第一篇：韓國征信業(yè)建設及應用情況

信用信息共享:韓國征信業(yè)的助動力

與歐美日不同，韓國征信業(yè)更加注重的是推動信息的共享與行業(yè)基本框架的建立。其中，相關(guān)法律制度的構(gòu)建與實施發(fā)揮了很大作用。

一、韓國征信業(yè)架構(gòu)

早期韓國征信業(yè)并不發(fā)達，只有行業(yè)協(xié)會或經(jīng)濟部門內(nèi)部的信息共享。金融危機過后，韓國經(jīng)濟轉(zhuǎn)向國內(nèi)，這既刺激了國內(nèi)信用消費的增長，也引發(fā)了政府對信用信息共享重要性的深刻認識，進而推動了韓國征信業(yè)的發(fā)展。目前韓國征信業(yè)的主要特點是兩級行業(yè)架構(gòu)、三種共享模式。

兩級行業(yè)架構(gòu)，一是根據(jù)1995年《信用信息使用及保護法》（簡稱“《信用信息法》”）的規(guī)定而成立的非營利性的信息登記機構(gòu)，其中包括一家中央信用信息集中登記機構(gòu)，即韓國銀行聯(lián)合會（簡稱KFB）和四家行業(yè)信用信息集中登記機構(gòu)；二是以營利為目的的私營征信局或征信公司，它們從KFB數(shù)據(jù)庫中采集信息，同時通過協(xié)議從金融機構(gòu)、百貨公司等債權(quán)人處收集其他信用信息，再對外提供信用評級和信用報告等服務。目前主要有從事企業(yè)征信的韓國信用擔?；?KCGF)、韓國技術(shù)信用擔?；穑↘OTEC）和保證財團，以及主要從事個人征信的韓國信息服務公司（KIS）、國家信息及信用評價有限公司（NICE）及韓國征信公司（KCB）。

三種共享模式，一是強制金融機構(gòu)將信用信息報送KFB，再由KFB提供給私營征信公司；二是通過協(xié)會或公司集團實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部信息共享；三是征信公司通過商業(yè)合同收集其他信息。

可見，韓國征信業(yè)在信息共享方面做出了十分積極有益的探索與實踐。一方面，作為行業(yè)基礎構(gòu)架的韓國銀行聯(lián)合會基于國家利益，并依據(jù)國家強制力，可以迅速及時地將全國范圍的信用信息集中，另一方面，韓國銀行聯(lián)合會依法向其他機構(gòu)提供信息，在全社會范圍內(nèi)實現(xiàn)充分的信息共享，從而既確保了征信業(yè)的發(fā)展壯大也實現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)的有效競爭。

二、韓國銀行聯(lián)合會

KFB成員包括商業(yè)銀行（其中全國性商業(yè)銀行8家，地方性銀行6家，外資銀行分支機構(gòu)35家）、專業(yè)銀行（其中存款性銀行3家，發(fā)展銀行2家）、兩只信用擔?；鸺耙患曳课葙Y助公司。作為惟一一家中央信用信息集中登記機構(gòu)，KFB是韓國征信業(yè)發(fā)展的支柱。經(jīng)財經(jīng)部授權(quán)，自1997年11月11日起，KFB開始承擔中央信用信息集中登記職責，具體就是依法從銀行及其他金融機構(gòu)收集企業(yè)和個人的信用信息，同時收集與信用相關(guān)的其他公共信息，如欠稅信息，形成基本的信用信息數(shù)據(jù)庫，在此基礎上，對外提供信用信息服務。主要包括：個人消費者信用信息的收集與信用報告；企業(yè)信用信息的收集與信用報告；信用信息的電子化處理；研究部署征信系統(tǒng)的發(fā)展與完善；向決策部門及金融機構(gòu)發(fā)布統(tǒng)計報告等。為了更加方便金融機構(gòu)開展信用評估，KFB還進一步擴大了其服務范圍，例如充實完善信用交易信息，采用動態(tài)信息而非靜態(tài)信息，收集更廣泛深入的信息，如支付信息和公共信息等。實踐證明，信用信息數(shù)據(jù)庫對于金融機構(gòu)有效提高信用評估水平及效率發(fā)揮了十分重要的作用，同時有助于政府決策的制定與實施，進而推動信用市場的發(fā)展。

根據(jù)韓國法律規(guī)定，金融機構(gòu)有義務在信用交易發(fā)生之日起10日內(nèi)將有關(guān)信息報送KFB。截至2004年年底，近5000家金融機構(gòu)向KFB數(shù)據(jù)庫提供信息，涵蓋了幾乎所有的金融機構(gòu)，包括國內(nèi)銀行、外資銀行分支機構(gòu)、保險公司、信用卡公司、租賃公司、財務公司、證券公司、中小企業(yè)風險投資公司、合作儲蓄銀行、信用社、農(nóng)漁合作社及社區(qū)信用合作社等。金融機構(gòu)作為主要的信息提供者和使用者，可隨時進入該數(shù)據(jù)庫進行查詢。KFB還向中央及地方有關(guān)政府部門提供數(shù)據(jù)信息，如財經(jīng)部、韓國銀行、金融監(jiān)管部門，以幫助其決策。同時，韓國出口信用公司、信用咨詢與修復服務公司也是信息的提供者和使用者。此外，私營征信公司也可完全取得數(shù)據(jù)庫中的信息。

KFB收集的信息主要有三類：身份信息、信用交易信息、公共信息。自2002年4月，還就企業(yè)信用信息增加了“信用交易能力”信息。收集的信用交易信息主要是逾期等負面信息及個人信用信息，并不收集對于評價借款人信用度也同樣重要的正面信息。這在一定程度上反映了韓國征信業(yè)目前重點在于通過失信懲罰加強對借款人的行為約束。

此外，KFB還負責有關(guān)信用信息重要性及消費者權(quán)利的宣傳教育，以此推動消費者參與到征信活動中。其內(nèi)部還設有民事爭議辦公室,消費者或企業(yè)對自身信用信息有疑問或爭議，可向KFB或相關(guān)金融機構(gòu)提出核查要求。

三、企業(yè)征信機構(gòu)

根據(jù)1974年12月頒布出臺的《信用保證基金法》，1976年6月1日韓國信用擔保基金（KCGF）成立。除了為有發(fā)展前景但缺乏有形抵押物的商業(yè)企業(yè)提供擔保以促進融資外，KCGF的一個重要目的就是通過有效的信用信息管理建立健全信用體系，并最終促 進國內(nèi)經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。KCGF對從各種渠道取得的信用信息進行有效管理，成為目前韓國最大的信用信息提供商，其數(shù)據(jù)庫擁有最廣泛的韓國公司信息，信息內(nèi)容包括：企業(yè)簡況、企業(yè)財務、債務償還情況、經(jīng)理人背景、金融機構(gòu)信譽、基金使用及其他各項服務的信息。

其他企業(yè)征信機構(gòu)如韓國科技信用擔?；穑↘OTEC），是韓國政府于1989年4月1日依據(jù)《韓國科技信用擔保基金法》建立的非銀行金融機構(gòu)，主要任務是為科技型中小企業(yè)提供信用擔保、技術(shù)評估、技術(shù)和管理支持，以及提供各類信用信息；地域信用保證財團是于2000年根據(jù)《地域信用保證財團法》成立的，業(yè)務包括經(jīng)營指導、信用調(diào)查及信用信息管理等等。

