第一篇：小貸貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控調(diào)查規(guī)定

濟(jì)南融鑫小貸貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控調(diào)查原則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我公司企業(yè)以及個(gè)人資金出借業(yè)務(wù)的開展，明確信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目調(diào)查人員的職責(zé)，以及調(diào)查的原則、程序、內(nèi)容、方法，做到從源頭控制出借風(fēng)險(xiǎn)，保證出借資金安全，特制定本規(guī)定。

第二條 本規(guī)定所稱調(diào)查，指從接受客戶借款申請(qǐng)開始，經(jīng)過收集資料、調(diào)查分析、完成出借前調(diào)查報(bào)告、出具明確的資金出借方案、直至形成完整的送審資料報(bào)送審查審批部門的整個(gè)過程。

第三條 凡公司開展的資金出借業(yè)務(wù)，均須遵照本規(guī)定進(jìn)行出借前調(diào)查。

第二章 調(diào)查原則

第四條 公司相關(guān)部門調(diào)查人員進(jìn)行出借前調(diào)查時(shí)，必須遵循如下調(diào)查原則：

1、客觀公正原則。

對(duì)借款申請(qǐng)人提供的信息不可盲從、不可偏信，須客觀公正地開展調(diào)查，保證調(diào)查的獨(dú)立性、客觀性。

2、實(shí)地調(diào)查原則。必須對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，獲取第一手資料，熟悉客戶和市場(chǎng)，不得僅憑借款申請(qǐng)人提供的資料出具意見和完成報(bào)告。

3、雙人調(diào)查原則。資金出借業(yè)務(wù)調(diào)查必須執(zhí)行客戶部和風(fēng)險(xiǎn)部雙人調(diào)查制度，貸款數(shù)額較大時(shí)，必要時(shí)需要配備財(cái)務(wù)部人員一起進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查人共同對(duì)出借前調(diào)查的合法性、真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

4、完整性原則。授信調(diào)查前應(yīng)該設(shè)計(jì)充分、完整的調(diào)查方案（包括調(diào)查方式、調(diào)查程序、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查重點(diǎn)等），尤其強(qiáng)調(diào)對(duì)非財(cái)務(wù)信息的調(diào)查，以獲得出借審批所需的完整信息。

5、信息核實(shí)原則。通過向借款申請(qǐng)人往來企業(yè)或知情人（如銀行同業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、政府管理部門、專家）等第三方咨詢，或公開信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站）等方式，核實(shí)所獲取信息的真實(shí)性。

6、回避原則。調(diào)查人員應(yīng)主動(dòng)回避與有自己利益關(guān)系的人所申請(qǐng)的資金出借業(yè)務(wù)。

第五條 資金出借業(yè)務(wù)的調(diào)查流程如下：

1、對(duì)于首次借款申請(qǐng)人，客戶部負(fù)責(zé)人應(yīng)在對(duì)企業(yè)或個(gè)人有基本了解的基礎(chǔ)上，與企業(yè)法人代表或個(gè)人進(jìn)行交流和溝通，并填寫《首筆資金出借談話記錄表》。

2、客戶經(jīng)理接收《客戶借款申請(qǐng)表》，進(jìn)行初步分析，判斷是否受理；

第六條 客戶部和風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)可以受理的授信項(xiàng)目，進(jìn)行貸前調(diào)查，按《借款申請(qǐng)資料清單》收集資料，核實(shí)信息；

第七條 對(duì)于提供擔(dān)保品的，擔(dān)保品核查崗進(jìn)行擔(dān)保品實(shí)地核查，出具核查意見，擔(dān)保品評(píng)估崗自行評(píng)估或聯(lián)系我公司指定外部評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保品評(píng)估，出具評(píng)估意見或獲取外部評(píng)估意見；

第八條 客戶經(jīng)理撰寫《出借前調(diào)查報(bào)告》，提交本部門負(fù)責(zé)人審批；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理填寫《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見》，提交總公司總部風(fēng)控委員會(huì)審批；

第九條 客戶部負(fù)責(zé)人和風(fēng)控部負(fù)責(zé)人審批同意后，提交公司總部委員會(huì)評(píng)審。

第三章 項(xiàng)目的受理

第十條 資金出借項(xiàng)目受理?？蛻艚?jīng)理在受理申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)主要考慮以下因素：

1、借款申請(qǐng)人是否屬于我公司企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)銷范圍；

2、是否符合我公司企業(yè)和個(gè)人出借政策，滿足基本準(zhǔn)入條件；

3、借款申請(qǐng)用途是否符合國(guó)家的法律法規(guī)。第十一條 企業(yè)申請(qǐng)人必須滿足以下基本條件：

1、經(jīng)工商管理登記機(jī)關(guān)登記注冊(cè)的企業(yè)法人或個(gè)體工商戶或自然人，產(chǎn)權(quán)明晰，管理基本規(guī)范，工商年檢合格；

2、有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，依法進(jìn)行稅務(wù)登記，照章納稅；用工、薪資制度符合國(guó)家和當(dāng)?shù)卣芾硪?guī)定，個(gè)人信用良好；

3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)要求；

4、借款申請(qǐng)人及其實(shí)際控制人無不良嗜好，無刑事處罰記錄和無不良信用記錄。

第十二條 有下列情況之一的申請(qǐng)人嚴(yán)禁出借資金：

1、涉及重大不利法律糾紛、訴訟，或違規(guī)經(jīng)營(yíng)被國(guó)家有關(guān)部門處罰，嚴(yán)重影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的；

2、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止、產(chǎn)業(yè)政策明顯限制或假冒偽劣產(chǎn)品的；

3、有不良商業(yè)信用記錄、存在虛假注資、抽逃資本金或資本金未按期足額到位的；

4、借款申請(qǐng)人及其法人代表、主要股東、實(shí)際控制人或高層管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支、涉黑、涉賭、涉毒等行為的；

5、上次借款期間嚴(yán)重違反其承諾或合同約定的。

第十三條 對(duì)借款項(xiàng)目進(jìn)行初步了解后，對(duì)明顯不符合我公司借款條件的，客戶經(jīng)理在征求本部門負(fù)責(zé)人意見后，提出不予受理的意見，及時(shí)通知借款申請(qǐng)人，并向申請(qǐng)人解釋不予受理的原因；對(duì)初步判斷可以受理的，進(jìn)入正式出借前調(diào)查階段。

第四章 出借前調(diào)查

第一節(jié) 調(diào)查人員

第十四條 在正式受理借款申請(qǐng)后，由客戶部和風(fēng)險(xiǎn)部雙人開展實(shí)地調(diào)查工作，共同對(duì)申請(qǐng)人資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。其中客戶部承擔(dān)第一位的調(diào)查責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)部承擔(dān)第二位的調(diào)查責(zé)任。

第十五條 客戶部和風(fēng)險(xiǎn)部共同商定調(diào)查計(jì)劃，明確調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查方式、時(shí)間安排等事項(xiàng)。

第十六條 客戶部負(fù)責(zé)撰寫授信調(diào)查報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)填寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見。

第十七條 業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)實(shí)地核查擔(dān)保品，對(duì)核查行為的真實(shí)性、核查內(nèi)容的完整性、核查結(jié)論的正確性負(fù)責(zé)。

第十八條 業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)自行評(píng)估或聯(lián)系我公司指定的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保品評(píng)估，對(duì)評(píng)估崗的評(píng)估行為的真實(shí)性、報(bào)告的完整性和結(jié)論的合理性負(fù)責(zé)。

第二節(jié) 資金要求

第十九條 客戶部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)針對(duì)不同借款業(yè)務(wù)品種、按公司規(guī)定的資料清單收集和整理借款業(yè)務(wù)資料，風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)客戶部收集的資料進(jìn)行復(fù)核，客戶部與風(fēng)空部共同對(duì)資料的真實(shí)性、有效性和齊全性負(fù)責(zé)。

第二十條 借款資料為復(fù)印件的，在與原件核對(duì)一致后加蓋“與原件一致”章。

第二十一條 所有參與調(diào)查人員均應(yīng)在公司風(fēng)險(xiǎn)管理部預(yù)留簽字樣本。

第二十二條 除規(guī)定的借款資料以外，客戶部和風(fēng)險(xiǎn)部還可以提供包括現(xiàn)場(chǎng)簽約照片、視頻或幻燈片以等輔助性材料，以便于審查審批人員做出正確判斷。

第三節(jié) 調(diào)查方式

第二十三條 客戶部和風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人及保證人提供的資料以及所收集信息的合法性、真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。調(diào)查核實(shí)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，并綜合運(yùn)用電話、函證、公開信息查詢等其他方式。

第二十四條 對(duì)于首次借款客戶，客戶部和風(fēng)險(xiǎn)部必須到借款申請(qǐng)人及保證人的辦公場(chǎng)所、生產(chǎn)場(chǎng)地、施工現(xiàn)場(chǎng)、倉庫、抵質(zhì)押物等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，關(guān)注對(duì)上、下游客戶構(gòu)成及交易背景真實(shí)性的審核；對(duì)于續(xù)借款，客戶部和風(fēng)險(xiǎn)部必須在辦理續(xù)借款業(yè)務(wù)前10天內(nèi)進(jìn)行雙人實(shí)地檢查。

第二十五條 客戶部和風(fēng)險(xiǎn)部必須與借款申請(qǐng)人的實(shí)際控制人或主要經(jīng)營(yíng)管理者、自然人股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等進(jìn)行面談，隨機(jī)與企業(yè)其他層面工作人員交談，驗(yàn)證所調(diào)查情況的可靠性。

第二十六條 對(duì)中小企業(yè)的借款調(diào)查，應(yīng)特別注重調(diào)查借款申請(qǐng)人和保證人的非財(cái)務(wù)信息，通過向借款申請(qǐng)人和保證人往來企業(yè)或知情人咨詢，如上下游企業(yè)、同地域企業(yè)、同行業(yè)企業(yè)、銀行、中介機(jī)構(gòu)、政府管理部門、專家等，或通過公開信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站等）核實(shí)所獲取信息的真實(shí)性。第四節(jié) 調(diào)查內(nèi)容

第二十七條 對(duì)企業(yè)和人個(gè)人借款客戶的調(diào)查過程，應(yīng)針對(duì)其商業(yè)模式、借款品種等所具有的不同風(fēng)險(xiǎn)特征，而在調(diào)查重點(diǎn)方面有所差異。

第二十八條 出借資金前調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)因素等，取得財(cái)務(wù)資料后交由公司財(cái)務(wù)部門進(jìn)行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析并出具財(cái)務(wù)分析報(bào)告。

第二十九條 在資金出借前調(diào)查中一旦發(fā)現(xiàn)借款申請(qǐng)人有以下情況并經(jīng)證實(shí)的，即可停止調(diào)查，直接做出不予出借的結(jié)論：

1、企業(yè)或個(gè)人存在惡意騙貸行為的；

2、企業(yè)或個(gè)人被法院、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、外匯管理、稅務(wù)、審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門列為黑名單的；

