第一篇：汽車(chē)保險(xiǎn)知識(shí)點(diǎn)總結(jié)

風(fēng)險(xiǎn)三要素：因素 事故 損失；

風(fēng)險(xiǎn)因素：物質(zhì) 道德 心理 風(fēng)險(xiǎn) ； 風(fēng)險(xiǎn)管理三步驟：識(shí)別 評(píng)估 處理；

風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)關(guān)系：所研究對(duì)象一致 風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提 保險(xiǎn)是一種傳統(tǒng)和有效的風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)性管理方法之一 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的影響。

保險(xiǎn)具有：經(jīng)濟(jì) 商品 互助 法律 科學(xué)性； 險(xiǎn)服務(wù) 爭(zhēng)取市場(chǎng)領(lǐng)先地位；

索賠流程：報(bào)案 協(xié)助現(xiàn)場(chǎng)查勘 確定損失人傷調(diào)查、簽訂車(chē)輛修理協(xié)議書(shū) 收集資料索賠 領(lǐng)取賠款；注意事項(xiàng)：48小時(shí)有效 保護(hù)現(xiàn)場(chǎng) 詳細(xì)定損清單 詳實(shí)及時(shí) ； 理賠流程：報(bào)案 查勘定損 簽收審核索賠單 理算復(fù)核 審批 賠付結(jié)案；

索賠理賠的關(guān)系：都是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)：性質(zhì)（商業(yè) 社會(huì) 政策），標(biāo)的（財(cái)產(chǎn) 人身），業(yè)務(wù)承保方式（原保 再保），保障對(duì)象（個(gè)人 團(tuán)體），實(shí)施方式（自愿 強(qiáng)制）；

保險(xiǎn)合同特性：有名 射幸 保障 誠(chéng)信 雙務(wù) 有償 非要式 附和 對(duì)人合同；

保險(xiǎn)合同三要素：主體（保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人）客體（保險(xiǎn)標(biāo)的 作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，他是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)所指對(duì)象）內(nèi)容（保險(xiǎn)雙方所享有的權(quán)利與義務(wù)）； 汽車(chē)投保步驟：保險(xiǎn)公司選擇 閱讀條款 對(duì)選種選擇 投保方式選擇 填寫(xiě)保單 交保費(fèi) 領(lǐng)單證；

投保方式;代理人 上門(mén) 柜臺(tái) 電話 網(wǎng)上 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；

保險(xiǎn)原則：保險(xiǎn)利益 最大誠(chéng)信近因 損害補(bǔ)償 保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合；

車(chē)險(xiǎn)起源1896英國(guó) 負(fù)全責(zé)免賠20% 負(fù)主責(zé)免賠15% 負(fù)同等免賠10% 負(fù)次責(zé)免賠10% 單的肇事故的絕對(duì)免賠率為20%； 交強(qiáng)險(xiǎn)限額：有責(zé) 死亡傷殘 110000 醫(yī)療10000 財(cái)產(chǎn)損失2000 無(wú)責(zé) 死亡傷殘11000 醫(yī)療1000財(cái)產(chǎn)200 ；貸款：借款人首期款不得低于20%，最高限額為購(gòu)車(chē)價(jià)的80%； 承保步驟：展業(yè)準(zhǔn)備 投保申請(qǐng) 核保 結(jié)制及簽單 批改 續(xù)保；

原則：保證長(zhǎng)期的目標(biāo)利潤(rùn) 提供優(yōu)質(zhì)的保

賠付，只是對(duì)象不同；

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)合同時(shí)提供：行駛證 駕駛證 身份證 車(chē)牌號(hào)；重點(diǎn)審查;發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào) VIN碼（由17位字符組成第10位數(shù)字確定車(chē)輛生產(chǎn)時(shí)間2013D）車(chē)架號(hào)；

ESP:車(chē)身電子穩(wěn)定系統(tǒng)(Electronic Stability Program)EPS :Electric Power Steering電動(dòng)助力轉(zhuǎn)向系統(tǒng) CVT(Continuously Variable Transmission)無(wú)級(jí)變速器 SUV 運(yùn)動(dòng)型多用途車(chē) ECT發(fā)動(dòng)機(jī)冷卻劑溫度傳感器 TCS牽引力控制系統(tǒng) EBD 電子制動(dòng)力分配

甲分別向ABC三家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為10萬(wàn).15萬(wàn)，20萬(wàn)。甲在某次事故中損失12萬(wàn)，試用比例責(zé)任，限額責(zé)任分別計(jì)算，，解：按比例責(zé)任制分?jǐn)倿椋篈賠付=[10/（15+10+20）]×12≈2.7萬(wàn)元

B=[15/（15+10+20）]×12=4

C=[20/(10+15+20)]×12=5

按限額責(zé)任分?jǐn)侫=[10/(10+12+12)]×12≈3.53 B=[12/(10+12+12)]≈4.24

王先生于09年購(gòu)北京現(xiàn)代悅動(dòng)，當(dāng)時(shí)車(chē)價(jià)12萬(wàn)(抱購(gòu)置稅)，，，車(chē)全部損壞，剩殘值2000經(jīng)評(píng)估現(xiàn)價(jià)7萬(wàn)，付全責(zé)，保險(xiǎn)公司賠付多少？

解P=(實(shí)際價(jià)值/保險(xiǎn)金額)min×責(zé)任比例×(1-免賠率)=(70000-2000)×100％×(1-20％)=54400

風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或者兩種以上的可能性，那么該事件即存在風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)有如下的特征：1）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性2）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性3）風(fēng)險(xiǎn)的不確實(shí)性 包含三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間不確定，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失程度不確定。4）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性5）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性6）風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性

風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。

商業(yè)保險(xiǎn)：它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。

汽車(chē)保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。

? 保險(xiǎn)人 汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人是指經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

? 被保險(xiǎn)人 在汽車(chē)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)車(chē)輛的所有人或具有相關(guān)利益的人。? 投保人 汽車(chē)投保人是指與保險(xiǎn)人訂立汽車(chē)保險(xiǎn)合同，并按照汽車(chē)保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

? 保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。

? 保險(xiǎn)標(biāo)的 汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是汽車(chē)及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

? 汽車(chē)保險(xiǎn)要素：

1、危險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)成立的前提

2、眾人協(xié)力是保險(xiǎn)成立的基礎(chǔ)

3、損失賠付是保險(xiǎn)成立的功能

? 汽車(chē)保險(xiǎn)的作用： 1）促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求2）穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序 3）促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高 4）汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位

汽車(chē)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)所具有的特征表現(xiàn)為：? ①?gòu)?qiáng)制性；②對(duì)第三者的利益具有基本保障性；? ③具有不可選擇性；④建立社會(huì)保

險(xiǎn)基金，由政府專(zhuān)門(mén)管理和使用；? ⑤以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)；⑥具有公益性。

保險(xiǎn)公司的3 項(xiàng)義務(wù)：（l）及時(shí)答復(fù)義務(wù)，（2）書(shū)面告知義務(wù)。（3）限期理賠義務(wù)。機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn) 兩者區(qū)別主要表現(xiàn)：

（1）機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保（2）兩者賠償原則不同（3）兩者保障范圍不同（4）兩者保險(xiǎn)費(fèi)率不同（5）兩者責(zé)任限額設(shè)定不同（6）兩者運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制不同。車(chē)險(xiǎn)作用

1.擴(kuò)大了人們對(duì)汽車(chē)的需求；2.維護(hù)了受害者的利益；3.促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高。核保的意義：1）防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。2）保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。3）實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。4）為客戶提供高質(zhì)量的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。5）擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌

汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的意義：

1）通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠，被保險(xiǎn)人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)。2）通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得到保障。3）通過(guò)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠，汽車(chē)保險(xiǎn)承保的質(zhì)量得到檢驗(yàn)。

汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的原則：滿意性原則 迅速性原則 準(zhǔn)確性原則 公平性原則

第二篇：淺談汽車(chē)保險(xiǎn)

2009--2010學(xué)年

學(xué)生

學(xué)

所在專(zhuān)

任課

課程

考試考試

姓名號(hào)院系業(yè) 老師名稱(chēng) 時(shí)間方法提交課程論文

淺談汽車(chē)保險(xiǎn)

摘要

近年來(lái)中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車(chē)消費(fèi)的增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，我國(guó)自開(kāi)辦汽車(chē)保險(xiǎn)以來(lái),經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展,我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險(xiǎn)種設(shè)計(jì),費(fèi)用厘定不清晰等問(wèn)題。特別是按照入世協(xié)議我國(guó)將逐步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問(wèn)題。本文將從汽車(chē)保險(xiǎn)的起源發(fā)展、現(xiàn)狀、問(wèn)題和一些建議等問(wèn)題方面進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵字;汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題對(duì)策

一、汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

汽車(chē)保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來(lái)的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過(guò)了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)源于英國(guó)，英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，成為汽車(chē)保險(xiǎn)“第一人”。1899年，汽車(chē)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1945年，英國(guó)成立了汽車(chē)保險(xiǎn)局。

汽車(chē)保險(xiǎn)成熟于美國(guó)。1.汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)世，美國(guó)最早開(kāi)始承保汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車(chē)人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車(chē)碰撞損失險(xiǎn)保單問(wèn)世，1902年開(kāi)辦汽車(chē)車(chē)身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2.通過(guò)《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車(chē)保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車(chē)所有人必須于汽車(chē)注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車(chē)輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱(chēng)為《賠償能力擔(dān)保法》。

