第一篇：長(zhǎng)街信用社--支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)小微企業(yè)宣傳月活動(dòng)總結(jié)

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì) 服務(wù)小微企業(yè)

——長(zhǎng)街信用社支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)月暨小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳周活動(dòng)總結(jié)

為深入貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”和銀監(jiān)會(huì)關(guān)于“改進(jìn)金融服務(wù)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展”的要求，全面鞏固提升轄區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。我社不斷加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，宣傳推廣小微企業(yè)金融服務(wù)政策。為實(shí)現(xiàn)支持小微，服務(wù)三農(nóng)的宗旨，不斷提升信貸服務(wù)質(zhì)量和效率，讓客戶真正得到實(shí)惠，我社重點(diǎn)做好以下幾項(xiàng)工作。

一、加強(qiáng)宣傳，營(yíng)造氛圍

我社制訂相關(guān)計(jì)劃重點(diǎn)宣傳金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)金融服務(wù)政策。

一、加強(qiáng)宣傳，懸掛“支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)月暨小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳周活動(dòng)”等字樣條幅，聯(lián)合寧波廣播電視臺(tái)、寧海電視臺(tái)、寧海報(bào)社等宣傳部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)小微企業(yè)跟蹤走訪；

二、提高認(rèn)識(shí)，在本社內(nèi)部不斷加強(qiáng)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，提升認(rèn)識(shí)，學(xué)習(xí)“金融服務(wù)小微企業(yè)，資源對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)”主題思想。切實(shí)研究緩解當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的融資難、融資貴問題，在信貸政策上重點(diǎn)向“小微”企業(yè)加大金融支持力度，為寧海經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

三、推廣經(jīng)驗(yàn)，在內(nèi)部重點(diǎn)推廣支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和成就，在全部上下促成金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)金融服務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)廣泛共享，不斷加大支持深化對(duì)小微企業(yè)支持力度。

二、實(shí)地走訪，加強(qiáng)了解

長(zhǎng)街信用社為進(jìn)一步加大信貸資源與實(shí)體經(jīng)濟(jì)充分對(duì)接，重點(diǎn)加大對(duì)小微企業(yè)融資需求的排查力度，并于3月15日開始重點(diǎn)對(duì)我社的小微企業(yè)客戶，進(jìn)行實(shí)地走訪與面談，并做好信貸資金支持小微企業(yè)的數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計(jì)工作。主要包括，于3月28日，配合寧波廣播電視臺(tái)、寧海電視臺(tái)、寧海報(bào)社對(duì)寧海創(chuàng)利石材有限公司進(jìn)行跟蹤報(bào)道；4月2日，由本社主任組織信貸人員對(duì)社內(nèi)另一個(gè)貸款余額超500萬企業(yè)－－寧海縣金龍浦農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社進(jìn)行實(shí)地走訪。

三、規(guī)范操作，助力小微

根據(jù)聯(lián)社相關(guān)文件要求，在本社內(nèi)部開展不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問題專項(xiàng)治理活動(dòng)。對(duì)“七不準(zhǔn)”禁令和違規(guī)收費(fèi)問題認(rèn)真組織自查自糾，杜絕涉及小微企業(yè)的不合理收費(fèi)項(xiàng)目的存在，并根據(jù)上級(jí)文件精神對(duì)我社開戶企業(yè)寧?？h慧通科教器材有限公司貸款利率予以下浮3％的優(yōu)惠。

今后，我社將進(jìn)一步重視和提升小微企業(yè)金融服務(wù)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，逐步建立持續(xù)的金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)金融服務(wù)的長(zhǎng)效工作機(jī)制。

長(zhǎng)街信用社

2012年4月23日

第二篇：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)總結(jié)

萬聯(lián)證券南昌營(yíng)業(yè)部2016

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)總結(jié)

經(jīng)濟(jì)學(xué)上，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟(jì)活動(dòng),由成本和技術(shù)支撐定價(jià)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定起著重要作用。從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程上看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的國(guó)家，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展更為穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性和競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)。在金融危機(jī)的背景下，提出的“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”成為了我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)由金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在關(guān)系所決定的，有關(guān)部門為落實(shí)該政策出臺(tái)了一系列的措施，為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展和改革提供了方向。

本部作為新設(shè)營(yíng)業(yè)部，2016尚未發(fā)生保薦企業(yè)上市、推薦企業(yè)新三板掛牌、上市公司再融資、服務(wù)企業(yè)融資、服務(wù)江西企業(yè)掛牌江西省區(qū)域股權(quán)市場(chǎng)情況，也未參與培訓(xùn)、扶貧等工作情況，為此，在新的一年，本部將會(huì)大力發(fā)展服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)：

一、服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

一行三會(huì)（中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）中三會(huì)所監(jiān)管的銀行業(yè)，證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融體系的重要組成部分。證券業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有著重要作用，我部主要從以下幾個(gè)方面服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)：

（一）基本職能實(shí)施，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的基本職能包括拓展投資融資、銷售交易、資產(chǎn)托管等。證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為大宗交易、私募產(chǎn)品、場(chǎng)外衍生品等各種金融產(chǎn)品開展做市等交易服務(wù)；開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)；建設(shè)證券賬戶平臺(tái)，建立與私募市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)證券等業(yè)務(wù)相適應(yīng)的賬戶體系。證券業(yè)可以幫助企業(yè)進(jìn)行融資的方式主要是公司的上市和掛牌。我部將大力發(fā)展通過全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)，俗稱“新三板”，通過上市或掛牌實(shí)現(xiàn)企業(yè)與資本市場(chǎng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的直接融資，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）為滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

通過資產(chǎn)證券化、中小企業(yè)私募債、類貸款業(yè)務(wù)、PPP合作模式、融資融券、約定購(gòu)回式交易、股權(quán)質(zhì)押等方式進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

二、落實(shí)“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的進(jìn)一步措施

證券業(yè)作為重要的金融機(jī)構(gòu)，在資本市場(chǎng)中發(fā)揮著重要作用，隨著國(guó)家金融體制改革的進(jìn)行，證券公司應(yīng)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中實(shí)現(xiàn)券商轉(zhuǎn)型，采取措施進(jìn)一步落實(shí)“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”政策。根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策及證券業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的情況，我部擬將采取下列具體措施。

（一）積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，助力中小企業(yè)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)升級(jí)。中小企業(yè)融資難，已是不爭(zhēng)的事實(shí)。國(guó)家多層次的資本市場(chǎng)體系的建立與完善，打開了中小企業(yè)融資的直接渠道，拓寬了中小企業(yè)融資途徑。證券公司讓優(yōu)質(zhì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入資本市場(chǎng)，讓優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)與資本市場(chǎng)對(duì)接，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。并購(gòu)重組是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要途徑，我部應(yīng)在產(chǎn)業(yè)的并購(gòu)重組中發(fā)揮更加積極的作用，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)。創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)是產(chǎn)業(yè)升級(jí)的內(nèi)在動(dòng)力，我部在實(shí)現(xiàn)其基本職能的過程中，可以為創(chuàng)新型企業(yè)提供更多地支持，為萬眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供咨詢與支持。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，向綜合金融服務(wù)的方向進(jìn)行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。

我國(guó)金融行業(yè)經(jīng)過多年的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致證券公司的業(yè)務(wù)被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架內(nèi)，但是從近期證券公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，未來的證券公司更應(yīng)該是綜合金融服務(wù)提供商。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供全生命周期的整體金融解決方案。同時(shí)，目前證券公司正在開展的如火如荼的類貸款業(yè)務(wù)，包括融資融券、打新股貸款、約定購(gòu)回等，相當(dāng)于替代了部分銀行的職能，朝著綜合金融服務(wù)提供商的目標(biāo)更邁進(jìn)了一步。

