第一篇：【大數(shù)據(jù)時代中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與路徑】

【大數(shù)據(jù)時代中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與路徑】

已經(jīng)來臨的大數(shù)據(jù)時代，將深刻影響中小商業(yè)銀行的未來發(fā)展，加之我國當前正在深化以市場化為導向的金融改革，在此背景下，中小商業(yè)銀行將面臨較大的生存壓力。本文從大數(shù)據(jù)時代對中小商業(yè)銀行的影響進行了分析，指明了中小商業(yè)銀行應對大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的轉型戰(zhàn)略方向，并提出了以管理、產(chǎn)品、功能、渠道、服務等“五化”為具體路徑的模式創(chuàng)新構想。

微軟前總裁比爾·蓋茨在20世紀90年代曾預言，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將是在21世紀滅絕的恐龍。也許蓋茨的預言過于悲觀。但在大數(shù)據(jù)時代以及互聯(lián)網(wǎng)技術突飛猛進的當下，作為中小商業(yè)銀行需要正視面臨的挑戰(zhàn)，運用大數(shù)據(jù)思維對傳統(tǒng)銀行進行改造，實現(xiàn)經(jīng)營轉型，這也是傳統(tǒng)中小銀行煥發(fā)生機、獲得生存與發(fā)展的必由之路。

大數(shù)據(jù)時代挑戰(zhàn)中小商業(yè)銀行經(jīng)營思維

大數(shù)據(jù)時代對中小商業(yè)銀行的影響或中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

對傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是在預計未來經(jīng)濟環(huán)境、金融政策的前提下，依據(jù)現(xiàn)有銀行規(guī)模、網(wǎng)點、人員、資本、客戶等資源占有狀況，以及客戶需求、競爭對手狀況來確定其戰(zhàn)略目標及路徑與方式的。而在大數(shù)據(jù)時代，決定一家銀行成功的關鍵因素在于對數(shù)據(jù)的占有及其使用能力，而傳統(tǒng)的人員、網(wǎng)點因素將逐漸淡化；未來銀行客戶資源的穩(wěn)定及增長，將更多依賴于對不同類別客戶需求數(shù)據(jù)的掌握并開發(fā)出便捷、安全、高值的產(chǎn)品，更多地依賴于對互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)、電子渠道的開發(fā)利用。這就要求中小商業(yè)銀行在評判自身優(yōu)勢和競爭對手實力時要充分考慮大數(shù)據(jù)實力與IT能力；在確定戰(zhàn)略目標時要兼顧財務承受能力來確定對大數(shù)據(jù)的投入，使戰(zhàn)略規(guī)劃與大數(shù)據(jù)支撐、業(yè)務引領相適應；在確定實施路徑與方法時需要把數(shù)據(jù)收集與挖掘、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制、電子渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融作為向客戶提供服務、內部控制的主要方式與手段。

對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營范圍的沖擊。人類從古至今的商業(yè)活動大都是信息流、物流、資金流分離，隨著信息化時代的升級，每一筆交易都將是信息流、物流、資金流的同時整合。在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行業(yè)與其他商業(yè)活動的界限將日漸模糊，銀行業(yè)的經(jīng)營范圍正逐步擴大。當然不是說金融可以替代其他商業(yè)活動，而是說金融與其他商業(yè)活動將融為一體。這就意味著一方面IT讓金融無所不在，金融業(yè)的版圖日益擴大與延伸；另一方面，IT使金融不再是金融機構的特權。這不僅使金融機構之間的混業(yè)成為現(xiàn)實，而且使金融與其他非金融機構之間的混業(yè)成為趨勢。大量非金融機構將結合自身的商業(yè)模式，從不同角度滲透進金融或準金融業(yè)務。眼下電子商務和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界滲透金融行業(yè)只是這種演化的開端。也許有人認為這樣的演化將使風險過大而難以駕馭，但隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，在“樣本=總體”變成現(xiàn)實的情況下，人類對金融風險的識別、量化與控制將比以往任何時代更加精準，對風險的駕馭能力更加強大。當然，商業(yè)銀行對風險的隔離以及監(jiān)管的變革也勢在必行。因此，可以預見未來的商業(yè)銀行不僅經(jīng)營現(xiàn)有的銀行業(yè)務、非銀行金融業(yè)務，而且經(jīng)營與交易相關的信息與物流業(yè)務也會成為趨勢。也就是說隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融化時代的到來，金融將變得無所不能。

對傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營方式的沖擊。進入大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務深度融合，將徹底改變銀行經(jīng)營方式。在產(chǎn)品開發(fā)與營銷方面，通過對大量交易、行為數(shù)據(jù)的收集和對數(shù)據(jù)的分析、挖掘，建立數(shù)據(jù)模型，可以展示出分層客戶的金融需求，從而按照市場需求、客戶需要開發(fā)產(chǎn)品、實施營銷，真正做到以客戶為中心設計開發(fā)產(chǎn)品，并做到精準營銷，而不是以銀行為中心來制造與推銷產(chǎn)品；在風險管理方面，目前不少中小銀行在風險評價中雖引入了數(shù)量分析，但由于歷史數(shù)據(jù)積累較少，加之風險管理技術水平普遍不高，經(jīng)驗判斷仍在風險管理和決策中發(fā)揮著主要作用。借助大數(shù)據(jù)對法人與個人客戶進行多維度的評價，其風險模型將更加符合市場實際，對客戶違約率(PD)、違約損失率（LGD）的取值將更準確，這將極大改善商業(yè)銀行過去憑經(jīng)驗辦業(yè)務的經(jīng)營范式。尤其在微貸業(yè)務上，大數(shù)據(jù)可以極大改變信息不透明、不對稱給銀行帶來的風險與不確定性，銀行可以在準確計量風險溢價的基礎上，構建快速授信審批流程，既滿足微型企業(yè)的融資需求，又確保銀行風險調整后的總體收益水平；在績效管理上，可以通過大數(shù)據(jù)，借助通訊、移動終端、視頻等技術對員工工作頻率、方式、業(yè)績、能力等做出準確評價，銀行績效考核的正向激勵作用會更好地發(fā)揮作用。

對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的沖擊。在宏觀經(jīng)濟增速由高速向中速過渡、利率市場化改革進程明顯加快的大背景下，商業(yè)銀行凈息差下降成為必然趨勢，信貸成本繼續(xù)下降的空間有限，收入成本比大幅壓縮的空間也不大，銀行業(yè)未來利潤增速會放緩。在可預見的3～5年內，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力將逐步增加。商業(yè)銀行可以應大數(shù)據(jù)時代變遷，強化IT支撐，建設數(shù)據(jù)倉庫并對數(shù)據(jù)進行分析、加工和挖掘，利用現(xiàn)代信息技術和電子渠道，為客戶提供滿意的線上服務，同時在線下提供咨詢以及智能化工具難以替代的個性化服務。這樣不僅可以改變過去因業(yè)務量增加和經(jīng)營范圍延伸而必須增加網(wǎng)點與人員，進而導致成本增加的經(jīng)營模式，而且將改變過去一味依賴關系營銷擴大客戶群體的營銷模式，為迅速擴大客戶群提供了可能。此外，由于大數(shù)據(jù)時代將使銀行業(yè)與非銀行業(yè)的相互滲透變得更加可行和容易，這就為商業(yè)銀行拓展電子商務、對接資本市場、加強財富管理等新興業(yè)務領域提供了廣闊的天地，這些新興業(yè)務將可能取代傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務成為中小商業(yè)銀行未來贏利的主要渠道。

大數(shù)據(jù)時代的中小商業(yè)銀行轉型戰(zhàn)略

當前，大部份中小商業(yè)銀行在經(jīng)營規(guī)模、資金實力、技術水平、管理能力、人員素質等各方面與大型銀行和全國性股份制銀行相比都處于絕對的劣勢，尤其是在金融國際化、市場化改革提速的形勢下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式將難以為繼。而隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，中小商業(yè)銀行又面臨新一重的危險，當然從另外一個角度來看，對有準備的銀行來說，這種危險同時也是一種前所未有的機遇，如果抓住并及時融入這一深刻變革，實施經(jīng)營戰(zhàn)略的轉型，不僅可以轉危為安，而且有彎道超車，后來居上的可能；如若不然、其后果可想而知。

確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時代，中小商業(yè)銀行董事會要充分認識大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行經(jīng)營的重大影響，要樹立大數(shù)據(jù)思維并對大數(shù)據(jù)源、大數(shù)據(jù)技術做出規(guī)劃。經(jīng)營管理層要制定分期實施計劃，并將實施落實情況及時報告董事會。具體來講，首先要制定盡可能詳盡的數(shù)據(jù)需求規(guī)劃，并及時完善與數(shù)據(jù)采集和存儲相關的運行系統(tǒng)，充實自身數(shù)據(jù)庫。其次要改變目前內部系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)各自為政或分散化的狀態(tài)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺或數(shù)據(jù)倉庫。第三要增強數(shù)據(jù)分析能力，或借助專業(yè)咨詢服務商、集成服務商和通信廠商的技術優(yōu)勢，采取合作或外包等方式，提升自身對數(shù)據(jù)的整合、分析、挖掘以及轉化為商業(yè)運用的能力。

實施業(yè)務結構轉型戰(zhàn)略。在可預見的未來，金融管制將進一步放松，金融市場將更為開放和自由，利率市場化、金融脫媒等因素疊加，將導致金融領域的競爭全面加劇，中小商業(yè)銀行依靠大企業(yè)、大客戶、大項目來維持一定的增速將逐漸成為過去式。因此，中小商業(yè)銀行將小微企業(yè)和個人客戶作為轉型的核心發(fā)力點，打造小微和零售業(yè)務核心競爭力，不僅可以降低對大企業(yè)、大客戶、大項目的依賴，開辟金融藍海，而且由于大數(shù)據(jù)時代風險管理技術的進步以及成本成幾何級數(shù)的降低，使微貸業(yè)務、零售業(yè)務成為中小商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的核心支撐變得更加現(xiàn)實。

加快新興業(yè)務拓展戰(zhàn)略。一直以來，中資商業(yè)銀行以存貸利差作為盈利模式，以至于商業(yè)銀行以追求規(guī)模作為最主要經(jīng)營目標，因為規(guī)模越大自然盈利就越多。在利率市場化背景下，利率市場全面放開可能在不遠的將來成為現(xiàn)實，利差收窄是必然趨勢，中小商業(yè)銀行如何長期保持一定的盈利能力？唯有加快盈利結構調整，逐步降低對利差收入的依賴，提高中間業(yè)務收入及其占比。為此，中小商業(yè)銀行必須發(fā)展傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務以外的新興業(yè)務，如投資銀行、資金業(yè)務、國際業(yè)務、財富管理、代理業(yè)務等，這也將成為中小商業(yè)銀行未來業(yè)務發(fā)展的必然趨勢。

