第一篇：支持小微企業(yè)金融服務(wù)的情況匯報

XX村鎮(zhèn)銀行

支持小微企業(yè)金融服務(wù)的情況匯報

自2017年1月12日開業(yè)以來，XX村鎮(zhèn)銀行大力支持小微企業(yè)發(fā)展，以市場為導(dǎo)向、以需求為基礎(chǔ)，根據(jù)小微企業(yè)“小、頻、快”的業(yè)務(wù)模式，結(jié)合各縣域經(jīng)濟特色，細分目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶，有針對性的支持小微企業(yè)創(chuàng)品牌、拓市場、增效益，陸續(xù)推出林權(quán)抵押貸款、抵押循環(huán)貸款、“助保貸”貸款、機械設(shè)備抵押貸款等貸款品種。此外，為更好地推動銀稅企三方的合作，我行推出小微企業(yè)貸款品種“稅融通”，不斷完善并創(chuàng)新小微企業(yè)信貸新機制，破解小微企業(yè)等融資難的瓶頸，全方位支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。截至2018年5月底，我行貸款余額XX萬元，其中1000萬以下小微企業(yè)貸款余額XX萬元，占比77.63%，較年初增加4981.36萬元，增速為38.32%，不良貸款余額為“0”。

一、加大小微企業(yè)信貸支持的舉措

（一）信息宣傳工作

由于我行是新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)對我行的經(jīng)營范圍及經(jīng)營情況還比較陌生，開業(yè)以來通過微信公眾號、戶外廣告及外墻LED大屏幕不斷滾動宣傳我行在居民、個體工商戶、小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容；通過掃樓掃街、分區(qū)營銷派發(fā)我行居民、個體工商戶、小微企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)宣傳手冊及主動上門到企業(yè)宣傳我行小微企業(yè)金融服務(wù)。

（二）金融服務(wù)差異化

1、不斷注重提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理專業(yè)化水平。研究及優(yōu)化信貸審批流程，針對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“短、小、頻、急”的特點，提高信貸業(yè)務(wù)審批效率；充分發(fā)揮一級法人決策半徑短的優(yōu)勢，明確了各層級職責(zé)權(quán)限，使信貸業(yè)務(wù)能夠快速決策、盡早實施；同時，通過建立嚴格的信貸文化，有力規(guī)范客戶經(jīng)理行為。一是制定限時服務(wù)制度。通過優(yōu)化信貸流程，即信貸業(yè)務(wù)受理后，由行長直接派單，并對調(diào)查、審查、審批等流程規(guī)定了明確的服務(wù)時限；二是科學(xué)安排服務(wù)時間。為了提升大家拓展客戶的效率，使貸款發(fā)放早到位、早見效，信貸客戶經(jīng)理利用白天或周末走訪客戶做調(diào)查，晚上加班寫報告，然后交行領(lǐng)導(dǎo)審批，以最快的速度將貸款發(fā)放到客戶手中，有力提升了服務(wù)效率，極大緩解了小微企業(yè)資金需求之急。三是建立廉潔信貸文化，不讓客戶承擔(dān)除正常貸款利息以外的任何費用，得到廣大客戶的一致好評。

2、擴大服務(wù)領(lǐng)域，立足小額信貸。單筆貸款可以是一萬元，甚至是幾千元，與其它金融機構(gòu)形成差別化的市場定位，填補了農(nóng)村市場需求空白。XX村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建以來, 一是為農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)、為農(nóng)村個體經(jīng)營業(yè)主提供信貸服務(wù)，在一定程度上緩解當(dāng)?shù)氐馁Y金流動性需求問題,提高農(nóng)村龍頭企業(yè)和農(nóng)村的資金使用率,幫助部分經(jīng)濟主體提高市場競爭力。二是擴大農(nóng)村消費信貸需求。農(nóng)民生活支出比例較大,將目前在城市開發(fā)、開辦的標(biāo)準化產(chǎn)品與服務(wù)推廣到農(nóng)村地區(qū),促進農(nóng)村消費信貸市場。三是實現(xiàn)本土化，積極融入當(dāng)?shù)匚幕桶l(fā)展氛圍，依托本土化來防范風(fēng)險和拓展業(yè)務(wù)，堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為依托,面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織、小微企業(yè)和個體工商戶。

3、不斷加強與小微企業(yè)溝通合作，我行自開業(yè)以來始終注重與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的溝通合作關(guān)系，致力于農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭和小微型企業(yè)，吸引了當(dāng)?shù)囟嗉倚∥⑵髽I(yè)前來開戶，并與多家企業(yè)取得了意向性合作關(guān)系。

（三）規(guī)范服務(wù)收費，切實降低小微企業(yè)融資成本

與國有商業(yè)銀行、其它股份制銀行相比，我們的收費項目少、費率低，同時我行多數(shù)存款產(chǎn)品在基準利率上一浮到頂，上浮40%，同時不開設(shè)保險、基金、貴金屬、理財?shù)雀唢L(fēng)險產(chǎn)品，讓客戶真正存款、放心存款；銀行卡（折）免收工本費、年費、小額賬戶管理費，網(wǎng)銀匯款、短信通知等免費。貸款除了利息，沒有公證費、保險費等，且小微企業(yè)平均月利率為6.5‰，對一些具有專利證書等市場發(fā)展前景較好的小微企業(yè)，貸款利率相對于其他企業(yè)優(yōu)惠5%以上。一年多來，我們減費讓利于小微企業(yè)至少100多萬元。

