第一篇：汽車保險的業(yè)務(wù)流程

組織形式

（一）股份有限公司；

（二）國有獨資公司。

設(shè)立保險公司，必須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備的條件

（一）有符合保險法和公司法規(guī)定的章程；

（二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；

（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員；

（四）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；

（五）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

保險監(jiān)督管理機構(gòu)審查設(shè)立申請時，應(yīng)當(dāng)考慮保險業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要。

注冊資本要求 設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。

保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本。

保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額。但是，不得低于第一款規(guī)定的限額。

申請設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)提交的文件、資料

（一）設(shè)立申請書，申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險公司的名稱、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）可行性研究報告；

（三）保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

設(shè)立保險公司的申請經(jīng)初步審查合格后，申請人應(yīng)當(dāng)依照保險法和公司法的規(guī)定進行保險公司的籌建。具備本法第七十二條規(guī)定的設(shè)立條件的，向保險監(jiān)督管理機構(gòu)提交正式申請表和下列有關(guān)文件、資料：

（一）保險公司的章程；

（二）股東名冊及其股份或者出資人及其出資額；

（三）持有公司股份百分之十以上的股東資信證明和有關(guān)資料；

（四）法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（五）擬任職的高級管理人員的簡歷和資格證明；

（六）經(jīng)營方針和計劃；

（七）營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

（八）保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

中國全國性的保險公司有中國人民保險公司和中國太平洋保險公司。中國人民保險公司是中國專營保險、再保險業(yè)務(wù)，具有法人資格的國營保險企業(yè)。1949年10 月20日成立，總公司設(shè)在北京，除臺灣以外，在各個省、直轄市、自治區(qū)、計劃單列市均設(shè)立了分公司。在港澳地區(qū)及國外設(shè)有25個海外機構(gòu)。中國太平洋保險公司于1991年4 月26日，在交通銀行保險部的基礎(chǔ)上，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)成立?？偛吭O(shè)在中國上海。截至1991年11月，在全國各地設(shè)立分支機構(gòu)45個，在世界上80多個國家和地區(qū)設(shè)立100多個代理點。

保險公司的業(yè)務(wù)流程

保險展業(yè): 保險展業(yè)是保險公司引導(dǎo)具有同類風(fēng)險的人購買保險的行為。保險公司通過其專業(yè)人員直接招攬業(yè)務(wù)稱作“直接展業(yè)”，保險公司通過保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)稱為“間接展業(yè)”。

業(yè)務(wù)承保

汽車保險的業(yè)務(wù)流程

保險公司承保業(yè)務(wù)的流程大體相近，大致經(jīng)歷保戶投保，包括保戶填寫投保單，交納保費；

保險公司承保、簽訂保險合同，包括核保、出具保單，出具保費的收據(jù)；保險標(biāo)的發(fā)生損失，保戶向保險公司提出索賠；保險公司查勘；屬于保險責(zé)任，保險公司支付賠償、不屬于保險責(zé)任，保險公司拒絕賠償；續(xù)保等環(huán)節(jié)。本章重點介紹汽車保險業(yè)務(wù)的投保、承保、理賠的基本業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，其他內(nèi)容將在以后章節(jié)介紹。

一、保險投保

(一)投保人投保過程中應(yīng)注意的問題

由于各家保險公司推出的汽車保險條款種類繁多，價格不同，因此投保人在購買汽車保險時應(yīng)注意如下事項：

1.合理選擇保險公司

投保人應(yīng)選擇具有合法資格的保險公司營業(yè)機構(gòu)購買汽車保險。汽車保險的售后服務(wù)與產(chǎn)品本身一樣重要，投保人在選擇保險公司時，要了解各公司提供服務(wù)的內(nèi)容及信譽度，以充分保障自己的利益。

2.合理選擇代理人

投保人也可以通過代理人購買汽車保險。選擇代理人時，應(yīng)選擇具有執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證及與保險公司簽有正式代理合同的代理人；應(yīng)當(dāng)了解汽車保險條款中涉及賠償責(zé)任和權(quán)利義務(wù)的部分，防止個別代理人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責(zé)任免除條款內(nèi)容。

3.了解汽車保險內(nèi)容

投保人應(yīng)當(dāng)詢問所購買的汽車保險條款是否經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)，認(rèn)真了解條款內(nèi)容，重點條款的保險責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定，被保險人權(quán)利和義務(wù)，免賠額或免賠率的計算，申請賠償?shù)氖掷m(xù)、退保和折舊等規(guī)定。此外還應(yīng)當(dāng)注意汽車保險的費率是否與保監(jiān)會批準(zhǔn)的費率一致，了解保險公司的費率優(yōu)惠規(guī)定和無賠款優(yōu)待的規(guī)定。通常保險責(zé)任比較全面的產(chǎn)品，保險費比較高；保險責(zé)任少的產(chǎn)品，保險費較低。

4.根據(jù)實際需要購買

投保人選擇汽車保險時，應(yīng)了解自身的風(fēng)險和特征，根據(jù)實際情況選擇個人所需的風(fēng)險保障。對于汽車保險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進行充分了解，以便購買適合自身需要的汽車保險。

5.購買汽車保險的其他注意事項

(1)對保險重要單證的使用和保管。投保者在購買汽車保險時，應(yīng)如實填寫投保單上規(guī)定的各項內(nèi)容，取得保險單后應(yīng)核對其內(nèi)容是否與投保單上的有關(guān)內(nèi)容完全一致。對所有的保險單、保險卡、批單、保費發(fā)票等有關(guān)重要憑證應(yīng)妥善保管，以便在出險時能及時提供理賠依據(jù)。

(2)如實告知義務(wù)。投保者在購買汽車保險時應(yīng)履行如實告知義務(wù)，對與保險風(fēng)險有直接關(guān)系的情況應(yīng)當(dāng)如實告知保險公司。

(3)購買汽車保險后，應(yīng)及時交納保險費，并按照條款規(guī)定，履行被保險人義務(wù)。

(4)合同糾紛的解決方式。對于保險合同產(chǎn)生的糾紛，消費者應(yīng)當(dāng)依據(jù)在購買汽車保險時與保險公司的約定，以仲裁或訴訟方式解決。

(5)投訴。消費者在購買汽車保險過程中，如發(fā)現(xiàn)保險公司或中介機構(gòu)有誤導(dǎo)或銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的汽車保險等行為，可向保險監(jiān)督管理部門投訴。

(二)保險公司或代理人應(yīng)提供合理的保險方案

在開展汽車保險業(yè)務(wù)的過程中，保險公司或代理人應(yīng)從加大產(chǎn)品的內(nèi)涵、提高保險公司的服務(wù)水平入手，在開展業(yè)務(wù)的過程中為投保人或被保險人提供完善的保險方案。

1.保險方案制定的基本原則

(1)充分保障的原則：是指保險方案的制定應(yīng)建立在對于投保人的風(fēng)險進行充分和專業(yè)評估的基礎(chǔ)上，根據(jù)對于風(fēng)險的了解和認(rèn)識制定相應(yīng)的保險保障方案，目的是通過保險的途徑最大限度地分散投保人的風(fēng)險。

(2)公平合理的原則：是指保險人或代理人在制定保險方案的過程中應(yīng)貫徹公平合理的精神。所謂合理性就是要確保提供的保障是適用和必要的，防止提供不必要的保障。所謂公平主要應(yīng)體現(xiàn)在價格方面，包括與價格有關(guān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和免賠額的確定，既要合法，又要符合價值規(guī)律。

(3)充分披露的原則：是指保險人在制定保險方案的過程中應(yīng)根據(jù)保險最大誠信原則的告知義務(wù)的有關(guān)要求，將保險合同的有關(guān)規(guī)定，尤其是可能對于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進行詳細的解釋。以往汽車保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)糾紛的重要原因之一就是保險公司或代理人出于各種目的的考慮，在訂立合同時沒有對投保人進行充分的告知。

2.制定保險方案前的調(diào)查工作

在制定保險方案之前應(yīng)對投保人或潛在被保險人的情況進行充分的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果進行分析是制定保險方案的必要前提。調(diào)查的主要內(nèi)容有：

(1)了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍和經(jīng)營情況；

(2)了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運輸對象、車輛管理部門等；

(3)了解企業(yè)車輛管理的情況，包括安全管理的目標(biāo)，對于安全管理的投入、安全管理的實際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等；

(4)了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險種、投保的金額、保險期限和賠付率等情況；

(5)了解企業(yè)投保的動機，防止逆向投保和道德風(fēng)險。

3.保險方案的主要內(nèi)容

保險方案是在對投保人進行風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上提出的保險建議書。首先，應(yīng)當(dāng)包括從專業(yè)的角度對投保人可能面臨的風(fēng)險進行識別和評估。其次，在風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上提出保險的總體建議。第三，應(yīng)當(dāng)對條款的適用性進行說明，介紹有關(guān)的險種并對條款進行必要的解釋。第四，對保險人及其提供的服務(wù)進行介紹。其具體內(nèi)容有：

(1)保險人情況；

(2)投保標(biāo)的風(fēng)險評估；

(3)保險方案的總體建議；

(4)保險條款以及解釋；

(5)保險金額以及賠償限額的確定；

(6)免賠額以及適用情況；

(7)賠償處理程序以及要求；

(8)服務(wù)體系以及承諾；

(9)相關(guān)附件。

二、保險承保

(一)填寫投保單

投保人購買保險，首先要提出投保申請，即填寫投保單，交給保險人。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據(jù)，也是保險人簽發(fā)保單的依據(jù)。投保單的基本內(nèi)容有：投保人的名稱、廠牌型號、車輛種類、號牌號碼、發(fā)動機號碼及車架號、使用性質(zhì)、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險價值、車輛損失險保險金額的確定方式、第三者責(zé)任險賠償限額、附加險的保險金額或保險限額、車輛總數(shù)、保險期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。

(二)核保

核保是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術(shù)人員對投保人的申請進行風(fēng)險評估，決定是否接受這一風(fēng)險，并在決定接受風(fēng)險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。

1.核保的意義

(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風(fēng)險。在保險公司的經(jīng)營過程中始終存在一個信息問題，即信息的不完整、不精確和不對稱。盡管最大誠信原則要求投保人在投保時應(yīng)履行充分告知的義務(wù)。但是，事實上始終存在信息的不完整和不精確的問題。保險市場信息問題，可能導(dǎo)致投保人或被保險人的道德風(fēng)險和逆選擇，給保險公司經(jīng)營帶來巨大的潛在的風(fēng)險。保險公司建立核保制度，由資深人員運用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗對投保標(biāo)的進行風(fēng)險評估，通過風(fēng)險評估可以最大限度地解決信息不對稱的問題，排除道德風(fēng)險，防止逆選擇。