推進金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時代信息技術和金融產(chǎn)業(yè)將更加深入地融合在一起，金融電子化的深度和廣度將不斷強化。中小商業(yè)銀行必須主動順應這一趨勢，主動貼近技術進步，擁抱互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮，加快推行金融互聯(lián)化戰(zhàn)略，除了繼續(xù)深化自身運行和管理系統(tǒng)的電子化建設及傳統(tǒng)業(yè)務的電子化受理以外，還必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，探索建立電子化金融商業(yè)模式，著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、社區(qū)智能銀行、移動終端、電子商務、直銷銀行等業(yè)務。這就要求中小商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度將金融互聯(lián)網(wǎng)及電子渠道作為未來提供金融服務和打造核心競爭力的主渠道。

中小商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的路徑選擇

大數(shù)據(jù)時代，中小商業(yè)銀行必須加強管理、產(chǎn)品、功能、渠道、服務等模式創(chuàng)新，具體就是要做到以下“五化”：

管理系統(tǒng)化。未來中小商業(yè)銀行實施精細化管理，必須依托信息技術提升內部經(jīng)營管理的效率，也就是說，要加快推進銀行內部管理信息化系統(tǒng)建設，從客戶需求分析、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、內部控制、業(yè)務流程、服務監(jiān)控方面入手，建設包括客戶關系管理、人力資源管理、績效考核、業(yè)務流程處理、運營管理、風險管理、評級授信、辦公自動化等系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)銀行整個經(jīng)營管理的信息化、系統(tǒng)化和智能化，促進經(jīng)營管理決策水平和日常運營管理效率的提升。

產(chǎn)品個性化。目前，大多數(shù)銀行在產(chǎn)品設計與營銷上，仍從自身角度出發(fā)，先根據(jù)自己對風險控制的內部要求，設計出統(tǒng)一的標準化產(chǎn)品，再向市場和客戶進行推銷，這種模式從根本上來說是建立在銀行自身風控需求上的產(chǎn)品制造，并沒有對客戶需求進行面對面地充分了解，往往導致銀行設計的產(chǎn)品與客戶的需求嚴重脫節(jié)。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行競爭的焦點是對客戶的競爭，這種競爭不是傳統(tǒng)的“關系”競爭，而是如何滿足客戶個性化需求的競爭。這就要求中小商業(yè)銀行要將“以客戶為中心”從口號變?yōu)樾袆?，徹底摒棄以銀行自身為出發(fā)點和中心的產(chǎn)品設計與營銷模式，轉變成先充分了解每一類客戶甚至每一個客戶（主要是集團客戶、大客戶）對金融產(chǎn)品和服務的差異化、特殊化需求，再設計出與其特殊需求相適應的人性化產(chǎn)品，并反饋和提供給客戶。只有這樣，才能增強客戶對銀行產(chǎn)品的粘性，提高客戶對銀行服務的依賴性，建立銀企長期合作共贏的關系。

功能平臺化。大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)與證券、保險（放心保）、期貨、基金等相關金融業(yè)的融合將更加深入，甚至銀行與其他非金融業(yè)的合作和滲透的深度也將無限擴大。因此，未來的商業(yè)銀行功能將是一個綜合化的大平臺，不僅是傳統(tǒng)銀行充當?shù)馁Y金融通中介，還要為客戶提供與非銀行金融機構以及電商、商超、物業(yè)、商品交易等其他行業(yè)之間進行資金、信息、物流交換的平臺，也就是既要銷售金融產(chǎn)品，還要提供交易及物流通道。

渠道電子化。在大數(shù)據(jù)時代，客戶對銀行服務的需求將是無時無處、不分時間和地點的全天候、實時的業(yè)務需求，任何客戶都可能在任何時間、任何地方以任何方式和渠道發(fā)起任何交易。商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點顯然無法滿足這一類快捷、便利的金融服務需求，只能通過基于通信網(wǎng)絡技術的自助式服務才能滿足這種需求，并增加客戶的粘性。電子化自助式服務渠道具有延伸服務、疊加服務、降低成本和風險的優(yōu)勢，將取代或迫使遍布大街小巷的傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點轉型。銀行間的競爭優(yōu)勢將不再取決于分支機構及網(wǎng)點等物理渠道的數(shù)量，甚至物理網(wǎng)點將成為個別銀行的負擔。中小商業(yè)銀行應適時借助與信息技術的交互，快速延伸出電子化的虛擬“網(wǎng)點”和“柜臺”，以金融互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)智能銀行、移動支付為載體，為客戶提供全天候金融服務。

服務人性化。大數(shù)據(jù)時代的銀行服務人性化表現(xiàn)在：一方面是以信息化為手段，為客戶提供隨時隨地、以秒時計算的線上標準化服務；另一方面，通過面對面咨詢，為客戶量身設計個性化產(chǎn)品，并且為客戶提供多渠道、跨行業(yè)的綜合信息等線下服務。因此，商業(yè)銀行在服務渠道、業(yè)務流程、品牌標識、價值追求、企業(yè)文化、行為禮儀、營銷推動等方面需要體現(xiàn)服務的人性化。比如說，未來的客戶經(jīng)理不僅僅是推銷員，負責向客戶營銷設計好的產(chǎn)品，而且還必須是產(chǎn)品經(jīng)理，具有為客戶設計、開發(fā)個性化產(chǎn)品的專業(yè)能力，使銀行服務更加快捷、方便、友好。

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【大數(shù)據(jù)時代銀行資產(chǎn)管理業(yè)務探索】

隨著社交網(wǎng)絡、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等相繼進入人們的日常工作和生活中，全球數(shù)據(jù)信息量呈指數(shù)式爆炸增長。以數(shù)據(jù)、資金和平臺為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年的飛躍式發(fā)展，更是充分證實了數(shù)據(jù)的價值，使得數(shù)據(jù)真正成為一種商業(yè)資本、一項重要的經(jīng)濟投入，并且可以創(chuàng)造新的經(jīng)濟效益。

通過大數(shù)據(jù)分析客戶行為，有助于企業(yè)在創(chuàng)新經(jīng)營模式時更加貼近、深刻理解客戶需求并做出預判，從而改善經(jīng)營水平、提升經(jīng)營效率，這將是今后金融機構核心競爭力所在。對于以投研和銷售為核心的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務，當面臨來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)時，如何利用大數(shù)據(jù)思維、挖掘大數(shù)據(jù)技術帶來的市場潛力是當前亟需關注、思考的問題。

“大數(shù)據(jù)”起源及其內涵

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的碰撞產(chǎn)生了今天全民關注的“大數(shù)據(jù)”，而大數(shù)據(jù)概念真正盛行是因為奧巴馬政府在2012年高調宣布了其“大數(shù)據(jù)研究和開發(fā)計劃”。美國政府希望利用大數(shù)據(jù)解決一些政府部門面臨的重要的問題，該計劃由橫跨6個政府部門的84個子課題組成。這標志著大數(shù)據(jù)真正開始進入主流經(jīng)濟。

雖然大數(shù)據(jù)的概念被廣泛使用，但業(yè)界仍未形成統(tǒng)一的定義。隸屬IBM公司的TDWI(The Data Warehousing Institute)在其研究報告中首次提出了大數(shù)據(jù)的3V特性，主要是指：一是容量大（Volume），二是數(shù)據(jù)來源的多樣化（Variety），三是數(shù)據(jù)源速度（Velocity）。大數(shù)據(jù)的核心內涵包括：一是跨領域數(shù)據(jù)的交叉融合。相同領域數(shù)據(jù)量的增加是加法效應，不同領域數(shù)據(jù)的融合是乘法效應。例如，對于消費者行為的分析不僅分析對于某一產(chǎn)品的消費，結合其他產(chǎn)品消費分析得到的預測性效果會更好。二是數(shù)據(jù)的流動。數(shù)據(jù)必須流動，才可能產(chǎn)生價值。事實上，在十多年前建立企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫開始，企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫的目標就是讓不同部門的數(shù)據(jù)流動起來；而如果各個部門數(shù)據(jù)割裂，數(shù)據(jù)價值便得不到發(fā)揮，對大數(shù)據(jù)的有效分析才是真正的挑戰(zhàn)。

首先，要分析與某事物相關的所有數(shù)據(jù)，而不是分析少量的隨機樣本。利用所有數(shù)據(jù)的分析必然要求較高的處理信息的速度和更為先進的技術。大數(shù)據(jù)分析是基于可以獲得全體數(shù)據(jù)，總體即為樣本。過去由于信息處理技術的受限，數(shù)據(jù)分析的準確性依賴于樣本抽樣的隨機性，但實現(xiàn)抽樣的絕對隨機非常困難，一旦抽樣存在偏見，分析結果會相去甚遠。而有些分析只有使用所有數(shù)據(jù)分析方可得到結果。例如，信用卡詐騙是通過觀察異常情況來識別的，只有分析所有數(shù)據(jù)才能做到，這種情況異常值才是最有用的信息，是一個大數(shù)據(jù)問題；再如，從事跨境匯款業(yè)務的公司也開始得到了大數(shù)據(jù)分析技術的支持，因為交易是即時的，所以數(shù)據(jù)分析也應該是即時的。

其次，大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)分析允許我們接受數(shù)據(jù)的混雜性，而不再過多關注其分析數(shù)據(jù)的精確性。只有接受數(shù)據(jù)的混雜性，才可以利用95%的非結構化數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的混雜性，一是指數(shù)據(jù)量之大，可能會包容了錯誤的數(shù)據(jù)，造成分析結果的不準確；二是格式不一致?！靶?shù)據(jù)”分析最基本的要求是在分析之前進行數(shù)據(jù)清洗達到格式一致的要求。因而大數(shù)據(jù)分析也是精確性與數(shù)據(jù)量的權衡。計算人員發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)的簡單算法要比小數(shù)據(jù)的復雜算法更為有效。但是對于數(shù)據(jù)混雜性的處理，要求新型數(shù)據(jù)庫的誕生來彌補傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫設計要求數(shù)據(jù)嚴格一致性的缺陷。此外，因為大數(shù)據(jù)儲存在不同的電腦和硬盤中，同步更新記錄不甚現(xiàn)實，所以對于精確性要求不高的領域，允許適當錯誤的大數(shù)據(jù)分析不妨是一種選擇。

