第一篇：關(guān)于對(duì)近期信貸工作的指導(dǎo)意見

關(guān)于對(duì)近期信貸工作的指導(dǎo)意見

截止2013年底，我行各類貸款余額為825.16億元，較上年新增114億元，貸款余額及新增額創(chuàng)歷史新高，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展帶動(dòng)了全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和可持續(xù)發(fā)展能力，夯實(shí)了業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。2014年，我行計(jì)劃貸款投放新增必保150億元，力爭180億元，資產(chǎn)業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。在信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，為促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展，夯實(shí)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的管理基礎(chǔ)，提升全行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管控水平，保證全行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，著力構(gòu)建合規(guī)穩(wěn)健的運(yùn)行環(huán)境，現(xiàn)對(duì)全行近期信貸工作提出以下要求，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

一、全行資產(chǎn)質(zhì)量總體情況

截止2013年底，我行不良貸款余額為2.6億元，較上年減少0.82億元，貸款不良率為0.32%，較上年降低0.17個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款額、率連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)雙降，貸款管理水平有了很大的提高，保證了全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然我行能夠保持信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定向好，但由于受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，不良貸款防控與逾期貸款反彈壓力加大，保持信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定工作的難度越來越大。特別是有六戶近兩年新發(fā)放的小企業(yè)客戶貸款到期后無力歸還，進(jìn)入不良，總計(jì)貸款金額5800萬元（其中四戶是2013年進(jìn)入不良，金額4400萬元），同時(shí)，部分客戶貸款到期后不能按期歸還貸款本息的臨時(shí)性違約情況時(shí)有發(fā)生，雖然最終收回了貸款本息，但實(shí)際存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸顯露。

二、審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)我行在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管控方 面存在的主要問題

2013年，甘肅總審計(jì)室在對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)的審計(jì)和我行組織的各類信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查中主要發(fā)現(xiàn)了以下問題：一是部分小微企業(yè)存在客戶基礎(chǔ)信息、信貸業(yè)務(wù)申報(bào)信息、評(píng)級(jí)信息不真實(shí)問題；二是虛增信用需求量，人為放大授信額度；三是應(yīng)納入集團(tuán)項(xiàng)下管理的客戶未納入統(tǒng)一授信管理；四是部分企業(yè)貸款資金存在被套取和挪用的問題，信貸資金監(jiān)管與跟蹤不到位；五是未落實(shí)貸款條件發(fā)放貸款；六是異地信貸客戶檢查、監(jiān)管不力，個(gè)別貸款出現(xiàn)拖欠情況；七是對(duì)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的合規(guī)性審查不嚴(yán)格，八是個(gè)別行貸后檢查流于形式，信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告內(nèi)容不全面、不深入、不詳實(shí)；九是未定期對(duì)押品進(jìn)行實(shí)地檢查導(dǎo)致未及時(shí)發(fā)現(xiàn)押品風(fēng)險(xiǎn)狀況，不及時(shí)進(jìn)行押品價(jià)值重估。上述問題的出現(xiàn)，反映出個(gè)別二級(jí)分支行信貸業(yè)務(wù)管理存在重貸輕管，屢查屢犯，執(zhí)行力不強(qiáng)等問題。應(yīng)引起高度重視，及時(shí)采取針對(duì)性措施加強(qiáng)和改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)管理工作，確保我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定向好發(fā)展

三、對(duì)近期信貸工作的要求

（一）加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理，提升信貸經(jīng)營能力 2013年，各行要緊緊圍繞全面落實(shí)省分行黨委提出的關(guān)于“2013年甘肅分行等級(jí)行力爭進(jìn)入二類行”的總體發(fā)展要求，嚴(yán)格執(zhí)行我行的各項(xiàng)信貸政策制度，行業(yè)、項(xiàng)目符合國家宏觀調(diào)控政策和我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。提高資源和資本運(yùn)用效率，形成穩(wěn)健、有競爭力的信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸經(jīng)營的質(zhì)量和效益。

（二）堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，提升內(nèi)控管理水平

各行應(yīng)針對(duì)內(nèi)外部審計(jì)、省分行現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)問題，認(rèn)真分析問題成因，吸取教訓(xùn)，避免相同問題重復(fù)出現(xiàn)。要牢固樹立合規(guī)經(jīng)營理念，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)控和檢查，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控水平，進(jìn)一步完善“三道防線、四道門檻”風(fēng)險(xiǎn)防控體系；持續(xù)提升全行對(duì)公授信業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管控水平，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和審慎經(jīng)營的關(guān)系，強(qiáng)化合規(guī)守章意識(shí)和案件防控意識(shí)，切實(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施確保全行對(duì)公授信業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，確保貸款客戶資料的真實(shí)性、有效性、完整性。

嚴(yán)格按照我行的工作程序和要求收集審核客戶資料，對(duì)客戶的各類證照、相關(guān)批文要到相關(guān)職能部門落實(shí)查證核實(shí)，加強(qiáng)對(duì)審核、審批環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制力度，充分發(fā)揮崗位制衡作用，對(duì)于貸前調(diào)查資料明顯虛假而通過審核、審批，同意發(fā)放貸款的經(jīng)辦行進(jìn)行預(yù)警和通報(bào)，杜絕此類風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)各類系統(tǒng)的基礎(chǔ)管理工作，提高非現(xiàn)場監(jiān)控能力

各行要加強(qiáng)對(duì)各類系統(tǒng)的基礎(chǔ)管理工作，提高經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)能力，保證各類系統(tǒng)中條件設(shè)置、信息數(shù)據(jù)錄入更新的嚴(yán)肅性、完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性，確保各類系統(tǒng)的正常運(yùn)行和一致，強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)測的力度。避免由于經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)不熟練、責(zé)任心不強(qiáng)、粗心大意等原因造成信息錄入錯(cuò)誤，影響到全行資產(chǎn)質(zhì)量、信貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確、以及客戶的信譽(yù)狀況。

（四）夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理工作，進(jìn)一步強(qiáng)化授信業(yè)務(wù)精細(xì)化管理

各二級(jí)行要認(rèn)真總結(jié)和查找工作中的漏洞和不足，在制度、人員、流程和管理上進(jìn)行剖析，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶選擇、盡職調(diào)查、貸款資料真實(shí)性、貸款條件落實(shí)、押品管理、本息回收的提示和實(shí)時(shí)監(jiān)控、貸款資金使用監(jiān)控、十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)暴露分類、貸后檢查等授信業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，嚴(yán)格落實(shí)我行信貸政策的各項(xiàng)要求，杜絕流于形式的操作，切實(shí)履行工作職責(zé)，全面提升我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

（五）加強(qiáng)貸后管理工作，提高經(jīng)營管理水平各行要嚴(yán)格執(zhí)行總分行關(guān)于貸后管理的相關(guān)要求和制度規(guī)定，加強(qiáng)貸后管理工作，認(rèn)真履行貸后檢查的工作職責(zé)，定期開展對(duì)信貸客戶的貸后檢查，要通過月度走訪、日常跟蹤監(jiān)控、定期檢查等方式深入做好貸后檢查工作，貸后檢查報(bào)告要體現(xiàn)實(shí)質(zhì)內(nèi)容，不能流于形式。認(rèn)真、翔實(shí)、準(zhǔn)確的撰寫資產(chǎn)檢查報(bào)告，全面反映企業(yè)的真實(shí)情況。及時(shí)、準(zhǔn)確開展信貸資產(chǎn)十二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類和信用風(fēng)險(xiǎn)暴露分類工作。強(qiáng)化貸款支付環(huán)節(jié)管理，嚴(yán)格審查客戶的供銷合同，嚴(yán)格按照我行的要求對(duì)信貸資金用途進(jìn)行審核，加強(qiáng)對(duì)客戶資金流向的持續(xù)監(jiān)控，對(duì)客戶實(shí)際支付情況通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、實(shí)地調(diào)查等多種渠道核實(shí)信貸資金的真實(shí)用途。信貸資金要嚴(yán)格遵照監(jiān)管要求選擇恰當(dāng)?shù)馁J款支付方式，避免我行信貸資金流入民間融資和房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域，提高信貸資金流向監(jiān)管力度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范全行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，完善風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制，確保全行貸款新規(guī)走款率持續(xù)滿足外部監(jiān)管要求。

（六）高度重視資產(chǎn)質(zhì)量管理工作，持續(xù)優(yōu)化我行資產(chǎn)質(zhì)量。

今年以來，為有效鞏固全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理優(yōu)勢(shì)，提高全行對(duì)公表內(nèi)外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)一步提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)全行經(jīng)營效益的貢獻(xiàn)度，省分行分別制定了《中國建設(shè)銀行甘肅省分行到逾期貸款及墊款管理辦法（試行）》和《甘肅省分行2013年信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理考核辦法》。各行要嚴(yán)格執(zhí)行總分行下發(fā)的相關(guān)文件和提示，繼續(xù)做好資產(chǎn)質(zhì)量管理工作。

(七)合理測算客戶授信額度，避免過度授信

在確定授信額度時(shí)要根據(jù)客戶的經(jīng)營規(guī)模、資金運(yùn)行情況、發(fā)展前景、整體銀行借款情況等因素綜合判斷確定客戶資金需求量，避免錯(cuò)誤測算信用風(fēng)險(xiǎn)敞口，造成人為放大授信額度，造成對(duì)客戶過度授信，防控由于對(duì)客戶過度授信發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

(八)規(guī)范集團(tuán)客戶授信管理，防止多頭授信 各行對(duì)具備集團(tuán)關(guān)系管理的企業(yè)信貸客戶進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)予以充分識(shí)別和分析，要理清客戶關(guān)系樹，對(duì)符合集團(tuán)客戶授信條件的客戶要及時(shí)納入集團(tuán)統(tǒng)一授信管理，防止多頭授信。

（九）充分發(fā)揮貸款的杠桿作用，促進(jìn)多元化經(jīng)營的同步推進(jìn)

今后各行在對(duì)客戶進(jìn)行貸款營銷時(shí)，要制定相應(yīng)的貸款、增存、穩(wěn)存、中收、有效客戶提升、代發(fā)工資、電子渠道、理財(cái)產(chǎn)品等聯(lián)動(dòng)方案，要提高和調(diào)整信貸投入、產(chǎn)出貢獻(xiàn)的能力，使我行的貸款（稀缺資源）投放實(shí)現(xiàn)利益最大化，不能只有投入，沒有產(chǎn)出，也不能出現(xiàn)“建設(shè)銀行建設(shè)他行”的現(xiàn)象，逐步形成多元化經(jīng)營的良性循環(huán)模式。

（十）落實(shí)貸款條件

第二篇：牡丹江市城郊聯(lián)社2010年信貸工作指導(dǎo)意見

牡丹江市城郊聯(lián)社2010年信貸工作指導(dǎo)意見

一、指導(dǎo)思想和工作總體目標(biāo)

