第一篇：貸款公司風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)

風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)

一、借款人資格

借款人應(yīng)為我公司的目標(biāo)客戶，為中國(guó)合法居民，近期征信無(wú)嚴(yán)重逾期，無(wú)犯罪案底，無(wú)不良嗜好。

1、對(duì)借款人的調(diào)查和分析（1）對(duì)借款人身份的調(diào)查；

（2）對(duì)借款人的家庭、婚姻、居住情況的調(diào)查和分析；（3）借款人素質(zhì)的評(píng)估調(diào)查和分析；（4）對(duì)借款人綜合能力的調(diào)查和分析；（5）對(duì)借款人發(fā)展歷程的調(diào)查和分析；（6）對(duì)借款人信用記錄的調(diào)查和分析；（7）借款人配合度的分析。

2、對(duì)借款企業(yè)的調(diào)查和分析

（1）對(duì)企業(yè)的發(fā)展歷史的調(diào)查和分析；

（2）對(duì)股東出資情況及股權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)查和分析；（3）對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的調(diào)查和分析；（4）對(duì)近三個(gè)會(huì)計(jì)年度的公司財(cái)務(wù)情況的調(diào)查和分析。

3、業(yè)務(wù)人員應(yīng)說明客戶來(lái)源，對(duì)于以下客戶應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎：

（1）客戶本人、配偶在人法網(wǎng)有被執(zhí)行信息或有訴訟、仲裁案件正在審理的；

（2）客戶本人、配偶從事非法職業(yè)；

（3）客戶本人、配偶從事股票、期貨、期權(quán)等金融產(chǎn)品交易；（4）無(wú)固定工作者；

（5）在我公司有舊賬未清者；

（6）客戶本人工作單位不在上海的；

（7）客戶夫妻正在辦理離婚手續(xù)，財(cái)產(chǎn)分割不清的；（8）客戶本人或家庭成員有重大疾病的；（9）客戶已有高息貸款未償還的；

（10）客戶本人、配偶有不良品德、不良嗜好、負(fù)債過高等特征；（11）企業(yè)成立不滿一年的；（12）企業(yè)股東出資不足的；

（13）企業(yè)連續(xù)兩年虧損、資不抵債、停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的。

二、借款人應(yīng)提供的資料（自然人）

1、身份證明、戶籍證明、婚姻證明；

2、工作證明、收入證明；

3、住址證明；

4、征信報(bào)告；

5、抵押物證明（抵押物所有權(quán)人非借款人或存在其他共有人的，應(yīng)提供全部所有權(quán)人的身份信息）；

6、其他相關(guān)資料。（企業(yè)）

1、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等三證、工商內(nèi)檔信息（合伙協(xié)議、公司章程等）；

2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)地址證明；

3、近三個(gè)會(huì)計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)表；

4、應(yīng)收、應(yīng)付賬款的明細(xì)；

5、企業(yè)財(cái)務(wù)制度、審計(jì)制度等；

6、抵押物證明；

7、其他相關(guān)材料。

以上資料借款人需提供真實(shí)有效，如發(fā)現(xiàn)虛假資料直接拒絕。

三、實(shí)地考察（企業(yè)）

1、當(dāng)面、電話或郵件等形式對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行訪問。訪問內(nèi)容包括：企業(yè)經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)情況；內(nèi)部管理情況；企業(yè)業(yè)主的人品、愛好及有無(wú)拖欠工資等情況。

2、對(duì)近鄰進(jìn)行訪問。訪問內(nèi)容包括：企業(yè)生意情況、業(yè)主人品、愛好、有無(wú)其他債務(wù)等。

3、對(duì)借款人客戶和供貨商的訪問。訪問內(nèi)容包括：對(duì)供貨商的貨款是否按時(shí)支付；對(duì)客戶的供貨是否按時(shí)、按質(zhì)等。

4、對(duì)相關(guān)職能部門進(jìn)行訪問。訪問內(nèi)容包括：企業(yè)有無(wú)違法經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、資質(zhì)情況、許可經(jīng)營(yíng)范圍情況；企業(yè)有無(wú)對(duì)稅、費(fèi)的欠繳情況；企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)驗(yàn)、能力情況。（自然人）

1、到客戶家中進(jìn)行實(shí)地考察，客戶所提供資料應(yīng)與風(fēng)控人員所見情況相符，客戶可以清晰的闡述所借資金用途，家中有生活痕跡，如發(fā)現(xiàn)客戶家中有賭博用具等非法用品，和其他社會(huì)閑雜人等在場(chǎng)，應(yīng)直接拒絕。

2、到企業(yè)經(jīng)營(yíng)地進(jìn)行實(shí)地考察，客戶所提供資料應(yīng)與風(fēng)控人員所見情況相符，企業(yè)應(yīng)在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，企業(yè)員工及管理人員應(yīng)在正常工作狀態(tài)中，如有他社會(huì)閑雜人等在場(chǎng)，應(yīng)直接拒絕。

四、貸款抵押特定資料

1、全款房抵押

客戶夫妻雙方身份證、戶口薄、結(jié)婚證、抵押房產(chǎn)房產(chǎn)證、房地產(chǎn)登記薄、其他用于臨時(shí)居住的房屋證明。

2、房產(chǎn)二次抵押

客戶夫妻雙方身份證、戶口薄、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、房地產(chǎn)登記薄、其他用于臨時(shí)居住的房屋證明、借款合同（抵押合同、還款計(jì)劃）、近半年還貸流水、征信報(bào)告。

3、全款車抵押

車輛登記證、行駛證、購(gòu)車發(fā)票、保險(xiǎn)單、購(gòu)置稅本。

4、按揭車抵押

車輛登記證、行駛證、購(gòu)車發(fā)票、保險(xiǎn)單、購(gòu)置稅本、近半年還貸流水、征信報(bào)告。

五、借款金額

1、全款房抵押貸款額度≤房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%

2、房產(chǎn)二次抵押貸款額度≤房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%－銀行貸款余額

3、全款車質(zhì)押貸款額度≤車輛評(píng)估價(jià)值的50%

4、按揭車質(zhì)押貸款額度≤車輛評(píng)估價(jià)值的50%－銀行貸款余額

第二篇：企業(yè)貸款風(fēng)控調(diào)查報(bào)告

企業(yè)貸款風(fēng)控調(diào)查報(bào)告

一、公司基本情況調(diào)查：

1、公司簡(jiǎn)介

2、公司發(fā)展歷史；

3、發(fā)起人、股東的出資情況；

4、股權(quán)變動(dòng)、重組情況；

5、管理層、員工情況；

二、經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查：

1、行業(yè)情況、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況；

2．公司戰(zhàn)略及定位，文化及執(zhí)行力；

3、主要產(chǎn)品及服務(wù)情況；

4、近三個(gè)會(huì)計(jì)的公司收入情況；

5、核心技術(shù)與研發(fā)情況；

6、產(chǎn)品或服務(wù)的銷售渠道及銷售策略；主要大的采購(gòu)供應(yīng)商、主 要客戶情況；

7、生產(chǎn)或服務(wù)過程情況(生產(chǎn)工藝、質(zhì)量控制、環(huán)保、安全事故 處理)。

三、財(cái)務(wù)調(diào)查：

1、近三個(gè)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表。

2、應(yīng)收、應(yīng)付款的帳齡及明細(xì)調(diào)查。

3、未來(lái)三年的財(cái)務(wù)盈利予測(cè)。

4、對(duì)外投資情況。

5、納稅情況調(diào)查。

6、財(cái)務(wù)制度、審計(jì)制度及人員調(diào)查。

7、關(guān)聯(lián)交易情況。

四、公司組織與管理調(diào)查：

1、公司組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)控體系調(diào)查。

2、公司治理、重大事項(xiàng)決策調(diào)查。

3、子公司所有權(quán)、合資企業(yè)情況調(diào)查。

4、其他。

五、其他相關(guān)情況調(diào)查：

1、公司未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)。

2、重大合同情況。

３、訴訟、擔(dān)保情況。

４、專利、許可證、商標(biāo)情況。

六、企業(yè)借款用途

七、企業(yè)還款來(lái)源

八、貸款擔(dān)保與反擔(dān)保情況

九、貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)建議

十、調(diào)查結(jié)論

第三篇：擔(dān)保公司風(fēng)控要點(diǎn)淺談

風(fēng)控要點(diǎn)