(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，其經(jīng)營狀況關(guān)系社會的穩(wěn)定。保險公司要實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定，關(guān)鍵一個環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。但是，隨著國內(nèi)保險市場供應(yīng)主體的增多，保險市場競爭日趨激烈，保險公司在不斷擴大業(yè)務(wù)的同時，經(jīng)營風(fēng)險也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴充業(yè)務(wù)人員，這些新的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有限，無法認(rèn)識和控制承保的質(zhì)量；二是保險公司為了擴大保險市場的占有率，穩(wěn)定與保戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，放松了拓展業(yè)務(wù)方面的管理；三是保險公司為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)了一些不成熟的新險種，簽署了一些未經(jīng)過詳細論證的保險協(xié)議，增加了風(fēng)險因素。保險公司通過建立核保制度，將展業(yè)與承保相對分離，實行專業(yè)化管理，嚴(yán)格把好承保關(guān)。

(3)擴大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，與國際慣例接軌。我國加入WTO以后，國外的保險中介機構(gòu)正逐步進入中國保險市場；同時，我國保險的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動保險業(yè)務(wù)的重要力量。在看到保險中介組織對于擴大業(yè)務(wù)的積極作用的同時，也應(yīng)注意到其可能帶來的負面影響。由于保險中介組織經(jīng)營目的和價值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險公司在充分利用保險中介機構(gòu)進行業(yè)務(wù)開展的同時，也應(yīng)對保險中介組織的業(yè)務(wù)加強管理，核保制度是對中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險中介市場的必要前提條件。

(4)實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)發(fā)展的重要條件是對市場進行分析，并在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)的經(jīng)營方針和策略，包括對企業(yè)的市場定位和選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶群。同樣在我國保險市場的發(fā)展過程中，保險公司要在市場上爭取和贏得主動，就必須確定自己的市場營銷方針和政策，包括選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶作為自己發(fā)展的主要對象，確定對各類風(fēng)險承保的態(tài)度，制定承保業(yè)務(wù)的原則、條款和費率等。而這些市場營銷方針和政策實現(xiàn)的主要手段是核保制度，通過核保制度對風(fēng)險選擇和控制的功能，保險公司能夠有效地實現(xiàn)其既定的目標(biāo)，并保持業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

2.核保的主要內(nèi)容

(1)投保人資格。對于投保人資格進行審核的核心是認(rèn)定投保人對保險標(biāo)的擁有保險利益，汽車保險業(yè)務(wù)中主要是通過核對行駛證來完成的。

(2)投保人或被保險人的基本情況。投保人或被保險人的基本情況主要是針對車隊業(yè)務(wù)的。

通過了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門、經(jīng)營方式、運行主要線路等，分析投保人或被保險人對車輛管理的技術(shù)管理狀況，保險公司可以及時發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營風(fēng)險，采取必要的措施降低和控制風(fēng)險。

(3)投保人或被保險人的信譽。投保人與被保險人的信譽是核保工作的重點之一。對于投保人和被保險人的信譽調(diào)查和評估逐步成為汽車核保工作的重要內(nèi)容。評估投保人與被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)常“跳槽”的被保險人往往存在道德風(fēng)險。

(4)保險標(biāo)的。對保險車輛應(yīng)盡可能采用“驗車承保”的方式，即對車輛進行實際的檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復(fù)印行駛證、購置車輛的完稅費憑證，拓印發(fā)動機與車架號碼，對于一些高檔車輛還應(yīng)當(dāng)建立車輛檔案。

(5)保險金額。保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是汽車保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司制定的汽車市場指導(dǎo)價格確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的，應(yīng)當(dāng)盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進行說明和解釋。對于投保人堅持己見的，應(yīng)當(dāng)向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進行確認(rèn)，同時在保險單的批注欄上明確。

(6)保險費。核保人員對于保險費的審核主要分為費率適用的審核和計算的審核。

(7)附加條款。主險和標(biāo)準(zhǔn)條款提供的是適應(yīng)汽車風(fēng)險共性的保障，但是作為風(fēng)險的個體是有其特性的。一個完善的保險方案不僅解決共性的問題，更重要的是解決個性問題，附加條款適用于風(fēng)險的個性問題。特殊性往往意味著高風(fēng)險，所以，在對附加條款的適用問題上更應(yīng)當(dāng)注意對風(fēng)險的特別評估和分析，謹(jǐn)慎接受和制定條件。

(三)接受業(yè)務(wù)

保險人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保的權(quán)限，在審核檢驗之后，有權(quán)做出承?；蚓鼙５臎Q定。

(四)繕制單證

繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后填制保險單或保險憑證等手續(xù)的程序。保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據(jù)。因此，保險單質(zhì)量的好壞，往往直接影響汽車保險合同的順利履行。填寫保險單的要求有：單證相符、保險合同要素明確、數(shù)字準(zhǔn)確、復(fù)核簽章、手續(xù)齊備。

三、保險理賠

保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失后，對被保險人提出的索賠要求進行處理的過程。保險理賠應(yīng)遵循“重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，以保證保險合同雙方行使權(quán)利與履行義務(wù)。

保險理賠的程序如下：

(一)接受損失通知

保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其有關(guān)情況，在規(guī)定的時間內(nèi)通知保險人，并提出索賠要求。

發(fā)出損失通知書是被保險人必須履行的義務(wù)。被保險人發(fā)出損失通知的方式可以是口頭方式，也可以是函電等其他方式，但隨后應(yīng)及時補發(fā)正式的書面通知，并提供必備的索賠憑證，如保險單、出險證明書、損失鑒定書、損失清單、檢驗報告等。

(二)審核保險責(zé)任

保險人收到損失通知書后，應(yīng)當(dāng)立即審核該索賠案件是否屬于保險責(zé)任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)、損失是否由所承保的風(fēng)險所引起，損失的車輛是否是保險標(biāo)的、請求賠償人是否有權(quán)提出索賠等。

(三)進行損失檢查

保險人審核保險責(zé)任后，應(yīng)派人到出險現(xiàn)場進行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認(rèn)定索賠權(quán)利。(四)賠償給付保險金

保險事故發(fā)生后，經(jīng)過核查屬實并估算賠償金額后，保險人應(yīng)當(dāng)立即履行賠償給付的責(zé)任。

(一)案例

某廠與某保險公司簽訂了機動車保險合同，投保險種為車輛損失險、第三者責(zé)任險等。在保險期限內(nèi)，該廠駕駛員駕駛所投保的車輛發(fā)生重大交通事故，賠償被害人 15.6 萬余元。該投保車輛核定載重量為 10 噸，發(fā)生事故時，該車卻載重至 48 噸。主管部門依據(jù)《道路交通事故處理辦法》作出交通事故責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定駕駛員因違章超載剎車失效，造成事故，負全部責(zé)任。事后，該廠依據(jù)機動車保險合同向保險公司索賠，保險公司拒賠。該廠訴至法院，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院判決 

一審法院認(rèn)為，該廠與保險公司簽訂的機動車輛保險合同，為有效合同。保險車輛雖在保險期限內(nèi)發(fā)生交通事故造成損失，但車輛裝載不符合規(guī)定，該廠要求保險公司支付賠償保險損失的理由不能成立，不予支持。根據(jù)我國保險法第三十六條之規(guī)定，判決駁回該廠要求保險公司賠償保險損失的訴訟請求。

該廠不服，上訴至二審法院。二審法院在審理過程中，雙方和解，該廠撤回上訴。

審判評析 

這是一起保險合同糾紛案。該廠以投保單的形式提出了保險要求，經(jīng)保險公司承保，雙方并就保險的條款達成了協(xié)議，故雙方之間保險合同關(guān)系成立。保險人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任是本案的焦點。筆者認(rèn)為，無論從現(xiàn)行的法律規(guī)定，還是法理上分析，保險公司均有權(quán)拒賠。

一、保險公司已就保險合同中的免責(zé)條款盡到明確說明義務(wù)，免責(zé)條款生效

依據(jù)我國保險法第十六條第一款、第十七條之規(guī)定，保險人就保險合同的條款內(nèi)容應(yīng)負向投保人說明的義務(wù)，對保險合同中有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)明確說明，否則，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生法律效力。因此保險人是否就免除責(zé)任的條款盡到了明確說明義務(wù)，是保險人將來能否援引該免責(zé)條款抗辯的前提條件。本案被保險人與保險人簽訂的機動車輛保險合同背面所附的機動車輛保險條款中 “ 責(zé)任免除 ” 部分及投保人、被保險人違反法定、約定的義務(wù)時保險人 “ 有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同 ” 的約定，均應(yīng)是保險合同中有關(guān)保險人的免責(zé)條款（其中也包括保險合同的約定解除權(quán)）。上述條款，通過保險人在保險單中的 “ 明示告知 ” 以及被保險人在投保單中 “ 對責(zé)任免除和被保險人義務(wù)條款明確無誤 ” 的表示表明：被上訴人在訂立該保險合同時，已經(jīng)就保險合同的條款特別是責(zé)任免除部分盡到了明確說明的義務(wù)。因此，免責(zé)條款產(chǎn)生法律效力。

筆者認(rèn)為，我國保險法規(guī)定的保險人對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，實際上給保險人提出了超出一般人可以預(yù)見的注意義務(wù)，目的似乎在于充分保護被保險人和受益人的利益。但從保險業(yè)務(wù)的發(fā)展及保險實踐的操作看，此規(guī)定大有需要探討之處。對免責(zé)條款進行 “ 說明 ” 似可操作，但如何做到使投保人或被保險人 “ 明確 ” 在實踐中較難衡量。因為是否就合同的條款明確，應(yīng)該以投保人或被保險人主觀判斷作為標(biāo)準(zhǔn)，讓保險人以證據(jù)去證實投保人或被保險人主觀狀態(tài)，似乎強人所難，對保險人來說也是不公平的。既然法律設(shè)置了對保險條款有歧義時可以援用對保險人不利的解釋，似乎不應(yīng)再以是否明確作為合同條款產(chǎn)生效力與否的依據(jù)。

二、保險人不利解釋條款并非只要被保險人對合同條款提出異議就援用

本案雙方在保險條款中明確約定： “ 保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài) ”，同時約定 “ 在保險合同有效期限內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請批改 ”，并且約定被保險人不履行規(guī)定義務(wù)的，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同。上述約定既然已經(jīng)成為保險合同的內(nèi)容，雙方當(dāng)事人就應(yīng)受其約束。從其內(nèi)容上看，上述條款不僅僅規(guī)定了被保險人的義務(wù)，“ 保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同 ” 的約定，同時也應(yīng)是保險人在被保險人不履行上述義務(wù)時免除責(zé)任的條款。關(guān)于車輛裝載問題，國務(wù)院發(fā)布的《中華人民共和國道路交通管理條例》第三十條明確規(guī)定 “ 不準(zhǔn)超過行駛證上核定的載重量 ”，該規(guī)定為行政法規(guī)的強制性規(guī)定，通常人們是應(yīng)當(dāng)是明知的，特別是本案司機作為專業(yè)駕駛?cè)藛T，對車輛的裝載規(guī)定更應(yīng)明確，故保險條款第二十五條關(guān)于車輛裝載的約定并非不明確或不好操作。因此，被保險人認(rèn)為屬于雙方對保險條款的解釋有爭議，法院應(yīng)作出有利于被保險人的解釋的理由不能成立。