3、企業(yè)或個(gè)人資不抵債面臨破產(chǎn)清算的；

4、存在其他嚴(yán)重影響我公司債權(quán)的因素。

第五章 調(diào)查完成與項(xiàng)目送審

第三十條 資金出借業(yè)務(wù)報(bào)審工作依據(jù)本公司相關(guān)制度的規(guī)定開展。特殊情形須經(jīng)總經(jīng)理簽字同意，提請(qǐng)董事長(zhǎng)核準(zhǔn)，方可進(jìn)行例外操作。

第三十一條 完成資料收集和信息核實(shí)工作后，客戶部撰寫資金出借前調(diào)查報(bào)告，反映調(diào)查實(shí)施情況，調(diào)查獲取的主要信息，提出出借建議和具體出借方案（出借品種、金額、用途、利率或服務(wù)收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保條件等），提交本部門負(fù)責(zé)人審批。

第三十二條 風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)借款申請(qǐng)人和保證人進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，對(duì)出借前調(diào)查報(bào)告和相關(guān)資料的真實(shí)性、有效性、完整性發(fā)表意見，進(jìn)行初步的風(fēng)險(xiǎn)分析（包括政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等），提交總經(jīng)理審查。

第三十三條 在上述工作結(jié)束后，客戶部相關(guān)人員應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的全套借款調(diào)查資料進(jìn)行整理，業(yè)務(wù)人員、客戶部負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、總經(jīng)理在《借款審批表》上簽署意見后，報(bào)送總公司風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì)審批。

第六章 貸前貸中貸后調(diào)查細(xì)則

第三十四條

一、貸前調(diào)查 1.貸前調(diào)查的基本內(nèi)容

(1)基本情況：主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。

(2)經(jīng)營(yíng)狀況：主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測(cè)。

(3)財(cái)務(wù)狀況：主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。

(4)信譽(yù)狀況：主要是借款人有無拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。

(5)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)：主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力。

(6)擔(dān)保情況：主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。2.貸前調(diào)查的程序和方法 一般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人（業(yè)務(wù)部與風(fēng)空部人員）共同完成。3.調(diào)查結(jié)論

經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論，形成報(bào)告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。

第三十五條

二、貸中審查 1.審查的主要內(nèi)容

(1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔(dān)民事責(zé)任能力。(2)借款企業(yè)或個(gè)人是否符合貸款基本條件。

(3)借款企業(yè)和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。

(4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。(5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?/p>

(6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。2.貸款審批

在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。

三、貸后檢查

1.建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。2.貸后檢查的主要內(nèi)容(1)對(duì)借款企業(yè)結(jié)合個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。

(2)重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

(3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。3.貸后管理

(1)貸款到期前一個(gè)星期，要向借款企業(yè)和個(gè)人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。

(2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。

(3)貸款逾期三個(gè)月以上，要向借款人依法收貸或走相應(yīng)的法律程序來收回貸款。

第七章 審批、復(fù)議、續(xù)議、已審批出借方案調(diào)整 第三十六條 審批：公司風(fēng)控決策委員會(huì)擁有公司資金出借業(yè)務(wù)的最終審批決定權(quán)，公司所有資金出借業(yè)務(wù)必須經(jīng)公司風(fēng)控決策委員會(huì)批準(zhǔn)后方可實(shí)施。公司風(fēng)控決策委員會(huì)接到《借款審批表》及相關(guān)資料后，組織召開風(fēng)控決策委員會(huì)會(huì)議進(jìn)行資金出借項(xiàng)目審批。

第三十七條 復(fù)議：資金出借業(yè)務(wù)“復(fù)議”是指出借項(xiàng)目已被公司決策委員會(huì)否決一次，原上報(bào)部門再次上報(bào)，且原出借方案變更，或?qū)徟鷽Q議的否決理由有異議，或因外部情況變化致使原否決理由不再成立。

第三十八條 復(fù)議相關(guān)規(guī)定：

1、報(bào)送復(fù)議申請(qǐng)時(shí)，客戶經(jīng)理須同時(shí)報(bào)送全套原出借申報(bào)資料、相關(guān)補(bǔ)充資料和《資金出借項(xiàng)目復(fù)/續(xù)議審批表》；

2、復(fù)議申請(qǐng)?jiān)瓌t上應(yīng)在收到終審決議通知書一個(gè)月內(nèi)發(fā)起，超過一個(gè)月的視同放棄復(fù)議機(jī)會(huì)，須按新出借項(xiàng)目正常報(bào)批（資金出借申請(qǐng)方案發(fā)生重大變化的除外）；

3、復(fù)議只允許發(fā)起一次，經(jīng)復(fù)議否決的項(xiàng)目在六個(gè)月之內(nèi)不得再次提請(qǐng)復(fù)議，六個(gè)月后可按新出借項(xiàng)目正常報(bào)批。

第三十九條 續(xù)議：資金出借業(yè)務(wù)“續(xù)議”是指對(duì)原審批結(jié)論為“續(xù)議”的項(xiàng)目，針對(duì)原審批意見提出的要求，進(jìn)行理由陳述、資料補(bǔ)充、方案完善后，提出再次審議的申請(qǐng)。

第四十條 續(xù)議相關(guān)規(guī)定：

1、報(bào)送續(xù)議時(shí)，客戶經(jīng)理須同時(shí)報(bào)送全套原資金出借申報(bào)資料、相關(guān)補(bǔ)充資料和《資金出借項(xiàng)目復(fù)/續(xù)議審批表》；

2、續(xù)議申請(qǐng)?jiān)瓌t上應(yīng)在收到終審決議通知書一個(gè)月內(nèi)發(fā)起，超過一個(gè)月的視同放棄續(xù)議機(jī)會(huì)，須按新出借項(xiàng)目正常報(bào)批；

3、每筆出借項(xiàng)目只能續(xù)議一次。

第四十一條 出借業(yè)務(wù)“已審批出借方案調(diào)整”是指在出借方案執(zhí)行前或執(zhí)行中，對(duì)已審批的出借方案進(jìn)行調(diào)整。

第四十二條 已審批出借方案調(diào)整事項(xiàng)適用于以下調(diào)整內(nèi)容： 1． 出借額度、期限、品種、利率和費(fèi)率調(diào)整； 2． 額度循環(huán)方式調(diào)整； 3． 用款計(jì)劃和還款計(jì)劃調(diào)整；

4． 不涉及風(fēng)險(xiǎn)敞口增加的保證金比例調(diào)整； 5． 擔(dān)保方式調(diào)整； 6． 操作方式調(diào)整；

7． 其他不涉及風(fēng)險(xiǎn)敞口增加的出借方案調(diào)整。

第四十三條 以下出借方案調(diào)整事項(xiàng)不得按“已審批出借方案調(diào)整事項(xiàng)”辦理，應(yīng)視同新發(fā)起出借項(xiàng)目，按照正常出借業(yè)務(wù)審批流程報(bào)批。

1． 無風(fēng)險(xiǎn)敞口的出借申請(qǐng)調(diào)整為有風(fēng)險(xiǎn)敞口的出借； 2． 1年以內(nèi)出借調(diào)整為1年以上出借期限。

第八章 附則

第四十四條 本規(guī)定由濟(jì)南融鑫小貸公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

濟(jì)南融鑫小貸風(fēng)控部

2016年5月6日

第二篇：審貸及風(fēng)控業(yè)務(wù)操作細(xì)則

審 貸 及 風(fēng) 控 業(yè) 務(wù) 操 作 細(xì) 則 審貸及風(fēng)控業(yè)務(wù)操作細(xì)則

一、貸款申請(qǐng)條件

1、具有穩(wěn)定的收入來源和還本付息的經(jīng)濟(jì)能力及明確的貸款用途。

2、具有穩(wěn)定的居住場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地。

3、遵紀(jì)守法，無不良的信用記錄。

4、在符合上述條件后，就可以將個(gè)人身份證、收入證明、工作證明、社?；蚬e金證明、居住證明、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地證明等資料提交給經(jīng)辦審貸員。

5、公司根據(jù)借款人提交的資料進(jìn)行審查，之后根據(jù)實(shí)際情況給予借款額度和期限。

6、抵押條件：① 借款30萬元以下1位公務(wù)員擔(dān)保或2位以上事業(yè)單位正式工人擔(dān)保；

② 借款50萬元以下2位公務(wù)員擔(dān)保；

③ 借款50萬元以上需抵押物（房產(chǎn)、車產(chǎn)、預(yù)告登記、等有價(jià)物品）；

④ 借款100萬元以上抵押物需齊備，且需評(píng)審會(huì)通過；

⑤ 擔(dān)保人資料與借款人一樣需夫妻雙方簽字。

二、貸款流程

借款人向?qū)徺J員咨詢借款所需的材料：如利率、還款方式、需要哪些材料等問題。同時(shí)審貸員向客戶了解借款人的基本情況（參考公司產(chǎn)品大綱要求）：如借款用途、還款來源、個(gè)人及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入和其他隱形負(fù)債情況、有無被執(zhí)行記錄、信用記錄是否良好、能否提供抵押物等問題。審貸員根據(jù)溝通了解的情況提供所需資料明細(xì)給借款人準(zhǔn)備貸款資料。2． 受理借款申請(qǐng)

借款人填寫貸款申請(qǐng)表及相關(guān)資料文件。將咨詢時(shí)審貸員要求提供的資料提交給審貸員，由經(jīng)辦的審貸員受理借款業(yè)務(wù)。3． 前端篩選

經(jīng)辦審貸員對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行整理。根據(jù)有關(guān)規(guī)定采取合理的手段對(duì)客戶提交資料的真實(shí)性進(jìn)行網(wǎng)查和電核。

4、催收外訪

內(nèi)容包括經(jīng)營(yíng)狀況、廠房面積、員工規(guī)模，并與借款人及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)行面對(duì)面交流，了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程、貸款目的、上下游企業(yè)的合作關(guān)系及今后的發(fā)展方向，給予授信額度提供客觀評(píng)價(jià)。（附件一《外訪調(diào)查要點(diǎn)》）

5、風(fēng)控反欺詐調(diào)查

風(fēng)控反欺詐調(diào)查員會(huì)收集分析欺詐信息及電核過程中發(fā)現(xiàn)的問題，對(duì)存在欺詐嫌疑的用戶進(jìn)行調(diào)查，若判定欺詐行為屬實(shí)，將直接拒絕。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)控措施方案。（附件二《反欺詐審核要點(diǎn)》）

6、終審授信額度

由終審委員會(huì)根據(jù)借款人提交的資信材料，結(jié)合分審團(tuán)隊(duì)的審核結(jié)果，給借款人核定一個(gè)授信額度和期限。

7、現(xiàn)場(chǎng)簽訂借款合同 1． 貸款業(yè)務(wù)咨詢 預(yù)約簽約時(shí)間。借款人必須帶提交資料的所有原件，并提供銀行流水的網(wǎng)銀。對(duì)于成功授信的借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)簽約，須進(jìn)行15分鐘以上的面對(duì)面交流，進(jìn)一步了解并核實(shí)貸款目的、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方向及還款意愿，驗(yàn)證資信材料原件，為風(fēng)控最后一道關(guān)口保駕護(hù)航。