2010年是城郊恢復(fù)經(jīng)營的第二年，也是城郊聯(lián)社發(fā)展壯大關(guān)鍵的一年，2010年信貸工作指導(dǎo)思想是：深入貫徹落實(shí)省、市聯(lián)社信貸工作指導(dǎo)意見，在宏觀經(jīng)濟(jì)適度寬松的貨幣政策下，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀，以市場為導(dǎo)向，以優(yōu)質(zhì)法人客戶為主題，加大營銷與鞏固維護(hù)客戶力度，創(chuàng)新服務(wù)手段，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高農(nóng)業(yè)、小企業(yè)和自然人信貸業(yè)務(wù)帶來的綜合效益，繼續(xù)以加大服務(wù)“三農(nóng)”力度為核心，全力支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，投放多品種其他貸款為輔的經(jīng)營策略，重點(diǎn)放在擴(kuò)大涉農(nóng)貸款投放力度、提高農(nóng)貸占比、其他貸款實(shí)行“抓小控大”的風(fēng)險(xiǎn)分散經(jīng)營原則，以增加貸款透明度、實(shí)行貸款“陽光工程”的監(jiān)督體系，以化解原有不良貸款、盤活信貸資產(chǎn)，以加大清收掛賬利息力度，以防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，以創(chuàng)新品牌和提高競爭力為手段，力爭全轄無虧損社，重新樹立城郊聯(lián)社輝煌為總體目標(biāo)

（一）牢固樹立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的經(jīng)營理念

隨著我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社面臨的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，而要抓住變化中的機(jī)遇，農(nóng)村信用社的信貸工作也必須與時(shí)俱進(jìn)，樹立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的經(jīng)營理念。一是樹立客戶滿意度理念。這也是堅(jiān)持以客戶為中心的具體表現(xiàn)。要通過滿足客戶需求，培育客戶忠誠度，提升客戶對(duì)信用社的依存度、依賴度，使相當(dāng)一部分客戶變成忠誠客戶。二是樹立提升客戶價(jià)值與提質(zhì)增效理念。市場營銷中必須堅(jiān)持以效益為中心，大中選強(qiáng)、小中選優(yōu)，追求客戶價(jià)值最大化與信用社效益最大化的統(tǒng)一。三是有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)理念。在市場營銷中，必須把住準(zhǔn)入關(guān)，通過科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)，有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。營銷一個(gè)、成功一個(gè)、見效一個(gè)。四是樹立綜合營銷理念。在營銷信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須關(guān)注客戶的其他信息資源，有什么優(yōu)勢(shì)資源，營銷什么資源，實(shí)施方案營銷、綜合營銷、全面營銷。五是樹立不斷創(chuàng)新理念。創(chuàng)新經(jīng)營理念的關(guān)鍵，在于適應(yīng)信用社信貸工作職能、重心轉(zhuǎn)變，針對(duì)不同客戶需求，不斷為客戶提供新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)新的服務(wù)組合。六是樹立團(tuán)隊(duì)合作理念。在基層與部門內(nèi)部精誠合作同時(shí)，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后工作環(huán)節(jié)中密切配合、橫向互動(dòng)、形成系統(tǒng)的凝聚力。

（二）與時(shí)俱進(jìn)，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展

黨中央連續(xù)“七年”在一號(hào)令中提出惠農(nóng)、支農(nóng)、發(fā)展農(nóng)業(yè)的口號(hào)，要堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，把建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村作為我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是解決“三農(nóng)”問題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的載體和平臺(tái)。我省是農(nóng)業(yè)大省，牡丹江市更應(yīng)該積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化經(jīng)營。農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)建設(shè)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)中起著關(guān)鍵性的作用，而農(nóng)業(yè)信貸市場前景日益廣闊，這也將成為我社信貸業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用社信貸工作面臨的新形勢(shì)，從增強(qiáng)信用社核心競爭力，擴(kuò)大農(nóng)村信用社生存和發(fā)展空間的戰(zhàn)略高度來把握農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的地位和作用，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社固有的資源優(yōu)勢(shì)和潛力，加大農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效需求開發(fā)和營銷力度，促進(jìn)我社支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

（三）明確方向，做好農(nóng)村商業(yè)、農(nóng)村城市化、其他類信貸工作 牡丹江是全省的主要商業(yè)、工業(yè)發(fā)達(dá)城市之一，在市委、市政府提出的工業(yè)強(qiáng)市、振興經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)建大東北經(jīng)濟(jì)線、創(chuàng)建對(duì)俄貿(mào)易生產(chǎn)加工區(qū)的經(jīng)營指導(dǎo)方針下，作為牡丹江經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融主力軍，我社應(yīng)在此契機(jī)下擴(kuò)大其他貸款投放力度，只有這樣才是我們改善經(jīng)營環(huán)境、提高市場占有份額、全面扭轉(zhuǎn)當(dāng)前局面的必由之路，我們應(yīng)該摒棄坐門等客的傳統(tǒng)信貸服務(wù)手段，應(yīng)該走出去積極主動(dòng)地尋找市場、尋找客戶、營銷信貸產(chǎn)品等一切辦法，以促進(jìn)其他貸款投放。

（四）完善貸款營銷辦法、客戶經(jīng)理制，提高職工積極性，促進(jìn)信貸工作更好、更快的發(fā)展

2009年城郊聯(lián)社為擴(kuò)大小額貸款規(guī)模，增加信貸質(zhì)量，推出了全員營銷貸款的管理辦法，即全員主動(dòng)營銷，使我們的職工能夠積極主動(dòng)地尋找客戶源、找市場、對(duì)促進(jìn)信貸投放取得了一定的成果，截止2009年末全員營銷貸款20，090萬元，發(fā)放營銷手續(xù)費(fèi)13萬元。今年我們將繼續(xù)實(shí)施貸款營銷激勵(lì)辦法，并按半年對(duì)付營銷工資的方式，保證營銷工資按比例全額發(fā)放到營銷各崗位人員手中，但對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的營銷貸款也要堅(jiān)決追究相關(guān)責(zé)任人。貸款營銷要按照“依法放貸、責(zé)任管理”的原則，重點(diǎn)營銷優(yōu)質(zhì)成長型中小企業(yè)與信譽(yù)度較高的自然人其他貸款。2010年我們將全力推進(jìn)客戶經(jīng)理制。實(shí)行客戶經(jīng)理制就是要切實(shí)把信貸人員薪酬收入與本人經(jīng)營貸款的數(shù)量、質(zhì)量、創(chuàng)造的其他價(jià)值結(jié)合到一起，加大對(duì)客戶經(jīng)理的獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理多放貸款、放好貸款、管好貸款、利用好信貸資源、為信用社帶來更多的效益。客戶經(jīng)理制就是改變我們?cè)械男刨J管理模式，打破原來只是追究責(zé)任、沒有激勵(lì)機(jī)制和放多放少、放好放壞都一樣的大鍋飯做法。新推行的客戶經(jīng)理制由提供單一的信貸服務(wù)延伸到結(jié)算、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、營銷、提供財(cái)經(jīng)信息、開展中間業(yè)務(wù)為一體綜合式客戶經(jīng)理體制，努力把客戶經(jīng)理變成一個(gè)具有綜合貢獻(xiàn)能力的強(qiáng)勢(shì)群體。

（五）狠抓落實(shí)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)加強(qiáng)系統(tǒng)管理

近幾年來，我社認(rèn)真貫徹中央適度寬松的貨幣政策，積極響應(yīng)國家“擴(kuò)內(nèi)需、保增長”號(hào)召和應(yīng)對(duì)金融市場競爭，加大了貸款投放力度，信貸規(guī)模擴(kuò)張較快，取得了一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，但同時(shí)信貸規(guī)模的擴(kuò)張也帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，出現(xiàn)的問題也越來越大。為此我們?cè)谕卣剐刨J業(yè)務(wù)的同時(shí)要堅(jiān)持防控風(fēng)險(xiǎn)來作為信貸業(yè)務(wù)的核心工作來抓，為保證貸款“放得出、收得回、有效益”，要不斷的提高防控意識(shí)、加大防范力度、提高信貸管理水平，最大限度地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。我們要認(rèn)真總結(jié)信貸經(jīng)營管理中的漏洞和不足，結(jié)合去年各類檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，狠抓各項(xiàng)規(guī)章制度落實(shí)，健全機(jī)構(gòu)、充實(shí)人員、強(qiáng)化管理、實(shí)施綜合治理。

（六）強(qiáng)化管理，化解大額貸款風(fēng)險(xiǎn)

2009年城郊聯(lián)社在大額貸款壓降工作中，取得了較好的成績，但分析下降的原因，主要是幾家優(yōu)質(zhì)客戶為考慮自身經(jīng)營成本而償還了貸款，現(xiàn)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患依然存在。為此我們要高度重視，按照“有保有壓”的原則，清理和化解有風(fēng)險(xiǎn)的大額貸款客戶?！氨！本褪菍?duì)于有發(fā)展?jié)摿?、有市場的?yōu)質(zhì)客戶，要繼續(xù)支持；“壓”就是對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，下達(dá)壓降計(jì)劃，逐步退出，而對(duì)于事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶，要積極采取訴訟、收回抵押物等措施強(qiáng)制退出。通過強(qiáng)化管理措施，確保大額風(fēng)險(xiǎn)貸款余額壓降、結(jié)構(gòu)壓降、風(fēng)險(xiǎn)壓降。

（七）全面開展深度學(xué)習(xí)，提高五級(jí)分類核算工作

五級(jí)分類是國際金融業(yè)對(duì)銀行貸款質(zhì)量的公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，這種方法是建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上，通過對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析，判斷貸款的實(shí)際損失程度。也就是說，五級(jí)分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量，能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

我們信用社在2006開始試行五級(jí)分類工作，雖然我們能夠初步掌握分類標(biāo)準(zhǔn)與核心定義，但是在實(shí)際開展的工作中不盡人意，在銀監(jiān)局、省市聯(lián)社多次的檢查中曝露出分類不準(zhǔn)確、分類工作不及時(shí)、偏離度較高等問題，對(duì)此城郊聯(lián)社決定將2010年訂為“五級(jí)分類工作規(guī)劃年”，在2010年將組織信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)五級(jí)分類工作、確定組織機(jī)構(gòu)、確定專職人員負(fù)責(zé)五級(jí)分類內(nèi)勤工作，認(rèn)真做好每筆貸款分類認(rèn)定工作，確保劃分有據(jù)、定性準(zhǔn)確，進(jìn)而達(dá)到銀監(jiān)部門的要求并真實(shí)反映出城郊聯(lián)社貸款五級(jí)分類的占用形態(tài)，為下步信貸工作重心的調(diào)整提供可靠的信息數(shù)據(jù)。為此并將制訂五級(jí)分類工作責(zé)任制，其中：主任、主管主任負(fù)全責(zé)，如果五級(jí)分類工作未能正常開展，分類結(jié)果不準(zhǔn)確、偏離度高、不能真實(shí)反映五級(jí)分類形態(tài)、將追究其管理責(zé)任，并計(jì)劃將五級(jí)分類管理工作納入到領(lǐng)導(dǎo)崗的考核指標(biāo)中。

（八）多策并舉、加大盤活力度，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

為全面改善城郊經(jīng)營狀況，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，2010年擺在我們面前的清收不良貸款任務(wù)任重而道遠(yuǎn)，如果不良貸款清收不理想，將直接影響到收息、不良貸款壓降、五級(jí)分類等各項(xiàng)貸款考核的任務(wù)指標(biāo)完成情況。全轄上下要全力做好不良貸款的清收工作。一是突出重點(diǎn)、克服難點(diǎn)，全力突破。不良貸款占比過大一直是阻礙城郊聯(lián)社發(fā)展的絆腳石。如何解決這些問題將是我們城郊聯(lián)社是否能全面盤活的重中之重，為化解這些難點(diǎn)我們將采取分解到位、清收措施研究到位、清收人員落實(shí)到位、分片包點(diǎn)安排到位、獎(jiǎng)懲辦法制定到位等辦法，全面做好2010年的不良貸款清收工作。

