是信貸可獲得性，原因是銀行業(yè)目前在發(fā)展中國(guó)家、新興市場(chǎng)仍占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。普惠金融概念有時(shí)將保險(xiǎn)業(yè)納入范疇，較少涉及證券基金業(yè)。但是，國(guó)際上的最新發(fā)展趨勢(shì)顯示，普惠金融概念中的“金融”應(yīng)當(dāng)是“大金融”、“寬內(nèi)涵”、“多維度”的概念，全面涵蓋整個(gè)金融體系中的所有產(chǎn)品和服務(wù)。普惠金融呼吁不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面和滲透度，但是，正如世界銀行《全球金融發(fā)展報(bào)告2014：普惠金融》所述，普惠金融絕不意味著不惜一切成本和代價(jià)讓所有人都獲得貸款。因此，普惠金融是指在金融機(jī)構(gòu)成本可負(fù)擔(dān)的前提下，通過(guò)不斷競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，以保證受金融服務(wù)排斥的對(duì)象逐步獲得其需要的相關(guān)服務(wù)。

普惠金融能夠大幅度減少貧困現(xiàn)象。貝克等人（Beck et al，2012）利用跨國(guó)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析發(fā)現(xiàn)，促進(jìn)普惠金融能實(shí)現(xiàn)收入公平、減少貧困，且金融體系越發(fā)達(dá)，收入不公平下降和貧困減少越快。研究發(fā)現(xiàn)，印度農(nóng)村銀行分支機(jī)構(gòu)每增加1%，可以減少貧困率0

34%，增加產(chǎn)出0

55%，這主要?dú)w因于普惠金融使窮人更容易從事農(nóng)業(yè)之外的工作。也有學(xué)者從金融產(chǎn)品角度論證普惠金融對(duì)減貧的意義，如使用貸款或儲(chǔ)蓄可以增加消費(fèi)、抵御健康問(wèn)題沖擊，或者幫助家庭購(gòu)買(mǎi)耐用品、改善居住條件、支付教育費(fèi)用等，保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品則有助于幫助窮人管理風(fēng)險(xiǎn)（Collins et al，2009）。

普惠金融能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)，增強(qiáng)社會(huì)包容性。普惠金融使人們獲得和持有以金融財(cái)富、不動(dòng)產(chǎn)、人力資本和文化形態(tài)存在的資產(chǎn)。資產(chǎn)效應(yīng)通過(guò)保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、提高受教育程度、改善衛(wèi)生狀況、降低壓力、減少跨代貧窮的風(fēng)險(xiǎn)等，影響人們的生活（UK credit options conference report，2007）。赫加德和羅什尼（Heggade and Roshini，2012）認(rèn)為，普惠金融意味著以可負(fù)擔(dān)的成本向那些受金融排斥的弱勢(shì)群體和低收入階層提供金融服務(wù)，普惠金融不僅有助于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體的包容性。

普惠金融、金融消費(fèi)者保護(hù)和金融穩(wěn)定之間存在正相關(guān)關(guān)系（Robert，2012）。漢寧和詹森（Hannig and Jansen，2010）認(rèn)為，普惠金融能提高金融效率與社會(huì)穩(wěn)定。普惠金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要是機(jī)構(gòu)層面上的，而非系統(tǒng)性的。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處于金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)底端，其特點(diǎn)是大量的弱勢(shì)客戶(hù)只有有限的余額且交易量小，盡管這些特征也可能給金融穩(wěn)定帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，但總體上而言，普惠金融政策所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可以忽略不計(jì)。普惠金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)更深和更多元化的金融體系所帶來(lái)的重要?jiǎng)討B(tài)效益（如金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)多元化）加以補(bǔ)償。羅伯特等人（Robert et al，2012）從微觀(guān)與宏觀(guān)兩個(gè)層面解釋了普惠金融與金融穩(wěn)定的關(guān)系。微觀(guān)方面，普惠金融增加了個(gè)人和居民家庭的儲(chǔ)蓄，有助于建立財(cái)務(wù)更加健康的家庭和小企業(yè)部門(mén)。小額貸款損失與大額貸款損失相比具有更少的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。宏觀(guān)方面，普惠金融能夠提高金融中介效率，如增加社會(huì)儲(chǔ)蓄規(guī)模（但是兩位作者也指出與普惠金融相聯(lián)系的儲(chǔ)蓄積累并不總能導(dǎo)致一個(gè)更加有效的中介化，其效應(yīng)關(guān)鍵取決于金融基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管、規(guī)則的質(zhì)量），普惠金融帶來(lái)的客戶(hù)多樣化可以使經(jīng)濟(jì)更有彈性和穩(wěn)定性。金融發(fā)展和普惠金融還有助于減少居民收入差距，能夠帶來(lái)更大的社會(huì)和政治穩(wěn)定，反過(guò)來(lái)更加有利于金融穩(wěn)定。金融排斥則會(huì)損害金融穩(wěn)定?？铝炙沟热耍–ollins et al，2009）認(rèn)為，金融排斥對(duì)金融穩(wěn)定有負(fù)面作用，金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重的國(guó)家，家庭和小企業(yè)所依賴(lài)的非正規(guī)金融服務(wù)是正規(guī)金融服務(wù)的不良替代品。

金融消費(fèi)者保護(hù)是普惠金融的重要內(nèi)容。貝克等人（Beck、Demirg

-Kunt and Honohan，2008）利用跨國(guó)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析后發(fā)現(xiàn)，促進(jìn)普惠金融能使小企業(yè)和窮人更好地利用投資機(jī)會(huì)，充分實(shí)現(xiàn)自我保護(hù)。長(zhǎng)期以來(lái)，人們對(duì)如何把金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)用到面向貧困人口的金融服務(wù)中知之甚少（CGAP，2005)。焦點(diǎn)問(wèn)題之一是關(guān)于貸款利率上限的爭(zhēng)論，支持者以保護(hù)弱勢(shì)消費(fèi)者的名義要求設(shè)定貸款利率上限，而反對(duì)者則認(rèn)為此舉無(wú)助于保護(hù)消費(fèi)者利益，反而導(dǎo)致信貸可獲得性減少。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和數(shù)字金融技術(shù)運(yùn)用，金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題愈發(fā)復(fù)雜。在金融消費(fèi)者保護(hù)缺位的情況下，普惠金融所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)積極作用可能完全喪失或被嚴(yán)重削弱。