二、汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)還不是汽車(chē)大國(guó),機(jī)動(dòng)車(chē)輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見(jiàn)的,與機(jī)動(dòng)車(chē)輛總值占整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例之高,說(shuō)明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制還存在許多問(wèn)題,這些問(wèn)題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時(shí)也制約了汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度。

我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)了近30年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，但是就以險(xiǎn)種來(lái)分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險(xiǎn)?！拔覈?guó)于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn),現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車(chē)輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車(chē)所有人,管理人如不按國(guó)家規(guī)定投保,國(guó)家公安部門(mén)有權(quán)扣留車(chē)輛?！边@無(wú)疑是我國(guó)現(xiàn)今的汽車(chē)保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車(chē)保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著中國(guó)汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)也將迎來(lái)一個(gè)黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái),我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國(guó)絕大部分汽車(chē)保險(xiǎn)還在遵循以過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度。在以后的改革中,加大以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行?？傊覈?guó)汽車(chē)保險(xiǎn)與汽車(chē)王國(guó)美國(guó)相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化趨勢(shì)的日漸增強(qiáng)以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，特別是我國(guó)交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的頒布，標(biāo)志著我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。綜合國(guó)內(nèi)外汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)和保費(fèi)的具體計(jì)算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國(guó)家都實(shí)行汽車(chē)保險(xiǎn)自由費(fèi)率,保費(fèi)計(jì)算既“隨車(chē)”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn),其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營(yíng)之道都很值得尚處在發(fā)展時(shí)期的我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)參考借鑒。

三、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)品單一,費(fèi)率厘定缺乏合理性,保險(xiǎn)技術(shù)不高

(1)保單條款個(gè)性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車(chē)險(xiǎn)條款來(lái)看,除費(fèi)率有所調(diào)整外,其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款,并無(wú)根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容,并沒(méi)有本質(zhì)的變化。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn),只是在無(wú)賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整,其他也基本繼續(xù)使用原有條款。

(2)新車(chē)險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn),但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車(chē)險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進(jìn)一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。發(fā)生部分損失時(shí),按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償,但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。前后對(duì)比不難看出,該車(chē)險(xiǎn)保單制定的車(chē)輛損失險(xiǎn)總則與賠償處理?xiàng)l款細(xì)則前后矛盾。既然將保險(xiǎn)合同訂為不定值合同,就是要根據(jù)投保的實(shí)際投保金額來(lái)確定賠償責(zé)任。但當(dāng)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值,卻只能以實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

(3)保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化

據(jù)統(tǒng)計(jì),在車(chē)輛出現(xiàn)事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險(xiǎn)公司出臺(tái)的條款中,并沒(méi)有只針對(duì)車(chē)輛碰撞任而制定的險(xiǎn)種,仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車(chē)輛損失險(xiǎn)中,這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障,因此,極容易造成投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的不好印象。另外,不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容,但在新條款中卻沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái),還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi),比如,內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個(gè)性化的車(chē)輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大,整體素質(zhì)不高

(1)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化程度低,市場(chǎng)集中度高

從世界范圍來(lái)看,保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除了最常見(jiàn)的股份制保險(xiǎn)公司(stockinsurance company)和相互保險(xiǎn)公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險(xiǎn)人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營(yíng)利性服務(wù)計(jì)劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類(lèi)型的組織在不同的國(guó)家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國(guó)和美國(guó)存在。我國(guó)保險(xiǎn)公司都是以股份制的形式存在,單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值取向、行為模式和決策機(jī)制等都是大同小異的,從而在保險(xiǎn)創(chuàng)新上也難以實(shí)現(xiàn)多樣化和差異化。多年來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品單調(diào),創(chuàng)新不足,與保險(xiǎn)企業(yè)組織形式缺乏多元化不無(wú)關(guān)系。我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),在寡頭壟斷的市場(chǎng)中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對(duì)其他企業(yè)進(jìn)行打壓,抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險(xiǎn)公司從自身的利益出發(fā),最優(yōu)的選擇也可能只是在市場(chǎng)創(chuàng)新中做一個(gè)“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新水平的提高。

(2)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為普遍存在市場(chǎng)是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規(guī)則,如誠(chéng)信、守法等。這樣,在良性運(yùn)行的市場(chǎng)上,市場(chǎng)主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市場(chǎng)主體會(huì)如何反應(yīng)和采取行動(dòng),從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說(shuō),良性運(yùn)行的市場(chǎng)提供比較真實(shí)的信息。保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目創(chuàng)意的提出、實(shí)施、評(píng)價(jià)都與保險(xiǎn)市場(chǎng)密切相關(guān),如果市場(chǎng)秩序混亂,則保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新就會(huì)變得無(wú)所適從。

(3)社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開(kāi)放沒(méi)有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

3.缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后

(1)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定缺陷

現(xiàn)實(shí)中,我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同法律規(guī)定不嚴(yán)密,導(dǎo)致汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的爭(zhēng)議頗多。表現(xiàn)突出的有:關(guān)于合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始等問(wèn)題,致使汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中經(jīng)常因?yàn)槠?chē)保險(xiǎn)是否有效成立等問(wèn)題在保險(xiǎn)人和汽車(chē)投保人之間發(fā)生爭(zhēng)議;關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù),如何確認(rèn)保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到明確說(shuō)明義務(wù),保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定,以致汽車(chē)保險(xiǎn)糾紛中雙方各執(zhí)一詞;關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋問(wèn)題,對(duì)何為“有爭(zhēng)議”的理解不一致,在發(fā)生賠案糾紛時(shí),往往將當(dāng)事人理解相左,即認(rèn)為是“有爭(zhēng)議”。

(2)汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足

保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國(guó)家在打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高。如刑法規(guī)定保險(xiǎn)詐騙罪判定必須是“數(shù)額較大的行為”,對(duì)于這個(gè)數(shù)額較大,有關(guān)司法解釋診斷超過(guò)1萬(wàn)元的才可被定性為“數(shù)額較大”。而《保險(xiǎn)法》中規(guī)定:屬于保險(xiǎn)欺詐的,“保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”,對(duì)于構(gòu)成犯罪的,按刑法規(guī)定處理。也就是說(shuō),對(duì)于在刑事追訴范圍之內(nèi)的詐騙額,法律并未規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣詐賠者有恃無(wú)恐因此,導(dǎo)致汽車(chē)保險(xiǎn)中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。

(3)法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突

事實(shí)上,在《道路交通安全法》實(shí)施之前,我國(guó)大部分地區(qū)都已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度,但由于關(guān)于機(jī)法》又規(guī)定了退保自由是消費(fèi)者的權(quán)利,以致投保人被“強(qiáng)制”投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)之后,又根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,待年檢后退保。

四、加強(qiáng)中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的建議

1.提高保險(xiǎn)技術(shù),大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群體開(kāi)發(fā)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系

各家公司2003版新款車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的整個(gè)產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分,其中人保公司共設(shè)計(jì)車(chē)損險(xiǎn)條款四種,分別是機(jī)動(dòng)車(chē)損失條款、家庭自用汽車(chē)條款、非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)條款與營(yíng)業(yè)用汽車(chē)條款。另有綜合類(lèi)條款三種,分別是特種車(chē)條款、摩托車(chē)條款和拖拉機(jī)條款,做到了車(chē)輛類(lèi)別上條款的細(xì)分。

(3)將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

根據(jù)國(guó)外車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn),車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新,和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國(guó)現(xiàn)階段,對(duì)于消費(fèi)者而言機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是一個(gè)較大問(wèn)題,根據(jù)新華信的資料得到:被調(diào)查車(chē)主中有6成人對(duì)現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)有不滿,“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒(méi)特色”怨言最多。在我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上,各家公司已經(jīng)開(kāi)始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問(wèn)題。此外,在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合,憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。

（4)綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性

各家公司對(duì)費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的公平性原則,保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任與投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)等,但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還需要與其銷(xiāo)售的市場(chǎng)環(huán)境相適應(yīng),綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性。

2.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

(1)加快培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)人才,提高車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專(zhuān)業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力;不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識(shí);不僅能熟練掌握國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國(guó)際通行的車(chē)險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專(zhuān)多能,更加適應(yīng)中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。

(2)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè), 建立信用評(píng)估體系

在車(chē)險(xiǎn)實(shí)務(wù)過(guò)程中,建立一整套監(jiān)督約束機(jī)制,不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。首先,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上,從展業(yè),核保,理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機(jī)會(huì)。其次,建立誠(chéng)信體系,由保險(xiǎn)公司在獲取車(chē)主個(gè)人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上,建立誠(chéng)信檔案,保險(xiǎn)公司將車(chē)主個(gè)人誠(chéng)信信息進(jìn)行處理存儲(chǔ),通過(guò)其信息網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)提供完備、權(quán)威的可隨時(shí)查詢(xún)的誠(chéng)信信息。同時(shí),保險(xiǎn)公司內(nèi)部,在記錄公司員工誠(chéng)信情況的同時(shí),階段性予以公布,并建立相應(yīng)的誠(chéng)信考核等級(jí)制度,作為日常評(píng)比和聘用的重要依據(jù)。最后,加強(qiáng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。汽車(chē)保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長(zhǎng):車(chē)主———事故———交警出現(xiàn)場(chǎng)———修理廠,這是關(guān)于車(chē)輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險(xiǎn)鏈條比較長(zhǎng),在某一個(gè)環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。因此,在今后應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。

3.加強(qiáng)汽車(chē)保險(xiǎn)的市場(chǎng)體系建設(shè)

(1)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要增加開(kāi)放的力度

在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)上,保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動(dòng)力,也才能有效地利用市場(chǎng)

機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量,因?yàn)檫^(guò)少的市場(chǎng)主體必然形成壟斷。

(2)加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中介組織的建設(shè)