8、掛標(biāo)、放款

簽訂借款合同后掛標(biāo)，待標(biāo)滿后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必須落實(shí)到位；應(yīng)付費(fèi)用必須在放款前付清。）

9、貸后管理

審貸員按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。

10、貸款回收

審貸員要電話通知還款，確保借款人不存在因遺忘導(dǎo)致還款逾期的情況，要求借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和日期，及時(shí)足額償還本息，到此貸款流程結(jié)束。

三、審貸操作細(xì)則

1． 確保申請(qǐng)表的填寫的真實(shí)完整：

? 客戶類型，申請(qǐng)貸款用途、金額、利率、期限必須填寫清楚。? 客戶身份信息、住址必須和客戶身份證、戶口本上的信息一致。

? 客戶住宅地址，工作單位地址必須真實(shí)有效，嚴(yán)禁虛假編寫，或借用他人地址。? 客戶單位電話，手機(jī)電話，家庭電話必須保持暢通，真實(shí)有效。

? 已婚客戶家庭聯(lián)系人必須填寫2位聯(lián)系人分別為配偶，父母（父母其一，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）；緊急聯(lián)系人必須為父母（父母其一，例家庭聯(lián)系人填有父聯(lián)系電話，緊急聯(lián)系人則為其母聯(lián)系電話，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）。? 企業(yè)進(jìn)件，客戶所占股份未超過40%，須提供其他股東的聯(lián)系方式。? 客戶負(fù)債情況，財(cái)產(chǎn)情況必須填寫清楚。2． 提供的申請(qǐng)貸款資料必須完整：

? 按產(chǎn)品大綱要求提交相應(yīng)資料，針對(duì)客戶具體情況補(bǔ)交相應(yīng)資料，如當(dāng)前逾期（小于200無需提供還款證明），歷史逾期的非惡意拖欠證明，客戶自身情況的其他相關(guān)資料等。

? 提供的各種資料無論是紙質(zhì)檔還是電子檔必須清晰，各項(xiàng)資料分門別類，圖例：

? 客戶的征信報(bào)告必須提供原件，調(diào)取時(shí)間為申請(qǐng)貸款當(dāng)月。由客戶經(jīng)理陪同客戶在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)取或網(wǎng)上注冊(cè)提取。嚴(yán)禁幫客戶造假，制作，涂改征信報(bào)告。注：① 如首次提供信用報(bào)告時(shí)間與放款時(shí)間間隔沒超過半個(gè)月，則無需再次提交，如放款時(shí)間跨月，則需重新提交信用報(bào)告。

② 如個(gè)人貸款，征信報(bào)告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；負(fù)債過高自身收入無法承擔(dān)負(fù)債的，需提供其配偶的征信及相關(guān)進(jìn)件資料共同借款；企業(yè)進(jìn)件股東為夫妻兩人的需提供夫妻雙方征信報(bào)告。

? 房產(chǎn)證明須提供房產(chǎn)證原件照片或復(fù)印件（房產(chǎn)證須顯示產(chǎn)權(quán)號(hào)）如未辦理房產(chǎn)證則提供房屋買賣合同原件照片或復(fù)印件。

? 銀行流水須提供最低6個(gè)月銀行流水原件，客戶提供的銀行流水必須加蓋銀行公章，流水必須顯示銀行卡號(hào)及客戶姓名。可提供網(wǎng)銀流水，必須提供網(wǎng)銀首頁截圖，圖例：

? 為客戶提供擔(dān)保的擔(dān)保人必須提供身份證，戶口本，征信報(bào)告，銀行流水，工作證明，相關(guān)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)證明。如為擔(dān)保公司，則提供該擔(dān)保公司的資質(zhì)證明。

? 客戶所在的工作單位，經(jīng)營(yíng)的商鋪，開設(shè)的公司以及客戶名下房產(chǎn)、擔(dān)保人提供擔(dān)保的房產(chǎn)需提供相應(yīng)照片，拍照規(guī)則如下：

① 根據(jù)貸款人的住址，擔(dān)保人所提供房產(chǎn)的地址進(jìn)行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌XX樓層XX房號(hào)，需拍攝街道名，門牌號(hào)碼或者該樓盤名稱，房號(hào)及房屋內(nèi)部照片。

② 根據(jù)個(gè)人貸款中貸款人所提供的單位地址進(jìn)行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號(hào)或者該樓盤名稱，該公司的名牌，申請(qǐng)人在其辦公桌前的照片。

③ 根據(jù)個(gè)體工商戶、企業(yè)貸款中的申請(qǐng)人所提供的商鋪和公司地址進(jìn)行拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號(hào)或者該樓盤名稱，該公司的名牌或者商鋪名稱，商鋪和公司內(nèi)部照片，企業(yè)多提供廠房，生產(chǎn)線，生產(chǎn)場(chǎng)景，生產(chǎn)機(jī)器，產(chǎn)品，庫存照片。

? 生產(chǎn)型企業(yè)需提供近期銷售合同。

? 社?；蛘吖e金紙質(zhì)檔須加蓋相關(guān)部門公章或提供網(wǎng)絡(luò)查詢賬戶。? 戶口本必須提供首頁到尾頁的照片或復(fù)印件。

? 驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件或照片須提供全部資料，二年內(nèi)無需附加企業(yè)機(jī)讀檔，超過二年需附加企業(yè)機(jī)讀檔案。自然人獨(dú)資有限公司需提供驗(yàn)資報(bào)告，合伙企業(yè)需提供合伙協(xié)議。一人有限公司，獨(dú)資的需要驗(yàn)資報(bào)告。如果是廠房性質(zhì)，是不需要驗(yàn)資報(bào)告的，但是如果廠房有股權(quán)變更，需要提供相關(guān)證明，來證明清晰股權(quán)。

? 企業(yè)三證需提供機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本。3．實(shí)地調(diào)查流程

① 個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（負(fù)責(zé)人，無法人資格）特點(diǎn)：定額稅企業(yè)，一般不設(shè)會(huì)計(jì)，以現(xiàn)金交易為主，采購銷售基本采用普通單據(jù)憑證。查驗(yàn)相關(guān)材料并拍照： ? 營(yíng)業(yè)執(zhí)照及負(fù)責(zé)人身份證

? 經(jīng)營(yíng)地租賃合同及相應(yīng)房租支付憑證 ? 采購銷售單據(jù)及合同 ?近期工資發(fā)放清單 ? 社保繳款單據(jù)及稅單 ? 商標(biāo)注冊(cè)證書 ? 個(gè)人及企業(yè)名下不動(dòng)產(chǎn) ② 有限責(zé)任公司、股份有限公司

設(shè)有會(huì)計(jì)崗位，具有一定的財(cái)務(wù)制度，有正規(guī)銷售發(fā)票，以銀行票據(jù)為主要結(jié)算手段。查驗(yàn)相關(guān)材料并拍照：

? 營(yíng)業(yè)執(zhí)照及法人代表身份證

? 經(jīng)營(yíng)地租賃合同及相應(yīng)房租支付憑證復(fù)印件

? 采購銷售合同及發(fā)票（小規(guī)模納稅人為普通發(fā)票，一般納稅人為增值稅發(fā)票，增值稅發(fā)票造假難度大更直觀體現(xiàn)銷售及上下游關(guān)系）? 社保繳款單據(jù)及稅單 ?近期工資發(fā)放清單 ? 商標(biāo)注冊(cè)證書 ? 個(gè)人及企業(yè)名下不動(dòng)產(chǎn) ? 其它相關(guān)材料

在收集資料的過程中，客戶既能態(tài)度積極配合，又能有條不紊的提供材料，則能體現(xiàn)出客戶的貸款意愿也能反映出客戶企業(yè)的內(nèi)部管理是否有序。如客戶有不耐煩情緒，可以告知客戶提供的資料越具體對(duì)風(fēng)控審查通過約有利，來說服客戶。③ 與客戶的現(xiàn)場(chǎng)交流

貸款目的是否合理（如原料采購、銷售增長(zhǎng)、新產(chǎn)品投入等等）? 企業(yè)主要產(chǎn)品及上下游關(guān)系 ? 年銷售額及利潤(rùn)率（凈）? 應(yīng)收應(yīng)付款周期 ? 工人人數(shù)

? 個(gè)人及企業(yè)其他借貸

? 抓住機(jī)會(huì)與企業(yè)其他人員交流對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行印證

? 與目標(biāo)企業(yè)周邊相鄰的其他企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行交流，了解目標(biāo)企業(yè)在此處的經(jīng)營(yíng)年限和經(jīng)營(yíng)狀況。

? 詢問客戶是否有被通知收取額外費(fèi)用（如高額中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、實(shí)地征信費(fèi)用等）。④ 現(xiàn)場(chǎng)拍照

? 門牌號(hào)、辦公環(huán)境、外圍圖片

? 車間工人工作狀況（是否停產(chǎn)或半停產(chǎn)）及設(shè)備 ? 原材料倉庫（是否與企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相匹配）? 成品倉庫（貨品是否有積壓情況，外觀是否整潔）? 注意實(shí)際工人人數(shù)

⑤ 撰寫實(shí)地審貸調(diào)查報(bào)告

四、風(fēng)控細(xì)則

1、反欺詐工作流程 ① 網(wǎng)查

? 根據(jù)客戶的姓名、公司、手機(jī)號(hào)碼及關(guān)聯(lián)信息組成關(guān)鍵字進(jìn)行谷歌、百度搜索； ? 記錄搜尋內(nèi)容（包括借貸情況、所有公司經(jīng)營(yíng)范圍、其他負(fù)面信息）。? 對(duì)于網(wǎng)查及借貸的相關(guān)內(nèi)容向客戶驗(yàn)證。② 電核

? 整理電核需要問詢的疑點(diǎn)（包括網(wǎng)查及需要補(bǔ)充的資料）。

? 電核客戶對(duì)疑點(diǎn)進(jìn)行驗(yàn)證，把驗(yàn)證結(jié)果及電核過程中了解到的其他情況反映到移交意見中。

? 商戶貸客戶需電核租賃信息，確認(rèn)其真實(shí)性

? 對(duì)于審貸部移交材料中附帶購銷合同，確認(rèn)其真實(shí)性（可以抽查形式，進(jìn)行核對(duì)）。③ 報(bào)告描述

結(jié)合審貸調(diào)查報(bào)告的流水意見、客戶基本情況、資產(chǎn)情況、租賃情況、企業(yè)情況、征信情況、網(wǎng)查情況，對(duì)客戶進(jìn)行綜合描述，對(duì)于網(wǎng)查屬于黑名單客戶、公司屬于同行業(yè)、提供虛假材料的直接退單。

2、網(wǎng)查及電核話術(shù) ① 網(wǎng)查

? 及時(shí)雨作為P2P貸款平臺(tái)，必要的網(wǎng)查能最大程度的減少案件的風(fēng)險(xiǎn)。一般按照下列流程進(jìn)行網(wǎng)查。

