第一篇：汽車保險(xiǎn)考試

《汽車保險(xiǎn)與理賠》復(fù)習(xí)題

一、概念。

1.保險(xiǎn)標(biāo)的：對(duì)象；保險(xiǎn)標(biāo)的可以是財(cái)產(chǎn)，也可是財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，甚至是人的生命或身體。

2.保險(xiǎn)金額：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的，險(xiǎn)人的賠款限額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。

3.以保險(xiǎn)費(fèi)率即為保險(xiǎn)費(fèi)）。

4.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率：即保險(xiǎn)商品價(jià)格。（由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成）。

5.從車費(fèi)率模式：指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中，的因素為輔的確定模式。

6.從人費(fèi)率模式：指確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，種車輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式。

7.過失責(zé)任原則：也稱過錯(cuò)責(zé)任原則，本條件的認(rèn)定責(zé)任準(zhǔn)則；依據(jù)此原則，行為人僅在有過錯(cuò)情況下才承擔(dān)民事責(zé)任。

8.無過失責(zé)任原則：也稱無過錯(cuò)責(zé)任原則，它是指沒有過錯(cuò)造成他人損害的，依法規(guī)定應(yīng)由造成損害原因有關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任的認(rèn)定責(zé)任原則。

9.機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)：意外事故，造成車輛本身?yè)p失，以及所發(fā)生的施救等費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同規(guī)定給予賠償。

10.機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)：遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

11.保險(xiǎn)單：簡(jiǎn)稱“保單”根據(jù)投保人的申請(qǐng)，在保險(xiǎn)合同成立之后，由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)；保險(xiǎn)單是雙方當(dāng)事人明確權(quán)利、義務(wù)和在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的重要依據(jù)。

12.保險(xiǎn)憑證：又稱保險(xiǎn)卡，證，其法律效力等同于保險(xiǎn)單；適用于當(dāng)投保人同時(shí)投保多輛車輛時(shí)的情況。

13.機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)：據(jù)被保險(xiǎn)人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。

二、問題。

1.何為保險(xiǎn)利益？成為保險(xiǎn)利益的條件是什么？

答:含義：①只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益息息相關(guān)時(shí)，投保人才會(huì)為保險(xiǎn)標(biāo)的投保以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司則通過風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倎肀Ｕ媳槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益；這里保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的在法律上承認(rèn)的利益。②一個(gè)有效的保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)利益必須符合以下條件：

⑴必須為法律上所認(rèn)可的利益：法律上不承認(rèn)或不予保護(hù)的利益不構(gòu)成保險(xiǎn)利益（如投保人以盜竊車輛進(jìn)行投保）；

2.3.4.5.6.⑵必須為經(jīng)濟(jì)上的利益：即可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益；如果不能用金錢來計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，就無法計(jì)算其損害程度，也就無法通過保險(xiǎn)方式來補(bǔ)償（如政治利益的損失、競(jìng)爭(zhēng)失敗等）； 必須是確定的利益：包括兩層含義，其一是能夠用貨幣估價(jià)，其二利益是客觀上的利益，而不是當(dāng)事人主觀估計(jì)的利益。何謂代為追償？保險(xiǎn)人代為追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？ 答：①代位追償：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者的過錯(cuò)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照合同約定給付了保險(xiǎn)金后，便可以在賠償金額限度內(nèi)取代被保險(xiǎn)人享有向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。②（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是第三者造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是第三者造成的；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；（3）代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？ 答：①?gòu)V泛性：一方面體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人的廣泛性，主要是隨著機(jī)動(dòng)車保有量的增加，投保人數(shù)量也在不斷增加；另一方面體現(xiàn)在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量大,普及率高，只要購(gòu)買了車輛，所有人一般都會(huì)辦理機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)； ②差異性：一方面體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人的差異性，被保險(xiǎn)人的年齡、性別、性格和社會(huì)階層存在各種不同；另一方面體現(xiàn)在保險(xiǎn)標(biāo)的（車輛）的差異性，投保車輛種類繁多，品牌、性能、價(jià)格、使用方式等存在差異； ③出險(xiǎn)頻率高：機(jī)動(dòng)車作為主要交通和運(yùn)輸工具，經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài);同時(shí)隨著車輛數(shù)量的迅速增加，每天的交通事故發(fā)生愈加頻繁，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車出險(xiǎn)率較高。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有哪些區(qū)別？ 答：①代表的利益不同：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益代表的是客戶的利益；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益； ②選擇保險(xiǎn)公司不同：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù)，可以從市場(chǎng)上所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商品中進(jìn)行選擇；保險(xiǎn)代理人一般只能銷售所代理保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)，不能對(duì)別的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行選擇； ③服務(wù)對(duì)象不同：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的客戶主要是大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是中小型企業(yè)及個(gè)人； ④承擔(dān)的責(zé)任不同：客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任償責(zé)任；保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理與被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對(duì)保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)； ⑤業(yè)務(wù)范圍不同：代理人的業(yè)務(wù)范圍由代理合同規(guī)定，經(jīng)營(yíng)范圍受代理合同的約束，業(yè)務(wù)活動(dòng)具有被動(dòng)性；經(jīng)紀(jì)人可獨(dú)立進(jìn)行中介、代理、咨詢等活動(dòng)，不受某個(gè)委托協(xié)議的約束，具有主動(dòng)性和自主性。什么是機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)？具有哪些特征？ 答：①機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)：指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。②特征：強(qiáng)制性、對(duì)第三者利益具有基本保障性、以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)、具有公益性、建立的社會(huì)保險(xiǎn)基金由政府專門管理和使用。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額是如何規(guī)定的？

