第一篇：淺談我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

淺談我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

一． 基本概念

分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營都是指銀行的經(jīng)營范圍。首先我們先來看一下分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的概念，銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，主要的核心內(nèi)容是要同時經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)二者互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務(wù)的范圍。分業(yè)經(jīng)營則是指從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)其中的一項。一般認(rèn)為，金融業(yè)可以看作是主要由銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)三個小行業(yè)構(gòu)成的一個大行業(yè)。如果金融業(yè)內(nèi)的經(jīng)營者只在單個小行業(yè)內(nèi)經(jīng)營稱為“分業(yè)經(jīng)營”，例如商業(yè)銀行只從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，則稱為商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營。

二． 分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)缺點分析

銀行分業(yè)經(jīng)營最大的優(yōu)點是把存貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險較大的證券業(yè)務(wù)分開，從而減少了銀行業(yè)的風(fēng)險。由于證券的價格處于不斷波動的狀態(tài)，銀行參與證券的承銷和投資將給銀行帶來較大的風(fēng)險。而銀行又是從事存款和貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，銀行倒閉對經(jīng)濟和社會的影響遠大于證券公司的倒閉對經(jīng)濟和社會的影響。但是，銀行分業(yè)經(jīng)營最大的缺點是限制了銀行的活動范圍，使銀行在金融市場的發(fā)展過程中處于越來越不利的地位。隨著資本市場的發(fā)展，通過證券進行的直接資金融通與通過銀行進行的間接資金融通相比顯示了成本低的優(yōu)越性，直接資金融通的增長快于間接資金融通的增長。這樣，銀行的處境將更加艱難。

而混業(yè)經(jīng)營會提供全面的、多樣化的金融服務(wù)，能夠達到經(jīng)營風(fēng)險最大分散的效果。根據(jù)金融投資組合理論，金融機構(gòu)通過多元化經(jīng)營，可以有效降低單一金融產(chǎn)品的風(fēng)險，分散金融機構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險，有利于整個金融體系的安全和國民經(jīng)濟的穩(wěn)定。其次，混業(yè)經(jīng)營能夠為客戶提供“一站式”金融服務(wù)，能夠更好的滿足客服對綜合性、多樣化金融服務(wù)的需求，有利于金融機構(gòu)擴大經(jīng)營范圍，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，提高金融機構(gòu)的效率?；鞓I(yè)經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)可定義為：在投資規(guī)模或經(jīng)營成本既定的情況下，業(yè)務(wù)量越大，其單位成本越低，從而效益越高。而且混業(yè)經(jīng)營體制下，金融業(yè)各子行業(yè)的綜合經(jīng)營可以使金融機構(gòu)融合傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)形成交叉業(yè)務(wù)，拓展了金融創(chuàng)新的空間，提高了金融服務(wù)的供給能力，有利于同時具有銀行、證券、保險性質(zhì)的綜合金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而提高資源配置的效率。

所以在銀行發(fā)展初期,資產(chǎn)規(guī)模較小,可利用的資本有限,在經(jīng)營網(wǎng)點、服務(wù)人員、信息渠道等方面沒有明顯優(yōu)勢的情況下,合理明智的經(jīng)營策略便是集中力量在一個領(lǐng)域開展專業(yè)化的服務(wù),也就是自發(fā)的形成了分業(yè)經(jīng)營的模式;而當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模的時候,為了進一步發(fā)展壯大自身規(guī)模,也為了應(yīng)對行業(yè)中的激烈競爭,便會跨出原來的經(jīng)營范圍向其他金融行業(yè)擴展,即走上了混業(yè)經(jīng)營模式的道路。

三． 我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的必要性和可行性 1.必要性：

我國商業(yè)銀行進一步混業(yè)經(jīng)營的必要性主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行面臨的國內(nèi)外金融機構(gòu)的競爭壓力,這其中包括外資銀行進入中國后的競爭壓力和國內(nèi)其他非銀行金融機構(gòu)的競爭壓力“。2001年中國加入WTO,按照協(xié)議規(guī)定,中國金融業(yè)享有截止到2006年12月的五年過渡期”如今過渡期己過,按照關(guān)貿(mào)總協(xié)定中《金融服務(wù)協(xié)議》,中國政府賦予外資銀行國民待遇,允許其開展包括人民幣業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項銀行業(yè)務(wù)，這意味著我國商業(yè)銀行直面外資銀行挑戰(zhàn)時代的到來。2．可行性：

面對來勢洶洶的外資銀行,面臨了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的中國商業(yè)銀要想在激烈的市場競爭中求生存，求發(fā)展,必須提高自身的綜合競爭力,在現(xiàn)階段商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營改革就是一個提高綜合競爭力的很好的嘗試“我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營改革已經(jīng)初步取得了一些成就,金融機構(gòu)之間出現(xiàn)了許多跨行業(yè)的業(yè)務(wù)合作,但這些合作都還很簡單,算不上真正意義的混業(yè)經(jīng)營,為了應(yīng)對挑戰(zhàn),混業(yè)經(jīng)營改革的力度需要進一步加強”本文認(rèn)為,我國金融市場中深化混業(yè)經(jīng)營的各種條件已基本成熟,可以進行下一步的混業(yè)改革。(1).市場條件深化