? 根據(jù)客戶的姓名在網(wǎng)貸之家、法院執(zhí)行網(wǎng)、谷歌上進(jìn)行搜索，主要查詢是否有黑名單，執(zhí)行記錄及其他負(fù)面信息。在查詢的過程中可以根據(jù)客戶的具體屬性增加關(guān)鍵字來刪選不必要的訊息，比如姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，公司名稱，用戶名，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單，姓名+地域+借貸，姓名+職務(wù)簡(jiǎn)稱，手機(jī)號(hào)碼。

? 根據(jù)公司名稱在法院執(zhí)行記錄、匯法網(wǎng)以及與姓名的的搭配進(jìn)行關(guān)鍵字搜索。? 其實(shí)網(wǎng)查的收獲來源于對(duì)案件的責(zé)任心，作為風(fēng)控人員是要保證自己經(jīng)手的案件能最大程度的減少風(fēng)險(xiǎn)，只有在強(qiáng)烈責(zé)任心的驅(qū)使下才會(huì)對(duì)客戶產(chǎn)生興趣，會(huì)對(duì)他的身份、職業(yè)、公司等有搜索的沖動(dòng)，從而會(huì)根據(jù)客戶的具體情況組合關(guān)鍵字進(jìn)行搜索，建議谷歌搜索引擎。

? 了解了客戶的基本信息及公司情況后，閑暇時(shí)間可以多了解各大P2P網(wǎng)站的逾期黑名單，有助于增加我們的工作效率。同時(shí)可以和網(wǎng)站現(xiàn)有平臺(tái)的客戶進(jìn)行比對(duì)，給予那些已經(jīng)被其他平臺(tái)通緝的客戶進(jìn)行必要懲罰。② 電核話術(shù)

首先告知客戶我們的身份

例如：xx先生（女士），你好，我這里是及時(shí)雨網(wǎng)貸，你是否向我們公司申請(qǐng)貸款嗎？我現(xiàn)在方便同您核實(shí)一下您的基本信息？ ◆ 企業(yè)法人核實(shí)要點(diǎn)：

? 家庭住址（如客戶提供房產(chǎn)證所顯示地址是否與家庭住址）。? 客戶貸款目的，還款來源。

? 公司生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）xx產(chǎn)品，進(jìn)貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤(rùn)及凈利潤(rùn)，銷售額（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關(guān)信息（如面積、租金、年限）等。

? 從何種渠道了解我們公司，是否了解我司貸款利率（但不可直接告知客戶貸款利率）。? 婚姻狀況。家人或配偶是否了解貸款事項(xiàng)（同意與否），企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。

? 如在網(wǎng)上查詢到與客戶相關(guān)信息必須直接向客戶進(jìn)行核實(shí)，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。

? 了解其它民間借貸機(jī)構(gòu)的貸款情況。

? 了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。

? 對(duì)以上電核內(nèi)容的存疑點(diǎn)進(jìn)行著重詢問。（如客戶提供房產(chǎn)或車產(chǎn)，但征信上無貸款信息，可進(jìn)行詢問，當(dāng)時(shí)是否進(jìn)行貸款或征信逾期嚴(yán)重，詢問客戶原因）?！?工薪族核實(shí)要點(diǎn)： 反欺詐：

? 核實(shí)單位電話及地址的真實(shí)性（114正反查，網(wǎng)查），核實(shí)無誤后，致電單位確認(rèn)雇傭關(guān)系是否屬實(shí)，最好能夠聯(lián)系客戶同事或領(lǐng)導(dǎo)確認(rèn)。? 工作單位、職務(wù)、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。? 居住地址（是否自有產(chǎn)權(quán)或租房情況），是否與提供信息相一致。

? 貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個(gè)牌子、價(jià)格多少）。

? 電話核實(shí)家人（配偶、父母）,同時(shí)可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項(xiàng)。? 必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認(rèn)工作情況、居住情況及興趣愛好。3.重點(diǎn)附件 ① 工資流水

本人名下，交易類型顯示“工資、薪金”等字樣，顯示的工資為近6個(gè)月。（注：計(jì)算出的實(shí)際平均每月進(jìn)賬數(shù)，與客戶所填的月收入做比對(duì)）② 銀行流水

公司名下銀行主要賬戶銀行流水或可證明其經(jīng)營(yíng)情況的主要賬戶對(duì)私流水，顯示的交易類型為近6個(gè)月。

（注：計(jì)算出的實(shí)際平均每月進(jìn)賬數(shù)，與客戶所填的月收入及過去1年的銷售總額做比對(duì)）③ 驗(yàn)資報(bào)告

借款人為法人或股東，必須占有股份（51%以上），公司運(yùn)營(yíng)期間如發(fā)生股權(quán)變動(dòng)，可從驗(yàn)資報(bào)告上體現(xiàn)，并附股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書，便于審核人員及時(shí)了解借款人現(xiàn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間和穩(wěn)定性。④ 企業(yè)租賃合同

正規(guī)的生產(chǎn)場(chǎng)地及辦公租賃合同，需包括公司或個(gè)人抬頭、有效期限、付款方式及付款額、最后的雙方簽字紅章頁。如場(chǎng)地為公司所有，須提供相應(yīng)產(chǎn)證。⑤ 企業(yè)辦公室（廠房）內(nèi)外部照片

正規(guī)的生產(chǎn)場(chǎng)地及辦公場(chǎng)所內(nèi)外部照片，照片內(nèi)容須包括（門牌號(hào)、辦公環(huán)境、外圍圖片、車間工人工作狀況（是否停產(chǎn)或半停產(chǎn)）及設(shè)備、庫存及實(shí)際工作人數(shù)等），數(shù)量要求不少于10張

⑥ 居住地證明文件

正規(guī)房屋租賃合同+近一個(gè)月水電煤賬單，合同上須有借款人本人及房東簽字，居住期限在有效期內(nèi)，水電煤賬單所示地址須與租賃合同上地址一致。如發(fā)現(xiàn)不一致，可拒絕。⑦ 人行征信報(bào)告

本人在人民銀行或其他商業(yè)銀行拉取的個(gè)人征信報(bào)告，有效期為進(jìn)件當(dāng)日前的1個(gè)月。⑧ 勞動(dòng)合同

正規(guī)勞動(dòng)合同文件，須有借款人名稱和用人單位名稱及公章，合同上須有簽訂日期和公司各項(xiàng)正式用工制度。⑨ 學(xué)歷

大專及以上需要學(xué)歷認(rèn)證。姓名一致，學(xué)歷一致。⑩ 社?；蚬e金

姓名一致，最近6個(gè)月繳費(fèi)單位與客戶所填單名一致，當(dāng)前繳費(fèi)狀態(tài)為正常?！?其他附件

① 身份證（二代）

姓名一致，號(hào)碼一致，有效期內(nèi)，清晰可辯，非虛假身份證 ② 戶口本

首頁+戶主信息頁+本人信息頁 ③ 私營(yíng)企業(yè)主

個(gè)體戶，必須提供個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證。若企業(yè)法人，需提供企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證。私營(yíng)企業(yè)主必須提供對(duì)公賬戶近6個(gè)月流水、近3個(gè)月購銷合同。營(yíng)業(yè)執(zhí)照要注意年審記錄，在年審有效期內(nèi)方合格。④ 房產(chǎn)證

本人名下房產(chǎn)證、購房合同、房屋預(yù)售合同、房貸合同、正規(guī)購房發(fā)票。⑤ 行駛證

機(jī)動(dòng)車行駛證+車輛登記證。⑥ 其他隱性債務(wù)

無論有無填寫，必須詢問。

五、關(guān)于二次借貸的補(bǔ)充管理辦法 1．循環(huán)借貸

? 須是我司成功貸款客戶。

? 須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且還夠貸款本息的70%。

? 在我司無逾期記錄，如遇特殊情況導(dǎo)致逾期的，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)確認(rèn)同意的，予以進(jìn)入正常流程。? 自首次成功借款起，6個(gè)月內(nèi)無需遞交材料，可自行發(fā)標(biāo)進(jìn)行循環(huán)借貸。

? 自首次成功借款期，6個(gè)月后需遞交全套材料進(jìn)行重審，審核通過后，可進(jìn)行循環(huán)借貸。2．升額借貸

? 須是我司成功貸款客戶。

? 須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且全額結(jié)清上次貸款本息。? 允許客戶提前1個(gè)月還款，超出該期限則不予受理其提額請(qǐng)求。

? 無逾期記錄，如遇殊情況導(dǎo)致逾期的，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)確認(rèn)同意的，可予以進(jìn)入正常流程。? 1-3個(gè)月短借客戶1年內(nèi)限申請(qǐng)?zhí)犷~1次。? 自首次成功借款起，6個(gè)月內(nèi)需遞交：

（a)身份證原件

（b）近3個(gè)月對(duì)公或?qū)λ搅魉?/p>

（c）近1個(gè)月征信報(bào)告或代拉征信申請(qǐng)表原件

（d）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所照片

? 自首次成功借款起，6個(gè)月后需遞交全套材料進(jìn)行資質(zhì)重審。

? 關(guān)于升額幅度現(xiàn)采取綜合考量，提升幅度范圍：0-100%，總額度上限為100萬。? 首次額度已達(dá)100萬的客戶不予申請(qǐng)?zhí)犷~。

附件一《外訪調(diào)查要點(diǎn)》

1、檢查進(jìn)件資料是否齊全，是否達(dá)到進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)。

2、執(zhí)行網(wǎng)查詢，客戶姓名，身份證號(hào)，公司名稱，組織機(jī)構(gòu)代碼證分開查詢，如客戶正在被執(zhí)行中直接退單；有相關(guān)被執(zhí)行記錄的，需補(bǔ)交法院判決書。

工商網(wǎng)查詢：無論客戶是以何種進(jìn)件方式申請(qǐng)貸款，在工商網(wǎng)企業(yè)和個(gè)體查詢中需全部查詢，認(rèn)為有和客戶相關(guān)聯(lián)的公司或者個(gè)體在執(zhí)行網(wǎng)查詢，搜索引擎查詢并在報(bào)告中記錄提示反欺詐電核。

3、進(jìn)件后核實(shí)所有資料真實(shí)性，信用報(bào)告：調(diào)取時(shí)間，所顯示賬戶及金額，頁碼確定真實(shí)性，是否有當(dāng)前逾期和即將到期的貸款。

流水：賬號(hào)，戶名，銀行公章，網(wǎng)銀須有首頁截圖，計(jì)算6個(gè)月的銀行流水，幾份流水之間是否相互走賬。

照片是否按照公司要求提供相應(yīng)的張數(shù)。

4、網(wǎng)查客戶公司情況，是否有負(fù)面消息，利用組合詞組在谷歌，百度，搜搜進(jìn)行查詢，在相關(guān)貸款平臺(tái)搜查是否有貸款或者黑名單，如有相關(guān)信息在報(bào)告中記錄.5、114查詢客戶單電，宅電是否有登記，電聯(lián)客戶及聯(lián)系人，確認(rèn)客戶的貸款目的，詢問客戶家人是否支持其貸款，家庭狀況，居住地，工作地；核實(shí)相關(guān)租賃合同是否在有效期內(nèi)，電聯(lián)房東核實(shí)租賃真實(shí)情況?！?名下資產(chǎn)及貸款目的