一、風(fēng)控重點(diǎn)：請(qǐng)注意核對(duì)客戶身份真實(shí)性，交易真實(shí)性

（一）身份真實(shí)性：

●需認(rèn)真核對(duì)買賣雙方、擔(dān)保人身份證明原件（包括身份證、戶口本、結(jié)婚證、資產(chǎn)證明、銀行流水等）。

●未能見證到的重要資料（如：身份證、戶口本、婚姻證明）原件的，在客戶補(bǔ)交資料時(shí)必須見證原件。

●客戶提供所有資料的復(fù)印件上必須有我司見證人的“與原件相符”章及見證人的簽名，該資料用于存檔。

（二）交易真實(shí)性：

●對(duì)于需要公司墊資或快放的業(yè)務(wù)，資信員要通過與客戶的正面及側(cè)面的問詢（如：家庭狀況及日常收支、工作環(huán)境、有無(wú)其他債務(wù)、買賣房屋的用途）來(lái)確認(rèn)墊資的真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)性。（詳細(xì)內(nèi)容參見《資信調(diào)查操作說明》）

二、核實(shí)身份、簽名確認(rèn)

客戶，代理人，受委托人簽名------●收供款存折需由買賣雙方親自提供并簽名確認(rèn)。如由代理人收取樓款的應(yīng)核對(duì)委托公證書中代收樓款內(nèi)容，并核對(duì)受委托代理人的身份證原件。

●賣方為兩人或以上者，需親自見證全部業(yè)主簽名，不得由其他人或其配偶代簽?！褓I賣雙方有配偶的,雙方配偶必須在場(chǎng)簽署相關(guān)聲明書，如買賣雙方配偶確實(shí)不能到場(chǎng)的可在以下方式中進(jìn)行選擇：（1）可以上門簽署

（2）由客戶提供地址我司直接快遞給其配偶簽署后回遞（3）其配偶辦理同意抵押（出售）的委托書。

●若為業(yè)主代理人簽名，需核對(duì)原業(yè)主授權(quán)委托公證書原件及代理人身份證原件，其委托書的內(nèi)容上一定要注明受托人有權(quán)代簽署賣房的相關(guān)文件資料?！駥?duì)于公司墊資贖樓、提前放款的業(yè)務(wù)，相關(guān)的“提放協(xié)議”、“墊資贖樓協(xié)議”、“資信調(diào)查表”、“買賣雙方委托書”必須根據(jù)資料的內(nèi)容由客戶本人完整的填寫及簽名。我司工作人員現(xiàn)場(chǎng)檢查有無(wú)簽錯(cuò)或漏簽，嚴(yán)禁模仿客戶簽名。

三、辦理墊資贖樓前準(zhǔn)備工作：

（一）查征信

●查詢?cè)瓨I(yè)主的貸款余額、有無(wú)逾期或不良記錄等問題。

（二）查冊(cè)

●進(jìn)行墊資還款的前一天由內(nèi)務(wù)查詢?cè)摲课葑钚聽顟B(tài)（或打印該房屋最新狀態(tài)的查冊(cè)表），顯示無(wú)查封及其他產(chǎn)權(quán)問題才可辦理還款。

（三）落實(shí)收取墊資費(fèi)用、銀行供款責(zé)任

●收齊買賣雙方全部費(fèi)用，如經(jīng)協(xié)商賣方同意在放款中扣除相關(guān)費(fèi)用的，需在墊資贖樓協(xié)議內(nèi)詳細(xì)注明，賣方對(duì)此簽名確認(rèn)，以作為在銀行放款后扣除費(fèi)用的憑據(jù)。

●告知買賣雙方在我司未墊資還款前，原貸款必須按期供樓（確認(rèn)究竟是誰(shuí)負(fù)責(zé)還貸），并在《協(xié)議書》上的備注處進(jìn)行補(bǔ)充注明。

●在我司墊資或快放前落實(shí)銀行是否已無(wú)后補(bǔ)資料及相關(guān)費(fèi)用，并在財(cái)務(wù)進(jìn)行結(jié)算，對(duì)于未按照公司要求收費(fèi)的，需提前報(bào)總經(jīng)辦審批通過。

●“提放協(xié)議”、“墊資贖樓協(xié)議”中應(yīng)當(dāng)對(duì)我司墊資逾期不能回款一項(xiàng)有明確約束。

（四）控制賬戶

●銀行贖樓：送銀行審批時(shí)將代收樓款等資料提供給現(xiàn)貸款銀行，在辦理還款手續(xù)前再次核實(shí)及確認(rèn)銀行方面是由我司指定人員代收樓款，對(duì)于不認(rèn)可代收樓款的銀行，提供業(yè)主身份證原件，由我司人員代開收款存折后，交由財(cái)務(wù)保管，同時(shí)需嚴(yán)格按照貸款銀行的要求簽署相關(guān)授權(quán)劃付的資料。

●收取供款存折：收齊買賣雙方相關(guān)資料，賣方的原供款存折（已開的銀行卡）、原貸款合同。

●確認(rèn)客戶無(wú)法取錢：如需要將墊資款劃入賣方原供樓存折內(nèi)扣除的，收取客戶身份證，賣方必須提供存折和卡的密碼并在存墊資款前由我司財(cái)務(wù)人員對(duì)密碼進(jìn)行修改，并確認(rèn)是否存在其它取錢手段，如電話銀行，網(wǎng)上銀行等。

●對(duì)于銀行不認(rèn)同代理人辦理提前還款的或賣方已自行到原貸款銀行辦理了提前還款申請(qǐng)并已留下個(gè)人的聯(lián)系方式而原貸款銀行又不予更改聯(lián)系人的案件，公

司不予墊資。

（五）確定回款路徑

●確認(rèn)新買家的貸款已批復(fù)并且提供銀行同意貸款通知書或已批復(fù)的借款合同?！褓I賣雙方必須簽署三方《協(xié)議書》，且在簽署時(shí)讓雙方了解協(xié)議書的內(nèi)容及應(yīng)該遵循的義務(wù)和責(zé)任。

●委托公證：辦理一次性交易墊資的買賣雙方均必須委托我司辦理，如出現(xiàn)一方不委托我司代辦的，公司不予墊資。

●買方必須辦理全權(quán)委托的公證書，賣方則須簽署委托我司代理人代收樓款及辦理提前還款申請(qǐng)與還款手續(xù)的公證書，以確保還款安全及墊資款的安全。（根據(jù)買方的貸款銀行的要求，賣方的委托書可分為：（1）直接顯示有代收樓款的事項(xiàng)；

（2）授權(quán)銀行將貸款劃付到賣方帳戶后在轉(zhuǎn)劃到我司指定的收款帳戶，委托書上必須有明確的戶名及帳戶顯示）

四、確認(rèn)所有風(fēng)控事項(xiàng)

●在我司墊資或快放前，風(fēng)控部經(jīng)理需確認(rèn)所有風(fēng)控措施的落實(shí)情況，財(cái)務(wù)部復(fù)核后，才能墊資。

第四篇：個(gè)人貸款風(fēng)控和防控的方法

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個(gè)人貸款危險(xiǎn)點(diǎn)及防控 個(gè)人貸款危險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

一、個(gè)人貸款商品、組織準(zhǔn)入 和授權(quán)的聯(lián)系 

二、個(gè)人貸款檢查要點(diǎn)及注意 事項(xiàng) 

三、首要個(gè)貸商品危險(xiǎn)點(diǎn)及防 控辦法 個(gè)貸商品全系列概略 整體 形象 創(chuàng)業(yè) 好時(shí)貸 個(gè)人商業(yè)用房貸款 自己助業(yè)貸款 個(gè)人歸納授信貸款 個(gè)人自助循環(huán)貸款 個(gè)人商用車貸款 農(nóng)戶小額貸款 鄉(xiāng)村個(gè)人出產(chǎn)運(yùn)營(yíng) 貸款 糧食直補(bǔ)貸款 安居 好時(shí)貸 歸納授信貸款個(gè)人質(zhì)押貸款 固定/混合利率” 二手房買賣資金 保管 存貸雙贏 還款假期方案 氣球貸 本息別離還款 自助循環(huán)貸款 歸納產(chǎn) 品和服 務(wù) 消耗 好時(shí)貸 一手房 二手房 接力貸 循環(huán)貸 置換式 非買賣轉(zhuǎn)按 跨行買賣轉(zhuǎn)按 直客式貸款 自己自用車貸 款 自己助學(xué)貸款 歸納消耗貸款 房抵貸 隨薪貸 縣域工薪人員 小額消耗貸款 出國(guó)留學(xué)確保 金貸款