1999年，信用卡業(yè)務在剛從金融危機中擺脫出來的韓國有了飛速的發(fā)展，但由于缺乏統(tǒng)一的關(guān)于消費者個人信用信息的共享機制和集中的個人信用評級體系，造成個人信貸盲目擴張，信用風險失控，到2003年年底爆發(fā)了信用卡危機。危機過后，為了健全個人信用體系，韓國組建了個人征信機構(gòu)。其中，KIS征信公司成立于2002年2月，有48家數(shù)據(jù)共享成員機構(gòu)；NICE成立于2002年11月，有111家數(shù)據(jù)共享成員單位，是擁有數(shù)據(jù)共享成員單位最多的私營征信機構(gòu)。KCB是2006年2月才成立的征信公司，與前兩家征信公司不同，其主要股東是韓國幾家大的金融機構(gòu)，業(yè)務也主要集中于提供信用報告，而不從事商賬追收和信用管理咨詢等其他業(yè)務。

四、韓國征信業(yè)法律制度

1、主要框架

征信業(yè)發(fā)展的基礎和前提是對企業(yè)和個人等信息主體權(quán)利的保護，同時強調(diào)對信息的科學合理使用，韓國征信業(yè)相關(guān)法律制度也主要遵循并體現(xiàn)了這一原則，即從對信息主體權(quán)利保護的角度出發(fā)，對信息的共享和使用進行規(guī)范。首先，韓國憲法從根本上規(guī)定了對私人生活秘密及自由的保護；其次，韓國仿照美國和日本建立了自己的信息保護體系，制定了涉及公共部門的法律以及適用于私人事業(yè)的部門法律。前者具有代表性法律是1994年的《公共機關(guān)保有個人信息保護法》和1998年《公共機關(guān)信息披露法》，后者的代表性法律是2000年的《信息及通訊網(wǎng)絡使用促進及信息保護法》，以及專門針對信用信息保護的法律，即前面所提到的1995年的《信用信息法》。這些法律都為征信業(yè)的發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境和有力的法律支持，特別是《信用信息法》及相應的實施條例與規(guī)章，更是對征信業(yè)進行了明確具體的規(guī)范，是韓國征信業(yè)的基本法律規(guī)范。

2、《信用信息法》

《信用信息法》經(jīng)韓國國會批準通過，法律效力最高，內(nèi)容包括總則、業(yè)務許可、信用信息的收集與加工、信用信息使用管理、信息主體保護、附則共六章三十五條，對征信行業(yè)的主要問題都進行了原則性的規(guī)定。該法的調(diào)整對象即征信活動中征信機構(gòu)與信息提供者和使用者之間、征信機構(gòu)與信息主體之間就信用信息流動與共享而產(chǎn)生的各類社會關(guān)系，包括財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系，主要是后者。主要內(nèi)容包括：信用信息的收集、調(diào)查與處理，包括可收集的信息、禁止收集的信息等；信用信息的發(fā)布、使用與管理，主要是披露的條件與方式等；消費者保護，如消費者權(quán)利的告知、爭議解決程序等。

在第一條立法目的中，該法就明確指出是為發(fā)展規(guī)范征信業(yè)，防止信息濫用，保護信息主體隱私權(quán)等合法權(quán)益，維護信用市場秩序，反映出對適當平衡促進征信行業(yè)發(fā)展與保護信息主體權(quán)益之間關(guān)系的重視，而平衡的標準就是信用市場秩序。

第二條是對有關(guān)定義的規(guī)定，其中對信用信息、信息主體、征信業(yè)務、征信機構(gòu)、信息提供者和使用者等進行了詳細界定。信用信息是核心概念，其內(nèi)涵具有開放性，可根據(jù)具體情形來確定是否為信用信息，但至少應具有以下特征，即對在商業(yè)交易或授信活動中判斷交易對方信用度及信用能力有用的信息。

對于征信業(yè)務，《信用信息法》規(guī)定了四種：信息登記查詢業(yè)務、信息調(diào)查業(yè)務、商賬追收業(yè)務、信用評級業(yè)務。任何機構(gòu)要開展這四類業(yè)務都須經(jīng)許可，并接受日常監(jiān)管。該法第二章還專門對各項業(yè)務的開展、變更、終止應取得的許可進行了詳細規(guī)定。之所以對征信業(yè)務進行規(guī)定，主要是考慮到這四種業(yè)務對于維持信用市場秩序相當重要，這是韓國法律與其他國家不同的一點。

對于征信機構(gòu)，比較特別的是，《信用信息法》專門規(guī)定了信用信息集中登記機構(gòu)，包括綜合信用信息集中登記機構(gòu)，即前面提到的KFB，以及個別信用信息集中登記機構(gòu)，如各類金融機構(gòu)之間依協(xié)定成立的信息登記查詢機構(gòu)。通過法律有關(guān)信息共享的如此強制性規(guī)定，韓國征信業(yè)得以迅速建立與發(fā)展。

根據(jù)《信用信息法》規(guī)定，信用信息的傳播僅在信息提供者和使用者、征信機構(gòu)、信用信息集中登記機構(gòu)之間進行，并遵守以下原則：準確性及最新性；保密性；責任明確性。

“對金融交易等商業(yè)往來過程中發(fā)生的付款或貸款等債務，無故不履行償還義務者為信用不良者”，這是《信用信息法》中首次引進的概念，并依此規(guī)定建立了全國信用不良者登記制度和系統(tǒng)。

第二篇：征信業(yè)讀后感

讀完全部資料后知道了兩個主要的概念，首先是征信業(yè)務，征信業(yè)務是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信息信息進行采集、整理、保存、加工、并向信息使用者提供的活動。那么什么又是征信機構(gòu)呢？征信機構(gòu)是指依法設立，主要經(jīng)營征信業(yè)務的機構(gòu)。理解好這兩個概念對文件的理解是尤為重要，在此由于是企業(yè)進行實行征信業(yè)，所以，在此不復述個人的征信業(yè)務。本文所說的征信業(yè)都是針對于企業(yè)，而非個人。

那么征信業(yè)對市場的發(fā)展又有什么作用呢？對企業(yè)的發(fā)展又有什么好處呢？

征信業(yè)的發(fā)展可以防范信用風險，保障交易安全。便利交易，擴大信用交易規(guī)模

促進社會信用環(huán)境的改善，加強和創(chuàng)新社會管理。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風險。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風險。簡單來說就是了解企業(yè)的資金情況，償還能力，規(guī)避信用風險。企業(yè)征信大大降低了資本市場的運行風險，是資本運作的重要的參考工具。

1、企業(yè)征信有助于企業(yè)防范商業(yè)風險，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建設提供良好的條件。企業(yè)成為獨立利益主體的同時，也將獨立承擔經(jīng)營風險，企業(yè)征信將有助于企業(yè)實現(xiàn)最大的有效經(jīng)濟利益。這是因為，任何一個企業(yè)都必須與外界發(fā)生聯(lián)系，努力發(fā)展自己的客戶。也是企業(yè)最大的風險所在。因此既有利于及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理中的薄弱環(huán)節(jié)，也為企業(yè)改善經(jīng)營管理提供了壓力和動力。

2、企業(yè)征信有利于資本市場的公平、公正、誠信。(1)企業(yè)征信可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護投資者利益的作用。(2)可以作為資本市場管理部門審查決策的依據(jù)，保持資本市場的秩序穩(wěn)定。(3)企業(yè)征信也有利于企業(yè)低成本地籌集資金。