答：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額，并且采用過失責(zé)任和無過失責(zé)任相結(jié)合的原則分為兩種情況，每種情況下包括三項(xiàng)賠償限額； 被保險(xiǎn)人在交通事故中有過錯(cuò)的情況下，對(duì)受害人不同類型損失的最高賠償金額； 死亡傷殘賠償限額；（110000元）

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額；（10000元）（12.2萬元）

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額；（2000元）

被保險(xiǎn)人在交通事故中無過錯(cuò)情況下，對(duì)受害人設(shè)置的賠償限額：

死亡傷殘賠償限額；（11000元）

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額；（1000元）（1.21萬元）

財(cái)產(chǎn)損失賠償限額；（100元）

7.機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障對(duì)象和保障內(nèi)容是什么？

答：①機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障對(duì)象：交強(qiáng)險(xiǎn)保障的對(duì)象是遭受保險(xiǎn)車輛損害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)車輛本車人員、被保險(xiǎn)人。

②機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障內(nèi)容：目前各國(guó)對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍可以分為兩類: 一類是僅保障受害人的人身傷亡，對(duì)財(cái)產(chǎn)損害不予賠償（日本、韓國(guó)等）；另一類是對(duì)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失均予以保障（英國(guó)、美國(guó)等）。我國(guó)的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障內(nèi)容同時(shí)包括人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

8.《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付的損失和費(fèi)用

有哪些？

答：以下情況下以下情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付：

① 由于受害人故意造成交通事故的損失；

② 被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)和被保險(xiǎn)車輛上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；

③ 被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水等造成的損失;

④ 受害人由于市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其

他間接損失；

⑤ 由于交通事故產(chǎn)生的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。

9.機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額有哪些確定方式？

答：（1）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額的，機(jī)動(dòng)車損失的賠款計(jì)

算方法為款計(jì)算方法為：發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額

高于保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償：而保

險(xiǎn)金額等于或低于車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償

保險(xiǎn)車輛損失賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例或

保險(xiǎn)車輛損失賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例

發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值：

保險(xiǎn)車輛損失賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例

（2）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，機(jī)動(dòng)車損失的賠款計(jì)算方

法：

發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額（實(shí)際價(jià)值）內(nèi)計(jì)算賠償；

保險(xiǎn)車輛損失賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例

發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額（實(shí)際價(jià)值）與投保時(shí)車輛的新車購(gòu)置價(jià)

比例計(jì)算賠償，但不得超過事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值：

保險(xiǎn)車輛損失賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/投

保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)）

（3）施救費(fèi)用賠償在保險(xiǎn)車輛損失賠償金額以外按照事故責(zé)任比例另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額；

（4）如被施救財(cái)產(chǎn)中含有保險(xiǎn)合同未承保的財(cái)產(chǎn)，則按保險(xiǎn)車輛與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

最終每次保險(xiǎn)賠償合計(jì)金額為：

合計(jì)賠款=（保險(xiǎn)車輛損失賠款+施救費(fèi)賠款-免賠額）×（1-免賠率之和）

10.簡(jiǎn)述機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任？

答：①保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)車輛在國(guó)內(nèi)道路行駛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，致使第三者人身傷亡或財(cái)務(wù)受損，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任。

②保險(xiǎn)責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)超過交強(qiáng)險(xiǎn)賠款限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償；（2）經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害而被提起仲裁或訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；賠償數(shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30%。

11.機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)與交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有哪些區(qū)別？

答：區(qū)別主要表現(xiàn)在以下六個(gè)方面：

① 交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制投保和承保：一方面車輛所有人或管理人必須依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)；

另一方面要求具有交強(qiáng)險(xiǎn)承保資格的保險(xiǎn)公司不能拒絕承保和隨意解除合保

和隨意解除合同；

② 賠償原則不同：交強(qiáng)險(xiǎn)無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均

應(yīng)在責(zé)任限額內(nèi)給予賠；而對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在事故

中所承擔(dān)的責(zé)任來確定其賠償金額；

③ 保障范圍不同：第三者責(zé)任險(xiǎn)有不同的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率，保障范圍比交

強(qiáng)險(xiǎn)??；而交強(qiáng)險(xiǎn)除被保險(xiǎn)人故意造成交通事故等少數(shù)情況外，其保險(xiǎn)責(zé)任幾

乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，并且不設(shè)免費(fèi)率和免賠額；

④ 保險(xiǎn)管理不同：交強(qiáng)險(xiǎn)以不贏不虧的原則制定保險(xiǎn)費(fèi)率，并實(shí)行與其他保險(xiǎn)業(yè)

務(wù)分開管理，單獨(dú)核算；而第三者責(zé)任險(xiǎn)無需與其他車險(xiǎn)險(xiǎn)種分開管理，單獨(dú)

核算；

⑤ 責(zé)任限額不同：交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額制，分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)

用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額；而第三者責(zé)任險(xiǎn)只設(shè)定綜合責(zé)任限額；

⑥ 保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率不同：交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)交強(qiáng)險(xiǎn)，并與交通違章和交通事故掛鉤采用“獎(jiǎng)懲罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制；而不同保險(xiǎn)

公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款和費(fèi)率相互存在很大差異。

12.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同有別于一般合同的自身特征有哪些？

答：1.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同是保障性合同;2.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同的可保利益較大;3.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同;4.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同適用代位原則