最后，建立在相關關系分析法基礎上的預測是大數(shù)據(jù)的核心。在小數(shù)據(jù)時代，分析員需要收集和選擇關聯(lián)物，并且在某些假設基礎之上進行數(shù)據(jù)相關性的分析。而在大數(shù)據(jù)時代，較高的計算能力和互聯(lián)網(wǎng)平臺不需要人工選擇關聯(lián)物或建立假設基礎。大數(shù)據(jù)的相關關系分析法更準確、更快且不易受偏見的影響。例如，德勤公司為中英人壽保險（放心保）公司設計建立的個人風險預測模型，就利用了大數(shù)據(jù)分析技術。德勤把信用報告和顧客市場分析數(shù)據(jù)作為部分申請人的血液尿液分析的關聯(lián)物，分析找出易患高血壓、糖尿病和抑郁癥的人；其中用來分析的數(shù)據(jù)包括好幾百種生活方式的數(shù)據(jù)，比如個人愛好、常瀏覽的網(wǎng)站等。

大數(shù)據(jù)在金融領域的應用

銀行作為金融中介的本質是解決了資金融通過程的信息不對稱問題，而大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)對于金融的貢獻也在于解決信息不對稱和降低交易成本，也因此對傳統(tǒng)金融機構的功能形成挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)集合海量非結構化數(shù)據(jù)，通過實時分析客戶交易和消費信息進而掌握客戶的消費偏好，可以準確預測客戶行為，在營銷和風控方面做到有的放矢。以下主要以案例形式介紹大數(shù)據(jù)在投資決策、信用評分、金融服務平臺三個金融領域的應用，以及國內銀行業(yè)的戰(zhàn)略舉措。

投資決策——利用微博信息預判市場走勢

微博信息一般是以文本、圖片、音頻和視頻形式存在的外部數(shù)據(jù)，具有典型的大數(shù)據(jù)特征。近年來，微博數(shù)據(jù)量迅猛增加，微博在國內出現(xiàn)之后，其信息擴散速度之快使其迅速成為信息交流的重要方式。

事實上，華爾街的金融分析師們已經(jīng)開始使用微博信息進行大數(shù)據(jù)分析挖掘，不斷找出互聯(lián)網(wǎng)中金融微博的“數(shù)據(jù)財富”，如金融微博股民的情感信息，并進一步利用廣大股民在互聯(lián)網(wǎng)上的信息預判市場走勢，取得了很大收益。這些外部的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有：一是金融機構可以根據(jù)微博中民眾的情緒拋售股票；二是對沖基金根據(jù)購物網(wǎng)站的評論分析企業(yè)產(chǎn)品的銷售狀況；三是銀行根據(jù)收集、挖掘求職網(wǎng)站上的崗位數(shù)量，推斷就業(yè)率；四是投資機構搜集并經(jīng)過文本挖掘，分析上市企業(yè)聲明，從中尋找破產(chǎn)企業(yè)的蛛絲馬跡。通過這些大數(shù)據(jù)挖掘手段，金融機構把這些大數(shù)據(jù)成功地轉化成“財富”。

IBM估計，這些微博“大數(shù)據(jù)”的價值主要是時間性?？焖僬莆栈ヂ?lián)網(wǎng)信息對金融機構來說至關重要。目前，華爾街有一半金融機構已經(jīng)使用了這種技術。雖然新的大數(shù)據(jù)技術應用與研究在金融領域還處于初級探索階段，但未來的金融大數(shù)據(jù)將會包括金融數(shù)據(jù)提供方、金融數(shù)據(jù)監(jiān)管者等因素，并最終成為金融業(yè)重要的基礎設施之一。

信用評估應用—ZestFinance的探索

ZestFinance從本質上來看是一家數(shù)學企業(yè)，它精通于數(shù)據(jù)計算、分析和邏輯。其創(chuàng)始人之一梅里爾曾是谷歌前CIO，在麾下65人團隊中，大部分是數(shù)據(jù)科學家。他們開發(fā)了數(shù)十個基于學習機器的分析模型，對每位貸款申請人擁有的上萬條原始信息數(shù)據(jù)進行分析，并得出超過幾千個可對其行為做出預測的指標，而這一過程在5秒鐘內就能全部完成。與傳統(tǒng)信用評分模型使用的10～15條數(shù)據(jù)相比，該公司能夠更精準地評估借款人的信用風險。

ZestFinance目前是為次級貸款者提供擔保服務的第三方機構，其退出直接借貸業(yè)務是為了避免和新的合伙人競爭。ZestFinance創(chuàng)始人由于在信用評分和數(shù)據(jù)挖掘方面的豐富經(jīng)驗和最近得到的投資資金，ZestFinance在利用和繼續(xù)研發(fā)大數(shù)據(jù)技術解決信用擔保問題上具有巨大的優(yōu)勢。但同時也面臨著監(jiān)管風險，如危機后監(jiān)管部門對次級貸款的嚴格監(jiān)管以及利用大數(shù)據(jù)進行信用評估觸及了消費者保護法的紅線等?？梢灶A見，將機器算法與人工預測相結合的信用評分法會進一步應用到金融領域其他相關業(yè)務的信用風險評估中。

基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺——以Bankrate（銀率網(wǎng)）為例

1976年成立的“Bank Rate Monitor”原是一家金融出版公司，1996年開始在線運行。如今Bankrate是一家全球領先的個人金融產(chǎn)品信息服務公司，憑借其資深的金融編輯、優(yōu)秀的分析師團隊，Bankrate對全美、加拿大及中國境內約5600多家金融機構的金融產(chǎn)品進行實時跟蹤調研，通過其網(wǎng)站“Bankrate”在線向消費者提供及時、客觀、全面的金融產(chǎn)品查詢及190多種個人理財計算器，金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)高達32.6萬多款，內容涉及房貸及各類個人貸款、銀行卡、理財產(chǎn)品、儲蓄與國債、黃金、基金、保險、外匯等多個專欄。除了提供實時更新的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息，Bankrate還通過原創(chuàng)的個人理財故事幫助消費者增強理財觀念，把握投資方向。Bankrate這種將原創(chuàng)的個人金融資訊、金融產(chǎn)品查詢及個人理財計算器集合于同一平臺服務的形式，不僅時刻影響消費者理財決策的每個環(huán)節(jié)，贏得廣大消費者的信賴，同時也為金融機構搭建了直接有效的精準營銷平臺，使得金融機構能夠在潛在用戶群中有效推廣自身的產(chǎn)品與服務，并降低營銷成本。

Bankrate的成功，一是依托了專業(yè)化的金融研究團隊和獨特的網(wǎng)絡平臺；二是依托平臺細分客戶和推送信息的精準營銷模式，獲得了各金融機構和監(jiān)管部門的認可，也成為了消費者信賴的金融產(chǎn)品超市和金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)的信息源。

目前國內金融平臺模式主要是兩類，一類是只提供搜索和銷售的金融產(chǎn)品銷售平臺，另一類是以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托購物網(wǎng)集投融資、消費、支付系統(tǒng)為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。該類平臺服務人員多數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身，多數(shù)產(chǎn)品只停留在客戶體驗方面；相比金融機構建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其后臺風控和投研能力有所不足。隨著客戶群體更加專業(yè)化的需求以及利率市場化的深入推進，以銀行為主導的電商平臺或是信用卡服務平臺將逐漸凸顯其投研和風控優(yōu)勢。

大數(shù)據(jù)時代國內銀行業(yè)舉措

大數(shù)據(jù)時代，信息價值體現(xiàn)方式及獲取方式都發(fā)生了根本變化，過去以提供信用服務為主的銀行業(yè)正在面臨信息脫媒的挑戰(zhàn)，也不再是經(jīng)濟關系的信息中心。銀行必須提高對于非結構化數(shù)據(jù)收集、存儲、分析和運用的能力和效率，方可適應瞬息萬變的金融市場。面對外部的沖擊和挑戰(zhàn)，目前國內同業(yè)積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，逐步開始實施適應各行優(yōu)勢業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)金融戰(zhàn)略舉措，并取得了初步的成效。

隨著大數(shù)據(jù)在金融領域的廣泛應用和發(fā)展，未來銀行業(yè)有可能發(fā)展成為智能型銀行。例如，在光大銀行的未來規(guī)劃中將提供具有身份識別功能的定制化信息推送、視頻客服和自動發(fā)卡服務。而信息化銀行作為工商銀行的重要戰(zhàn)略方向，打造大而全的電商平臺成為目前重要的舉措之一。工商銀行的電商平臺將具有融資、消費信貸等功能，并將充分發(fā)揮其擁有大量資質較高的大企業(yè)和強大信息系統(tǒng)的優(yōu)勢，成為集供應鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)金融于一體的電商平臺。

目前商業(yè)銀行信息庫中主要的數(shù)據(jù)為結構化數(shù)據(jù)，非結構化數(shù)據(jù)通過Hadoop系統(tǒng)應用到信息發(fā)布層，而非結構化數(shù)據(jù)的應用與整合尚處于規(guī)劃階段。Hadoop是Apache軟件基金會開發(fā)的開放源代碼并運行運算編程工具和分布式文件系統(tǒng)，能夠以可靠、高效、可擴展和高容錯的方式對大量數(shù)據(jù)進行分部處理的軟件框架。它可以維護多個工作數(shù)據(jù)的副本，確保能夠對失敗的節(jié)點重新分部并處理。

由于大數(shù)據(jù)挖掘在銀行業(yè)尚處于起步階段，技術也并不成熟，因此商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)的應用普遍采用外購系統(tǒng)。就工商銀行而言，其信息化銀行的建設將著力于加快建立集團信息庫，同時將社交媒體信息等行內外各類非結構化數(shù)據(jù)入庫，并在非結構數(shù)據(jù)挖掘平臺實現(xiàn)對客戶行為、信息等數(shù)據(jù)的分析，屆時非結構化數(shù)據(jù)有望應用到全行的營銷、客戶管理和風控系統(tǒng)之中。

大數(shù)據(jù)時代的資產(chǎn)管理業(yè)務

盡管大數(shù)據(jù)的應用在技術方面仍存在許多挑戰(zhàn)，例如如何探索大數(shù)據(jù)復雜性和不確定性特征描述方法及大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)建模、如何對數(shù)據(jù)進行“二次挖掘”等，應用也尚處于摸索階段。但我們仍可借鑒大數(shù)據(jù)思維方式和新的數(shù)據(jù)挖掘技術提高商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、銷售和管理能力。

充分利用集團信息庫進行資產(chǎn)管理業(yè)務信息挖掘

商業(yè)銀行信息化平臺的最終目標是要建成非結構化信息的統(tǒng)一檢索、集中共享與綜合應用的平臺，面向全行提供信息檢索和挖掘服務，并與數(shù)據(jù)倉庫中結構化信息相互配合、互為補充，形成面向客戶和應用的信息資源整合。因此，資產(chǎn)管理業(yè)務應充分利用集團信息庫進行信息挖掘。