二、影響普惠金融發(fā)展的主要因素

受各種因素影響，大量人口被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門(mén)檻之外。據(jù)世界銀行估計(jì)，目前全球70%大約27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)（World Bank，2012）。

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度是影響一國(guó)普惠金融的重要原因。高收入國(guó)家89%的成年人至少在一家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擁有一個(gè)賬戶(hù)，而在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體該比例僅有41%。非洲只有不到20%的家庭得到銀行服務(wù)（坦桑尼亞僅有12%），相比之下，經(jīng)合組織（OECD）成員國(guó)該比例超過(guò)90%（Lindi et al，2013）。發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體的成年人必須依賴(lài)非正式渠道貸款、儲(chǔ)蓄，以保護(hù)其免于不穩(wěn)定的現(xiàn)金流、季節(jié)性收入以及意外金融需求（如疾病）的侵?jǐn)_。由于缺乏正規(guī)金融服務(wù)，窮人必須依賴(lài)于高利貸，并使用黃金、牲畜等作為儲(chǔ)蓄替代品，在緊急情況下時(shí)常典當(dāng)資產(chǎn)。

拉維尼婭（2008)認(rèn)為，影響普惠金融的因素有：地理排斥（如金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)），條件排斥（如由于最低存款額度要求、不良信用記錄、身份驗(yàn)證要求不符合等），價(jià)格排斥，市場(chǎng)排斥（即低利潤(rùn)客戶(hù)不是金融服務(wù)供給者的目標(biāo)群體），自我排斥（如文化或心理上的障礙）。馬諾爾和阿沙拉撒（Manor and Ashalatha，2013）則認(rèn)為，影響普惠金融的因素還包括：基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏；地理因素，如遙遠(yuǎn)的山區(qū)；金融需求面因素，如缺乏金融意識(shí)、收入或資產(chǎn)限制、知識(shí)(尤其是金融知識(shí)方面)缺乏；金融供給面因素，如昂貴的交易成本、能夠輕易獲得非正規(guī)貸款作為替代；其他因素，如性別、職業(yè)等。帕拉馬西凡和加內(nèi)什庫(kù)瑪（Cand V

Paramasivan Ganeshkumar，2013）認(rèn)為，很多社會(huì)、文化經(jīng)濟(jì)方面的因素阻礙了普惠金融。例如，在需求方面包括意識(shí)和知識(shí)的缺乏；在供給方面，包括渠道的缺乏（如低的銀行滲透率），銀行由于較高的成本不愿從事普惠金融。此外，貧富差距大和歷史壞賬率較高的地區(qū)也是金融排斥的重要因素。

金融排斥是一個(gè)復(fù)雜的、動(dòng)態(tài)化的過(guò)程。有些人可能只經(jīng)歷了一次或幾次排斥，但對(duì)有些人來(lái)說(shuō)，金融排斥可能是長(zhǎng)期的，甚至是終身的。歐洲委員會(huì)（2008）指出，失業(yè)者、單親父母、不能工作的殘疾人容易遭到金融排斥。此外，最年輕和最年老群體、受教育程度較低群體、少數(shù)族裔和移民也是金融排斥的主要對(duì)象。拉維尼婭（2008）發(fā)現(xiàn)，在英國(guó)容易遭到金融排斥的主體包括：失業(yè)者、沒(méi)有受教育和培訓(xùn)的年輕人、單親父母或離婚人士、殘疾人或精神障礙人士、護(hù)理工作人員、居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人、罪犯、有過(guò)犯罪記錄的人、罪犯的親屬、少數(shù)族裔、移民、難民、老人、婦女、租戶(hù)、無(wú)家可歸者、低收入者等。從各國(guó)情況看，低收入者、婦女、少數(shù)族裔三類(lèi)受排斥尤其明顯。

高收入群體更有可能獲得正規(guī)金融服務(wù)，而低收入者則成為金融排斥的對(duì)象。在巴西，收入分層中處于底端的人口中只有15%擁有銀行賬戶(hù)，而處于頂端的人口中64%擁有銀行賬戶(hù)（World Bank，2009）。阿卜杜拉希（Abdullahi，2012）估計(jì)，每日生活費(fèi)不足2美元的人口中只有不到10%的人得到過(guò)正規(guī)金融服務(wù)。漢寧和詹森(2010)指出，低收入群體作為普惠金融的參與者容易受到信息不對(duì)稱(chēng)的影響。在需求方面，缺乏抵押物和信用記錄；在供給方面，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)新興市場(chǎng)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，單個(gè)交易和整個(gè)市場(chǎng)的有限規(guī)模使金融服務(wù)供給者面臨著覆蓋固定成本方面的挑戰(zhàn)。

在同一收入水平的人群中，女性比男性更容易成為金融排斥的對(duì)象。有很多研究表明，女性更容易遭遇高利率，貸款時(shí)需要更高的抵押率，貸款期限也更短（Bardasi et al，2007；Ellis et al，2007）。在發(fā)展中國(guó)家，婦女是弱勢(shì)群體，男性中46%擁有正式賬戶(hù)，而女性擁有賬戶(hù)的比重只有37%。在發(fā)展中國(guó)家不同收入階層的賬戶(hù)擁有比例中，男女性別差持續(xù)保持了6—9個(gè)百分點(diǎn)。在孟加拉，婦女擁有銀行存款的27%，但獲得信貸份額僅占