① 個(gè)人貸款：公司介紹，地址，成立時(shí)間，注冊(cè)資本，客戶在公司的部門職位。

② 個(gè)體和企業(yè)貸款：個(gè)體商鋪，公司介紹（經(jīng)營(yíng)范圍），地址，成立時(shí)間，注冊(cè)資本，公司的場(chǎng)地如自購，描述面積，樓盤地址，產(chǎn)權(quán)所有人，是否在房產(chǎn)網(wǎng)查詢；如租恁，租房面積，租金，期限，是否電核房東。

▲ 客戶的征信情況：貸款（貸款起始時(shí)間），信用卡透支金額，逾期次數(shù)，近期貸款查詢，征信是否為公司調(diào)取?！?銀行流水情況:6個(gè)月流水及月均流水，流水之間是否互相走賬?！?家電，宅電114是否有登記，家人是否支持其貸款。

附件二《反欺詐審核要點(diǎn)》

1根據(jù)客戶的姓名、公司、、手機(jī)號(hào)碼及關(guān)聯(lián)信息組成關(guān)鍵字再次進(jìn)行谷歌，搜搜，百度搜索。2 核實(shí)客戶補(bǔ)充的相關(guān)資料。結(jié)合審貸報(bào)告，網(wǎng)查的相關(guān)信息，客戶資料，銀行流水，銷售合同（抽查合同的真實(shí)性，檢查相關(guān)合同貨款是否在提供銀行流水中顯示），相關(guān)銷售單據(jù)來確認(rèn)客戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，客戶的人品及消費(fèi)投資習(xí)慣，確認(rèn)相關(guān)資料的邏輯關(guān)系，是否在其他貸款公司有貸款，決定客戶是否能達(dá)到貸款條件，批款額度。企業(yè)：

a.客戶貸款目的，還款來源。

b.公司生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）xx產(chǎn)品，進(jìn)貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤(rùn)及凈利潤(rùn)，銷售額（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關(guān)信息（如面積、租金、年限）等。c.家人或配偶是否了解貸款事項(xiàng)（同意與否），企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。

d.如在網(wǎng)上查詢到與客戶相關(guān)信息必須直接向客戶進(jìn)行核實(shí)，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。

e.了解其它民間借貸機(jī)構(gòu)的貸款情況。

f.了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。

g.對(duì)以上電核內(nèi)容的存疑點(diǎn)進(jìn)行著重詢問。（如客戶提供房產(chǎn)或車產(chǎn)，但征信上無貸款信息，可進(jìn)行詢問，當(dāng)時(shí)是否進(jìn)行貸款或征信逾期嚴(yán)重，詢問客戶原因）。工薪族

a.工作單位、職務(wù)、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。

b.貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個(gè)牌子、價(jià)格多少）。

c.電話核實(shí)家人（配偶、父母）,同時(shí)可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項(xiàng)。d.必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認(rèn)工作情況、居住情況及興趣愛好。

附件三《復(fù)議規(guī)則》

為了便于管理，理清信審流程，加快審核速度，加強(qiáng)審貸部的業(yè)務(wù)能力，對(duì)被拒貸款申請(qǐng)單實(shí)行復(fù)議規(guī)則，規(guī)則如下： 采取一次復(fù)議終審的規(guī)則，即被拒申請(qǐng)單只能復(fù)議一次，表決未能通過者不得再議。禁止復(fù)議單類型：

未達(dá)到公司產(chǎn)品大綱基本進(jìn)件要求的； 產(chǎn)品大綱禁止性行業(yè),規(guī)避行業(yè)； 家屬或股東不贊同借款； 客戶正在被法院強(qiáng)制性執(zhí)行； 在網(wǎng)絡(luò)中有負(fù)面報(bào)道（能夠核實(shí)）。復(fù)議按照誰主張誰舉證的原則，有異議者，需提供書面復(fù)議理由報(bào)告，在復(fù)議前一天需提供給，風(fēng)控部和終審委員會(huì)各一份。復(fù)議人員須為單數(shù)，審貸部和風(fēng)控部人數(shù)對(duì)等，公司負(fù)責(zé)人居中裁判。5 復(fù)議時(shí)按實(shí)情陳述，反駁，不得進(jìn)行人身攻擊。復(fù)議通過最終由終審委員會(huì)裁判。

附件四《資料審查重點(diǎn)》 身份證明文件 1.1 身份證明文件的種類 ? 二代身份證

? 護(hù)照上必須有居民身份證號(hào)碼才能作為有效的身份證明文件 1.2 身份證明文件的審核 ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 姓名和證件號(hào)碼必須清晰可辨(手描的認(rèn)定不清晰)? 若有有效期則必須在有效期內(nèi)

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”?！镒?：如遇以下情況，則判斷為虛假身份證 ? 二代身份證的“居民”兩字出頭

? 二代身份證的生日若為“1980年06月06日”，為虛假身份證。應(yīng)為“1980年6月6日” ? 二代身份證的號(hào)碼中“3”為平頭“3”，“4”為缺口“4”。若不是，則為虛假身份證 ★注2：身份證的有效期：16周歲以下，5年；16~25周歲，10年；26~45周歲，20年；46周歲以上，長(zhǎng)期。2 戶籍證明

① 文件戶籍證明的種類

戶口簿 ② 戶籍證明的審核 ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 必須有：首頁+戶主頁+客戶本人頁（即與戶主關(guān)系頁）

? 同時(shí)滿足以上2點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”。

3、工作證明文件 ① 工作證明的種類

名片原件、工作證、上崗證、出入證、胸牌、勞動(dòng)合同復(fù)印件、工作證明原件、教師最近一年聘書、注冊(cè)醫(yī)師證、醫(yī)保清單。

? 若客戶為公司法人，則公司法人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的法人一欄應(yīng)為客戶姓名，單位名稱與所填的一致）也可以作為工作證明。

? 若客戶提供校園一卡通、公務(wù)員培訓(xùn)證書，則不可認(rèn)定為工作證明文件。但若一卡通上有“職位”、“單位”等字樣，可以認(rèn)作合格。② 工作證明的審核 ? 以下3種情況均可認(rèn)為姓名為申請(qǐng)人本人 ? 工作證上的姓名與客戶姓名完全一致 ? 工作證上的姓名是客戶姓名正確的漢語拼音 ? 工作證上的姓名與客戶姓名簡(jiǎn)繁體一致 ◆ 以下4種情況均可認(rèn)為單名一致

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名完全一致

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名的關(guān)鍵字相同，其他內(nèi)容只是存在刪減的情況無不一致的情況，則可認(rèn)為單名一致。

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名明顯屬于上下屬單位的則可認(rèn)為單名一致。? 工作證上的單名是填寫單位名稱的縮寫，則可認(rèn)為單名一致。

③ 工作證（包括工作證、上崗證、出入證復(fù)印件、胸牌、名片）的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 單位名稱必須與客戶所填寫的一致 ? 若為名片，則必須為原件。? 若有有效期顯示必須在有效期內(nèi)。

? 同時(shí)滿足以上4點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”。④ 單位開具的工作證明的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 蓋章有效（1.只接受四章：?jiǎn)挝还?、人力資源部章、財(cái)務(wù)部章或工會(huì)章2.章內(nèi)的單名與申請(qǐng)表上填寫的一致）? 開具日期在3個(gè)月之內(nèi) ? 必須為原件

? 同時(shí)滿足以上4點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

★注: 財(cái)務(wù)專用章（方形章除外）、勞動(dòng)工資科章、勞動(dòng)工資專用章可視為有效財(cái)務(wù)章；機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。⑤ 勞動(dòng)合同的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 有客戶本人簽名，且簽名一致 ? 單位名稱必須與客戶所填寫的一致

? 蓋章有效（1.只接受四章：?jiǎn)挝还隆⑷肆Y源部章、財(cái)務(wù)部章或工會(huì)章2.章內(nèi)的單名與申請(qǐng)表上填寫的一致）? 在合同有效期之內(nèi) ? 必須為原件

? 同時(shí)滿足以上6點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

★ 注: 財(cái)務(wù)專用章（方形章除外）、勞動(dòng)工資科章、勞動(dòng)工資專用章可視為有效財(cái)務(wù)章；機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、政工科、辦公室章可視為有效人力資源章。⑥ 教師崗位聘書（教師適用）? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 學(xué)校名稱與所填單名一致

? 由國(guó)家教委或?qū)W校頒發(fā)

? 若有有效期限，則需要在有效期內(nèi)（若無有效期限，則聘用開始時(shí)間在近一年內(nèi)）? 同時(shí)滿足以上4點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ⑦ 注冊(cè)醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書（醫(yī)生適用）? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 單名與客戶所填單名一致

? 同時(shí)滿足以上2點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 營(yíng)業(yè)執(zhí)照

? 登記人姓名/法人姓名為申請(qǐng)人本人 ? 單名與所填單名一致

? 若有有效期顯示必須在有效期內(nèi)。

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” 4 收入證明

① 若客戶提供有申請(qǐng)人姓名及單位名稱的有效收入證明文件(如稅單,工資單等),則可作為有效工作證明文件。? 入證明文件的審核 ● 工資單

? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 有月收入

?近3個(gè)月之內(nèi)的工資單 ? 單名與所填單名一致

? 同時(shí)滿足以上4點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 銀行對(duì)賬單/存折（可為復(fù)印件、數(shù)碼打印件或網(wǎng)頁截屏）? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 入賬明細(xì)為“工資、薪金”等字樣 ? 顯示的工資為近6個(gè)月內(nèi)的

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 單位開具的收入證明 ? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 有具體的收入金額

? 蓋章有效（1.只接受4章：?jiǎn)挝还?、人力資源部章、財(cái)務(wù)部章、工會(huì)章2.章內(nèi)的單名與申請(qǐng)表上填寫的一致）? 開具日期在3個(gè)月之內(nèi) ? 原件

? 同時(shí)滿足以上5點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

★注：財(cái)務(wù)專用章（方形章除外）、勞動(dòng)工資科章、勞動(dòng)工資專用章可視為有效財(cái)務(wù)章；機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。5 居住證明 ① 居住證明的種類 ● 公用事業(yè)費(fèi)賬單/金融對(duì)帳單

? 申請(qǐng)人名下3個(gè)月內(nèi)任何一個(gè)月的公用事業(yè)費(fèi)賬單復(fù)印件（含水、電、煤氣、固定電話或手機(jī)等）；

? 最近3個(gè)月任何一個(gè)月銀行、證券、保險(xiǎn)、基金對(duì)賬單復(fù)印件?！?戶口簿、駕駛證、房產(chǎn)證、房貸合同、發(fā)票租房合同復(fù)印件

? 顯示申請(qǐng)人現(xiàn)居住地址的戶口簿、駕駛證、行駛證、房產(chǎn)證、社?？?、購房合同、房屋貸款合同、正規(guī)購房發(fā)票復(fù)印件等 ? 租房合同復(fù)印件，在合同期有效期內(nèi) ② 居住證明文件的審核