（四）嚴守風(fēng)險底線，抓好風(fēng)險防控 我行按照風(fēng)險可控、商業(yè)經(jīng)營可持續(xù)的原則，堅持金融服務(wù)小微企業(yè)的大方向，堅守有效識別、防范、化解風(fēng)險的基礎(chǔ)底線，落實國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，密切防范“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)，加強對貸款資金流向監(jiān)測，防范借款企業(yè)挪用貸款用途，加強對聯(lián)保貸款風(fēng)險監(jiān)控，做好不良貸款風(fēng)險處置預(yù)案，切實維護債權(quán)。

二、下一步工作計劃

（一）明確工作目標(biāo)，努力實現(xiàn)“兩增兩控”

當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，我行將認真貫徹黨中央、國務(wù)院的決策部署，進一步改進小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。堅決執(zhí)行支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策，強化利率風(fēng)險定價機制，進一步對小微企業(yè)進行利率優(yōu)惠；推出高效審批小微企業(yè)的金融服務(wù)方案；加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的激勵考核；加強對小微企業(yè)金融服務(wù)人員的培訓(xùn)等；在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。

（二）進一步加大營銷力度，做好信息宣傳工作 由于我行是新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，我行知名度還不高，我行將進一步通過微信公眾號、戶外廣告及外墻LED大屏幕不斷滾動宣傳我行在居民、個體工商戶、小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容；通過開展掃樓掃街、分區(qū)營銷等宣傳形式派發(fā)我行居民、個體工商戶、小微企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)宣傳手冊及主動上門到企業(yè)宣傳我行小微企業(yè)金融服務(wù)。

（三）單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

圍繞“兩增兩控”目標(biāo)，我行將在每年初單列小微企業(yè)信貸計劃，明確執(zhí)行過程中不擠占、不挪用，并且工作過程中，注意根據(jù)工作實際情況，隨時調(diào)整其他信貸計劃向小微企業(yè)傾斜。

（四）網(wǎng)點下沉，擴大服務(wù)覆蓋面

我行計劃今年下半年在XX鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，延長了我行支持小微企業(yè)的半徑，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣大小微企業(yè)在接受銀行服務(wù)上多了一份選擇。

（五）落實盡職免責(zé)，調(diào)動工作積極性

進一步明確授信部門和授信工作人員在按照相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行職責(zé)的，在授信出現(xiàn)風(fēng)險時，將免除相關(guān)人員和相關(guān)部門的合規(guī)責(zé)任。

（六）改進考核機制，激發(fā)內(nèi)生動力

進一步改進小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理、考核和激勵機制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足。在本行內(nèi)部明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭部門，制定績效考核機制，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的考核實行傾斜。

（七）優(yōu)化利率定價機制，進一步降低融資成本 進一步優(yōu)化小微企業(yè)貸款利率定價機制，對信譽好的優(yōu)質(zhì)客戶降低貸款利率上浮幅度，同時對客戶只收取利息費用，不收取其他任何的咨詢費或承諾費，不強制客戶購買任何基金、保險、貴金屬、理財產(chǎn)品等。對企業(yè)多次循環(huán)使用的流動資金貸款，采取最高額擔(dān)保方式，避免企業(yè)重復(fù)評估、抵押，為企業(yè)節(jié)約評估費等各類費用。通過多管齊下，大大節(jié)約中小微企業(yè)的融資成本。

XX村鎮(zhèn)銀行 2018年6月26日

第二篇：銀行支持小微企業(yè)金融服務(wù)匯報材料

安徽******銀行支持

小微企業(yè)金融服務(wù)工作情況匯報

我行自成立以來，就一直大力支持小微企業(yè)發(fā)展，截至****年底，我行小微企業(yè)貸款余額*****萬元共計***戶，貸款余額占比**.**%，戶數(shù)占比**.**%。我行的主要工作措施有：

一、明確工作目標(biāo)，努力實現(xiàn)“三個不低于”

當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，我行認真貫徹黨中央、國務(wù)院的決策部署，進一步改進小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。長期以來，我行堅決執(zhí)行支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策，強化利率風(fēng)險定價機制，對小微企業(yè)進行利率優(yōu)惠；高效審批小微企業(yè)的金融服務(wù)方案，加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的激勵考核，加強對小微企業(yè)金融服務(wù)人員的培訓(xùn)等；對小微企業(yè)金融服務(wù)單列信貸計劃、單獨配備人力資源等。在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

二、單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標(biāo)，我行每年初都要單列小微企業(yè)信貸計劃，執(zhí)行過程中不擠占、不挪用，并且工作過程中，注意根據(jù)工作實際情況，隨時調(diào)整其他信貸計劃向小微企業(yè)傾斜，****年，我行共發(fā)放小微企業(yè)貸款*****萬元。

三、加強機構(gòu)建設(shè)，擴大網(wǎng)點覆蓋面

向縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點，延長了我行支持小微企業(yè)金融服務(wù)的半徑。在國有銀行撤點減人的情況下，我行大力向縣域及農(nóng)村增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點。我行成立兩年多來，在全市四縣一區(qū)均已設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，目前埇橋區(qū)的蘄縣鎮(zhèn)支行已經(jīng)在這****年正式營業(yè)，同時埇橋區(qū)朱仙莊鎮(zhèn)支行、符離鎮(zhèn)支行和泗縣草溝鎮(zhèn)支行已完成裝修正在驗收階段，在泗縣黃圩鎮(zhèn)，靈璧縣馮廟鎮(zhèn)，蕭縣楊樓鎮(zhèn)，碭山縣李莊鎮(zhèn)正在洽談物色網(wǎng)點地址。縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)立，極大地延長了我行支持小微企業(yè)的半徑。讓縣域廣大小微企業(yè)在接受銀行服務(wù)上多了一份選擇。