13.在哪些情況下保險(xiǎn)人可以解除機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同？

答：（1）投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加后，被保險(xiǎn)人不立即通知保險(xiǎn)人，并在危險(xiǎn)程度增加后導(dǎo)致?lián)p失；（3）投保人或被保險(xiǎn)人違反合同規(guī)定（如未遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全等方面規(guī)定），對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不盡維護(hù)安全的責(zé)任；

（4）投保人或被保險(xiǎn)人在未發(fā)生保險(xiǎn)時(shí)謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，并向保險(xiǎn)人提出賠償；（5）投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故。

14.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠中現(xiàn)場(chǎng)查勘的工作內(nèi)容有哪些？

答：1.查明出險(xiǎn)時(shí)間；2.查明出險(xiǎn)地點(diǎn)；3.查明報(bào)案人身份；4.查明出險(xiǎn)車輛情況；5.查明駕駛員情況；6.查明事故原因（重點(diǎn)）；7.施救和清理受損財(cái)產(chǎn)；

9.核實(shí)損失情況；10.拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)；11.繪制事故現(xiàn)場(chǎng)查勘草圖。

15.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠中核賠的主要工作內(nèi)容有哪些？

答：1.審核單證審核單證；2.審核保險(xiǎn)責(zé)任；3.核定車輛損失及賠款；4.核定人身傷亡損失與賠款；5.核定其他財(cái)產(chǎn)損失；6.核定施救費(fèi)用；7.審核賠付計(jì)算； 最終，屬于本公司核賠權(quán)限的，審核完畢后有核賠人員簽字并報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審批；屬于上級(jí)公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)簽字后報(bào)上級(jí)公司核賠。

三、計(jì)算題

甲乙兩車發(fā)生交通事故，雙方負(fù)同等責(zé)任；致使一名騎自行車人丙受傷，并造成路產(chǎn)管理人丁遭受損失；甲乙兩車均承保了交強(qiáng)險(xiǎn)。

● 事故各參與方損失分別為：

?甲車：車輛損失3000元，車上貨物損失5000元；

?乙車：車輛損失10000元，車上人員重傷一名，造成殘疾，花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)20000元，殘疾賠償金50000元；

?騎自行車人丙：經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)療費(fèi)用30000元，死亡賠償金100000元，精神損害撫慰金20000元；

?路產(chǎn)管理人?。郝樊a(chǎn)損失5000元。

答Ⅰ賠付結(jié)果：甲車。

① 財(cái)產(chǎn)損失賠償：

?受損財(cái)產(chǎn)核定金額=乙車損失＋路產(chǎn)損失/2＝10000＋5000/2＝12500元＞2000元，因此交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償金額＝2000元；

?其中：

乙車輛得到的賠償＝10000/(10000+2500)×2000=1600元；

路產(chǎn)管理人丁得到的賠償＝2500/(10000+2500)×2000=400元。

② 醫(yī)療費(fèi)用賠償：

?醫(yī)療費(fèi)用核定金額＝乙車人員醫(yī)療費(fèi)用+騎自行車人丙醫(yī)療費(fèi)用/2=20000＋30000/2=35000＞10000元，因此交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償金額＝10000元；

?其中：乙車人員得到的賠償=20000/(20000＋15000)×10000=5714元；

騎自行車人丙得到的賠償＝15000/(20000＋15000)×10000=4286元。

③ 死亡傷殘賠償：

?死亡傷殘費(fèi)用核定損失金額＝乙車人員傷殘賠償+騎自行車人丙死亡和精神賠償/2=50000＋120000/2=110000，未超出賠償限額，因此交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償金額=110000元

?其中：

乙車人員得到賠償＝50000/(50000＋60000)×110000=50000元；

騎自行車人丙得到的賠償=60000/(50000＋60000)×110000=60000元。

所以，甲車交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償金額＝2000＋10000＋110000＝12.2萬元。

Ⅱ賠付結(jié)果：乙車。

① 財(cái)產(chǎn)損失賠償：

?受損財(cái)產(chǎn)核定金額=甲車車損＋路產(chǎn)損失/2＝3000＋5000/2＝5500元＞2000元，因此交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償＝2000元；

?其中：

甲車得到的賠償＝(3000)/(3000＋2500)×2000=1091元

路產(chǎn)管理人丙得到賠償＝2500/(3000＋2500)×2000=909元；

② 醫(yī)療費(fèi)用賠償：

?醫(yī)療費(fèi)用核定金額＝騎自行車人丙醫(yī)療費(fèi)用/2=30000/2=15000＞10000元，因此交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償金額＝10000元；

?其中：騎自行車人丙得到的賠償＝10000元。

③ 死亡傷殘賠償：

?死亡傷殘費(fèi)用核定損失金額＝騎自行車人丙死亡和精神賠償=120000/2=60000<110000元，因此交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償金額=60000元

?其中：

騎自行車人丙得到的賠償=60000元。

所以，乙車交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償金額＝2000＋10000＋60000＝7.2萬元。

第二篇：淺談汽車保險(xiǎn)

2009--2010學(xué)年

學(xué)生

學(xué)

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號(hào)院系業(yè) 老師名稱 時(shí)間方法提交課程論文

淺談汽車保險(xiǎn)

摘要

近年來中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，我國(guó)自開辦汽車保險(xiǎn)以來,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國(guó)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險(xiǎn)種設(shè)計(jì),費(fèi)用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協(xié)議我國(guó)將逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。本文將從汽車保險(xiǎn)的起源發(fā)展、現(xiàn)狀、問題和一些建議等問題方面進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵字;汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀問題對(duì)策

一、汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

汽車保險(xiǎn)發(fā)源于英國(guó)，英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1945年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)局。