? 姓名為申請(qǐng)人本人。若提供了非本人名下的居住證明，另外還提供了關(guān)系證明（結(jié)婚證、戶口本等），也可以認(rèn)可。

? 居住證明上的地址必須與客戶填寫的住宅地址一致。? 若有有效期，則必須在有效期內(nèi)

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為不合格。

★注：居住證明必須為客觀存在的文件，而不能是開具的證明。因此居委或者派出所開具的居住證明不認(rèn)。

6、財(cái)力證明

① 房產(chǎn)證、購房合同、房屋預(yù)售合同、房貸合同、正規(guī)購房發(fā)票的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人即為合格。若非本人，審核結(jié)論為“不合格” ② 行使證正本的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 車輛類型必須為轎車 ? 使用用途必須為非營(yíng)運(yùn)

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ③ 車輛登記證

? 車輛登記證第三頁若顯示有抵押的話就讓客戶提供貸款合同及還款證明。

★注：車輛登記證第三頁非常重要，有抵押及過戶信息，能真正了解車輛價(jià)值及所有人。若用戶提供了車輛登記證，則此頁必須要提供。

7、房貸證明文件

① 房貸證明文件的種類：

還款賬單憑證復(fù)印件和房貸合同復(fù)印件 ② 房貸證明文件的審核： ● 還款賬單憑證復(fù)印件

? 含銀行名稱、房貸金額或尚欠貸款本金 ? 正常還款記錄

? 借款人姓名之一為申請(qǐng)人本人

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 房貸合同復(fù)印件 ? 含銀行名稱、房貸金額 ? 借款人姓名之一為申請(qǐng)人本人

? 同時(shí)滿足以上2點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

8、社保證明文件（包含住房公積金和養(yǎng)老保險(xiǎn)）

社保清單以及社保信息中的投保單位及其他社保事項(xiàng)的認(rèn)定 ① 關(guān)于社保清單

? 社保清單必須是客戶本人。（除以下二種情況外，其他情況均認(rèn)為非本人的社保清單）。? 社保清單上的姓名與申請(qǐng)人一致即可（無論有無身份證號(hào)碼）? 社保清單上只有身份證號(hào)碼時(shí)，只要身份證號(hào)碼一致即可 ? 當(dāng)前繳費(fèi)狀態(tài)必須是正常

? 社保清單只接受養(yǎng)老保險(xiǎn)信息或綜合社會(huì)保險(xiǎn)或公積金信息。除以上險(xiǎn)種則在審核結(jié)論為“不合格”。② 關(guān)于投保單位

最近一條交費(fèi)記錄的繳費(fèi)單位與申請(qǐng)表上填寫的單名必須一致 ● 判斷投保單位與所填單名一致的情況有以下幾種： ? 投保單位與所填單名完全一致 ? 投保單位與所填單位明顯為上下級(jí)關(guān)系 ? 投保單位與所填單名的關(guān)鍵字一致

? 投保單位為人事代理公司（如：投保單位名稱中有“人力資源”、“勞動(dòng)服務(wù)”、“對(duì)外服務(wù)”、“人才交流”、“職業(yè)介紹所”、“人才市場(chǎng)”、“中智經(jīng)濟(jì)技術(shù)”、“外國(guó)企業(yè)服務(wù)公司”等字樣）

? 人盡皆知的著名企業(yè)及其下屬分公司。例如：百勝和肯德基、必勝客；易初蓮花和卜蜂蓮花等

? 政府單位的公務(wù)員的投保單位若顯示“財(cái)政統(tǒng)發(fā)”也認(rèn)為一致。③ 關(guān)于繳費(fèi)月數(shù)

若社保清單上顯示的投保時(shí)間為某個(gè)區(qū)間段但只顯示了起始時(shí)間而未顯示終止時(shí)間(如終止時(shí)間為空或者-等),則默認(rèn)為終止時(shí)間為當(dāng)前月.

第三篇：小貸風(fēng)控問題凸顯

7月27日，央行發(fā)布了《2016年上半年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2016年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司8810家，從業(yè)人員數(shù)115199人，實(shí)收資本8379.2億元，貸款余額9364億元。2016年上半年全國(guó)小貸行業(yè)主要指標(biāo)全面負(fù)增長(zhǎng)，全國(guó)小貸公司數(shù)量、從業(yè)人員、實(shí)收資本、貸款余額分別比去年底減少100家、2145人、80.09億元、47.51億元。

這一情況是全國(guó)小貸行業(yè)有史以來首次出現(xiàn)。截至2016年6月末，全國(guó)共有小額貸款公司8810家，較2015年年底的8910家減少100家，減少1.12%。全國(guó)小貸公司從業(yè)人員數(shù)115199人，較2015年年底的117344人，減少2145人，減少1.83%。

全國(guó)小貸公司實(shí)收資本8379.2億元，較2015年年底的8459.29億元，減少80.09億元，減少0.95%。

全國(guó)小貸公司貸款余額9364億元，較2015年年底的9411.51億元，減少47.51億元，下降了0.05%。

實(shí)際上，在近幾年的發(fā)展中，全國(guó)小額貸款公司出現(xiàn)了融資難、風(fēng)險(xiǎn)高、稅負(fù)重、監(jiān)管缺等問題，其生存狀況不容樂觀。數(shù)據(jù)顯示，“十二五”期間全國(guó)小額貸款公司主要指標(biāo)增速逐年下降，如貸款余額從超過20%年增長(zhǎng)速度下降到負(fù)增長(zhǎng)。今年第一季度小額貸款行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、實(shí)收資本、貸款余額4項(xiàng)主要指標(biāo)環(huán)比均出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，分別減少43家、979人、33.89億元、31.41億元，下降幅度分別為0.48%、0.83%、0.40%、0.33%。

然而現(xiàn)實(shí)中，不良率遠(yuǎn)高于披露的數(shù)據(jù)……

小額貸款公司的困境成因

（一）身份定位模糊不清

小額貸款公司的身份定位類似于“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，既不能享有金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的優(yōu)惠政策，還會(huì)受到金融政策限制以及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。這些就導(dǎo)致了小額貸款公司的身份模糊，市場(chǎng)定位不明晰，嚴(yán)重制約了小額貸款公司規(guī)范、健康的發(fā)展。

（二）信貸資金匱竭

小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納的資本金、捐贈(zèng)金以及來源于不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金，沒有資金循環(huán)的機(jī)制，而有限的自有資金和后續(xù)資金的嚴(yán)重不足形成了小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的舉步維艱甚至面臨破產(chǎn)的主要原因。

（三）經(jīng)營(yíng)管理不完善

小額信貸飛速發(fā)展，而小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理制度卻一直處于摸索和修正的過程，這就嚴(yán)重增加了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的管理制度的不完善，給管理帶來了無序性。

（四）信用信息不對(duì)稱

信用信息不對(duì)稱，嚴(yán)重制約著資金的有效利用，是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。國(guó)外小額貸款公司取得的成功是在社會(huì)誠(chéng)信度較高的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)的，而我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信還需加強(qiáng)培育。我國(guó)的農(nóng)村信用體系相對(duì)滯后，農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息并沒有納入征信系統(tǒng)，給小額貸款公司收集客戶信息帶來了困難。在保障效益性的原則下，小額貸款公司效仿正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致小額貸款公司在涉足小額貸款的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中缺乏嚴(yán)格的貸前審查、貸中審查、貸后審查的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，并且與相當(dāng)一部分被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)淘汰出局的客戶發(fā)生貸款關(guān)系。而由于信息的不對(duì)稱性，商業(yè)銀行很難掌握小額貸款公司的融資去向，導(dǎo)致其不能貿(mào)然的對(duì)小額貸款公司進(jìn)行投資。因此，形成了銀行、小額貸款公司、借款人三方之間的信息不通暢的局面，在信息不對(duì)稱的情形下發(fā)生的任何經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)都是高風(fēng)險(xiǎn)的。

大數(shù)據(jù)征信開啟風(fēng)控新格局

與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)的助力將帶來以下三大益處。

首先，大數(shù)據(jù)征信模型可以使信用評(píng)價(jià)更精準(zhǔn)。

大數(shù)據(jù)征信模型將海量數(shù)據(jù)納入征信體系，并以多個(gè)信用模型進(jìn)行多角度分析，以美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance為例，它的模型基本會(huì)處理3500個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，提取近70000個(gè)變量，利用身份驗(yàn)證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個(gè)模型進(jìn)行分析，使評(píng)價(jià)結(jié)果更加全面準(zhǔn)確，是模型評(píng)估性能大大提高。

其次，大數(shù)據(jù)征信能納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)都在最大程度上設(shè)法獲取行為主體的數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)在最大程度上覆蓋廣泛、實(shí)時(shí)鮮活。

過去，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)和個(gè)人信息的搜集相對(duì)比較困難，數(shù)據(jù)搜集數(shù)量也比較有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，推動(dòng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型不斷完善，更加科學(xué)的反映用戶的信用狀況。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一個(gè)最大的優(yōu)勢(shì)就是豐富了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)維度，征信數(shù)據(jù)規(guī)模越來越大，數(shù)據(jù)維度越來越廣，模型不斷迭代優(yōu)化，大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)正在成為征信行業(yè)突破傳統(tǒng)瓶頸的重要手段。

最后，大數(shù)據(jù)征信帶來了更為時(shí)效性的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

傳統(tǒng)風(fēng)控的另外一個(gè)缺點(diǎn)是缺乏實(shí)效性數(shù)據(jù)的輸入，其風(fēng)控模型反映的往往是滯后數(shù)據(jù)的結(jié)果。利用滯后數(shù)據(jù)的評(píng)估結(jié)果來管理信用風(fēng)險(xiǎn)，本身產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)就較大。

大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)采集和計(jì)算能力，可以幫助企業(yè)建立實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理視圖。借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)、自我學(xué)習(xí)能力的風(fēng)控模型、實(shí)時(shí)計(jì)算結(jié)果，企業(yè)可以提升量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

不過，雖然大數(shù)據(jù)征信能夠降低信息不對(duì)稱，更全面地了解授信對(duì)象，并增加反欺詐能力，同時(shí)更精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但目前還不能完全取代傳統(tǒng)征信。大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)風(fēng)控水平，是一個(gè)必要的補(bǔ)充，可以讓傳統(tǒng)風(fēng)控更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統(tǒng)風(fēng)控。

與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)的助力將使信用評(píng)價(jià)更精準(zhǔn)，納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)，帶來更為時(shí)效性的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

南京甄格資產(chǎn)專注于為民間借貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)服務(wù)。憑借對(duì)行業(yè)的深厚積累，把大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合，提出了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后催收的智能金融新模式。

信用評(píng)價(jià)更精準(zhǔn)

甄格將海量數(shù)據(jù)納入征信體系，并以多個(gè)信用模型進(jìn)行多角度分析，利用身份驗(yàn)證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個(gè)模型進(jìn)行分析，使評(píng)價(jià)結(jié)果更加全面準(zhǔn)確，使模型評(píng)估性能大大提高。