二是落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)清收責(zé)任制，城郊聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子指導(dǎo)清收全轄前十大戶不良貸款、基層信用社領(lǐng)導(dǎo)班子采取包所在社不良貸款前十大戶的辦法，突出重點(diǎn)進(jìn)行清收。

三是對(duì)涉及內(nèi)部職工不良貸款要按照其承諾的還款計(jì)劃，及時(shí)進(jìn)行跟蹤落實(shí)清收，對(duì)未按計(jì)劃還款，要采取扣發(fā)工資、下崗、開除留用、除名等措施。

四是對(duì)政府機(jī)關(guān)、國家公職人員的不良貸款和惡意逃廢信用社債務(wù)行為，要充分利用地方政府開展金融秩序整治這以活動(dòng)契機(jī)，積極響應(yīng)政策進(jìn)行清收。此項(xiàng)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程、時(shí)間長、任務(wù)重，我社要積極加強(qiáng)與市聯(lián)社、政府及有關(guān)部門的溝通，及時(shí)獲得反饋信息，確?！按蛱印惫ぷ魅〉酶蟪尚?。

五是要對(duì)抵貸資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)范管理，避免形成二次損失。2010年6月底前，要對(duì)抵貸資產(chǎn)進(jìn)行電子化管理，將抵貸物的回收時(shí)間、回收方式、市場價(jià)值、等一系列相關(guān)信息錄入微機(jī)實(shí)行電子化，以便進(jìn)一步加強(qiáng)抵貸資產(chǎn)的檔案管理，同時(shí)要對(duì)抵貸資產(chǎn)進(jìn)行集中、公開拍賣，加快處置速度。

六是高度重視訴訟維權(quán)工作。要正確理解和運(yùn)用依法起訴保護(hù)債權(quán)的問題，凡能夠以其他方式收回貸款的，盡量避免進(jìn)行訴訟。而確需進(jìn)行依法起訴的，訴前各社要組織相關(guān)人員召開分析會(huì)，研究勝訴的可能性、產(chǎn)生的費(fèi)用、訴訟效果等問題。通過分析認(rèn)為訴訟確實(shí)對(duì)我們維權(quán)有利，逐級(jí)上報(bào)后方可進(jìn)行起訴；訴訟過程中，各單位要做好充足的準(zhǔn)備工作，確保在法庭上證據(jù)提供充分，應(yīng)變準(zhǔn)確無誤。出庭時(shí)基層主任或是主管主任其中一人必須參加（市聯(lián)社要求理事長或是主管主任其中一人必須參加）。訴后要及時(shí)與法院溝通，快結(jié)快執(zhí)，力求達(dá)到資金盡快回籠的目的。

對(duì)于2009年下甩貸款，各信用社必須逐筆落實(shí)責(zé)任清收，由于人員調(diào)動(dòng)新任領(lǐng)導(dǎo)需馬上進(jìn)入角色，負(fù)起全面職責(zé)，對(duì)于有抵押物的，要通過協(xié)商變賣或依法訴訟等法律手段進(jìn)行收回，并抓緊時(shí)間進(jìn)行處理。到2010年年末仍未能收回任務(wù)數(shù)的，將按照《牡丹江市農(nóng)村信用社貸款責(zé)任追究制度》予以追究。同時(shí)要對(duì)2005年-2008年下甩貸款和2008年四季度以后發(fā)放的到期未收回貸款進(jìn)行自查，通過自查，查找貸款未還原因，并落實(shí)責(zé)任人、下達(dá)計(jì)劃進(jìn)行清收。城郊聯(lián)社在2010年對(duì)此也將進(jìn)行專項(xiàng)檢查，檢查中發(fā)現(xiàn)存在違法違規(guī)問題和因道德風(fēng)險(xiǎn)造成貸款未還的，將對(duì)責(zé)任人給予嚴(yán)肅處理。

（九）強(qiáng)化征信管理，提高征信數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量，合理利用征信資源 按照市聯(lián)社征信工作要求，城郊聯(lián)社結(jié)合人民銀行現(xiàn)場檢查確認(rèn)的問題，成立征信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)城郊轄區(qū)內(nèi)的征信工作，制訂《征信系統(tǒng)管理辦法》，為規(guī)范信用行為，我們將征信查詢結(jié)果將作為貸款的準(zhǔn)入條件，具體事項(xiàng)由授信部負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作?；鶎痈鲉挝灰惨O(shè)立征信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)本單位的征信工作。具體征信管理工作中，基層各社需配備一名專職或兼職人員負(fù)責(zé)企業(yè)征信數(shù)據(jù)的報(bào)送、查詢的管理、異議信息處理等工作。要定期不定期的與人行數(shù)據(jù)庫核定數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)修改，確保征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。在發(fā)生信貸業(yè)務(wù)前征信人員必須核對(duì)客戶貸款卡的有效性和時(shí)效性，嚴(yán)禁發(fā)放無貸款卡或無效貸款卡的客戶辦理貸款。查詢?nèi)藛T與信貸人員必須遵守為客戶保密的原則，不得對(duì)外泄露客戶信用報(bào)告資料。

（十）樹立合規(guī)文化意識(shí)、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理、提高信貸管理水平

為不斷提高信貸管理水平和核心競爭力，2010年全轄著重加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)工作，重點(diǎn)是充實(shí)人員、調(diào)整結(jié)構(gòu)、提高素質(zhì)。2010年將加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)的學(xué)習(xí)交流活動(dòng)，及時(shí)推廣好的經(jīng)驗(yàn)和做法，并采取考核上崗制，對(duì)于責(zé)任心差、文化層次較低、業(yè)務(wù)素質(zhì)不強(qiáng)的信貸人員要進(jìn)行淘汰，反之對(duì)于較優(yōu)秀的員工將充實(shí)到信貸崗位。同時(shí)采取加大信貸人員對(duì)新知識(shí)、新政策、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和運(yùn)用，通過培訓(xùn)不斷提高信貸人員業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)，努力建設(shè)一支業(yè)務(wù)技術(shù)過硬、作風(fēng)廉明、責(zé)任心強(qiáng)的信貸隊(duì)伍，為確保信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

第三篇：荊州市人民政府辦公室關(guān)于2011貨幣信貸工作的指導(dǎo)意見

荊州市人民政府辦公室關(guān)于2011貨幣信貸工作的指導(dǎo)意見 荊政辦發(fā)[2011]7號(hào)

頒布時(shí)間：2011-1-21發(fā)文單位：湖北省荊州市人民政府辦公室 各縣、市、區(qū)人民政府，荊州開發(fā)區(qū)，市政府有關(guān)部門：

為全面貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，認(rèn)真落實(shí)金融工作任務(wù)，努力促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，現(xiàn)結(jié)合實(shí)際，提出2011年全市貨幣信貸工作指導(dǎo)意見。

一、指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求，切實(shí)貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)回歸，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)適度增長。更加注重調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，改善金融生態(tài)，創(chuàng)新金融體制改革，提高金融服務(wù)水平，著力支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，促進(jìn)荊州經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，為全市“十二五”經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展開好局、起好步提供有力支持。

二、工作目標(biāo)

（一）全市貸款投放與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理匹配。通過向內(nèi)挖潛和向上爭取，力爭全年各項(xiàng)存款增長13%—16%，各項(xiàng)貸款增長17%—20%.（二）支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有新突破。金融機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行縣域信貸服務(wù)進(jìn)一步改善，力爭全市全年60%的新增存款用于縣域，縣域貸款增幅不低于20%.（三）深入推進(jìn)中小企業(yè)牽手培植工程。積極推動(dòng)荊州金融服務(wù)網(wǎng)的建設(shè)，全年中小企業(yè)貸款增幅不低于各項(xiàng)貸款增幅，中小企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)4000家，全年新增培植企業(yè)500家。

（四）支持新農(nóng)村建設(shè)力度不斷加大。努力做大一行一策、一縣一品，至少推出1—2個(gè)新的信貸品種。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款有突破，涉農(nóng)貸款比例高于各項(xiàng)貸款比例25%以上。

（五）以農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)為核心，以龍頭企業(yè)為抓手，以農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為重點(diǎn)，探索各類有利于“三農(nóng)”發(fā)展的金融創(chuàng)新活動(dòng)。全面推行以農(nóng)村土地、房屋、林地、水域等經(jīng)營權(quán)為抵押物的農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶合理的信貸需求。

（六）在支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面有新的突破。在文化產(chǎn)業(yè)、服務(wù)外包、長江經(jīng)濟(jì)帶開放開發(fā)、鄂西生態(tài)旅游圈項(xiàng)目、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、物流業(yè)、容納農(nóng)民工就業(yè)等方面，爭取每一個(gè)縣市區(qū)、每一個(gè)行社有一個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目。

（七）金融扶弱功能進(jìn)一步增強(qiáng)。積極承辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，特別是要拓展勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款。力爭全市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額突破4億元，全力爭取生源地助學(xué)貸款和大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款有零的突破，擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社貸款和農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款試點(diǎn)。

（八）金融監(jiān)管與服務(wù)日趨完善。積極發(fā)放再貸款，全年再貸款不低于10億元。加強(qiáng)差別化存款準(zhǔn)備金率的管理，完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)貫徹信貸政策的評(píng)估機(jī)制，改善村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)和打擊非法集資方面的指導(dǎo)力度。嚴(yán)格房地產(chǎn)商業(yè)信貸管理，支持部門金融機(jī)構(gòu)參與經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房和棚戶區(qū)改造項(xiàng)目貸款，力爭突破1000萬。

（九）加強(qiáng)征信體系建設(shè)。力爭A級(jí)信用企業(yè)新增100家（工行10家、農(nóng)行25家、中行4家、建行6家、農(nóng)發(fā)行30家、商業(yè)銀行15家、農(nóng)信社10家），信用社區(qū)新增50家，60%的縣市（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）達(dá)到信用縣市（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）標(biāo)準(zhǔn)。

（十）積極開展人民幣結(jié)算試點(diǎn)業(yè)務(wù)。力爭10家企業(yè)進(jìn)入試點(diǎn)名單，全年人民幣結(jié)算余額突破5000萬。

三、具體措施

（一）切實(shí)貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，保持貨幣平穩(wěn)適度增長。要準(zhǔn)確把握國家金融宏觀調(diào)控政策，按照“總量控制與結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合、信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合、資金運(yùn)營與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合”的原則，繼續(xù)落實(shí)“有保有壓”的信貸政策，保持貨幣信貸平穩(wěn)適度增長。圍繞省委、省政府提出的“兩圈一帶”的總體戰(zhàn)略和市委、市政府的總體目標(biāo)，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”、中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、文化旅游、服務(wù)外包、物流、節(jié)能環(huán)保等產(chǎn)業(yè)的信貸支持，加大對(duì)“兩個(gè)大橋”、“兩條鐵路”、“兩條公路”、“兩個(gè)電廠”和“四個(gè)港區(qū)”等重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和“荊州三國文化園”等重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸支持力度。不斷完善對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)信貸支持的“綠色信貸機(jī)制”，嚴(yán)格控制對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，從嚴(yán)控制對(duì)低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目的貸款。同時(shí)，要加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，著力提高信貸質(zhì)量和效益。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，滿足合理的信貸需求，保持貨幣信貸合理增長，努力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）加大縣域信貸支持力度，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。各地要著力完善縣域金融協(xié)作機(jī)制和金融監(jiān)管體制，引導(dǎo)大中型金融機(jī)構(gòu)延伸縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極引導(dǎo)城市金融機(jī)構(gòu)到縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)到縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)要從履行社會(huì)責(zé)任的高度，下沉工作重心，找準(zhǔn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身發(fā)展的有效結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)一步充實(shí)縣域機(jī)構(gòu)力量，適當(dāng)擴(kuò)大縣域機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限，優(yōu)化貸款審批流程，為縣域機(jī)構(gòu)擴(kuò)大縣域信貸投放提供寬松的環(huán)境。要進(jìn)一步拓展縣域信貸資金來源渠道，支持優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過發(fā)行債券和上市融資等方式獲取資金。鼓勵(lì)銀行與各類擔(dān)保公司合作，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)。努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)全覆蓋和農(nóng)戶有效貸款需求全覆蓋，全面推進(jìn)金融服務(wù)均等化。