16%。南非有350萬(wàn)女性小企業(yè)主，250萬(wàn)男性小企業(yè)主，但只有43%的女性小企業(yè)主擁有銀行賬戶(hù)，相比之下，男性小企業(yè)主擁有賬戶(hù)比例達(dá)到52%（FinScope Small Business，2010）。

在移民國(guó)家，少數(shù)族裔移民的金融排斥問(wèn)題也是研究關(guān)注的焦點(diǎn)之一。芒內(nèi)爾等人（Munnell et al，1992）通過(guò)研究美國(guó)波士頓地區(qū)《住房抵押貸款披露法》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得出結(jié)論，即使排除了經(jīng)濟(jì)、就業(yè)、社區(qū)方面的因素，少數(shù)族裔的貸款申請(qǐng)還是更易遭到拒絕。埃弗里等人（Avery et al，1993）也發(fā)現(xiàn)，黑人偏低的貸款水平，并不是他們的收入及財(cái)富狀況可以完全解釋的。

三、普惠金融主要模式

普惠金融聯(lián)盟（AFI）認(rèn)為，普惠金融包括六個(gè)方面內(nèi)容：國(guó)有銀行改革、銀行代理、手機(jī)銀行、多元化金融服務(wù)提供者、金融消費(fèi)者保護(hù)、數(shù)據(jù)收集與評(píng)估體系。德國(guó)技術(shù)合作公司（GIZ）評(píng)估了10個(gè)國(guó)家35種促進(jìn)普惠金融的政策方案，認(rèn)為最為有效的六類(lèi)方案是：代理銀行、移動(dòng)支付、金融服務(wù)供給主體多樣化、國(guó)有銀行改革、金融消費(fèi)者保護(hù)和金融身份證（financial identity）。以下介紹具有代表性的四種普惠金融模式：

（一）銀行代理

漢寧和詹森（2010）認(rèn)為，在銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不經(jīng)濟(jì)的地方，通過(guò)政策確保銀行與零售機(jī)構(gòu)合作，將零售機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)的代理渠道是非常成功的。巴西各大城市的零售商店、郵局、彩票銷(xiāo)售點(diǎn)成為銀行分支機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，其做法為很多國(guó)家提供了經(jīng)驗(yàn)，墨西哥、哥倫比亞、智利、秘魯?shù)壤绹?guó)家紛紛效仿。墨西哥代理銀行數(shù)量從2009年的9429家上升到2011年的20000多家。銀行代理模式在節(jié)約成本方面十分明顯，秘魯銀行監(jiān)管當(dāng)局研究表明，40家銀行代理機(jī)構(gòu)的成本約相當(dāng)于1家銀行分支機(jī)構(gòu)的成本（Mas and Siedek，2008）。在亞洲，銀行代理商模式在印度得到了廣泛運(yùn)用（Brij Raj，2012）。

（二）微型金融

在促進(jìn)普惠金融發(fā)展中，小額信貸和微型金融項(xiàng)目發(fā)揮了重要作用。信貸是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵動(dòng)力，及時(shí)、足量、價(jià)廉的信貸對(duì)改善人們尤其是低收入人群的福利非常重要（Jayasheela et al,2008)。窮人所從事的主要是自我就業(yè)性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、主要依賴(lài)體力的不穩(wěn)定的外出勞務(wù)活動(dòng)，加上窮人的管理能力較低、技術(shù)水平落后，單個(gè)窮人的信貸需求通常是小額的。尤努斯創(chuàng)建了孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行，向貧窮的人發(fā)行不需要擔(dān)保的面額較小的貸款，取得了令人矚目的成就。在秘魯、玻利維亞、烏干達(dá)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)牌照方面的法律已經(jīng)將非營(yíng)利性創(chuàng)新機(jī)構(gòu)納入正規(guī)金融體系。但是，近年來(lái)小額信貸和微型金融領(lǐng)域“過(guò)度商業(yè)化”，高利率及借款人過(guò)度負(fù)債問(wèn)題引起了公眾對(duì)很多國(guó)家貧窮消費(fèi)者的擔(dān)憂(yōu)（CGAP，2005）。

（三）技術(shù)創(chuàng)新與移動(dòng)金融

技術(shù)創(chuàng)新是降低金融交易成本、促進(jìn)普惠金融的重要渠道。黑爾姆斯和伊瓦特里等人（Helms and Ivatury et al，2008）指出，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注小型銀行和微型金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新，這些機(jī)構(gòu)單筆交易規(guī)模更小，客戶(hù)也更為偏僻和分散，導(dǎo)致其提供金融服務(wù)的交易成本也就更高，因此這些機(jī)構(gòu)需要有良好的后臺(tái)技術(shù)支持和內(nèi)部控制。漢寧和詹森（2010）認(rèn)為，移動(dòng)電話(huà)普及率不斷提高，為向窮人提供基本金融服務(wù)提供了新的渠道。以菲律賓為例，2004年率先成功開(kāi)發(fā)了移動(dòng)支付服務(wù)，移動(dòng)支付交易成本約為銀行分支機(jī)構(gòu)交易成本的五分之一。在撒哈拉以南的非洲大陸地區(qū)，移動(dòng)支付技術(shù)的廣泛使用也取得了明顯的成效，該地區(qū)16%的成年人在過(guò)去12個(gè)月里使用移動(dòng)電話(huà)支付賬單或匯款收款，肯尼亞68%的成年人使用過(guò)電子錢(qián)包（World Bank，2012）。

（四）制度創(chuàng)新

普惠金融的客戶(hù)群體、金融產(chǎn)品或服務(wù)種類(lèi)與普通金融存在一些差異，因此應(yīng)當(dāng)研究差異性制度供給。德米居奇—匡特等人（Demirg