3、企業(yè)征信是商業(yè)銀行確定貸款風險程度的依據(jù)和信貸資產(chǎn)風險管理的基礎，現(xiàn)階段，隨著國有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，對信貸資產(chǎn)的安全性、效益性的要求日益增高，企業(yè)征信對銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

讀完所發(fā)的資料后，在此發(fā)現(xiàn)，所發(fā)的文件中《征信機構(gòu)管理辦法》和《征信業(yè)管理條例》的關(guān)系是相輔相成的，相互依靠又相互支撐?！墩餍艡C構(gòu)管理辦法》作為《條例》的配套制度，是規(guī)范征信機構(gòu)設立和退出的需要，是加強對征信機構(gòu)日常管理的需要?！稐l例》授權(quán)對相關(guān)事項作出細化，便于操作執(zhí)行的原則?！掇k法》是《條例》的細化和補充。一方面是《條例》對征信機構(gòu)設立、退出和日常管理進行了相對原則的規(guī)定，《辦法》按照《條例》授權(quán)，作出了更具體的規(guī)定，加強了可操作性。另一方面，《辦法》與《條例》及有關(guān)法律保持一致，共同構(gòu)成征信機構(gòu)管理的制度框架。

此外，還遵循了征信機構(gòu)市場化運作與監(jiān)督管理并重的原則?！掇k法》依據(jù)《條例》對征信機構(gòu)的設立、變更、終止及高管人員資格進行規(guī)范，其各項要求是出于保護信息安全和維護信息主體權(quán)益的基本考慮。對征信機構(gòu)的市場運作方面，《辦法》并沒有作出任何限制，對征信機構(gòu)的投資主體、業(yè)務經(jīng)營范圍、提供服務方式、提供服務對象等均不再另設門檻，給予征信機構(gòu)充分的自主經(jīng)營空間。

兼顧征信機構(gòu)的行政監(jiān)管和社會監(jiān)督，也是制定《辦法》所遵循的原則之一。《辦法》在人民銀行對征信機構(gòu)的設立、變更、退出以及高管人員任免、業(yè)務開展等各個環(huán)節(jié)的審批和備案管理中，充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。

新規(guī)定 征信機構(gòu)需定期統(tǒng)計報表違規(guī)

據(jù)悉，《辦法》在規(guī)范征信機構(gòu)設立、變更、退出的基礎上，進一步細化了對征信機構(gòu)的管理措施。

《辦法》對《條例》規(guī)定的征信機構(gòu)上報征信業(yè)務開展情況的具體時間、報告內(nèi)容進行了細化，要求征信機構(gòu)按規(guī)定報送統(tǒng)計報表、財務會計報告、審計報告等資料，定期對信用信息系統(tǒng)安全情況進行測評并及時報告。

按照《辦法》規(guī)定，征信機構(gòu)出現(xiàn)嚴重違法違規(guī)行為、可能發(fā)生信息泄露、出現(xiàn)財務狀況異常或嚴重虧損以及被大量投訴等影響到征信機構(gòu)健康發(fā)展、損害信息主體合法權(quán)益的情形時，人民銀行可以將其列為重點監(jiān)管對象，酌情縮短業(yè)務開展情況報告周期、信息系統(tǒng)安全測評周期，并采取相應的監(jiān)管措施。

保護隱私 信用信息系統(tǒng)至少達二級標準

為切實保護個人隱私，維護個人信息主體的權(quán)益，《辦法》遵循了個人征信機構(gòu)從嚴、企業(yè)征信機構(gòu)從寬的原則，進一步明確了《條例》加強對個人征信機構(gòu)管理的相關(guān)規(guī)定。

首先，《辦法》根據(jù)《條例》授權(quán)，進一步明確了《條例》對設立個人征信機構(gòu)所應具備條件的相關(guān)規(guī)定，要求設立個人征信機構(gòu)還應具有健全的組織機構(gòu)、完善的業(yè)務操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應當符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。

其次，《辦法》加強了對個人征信機構(gòu)的機構(gòu)管理，對個人征信機構(gòu)重大事項變更、分支機構(gòu)的設立等作出了明確規(guī)定。

最后，《辦法》完善了個人征信機構(gòu)市場退出程序，著重解決了數(shù)據(jù)庫處理流程和征信機構(gòu)退出流程的銜接問題，防止信用信息在征信機構(gòu)退出過程中出現(xiàn)泄漏。

在征信業(yè)中，人民銀行將會做以下的事物：銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。通過系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫來保證征信業(yè)的運行。

在此征信業(yè)將會面臨的現(xiàn)狀：信息獲取難，非法獲取信息。

簡述本人對征信業(yè)管理條例的解讀

從推進社會信用體系建設的角度：社會誠信問題突出，信用觀念淡薄、商業(yè)欺詐、制假售假等現(xiàn)象屢禁不止，不依法行政，司法不公等情況時有發(fā)生。從反面折射出推進社會信用系統(tǒng)建設的迫切性和重要性。

《征信業(yè)管理條例》 第一章 總則 第一條

1《條例》的立法目的

1)監(jiān)管征信業(yè)務，維護當事人合法權(quán)益； 2)引導、促進征信業(yè)務健康發(fā)展； 3)促進社會信用體系建設 2.《條例》出臺的作用

1)解決征信業(yè)發(fā)展無法可依的問題； 2)引導征信業(yè)務健康發(fā)展； 3)推進社會信用體系建設

第二條

1.征信業(yè)務概念的要點 1)信息來自第三方 2)信息委第三方使用

3)對企業(yè)和個人的信用信息處理 2.信用信息的范圍

1)信用信息的范圍《條例》來進行直接規(guī)定； 2)禁止采集+限制采集的信息（第十四條）3)由征信市場決定+信息主體同意（第十三條）3.金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的使用規(guī)定 1)國家設立

2)適用征信業(yè)務的一般規(guī)則； 3)特殊性：機構(gòu)設立、強制報數(shù) 4.除外規(guī)定的理解

政府履職產(chǎn)生的信息可以公開的使用《政府信息公開條例》，不能公開的依法互聯(lián)互通

第三條。

1.國家秘密的范圍：參考《中華人民共和國保守國家秘密法》 2.商業(yè)秘密的范圍：參考《反不正當及競爭》 3.個人隱私的范圍：參考第十四條有禁止采集的規(guī)定

第五條 本條例所稱征信機構(gòu)，是指依法設立，主要經(jīng)營征信業(yè)務的機構(gòu)。1.征信機構(gòu)是依法設立的機構(gòu) 2.征信機構(gòu)主要經(jīng)營征信業(yè)務 3.征信機構(gòu)是公司制的組織方式

第六條，第七條，第八條，第九條，是個人征信業(yè)務，不予以贅述。第十條

企業(yè)征信機構(gòu)實行備案管理，明確備案機構(gòu)及備案材料 第十一條

1.定期報告：按上報一年開展情況；

2.報告內(nèi)容：信息采集情況、對外提供情況、異議處理情況以及系統(tǒng)建設情況

3.對外公告：征信機構(gòu)名單 4.公告頻率：及時更新 第十二條

經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應當在國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證交國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。

1.處理的目的：最大限度利用信用信息、保護信息主題權(quán)益 2.三種處理方式：轉(zhuǎn)讓、移交、銷毀 第三章 征信業(yè)務規(guī)則 第十三條