首先，信息化平臺打通了銀行內部已有的各個數(shù)據(jù)倉庫，實現(xiàn)了原有的結構化數(shù)據(jù)的流動，進而資產(chǎn)管理業(yè)務可將原有結構化數(shù)據(jù)倉庫及其他部門的研究成果應用到投資管理實踐中；其次，在實現(xiàn)了非結構化數(shù)據(jù)集中共享之后，可將與資產(chǎn)管理業(yè)務相關的各類外部數(shù)據(jù)，如客戶外部信息、微博信息、銷售信息、價格信息等整合到信息平臺，利用Hadoop模塊對于各類非結構數(shù)據(jù)進行“數(shù)據(jù)清洗”和“打標簽”，為資產(chǎn)管理業(yè)務的客戶營銷、投資管理、風險管理等提供有效支持。

創(chuàng)建多元化理財產(chǎn)品銷售渠道和營銷模式

精準營銷是大數(shù)據(jù)時代的主要特點之一，對于資產(chǎn)管理業(yè)務而言，真正達到精準營銷需要利用大數(shù)據(jù)技術打通內外部數(shù)據(jù)，分析客戶需求和客戶流失的原因，有的放矢地進行銷售和市場預測，并及時調整產(chǎn)品及銷售戰(zhàn)略。營銷的過程始終不會離開“人”的因素，包括營銷的受眾、推動和評估，而互聯(lián)網(wǎng)營銷很好將其結合并凸顯了移動化、智能化、感知化和精準化等特點。

因此，大數(shù)據(jù)背景下資產(chǎn)管理業(yè)務發(fā)展應多元化理財產(chǎn)品銷售模式：一是拓寬渠道，包括利用電商直銷平臺、微信銀行、微信推送信息、第三方銷售平臺等方式擴大投資群體，同時加入客戶評價和推薦功能。二是針對機構投資主體或是大客戶，建立客戶信息庫，及時跟蹤大客戶和機構客戶在投資和消費方面的偏好變化，同時培養(yǎng)資產(chǎn)管理部門自己的銷售隊伍。通過針對性的產(chǎn)品設計和營銷、實時地推送和推薦，減少客戶流失和增加潛在客戶。三是做好市場預測。利用大數(shù)據(jù)進行預測是大數(shù)據(jù)挖掘的核心，營銷部門應利用信息平臺優(yōu)勢、結合同業(yè)市場產(chǎn)品動向，及時向后臺反饋銷售變化預警信息，輔助中后臺實現(xiàn)迅速有效的流動性管理和風險管理。

探索基于大數(shù)據(jù)挖掘的量化投資策略

資產(chǎn)管理業(yè)務涉及的投資市場和領域廣泛，涵蓋了國內外市場可以投資的所有金融產(chǎn)品，因此投資策略中對套期保值和風險管理的要求也日漸增加，量化投資策略的作用也逐漸受到關注。商業(yè)銀行可以探索將微博的作用加入到量化投資決策中，同時利用非結構化信息平臺開發(fā)新型的簡單易行的投資策略模型。

一般來說，數(shù)據(jù)庫形式的金融數(shù)據(jù)挖掘分為兩類，一是銀行歷史數(shù)據(jù)挖掘，另一類是證券數(shù)據(jù)挖掘。資產(chǎn)管理業(yè)務的數(shù)據(jù)挖掘既涉及對融資人的信用評估，又包括證券市場的數(shù)據(jù)挖掘。以股票投資為例，基于大數(shù)據(jù)挖掘的量化投資方法主要有兩類應用，一類是上述案例中利用網(wǎng)絡信息預測金融市場價格，印第安納大學的著名學者約翰·博倫和毛慧娜的實證研究表明，分析師將Twitter中的情感表現(xiàn)加入神經(jīng)網(wǎng)絡模型進行分析預測，發(fā)現(xiàn)預測準確率上升了18.3%，絕對平均誤差下降了6.5%。二是基于粗糙集（Rough set）的股票價格預測方法。該理論的核心思想是在穩(wěn)定分類能力不變的情況下，通過約簡得到分類規(guī)則或問題的決策分類，從不完整、不充分的信息中挖掘數(shù)據(jù)中隱含的有價值的規(guī)律。此外，債券投資也可以對全體債券樣本進行神經(jīng)網(wǎng)絡分析進而得到債券評級，為投資決策服務。

開發(fā)基于大數(shù)據(jù)挖掘的信用風險評分法

傳統(tǒng)的信用風險評分法是利用歷史違約樣本通過本地化的數(shù)據(jù)挖掘，結合定性分析得到信用評分的代表性指標的過程。而宏觀經(jīng)濟不確定性、客戶需求的多元化正在考驗著商業(yè)銀行及資產(chǎn)管理業(yè)務的風險管理能力，并對傳統(tǒng)信用評分法的準確性提出了更高的要求。在資產(chǎn)管理業(yè)務中，占有多數(shù)份額的項目融資非標資產(chǎn)需要資產(chǎn)管理人員對融資人進行信用評價。由于資產(chǎn)管理業(yè)務是完全不同于商業(yè)銀行信貸業(yè)務的契約模式，除了可以參照銀行信貸審批系統(tǒng)和信貸標準之外，項目審批人應該建立一套有別于傳統(tǒng)信用評分模式、適合資產(chǎn)管理業(yè)務特征的項目融資信用評價體系。因此，借鑒Zestfinance評分模式，基于銀行信息平臺對融資人進行信用風險評估的大數(shù)據(jù)挖掘方法，如神經(jīng)網(wǎng)絡信用評分法與支持向量機（SVM）信用評分法，可能將成為未來金融領域信用評分的新趨勢。其中，支持向量機的信用評分在解決小樣本、非線性及高維模式識別中具有一定優(yōu)勢。目前，結合支持向量機和模糊系統(tǒng)的機器學習方法正在成為繼神經(jīng)網(wǎng)絡研究之后新的研究熱點，并逐漸應用在系統(tǒng)識別、生物信息和行為科學以及金融等領域。Zestfinance便是將機器學習法首先開發(fā)應用于貸款違約主體信用評分體系中的金融機構。

利用數(shù)據(jù)挖掘進行流動性管理

隨著利率市場化的深入，資產(chǎn)管理業(yè)務將面臨愈加嚴峻的流動性風險，也要求更高的流動性風險管理技術。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的流動性風險管理技術，資產(chǎn)管理業(yè)務流動性管理要求更加準確的市場預測，包括對政策風險、客戶偏好、銷售業(yè)績和同業(yè)競爭等信息的全面把握和分析預測，同時及時調整投融資策略。大數(shù)據(jù)挖掘采用非結構化數(shù)據(jù)的分析技術，符合了資產(chǎn)管理業(yè)務流動性管理的多樣需求。因此，在資產(chǎn)管理業(yè)務中，流動性管理可以說是大數(shù)據(jù)理念最為簡單易行的實踐。阿里金融使用大數(shù)據(jù)分析進行流動性管理的實踐為業(yè)內提供很好的借鑒，理財業(yè)務也應充分利用現(xiàn)有的資源和平臺，發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開發(fā)建立在全行信息平臺基礎上的流動性管理系統(tǒng)，提高監(jiān)測和預警準確性，進一步提升流動性管理水平。

隨著信息化銀行的推進和大數(shù)據(jù)技術的蓬勃發(fā)展，資產(chǎn)管理業(yè)務的發(fā)展既有機遇也面臨著一定挑戰(zhàn)。正如工商銀行資產(chǎn)業(yè)務總監(jiān)陳曉燕所強調：“資產(chǎn)管理業(yè)務沒有創(chuàng)新，便無法生存?！痹诖髷?shù)據(jù)時代，資產(chǎn)管理業(yè)務的創(chuàng)新應是全面的創(chuàng)新，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售管理創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新、金融數(shù)據(jù)挖掘方法的創(chuàng)新以及后臺理財業(yè)務流動性風險管理、投融資信用風險管理等涵蓋資產(chǎn)管理業(yè)務前中后臺各個方面的創(chuàng)新。這與其說是信息技術帶來的革命，不如說是一次理念和思維的轉變。

第二篇：大數(shù)據(jù)時代學校檔案管理的優(yōu)化路徑

大數(shù)據(jù)時代學校檔案管理的優(yōu)化路徑

何謂大數(shù)據(jù)？顧名思義，就是指數(shù)據(jù)類型多、數(shù)據(jù)容量大、數(shù)據(jù)存儲速度快、數(shù)據(jù)應用價值大和具備大智能，就是挖掘和整合一切有用的信息，為人類社會提供更好的服務。“大數(shù)據(jù)”概念的首次提出是在2011年美國麥肯錫公司發(fā)布的《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個前沿領域》報告中，然而，僅僅過了5年時間，大數(shù)據(jù)技術已然滲透到人類社會生活的方方面面，網(wǎng)絡購物所依賴的物聯(lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)技術為基礎，工業(yè)4.0時代的到來以大數(shù)據(jù)技術為基石，學校校園信息化建設以大數(shù)據(jù)技術為銜接。那么，在大數(shù)據(jù)時代背景下，學校檔案管理工作的優(yōu)化和更新也必然繞不開大數(shù)據(jù)技術的支持和服務。實際上，中共中央、國務院印發(fā)的《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》中明確提出了“教育信息化”的要求，檔案管理作為學校教育的重要組成部分，必然需要走上信息化管理的道路，才能更好地服務于教育發(fā)展和學生成長成才。本文正是基于此，分析大數(shù)據(jù)時代引發(fā)學校檔案管理的新業(yè)態(tài)，審視大數(shù)據(jù)對學校檔案管理帶來的變革，提出大數(shù)據(jù)時代學校檔案管理的優(yōu)化路徑，更好地發(fā)揮檔案管理對促進學校發(fā)展的效能。

一、大數(shù)據(jù)時代學校檔案管理發(fā)展的動向

大數(shù)據(jù)之所以稱之為“大”，除了其數(shù)據(jù)體量“巨無霸”、數(shù)據(jù)類型“多樣化”之外，更在于大數(shù)據(jù)特有的數(shù)據(jù)處理速度快和數(shù)據(jù)價值挖掘能力強的特點。由此，可以用4個“V”來概括大數(shù)據(jù)的基本特征，即是Volume（信息量）、Variety（信息種類）、Value（信息價值）與 Velocity（信息處理速度）。從學校檔案管理的角度來看，經(jīng)過多年的發(fā)展，學校的檔案在種類上和數(shù)量上不可謂不多，尤其是學生檔案的電子化、無紙化，更是增加了檔案的體量。由此，在大數(shù)據(jù)背景下，學校檔案的狀態(tài)維度和管理發(fā)展至少具有以下幾個方面的動向。