三、被保險人負有保險標(biāo)的的危險程度增加時及時通知的義務(wù)

從被保險人車輛行駛證上看，投保車輛的核定載重量為 10 噸，其卻故意違反行政法規(guī)的強制性規(guī)定，嚴(yán)重超載至 48 噸，導(dǎo)致交通事故的發(fā)生，且此為交通事故發(fā)生的惟一原因（駕駛員已受刑事追究），該嚴(yán)重超載行為一方面為違反《中華人民共和國道路交通管理條例》的違法行為，另一方面也是違反雙方所簽訂的保險合同的違約行為。合同中已約定了此種情況下保險人應(yīng)免責(zé)，且依照保險法第三十六條的規(guī)定，在保險合同的有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。本案被保險人嚴(yán)重超載運輸增加了保險標(biāo)的的危險程度，直接導(dǎo)致了保險事故的發(fā)生，且未履行通知義務(wù)，保險人就該保險事故不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

財產(chǎn)保險合同成立后，保險標(biāo)的的危險程度增加，應(yīng)考慮到保險人的利益以合理地調(diào)整保險人的危險負擔(dān)。因此保險法設(shè)置了被保險人危險增加的通知義務(wù)，以便保險人辦理批改手續(xù)或增收保險費，否則，保險人因保險標(biāo)的的危險增加所引起的損失，不承擔(dān)保險責(zé)任。按現(xiàn)行保險法的規(guī)定理解，危險程度增加的通知義務(wù)似為約定義務(wù)而非法定義務(wù)，此條規(guī)定對保險人似有不公平之處，筆者認(rèn)為，應(yīng)將此項義務(wù)修改為投保人或被保險人的法定義務(wù)。

被保險人未履行通知義務(wù)(一)

案例：

福建省永定縣法院審理了一起因投保人未履行通知義務(wù)而遭保險公司拒賠的保險合同糾紛案，依法判決駁回原告羅某要求被告某保險公司賠償其投保車輛損失 6 萬元的訴訟請求。

1999 年 12 月，原告羅某購買了一輛貨車，購車后在某保險公司上了車輛保險，保險期限為 1 年。4 個月后，羅某將該車轉(zhuǎn)讓給廣東的張某，并在交警部門辦理過戶（遷出）登記手續(xù)。隨后羅某隨車前往廣東協(xié)助張某辦理車輛過戶（遷入）登記手續(xù)時，發(fā)生了交通事故，造成兩人死亡，車輛嚴(yán)重損壞。事發(fā)后，羅某要求保險公司賠償損失，保險公司以車輛轉(zhuǎn)讓車主未事先履行通知義務(wù)為由拒絕賠償，羅某遂訴至法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為，投保車輛從交易之日起，風(fēng)險責(zé)任已轉(zhuǎn)移給張某。羅某與保險公司簽訂的保險合同約定 “ 在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)事先通知保險人并辦理相關(guān)手續(xù)。被保險人如不履行上述規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同 ”。但羅某并未履行 “ 事先通知 ” 保險人的義務(wù)，因此保險公司有權(quán)拒絕羅某提出的索賠請求。

點評：

中華人民共和國保險法第三十四條明確規(guī)定：保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。同時，《機動車輛保險條款》第二十三條也規(guī)定： “ 在保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人或變更用途，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改?！?根據(jù)以上條款，被保險人轉(zhuǎn)賣車輛應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人。本案的關(guān)鍵是羅某應(yīng)當(dāng)在何時通知保險公司。羅某在交警部門辦理完畢過戶（遷出）登記手續(xù)，此時機動車的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到新的車主張某，張某成為新的機動車所有人，風(fēng)險責(zé)任已轉(zhuǎn)移給張某。根據(jù)我國機動車登記辦法的規(guī)定：已辦理轉(zhuǎn)出登記的機動車，機動車所有人應(yīng)當(dāng)自辦結(jié)轉(zhuǎn)出登記之日起九十日內(nèi)，填寫《機動車登記申請表》，向轉(zhuǎn)入地車輛管理所申請轉(zhuǎn)入登記，并交驗車輛。據(jù)此可以看出，機動車遷出手續(xù)辦理完畢就已經(jīng)完成了機動車輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以原車主羅某應(yīng)當(dāng)在辦理上述手續(xù)之前通知保險公司。由于羅某沒有告知保險公司進行保險合同的變更，在機動車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移以后發(fā)生的損失不能依據(jù)原來的保險合同向保險公司索賠。

汽車保險理賠案例

很多車險理賠時遇到的問題其實是在投保時就注定要發(fā)生的。大多數(shù)情況下，由于投保人在投保時就沒能仔細地加以比較和判別，埋下了諸多隱患，所以問題就集中在理賠時暴露出來。

案例一：從個人手里買保單 電話查詢只查保單號 理賠時發(fā)現(xiàn)保單是假的

案例：李先生遭遇理賠難的情況非常特殊，其原因是他手里拿的本來就是一份假保單。李先生去年6月買了一輛二手桑塔納轎車，不久后，這輛車的保險到期了。于是，他找到一位買車時遇到的 “ 朋友 ”，因為這位朋友曾經(jīng)向他提到過，如果要上車險可以找他，他可以以比較低的價格買到保險。李先生去年8月交給這位朋友2000多元保費，算是給車上了保險。

今年1月，李先生開車時發(fā)生輕微碰撞，車體一側(cè)被撞得有些凹陷。等李先生找到保險公司要求理賠時，卻被告知他持有的保單是假的，所以保險公司無法給其進行理賠。而李先生再給這位朋友打電話時，手機已經(jīng)打不通了。這種情況下，李先生只有自認(rèn)倒霉了。

據(jù)介紹，目前一些機動車交易市場專門有人銷售假保單。這種人手里掌握著一些有效保單的編號，他們給投保人提供的假保單上的編號往往是這些有效保單的編號。這相當(dāng)于投保人只拿到一個編號有效的假保單，因為這個編號對應(yīng)的真保單的受益人、投保人都是其他人。持有假保單的投保人的資料并沒有真正在保險公司記錄。若投保人到保險公司核查，由于編號已輸入電腦，得到的回答是 “ 保單已生效 ”。只有在理賠時，保戶才會發(fā)覺保單投保人和受益人不是自己。

保險提示：千萬不要從個人手中購買保險，尤其是對在車市中認(rèn)識的一些神通廣大的 “ 朋友 ”，更要提高警惕;拿到保單后要及時查詢保單是否生效，同時除了保單編號外，還要逐一核對投保人、受益人、投保險種等細節(jié)。

案例二：中介卡殼：普通剮蹭40多天不能理賠

案例：去年10月15日，經(jīng)朋友介紹，家住順義的趙先生在某汽車代理公司為自己的愛車一汽佳寶購買了某財產(chǎn)保險公司的第三者責(zé)任險、汽車盜搶險和不計免賠三項險種。

由于是朋友介紹，趙先生拿到保單后也沒仔細核對。2月中旬，趙先生的車發(fā)生了剮蹭。經(jīng)過定損，此次事故趙先生應(yīng)該得到270元保險賠償。

趙先生拿著保單、身份證復(fù)印件等十幾件材料，來到了投保的汽車代理公司?？梢恢边^了40多天，趙先生跑了四五趟，電話打了十幾個，這家中介代理公司還是沒把賠款交給趙先生。而趙先生仔細看了一下保單，感覺奇怪的是，明明他在順義投的保，保單上卻是蓋的宣武的章。再問中介代理機構(gòu)，誰也不回答趙先生的問題。

更嚴(yán)重的是，這家中介代理機構(gòu)既不能給趙先生賠款，也不肯把保單交還趙先生。趙先生一直擔(dān)心，如果這期間車輛再出了問題，能找誰呢?因為他這時連惟一的憑據(jù) —— 保單都沒有了!

后來，趙先生托人直接和投保的保險公司取得聯(lián)系，直到這時他才知道這家汽車代理公司根本沒有向保險公司報賠。

雖然幾經(jīng)周折，趙先生終于拿回了這270元賠款，他卻下定了決心，打死也不再和這種中介代理機構(gòu)打交道，下次上車險再麻煩也一定親自到保險公司的網(wǎng)點上。

保險提示：如果條件許可，投保時直接到保險公司的營業(yè)網(wǎng)點;出險后，直接找保險公司。雖然交給代理人或經(jīng)銷商做這些事情省時省力，但在目前的市場環(huán)境中，不排除有些代理機構(gòu)和個人做出損害投保人利益的事情。為了以防萬一，最好在手邊留一份保單的復(fù)印件，尤其是在把保單交給中介辦理相關(guān)理賠時。

案例三： “ 一條龍 ” 服務(wù)暗藏貓膩

案例：去年10月，李小姐從一家汽車經(jīng)銷商手中購買了一輛三廂POLO。當(dāng)李小姐咨詢?nèi)绾紊媳ｋU時，車商給李小姐指定了一家保險公司，并保證提供理賠、維修等 “ 一條龍 ” 服務(wù)。當(dāng)李小姐要求換其他保險公司時被車商拒絕，車商表示，之所以選擇這家保險公司是因為這家保險公司的理賠服務(wù)非常好。結(jié)果，李小姐以比一些大保險公司高出近1000元的價格給這輛車上了全險。

去年11月，李小姐的車發(fā)生輕微剮蹭，于是就直接去找車商，但這一等就是20多天。車商的理由是近期這家保險公司業(yè)務(wù)特別多，所以延遲了。李小姐這時忽然發(fā)現(xiàn)自己犯了一個錯誤，她手頭根本就沒有保單作為已經(jīng)投保的憑證，只有車商手頭寫的一個收到保險費的收據(jù)。經(jīng)打聽，李小姐發(fā)現(xiàn)這家保險公司還沒有在北京成立分公司，因此根本無法出具保單。雖然最終李小姐得到了賠付，這家公司也終于在北京掛牌，但李小姐卻嚇了一身冷汗。

保險提示：目前的一些汽車經(jīng)銷商向買車人推銷指定保險公司的保險，往往是因為這些保險公司違規(guī)給予其高額手續(xù)費的緣故。因此，消費者在投保時一定要先對要投保的保險公司有一定了解，并積極和保險公司聯(lián)系。另外，如果通過保險公司投保，價格上往往要比通過車商投保更便宜。以購置價為13萬元的私家車為例，一般會少交數(shù)百元甚至近千元。保險業(yè)界人士認(rèn)為，目前有相當(dāng)多的理賠疑難問題其實是可以在投保中避免掉的，關(guān)鍵是投保人在投保時就要問清楚理賠時的各個環(huán)節(jié)和細節(jié)問題

第二篇：淺談汽車保險

2009--2010學(xué)年

學(xué)生

學(xué)

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號院系業(yè) 老師名稱 時間方法提交課程論文

淺談汽車保險

摘要

近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，我國自開辦汽車保險以來,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國的汽車保險市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國汽車保險市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險種設(shè)計,費用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。本文將從汽車保險的起源發(fā)展、現(xiàn)狀、問題和一些建議等問題方面進行闡述。