1.采集個人信息需信息主體同意：符合國際慣例；最大程度保護信息主體權(quán)利，防止信息被濫用

2.高管人員履職信息不作為個人信息：采集和對外提供不需經(jīng)同意； 第十四條

1.禁止采集的信息：與個人信用無關(guān)的隱私信息，絕對禁止采集。2.限制采集的信息：財產(chǎn)信息，告知不良后果后可采集。第十五條

1.提前告知的意義：信息主體及時了解自身信息；減少異議；督促信息主體及時還款

2.事先告知：產(chǎn)生后，報送前；因信息主體地址變更而未及時更新，沒有收到告知不違法本條規(guī)定；

3.不良預期是指實際預期而非預測預期；不良信息與不良貸款是兩個概念（貸款五級分類后三類判斷是否實際逾期）

4.告知只需一次：前一期逾期已告知，后一期逾期時，若前一期逾期未結(jié)清，則無需再次告知；如前一期逾期已結(jié)清，第二次需再次告知。

第十六條

1.保存期限的設定：符合國際慣例、低于國外保存期限； 2.5年期限的起算：行為或事件終止之日起起算； 3.刪除的含義：不保留

4.信息主體可以添加說明：不良信息說明，可以判斷不良信息與信貸業(yè)務的關(guān)系。

第十七條

1.明確信息主體的知情權(quán)；

2.兩次以外收費。社會征信機構(gòu)，自行確定了；金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，發(fā)改委確定；

3.信用報告的內(nèi)容：基本信息、交易信息、社會管理信息、查詢記錄等 第十八條

1.約定用途的范圍：不得超出業(yè)務辦理的需要 2.征信機構(gòu)的義務：不得違反規(guī)定提供個人信息 第十九條

1.格式合同條款的設定：足以引起信息主體的注意； 2.明確說明：解釋報送理由，約定用途等； 第二十條

1.按約定用途使用：不能超出用途使用 2.向第三方提供的限制：需經(jīng)信息主體的同意

3.在約定用途及第三方時，避免使用“包括但不限于” 第二十一條

1.采集企業(yè)信息的途徑：多種渠道 2.采集企業(yè)信息的方式：不需要企業(yè)同意 3.對外提供企業(yè)信息的方式：不需企業(yè)同意

4.對企業(yè)信息的限制：不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的信息

第二十二條

1.信息安全的保障要求：建立信息安全的規(guī)章制度；采取有效技術(shù)措施保障信息安全

2.征信機構(gòu)內(nèi)部查詢個人信息的限制：規(guī)定查詢權(quán)限和程序；記載查詢?nèi)藛T姓名、查詢時間及內(nèi)容和用途。

第二十三條

1.保障信息準確的義務：不承擔保證準確的義務；采取有效措施 2.信息的作用：供信息使用者參考 第二十四條 1.服務器設置在境內(nèi)

2.對外提供信息的限制，遵守法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)定 3.符合國際對信息跨境流動的規(guī)定 第四章 異議和投訴 第二十五條

1.異議申請（征信機構(gòu)、信息提供者）2.存在異議的需要在征信系統(tǒng)內(nèi)作出標注； 3.核查處理（20日），自然日，包括7天長假

4.錯誤、遺漏的更正；無遺漏、遺漏的取消標注；不能確定的，對核查情況和異議內(nèi)容予以記載。

第二十六條

1.投訴的條件：認為侵害自身合法權(quán)益； 2.接受投訴的部門：人民銀行分支機構(gòu) 3.投訴的處理時限：30日 第五章 金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫 第二十七條

1.金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的法律地位：防范金融風險、促進金融業(yè)發(fā)展； 2.由專業(yè)運行機構(gòu)建設和運行；

3.專業(yè)運行機構(gòu)與國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的關(guān)系：監(jiān)督和被監(jiān)督 第二十八條

1.接收信息的范圍：從事信貸業(yè)務的機構(gòu)提供的信貸信息。

2.提供信息的的范圍和方式：信息主體和取得信息主體書面同意的信息使用者。

3.國家機構(gòu)可以依法查詢 第二十九條

1.強制報送數(shù)據(jù)：從事信貸業(yè)務的機構(gòu)

2.提供信息的方式：取得信息主體的同意；企業(yè)和個人都需同意。第三十條

保險、證券信息納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的規(guī)定，由監(jiān)管部門共同制定。第三十一條

收費標準：補償成本，發(fā)改委確定

第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)。

第三十四條 1.監(jiān)督管理措施 1)現(xiàn)場檢查；

2)詢問當事人和有關(guān)單位和個人 3)查詢、復制有關(guān)資料、封存有關(guān)資料； 4)檢查信息系統(tǒng) 2.依法行政 1)不得少于2人

2)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。第七章 法律責任 第三十六條

1.違法主體：非法機構(gòu)和個人

2.違法行為：未經(jīng)審批設立機構(gòu)或從事個人征信業(yè)務； 3.法律責任：取締、沒收違法所得、罰款、刑事責任。

第三十七條

1.違法主體：個人征信機構(gòu)、企業(yè)征信機構(gòu)

2.違法行為：重大事項變更未審批、變更名稱未備案；企業(yè)征信機構(gòu)未備案；

3.法律責任：責令改正、罰款。第三十八條

1.違法主體：征信機構(gòu)、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)； 2.違法情形：（八種）

3.法律責任：行政責任：責令改正、罰款、沒收違法所得、吊銷營業(yè)執(zhí)照；民事責任；刑事責任

第三十九條

1.違法主體：征信機構(gòu)、個人征信機構(gòu)和企業(yè)征信機構(gòu) 2.違法情形：未按照規(guī)定報送上一開展征信業(yè)務的情況； 3.法律責任：責令改正、罰款 第四十條

1.違法主體：向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫報送或者查詢信息的機構(gòu)； 2.違法情形：（五種）

3.法律責任：行政責任：責令改正、罰款、沒收違法所得；民事責任；刑事責任

第四十一條

1.違法主體：信息提供者 2.違法情形：報送個人不良信息，未提前告知，情節(jié)嚴重或造成嚴重結(jié)果 3.法律責任：罰款 第四十二條

1.違法主體：信息使用者

2.違法情形：未按照規(guī)定用途使用個人信息或未經(jīng)個人同意向第三方提供； 3.法律責任：罰款、沒收違法所得、刑事責任。第四十三條

1.違法主體：征信管理部門工作人員 違法情形：

2.濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監(jiān)管職責、泄露國家秘密或信息主體信息

3.法律責任：依法給予行政處分、民事責任、刑事責任 第八章 附則 第四十四條 1.信息提供者界定

1)向征信機構(gòu)提供信息的單位和個人； 2)向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信息的單位 2.信息使用者界定

1)從征信機構(gòu)獲取信息的單位和個人；

2)從金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個人 3.不良信息的范圍

第三篇：征信業(yè)法規(guī)

征信法規(guī)

一、征信法規(guī)制度建設取得重要進展

十年來，征信法規(guī)制度建設不斷推進，逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標準的多層次制度體系，保護了信息主體權(quán)益，有力地促進了征信業(yè)的發(fā)展。

（一）《征信業(yè)管理條例》正式發(fā)布實施

人民銀行一直積極推動《征信業(yè)管理條例》的制定，深入研究征信立法相關(guān)的重大問題，會同相關(guān)部門通過實地調(diào)研、召開座談會等方式，聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、專家和消費者協(xié)會等對征信立法的意見和建議，研究借鑒國外征信立法經(jīng)驗，并在此基礎上完成了《征信業(yè)管理條例》的草擬工作。2012 年12 月26 日國務院第228次常務會議審議通過《征信業(yè)管理條例》，并于2013 年3 月15日起正式實施。