保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成,是保險(xiǎn)市場(chǎng)上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷(xiāo)售、損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人;是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場(chǎng)媒介,通過(guò)這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng),推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(3)汽車(chē)保險(xiǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新

傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道主要集中于保險(xiǎn)公司自銷(xiāo)、中介(專(zhuān)業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險(xiǎn)等)渠道。在目前中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上,中介渠道業(yè)務(wù)對(duì)各家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車(chē)銷(xiāo)售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車(chē)險(xiǎn)中介占得買(mǎi)方市場(chǎng)先機(jī)。對(duì)銷(xiāo)售傭金和手續(xù)費(fèi)具有話語(yǔ)權(quán),保險(xiǎn)公司實(shí)際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來(lái),新保險(xiǎn)主體不斷加入車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),中介業(yè)務(wù)出現(xiàn)“僧多粥少”,供不應(yīng)求直接導(dǎo)致中介手續(xù)費(fèi)和傭金節(jié)節(jié)攀升,如此之高的業(yè)務(wù)獲得性成本,對(duì)消費(fèi)者而言,直接提高了消費(fèi)成本,損害了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益;對(duì)保險(xiǎn)公司而言,不可能把全部銷(xiāo)售成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,勢(shì)必直接提高經(jīng)營(yíng)成本,危及自身的償付能力;對(duì)于整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè),高額的手續(xù)費(fèi)傭金,將直接損害行業(yè)的信譽(yù),嚴(yán)重影響車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此,在市場(chǎng)中,要尋求多渠道的營(yíng)銷(xiāo)方式,如車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)上直銷(xiāo),利用電話、手機(jī)短信等現(xiàn)代通訊方式進(jìn)行銷(xiāo)售,這樣既能直接降低成本,包括消費(fèi)者的消費(fèi)成本和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本;而且能提供給消費(fèi)者更多的便利,可以滿足消費(fèi)者任何時(shí)候;任何地點(diǎn)、任何方式的投保需求。能為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司帶來(lái)雙贏。

4.加強(qiáng)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

一方面,要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī),完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè),推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面,要密切監(jiān)管合作,共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門(mén)及人民銀行的合作,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后,要完善行業(yè)自律機(jī)制,健全社會(huì)監(jiān)督體系。參考文獻(xiàn):

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第三篇：汽車(chē)保險(xiǎn)知識(shí)

交強(qiáng)險(xiǎn)

工具保險(xiǎn)責(zé)任：道路交通事故中造成受害人(不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失。賠償項(xiàng)目：交通師傅中的死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)取?/p>

賠償額度：責(zé)任限額12萬(wàn)。交通事故中有責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：110000元 ；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元。機(jī)動(dòng)車(chē)在道路交通事故中有無(wú)責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。

賠償項(xiàng)目：第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償是依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)作為保險(xiǎn)賠款的基礎(chǔ)。具體賠償中，應(yīng)剔除保險(xiǎn)合同中規(guī)定的除外責(zé)任部分，具體內(nèi)容列明在車(chē)險(xiǎn)除外責(zé)任欄目中。

免賠金額：根據(jù)事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

車(chē)輛損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用參加保險(xiǎn)的車(chē)輛過(guò)程中，因?yàn)橐韵略蛟斐傻膿p失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外碰撞、翻車(chē)等事故造成的損失；保險(xiǎn)車(chē)輛周?chē)幕馂?zāi)、BZ對(duì)車(chē)輛造成的損失；保險(xiǎn)車(chē)輛遭受外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落所造成的損失；以下自然災(zāi)害對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛造成的損失：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車(chē)照料)對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛造成的損失。

賠償項(xiàng)目：包括事故中車(chē)輛自身的損失和對(duì)車(chē)輛采取的合理的施救及保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用。免賠金額：根據(jù)您事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。

車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車(chē)上貨物的損失和車(chē)上人員的傷亡以及施救費(fèi)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

賠償項(xiàng)目：車(chē)上人員傷亡的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但不能超過(guò)投保座位數(shù)和每座約定的保險(xiǎn)金額。具體費(fèi)用包括：人員的搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等。

免賠金額：同第三者責(zé)任險(xiǎn)的免賠比例。

無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車(chē)輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，保險(xiǎn)車(chē)輛一方無(wú)過(guò)失，且拒絕賠償未果，對(duì)于被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)地區(qū)的道路交通事故處理規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，在保險(xiǎn)單賠償限額內(nèi)賠償。

免賠金額：每次事故符合賠償金額的20%。

全車(chē)盜搶險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案核實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：被盜搶保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額，但以實(shí)際價(jià)值為限，保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜、被搶奪后，受到損壞或丟失的零部件及附屬設(shè)備的修復(fù)費(fèi)用。

免賠金額：賠償金額的20%。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：對(duì)車(chē)輛的風(fēng)擋玻璃和車(chē)窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：根據(jù)投保約定，分別按國(guó)產(chǎn)或進(jìn)口重新購(gòu)置玻璃的實(shí)際費(fèi)用。

免賠金額：無(wú)

新增設(shè)備損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：當(dāng)車(chē)輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車(chē)上新增設(shè)備的直接損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。賠償項(xiàng)目：如果新增設(shè)備部分損壞，賠償實(shí)際修理費(fèi)。如果新增設(shè)備整體損毀，按保險(xiǎn)金額賠償。免賠金額：同車(chē)輛損失險(xiǎn)免賠比例。

自燃損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：因本車(chē)電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及貨物自身原因起火燃燒，或者因車(chē)上新增設(shè)備原因起火造成的車(chē)輛損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

賠償項(xiàng)目：當(dāng)車(chē)發(fā)生部分損失，按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償修理費(fèi)。如果車(chē)自燃整體燒毀或已經(jīng)失去修理價(jià)值，則按照出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值賠償，但不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。

免賠金額：賠償金額的20%。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：投保本保險(xiǎn)后，對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛在車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金額，不論一次或多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，均給與賠償。

賠償項(xiàng)目：車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中在符合賠償金額內(nèi)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金。

第一：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買(mǎi)。

交強(qiáng)險(xiǎn)了是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。所以只要買(mǎi)車(chē)的，就必須買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的，但是不同的汽車(chē)型號(hào)的交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格也不同，主要影響因素是“汽車(chē)座位數(shù)”。

第二：“車(chē)損險(xiǎn)”務(wù)必要上

無(wú)論是新車(chē)還是已經(jīng)開(kāi)了兩年的舊車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)是一定要上的。即使你的開(kāi)車(chē)技術(shù)再棒，但俗話說(shuō)得好，“不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一”，保不定哪天碰了、刮了，到修理廠稍微修修就要不少錢(qián)，投了車(chē)損險(xiǎn)就不用著急了。

第三：不計(jì)免賠要選擇

據(jù)統(tǒng)計(jì)，出險(xiǎn)的時(shí)候車(chē)主們用到最多的險(xiǎn)種就是車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，通過(guò)投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)，在這兩個(gè)險(xiǎn)種上才能得到您所應(yīng)該承擔(dān)損失的100%賠償。當(dāng)然，針對(duì)不同的保險(xiǎn)公司，并不是所有附加險(xiǎn)都有不計(jì)免賠，還有的買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)也還有車(chē)主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對(duì)免賠”，因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒廣大車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)一定要問(wèn)清險(xiǎn)種再選擇購(gòu)買(mǎi)。

第四：三者險(xiǎn)最好買(mǎi)50萬(wàn)額度

三者險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分幾個(gè)賠償檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元，100萬(wàn)元以上。專(zhuān)家建議，最好能將三者險(xiǎn)投保到20萬(wàn)元或50萬(wàn)元保額，尤其是那些剛購(gòu)車(chē)的新手，他們屬于發(fā)生車(chē)禍的高風(fēng)險(xiǎn)人群，這樣即使一不小心發(fā)生車(chē)禍，也不必?fù)?dān)心事后無(wú)力承擔(dān)責(zé)任了。如果在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個(gè)檔次投保。

第五：車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)投保小技巧

如果您的車(chē)上經(jīng)常乘坐家人，而且您和家人都已經(jīng)投意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那么作為私家車(chē)，就沒(méi)有必要投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)了。因?yàn)橐馔鈧鸵馔忉t(yī)療保險(xiǎn)所提供的保障范圍基本涵蓋了車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)所能提供的保障。不過(guò)，如果您的車(chē)上經(jīng)常乘坐不同的人員，最好還是投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額分幾個(gè)賠償檔次：1萬(wàn)、2萬(wàn)、5萬(wàn)、10萬(wàn)。

第六：買(mǎi)玻璃險(xiǎn)，注意玻璃種類(lèi)

在投保玻璃險(xiǎn)時(shí)，要注意選擇是進(jìn)口玻璃險(xiǎn)還是國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，二者的保費(fèi)差額很大。由于國(guó)內(nèi)汽車(chē)玻璃質(zhì)優(yōu)價(jià)廉，完全可以和國(guó)外相媲美，所以可以考慮選擇國(guó)產(chǎn)玻璃，這樣，可以節(jié)省約一半的保險(xiǎn)費(fèi)。有的車(chē)主很愛(ài)惜自己的車(chē)子，就是喜歡原裝的，就要選擇進(jìn)口玻璃，但如果在投保時(shí)沒(méi)有注意玻璃險(xiǎn)的種類(lèi)，結(jié)果換玻璃時(shí)才知道投保的是國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，那將會(huì)給您帶來(lái)很大的麻煩。