（三）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，最大限度地支持“三農(nóng)”發(fā)展。要全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極開發(fā)農(nóng)村信貸，推進(jìn)信用共同體建設(shè)，支持有一定規(guī)模、信譽(yù)良好的種養(yǎng)殖大戶。要大力開辦農(nóng)民專業(yè)合作社“聯(lián)保貸款”，積極推廣“行業(yè)協(xié)會(huì)+聯(lián)?；?銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財(cái)政貼息”等信貸模式，進(jìn)一步豐富支持農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸產(chǎn)品，逐步完善“兩社”合作機(jī)制。大力支持經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，鼓勵(lì)銀行信貸積極介入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”等聯(lián)結(jié)方式，開辦存貨抵押貸款和倉單、應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押貸款品種，扶持龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；大力支持重要的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步探索培植金融支持農(nóng)家樂、家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)、建材下鄉(xiāng)等新興經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)。加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)的信貸支持力度，以農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)為核心，積極發(fā)展銀團(tuán)貸款，支持園區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。農(nóng)發(fā)行要以業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展為契機(jī)，加大對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村消費(fèi)市場和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的支持力度。農(nóng)行要在推進(jìn)“三農(nóng)事業(yè)部制”改革的同時(shí)，積極做大做強(qiáng)做實(shí)縣域分支機(jī)構(gòu)，支農(nóng)貸款不低于當(dāng)年新增貸款總額50%，保證“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長。農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行要繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，在發(fā)展小額農(nóng)貸的同時(shí)，積極探索大額農(nóng)貸，確保新增貸款的70％用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。郵儲(chǔ)行要進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，力爭在服務(wù)農(nóng)戶小額信貸和縣域涉農(nóng)企業(yè)上有大的突破，確保每年新增貸款2億元，爭取3億元。

（四）強(qiáng)化信貸服務(wù)創(chuàng)新，大力支持中小企業(yè)發(fā)展。繼續(xù)做好中小企業(yè)客戶培植工作。市級(jí)金融機(jī)構(gòu)要建立中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)和服務(wù)部門，制定切實(shí)可行的培植工作計(jì)劃，并結(jié)合信貸營銷工作機(jī)制，建立培植工作檔案，認(rèn)真落實(shí)培植工作的各項(xiàng)舉措。積極提升中小企業(yè)信貸服務(wù)水平。各金融機(jī)構(gòu)要積極開展中小企業(yè)信貸管理體制改革，在防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)下放中小企業(yè)貸款審批權(quán)限，逐年擴(kuò)大用于支持培植對(duì)象的信貸規(guī)模，積極開展專題營銷活動(dòng)，滿足不同類型中小企業(yè)貸款需求。積極搭建銀政企合作平臺(tái)，開展信貸簽約活動(dòng)，創(chuàng)辦金融服務(wù)網(wǎng)，節(jié)約信貸成本。同時(shí)，積極推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)行公司債、企業(yè)債、短期融資券和中期票據(jù)進(jìn)行直接融資。各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮信息咨詢和智力資源等方面的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與法律、審計(jì)、資信評(píng)估等社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)作配合，積極為中小企業(yè)提供上市咨詢和上市輔導(dǎo)，支持組建產(chǎn)權(quán)明晰、運(yùn)作規(guī)范的股份制或民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)。人行荊州市中心支行要大力支持市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展，并與有關(guān)部門配合，組織社會(huì)中介信用評(píng)級(jí)與金融機(jī)構(gòu)合作，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，積極協(xié)助中小企業(yè)與有產(chǎn)、供、銷聯(lián)系的大企業(yè)和優(yōu)勢(shì)企業(yè)建立配套擔(dān)保關(guān)系。

（五）加大對(duì)保障性住房、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、下崗失業(yè)人員和大學(xué)生村官“創(chuàng)業(yè)富民”的信貸扶持力度。各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，在優(yōu)惠利率總水平的基礎(chǔ)上，繼續(xù)貫徹執(zhí)行好差別化住房信貸政策，加大對(duì)公共租賃租房、經(jīng)濟(jì)適用房、棚戶區(qū)改造等保障性住房建設(shè)的信貸支持。要抓住我市創(chuàng)建國家級(jí)創(chuàng)業(yè)城市的契機(jī)，積極開辦或創(chuàng)新針對(duì)創(chuàng)業(yè)人員的信貸產(chǎn)品，支持創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)活動(dòng)。要切實(shí)加大對(duì)弱勢(shì)群體的信貸扶持，進(jìn)一步做好下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作。加大金融對(duì)大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的支持力度，采取分類支持、各有側(cè)重的方式，建立信貸對(duì)接平臺(tái)，以點(diǎn)帶面，充分調(diào)動(dòng)大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)的潛能，發(fā)揮大學(xué)生“村官”普及農(nóng)村金融知識(shí)的獨(dú)特作用，帶領(lǐng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。

（六）充分運(yùn)用貨幣政策工具，切實(shí)履行央行服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能。一是管好用活再貸款，為金融機(jī)構(gòu)貫徹貨幣政策提供強(qiáng)有力后盾。二是強(qiáng)化信貸政策評(píng)估。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國家信貸政策評(píng)估，在省市聯(lián)動(dòng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化評(píng)估指標(biāo)，擴(kuò)大評(píng)估應(yīng)用范圍，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在守法合規(guī)經(jīng)營的同時(shí)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社改革工作的檢查與監(jiān)督，督促其降低不良貸款，穩(wěn)步提高資本充足率，使農(nóng)村信用社成為真正能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。三是加強(qiáng)法定存款準(zhǔn)備金管理。加大對(duì)財(cái)政性存款的監(jiān)督檢查力度，合理掌握金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性狀況，認(rèn)真監(jiān)測金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況，做好分析反饋，進(jìn)一步完善差別化存款準(zhǔn)備金率管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營。四是完善貸款利率定價(jià)機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)特別是法人金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，充分利用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)機(jī)制，按照企業(yè)信用等級(jí)和經(jīng)營狀況，合理確定貸款利率浮動(dòng)幅度，實(shí)行差別化的利率政策。對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)，減少上浮幅度或執(zhí)行基準(zhǔn)利率。同時(shí)，實(shí)行靈活的計(jì)結(jié)息政策，以適應(yīng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，減輕其財(cái)務(wù)壓力。五是繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)地方融資平臺(tái)公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與管理，跟蹤關(guān)注融資平臺(tái)項(xiàng)目的變動(dòng)。

（七）深化金融生態(tài)建設(shè)，大力改善信用環(huán)境。各地要為改善金融服務(wù)創(chuàng)造良好條件，尤其要在保護(hù)銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面營造良好信用環(huán)境，推動(dòng)全市信用體系建設(shè)，促進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境改善。繼續(xù)開展信用社區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)。依托城鎮(zhèn)社區(qū)平臺(tái)，整合社區(qū)、社保、工商和金融等部門資源力量，將創(chuàng)建活動(dòng)與推廣小額擔(dān)保貸款和小額貸款零售業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來，扶持創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)，促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和和諧穩(wěn)定。深入開展信用企業(yè)培植工作。通過政府主導(dǎo)，整合各部門力量，制定企業(yè)信用培植辦法，完善企業(yè)信用工程建設(shè)的長效機(jī)制，使企業(yè)資信等級(jí)的質(zhì)量與數(shù)量有明顯提升。繼續(xù)深化農(nóng)村信用工程創(chuàng)建。堅(jiān)持政府主導(dǎo)、農(nóng)村信用社具體負(fù)責(zé)的創(chuàng)建模式，運(yùn)用評(píng)級(jí)授信的方法，開展信用農(nóng)戶、信用村組和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)向縱深發(fā)展。深化區(qū)域信用工程創(chuàng)建。繼續(xù)爭創(chuàng)全省“A級(jí)信用市州”和“最佳金融信用縣市”，全面優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，推進(jìn)區(qū)域綜合信用指標(biāo)的好轉(zhuǎn)和大面積行政區(qū)域信用等級(jí)的提升。繼續(xù)改善影響金融生態(tài)的相關(guān)環(huán)境，包括行政環(huán)境、司法環(huán)境、信用中介服務(wù)環(huán)境、金融內(nèi)部環(huán)境等。

二O一一年一月二十一日

第四篇：關(guān)于信貸工作的幾點(diǎn)考慮意見

淺談銀行信貸檔案管理

信貸檔案是銀行在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中形成的有保存利用價(jià)值的各種載體、介質(zhì)的原始材料和歷史記錄的總稱,是對(duì)銀行信貸管理工作全面、客觀、歷史的反映。信貸檔案管理是為了給貸款決策、業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部控制、法律訴訟留存依據(jù),提供服務(wù),防范風(fēng)險(xiǎn)。

一、信貸檔案管理工作的作用信貸檔案管理工作是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作,貫穿于整個(gè)信貸過程的始終,建立健全信貸檔案對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起著極其重要的作用。

1..健全的信貸管理檔案是銀行信貸人員工作記錄的反映銀行開展信貸業(yè)務(wù)通常是通過貸前審查、貸中監(jiān)控和貸后檢查對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全程管理,期間經(jīng)歷的時(shí)間跨度較大,有的信貸業(yè)務(wù)跨數(shù)年甚至10年、20年、30年,因此會(huì)形成大量的信貸檔案資料,這些資料是對(duì)銀行信貸人員工作記錄的真實(shí)反映。

2..健全的信貸管理檔案是銀行提高收益、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保證

為防范信貸風(fēng)險(xiǎn),提高綜合效益,銀行采取一系列措施來加強(qiáng)信貸管理。首先,通過對(duì)客戶開展盡職調(diào)查,收集其發(fā)展沿革、市場定位、經(jīng)營狀況、人力資源、管理水平、盈利能力和發(fā)展規(guī)劃等方面的信息,對(duì)資料進(jìn)行定性與定量分析,判斷客戶的信用狀況與能力,評(píng)價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)收益率，最終給予科學(xué)決策。其次，在貸款發(fā)放、資金使用過程中，通過收集企業(yè)資料，動(dòng)態(tài)掌握客戶經(jīng)營狀況、償債能力、盈利能力，做好貸款發(fā)放、資金支付、本息回收等工作，及早發(fā)現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)?？梢姡訌?qiáng)對(duì)貸款人第一手資料的信貸檔案收集和積累，能及時(shí)了解和掌握貸款人的信譽(yù)及資產(chǎn)的情況，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸管理中把好貸款關(guān)，堵住信貸風(fēng)險(xiǎn)源頭，確保貸款的安全回收，有效預(yù)防金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.健全的信貸管理檔案是依法收貸、化解不良資產(chǎn)和減少損失的重要依據(jù)