《征信業(yè)管理條例》對征信機構(gòu)的設立條件和程序、征信業(yè)務的基本規(guī)則、征信信息主體的權(quán)益，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的法律地位及運營規(guī)則、征信業(yè)的監(jiān)管體制和法律責任等內(nèi)容進行了規(guī)定，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強對征信市場的管理，規(guī)范征信機構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場機制的作用，推進社會信用體系建設。

（二）建立金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理制度

一是建立了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理制度。2005 年，人民銀行發(fā)布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令（2005）第3 號），并相繼出臺配套制度，保障了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設和運行，規(guī)范了商業(yè)銀行報送、查詢和使用個人信用信息的行為。二是明確了企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理制度。在《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》管理框架上，對企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的功能與管理、借款人信用信息報送、查詢、使用以及異議處理等作出明確規(guī)定。三是對新型授信機構(gòu)接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫進行了規(guī)范。規(guī)范了小額貸款公司、融資性擔保公司等接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的方式、條件、程序以及業(yè)務流程。

（三）完善信用評級管理制度

為規(guī)范評級機構(gòu)在銀行間債券市場和信貸市場信用評級執(zhí)業(yè)行為，2006 年出臺了《中國人民銀行信用評級管理指導意見》（銀發(fā)〔2006〕95 號），明確了信用評級機構(gòu)的工作制度和內(nèi)部管理制度、評級原則、評級內(nèi)容和評級程序等內(nèi)容，對評級機構(gòu)從事金融產(chǎn)品信用評級、借款企業(yè)信用評級和擔保機構(gòu)信用評級業(yè)務進行理和指導；2008 年發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強銀行間債券市場信用評級作業(yè)管理的通知》（銀發(fā)〔2008〕75號），對評級機構(gòu)在銀行間債券市場評級的現(xiàn)場訪談、作業(yè)時間進行了規(guī)范。信用評級管理制度的實施，規(guī)范了評級機構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為，保護了投資人合法權(quán)益，促進了信用評級業(yè)的健康發(fā)展。

（四）推動征信標準建設

2005 年起，人民銀行把征信標準化建設作為征信管理的重要手段之一，啟動了征信標準化建設。一是發(fā)布征信信息系統(tǒng)開發(fā)建設的基本標準規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設計與管理》等五項金融行業(yè)標準，促進了信息跨部門、跨行業(yè)共享和應用。二是制定信用等級評價相關(guān)標準規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元信用評級數(shù)據(jù)元》和《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評級違約率數(shù)據(jù)采集格式》等5 項金融行業(yè)標準，促進了評級機構(gòu)的規(guī)范執(zhí)業(yè)。

專欄2：主要國家征信法規(guī)簡介

由于各國法律傳統(tǒng)不同、征信模式不同，法律制度設計存在較大差異。國外對征信行業(yè)的立法有專門立法和分散立法兩種形式。北美和新興市場國家多采用專門立法的形式，歐盟國家、部分亞洲和南美國家則多采用分散立法的形式。普遍注重對個人征信業(yè)務的規(guī)范，對企業(yè)征信業(yè)務的限制較少，大多明確了征信機構(gòu)的信息采集范圍，重視信息主體的權(quán)益保護，賦予信息主體在征信活動中的重要權(quán)利。美國征信法律制度

美國的征信法律制度主要是針對個人信用報告業(yè)務的法律。1970年，美國制定了世界上第一部專門針對個人信用報告業(yè)務的法律，即《公平信用報告法》（The Fair Credit Report Act）。該法頒布40 年來歷經(jīng)17 次修訂和三次重大修改。該法系統(tǒng)規(guī)定了個人信息主體、信用信息提供者、征信機構(gòu)等在征信活動中的權(quán)利義務關(guān)系，并從保護消費者隱私和信用報告準確性的角度出發(fā)，規(guī)定了信用報告的合法用途、負面信用信息的保存期限、信息主體獲取和要求更正本人信息的權(quán)利、征信機構(gòu)對信用報告準確性的法律責任等內(nèi)容。除《公平信用報告法》外，美國的征信法律制度還涉及《公平債務催收法》、《金融服務現(xiàn)代化法》、《銀行保密法》、《信息自由法》、《金融隱私權(quán)法》、《平等信用機會法》、《誠實借貸法》、《公平信用賬單法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和借記卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20 部法律，共同形成較全面的征信法律體系。英國征信法律制度

英國主要從個人數(shù)據(jù)的取得和使用方面規(guī)范征信機構(gòu)行為，并給予私營征信機構(gòu)足夠的生存空間。與征信有關(guān)的法律主要包括《消費信用法》和《數(shù)據(jù)保護法》。1974 年實施、2006 年修訂的英國的《消費信用法》充分體現(xiàn)了消費者保護的立法原則，該法對消費者與信貸提供者之間涉及第三方征信活動時作出了明確的規(guī)定，最大限度地維護消費者的知情權(quán)，2006 年修訂后增加了“從事信用信息服務的征信機構(gòu)必須申請信用許可證”的內(nèi)容。1998 年頒布的《數(shù)據(jù)保護法》在強調(diào)開放各種數(shù)據(jù)的同時，特別規(guī)定不能濫用數(shù)據(jù)。該法對數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細規(guī)定，著重強調(diào)個人的權(quán)利，規(guī)定個人有權(quán)知道自己何種信息被收集及誰使用了信息從而達到保護消費者隱私、監(jiān)督管理征信機構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展的目的。韓國征信法律制度

韓國征信業(yè)法律制度規(guī)范出發(fā)點是對企業(yè)和個人等信息主體權(quán)利的保護，同時強調(diào)對信息的科學合理使用。韓國1995 年的《信用信息使用與保護法》及其實施細則，專門對信用報告及企業(yè)和個人信用信息的傳播與保護進行了全面和具體的規(guī)范，對征信業(yè)發(fā)展起到了積極的促進作用，是韓國征信業(yè)的基本法律規(guī)范。此外，韓國還制定了涉及公共部門的信息公開與保護以及適用于私人事業(yè)領(lǐng)域的信息公開與保護的數(shù)部法律。前者的代表性法律是1994 年的《公共機關(guān)保有個人信息保護法》、1998 年的《公共機關(guān)信息披露法》，后者的代表性法律是2000年生效的《信息及通訊網(wǎng)絡使用促進及信息保護法》。日本征信法律制度

日本有對企業(yè)商業(yè)秘密進行保護的法律條款，因此征信立法主要以個人數(shù)據(jù)保護為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構(gòu)）應遵守的義務等進行了詳細規(guī)定。日本還頒布了保護行政機關(guān)、獨立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設置法》以及《對〈關(guān)于保護行政機關(guān)所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關(guān)法律進行完善等的法律》保證實施。

二、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建成并日趨完善

人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，成為我國重要的金融基礎設施。

（一）金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設歷程回顧

在1992 年貸款證制度、1999 年個人征信上海試點、2002 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)三級數(shù)據(jù)庫的實踐基礎上，人民銀行于2004 年開始組織商業(yè)銀行啟動金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設工作，并于2006 年1 月和6 月正式宣布全國聯(lián)網(wǎng)運行，提供查詢服務。

圖1：金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設歷程

（二）金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行情況

自2006 年以來，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)不斷擴充，收錄信息數(shù)量快速增長，數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，數(shù)據(jù)查詢量大幅提升，征信系統(tǒng)建設取得明顯成效。第一，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已基本涵蓋金融市場所有授信機構(gòu)類型。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫累計接入機構(gòu)622 家，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫累計接入機構(gòu)629 家。