看了這么多，最后還是來(lái)個(gè)小小的總結(jié)吧！新手朋友要看好了哈。那就是：

交強(qiáng)險(xiǎn)必須買(mǎi)，車(chē)損險(xiǎn)一定買(mǎi)，三者險(xiǎn)一定要買(mǎi)（50萬(wàn)），劃痕險(xiǎn)看情況買(mǎi)，車(chē)上人員險(xiǎn)建議用車(chē)主信用卡代替，不計(jì)免賠一定要買(mǎi)，自燃險(xiǎn)新車(chē)不用買(mǎi)，新手磕磕碰碰劃痕險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)一定要買(mǎi)，而且新車(chē)一般第一年需足額投保，尤其是車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)更必不可少。

第四篇：汽車(chē)保險(xiǎn)案例

? 2011年8月1日下午，齊先生一行自駕游內(nèi)蒙古。誰(shuí)知，連日大雨導(dǎo)致河水暴漲、公路被淹。剛一涉水，齊先生的車(chē)就熄火了。他馬上聯(lián)系保險(xiǎn)公司請(qǐng)求對(duì)方施救。在大慶拆檢后，發(fā)現(xiàn)車(chē)輛損壞嚴(yán)重，他只好聽(tīng)從保險(xiǎn)公司的建議把車(chē)拖回鄭州維修。齊先生總共支付了拆檢、拖車(chē)和維修費(fèi)230767元。

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想著買(mǎi)了車(chē)輛全險(xiǎn)，齊先生并不擔(dān)心。可沒(méi)想到，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，理由是齊先生沒(méi)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)”。

? 1月31日下午，家住溫州龍灣區(qū)的朱小姐駕駛她的雅閣轎車(chē)出行時(shí)，與一輛身價(jià)1200萬(wàn)元的黑色勞斯萊斯發(fā)生碰撞。碰撞后，朱小姐發(fā)現(xiàn)自己的雅閣轎車(chē)車(chē)頭有些變形，勞斯萊斯只是輪轂上有點(diǎn)破損，右側(cè)車(chē)門(mén)被刮花。豪車(chē)車(chē)主的朋友提出了200萬(wàn)元的賠付價(jià)。

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2月6日經(jīng)上海4S店維修員對(duì)車(chē)損情況的確認(rèn)，負(fù)全責(zé)的雅閣車(chē)主需賠付維修費(fèi)35萬(wàn)元。而由于雅閣車(chē)主僅購(gòu)買(mǎi)了20萬(wàn)元的第三者險(xiǎn)，除去免賠部分，保險(xiǎn)公司賠了16.2萬(wàn)元，雅閣車(chē)主還需自掏腰包18.8萬(wàn)元，相當(dāng)于車(chē)主把一臺(tái)全新雅閣賠了出去。? 張先生，家住杭州城東。“去年的2月2日，他下班開(kāi)車(chē)回家。在秋濤路上，撞到了一位騎電動(dòng)車(chē)的大媽?！笔鹿拾l(fā)生時(shí)，張先生右轉(zhuǎn)彎，而大媽騎電動(dòng)車(chē)直行，張先生負(fù)事故全責(zé)。大媽摔下車(chē)后，多處骨折及內(nèi)傷，在醫(yī)院里躺了好幾個(gè)月。再加上護(hù)理費(fèi)和誤工費(fèi)，一共花了20多萬(wàn)元。直到年初，受傷大媽才基本痊愈?！鞍凑找酝慕?jīng)驗(yàn)，只要資料齊全，張先生的交強(qiáng)險(xiǎn)加商業(yè)險(xiǎn)，差不多能賠到20萬(wàn)元?！毙O說(shuō)，正當(dāng)他在整理材料，準(zhǔn)備上報(bào)公司理賠時(shí)，意外出現(xiàn)了?！霸谡眈{駛員資料時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)，張先生因?yàn)槟隀z超時(shí)，被交警罰過(guò)?！?? 仔細(xì)一核對(duì)，張先生的車(chē)，是在2008年1月31日登記上牌的。這也意味著，他最遲要在2010年2月1日前進(jìn)行年檢。而事故發(fā)生在2010年2月3日。也就是說(shuō)，張先生撞人時(shí)，他的車(chē)年檢已經(jīng)超時(shí)了2天。“前一天，他還被交警罰過(guò)，可仍然沒(méi)去年檢。到出了事故，就來(lái)不及了?！弊罱K，保險(xiǎn)公司拒絕了張先生的索賠申請(qǐng)。

? 2005年5月，劉某到中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司為自己的貨車(chē)承保了“第三者責(zé)任險(xiǎn)”和“車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)”險(xiǎn)種，其中“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，期限1年。

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同年12月7日，劉某開(kāi)車(chē)去煤廠拉煤，他拉著滿滿一車(chē)煤回到江口鎮(zhèn)新華村時(shí)，由于車(chē)輛超載，馬力不夠，車(chē)子始終開(kāi)不上去。于是，劉某喊來(lái)同村的村民和妻子李某來(lái)推車(chē)，沒(méi)成想車(chē)在起步時(shí)熄火，由于沒(méi)有及時(shí)拉手剎，出現(xiàn)溜車(chē)，將在后推車(chē)的李某碾倒在車(chē)輪下，當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，劉某應(yīng)對(duì)此次交通事故負(fù)全部責(zé)任。?

處理完妻子的喪事后，劉某找保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司以死者系其家庭成員為由拒絕給付賠償。

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? 2004年6月9日，蔡某為其新買(mǎi)的夏利車(chē)上了保險(xiǎn)，其中包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)，該車(chē)使用性質(zhì)為私人生活用車(chē)，保險(xiǎn)期為2004年6月10日起至2005年6月9日止。2005年3月5日1時(shí)許，蔡某的兒子駕駛該車(chē)在城郊結(jié)合部拉黑活時(shí)，被車(chē)上乘客打劫，二人將司機(jī)拳打腳踢攆下車(chē)，然后將車(chē)開(kāi)走。案發(fā)后蔡某的兒子向公安局報(bào)了案，但此案尚未破獲。蔡某遂向某保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司以“機(jī)動(dòng)車(chē)綜合險(xiǎn)條款第30條及34條之規(guī)定”認(rèn)為此交通事故不屬于賠償責(zé)任范圍，不予理賠。蔡某向法院起訴要求保險(xiǎn)公司賠償車(chē)輛損失86,667元。? 2005年6月12日，杭州市一家公司的駕駛員開(kāi)著本公司的豐田佳美橋車(chē)在城廂街道高橋路泰和小區(qū)的十字路口等綠燈，這時(shí)占用機(jī)動(dòng)車(chē)道行駛的電動(dòng)車(chē)騎車(chē)人董某突然從后面撞了上來(lái)，將豐田佳美汽車(chē)左后門(mén)、葉子板撞壞，產(chǎn)生很長(zhǎng)一段難看的凹痕。交警部門(mén)作出的交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)認(rèn)定董某負(fù)交通事故全部責(zé)任，汽車(chē)駕駛員無(wú)責(zé)任。該公司向保險(xiǎn)公司報(bào)告了車(chē)輛受損情況，經(jīng)保險(xiǎn)公司估價(jià)車(chē)輛修理費(fèi)1300元。但依據(jù)雙方簽訂的車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司不能賠付這筆損失。雙方經(jīng)交警部門(mén)調(diào)解，董某同意按保險(xiǎn)公司估價(jià)的1300元賠償該公司的損失，但后來(lái)董某反悔，只同意賠200元。該公司無(wú)奈，只好將董某告到了法院。

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法院審理后認(rèn)為：根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)、行人發(fā)生交通事故，由機(jī)動(dòng)車(chē)一方承擔(dān)責(zé)任，但非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人違反法律、法規(guī)規(guī)定的，減輕機(jī)動(dòng)車(chē)一方的責(zé)任。本案董某占道行駛，違反道路交通安全法律、法規(guī)，負(fù)交通事故全部責(zé)任，故依法應(yīng)減輕機(jī)動(dòng)車(chē)一方的責(zé)任，董某應(yīng)承擔(dān)部分賠償責(zé)任。法院當(dāng)庭判決，董某賠償車(chē)輛修理費(fèi)1300元的90%，計(jì)1170元。

? ? 2005年6月17日，杜先生將新買(mǎi)的“寶馬XS”越野車(chē)上了機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，簽了保險(xiǎn)單，該保單中包括80萬(wàn)元的車(chē)輛損失險(xiǎn)、20萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)、80萬(wàn)元的全車(chē)盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限為1年。當(dāng)日，杜先生便向保險(xiǎn)公司交納了2萬(wàn)余元的保險(xiǎn)費(fèi)。此時(shí)，杜先生所投保的“寶馬”車(chē)尚未取得公安交通管理部門(mén)核發(fā)的正式號(hào)牌，只有一個(gè)臨時(shí)牌照。

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保險(xiǎn)后的第10天，杜先生駕駛愛(ài)車(chē)時(shí)便與另外兩輛車(chē)追了尾，經(jīng)交警大隊(duì)認(rèn)定，杜先生負(fù)全責(zé)。交通事故發(fā)生后，杜先生為修理交通事故車(chē)輛支付了修理費(fèi)8萬(wàn)余元。但當(dāng)杜先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻予以拒絕，理由是出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的號(hào)牌，及保險(xiǎn)車(chē)輛臨時(shí)牌照為偽造證件。

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2004年10月7日，鄭州某廣告有限公司司機(jī)楊某駕車(chē)在市區(qū)一立交橋發(fā)生交通事故，車(chē)輛刮增了道路護(hù)欄。交警認(rèn)定司機(jī)楊某承擔(dān)全部交通事故責(zé)任。為此，廣告公司花費(fèi)車(chē)輛維修費(fèi)用4.1萬(wàn)元，并向該市該條道路的經(jīng)營(yíng)公司賠償路產(chǎn)損失1.7萬(wàn)元。隨后，廣告公司?