1.檔案在體量上的動態(tài)變化

在我國教育“國民化、大眾化”的當下，無論是高等教育亦或是中等教育，都呈現(xiàn)出教育開放程度“井噴”的態(tài)勢，尤其是在信息化的注腳下，教育資源以海量的形式在“爆炸”，學校內部的檔案資源也必然隨之爆炸式增長，使原本單一的結構化數(shù)據(jù)，變成了包括課件、網(wǎng)頁、視頻、圖片等在內的結構化、半結構化或者非結構化數(shù)據(jù)，引發(fā)了檔案資源類型多樣化和數(shù)據(jù)海量化的管理難題，如果依然遵照傳統(tǒng)單一化歸類的檔案管理思維和方法，難免會出現(xiàn)“無暇顧及、無法系統(tǒng)化管理”的問題，大數(shù)據(jù)技術的出現(xiàn)，恰好為這一難題的解決帶來機遇。

2.檔案在空間上的動態(tài)變化

在信息化時代，學校檔案信息以無紙化、電子化的形式存在，意味著原本在檔案信息管理中存在的“信息孤島”問題將會得到破解，取而代之的將是校與校之間、城市與城市之間、省與省之間甚至國家與國家之間都會產(chǎn)生檔案資源交流與共享的行為。實際上，高校學生檔案信息已經(jīng)在“學信網(wǎng)”上實現(xiàn)共享，下一階段，中等職業(yè)學校、普通高中乃至義務教育階段的學生檔案都會在“學籍信息管理系統(tǒng)”中實現(xiàn)共享，其中將把學生學習的全過程、全階段的信息都涵蓋進來，這些跨空間的信息資源都是學校檔案的有機構成，而通過大數(shù)據(jù)技術恰好可以將這些信息鏈接起來。

3.檔案在時間上的動態(tài)變化

在大數(shù)據(jù)技術的支持下，學生檔案信息從生成、加工、歸集到傳播利用等各個流程都發(fā)生了“質的變化”，主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)的延時生成到現(xiàn)在的即時生成，從檔案信息的定時加工到歷時加工、從檔案信息的靜態(tài)傳播到動態(tài)傳播等等?？梢?，與傳統(tǒng)載體條件下檔案管理不一樣的是，大數(shù)據(jù)技術下的檔案管理在時間上實現(xiàn)了即時傳輸、實時共享、即時生成，大大方便了檔案管理的流程。但是，也造成了師生學習生活的不便，主要體現(xiàn)在學校網(wǎng)絡擴容的不足，存在數(shù)據(jù)錄入時的系統(tǒng)癱瘓問題，無法體現(xiàn)網(wǎng)絡信息存儲快速處理的優(yōu)勢。

4.檔案在價值上的動態(tài)變化

挖掘數(shù)據(jù)的價值是大數(shù)據(jù)技術的重要優(yōu)勢，在海量和多元化的檔案數(shù)據(jù)中，找尋有價值的檔案信息是大數(shù)據(jù)致力解決的問題，通過上百萬臺計算機的云計算，可以實現(xiàn)瞬間將有價值的檔案信息整合起來，以方便學校的教學管理創(chuàng)新。當然，在此過程中，一些問題值得關注，一是傳統(tǒng)學校檔案管理中的技術偏差和制度滯后，難免產(chǎn)生檔案信息的可靠性問題，給檔案價值判斷帶來梗阻；二是如何利用不同渠道來源的檔案信息來校驗和印證檔案信息的真實性，這個問題亟需解決；三是如何實現(xiàn)檔案信息價值的最大化，這個難題需要破解。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境對學校檔案管理各個流程的影響

大數(shù)據(jù)技術，在改變人類生活的存在形態(tài)的同時，更要實現(xiàn)人類工作業(yè)態(tài)的嬗變，使人類工作往便捷化方向轉變。對于學校檔案管理而言，由于管理對象、技術載體的變化，對檔案管理的各個流程也會造成相應的影響和變革。

1.檔案收集環(huán)節(jié)的影響變化

在傳統(tǒng)學校檔案收集過程中，只注重檔案數(shù)據(jù)的結構類型，將同種結構的檔案信息進行歸類，就基本上完成了檔案收集。但是，在大數(shù)據(jù)時代，檔案收集還必須強調時效性，即要求檔案管理人員及時響應教學、科研、學生管理中產(chǎn)生的動態(tài)信息，并及時收集，否則就會稍縱即逝，出現(xiàn)檔案收集的漏洞。這就需要檔案管理人員樹立“前端控制意識”，對學校的各項工作具有預見性，充分控制學校各類檔案信息的生成環(huán)節(jié)，并將檔案管理的要求嵌入教學科研和學籍管理等各類系統(tǒng)中，從而保證檔案的真實可靠。同時，對于在學校論壇、博客、社區(qū)媒體中產(chǎn)生的檔案信息資源也要有意識地進行采集，才能實現(xiàn)學校檔案資源的深度、廣度、豐富度和價值度管理，進而更好地服務學校又好又快發(fā)展。

2.檔案加工方式的影響變化

傳統(tǒng)學校檔案加工一般以人工鑒定識別的方式進行，確保了檔案加工的質量，但是，隨著檔案信息的爆炸式增長，難免會帶來人手不足的現(xiàn)實問題。大數(shù)據(jù)技術的出現(xiàn)，深刻影響了學校檔案加工的模式，不是以人工來識別鑒定而是通過人工智能來展開，這不能不說是對傳統(tǒng)檔案整理加工方式的巨大挑戰(zhàn)。然而，在此過程中，必須要創(chuàng)新加工信息的技術和方法，才能對多元化、海量化的檔案信息進行快速處理，“提純”價值信息、找出關聯(lián)數(shù)據(jù)，進而大大方便學校檔案信息的管理，也有助于實現(xiàn)檔案數(shù)據(jù)利用的便捷化，厚實學校檔案信息服務的基礎。

3.檔案存儲方式的影響變化

傳統(tǒng)學校檔案存儲多以有紙化的檔案數(shù)據(jù)來保存，但是，在信息化時代，數(shù)據(jù)在數(shù)量上的爆炸式增長和在結構上的多樣性變化，勢必對傳統(tǒng)檔案保存方式帶來極大的挑戰(zhàn)，內在要求學校檔案管理工作必須對接大數(shù)據(jù)時代背景，加大投入建構服務于海量異構數(shù)據(jù)的底層存儲及分布式系統(tǒng)架構，更為重要的是，所建立起來的數(shù)據(jù)存儲空間要具備擴展性和可用性的要求，具有前瞻性，滿足未來檔案數(shù)據(jù)發(fā)展的需求。同時，要在存儲空間建設中避免“信息孤島”的問題，滿足異地資源共建共享的需要，內嵌外部接口和通道，才能充分保證學校檔案數(shù)據(jù)庫既具有足夠的存儲空間，又能實現(xiàn)信息資源的快捷融通和敏捷分析。

4.檔案服務方式的影響變化

在傳統(tǒng)學校檔案管理中，對檔案資源挖掘、用戶數(shù)據(jù)挖掘、關系洞察及趨勢預測的要求不高，大數(shù)據(jù)時代則不同，要求檔案服務工作必須從“供給導向”向“需求導向”轉變，即是在檔案管理中，要滿足學校不同部門對檔案信息的需求，利用數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析、語義處理、可視知識挖掘等方法，最大限度地滿足用戶的需求。同時，積極建構數(shù)據(jù)模型，對海量數(shù)據(jù)進行相關性分析，找出其中的內在聯(lián)系，將檔案資源轉化為知識資源，優(yōu)化檔案服務工作流程，從而彰顯檔案的智能服務和知識服務的功能。

三、大數(shù)據(jù)時代學校檔案管理工作優(yōu)化的路徑

基于以上分析，為了能夠更好地應對大數(shù)據(jù)時代對學校檔案管理工作帶來的影響變化，必須積極利用大數(shù)據(jù)技術來為學校檔案管理工作保駕護航。具體來說，就要通過以學校內部大數(shù)據(jù)技術建設為核心，深入挖掘檔案信息內在價值的措施來實現(xiàn)檔案資源的共建共享，以期發(fā)揮檔案資源服務社會、服務學校、服務師生的效能。

檔案管理工作是學校其他工作又好又快發(fā)展的重要保障，在大數(shù)據(jù)時代，檔案管理人員需要摒棄傳統(tǒng)單一化的檔案管理思維，不斷強化服務意識，強化供給導向，最大限度地發(fā)揮檔案資源的效用，才能凸顯檔案管理的價值。

首先，要樹立“以需為本”的服務理念。無疑，對于學校的檔案，其需求者不僅僅限于學校內部，還在于社會大眾，要求檔案服務不能僅僅囿于學校內部，在不侵害國家秘密、個人隱私和知識產(chǎn)權的前提下，應該實現(xiàn)檔案服務的深度和廣度，以增強檔案的信度和效度。同時，在服務的實踐中，不能將檔案服務簡單地理解為“索取-提供”的關系，應該是全程服務，包括事前、事中和事后，通過服務的增值來贏得用戶的口碑，以最優(yōu)的服務來突出大數(shù)據(jù)的內涵。

其次，要把握技術發(fā)展的最新步伐。在信息化時代，技術發(fā)展和更新的速度不斷加快，今天的大數(shù)據(jù)技術，明天極有可能被更加先進的技術替代，當前大數(shù)據(jù)技術在各行各業(yè)的廣泛運用，已經(jīng)產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟效益和社會價值，其中所包括的諸多技術解決方案和理念模式，對于檔案管理模式的更新可以直接移植。但是，對于檔案管理者來說，這顯然不是終點，只有與時俱進、與科技俱進才是檔案管理者的選擇，這就需要不斷學習，不僅要掌握大數(shù)據(jù)時代的“全數(shù)據(jù)模式”技術，還要掌握云計算技術，緊跟技術進步的節(jié)奏。

最后，要挖掘檔案資源的內在價值。在大數(shù)據(jù)時代，由于大數(shù)據(jù)技術本身巨大的數(shù)據(jù)挖掘和集成功能，學校檔案管理者必須敏銳認識到自身所擁有的信息數(shù)據(jù)寶庫，要深入考量如何發(fā)揮數(shù)據(jù)“礦產(chǎn)”的價值，通過收集整理、挖掘分析和深度加工，建立內部的“檔案資源集成數(shù)據(jù)庫”，為優(yōu)質服務夯實基礎。從大數(shù)據(jù)技術發(fā)展的遠期來看，從學校檔案管理工作的優(yōu)化來審視，學校檔案館可以通過引入第三方來打造“學校檔案信息云服務”，對眾多學校的“大數(shù)據(jù)”進行預測性分析和預備性收集，進而為師生乃至社會提供個性化或小眾化服務，從而釋放出更多檔案信息數(shù)據(jù)資源的潛藏價值。