信貸檔案不僅有潛在的使用價(jià)值，而且具有法律效力，有很強(qiáng)的制約作用。應(yīng)及時(shí)將到期貸款的通知、不良貸款的催收以及回執(zhí)的收回等在信貸活動(dòng)中產(chǎn)生的信貸檔案進(jìn)行歸檔。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過對(duì)信貸資料的分析，以借貸資料為依據(jù)，對(duì)不良貸款及時(shí)實(shí)行依法訴訟；對(duì)資不抵債、通過普通訴訟程序法收回的，及時(shí)提出破產(chǎn)申請(qǐng)；對(duì)依法破產(chǎn)的，及時(shí)申報(bào)債權(quán)，積極參與和監(jiān)督借款人資產(chǎn)的清算、評(píng)估、變現(xiàn)和分配，最大限度地減少信貸資產(chǎn)的損失；為信貸管理依法提供具體、翔實(shí)的信貸資料也是呆賬認(rèn)定及核銷申報(bào)的依據(jù)與條件。

二、信貸檔案管理中存在的問題

1.信貸人員思想上不重視，缺乏責(zé)任感由于銀行業(yè)務(wù)繁重，信貸人員認(rèn)為只要完成任務(wù)，其他方面就可以馬虎對(duì)付，思想上的輕視形成了消極的態(tài)度，對(duì)信貸檔案資料整理不及時(shí)，容易出現(xiàn)丟失、錯(cuò)漏等現(xiàn)象。在實(shí)際工作中，因檔案管理不善，影響工作效率，造成經(jīng)濟(jì)損失的問題比比皆是。有些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然將信貸檔案管理列入日常工作，但對(duì)信貸檔案管理的重要意義認(rèn)識(shí)不足，只重視信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，而忽略了對(duì)信貸檔案的管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作有機(jī)結(jié)合起來。

2.信貸檔案管 理制度不 規(guī)范，缺乏統(tǒng)一性雖然各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都對(duì)信貸檔案管理提出了管理要求，但在實(shí)際操作中對(duì)信貸檔案的管理缺乏統(tǒng)一的實(shí)施細(xì)則，操作不夠規(guī)范，未能形成有效的規(guī)范化管理模式，存在較大的漏洞。一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提起訴訟，在法律上缺少足夠的支持。

3.信貸檔案管 理方法不科學(xué)，手段不先進(jìn)，影響工作效率由于信貸檔案管理工作是機(jī)械化工作，面對(duì)的是死板的文字資料，既枯燥又繁瑣，缺乏科學(xué)的信貸檔案管理方法，影響了信貸人員工作的積極性。加之標(biāo)準(zhǔn)化程度低，影響了工作效率，降低了檔案的利用率，造成大量低水平重復(fù)建設(shè)，使信貸檔案管理系統(tǒng)只能停留在輔助管理的位置上而無法繼續(xù)向前發(fā)展。

三、加強(qiáng)信貸檔案管理的措施

針對(duì)以上問題，為了加強(qiáng)信貸檔案管理，保證金融專業(yè)檔案的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，各級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取以下措施，不斷健全與完善信貸檔案。

1.端正思想，改變觀念，加強(qiáng)信貸檔案管理責(zé)任感信貸人員是信貸檔案的主要責(zé)任人，要做好信貸管理工作，首先要提高信貸人員對(duì)信貸檔案工作重要性的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)對(duì)信貸人員規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，更新觀念，化被動(dòng)為主動(dòng)，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心。

2.建立完善的信貸檔案管理制度，規(guī)范操作程序建立完善的信貸檔案管理制度，制定信貸檔案管理工作原則，做到有法可依、有章可循，促使業(yè)務(wù)部門和檔案管理部門相互支持、密切配合，做到完整保存、科學(xué)管理、有效利用信貸檔案。實(shí)行“四?！惫芾恚唇Ｓ脵n案室、配備專用檔案柜、使用專用檔案盒、配備專職檔案人員，確保信貸檔案工作的順利開展。

3.與時(shí)俱進(jìn)，觀念創(chuàng)新，推進(jìn)信貸檔案管理系統(tǒng)電子化建設(shè)依靠計(jì)算機(jī)等電子設(shè)備，提高信貸檔案管理手段，將傳統(tǒng)的檔案管理辦法和信息化手段有機(jī)整合，發(fā)揮檔案管理的綜合優(yōu)勢(shì)。

4.建立完善的考核制度，確保信貸檔案管理有效開展要將信貸檔案管理納入日常業(yè)務(wù)考核，制訂信貸檔案規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法，與信貸主管人員的獎(jiǎng)罰掛鉤，激勵(lì)信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性，促進(jìn)信貸檔案管理工作扎實(shí)有效的開展，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與化解水平。

（作者單位：國家開發(fā)銀行股份有限公司廣東省分行）2009.11.30.關(guān)于信貸工作的幾點(diǎn)考慮意見

隨著我行信貸檔案規(guī)范化工作的逐步完善，對(duì)2010年的信貸審核和信貸檔案管理方面。作一總結(jié)和探索，借鑒他行的管理工作成就。聯(lián)系實(shí)際工作中的問題，對(duì)照總行的有關(guān)規(guī)定和要求，遂作總結(jié)如下：

自2010年5月以來，本行的信貸檔案管理步入了一個(gè)全新的階段，參照有關(guān)兄弟行在檔案管理中的實(shí)際操作辦法，按照湖州銀行2009年28號(hào)文件的“湖州市商業(yè)銀行信貸檔案管理辦法”的有關(guān)規(guī)定和要求，在支行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和支持下，在各客戶經(jīng)理和主管的支持配合下，對(duì)本行的企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，按規(guī)定進(jìn)行全面的整理和有步驟的移交。截止年末，將186戶企業(yè)單位的基本資料和已發(fā)生的業(yè)務(wù)資料全部移交，對(duì)732戶的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資料進(jìn)行全部移交。

在移交中，具體問題具體分析和審核后，進(jìn)行

審計(jì)部在2010年11月底，為規(guī)范我行固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，對(duì)我行的固定資產(chǎn)貸款情況進(jìn)行了專項(xiàng)審計(jì)。針對(duì)在這次審計(jì)中存在的問題和不夠的方面，我行根據(jù)總行審計(jì)工作的要求，依據(jù)湖州銀行有關(guān)信貸制度規(guī)定和銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》等制度。立即對(duì)各個(gè)問題方面采取相應(yīng)措施，進(jìn)行整改，具體情況匯報(bào)如下：

一、基礎(chǔ)檔案收集不規(guī)范或不齊全，二、調(diào)查報(bào)告、合同文本等資料填寫要素不齊或不規(guī)范

三、部分信貸業(yè)務(wù)操作、審批程序有誤

四、貸后管理未到位

一、信貸檔案管理工作的作用信貸檔案管理工作是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作,貫穿于整個(gè)信貸過程的始終,建立健全信貸檔案對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起著極其重要的作用。

1..健全的信貸管理檔案是銀行信貸人員工作記錄的反映銀行開展信貸業(yè)務(wù)通常是通過貸前審查、貸中監(jiān)控和貸后檢查對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全程管理,期間經(jīng)歷的時(shí)間跨度較大,有的信貸業(yè)務(wù)跨數(shù)年甚至10年、20年、30年,因此會(huì)形成大量的信貸檔案資料,這些資料是對(duì)銀行信貸人員工作記錄的真實(shí)反映。

2..健全的信貸管理檔案是銀行提高收益、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保證

為防范信貸風(fēng)險(xiǎn),提高綜合效益,銀行采取一系列措施來加強(qiáng)信貸管理。通過對(duì)客戶開展盡職調(diào)查,收集其發(fā)展沿革、市場定位、經(jīng)營狀況、人力資源、管理水平、盈利能力和發(fā)展規(guī)劃等方面的信息, 能及時(shí)了解和掌握貸款人的信譽(yù)及資產(chǎn)的情況，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸管理中把好貸款關(guān)，堵住信貸風(fēng)險(xiǎn)源頭，確保貸款的安全回收，有效預(yù)防金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.健全的信貸管理檔案是依法收貸、化解不良資產(chǎn)和減少損失的重要依據(jù)

信貸檔案不僅有潛在的使用價(jià)值，而且具有法律效力，有很強(qiáng)的制約作用。為信貸管理依法提供具體、翔實(shí)的信貸資料的依據(jù)與條件。

二、信貸檔案管理中存在的問題

1.信貸人員思想上不重視，缺乏責(zé)任感由于銀行業(yè)務(wù)繁重，信貸人員認(rèn)為只要完成任務(wù)，其他方面就可以馬虎對(duì)付，思想上的輕視形成了消極的態(tài)度，對(duì)信貸檔案資料整理不及時(shí)，容易出現(xiàn)丟失、錯(cuò)漏等現(xiàn)象。忽略了對(duì)信貸檔案的管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作有機(jī)結(jié)合起來。

2.信貸檔案管 理制度不 規(guī)范，缺乏統(tǒng)一性雖然各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都對(duì)信貸檔案管理提出了管理要求，但在實(shí)際操作中對(duì)信貸檔案的管理缺乏統(tǒng)一的實(shí)施細(xì)則，操作不夠規(guī)范，未能形成有效的規(guī)范化管理模式，存在較大的漏洞。一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提起訴訟，在法律上缺少足夠的支持。

3.信貸檔案管 理方法不科學(xué)，手段不先進(jìn)，影響工作效率由于信貸檔案管理工作是機(jī)械化工作，面對(duì)的是死板的文字資料，既枯燥又繁瑣，缺乏科學(xué)的信貸檔案管理方法，影響了信貸人員工作的積極性。加之標(biāo)準(zhǔn)化程度低，影響了工作效率，降低了檔案的利用率，造成大量低水平重復(fù)建設(shè)，使信貸檔案管理系統(tǒng)只能停留在輔助管理的位置上而無法繼續(xù)向前發(fā)展。

三、加強(qiáng)信貸檔案管理的措施 針對(duì)以上問題，為了加強(qiáng)信貸檔案管理，保證金融專業(yè)檔案的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，各級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取以下措施，不斷健全與完善信貸檔案。

1.端正思想，改變觀念，加強(qiáng)信貸檔案管理責(zé)任感信貸人員是信貸檔案的主要責(zé)任人，要做好信貸管理工作，首先要提高信貸人員對(duì)信貸檔案工作重要性的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)對(duì)信貸人員規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，更新觀念，化被動(dòng)為主動(dòng)，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心。

2.建立完善的信貸檔案管理制度，規(guī)范操作程序建立完善的信貸檔案管理制度，制定信貸檔案管理工作原則，做到有法可依、有章可循，促使業(yè)務(wù)部門和檔案管理部門相互支持、密切配合，做到完整保存、科學(xué)管理、有效利用信貸檔案。實(shí)行“四?！惫芾恚唇Ｓ脵n案室、配備專用檔案柜、使用專用檔案盒、配備專職檔案人員，確保信貸檔案工作的順利開展。

3.與時(shí)俱進(jìn)，觀念創(chuàng)新，推進(jìn)信貸檔案管理系統(tǒng)電子化建設(shè)依靠計(jì)算機(jī)等電子設(shè)備，提高信貸檔案管理手段，將傳統(tǒng)的檔案管理辦法和信息化手段有機(jī)整合，發(fā)揮檔案管理的綜合優(yōu)勢(shì)。