四、落實盡職免責(zé)，調(diào)動工作積極性

根據(jù)監(jiān)管部門工作要求，我行明確授信部門和授信工作人員在按照相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行職責(zé)的，在授信出現(xiàn)風(fēng)險時，將免除相關(guān)人員和相關(guān)部門的合規(guī)責(zé)任。

五、改進考核機制，激發(fā)內(nèi)生動力

按照相關(guān)監(jiān)管要求，我行不斷改進小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理、考核和激勵機制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足。在本行內(nèi)部明確了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭部門，制定績效考核機制，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的考核實行傾斜，落實有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良率高出其他貸款目標(biāo)*個百分點的容忍度。

六、加大金融創(chuàng)新，提升服務(wù)能力

科技支持小微企業(yè)，讓小微企業(yè)享受現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果，我們接入了“安徽農(nóng)金”這一高科技銀行金融平臺，我行發(fā)行的銀行卡是銀聯(lián)識別卡，一卡在手走遍全球；我行為小微企業(yè)安裝的網(wǎng)銀可

以通過人民銀行大小額支付系統(tǒng)與國內(nèi)各銀行相互轉(zhuǎn) 賬匯款；我行為小微企業(yè)安裝的POS機業(yè)務(wù)通過銀聯(lián)標(biāo)識，隨時刷卡、即時到賬；短信通業(yè)務(wù)，賬戶余額變動即刻通知；轉(zhuǎn)賬電話，把銀行搬到家。小微企業(yè)所需要的現(xiàn)代金融服務(wù)，我行目前都能夠提供。

七、規(guī)范服務(wù)收費，切實降低小微企業(yè)融資成本

與國有商業(yè)銀行、其它股份制銀行相比，我們的收費項目少、費率低，****年我行中間業(yè)務(wù)收入僅**.**萬元，占總體收入比例約*.*%左右，****年我行中間業(yè)務(wù)收入僅**.**萬元，占總體收入比例約 *.**%左右，與他行相比幾乎可以忽略不計。同時我行多數(shù)存款產(chǎn)品在基準利率上一浮到頂，上浮**%，同時不開設(shè)保險、基金、貴金屬、理財?shù)雀唢L(fēng)險產(chǎn)品，讓客戶真正存款、放心存款；銀行卡（折）免收工本費、年費、小額賬戶管理費，網(wǎng)銀匯款、短信通知等免費，貸款除了利息，沒有公證費、保險費等，對一些開展土地復(fù)墾的“三農(nóng)客戶”和小微企業(yè)貸款執(zhí)行基準利率，對具有專利證書等市場發(fā)展前景較好的小微企業(yè)，貸款利率相對于其他企業(yè)優(yōu)惠**%以上。兩年多來，我們減費讓利于小微企業(yè)至少****多萬元。

八、嚴守風(fēng)險底線，抓好風(fēng)險防控

我行按照風(fēng)險可控、商業(yè)經(jīng)營可持續(xù)的原則，堅持金融服務(wù)小微企業(yè)的大方向，堅守有效識別、防范、化解風(fēng)險的基礎(chǔ)底線，落實國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，密切防范“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)，加強對貸款資金流向監(jiān)測，防范借款企業(yè)挪用貸款用途，加強對聯(lián)保貸款風(fēng)險監(jiān)控，做好不良貸款風(fēng)險處置預(yù)案，切實維護債權(quán)。

雖然我行在支持小微企業(yè)方面做出了一定的成績，但在工作還有很多不足，還存在一些難點和問題，主要是以下幾個方面：

一、如何確保實現(xiàn)“三個不低于”

繼續(xù)堅持“三個不低于”的小微企業(yè)金融服務(wù)目標(biāo)，在風(fēng)險總體可控的前提下，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均水平、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期水平，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，騰挪信貸資源，在盤活存量中擴大小微企業(yè)融資增量，在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額。但是“三個不低于”的指標(biāo)設(shè)置沒有考慮現(xiàn)實性，我行剛成立之初，“三個不低于”的指標(biāo)都非常高，基本上都是***%，如何在以后的發(fā)展仍然堅持“三個不低于”是個難點。

二、如何加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式

對于各不相同的小微企業(yè)來說，他們的融資需求是十分多樣化的，并非只是簡單的“拿錢來”就可以一言以蔽之。因此，金融支持小微企業(yè)就必須牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，針對不同類型、不同發(fā)展階段小微企業(yè)的特點，不斷開發(fā)特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)。小微企業(yè)本身資源不夠豐裕，信用比較單薄，而且在市場的驚濤駭浪中生存，其經(jīng)營業(yè)績與大型企業(yè)相比，帶有更大的不確定性。所以，金融業(yè)讓他們提供的擔(dān)保條件應(yīng)該多樣化，比如房地產(chǎn)、物資、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等各種財產(chǎn)，保證、抵押、質(zhì)押、留置等各種方式。推動開辦商業(yè)保理、金融租賃和定向信托等融資服務(wù)。借還貸的時間長度和節(jié)點、利率的設(shè)計等，都可以由雙方自由地