混業(yè)經(jīng)營模式的市場條件包括兩方面,一方面是交易主體：各類金融機構(gòu),另一方面是交易市場。金融機構(gòu)方面,經(jīng)過改革開放后幾十年的發(fā)展,我國已經(jīng)形成了較完善健全的金融體系。從另一個方面看,各個金融市場的蓬勃健康發(fā)展,為商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營提供了配置資源的多條途徑,也為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)，特別是跨行業(yè)業(yè)務(wù)提供了條件。（2）.經(jīng)營環(huán)境條件

目前中國金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境可以說相對寬松了不少,已經(jīng)具備了混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)。

（3）.信息化水平與從業(yè)人員素質(zhì)條件

借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展普及,中國各類金融機構(gòu)都實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,ATM、POS機基本遍布城市各個網(wǎng)點，信息技術(shù)的進步直接促進了金融機構(gòu)間合作型業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種不斷出現(xiàn),機構(gòu)合作形式多種多樣,這為商業(yè)銀行進一步混業(yè)經(jīng)營提供了技術(shù)上的支持。從業(yè)人員素質(zhì)方面,由于商業(yè)銀行多年來一直是最具有吸引力的行業(yè)之一,因此積聚了眾多優(yōu)秀人才,從業(yè)人員的平均學(xué)歷水平逐年提高

四． 小結(jié)

我國是實行銀行分業(yè)經(jīng)營的國家，但各國銀行業(yè)則實行或趨向?qū)嵭谢鞓I(yè)經(jīng)營。這樣，在我國加入世界貿(mào)易組織以后，我國單一經(jīng)營的銀行在與外國綜合經(jīng)營的銀行的競爭中將處于不利地位。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展和對外開放步伐的加快,我國金融制度改革和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐也隨之加快,特別是隨著電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,為各種金融渠道的整合?互補提供了可能,各金融機構(gòu)要求加快金融制度創(chuàng)新,拓寬業(yè)務(wù)范圍的呼聲也越來越高,混業(yè)經(jīng)營已是大勢所趨?事實上,目前我國商業(yè)銀行已經(jīng)出現(xiàn)了一些混業(yè)經(jīng)營的跡象,如銀行業(yè)?證券業(yè)?保險業(yè)相互代理業(yè)務(wù),并出現(xiàn)了少數(shù)涵蓋銀行?證券?保險三大金融領(lǐng)域的金融企業(yè)集團?隨著形勢的變化和國家法規(guī)政策的調(diào)整,今后我國商業(yè)銀行必將越來越多地通過各種方式參與到證券?保險領(lǐng)域中去,直至直接從事證券?保險業(yè)務(wù),真正成為全能型金融企業(yè)?

混業(yè)經(jīng)營是合理的，是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，但混業(yè)經(jīng)營不等于沒有主業(yè)、沒有限制、沒有防火墻。目前應(yīng)盡快按照國務(wù)院有關(guān)方針、政策，通過整頓，解決金融領(lǐng)域多年遺留的問題、風(fēng)險 和金融秩序中的一些混亂現(xiàn)象。其次，通過改革，全面提高金融監(jiān)管整體素質(zhì)，理順金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營機制，以適應(yīng)市場經(jīng)濟 條件下激烈競爭的需要。同時，梳理現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)，加快有關(guān)法規(guī)的制定。在全球混業(yè)經(jīng)營大趨勢環(huán)境下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該如何順應(yīng)潮流，結(jié)合我國特有的監(jiān)管法律以及市場化水平，走出一條適合我國國情的商業(yè)銀行發(fā)展道路，還需要更多的努力和思考。

第二篇：銀行業(yè)發(fā)展趨勢及工作措施

近年來，市中心支行圍繞推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立完善與發(fā)展高效生態(tài)經(jīng)濟相適應(yīng)的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，努力增強金融服務(wù)功能，促進了區(qū)域經(jīng)濟高效發(fā)展。

一、市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）2011年貨幣信貸形勢及特點

3、其他短期貸款較快增長。2011年全市其他短期貸款余額65.16億元，較年初增加18.45億元，同比多增13.58億元。

8、技術(shù)改造貸款出現(xiàn)下降趨勢。2011年全市技術(shù)改造貸款余額13.76億元，較年初下降3.60億元，同比少增7.91億元。金融危機對企業(yè)即期技術(shù)改造的影響顯而易見。

9、建筑業(yè)貸款小幅下降。2011年全市建筑業(yè)貸款余額11.35億元，較年初下降1.65億元，同比少增4.37億元。金融危機對我市房市的影響初步顯現(xiàn)。

（二）存在的突出問題

1、企業(yè)效益下降給銀行信貸資金帶來潛在風(fēng)險。受國際、國內(nèi)市場萎縮的影響，企業(yè)效益下降，特別是資金周轉(zhuǎn)減緩，產(chǎn)成品存貨、應(yīng)收賬款增長較快，地方兩項資金占用比例達到28.7%。從全市情況看，貸款向大企業(yè)集中，使中小企業(yè)、民營企業(yè)貸款難問題進一步加劇，中小企業(yè)貸款難、資金緊缺的矛盾更加突出，使金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理的難度隨之加大，并可能導(dǎo)致銀行對部分企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)督工作弱化。

（三）銀行業(yè)加快發(fā)展的優(yōu)勢

從我市情況看，市委市政府制定了“四區(qū)一城”為重點的市未來發(fā)展規(guī)劃，以及突破高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和先進制造業(yè)、整合提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展思路，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時，近年來通過創(chuàng)建金融安全區(qū)、金融優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)區(qū)、“信用”建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等活動的開展，社會信用意識不斷強化，良好的金融生態(tài)環(huán)境為金融機構(gòu)擴大信貸投放創(chuàng)造了良好的外部條件。而且，我市銀行機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量比較好，不良貸款占比較低，2011年全市不良貸款實現(xiàn)整體雙降，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持全省最佳；6家機構(gòu)風(fēng)險評級達到二級以上，7家機構(gòu)被評為良好銀行，保持良好銀行全省總量、占比最高，有利于我們向上爭取更大貸款規(guī)模。