（三）創(chuàng)新服務(wù)方式，加快與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和創(chuàng)新。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的概念不斷提出，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融行業(yè)最近發(fā)展方向。我部必須要積極加強(qiáng)自身信息技術(shù)建設(shè)、借助互聯(lián)網(wǎng)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式。可以借助互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，縮短與客戶的距離，免去地域的限制，提供一站式綜合金融服務(wù)；可以借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷模式的創(chuàng)新，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革，技術(shù)的發(fā)展等為證券行業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，我部在新的一年中，將會(huì)抓住機(jī)會(huì)，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新與改革，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

萬聯(lián)證券南昌營(yíng)業(yè)部 2017年1月13日

第三篇：小微企業(yè)宣傳總結(jié)

關(guān)于定邊農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)的總

結(jié)報(bào)告

榆林辦事處：

為進(jìn)一步宣傳和推廣關(guān)于銀監(jiān)會(huì)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)政策和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和成就，營(yíng)造良好的社會(huì)輿論氛圍，努力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳、陜西銀監(jiān)分局、省聯(lián)社的安排，定邊農(nóng)村商業(yè)銀行（以上簡(jiǎn)稱我行）接到榆林辦事處的通知，在我縣轄內(nèi)組織開展了“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。先就活動(dòng)開展情況總結(jié)如下：

一、領(lǐng)導(dǎo)高度重視、強(qiáng)力組織活動(dòng)。

按照銀監(jiān)局以及省聯(lián)社相關(guān)文件要求以及我行宣傳月活動(dòng)的會(huì)議安排部署，成立了以劉建清行長(zhǎng)任組長(zhǎng)、陶錦銳、錢國(guó)偉任副組長(zhǎng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部、客戶營(yíng)銷部、綜合部、科技信息部、貸款中心等各部門負(fù)責(zé)人為成員的小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，按要求設(shè)立了宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)辦公室，為宣傳活動(dòng)提供了強(qiáng)有力的組織保障。

二、宣傳形式多樣，精心做好準(zhǔn)備。

我行提前準(zhǔn)備，制定了周密的活動(dòng)實(shí)施方案，主管領(lǐng)導(dǎo)帶頭抓，業(yè)務(wù)發(fā)展部和客戶營(yíng)銷部經(jīng)理親自抓，各部門經(jīng)理配合抓，貸款中心經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)抓，上下齊動(dòng)員，緊密配合，全面籌劃準(zhǔn)備，制作宣傳展板、宣傳橫幅、宣傳傳單、LED電子滾動(dòng)宣傳牌宣傳內(nèi)容的設(shè)計(jì)，以及與我縣新聞媒體的廣告宣傳接洽工作。全面地籌劃與積極地準(zhǔn)備為活動(dòng)的成功奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、領(lǐng)會(huì)宣傳精神，加大宣傳力度。

制訂統(tǒng)一的宣傳標(biāo)語------“承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，攜手小微企業(yè)攻堅(jiān)克難字樣”、“普助小微、惠及民生”等字樣。利用電子屏懸掛橫幅形式對(duì)外進(jìn)行了宣傳和展現(xiàn)。重點(diǎn)宣傳了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展“第四屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”與先進(jìn)評(píng)選活動(dòng)的通知》文件精神，主要宣傳銀監(jiān)部門關(guān)于引導(dǎo)銀行業(yè)繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)的六項(xiàng)機(jī)制、宣傳了近幾年的信貸支持小微企業(yè)的效果、宣傳了2014年以來銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的差異化監(jiān)管政策措施，重點(diǎn)突出《關(guān)于2014年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》、《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》等。二是制作展板，印制宣傳彩頁，以支持小微企業(yè)政策、案例等圖片形式在我行貸款中心及各網(wǎng)點(diǎn)大廳，門前公開宣傳。全縣共制作展板14副，印制宣傳彩頁1.5萬余份，進(jìn)行了定點(diǎn)、現(xiàn)場(chǎng)宣傳。宣傳以小微企業(yè)信貸產(chǎn)品、辦理流程、結(jié)算服務(wù)、信息服務(wù)等主要內(nèi)容。

四、開展小微宣傳、解答企業(yè)咨詢。

為了加強(qiáng)與小微企業(yè)的聯(lián)系，搞好市場(chǎng)營(yíng)銷，積極做好客戶的維護(hù)與拓展工作。我縣特意邀請(qǐng)定邊縣靖楊綠色果蔬有限公司、陜西省定邊縣乳品實(shí)業(yè)有限公司以及定邊縣付翔食品有限責(zé)任公司三家公司法人代表進(jìn)行座談。一起商討創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式、銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的工作措施，同時(shí)認(rèn)真虛心聽取企業(yè)代表們的關(guān)于銀行貸款服務(wù)、緩解融資難等一系列的意見。

五、統(tǒng)計(jì)我行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)總體情況

截止到2015年6月末，我行累計(jì)發(fā)放公司類小微企業(yè)貸款

筆共計(jì)

萬元，如向

加大對(duì)商品流通、農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)、機(jī)械加工、餐飲服務(wù)等的信貸服務(wù)，挖掘各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的黃金客戶資源。

第四篇：咸陽小微企業(yè)宣傳總結(jié)

咸陽市農(nóng)村信用社

關(guān)于開展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)的總結(jié)報(bào)告

省聯(lián)社：

為進(jìn)一步宣傳和推廣銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)政策和

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和成就，營(yíng)造良好的社會(huì)輿論氛圍，努力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，按照省聯(lián)社、咸陽銀監(jiān)分局安排，省聯(lián)社咸陽辦事處組織轄內(nèi)聯(lián)社集中開展了“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。現(xiàn)就活動(dòng)開展情況總結(jié)如下：

1、領(lǐng)導(dǎo)重視，組織得力。按照銀監(jiān)局相關(guān)文件要求以及宣傳月活動(dòng)的會(huì)議安排部署，辦事處指導(dǎo)各聯(lián)社成立了以理事長(zhǎng)任組長(zhǎng)、聯(lián)社其余班子成員為副組長(zhǎng)，業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、綜合、監(jiān)察稽核、事后監(jiān)督、信息、營(yíng)業(yè)部等各部門負(fù)責(zé)人為成員的小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，要求設(shè)立宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)辦公室，為宣傳活動(dòng)提供了強(qiáng)有力的組織保障。

2、籌劃全面，準(zhǔn)備給力。各縣區(qū)聯(lián)社提前準(zhǔn)備，制定了周密的活動(dòng)實(shí)施方案，主管領(lǐng)導(dǎo)帶頭抓，業(yè)務(wù)部經(jīng)理親自抓，各部門經(jīng)理配合抓，營(yíng)業(yè)部經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)抓，上下齊動(dòng)員、早準(zhǔn)備，緊密配合，全面準(zhǔn)備，制作宣傳展板、宣傳橫幅、宣傳傳單、LED電子滾動(dòng)宣傳牌宣傳內(nèi)容的設(shè)計(jì)，以及與當(dāng)?shù)匦侣劽襟w的廣告宣傳接洽工作。全面地籌劃與積極地準(zhǔn)備為活動(dòng)的成功奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3、形式多樣，宣傳有力。一是制訂統(tǒng)一宣傳標(biāo)語，各 1

聯(lián)社利用現(xiàn)有宣傳資源，以電子屏及懸掛橫幅形式對(duì)外進(jìn)行了宣傳和展現(xiàn)。重點(diǎn)宣傳了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的通知》文件精神容，主要宣傳銀監(jiān)部門了關(guān)于引導(dǎo)商業(yè)銀行繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)的六項(xiàng)機(jī)制、宣傳了近幾年的信貸支持小微企業(yè)的效果、宣傳了陜西省銀監(jiān)局、陜西省銀行業(yè)協(xié)會(huì)《關(guān)于“七不準(zhǔn)”及“四公開”公示制度》，宣傳《陜西省農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)公示表》等。二是制作展板，印制宣傳彩頁，以支持小微企業(yè)政策、案例等圖片形式在聯(lián)社營(yíng)業(yè)部及各網(wǎng)點(diǎn)大廳，門前公開宣傳。全市共制作展板40副，印制宣傳彩頁3萬余份，活動(dòng)期間，武功聯(lián)社在縣中心廣場(chǎng)，營(yíng)業(yè)部每周五上午8：00-12:00,下午14:00-18:00，集中設(shè)置宣傳點(diǎn)每天全天進(jìn)行宣傳。宣傳以信貸產(chǎn)品、辦理流程、結(jié)算服務(wù)、信息服務(wù)等為主要內(nèi)容，進(jìn)行了定點(diǎn)、現(xiàn)場(chǎng)宣傳。同時(shí)，該聯(lián)社還聯(lián)系電視臺(tái)，入戶到企業(yè)采訪，制作專題片，以企業(yè)在農(nóng)村信用社的支持下進(jìn)行科技創(chuàng)新，壯大發(fā)展及實(shí)有政策等為主要內(nèi)容在武功縣電視媒體進(jìn)行了大力宣傳。