汽車保險(xiǎn)成熟于美國(guó)。1.汽車保險(xiǎn)問世，美國(guó)最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。

二、汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)還不是汽車大國(guó),機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機(jī)動(dòng)車輛總值占整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例之高,說明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制還存在許多問題,這些問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時(shí)也制約了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度。

我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，但是就以險(xiǎn)種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險(xiǎn)?！拔覈?guó)于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn),現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車所有人,管理人如不按國(guó)家規(guī)定投保,國(guó)家公安部門有權(quán)扣留車輛。”這無疑是我國(guó)現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著中國(guó)汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國(guó)汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國(guó)絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行?？傊?，我國(guó)汽車保險(xiǎn)與汽車王國(guó)美國(guó)相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化趨勢(shì)的日漸增強(qiáng)以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，特別是我國(guó)交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的頒布，標(biāo)志著我國(guó)汽車保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。綜合國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達(dá)國(guó)家汽車保險(xiǎn)種類和保費(fèi)的具體計(jì)算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國(guó)家都實(shí)行汽車保險(xiǎn)自由費(fèi)率,保費(fèi)計(jì)算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn),其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營(yíng)之道都很值得尚處在發(fā)展時(shí)期的我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)參考借鑒。

三、我國(guó)汽車保險(xiǎn)存在的問題

1.產(chǎn)品單一,費(fèi)率厘定缺乏合理性,保險(xiǎn)技術(shù)不高

(1)保單條款個(gè)性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車險(xiǎn)條款來看,除費(fèi)率有所調(diào)整外,其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容,并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn),只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整,其他也基本繼續(xù)使用原有條款。

(2)新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn),但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進(jìn)一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。發(fā)生部分損失時(shí),按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償,但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。前后對(duì)比不難看出,該車險(xiǎn)保單制定的車輛損失險(xiǎn)總則與賠償處理?xiàng)l款細(xì)則前后矛盾。既然將保險(xiǎn)合同訂為不定值合同,就是要根據(jù)投保的實(shí)際投保金額來確定賠償責(zé)任。但當(dāng)車輛出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值,卻只能以實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

(3)保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化

據(jù)統(tǒng)計(jì),在車輛出現(xiàn)事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險(xiǎn)公司出臺(tái)的條款中,并沒有只針對(duì)車輛碰撞任而制定的險(xiǎn)種,仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中,這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障,因此,極容易造成投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的不好印象。另外,不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容,但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi),比如,內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大,整體素質(zhì)不高

(1)車險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化程度低,市場(chǎng)集中度高

從世界范圍來看,保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除了最常見的股份制保險(xiǎn)公司(stockinsurance company)和相互保險(xiǎn)公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險(xiǎn)人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營(yíng)利性服務(wù)計(jì)劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國(guó)家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國(guó)和美國(guó)存在。我國(guó)保險(xiǎn)公司都是以股份制的形式存在,單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值取向、行為模式和決策機(jī)制等都是大同小異的,從而在保險(xiǎn)創(chuàng)新上也難以實(shí)現(xiàn)多樣化和差異化。多年來,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品單調(diào),創(chuàng)新不足,與保險(xiǎn)企業(yè)組織形式缺乏多元化不無關(guān)系。我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),在寡頭壟斷的市場(chǎng)中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對(duì)其他企業(yè)進(jìn)行打壓,抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險(xiǎn)公司從自身的利益出發(fā),最優(yōu)的選擇也可能只是在市場(chǎng)創(chuàng)新中做一個(gè)“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新水平的提高。

(2)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為普遍存在市場(chǎng)是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規(guī)則,如誠(chéng)信、守法等。這樣,在良性運(yùn)行的市場(chǎng)上,市場(chǎng)主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市場(chǎng)主體會(huì)如何反應(yīng)和采取行動(dòng),從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運(yùn)行的市場(chǎng)提供比較真實(shí)的信息。保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目創(chuàng)意的提出、實(shí)施、評(píng)價(jià)都與保險(xiǎn)市場(chǎng)密切相關(guān),如果市場(chǎng)秩序混亂,則保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新就會(huì)變得無所適從。

(3)社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

3.缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后

(1)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定缺陷

現(xiàn)實(shí)中,我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同法律規(guī)定不嚴(yán)密,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的爭(zhēng)議頗多。表現(xiàn)突出的有:關(guān)于合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始等問題,致使汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中經(jīng)常因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)是否有效成立等問題在保險(xiǎn)人和汽車投保人之間發(fā)生爭(zhēng)議;關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)條款的明確說明義務(wù),如何確認(rèn)保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到明確說明義務(wù),保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定,以致汽車保險(xiǎn)糾紛中雙方各執(zhí)一詞;關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋問題,對(duì)何為“有爭(zhēng)議”的理解不一致,在發(fā)生賠案糾紛時(shí),往往將當(dāng)事人理解相左,即認(rèn)為是“有爭(zhēng)議”。

(2)汽車保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足

保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國(guó)家在打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過高。如刑法規(guī)定保險(xiǎn)詐騙罪判定必須是“數(shù)額較大的行為”,對(duì)于這個(gè)數(shù)額較大,有關(guān)司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數(shù)額較大”。而《保險(xiǎn)法》中規(guī)定:屬于保險(xiǎn)欺詐的,“保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”,對(duì)于構(gòu)成犯罪的,按刑法規(guī)定處理。也就是說,對(duì)于在刑事追訴范圍之內(nèi)的詐騙額,法律并未規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。