二、今后一個時期轄區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想

以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和黨的十七屆三中全會精神為指導(dǎo)，全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，不斷深化銀行業(yè)改革，推動金融創(chuàng)新，擴大對外開放，提高銀行業(yè)服務(wù)水平，進一步完善銀行法人治理機構(gòu)，建立健全內(nèi)控制度，貫徹風(fēng)險管理長效機制，切實提高風(fēng)險控制能力和持續(xù)發(fā)展能力，推進全市銀行業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，盡快發(fā)展成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的支柱產(chǎn)業(yè)，增強輻射功能，帶動和促進全市經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展。

三、市銀行業(yè)今后一個時期發(fā)展的基本原則

（一）堅持金融和經(jīng)濟協(xié)調(diào)性原則，加快發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)。金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，也是經(jīng)濟和社會發(fā)展水平的窗口。從2012年起三年內(nèi)要堅持金融業(yè)優(yōu)先發(fā)展原則，努力提升金融層次，盡快做大做強金融產(chǎn)業(yè)，達到促進整個經(jīng)濟快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的目的。

（二）堅持市場導(dǎo)向原則，大力推進金融體制改革。堅決貫徹落實國家金融體制改革的各項決定，適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境，增強金融體系的活力，促進金融市場有序合理競爭。正確引導(dǎo)金融機構(gòu)內(nèi)部改革，處理好改革發(fā)展與防范風(fēng)險的關(guān)系，有效防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險向金融業(yè)轉(zhuǎn)嫁，保持金融穩(wěn)定，提高運行效率，實現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（三）堅持開放與創(chuàng)新的原則，不斷提高金融產(chǎn)業(yè)競爭力。充分認(rèn)識當(dāng)前金融國際化趨勢及其發(fā)展特點，面對全球金融危機，強化危機意識、機遇意識，勇于并善于參與金融競爭。全面推動金融業(yè)的觀念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，不斷開發(fā)適合我市經(jīng)濟發(fā)展實際的新金融產(chǎn)品，以金融創(chuàng)新促進經(jīng)濟發(fā)展，以金融創(chuàng)新推動金融業(yè)自身的發(fā)展。

（四）堅持全面發(fā)展原則，積極扶持地方金融機構(gòu)。把發(fā)展地方金融機構(gòu)、培植地方金融機構(gòu)龍頭放在優(yōu)先地位，積極構(gòu)建競爭力強、服務(wù)高效的地方金融機構(gòu)體系，高度重視優(yōu)化縣域以下農(nóng)村金融體系，在此基礎(chǔ)上推動全市金融業(yè)全面發(fā)展。

（五）堅持效率原則，構(gòu)建服務(wù)高效的融資市場體系。以建設(shè)區(qū)域金融中心為重點，優(yōu)化全市金融產(chǎn)業(yè)區(qū)域布局，并根據(jù)不同層次、不同性質(zhì)融資需求，積極發(fā)展全國性金融和地方商業(yè)金融，加大直接融資力度，構(gòu)建服務(wù)高效的融資市場體系。

（六）堅持以人為本原則，構(gòu)建和諧社會。按照市委構(gòu)建社會主義“和諧”的要求和加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的部署，全面推進我市金融業(yè)的發(fā)展，使金融成為我市全市現(xiàn)代化社會服務(wù)體系重要組成部門，既服務(wù)于經(jīng)濟建設(shè)，更服務(wù)于社會發(fā)展，包括面向城鄉(xiāng)居民、方便快捷、人性化的金融服務(wù)。

四、市銀行業(yè)發(fā)展的主要目標(biāo)

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，深入推進銀行業(yè)改制、重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，健全、完善多元化的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)組織體系和多層次的市場體系；建立治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機制嚴(yán)密、風(fēng)險管理強化的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，明確市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，實行差異化經(jīng)營，突出銀行業(yè)機構(gòu)的市場競爭優(yōu)勢；建立健全農(nóng)村金融體系，促進城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展；強化有效銀行監(jiān)管，積極創(chuàng)造規(guī)范、高效、有序的競爭發(fā)展環(huán)境。

預(yù)計到2020年人民幣各項存款余額達到3500億元左右，人民幣各項貸款余額預(yù)計達到2300億元左右。

五、今后一個時期銀行業(yè)運行趨勢

從金融運行形勢上看，未來年我市銀行業(yè)發(fā)展的總體態(tài)勢是：金融體制改革逐步深入；金融市場日趨完善；直接融資比重進一步提高；貸款增幅螺旋式上升。

3、從融資方面看，多元化融資成為必然，企業(yè)直接融資比重進一步提高，貸款增幅螺旋式增長。從近年來國家相繼出臺的一系列政策來看，鼓勵企業(yè)多元化融資特別是直接融資是從根本上解決企業(yè)資金問題的重要途徑。2005年，國家制定了大型企業(yè)（公司）發(fā)行融資債券的辦法和規(guī)定，為大型企業(yè)（公司）的發(fā)展提供了良好的契機，2006年4月末，華泰集團已成功發(fā)行了8億元的短期融資券。同時，隨著社會信用狀況的好轉(zhuǎn)和金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化，中小企業(yè)（公司）也將會逐步增加直接融資的份額和比重。企業(yè)（公司）直接融資的擴大也將減少對信貸資金的過度依賴，加上政策性因素影響，預(yù)計銀行貸款的增幅將呈螺旋式增長。