四、結語

總之，在大數(shù)據(jù)時代背景下，學校檔案管理工作不可能將大數(shù)據(jù)技術拋之腦后，要與整個時代發(fā)展的步伐一致，要深刻認識到大數(shù)據(jù)技術對學校檔案管理帶來的變化和挑戰(zhàn)，積極適應變化、應對挑戰(zhàn)，樹立“以人為本”的服務理念、把握技術發(fā)展的最新步伐、深入挖掘檔案資源的內在價值，才能確保檔案管理工作最大程度的促進學校各項工作的發(fā)展。

（作者單位：珠海市理工職業(yè)技術學校）

第三篇：大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信用風險論文

一、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信用風險管理SWOT分析

（一）定性分析

1.優(yōu)勢分析。商業(yè)銀行在多年發(fā)展中，擁有廣大的客戶群體，積累了客戶基本資料、客戶交易、客戶存貸款等大量數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行憑借其雄厚的資本，可以建立大數(shù)據(jù)服務器等設備，將這些傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與其他來源數(shù)據(jù)進行整合，數(shù)據(jù)分析人員通過云計算等技術手段挖掘出有價值的信息，從各個角度分析客戶需求以及識別信貸風險，從而有助于商業(yè)銀行更加科學地評價經(jīng)營業(yè)績、評估業(yè)務風險、配置全行資源，引導銀行業(yè)務科學健康發(fā)展。

2.劣勢分析。在現(xiàn)有的銀行交易系統(tǒng)中，客戶的身份證、交易流水等大量信息已被銀行掌握，但缺少如客戶的家庭情況、收入狀況、消費習慣、興趣愛好等其他方面的信息。另外，目前小微企業(yè)客戶信息以及商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈客戶信息也比較缺乏，直接影響著銀行對這些客戶提供金融服務的水平。再者，大數(shù)據(jù)時代下，需要金融專業(yè)人才和數(shù)據(jù)分析人才相互配合，才能充分挖掘數(shù)據(jù)價值，但數(shù)據(jù)分析人員較為匱乏也將成為商業(yè)銀行的軟肋。

3.機會分析。剛剛進入大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行應率先構架大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系，制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，突破同質性，實施差異化業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，從而贏得先機。如果大數(shù)據(jù)獲得成功應用，將為銀行創(chuàng)造先發(fā)競爭優(yōu)勢，使銀行決策從“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉化，打造不可復制的核心競爭力?！皵?shù)據(jù)—信息—商業(yè)智能”將逐步成為銀行定量化、精細化管理的發(fā)展路線，數(shù)據(jù)分析也將成為其風險防控的法寶。

4.威脅分析。大數(shù)據(jù)在給商業(yè)銀行帶來前所未有的機遇的同時，也給其帶來了諸多威脅，例如大數(shù)據(jù)存在的風險、網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)失真等。在大數(shù)據(jù)開發(fā)利用過程中，云計算技術將會得到廣泛應用。但是云計算將數(shù)據(jù)存入云端，而云端往往是由第三方服務器實現(xiàn)存取的，如果第三方將數(shù)據(jù)泄露，將會給銀行帶來極大的風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆著傳統(tǒng)的金融模式，網(wǎng)商具有活躍的交易記錄和巨大的金融需求，但商業(yè)銀行很難開發(fā)到這些客戶，將給銀行帶來挑戰(zhàn)。

（二）定量分析

除了對大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信用風險管理面臨的內外部環(huán)境進行定性分析外，還可以進行定量分析。具體思路為：

①確定包括優(yōu)勢與劣勢、機會和威脅等多于10個的內外部環(huán)境因素；

②利用主觀賦權法、客觀賦權法、層次分析法（AHP法）等任一方法確定各因素的權重；

③給各個因素打分，分值范圍為1到5分，評分越高說明因素越重要；

④將各個因素的權重與得分相乘，從而最終計算出各個因素的加權分數(shù)；

⑤各個因素加權分數(shù)計算代數(shù)和得出公司的總加權分數(shù)，然后根據(jù)分數(shù)進行判斷。某商業(yè)銀行內外環(huán)境分析如附表所示。由附表可以看出，該銀行外部機會大于外部威脅，內部優(yōu)勢大于內部劣勢，應抓住大數(shù)據(jù)帶來的機遇，充分利用信息技術，更加科學地評估業(yè)務風險、配置全行資源，引導銀行業(yè)務科學健康發(fā)展。

二、基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行征信系統(tǒng)構建

目前，我們已經(jīng)進入了大數(shù)據(jù)時代，由于大數(shù)據(jù)包含的信息量大而且非常復雜，傳統(tǒng)的系統(tǒng)已不能滿足銀行新的分析需求，有必要建立一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)環(huán)境，構建大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行征信系統(tǒng)，采取新分析算法，搭建大數(shù)據(jù)跨業(yè)務的統(tǒng)一應用平臺，從而滿足銀行精細化管理、差異化服務、提升風險分析能力的需求。

（一）大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行征信系統(tǒng)概述

在金融交易安全日益突出的今天，如何迅速、有效地發(fā)現(xiàn)各類欺詐行為，對保證商業(yè)銀行的正常運作和國家人民財產(chǎn)安全都顯得十分重要。商業(yè)銀行征信系統(tǒng)要針對信貸風險防控工作的實際特點，通過客戶交易信息以及客戶其他信息收集來加強客戶信用風險監(jiān)測。系統(tǒng)總體見附圖。附表某商業(yè)銀行內外環(huán)境分析內部環(huán)境評分權重加權分外部環(huán)境評分權重加權分⑴整體競爭優(yōu)勢明顯；30.100.30⑴云計算的快速發(fā)展；50.150.75⑵良好的客戶群體；50.150.75⑵數(shù)據(jù)來源多樣化；50.251.25⑶資本雄厚，有能力建立大數(shù)據(jù)庫；40.050.20⑶科技發(fā)展為數(shù)據(jù)應用提供支持；40.200.80⑷擁有專業(yè)客戶人才；30.200.60⑷精準評估業(yè)務風險；40.251.00⑸良好的內控環(huán)境；50.251.20⑸先入為主的機會；40.150.60優(yōu)勢⑹豐富的風險防控經(jīng)驗；50.251.25機會⑹精細化管理的趨勢。40.100.40小計1.004.30小計1.004.80⑴缺乏個人客戶基本信息；-30.25-0.75⑴網(wǎng)商的競爭；-50.3-1.50⑵缺乏小微企業(yè)基本信息；-30.20-0.60⑵大數(shù)據(jù)安全風險；-50.25-1.25⑶缺少產(chǎn)業(yè)鏈客戶的信息；-40.20-0.80⑶網(wǎng)絡安全面臨挑戰(zhàn)；-30.2-0.60⑷缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才；-30.10-0.30⑷外部風險事件的影響；-30.15-0.45⑸缺乏非結構化數(shù)據(jù)收集能力；-50.15-0.75⑸外部風險來源多樣化。-30.1-0.30劣勢⑹商業(yè)運營模式面臨變革。-30.10-0.30威脅小計1.00-3.50小計1.00-4.10優(yōu)勢劣勢合計0.80機會威脅合計0.70系統(tǒng)將從海量數(shù)據(jù)中提取出有關聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，以發(fā)現(xiàn)潛在或已知的風險，系統(tǒng)將數(shù)據(jù)倉庫、模型庫、知識推理、人機交互四者有機地結合起來，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)挖掘的作用，通過建立風險評估模型較好地處理數(shù)據(jù)資源中存在的模糊性和隨機性，在成熟的模式識別技術和智能分析技術的輔助下，對銀行業(yè)務的全方位、多角度的可靠性分析和風險評估，有助于商業(yè)銀行實施全面風險管理體系，從而進一步提高融資、貸款、授信等方面的風險評估、監(jiān)控水平。

（二）大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行征信系統(tǒng)工作原理

1.數(shù)據(jù)原料。數(shù)據(jù)原料是商業(yè)銀行風險防控中的關鍵一環(huán)，它直接影響到數(shù)據(jù)挖掘的效率、精準度以及所得模式的有效性。目前，商業(yè)銀行針對客戶資料和消費記錄都建立了功能龐大的消費市場數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，在以大數(shù)據(jù)引領、以智能化為核心的產(chǎn)業(yè)變革時代，銀行要真正將數(shù)據(jù)作為風險控制的源點，有效整合來自銀行網(wǎng)點、PC、移動終端設備、社交網(wǎng)絡、征信機構等傳來的結構化和非結構化的海量數(shù)據(jù)，既要獲取常規(guī)渠道的數(shù)據(jù)，又要收集社會化媒體數(shù)據(jù)，真正將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資產(chǎn)，實現(xiàn)從管控風險向經(jīng)營風險方向的轉型。

2.數(shù)據(jù)工廠。數(shù)據(jù)工廠是利用數(shù)據(jù)挖掘理論與技術將數(shù)據(jù)中潛在的、有用的模式搜索出來，是整個征信系統(tǒng)最為關鍵的一步，也是技術難點。在數(shù)據(jù)工廠中，系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)抽取工具、數(shù)據(jù)集成工具、數(shù)據(jù)過濾工具、數(shù)據(jù)挖掘工具以及模式評估工具等，從海量數(shù)據(jù)原料中提取輔助決策的關鍵性數(shù)據(jù)，并經(jīng)過歸納總結、推理、分析數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)挖掘中分類、聚類、偏差檢測、概念分析、異類分析、關聯(lián)分析、時序演變分析和元數(shù)據(jù)挖掘等功能，完成對銀行信用風險控制、銀行市場風險評估和銀行操作風險評估，從而幫助決策者對信息預測和決策起作用。

3.數(shù)據(jù)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)工廠最終的結果是數(shù)據(jù)產(chǎn)品，把所有最終經(jīng)挖掘發(fā)現(xiàn)的知識直觀地通過可視化技術展示給商業(yè)銀行，以幫助其理解和解釋數(shù)據(jù)挖掘的結果，控制信貸風險。這些數(shù)據(jù)結果既包括傳統(tǒng)的諸如違約率、違約損失率、違約暴露和違約期限等客戶信用信息，也包括客戶的其它方面的信用記錄、客戶的信用評級以及對市場風險的評估。當然，整個數(shù)據(jù)挖掘過程是一個不斷反饋、循環(huán)往復的過程，信用評級結果也是動態(tài)變化的。

4.數(shù)據(jù)應用。經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘得出的風險評估結果為商業(yè)銀行評估信貸業(yè)務的風險和收益情況提供了量化工具，改變了單純被動信用風險管理模式。在此背景下，商業(yè)銀行應規(guī)范貸款審批標準和審批程序，優(yōu)化金融信用監(jiān)控機制，完善組織架構和規(guī)章制度，實施風險動態(tài)防控，使信貸風險管理體系健康運行。