Kunt et al，2008）認(rèn)為，政策制定應(yīng)當(dāng)旨在糾正市場(chǎng)失靈，消除獲取金融服務(wù)的非市場(chǎng)性障礙。很多國(guó)家針對(duì)中低收入者等金融排斥主體采取了特殊的監(jiān)管制度。南非對(duì)不具備正式身份或戶(hù)籍證明的貧窮潛在客戶(hù)實(shí)施了豁免法案，允許不經(jīng)驗(yàn)證就直接開(kāi)戶(hù)，但對(duì)交易進(jìn)行嚴(yán)格限制。印度中央銀行允許商業(yè)銀行利用非政府組織、微型金融機(jī)構(gòu)和其他民事社會(huì)組織作為提供金融和銀行服務(wù)的中介。這些組織遂成為商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)代理人或商業(yè)伙伴（CParamasivan and V

Ganeshkumar，2013）。印度中央銀行放松了對(duì)小額貸款利率的監(jiān)管，對(duì)年度存款額度低于50000盧布的賬戶(hù)開(kāi)立放松了“了解你的客戶(hù)”這類(lèi)規(guī)則要求，使普惠金融成為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)機(jī)遇而不再是負(fù)擔(dān)（Brij Raj，2012）。

四、普惠金融國(guó)際指標(biāo)體系

漢寧和詹森（2010）認(rèn)為，金融發(fā)展指標(biāo)反映了傳統(tǒng)的金融政策目標(biāo)，側(cè)重于金融深度而非金融廣度。普惠金融應(yīng)成為獨(dú)立的政策目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)從以下四個(gè)維度進(jìn)行測(cè)量：一是可獲得性，消費(fèi)者可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)的能力；二是服務(wù)質(zhì)量，金融服務(wù)或產(chǎn)品滿(mǎn)足于消費(fèi)者生活需求的相關(guān)性；三是服務(wù)范圍，金融服務(wù)或產(chǎn)品使用的廣度和深度；四是服務(wù)效果。普惠金融指標(biāo)來(lái)源有兩個(gè)方面：一是金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用者（通過(guò)對(duì)個(gè)人、家庭、微型企業(yè)和中小企業(yè)的調(diào)查獲取數(shù)據(jù)），二是金融服務(wù)提供者（通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查或者金融監(jiān)管者報(bào)告獲取數(shù)據(jù)）。事實(shí)上，以上兩方面的數(shù)據(jù)應(yīng)該相互補(bǔ)充。為充分了解、評(píng)估各國(guó)普惠金融水平和衡量政府相關(guān)政策的效果，一些國(guó)際機(jī)構(gòu)正積極探索建立普惠金融指標(biāo)體系。

二十國(guó)集團(tuán)全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）的普惠金融指標(biāo)：享有正規(guī)銀行服務(wù)的成年人(在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擁有賬戶(hù)的成年人比例；每千名成年人在商業(yè)銀行存款的人數(shù)或每千名成年人擁有存款賬戶(hù)的數(shù)量)；在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的成年人（近一年內(nèi)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有過(guò)至少1筆貸款的成年人比例；每千名成年人中借款人的數(shù)量或每千名成年人的貸款余額）；享有正規(guī)銀行服務(wù)的企業(yè)（在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶(hù)的中小企業(yè)比例；擁有存款賬戶(hù)的中小企業(yè)數(shù)量/存款賬戶(hù)數(shù)或中小企業(yè)儲(chǔ)戶(hù)數(shù)/總儲(chǔ)戶(hù)數(shù)）；在正規(guī)機(jī)構(gòu)有貸款余額或授信額度的企業(yè)（擁有存款賬戶(hù)的中小企業(yè)數(shù)量/存款賬戶(hù)數(shù)或中小企業(yè)儲(chǔ)戶(hù)數(shù)/總儲(chǔ)戶(hù)數(shù)；有貸款余額的中小企業(yè)數(shù)/貸款筆數(shù)或中小企業(yè)貸款余額/總貸款余額）；服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（每十萬(wàn)名成年人擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量）。

世界銀行的全球普惠金融指數(shù)核心指標(biāo)：銀行賬戶(hù)使用情況（在正規(guī)機(jī)構(gòu)擁有賬戶(hù)的成年人比例）；開(kāi)立賬戶(hù)的目的（個(gè)人或企業(yè)）；交易頻率（存款或取款）；服務(wù)獲取途徑（ATM機(jī)、分支機(jī)構(gòu)等）；儲(chǔ)蓄［最近12個(gè)月內(nèi)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款的成年人比例；最近12個(gè)月內(nèi)在非正規(guī)存款組織或家庭之外的人存款的成年人比例；最近12個(gè)月內(nèi)以其他方式存款（如存放在自己家里）的成年人比例］；借款［最近12個(gè)月內(nèi)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的成年人比例；最近12個(gè)月內(nèi)從非正規(guī)渠道（如家人和朋友）借款的成年人比例；因購(gòu)買(mǎi)房屋或公寓借款的成年人比例］；支付（最近12個(gè)月內(nèi)使用正規(guī)賬戶(hù)接收工資或政府付款的成年人比例；最近12個(gè)月內(nèi)使用手機(jī)支付或者收款的成年人比例；最近12個(gè)月內(nèi)使用正規(guī)賬戶(hù)給異地家人匯款或者接收匯款的成年人比例）；保險(xiǎn)（個(gè)人購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的成年人比例；從事農(nóng)林漁業(yè)，為莊稼、牲畜購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的成年人比例）。

國(guó)際貨幣基金組織（IMF）金融可獲得性調(diào)查指標(biāo)：可獲得性方面（每千平方公里的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量；每十萬(wàn)名成年人擁有的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量；每千平方公里的ATM機(jī)數(shù)量；每百萬(wàn)名成年人擁有的ATM機(jī)數(shù)量）；使用方面（每千名成年人在商業(yè)銀行借款的人數(shù)；商業(yè)銀行貸款余額與GDP之比；每千名成年人在商業(yè)銀行存款的人數(shù)；商業(yè)銀行存款余額與GDP之比）。