4、從發(fā)展方向看，金融業(yè)務(wù)將向有限度的混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。目前，我國《證券法》等有關(guān)法律仍規(guī)定分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，這不符合金融國際化的潮流。分業(yè)經(jīng)營分割了貨幣市場與資本市場，增加了交易成本，從而降低了資金資源的利用效率，降低了金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益。面臨外國金融機構(gòu)的激烈競爭，分業(yè)經(jīng)營必然削弱我國金融機構(gòu)的競爭能力。探索混業(yè)經(jīng)營，實行金融業(yè)務(wù)“交叉”，在推行全能銀行試點的基礎(chǔ)上，將從根本上改變目前的分業(yè)經(jīng)營狀況，允許銀行、證券、保險公司等金融機構(gòu)，通過交叉銷售金融產(chǎn)品來擴展業(yè)務(wù)，逐步向全能型金融公司過渡。

5、從市場方面看，銀行業(yè)機構(gòu)競爭將更加激烈。在中石化資金管理體制改革及電信行業(yè)集中歸還貸款后，各家商業(yè)銀行對傳統(tǒng)貸款市場的競爭更加激烈。同時，隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，對利潤高、風(fēng)險低的中間業(yè)務(wù)的競爭必將加劇。隨著利率市場化進程加快和外資銀行的進入，包括混合型服務(wù)產(chǎn)品和市場等的全方位競爭將進一步顯現(xiàn)。

6、從金融產(chǎn)品看，金融服務(wù)產(chǎn)品日益豐富，銀行業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化將成為銀行業(yè)今后發(fā)展的趨勢之一。為了迎接來自中、外資銀行的挑戰(zhàn)，近年來各金融機構(gòu)均將改革的重點集中在IT系統(tǒng)改造領(lǐng)域，從而加速了銀行業(yè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。銀行業(yè)利用先進的科技手段，結(jié)合電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，不斷推出新的業(yè)務(wù)品種。金融服務(wù)將向業(yè)務(wù)品種多樣化、網(wǎng)點功能多元化、金融服務(wù)智能化、個人素質(zhì)綜合化的趨勢發(fā)展。

六、促進市銀行業(yè)發(fā)展的政策措施

1、繼續(xù)深化金融體制改革。金融體制改革依然是今后一段時期銀行業(yè)機構(gòu)工作的重點。一是國有商業(yè)銀行的股份制改革，各商業(yè)銀行要按照上級行改革的總體要求和部署，積極穩(wěn)妥地推動改革的進程。二是城市商業(yè)銀行的改革要進一步完善和規(guī)范。市城市商業(yè)銀行已經(jīng)成立，下一步改革工作的重點要放在法人治理結(jié)構(gòu)的完善和規(guī)范以及切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制上來，股份制改革已成必然，組建黃河三角洲開發(fā)銀行已提上日程，依托市商業(yè)銀行引進戰(zhàn)略投資，盡快組建黃河三角洲發(fā)展銀行。三是農(nóng)村信用機構(gòu)改革以完善法人治理結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制為重點，以支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展為核心，逐步走向深入。四是加快農(nóng)村金融制度改革。創(chuàng)新金融體制，放寬準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。積極引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機構(gòu)向農(nóng)村延伸經(jīng)營網(wǎng)點，在縣域內(nèi)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。積極爭取政策，在我市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。大力發(fā)展小額貸款公司、農(nóng)村小額貸款組織和農(nóng)村資金互助社，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。推動河口區(qū)進一步完善農(nóng)村貸款擔(dān)保機構(gòu)運行機制，推進各縣區(qū)加快農(nóng)村貸款擔(dān)保模式探索。搞好河口區(qū)、廣饒縣、墾利縣政策性農(nóng)業(yè)保險試點。鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)。五是積極爭取省內(nèi)股份制商業(yè)銀行和外資銀行在我市設(shè)立分支機構(gòu)。六是設(shè)立黃河三角洲開發(fā)擔(dān)保公司，積極推進黃河三角洲開發(fā)基金設(shè)立工作。

2、進一步強化內(nèi)部管理，提高管理水平和綜合競爭力。目前，各國有商業(yè)銀行普遍引進了經(jīng)濟資本管理，它是以風(fēng)險控制為中心的資本分配和管理，目的是以較少的資本獲取較大的收益。這是國際通行的銀行業(yè)管理模式，它避免了銀行業(yè)規(guī)模的過度擴張，商業(yè)銀行要以此為契機，探索出一套先進的商業(yè)銀行管理模式。轄內(nèi)法人金融機構(gòu)要積極借鑒商業(yè)銀行的管理方式和經(jīng)驗，一方面可以降低資產(chǎn)的風(fēng)險，同時也避免重復(fù)國有商業(yè)銀行盲目擴張的經(jīng)營老路。改進外匯管理，大力推動貿(mào)易投資便利化。進一步改進貿(mào)易收結(jié)匯與貿(mào)易活動真實性、一致性審核，便利企業(yè)特別是中小企業(yè)貿(mào)易融資；加快進出口核銷制度改革，簡化手續(xù)，實現(xiàn)貿(mào)易外匯管理向總量核查、非現(xiàn)場核查和主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變；落實提高企業(yè)預(yù)收貨款結(jié)匯比例和企業(yè)延期付款發(fā)生額規(guī)模政策；簡化企業(yè)申請比例結(jié)匯和臨時額度的審批程序，縮短審批時間；允許更多符合條件的中外資企業(yè)集團實行外匯資金集中管理，提高資金使用效率。進一步完善貸款定價機制，適當(dāng)下調(diào)市場前景好、盈利能力強的企業(yè)的利率上浮幅度，增強貸款利率下浮彈性。進一步加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的營運和管理，提高支付清算效率，加快資金周轉(zhuǎn)速度。