圖2：2012 年底企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫服務的機構(gòu)用戶

圖3：2012 年底個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫服務的機構(gòu)用戶

第二，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫基本上為國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為1859.6 萬戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案，信息規(guī)模已經(jīng)居全球企業(yè)征信系統(tǒng)前列。

圖4：2007～2012 年企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量

截至2012 年底，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為8.2 億自然人建立了信用檔案，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機構(gòu)之首。

圖5：2007～2012 年個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)量

第三，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫服務功能日益增強。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫依托覆蓋全國的信息服務網(wǎng)絡，為商業(yè)銀行提供信用報告查詢服務；利用覆蓋全國的客戶服務網(wǎng)絡，免費為信息主體提供自身信用報告查詢服務；為政府部門、金融監(jiān)管機構(gòu)的宏觀管理及金融監(jiān)管提供基礎數(shù)據(jù)支持。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶13.3 萬戶，全年查詢次數(shù)9733.1 萬次，日均查詢次數(shù)26.6 萬次；個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫開通查詢用戶15.4 萬個，全年查詢次數(shù)2.7 億次，日均查詢74.9 萬次。

圖6：2009-2012 年企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢情況

第四，各類產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新力度不斷加大，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供的產(chǎn)品種類從單一的信用報告查詢向提供關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢、信貸報表等征信增值產(chǎn)品發(fā)展，研發(fā)完成個人信用評分模型，并在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中試用。

第五，異議申請得到妥善解決。為保護信息主體的異議權(quán)，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫向個人開通了異議申請服務。2012 年，受理有效個人異議申請近5000 筆，異議回復率達到了99.8%，解決率達到了99.4%，個人異議平均回復和解決天數(shù)分別從2007年的27 天和78 天縮短至2012 年的6 天和8 天。

（三）金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫應用成效

目前，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供的信用信息產(chǎn)品不僅為各類金融機構(gòu)廣泛應用與信用風險管理中，而且滲透到經(jīng)濟社會的其他方面。

一是促進金融機構(gòu)提高信用風險管理水平，提升審批效率。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫促進金融機構(gòu)實現(xiàn)了信貸決策從簡單的定性分析向定量分析轉(zhuǎn)化，有效提高了風險管理能力。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在提高授信申請審批效率、推動解決小微企業(yè)融資難問題方面也成效顯著。

二是為信貸市場健康發(fā)展提供了基礎保障。近年來，我國信用卡、消費信貸等發(fā)展迅速，借款主體不斷增加，而不良貸款率逐年下降，金融體系穩(wěn)定運行，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫發(fā)揮了基礎性作用。

三是支持社會信用體系建設，特別是部分政府部門在財政貼息項目審查、小微企業(yè)扶持計劃資質(zhì)認定、企業(yè)信用分類管理、集中采購、項目招投標、招商引資、公務員錄用等活動中將企業(yè)和個人信用狀況作為評價指標之一，有效促進了失信聯(lián)防懲戒機制發(fā)揮作用。

專欄3：征信監(jiān)督管理的國際比較

從世界經(jīng)驗來看，一國的征信監(jiān)管和該國的征信市場建設模式直接相關(guān)。美國的征信體系以市場為主導，征信機構(gòu)完全市場化運作，因此美國僅在法律框架下對征信業(yè)進行必要、有限的監(jiān)管，且多個監(jiān)管部門根據(jù)法律在相應職權(quán)范圍內(nèi)行使相關(guān)監(jiān)管職權(quán)，監(jiān)管環(huán)境較為寬松。歐盟國家既有以中央銀行主導建立的公共征信機構(gòu)，也有市場化運營的私營征信機構(gòu)，但歐洲各國普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，非常注重對個人隱私的保護，采用較為嚴格的監(jiān)管模式。亞洲國家的征信體系建設起步較晚，大多由中央銀行推動征信業(yè)的發(fā)展，在監(jiān)管的同時注重培育征信市場。

一、美國以法律體系為主導的多元化監(jiān)管模式

美國實施的是政府部門“多頭監(jiān)管”，沒有專門負責征信業(yè)監(jiān)管的行政部門，由相關(guān)法律對應的主管部門在其相應的職權(quán)范圍內(nèi)發(fā)揮對行業(yè)的監(jiān)管和執(zhí)法功能。美國的征信監(jiān)管部門主要分為兩類：一是金融相關(guān)的政府部門主要包括財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲備保險公司，主要負責監(jiān)管金融機構(gòu)的授信業(yè)務。法律一般指定聯(lián)邦儲備委員會和財政部的貨幣監(jiān)理局作為執(zhí)法機關(guān)。二是非金融相關(guān)的政府部門主要包括司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家信用聯(lián)盟總局等，主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。聯(lián)邦貿(mào)易委員會是美國監(jiān)督管理的主要部門，主要負責征信法律的執(zhí)行和權(quán)威解釋，推動相關(guān)的立法等。

此外，美國《多德—弗蘭克法案》加強了證券交易委員會對信用評級機構(gòu)的監(jiān)管，準許證券交易委員會在內(nèi)部成立信用評級辦公室，對全國認定的評級組織進行監(jiān)管，同時賦予證券交易委員會規(guī)則制定權(quán)。同時，在聯(lián)邦儲備委員會內(nèi)設立一個全新的、獨立的聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)——消費者金融保護局，管理并執(zhí)行新的針對消費者金融監(jiān)管的聯(lián)邦監(jiān)管制度。美國比較注重市場的自由發(fā)展，因此為征信業(yè)提供了較為寬松的發(fā)展環(huán)境。如美國要求政府、企業(yè)、個人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息；政府信息以公開為原則，以不公開為例外；信用中介服務機構(gòu)在采集和提供個人信用信息時無需經(jīng)信息主體人的同意。同時美國在必要的方面加強監(jiān)管，對涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私的信息給予嚴格保護；禁止采集種族、信仰、醫(yī)療記錄等隱私；對征信機構(gòu)的信用報告規(guī)定了明確的使用目的和范圍，對濫用信用信息的行為進行嚴格的監(jiān)管和懲處。

二、歐盟以專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)為主導的一元化監(jiān)管模式

歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，負責數(shù)據(jù)保護和征信機構(gòu)的監(jiān)管工作。如德國、法國、意大利由中央銀行主導管理征信業(yè)。英國則由獨立的公共行政部門——信息專員署負責征信業(yè)管理。在德國，政府作為主要出資方，建立全國數(shù)據(jù)庫，形成了中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式。聯(lián)邦政府及各州政府均設立了個人數(shù)據(jù)保護監(jiān)管局，對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機構(gòu)和信用服務機構(gòu)進行監(jiān)督和指導。這些專門的監(jiān)管機構(gòu)可制定法規(guī)，享有行政執(zhí)法檢查權(quán)，負責確保各項數(shù)據(jù)保護法法規(guī)的嚴格貫徹執(zhí)行，維護信息主體各項權(quán)益。歐盟國家特別注重對個人隱私的保護，因此對征信業(yè)的監(jiān)管更為嚴格。如德國規(guī)定，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；信息主體有權(quán)了解征信機構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習慣等有關(guān)信息。德國還要求從事個人征信業(yè)務的機構(gòu)委托一名數(shù)據(jù)保護官，具備專業(yè)知識和可信度，致力于德國數(shù)據(jù)保護法的執(zhí)行。