4、召開銀企座談會(huì)。為了加強(qiáng)與小微企業(yè)的聯(lián)系，搞好市場(chǎng)營(yíng)銷，積極做好客戶的維護(hù)與拓展工作。秦都、武功聯(lián)社召開了企業(yè)客戶座談會(huì)。秦都聯(lián)社邀請(qǐng)西北（國(guó)際）農(nóng)機(jī)機(jī)電貿(mào)易城汽車產(chǎn)業(yè)園區(qū)28家知名品牌經(jīng)銷商舉辦了業(yè)務(wù)懇談會(huì)，與已開展業(yè)務(wù)合作的9家房地產(chǎn)企業(yè)客戶進(jìn)行了業(yè)務(wù)座談會(huì)，共同商討大額貸款管理、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款資金使用情況等方面的工作措施，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。三原聯(lián)社組織召開了銀企座談會(huì)，與會(huì)200余名小微企業(yè)代表各抒

己見，聯(lián)社理事長(zhǎng)劉志俊代表三原聯(lián)社作了業(yè)務(wù)發(fā)展情況和信貸產(chǎn)品推廣專題發(fā)言，受到了與會(huì)同志的高度贊同。三原縣余天西縣長(zhǎng)作了專題講話，要求政府部門進(jìn)一步發(fā)揮服務(wù)作用，營(yíng)造良好的服務(wù)環(huán)境，為銀企合作搭建良好的平臺(tái)。同時(shí)要求各家金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)貸款支持力度，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。領(lǐng)導(dǎo)的講話促進(jìn)了銀企緊密聯(lián)系，鼓舞了全縣小微企業(yè)代表的士氣，銀企雙方對(duì)現(xiàn)階段小微企業(yè)發(fā)展的認(rèn)知產(chǎn)生了共鳴。

三、取得的效果

通過本次小微企業(yè)宣傳活動(dòng)，促進(jìn)了信用社與企業(yè)之間的信息互通，讓小微企業(yè)對(duì)信用社信貸產(chǎn)品有了進(jìn)一步的理解和認(rèn)識(shí)，為各聯(lián)社打開小微企業(yè)營(yíng)銷的突破口，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作奠定了基礎(chǔ)。

宣傳月活動(dòng)期間，全市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 10000多萬元，其中，三原縣聯(lián)社累計(jì)發(fā)放公司類小微企業(yè)貸款 7家 7 筆 2478 萬元，如向從事木板加工的陜西森海木業(yè)有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款498 萬元，向從事畜牧飼料生產(chǎn)的陜西美的爾飼料畜牧有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款300萬元，向從事香油瓶生產(chǎn)的三原郭氏玻璃工藝制品有限公司發(fā)放生產(chǎn)流動(dòng)資金貸款 480萬元，向從事餐飲服務(wù)的三原老百姓餐飲有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款300萬元，有力的緩解了這些小微企業(yè)當(dāng)前流動(dòng)資金壓力大的問題，為企業(yè)注入了新鮮的血液，解決了企業(yè)的燃眉之急。秦都聯(lián)社不斷加強(qiáng)小、微型企業(yè)及個(gè)體工商戶信貸服務(wù)，加大對(duì)商品流通、煤炭運(yùn)營(yíng)、建材經(jīng)銷、機(jī)械加工、設(shè)備制造、倉單質(zhì)押、餐

飲服務(wù)及勞動(dòng)密集型企業(yè)客戶的信貸服務(wù)，挖掘各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的黃金客戶資源，3月份發(fā)放中小微企業(yè)貸款24筆、金額8960萬元。

二0一二年四月十四日

第五篇：金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)研究

目錄

摘要 引言 正文

一．合肥金融的現(xiàn)況

二．合肥金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)需面臨的難點(diǎn) 三．我們?cè)撊绾巫尯戏式鹑诟玫姆?wù)小微實(shí)體企業(yè) 3.1商業(yè)銀行如何服務(wù)小微實(shí)體企業(yè) 3.2國(guó)際上對(duì)小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn) 3.3合肥的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微實(shí)體企業(yè)的融資

四．合肥的服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究 4.1更新信貸經(jīng)營(yíng)理念 4.2防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

4.3適當(dāng)調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)政策 4.4創(chuàng)新服務(wù)方式以及產(chǎn)品 4.5培養(yǎng)更加專業(yè)的人才

4.6我們可以創(chuàng)立微型金融去服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)

總結(jié) 2 2 4 5 5 7 10 11 11 12 12 12 13 13

摘要

占企業(yè)總數(shù)95%的小微企業(yè)，資金主要來源于自身積累和民間借貸，銀行融資尚不足20%。究其原因，根本在于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征與金融行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念之間存在沖突，小微企業(yè)個(gè)性化的金融需求對(duì)金融行業(yè)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式提出了新要求。根據(jù)此，我們對(duì)合肥金融如何服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)做出一些自己的研究，本文的研究有助于豐富小微企業(yè)金融服務(wù)理論，為小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐提供借鑒和啟示。

關(guān)鍵詞：小微實(shí)體企業(yè) 金融服務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微金融

引言

小微企業(yè)及小微企業(yè)金融服務(wù)最早由民生銀行提出。與傳統(tǒng)中小企業(yè)的定位有所不同，小微企業(yè)的覆蓋范圍相對(duì)窄一些。2011 年7 月，國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局共同發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型。按照四部委的劃分標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)包含小型企業(yè)和微型企業(yè)。

正文

一．合肥金融的現(xiàn)況

中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者采訪中獲悉，上半年，合肥市金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值123 億元，同比增長(zhǎng)12.3%；金融稅收51.07 億元，同比增長(zhǎng)29%，對(duì)財(cái)政貢獻(xiàn)度達(dá)10.8%。合肥市政府金融辦綜合處處長(zhǎng)李群聲對(duì)外稱，合肥近幾年來的金融業(yè)總量不斷增加，占GDP及三產(chǎn)比重穩(wěn)中有升，已成為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)。金融業(yè)增加值也在快速增長(zhǎng)，13 年間金融業(yè)增加值年均增長(zhǎng)17.1%。數(shù)據(jù)顯示，2000 年合肥金融業(yè)增加值僅17.55 億元，到2008年突破百億元，2012 年達(dá)214.6 億元。

2006 年，合肥市政府明確提出加快建立“區(qū)域金融中心”步伐，出臺(tái)了《合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的意見》和《若干政策》，對(duì)在合肥市建設(shè)總部經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)給予相關(guān)優(yōu)惠政策，重點(diǎn)項(xiàng)目可“一事一議”。

2009 年初，濱湖新區(qū)國(guó)際金融后臺(tái)服務(wù)基地規(guī)劃建設(shè)正式啟動(dòng)。濱湖新區(qū)

建設(shè)指揮部辦公室主任寧波告訴中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者，隨著濱湖新區(qū)國(guó)際金融后臺(tái)服務(wù)基地迎來了第一個(gè)總部的入駐——工商銀行后臺(tái)中心。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、徽商銀行、中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)、中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)、中國(guó)人保、中國(guó)平安、前海人壽、海通證券、幸福人壽災(zāi)備中心等20 多家金融機(jī)構(gòu)總部或綜合生產(chǎn)（災(zāi)備及后援）基地已經(jīng)落戶合肥濱湖新區(qū)，并陸續(xù)開工建設(shè)，已入住機(jī)構(gòu)總投資超200 億元，到2015 年，全區(qū)將入駐金融企業(yè)30 家，吸納就業(yè)人員超10 萬。