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? 向車(chē)輛投保單位某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提供的證件進(jìn)行了認(rèn)真審查，發(fā)現(xiàn)楊某違章積分已滿12分，便以楊某駕駛證無(wú)效為由拒絕理賠。為此，雙方訴至法院，廣告公司要求法院判令保險(xiǎn)公司賠付各種費(fèi)用共計(jì)5.2萬(wàn)元。

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? ? 本案也是涉及保險(xiǎn)合同的免責(zé)事由。

首先，需了解累積記分制度。我國(guó)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員遵守交通法律、法規(guī)情況的行政管理，除實(shí)行違法者將受到行政處罰外，還建立了駕駛員違章檔案，實(shí)行累積記分制。《道路交通安全法》第24條規(guī)定：“公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)的行為，除依法給予行政處罰外，實(shí)行累積記分制度。公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)對(duì)累積記分達(dá)到規(guī)定分值的機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?，扣留機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證，對(duì)其進(jìn)行道路交通安全法律、法規(guī)教育，重新考試；考試合格的，發(fā)還其機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證?！薄兜缆方煌ò踩▽?shí)施? 條例》又進(jìn)一步規(guī)定，累積記分的滿分分值為12分，已達(dá)滿分的駕駛員由交警部門(mén)扣留駕駛證，參加法規(guī)學(xué)習(xí)，考試合格的，發(fā)還駕駛證。本案楊某于2003年11月24日就已滿12分，但是在此后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，包括其發(fā)生保險(xiǎn)交通事故時(shí)，交警部門(mén)并沒(méi)有扣留其駕駛證，所以法院認(rèn)定其在發(fā)生交通事故時(shí)仍有駕駛資格。

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保險(xiǎn)合同的免賠事由中含有以下情形：“沒(méi)有駕駛證或無(wú)有效合格的駕駛證；駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的車(chē)輛??”保險(xiǎn)公司據(jù)此認(rèn)為楊某缺少有效合格的駕駛證，拒絕賠付廣告公司的損失。楊某已滿12分，確實(shí)應(yīng)當(dāng)被交警部門(mén)扣留駕駛證，參加學(xué)習(xí)，但是楊某的駕照沒(méi)有被扣留，并不是他的原因，而是交警部門(mén)工作上的失誤，任何法律都沒(méi)有規(guī)定，在此情況下，滿分司機(jī)有自動(dòng)交回駕照的義務(wù)。楊某不應(yīng)該為交警部門(mén)的工作失誤承擔(dān)責(zé)任，何況法律也沒(méi)有明確交警部門(mén)應(yīng)當(dāng)在駕駛員滿分后多長(zhǎng)時(shí)間之內(nèi)收回駕照。保險(xiǎn)公司不應(yīng)由于交警部門(mén)在應(yīng)扣留駕照時(shí)沒(méi)扣留就否定駕照的有效性，所以保險(xiǎn)公司拒賠理由不成立。

? 2003年2月27日，裴某為其新購(gòu)置的尼桑皮卡上了全部汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，時(shí)間是從第二日起1年。2003年9月23日，裴某為家里開(kāi)的飯店外出采購(gòu)，誰(shuí)知卻一晚未歸。第二天家人向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，也隨即通知了保險(xiǎn)公司。

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保險(xiǎn)公司的工作人員當(dāng)即驗(yàn)看了保險(xiǎn)單，確認(rèn)裴某的汽車(chē)已投保了全部險(xiǎn)種，包括車(chē)輛盜搶險(xiǎn)和司機(jī)意外險(xiǎn)，便為其家人辦理了報(bào)案手續(xù)，并告知其理賠程序。3個(gè)月后，裴某連人帶車(chē)仍無(wú)下落，裴某家人再次來(lái)到保險(xiǎn)公司，并提供了一份當(dāng)?shù)毓簿殖鼍叩臋C(jī)動(dòng)車(chē)盜搶案件證明，該證明的主要內(nèi)容是：“2003年9月23日，事主報(bào)稱(chēng)裴某駕車(chē)離家，至今未歸，本局刑偵部門(mén)已經(jīng)立案，但至今未發(fā)現(xiàn)人車(chē)下落，特此證明?！北槐ｋU(xiǎn)人家屬以此要求保險(xiǎn)公司、履行機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶險(xiǎn)及司機(jī)意外險(xiǎn)賠償責(zé)任，一次性賠償車(chē)輛被盜搶損失8萬(wàn)元及司機(jī)人身意外損失1萬(wàn)元，合計(jì)9萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司經(jīng)研究認(rèn)為，人車(chē)走失，沒(méi)有證據(jù)證實(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛確已出險(xiǎn)，更無(wú)法確定車(chē)輛已遭盜搶?zhuān)也慌懦嬖诘赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的可能性。對(duì)于這樣一個(gè)出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過(guò)均不明確的案件，保險(xiǎn)公司不宜立即承擔(dān)賠償責(zé)任，故此案暫時(shí)不應(yīng)給予賠付，應(yīng)待案情進(jìn)一步明朗時(shí)再作決定，所以作拒賠處理。裴某家人不服，經(jīng)反復(fù)協(xié)商未果后向人民法院起訴，要求保險(xiǎn)公司依約賠償。

? 陳玉林退伍后回到家鄉(xiāng)從事汽車(chē)貼膜的批發(fā)銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)，生意紅火，幾年后買(mǎi)了奧迪橋車(chē)，很多人十分羨慕。一日，外地的一位戰(zhàn)友鄭某老遠(yuǎn)趕來(lái)看他，陳玉林開(kāi)車(chē)帶他到外面吃飯，戰(zhàn)友便提議由自己開(kāi)車(chē)，找找開(kāi)好車(chē)的感覺(jué)，陳便欣然同意。車(chē)開(kāi)到一家飯店門(mén)口后，陳囑咐戰(zhàn)友把鑰匙帶上，自己就先下了車(chē)。誰(shuí)知他剛把車(chē)門(mén)關(guān)上，車(chē)就重新啟動(dòng)了，戰(zhàn)友突然掉轉(zhuǎn)車(chē)頭向公路開(kāi)去，陳不得其解，在后面追著喊了幾聲，誰(shuí)知車(chē)絲毫未停，反倒越開(kāi)越快，一會(huì)兒就沒(méi)了影。幾天后，與戰(zhàn)友鄭某再也聯(lián)系不上的陳玉林向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。3個(gè)月過(guò)去了，車(chē)輛還是沒(méi)有下落。陳玉林于是拿著公安機(jī)關(guān)的證明，來(lái)到保險(xiǎn)公司要求理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這不是一起車(chē)輛盜搶險(xiǎn)交通事故，認(rèn)為這是熟人作騙，不屬于盜搶險(xiǎn)的賠償范圍，拒絕了陳的請(qǐng)求。陳玉林只好將保險(xiǎn)公司告上了法庭，希望其能夠賠償自己的巨額損失。

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【案例分析】

本案的關(guān)鍵是分清盜竊、搶劫、搶奪和詐騙的區(qū)別，以確定全車(chē)盜搶險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)。?

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盜竊是指以非法占有為目的，秘密地竊取公私財(cái)物的行為。本案中，鄭某是在陳玉林剛下車(chē)時(shí)公然將車(chē)開(kāi)走，顯然不是以“秘密竊取”的方法占有陳玉林的車(chē)輛。搶劫在客觀方面的表現(xiàn)是對(duì)財(cái)物的所有人、保管人或守護(hù)人以當(dāng)場(chǎng)實(shí)施暴力、脅迫或其他方法，而奪取其財(cái)物或者迫使其交出財(cái)物。這里的“其他方法”是指暴力、脅迫以外的其他使被害人處于不能反抗的狀態(tài)，而搶走其所有或者保管的財(cái)物的方法。本案中，鄭某采取的顯然不是這樣的方法。詐騙在客觀方面的表現(xiàn)是用各種虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法蒙蔽被害人，使之產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，從而自愿地把財(cái)物交給詐騙分子。陳玉林也沒(méi)有因鄭某的欺騙而有將車(chē)送給鄭某的意圖，只是讓他開(kāi)開(kāi)而已，因此不同于詐騙的構(gòu)成要件。

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搶奪在客觀方面表現(xiàn)為奪取財(cái)物是公開(kāi)進(jìn)行的，當(dāng)著財(cái)物所有人或保管人的面或者采用可以使其立即發(fā)覺(jué)的方法奪取財(cái)物；行為人公然奪取財(cái)物時(shí)并不使用暴力或暴力威脅等侵犯被害人人身的手段行為。鄭某是在陳玉林在場(chǎng)的情況下，公然將車(chē)強(qiáng)行開(kāi)走的，在這一過(guò)程中未對(duì)陳玉林的人身使用暴力，其行為符合搶奪的特征。

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2000年12月25日，個(gè)體運(yùn)輸戶張某雇司機(jī)劉某駕駛自己的141貨車(chē)運(yùn)一車(chē)?guó)喢珡膹埣铱诨爻喾澹?dāng)車(chē)行至承德某地時(shí)突然熄火，此時(shí)正值深夜，天又黑又冷。駕駛員劉某從駕駛室里跳了下來(lái)，以為又是加油站沒(méi)給足分量。于是，劉某來(lái)到油箱前，劃了一根火柴，擰開(kāi)油箱蓋，想看看還有多少油，誰(shuí)知油箱口? 竟噴出火柱直沖劉某射來(lái)，劉某頓覺(jué)眼前一黑，臉上灼熱無(wú)比，雙手緊護(hù)頭部，凄慘地尖叫著跑離汽車(chē)。掉在地上的火迅速與油箱口噴出的火柱融合起來(lái)，瞬間便引燃整車(chē)?guó)喢Ｆ?chē)被熊熊的大火吞沒(méi)后變成了一堆廢鐵，劉某的整個(gè)頭、臉被火燒焦，雙手變形，慘不忍睹。