三、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信用風險管理應注意的問題

在“大數(shù)據(jù)”時代，商業(yè)銀行面臨著信用風險防控的新形勢，要積極做好如下應對工作。

（一）風險意識要思維開放

商業(yè)銀行在進行風險預測時，需要考量政策、人為的操作風險、市場環(huán)境等等眾多因素，但現(xiàn)有的技術水平難以支撐挖掘大數(shù)據(jù)的商業(yè)價值。因此，商業(yè)銀行需要具備一種像互聯(lián)網(wǎng)一樣的開放式思維，建立分析數(shù)據(jù)的習慣，重視“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用，關注與風險預測高度相關的大數(shù)據(jù)信息，如客戶的基礎信息（如客戶開立賬戶時留存的住址、年齡、從事行業(yè)、性別等等）、客戶交易信息（如客戶在ATM機上的存取款情況、使用銀行卡、購買理財、使用其他業(yè)務的記錄等等）、外部的信息（從互聯(lián)網(wǎng)、電信運營商、證券交易所等處挖掘來的有關信息）等，用數(shù)據(jù)說話，從而提高不確定風險的預測水平。

（二）數(shù)據(jù)整合要注重質量

大數(shù)據(jù)很多時候是從一種非傳統(tǒng)的角度去分析、挖掘、利用數(shù)據(jù)價值的思路。由于數(shù)據(jù)來源龐雜廣泛，需要不斷利用技術創(chuàng)新去挖掘利用大數(shù)據(jù)的價值，再加上數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)性很強，商業(yè)銀行應建立自己的數(shù)據(jù)地圖，整合銀行內部數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)鏈上的其它外部數(shù)據(jù)，堅持做到數(shù)據(jù)要依照標準化采集，確保數(shù)據(jù)來源真實可靠，杜絕以假亂真；同時構建專門的數(shù)據(jù)分析方法和使用體系，對數(shù)據(jù)進行規(guī)范化處理，并嚴格按照國家法律法規(guī)進行使用，從而確保數(shù)據(jù)質量，提高數(shù)據(jù)應用性。

（三）系統(tǒng)建設要高屋建瓴

大數(shù)據(jù)具有一般數(shù)據(jù)所不具備的特殊性，傳統(tǒng)的處理工具和解決方案難以滿足針對大數(shù)據(jù)的處理和分析需要，因此需要采用新的處理模式，才能發(fā)揮大數(shù)據(jù)的效能。商業(yè)銀行需要投入大量資源加快完善高度集中、完備、綜合、專業(yè)的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，建設完善數(shù)據(jù)倉庫項目，從而適應“大數(shù)據(jù)”技術的需要。在系統(tǒng)建設中要高屋建瓴，要把對于非結構化數(shù)據(jù)分析的技術與現(xiàn)有的、基于結構化數(shù)據(jù)的分析工具相結合，預裝一些成熟的數(shù)據(jù)挖掘算法和文字文本的算法，完善數(shù)據(jù)挖掘工具的擴展性，便于數(shù)據(jù)分析人員能夠快速地進行大數(shù)據(jù)分析。同時，對資源的投入一定要有相當?shù)那罢靶?，并兼顧當前實際，盡可能地實現(xiàn)資源利用最大化。

第四篇：商業(yè)銀行在“大數(shù)據(jù)”時代的發(fā)展之道

【商業(yè)銀行在“大數(shù)據(jù)”時代的發(fā)展之道】

在“大數(shù)據(jù)”時代，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技將從根本上改變現(xiàn)代金融運營模式。數(shù)據(jù)海量化、多樣化、傳輸快速化和價值化等特征，將給商業(yè)銀行市場競爭帶來全新的挑戰(zhàn)。面對這場“數(shù)據(jù)地震”，銀行業(yè)如何因時而變、順勢而為？如何以高質量的數(shù)據(jù)和強大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析能力，開發(fā)出豐富的數(shù)據(jù)應用，為客戶提供智能性和針對性服務？如何從戰(zhàn)略和實施兩個層面，深化金融大數(shù)據(jù)應用，使之迅速轉化為產(chǎn)業(yè)競爭力？日前，北京銀行董事長閆冰竹就此話題接受了本報記者的專訪，他認為，未來的商業(yè)銀行要深入數(shù)據(jù)價值鏈核心，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，從數(shù)據(jù)中攫取價值，從數(shù)據(jù)中贏取未來，引領傳統(tǒng)模式變革，用創(chuàng)新的理念和行動主動擁抱“大數(shù)據(jù)”時代。

記者：海量數(shù)據(jù)的爆炸式增長，對于商業(yè)銀行而言意味著什么？您覺得將為銀行帶來哪些發(fā)展機遇？

閆冰竹：作為信息革命的第二個高潮，“大數(shù)據(jù)”的高速發(fā)展，使銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長，為商業(yè)銀行創(chuàng)造變革性價值提供了條件。

更廣闊的業(yè)務發(fā)展空間。我國商業(yè)銀行提供的服務和產(chǎn)品存在較大的同質性，但比較競爭優(yōu)勢要求銀行突破同質性，實施差異化戰(zhàn)略。社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸渠道，來自銀行網(wǎng)點、PC終端、移動終端、傳感器網(wǎng)絡傳來的結構化、非結構化的海量數(shù)據(jù)，為銀行創(chuàng)造了深化客戶挖掘、強化交叉銷售、加快產(chǎn)品創(chuàng)新的廣闊空間。數(shù)據(jù)的成功應用，將為銀行創(chuàng)造先發(fā)競爭優(yōu)勢，打造不可復制的核心競爭力。

更精準的決策判斷能力。在信息時代，人類社會面臨的中心問題將從如何提高生產(chǎn)率轉變?yōu)槿绾胃玫乩眯畔磔o助決策。對于銀行而言，“大數(shù)據(jù)”將使銀行決策從“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉化，將在深入了解和把握銀行自身乃至市場狀況的基礎上，更加科學地評價經(jīng)營業(yè)績、評估業(yè)務風險、配置全行資源，引導銀行業(yè)務科學健康發(fā)展。

更優(yōu)秀的經(jīng)營管理能力?！按髷?shù)據(jù)”將掀起銀行業(yè)的精細化管理革命和競爭。關于資產(chǎn)、負債、客戶、交易對手及業(yè)務過程中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在風險控制、成本核算、資本管理、績效考核等方面發(fā)揮著重要作用，充分利用數(shù)據(jù)分析技術將是銀行制勝的關鍵?！皵?shù)據(jù)-信息-商業(yè)智能”將逐步成為銀行定量化、精細化管理的發(fā)展路線，為有效提升服務能力提供強大支撐。

更突出的風險防控能力。在“大數(shù)據(jù)”時代，銀行將采用數(shù)據(jù)分析技術實現(xiàn)風險精細化管理，基于客戶動態(tài)行為以及客戶靜態(tài)財務數(shù)據(jù)，量化客戶違約可能性，從而有效做好風險預警。同時，銀行運用量化技術實現(xiàn)客戶信用評分，信用風險、流動性風險、利率風險等風險的精細化管理，通過精確計量風險及資本，實現(xiàn)資本使用效率的最大化。

記者：“大數(shù)據(jù)”浪潮洶涌來襲，傳統(tǒng)銀行業(yè)是否能在這個新的時代適者生存？銀行業(yè)服務及管理模式將受到怎樣的沖擊和挑戰(zhàn)？

閆冰竹：隨著“大數(shù)據(jù)”的深入發(fā)展，金融服務也將逐漸虛擬化，銀行業(yè)傳統(tǒng)的服務形式、管理方式及運營模式乃至金融版圖均有可能發(fā)生根本性改變。

金融競爭版圖面臨重構。大量的數(shù)據(jù)來源和強大的數(shù)據(jù)分析工具催生出很多新的金融業(yè)態(tài)來切入金融服務鏈條，瓜分銀行信貸市場，不斷地利用自身技術優(yōu)勢和監(jiān)管盲區(qū)占得一席之地。與傳統(tǒng)銀行相比，這類金融業(yè)態(tài)在信息收集、信息處理、產(chǎn)品交付以及風險防范等方面都具有優(yōu)勢，其提供的金融服務已經(jīng)從簡單支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、基金和保險(放心保)代銷等銀行核心業(yè)務領域。預計到2015年，中國第三方支付交易規(guī)模將達到13.9萬億元。在金融脫媒的背景下，這種滲透意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務方案提供者”這條高附加值的路線進軍。

數(shù)據(jù)駕馭能力面臨挑戰(zhàn)?！按髷?shù)據(jù)”時代首先對銀行的數(shù)據(jù)駕馭能力提出了全新的挑戰(zhàn)。在數(shù)據(jù)收集方面，銀行不僅要收集來自網(wǎng)點、信貸等傳統(tǒng)渠道的結構化數(shù)據(jù)，還要收集來自物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、機構系統(tǒng)的各類非結構化數(shù)據(jù)，甚至還要與歷史數(shù)據(jù)對照，非結構化數(shù)據(jù)收集模式將徹底顛覆銀行數(shù)據(jù)收集理念。在數(shù)據(jù)存儲方面，要達到低成本、低能耗、高可靠性目標，通常要用到冗余配置、分布化和云計算技術，但這正是銀行所欠缺的。在數(shù)據(jù)處理方面，有的數(shù)據(jù)涉及上百個參數(shù)，難以用傳統(tǒng)的方法描述與度量，處理的復雜度相當大，如客服錄音數(shù)據(jù)等。利用“大數(shù)據(jù)”的能力將成為決定銀行競爭力的關鍵因素。

商業(yè)運營模式面臨變革。隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡化的全面深入發(fā)展，金融服務虛擬化將是大勢所趨。一是產(chǎn)品虛擬化，金融IC卡的推廣應用，正在逐步提升銀行的電子化發(fā)展進度，銀行資金將越來越多地呈現(xiàn)為各類數(shù)據(jù)信號的交換，電子貨幣將與實物貨幣并駕齊驅。二是服務虛擬化，“善融商務”、“交博匯”以及中信金融商城等銀行電子商務平臺不斷啟動，“鼠標”銀行、電子銀行成為未來趨勢。三是管理虛擬化，銀行業(yè)務中的各種單據(jù)、憑證等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)，網(wǎng)絡成為重要的管理通道，電子化、數(shù)據(jù)化的管理模式更加方便快捷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運營模式將逐漸消融在數(shù)據(jù)化的洪流里，借助“大數(shù)據(jù)”手段，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，成為未來商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的唯一選擇。

記者：有人說，當前互聯(lián)網(wǎng)變得很快，再大的企業(yè)，不跟上時代，一夜之間轟然倒塌也是可能的。您認為，商業(yè)銀行應該如何利用“大數(shù)據(jù)”實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型和可持續(xù)發(fā)展？