眾多金融機(jī)構(gòu)將“后臺(tái)”放在合肥，在杭州銀行合肥分行副行長(zhǎng)周其文看來，是因?yàn)楹戏实牡鼐墐?yōu)勢(shì)和科技人才優(yōu)勢(shì)，這是眾多金融機(jī)構(gòu)最青睞的資源。作為四大科教基地之一的合肥，每年可提供金融、計(jì)算機(jī)、軟件開發(fā)、商務(wù)類人才約3 萬人，可為金融機(jī)構(gòu)入駐提供充裕的“智力”資源。根據(jù)金融行業(yè)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心必須在距離其總部800 公里以上距離的城市設(shè)立備份中心，合肥與北京、上海、深圳等金融業(yè)最發(fā)達(dá)的城市距離都在輻射范圍之內(nèi)，且便利的交通優(yōu)勢(shì)，也使合肥成為金融機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)據(jù)備份中心（即備災(zāi)中心）的首選地。濱湖新區(qū)建設(shè)指揮部招商局局長(zhǎng)朱心意在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，為了搶抓國(guó)際服務(wù)業(yè)資本加速轉(zhuǎn)移和服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的歷史機(jī)遇，新區(qū)有選擇性引進(jìn)一批規(guī)模較大、影響力較強(qiáng)的國(guó)內(nèi)、國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)入駐，進(jìn)一步提升集聚區(qū)產(chǎn)業(yè)聚集度和輻射帶動(dòng)能力。同時(shí)，積極拓展金融后臺(tái)服務(wù)基地產(chǎn)業(yè)鏈，引入部分國(guó)際性銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)在新區(qū)設(shè)立總部或者中部區(qū)域分部，實(shí)現(xiàn)從后臺(tái)到前臺(tái)的全金融產(chǎn)業(yè)鏈跨越。

2005 年之時(shí)，溫州炒房客在上海樓市呼風(fēng)喚雨，并逐漸向蘇州、無錫這些長(zhǎng)三角發(fā)達(dá)城市撒豆成兵。合肥此時(shí)無人問津，2008 年房地產(chǎn)市場(chǎng)遭遇冷場(chǎng)，正是這個(gè)時(shí)候，合肥房地產(chǎn)迎來了發(fā)展的黃金期，全國(guó)實(shí)力房地產(chǎn)公司紛紛進(jìn)駐開發(fā)業(yè)務(wù)。隨著城市建設(shè)發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體越來越多，對(duì)金融服務(wù)需求也“水漲船高”。此后合肥市圍繞“大湖名城，創(chuàng)新高地”目標(biāo)，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和城市發(fā)展。根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，6 月末，全市各項(xiàng)本外幣存、貸款余額分別為9498.6 億元、8129.6 億元，同比增長(zhǎng)均達(dá)到14.4%。上半年，新增本外幣貸款709.4 億元，占全省36.1%，有力保障了合肥市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。在這些傳統(tǒng)的銀行信貸之外，合肥市的股市、債市、基金和保險(xiǎn)也呈現(xiàn)齊頭并進(jìn)。截至6 月末，全市累計(jì)完成直接融資285.44 億元，占全省41.3%，完成全年直接融資目標(biāo)的61.3%。此外，合肥市還做實(shí)“金融超市”等實(shí)體金融服務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮市場(chǎng)力量在融資撮合方面的主動(dòng)性。今年至今，“金融超市”已經(jīng)成功幫助小微企業(yè)落實(shí)貸款0.823 億元。

“金融業(yè)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也在加速發(fā)展。”合肥市金融辦相關(guān) 3

負(fù)責(zé)人介紹。記者采訪了解到，合肥市目前共有160 余家銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融資產(chǎn)占全省比重超過三分之二，其中，外資銀行已達(dá)4 家。與此同時(shí)，首創(chuàng)證券、日信證券、財(cái)達(dá)證券、華鑫證券、國(guó)元期貨也落戶合肥。濱湖國(guó)際金融后臺(tái)服務(wù)基地新增前海人壽、國(guó)元農(nóng)村人壽兩家機(jī)構(gòu)入駐，入駐金融機(jī)構(gòu)近20 家。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)增量發(fā)展的同時(shí)，小貸、擔(dān)保、創(chuàng)投基金、典當(dāng)、拍賣、融資租賃公司、金融服務(wù)公司等新型金融業(yè)態(tài)也壯大了“金融體系方陣”。這些新型金融業(yè)態(tài)的錯(cuò)位優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供了更多便捷的融資渠道。

二．合肥金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)需面臨的難點(diǎn)

當(dāng)前，一方面大部分小微企業(yè)融資困難，經(jīng)營(yíng)維艱，“等米下鍋”等現(xiàn)象還很普遍；另一方面因機(jī)制體制問題，銀行小微企業(yè)維護(hù)難、拓展也難，信貸有效需求不足，“找米下鍋”現(xiàn)象仍然存在。究其原因，來自兩個(gè)方面：

企業(yè)自身方面：一是小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。多數(shù)為家庭小作坊式生產(chǎn)，技術(shù)設(shè)備陳舊，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，附加值低，轉(zhuǎn)型升級(jí)難度大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱是必然的。二是小微企業(yè)資金實(shí)力不強(qiáng)，融資擔(dān)保措施落實(shí)難。部分小微企業(yè)資本金少，資產(chǎn)規(guī)模小，原始積累不多；部分小微企業(yè)租用標(biāo)準(zhǔn)廠房，缺少押品，同時(shí)“難攀高枝”讓在中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為自己提供保證擔(dān)保，出現(xiàn)擔(dān)保不足。三是財(cái)務(wù)制度不健全，信息不對(duì)稱導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)難把控。部分小微企業(yè)脫胎于家族式企業(yè)，采購(gòu)、銷售、收入、費(fèi)用只有一本“流水賬”，財(cái)務(wù)裝在老板“腦子里”，利潤(rùn)分配和成本控制因無真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表無法了解。同時(shí)企業(yè)對(duì)外投融資特別是參與民間高利借貸等重要信息無法了解清楚，極有可能發(fā)生“走路”、“逃債”等違約風(fēng)險(xiǎn)。四是經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。部分小微企業(yè)管理者素質(zhì)相對(duì)偏低，對(duì)業(yè)務(wù)市場(chǎng)、產(chǎn)品銷路、發(fā)展前景不甚了解。有的管理者品行不端、染指不良習(xí)性，甚至采用騙貸方式套取銀行信用，這些都是信息不對(duì)稱帶來的融資阻礙。

銀行方面：一是機(jī)制體制還不完善?！皽?zhǔn)入難、門檻高、流程長(zhǎng)”，對(duì)小微企業(yè)沒有專門企業(yè)評(píng)級(jí)體系，是制約小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展的主要障礙。行業(yè)信貸政策是小微企業(yè)的“準(zhǔn)入壁壘”。二是風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，經(jīng)營(yíng)成本高。小微企業(yè)貸款因信息不對(duì)稱，經(jīng)營(yíng)管理比較混亂，風(fēng)險(xiǎn)較高。要實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，就必須要求貸款人提供足值押品或用提高定價(jià)的方法來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)與成本。但現(xiàn)實(shí)情況是，小微企業(yè)貸款定價(jià)提高難度較大，綜合回報(bào)不高，使得商業(yè)銀行“有得嚼沒得咽”。同時(shí)，小微企業(yè)貸款額度小、期限短、用款急、借貸頻繁，農(nóng)行現(xiàn)有制度下，小微企業(yè)運(yùn)作流程與一般企業(yè)沒有區(qū)別，無形中增加了貸款管理成本。三是缺乏適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和不良容忍度。如資產(chǎn)證券化、短期融資