(3)法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突

事實(shí)上,在《道路交通安全法》實(shí)施之前,我國(guó)大部分地區(qū)都已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度,但由于關(guān)于機(jī)法》又規(guī)定了退保自由是消費(fèi)者的權(quán)利,以致投保人被“強(qiáng)制”投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)之后,又根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,待年檢后退保。

四、加強(qiáng)中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的建議

1.提高保險(xiǎn)技術(shù),大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系

各家公司2003版新款車險(xiǎn)產(chǎn)品的整個(gè)產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分,其中人保公司共設(shè)計(jì)車損險(xiǎn)條款四種,分別是機(jī)動(dòng)車損失條款、家庭自用汽車條款、非營(yíng)業(yè)用汽車條款與營(yíng)業(yè)用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機(jī)條款,做到了車輛類別上條款的細(xì)分。

(3)將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

根據(jù)國(guó)外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn),車險(xiǎn)產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新,和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國(guó)現(xiàn)階段,對(duì)于消費(fèi)者而言機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是一個(gè)較大問題,根據(jù)新華信的資料得到:被調(diào)查車主中有6成人對(duì)現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)有不滿,“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色”怨言最多。在我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)上,各家公司已經(jīng)開始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問題。此外,在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合,憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。

（4)綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性

各家公司對(duì)費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的公平性原則,保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任與投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)等,但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還需要與其銷售的市場(chǎng)環(huán)境相適應(yīng),綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性。

2.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

(1)加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才,提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力;不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識(shí);不僅能熟練掌握國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國(guó)際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。

(2)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè), 建立信用評(píng)估體系

在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)過程中,建立一整套監(jiān)督約束機(jī)制,不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。首先,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上,從展業(yè),核保,理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機(jī)會(huì)。其次,建立誠(chéng)信體系,由保險(xiǎn)公司在獲取車主個(gè)人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上,建立誠(chéng)信檔案,保險(xiǎn)公司將車主個(gè)人誠(chéng)信信息進(jìn)行處理存儲(chǔ),通過其信息網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)提供完備、權(quán)威的可隨時(shí)查詢的誠(chéng)信信息。同時(shí),保險(xiǎn)公司內(nèi)部,在記錄公司員工誠(chéng)信情況的同時(shí),階段性予以公布,并建立相應(yīng)的誠(chéng)信考核等級(jí)制度,作為日常評(píng)比和聘用的重要依據(jù)。最后,加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。汽車保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長(zhǎng):車主———事故———交警出現(xiàn)場(chǎng)———修理廠,這是關(guān)于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險(xiǎn)鏈條比較長(zhǎng),在某一個(gè)環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。因此,在今后應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。

3.加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)的市場(chǎng)體系建設(shè)

(1)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要增加開放的力度

在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)上,保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動(dòng)力,也才能有效地利用市場(chǎng)

機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量,因?yàn)檫^少的市場(chǎng)主體必然形成壟斷。

(2)加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中介組織的建設(shè)

保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成,是保險(xiǎn)市場(chǎng)上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人;是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場(chǎng)媒介,通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng),推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(3)汽車保險(xiǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新

傳統(tǒng)車險(xiǎn)的銷售渠道主要集中于保險(xiǎn)公司自銷、中介(專業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險(xiǎn)等)渠道。在目前中國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)上,中介渠道業(yè)務(wù)對(duì)各家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險(xiǎn)中介占得買方市場(chǎng)先機(jī)。對(duì)銷售傭金和手續(xù)費(fèi)具有話語(yǔ)權(quán),保險(xiǎn)公司實(shí)際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險(xiǎn)主體不斷加入車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),中介業(yè)務(wù)出現(xiàn)“僧多粥少”,供不應(yīng)求直接導(dǎo)致中介手續(xù)費(fèi)和傭金節(jié)節(jié)攀升,如此之高的業(yè)務(wù)獲得性成本,對(duì)消費(fèi)者而言,直接提高了消費(fèi)成本,損害了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益;對(duì)保險(xiǎn)公司而言,不可能把全部銷售成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,勢(shì)必直接提高經(jīng)營(yíng)成本,危及自身的償付能力;對(duì)于整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè),高額的手續(xù)費(fèi)傭金,將直接損害行業(yè)的信譽(yù),嚴(yán)重影響車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此,在市場(chǎng)中,要尋求多渠道的營(yíng)銷方式,如車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷,利用電話、手機(jī)短信等現(xiàn)代通訊方式進(jìn)行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費(fèi)者的消費(fèi)成本和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本;而且能提供給消費(fèi)者更多的便利,可以滿足消費(fèi)者任何時(shí)候;任何地點(diǎn)、任何方式的投保需求。能為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司帶來雙贏。

4.加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

一方面,要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī),完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè),推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面,要密切監(jiān)管合作,共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后,要完善行業(yè)自律機(jī)制,健全社會(huì)監(jiān)督體系。參考文獻(xiàn):

[ 1 ]周延禮.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M ].北京:中國(guó)金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與理賠[M ].北京:電子工業(yè)出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展概況及對(duì)我國(guó)的啟示[ J ].保險(xiǎn)研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.國(guó)際汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度之比較研究[ J ].金融與經(jīng)濟(jì), 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我國(guó)汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的問題與對(duì)策研究[ J ].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì), 2004,(8).