4.建立完善的考核制度，確保信貸檔案管理有效開展要將信貸檔案管理納入日常業(yè)務(wù)考核，制訂信貸檔案規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法，與信貸主管人員的獎(jiǎng)罰掛鉤，激勵(lì)信貸主管人員做好信貸檔案工作的積極性，促進(jìn)信貸檔案管理工作扎實(shí)有效的開展，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與化解水平。

第五篇：XX銀行2016年信貸投放指導(dǎo)意見

2016年信貸投放指導(dǎo)意見

第一部份 信貸投向基本要求

一、信貸投放總體要求

全行要始終堅(jiān)持資本節(jié)約型發(fā)展道路，走資本節(jié)約、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、內(nèi)涵增長的可持續(xù)發(fā)展道路，提高資本效率，減少資本不合理消耗。堅(jiān)持“規(guī)模、質(zhì)量、效益與流動(dòng)性、安全性、盈利性更加協(xié)調(diào)”的科學(xué)發(fā)展。

本行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，要高度珍惜當(dāng)前零包袱的良好現(xiàn)狀與優(yōu)勢(shì)。對(duì)于新發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制措施，實(shí)際工作中要加強(qiáng)行業(yè)分析和研究，密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策及市場的變化，防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；要加強(qiáng)集團(tuán)及關(guān)聯(lián)授信客戶的識(shí)別和管理，嚴(yán)格執(zhí)行授信集中度限額，大額貸款、戶均貸款監(jiān)管比例；要堅(jiān)持“背靠城市、面向農(nóng)村、城鄉(xiāng)一體化”的戰(zhàn)略路線，充分發(fā)揮金融對(duì)優(yōu)化資源配置、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)和支撐作用，把控好信貸投放的力度和方向，將有限的資源配置到最需要的區(qū)域、行業(yè)和客戶群體中，確保本行經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。

二、信貸投放具體方向和要求

（一）支持方面。一是要以創(chuàng)新的思維，充分、全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的掌握地方性政府債務(wù)管理的相關(guān)精神和政策要求，探索鞏固新形勢(shì)下銀政合作的新模式，如：創(chuàng)新資源換資源的 1 模式；繼續(xù)加大與各級(jí)政府基金（社保、醫(yī)保、新農(nóng)合、新農(nóng)保、公積金、扶貧資金）管理機(jī)構(gòu)的合作力度，深度參與政府規(guī)劃，提供智力和金融資源支持，換取財(cái)政存款和信息資源；二是信貸資源要面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)投向新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)。要把握基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通和一些新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式等新型投資機(jī)會(huì)，加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)以及綠色環(huán)保等領(lǐng)域的支持力度，培育核心客戶、嚴(yán)控“兩高一剩一資”的授信，確保本行支持地方經(jīng)濟(jì)的定位不動(dòng)搖，并且通過多種方式確保本行公司業(yè)務(wù)和個(gè)金融業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)、協(xié)調(diào)發(fā)展；三是利用各種手段和方式將信貸資源向小微和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜，大力發(fā)展小微和“三農(nóng)”企業(yè)貸款，加大向社區(qū)和農(nóng)村滲透的力度，將拓展“產(chǎn)業(yè)鏈”營銷和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，將金融服務(wù)由點(diǎn)到線擴(kuò)展到面，著力提升微小企業(yè)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)利能力。

（二）控制方面：全面加強(qiáng)綠色信貸管理，將環(huán)保一票否決制作為信貸準(zhǔn)許入的核心。一是禁止向環(huán)評(píng)不合格、排污不達(dá)標(biāo)、設(shè)備或技術(shù)屬于國家限制和淘汰類的企業(yè)和項(xiàng)目授信；同時(shí)要密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，適時(shí)微調(diào)信貸投向政策；二是嚴(yán)格控制向“兩高一剩一資”的行業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款，新增貸款必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、產(chǎn)品市場前景良好、具備較好的經(jīng)濟(jì)效益的基本條件；三是嚴(yán)控房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款實(shí)行區(qū)別支持。對(duì)普通商品房開發(fā)貸款 繼續(xù)實(shí)行嚴(yán)格控制，根據(jù)政府財(cái)務(wù)情況，區(qū)別支持保障性住房建設(shè)項(xiàng)目和土地儲(chǔ)備貸款，個(gè)人按揭貸款要優(yōu)先支持在本行有項(xiàng)目貸款的樓盤，優(yōu)先支持個(gè)人購買首套房的貸款剛性消費(fèi)性需求；四是按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度和增長潛力，合理把控好政府平臺(tái)信貸額度和投放區(qū)域；五是加強(qiáng)授信集中度的管理，按照四川銀監(jiān)局對(duì)我行過渡期監(jiān)管政策，要嚴(yán)格將單一貸款比和集團(tuán)客戶比控制在容忍度范圍內(nèi)；嚴(yán)格控制大型企業(yè)的授信投放，確保前十大客戶授信指標(biāo)符合監(jiān)管要求；六是嚴(yán)格控制中長期貸款。對(duì)中長期貸款要嚴(yán)格執(zhí)行約定的還款計(jì)劃，并根據(jù)現(xiàn)金流情況每年償還本金應(yīng)不少于兩次。

第二部分 信貸投放計(jì)劃、區(qū)域及投放要求

一、貸款投放計(jì)劃

（一）2016年全年計(jì)劃新發(fā)放貸款10億元、力爭15億元，最終以人民銀行確定的合意貸款規(guī)模調(diào)控目標(biāo)為準(zhǔn)。

（二）對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展良好的機(jī)構(gòu)、總行在新增信貸投放規(guī)模的匹配上予以傾斜。

（三）確保完成支農(nóng)再貸款、支小再貸款以及扶貧再貸款的發(fā)放任務(wù)。

二、投放區(qū)域

各營銷機(jī)構(gòu)要緊緊圍繞XXX經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，以XXX市統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展空間，推進(jìn)“一核一圈兩翼”的總體戰(zhàn)略布局作為指引，以“XXX經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能區(qū)域”作為營銷重點(diǎn)。在保證質(zhì)量 的前提下，優(yōu)先發(fā)展規(guī)模，著力培養(yǎng)一批核心客戶群。

我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)立足XXX區(qū)域，原則上各營銷機(jī)構(gòu)要按照本行“營銷區(qū)域的劃分”開展?fàn)I銷，要將本區(qū)域內(nèi)的營銷工作做細(xì)、做實(shí)。允許適度競爭，杜絕惡意競爭。

三、投放要求

（一）2016年信貸的投放速度要按照人民銀行、監(jiān)管部門的要求實(shí)行“總量適度、節(jié)奏均衡、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的原則進(jìn)行。

（二）確保涉農(nóng)貸款占比、大額貸款、戶均貸款達(dá)到監(jiān)管要求。

第三部份 主要行業(yè)及類別投向意見

一、第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)林牧漁業(yè)）投向政策：本產(chǎn)業(yè)為積極支持類

按照國家“夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，保障農(nóng)產(chǎn)品供給，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的政策導(dǎo)向。支持“三農(nóng)”符合本行的長期戰(zhàn)略定位，要充分利用國家支持“三農(nóng)”的政策，按照“貼近農(nóng)村、貼近鄉(xiāng)村、貼近農(nóng)戶”的要求，在我行現(xiàn)有的各類特色化“三農(nóng)”貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道建設(shè)、區(qū)域發(fā)展等方面探索，圍繞著區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)批發(fā)市場、農(nóng)合組織等平臺(tái)，通過促進(jìn)產(chǎn)、供、銷一條龍縱深發(fā)展，為第二產(chǎn)業(yè)的農(nóng)副產(chǎn)品加工、制造業(yè)創(chuàng)造鏈條式融資的有力渠道。

二、第二產(chǎn)業(yè)（主要產(chǎn)業(yè)）

（一）煤炭開采和洗選業(yè) 投向政策：清理整頓類

煤礦開采業(yè)：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)下行的影響以及國家對(duì)該行業(yè)的準(zhǔn)入條件不斷趨緊，新能源的沖擊，內(nèi)外條件都對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展提出了嚴(yán)峻的要求，省政府也出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)煤礦企業(yè)兼并重組的實(shí)施意見》，部分煤炭企業(yè)在他行的授信已經(jīng)出現(xiàn)了不良。因此對(duì)該行業(yè)在總體上一是要堅(jiān)持審慎的原則；二是允許選擇性地支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)實(shí)施兼并重組，重組后規(guī)模需達(dá)到30萬噸及以上的企業(yè)。

煤炭洗選業(yè)：該行業(yè)原則不上不予支持。

（二）農(nóng)副產(chǎn)品加工、制造業(yè) 投向政策：支持類

對(duì)該產(chǎn)業(yè)的投放符合國家支持“三農(nóng)”的產(chǎn)業(yè)政策。各機(jī)構(gòu)不同區(qū)域要充分發(fā)揮和挖掘本地區(qū)的特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)，充分發(fā)揮各支機(jī)構(gòu)所在經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的傳統(tǒng)重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，注重以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主線，加強(qiáng)“產(chǎn)業(yè)鏈”和特色產(chǎn)品的營銷，防止授信集中化。通過信貸資源的有效投入，進(jìn)一步提升我行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的市場占有率。

（三）造紙及紙制品加工業(yè) 投放意見：選擇性支持類

該行業(yè)屬于“兩高一資”的資金密集性行業(yè)。對(duì)該類授信要高度重視環(huán)保的風(fēng)險(xiǎn)問題，要求其生產(chǎn)工藝應(yīng)符合國家發(fā)改委的《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年本）》的“鼓勵(lì)類”項(xiàng)目，對(duì)制漿企業(yè)大力支持，重點(diǎn)支持具有林業(yè)和木業(yè)資源優(yōu)勢(shì)的企業(yè)和項(xiàng)目；文化用紙生產(chǎn)類選擇性支持，主要支持市內(nèi) 重點(diǎn)企業(yè)；對(duì)箱板紙及紙制品包裝物生產(chǎn)企業(yè)在維持現(xiàn)有貸款的基礎(chǔ)上，實(shí)行區(qū)別對(duì)待。從整體上要有效控制整體授信量，對(duì)個(gè)別資本實(shí)力弱、負(fù)債率高、經(jīng)營不佳、環(huán)保壓力大、下游客戶群資金實(shí)力不強(qiáng)的授信企業(yè)要實(shí)行嚴(yán)控政策。

（四）紡織業(yè)

投放意見：選擇性支持類

該行業(yè)受經(jīng)濟(jì)下行的影響較大，近年來，紡織原料價(jià)格大幅波動(dòng)，勞動(dòng)力、燃料動(dòng)力等生產(chǎn)要素價(jià)格持續(xù)上漲，造成企業(yè)成本壓力不斷。按照審慎介入的信貸要求，對(duì)此行業(yè)一般以短期的流動(dòng)資金貸款為主，從嚴(yán)控制項(xiàng)目貸款。支持對(duì)象，一是具備紡紗、織布、印染一條龍產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)能力的重點(diǎn)客戶；二是擇優(yōu)支持客戶規(guī)模較大、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)在5年以上、生產(chǎn)工藝和技術(shù)含量相對(duì)較高的客戶；三是對(duì)規(guī)模較小，且屬于從事純加工的企業(yè)從嚴(yán)控制。