3、繼續(xù)加大金融創(chuàng)新力度。技術(shù)和創(chuàng)新是促進金融業(yè)發(fā)展和競爭力提高的重要手段。金融創(chuàng)新包括金融業(yè)務(wù)各方面的創(chuàng)新，如金融機構(gòu)與市場組織方式、金融工具、產(chǎn)品、融資方式、管理技術(shù)、金融服務(wù)、支付制度等方面的創(chuàng)新。隨著計算機通訊技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)也因此發(fā)生了很大改變，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為銀行業(yè)的支柱，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已受到網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊?？梢灶A(yù)見，在不遠的將來，網(wǎng)絡(luò)銀行必將會對傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成威脅。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使信息跨越國家迅速傳遞，同時直接促進了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，包括期權(quán)、期貨等大量金融衍生工具的出現(xiàn)和各種銀行業(yè)務(wù)、各種金融中介業(yè)務(wù)的發(fā)展。積極做好金融產(chǎn)品的推介工作，提高企業(yè)融資能力，如打包放款、外匯貸款、保函、信用證、保理業(yè)務(wù)等；要探索開發(fā)信托投資產(chǎn)品，吸納社會資金，以解企業(yè)資金短缺之困；要為企業(yè)牽線搭橋，大力開辦委托貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，建立支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員制度，推行信貸上柜制度，開通“貸款綠色通道”，推廣和建立村“大聯(lián)保體”貸款和“農(nóng)村小企業(yè)聯(lián)盟”貸款、簽訂信貸互助協(xié)議等模式，解決農(nóng)村貸款難問題。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、漁權(quán)、荒堿地使用權(quán)、水域灘涂使用權(quán)和應(yīng)收賬款、倉單、存單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利抵（質(zhì)）押貸款。探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，逐步建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。

4、加快結(jié)算票據(jù)化步伐，擴大票據(jù)市場規(guī)模。要在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，大力推動轄內(nèi)企業(yè)通過商業(yè)承兌匯票進行結(jié)算，并由銀行承兌匯票逐步過渡到商業(yè)承兌匯票。要逐步引導(dǎo)全市的信用社積極參與票據(jù)市場的展業(yè)，開展貼現(xiàn)貸款，一方面提高其經(jīng)營的效益性、安全性、流動性，另一方面也可在一定程度上減輕信貸壓力。要積極支持轄內(nèi)各商業(yè)銀行之間的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為進一步開展跨系統(tǒng)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)探索路子，進而扶持好票據(jù)專營機構(gòu)的發(fā)展。注重發(fā)揮再貼現(xiàn)窗口引導(dǎo)票據(jù)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的職能作用，適當(dāng)擴大再貼現(xiàn)對象和機構(gòu)范圍，對各分支機構(gòu)所辦理再貼現(xiàn)的總量、期限和投向比例不再實行量化考核。對已貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票，農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲運、加工、銷售環(huán)節(jié)的票據(jù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)簽發(fā)、收受的票據(jù)，縣域企業(yè)簽發(fā)收受的票據(jù)，縣域金融機構(gòu)和中小金融機構(gòu)法人承兌、持有的票據(jù)，優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，利用再貼現(xiàn)工具引導(dǎo)信貸投向、促進商業(yè)信用票據(jù)化。

5、以“信用”建設(shè)為依托，為市銀行業(yè)的發(fā)展積極培育良好的生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣已成為決定一個區(qū)域能否吸引資金流入、能否促進經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的重要因素。在市場經(jīng)濟條件下，區(qū)域間的資金流動取決于金融生態(tài)環(huán)境，經(jīng)濟運行的市場化程度越深，金融生態(tài)對區(qū)域間資金流動的決定作用就越明顯。如果一個地方金融生態(tài)好，商業(yè)銀行對這個地方的內(nèi)部評級就高，在內(nèi)部資金調(diào)度、規(guī)劃信貸規(guī)?；蚴跈?quán)授信時，必然對這個地方給予傾斜，就會有更多的信貸資金向這個地方流動，從而形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”。反之，則會引發(fā)資金的外流。

積極營造轄區(qū)良好的金融生態(tài)，把區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)做大做強。繼續(xù)深化“信用”建設(shè)，逐步完善轄內(nèi)全社會信用體系。經(jīng)過近幾年的努力，“信用”已經(jīng)取得了顯著成效，外地資金已經(jīng)開始向市的一些企業(yè)流動，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。今后，我們應(yīng)該三管齊下，在加強政府信用、提高企業(yè)信用和完善個人信用等方面進一步加大工作力度，為轄內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展提供有力保障，使其能夠更好地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的健康發(fā)展。充分利用電視、報紙等影響力較大的新聞媒介加大宣傳的力度和廣度，使市良好的金融生態(tài)環(huán)境得到更為廣泛的熟悉和認(rèn)可，擴大其影響力。創(chuàng)新方式方法，加強“有信用、有效益、有市場”的企業(yè)與銀行業(yè)機構(gòu)的有效合作，使企業(yè)和銀行在相互合作中共同發(fā)展。大力開展征信和信用知識宣傳，推動地方政府建立完善獎懲機制，在全社會創(chuàng)造有利于金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建設(shè)的政策環(huán)境。高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，認(rèn)真抓好“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”評定工作。加快征信體系建設(shè)。