納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)都在最大程度上設(shè)法獲取行為主體的數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)在最大程度上覆蓋廣泛、實(shí)時(shí)鮮活。甄格旗下的甄查查數(shù)據(jù)SaaS云平臺(tái)提供包括但不僅限于身份信息驗(yàn)證、戶籍、學(xué)歷信息、銀行卡流水、名下資產(chǎn)狀況等多種數(shù)據(jù)接口服務(wù)。

過去，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)和個(gè)人信息的搜集相對(duì)比較困難，數(shù)據(jù)搜集數(shù)量也比較有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，推動(dòng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模型不斷完善，更加科學(xué)的反映用戶的信用狀況。

帶來更為時(shí)效性的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)

傳統(tǒng)風(fēng)控的另外一個(gè)缺點(diǎn)是缺乏實(shí)效性數(shù)據(jù)的輸入，其風(fēng)控模型反映的往往是滯后數(shù)據(jù)的結(jié)果。利用滯后數(shù)據(jù)的評(píng)估結(jié)果來管理信用風(fēng)險(xiǎn)，本身產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)就較大。

甄查查大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)采集和計(jì)算能力，可以幫助企業(yè)建立實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理視圖。借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)、自我學(xué)習(xí)能力的風(fēng)控模型、實(shí)時(shí)計(jì)算結(jié)果，企業(yè)可以提升量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

不過，雖然大數(shù)據(jù)征信能夠降低信息不對(duì)稱，更全面地了解授信對(duì)象，并增加反欺詐能力，同時(shí)更精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但目前還不能完全取代傳統(tǒng)征信。大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)風(fēng)控水平，是一個(gè)必要的補(bǔ)充，可以讓傳統(tǒng)風(fēng)控更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統(tǒng)風(fēng)控。

第四篇：小貸公司風(fēng)控年終總結(jié)

導(dǎo)語：我們已經(jīng)經(jīng)歷了足夠的市場(chǎng)磨練，我堅(jiān)信透過我們共同的奮斗，架好“支點(diǎn)”撬動(dòng)市場(chǎng)，打造“勢(shì)能”以便放行銷慣性，進(jìn)行整合構(gòu)成“拳頭”能量，接下來小編整理了小貸公司風(fēng)控年終總結(jié)，文章希望大家喜歡！

20xx年，風(fēng)險(xiǎn)控制部在公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷和各部門同事的大力支持下，按照公司總體工作思路和部署，努力工作，克服人員調(diào)整頻繁給工作帶來的不便，完成了申保項(xiàng)目保前實(shí)質(zhì)性考察、法律文件審核及簽署、組織項(xiàng)目論證會(huì)、拓展新業(yè)務(wù)品種、不良項(xiàng)目的處等一系列工作?，F(xiàn)將一年來的主要工作總結(jié)如下：

一、切實(shí)做好申保項(xiàng)目保前實(shí)質(zhì)性調(diào)查，監(jiān)督業(yè)務(wù)人員盡職盡責(zé)。

根據(jù)公司業(yè)務(wù)流程要求，風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)項(xiàng)目調(diào)查小組調(diào)查的合規(guī)性進(jìn)行檢查和監(jiān)督。一年來與擔(dān)保業(yè)務(wù)部進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)質(zhì)性考察100余戶，確保各項(xiàng)調(diào)查工作符合公司規(guī)定。調(diào)查中配合業(yè)務(wù)人員對(duì)每家企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、合同訂單、投資新建等方面進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)業(yè)務(wù)人員是否履行盡職調(diào)查義務(wù)實(shí)施監(jiān)督。做到發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提醒及時(shí)處理。

二、嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，完成法律文件的審核與簽署工作。

法律文件的審核與簽署工作是風(fēng)險(xiǎn)控制部的一項(xiàng)重要工作，一方面是公司正式與銀行簽訂《保證合同》之前，對(duì)公司于貸款企業(yè)、反擔(dān)保企業(yè)、反擔(dān)保自然人、銀行等四方簽署法律文件內(nèi)容完整性、合規(guī)性審核工作。在工作中，我們協(xié)同擔(dān)保部業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)了幾起申保企業(yè)偽造簽字樣本的案例，并進(jìn)行了糾正和整改。另一方面是根據(jù)我們與銀行簽訂《合作協(xié)議》、《保證合同》。今年完成工行、建行合作協(xié)議的續(xù)簽工作，興業(yè)銀行為我公司綜合授信2億元人民幣，招商銀行、農(nóng)行、交行正在審核溝通過程中。

三、積極組織項(xiàng)目論證會(huì)。

根據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》和《項(xiàng)目論證會(huì)議工作細(xì)則》的規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)控制部我們積極組織項(xiàng)目論證委員會(huì)。包括項(xiàng)目資料的完整性審核、項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告的合規(guī)審核、會(huì)議申請(qǐng)、會(huì)議組織、發(fā)布會(huì)議紀(jì)要等。一年來，風(fēng)險(xiǎn)控制部總共組織召開了項(xiàng)目論證會(huì)議58次，審核新增續(xù)保項(xiàng)目122個(gè)。其中會(huì)議通過新增項(xiàng)目28戶，續(xù)保項(xiàng)目50戶。

四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，制定系列措施和制度。

今年下半年以來，面對(duì)國(guó)家貨幣政策緊縮，信貸資金緊張，企業(yè)的融資環(huán)境不斷惡化，擔(dān)保公司面臨的擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵。開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，謹(jǐn)慎開展擔(dān)保業(yè)務(wù)是我們公司面臨的重要問題。部門先后發(fā)布了《風(fēng)控部人員考察項(xiàng)目十條注意事項(xiàng)》、《關(guān)于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、謹(jǐn)慎開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的通知》等。要求樹立全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，每個(gè)人、每個(gè)崗位都是風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，牢記蟻穴潰壩的教訓(xùn)。著重落實(shí)反擔(dān)保措施，加大追償線索的搜集，反擔(dān)保措施要避虛務(wù)實(shí)。

五、統(tǒng)計(jì)在保項(xiàng)目，做好項(xiàng)目到期前提醒。

風(fēng)險(xiǎn)控制部認(rèn)真做好項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)工作，并根據(jù)在保項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表及時(shí)的做好臨近到期項(xiàng)目提醒工作。每月月底前做好下一個(gè)月到期的項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)，形成《到期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》并送達(dá)擔(dān)保業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理手中。為業(yè)務(wù)部及時(shí)做好續(xù)保工作做好相關(guān)服務(wù)。

六、不良項(xiàng)目的代償、追償、訴訟工作。

認(rèn)真做好山東**項(xiàng)目的追償工作，做好與法院、律師事務(wù)所的溝通工作，及時(shí)通報(bào)有關(guān)情況。山東***項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，風(fēng)控部堅(jiān)持信息公開，及時(shí)通報(bào)，群策群力的原則，及時(shí)通報(bào)事態(tài)進(jìn)展，不斷更新周邊信息變化，使得領(lǐng)導(dǎo)決策更加有力。

七、新業(yè)務(wù)品種的拓展及新系統(tǒng)的開發(fā)。

今年下半年以來，根據(jù)公司領(lǐng)導(dǎo)的部署，我們部門與其他部門合作開發(fā)業(yè)務(wù)新品種和新系統(tǒng)的工作。新業(yè)務(wù)方面主要有以下兩點(diǎn)：

1、加入省再擔(dān)保集團(tuán)。截止到現(xiàn)在對(duì)再擔(dān)?，F(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的了解、前期準(zhǔn)備材料、到我公司考察座談已全部結(jié)束，等待對(duì)方上會(huì)通過加入該體系。

2、訴訟保全業(yè)務(wù)。目前已經(jīng)完成和省高院的接觸，有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)我公司訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展表示認(rèn)可，并提出由我公司作為發(fā)起人制定擔(dān)保公司業(yè)務(wù)規(guī)則，年內(nèi)配合完成國(guó)內(nèi)訴訟保全業(yè)務(wù)的進(jìn)展調(diào)研。

3、區(qū)域集合票據(jù)業(yè)務(wù)的開展。風(fēng)控部及時(shí)了解到該項(xiàng)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)政策，及時(shí)通報(bào)公司并走在了同行的前列。

信用擔(dān)保綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)。我部與其他部門配合完成設(shè)備及軟件的購買、設(shè)備的安裝、系統(tǒng)的調(diào)試、操作培訓(xùn)等。

總結(jié)過去的一年，風(fēng)險(xiǎn)控制部做了一些工作，但與公司領(lǐng)導(dǎo)要求以及公司業(yè)務(wù)的發(fā)展需要相比，我們清醒的認(rèn)識(shí)到還有較大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）風(fēng)控業(yè)務(wù)工作流于形式，甚至成為業(yè)務(wù)部的附屬部門。由于兩個(gè)部門人員緊張，業(yè)務(wù)量大，有時(shí)工作出現(xiàn)兩個(gè)部門交叉進(jìn)行，許多項(xiàng)目為了趕進(jìn)度導(dǎo)致風(fēng)控部許多審核工作無法按時(shí)有序進(jìn)行。我們認(rèn)為嚴(yán)格完備的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)是我們最后的風(fēng)險(xiǎn)屏障，我們每一個(gè)業(yè)務(wù)人員都應(yīng)該遵守，不應(yīng)流于形式、顛倒順序?；仡櫼酝墓ぷ?，我們部門的工作人員出現(xiàn)與業(yè)務(wù)部門人員溝通少，發(fā)現(xiàn)問題礙于怕影響工作效率而沒有及時(shí)提出。嚴(yán)格完備的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)在短時(shí)間內(nèi)可能會(huì)影響工作進(jìn)度和效率，但是這種工作習(xí)慣的養(yǎng)成正是我們工作可以大膽有序開展的前提和保證。

（二）未及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門開展保后檢查。

今年以來，受擔(dān)保業(yè)務(wù)壓力和人員變動(dòng)影響，在保項(xiàng)目的常規(guī)保后管理基本停止，風(fēng)險(xiǎn)控制部也沒有及時(shí)督促業(yè)務(wù)部門做好保后檢查工作。導(dǎo)致沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，發(fā)生了不良項(xiàng)目的代償。

（三）風(fēng)控人員自身理論水平和專業(yè)知識(shí)有待進(jìn)一步提高。隨著公司業(yè)務(wù)的開展，對(duì)高素質(zhì)專業(yè)人才的需求越來越大，風(fēng)險(xiǎn)控制部今年人員調(diào)整頻繁，從制約了風(fēng)控業(yè)務(wù)的全面開展。至今缺少備律師資格或有實(shí)際法律工作經(jīng)驗(yàn)的法學(xué)畢業(yè)生，來處理法律文件的審核等法律事務(wù)?，F(xiàn)有人員相關(guān)知識(shí)面較窄，應(yīng)該加強(qiáng)理論知識(shí)、國(guó)家政策、業(yè)務(wù)技能等方面的學(xué)習(xí)和提高。