第三篇：汽車保險(xiǎn)考試題庫(kù)2

試題庫(kù)——簡(jiǎn)答題（共35題）

1.強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)與商業(yè)汽車責(zé)任保險(xiǎn)相比，具有哪些特征？

2.對(duì)車上貨物定損時(shí)應(yīng)掌握哪些原則？

3.你對(duì)車險(xiǎn)理賠原則中“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字方針如何理解？

4.事故車輛定損的基本原則有哪些？

5.何謂遠(yuǎn)程核保？它有什么優(yōu)點(diǎn)？

6.保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的報(bào)案一般記錄哪些內(nèi)容？

7.汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的常見表現(xiàn)形式有哪些？

8.現(xiàn)場(chǎng)查勘的主要內(nèi)容包括哪些？

9.何謂集中定損模式？它具有哪些優(yōu)點(diǎn)？

10.對(duì)賠案質(zhì)量進(jìn)行檢查時(shí)，賠案是否超賠，可從哪幾方面檢查？

11.你認(rèn)為應(yīng)如何預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的發(fā)生？

12.對(duì)賠案質(zhì)量進(jìn)行檢查時(shí)，賠案繕制質(zhì)量的評(píng)估可從哪幾個(gè)方面著手？

13.何謂車輛自燃？何謂不定值保險(xiǎn)合同？

14.如何加強(qiáng)對(duì)未決賠案的管理？

15.汽車保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比，其理賠工作具有哪些顯著的特點(diǎn)？

16.簡(jiǎn)述汽車保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)流程。

17.影響賠案周期的因素有哪些？

18.進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)，一般需攜帶哪些查勘資料及工具？

19.對(duì)一些常損零件的換修原則有哪些？

20.簡(jiǎn)單闡述“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)”、“產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)”、“汽車保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任，并分析在一起汽車碰撞事故中三個(gè)險(xiǎn)種如何區(qū)分？

21．簡(jiǎn)述離合器接合狀態(tài)與分離過程。

22．兩軸式變速器有哪些結(jié)構(gòu)特點(diǎn)？

23．對(duì)變速操縱機(jī)構(gòu)有哪些要求？

24.簡(jiǎn)述自動(dòng)變速器的特點(diǎn)。

25．液力變矩器有哪些作用？

26．簡(jiǎn)述豐田汽車自動(dòng)變速器選擋手柄P、R、N、D、2、L各位置含義。

27．簡(jiǎn)述電控自動(dòng)變速器控制系統(tǒng)基本規(guī)律

28．在汽車上主要有哪幾個(gè)方面應(yīng)用萬向傳動(dòng)裝置？

29．如何檢查行星齒輪式自動(dòng)變速器油面高度？

30．簡(jiǎn)述機(jī)械轉(zhuǎn)向系工作過程。

31．簡(jiǎn)述動(dòng)力轉(zhuǎn)向工作原理。

32．簡(jiǎn)述液壓制動(dòng)工作過程。

33．簡(jiǎn)述氣壓制動(dòng)傳動(dòng)系工作原理。

34．制動(dòng)防抱死系統(tǒng)有哪些優(yōu)點(diǎn)？

35．簡(jiǎn)述博世ABS工作原理。2

第四篇：《汽車保險(xiǎn)與理賠》考試大綱

《汽車保險(xiǎn)與理賠》考試大綱

課程類別：專業(yè)必修課課程代碼：

總 學(xué) 時(shí)：72

適合專業(yè) ：汽車類專業(yè)

一、基本要求

要求學(xué)生掌握保險(xiǎn)的常識(shí)、保險(xiǎn)的原則、汽車保險(xiǎn)合同、交強(qiáng)險(xiǎn)特點(diǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的組成和相關(guān)的術(shù)語(yǔ)、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則、汽車承保實(shí)務(wù)、理賠實(shí)務(wù)、定損方法等。

二、平時(shí)考核

考核方式：到課率、作業(yè)及實(shí)踐練習(xí)。

考核內(nèi)容：平時(shí)上課的到課率情況及作業(yè)、實(shí)踐練習(xí)完成的基本情況。成績(jī)?cè)u(píng)定方式：百分制

三、期末考試

考核方式：期末考試采取閉卷。

考試用工具資料：試題

成績(jī)?cè)u(píng)定方式：百分制

考試基本內(nèi)容：保險(xiǎn)與理賠中基本的內(nèi)容。

考試重點(diǎn)內(nèi)容：汽車承保實(shí)務(wù)、汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)、汽車定損等相關(guān)內(nèi)容。

四、期評(píng)成績(jī)

期評(píng)成績(jī)的評(píng)定方式：百分制

平時(shí)成績(jī)所占比例：40%

期末考試所占比例：60%

五、教材與參考書目

教材：文愛民《汽車保險(xiǎn)與理賠》 國(guó)防科技大學(xué)出版社 2004

參考書：[1]王云鵬《汽車保險(xiǎn)與理賠》機(jī)械工業(yè)出版社2003

[2]黃大慶《汽車保險(xiǎn)》 地震出版社 2000

第五篇：汽車保險(xiǎn)與理賠考試試題

一、名詞解釋

1.變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)：是指事故發(fā)生后，由于種種原因改變了現(xiàn)場(chǎng)原有狀況的一部分、大部分或全部面貌

2.批改：（是指在保險(xiǎn)單簽發(fā)以后，指保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，如保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生變更，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人同意辦理變更合同內(nèi)容的手續(xù)。）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依照法律規(guī)定的條件和程序，在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行的修改、補(bǔ)充或刪除的行為