二、個(gè)人貸款檢查要點(diǎn)是什么？  合規(guī)合法性檢查是信貸檢查的要點(diǎn)。

（三）基本要素檢查。信貸事務(wù)根底資料 和內(nèi)部運(yùn)作資料是不是完備。(二）主體資格檢查。客戶和擔(dān)保人是不是 具有徹底民事行為能力、有關(guān)證明資料是 否符合規(guī)定；客戶有用收入證明是不是合理； 客戶、擔(dān)保人是不是有不良信譽(yù)記載。

二、個(gè)人貸款檢查要點(diǎn)是什么？ 

（三）信貸政策檢查。信貸用處是不是合規(guī)合法； 信貸用處、金額、期限、利率、方法等是不是符 合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策規(guī)定，定價(jià)是不是合理，是 否歸納思考了事務(wù)危險(xiǎn)與歸納收益狀況。

（四）信貸危險(xiǎn)檢查。審閱客戶部分(或調(diào)查崗)測(cè)定的客戶信譽(yù)評(píng)分；客戶工作布景、收入來(lái) 源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；還款來(lái)歷； 擔(dān)保狀況；該筆貸款相對(duì)應(yīng)的協(xié)作商協(xié)作協(xié)議 是不是已到期，該協(xié)作協(xié)議項(xiàng)下貸款余額是不是已 超越協(xié)作協(xié)議最高額度。關(guān)于自己運(yùn)營(yíng)類信貸 事務(wù)，還應(yīng)要點(diǎn)剖析客戶運(yùn)營(yíng)管理能力、出產(chǎn) 運(yùn)營(yíng)狀況和區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

三、首要個(gè)貸商品危險(xiǎn)點(diǎn)及防控辦法

（一）自己信貸操作危險(xiǎn)危險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

（二）農(nóng)戶小額貸款危險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（三）自己助業(yè)貸款危險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（四）個(gè)人住房貸款危險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（五）個(gè)人商用房貸款危險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（六）歸納消耗貸款危險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（七）下崗賦閑人員小額擔(dān)保貸款危險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（八）自己汽車消耗貸款

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危險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中在內(nèi)部欺詐、外部欺詐和流程管理三個(gè)類 別。 內(nèi)部欺詐：  1.隱瞞客戶不良信用記錄。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是打印出有不良信用記錄的信用報(bào)告后，通過掃描修 改等手段改為無(wú)不良記錄的信用報(bào)告。二是通過故意輸錯(cuò)身份證號(hào)碼，在 姓名與身份證不匹配的情況下，打印出查無(wú)此人信息；三是故意不打印有 不良記錄的共有人信用信息；四是故意不打印有不良記錄的借款人曾用名 信用信息。（2)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是信用報(bào)告疑似為復(fù)印件，且征信查詢結(jié)果為查無(wú)此人 信息；二是打印件上身份證證號(hào)碼與基本資料中顯示的身份證號(hào)碼不符，且征信查詢結(jié)果為查無(wú)此人信息；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改 痕跡；資料中無(wú)共有人信用信息。（3)控制措施：一是當(dāng)征信查詢結(jié)果為查無(wú)此人信息，打印件上身份證證 號(hào)碼與基本資料中顯示的身份證號(hào)碼不符時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)個(gè)貸 檔案中信用報(bào)告為復(fù)印件時(shí)建議復(fù)查；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為 修改痕跡時(shí)，建議復(fù)查；四是當(dāng)借款人、財(cái)產(chǎn)共有人和財(cái)產(chǎn)所有人信用報(bào) 告不全時(shí)，建議復(fù)查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  內(nèi)部欺詐：  2.人為調(diào)高信用等級(jí)評(píng)分。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：客戶經(jīng)理降低客戶信用評(píng)分條件，將有區(qū) 間值的打分執(zhí)行為最高。（2)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是借款人信用等級(jí)評(píng)分表中借款人收入、學(xué)歷、職稱等情況與收入證明不符；二是借款人負(fù)債與人行 征信系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致；三是供養(yǎng)人口數(shù)量和學(xué)歷信息與 戶口簿不符；四是非個(gè)私業(yè)主的借款人在我行無(wú)開戶信息，但是信用評(píng)分表中與我行業(yè)務(wù)關(guān)系得分較高；五是評(píng)分指標(biāo) 證明材料收集不全。（3）控制措施：一是當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料與貸款申報(bào)材料 不一致時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料收集不 全時(shí)，建議復(fù)查；三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督 檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  內(nèi)部欺詐 

3、隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：調(diào)查報(bào)告對(duì)應(yīng)能發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)情況 刻意回避，避重就輕，反映內(nèi)容片面。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是調(diào)查報(bào)告中表述存

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在歧義、客戶 事實(shí)描述不明確的；二是客戶盈利水平明顯高于當(dāng)?shù)赝?業(yè)平均標(biāo)準(zhǔn)的，抵押物價(jià)值明顯高估的；三是調(diào)查報(bào)告 所列歷年的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，證明材料收集不 完善不充分的。（3）控制措施：一是當(dāng)對(duì)調(diào)查報(bào)告表述存在異議時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；當(dāng)調(diào)查報(bào)告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集 不完善不充分時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  內(nèi)部欺詐： 

4、假名、冒名貸款。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是客戶經(jīng)理利用已還清貸款的客戶資料，重新申請(qǐng)辦理貸款；二是客戶經(jīng)理受理客戶貸款申請(qǐng)后，對(duì) 客戶謊稱貸款申請(qǐng)不符合條件，辦理已終止，并利用客戶資 料辦理貸款。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是客戶經(jīng)理以各種理由拒絕檢查人員檢查 指定客戶的貸款；二是聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)不存在申請(qǐng)人信息或與 申請(qǐng)人提供信息不符。（3）控制措施：一是當(dāng)客戶經(jīng)理拒絕監(jiān)察人員檢查指定客戶 時(shí)，貸款資料中申請(qǐng)人前后簽字不符時(shí)，建議通過電話等方 式詢問借款人的借款基本情況；二是對(duì)單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過聯(lián)網(wǎng)核查方式核查申請(qǐng) 人身份；三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  內(nèi)補(bǔ)欺詐： 

5、抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是客戶經(jīng)理用擔(dān)保管理辦法以外的抵 押物發(fā)放貸款；二是抵押物所有權(quán)人為無(wú)民事行為能力人 或限制民事行為能力人。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是抵押物證明材料復(fù)印不全；二是打 印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡。（3）控制措施:一是建議對(duì)土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載 是否合規(guī)，重點(diǎn)為土地性質(zhì)是否為集體土地使用權(quán)、土地 是否位于本地級(jí)市行政管轄區(qū)域內(nèi)；二是建議核對(duì)房屋所 有權(quán)證所登記內(nèi)容是否合規(guī)，重點(diǎn)是房產(chǎn)性質(zhì)是否為產(chǎn)權(quán) 式酒店、抵押物產(chǎn)權(quán)是否清晰；三是建議通過聯(lián)網(wǎng)核查系 統(tǒng)核查抵押物所有權(quán)人年齡與身份證件和戶口是否相符，財(cái)產(chǎn)所有人是否為未成年人；三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職 能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  外部欺詐： 