券、中期票據(jù)等理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)大企業(yè)，由于在規(guī)模、資質(zhì)等方面的限制將小微企業(yè)擋在門外。在風(fēng)險(xiǎn)容忍度上，沒有體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。在責(zé)任追究時(shí)，片面關(guān)注形式，特別是追究前臺(tái)客戶經(jīng)理經(jīng)辦責(zé)任，沒有將盡職免職落實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理工作之中，拓展?jié)撃茈y激發(fā)。四是營(yíng)銷體系不完善。目前分層經(jīng)營(yíng)的層級(jí)還只停留在一級(jí)支行及以上，二級(jí)支行作為小微企業(yè)的營(yíng)銷主體和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的神經(jīng)末梢，受權(quán)限、對(duì)公業(yè)務(wù)上收和無專職對(duì)公客戶經(jīng)理等因素制約，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)屬地范圍內(nèi)的小微企業(yè)，除提供開戶結(jié)算等柜面服務(wù)外，對(duì)小微企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)很難使上勁。

針對(duì)這些難點(diǎn)，我們進(jìn)行一些對(duì)策的研究

三．我們?cè)撊绾巫尯戏式鹑诟玫姆?wù)小微實(shí)體企業(yè)

3.1商業(yè)銀行如何服務(wù)小微實(shí)體企業(yè) 3.1.1貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式

依托小微企業(yè)所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體風(fēng)險(xiǎn)控制，是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根本，是現(xiàn)有研究提出的互保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等從單一角度出發(fā)得出的結(jié)論的綜合運(yùn)用。其控制模式是將個(gè)體放入其所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行準(zhǔn)入評(píng)估認(rèn)可后，通過產(chǎn)業(yè)環(huán)境、發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)、群體特征的綜合分析，開發(fā)特定行業(yè)的金融服務(wù)方案，滿足該行業(yè)小微企業(yè)的實(shí)際需要和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。整體開發(fā)有助于商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用交叉驗(yàn)證，確保信息的真實(shí)有效性，真實(shí)的信息是正確分析和降低風(fēng)險(xiǎn)的前提。交叉驗(yàn)證措施包括：①第三方信息的檢驗(yàn)：運(yùn)用倉儲(chǔ)、上下游、征信、稅務(wù)等不同來源的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證；②客戶之間的檢驗(yàn)：對(duì)客戶的經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)模式、道德品德等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行比對(duì)驗(yàn)證；③財(cái)務(wù)信息的檢驗(yàn)：對(duì)客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)內(nèi)部關(guān)系進(jìn)行邏輯驗(yàn)證，通過可量化的物理數(shù)據(jù)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)結(jié)果的合理性進(jìn)行求證。顯然，整體風(fēng)險(xiǎn)控制模式不適合散單操作。小微企業(yè)的群聚效應(yīng)，使得行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，而風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于客戶是否具備穩(wěn)健的現(xiàn)金流。因此，商業(yè)銀行重點(diǎn)拓展的小微企業(yè)市場(chǎng)，應(yīng)該是國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)，民生銀行稱之為大消費(fèi)類行業(yè)。3.1.2確定合理貸款金額

確定合理貸款金額的內(nèi)涵是確保貸款人不過度負(fù)債，確保貸款人具備足夠的還款能力。在小微企業(yè)的貸款融資過程中，小微企業(yè)的違約成本包括五個(gè)方面：①失去抵押品；②失去企業(yè)控制權(quán)；③商圈聲譽(yù)損失成本；④失去融資的機(jī)會(huì)成

本；⑤銀行的懲罰和訴訟成本。違約收益則為貸款本金。小微企業(yè)是否違約，取決于還款能力和還款意愿。如果違約帶來的收益不夠大，小微企業(yè)違約的激勵(lì)效應(yīng)將大大降低，只有違約收益足夠大時(shí)，小微企業(yè)才有可能考慮違約。降低違約收益的途徑包括：降低貸款額度、提升違約成本。由于小微企業(yè)的貸款金額不大，違約收益與聲譽(yù)損失相比往往得不償失。聲譽(yù)損失直接造成商業(yè)信用的喪失，在小微企業(yè)賴以生存的商圈、產(chǎn)業(yè)集群或供應(yīng)鏈中，現(xiàn)金交易將取代信用賒銷，交易成本大幅上升。出于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，小微企業(yè)出現(xiàn)還款壓力時(shí)，仍然會(huì)努力通過其他途徑獲取資金償還銀行貸款。良好的借貸經(jīng)歷將成為小微企業(yè)的一筆無形資產(chǎn)，構(gòu)成小微企業(yè)在借貸市場(chǎng)上的聲譽(yù)。實(shí)踐表明，小微企業(yè)貸款額度在200 萬以內(nèi)，客觀和主觀違約的幾率都較低，小企業(yè)貸款金額與不良貸款回收率成顯著的反比關(guān)系。

3.1.3確定合理還款方式

商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)候，很少?gòu)?qiáng)調(diào)還款方式。但仔細(xì)分析實(shí)際的貸款期限，可以看出商業(yè)銀行已經(jīng)在大量推行一年以內(nèi)的短期貸款，包商銀行更是該模式的踐行者，嚴(yán)格堅(jiān)持分期付款。包商銀行認(rèn)為分期還款模式有助于銀行及時(shí)監(jiān)控客戶的償債能力和還款表現(xiàn)，及時(shí)了解客戶資產(chǎn)和財(cái)務(wù)變動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，緩解還款壓力；有助于防范信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸員的監(jiān)控能力和意識(shí)，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性和利用率。包商銀行堅(jiān)持首次還款的最長(zhǎng)期限為放款后三個(gè)月，認(rèn)為分期模式是控制和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，有助于降低小微企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，有助于緩解銀企之間的信息不對(duì)稱。包商銀行對(duì)外公布的貸款利率為10%-18%, 是目前所有商業(yè)銀行對(duì)外公布貸款利率最高的銀行，在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7%以內(nèi)。3.1.4創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

不同擔(dān)保方式的貸款風(fēng)險(xiǎn)有一定的差異，信用和保證模式的貸款不良率較高，抵押和質(zhì)押模式的貸款不良率較低。擔(dān)保強(qiáng)度越弱，風(fēng)險(xiǎn)越高；反之，擔(dān)保強(qiáng)度越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)越低。擔(dān)保方式的運(yùn)用，目的是實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)在不同參與主體之間的分擔(dān)。抵押、質(zhì)押和信用方式，使風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行和企業(yè)之間可以進(jìn)行分擔(dān)；擔(dān)保方式，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體為商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)。進(jìn)一步拓展，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)可以在風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、企業(yè)之間進(jìn)行分擔(dān)。典型的成功案例是硅谷銀行，硅谷銀行利用美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)非常完善的特點(diǎn)，一般在風(fēng)險(xiǎn)投資開始首輪或第二輪投資時(shí)，才開始跟進(jìn)該企業(yè)，實(shí)踐證明該模式是成功有效的。在政府參與下，風(fēng)險(xiǎn)還可以通過財(cái)政資金參與的各種機(jī)構(gòu)進(jìn)行分擔(dān)，如高科技孵化器、互助基金、創(chuàng)業(yè)基金等。

綜上，一方面，對(duì)商業(yè)銀行來說，紛紛從“戰(zhàn)略高度”重視小微企業(yè)金融業(yè) 6

務(wù)，可以帶來多重效應(yīng)。最直接的是，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)能夠帶來盈利水平提升。一方面，小微企業(yè)客戶資源豐富，信貸需求旺盛，商業(yè)銀行可以“成片開發(fā)、批量授信”，達(dá)到降低業(yè)務(wù)成本、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的；另一方面，貸款利率還可以上浮30%甚至100%，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“以價(jià)補(bǔ)量”，保證整體盈利水平穩(wěn)中有升。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，在利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)、直接融資快速發(fā)展、大型企業(yè)客戶對(duì)貸款依賴度降低的形勢(shì)下，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是一片廣闊的“藍(lán)?！?。重視潛力巨大的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行打造經(jīng)營(yíng)特色、奠定差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