普惠金融聯(lián)盟的普惠金融核心指標(biāo)：可獲得性方面（全國(guó)或者行政區(qū)范圍內(nèi)，每萬(wàn)名成年人擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量；至少擁有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的行政區(qū)比例；至少擁有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的行政區(qū)的人口占總?cè)丝诘谋壤?；使用方面（至少擁?個(gè)存款賬戶(hù)的成年人比例；至少擁有1個(gè)貸款賬戶(hù)的成年人比例）。

芬馬克信托（FinMark Trust）的FinScope指標(biāo)：使用方面［使用金融產(chǎn)品、服務(wù)的成年人比例；接受正規(guī)金融服務(wù)的成年人比例；接受其他正規(guī)機(jī)構(gòu)（非銀行機(jī)構(gòu)）服務(wù)的成年人比例；接受非正規(guī)機(jī)構(gòu)服務(wù)的成年人比例；未享受金融服務(wù)的成年人比例］。

五、普惠金融的《瑪雅宣言》與相關(guān)承諾

2011年9月，普惠金融聯(lián)盟全體成員在墨西哥通過(guò)了《瑪雅宣言》(Maya Declaration)。《瑪雅宣言》是第一個(gè)可以量化的、旨在解決25億無(wú)銀行服務(wù)人口普惠金融問(wèn)題的全球性宣言。普惠金融聯(lián)盟要求各成員依據(jù)該宣言針對(duì)普惠金融的實(shí)質(zhì)性進(jìn)程、目標(biāo)做出明確承諾：一是創(chuàng)造、推動(dòng)和形成不斷加強(qiáng)新技術(shù)以提高金融可獲得性、降低金融服務(wù)成本的良好氛圍；二是建立“分類(lèi)差別”（proportional）監(jiān)管框架，推動(dòng)普惠、誠(chéng)信、穩(wěn)定一體化協(xié)調(diào)發(fā)展；三是將金融消費(fèi)者保護(hù)和扶持作為普惠金融的關(guān)鍵支柱；四是通過(guò)收集、使用數(shù)據(jù)，形成相關(guān)政策并跟蹤結(jié)果，確保相關(guān)政策符合“成本—收益”分析。截至2014年6月末，已有來(lái)自47個(gè)國(guó)家的51個(gè)會(huì)員機(jī)構(gòu)明確做出普惠金融承諾。

從47國(guó)所做出的承諾內(nèi)容看，主要包括金融消費(fèi)者保護(hù)與金融教育（金融掃盲）、評(píng)估衡量指標(biāo)體系、移動(dòng)金融服務(wù)、普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略或金融教育國(guó)家戰(zhàn)略、銀行代理、小額信貸和儲(chǔ)蓄、小額保險(xiǎn)、中小企業(yè)融資、電子貨幣框架、支付體系、征信體系及其他。以上相關(guān)承諾中，涉及金融消費(fèi)者保護(hù)和金融教育（金融掃盲）方面的最多，共有42個(gè)國(guó)家涉及；其次是評(píng)估衡量指標(biāo)體系方面，共有27個(gè)國(guó)家涉及；第三是移動(dòng)金融服務(wù)方面，共有23個(gè)國(guó)家涉及；第四是普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略或金融教育國(guó)家戰(zhàn)略方面，共有22個(gè)國(guó)家涉及；第五是小額信貸與儲(chǔ)蓄、小額保險(xiǎn)或中小企業(yè)融資方面，共有16個(gè)國(guó)家涉及；第六是銀行代理，共有14個(gè)國(guó)家涉及。此外，有8個(gè)國(guó)家涉及電子貨幣框架，7個(gè)國(guó)家涉及支付體系，3個(gè)國(guó)家涉及征信體系。

六、對(duì)我國(guó)的啟示

雖然我國(guó)正式使用“普惠金融”概念較晚，但黨中央、國(guó)務(wù)院歷來(lái)高度重視金融服務(wù)可獲得性，尤其是“三農(nóng)”、小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，先后出臺(tái)了一系列支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅金融政策。中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在推動(dòng)普惠金融、民生金融方面也進(jìn)行了積極探索，取得了一定成效。在發(fā)展中國(guó)家中，我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)如征信體系、支付體系建設(shè)都是領(lǐng)先的，互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融發(fā)展迅速，移動(dòng)金融也非常有優(yōu)勢(shì)。2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決議》中明確提出“發(fā)展普惠金融”。2014年9月，人民銀行依據(jù)普惠金融聯(lián)盟《瑪雅宣言》，針對(duì)開(kāi)展普惠金融宣傳與合作、制定普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略、加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等明確做出了國(guó)際承諾，受到廣泛關(guān)注。目前，國(guó)內(nèi)相關(guān)部門(mén)通過(guò)深入調(diào)研，已初步建立了具有我國(guó)特色的普惠金融指標(biāo)體系，正抓緊研究制訂普惠金融發(fā)展規(guī)劃。下一步，我國(guó)應(yīng)充分利用2016年二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)在我國(guó)舉行的契機(jī)，提前布局，和土耳其就相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行交接，向世界各國(guó)展示我國(guó)普惠金融發(fā)展相關(guān)成果和經(jīng)驗(yàn)，參與國(guó)際規(guī)則制定，增強(qiáng)話(huà)語(yǔ)權(quán)，不斷擴(kuò)大國(guó)際影響力?！?/p>

張韶華任職于中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，張曉東任職于中國(guó)人民銀行金融研究所博士后流動(dòng)站。本文不代表作者所在單位觀(guān)點(diǎn)，文責(zé)自負(fù)。

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第二篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專(zhuān)業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛(ài)民 職稱(chēng)： 合作導(dǎo)師：職稱(chēng)：

完成時(shí)間：2016年6月14日 成績(jī)：

目錄

新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專(zhuān)業(yè) 胡陽(yáng) 14856208