協(xié)商確定。充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。但小微企業(yè)恰恰缺少各類抵押與擔(dān)保條件，如何更加豐富地為小微企業(yè)解決貸款中的抵押擔(dān)保是個問題。

三、如何解決中小微企業(yè)融資成本高的難題

進一步優(yōu)化小微企業(yè)貸款利率定價機制，對信譽好的優(yōu)質(zhì)客戶降低貸款利率上浮幅度，同時對客戶只收取利息費用，不收取其他任何的咨詢費或承諾費，不強制客戶購買任何基金、保險、貴金屬、理財產(chǎn)品等。對企業(yè)多次循環(huán)使用的流動資金貸款，采取最高額擔(dān)保方式，避免企業(yè)重復(fù)評估、抵押，為企業(yè)節(jié)約評估費等各類費用。對于融資性擔(dān)保貸款，要求保證金一律由擔(dān)保公司承擔(dān)，避免擔(dān)保公司轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)，加重企業(yè)的負擔(dān)。通過多管齊下，大大節(jié)約中小微企業(yè)的融資成本。我們銀行也是企業(yè)，也要實現(xiàn)效益，一切讓利于小微企業(yè)，銀行的利益誰來保證？小微企業(yè)既小且微，實力小，銀行可賺取的利潤與效益就微弱，如何實現(xiàn)小微企業(yè)的利益與銀行的效益相統(tǒng)一，是個難題。

總之，我們還要提高對小微企業(yè)金融服務(wù)重要性的認識，明確分工，落實責(zé)任，形成合力，真正幫助小微企業(yè)解決現(xiàn)實難題。

****年*月**日

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第四篇：完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系

2013-7-17

眾所周知，小微企業(yè)在促進就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟和維護穩(wěn)定等方面具有重要地位，其生存發(fā)展境遇近年來一直受到各界廣泛關(guān)注。尤其是小微企業(yè)融資難題如何破解，儼然成為了金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的一個最為突出的方面。事實上，盡管各方為緩解這一難題已經(jīng)做了大量的工作，采取了很多的有效措施，但是從小微企業(yè)的實際情況來看，資金的供求之間仍存在一定矛盾。小微企業(yè)融資難一直是一個世界性難題，借鑒國際支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施，結(jié)合我國實際情況，取長補短，有助于更好地構(gòu)建和完善支持小微企業(yè)金融服務(wù)的政策體系，更好地促進小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

國際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策措施

小微企業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要地位舉世共知，各個國家特別是發(fā)達國家普遍建立了多層次、多元化的小微企業(yè)服務(wù)體系。通過政府政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮市場作用，借助社會組織和民間機構(gòu)的力量，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

專項立法

通過法律手段扶持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動是國際上支持中小企業(yè)的通行做法之一。美國出臺了包括《中小企業(yè)法》、《反托拉斯法》、《中小企業(yè)投資法》、《管制制度緩和法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟政策法》、《消除限制法》、《公正平等法》、《擴大中小企業(yè)商品出口法》、《中小企業(yè)投資獎勵法》等一系列旨在扶持中小企業(yè)穩(wěn)健成長、維護市場自由競爭的法律法規(guī)。英國出臺了十余項有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括保護中小企業(yè)發(fā)明專利、鼓勵科研成果向中小企業(yè)轉(zhuǎn)讓、防止大企業(yè)過度吞并中小企業(yè)形成壟斷、解決企業(yè)間債務(wù)拖欠維持中小企業(yè)資金正常周轉(zhuǎn)等方面。日本于1953年出臺了《中小企業(yè)金融公庫法》，通過設(shè)立中小企業(yè)金融公庫的形式向中小企業(yè)提供長期低息貸款；1963年頒布了《中小企業(yè)基本法》將中小企業(yè)相關(guān)政策進行了系統(tǒng)化梳理，并以此為基礎(chǔ)陸續(xù)制定了《中小企業(yè)投資扶持股份公司法》、《中小企業(yè)現(xiàn)代化資金扶持法》等系列法律法規(guī)。

專職機構(gòu)

國際上對中小企業(yè)進行專職管理的機構(gòu)主要有兩種類型：一種是綜合管理型，設(shè)立專門機構(gòu)對中小企業(yè)進行統(tǒng)籌管理，職責(zé)相對集中，如美國設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管理局（Small Business Administration），它是美國中小企業(yè)的最高政府管理機構(gòu)，局長由總統(tǒng)任命，并直接向總統(tǒng)負責(zé)和匯報工作，主要負責(zé)幫助中小企業(yè)融資，就保護中小企業(yè)權(quán)益向政府提出政策建議，并為中小企業(yè)提供培訓(xùn)、信息和技術(shù)支持。韓國設(shè)立了總統(tǒng)中小企業(yè)委員會（The Presidential Commission on Small and Medium Enterprises）和中小企業(yè)管理局（Small and Medium Business Administration），負責(zé)制定和實施中小企業(yè)相關(guān)政策，為中小企業(yè)發(fā)展提供支持。另一種是分散管理型，中小企業(yè)管理職責(zé)分屬不同部門，管理相對分散，但管理權(quán)限明確，部門間有良好的溝通協(xié)調(diào)機制，如德國在聯(lián)邦政府經(jīng)濟部、財政部、研技部等政府機構(gòu)中都單獨設(shè)立了負責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的機構(gòu)，各州政府、工業(yè)協(xié)會、工商會也都設(shè)有專職負責(zé)中小企業(yè)事務(wù)的部門。