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災(zāi)情發(fā)生后，車(chē)主張某在悲痛萬(wàn)分中想到車(chē)已入保險(xiǎn)，這下劉某的醫(yī)療費(fèi)用和車(chē)上貨物損失有人賠償了，于是他趕緊通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司派當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的工作人員到交通事故現(xiàn)場(chǎng)查勘后，答復(fù)張某，車(chē)輛本身因該交通事故造成的損失不能賠償，理由是車(chē)輛因高溫烘烤造成損失屬于車(chē)輛損失險(xiǎn)的免賠事由，駕駛員劉某的人身?yè)p害也不能賠償，因?yàn)楫?dāng)時(shí)劉某在車(chē)下。張某不服，向法院起訴，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償張某因支付劉某的醫(yī)療費(fèi)造成的損失和車(chē)輛損失。

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法院經(jīng)審理認(rèn)為：張某的司機(jī)劉某明知明火不應(yīng)靠近油箱，卻由于判斷失誤，用點(diǎn)燃的火柴照明查看油箱情況，造成油箱著火，符合保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，且該條款在訂立合同時(shí)曾由保險(xiǎn)公司向投保人講明，故保險(xiǎn)公司拒賠理由充足，給予支持。劉某在發(fā)生交通事故時(shí)，在車(chē)下查看汽車(chē)機(jī)身，車(chē)輛沒(méi)處于使用中，符合車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)的免賠事由，保險(xiǎn)公司拒賠合理，給予支持，依法駁回張某的訴訟請(qǐng)求。

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【案例分析】

通常車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中構(gòu)成免責(zé)事由的車(chē)輛損失情形包括以下幾種：

（一）自燃及不明原因火災(zāi)；

（二）人工直接供油、明火、高溫烘烤；

（三）受本車(chē)所載貨物撞擊、腐蝕；

（四）違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)輛裝載的規(guī)定；

（五）他人故意行為。劉某的行為正是符合第二種情況，所以無(wú)法得到賠償。?

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張某還為該車(chē)投保了車(chē)上人員損失險(xiǎn)，該險(xiǎn)種也有自身的免賠事由，大致包括以下幾個(gè)方面：

（一）因違章搭乘造成的人身傷亡；

（二）由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；

（三）本車(chē)上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；

（四）車(chē)上人員在車(chē)下時(shí)所受的人身傷亡；

（五）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。司機(jī)劉某發(fā)生交通事故時(shí)正在車(chē)下，因此也不能得到賠償。

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周先生于2002年8月7日購(gòu)買(mǎi)了一輛夏利車(chē)，購(gòu)車(chē)費(fèi)6.9萬(wàn)元，附加費(fèi)1.5萬(wàn)元。他為該車(chē)辦理了全車(chē)盜搶保險(xiǎn)，確認(rèn)保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為1年。2003年8月13日，該車(chē)被盜，周先生遵照保險(xiǎn)合同的要求立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。3個(gè)月后，汽車(chē)仍未找到。周先生持公安機(jī)關(guān)證明向保險(xiǎn)公司處索賠，保險(xiǎn)公司同意理賠。12月初，周先生被盜的汽車(chē)被公安機(jī)關(guān)追回，保險(xiǎn)公司將車(chē)取回，并通知周先生取車(chē)，但這時(shí)周先生不愿收回自己丟失的汽車(chē)，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付8萬(wàn)元的保險(xiǎn)金及其利息。而保險(xiǎn)? 公司則認(rèn)為，既然被盜汽車(chē)已經(jīng)找回，因汽車(chē)被盜而引起的保險(xiǎn)賠償金的問(wèn)題已不存在，因此周先生應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車(chē)，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司為索賠該車(chē)所花費(fèi)的開(kāi)支。周先生一聽(tīng)自己不僅只能領(lǐng)回被盜車(chē)輛，而且還要向保險(xiǎn)公司賠償找車(chē)開(kāi)支，堅(jiān)決不同意，便起訴至法院。

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法院審理后認(rèn)為：周先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。本案中的失竊汽車(chē)雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險(xiǎn)合同中約定的“失竊3個(gè)月以上”的責(zé)任范圍。故判決周先生的汽車(chē)歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后10日之內(nèi)向周先生賠償保險(xiǎn)金6.4萬(wàn)元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

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【案例分析】

全車(chē)盜搶險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種賠償?shù)膿p失包括全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險(xiǎn)車(chē)輛，并且經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案?jìng)刹?，證實(shí)滿3個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)車(chē)輛全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。?

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一般而言被盜車(chē)輛被追回后，如果被保險(xiǎn)人看到車(chē)輛已不值被盜前的價(jià)格，一般愿意選擇給付保險(xiǎn)金。根據(jù)全車(chē)盜搶險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人賠償后，如果被盜搶的保險(xiǎn)車(chē)輛找回，應(yīng)將該車(chē)輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車(chē)，則車(chē)輛的所有權(quán)歸保險(xiǎn)人。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人具備要車(chē)或者要保險(xiǎn)金的選擇權(quán)。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金尚未賠付為由，拒絕周先生行使該選擇權(quán)是沒(méi)有道理的，因?yàn)槭潜ｋU(xiǎn)公司的原因?qū)е轮芟壬谲?chē)已找回時(shí)尚未拿到賠償金，而保險(xiǎn)公司卻以此為理由將周先生的選擇權(quán)剝奪，因此，周先生要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金是合理的。

? 2010年3月24日，行人郭某途經(jīng)朝陽(yáng)路小莊路口時(shí)，被司機(jī)楊某駕駛的大型客車(chē)剮倒。之后大客車(chē)靠邊停車(chē)，而郭某倒地未起。此時(shí)張某駕駛的松花江牌小轎車(chē)正巧駛來(lái)，碾軋已經(jīng)倒地的郭某后駛離現(xiàn)場(chǎng)。大客車(chē)司機(jī)報(bào)警后，交警隨后將張某駕駛的小轎車(chē)攔住。

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事故造成行人郭某重傷，經(jīng)搶救無(wú)效于次日死亡。經(jīng)公安交通部門(mén)認(rèn)定，司機(jī)張某對(duì)事故負(fù)主要責(zé)任，楊某負(fù)次要責(zé)任。后事故三方達(dá)成協(xié)議，張某與楊某兩方一次性賠付郭某家屬死亡賠償金、喪葬費(fèi)、精神損失費(fèi)等共30萬(wàn)。2010年10月，朝陽(yáng)檢察院以交通肇事罪對(duì)司機(jī)張某提起公訴。2010年11月，朝陽(yáng)法院判處張某有期徒刑8個(gè)月，緩刑1年。

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司機(jī)張某駕駛的松花江牌小轎車(chē)是北京華夏飛陽(yáng)科貿(mào)有限公司的車(chē)，該公司于2010年2月為這輛車(chē)在天平汽車(chē)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司處投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元?？瀑Q(mào)公司向保險(xiǎn)公司報(bào)案后要求被告賠償，但保險(xiǎn)公司以“事故損失原因?yàn)轳{駛員事后逃逸”為由拒絕理賠。

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科貿(mào)公司遂將保險(xiǎn)公司告上法院，其認(rèn)為公安、檢察、法院在追究張某交通肇事刑事責(zé)任時(shí)，均未認(rèn)定張某有逃逸行為，故被告的拒賠理由不能成立，起訴要求被告支付5萬(wàn)元賠償款。

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在庭審中，被告辯稱(chēng)，根據(jù)其保險(xiǎn)合同約定，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)嗽谖床扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛駛離現(xiàn)場(chǎng)等，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。張某在發(fā)生交通事故后具有逃逸行為，屬于保險(xiǎn)合同的免責(zé)范圍，故不同意原告的訴訟請(qǐng)求。

? 2010年11月19日，原告王某將其所有的貨車(chē)以掛靠單位某運(yùn)輸有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)運(yùn)輸公司)的名義在中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)公司)投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。2010年11月20日15時(shí)，原告王某駕駛該車(chē)輛與李某駕駛的兩輪摩托車(chē)發(fā)生交通事故，致使乘坐摩托車(chē)的張某受傷后經(jīng)搶救無(wú)效死亡。后經(jīng)事故認(rèn)定，原告王某負(fù)事故的主要責(zé)任，李某負(fù)次要責(zé)任，張某不負(fù)責(zé)任。后經(jīng)法院調(diào)解，原告王某共賠償受害人各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)60余萬(wàn)元。原告就賠償事宜向保險(xiǎn)公司索賠，但遭到拒絕，其要求車(chē)輛掛靠單位代為請(qǐng)求賠償亦未果，原告遂將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求其在承保范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

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【評(píng)析】

我國(guó)保險(xiǎn)法第四十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！睆闹锌梢钥闯?，對(duì)于保險(xiǎn)利益是否存在的判斷，是以被保險(xiǎn)人為判斷主體。本案中原告王某雖然不是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，但其是保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際所有人及使用人，車(chē)輛掛靠單位運(yùn)輸公司僅是名義上的投保人，掛靠單位運(yùn)輸公司并不對(duì)掛靠車(chē)輛? 的運(yùn)行具有支配和控制的權(quán)利，除收取原告的掛靠管理費(fèi)用外，不從車(chē)輛運(yùn)行中獲得利益，且該掛靠單位對(duì)原告車(chē)輛掛靠事宜及保險(xiǎn)情況均予以認(rèn)可。在原告王某要求掛靠單位代為其向保險(xiǎn)公司索賠，車(chē)輛掛靠單位怠于行使賠償權(quán)的情況下，應(yīng)賦予車(chē)輛所有人有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，此種請(qǐng)求權(quán)符合保險(xiǎn)法的立法本意。故原告王某具有保險(xiǎn)利益，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人。因此，應(yīng)認(rèn)定原告與保險(xiǎn)公司之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，且該合同并未違反有關(guān)法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效。