6、實施混業(yè)經(jīng)營，打造全能銀行。市銀行業(yè)缺乏競爭力的一個重要方面是業(yè)務(wù)比較單

一、以存貸款業(yè)務(wù)為主，缺乏金融創(chuàng)新、缺乏“拳頭產(chǎn)品”，不徹底進行業(yè)務(wù)調(diào)整是難以適應(yīng)的。因此，轄區(qū)銀行業(yè)要努力實現(xiàn)“四化”：一是籌資業(yè)務(wù)多元化。主要是指在抓好企業(yè)存款、儲蓄存款的同時，加快發(fā)展證券籌資、信用卡籌資、房改籌資、外幣籌資等業(yè)務(wù)；二是資產(chǎn)多元化。具體應(yīng)做到資產(chǎn)類型多元化和資產(chǎn)屬性多元化；三是銀行組織形式要現(xiàn)代化。主要是通過獨資、股份制和中外合資、合作方式經(jīng)營全部金融業(yè)務(wù)；四是銀行經(jīng)營技術(shù)現(xiàn)代化。廣泛使用電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)、軟件支撐系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等，實現(xiàn)金融通訊、柜臺服務(wù)、資金清算、內(nèi)部管理、信息搜集處理等的現(xiàn)代化。地方法人金融機構(gòu)通過發(fā)行次級債等方式，提高資本充足率，弱化發(fā)放貸款的資本充足約束，提高放貸能力；做好短期融資券、中期票據(jù)等新型融資工具的政策宣傳和產(chǎn)品推廣工作，推動符合條件的企業(yè)利用銀行間市場籌集資金。要積極參與企業(yè)的資本運作，建立參與企業(yè)資本運營的組織體系，對上市公司實行全方位“一條龍”服務(wù)，積極爭做收款銀行，使上市公司募集的資金按規(guī)定及時存入銀行，要搶占制高點，提前介入企業(yè)資本運作，參與企業(yè)優(yōu)選和資產(chǎn)重組方案等中介業(yè)務(wù)。

7、發(fā)揮人民銀行“窗口指導(dǎo)”作用，促進信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策、財政政策配合協(xié)調(diào)。堅持從宏觀的角度加強調(diào)研，搞好經(jīng)濟金融運行情況的分析，從宏觀政策的角度，當(dāng)好地方政府的參謀助手，把國家貨幣信貸政策與地方經(jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合；每年制定出臺《做好貨幣信貸工作、促進地方經(jīng)濟又好又快發(fā)展指導(dǎo)意見》等一列工作措施，引導(dǎo)各金融機構(gòu)堅持支持經(jīng)濟發(fā)展和維護金融穩(wěn)定并重，一手抓支持經(jīng)濟發(fā)展，一手抓防范風(fēng)險，切實把支持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務(wù)，把支持投資增長作為當(dāng)務(wù)之急，把保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定作為重中之重，積極作為，科學(xué)務(wù)實，適當(dāng)增加信貸投放，著力強化金融服務(wù)，為全市經(jīng)濟社會平穩(wěn)較快發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境；進一步完善《市金融機構(gòu)執(zhí)行信貸政策實施效果導(dǎo)向評估制度》，建立對金融機構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策的考核評價機制，提高銀行機構(gòu)執(zhí)行國家貨幣信貸政策的自覺性。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展需要，科學(xué)把握規(guī)劃實施進度，努力實現(xiàn)全年信貸合理適度均衡增長。認(rèn)真貫徹適度寬松的貨幣政策，堅持區(qū)別對待、有保有壓，努力把貫徹適度寬松貨幣政策、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和支持經(jīng)濟又好又快發(fā)展的著力點放在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)上，積極落實“六個不準(zhǔn)”和“八個加大”的要求，將保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)和重民生更加有效地結(jié)合起來，通過結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進貸款平穩(wěn)較快增長；積極搭建銀企合作平臺。加強與有關(guān)部門密切配合，安排不同特色的營銷推介活動，進行多種形式的金融服務(wù)知識宣傳活動，為銀企合作搭建平臺；進一步加強與產(chǎn)業(yè)主管部門、綜合調(diào)控部門和財稅部門的協(xié)調(diào)配合，形成合力，充分發(fā)揮貨幣信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、財政政策的有機融合，保證政策措施落實，工作取得實效。

七、需要國家支持的配套政策

（一）建議國家支持示范區(qū)大力進行投融資體制改革。根據(jù)黃河三角洲綜合開發(fā)的實際，鼓勵發(fā)展各類產(chǎn)業(yè)基金、集合資金信托等，也可以考慮創(chuàng)設(shè)一個專項用于高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的資本平臺，以這個資本平臺為依托，吸納金融資本、產(chǎn)業(yè)投資資本和市場流動資金。充分利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等既有的政策性金融機構(gòu)，與之形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，同時，盡快組建黃河三角洲發(fā)展銀行。