指導(dǎo)老師：王愛(ài)民

摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本過(guò)高。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)降低信息不對(duì)稱(chēng)程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來(lái)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了鯰魚(yú)效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來(lái)，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本過(guò)高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來(lái)降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題，社會(huì)弱勢(shì)群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛(ài)富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對(duì)稱(chēng)程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬(wàn)筆，金額達(dá) 1． 8 萬(wàn)億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國(guó)共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來(lái)，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)程度，讓那些無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類(lèi)信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類(lèi)信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類(lèi)信貸技術(shù)等。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，通過(guò)技術(shù)手段分析客戶(hù)交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶(hù)需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱(chēng)程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過(guò)在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶(hù)過(guò)去的商品和貨物的交易記錄、賬戶(hù)數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問(wèn)題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過(guò)數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱(chēng)，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過(guò)程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話(huà)銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過(guò)“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬(wàn)臺(tái)，極大滿(mǎn)足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來(lái)，形成巨大的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，降低了服務(wù)門(mén)檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶(hù) 251． 56 萬(wàn)，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶(hù)均 7 － 8 萬(wàn)元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿(mǎn)足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識(shí)，更是一種實(shí)踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢(shì)下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來(lái)講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專(zhuān)營(yíng)機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿(mǎn)足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專(zhuān)門(mén)的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問(wèn)題，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國(guó)國(guó)情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶(hù)的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線(xiàn)上線(xiàn)下一體化金融服務(wù)體系，向客戶(hù)提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

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第三篇：普惠金融

央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來(lái)，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無(wú)論是頂層設(shè)計(jì)還是具體落實(shí)，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲(chǔ)銀行在普惠金融實(shí)踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來(lái)，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。尤其是2014年1月，江西郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)肖天星剛到江西，就對(duì)全省各級(jí)分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國(guó)家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。在全分行成立了省、市、縣三級(jí)“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級(jí)分支行行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅(jiān)持每月召開(kāi)一次“兩財(cái)”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報(bào)，4年多來(lái)從未間斷過(guò)，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅(jiān)韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲(chǔ)銀行召開(kāi)了今年1-5月份全分行經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會(huì)議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅(jiān)“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會(huì)議精神等，部署近期重點(diǎn)工作任務(wù)，用堅(jiān)強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)普惠金融等各項(xiàng)工作“雙過(guò)半”。

“全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚(yáng)；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識(shí)推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭(zhēng)’的勁頭狠抓消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)型?！痹摲中行虚L(zhǎng)、黨委書(shū)記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無(wú)旁騖爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級(jí)“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實(shí)郵儲(chǔ)銀行總行李國(guó)華董事長(zhǎng)關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點(diǎn)要求”和“五個(gè)親自”工作要求，把上級(jí)精神與本地實(shí)際結(jié)合起來(lái)，把對(duì)上負(fù)責(zé)與對(duì)下負(fù)責(zé)結(jié)合起來(lái)，確保郵儲(chǔ)銀行總行、江西省分行普惠金融等各項(xiàng)工作部署得到第一時(shí)間貫徹落實(shí)，不出現(xiàn)“時(shí)差”“偏差”“誤差”，堅(jiān)決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點(diǎn)提出各市縣分支行要在落實(shí)“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅(jiān)持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪(fǎng)營(yíng)銷(xiāo)上走在前列。

為避免讓資金問(wèn)題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實(shí)鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實(shí)上“釘好釘子”。從今年5月24日開(kāi)始的上兩周，江西郵儲(chǔ)銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開(kāi)展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場(chǎng)亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過(guò)半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊(duì)伍的剛性配備，進(jìn)一步傾斜績(jī)效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價(jià)政策；同時(shí)，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進(jìn)一步增強(qiáng)了該分行做好普惠金融工作的思想、行動(dòng)和政治自覺(jué)。此次經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點(diǎn)部署了深化市場(chǎng)亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來(lái)的是江西郵儲(chǔ)銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。尤其是今年以來(lái)，該分行普惠金融實(shí)踐更是將優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?shì)。截至今年5月底，該分行各項(xiàng)貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第10位，其中實(shí)體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬(wàn)戶(hù)，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，結(jié)存服務(wù)的小微個(gè)體超8.4萬(wàn)戶(hù)，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來(lái)該分行共在全國(guó)、全國(guó)郵儲(chǔ)銀行、全省各類(lèi)會(huì)議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，吸引了全國(guó)郵儲(chǔ)銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來(lái)贛學(xué)習(xí)交流。該分行還以綜合得分列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第一名的成績(jī)，榮獲了“2017中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱(chēng)號(hào)。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國(guó)家審計(jì)署高度肯定，并被要求報(bào)送經(jīng)驗(yàn)材料編入國(guó)家審計(jì)署審計(jì)報(bào)告。今年前5個(gè)月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第3位，提前10個(gè)月完成了郵儲(chǔ)銀行總行下達(dá)的全年凈增計(jì)劃，計(jì)劃完成比列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級(jí)媒體每年近20000篇次的點(diǎn)贊報(bào)道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪(fǎng)談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。

江西郵儲(chǔ)銀行表示，將堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指引，堅(jiān)定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢(shì)”、推進(jìn)“兩財(cái)”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險(xiǎn)防控的“主動(dòng)仗”，以更堅(jiān)強(qiáng)的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實(shí)的作風(fēng)，爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過(guò)半”和全年的經(jīng)營(yíng)管理答卷，奮力譜寫(xiě)新時(shí)代江西郵儲(chǔ)銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績(jī)向建黨97周年和改革開(kāi)放40周年獻(xiàn)禮。

第四篇：普惠金融

銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實(shí)踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實(shí)際行動(dòng)來(lái)證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。但在銀行牌照沒(méi)有放開(kāi)、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動(dòng)都離不開(kāi)銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對(duì)國(guó)家的一種無(wú)奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會(huì)有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國(guó)家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會(huì)進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的惟一法門(mén)。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“XX支付”）開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)金融無(wú)處不在，方便人民群眾的目的。