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因此，應(yīng)支持原告王某的訴訟請(qǐng)求。當(dāng)然，應(yīng)在扣除原告王某車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)賠償部分后，計(jì)算保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)臄?shù)額。

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第五篇：汽車(chē)保險(xiǎn)文檔

關(guān)于保險(xiǎn)的小竅門(mén)

有車(chē)的朋友一定都買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)。但是如今的保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條文中，卻是陷阱重重！

今天就發(fā)文揭露保險(xiǎn)公司的陷阱和條文中的疑團(tuán)，看了以后要是有收獲，請(qǐng)大家?guī)臀翼斠?包括N多的出險(xiǎn)案例，很有實(shí)際指導(dǎo)意義，希望對(duì)大家有幫助。

最清晰的講解，唯一普通人能看懂的保險(xiǎn)條文。

（一）車(chē)損，第三者

（二）丟車(chē)

（三）撞車(chē)

（四）索賠

保險(xiǎn)條款精解

（一）——車(chē)損，第三者

咱們先說(shuō)說(shuō)最主要的車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)是車(chē)輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)，主要賠償被保險(xiǎn)車(chē)輛的損失以及由被保險(xiǎn)車(chē)輛在使用中給第三者帶來(lái)的損失！

您大概覺(jué)得即使是自然災(zāi)害造成的車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司也照賠不誤！

這話對(duì)了一半，大部分的自然災(zāi)害造成的損失都賠，惟獨(dú)一樣除外——地震！

★案例1：如果您的車(chē)有幸在地震中被建筑物砸到的話

應(yīng)對(duì)方法：等地震過(guò)后幾天再申請(qǐng)賠償

出險(xiǎn)陳述：大概由于地震造成墻體松動(dòng)，終于在某一天倒下了（不要提及地震時(shí)出險(xiǎn)）

★案例2：如果您的愛(ài)車(chē)在一次急剎車(chē)中，車(chē)?yán)锏臇|東飛到了風(fēng)擋上造成玻璃破裂

你老老實(shí)實(shí)的對(duì)保險(xiǎn)公司說(shuō)：“我的紙巾盒飛起來(lái)打中了玻璃??”

你慘了??那個(gè)理賠員會(huì)指著自己的嘴：“請(qǐng)看我的口型——NO！”

正確的應(yīng)對(duì)方法：小小的改變一下事實(shí)

出險(xiǎn)陳述：我的一個(gè)練過(guò)鐵頭功的朋友在剎車(chē)時(shí)撞碎了風(fēng)擋，OK！

記住，受車(chē)內(nèi)物品的撞擊所受損失，保險(xiǎn)公司不賠的！

★案例3：您如果在拖車(chē)時(shí)與別的車(chē)發(fā)生了碰撞時(shí)

應(yīng)對(duì)方法：忽略一些事實(shí)存在的東西

出險(xiǎn)陳述：別提你在拖帶車(chē)輛或者被別人拖帶，否則不管你有沒(méi)有事故責(zé)任，保險(xiǎn)公司一律不賠

★案例4：如果你在事故時(shí)，打破了自己的玻璃又沒(méi)有上玻璃險(xiǎn)時(shí)，你會(huì)向保險(xiǎn)公司索賠嗎？沒(méi)上玻璃險(xiǎn)找人家索賠能行嗎？？行，絕對(duì)行！

玻璃險(xiǎn)的全稱(chēng)是：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，是指停車(chē)和使用時(shí)造成的玻璃損壞，而事故造成的玻璃損壞應(yīng)由車(chē)損險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)賠付。如果您沒(méi)上玻璃險(xiǎn)，當(dāng)您早上起來(lái)發(fā)現(xiàn)自己的汽車(chē)玻璃不知道被哪個(gè)混蛋打破了，怎么辦呢？？

呵呵，老招法——開(kāi)車(chē)時(shí)急剎車(chē)造成的，又是腦袋惹的禍?。ㄓ浀谜乙粋€(gè)身高差不多的朋友來(lái)當(dāng)擋箭牌啊），如果是側(cè)面的玻璃破了，就說(shuō)側(cè)滑時(shí)腦袋撞的好了，呵??

★案例5：如果您的車(chē)在撞車(chē)時(shí)，打破了一個(gè)小燈，您該怎么辦呢？

找保險(xiǎn)公司，他絕對(duì)不敢不賠您，那您賺了？沒(méi)，您大概要賠了。

沒(méi)聽(tīng)明白？告訴您，每輛車(chē)的全險(xiǎn)大概在2500-5000之間（太好的車(chē)，您就自己算吧，我數(shù)學(xué)不好），如果您在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有索賠，您將在下一年投保時(shí)獲得10％的無(wú)賠款優(yōu)待，這筆帳您自己算算，如果索賠數(shù)量太小，哎，就這樣算了吧??

保險(xiǎn)條款精解

（二）——丟車(chē)

車(chē)輛在停放和使用的過(guò)程中難免會(huì)讓人有煩心的事，其中，丟車(chē)是最倒霉的事了，不過(guò)，如果你按照我說(shuō)的去做，您的損失會(huì)降到最低點(diǎn)。

記得啊，一旦丟車(chē)，要做的第一件事情是什么？

報(bào)警？

錯(cuò)！車(chē)已經(jīng)丟了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中國(guó)JC的能力了，還是想想怎么減少損失吧！

減少損失？哪那么容易啊，車(chē)都丟了，怎么減??？

首先記得先看看自己的保險(xiǎn)單里有沒(méi)有上車(chē)輛盜搶險(xiǎn)。

什么，沒(méi)有？那你認(rèn)倒霉吧，再買(mǎi)一輛吧

如果你上了盜搶險(xiǎn)，首先，我要恭喜你，你的損失可以降到最低了，不過(guò)，也要小心?。∵@時(shí)你要做的是閉緊你的嘴，踏踏實(shí)實(shí)的看完我的帖子，否則你一定會(huì)后悔的！

★案例1：盜搶險(xiǎn)中規(guī)定，被保險(xiǎn)人丟失行駛證、購(gòu)車(chē)原始發(fā)票、車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證每一項(xiàng)增加0.5％的絕對(duì)免賠。丟失車(chē)鑰匙增加5％的絕對(duì)免賠。這些規(guī)定在保險(xiǎn)單中用顏色最淺的字體印刷，不信，您可以拿出單子仔細(xì)看看，肯定在某個(gè)不顯眼的角落里能發(fā)現(xiàn)這段話。所以不管你是否有一把備用鑰匙曾經(jīng)丟失過(guò)，或者是在您被開(kāi)跑了的車(chē)?yán)镉幸话谚€匙，請(qǐng)您記住一定要忘記這件事，否則。。。5％的損失您自己抗定了

★案例2：如果您的車(chē)在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

答案是：不賠！因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車(chē)輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車(chē)輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

所以正確的方式是找停車(chē)場(chǎng)去索賠，所以，每次停車(chē)時(shí)記得收好停車(chē)費(fèi)收據(jù)啊，雖然上面印著丟失不管，但根據(jù)我國(guó)合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)責(zé)任！你盡管放心大膽的告他好了，呵呵，給您一個(gè)好消息，已經(jīng)有人打贏了這樣的官司，所以根據(jù)案件推溯的原則，以后的案件審判可以依照這個(gè)案例來(lái)判決，哈哈！

★案例3：如果停車(chē)場(chǎng)是您的朋友開(kāi)的，或者您從側(cè)面打聽(tīng)到這個(gè)停車(chē)場(chǎng)根本無(wú)力賠付您的愛(ài)車(chē)，您是否可以考慮改變一下丟車(chē)的地點(diǎn)呢？哈哈，我可什么都沒(méi)說(shuō)??！

★案例4：再有，如果您是一位老板，因?yàn)橐恍の锷系膯?wèn)題和朋友鬧翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的車(chē)偷走了，您猜到會(huì)是他干的，您會(huì)找保險(xiǎn)公司賠償嗎？

告訴您，保險(xiǎn)公司可不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)闂l款規(guī)定：被保險(xiǎn)人因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致車(chē)輛被搶、被盜為責(zé)任免除。

所以，您大可忘記您的經(jīng)濟(jì)糾紛，直接到公共安全專(zhuān)家局報(bào)案，記住，千萬(wàn)別說(shuō)出您的懷疑對(duì)象，否則就會(huì)把經(jīng)濟(jì)問(wèn)題扯進(jìn)來(lái)了，以中國(guó)法院的工作效率，您大概半年之內(nèi)得打車(chē)出門(mén)了！

★案例5：如果您剛買(mǎi)了一輛新車(chē)，上了全險(xiǎn)，但沒(méi)有來(lái)得及領(lǐng)牌照（現(xiàn)在的交管規(guī)定：驗(yàn)車(chē)后的15個(gè)工作日后方可領(lǐng)牌證），出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樵诔鲭U(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛必須具備兩個(gè)條件，一是保險(xiǎn)車(chē)輛須有公共安全專(zhuān)家交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公共安全專(zhuān)家交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格。但一般經(jīng)特別約定對(duì)go-vern-ment部門(mén)規(guī)定需先保險(xiǎn)后檢驗(yàn)核發(fā)號(hào)牌的新入戶車(chē)輛可負(fù)責(zé)車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)。所以負(fù)責(zé)丟車(chē)賠償?shù)谋I搶險(xiǎn)并沒(méi)有生效，自然，您也得不到賠償。