閆冰竹：數(shù)據(jù)時代，適者生存。未來的商業(yè)銀行要參與到深入數(shù)據(jù)價值鏈核心，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，從數(shù)據(jù)中攫取價值，從數(shù)據(jù)中贏取未來，引領傳統(tǒng)模式變革，用創(chuàng)新的理念和行動主動擁抱“大數(shù)據(jù)”時代。

在理念上，強化“數(shù)據(jù)治行”?！按髷?shù)據(jù)”革命必將顛覆銀行傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營模式。要強化“數(shù)據(jù)治行”理念，建立分析數(shù)據(jù)的習慣，重視“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用，提升全行的質量管理、數(shù)據(jù)管理，真正做到“人人心中有數(shù)”。要營造“數(shù)據(jù)治行”文化，倡導用數(shù)據(jù)說話，準確描述事實，反映邏輯理性，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉化為信息資源，為高層管理和決策提供強有力依據(jù)，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近真實市場。

在手段上，建設“數(shù)據(jù)倉庫”。著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，對海量數(shù)據(jù)持續(xù)實時處理，建設數(shù)據(jù)倉庫項目，為服務質量改善、經(jīng)營效率提升、服務模式創(chuàng)新提供支撐，全面提升運營管理水平。在項目建設中，通過梳理整合經(jīng)營管理關鍵數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)管控體系、搭建基礎數(shù)據(jù)平臺。通過數(shù)據(jù)倉庫建設，運用數(shù)據(jù)挖掘和分析，全方位調整管理模式、產(chǎn)品結構、營銷模式、信息戰(zhàn)略，從根本上提高風險管理、成本績效管理、資產(chǎn)負債管理和客戶關系管理水平，實現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務邏輯整合，形成全行級客戶、產(chǎn)品、協(xié)議等主題數(shù)據(jù)。在渠道上，建設“大數(shù)據(jù)平臺”。積極推動傳統(tǒng)業(yè)務渠道與移動通信、云計算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透，促進信息集中、整合、共享、挖掘。一方面要“走出去”，與移動網(wǎng)絡、電子商務、社交網(wǎng)絡等“大數(shù)據(jù)平臺”完美融合，開展“大數(shù)據(jù)”分析，為客戶提供開放服務平臺。另一方面要“請進來”，與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，對數(shù)據(jù)存量進行綜合處理與分析。建立完善內容涵蓋全面、功能豐富齊全，集網(wǎng)上貿易服務、網(wǎng)上保理、電子商業(yè)匯票、票據(jù)池、應收賬款池融資、在線融資等為一體的綜合供應鏈金融服務體系，為客戶提供觸手可及的全方位貼身服務。

在目標上，建設“智慧銀行”。智慧銀行是能夠通過內外兼修，準確應對、快速應變、有機處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領客戶需求的高度智能化金融商業(yè)形態(tài)。學會運用網(wǎng)絡化的專用資本，從傳統(tǒng)有時限的金融服務向全天候服務轉變，這也正是未來銀行轉型的重要抓手。打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的地域限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的全場景金融服務。改變傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務模式，提供差異化、個性化產(chǎn)品和服務，為

客戶提供定制化服務。整合柜員、客戶經(jīng)理、自助設備、網(wǎng)銀、手機或移動終端等各類渠道，徹底打破地域和時間限制，提供一點接入、全程響應的智能化渠道服務，為客戶創(chuàng)造最佳服務體驗。

記者：作為中小銀行領頭羊，北京銀行在“大數(shù)據(jù)”探索方面走在同業(yè)前列，可否簡要介紹一下實踐成果？

閆冰竹：面對“大數(shù)據(jù)”蓬勃發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)與機遇，北京銀行明確提出實施科技引領戰(zhàn)略，以更加積極和開放的心態(tài)擁抱“大數(shù)據(jù)”，努力升級傳統(tǒng)商業(yè)模式，打造“全能智慧銀行”。

一是率先推出直銷銀行模式。北京銀行通過與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團深度合作、精心研發(fā)，正式開通直銷銀行服務模式，此舉標志著國內第一家直銷銀行破土萌芽。二是積極加強跨領域合作。近期北京銀行與小米公司簽署移動互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議。雙方將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個方面探討合作，未來將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探索綜合金融服務，為客戶帶來方便快捷的支付體驗、及時安全的購買體驗和簡單精準的個人金融服務體驗，提升市民生活品質。三是著力打造網(wǎng)絡鏈品牌。針對中小企業(yè)融資難、融資慢等特點，北京銀行推出網(wǎng)絡供應鏈品牌“網(wǎng)絡鏈”，并與第三方支付快錢清算信息有限公司簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，著力打造互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融。四是不斷擴展多元服務渠道。面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)新技術，北京銀行緊跟時代步伐，為客戶多渠道、立體化搭建金融服務平臺，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、微信銀行等。記者：北京銀行從設立直銷銀行、攜手小米公司等方面進軍互聯(lián)網(wǎng)金融。面向未來，北京銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有什么樣的戰(zhàn)略布局和規(guī)劃？

閆冰竹：大數(shù)據(jù)開放、互動的特性，將根本改變金融業(yè)生存模式，差異化、流程化、專業(yè)化的金融服務將成主流。作為北京銀行，將放眼未來，主動作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時度勢，以互聯(lián)網(wǎng)思維、金融思維、全球化思維為引領，打造互聯(lián)網(wǎng)金融亮麗品牌。

以差異化定位貼近客戶服務需求。北京銀行將積極打造“服務領先型的直銷銀行”，加強與小米公司等科技型企業(yè)在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等方面的合作，以優(yōu)質的產(chǎn)品和服務滿足客戶多樣化的金融需求。實施“客戶下沉”發(fā)展戰(zhàn)略，將主要服務對象定位于數(shù)量最廣大的大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶。針對不同客戶定位，建立專屬化產(chǎn)品體系，開發(fā)實惠、簡捷、透明、安全的專屬金融產(chǎn)品，提供多樣化、差異化金融服務，打造鮮明的競爭特色。

以流程再造提升金融服務效能。北京銀行將進一步以客戶為中心、以市場為導向，持續(xù)推進組織架構變革和業(yè)務流程再造，實現(xiàn)經(jīng)營集約化、管理專業(yè)化、營銷系統(tǒng)化和服務標準化。通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，以較低的營運成本、高效率的營銷和跨市場的服務，創(chuàng)造出更多價值。深入挖掘傳統(tǒng)銀行業(yè)務產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結合，構建綜合化的客戶互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，全面搭建“平臺+數(shù)據(jù)+科技”的新型金融生態(tài)鏈。

以戰(zhàn)略合作拓寬全新服務視野。進一步加強與境外戰(zhàn)略合作伙伴ING集團的深度合作，尋求更深層次、更廣范圍的技術援助，不斷拓展銀行的經(jīng)營邊界，為廣大客戶提供全自助、全流程、全方位的現(xiàn)代化服務。將國際先進的服務理念和管理理念嫁接到實際經(jīng)營管理中，深入思考“為誰提供服務”、“提供什么服務”、“如何提供服務”這三個問題，以超前的戰(zhàn)略思維把握“大數(shù)據(jù)”發(fā)展先機，引領發(fā)展潮流。

以專業(yè)制勝打造特色服務品牌。北京銀行將緊跟時代步伐，拓展營銷模式，強化服務功能，延伸服務手段，提升專業(yè)服務能力。從服務體驗、服務方式等多個維度加強建設，通過提供線上和線下融合、互通的渠道服務，為客戶提供更有效率、更有內涵的金融服務。通過循序漸進的方式，構建一種完全脫離物理網(wǎng)點的24小時全天候服務模式，讓我們的服務貼近客戶、貼近市場，真正打造能夠準確應對、有機處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳

洞察并引領客戶需求的“智慧銀行”。

第五篇：大數(shù)據(jù)時代

大數(shù)據(jù)時代

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、智能手機及傳感器等的普及，信息流量有了爆發(fā)性的增長，兩會以后，互聯(lián)網(wǎng)里最熱的詞匯，就是李克強總理在政府工作在報告里面提到的“互聯(lián)網(wǎng)+”，大數(shù)據(jù)將會更廣泛的被運用到各個領域，越來越多的業(yè)內人士開始談論“大數(shù)據(jù)”，如何利用大數(shù)據(jù)，成為政府和眾多企業(yè)關心的熱點？

互聯(lián)網(wǎng)+《大數(shù)據(jù)》緊緊圍繞這些問題展開，幫您如何利用大數(shù)據(jù)為企業(yè)從戰(zhàn)略上面進行指導挖掘和預測，從戰(zhàn)術上進行營銷服務和安全措施，精彩我們共同期待。

第一篇大數(shù)據(jù)很熱，大數(shù)據(jù)不神秘（趨勢）有人說，如果你不知道大數(shù)據(jù)，你就OUT了 －－大數(shù)據(jù)到底有多熱 什么樣的數(shù)據(jù)算是大數(shù)據(jù) －－大數(shù)據(jù)的特點和概念辨析 亂我心者，大數(shù)據(jù)之事多煩憂 －－大數(shù)據(jù)并不象你想象的那樣神秘 身邊的大數(shù)據(jù)

－－大數(shù)據(jù)就在你我身邊

案例分析：淘寶是如何利用大數(shù)據(jù)淘寶的 小結：不管你愿不愿意，大數(shù)據(jù)已經(jīng)在那里 電話：010---59002742 010--59004371 第二篇：認識大數(shù)據(jù) 1.什么是大數(shù)據(jù) 2.大數(shù)據(jù)應用的意義

3.大數(shù)據(jù)在企業(yè)經(jīng)營中應用的意義 4.對大數(shù)據(jù)的認識誤區(qū) 案例分析

第三篇：大數(shù)據(jù)時代變革 1：大數(shù)據(jù)時代的思維變革 2：大數(shù)據(jù)時代的商業(yè)變革 3：大數(shù)據(jù)時代的管理變革

第四篇：大數(shù)據(jù)在營銷中的運用 大數(shù)據(jù)精準營銷 1.什么是精確營銷 2.精確營銷的方法 實操教學+案例分析

第五篇：在技術中應用 數(shù)據(jù)挖掘

大數(shù)據(jù)的核心價值——挖掘 1.什么是數(shù)據(jù)挖掘？ 2.數(shù)據(jù)挖掘的流程 3.數(shù)據(jù)挖掘解決的問題 結合現(xiàn)場實操教學+案例分析

第六篇：預測

大數(shù)據(jù)的核心價值——預測 1：如何預測？ 案例分析

第七篇：大數(shù)據(jù)與云計算 1：什么是云計算

2：大數(shù)據(jù)與云計算的關系

第八篇：大數(shù)據(jù)的安全問題

大數(shù)據(jù)給信息安全帶來新的挑戰(zhàn)和機遇 大數(shù)據(jù)存儲安全策略 大數(shù)據(jù)應用安全策略 大數(shù)據(jù)管理安全策略