專項基金

美國政府設(shè)立了種類眾多的針對中小企業(yè)的財政援助基金，包括針對專項科技成果的研究與開發(fā)基金、產(chǎn)品采購基金、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、失業(yè)人口就業(yè)基金、風(fēng)險補償基金、財政專項基金、特殊行業(yè)再保險（放心保）基金等，從而鼓勵中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、降低中小企業(yè)融資成本。歐盟由歐洲投資銀行和歐洲投資基金合作建立了“歐洲技術(shù)便捷啟動基金”，通過介入中介風(fēng)險資本基金25%股本的方式，支持風(fēng)險資本基金投資于有新研發(fā)成果的研究中心和科學(xué)園區(qū)的中小企業(yè)。德國設(shè)立了“歐洲復(fù)興計劃特殊資產(chǎn)基金”，對新成立的中小企業(yè)可按貸款方式獲得資金援助，貸款金額為4萬馬克，前兩年免付利息，從第三年開始享受2%、3%、5%的優(yōu)惠利率，五年后按市場利率計算。

專屬擔(dān)保

美國中小企業(yè)管理局通過提供貸款擔(dān)保的方式幫助中小企業(yè)獲得資金支持，符合條件的中小企業(yè)可以按照7（a）

貸款計劃向金融機構(gòu)申請最高不超過200萬美元的貸款，由中小企業(yè)管理局提供一定比例的貸款擔(dān)保，金融機構(gòu)自主決定是否提供貸款，貸款風(fēng)險由中小企業(yè)管理局共同承擔(dān)。此外，中小企業(yè)管理局還為中小企業(yè)提供多種貸款擔(dān)保及小額貸款。歐盟與歐洲投資基金（European Investment Fund，EIF）簽署了關(guān)于實施“增長與環(huán)境”引導(dǎo)項目的協(xié)議，EIF為少于100名雇員的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，用于可以帶來重大環(huán)境利益的投資。日本依據(jù)其1958年頒布的《中小企業(yè)信用保險公庫法》設(shè)立了中小企業(yè)信用保險公庫，并在各都道府縣成立中小企業(yè)信用保證協(xié)會，構(gòu)成了相對完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，在中小企業(yè)向金融機構(gòu)融資時，由信用保證協(xié)會對其債務(wù)進行擔(dān)保，而信用保證協(xié)會承保的債務(wù)再由中小企業(yè)信用保險公庫進行保險。

專享稅率

美國對年收入5萬美元以下的中小企業(yè)實行15%的低稅率。英國自20世紀80年代開始對中小企業(yè)進行減稅，年利潤低于30萬英鎊的中小企業(yè)公司稅稅率從38%逐步減少至20%左右，低于大企業(yè)10個百分點，同時免去了中小企業(yè)的投資收入附加稅和國民保險附加稅。法國對實施新技術(shù)的中小企業(yè)減免50%的稅收，日本也有類似鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的稅收優(yōu)惠政策，該國對研發(fā)型中小企業(yè)免除法人稅和所得稅，對企業(yè)因研發(fā)而產(chǎn)生的虧損允許其結(jié)轉(zhuǎn)到以后補虧。

多元融資

在間接融資方面，建立了包括政策性銀行、大型銀行、中小型銀行和社區(qū)銀行等在內(nèi)的多層次差異化中小企業(yè)金融服務(wù)體系。如歐盟設(shè)立了專職為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——歐洲投資銀行（European Investment Bank），德國復(fù)興開發(fā)銀行也承擔(dān)了為中小企業(yè)投資提供長期貸款支持的職責(zé)。在直接融資方面，很多國家開辟了專門針對中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的二板市場，最為著名的是美國的全國證券交易協(xié)會自動報價系統(tǒng)（The National Association of Securities Dealers Automated Quotation system, NASDAQ），英國也設(shè)立了倫敦股票交易所另類投資市場（The Alternative Investment Market of the London Stock Exchange）和為上市公司股票交易市場（Off-Exchange）等二板、三板市場。在民間融資方面，發(fā)達國家大多擁有較為成熟的民間金融體系，為中小企業(yè)提供補充性融資支持，如美國的民間風(fēng)險投資公司為中小企業(yè)提供貸款融資和股權(quán)投資支持，英國多家小型金融公司組成了風(fēng)險投資協(xié)會（British Venture Capital Association）進行中小企業(yè)風(fēng)險投資。

通過這些國際上支持小微企業(yè)融資和發(fā)展的主要政策，可以看出有以下幾個特點：一是政府力量和市場作用雙管齊下，通過財政政策、稅收政策等引導(dǎo)商業(yè)力量加大對中小企業(yè)融資的支持力度。二是政策涉及面廣、針對性強、扶持方式多元化，涉及到企業(yè)的創(chuàng)立、發(fā)展、科研、融資、招聘等多個方面，而非僅僅局限于為小微企業(yè)提供資金幫助。三是重視小微企業(yè)自身的能力建設(shè)，特別是科研創(chuàng)新能力，著力扶持有高新技術(shù)的小微企業(yè)發(fā)展。我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系存在的問題

近年來，國家先后采取了一系列政策手段支持小微企業(yè)發(fā)展，2012年4月國務(wù)院出臺的《關(guān)于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》就對支持小微企業(yè)發(fā)展進行了全面政策部署，監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)也采取了多項有效措施，小微企業(yè)融資狀況逐步改善。據(jù)銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款余額達14.77萬億元（含小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款），占各項貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬億元，較上年同期多增19.6億元，增速為19.73%，較各項貸款增速高2.62個百分點，連續(xù)4年實現(xiàn)了“兩個不低于”目標(biāo)。