1、收入證明虛假。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：

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一是借款人單位開具的收入證明中收入虛 高；二是不存在雇傭關(guān)系的單位開具收入證明；三是借款人 偽造收入證明；四是客戶提供虛假的凈資產(chǎn)證明或股東分紅 證明；五是客戶提供變?cè)旌蟮你y行流水等虛假的輔助證明。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是個(gè)人收入證明上的收入明顯高于當(dāng)?shù)?同業(yè)平均水平；二是個(gè)人收入證明開具單位與個(gè)人征信報(bào)告 記錄不符；三是個(gè)私業(yè)主開具的收入證明金額遠(yuǎn)高于注冊(cè)資 本。（3）控制措施：一是應(yīng)向借款人收入證明開具單位調(diào)查其 職務(wù)、級(jí)別、收入等情況；二是借款人如有其它收入來(lái)源，應(yīng)核實(shí)相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  外部欺詐： 

2、購(gòu)房行為不真實(shí)。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是客戶并未與開發(fā)商發(fā)生真實(shí)購(gòu)房行為，或 未簽訂合法有效的房屋買賣協(xié)議；二是開發(fā)商將房屋銷售后，再 與其他購(gòu)房人簽訂商品房買賣合同，重復(fù)銷售；三是開發(fā)商將房 屋出售給關(guān)系人，套取資金。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是借款人單位為房屋的開發(fā)商、銷售代理商、承建商、材料供應(yīng)商或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)；二是中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工作 為買方或賣方發(fā)生的二手房交易、近親屬之間發(fā)生的二手房交易； 三是借款人對(duì)房屋基本情況不熟悉、不關(guān)心；四是滯銷樓盤或尾 盤突然熱銷；五是商品房已有人居??；六是多個(gè)借款人集中簽訂 合同，集中辦理貸款；七是借款人對(duì)利率不敏感不關(guān)心；八是借 款人對(duì)我行辦理保險(xiǎn)等要求答應(yīng)很爽快，但要求我行盡快辦理。（3）控制措施：一是實(shí)地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷售等情況；二是通過面談或電話等方式知釋借款人對(duì)房屋情況 的了解程度，了解借款人購(gòu)房行為的真實(shí)性；三是向房屋產(chǎn)權(quán)部 門售房合同備案情況。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  外部欺詐： 

3、資金用途不真實(shí)。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：客戶通過偽造進(jìn)貨或銷售合同等方式，編造資 金需求；客戶把貸款資金用于股市投機(jī)、高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，挪用貸款資金。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是通過實(shí)地察看合同交易中雙方的生產(chǎn)情況 發(fā)現(xiàn)不存在此貸款需求；二是在外部環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下，通過同期對(duì)比、進(jìn)貨或銷售不符合以往或同業(yè)的生產(chǎn)銷售規(guī)

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律； 三是合同中所購(gòu)買物品非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所用物品；四是資本市場(chǎng)投資 行為活躍時(shí)期，客戶循環(huán)借貸周期極短、頻率極高。（3）控制措施：一是實(shí)地察看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，項(xiàng)交易對(duì)手查詢，核實(shí)交易合同的真實(shí)性；二是核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接 將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個(gè)人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；三是經(jīng)營(yíng)行 發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  外部欺詐： 

4、汽車購(gòu)銷行為不真實(shí)。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是經(jīng)銷商借用內(nèi)部職工或關(guān)聯(lián)公司員工名義，辦理汽車按揭貸款；二是經(jīng)銷商冒用他人身份證件辦理按揭貸款； 三是經(jīng)銷商法人代表或其親屬在本公司購(gòu)買汽車辦理按揭貸款。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是購(gòu)車人身份與所購(gòu)車型明顯不符；二是對(duì) 所購(gòu)車輛和貸款漠不關(guān)心；三是經(jīng)銷商以種種理由推諉實(shí)地調(diào)查； 四是較短時(shí)間內(nèi)同一經(jīng)銷商集中辦理按揭貸款；五是買車人士經(jīng) 銷商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)公司員工；六是車輛價(jià)格普遍高于市場(chǎng)價(jià)格； 七是積壓車輛突然熱銷；八是一人購(gòu)買多輛汽車；九是借款人對(duì) 我行要求答應(yīng)較快，但要求我行盡快辦理。（3）控制措施:一是與借款人聯(lián)系了解其購(gòu)車行為的真實(shí)性，詳 細(xì)了解借款人家庭情況；二是密切關(guān)注汽車經(jīng)銷商財(cái)務(wù)情況，防 止其利用按揭貸款套取銀行信貸資金；三是三是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  流程管理： 

1、基本資料未核實(shí)。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：未核實(shí)商品房、汽車等買賣合同的真實(shí)性；二 是未核實(shí)身份證、結(jié)婚證、戶口簿等資料原件；三是未核實(shí)房屋、汽車等其他抵押物權(quán)利證明原件；四是未核實(shí)個(gè)體經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、企 業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等資料原件。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是復(fù)印件為傳真件；二是復(fù)印件未加蓋與原 件核對(duì)相符章和客戶經(jīng)理簽字；三是企業(yè)法人提供抵押時(shí)，未確 認(rèn)公司章程已備案登記且條款合規(guī)。（3）控制措施:一是當(dāng)復(fù)印件為傳真件時(shí)，建議復(fù)查原件；二是 當(dāng)復(fù)印件未加蓋與原件核對(duì)相符章和客戶經(jīng)理簽字，建議復(fù)查原 件；三是當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押 時(shí)，當(dāng)公司章程未經(jīng)工商管理部門簽章確認(rèn)時(shí)，建議向

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工商部門 查詢備案登記原件；四是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢 查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  流程管理： 

2、對(duì)共有權(quán)人的調(diào)查流于形式。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是未核實(shí)借款人、共有權(quán)人身份，他人冒充借款人或共有權(quán)人在貸款申請(qǐng)表、借款合同、房地產(chǎn)買賣成交確認(rèn)書等資料簽名；二是未獲取二手房 出售方配偶或其他共有權(quán)人同意交易的證明；三是未獲 取共有權(quán)人同意抵押的證明。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是借款人、共有權(quán)人在辦貸環(huán)節(jié)中 簽名與交易合同中簽名不一致；二是買賣成交確認(rèn)書中 出售方共有權(quán)人未簽字；三是貸款申請(qǐng)表或借款合同中 沒有買方共同債務(wù)人的簽名。（3）控制措施:一是貸款調(diào)查面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)同時(shí) 約談借款人和共有權(quán)人；二是貸款合同簽約時(shí)，借款人 和共有權(quán)人應(yīng)同時(shí)到場(chǎng)簽訂合同。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  流程管理： 

3、抵押登記不落實(shí)。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是借款人未到抵押登記部門辦理抵押登記手 續(xù)，偽造他項(xiàng)權(quán)證，致使我行債券懸空；二是房屋登記部門和土 地登記部門分立的，因未對(duì)土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證抵押情 況進(jìn)行核實(shí)，而導(dǎo)致我行抵押無(wú)效；三是對(duì)于具備辦證條件的貸 款，未及時(shí)辦理抵押登記，導(dǎo)致我行債權(quán)懸空。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是抵押登記部門領(lǐng)取登記的簽名非我行指定 的客戶經(jīng)理；二是在房產(chǎn)和土地分別登記的情況下，貸款資料中 只有房產(chǎn)或土地登記資料；三是發(fā)放2年以上的貸款，仍無(wú)他項(xiàng) 權(quán)證等權(quán)屬證明材料。（3）控制措施:一是我行客戶經(jīng)理必須參加抵押登記過程，辦理 與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中 介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理；二是房屋登記管理部門和土地部門分 立的，必須首先核實(shí)土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證是否抵押，并 按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)；三是對(duì)存量貸款權(quán)證辦理情況進(jìn)行 清理整頓，及時(shí)跟蹤樓盤產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實(shí)抵押登記；四是 建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容  流程管理： 

4、貸款催收不及時(shí)。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：貸款產(chǎn)生逾期時(shí)，未及時(shí)通過 電話、約見客戶、發(fā)送催收通知書或訴

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訟等手段 進(jìn)行催收。（2）風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)：一是發(fā)生逾期30天內(nèi)，催收登 記簿無(wú)相關(guān)催收登記；發(fā)生逾期31-60天內(nèi)，未 約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，由借款 人簽收回執(zhí)的；二是催收單無(wú)客戶簽名簽字。（3）控制措施:一是建議各行按月進(jìn)行逾期貸款 預(yù)警和次月到期貸款提示；二是建議經(jīng)營(yíng)行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  案例七：貸前調(diào)查失實(shí) 到期償還留隱患  案例八:遠(yuǎn)離市場(chǎng) 情況不清 甄別乏力  案例九：用人失察 埋下隱患 違規(guī)操作 風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