關(guān)鍵字;汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀問題對策

一、汽車保險的起源和發(fā)展

汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。

汽車保險發(fā)源于英國，英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。1899年，汽車保險責(zé)任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險局。

汽車保險成熟于美國。1.汽車保險問世，美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。

二、汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)比例之高,說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題,這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。

我國汽車保險業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險程度盡管不能同較發(fā)達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險?！拔覈?984年提出第三者責(zé)任險為強制險,現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強制保險制度。第三者責(zé)任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有權(quán)扣留車輛。”這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀(jì)以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行?？傊?，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。

隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內(nèi)保險市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責(zé)任強制險的頒布，標(biāo)志著我國汽車保險進入了一個新的階段。綜合國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責(zé)任險為強制保險,其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時期的我國汽車保險業(yè)參考借鑒。

三、我國汽車保險存在的問題

1.產(chǎn)品單一,費率厘定缺乏合理性,保險技術(shù)不高

(1)保單條款個性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險公司制定的新車險條款來看,除費率有所調(diào)整外,其他方面基本上都延續(xù)了舊的機動車輛保險條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內(nèi)容,并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財險的基本險,只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整,其他也基本繼續(xù)使用原有條款。

(2)新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進,但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的,按保險金額計算賠償。發(fā)生部分損失時,按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償,但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值。前后對比不難看出,該車險保單制定的車輛損失險總則與賠償處理條款細則前后矛盾。既然將保險合同訂為不定值合同,就是要根據(jù)投保的實際投保金額來確定賠償責(zé)任。但當(dāng)車輛出險時,保險金額高于保險車輛實際價值,卻只能以實際價值計算賠償。

(3)保險責(zé)任不夠細化

據(jù)統(tǒng)計,在車輛出現(xiàn)事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險種,仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險中,這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障,因此,極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外,不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險內(nèi)容,但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責(zé)任內(nèi),比如,內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

2.保險市場風(fēng)險大,整體素質(zhì)不高

(1)車險市場主體多元化程度低,市場集中度高

從世界范圍來看,保險業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除了最常見的股份制保險公司(stockinsurance company)和相互保險公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營利性服務(wù)計劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險公司都是以股份制的形式存在,單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險企業(yè)的價值取向、行為模式和決策機制等都是大同小異的,從而在保險創(chuàng)新上也難以實現(xiàn)多樣化和差異化。多年來,我國保險市場上保險產(chǎn)品單調(diào),創(chuàng)新不足,與保險企業(yè)組織形式缺乏多元化不無關(guān)系。我國的車險市場是一個寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對其他企業(yè)進行打壓,抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險公司從自身的利益出發(fā),最優(yōu)的選擇也可能只是在市場創(chuàng)新中做一個“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個車險行業(yè)創(chuàng)新水平的提高。

(2)不規(guī)范經(jīng)營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規(guī)則,如誠信、守法等。這樣,在良性運行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市場主體會如何反應(yīng)和采取行動,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運行的市場提供比較真實的信息。保險企業(yè)創(chuàng)新項目創(chuàng)意的提出、實施、評價都與保險市場密切相關(guān),如果市場秩序混亂,則保險企業(yè)的創(chuàng)新就會變得無所適從。

(3)社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)的誠信體系建設(shè)

我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

3.缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后

(1)保險法的相關(guān)規(guī)定缺陷

現(xiàn)實中,我國《保險法》關(guān)于保險合同法律規(guī)定不嚴(yán)密,導(dǎo)致汽車保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的爭議頗多。表現(xiàn)突出的有:關(guān)于合同的成立、生效和保險責(zé)任的開始等問題,致使汽車保險業(yè)務(wù)實踐中經(jīng)常因為汽車保險是否有效成立等問題在保險人和汽車投保人之間發(fā)生爭議;關(guān)于保險人免責(zé)條款的明確說明義務(wù),如何確認(rèn)保險人已經(jīng)盡到明確說明義務(wù),保險法并未明確規(guī)定,以致汽車保險糾紛中雙方各執(zhí)一詞;關(guān)于保險合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發(fā)生賠案糾紛時,往往將當(dāng)事人理解相左,即認(rèn)為是“有爭議”。

(2)汽車保險相關(guān)法律存在的不足

保險詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國家在打擊保險領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過高。如刑法規(guī)定保險詐騙罪判定必須是“數(shù)額較大的行為”,對于這個數(shù)額較大,有關(guān)司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數(shù)額較大”。而《保險法》中規(guī)定:屬于保險欺詐的,“保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”,對于構(gòu)成犯罪的,按刑法規(guī)定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內(nèi)的詐騙額,法律并未規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導(dǎo)致汽車保險中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。

(3)法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突

事實上,在《道路交通安全法》實施之前,我國大部分地區(qū)都已經(jīng)實行強制第三者責(zé)任保險制度,但由于關(guān)于機法》又規(guī)定了退保自由是消費者的權(quán)利,以致投保人被“強制”投保第三者責(zé)任保險之后,又根據(jù)保險法的規(guī)定,待年檢后退保。

四、加強中國汽車保險市場建設(shè)的建議

1.提高保險技術(shù),大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)針對不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品、細化產(chǎn)品體系

各家公司2003版新款車險產(chǎn)品的整個產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細分,其中人保公司共設(shè)計車損險條款四種,分別是機動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機條款,做到了車輛類別上條款的細分。

(3)將產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)相結(jié)合,確實體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

根據(jù)國外車險產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗,車險產(chǎn)品要創(chuàng)新,和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國現(xiàn)階段,對于消費者而言機動車輛保險服務(wù)質(zhì)量是一個較大問題,根據(jù)新華信的資料得到:被調(diào)查車主中有6成人對現(xiàn)在使用的保險有不滿,“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色”怨言最多。在我國的車險市場上,各家公司已經(jīng)開始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)相結(jié)合,但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問題。此外,在機動車輛保險的經(jīng)營中,幾乎所有的保險公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計相結(jié)合,憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。

（4)綜合考慮費率的公平性和可實施性

各家公司對費率的厘定體現(xiàn)了保險產(chǎn)品定價的公平性原則,保險人承擔(dān)責(zé)任與投保人繳納的保險費對等,但是保險產(chǎn)品的價格還需要與其銷售的市場環(huán)境相適應(yīng),綜合考慮費率的公平性和可實施性。

2.建立科學(xué)的風(fēng)險規(guī)避機制

(1)加快培訓(xùn)專業(yè)車險人才,提高車險從業(yè)人員素質(zhì)

保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強的應(yīng)變能力;不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗,還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務(wù),還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國車險市場的需要。

(2)加強保險誠信建設(shè), 建立信用評估體系

在車險實務(wù)過程中,建立一整套監(jiān)督約束機制,不斷降低監(jiān)督檢查費用。首先,在保險業(yè)務(wù)流程上,從展業(yè),核保,理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機會。其次,建立誠信體系,由保險公司在獲取車主個人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上,建立誠信檔案,保險公司將車主個人誠信信息進行處理存儲,通過其信息網(wǎng)絡(luò)向社會提供完備、權(quán)威的可隨時查詢的誠信信息。同時,保險公司內(nèi)部,在記錄公司員工誠信情況的同時,階段性予以公布,并建立相應(yīng)的誠信考核等級制度,作為日常評比和聘用的重要依據(jù)。最后,加強汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。汽車保險不同于一般的財產(chǎn)保險,汽車保險業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長:車主———事故———交警出現(xiàn)場———修理廠,這是關(guān)于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險鏈條比較長,在某一個環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。因此,在今后應(yīng)該加強保險公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進行分工合作。

3.加強汽車保險的市場體系建設(shè)

(1)保險市場需要增加開放的力度

在一個競爭性的市場上,保險企業(yè)才有創(chuàng)新的動力,也才能有效地利用市場

機制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險業(yè)還需要增加保險市場主體的數(shù)量,因為過少的市場主體必然形成壟斷。

(2)加強車險市場中介組織的建設(shè)

保險中介主要由保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人組成,是保險市場上為保險人和被保險人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人;是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進保險業(yè)務(wù)的增長,推動保險業(yè)的發(fā)展。

(3)汽車保險的市場營銷創(chuàng)新

傳統(tǒng)車險的銷售渠道主要集中于保險公司自銷、中介(專業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險等)渠道。在目前中國的車險市場上,中介渠道業(yè)務(wù)對各家經(jīng)營車險的保險公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險中介占得買方市場先機。對銷售傭金和手續(xù)費具有話語權(quán),保險公司實際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險主體不斷加入車險經(jīng)營,中介業(yè)務(wù)出現(xiàn)“僧多粥少”,供不應(yīng)求直接導(dǎo)致中介手續(xù)費和傭金節(jié)節(jié)攀升,如此之高的業(yè)務(wù)獲得性成本,對消費者而言,直接提高了消費成本,損害了消費者的經(jīng)濟利益;對保險公司而言,不可能把全部銷售成本轉(zhuǎn)嫁給消費者,勢必直接提高經(jīng)營成本,危及自身的償付能力;對于整個車險行業(yè),高額的手續(xù)費傭金,將直接損害行業(yè)的信譽,嚴(yán)重影響車險行業(yè)的健康發(fā)展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險網(wǎng)上直銷,利用電話、手機短信等現(xiàn)代通訊方式進行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費者的消費成本和保險公司的經(jīng)營成本;而且能提供給消費者更多的便利,可以滿足消費者任何時候;任何地點、任何方式的投保需求。能為被保險人和保險公司帶來雙贏。

4.加強汽車保險市場的監(jiān)管

一方面,要健全地方保險相關(guān)法規(guī),完善地方保險規(guī)章體系。積極參與和保險業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè),推動與保險相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面,要密切監(jiān)管合作,共同打造金融安全區(qū)。加強保險業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,積極探索金融綜合經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后,要完善行業(yè)自律機制,健全社會監(jiān)督體系。參考文獻:

[ 1 ]周延禮.機動車輛保險理論與實務(wù)[M ].北京:中國金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.機動車輛保險與理賠[M ].北京:電子工業(yè)出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德國車險發(fā)展概況及對我國的啟示[ J ].保險研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.國際汽車強制保險制度之比較研究[ J ].金融與經(jīng)濟, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我國汽車保險經(jīng)營中的問題與對策研究[ J ].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟, 2004,(8).