另一方面，積極主動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)監(jiān)管壓力、重視社會(huì)責(zé)任的需要。國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來，金融監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為考核商業(yè)銀行業(yè)績(jī)的一項(xiàng)“硬指標(biāo)”。小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行樹立社會(huì)形象、確立行業(yè)地位的重要籌碼，還在一定程度上發(fā)揮了“扮靚”業(yè)績(jī)報(bào)告的功效。服務(wù)小微企業(yè)，還可以讓商業(yè)銀行獲得一定的政策“紅利”。為鼓勵(lì)增加對(duì)小微企業(yè)的有效信貸投入，有關(guān)部門提出了一系列具體的激勵(lì)政策：對(duì)考核達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行，其小微企業(yè)貸款可不納入存貸比考核范圍，小微企業(yè)貸款不良率的容忍度適當(dāng)放寬，小微企業(yè)貸款呆賬核銷程序簡(jiǎn)化、效率提高，同時(shí)還準(zhǔn)予增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)以及發(fā)行專項(xiàng)金融債等。

總之，對(duì)于商業(yè)銀行服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)，我們要不折不扣的按照指示和計(jì)劃去執(zhí)行！

3.2國(guó)際上對(duì)小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn) 3.2.1日本：政府護(hù)航

日本中小微企業(yè)金融服務(wù)中政府扶持占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是在信用擔(dān)保和融資結(jié)構(gòu)方面體現(xiàn)較為明顯。

1、管理：國(guó)家管理機(jī)構(gòu)行政特征顯著。日本在通產(chǎn)省設(shè)立了中小企業(yè)廳，都、道、府、縣也設(shè)立了中小企業(yè)局，在通產(chǎn)省各地的派出機(jī)構(gòu)——通商產(chǎn)業(yè)局中設(shè)立中小企業(yè)科，形成了負(fù)責(zé)管理和指導(dǎo)中小企業(yè)活動(dòng)的行政機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。中小企業(yè)廳內(nèi)部部門設(shè)置和職務(wù)劃分嚴(yán)格遵照行政級(jí)別，分別負(fù)責(zé)制定國(guó)家中小企 業(yè)大政方針，以及對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的方向性管理。

2、模式：外源性金融服務(wù)中政府扶持明顯。日本小企業(yè)內(nèi)源性資金少, 僅約25%來自自有資本，對(duì)外源性融資特別是間接融資依賴性較強(qiáng)。受傳統(tǒng)文化影響，日本融資機(jī)制具有“政府+市場(chǎng)”的雙重特征,政策性、商業(yè)金融和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)組成了日本中小企業(yè)融資體系。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)金融公庫、原國(guó)民生活金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和國(guó)際協(xié)力銀行國(guó)際金融部四家機(jī)構(gòu)合并形成日本政

策金融公庫(簡(jiǎn)稱JASME)，專門為中小企業(yè)提供長(zhǎng)期低息貸款、支持中小企業(yè)貸款證券化以及提供信用保險(xiǎn)；普通商業(yè)銀行對(duì)中微小企業(yè)的資金融通也發(fā)揮了一定作用；日本的風(fēng)險(xiǎn)基金較為完善，向新興高技術(shù)中小微企業(yè)提供“風(fēng)險(xiǎn)投資”。

3、擔(dān)保：政策性融資信用擔(dān)保占比高。日本的信用保證協(xié)會(huì)（全國(guó)約50余家）是以中小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象、實(shí)施公共信用保證的政策性金融機(jī)構(gòu)。日本金融業(yè)明顯區(qū)分了商業(yè)性融資和政策性融資，因此借款信用保證也分為普通保證和政策保證兩大類。當(dāng)保證業(yè)務(wù)發(fā)生實(shí)際代償時(shí)，地方信用保證協(xié)會(huì)承擔(dān)30%的損失，國(guó)家保險(xiǎn)公庫承擔(dān)70%的損失，保證了信用保證協(xié)會(huì)的正常運(yùn)營(yíng)。2004政策保證金額占承保總額的67%；普通保證占33%。信用保證協(xié)會(huì)的資金來自兩部分，2004年自有資金占比33%，國(guó)家和地方廳介入資金占比67%。

4、法律：體系健全、針對(duì)性強(qiáng)。日本針對(duì)中小微企業(yè)融資的法律法規(guī)體系極為完善，除了《中小企業(yè)基本法》固定了企業(yè)地位以外，《商工組合中央金庫法》、《中小企業(yè)金融公庫法》、《信用保證協(xié)會(huì)法》、《改善中小企業(yè)金融服務(wù)綱要》、《中小企業(yè)振興資金助成法》等均從不同角度對(duì)中小企業(yè)融資提供了法規(guī)扶持。如為了鼓勵(lì)和規(guī)范中小企業(yè)組建合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，以滿足他們?nèi)谕ㄙY金的需要，日本制定了《信用金庫法》等法律，將信用金庫的會(huì)員主要限定為中小企業(yè)或者個(gè)人，主要為其會(huì)員提供金融服務(wù)。此外，日本的企業(yè)共濟(jì)制度也具有互助合作的性質(zhì)。3.2.2德國(guó)：融資減稅

德國(guó)的小微企業(yè)發(fā)展管理機(jī)構(gòu)與其他國(guó)家不同，機(jī)構(gòu)多頭設(shè)置，各司其職；小微企業(yè)金融服務(wù)制定了“一籃子”計(jì)劃；其減稅力度在發(fā)達(dá)國(guó)家中力度相對(duì)較大。

1.管理：機(jī)構(gòu)多頭設(shè)置。聯(lián)邦政府在經(jīng)濟(jì)部設(shè)立了中小企業(yè)局專門促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)部按行業(yè)和職能分設(shè)八個(gè)處，在各州設(shè)有分局，其對(duì)小企業(yè)的管理主要體現(xiàn)在維護(hù)市場(chǎng)秩序、保護(hù)市場(chǎng)環(huán)境等方面，并不直接干預(yù)管理小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此外，聯(lián)邦政府財(cái)政部、科技部等也設(shè)有中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)；卡特爾局負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理大企業(yè)對(duì)中小企業(yè)的吞并等壟斷性行為。

2.模式：金融扶持多樣化。德國(guó)為促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了“一籃子”計(jì)劃，計(jì)劃的重點(diǎn)在于解決企業(yè)融資難。德國(guó)政府和銀行合力出資組建企業(yè)發(fā)展基金，資金來源主要是財(cái)政補(bǔ)貼。符合政府補(bǔ)貼的中小微企業(yè)可在所屬財(cái)政局申請(qǐng)貸款，評(píng)估檢驗(yàn)通過后可得到基金的資助。商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中亦有所創(chuàng)新，如復(fù)興貸款銀行、歐共體銀行專門針對(duì)中小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)貸款、技改貸款、出口信貸等多種低息優(yōu)惠貸款。政策性銀行還可以參與私人股份制公司進(jìn)行股本投資。政府還要求各證券交易專門制定新的市場(chǎng)準(zhǔn)入條例幫助小企業(yè)進(jìn)入資 8

本市場(chǎng)。

3.擔(dān)保：政府擔(dān)保為主。德國(guó)的信用擔(dān)保體系形式較為健全，政府融資擔(dān)保占比較高。一是聯(lián)邦政府出資，以低息長(zhǎng)期責(zé)任貸款的方式對(duì)以行會(huì)為基礎(chǔ)的擔(dān)保銀行進(jìn)行扶持，擔(dān)保銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。二是對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和落后地區(qū)新建項(xiàng)目，政府可以提供擔(dān)保。聯(lián)邦政府和各個(gè)州都成立了擔(dān)保銀行，最高可提供貸款總額80%的擔(dān)保。