1、農(nóng)戶貸款不良的主客觀原因：  客觀原因：一是自然災(zāi)害或養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)疫情； 二是部分農(nóng)戶種養(yǎng)產(chǎn)品未出售，導(dǎo)致手中缺乏 還款資金；三是貸戶走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出現(xiàn)重大不利變故，保證人不履行擔(dān) 保義務(wù)，訴訟程序繁雜；四是貸戶的還款意愿 差，存在賴賬的僥幸心理；  主觀原因：一是部分客戶經(jīng)理管戶數(shù)量多、額 度大，風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足問題日漸顯現(xiàn)。二是 個(gè)別客戶經(jīng)理違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款。部分支行及 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人管理不到位

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

2、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：  貸款是否做到了“誰(shuí)貸的款入誰(shuí)的賬”；是否按照合同約定 用途使用信貸資金；是否存在私貸公用、冒（頂、假）名貸 款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題；是否存在客戶經(jīng)理冒用、頂替、假借農(nóng)戶名義，編造虛假農(nóng)戶印章及材料騙取貸款的 虛假農(nóng)戶貸款現(xiàn)象；是否存在貸款被他人（含擔(dān)保人、合作 機(jī)構(gòu)）冒領(lǐng)、截留問題；柜臺(tái)簽約支現(xiàn)等手續(xù)是否由借款人 本人辦理；  多人承貸一人使用即營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員存在道德風(fēng) 險(xiǎn)，明知多人作為承貸主體，在我行獲取信貸資金后，實(shí)為 一人使用，導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯(cuò)亂）；  私貸公用貸款（由于資金短缺或融資渠道受阻，在個(gè)人貸款 發(fā)放過程中，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員存在道德風(fēng)險(xiǎn)，明 知企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織假借個(gè)人貸款名義，辦理借貸手續(xù)，獲取信貸資金，事實(shí)上改變了個(gè)人貸款的對(duì)象及用途）

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  是否存在通過內(nèi)部員工個(gè)人賬戶代收貸款 資金和還貸現(xiàn)象；是否存在借助社會(huì)閑散 人員為“中

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間人”發(fā)放貸款，“介紹人” 或“中間人”涉嫌多貸一用、從中收取好 處等；是否存在貸款資金用于歸還他行貸 款、民間融資借貸、流入股市、地下錢莊 或用于高息拆借情況；是否存在同一借款 人參加兩個(gè)聯(lián)保小組現(xiàn)象；是否存在同一 聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)逾期，又為聯(lián)保小 組的其他成員發(fā)放貸款現(xiàn)象。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

3、防控措施（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款增量授信的管控。嚴(yán) 格執(zhí)行農(nóng)戶貸款新的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范 農(nóng)戶貸款的調(diào)查和審批流程。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 （1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 二是繼續(xù)大力營(yíng)銷中高端農(nóng)戶，支持農(nóng) 民展業(yè)創(chuàng)業(yè)。向高端客戶群體發(fā)放農(nóng)戶貸款，向種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社社員等 規(guī)?；?jīng)營(yíng)農(nóng)戶，農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷專業(yè)戶、多種經(jīng) 營(yíng)戶；個(gè)體工商戶、個(gè)私業(yè)主等新型農(nóng)戶發(fā)放 貸款，向能夠管控到位的農(nóng)戶發(fā)放貸款。 真正使農(nóng)戶貸款達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控、效益可 觀、發(fā)展可持續(xù)目標(biāo)。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 （1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 三是做好全省農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整重點(diǎn) 發(fā)展區(qū)域的名單制管理，以各行“三 農(nóng)”金融生態(tài)圖譜為基礎(chǔ)，確定優(yōu)先 發(fā)展農(nóng)戶貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、專業(yè)市場(chǎng)、目 標(biāo)客戶群體，明確營(yíng)銷責(zé)任和目標(biāo)，積極培育優(yōu)質(zhì)中高端農(nóng)戶市場(chǎng)。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作 一是繼續(xù)督導(dǎo)各試點(diǎn)行做好直補(bǔ)資金擔(dān) 保貸款的常年發(fā)放工作，發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞 的工作作風(fēng)，組織客戶經(jīng)理深入村屯和 農(nóng)戶，送貸下鄉(xiāng)，辦貸到戶，使農(nóng)戶財(cái) 政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款深入、持續(xù)、有效 地開展下去，真正打造農(nóng)行服務(wù)農(nóng)民廣 覆蓋、普惠制的良好品牌形象。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作 二是加大對(duì)政府、財(cái)政和相關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通 力度，及時(shí)匯報(bào)和宣傳我行開展試點(diǎn)工作的經(jīng) 驗(yàn)和成果，使政府、財(cái)政、廣大農(nóng)民和社會(huì)各 界支持我行開辦直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造 良好的輿論氛圍。積極營(yíng)銷以直補(bǔ)為依托的各 項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大我行的市場(chǎng)份額。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

3、常抓不懈，本文由 004km.cn 匯總

有效管控農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)  一是堅(jiān)持以防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，把選準(zhǔn)農(nóng)戶、加強(qiáng)貸款用途和限額管理、確保貸款真正 發(fā)放到農(nóng)民手中作為風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。（必須控制 好準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，實(shí)行雙人調(diào)查，區(qū)域和客戶的準(zhǔn)入由所在 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人把關(guān)，深入到規(guī)定范圍內(nèi)的村屯，挑選信用 村，對(duì)準(zhǔn)入客戶進(jìn)行調(diào)查摸底，列成清單，對(duì)符合準(zhǔn)入 條件的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)召開會(huì)議集體審議，通過后，在名 單內(nèi)由客戶經(jīng)理進(jìn)一步調(diào)查后才可發(fā)放貸款。) 二是堅(jiān)持“五查”制度（雙人調(diào)查、交叉檢查、入戶抽 查、電話核查、飛行檢查），對(duì)信訪舉報(bào)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè) 等風(fēng)險(xiǎn)線索或事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)地檢查，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和處 置能力。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  三是繼續(xù)加強(qiáng)不良貸款臺(tái)帳管理，通過每日在 線監(jiān)測(cè)，定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和督查通知書，及 時(shí)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。 四是認(rèn)真落實(shí)總行集中審計(jì)、省分行各類檢查 發(fā)現(xiàn)問題的整改，逐一落實(shí)責(zé)任，跟蹤督辦整 改，對(duì)違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人嚴(yán)肅追究責(zé)任。嚴(yán)格執(zhí) 行農(nóng)戶貸款停復(fù)牌制度，對(duì)超過停復(fù)牌警戒線 的，一律停牌。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  案例一：貸款用途不真實(shí) 貸后管理出問 題 貸款不良成必然  案例二：經(jīng)營(yíng)能力不濟(jì) 執(zhí)法環(huán)境不公  銀行債權(quán)難保證

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

1、客戶信用風(fēng)險(xiǎn) 

2、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 

3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 

4、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn) 

5、業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn) 

6、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆客戶信用風(fēng)險(xiǎn) 借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人助業(yè)貸款首要控制的風(fēng) 險(xiǎn)因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對(duì)借款人的還款 意愿和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以 判斷。還款意愿。從借款人身份、家庭情況、信用記錄 狀況等綜合評(píng)價(jià)借款人還款意愿。還款能力。通過調(diào)查了解借款人的盈利能力、所 擁有資產(chǎn)情況來(lái)總體判斷借款人的還款能力。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施 ☆客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 由于客戶貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，必須將借款人經(jīng)營(yíng) 狀況納入貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。主要考察以下方面： 經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性。如營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否有效、是否具有所 經(jīng)營(yíng)范圍的經(jīng)