第三篇：汽車保險知識

交強險

工具保險責(zé)任：道路交通事故中造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失。賠償項目：交通師傅中的死亡傷殘賠償、醫(yī)療費用賠償、財產(chǎn)損失賠償?shù)取?/p>

賠償額度：責(zé)任限額12萬。交通事故中有責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：110000元 ；醫(yī)療費用賠償限額：10000元；財產(chǎn)損失賠償限額：2000元。機動車在道路交通事故中有無責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫(yī)療費用賠償限額：1000元；財產(chǎn)損失賠償限額：100元。

第三者責(zé)任保險

保險責(zé)任：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的約定給予賠償。

賠償項目：第三者責(zé)任保險的賠償是依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目、標(biāo)準(zhǔn)作為保險賠款的基礎(chǔ)。具體賠償中，應(yīng)剔除保險合同中規(guī)定的除外責(zé)任部分，具體內(nèi)容列明在車險除外責(zé)任欄目中。

免賠金額：根據(jù)事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負全部責(zé)任的免賠20%，負主要責(zé)任的免賠15%，負同等責(zé)任的免賠10%，負次要責(zé)任的免賠5%。

車輛損失險

保險責(zé)任：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用參加保險的車輛過程中，因為以下原因造成的損失，保險公司負責(zé)賠償：保險車輛發(fā)生意外碰撞、翻車等事故造成的損失；保險車輛周圍的火災(zāi)、BZ對車輛造成的損失；保險車輛遭受外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落所造成的損失；以下自然災(zāi)害對保險車輛造成的損失：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料)對保險車輛造成的損失。

賠償項目：包括事故中車輛自身的損失和對車輛采取的合理的施救及保護措施所支出的合理費用。免賠金額：根據(jù)您事故責(zé)任的大小，符合賠償?shù)慕痤~5%-20%。負全部責(zé)任的免賠20%，負主要責(zé)任的免賠15%，負同等責(zé)任的免賠10%，負次要責(zé)任的免賠5%。

車上責(zé)任險

保險責(zé)任：保險車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上貨物的損失和車上人員的傷亡以及施救費，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

賠償項目：車上人員傷亡的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但不能超過投保座位數(shù)和每座約定的保險金額。具體費用包括：人員的搶救費、醫(yī)藥費、誤工費等。

免賠金額：同第三者責(zé)任險的免賠比例。

無過失責(zé)任險

保險責(zé)任：保險車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)的直接損毀，保險車輛一方無過失，且拒絕賠償未果，對于被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司負責(zé)賠償。

賠償項目：按《道路交通事故處理辦法》和出險地區(qū)的道路交通事故處理規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，在保險單賠償限額內(nèi)賠償。

免賠金額：每次事故符合賠償金額的20%。

全車盜搶險

保險責(zé)任：保險車輛全車被盜竊、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案核實，滿三個月未查明下落的，保險公司負責(zé)賠償。

賠償項目：被盜搶保險車輛的保險金額，但以實際價值為限，保險車輛全車被盜、被搶奪后，受到損壞或丟失的零部件及附屬設(shè)備的修復(fù)費用。

免賠金額：賠償金額的20%。

玻璃單獨破碎險

保險責(zé)任：對車輛的風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃發(fā)生單獨破碎，保險公司負責(zé)賠償。

賠償項目：根據(jù)投保約定，分別按國產(chǎn)或進口重新購置玻璃的實際費用。

免賠金額：無

新增設(shè)備損失險

保險責(zé)任：當(dāng)車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損毀時，保險公司按實際損失賠償。賠償項目：如果新增設(shè)備部分損壞，賠償實際修理費。如果新增設(shè)備整體損毀，按保險金額賠償。免賠金額：同車輛損失險免賠比例。

自燃損失險

保險責(zé)任：因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及貨物自身原因起火燃燒，或者因車上新增設(shè)備原因起火造成的車輛損失，由保險公司負責(zé)賠償。

賠償項目：當(dāng)車發(fā)生部分損失，按照實際修復(fù)費用賠償修理費。如果車自燃整體燒毀或已經(jīng)失去修理價值，則按照出險時車輛的實際價值賠償，但不能超過保險金額。

免賠金額：賠償金額的20%。

不計免賠特約險

保險責(zé)任：投保本保險后，對保險車輛在車輛損失險和第三者責(zé)任險中由被保險人自己承擔(dān)的免賠金額，不論一次或多次發(fā)生保險事故，均給與賠償。

賠償項目：車輛損失險和第三者責(zé)任險中在符合賠償金額內(nèi)由被保險人自己承擔(dān)的免賠金。

第一：交強險必須買。

交強險了是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。所以只要買車的，就必須買交強險。交強險的保費是實行全國統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)的，由國家統(tǒng)一規(guī)定的，但是不同的汽車型號的交強險價格也不同，主要影響因素是“汽車座位數(shù)”。

第二：“車損險”務(wù)必要上

無論是新車還是已經(jīng)開了兩年的舊車，車損險是一定要上的。即使你的開車技術(shù)再棒，但俗話說得好，“不怕一萬就怕萬一”，保不定哪天碰了、刮了，到修理廠稍微修修就要不少錢，投了車損險就不用著急了。

第三：不計免賠要選擇

據(jù)統(tǒng)計，出險的時候車主們用到最多的險種就是車損險和第三者責(zé)任險，通過投保不計免賠特約保險，在這兩個險種上才能得到您所應(yīng)該承擔(dān)損失的100%賠償。當(dāng)然，針對不同的保險公司，并不是所有附加險都有不計免賠，還有的買了不計免賠險也還有車主自己承擔(dān)部分費用的“絕對免賠”，因此，保險專家提醒廣大車主在購買車險時一定要問清險種再選擇購買。

第四：三者險最好買50萬額度

三者險的每次事故最高賠償限額分幾個賠償檔次：5萬元、10萬元、20萬元、30萬、50萬元、100萬元，100萬元以上。專家建議，最好能將三者險投保到20萬元或50萬元保額，尤其是那些剛購車的新手，他們屬于發(fā)生車禍的高風(fēng)險人群，這樣即使一不小心發(fā)生車禍，也不必擔(dān)心事后無力承擔(dān)責(zé)任了。如果在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個檔次投保。

第五：車上責(zé)任險投保小技巧

如果您的車上經(jīng)常乘坐家人，而且您和家人都已經(jīng)投意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，那么作為私家車，就沒有必要投保車上人員責(zé)任險了。因為意外傷害和意外醫(yī)療保險所提供的保障范圍基本涵蓋了車上人員責(zé)任保險所能提供的保障。不過，如果您的車上經(jīng)常乘坐不同的人員，最好還是投保車上人員責(zé)任險，車上人員責(zé)任險最高賠償限額分幾個賠償檔次：1萬、2萬、5萬、10萬。

第六：買玻璃險，注意玻璃種類

在投保玻璃險時，要注意選擇是進口玻璃險還是國產(chǎn)玻璃險，二者的保費差額很大。由于國內(nèi)汽車玻璃質(zhì)優(yōu)價廉，完全可以和國外相媲美，所以可以考慮選擇國產(chǎn)玻璃，這樣，可以節(jié)省約一半的保險費。有的車主很愛惜自己的車子，就是喜歡原裝的，就要選擇進口玻璃，但如果在投保時沒有注意玻璃險的種類，結(jié)果換玻璃時才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險，那將會給您帶來很大的麻煩。

看了這么多，最后還是來個小小的總結(jié)吧！新手朋友要看好了哈。那就是：

交強險必須買，車損險一定買，三者險一定要買（50萬），劃痕險看情況買，車上人員險建議用車主信用卡代替，不計免賠一定要買，自燃險新車不用買，新手磕磕碰碰劃痕險和玻璃險一定要買，而且新車一般第一年需足額投保，尤其是車損險和三者險更必不可少。

第四篇：汽車保險案例

? 2011年8月1日下午，齊先生一行自駕游內(nèi)蒙古。誰知，連日大雨導(dǎo)致河水暴漲、公路被淹。剛一涉水，齊先生的車就熄火了。他馬上聯(lián)系保險公司請求對方施救。在大慶拆檢后，發(fā)現(xiàn)車輛損壞嚴(yán)重，他只好聽從保險公司的建議把車拖回鄭州維修。齊先生總共支付了拆檢、拖車和維修費230767元。

?

想著買了車輛全險，齊先生并不擔(dān)心?？蓻]想到，保險公司拒絕賠償，理由是齊先生沒買“涉水險”。

? 1月31日下午，家住溫州龍灣區(qū)的朱小姐駕駛她的雅閣轎車出行時，與一輛身價1200萬元的黑色勞斯萊斯發(fā)生碰撞。碰撞后，朱小姐發(fā)現(xiàn)自己的雅閣轎車車頭有些變形，勞斯萊斯只是輪轂上有點破損，右側(cè)車門被刮花。豪車車主的朋友提出了200萬元的賠付價。

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2月6日經(jīng)上海4S店維修員對車損情況的確認(rèn)，負全責(zé)的雅閣車主需賠付維修費35萬元。而由于雅閣車主僅購買了20萬元的第三者險，除去免賠部分，保險公司賠了16.2萬元，雅閣車主還需自掏腰包18.8萬元，相當(dāng)于車主把一臺全新雅閣賠了出去。? 張先生，家住杭州城東。“去年的2月2日，他下班開車回家。在秋濤路上，撞到了一位騎電動車的大媽?！笔鹿拾l(fā)生時，張先生右轉(zhuǎn)彎，而大媽騎電動車直行，張先生負事故全責(zé)。大媽摔下車后，多處骨折及內(nèi)傷，在醫(yī)院里躺了好幾個月。再加上護理費和誤工費，一共花了20多萬元。直到年初，受傷大媽才基本痊愈?！鞍凑找酝慕?jīng)驗，只要資料齊全，張先生的交強險加商業(yè)險，差不多能賠到20萬元。”小孫說，正當(dāng)他在整理材料，準(zhǔn)備上報公司理賠時，意外出現(xiàn)了?！霸谡眈{駛員資料時，我們發(fā)現(xiàn)，張先生因為年檢超時，被交警罰過?！?? 仔細一核對，張先生的車，是在2008年1月31日登記上牌的。這也意味著，他最遲要在2010年2月1日前進行年檢。而事故發(fā)生在2010年2月3日。也就是說，張先生撞人時，他的車年檢已經(jīng)超時了2天?！扒耙惶欤€被交警罰過，可仍然沒去年檢。到出了事故，就來不及了。”最終，保險公司拒絕了張先生的索賠申請。

? 2005年5月，劉某到中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司為自己的貨車承保了“第三者責(zé)任險”和“車上人員責(zé)任險”險種，其中“第三者責(zé)任險”的保險金額為5萬元，期限1年。

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同年12月7日，劉某開車去煤廠拉煤，他拉著滿滿一車煤回到江口鎮(zhèn)新華村時，由于車輛超載，馬力不夠，車子始終開不上去。于是，劉某喊來同村的村民和妻子李某來推車，沒成想車在起步時熄火，由于沒有及時拉手剎，出現(xiàn)溜車，將在后推車的李某碾倒在車輪下，當(dāng)場死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定，劉某應(yīng)對此次交通事故負全部責(zé)任。?