但是，對照國際上在支持小微企業(yè)融資和發(fā)展方面的主要政策作法，可以看出我國小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系仍然存在一定改進空間：

一是在立法方面，2003年開始實施的《中小企業(yè)促進法》是我國促進小微企業(yè)發(fā)展的第一部也是目前為止唯一一部專項立法，這部法律雖然包含了大量保護、扶持和引導(dǎo)小微企業(yè)良好發(fā)展的法律措施，但其中大部分規(guī)定為原則性、政策性條款，具體配套辦法和措施有待跟進，在法律體系建設(shè)方面與發(fā)達國家存在較大差距。

二是在政府機構(gòu)設(shè)置方面，目前我國政府層面專職負責(zé)小微企業(yè)的是工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司，相較發(fā)達國家而言，層級相對較低。雖然國務(wù)院層面于2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)財稅、項目審批、金融服務(wù)等職能分屬于多個部委，部門之間有效協(xié)調(diào)機制仍待完善，政府層面推進合力略顯不足。

三是在財政資金支持方面，雖然國家層面和各地方政府每年均有相關(guān)財政補貼用于幫助小微企業(yè)獲得金融支持，但存在著使用較為分散、覆蓋面有待推廣、支付方式相對單一等問題，且在實際操作中非政府背景的小型信貸機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)在獲得財政補貼方面仍存在一定困難。

四是在小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)方面，目前我國的小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)普遍存在著規(guī)模較小、擔(dān)保放大倍率低、資金來源單

一、相關(guān)法律法規(guī)制度不健全等問題，且缺乏有效的風(fēng)險分散機制和必要的風(fēng)險補償機制，能夠支持的小微企業(yè)范圍有限。同時，繁復(fù)的抵押擔(dān)保手續(xù)和相對較高的抵押擔(dān)保費用也影響了小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的可得性。五是在稅費負擔(dān)方面，近年來我國出臺了包括上調(diào)增值稅和營業(yè)稅起征點、在一定時期內(nèi)免征金融機構(gòu)與小微企業(yè)簽訂借款合同涉及的印花稅等一系列針對小微企業(yè)的稅費減免措施，但據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報告2013》調(diào)查結(jié)果顯示，仍有超過4成小微企業(yè)主認為目前稅費負擔(dān)過重。同時，小微企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面仍處于相對弱勢的地位，為獲得信貸資金需要向商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等支付一定隱性成本，這也是小微企業(yè)感覺“融資難、融資貴”的原因之一。

六是在多元化融資體系建設(shè)方面，金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與小微企業(yè)實際需求之間仍存在一定差距，缺乏針對于小微企業(yè)成長周期的金融產(chǎn)品服務(wù)支持體系，資本市場發(fā)育還不夠成熟，債券市場規(guī)模偏小，非公開發(fā)行、非上市公司股權(quán)流通渠道不夠暢通，風(fēng)險投資機構(gòu)發(fā)展政策尚未明晰，這些都制約了小微企業(yè)、特別是初創(chuàng)期和科技型小微企業(yè)的發(fā)展。

相關(guān)政策建議

完善相關(guān)法律制度

建議以《中小企業(yè)促進法》為基礎(chǔ)，建立完善由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方性政策組成的促進小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，并根據(jù)形勢變化對《中小企業(yè)促進法》進行適當(dāng)修訂和調(diào)整，使之具備更強的時效性和可操作性。同時，對金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展所需的一系列配套制度予以完善，考慮盡快出臺征信管理條例和規(guī)范信用擔(dān)保、民間融資等相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，建立存款保險制度，構(gòu)建多元化融資體系

建議進一步完善大中型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系，合理設(shè)置貸款審批權(quán)限、調(diào)整審批環(huán)節(jié)，創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式，為各個成長階段的小微企業(yè)提供融資、理財、咨詢、財務(wù)管理等一攬子金融服務(wù)；同時，加大對小微企業(yè)不合理收費的檢查和查處力度，降低小微企業(yè)融資成本。大力發(fā)展以小微企業(yè)為主要客戶群體的小型微型金融機構(gòu)，適度放寬小型微型金融機構(gòu)的準入條件，引導(dǎo)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r“因地制宜”發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)。推進多層次資本市場體系建設(shè)，完善中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場各項制度，發(fā)揮證券市場的資源配置與機制轉(zhuǎn)換功能。發(fā)展債券、私募股權(quán)、場外交易、融資租賃等非信貸類小微企業(yè)融資渠道，推進民間金融規(guī)范化、陽光化發(fā)展。