三、印度以中央銀行為主導的培育和監(jiān)管并重的模式

亞洲多數(shù)國家采取政府主導模式建立征信體系并實施監(jiān)管。印度財政部和印度儲備銀行發(fā)起成立了印度第一家銀行信貸信息共享機構(gòu)——信用信息局有限公司，負責采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費者信貸數(shù)據(jù)。印度儲備銀行出臺了《信用信息公司管理條例》，向信貸提供者頒布了多項規(guī)范性文件，強調(diào)印度儲備銀行對信用信息公司的設立、運行、退出的審批監(jiān)管，并對信用信息的披露使用作出限制和規(guī)定。印度尚未制定明確的隱私保護法或信用信息保護條例，但在有關(guān)法規(guī)中對保護個人隱私問題提出了原則要求。印度儲備銀行積極推動信用評級的發(fā)展，出于對本國評級機構(gòu)成長期保護，外國評級機構(gòu)只能以與本地機構(gòu)合資或合作方式進入。印度儲備銀行與印度證監(jiān)會要求特定的公開證券發(fā)行人進行信用評級，印度證監(jiān)會制定了《信用評級機構(gòu)管理條例》，對信用評級機構(gòu)開立、運行、監(jiān)督、處罰等作出具體規(guī)定。

專欄5：征信體系與社會信用體系的區(qū)別和聯(lián)系

征信體系是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機構(gòu)和信息市場、征信產(chǎn)品與服務、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護信息主體權(quán)益的基礎上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進征信業(yè)健康發(fā)展。社會信用體系是指為促進社會各方信用承諾而進行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機制，采集和發(fā)布信用信息的機構(gòu)和市場安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標是形成良好的社會信用環(huán)境。社會信用體系是一種社會機制，以法律和道德為基礎，通過對失信行為的記錄披露、傳播、預警等功能，解決經(jīng)濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚誠實守信，維護經(jīng)濟活動和社會生活的正常秩序，促進經(jīng)濟和社會的健康發(fā)展。征信體系建設是社會信用體系建設的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。社會信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設的主要作用是通過提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購買方能夠了解信用申請人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風險。同時，通過準確識別企業(yè)、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個人保持良好信用記錄的約束力。社會信用體系建設的內(nèi)容更廣泛，除征信體系建設外，其他部門如質(zhì)檢、稅務等對本行業(yè)內(nèi)部的市場行為進行懲戒和表彰獎勵等都屬于社會信用體系的建設內(nèi)容。

第四篇：征信業(yè)管理條例

征信業(yè)管理條例

《征信業(yè)管理條例》是經(jīng)2012年12月26日國務院第228次常務會議通過且于2013年1月21日中華人民共和國國務院令第631號公布的文件。該《條例》分總則、征信機構(gòu)、征信業(yè)務規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫、監(jiān)督管理、法律責任、附則8章47條，自2013年3月15日起施行。

目錄

.............1 文件背景 2 第一章總則 ? 第一條 ? 第二條 ? 第三條 ? 第四條 第二章征信機構(gòu) ? 第五條 ? 第六條 ? 第七條 ? 第八條 ? 第九條 ? 第十條......................? 第十一條 ? 第十二條 第三章征信業(yè)務規(guī)則 ? 第十三條 ? 第十四條 ? 第十五條 ? 第十六條 ? 第十七條 ? 第十八條 ? 第十九條 ? 第二十條 ? 第二十一條 ? 第二十二條 ? 第二十三條 5 第四章異議和投訴 ? 第二十五條 ? 第二十六條 第五章金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫 ? 第二十七條 ? 第二十八條 ? 第二十九條 ? 第三十條......................? 第三十一條 ? 第三十二條 7 第六章監(jiān)督管理 ? 第三十三條 ? 第三十四條 ? 第三十五條 8 第七章法律責任 ? 第三十六條 ? 第三十七條 ? 第三十八條 ? 第三十九條 ? 第四十條 ? 第四十一條 ? 第四十二條 ? 第四十三條 9 第八章附則 ? 第四十四條 ? 第四十五條 ? 第四十六條 ? 第四十七條 10 文件解讀 ? 內(nèi)容變動...? 媒體問答 ? 條例亮點 ? 缺陷評價

文件背景

征信業(yè)是市場經(jīng)濟中提供信用信息服務的行業(yè)。征信機構(gòu)作為提供信用信息服務的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個人的信用報告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。征信服務既可為防范信用風險，保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個人得以較低的交易成本獲得較多的交易機會，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個人則相反，從而促進形成“誠信受益，失信懲戒”的社會環(huán)境。征信業(yè)在促進信用經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設中發(fā)揮著重要的基礎性作用。

我國征信業(yè)從無到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場初具規(guī)模。但與信用經(jīng)濟發(fā)展和加快社會信用體系建設的要求還不相適應；征信經(jīng)營活動缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場主體信用信息的現(xiàn)象與不當采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

黨中央、國務院高度重視征信業(yè)發(fā)展，對征信法制建設提出了明確要求。為規(guī)范征信活動，保護當事人合法權(quán)益，引導、促進征信業(yè)健康發(fā)展，推進社會信用體系建設，有必要出臺《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）。

《條例》的出臺，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強對征信市場的管理，規(guī)范征信機構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場機制的作用，推進社會信用體系建設。

第一章總則編輯 第一條

為了規(guī)范征信活動，保護當事人合法權(quán)益，引導、促進征信業(yè)健康發(fā)展，推進社會信用體系建設，制定本條例。第二條

在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務及相關(guān)活動，適用本條例。

本條例所稱征信業(yè)務，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

國家設立的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫進行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。國家機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務院的規(guī)定，為履行職責進行的企業(yè)和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。第三條

從事征信業(yè)務及相關(guān)活動，應當遵守法律法規(guī)，誠實守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個人隱私。第四條

中國人民銀行（以下稱國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門）及其派出機構(gòu)依法對征信業(yè)進行監(jiān)督管理。

縣級以上地方人民政府和國務院有關(guān)部門依法推進本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設，培育征信市場，推動征信業(yè)發(fā)展。

第二章征信機構(gòu)編輯 第五條

本條例所稱征信機構(gòu)，是指依法設立，主要經(jīng)營征信業(yè)務的機構(gòu)。第六條

設立經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)，應當符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司設立條件和下列條件，并經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準：

（一）主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；

（二）注冊資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；

（五）國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他審慎性條件。第七條

申請設立經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)，應當向國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應當依法進行審查，自受理申請之日起60日內(nèi)作出批準或者不予批準的決定。決定批準的，頒發(fā)個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證；不予批準的，應當書面說明理由。

經(jīng)批準設立的經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)，憑個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證向公司登記機關(guān)辦理登記。

未經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，任何單位和個人不得經(jīng)營個人征信業(yè)務。第八條 經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應當熟悉與征信業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗和管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，并取得國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門核準的任職資格。第九條

經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)設立分支機構(gòu)、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應當經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)變更名稱的，應當向國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門辦理備案。第十條

設立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務的征信機構(gòu)，應當符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的設立條件，并自公司登記機關(guān)準予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：

（一）營業(yè)執(zhí)照；

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機構(gòu)說明；

（三）業(yè)務范圍、業(yè)務規(guī)則、業(yè)務系統(tǒng)的基本情況；

（四）信息安全和風險防范措施。備案事項發(fā)生變更的，應當自變更之日起30日內(nèi)向原備案機構(gòu)辦理變更備案。第十一條

征信機構(gòu)應當按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，報告上一開展征信業(yè)務的情況。