（五）金屬冶煉及壓延加工業(yè)（冶金類）

本行業(yè)主要包括鋼鐵（含不銹鋼）、鐵合金、電解鋁、工業(yè)硅、多晶硅。該行業(yè)屬于“兩高一剩一資”行業(yè)。

投放意見；審慎性支持類

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式從規(guī)模速度型粗放增長轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率集約增長，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從增量擴(kuò)能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并存的深度調(diào)整。新常態(tài)下我國鋼鐵消費(fèi)的質(zhì)量和個(gè)性化需求越來越高，鋼鐵行業(yè)由原來的依靠數(shù)量擴(kuò)張和價(jià)格競爭逐步向依靠質(zhì)量、差異化競爭轉(zhuǎn)變。新常態(tài)為鋼鐵行業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了外部空間和發(fā)展動(dòng)力，結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐將進(jìn)一步加 快。新環(huán)境保護(hù)法的實(shí)施將加大企業(yè)的成本和環(huán)保壓力。所以對(duì)該行業(yè)企業(yè)的授信原則上不予支持。特別是對(duì)已列入國家產(chǎn)業(yè)政策限制和淘汰類的新建項(xiàng)目和企業(yè)，嚴(yán)禁提供信貸支持。

（六）化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè) 投放意見：審慎性支持類 1.煤化工

投向意見：審慎介入類

該行業(yè)屬于 “兩高一剩一資” 產(chǎn)能過剩行業(yè)，屬國家宏觀調(diào)控類產(chǎn)業(yè)，除國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年本）列入鼓勵(lì)類的項(xiàng)目或企業(yè)外一律不得發(fā)放貸款。

2.磷化工

本行授信政策：審慎介入類

原則上支持磷精細(xì)化工（化肥、農(nóng)藥）和產(chǎn)業(yè)鏈延伸，但要根據(jù)具體企業(yè)的股東實(shí)力、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎的選擇，同時(shí)從嚴(yán)控制進(jìn)入黃磷開采和冶煉。授信品種以流動(dòng)資金貸款和銀行承兌匯票為主，嚴(yán)格控制項(xiàng)目貸款。

（七）機(jī)械設(shè)備制造業(yè) 投放意見：選擇性支持類

機(jī)械加工業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性行業(yè)，與許多行業(yè)存在著密切的關(guān)聯(lián)度，此類行業(yè)一般屬于小微企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可作為我行的拓展和營銷方向之一。機(jī)械加工業(yè)信貸支持要區(qū)別對(duì)待：（1）重點(diǎn)支持從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、具備一定規(guī)模和技術(shù)、具備一定的成本優(yōu)勢(shì)、為大中型企業(yè)提供配套加工、產(chǎn)品有訂單的以通用設(shè)備加工為主的客戶。（2）對(duì)生產(chǎn)專用 設(shè)備的企業(yè)重點(diǎn)支持財(cái)務(wù)制度健全、資產(chǎn)負(fù)債率合理、自有資金實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)、有定單且在本行業(yè)、在省內(nèi)或國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的客戶，支持企業(yè)做大做強(qiáng)。（3）中央提出了加強(qiáng)農(nóng)機(jī)投入的力度，可重點(diǎn)對(duì)農(nóng)機(jī)行業(yè)進(jìn)行支持，也符合“三農(nóng)”定位。（4）對(duì)部份已經(jīng)在行業(yè)競爭中出現(xiàn)下降趨勢(shì)的客戶要從嚴(yán)控制。

（八）電子設(shè)備制造業(yè) 投放意見：選擇性支持類

（1）該行業(yè)對(duì)客戶的研發(fā)能力、市場接受度、生產(chǎn)規(guī)模、股東實(shí)力等方面均有較高的要求，整體發(fā)展呈現(xiàn)不均衡的狀況，一方面是大型企業(yè)占據(jù)了主要市場和客戶，另一方面眾多中小企業(yè)處于完全競爭狀態(tài)，產(chǎn)品的議價(jià)能力偏低、整體利潤率不高。（2）對(duì)需要支持的客戶應(yīng)具備較好的自主研發(fā)的能力，產(chǎn)品市場接受度較好，下游客戶應(yīng)有多年的合作期、客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定且知名度較高；企業(yè)應(yīng)至少有3年以上的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r較好，具有一定的規(guī)模效應(yīng)，能夠在原材料、產(chǎn)品市場價(jià)格波動(dòng)的情況下對(duì)成本進(jìn)行有效控制；同時(shí)客戶（特別是民營中小型企業(yè)）的股東實(shí)力應(yīng)較強(qiáng)，能夠在資金、市場等發(fā)展變化的情況下提供資金、技術(shù)的支持。（3）本行業(yè)授信業(yè)務(wù)以流動(dòng)資金貸款和銀行承兌匯票為主。

（九）非金屬礦物制造業(yè)（建材業(yè)）涉及行業(yè)：水泥（含商品混凝土）投放意見：審慎性支持類

（1）我國作為全球最大的水泥生產(chǎn)國和消費(fèi)國，水泥行 業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展目前出現(xiàn)了集中度偏低、布局不合理、能耗偏大等問題，國家通過提高產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入政策、資金政策、環(huán)保政策、資源及能源等政策引導(dǎo)該行業(yè)的有序發(fā)展，整體行業(yè)的盈利能力已處于一個(gè)穩(wěn)定水平；水泥行業(yè)的地區(qū)總產(chǎn)能已經(jīng)飽和，國進(jìn)民退的趨勢(shì)明顯，因此，對(duì)水泥行業(yè)企業(yè)原則上不予授信。

（2）審慎支持商品混凝土行業(yè)，重點(diǎn)支持企業(yè)股東實(shí)力較強(qiáng)，經(jīng)營規(guī)范、環(huán)保達(dá)標(biāo)、下游客戶支付能力相對(duì)較強(qiáng)的企業(yè)。

（十）電力、燃?xì)夂退纳a(chǎn)及供應(yīng)業(yè) 投放意見：選擇性支持類

實(shí)行“區(qū)別對(duì)待”的信貸政策，重點(diǎn)支持電力供應(yīng)和燃?xì)馍a(chǎn)供應(yīng)。選擇性支持水的生產(chǎn)和供應(yīng)。（1）對(duì)火電行業(yè)不得提供授信支持。（2）水電新建項(xiàng)目堅(jiān)持重點(diǎn)支持裝機(jī)在2萬KW以上的項(xiàng)目，對(duì)2萬KW以下的重點(diǎn)支持業(yè)主實(shí)力強(qiáng)，電站年發(fā)電小時(shí)較高（年發(fā)電5000小時(shí)以上）；技改擴(kuò)能的重點(diǎn)支持業(yè)主實(shí)力強(qiáng)，自有資本金達(dá)到規(guī)定比率（35%以上），有穩(wěn)定的、足以支持技改按期完成的能力。（3）對(duì)國有電力企業(yè)和管理規(guī)范的企業(yè)可大力支持，但對(duì)小型電力企業(yè)應(yīng)高度關(guān)注項(xiàng)目業(yè)主的關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)展對(duì)本企業(yè)帶來的間接負(fù)面影響。（4）燃?xì)夂退纳a(chǎn)業(yè)可考慮與PPP模式的滲透合作，重點(diǎn)要關(guān)注政府的債務(wù)規(guī)模和償債能力。

（十一）藥品制造 投放意見：審慎性支持類 只支持《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》（2011年本）鼓勵(lì)類項(xiàng)目。

三、第三產(chǎn)業(yè)

（一）房地產(chǎn)業(yè) 投放意見：限制投放類

去年以來，全國房地產(chǎn)市場庫存量已達(dá)到新高，供應(yīng)壓力持續(xù)加大，房地產(chǎn)市場的下行壓力從一、二線向三、四線城市蔓延，國家對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控政策繼續(xù)堅(jiān)持，同時(shí)將繼續(xù)加強(qiáng)保障性住房建設(shè)和管理，加快棚戶區(qū)改造，房地產(chǎn)市場過熱的勢(shì)頭在總體上已經(jīng)得到控制。對(duì)房地產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格控制準(zhǔn)入條件：（1）對(duì)一般性商品房開發(fā)貸款實(shí)行嚴(yán)格控制，一般不予介入；（2）對(duì)確需支持的開發(fā)項(xiàng)目，仍然要實(shí)施“區(qū)域+口岸”控制；對(duì)一般縣級(jí)普通商品房開發(fā)項(xiàng)目和高檔豪華樓盤別墅項(xiàng)目不得介入；（3）嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)支持“四證一書齊全、資本金真實(shí)到位、定價(jià)合理、擔(dān)保符合規(guī)定、開發(fā)商資質(zhì)在二級(jí)（含）以上”的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。同時(shí)要根據(jù)不同的開發(fā)項(xiàng)目，綜合采取提高項(xiàng)目資本金比例、嚴(yán)格核定成本等措施予以控制，對(duì)有囤地捂房、重大違法違規(guī)行為的房地產(chǎn)商，不得發(fā)放貸款。（4）夯實(shí)擔(dān)保，完善在建工程抵押；禁止互保，嚴(yán)防通過關(guān)聯(lián)交易將信貸資金違規(guī)流入房市，增加在建工程抵押。（5）對(duì)土地儲(chǔ)備類貸款要嚴(yán)格控制。（6）適度支持個(gè)人按揭貸款，支持個(gè)人首套普通自用性住房貸款，原則上按揭貸款額度應(yīng)優(yōu)先配套于房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目；嚴(yán)格執(zhí)行差別化房貸政策，認(rèn)真落實(shí)“面談”制度，防止出現(xiàn)“假按揭”，避免信貸資金進(jìn)入房 地產(chǎn)投資投機(jī)領(lǐng)域。（7）對(duì)保障性住房的建設(shè)原則上予以支持，但需對(duì)項(xiàng)目的建設(shè)資金來源、還款來源、擔(dān)保方式等進(jìn)行綜合審核，要將對(duì)保障性住房的授信支持與銀政合作緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)“雙贏”的結(jié)果。（8）房地產(chǎn)類貸款不得展期。

（二）旅游業(yè)

投放意見：區(qū)分支持類

旅游業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的輻射和拉動(dòng)作用較為強(qiáng)烈，有利于我行支持“小微”和“三農(nóng)”的市場定位，有利于鞏固和發(fā)揮我行“小、新、快”的特色，要借助商會(huì)、協(xié)會(huì)發(fā)揮旅游業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)。對(duì)該行業(yè)的支持以圍繞鄉(xiāng)村旅游業(yè)提供配套服務(wù)的相關(guān)客戶、行業(yè)為主，對(duì)旅游業(yè)的項(xiàng)目開發(fā)審慎介入。

（三）交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 投放意見：選擇性支持類

要緊緊抓住全省和XXX市“構(gòu)建現(xiàn)代綜合交通運(yùn)輸體系”戰(zhàn)略的契機(jī)，積極支持國家高速、嘉陵江、渠江航道整治、物流園區(qū)以及其他有專項(xiàng)資金保障的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，其項(xiàng)目收入應(yīng)能全面覆蓋貸款本息。同時(shí)利用基礎(chǔ)建設(shè)中的拆遷、賠付契機(jī)，將信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀政合作協(xié)同發(fā)展，加強(qiáng)項(xiàng)目對(duì)接，打組合、做拼盤，靈活機(jī)動(dòng)當(dāng)好輔助，尋求發(fā)展機(jī)遇和空間，并進(jìn)一步拓展負(fù)債業(yè)務(wù)的增長。