綜合運用財政稅收手段

在財政政策方面，建議進一步推動設(shè)立以為小微企業(yè)貸款進行風(fēng)險補償為目的的專項財政資金，擴大風(fēng)險補償范圍，適當(dāng)?shù)盅a金融機構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險，發(fā)揮財政資金導(dǎo)向與杠桿作用，提高財政資金和信貸資金的融合度。對于符合標(biāo)準的金融機構(gòu)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予一定政策傾斜和稅收優(yōu)惠，從機制上激勵金融機構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)工作。考慮賦予銀行業(yè)金融機構(gòu)一定的小微企業(yè)不良貸款稅前自主核銷權(quán)，簡化呆賬核銷程序，提高小型微型企業(yè)貸款呆賬核銷效率。在稅收政策方面，建議通過降低稅率、增加費用扣除等方式，給予小微企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，降低其經(jīng)營發(fā)展成本?？煽紤]對于成立3年以內(nèi)的初創(chuàng)期小微企業(yè)，減免或延期征收相關(guān)稅費，切實減輕創(chuàng)業(yè)負擔(dān)。通過對研發(fā)費用、設(shè)備投資費用等予以稅收抵免的方式，鼓勵小微企業(yè)開展科技創(chuàng)新。加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)方面，建議做大做強政府背景信用擔(dān)保機構(gòu)，發(fā)展多層次小微企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機構(gòu)，提升擔(dān)保機構(gòu)信用擔(dān)保能力。同時，加強小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)市場準入和風(fēng)險監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)運行，加快推進擔(dān)保行業(yè)立法工作，完善信息披露機制，強化擔(dān)保機構(gòu)自我約束。同時，建議在現(xiàn)有社會征信體系的基礎(chǔ)上，整合協(xié)調(diào)發(fā)改、財政、稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、銀行、保險、企業(yè)及有關(guān)中介機構(gòu)等相關(guān)部門，聯(lián)合推動小微企業(yè)征信體系建設(shè)，開展對小微企業(yè)及其業(yè)主的信用征集與信用評級，搭建更為全面實用的小微企業(yè)信息共享平臺，降低小微企業(yè)融資的交易成本。

第五篇：XX聯(lián)社支持小微企業(yè)金融服務(wù)總結(jié)報告

XXXX支持小微企業(yè)金融服務(wù)總結(jié)報告

XX：

按照根據(jù)省政府金融辦工作要求，為進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，加強小微企業(yè)金融政策、產(chǎn)品宣傳推介，更好地發(fā)揮金融機構(gòu)對小微企業(yè)發(fā)展的支持作用，促進地方經(jīng)濟發(fā)展的要求，為進一步改進銀行業(yè)小微企業(yè)信貸服務(wù)，提高服務(wù)效率，合理壓縮獲得信貸時間，優(yōu)化營商環(huán)境，積極落實小微企業(yè)金融服務(wù)各項政策，XXXX結(jié)合近半年來對小微企業(yè)貸款金融服務(wù)的情況，現(xiàn)將服務(wù)情況報告如下：

一、取得的成績

1.XXXX7月底小微企業(yè)貸款余額（大口徑）365012萬元，較年初增加54325萬元，增幅17.49%，高于其各項貸款增幅2.11個百分點；小微企業(yè)貸款戶數(shù)為1159戶，較上年同期增加16戶，小微企業(yè)申貸獲得率為100％，較上年同期無變化，實現(xiàn)“三個不低于”的目標(biāo)；

2.XXXX截至2018年7月末，小微企業(yè)“兩增”執(zhí)行情況。小微企業(yè)貸款（單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)含個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額218402萬元，比上年同期增長53745萬元；增速同比增長32.64%，高于各項貸款同比增速15.38%的17.62個百分點；小微企業(yè)貸款的戶數(shù)為1068戶，戶數(shù)高于去年同期76戶，兩增情況達標(biāo)。小微企業(yè)“兩控”執(zhí)行情況。小微企業(yè)不良貸款余額2150萬元，比上年同期上升360萬元；小微企業(yè)貸款綜合成本9%，比上年同期下降0.01個百分點，其中控制小微企業(yè)不良貸款余額目標(biāo)未達標(biāo)。

二、采取的措施 1.合理設(shè)置內(nèi)部考核激勵

我聯(lián)社不斷改進小微企業(yè)、小微企業(yè)主信貸業(yè)務(wù)管理、考核和激勵機制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足，專門成立了公司業(yè)務(wù)部及三農(nóng)事業(yè)部，大力扶持縣域小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。根據(jù)聯(lián)社發(fā)展實際，制定了專門的績效考核辦法、授信盡職免責(zé)辦法，激勵和調(diào)動員工積極性，大力推進小微企業(yè)貸款的授信和投放力度。對公司業(yè)務(wù)部、個人金融部、三農(nóng)事業(yè)部客戶經(jīng)理實施單獨考核，對完成任務(wù)較好的個人在工資和待遇方面給予提升。

2.為企業(yè)降低融資成本

XXXX從以下幾個方面做好降低實體經(jīng)濟企業(yè)融資成本工作： 一是優(yōu)化辦貸流程，實現(xiàn)“無縫對接”。對貸款即將到期、需要續(xù)貸的企業(yè)客戶，采取積極措施給予支持，在貸款到期前一個月，企業(yè)提出續(xù)貸申請，在貸款到期歸還前，經(jīng)客戶經(jīng)理審核無誤后及時召開貸審會審批，便于企業(yè)貸款歸還后，能夠及時將新貸款發(fā)放到位，真正實現(xiàn)“無縫對接”。這樣既打消了企業(yè)對信用社壓貸、抽貸的顧慮，又減少了企業(yè)因歸還貸款產(chǎn)生的融資負擔(dān)，得到了企業(yè)的一致好評。

二是給予利率優(yōu)惠，降低融資成本。在貸款利率方面，根據(jù)人民銀行利率調(diào)整政策要求，我聯(lián)社在政策允許范圍內(nèi)下調(diào)利率，最大限度讓利企業(yè)。同時嚴格遵守銀監(jiān)會“七不準”“四公開”規(guī)定，自覺接受客戶監(jiān)督。另外，XXXX實施的正常貸款利息優(yōu)惠方案和貸款利率的相關(guān)規(guī)定，對優(yōu)質(zhì)客戶、忠誠客戶、業(yè)務(wù)貢獻度較大的客戶均可在正常利率的前提下，給予其一定幅度的利率優(yōu)惠，真正為實體經(jīng)濟排憂解難。