一、開(kāi)展普惠金融對(duì)銀行的意義

（一）響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，開(kāi)展普惠金融實(shí)踐，銀行能夠得到國(guó)家政策的支持。國(guó)家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國(guó)家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場(chǎng)化的金融競(jìng)爭(zhēng)中，取得更好的籌碼，有更強(qiáng)的實(shí)力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。

（二）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。銀行的體制機(jī)制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會(huì)形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂(yōu)，銀行需要政府在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

（三）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個(gè)性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點(diǎn)的遍地開(kāi)花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點(diǎn)，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。

（四）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行開(kāi)辟一塊藍(lán)海市場(chǎng)，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，帶來(lái)的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實(shí)踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的廉價(jià)機(jī)遇。借助國(guó)家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開(kāi)啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶(hù)和電子錢(qián)包模塊的銀行卡（另有實(shí)名制銀行預(yù)付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點(diǎn)，通過(guò)XX支付布放的專(zhuān)業(yè)POS機(jī)進(jìn)行刷卡消費(fèi)、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實(shí)現(xiàn)小額消費(fèi)（10000元以下）。

三、準(zhǔn)備工作

（一）爭(zhēng)取政策。銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家政策，向政府爭(zhēng)取發(fā)展普惠金融工程的支持，進(jìn)一步降低成本。

（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)分工，其中，銀行對(duì)XX支付開(kāi)放支付接口。

（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)管理運(yùn)營(yíng)規(guī)范。制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)用卡操作規(guī)則和管理運(yùn)營(yíng)方案。

（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶(hù)資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（專(zhuān)指銀行特約商戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)），可使該類(lèi)型網(wǎng)點(diǎn)延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無(wú)處不網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)處不金融的局面。該類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理簡(jiǎn)單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設(shè)備POS機(jī)。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝專(zhuān)業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。

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（六）開(kāi)具專(zhuān)用借記卡。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的店主（即特約商戶(hù)）需在本銀行開(kāi)通一張借記卡，用于本行持卡用戶(hù)的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。

（七）銀行設(shè)計(jì)交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。

四、業(yè)務(wù)流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。

2．店主轉(zhuǎn)賬操作。店主使用自己的借記卡，通過(guò)POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。

3.打印充值憑條。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過(guò)POS機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。

（二）取現(xiàn)流程

1.明確取現(xiàn)金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（既包括銀行網(wǎng)點(diǎn)，又包括銀行特約商戶(hù)）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。2.持卡人轉(zhuǎn)賬操作。店主在POS機(jī)中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶(hù)轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶(hù)。3.打印取現(xiàn)憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現(xiàn)額度。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。

5.取現(xiàn)成功。

（三）消費(fèi)流程

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，持卡人選擇商品和服務(wù)。2.支付貨款。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過(guò)POS機(jī)刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過(guò)POS機(jī)完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業(yè)務(wù)實(shí)施策略

（一）占領(lǐng)社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺(tái)POS機(jī)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無(wú)銀行網(wǎng)點(diǎn)的街道上，發(fā)展特約商戶(hù)，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（三）搶占農(nóng)村市場(chǎng)。從全局戰(zhàn)略部署和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，能較好地帶動(dòng)農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。此外，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費(fèi)繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動(dòng)性。

搶占農(nóng)村市場(chǎng)的最大好處是，隨著城市化的推進(jìn)和農(nóng)民進(jìn)城或流動(dòng)的趨勢(shì)發(fā)展，原來(lái)農(nóng)村的用戶(hù)來(lái)到城市依然是銀行自己的用戶(hù)，不用再費(fèi)成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠(chéng)度也會(huì)大大高于城市用戶(hù)。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場(chǎng)需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶(hù)基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費(fèi)者提供更先進(jìn)實(shí)用的產(chǎn)品和服務(wù)。

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六、XX支付的收費(fèi)模式

XX支付的收費(fèi)模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費(fèi)，一是不收取交易手續(xù)費(fèi)，按照每臺(tái)POS機(jī)收取使用費(fèi)。

（一）交易手續(xù)費(fèi)模式

XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶(hù)收取__%的手續(xù)費(fèi)。

（二）POS機(jī)使用費(fèi)模式

XX支付不收取交易手續(xù)費(fèi)，而是按照每臺(tái)POS機(jī)收取使用費(fèi)，費(fèi)率為_(kāi)_____元/月/臺(tái)。

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第五篇：普惠金融

加快發(fā)展普惠金融 強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 發(fā)表評(píng)論

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《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。普惠金融是指讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢(shì)群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。普惠金融強(qiáng)調(diào)獲得金融服務(wù)的權(quán)力，是指在需要時(shí)可以獲得金融服務(wù)，并非指每一個(gè)符合條件的人都必須使用每一項(xiàng)金融服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)普惠金融，需要運(yùn)用政府力量作為推動(dòng)力，彌補(bǔ)金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過(guò)程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)向更加貧困的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開(kāi)放金融市場(chǎng)和推進(jìn)金融服務(wù)的過(guò)程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個(gè)個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成為一個(gè)系統(tǒng)，并將這個(gè)系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。其中，微觀(guān)層面的金融服務(wù)提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)運(yùn)營(yíng)并獲取一定利益的同時(shí)，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實(shí)現(xiàn)公平等社會(huì)責(zé)任。

在中觀(guān)層面，普惠金融體系強(qiáng)調(diào)，金融基礎(chǔ)設(shè)施體系對(duì)于促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)以及向貧困人口提供金融服務(wù)的重要意義。在宏觀(guān)層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務(wù)提供者共存并競(jìng)爭(zhēng)，從而為大量貧困客戶(hù)提供高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)金融普惠的目標(biāo)，政府可以直接或間接地介入市場(chǎng)并提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流動(dòng)；制定宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策來(lái)調(diào)控金融體系；通過(guò)提供財(cái)政激勵(lì)或者直接要求金融機(jī)構(gòu)為貧困或低收入人群服務(wù)來(lái)主動(dòng)提高普惠程度。