處理完妻子的喪事后，劉某找保險公司索賠。保險公司以死者系其家庭成員為由拒絕給付賠償。

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? 2004年6月9日，蔡某為其新買的夏利車上了保險，其中包括全車盜搶險，該車使用性質(zhì)為私人生活用車，保險期為2004年6月10日起至2005年6月9日止。2005年3月5日1時許，蔡某的兒子駕駛該車在城郊結(jié)合部拉黑活時，被車上乘客打劫，二人將司機拳打腳踢攆下車，然后將車開走。案發(fā)后蔡某的兒子向公安局報了案，但此案尚未破獲。蔡某遂向某保險公司提出索賠。保險公司以“機動車綜合險條款第30條及34條之規(guī)定”認(rèn)為此交通事故不屬于賠償責(zé)任范圍，不予理賠。蔡某向法院起訴要求保險公司賠償車輛損失86,667元。? 2005年6月12日，杭州市一家公司的駕駛員開著本公司的豐田佳美橋車在城廂街道高橋路泰和小區(qū)的十字路口等綠燈，這時占用機動車道行駛的電動車騎車人董某突然從后面撞了上來，將豐田佳美汽車左后門、葉子板撞壞，產(chǎn)生很長一段難看的凹痕。交警部門作出的交通事故責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定董某負交通事故全部責(zé)任，汽車駕駛員無責(zé)任。該公司向保險公司報告了車輛受損情況，經(jīng)保險公司估價車輛修理費1300元。但依據(jù)雙方簽訂的車輛損失險保險合同的約定，保險公司不能賠付這筆損失。雙方經(jīng)交警部門調(diào)解，董某同意按保險公司估價的1300元賠償該公司的損失，但后來董某反悔，只同意賠200元。該公司無奈，只好將董某告到了法院。

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法院審理后認(rèn)為：根據(jù)我國現(xiàn)行法律的規(guī)定，機動車與非機動車、行人發(fā)生交通事故，由機動車一方承擔(dān)責(zé)任，但非機動車駕駛?cè)?、行人違反法律、法規(guī)規(guī)定的，減輕機動車一方的責(zé)任。本案董某占道行駛，違反道路交通安全法律、法規(guī)，負交通事故全部責(zé)任，故依法應(yīng)減輕機動車一方的責(zé)任，董某應(yīng)承擔(dān)部分賠償責(zé)任。法院當(dāng)庭判決，董某賠償車輛修理費1300元的90%，計1170元。

? ? 2005年6月17日，杜先生將新買的“寶馬XS”越野車上了機動車保險，簽了保險單，該保單中包括80萬元的車輛損失險、20萬元的第三者責(zé)任險、80萬元的全車盜搶險等險種，保險期限為1年。當(dāng)日，杜先生便向保險公司交納了2萬余元的保險費。此時，杜先生所投保的“寶馬”車尚未取得公安交通管理部門核發(fā)的正式號牌，只有一個臨時牌照。

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保險后的第10天，杜先生駕駛愛車時便與另外兩輛車追了尾，經(jīng)交警大隊認(rèn)定，杜先生負全責(zé)。交通事故發(fā)生后，杜先生為修理交通事故車輛支付了修理費8萬余元。但當(dāng)杜先生向保險公司申請理賠時，保險公司卻予以拒絕，理由是出險時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的號牌，及保險車輛臨時牌照為偽造證件。

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2004年10月7日，鄭州某廣告有限公司司機楊某駕車在市區(qū)一立交橋發(fā)生交通事故，車輛刮增了道路護欄。交警認(rèn)定司機楊某承擔(dān)全部交通事故責(zé)任。為此，廣告公司花費車輛維修費用4.1萬元，并向該市該條道路的經(jīng)營公司賠償路產(chǎn)損失1.7萬元。隨后，廣告公司?

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? 向車輛投保單位某保險公司申請理賠。保險公司對被保險人提供的證件進行了認(rèn)真審查，發(fā)現(xiàn)楊某違章積分已滿12分，便以楊某駕駛證無效為由拒絕理賠。為此，雙方訴至法院，廣告公司要求法院判令保險公司賠付各種費用共計5.2萬元。

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? ? 本案也是涉及保險合同的免責(zé)事由。

首先，需了解累積記分制度。我國對機動車駕駛員遵守交通法律、法規(guī)情況的行政管理，除實行違法者將受到行政處罰外，還建立了駕駛員違章檔案，實行累積記分制?！兜缆方煌ò踩ā返?4條規(guī)定：“公安機關(guān)交通管理部門對機動車駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)的行為，除依法給予行政處罰外，實行累積記分制度。公安機關(guān)交通管理部門對累積記分達到規(guī)定分值的機動車駕駛?cè)?，扣留機動車駕駛證，對其進行道路交通安全法律、法規(guī)教育，重新考試；考試合格的，發(fā)還其機動車駕駛證?！薄兜缆方煌ò踩▽嵤? 條例》又進一步規(guī)定，累積記分的滿分分值為12分，已達滿分的駕駛員由交警部門扣留駕駛證，參加法規(guī)學(xué)習(xí)，考試合格的，發(fā)還駕駛證。本案楊某于2003年11月24日就已滿12分，但是在此后相當(dāng)長的時間里，包括其發(fā)生保險交通事故時，交警部門并沒有扣留其駕駛證，所以法院認(rèn)定其在發(fā)生交通事故時仍有駕駛資格。

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保險合同的免賠事由中含有以下情形：“沒有駕駛證或無有效合格的駕駛證；駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛??”保險公司據(jù)此認(rèn)為楊某缺少有效合格的駕駛證，拒絕賠付廣告公司的損失。楊某已滿12分，確實應(yīng)當(dāng)被交警部門扣留駕駛證，參加學(xué)習(xí)，但是楊某的駕照沒有被扣留，并不是他的原因，而是交警部門工作上的失誤，任何法律都沒有規(guī)定，在此情況下，滿分司機有自動交回駕照的義務(wù)。楊某不應(yīng)該為交警部門的工作失誤承擔(dān)責(zé)任，何況法律也沒有明確交警部門應(yīng)當(dāng)在駕駛員滿分后多長時間之內(nèi)收回駕照。保險公司不應(yīng)由于交警部門在應(yīng)扣留駕照時沒扣留就否定駕照的有效性，所以保險公司拒賠理由不成立。

? 2003年2月27日，裴某為其新購置的尼桑皮卡上了全部汽車保險險種，時間是從第二日起1年。2003年9月23日，裴某為家里開的飯店外出采購，誰知卻一晚未歸。第二天家人向公安機關(guān)報了案，也隨即通知了保險公司。

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保險公司的工作人員當(dāng)即驗看了保險單，確認(rèn)裴某的汽車已投保了全部險種，包括車輛盜搶險和司機意外險，便為其家人辦理了報案手續(xù)，并告知其理賠程序。3個月后，裴某連人帶車仍無下落，裴某家人再次來到保險公司，并提供了一份當(dāng)?shù)毓簿殖鼍叩臋C動車盜搶案件證明，該證明的主要內(nèi)容是：“2003年9月23日，事主報稱裴某駕車離家，至今未歸，本局刑偵部門已經(jīng)立案，但至今未發(fā)現(xiàn)人車下落，特此證明?！北槐ｋU人家屬以此要求保險公司、履行機動車盜搶險及司機意外險賠償責(zé)任，一次性賠償車輛被盜搶損失8萬元及司機人身意外損失1萬元，合計9萬元。保險公司經(jīng)研究認(rèn)為，人車走失，沒有證據(jù)證實保險車輛確已出險，更無法確定車輛已遭盜搶，且不排除存在道德風(fēng)險的可能性。對于這樣一個出險時間、地點、原因、經(jīng)過均不明確的案件，保險公司不宜立即承擔(dān)賠償責(zé)任，故此案暫時不應(yīng)給予賠付，應(yīng)待案情進一步明朗時再作決定，所以作拒賠處理。裴某家人不服，經(jīng)反復(fù)協(xié)商未果后向人民法院起訴，要求保險公司依約賠償。

? 陳玉林退伍后回到家鄉(xiāng)從事汽車貼膜的批發(fā)銷售經(jīng)營，生意紅火，幾年后買了奧迪橋車，很多人十分羨慕。一日，外地的一位戰(zhàn)友鄭某老遠趕來看他，陳玉林開車帶他到外面吃飯，戰(zhàn)友便提議由自己開車，找找開好車的感覺，陳便欣然同意。車開到一家飯店門口后，陳囑咐戰(zhàn)友把鑰匙帶上，自己就先下了車。誰知他剛把車門關(guān)上，車就重新啟動了，戰(zhàn)友突然掉轉(zhuǎn)車頭向公路開去，陳不得其解，在后面追著喊了幾聲，誰知車絲毫未停，反倒越開越快，一會兒就沒了影。幾天后，與戰(zhàn)友鄭某再也聯(lián)系不上的陳玉林向公安機關(guān)和保險公司報了案。3個月過去了，車輛還是沒有下落。陳玉林于是拿著公安機關(guān)的證明，來到保險公司要求理賠。保險公司認(rèn)為這不是一起車輛盜搶險交通事故，認(rèn)為這是熟人作騙，不屬于盜搶險的賠償范圍，拒絕了陳的請求。陳玉林只好將保險公司告上了法庭，希望其能夠賠償自己的巨額損失。

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【案例分析】

本案的關(guān)鍵是分清盜竊、搶劫、搶奪和詐騙的區(qū)別，以確定全車盜搶險的承保風(fēng)險。?

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盜竊是指以非法占有為目的，秘密地竊取公私財物的行為。本案中，鄭某是在陳玉林剛下車時公然將車開走，顯然不是以“秘密竊取”的方法占有陳玉林的車輛。搶劫在客觀方面的表現(xiàn)是對財物的所有人、保管人或守護人以當(dāng)場實施暴力、脅迫或其他方法，而奪取其財物或者迫使其交出財物。這里的“其他方法”是指暴力、脅迫以外的其他使被害人處于不能反抗的狀態(tài)，而搶走其所有或者保管的財物的方法。本案中，鄭某采取的顯然不是這樣的方法。詐騙在客觀方面的表現(xiàn)是用各種虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法蒙蔽被害人，使之產(chǎn)生錯覺，從而自愿地把財物交給詐騙分子。陳玉林也沒有因鄭某的欺騙而有將車送給鄭某的意圖，只是讓他開開而已，因此不同于詐騙的構(gòu)成要件。

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搶奪在客觀方面表現(xiàn)為奪取財物是公開進行的，當(dāng)著財物所有人或保管人的面或者采用可以使其立即發(fā)覺的方法奪取財物；行為人公然奪取財物時并不使用暴力或暴力威脅等侵犯被害人人身的手段行為。鄭某是在陳玉林在場的情況下，公然將車強行開走的，在這一過程中未對陳玉林的人身使用暴力，其行為符合搶奪的特征。

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2000年12月25日，個體運輸戶張某雇司機劉某駕駛自己的141貨車運一車鴨毛從張家口回赤峰，當(dāng)車行至承德某地時突然熄火，此時正值深夜，天又黑又冷。駕駛員劉某從駕駛室里跳了下來，以為又是加油站沒給足分量。于是，劉某來到油箱前，劃了一根火柴，擰開油箱蓋，想看看還有多少油，誰知油箱口? 竟噴出火柱直沖劉某射來，劉某頓覺眼前一黑，臉上灼熱無比，雙手緊護頭部，凄慘地尖叫著跑離汽車。掉在地上的火迅速與油箱口噴出的火柱融合起來，瞬間便引燃整車鴨毛。汽車被熊熊的大火吞沒后變成了一堆廢鐵，劉某的整個頭、臉被火燒焦，雙手變形，慘不忍睹。