（四）批發(fā)零售業(yè) 投放意見：積極支持類

該行業(yè)屬于弱周期行業(yè)，有利于優(yōu)化我行的信貸整體結(jié)構(gòu)、促進(jìn)向小微業(yè)務(wù)的全面發(fā)展、有利于鞏固和發(fā)揮我行“小、新、快”的特色，拓展本行的忠實(shí)客戶群，滲透成熟商圈等方面具有極大的促進(jìn)作用，屬于本行積極支持的行業(yè)。（1）授信客戶以小微型企業(yè)為主，重點(diǎn)支持經(jīng)營期限在2年以上、銷售產(chǎn)品特點(diǎn)鮮明、企業(yè)或業(yè)主信用記錄良好的客戶；對(duì)大中型企業(yè)，重點(diǎn)支持在當(dāng)?shù)亍⒁欢▍^(qū)域具備相對(duì)競爭優(yōu)勢(shì)、負(fù)債率低、本地市場占有率高、管理規(guī)范、財(cái)務(wù)制度健全、議價(jià)和定價(jià)能力較強(qiáng)的流通企業(yè)。（2）該行業(yè)結(jié)合授信客戶其經(jīng)銷產(chǎn)品的不同，涉及其他細(xì)分行業(yè)眾多，在授信支持時(shí)要結(jié)合其下游客戶所處行業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、下游客戶的回款能力等全面分析。（3）要加強(qiáng)對(duì)客戶的信貸資金、現(xiàn)金流、存貨、應(yīng)收賬款的全面管理，加強(qiáng)信貸資金用途真實(shí)性的審核，嚴(yán)防授信客戶利用關(guān)聯(lián)交易挪用信貸資金。

（五）文教、衛(wèi)生、體育和娛樂業(yè) 投放意見：選擇性支持類

1.教育業(yè)。大力支持具備高等教育資格的國家、省部級(jí)院校，以及國家級(jí)、省級(jí)示范性普高；對(duì)普通院校、職業(yè)教育院校以及民辦院校根據(jù)客戶的生源數(shù)量、教育管理水平、經(jīng)營效益等指標(biāo)進(jìn)行擇選支持。

2.文化業(yè)。重點(diǎn)支持第一還款來源充足，具備行業(yè)領(lǐng)先（壟斷）地位的報(bào)業(yè)、電視臺(tái)等優(yōu)質(zhì)客戶。

3.衛(wèi)生業(yè)。對(duì)該行業(yè)的支持要符合監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定和要求。（1）2013年國家四部委出臺(tái)了嚴(yán)禁縣立公立區(qū)院舉借新債的規(guī)定，建議我行目前暫不予支持。（2）加強(qiáng)與民營醫(yī)院的合作，除標(biāo)準(zhǔn)必須在三級(jí)甲等（含）以上外，還必須根據(jù) 醫(yī)院的醫(yī)療水平、專科特色、管理能力、經(jīng)營效益、股東能力等指標(biāo)綜合考評(píng)，擇優(yōu)支持。

同時(shí)要將對(duì)文教衛(wèi)體業(yè)的信貸支持與加強(qiáng)銀政合作，與促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)類貸款、結(jié)算負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展有機(jī)結(jié)合，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)有效的促進(jìn)我行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（六）居民服務(wù)業(yè)及其他服務(wù)業(yè)

投放意見：支持類，主要以小微金融服務(wù)為主。

（七）住宿和餐飲業(yè) 投放意見：選擇性支持

重點(diǎn)支持本行覆蓋區(qū)域內(nèi)的住宿和餐飲業(yè)，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)客戶管理能力、經(jīng)營能力的綜合評(píng)判。本行業(yè)以小微金融服務(wù)為主。

四、政府性債務(wù)授信政策 授信政策：嚴(yán)格控制類

要按照《國務(wù)院加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見》（國發(fā)[2014]43號(hào)）、《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)<地方政府存量債務(wù)納入預(yù)算管理甄別辦法>的通知》（財(cái)預(yù)[2014]351號(hào)）和《四川省政府性債務(wù)管理辦法》（川府發(fā)[2015]3號(hào)）等文件的要求，充分認(rèn)識(shí)地方政府性債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。一是堅(jiān)持總行統(tǒng)一管理制度，政府性貸款的審批管理權(quán)限統(tǒng)一集中在總行，由總行實(shí)行統(tǒng)一授信、全口徑監(jiān)控和逐筆審批；二是嚴(yán)格地方政府的融資合作模式。對(duì)供水供氣、垃圾處理等可以吸收社會(huì)資本參與的公益性項(xiàng)目，要積極推廣PPP模式，由項(xiàng)目公司按市場化原則融資和償還；三是把控好政府性融資投放的政策界線，特別是 在建項(xiàng)目的繼續(xù)融資需求，要注意介入方式和主體，加強(qiáng)合規(guī)性審查，同時(shí)要防范假借“保續(xù)建”之名違規(guī)融資的情況。

五、個(gè)人貸款類 授信政策：支持類

一是按照監(jiān)管要求保證個(gè)人類貸款的信貸資金需求，進(jìn)一步提高個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)占比，重點(diǎn)投放在成熟和成長市場區(qū)域；二是在個(gè)人信貸品牌方面，要在本行現(xiàn)有的各類授信產(chǎn)品的品牌基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大創(chuàng)新，根據(jù)市場及時(shí)修訂、完善、清退產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式，優(yōu)化流程，加大保證類高收益貸款產(chǎn)品的研發(fā)和營銷力度，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和客戶貢獻(xiàn)度定價(jià)機(jī)制，提升個(gè)人類貸款的議價(jià)能力和創(chuàng)利能力，鞏固貸款品牌；以消費(fèi)金融為抓手，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求；三是在貸后管理方面，針對(duì)客戶的貸款用途特別是經(jīng)營類貸款，要重視其行業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的風(fēng)險(xiǎn)度，嚴(yán)格監(jiān)控各類貸款的用途，防止經(jīng)營和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；四是堅(jiān)持“以專業(yè)為特色”的品牌戰(zhàn)略，“特色化經(jīng)營，優(yōu)質(zhì)化服務(wù)”的經(jīng)營路線，建議專注于某一客戶群或某一產(chǎn)業(yè)鏈，做專、做精，以專業(yè)化的高效服務(wù)為特色，打造我行特色個(gè)人品牌；五是在國家住房政策宏觀調(diào)整的背景下，嚴(yán)格審查客戶的貸款資格，適當(dāng)發(fā)展住房按揭貸款業(yè)務(wù)；六是在小微貸款方面，打造并固化專業(yè)特色品牌，堅(jiān)持小微金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)改進(jìn)，做到四個(gè)全新：全新的隊(duì)伍、全新的機(jī)制、全新的流程、全新的產(chǎn)品；建立三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：制度標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)。釋義：

1.“一核一圈兩翼”：“一核”即以XXX發(fā)展為核心，包括XXX主城區(qū)、國家級(jí)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、XXX港區(qū)等，重點(diǎn)完善交通、金融、商貿(mào)、物流、旅游、科教、文化等城市綜合服務(wù)功能，著力打造XXX經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)，形成XXX發(fā)展核心，切實(shí)增強(qiáng)城市的凝聚力、輻射力和帶動(dòng)力。

“一圈”即構(gòu)建涵蓋“華鎣城區(qū)—羅渡（高興、伏龍）片區(qū)—岳池城區(qū)—前鋒（代市）片區(qū)”的經(jīng)濟(jì)圈，建成全市新型工業(yè)和服務(wù)業(yè)優(yōu)先布局發(fā)展的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，形成組團(tuán)式大城市雛形。

“兩翼”即沿嘉陵江武勝發(fā)展翼、沿華鎣山鄰水發(fā)展翼。沿蘭海高速、蘭渝鐵路、國道212線以及嘉陵江等境內(nèi)段走向，建設(shè)以武勝縣城為中心的中等城市，重點(diǎn)發(fā)展新能源、農(nóng)產(chǎn)品加工、現(xiàn)代物流等產(chǎn)業(yè)，形成沿嘉陵江武勝發(fā)展翼；沿華鎣山、包茂高速公路渝鄰段、滬渝高速公路鄰墊段走向，建設(shè)以鄰水縣城為中心的中等城市，重點(diǎn)發(fā)展裝備制造、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游等產(chǎn)業(yè)，形成沿華鎣山鄰水發(fā)展翼。

2.“XXX經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能區(qū)域”：

商務(wù)服務(wù)功能區(qū)。包括XXX組團(tuán)式大城市城區(qū)、武勝城區(qū)、鄰水城區(qū)等，重點(diǎn)發(fā)展商貿(mào)流通、金融保險(xiǎn)、商務(wù)會(huì)展、旅游、信息咨詢、社區(qū)服務(wù)等服務(wù)業(yè)。

工業(yè)聚集功能區(qū)。包括XXX經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、鄰水經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、武勝經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園及高興-伏龍-羅渡、街子、子中等工業(yè)園區(qū)。發(fā)展壯大特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，大力培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，建成全市工業(yè)發(fā)展的重要載體和平臺(tái)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范功能區(qū)。包括岳武現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范片、XXX區(qū)河西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范片、鄰水東槽現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范片、華鎣高興-陽和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范片等。依托良好的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件，大力發(fā)展特色效益農(nóng)業(yè)，打造成為服務(wù)成渝大都市的優(yōu)質(zhì)安全農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)基地。

旅游休閑功能區(qū)。包括鄧小平故里旅游區(qū)、華鎣山旅游區(qū)、大洪湖旅游區(qū)、嘉陵江生態(tài)旅游區(qū)和岳池農(nóng)家文化旅游區(qū)等，重點(diǎn)開發(fā)紅色旅游、川東民俗旅游、山地休閑運(yùn)動(dòng)旅游、鄉(xiāng)村田園風(fēng)光旅游、水上休閑度假旅游等旅游業(yè)，打造成為成渝休閑度假基地和全國重點(diǎn)紅色旅游目的地。

綜合物流功能區(qū)。包括XXX港區(qū)、鐵路XXX站以及棗山物流園區(qū)和區(qū)市縣物流園區(qū)等。重點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)代物流、商貿(mào)等，打造成為面向重慶城市群和成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)的綜合物流中心。

科教文化功能區(qū)。包括協(xié)興片區(qū)、奎閣片區(qū)、國家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)和各區(qū)市縣科教文化功能承載區(qū)。重點(diǎn)發(fā)展紅色文化產(chǎn)業(yè)，引進(jìn)高等院校，建設(shè)科技研發(fā)設(shè)計(jì)基地、產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合科技成果轉(zhuǎn)化基地等。

3.“營銷區(qū)域的劃分”：

營銷一部：XXX大道、學(xué)子路以東，金安大道以北，渠江以南；鄰水縣

營銷二部：XXX大道、漁林街、新平街以西，金安大道、西溪路以北，翠屏山隧道、興華街以南，協(xié)興生態(tài)文化旅游園區(qū)；鄰水縣

營業(yè)部：翠屏山隧道、興華街、柑子園街、新平街以北，渠江以西，金廣路以南，牌坊路以東；岳池縣 金安支行：金安大道、西溪路以南，西溪河、五福橋、萬盛中路（東路）以北，官盛鎮(zhèn),經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)奎閣園區(qū)；華鎣市

棗山支行：火山大道、西溪河、五福橋、萬盛中路（東路）以南，朝陽大道一段以西，棗山鎮(zhèn)；武勝縣 前鋒支行：前鋒區(qū)