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營(yíng)權(quán)、是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等。經(jīng)營(yíng)商譽(yù)。通過向借款人周邊客戶、工商、稅務(wù)部門等 調(diào)查了解其有無(wú)重大糾紛，商譽(yù)狀況。以及借款人用水、用電等情況是否正常。經(jīng)營(yíng)能力和穩(wěn)定性?？疾旖杩钊酥鳡I(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流量情況； 所從事行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及借款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等因 素。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施 ☆擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 有效擔(dān)保措施是個(gè)人助業(yè)貸款發(fā)放的重要條件之一，因此，應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制。抵押文件真實(shí)有效。房產(chǎn)證、土地證、評(píng)估報(bào)告 等。抵押物的合法性。抵押物是否屬于擔(dān)保法、物權(quán) 法認(rèn)可的抵押物類型。抵押物權(quán)屬的完整性。了解抵押物是否已設(shè)定抵 押、是否有共有人、房產(chǎn)是否已經(jīng)出租等信息。若 抵押房產(chǎn)已出租，應(yīng)簽署《承租方同意出租物抵押 聲明書》，排除出租對(duì)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的影響。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施 抵押物存續(xù)狀況是否良好。是否真實(shí)存在、維修 保養(yǎng)狀況、抵押物位置等與權(quán)證記載內(nèi)容是否一致。貸款金額與抵押物評(píng)估價(jià)值的比率是否控制在規(guī) 定的范圍內(nèi)。抵押物的評(píng)估是否符合規(guī)定。要嚴(yán)防抵押物價(jià)值 高估風(fēng)險(xiǎn)。抵押操作的規(guī)范性。貸款抵押手續(xù)辦理程序要規(guī) 范，要由我行人員參與抵押手續(xù)辦理全過程，且必 須為調(diào)查人員以外的其他人員；辦妥抵押后，要將 權(quán)證入庫(kù)保管。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施 ☆合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn) 要規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的管理，既要充分發(fā)揮合 作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇等方面的積極作用，又要有效防范合作中的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控 制的主動(dòng)權(quán)。目前，我行中介機(jī)構(gòu)主要是信用擔(dān) 保機(jī)構(gòu)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入權(quán)限在一級(jí)分行。要加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)管理。對(duì)于出現(xiàn)擔(dān) 保貸款不良率較高等情況的，要停止合作。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施 ☆業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn) 為有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)強(qiáng)化管理，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī) 范性。規(guī)范化操作。如大額貸款要實(shí)行雙人調(diào)查。加強(qiáng)信貸資金流向控制。嚴(yán)格按照支付管理辦法要求 操作?？蛻艚?jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后密切監(jiān)控資金的用途。如果發(fā)

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現(xiàn)以貸還貸、以貸收息，或未按合同約定用途使 用信貸資金的情況，應(yīng)及時(shí)采取措施收回貸款。嚴(yán)格執(zhí) 行授權(quán)規(guī)定，嚴(yán)禁超授權(quán)、變相超授權(quán)發(fā)放貸款。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施 ☆市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人助業(yè)貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要受經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等方面因素影 響。加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的關(guān)注。準(zhǔn)確把握國(guó)家經(jīng)濟(jì) 政策、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策，為合理確定助業(yè)貸 款發(fā)展方向提供有力的市場(chǎng)判斷依據(jù)，從業(yè)人員 要形成對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)判斷的素質(zhì)。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)行情。個(gè)人助業(yè)貸款以房地 產(chǎn)抵押擔(dān)保方式為主，抵押物價(jià)值的合理性 和穩(wěn)定性是影響第二還款來(lái)源的重要因素。因此，一是要準(zhǔn)確把握房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的準(zhǔn) 確性，建立房地產(chǎn)交易市場(chǎng)價(jià)格信息庫(kù)，并 進(jìn)行定期更新，作為對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)值進(jìn)行 校驗(yàn)的參考，還要加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)交易市場(chǎng)相關(guān) 知識(shí)的培訓(xùn)，具備一定的抵押物價(jià)值判斷經(jīng) 驗(yàn)。二是要密切關(guān)注房地產(chǎn)交易市場(chǎng)發(fā)展趨 勢(shì)，靈活調(diào)整相關(guān)政策。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施 ☆市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)對(duì)個(gè)人助業(yè)貸款同業(yè)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的關(guān)注，科學(xué)合理應(yīng)對(duì) 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。一方面，要及時(shí)發(fā)現(xiàn)我行業(yè)務(wù)發(fā)展中的劣勢(shì)和不足，并做相 應(yīng)的優(yōu)化和改進(jìn)。另一方面，要對(duì)同業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中所采取的拓展市場(chǎng)的措施和手 段進(jìn)行理性的分析判斷，應(yīng)在確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控、合法合規(guī) 前提下，采取應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的策略；不可在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況 下，盲目跟進(jìn)，采取一些非理性的市場(chǎng)拓展手段，降低貸款 條件，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  案例三：

1、樓盤盲目準(zhǔn)入 按揭風(fēng)險(xiǎn)堪憂 

2、個(gè)人一手房虛假按揭案例

（十一）.doc

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

1、虛假按揭風(fēng)險(xiǎn) 

2、抵押物不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn) 

3、按揭樓盤爛尾風(fēng)險(xiǎn) 

4、借款人信用風(fēng)險(xiǎn) 

5、假權(quán)證風(fēng)險(xiǎn) 

6、中介合作風(fēng)險(xiǎn)

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)  主要表現(xiàn)為借款人購(gòu)房行為不真實(shí)、貸款用途不真實(shí)。假按 揭實(shí)質(zhì)是套取銀行信用，詐騙銀行信貸資金，我行大部分住 房不良貸款都是由虛假按揭造成的，危害

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極大。 防控措施  要優(yōu)選房地產(chǎn)開發(fā)商和按揭合作樓盤，從源頭上防范假 按揭；  要加強(qiáng)盡職調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)面談、面簽、自主直接調(diào)查 制度，認(rèn)真核實(shí)借款人購(gòu)房行為真實(shí)性。熟練掌握假按 揭的主要特征和表現(xiàn)形式，提高防假辨假水平；  謹(jǐn)慎發(fā)放開發(fā)商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)企業(yè)員工按揭貸款；  要強(qiáng)化貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)假按揭預(yù)警信號(hào)，采取保全、清收措施。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 抵押物不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)  一手住房貸款由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證擔(dān)保并以所購(gòu)住房作為抵押 物，由于開發(fā)商、借款人、銀行等多方面的原因，使得貸款存在抵 押物不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。 防控措施  盡量協(xié)商開發(fā)商繳納按揭保證金，提高開發(fā)商協(xié)助銀行辦 理正式抵押登記手續(xù)的主動(dòng)性；  在合同條款中約定借款人及時(shí)辦理抵押登記的義務(wù)和違約 責(zé)任，提高借款人辦理正式抵押登記手續(xù)的自覺性；  銀行要加強(qiáng)抵押房屋登記管理工作，設(shè)立專門臺(tái)賬，明確 責(zé)任人負(fù)責(zé)對(duì)抵押登記手續(xù)的督辦工作。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 按揭樓盤爛尾風(fēng)險(xiǎn)  由于開發(fā)商建設(shè)資金不到位，會(huì)導(dǎo)致按揭樓盤無(wú)法按照預(yù) 定計(jì)劃完工而形成爛尾風(fēng)險(xiǎn)。 防控措施  首先要從源頭入手，嚴(yán)格樓盤準(zhǔn)入，優(yōu)選開發(fā)商，嚴(yán)格審查開發(fā)商法人資格、開發(fā)能力、開發(fā)業(yè)績(jī) 及經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)，審查項(xiàng)目的合法性、建設(shè)資金落 實(shí)情況和市場(chǎng)銷售前景；  其次，要加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商建設(shè)資金的監(jiān)管，防止建 設(shè)資金挪作他用形成資金缺口。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)  主要是由借款人還款能力不充足引發(fā)的。 防控措施  重視對(duì)借款人及其配偶信用記錄及負(fù)債情況的審查，合理 認(rèn)定借款人的承貸能力，對(duì)信用狀況不好、還貸收入比超 過規(guī)定比例的借款人不得發(fā)放貸款；  在還款能力的認(rèn)定上，重點(diǎn)關(guān)注借款人收入的持久性和穩(wěn) 定性；  合理確定貸款成數(shù)，對(duì)預(yù)期收入不穩(wěn)定的借款人要進(jìn)一步 提高首付款比例，通過降低貸款成數(shù)、降低貸款額來(lái)減輕 借款人還貸壓力，化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 假權(quán)證風(fēng)險(xiǎn)  銀行內(nèi)外部不法分子利用假權(quán)證騙貸，使銀行 第二還款來(lái)源懸空  防控措施 抵押（預(yù)告）登記申請(qǐng)及他項(xiàng)