4.法律：致力維護(hù)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。德國(guó)成立了反對(duì)限制競(jìng)爭(zhēng)局，多次修訂《反對(duì)限制競(jìng)爭(zhēng)法》，避免壟斷競(jìng)爭(zhēng)損害小企業(yè)；公司法方面也較多地考慮了中小微企業(yè)的特殊利益。盡管德國(guó)聯(lián)邦沒有單行的中小企業(yè)法，各個(gè)聯(lián)邦州根據(jù)自身特點(diǎn)制定了相關(guān)立法。

5.減稅：制定特別條款。各個(gè)國(guó)家均有所側(cè)重地采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策，但德國(guó)的減稅政策力

度相對(duì)較大。德國(guó)開始對(duì)中小企業(yè)實(shí)施有利的特別優(yōu)惠條款累計(jì)約20年，對(duì)大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營(yíng)業(yè)稅；對(duì)中小企業(yè)盈利用于再投資部分免交財(cái)產(chǎn)稅；落后地區(qū)創(chuàng)立的中小企業(yè)5年內(nèi)可以免交營(yíng)業(yè)稅；所得稅的最高稅額降至53%，最低稅率降到19%。3.2.3加拿大：差異化服務(wù)

加拿大小微企業(yè)金融服務(wù)在管理方面，各級(jí)機(jī)構(gòu)避免權(quán)限交差。聯(lián)邦政府成立了國(guó)家中小企業(yè)部，省、市政府設(shè)有專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。與其他國(guó)家不同的是，為了避免職能上的重復(fù)，各級(jí)政府在中小企業(yè)事務(wù)上的職能完全不同。聯(lián)邦、省、市三級(jí)政府的管理機(jī)構(gòu)之間是伙伴關(guān)系，主要通過預(yù)算途徑，迫使和引導(dǎo)地方政府中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)與聯(lián)邦中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。聯(lián)邦政府還設(shè)有中小企業(yè)貸款管理局，負(fù)責(zé)實(shí)施聯(lián)邦議會(huì)通過的《中小企業(yè)融資法案》。在擔(dān)保方面，加拿大政府組織實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，與銀行合作開展中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保的凈損失基本由政府補(bǔ)貼。在法律方面，加拿大頒布了《中小企業(yè)貸款法案》用以協(xié)助為中小企業(yè)獲得商業(yè)貸款，該法案歷經(jīng)數(shù)十年、多次及時(shí)修訂。為了減輕中小企業(yè)融資困難，加拿大設(shè)立了降低所得稅稅率特別條款：只適用于加拿大控制的資產(chǎn)少于1500萬加元企業(yè)的第一個(gè)20萬加元收入。

從執(zhí)行的效果并結(jié)合合肥的具體情況看，為使合肥小微企業(yè)金融服務(wù)效力最大化，可借鑒美國(guó)小企業(yè)管理局經(jīng)驗(yàn)，提升合肥現(xiàn)有小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)的政治地位，獨(dú)立研究小微企業(yè)發(fā)展中面臨的各種問題，及時(shí)向政府反饋并提出解決思路；有力協(xié)調(diào)金融、財(cái)政、稅務(wù)及其他相關(guān)部門，理順小微企業(yè)政策事權(quán)關(guān)系，促進(jìn)小微企業(yè)各項(xiàng)相關(guān)法律法規(guī)、扶持政策落實(shí)；對(duì)小微企業(yè)提供資金、技術(shù)的指導(dǎo)與監(jiān)督，對(duì)小微企業(yè)融資提供協(xié)調(diào)等。通過這個(gè)媒介，可以有效實(shí)現(xiàn)金融與財(cái)政、9

稅務(wù)等扶持政策的“聯(lián)姻”，提升小微企業(yè)金融扶持效力，促進(jìn)小微企業(yè)做大做強(qiáng)。根據(jù)合肥的具體情況，目前還需借鑒日本經(jīng)驗(yàn)以行政力量全權(quán)推動(dòng)；不同層級(jí)機(jī)構(gòu)的設(shè)置可以借鑒加拿大經(jīng)驗(yàn)，避免職責(zé)的重復(fù)交差、降低管理成本、提高管理效率。

3.3合肥的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微實(shí)體企業(yè)的融資

一，互聯(lián)網(wǎng)金融通過平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供覆蓋廣、成本小、門檻低、流程短、互動(dòng)強(qiáng)、靈活度高的貸款產(chǎn)品，與中小企業(yè)的融資需求直接對(duì)接。互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是P2P，其貸款服務(wù)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，擺脫了物理網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)時(shí)間的約束，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大范圍拓展金融服務(wù)的邊界，以極低的成本把服務(wù)延伸到任何需要的地方及主體，廣泛覆蓋需求。在客戶選擇上主要以小微企業(yè)為主，貸款門檻低，自由度高，且貸款的流程簡(jiǎn)單、手續(xù)簡(jiǎn)化，中間環(huán)節(jié)費(fèi)用大幅降低。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，資金的供需雙方接觸的頻次和寬度大幅增加，深度互動(dòng)，可以針對(duì)小微企業(yè)融資需求及時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與調(diào)整，產(chǎn)品周期大幅縮短。貸款服務(wù)直接而迅速，是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、時(shí)對(duì)時(shí)、批量的貸款服務(wù)，更為適合小微企業(yè)的融資需求。

二，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是碎片化的資金歸集與碎片化的資金供給，契合小微企業(yè)融資核心，可以有效拓展小微企業(yè)融資渠道，提高資金可得性，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)輸血?；ヂ?lián)網(wǎng)金融匯集的是碎片化資金及儲(chǔ)蓄，在貸款上也是一種碎片化資金供給，與小微企業(yè)融資需求的匹配度很高。雖然目前P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率還較高，但與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，至少貸款渠道更加暢通，小微企業(yè)根據(jù)自身的需求可以在可承受范圍內(nèi)獲得資金。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要貸款目標(biāo)是小微企業(yè)，為小微企業(yè)的融資提供了較為豐富的渠道。如美國(guó)的Lending Club公司為小微企業(yè)提供1.5萬～10萬美元的貸款額度，期限一般在5年以內(nèi)，為小微企業(yè)提供了便利的融資渠道，取得了較好的效果。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的功能在國(guó)外已被高度重視，并且，其在小微企業(yè)貸款中的比重還在不斷增加，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以為我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展提供借鑒。

三，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)彌補(bǔ)小微企業(yè)信用不足的缺陷。小微企業(yè)的信用評(píng)估體系不健全是影響其獲得貸款的一項(xiàng)關(guān)鍵因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)大數(shù)據(jù)的高度利用可以彌補(bǔ)小微企業(yè)信用機(jī)制的不足，通過對(duì)觸網(wǎng)小微企業(yè)的身份信息、交易信息、社交信息等海量數(shù)據(jù)的有效記錄和抓取，對(duì)其真實(shí)交易需求、歷史交易數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和處理，形成有效的信用評(píng)估體系，做好信用風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)和信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)的信息甄別、風(fēng)險(xiǎn)判斷、資金定價(jià)、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等，形成一種低成本、高效率的信用解決手段。雖然銀行也

對(duì)小微企業(yè)的信息進(jìn)行了一定的記錄，但銀行掌握的小微企業(yè)數(shù)據(jù)較為割裂，形如孤島，不能與小微企業(yè)深度融合，無法構(gòu)建有價(jià)值的信用鏈條。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效解決小微企業(yè)的信用評(píng)估難題。

四，互聯(lián)網(wǎng)金融通過競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和滲透機(jī)制倒逼銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)融資傾斜。一是競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的推動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以小微企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者為切入點(diǎn)，短時(shí)間內(nèi)就取得了一席之地，與銀行相比，將大額貸款的被動(dòng)轉(zhuǎn)化成小額貸款的主動(dòng)，將大客戶的劣勢(shì)轉(zhuǎn)化成中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，并不斷提升市場(chǎng)占有率，表現(xiàn)出了強(qiáng)勁的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和比較優(yōu)勢(shì)。在市場(chǎng)蛋糕重新劃分的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”倒逼銀行不斷向小微企業(yè)傾斜。二是滲透機(jī)制的推動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使銀行在經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)方式上向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，紛紛成立類P2P平臺(tái)、電商網(wǎng)站等，并充分利用這些平臺(tái)將金融資源注入小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