（二）建議國家在財政政策、產(chǎn)業(yè)政策方面加大對信貸資源的支持引導(dǎo)。圍繞黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)等重點項目載體，出臺相應(yīng)的指導(dǎo)性意見，運用貸款貼息、項目資金配套等手段，引導(dǎo)金融機構(gòu)大力支持重點行業(yè)、重點項目和重點園區(qū)、重點基地發(fā)展。

（三）建議國家支持示范區(qū)區(qū)域金融一體化建設(shè)。出臺專門的黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟示范區(qū)金融一體化規(guī)劃，意在形成對地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)區(qū)域合作與協(xié)調(diào)的硬約束力，形成推動區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的工作框架，推動區(qū)域內(nèi)商業(yè)性銀行就支持黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)發(fā)展達成實質(zhì)性的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

（四）建議國家支持示范區(qū)大力開展金融創(chuàng)新。充分考慮黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)啟動資金規(guī)模大、缺口大的實際，允許其盡可能利用金融創(chuàng)新手段歸集項目建設(shè)資金。一是優(yōu)先考慮示范區(qū)內(nèi)條件較好的地市級政府探索發(fā)行專項用于市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)地方政府債券。二是支持示范區(qū)重點骨干企業(yè)推進企業(yè)債券、公司債券發(fā)行及市場機制建設(shè)。三是支持示范區(qū)開展外匯管理體制改革試點，允許部分符合相關(guān)條件的示范區(qū)非金融企業(yè)進入銀行間外匯市場。四是出臺專門政策，允許示范區(qū)在金融組織機構(gòu)、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融工具以及金融市場等方面進行創(chuàng)新試點，比照天津濱海新區(qū)，將黃河三角洲高效經(jīng)濟示范區(qū)列入國家級金融創(chuàng)新綜合試驗區(qū)。

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第三篇：我國銀行業(yè)亂象

金融亂象心得體會

銀行業(yè)在我國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，我國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。我們既有傳統(tǒng)的國有五大銀行：工行、農(nóng)行、建行、交行、中國銀行，又有光大、民生等私人銀行。但國有五大銀行在銀行領(lǐng)域占有絕對的主導(dǎo)地位，國有五大銀行幾乎壟斷了銀行業(yè)。近十年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行業(yè)也都到了快速發(fā)展的機會，特別是國有五大銀行迅速壯大。業(yè)務(wù)種類不斷增加，服務(wù)范圍不斷擴大。但如今我國銀行業(yè)出現(xiàn)了很多亂象。

存款利率低，（低于通貨膨脹率）貸款利率高，吃存貸款利差，牟取暴利；巧立各種名目收取服務(wù)費；推出層出不窮的理財產(chǎn)品；優(yōu)先辦理大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，無限拖延中小企業(yè)的貸款請求；與保險行業(yè)簽一些隱形協(xié)議，分得一杯羹；跨行收費；遏制私人銀行發(fā)展；資金虧空等等。

首先，從行業(yè)發(fā)展地位看，國內(nèi)銀行業(yè)實際上處于一種“相對性壟斷”地位，一方面我國的銀行市場準(zhǔn)入并沒有完全放開，準(zhǔn)入門檻非常高，另一方面，幾大國有銀行在市場上占的比例非常高，幾大國有銀行相互之間一溝通，消費者只能是被“綁架”。

其次，從資金供求面看，中小企業(yè)融資瓶頸多少年都沒有解決。在資金緊張供求關(guān)系沒有緩解的情況下，銀行處于強勢地位，借款人處于弱勢地位，借貸雙方的勢差不斷加大，在這樣的情況下要想徹底杜絕貸款行為中不規(guī)范的做法難上加難。

再從行業(yè)競爭環(huán)境看，目前國內(nèi)銀行業(yè)的惡性競爭現(xiàn)象非常普遍，盡管突擊式的檢查和整治能夠在短期內(nèi)取得一定成效，但如果不能建立有序的競爭環(huán)境，一旦監(jiān)管放松或者集中式的檢查一過去，日常的監(jiān)管跟不上來，亂收費、非規(guī)范的經(jīng)營行為必然會再次抬頭。因此在當(dāng)前的金融環(huán)境下，整治銀行業(yè)將是一個長期的艱巨任務(wù)，必須系統(tǒng)地去考慮。其中最為關(guān)鍵和根本是破除壟斷。按理說，在一個健康的金融市場，各種銀行應(yīng)該是并存的，尤其是民間金融機構(gòu)不可缺少。但在我國，民間金融機構(gòu)基本是缺失的，造成了民間借貸亂象和小微企業(yè)“缺血”。盡管某些國有大銀行聲稱服務(wù)于中小企業(yè)，但在現(xiàn)實中并不愿給中小企業(yè)提供資金服務(wù)。盡管民資新36條允許民間資本興辦金融機構(gòu)，但依然面臨多重限制。

銀行壟斷的改革，一方面是打破國有銀行及大型銀行的壟斷局面另一方面，要真正扶持起民間金融，把民間金融納入合法化、陽光化的軌道。盡管從長遠來看，銀行業(yè)擺脫行政主導(dǎo)、政策保護下的盈利模式去適應(yīng)市場化競爭是大勢所趨，但我們要意識到，實現(xiàn)金融真正市場化還有曲折的道路要走，還有最大的“攔路虎”——既得利益集團——壟斷銀行。+

友誼分社----常偉杰

第四篇：我國銀行業(yè)改革

我國銀行業(yè)改革

[摘要]全球銀行業(yè)發(fā)展明顯地呈現(xiàn)出金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國際化、電子網(wǎng)絡(luò)化的趨勢。這