3．可保風(fēng)險(xiǎn) ：可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn) 4.保險(xiǎn)公估人：又稱保險(xiǎn)公證人，是站在第三者的立場(chǎng)依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并給予證明。5.代位追償原則：（指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任后,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后,即可取代被保險(xiǎn)人的地位向第三人責(zé)任方索賠。）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人按照合同約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)的原則。6.無過失責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)車輛與非機(jī)動(dòng)車輛或行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，雖然保險(xiǎn)車輛無過失，但根據(jù)《道路交通事故處理方法》第四十四條的規(guī)定，仍應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)10%的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

7.保險(xiǎn)費(fèi)率： 依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率來表示。

二、簡(jiǎn)答題

1.交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的區(qū)別有哪些？

答：

1、交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保、而商業(yè)險(xiǎn)是自愿的。

2、交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償原則不同。

3、交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍不同。

4、交強(qiáng)險(xiǎn)按不盈不虧原則制定保險(xiǎn)費(fèi)率。

5、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額制，且責(zé)任限額固定；商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)只設(shè)定綜合的責(zé)任限額，但責(zé)任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由算擇

6、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，并且費(fèi)率與交通違章掛鉤 2.汽車保險(xiǎn)有哪些產(chǎn)品？ 答：強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)

1、強(qiáng)制險(xiǎn)

商業(yè)汽車保險(xiǎn)

1、車輛損失險(xiǎn)（主險(xiǎn)）

2、第三者責(zé)任險(xiǎn)（主險(xiǎn)）

3、全車盜搶險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

4、車上責(zé)任險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

5、無過失責(zé)任險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

6、車上貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

7、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

8、自燃險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

9、劃痕險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

10、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

11、新增加設(shè)備險(xiǎn)(附加險(xiǎn))

12、車輛停駛損失險(xiǎn)(附加險(xiǎn))3.如何根據(jù)車主和車輛的實(shí)際情況選擇合適的汽車投保方案? 答: 方案1：最低保障 險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)

保障范圍：只對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任

特點(diǎn)：適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險(xiǎn)沒用的人或急于拿保險(xiǎn)單去上牌照或驗(yàn)車的人。

適用對(duì)象：急于上牌照或通過年檢的個(gè)人。

優(yōu)缺點(diǎn)：可以用來應(yīng)付上牌照或驗(yàn)車。發(fā)生交通事故，對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的一些賠償，但本車的損失需要自己負(fù)擔(dān)。方案2：基本保障

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)。

保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。

適用對(duì)象：適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)支出的車主。

優(yōu)缺點(diǎn)：本方案對(duì)涉及第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)及本車人員有保障，但本車的損失需要自己負(fù)擔(dān)。方案3：經(jīng)濟(jì)保障

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。

保障范圍：大多數(shù)保險(xiǎn)責(zé)任事故。

適用對(duì)象：適用于車輛使用三四年、車輛的價(jià)值不高，有一定駕齡、駕駛技術(shù)很不錯(cuò)，平時(shí)也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，經(jīng)濟(jì)不富裕且愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主，屬經(jīng)濟(jì)型的最佳選擇。

優(yōu)缺點(diǎn)：本方案是最具投保價(jià)值的險(xiǎn)種組合，保險(xiǎn)性價(jià)比較高。保費(fèi)經(jīng)濟(jì)且保障基本齊備。方案4：最佳保障

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)(50萬元)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+倒車鏡或車燈單獨(dú)破碎險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn) 保障范圍：基本覆蓋保險(xiǎn)責(zé)任范圍及最大限度降低損失。特別是車輛易損部分得到安全保障。

適用對(duì)象：一般公司或個(gè)人。

優(yōu)缺點(diǎn)：投保價(jià)值大的險(xiǎn)種，物有所值；抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。方案5：全面保障

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)(50萬元)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+倒車鏡或車燈單獨(dú)破碎險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+其他附加險(xiǎn)。

保障范圍：為所有保險(xiǎn)責(zé)任事故，全面覆蓋保險(xiǎn)責(zé)任范圍及最大限度降低損失。

適用對(duì)象：適用于新車新手及經(jīng)濟(jì)情況良好、需要全面保障的車主；機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大公司。

優(yōu)缺點(diǎn)：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。4.汽車保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的義務(wù)分別是什么？ 答：(一)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的義務(wù)

1、承擔(dān)賠償或賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)

2、說明合同內(nèi)容的義務(wù)

3、及時(shí)簽單的義務(wù)

4、為投保人或被投保人保密的義務(wù)

(二)保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的義務(wù)

1、被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)填寫投保單并回答

三、論述題

1.汽車保險(xiǎn)合同訂立操作過程。2.違反最大誠(chéng)信原則該如何處理？ 3.論述汽車保險(xiǎn)的理賠實(shí)務(wù)工作流程。

四、案例分析

1.陳先生于2012年10月22日購(gòu)買了一輛雪鐵龍C2車，購(gòu)車費(fèi)7萬元，附加費(fèi)1.5萬元，他為該車辦理車輛損失和搶盜險(xiǎn)，雙方確認(rèn)搶盜險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為8萬元，保險(xiǎn)期為一年，按照合同中有關(guān)盜竊保險(xiǎn)條款的規(guī)定，如果該機(jī)動(dòng)車被盜，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)金額予以全額賠償。

2013年4月28日，該車被盜，陳先生立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)案。到了7月28日汽車仍未找到。陳先生持公安機(jī)關(guān)的證明向保險(xiǎn)公司的辦事處索賠，保險(xiǎn)公司的辦事處稱要向上級(jí)公司申報(bào)。8月初，陳先生被盜的車輛被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回，但這時(shí)陳先生不愿收回自己的失車，而要求保險(xiǎn)公司按照合同支付8萬元的保險(xiǎn)金及其利息。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，既然被盜汽車已經(jīng)被找回，因汽車被盜而引起的保險(xiǎn)賠償金的問題已經(jīng)不存在了，因此陳先生應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司為索賠該車所花費(fèi)的開支。由于意見不合，雙方便上訴至法院。問本案例被保險(xiǎn)人是否會(huì)得到合理賠付？