我國(guó)農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，金融服務(wù)成本高。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識(shí)相對(duì)匱乏，現(xiàn)金使用率高，對(duì)新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。銀行在機(jī)具布放、通訊費(fèi)用、運(yùn)行維護(hù)和金融知識(shí)普及等方面投入較大。助農(nóng)取款商戶(hù)不僅要提供小額取款服務(wù)，還承擔(dān)著大量的刷卡消費(fèi)、余額查詢(xún)、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費(fèi)等金融服務(wù)，需要商戶(hù)長(zhǎng)時(shí)間提供人員處理這些業(yè)務(wù)，增加了商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類(lèi)涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)中布放的受理機(jī)具未實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過(guò)不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補(bǔ)貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。（不方便）

金融功能觀(guān)理論認(rèn)為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個(gè)不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國(guó)家之間以及在不同的時(shí)間配置和使用經(jīng)濟(jì)資源。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時(shí)間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風(fēng)險(xiǎn)的功能，信息揭示功能，解決激勵(lì)問(wèn)題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨(dú)立的，各種金融機(jī)構(gòu)之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機(jī)構(gòu)上的融合，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀(guān)理論，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點(diǎn)應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結(jié)算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。隨著金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，打破金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要內(nèi)容。

未來(lái)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個(gè)原則：

一是零收費(fèi)或低收費(fèi)原則。需要特別針對(duì)農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費(fèi)制度，制定統(tǒng)一的、價(jià)格低廉的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；對(duì)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費(fèi)用進(jìn)行減免，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地使用費(fèi)用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務(wù)；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低銀行卡交易成本。

二是商業(yè)可持續(xù)原則。主要解決的是金融機(jī)構(gòu)和代理商戶(hù)的成本問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)存款歸集的利差收入以及代理收費(fèi)等增值服務(wù)彌補(bǔ)設(shè)備投入和運(yùn)維成本；鼓勵(lì)代理商戶(hù)通過(guò)提升客戶(hù)粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入的提升，并以此對(duì)所提供的金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼；積極推動(dòng)政府部門(mén)建立涉農(nóng)金融服務(wù)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，通過(guò)稅收減免優(yōu)惠、財(cái)政撥補(bǔ)等方式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備、電話(huà)銀行終端等投入進(jìn)行補(bǔ)貼，進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)和代理商戶(hù)的運(yùn)維成本。

三是風(fēng)險(xiǎn)可控原則。要求嚴(yán)格控制通過(guò)電話(huà)轉(zhuǎn)賬設(shè)備存取現(xiàn)金額度，可以按照農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿(mǎn)足農(nóng)民日?，F(xiàn)金需求，又能控制農(nóng)戶(hù)和代理商戶(hù)的各類(lèi)現(xiàn)金和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補(bǔ)貼、失地補(bǔ)償?shù)雀黜?xiàng)財(cái)政貼資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話(huà)、有線(xiàn)等各類(lèi)日常生活費(fèi)用等交易直接通過(guò)非現(xiàn)金支付方式進(jìn)行。

四是有效整合原則。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話(huà)等金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具的使用效率，盡早實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實(shí)現(xiàn)刷卡無(wú)障礙?？梢越⑥r(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制定適合農(nóng)村實(shí)際的跨行支付手續(xù)費(fèi)方案，降低農(nóng)村地區(qū)金融支付交易成本，讓農(nóng)村居民享受到費(fèi)用低廉的跨行支付服務(wù)。

全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要進(jìn)一步拓展金融服務(wù)功能，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立完善切合農(nóng)村實(shí)際的人民幣服務(wù)管理、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、信用評(píng)級(jí)和金融知識(shí)宣傳等金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最終實(shí)現(xiàn)全功能金融服務(wù)的普惠金融體系發(fā)展目標(biāo)。

一是鼓勵(lì)更多的金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)信譽(yù)程度高，金融風(fēng)險(xiǎn)小，貸款損失率低，小額信貸市場(chǎng)前景廣闊。國(guó)際行動(dòng)援助的一項(xiàng)調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)成本高的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，通過(guò)制定恰當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，控制成本，提高效率，保持適當(dāng)?shù)挠?，吸引更多機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中來(lái)。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)的各自比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供多樣性金融服務(wù)滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機(jī)構(gòu)整合成為一個(gè)有機(jī)的普惠金融體系。

二是充分發(fā)揮信貸政策的導(dǎo)向作用。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動(dòng)普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導(dǎo)各類(lèi)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)建檔、評(píng)級(jí)、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。同時(shí)，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費(fèi)記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，作為輔助手段，擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)的參考依據(jù)，更加真實(shí)地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。

四是加強(qiáng)農(nóng)村人民幣流通管理與服務(wù)。以助農(nóng)取款為基礎(chǔ)，開(kāi)辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測(cè)和通信聯(lián)絡(luò)代理項(xiàng)目，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢(qián)、兌換殘損人民幣提供便利，同時(shí)擴(kuò)大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開(kāi)辟農(nóng)村金融消費(fèi)維權(quán)的新通道。積極開(kāi)展金融消費(fèi)維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)辦理金融消費(fèi)投訴，按類(lèi)別指導(dǎo)農(nóng)民的金融消費(fèi)投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問(wèn)題，進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。

六是構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機(jī)制，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實(shí)可靠、信息反饋快速的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。

七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展金融知識(shí)的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)深入的過(guò)程，實(shí)際上也是金融知識(shí)普及、農(nóng)民金融意識(shí)不斷增強(qiáng)的過(guò)程。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，逐漸認(rèn)識(shí)并接受各類(lèi)現(xiàn)代金融服務(wù)，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)不斷升級(jí)，以此彌補(bǔ)金融供給和需求的缺口，使每一個(gè)社會(huì)成員能夠平等地享受金融服務(wù)的權(quán)力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實(shí)處。