也是入世后我國銀行業(yè)面臨的形勢?；谶@一認(rèn)識，我國銀行業(yè)要放松金融管制，逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制，積極推動銀行業(yè)的并購重組，倡導(dǎo)特色銀行，加速推進銀行業(yè)的電

子化、網(wǎng)絡(luò)化、透明化，重塑監(jiān)管體制，構(gòu)建功能性金融監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]wto我國銀行業(yè)改革對策

[作者簡介]××（1965-）女，研究生畢業(yè)，湖南××學(xué)院副教授，主要研究方向為金融理論與金融改革。

20世紀(jì)90年代以來，國際經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的不斷加快，新技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使全球銀行業(yè)競爭日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢：金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國際化、電子網(wǎng)絡(luò)化。這是我[本文轉(zhuǎn)載自國金融改革面臨的大形勢。入世后，我國金融將進一步融入國際金融體系，五年過渡期后，國內(nèi)金融市場將對外高度開放國內(nèi)金融市場同時也就是開放的國際金融市場。因此，順應(yīng)全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，已成為入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細化。20世紀(jì)80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務(wù)的需要，推動著發(fā)達國家政府放寬對金融領(lǐng)域、特別是對銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運用。二是監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內(nèi)部控制制度的監(jiān)管。不再一味強調(diào)外部管制，而是轉(zhuǎn)向內(nèi)外監(jiān)管結(jié)合，更加注重調(diào)動和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)務(wù)全能化。80年代以來，經(jīng)濟金融全球化導(dǎo)致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務(wù)范圍向投資、保險等領(lǐng)域擴展，銀行業(yè)務(wù)綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領(lǐng)域從而徹底結(jié)束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統(tǒng)治，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。

(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領(lǐng)域愈來愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業(yè)經(jīng)營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動廣泛涉及金融領(lǐng)域的銀行、證券、基金、保險等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與其它金融業(yè)務(wù)的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融“巨無霸”。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化。現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為金融服務(wù)電子化提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。進入90年代以來，國際金融領(lǐng)域的電子化、自動化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用于存款、提款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務(wù)領(lǐng)域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結(jié)成一個電子網(wǎng)絡(luò)。伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行也應(yīng)運而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據(jù)美國聯(lián)邦保險局統(tǒng)計，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8，而美國網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)遞增率為53。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此

第五篇：我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的思考

我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

與發(fā)展趨勢的思考

【摘要】目前,針對金融產(chǎn)品過度創(chuàng)新引發(fā)的金融危機,發(fā)達國家已經(jīng)開始認(rèn)真吸取教訓(xùn),力求在鼓勵創(chuàng)新的同時,充分揭示創(chuàng)新背后暗含的風(fēng)險,并有效管理好這些風(fēng)險成立銀監(jiān)會是完善宏觀調(diào)控體系、健全金融監(jiān)管體制的重大決策,銀行業(yè)監(jiān)管在原有的基礎(chǔ)上將得到加強,監(jiān)管方式、技術(shù)、理念、制度會有所創(chuàng)新,從而提高監(jiān)管效率、監(jiān)管的專業(yè)化水平和權(quán)威性,推動我國銀行業(yè)盡快提高國際競爭力為保持監(jiān)管的嚴(yán)肅性、權(quán)威性、強制性和一貫性,銀行業(yè)依法監(jiān)管已成為我國建立完善的市場經(jīng)濟體系的當(dāng)務(wù)之急

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營《城市商業(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔(dān)城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進,城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進行了認(rèn)真研究并達成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實施同質(zhì)同類監(jiān)管

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開

來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外

二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系

完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整這些年,我國市場經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展,不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進經(jīng)驗在風(fēng)險控制、財務(wù)管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設(shè)計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與

義務(wù),導(dǎo)致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權(quán)利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配臵

建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動力不足因此,如何實現(xiàn)經(jīng)濟的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要一方面,金融機構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實力;另一方面,各類金融機構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾

借鑒國際銀行監(jiān)管先進做法,不斷改進風(fēng)險監(jiān)管法規(guī)本著“提高戰(zhàn)略性、前瞻性、實效性”的原則,我們要密切

關(guān)注國際上監(jiān)管法規(guī)發(fā)展的新動向,重視借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管和立法的良好實踐,逐步推行國際最佳做法中國要從自身國情考慮,進一步研究如何創(chuàng)造條件逐步實施新協(xié)議如,國際會計準(zhǔn)則理事會公布了《國際會計準(zhǔn)則39號》,這個準(zhǔn)則對全世界各行各業(yè)都會產(chǎn)生震動和影響,尤其對商業(yè)銀行資本充足率的計算、貸款損失準(zhǔn)備金的計提和資產(chǎn)證券化的影響更加明顯,這對我國銀行業(yè)是一個巨大的挑戰(zhàn)又如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》和OECD公司治理原則的修改,都與銀行業(yè)監(jiān)管和改革的發(fā)展趨勢密切相關(guān)

認(rèn)真總結(jié)美國金融危機教訓(xùn),完善我國法律政策2008年以來,美國次貸危機的影響進一步顯現(xiàn),并演化為波及世界范圍內(nèi)的金融危機,在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險管理、危險征兆、市場約束等諸多方面都帶來深刻的教訓(xùn),值得我們密切跟蹤和研究,我們必須及時發(fā)現(xiàn)我國銀行業(yè)監(jiān)管政策和法律制度中的問題和薄弱環(huán)節(jié),爭取或?qū)で笞罴延欣麜r機,盡早作出補救和預(yù)防