國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應當向社會公告經(jīng)營個人征信業(yè)務和企業(yè)征信業(yè)務的征信機構(gòu)名單，并及時更新。第十二條

征信機構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應當向國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門報告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫：

（一）與其他征信機構(gòu)約定并經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機構(gòu)；

（二）不能依照前項規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu)；

（三）不能依照前兩項規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。

經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應當在國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證交國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門注銷。第三章征信業(yè)務規(guī)則編輯 第十三條

采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務相關(guān)的信息，不作為個人信息。第十四條

禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。第十五條

信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。第十六條

征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應當予以記載。第十七條

信息主體可以向征信機構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告。第十八條

向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。征信機構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個人信息。第十九條

征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。第二十條

信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。第二十一條 征信機構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。

征信機構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。第二十二條

征信機構(gòu)應當按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。

經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)應當對其工作人員查詢個人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對工作人員查詢個人信息的情況進行登記，如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。第二十三條

征信機構(gòu)應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性。征信機構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。

第二十四條 征信機構(gòu)在中國境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工，應當在中國境內(nèi)進行。征信機構(gòu)向境外組織或者個人提供信息，應當遵守法律、行政法規(guī)和國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的有關(guān)規(guī)定。

第四章異議和投訴編輯 第二十五條

信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機構(gòu)或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復異議人。

經(jīng)核查，確認相關(guān)信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構(gòu)應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經(jīng)核查仍不能確認的，對核查情況和異議內(nèi)容應當予以記載。第二十六條

信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)投訴。受理投訴的機構(gòu)應當及時進行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復投訴人。

信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。第五章金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫編輯 第二十七條

國家設立金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，為防范金融風險、促進金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務。

金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運行機構(gòu)建設、運行和維護。該運行機構(gòu)不以營利為目的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。第二十八條

金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務的機構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。

金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務。國家機關(guān)可以依法查詢金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的信息。第二十九條

從事信貸業(yè)務的機構(gòu)應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。

從事信貸業(yè)務的機構(gòu)向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫或者其他主體提供信貸信息，應當事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定。第三十條 不從事信貸業(yè)務的金融機構(gòu)向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接收其提供的信用信息的具體辦法，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會同國務院有關(guān)金融監(jiān)督管理機構(gòu)依法制定。第三十一條

金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)可以按照補償成本原則收取查詢服務費用，收費標準由國務院價格主管部門規(guī)定。第三十二條

本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)。

第六章監(jiān)督管理編輯 第三十三條

國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和國務院的規(guī)定，履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)的監(jiān)督管理職責，可以采取下列監(jiān)督檢查措施：

（一）進入征信機構(gòu)、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，對向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機構(gòu)遵守本條例有關(guān)規(guī)定的情況進行檢查；

（二）詢問當事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項作出說明；

（三）查閱、復制與被調(diào)查事件有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、銷毀、隱匿或者篡改的文件、資料予以封存；

（四）檢查相關(guān)信息系統(tǒng)。

進行現(xiàn)場檢查或者調(diào)查的人員不得少于2人，并應當出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。

被檢查、調(diào)查的單位和個人應當配合，如實提供有關(guān)文件、資料，不得隱瞞、拒絕和阻礙。第三十四條

經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫、向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機構(gòu)發(fā)生重大信息泄露等事件的，國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門可以采取臨時接管相關(guān)信息系統(tǒng)等必要措施，避免損害擴大。第三十五條

國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)的工作人員對在工作中知悉的國家秘密和信息主體的信息，應當依法保密。

第七章法律責任 第三十六條 未經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，擅自設立經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)或者從事個人征信業(yè)務活動的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。第三十七條

經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)違反本條例第九條規(guī)定的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責令限期改正，對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。

經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務的征信機構(gòu)未按照本條例第十條規(guī)定辦理備案的，由其所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)責令限期改正；逾期不改正的，依照前款規(guī)定處罰。第三十八條

征信機構(gòu)、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）竊取或者以其他方式非法獲取信息；

（二）采集禁止采集的個人信息或者未經(jīng)同意采集個人信息；

（三）違法提供或者出售信息；

（四）因過失泄露信息；

（五）逾期不刪除個人不良信息；

（六）未按照規(guī)定對異議信息進行核查和處理；

（七）拒絕、阻礙國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料；

（八）違反征信業(yè)務規(guī)則，侵害信息主體合法權(quán)益的其他行為。經(jīng)營個人征信業(yè)務的征信機構(gòu)有前款所列行為之一，情節(jié)嚴重或者造成嚴重后果的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證。第三十九條

征信機構(gòu)違反本條例規(guī)定，未按照規(guī)定報告其上一開展征信業(yè)務情況的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責令限期改正；逾期不改正的，對單位處2萬元以上10萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。第四十條 向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）違法提供或者出售信息；

（二）因過失泄露信息；

（三）未經(jīng)同意查詢個人信息或者企業(yè)的信貸信息；

（四）未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實提供有關(guān)文件、資料。第四十一條

信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機構(gòu)、金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴重或者造成嚴重后果的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款。第四十二條 信息使用者違反本條例規(guī)定，未按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息或者未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供個人信息，情節(jié)嚴重或者造成嚴重后果的，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機構(gòu)對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。第四十三條

國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊，不依法履行監(jiān)督管理職責，或者泄露國家秘密、信息主體信息的，依法給予處分。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八章附則 第四十四條

本條例下列用語的含義：

（一）信息提供者，是指向征信機構(gòu)提供信息的單位和個人，以及向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信息的單位。

（二）信息使用者，是指從征信機構(gòu)和金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫獲取信息的單位和個人。

（三）不良信息，是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執(zhí)行的信息，以及國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。第四十五條

外商投資征信機構(gòu)的設立條件，由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會同國務院有關(guān)部門制定，報國務院批準。

境外征信機構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營征信業(yè)務，應當經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。第四十六條

本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營個人征信業(yè)務的機構(gòu)，應當自本條例施行之日起6個月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定申請個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證。本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務的機構(gòu)，應當自本條例施行之日起3個月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定辦理備案。第四十七條

本條例自2013年3月15日起施行。[1]

第五篇：征信業(yè)管理條例

《征信業(yè)管理條例》包含哪些主要內(nèi)容

一是《條例》適用范圍，包括《條例》適用的業(yè)務領(lǐng)域、業(yè)務類型等。二是征信監(jiān)管體制，包括中國人民銀行及其派出機構(gòu)的監(jiān)管職責，國務院有關(guān)部門和縣級以上地方政府的相應職責。三是征信機構(gòu)，包括征信機構(gòu)的定義、類別、設立條件、審批程序等，以及對外商投資設立的征信機構(gòu)、境外征信機構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營征信業(yè)務的專門規(guī)定。四是征信業(yè)務規(guī)則，包括個人征信業(yè)務規(guī)則、企業(yè)征信業(yè)務規(guī)則，以及加強征信信息管理的相關(guān)規(guī)定、技術(shù)措施等。五是征信信息主體權(quán)益，包括信息主體對自身信用報告的知情權(quán)、異議申訴權(quán)等。六是金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，包括數(shù)據(jù)庫信用信息的采集、報送、查詢、使用等相關(guān)規(guī)定。七是監(jiān)督管理，包括國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)的監(jiān)督管理職責、監(jiān)督檢查措施、相關(guān)工作人員的保密要求等。八是法律責任，包括違規(guī)從事征信經(jīng)營活動、采集禁止采集的個人信息或未經(jīng)本人同意采集個人信息、對外提供或者出售信息等違法行為的法律責任。