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災(zāi)情發(fā)生后，車主張某在悲痛萬分中想到車已入保險，這下劉某的醫(yī)療費用和車上貨物損失有人賠償了，于是他趕緊通知保險公司，保險公司派當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的工作人員到交通事故現(xiàn)場查勘后，答復(fù)張某，車輛本身因該交通事故造成的損失不能賠償，理由是車輛因高溫烘烤造成損失屬于車輛損失險的免賠事由，駕駛員劉某的人身損害也不能賠償，因為當(dāng)時劉某在車下。張某不服，向法院起訴，請求保險公司賠償張某因支付劉某的醫(yī)療費造成的損失和車輛損失。

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法院經(jīng)審理認(rèn)為：張某的司機劉某明知明火不應(yīng)靠近油箱，卻由于判斷失誤，用點燃的火柴照明查看油箱情況，造成油箱著火，符合保險合同的免責(zé)條款，且該條款在訂立合同時曾由保險公司向投保人講明，故保險公司拒賠理由充足，給予支持。劉某在發(fā)生交通事故時，在車下查看汽車機身，車輛沒處于使用中，符合車上責(zé)任險的免賠事由，保險公司拒賠合理，給予支持，依法駁回張某的訴訟請求。

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【案例分析】

通常車輛損失險的保險條款中構(gòu)成免責(zé)事由的車輛損失情形包括以下幾種：

（一）自燃及不明原因火災(zāi)；

（二）人工直接供油、明火、高溫烘烤；

（三）受本車所載貨物撞擊、腐蝕；

（四）違反法律法規(guī)中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定；

（五）他人故意行為。劉某的行為正是符合第二種情況，所以無法得到賠償。?

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張某還為該車投保了車上人員損失險，該險種也有自身的免賠事由，大致包括以下幾個方面：

（一）因違章搭乘造成的人身傷亡；

（二）由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；

（三）本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；

（四）車上人員在車下時所受的人身傷亡；

（五）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。司機劉某發(fā)生交通事故時正在車下，因此也不能得到賠償。

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周先生于2002年8月7日購買了一輛夏利車，購車費6.9萬元，附加費1.5萬元。他為該車辦理了全車盜搶保險，確認(rèn)保險金額為8萬元，保險期限為1年。2003年8月13日，該車被盜，周先生遵照保險合同的要求立即向公安機關(guān)和保險公司報了案。3個月后，汽車仍未找到。周先生持公安機關(guān)證明向保險公司處索賠，保險公司同意理賠。12月初，周先生被盜的汽車被公安機關(guān)追回，保險公司將車取回，并通知周先生取車，但這時周先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險公司按照保險合同支付8萬元的保險金及其利息。而保險? 公司則認(rèn)為，既然被盜汽車已經(jīng)找回，因汽車被盜而引起的保險賠償金的問題已不存在，因此周先生應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險公司為索賠該車所花費的開支。周先生一聽自己不僅只能領(lǐng)回被盜車輛，而且還要向保險公司賠償找車開支，堅決不同意，便起訴至法院。

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法院審理后認(rèn)為：周先生與保險公司訂立的保險合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機關(guān)查獲，但已屬于保險合同中約定的“失竊3個月以上”的責(zé)任范圍。故判決周先生的汽車歸保險公司所有，保險公司在判決生效后10日之內(nèi)向周先生賠償保險金6.4萬元，并承擔(dān)本案的訴訟費用。

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【案例分析】

全車盜搶險是機動車保險的附加險種，該險種賠償?shù)膿p失包括全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險車輛，并且經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案偵查，證實滿3個月未查明下落的，保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。?

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一般而言被盜車輛被追回后，如果被保險人看到車輛已不值被盜前的價格，一般愿意選擇給付保險金。根據(jù)全車盜搶險條款的規(guī)定，保險人賠償后，如果被盜搶的保險車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險人，同時收回相應(yīng)的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)歸保險人。也就是說，被保險人具備要車或者要保險金的選擇權(quán)。保險公司以保險金尚未賠付為由，拒絕周先生行使該選擇權(quán)是沒有道理的，因為是保險公司的原因?qū)е轮芟壬谲囈颜一貢r尚未拿到賠償金，而保險公司卻以此為理由將周先生的選擇權(quán)剝奪，因此，周先生要求保險公司按照保險合同支付保險金是合理的。

? 2010年3月24日，行人郭某途經(jīng)朝陽路小莊路口時，被司機楊某駕駛的大型客車剮倒。之后大客車靠邊停車，而郭某倒地未起。此時張某駕駛的松花江牌小轎車正巧駛來，碾軋已經(jīng)倒地的郭某后駛離現(xiàn)場。大客車司機報警后，交警隨后將張某駕駛的小轎車攔住。

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事故造成行人郭某重傷，經(jīng)搶救無效于次日死亡。經(jīng)公安交通部門認(rèn)定，司機張某對事故負主要責(zé)任，楊某負次要責(zé)任。后事故三方達成協(xié)議，張某與楊某兩方一次性賠付郭某家屬死亡賠償金、喪葬費、精神損失費等共30萬。2010年10月，朝陽檢察院以交通肇事罪對司機張某提起公訴。2010年11月，朝陽法院判處張某有期徒刑8個月，緩刑1年。

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司機張某駕駛的松花江牌小轎車是北京華夏飛陽科貿(mào)有限公司的車，該公司于2010年2月為這輛車在天平汽車保險股份有限公司北京分公司處投保了第三者責(zé)任險，保險金額為5萬元?？瀑Q(mào)公司向保險公司報案后要求被告賠償，但保險公司以“事故損失原因為駕駛員事后逃逸”為由拒絕理賠。

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科貿(mào)公司遂將保險公司告上法院，其認(rèn)為公安、檢察、法院在追究張某交通肇事刑事責(zé)任時，均未認(rèn)定張某有逃逸行為，故被告的拒賠理由不能成立，起訴要求被告支付5萬元賠償款。

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在庭審中，被告辯稱，根據(jù)其保險合同約定，事故發(fā)生后，保險車輛駕駛?cè)嗽谖床扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛駛離現(xiàn)場等，保險人不負賠償責(zé)任。張某在發(fā)生交通事故后具有逃逸行為，屬于保險合同的免責(zé)范圍，故不同意原告的訴訟請求。

? 2010年11月19日，原告王某將其所有的貨車以掛靠單位某運輸有限公司(以下簡稱運輸公司)的名義在中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱保險公司)投保了商業(yè)三者險，保險金額為50萬元。2010年11月20日15時，原告王某駕駛該車輛與李某駕駛的兩輪摩托車發(fā)生交通事故，致使乘坐摩托車的張某受傷后經(jīng)搶救無效死亡。后經(jīng)事故認(rèn)定，原告王某負事故的主要責(zé)任，李某負次要責(zé)任，張某不負責(zé)任。后經(jīng)法院調(diào)解，原告王某共賠償受害人各項經(jīng)濟損失共計60余萬元。原告就賠償事宜向保險公司索賠，但遭到拒絕，其要求車輛掛靠單位代為請求賠償亦未果，原告遂將保險公司訴至法院，要求其在承保范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。

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【評析】

我國保險法第四十八條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向被保險人請求賠償保險金?！睆闹锌梢钥闯觯瑢τ诒ｋU利益是否存在的判斷，是以被保險人為判斷主體。本案中原告王某雖然不是機動車輛保險合同的被保險人，但其是保險車輛的實際所有人及使用人，車輛掛靠單位運輸公司僅是名義上的投保人，掛靠單位運輸公司并不對掛靠車輛? 的運行具有支配和控制的權(quán)利，除收取原告的掛靠管理費用外，不從車輛運行中獲得利益，且該掛靠單位對原告車輛掛靠事宜及保險情況均予以認(rèn)可。在原告王某要求掛靠單位代為其向保險公司索賠，車輛掛靠單位怠于行使賠償權(quán)的情況下，應(yīng)賦予車輛所有人有權(quán)向保險公司索賠，此種請求權(quán)符合保險法的立法本意。故原告王某具有保險利益，應(yīng)視為被保險人。因此，應(yīng)認(rèn)定原告與保險公司之間存在保險合同關(guān)系，且該合同并未違反有關(guān)法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)為有效。

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因此，應(yīng)支持原告王某的訴訟請求。當(dāng)然，應(yīng)在扣除原告王某車輛交強險賠償部分后，計算保險公司應(yīng)賠償?shù)臄?shù)額。

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第五篇：汽車保險文檔

關(guān)于保險的小竅門

有車的朋友一定都買了車險。但是如今的保險公司的車險條文中，卻是陷阱重重！

今天就發(fā)文揭露保險公司的陷阱和條文中的疑團，看了以后要是有收獲，請大家?guī)臀翼斠?包括N多的出險案例，很有實際指導(dǎo)意義，希望對大家有幫助。

最清晰的講解，唯一普通人能看懂的保險條文。

（一）車損，第三者

（二）丟車

（三）撞車

（四）索賠

保險條款精解

（一）——車損，第三者

咱們先說說最主要的車損險和三責(zé)險。

車損險和三責(zé)險是車輛保險的基本險，主要賠償被保險車輛的損失以及由被保險車輛在使用中給第三者帶來的損失！

您大概覺得即使是自然災(zāi)害造成的車輛損失，保險公司也照賠不誤！

這話對了一半，大部分的自然災(zāi)害造成的損失都賠，惟獨一樣除外——地震！

★案例1：如果您的車有幸在地震中被建筑物砸到的話

應(yīng)對方法：等地震過后幾天再申請賠償

出險陳述：大概由于地震造成墻體松動，終于在某一天倒下了（不要提及地震時出險）

★案例2：如果您的愛車在一次急剎車中，車?yán)锏臇|東飛到了風(fēng)擋上造成玻璃破裂

你老老實實的對保險公司說：“我的紙巾盒飛起來打中了玻璃??”

你慘了??那個理賠員會指著自己的嘴：“請看我的口型——NO！”

正確的應(yīng)對方法：小小的改變一下事實

出險陳述：我的一個練過鐵頭功的朋友在剎車時撞碎了風(fēng)擋，OK！

記住，受車內(nèi)物品的撞擊所受損失，保險公司不賠的！

★案例3：您如果在拖車時與別的車發(fā)生了碰撞時

應(yīng)對方法：忽略一些事實存在的東西

出險陳述：別提你在拖帶車輛或者被別人拖帶，否則不管你有沒有事故責(zé)任，保險公司一律不賠

★案例4：如果你在事故時，打破了自己的玻璃又沒有上玻璃險時，你會向保險公司索賠嗎？沒上玻璃險找人家索賠能行嗎？？行，絕對行！

玻璃險的全稱是：玻璃單獨破碎險，是指停車和使用時造成的玻璃損壞，而事故造成的玻璃損壞應(yīng)由車損險來負責(zé)賠付。如果您沒上玻璃險，當(dāng)您早上起來發(fā)現(xiàn)自己的汽車玻璃不知道被哪個混蛋打破了，怎么辦呢？？

呵呵，老招法——開車時急剎車造成的，又是腦袋惹的禍！（記得找一個身高差不多的朋友來當(dāng)擋箭牌?。?，如果是側(cè)面的玻璃破了，就說側(cè)滑時腦袋撞的好了，呵??