看來(lái)如果您不是仗著膽子改一下丟失的時(shí)間，新買(mǎi)的車(chē)就算送人了！我可又什么都沒(méi)說(shuō)啊！

★案例6：如果您的車(chē)失而復(fù)得，保險(xiǎn)公司如何處理賠款？

被盜搶的保險(xiǎn)車(chē)輛找回后，如果保險(xiǎn)公司尚未賠款的，應(yīng)將該車(chē)輛歸還給您，但是全車(chē)被盜搶期間，車(chē)輛受到的損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如果保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠償，應(yīng)將車(chē)輛歸還您，同時(shí)收回相應(yīng)賠款。若您不愿收回原車(chē)，則車(chē)輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)條款精解

（三）——撞車(chē)

只要是撞車(chē)，保險(xiǎn)公司全賠嗎？當(dāng)然不是

你只要認(rèn)真看看手里的保單賠償免責(zé)條款就知道了，保險(xiǎn)公司有一大堆不賠的東西呢，想把損失降到最低，還是來(lái)找我吧，哈哈！

★案例1：假設(shè)你是一個(gè)新手，剛借了一輛車(chē)（當(dāng)然也沒(méi)準(zhǔn)是租的車(chē)），在路上練車(chē)的時(shí)候，把你弟弟給撞了，你知道這輛車(chē)有三責(zé)險(xiǎn)，你會(huì)找保險(xiǎn)公司索賠嗎？

答案：如果你去了，你就是神經(jīng)病，保險(xiǎn)公司會(huì)一腳把你踢出去，為什么？？

首先，你要知道什么是三責(zé)險(xiǎn)，全稱(chēng)：第三者責(zé)任險(xiǎn)。（第三者插足人家可不管，呵呵）

那什么是第三者呢？

第三者指除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車(chē)輛的意外事故致使保險(xiǎn)車(chē)輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的在車(chē)下的受害人。通俗的講第三者就是排除四種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

現(xiàn)在明白了，你作為當(dāng)時(shí)的駕駛員，撞傷你的家人，保險(xiǎn)公司是不賠的，好了，你知道該怎么辦了！

什么？還不知道？氣死我了，換個(gè)駕駛員撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都說(shuō)出來(lái)了

★案例2：如果您有幸開(kāi)車(chē)撞人了，而且全是您的責(zé)任，法院判您賠償您包賠對(duì)方的經(jīng)濟(jì)損失、精神損失費(fèi)、傷殘損失費(fèi)。。你該如何處理呢？

還能怎么樣，給錢(qián)就是了！錯(cuò)！

你應(yīng)該和對(duì)方家人商量，加大經(jīng)濟(jì)損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒(méi)有當(dāng)然就更好了

為什么？你問(wèn)我為什么？這不是五馬換六羊嘛！老兄，你又錯(cuò)了，保險(xiǎn)公司不是無(wú)條件地完全承擔(dān)“被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額”，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。而條款明確規(guī)定，因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。所以無(wú)論法院判決被保險(xiǎn)人是否應(yīng)賠償精神損失，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償。

明白了？？別的保險(xiǎn)公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對(duì)方點(diǎn)錢(qián)，也別答應(yīng)精神賠償，總之，慷保險(xiǎn)公司之慨唄，呵呵！

★案例3：如果你又有幸撞車(chē)了，這回不是您的責(zé)任，而對(duì)方又不想賠錢(qián)，您可以找保險(xiǎn)公司索賠嗎？

答案：可以，不過(guò)您必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司不賠。因?yàn)槟艞壛讼虻谌阶穬數(shù)臋?quán)利，同時(shí)也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

所以，切記，切記，一定要先找對(duì)方賠，最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險(xiǎn)公司了，剩下的爛攤子盡管讓它們收拾去吧，誰(shuí)讓它們每年收了您那么多的保險(xiǎn)費(fèi)呢！

★案例4：記得以前有個(gè)倒霉的司機(jī)在JC的指揮下，撞向了正在逃竄的罪犯，結(jié)果兩車(chē)相撞，那叫一個(gè)慘啊，保險(xiǎn)公司會(huì)賠他嗎？

當(dāng)然不會(huì)啦，保險(xiǎn)條款寫(xiě)的明明白白，駕駛員的故意行為不在賠償之列，所以只能自己修車(chē)了：

所以，如果您沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，在當(dāng)英雄之前要考慮一下噢！

保險(xiǎn)條款精解

（四）——索賠

★保險(xiǎn)案例一：不可不看，因?yàn)槟郧翱赡軟](méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

一知名DX的朋友丟失一愛(ài)車(chē)，已上全險(xiǎn)，找保險(xiǎn)公司索賠，未果，保險(xiǎn)公司拒賠理由：到車(chē)管所查詢(xún)，此車(chē)未年檢。

案例分析：保險(xiǎn)公司所做所為，十分合理，于保險(xiǎn)合同條文也有根據(jù)：保險(xiǎn)只對(duì)合格車(chē)輛生效，對(duì)于未年檢的車(chē)輛只能視為不合格車(chē)輛，就算您保養(yǎng)的再好也沒(méi)用，結(jié)果只能是丟了白丟，保險(xiǎn)也上了白上，頂多退回保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值。

案例結(jié)論：您的愛(ài)車(chē)，千萬(wàn)要按時(shí)年檢，切不可后延，否則，罰款事小，拒賠事大，此時(shí)即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，也將由您自己承擔(dān)，保險(xiǎn)白買(mǎi)了。

案例解決辦法：按時(shí)年檢，即使是一天，也不要晚；

如果真的發(fā)生不幸，也要記住千萬(wàn)不要立即報(bào)案，盡快花銀子把驗(yàn)車(chē)手續(xù)補(bǔ)齊后再辦理報(bào)案索賠手續(xù)！

不好意思，剛才一陣頭暈，我什么也沒(méi)說(shuō)吧？說(shuō)了也是胡話。

★保險(xiǎn)案例二：

與上相通，駕駛員年審未做的請(qǐng)注意了，您在駕駛中發(fā)生的一切問(wèn)題，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，理由與上例相似，恕不贅述。

★保險(xiǎn)案例三：

這是一個(gè)經(jīng)常被問(wèn)到的問(wèn)題：我的車(chē)剛買(mǎi)，還沒(méi)有上牌照，保險(xiǎn)是否生效？

解釋?zhuān)?/p>

車(chē)輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛必須具備兩個(gè)條件，一是保險(xiǎn)車(chē)輛須有公共安全專(zhuān)家交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公共安全專(zhuān)家交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格。

但一般經(jīng)特別約定對(duì)規(guī)定需先保險(xiǎn)后檢驗(yàn)核發(fā)號(hào)牌的新車(chē)輛可負(fù)責(zé)車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)

所以，這時(shí)您的車(chē)丟了就算倒霉了，撞了人啥的還算湊合有保險(xiǎn)公司給您頂著，現(xiàn)在清楚了吧！

★保險(xiǎn)索賠證明材料原則。因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題有N人問(wèn)起，所以在此做一解答：

保險(xiǎn)索賠時(shí)分幾種情況：

1，事故經(jīng)交通隊(duì)出面解決的——

由交通隊(duì)出具處罰單或調(diào)解書(shū)，經(jīng)法院判決的，用判決書(shū)即可。

這些材料絕對(duì)好使，在保險(xiǎn)公司肯定一路綠燈。放心索賠好了

2，在小區(qū)內(nèi)發(fā)生事故的—— 重大事故：即車(chē)損嚴(yán)重的，還是要到交通隊(duì)開(kāi)證明，很麻煩。

一般剮蹭：到小區(qū)物業(yè)開(kāi)證明，因?yàn)榻?jīng)常受懷疑，一般也很麻煩。

所以，最好報(bào)案時(shí)報(bào)在城市道路上，否則——累死你！

3，在道路上發(fā)生小事故的，包括停車(chē)時(shí)的剮蹭（此類(lèi)事故發(fā)生的最多）

此類(lèi)需要證明的原則是：是否涉及第三方。

如涉及第三方賠付的，還是需要交通隊(duì)證明。

如事故雙方自行了斷的，可以在索賠時(shí)注明：事故第三方自修，然后按車(chē)損險(xiǎn)中的自責(zé)索賠，保險(xiǎn)公司要是讓您到交通隊(duì)開(kāi)證明，您一定得咬住了別松口，就說(shuō)沒(méi)地兒開(kāi)去，保險(xiǎn)公司一般也不會(huì)太較真。您要答應(yīng)去開(kāi)證明，別怪我沒(méi)提醒您，您就跑去吧，賠的錢(qián)不定夠不夠油錢(qián)呢。

4，最背的人

如果被別的車(chē)撞到后，肇事車(chē)逃逸，無(wú)法查找？

情況嚴(yán)重的就比較麻煩，要通過(guò)交通隊(duì)解決，可以由保險(xiǎn)公司代為追償。

不嚴(yán)重的話，最好也是以自責(zé)來(lái)解決索賠問(wèn)題，而且要在索賠時(shí)注意到車(chē)身是否粘有對(duì)方車(chē)油漆，以及撞的方向，一定得自圓其說(shuō)，否則你慘了！

最后提醒一下各位DX：報(bào)案時(shí)一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠！切記，切記，不在48之內(nèi)也要說(shuō)成48?。?/p>

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