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權(quán)利證書領(lǐng) 取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀行內(nèi) 部員工親自辦理。對(duì)已辦妥的抵押登記權(quán)證要定期或不定期 到房屋登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查核對(duì)。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  中介合作風(fēng)險(xiǎn)  房產(chǎn)交易經(jīng)紀(jì)公司、評(píng)估機(jī)構(gòu)、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等已成為銀行辦理個(gè) 人二手住房貸款業(yè)務(wù)的重要合作伙伴。但從近兩年內(nèi)發(fā)生房產(chǎn)中介 機(jī)構(gòu)倒閉、管理人員卷款潛逃、中介機(jī)構(gòu)出具虛假評(píng)估報(bào)告等事件 分析，中介機(jī)構(gòu)合作是二手房業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，銀行需要加強(qiáng)與 中介機(jī)構(gòu)的合作管理：  嚴(yán)格合作中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，選擇大型、優(yōu)質(zhì)、品牌中介合作，準(zhǔn) 入審批要明確業(yè)務(wù)合作范圍和擔(dān)保額度，放款前要查詢擔(dān)保余額；  自主調(diào)查，嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度，關(guān)注關(guān)聯(lián)人員購(gòu)房真實(shí)性，將假 按揭拒之門外；  調(diào)查人員應(yīng)對(duì)評(píng)估價(jià)格是否合理出具調(diào)查意見，審查人員應(yīng)對(duì)抵押物 價(jià)格評(píng)估報(bào)告是否合法、有效，估價(jià)結(jié)論是否基本合理出具審查意見 ；  抵押登記申請(qǐng)及他項(xiàng)權(quán)利證書領(lǐng)取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀 行內(nèi)部員工親自辦理，設(shè)立專門臺(tái)賬記載抵押情況。

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  案例四：調(diào)查不盡職 虛假騙貸得逞  案例五：嚴(yán)格支付管理 杜絕挪作他用

1、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

2、抵押物風(fēng)險(xiǎn)

3、資金使用風(fēng)險(xiǎn) 資金使用風(fēng)險(xiǎn)

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆客戶信用風(fēng)險(xiǎn) 借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人綜合消費(fèi)貸款首要控制的 風(fēng)險(xiǎn)因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對(duì)借款人的還款 意愿和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以判 斷。還款意愿。從借款人身份、家庭情況、信用記錄 狀況等綜合評(píng)價(jià)借款人還款意愿。還款能力。通過調(diào)查了解借款人的盈利能力、所 擁有資產(chǎn)情況來(lái)總體判斷借款人的還款能力?！畹盅何镲L(fēng)險(xiǎn)

1、優(yōu)先發(fā)展以房地產(chǎn)抵押為主的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，抵押房產(chǎn)權(quán)證應(yīng)齊全，抵押房產(chǎn)對(duì)應(yīng)的土地性質(zhì)必須是 國(guó)有，變現(xiàn)能力較強(qiáng)。

2、規(guī)范抵押物的評(píng)估和價(jià)值確認(rèn)。采取外評(píng)的，要由 我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，外評(píng)結(jié)果需內(nèi)評(píng)確認(rèn)后，方可作為我行認(rèn)可的抵押物價(jià)值。

3、完善抵押登記手續(xù)。以抵押方式辦理的貸款經(jīng)審批 同意后，由我行相關(guān)人員陪同

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客戶到房地產(chǎn)登記管理部 門辦妥抵押登記手續(xù)，不得委托中介機(jī)構(gòu)或第三方代為 辦理，客戶經(jīng)理須將《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證書》交由會(huì)計(jì)部 門入庫(kù)保管。

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆☆資金使用風(fēng)險(xiǎn) 資金使用風(fēng)險(xiǎn)  加強(qiáng)對(duì)客戶資金用途的監(jiān)管 加強(qiáng)對(duì)客戶資金用途的監(jiān)管，嚴(yán)防客戶移用貸款資金 嚴(yán)防客戶移用貸款資金 違規(guī)流入股市 違規(guī)流入股市、、高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域： 高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域： 一是借款人必須向貸款行提供確認(rèn)消費(fèi)行為的相關(guān)資 一是借款人必須向貸款行提供確認(rèn)消費(fèi)行為的相關(guān)資 料或文件； 料或文件； 二是客戶經(jīng)理要及時(shí)給與必要的預(yù)警提示 二是客戶經(jīng)理要及時(shí)給與必要的預(yù)警提示，杜絕客戶 杜絕客戶 移用貸款思想； 移用貸款思想； 三是加強(qiáng)貸后資金使用監(jiān)管 三是加強(qiáng)貸后資金使用監(jiān)管，及時(shí)跟蹤貸款資金流向 及時(shí)跟蹤貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)客戶違約使用貸款資金的 發(fā)現(xiàn)客戶違約使用貸款資金的，須立即采取有效措施 須立即采取有效措施，提前收回貸款本息 提前收回貸款本息。

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保 貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施 １、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、代償風(fēng)險(xiǎn)。客戶信用風(fēng)險(xiǎn)： 下崗失業(yè)人員收入不穩(wěn)定，信用較低，第一還款來(lái)源無(wú)保 障。

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保 貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施  ☆代償風(fēng)險(xiǎn)  貸款行應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，明確擔(dān)保程序、擔(dān)保義務(wù)和其它涉及雙方合作的事宜，并且必 須明確約定借款人不能按期足額償還貸款時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在三個(gè)月內(nèi)履行清償責(zé)任，貸款行 可直接從擔(dān)?；鹳~戶中扣劃借款人所欠貸款、利息及罰息等相關(guān)規(guī)定，有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款行應(yīng)及時(shí)建立和完善擔(dān)保基金的持續(xù)補(bǔ)充 機(jī)制，不斷提高擔(dān)?；鸬拇鷥斈芰?。同時(shí)，貸款行要加強(qiáng)財(cái)政貼息的管理，每季及時(shí)向當(dāng) 地財(cái)政部門申請(qǐng)貼息資金。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  案例六：調(diào)查不盡職，虛假資料騙車貸

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 

1、假 

2、貸款管理不落實(shí) 

3、經(jīng)銷商管理不到位 

1、克隆貸款資料  克隆貸款資料。即當(dāng)經(jīng)銷商與多家銀行合作 時(shí)，經(jīng)銷商將已與甲銀行

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合作辦貸的客戶資 料重新復(fù)印一套交由乙銀行辦理貸款，這套 資料以及購(gòu)車可能是真實(shí)的，但已辦理了貸 款。經(jīng)銷商在借款人不知情的情況下，利用 乙銀行操作不規(guī)范、不與借款人見面、不進(jìn) 行相關(guān)購(gòu)車行為真實(shí)性的事實(shí)核查等管理漏 洞，騙取銀行信貸資金，造成“一車多貸”。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

1、虛假還貸，掩蓋騙貸事實(shí)  以上所述的簡(jiǎn)單造假手段，危害不足以如此之大。因 為經(jīng)銷商挪用之后，只要貸款出現(xiàn)還款不正常，銀行 可以馬上察覺并通過貸后管理發(fā)現(xiàn)騙貸的事實(shí)。主要 是在貸款早期，經(jīng)銷商利用騙貸所得的一小部分資金 實(shí)現(xiàn)每月正常月供還款，大大降低了銀行貸后管理發(fā) 現(xiàn)問題的難度。 如YNZT公司騙貸案件，2004年7月份發(fā)放的假按揭，至2005年1月份發(fā)現(xiàn)存在假按揭可能時(shí)，仍在正常還款，這給騙貸案件帶來(lái)極大的隱蔽性。當(dāng)經(jīng)銷商的現(xiàn)金流 確實(shí)出現(xiàn)較大問題，或準(zhǔn)備攜款潛逃時(shí)，所有的風(fēng)險(xiǎn) 才會(huì)大量暴露。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  虛抬車價(jià)，高貸低購(gòu)  通過虛抬車價(jià)的方式實(shí)現(xiàn)高貸低購(gòu)，可實(shí)現(xiàn) 兩個(gè)目的。 一個(gè)是幫助借款人實(shí)現(xiàn)“零首付”購(gòu)車，甚 至“負(fù)首付”購(gòu)車；  另一種就是經(jīng)銷商挪用高貸部分的差額。 這種騙貸往往帶有較大的隱蔽性，其特點(diǎn)是 借款人及購(gòu)車行為均真實(shí)，只是在車價(jià)上有 虛假成分。當(dāng)虛抬幅度并不很大或者貸款車 型并不十分普遍時(shí)發(fā)現(xiàn)這種騙貸存在一定的 難度。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