★案例5：如果您的車在撞車時，打破了一個小燈，您該怎么辦呢？

找保險公司，他絕對不敢不賠您，那您賺了？沒，您大概要賠了。

沒聽明白？告訴您，每輛車的全險大概在2500-5000之間（太好的車，您就自己算吧，我數(shù)學(xué)不好），如果您在一年的保險期內(nèi)沒有索賠，您將在下一年投保時獲得10％的無賠款優(yōu)待，這筆帳您自己算算，如果索賠數(shù)量太小，哎，就這樣算了吧??

保險條款精解

（二）——丟車

車輛在停放和使用的過程中難免會讓人有煩心的事，其中，丟車是最倒霉的事了，不過，如果你按照我說的去做，您的損失會降到最低點。

記得啊，一旦丟車，要做的第一件事情是什么？

報警？

錯！車已經(jīng)丟了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中國JC的能力了，還是想想怎么減少損失吧！

減少損失？哪那么容易啊，車都丟了，怎么減?。?/p>

首先記得先看看自己的保險單里有沒有上車輛盜搶險。

什么，沒有？那你認(rèn)倒霉吧，再買一輛吧

如果你上了盜搶險，首先，我要恭喜你，你的損失可以降到最低了，不過，也要小心?。∵@時你要做的是閉緊你的嘴，踏踏實實的看完我的帖子，否則你一定會后悔的！

★案例1：盜搶險中規(guī)定，被保險人丟失行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證每一項增加0.5％的絕對免賠。丟失車鑰匙增加5％的絕對免賠。這些規(guī)定在保險單中用顏色最淺的字體印刷，不信，您可以拿出單子仔細看看，肯定在某個不顯眼的角落里能發(fā)現(xiàn)這段話。所以不管你是否有一把備用鑰匙曾經(jīng)丟失過，或者是在您被開跑了的車?yán)镉幸话谚€匙，請您記住一定要忘記這件事，否則。。。5％的損失您自己抗定了

★案例2：如果您的車在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司負責(zé)賠償嗎？

答案是：不賠！因為上述場所對車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險公司不負責(zé)賠償。

所以正確的方式是找停車場去索賠，所以，每次停車時記得收好停車費收據(jù)啊，雖然上面印著丟失不管，但根據(jù)我國合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負責(zé)任！你盡管放心大膽的告他好了，呵呵，給您一個好消息，已經(jīng)有人打贏了這樣的官司，所以根據(jù)案件推溯的原則，以后的案件審判可以依照這個案例來判決，哈哈！

★案例3：如果停車場是您的朋友開的，或者您從側(cè)面打聽到這個停車場根本無力賠付您的愛車，您是否可以考慮改變一下丟車的地點呢？哈哈，我可什么都沒說?。?/p>

★案例4：再有，如果您是一位老板，因為一些帳物上的問題和朋友鬧翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的車偷走了，您猜到會是他干的，您會找保險公司賠償嗎？

告訴您，保險公司可不負責(zé)賠償。因為條款規(guī)定：被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟糾紛而致車輛被搶、被盜為責(zé)任免除。

所以，您大可忘記您的經(jīng)濟糾紛，直接到公共安全專家局報案，記住，千萬別說出您的懷疑對象，否則就會把經(jīng)濟問題扯進來了，以中國法院的工作效率，您大概半年之內(nèi)得打車出門了！

★案例5：如果您剛買了一輛新車，上了全險，但沒有來得及領(lǐng)牌照（現(xiàn)在的交管規(guī)定：驗車后的15個工作日后方可領(lǐng)牌證），出險后保險公司負責(zé)賠償嗎？

不負責(zé)賠償。因為在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公共安全專家交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公共安全專家交通管理部門檢驗合格。但一般經(jīng)特別約定對go-vern-ment部門規(guī)定需先保險后檢驗核發(fā)號牌的新入戶車輛可負責(zé)車損險和三責(zé)險。所以負責(zé)丟車賠償?shù)谋I搶險并沒有生效，自然，您也得不到賠償。

看來如果您不是仗著膽子改一下丟失的時間，新買的車就算送人了！我可又什么都沒說啊！

★案例6：如果您的車失而復(fù)得，保險公司如何處理賠款？

被盜搶的保險車輛找回后，如果保險公司尚未賠款的，應(yīng)將該車輛歸還給您，但是全車被盜搶期間，車輛受到的損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用，保險公司負責(zé)賠償。如果保險公司已經(jīng)賠償，應(yīng)將車輛歸還您，同時收回相應(yīng)賠款。若您不愿收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險公司。

保險條款精解

（三）——撞車

只要是撞車，保險公司全賠嗎？當(dāng)然不是

你只要認(rèn)真看看手里的保單賠償免責(zé)條款就知道了，保險公司有一大堆不賠的東西呢，想把損失降到最低，還是來找我吧，哈哈！

★案例1：假設(shè)你是一個新手，剛借了一輛車（當(dāng)然也沒準(zhǔn)是租的車），在路上練車的時候，把你弟弟給撞了，你知道這輛車有三責(zé)險，你會找保險公司索賠嗎？

答案：如果你去了，你就是神經(jīng)病，保險公司會一腳把你踢出去，為什么？？

首先，你要知道什么是三責(zé)險，全稱：第三者責(zé)任險。（第三者插足人家可不管，呵呵）

那什么是第三者呢？

第三者指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人。通俗的講第三者就是排除四種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。

現(xiàn)在明白了，你作為當(dāng)時的駕駛員，撞傷你的家人，保險公司是不賠的，好了，你知道該怎么辦了！

什么？還不知道？氣死我了，換個駕駛員撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都說出來了

★案例2：如果您有幸開車撞人了，而且全是您的責(zé)任，法院判您賠償您包賠對方的經(jīng)濟損失、精神損失費、傷殘損失費。。你該如何處理呢？

還能怎么樣，給錢就是了！錯！

你應(yīng)該和對方家人商量，加大經(jīng)濟損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒有當(dāng)然就更好了

為什么？你問我為什么？這不是五馬換六羊嘛！老兄，你又錯了，保險公司不是無條件地完全承擔(dān)“被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額”，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予賠償。而條款明確規(guī)定，因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。所以無論法院判決被保險人是否應(yīng)賠償精神損失，保險公司均不負責(zé)賠償。

明白了？？別的保險公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對方點錢，也別答應(yīng)精神賠償，總之，慷保險公司之慨唄，呵呵！

★案例3：如果你又有幸撞車了，這回不是您的責(zé)任，而對方又不想賠錢，您可以找保險公司索賠嗎？

答案：可以，不過您必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險公司索賠，保險公司不賠。因為您放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，同時也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

所以，切記，切記，一定要先找對方賠，最好是有法庭的強制執(zhí)行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險公司了，剩下的爛攤子盡管讓它們收拾去吧，誰讓它們每年收了您那么多的保險費呢！

★案例4：記得以前有個倒霉的司機在JC的指揮下，撞向了正在逃竄的罪犯，結(jié)果兩車相撞，那叫一個慘啊，保險公司會賠他嗎？

當(dāng)然不會啦，保險條款寫的明明白白，駕駛員的故意行為不在賠償之列，所以只能自己修車了：

所以，如果您沒有足夠的經(jīng)濟能力，在當(dāng)英雄之前要考慮一下噢！

保險條款精解

（四）——索賠

★保險案例一：不可不看，因為您以前可能沒聽說過。

一知名DX的朋友丟失一愛車，已上全險，找保險公司索賠，未果，保險公司拒賠理由：到車管所查詢，此車未年檢。

案例分析：保險公司所做所為，十分合理，于保險合同條文也有根據(jù)：保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，就算您保養(yǎng)的再好也沒用，結(jié)果只能是丟了白丟，保險也上了白上，頂多退回保險現(xiàn)金價值。

案例結(jié)論：您的愛車，千萬要按時年檢，切不可后延，否則，罰款事小，拒賠事大，此時即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，也將由您自己承擔(dān)，保險白買了。

案例解決辦法：按時年檢，即使是一天，也不要晚；

如果真的發(fā)生不幸，也要記住千萬不要立即報案，盡快花銀子把驗車手續(xù)補齊后再辦理報案索賠手續(xù)！

不好意思，剛才一陣頭暈，我什么也沒說吧？說了也是胡話。

★保險案例二：

與上相通，駕駛員年審未做的請注意了，您在駕駛中發(fā)生的一切問題，保險公司不負責(zé)賠償，理由與上例相似，恕不贅述。

★保險案例三：

這是一個經(jīng)常被問到的問題：我的車剛買，還沒有上牌照，保險是否生效？

解釋：

車輛在出險時，保險車輛必須具備兩個條件，一是保險車輛須有公共安全專家交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公共安全專家交通管理部門檢驗合格。

但一般經(jīng)特別約定對規(guī)定需先保險后檢驗核發(fā)號牌的新車輛可負責(zé)車損險和三責(zé)險

所以，這時您的車丟了就算倒霉了，撞了人啥的還算湊合有保險公司給您頂著，現(xiàn)在清楚了吧！

★保險索賠證明材料原則。因為這個問題有N人問起，所以在此做一解答：

保險索賠時分幾種情況：

1，事故經(jīng)交通隊出面解決的——

由交通隊出具處罰單或調(diào)解書，經(jīng)法院判決的，用判決書即可。

這些材料絕對好使，在保險公司肯定一路綠燈。放心索賠好了

2，在小區(qū)內(nèi)發(fā)生事故的—— 重大事故：即車損嚴(yán)重的，還是要到交通隊開證明，很麻煩。

一般剮蹭：到小區(qū)物業(yè)開證明，因為經(jīng)常受懷疑，一般也很麻煩。

所以，最好報案時報在城市道路上，否則——累死你！

3，在道路上發(fā)生小事故的，包括停車時的剮蹭（此類事故發(fā)生的最多）

此類需要證明的原則是：是否涉及第三方。

如涉及第三方賠付的，還是需要交通隊證明。

如事故雙方自行了斷的，可以在索賠時注明：事故第三方自修，然后按車損險中的自責(zé)索賠，保險公司要是讓您到交通隊開證明，您一定得咬住了別松口，就說沒地兒開去，保險公司一般也不會太較真。您要答應(yīng)去開證明，別怪我沒提醒您，您就跑去吧，賠的錢不定夠不夠油錢呢。

4，最背的人

如果被別的車撞到后，肇事車逃逸，無法查找？

情況嚴(yán)重的就比較麻煩，要通過交通隊解決，可以由保險公司代為追償。

不嚴(yán)重的話，最好也是以自責(zé)來解決索賠問題，而且要在索賠時注意到車身是否粘有對方車油漆，以及撞的方向，一定得自圓其說，否則你慘了！

最后提醒一下各位DX：報案時一定要在48小時內(nèi)報案，否則有可能直接被拒賠！切記，切記，不在48之內(nèi)也要說成48啊！

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