三是積極落實銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕55號文，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于對銀行業(yè)小微企業(yè)貸款利率實施監(jiān)測的通知》，加強小微企業(yè)金融服務(wù)，是銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟、支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。為實現(xiàn)全省農(nóng)信社“2018年三季度當(dāng)季新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率較當(dāng)年一季度明顯下降，四季度較三季度保持平穩(wěn)態(tài)勢”的總體目標(biāo)，結(jié)合本后兩個季度的到期換據(jù)貸款投放和本新增貸款計劃目標(biāo)，經(jīng)測算，三季度預(yù)計投放小微企業(yè)貸款55994萬元，累計收益5263萬元，利率9.4%。四季度預(yù)計投放小微企業(yè)貸款56724萬元，累計收益5332萬元，利率9.4%。

四是在無還本續(xù)貸方面，目前省聯(lián)社印發(fā)了《“xxxxx”管理辦法（征求意見稿）》，目前正在全省范圍內(nèi)征集意見，本能夠下發(fā)實行，開發(fā)“XXXX”主要是向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、依法合規(guī)經(jīng)營但因受外部因素影響，資金暫時出現(xiàn)困難，無法按合同約定還本付息的小微企業(yè)發(fā)放的具有幫扶性質(zhì)的貸款產(chǎn)品。符合銀監(jiān)局無還本續(xù)貸要求，本是時候，預(yù)計可以進一步縮短客戶融資鏈條，清理不必要的“通道”“過橋”環(huán)節(jié)。

五是加大幫扶力度，提高服務(wù)效率。對于能正常生產(chǎn)、產(chǎn)品有一定市場前景，但生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)暫時困難的企業(yè)，我聯(lián)社堅持“不壓貸”“不抽貸”“不斷貸”，持續(xù)支持其發(fā)展，不斷為企業(yè)的經(jīng)營輸入新鮮血液。同時，根據(jù)實際情況，靈活調(diào)整貸審會召開時間，大力提高貸款審批效率，確保企業(yè)在最短的時間內(nèi)得到資金支持。在我聯(lián)社的持續(xù)支持下，XX區(qū)轄內(nèi)部分因資金鏈斷裂停產(chǎn)的企業(yè)，陸續(xù)開始了正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

六是針對抵質(zhì)押類貸款，抵押物價值充足的情況下，根據(jù)客戶需求，抵押類貸款延長抵押期限，降低客戶辦貸時間成本。

七是涉及XX市、XX區(qū)政府成立的擔(dān)保公司擔(dān)保的小微企業(yè)貸款，執(zhí)行利率可優(yōu)惠至8.7‰；對于在我區(qū)聯(lián)社開戶、辦理貸款的客戶，存款達到一定的比例，可享受相對應(yīng)的利率優(yōu)惠,最低可優(yōu)惠5％，最高可優(yōu)惠20%；每一每月按時結(jié)息的企業(yè)及其他個人貸款客戶，第二年繼續(xù)使用時，依據(jù)上每月結(jié)息清單按現(xiàn)行利率檔次的5%進行優(yōu)惠。第三年繼續(xù)使用貸款時，依據(jù)前兩每月結(jié)息清單按現(xiàn)行利率檔次的10%進行優(yōu)惠。

四、存在的問題及建議

（一）存在的問題

1.多數(shù)小微企業(yè)是以家庭經(jīng)營為主，公司結(jié)構(gòu)不健全，主要從事傳統(tǒng)行業(yè)，經(jīng)營產(chǎn)品技術(shù)含量低，抗風(fēng)險能力較弱。在財務(wù)管理上，財務(wù)制度多不健全，重利潤，輕報表，貨款支付與回籠多數(shù)通過個人賬戶，很難通過報表及流水判斷企業(yè)經(jīng)營情況，信息不對稱導(dǎo)致前期貸前調(diào)查難度增加。

2.小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足，融資成本較高。多數(shù)小微企業(yè)可用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)較少，經(jīng)營較好的企業(yè)可通過政府中小企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，但要向擔(dān)保公司繳納一定金額的保證金，較高的融資成本限制了貸款的發(fā)放。

（二）下步工作措施

1.大力發(fā)展惠普金融，加大市場調(diào)研力度，通過網(wǎng)點多，密度廣，宣傳大，信譽好的特點，大力發(fā)展小微企業(yè)客戶，并開立相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，避免信息不對稱而影響信貸的投放。

2.適當(dāng)提高小微企業(yè)不良貸款率的容忍度，進一步落實盡職免責(zé)制度。根據(jù)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險、成本和核銷等情況，對小微企業(yè)貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標(biāo)差異化考核，并明確容忍度的具體范圍。對發(fā)放的小微企業(yè)貸款，只要辦理部門人員勤勉盡職，不應(yīng)搞終身追究制，落實盡職免責(zé)制度。

3.積極協(xié)調(diào)配合政府行政部門，積極優(yōu)化社會信用環(huán)境。積極搭建銀企信息交流平臺，通過企業(yè)信用等級的評定和管理辦法，建立有效的約束機制，健全對失信企業(yè)的聯(lián)合懲處機制。

2018年8月29日