2、貸款管理不落實(shí)  對(duì)借款人的審核，只注重身份證件的核查，而 對(duì)約見客戶，主要關(guān)系人當(dāng)面簽訂借款合同把 關(guān)不嚴(yán)，造成經(jīng)銷商利用真實(shí)或虛假身份材料 大量套取貸款；  在審查環(huán)節(jié)，對(duì)首付款和交易行為真實(shí)性審核 不嚴(yán)，造成未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商套貸的行為；  在貸后管理上對(duì)購(gòu)車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證等重 要單證的載明信息不進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)，對(duì)于各種 票據(jù)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)，以及購(gòu)車人不符 等現(xiàn)象也未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止；  出現(xiàn)逾期后，一些行沒有按照貸后管理的要求 進(jìn)行及時(shí)的催收，造成風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

3、經(jīng)銷商管理

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不到位  汽車消費(fèi)貸款的操作貫穿著汽車經(jīng)銷商的準(zhǔn)入、對(duì)客戶的調(diào)查、核實(shí)汽車交易行為、辦理汽車落 戶登記、辦理抵押登記、相關(guān)保險(xiǎn)等復(fù)雜過程，如果在不了解業(yè)務(wù)、不具備條件的情況下盲目開 展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 一是經(jīng)銷商推薦客戶，第一時(shí)間接觸客戶，為其 合伙套貸提供了條件；  二是經(jīng)銷商協(xié)助辦理貸款手續(xù)，經(jīng)辦行調(diào)查人員 與客戶單獨(dú)接觸少，不易發(fā)現(xiàn)問題；  三是一部分經(jīng)銷商協(xié)助管理還貸資金，為其挪用 客戶資金提供了條件；  四是由于經(jīng)銷商的介入，零售業(yè)務(wù)批發(fā)受理，為 經(jīng)銷商挪用騙貸提供了可能。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  防控措施： 

1、強(qiáng)化借款人主體管理 

2、加強(qiáng)對(duì)個(gè)人借款人的準(zhǔn)入考核 

3、加強(qiáng)經(jīng)銷商準(zhǔn)入與退出機(jī)制管理 

4、加強(qiáng)汽車貸款操作過程中外調(diào)的要求 

5、規(guī)定經(jīng)銷商辦理機(jī)動(dòng)車輛登記證書的時(shí)限 

6、提高檔案管理要求，切實(shí)加強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控  防控措施： 

1、強(qiáng)化借款人主體管理  要求加強(qiáng)貸前調(diào)查工作的同時(shí)，突出汽車貸 款中對(duì)借款人主體的管理要求。要求堅(jiān)持合 同面簽制度、借據(jù)面簽制度;借款人還貸資金 必須直接存入在開戶行開立的儲(chǔ)蓄存折或銀 行卡，禁止經(jīng)銷商、掛靠運(yùn)輸公司代理銀行 收取還貸資金等。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

2、加強(qiáng)對(duì)個(gè)人借款人的準(zhǔn)入考核  突出借款人準(zhǔn)入的把關(guān)，在源頭上確保有還 款能力的客戶進(jìn)入。這體現(xiàn)在對(duì)借款人信用 評(píng)分測(cè)算、人民銀行征信系統(tǒng)查詢、借款人 所有債務(wù)支出與收入比控制、對(duì)收入證明真 實(shí)性要求等。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

3、加強(qiáng)經(jīng)銷商準(zhǔn)入與退出機(jī)制管理  《細(xì)則》細(xì)化了對(duì)經(jīng)銷商的管理，按經(jīng)銷商 在合作鏈條中在風(fēng)險(xiǎn)控制中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程 度將經(jīng)銷商細(xì)化為合作經(jīng)銷商、組合擔(dān)保經(jīng) 銷商、唯一擔(dān)保經(jīng)銷商三類，針對(duì)不同的經(jīng) 銷商規(guī)定了不同的準(zhǔn)入條件、審批程序及退 出機(jī)制等。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

4、加強(qiáng)汽車貸款操作過程中外調(diào)的要求  針對(duì)汽車貸款中可能出現(xiàn)的假單據(jù)，包括假 發(fā)票、假注冊(cè)登記證等，要加強(qiáng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)車輛管

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理部門、運(yùn)輸管理部門等外 部單位的合作。利用外部力量，充分核實(shí)購(gòu) 車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車輛登記證書等重要單據(jù)的真 實(shí)有效性，確保借款購(gòu)車行為的真實(shí)性。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

5、規(guī)定經(jīng)銷商辦理機(jī)動(dòng)車輛登記證書的時(shí)限  自用車：“貸款發(fā)放后一月內(nèi)上述購(gòu)車檔案仍未提 交或要素前后不符問題未得更正和合理解釋，暫停 審批通過該經(jīng)銷商項(xiàng)下借款人的汽車貸款”—— 《自用車貸款操作流程》  商用車：先辦妥注冊(cè)登記，后發(fā)放貸款。 銀行要單獨(dú)建立臺(tái)帳對(duì)注冊(cè)登記證進(jìn)行日常管理，一旦有逾期未交付注冊(cè)登記證的車輛，或交付的注 冊(cè)登記證所載明的車主、車型、車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào) 等信息與銀行記載不符的情況，該經(jīng)銷商所有汽車 貸款暫時(shí)停止發(fā)放，直至將符合要求的注冊(cè)登記證 交付銀行。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 

6、提高檔案管理要求，切實(shí)加強(qiáng)識(shí)別風(fēng) 險(xiǎn)能力

第五篇：2012擔(dān)保公司風(fēng)控專員年終總結(jié)

工作總結(jié)

剛來(lái)到公司還不到1個(gè)月，這2012年就快要過去了。從一開始對(duì)自己加入完全不熟悉的行業(yè)的陌生、茫然和不自信，到現(xiàn)在可以勉強(qiáng)分析擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺?；仡欉@不到一個(gè)月的工作，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，積極主動(dòng)地履行工作職責(zé)，及時(shí)總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個(gè)人的工作任務(wù)?，F(xiàn)將這一個(gè)月的經(jīng)歷與體會(huì)總結(jié)如下：

人無(wú)論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。

面對(duì)風(fēng)控專員這個(gè)崗位，開始我還有些不自信。實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對(duì)于零經(jīng)驗(yàn)的我來(lái)說，有很大難度。在后續(xù)的交流中，向同事和領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)教心中的疑惑，在得到細(xì)心的答復(fù)后，自己思考總結(jié)。在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，讓我對(duì)風(fēng)控工作有了新的認(rèn)識(shí)，也增加了自己的信心。

同時(shí)，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實(shí)踐中學(xué)習(xí)是不夠的，還需要理論知識(shí)的補(bǔ)充，于是我積極利用工余時(shí)間加強(qiáng)金融理論及業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己。業(yè)余時(shí)間，翻看金融書籍，參考成功擔(dān)保案例。

通過實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、業(yè)余的自學(xué)，我漸漸地掌握了擔(dān)保業(yè)務(wù)

操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語(yǔ)言表達(dá)能力等方面，都有了一定的進(jìn)步。堅(jiān)持下去，必有所成。

所謂“干一行，愛一行！”。我深知：客戶的的質(zhì)量事關(guān)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。堅(jiān)持對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫(kù)存的檢查、往來(lái)賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)都必須仔細(xì)調(diào)查，不能有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí)，要做到“三個(gè)必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場(chǎng)核實(shí)簽字，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體同事一起，團(tuán)結(jié)一致，為公司經(jīng)營(yíng)效益的提高，為完成將來(lái)一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

風(fēng)控專員：雍寅亮

二○一二年十二月八日