五，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融體系重構(gòu)與金融市場(chǎng)重組，構(gòu)建有利于小微企業(yè)成長(zhǎng)的組織形態(tài)和金融體系。對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿足一直是金融市場(chǎng)的薄弱之處，從銀行角度而言，由于無法找到既能夠滿足其風(fēng)控及資本要求，又能夠有效向小微企業(yè)貸款的商業(yè)模式，銀行顧此失彼現(xiàn)象較為嚴(yán)重，造成了金融資源的錯(cuò)配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開啟了一種專門針對(duì)小微金融服務(wù)的全新的商業(yè)模式，在金融體系中植入了小微企業(yè)的資金供給者與需求者雙贏的基因，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與需求點(diǎn)也開始重新組合，生態(tài)體系得以重構(gòu)。在這種生態(tài)體系和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)是一塊極大的市場(chǎng)蛋糕，甚至是未來金融的主打方向和盈利的主要領(lǐng)域。為此，金融業(yè)迎來突變和拐點(diǎn)，服務(wù)小微企業(yè)的替代性金融開始受到廣泛重視和青睞。

四．合肥的服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究

4.1更新信貸經(jīng)營(yíng)理念

銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)工作是否有效取決于信貸經(jīng)營(yíng)理念的科學(xué)性，所以，有效解決小微企業(yè)金融服務(wù)的方式就是改變?cè)袀鹘y(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)理念，打破傳統(tǒng)的“壘大戶”的觀念。較長(zhǎng)一段時(shí)間，各個(gè)銀行中都比較愿意貸款給大型企業(yè)以及大客戶，致使這些大型企業(yè)所得的貸款金額遠(yuǎn)大于實(shí)際需求的金額，資金相對(duì)充足的企業(yè)開始進(jìn)一步投資擴(kuò)展，增加了投資的盲目性，致使宏觀調(diào)控的資金鏈斷裂，各銀行無法按照預(yù)期收回應(yīng)有利益。所以，銀行業(yè)針對(duì)企業(yè)投資應(yīng)更加慎重，利用投資小微企業(yè)可以將投資風(fēng)險(xiǎn)有效減小。還應(yīng)打破以往“抵押為本”的觀念，對(duì)企業(yè)過度的強(qiáng)調(diào)抵押，將第一還款來源的信貸經(jīng)營(yíng)理念完全忽略，違

背了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展方向，使小微企業(yè)的發(fā)展履步維艱，所以，對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)，要做到將科學(xué)發(fā)展觀作為基本理念，使小微企業(yè)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制更加科學(xué)化，使小微企業(yè)貸款擔(dān)保的方式更加方便化、合理化。4.2防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前小微企業(yè)金融服務(wù)中，仍有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素存在，因此，在促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)迅速發(fā)展中，應(yīng)該重點(diǎn)對(duì)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，可從以下幾個(gè)方面入手：首先，對(duì)小微企業(yè)信貸實(shí)施專職審查的制度，將專職審查人員的審查與經(jīng)理審查同時(shí)展開，以達(dá)到將風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口前移的目的。其次，對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理控制工作應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)，將小微企業(yè)的貸款抵押率等進(jìn)行有效管控，及時(shí)調(diào)整。第三，對(duì)授信客戶的資金情況以及現(xiàn)金流都應(yīng)及時(shí)且密切的關(guān)注，如發(fā)生緊急狀況，及時(shí)采取措施以將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。最后，將銀行外部相關(guān)征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，將識(shí)別小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)以及控制能力進(jìn)一步提高。4.3適當(dāng)調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)政策

銀行信貸資源配置的情況在一定程度上決定了銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)情況。在實(shí)際操作中，應(yīng)將信貸結(jié)構(gòu)做出一定調(diào)整，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸力度，使其更好更快的發(fā)展。具體操作如下：

首先，銀行可以對(duì)小微企業(yè)的信貸進(jìn)行單獨(dú)考核；其次，可以將小微企業(yè)單獨(dú)設(shè)置客戶名單，實(shí)施專門的授信；最后，針對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)狀況，對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)，并適當(dāng)做出合理的調(diào)整。

綜合上述原因，可針對(duì)小微企業(yè)的成長(zhǎng)周期以及行業(yè)的特征、信用情況、盈利水平等因素進(jìn)行綜合考慮，將風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)作為基本原則，對(duì)利率的浮動(dòng)調(diào)整做出科學(xué)合理的判斷，使利率機(jī)制得以完善，使小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低。4.4創(chuàng)新服務(wù)方式以及產(chǎn)品

為適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展，就應(yīng)該創(chuàng)新銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式以及理念，積極開發(fā)更為適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)的信貸、咨詢等方面提供最為有利的支持。與此同時(shí)，還應(yīng)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)一步加強(qiáng)，在銀行的協(xié)助下，使小微企業(yè)創(chuàng)造更高更好的利潤(rùn)。此外，還需大力將小微企業(yè)發(fā)展為風(fēng)險(xiǎn)較低、資本消耗較低、技術(shù)含量較高以及附加值較高的企業(yè)。

4.5培養(yǎng)更加專業(yè)的人才

創(chuàng)建更加科學(xué)的經(jīng)營(yíng)考核機(jī)制。小微企業(yè)的特性決定了作為其營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)就應(yīng)該更加專業(yè)化且高素質(zhì)化，這同時(shí)也是決定服務(wù)質(zhì)量以及防控風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。在進(jìn)行人才專業(yè)培養(yǎng)的方面，應(yīng)大量培養(yǎng)或者招聘專業(yè)的營(yíng)銷人員以及客戶經(jīng)理，還應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)銷人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，最后，對(duì)培養(yǎng)的人才實(shí)現(xiàn)輪崗交流以及培訓(xùn)，將各方面的人才物盡其用。此外，應(yīng)加大先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分類技術(shù)等的考核機(jī)制，最終達(dá)到使考核機(jī)制能夠有效激勵(lì)員工進(jìn)步的目的。4.6我們可以創(chuàng)立微型金融去服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)

微型金融自世界銀行上世紀(jì)70 年代提出后得到廣泛發(fā)展和傳播，微型金融向窮人和低收入人群提供了一系列支持其生產(chǎn)、提高其收入、穩(wěn)定其消費(fèi)、防控其風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，其中包括小額信貸、合作醫(yī)保、助學(xué)貸款、微型保險(xiǎn)及其他方面的金融服務(wù)等。微型金融自本世紀(jì)初進(jìn)入中國(guó)之后得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，現(xiàn)今不僅在扶貧領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用，而且更使長(zhǎng)期面臨“融資難”的中國(guó)廣大小微企業(yè)看到了希望。

有專家認(rèn)為，當(dāng)前中國(guó)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的過程中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正從原來工業(yè)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)走向工業(yè)經(jīng)濟(jì)與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)共同推動(dòng)的道路。在城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，機(jī)構(gòu)金融為機(jī)構(gòu)服務(wù)的產(chǎn)品、為機(jī)構(gòu)服務(wù)的機(jī)制在城鎮(zhèn)化中將逐漸弱化，金融面對(duì)的將是廣大的百姓、廣大的小微企業(yè)，而廣大百姓和小微企業(yè)的需要是千變?nèi)f化的，這時(shí)候微型金融提供的服務(wù)需要更加多元化、靈活性，需要在更高的層面上，在更深刻、更復(fù)雜的金融服務(wù)中提供服務(wù)。

總結(jié)

小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)一直備受監(jiān)管層、區(qū)域政府、商業(yè)銀行的關(guān)注，然而小微實(shí)體企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特性，使得小微實(shí)體企業(yè)獲得的金融服務(wù)有限。只有不斷完善小微實(shí)體企業(yè)金融服務(wù)的制度體系，才能驅(qū)動(dòng)多層次的金融體系加入為小微實(shí)體企業(yè)服務(wù)的金融市場(chǎng)。