（四）制度雖有，執(zhí)行欠佳。

今年，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)實(shí)際情況相繼制定了相關(guān)的制度和表格。但是執(zhí)行力度不夠，迫使一些制度成了擺設(shè)。好的制度重在執(zhí)行,如果執(zhí)行力度不夠,再好的制度也等于零。

我們反思執(zhí)行力不夠的原因有兩方面：

1、制度本身的缺陷：制度與企業(yè)現(xiàn)實(shí)脫節(jié)，缺乏執(zhí)行基礎(chǔ)；

2、執(zhí)行制度的人的問題，人對(duì)制度的重視程度不夠，缺乏執(zhí)行的動(dòng)力。

二○xx年工作初步打算

20xx年，風(fēng)險(xiǎn)控制部做好日常做的基礎(chǔ)上打算重點(diǎn)抓好以下幾項(xiàng)工作：

一是進(jìn)一步提高風(fēng)控人員業(yè)務(wù)理論水平和職業(yè)判斷能力。加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自己，不應(yīng)該忽視學(xué)習(xí)的重要性，每周一組織部門會(huì)議，集體學(xué)習(xí)風(fēng)控準(zhǔn)則，項(xiàng)目報(bào)告，經(jīng)濟(jì)走勢(shì)等關(guān)系到業(yè)務(wù)水平，風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)容，平日要多關(guān)注一些大事、時(shí)事。

二是積極發(fā)揮工作主動(dòng)性，努力拓展新業(yè)務(wù)品種。在今年新業(yè)務(wù)拓展工作的基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取在新業(yè)務(wù)品種上做出成績(jī)。

三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力。做好保前、保中保后檢查，并根據(jù)項(xiàng)目保后調(diào)查結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)調(diào)整，根據(jù)分級(jí)結(jié)果采取不同的保后管理方式。及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)與公司領(lǐng)導(dǎo)溝通匯報(bào)，短時(shí)間內(nèi)正確的應(yīng)對(duì)措施。

四是做好不良項(xiàng)目的追償、訴訟工作。五是理論聯(lián)系實(shí)際，切實(shí)把公司制度和風(fēng)控部門制度切實(shí)貫徹到實(shí)際工作中去。

總之，在新的一年里，我們將按照公司的安排，盡最大努力來完成各項(xiàng)決策的具體實(shí)施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，認(rèn)真開展工作，不斷提高加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，為公司的加快發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

第五篇：車貸風(fēng)控調(diào)查工作流程

資信調(diào)查部調(diào)查工作流程

一、初步審單

1、書面審查案卷；

2、了解擬購車輛的實(shí)際價(jià)格，確定調(diào)查重點(diǎn);

3、填寫工作單。

二、電話預(yù)約客戶

一）購車人約定上門及到單位時(shí)間，并要求客戶做以下準(zhǔn)備：

1、購車人和其配偶的身份及住所真實(shí)性證明（原件、復(fù)印件）：

? 身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證； ? 工作證、公務(wù)員證件、職務(wù)證明等； ? 房產(chǎn)證。

2、現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)證明：

? 房產(chǎn)，證券，人壽險(xiǎn)單，其它。

3、收入及費(fèi)用證明

? 購車人及配偶收入存折或個(gè)人所得稅納稅憑證； ? 水電、通訊等費(fèi)用證明。

4、應(yīng)到場(chǎng)家庭成員

5、其它材料（根據(jù)具體情況而定）

二）與擔(dān)保人約定上門時(shí)間，并要求擔(dān)保人準(zhǔn)備如下：

1、擔(dān)保人身份及住所真實(shí)性證明（原件、復(fù)印件）：

? 身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證； ? 工作證、公務(wù)員證件、職務(wù)證明等； ? 房產(chǎn)證。

2、現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)證明：

? 房產(chǎn)，證券，人壽險(xiǎn)單，其它。

3、收入證明及費(fèi)用證明

? 購車人及配偶收入存折或個(gè)人所得稅納稅憑證； ? 水電、通訊等費(fèi)用證明。

4、應(yīng)到場(chǎng)家庭成員

5、其它材料（如擔(dān)保人配偶的身份證明，收入證明等）

三、準(zhǔn)時(shí)到達(dá)購車人住地進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查步驟如下：

一）、文件核實(shí)：（確定購車人的真實(shí)存在和有無還款能力）

1、居住地真實(shí)性證明：實(shí)際居住地址及門牌號(hào)碼；電話(固定電話 和手機(jī)電話)；房產(chǎn)證。

2、身份真實(shí)性證明：⑴夫妻身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證；⑵工作證、公務(wù)員證件，職務(wù)證明（工作單位職務(wù)及年限）。

3、財(cái)產(chǎn)：估計(jì)房產(chǎn)價(jià)值（依據(jù)住宅區(qū)段、家居環(huán)境、室內(nèi)裝修）、室內(nèi)設(shè)備價(jià)值，儲(chǔ)蓄，其它財(cái)產(chǎn)(人壽險(xiǎn)單,證券等)。

4、收入和費(fèi)用：存折或個(gè)人所得稅納稅憑證，其它收入；水電、通訊等費(fèi)用證明

二）、問話調(diào)查（主要了解購車人的購車目的和還款意愿，社會(huì)對(duì)購車人的綜合評(píng)價(jià)）

1、了解購車人的情況：人品；購車用途（是否必要）；購車人面對(duì)危機(jī)的態(tài)度，有無解決危機(jī)的途徑；

2、了解購車人的家庭情況：家庭結(jié)構(gòu)（從成員及構(gòu)成判斷結(jié)構(gòu)是否穩(wěn)定），家庭關(guān)系（是否融洽和睦，購車人的家庭責(zé)任感），家庭成員對(duì)購車的態(tài)度。

3、單位調(diào)查（單位調(diào)查的形式：⑴對(duì)購車人為公務(wù)員、事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、電信電力、區(qū)以上醫(yī)院、學(xué)校的正式員工可通過電話間接調(diào)查；⑵對(duì)其他行業(yè)的購車人到單位現(xiàn)場(chǎng)了解情況。）：

? 工作單位的真實(shí)長(zhǎng)期存在；

? 購車人在該單位工作及職務(wù)真實(shí)性，? 單位對(duì)購車人的評(píng)價(jià)。

四、準(zhǔn)時(shí)到達(dá)與擔(dān)保人約定的地點(diǎn)，進(jìn)行調(diào)查步驟。

一）、文件核實(shí)：（確定擔(dān)保人的真實(shí)存在和有無擔(dān)保能力）

1、居住地真實(shí)性證明：實(shí)際居住地址及門牌號(hào)碼；電話(固定電話 和手機(jī)電話)；房產(chǎn)證。

2、身份真實(shí)性證明：⑴夫妻身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證；⑵工作證、公務(wù)員證件，職務(wù)證明。

3、財(cái)產(chǎn)：估計(jì)房產(chǎn)價(jià)值（依據(jù)住宅區(qū)段、家居環(huán)境、室內(nèi)裝修）、室內(nèi)設(shè)備價(jià)值，儲(chǔ)蓄，其它財(cái)產(chǎn)(人壽險(xiǎn)單,證券等)。

4、收入和費(fèi)用：存折或個(gè)人所得稅納稅憑證，其它收入；水電、通訊等費(fèi)用證明。

二）、問話調(diào)查項(xiàng)目（間接了解購車人的情況及擔(dān)保人的擔(dān)保意愿）

1、間接了解購車人的社會(huì)關(guān)系，購車人與擔(dān)保人的關(guān)系；

2、了解擔(dān)保人的情況：人品，作擔(dān)保的原因，有無承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的思想準(zhǔn)備；

3、了解擔(dān)保人的家庭情況：家庭結(jié)構(gòu)，家庭關(guān)系，是否知道為購車人作擔(dān)保及態(tài)度。

4、擔(dān)保人單位調(diào)查（根據(jù)實(shí)際情況電話或?qū)嵉亓私猓?? 單位的真實(shí)存在及擔(dān)保人在單位的真實(shí)情況；

三）如果購車人或擔(dān)保人為私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶、工程承包人等，調(diào)查重點(diǎn)為：

1、居住地、身份真實(shí)性證明：⑴實(shí)際居住地址及門牌號(hào)碼；電話(固定電話 和手機(jī)電話)；房產(chǎn)證。⑵夫妻身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證

2、個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明：估計(jì)房產(chǎn)價(jià)值（依據(jù)住宅區(qū)段、家居環(huán)境、室內(nèi)裝修）、室內(nèi)設(shè)備價(jià)值，儲(chǔ)蓄，其它財(cái)產(chǎn)(人壽險(xiǎn)單,證券等)

3、企業(yè)的情況：

⑴企業(yè)的真實(shí)合法性：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織代碼證、國(guó)稅地稅證（了解經(jīng)營(yíng)的合法性、企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)期限、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍）。

⑵企業(yè)的財(cái)產(chǎn)：房產(chǎn)、工廠設(shè)備及企業(yè)其它財(cái)產(chǎn)（了解企業(yè)固定流動(dòng)遞延財(cái)產(chǎn)的數(shù)額及組成）。

⑶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況：

? 經(jīng)營(yíng)成本和收入：?jiǎn)T工人數(shù)及工資、生產(chǎn)管理費(fèi)用；進(jìn)貨渠道和付款方式；銷售渠道和收款方式，年收入狀況；企業(yè)的利潤(rùn)額；企業(yè)的納稅狀況。

? 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限、規(guī)模、在當(dāng)?shù)氐闹群托抛u(yù)。? 行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期（旺淡季，行業(yè)穩(wěn)定性，行業(yè)市場(chǎng)容量和利潤(rùn)空間，行業(yè)準(zhǔn)入和轉(zhuǎn)換的難易度）；

? 企業(yè)的其它經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和情況。

五、參加審貸會(huì)議 一）、調(diào)查結(jié)束當(dāng)日整理調(diào)查材料，次日向?qū)徺J會(huì)詳細(xì)匯報(bào)調(diào)查結(jié)果，匯報(bào)程序?yàn)榈幌抻冢?/p>

1、貸款情況及擬購車的情況；

2、已核實(shí)的申請(qǐng)人及其配偶的身份、房產(chǎn)、家庭總財(cái)產(chǎn)、家庭收入及消費(fèi)，還款意愿，家庭結(jié)構(gòu)及關(guān)系，單位情況；

3、已核實(shí)的擔(dān)保人及其配偶的身份、房產(chǎn)、家庭總財(cái)產(chǎn)、家庭收入及消費(fèi)，還款意愿，家庭結(jié)構(gòu)及關(guān)系，單位情況

4、其他須強(qiáng)調(diào)說明的情況。二）、對(duì)審貸會(huì)議同意貸款的，資信部立即出《擔(dān)保承諾書》交內(nèi)務(wù)部，內(nèi)務(wù)部安排出保險(xiǎn)單、通知銀行貸款、辦理汽車上牌和抵押手續(xù)。

三）、審貸會(huì)結(jié)束后，調(diào)查員填寫案卷總結(jié)，結(jié)束一單資信調(diào)查。