答：案情分析這是一起車輛被盜3個(gè)月后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金還是應(yīng)該還車的案例。被盜車輛被迫回，但如果被保險(xiǎn)人看到車輛已不值被盜前的價(jià)格，一般愿意選擇保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金?，F(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)條款明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人?！币簿褪钦f，被保險(xiǎn)人具備要車或者要保險(xiǎn)賠付的優(yōu)先選擇權(quán)。因此，陳先生要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)金是合理的。3．案

例結(jié)論法院審理后認(rèn)為，陳先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險(xiǎn)合同中約定的“失竊三個(gè)月以上”的責(zé)任范圍。故判決陳先生的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后十日之內(nèi)向陳先生賠償金：8×(100％-20％)=6.4萬元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。

2．2014年8月15日晨，李某駕駛一輛桑塔納行駛到一彎路時(shí)，由于天冷路滑，在借道超車時(shí)駛?cè)肽嫘校c迎面而來的拖拉機(jī)相遇，拖拉機(jī)司機(jī)張某當(dāng)即向右打輪避讓桑塔納，致使拖拉機(jī)側(cè)翻，造成一名乘客重傷及張某輕傷的交通事故，合計(jì)損失達(dá)1.8萬，李某的車安然無恙，經(jīng)公安交通管理部門裁定：李某在此次交通事故中負(fù)全部責(zé)任。

李某駕駛的桑塔納已投保車身險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，事故處理結(jié)案后，李某持其投保的保險(xiǎn)單，以“第三者責(zé)任損失”為由向保險(xiǎn)公司索賠，但遭到拒賠。問本案例被保險(xiǎn)人是否會(huì)得到合理賠付？ 答：【分析】

一、針對(duì)兩車并未碰撞，賠不賠第三者責(zé)任險(xiǎn)，存在兩種相反的觀點(diǎn)：

第一種觀點(diǎn)主張拒賠，理由如下：

①根據(jù)保險(xiǎn)慣例，車身險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)一般同時(shí)發(fā)生并同時(shí)賠付。本案中被保險(xiǎn)車輛完整無損，如若賠付違背保險(xiǎn)實(shí)踐。

②《機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)條款》第二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償?！倍景钢?，被保險(xiǎn)車輛并未發(fā)生意外事故，不存在給第三者造成損失的前提條件。

③即使按第三者責(zé)任立案，由于兩車未發(fā)生碰撞，故第三者的損失屬于間接損毀，而非直接損毀，因此拒賠。

二、第二種觀點(diǎn)主張賠付，理由如下：

①緊急避險(xiǎn)指為了使國(guó)家、公共利益、本人或者他人的人身、財(cái)產(chǎn)和其他權(quán)利免受正在發(fā)生的危險(xiǎn)，不得已采取的避險(xiǎn)行為。由于被保險(xiǎn)人李某在道路拐彎處占了對(duì)方的路面，在即將發(fā)生碰撞危險(xiǎn)時(shí)，張某不得已而采取向右打輪避讓李某，從而致使車輛側(cè)翻，張某的行為屬于緊急避險(xiǎn)。

②《民法通則》規(guī)定：“緊急避險(xiǎn)造成損害的，由引起險(xiǎn)情發(fā)生的人承

擔(dān)民事責(zé)任?！睆埬骋蚓o急避險(xiǎn)造成的損失是由引起險(xiǎn)情的被保險(xiǎn)人李某的行為直接導(dǎo)致，理應(yīng)由李某承擔(dān)責(zé)任。雖然未發(fā)生碰撞，第三者的損失仍可認(rèn)定為直接損毀。

③根據(jù)以上分析，本案具備《機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)條款》第二條成立的兩個(gè)要件：A直接損毀，B被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償金額。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)依照合同規(guī)定給予賠償。【結(jié)論】

本案的焦點(diǎn)在于“兩車未發(fā)生碰撞，對(duì)第三者的損失能否認(rèn)定為直接損毀？”從車險(xiǎn)條款來看，是否發(fā)生直接接觸并非是第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)南拗茥l件。因此，李某可以在第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度內(nèi)，從保險(xiǎn)公司得到李某應(yīng)承擔(dān)張某緊急避險(xiǎn)造成的全部損失1.8萬元賠償。

《保險(xiǎn)法》作為《民法》中的特別法，當(dāng)因其簡(jiǎn)明扼要而不能滿足實(shí)際工作需要時(shí)，我們可以從《民法》或其它相關(guān)法律、法規(guī)中尋找依據(jù)，來解決實(shí)際問題。

五、理賠計(jì)算

甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠貨車損失6000元，車上貨物損失8000元，司機(jī)小腿骨折醫(yī)療費(fèi)3000，乙廠貨車損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定乙廠車負(fù)主要責(zé)任，甲廠車負(fù)次要責(zé)任。甲乙雙方都足額投保了車損險(xiǎn)，同時(shí)也都按規(guī)定投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，還都投保了5萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)，甲方還投保車上貨物責(zé)任險(xiǎn)2萬元。在交警處理過程中發(fā)現(xiàn)乙方車輛違規(guī)裝載規(guī)定，但并非保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因。試計(jì)算甲乙雙方可獲得的保險(xiǎn)賠款及其自負(fù)金額。