第一篇：車(chē)險(xiǎn)代理人工作內(nèi)容,如何代理車(chē)險(xiǎn)？

車(chē)險(xiǎn)代理人工作內(nèi)容，如何代理車(chē)險(xiǎn)？

車(chē)險(xiǎn)代理人是指根據(jù)車(chē)主的委托，在車(chē)主授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向車(chē)主收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。

工作內(nèi)容（易車(chē)險(xiǎn)整理）代理人因類(lèi)型不同、業(yè)務(wù)范圍也有所不同。那么今天我們主要是給大家介紹了關(guān)于車(chē)險(xiǎn)代理人存在的意義以及車(chē)險(xiǎn)代理人工作的內(nèi)容，望通過(guò)我們的介紹，能夠給大家?guī)?lái)一定的幫助。

一、車(chē)險(xiǎn)代理人崗位存在的意義

(1)為客戶(hù)提供持續(xù)有效的服務(wù)，代理人在幫助客戶(hù)解決問(wèn)題的同時(shí)，也會(huì)從建議中得到好處，這樣他就會(huì)對(duì)客戶(hù)提供持續(xù)有效的服務(wù)，而這恰恰是客戶(hù)最希望得到的。

(2)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品不同于關(guān)乎飲食起居的滿(mǎn)足生理需要的生活必需品，它實(shí)際上可以說(shuō)是一種較高層次意義的奢侈品，很少有人會(huì)主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)，這就需要保險(xiǎn)代理人進(jìn)行產(chǎn)品介紹。(3)保險(xiǎn)代理人可以切實(shí)解決客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中的麻煩。

(4)幫助客戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)計(jì)劃選擇，代理人熟悉保險(xiǎn)商品的用途和限制范圍。

二、車(chē)險(xiǎn)代理人的工作內(nèi)容

(1)協(xié)助客戶(hù)辦理相關(guān)投保手續(xù)(簽訂投保單、保單送達(dá)、保單保全、保費(fèi)收取)。(2)為消費(fèi)者設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，制定保險(xiǎn)計(jì)劃。(3)根據(jù)客戶(hù)的需要，為其提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)。

(4)向消費(fèi)者宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，解釋保險(xiǎn)條款，點(diǎn)評(píng)產(chǎn)品，分析個(gè)人財(cái)務(wù)需要。(5)定期回訪(fǎng)老客戶(hù)，維護(hù)潛在客戶(hù)。

(6)負(fù)責(zé)代理推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘察和理賠。(7)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，協(xié)助其向保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠等。(8)協(xié)助客戶(hù)挑選保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。

車(chē)險(xiǎn)代理人代理人的業(yè)務(wù)范圍主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人可以代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和被代理保險(xiǎn)公司授權(quán)的其它險(xiǎn)種。業(yè)務(wù)范圍

代理推銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理收取保費(fèi)，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等。代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)。網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)是剛需最強(qiáng)、保費(fèi)巨大的險(xiǎn)種，從重要性來(lái)說(shuō)完全稱(chēng)得上關(guān)乎國(guó)計(jì)民生。而車(chē)險(xiǎn)主要的服務(wù)人群對(duì)便捷、高效的服務(wù)有著更強(qiáng)烈的需求。最近幾年，從保險(xiǎn)行業(yè)、汽車(chē)行業(yè)、汽車(chē)后市場(chǎng)等相關(guān)行業(yè)都在高度關(guān)注車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。車(chē)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)，可以為行業(yè)提供什么機(jī)會(huì)？ 渠道有什么機(jī)會(huì)？

目前主流的幾家車(chē)險(xiǎn)公司都已經(jīng)在官網(wǎng)開(kāi)通了車(chē)險(xiǎn)在線(xiàn)投保平臺(tái)。多數(shù)車(chē)險(xiǎn)投保平臺(tái)的用戶(hù)體驗(yàn)非常不好，甚至流程都走不通，而且由于營(yíng)銷(xiāo)投放不足，流量和交易量仍然微不足道。但是這個(gè)從0到1的質(zhì)變，對(duì)于渠道來(lái)說(shuō)，意味著可作為的空間大大增加。機(jī)會(huì)一：第三方平臺(tái)出現(xiàn)的好時(shí)機(jī)

車(chē)險(xiǎn)第三方平臺(tái)一直存在（比如：易車(chē)險(xiǎn)）車(chē)險(xiǎn)作為剛需市場(chǎng)，又是平均保費(fèi)三四千元的可觀開(kāi)支，市場(chǎng)一直是對(duì)價(jià)格敏感的。何況車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，條款冗長(zhǎng)枯燥，多數(shù)消費(fèi)者無(wú)法決策適合自己的投保方案，買(mǎi)完了都是糊里糊涂的。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)需要真正站在消費(fèi)者角度、為消費(fèi)者解決問(wèn)題的第三方。負(fù)責(zé)任地說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)上線(xiàn)的所有號(hào)稱(chēng)“第三方汽車(chē)保險(xiǎn)網(wǎng)站”的都是釣魚(yú)網(wǎng)站。這些網(wǎng)站提供所謂粗略報(bào)價(jià)，誘導(dǎo)用戶(hù)提交投保車(chē)輛信息，最終都轉(zhuǎn)向電話(huà)推銷(xiāo)。目前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)之所以存在電話(huà)騷擾、隱私泄漏、銷(xiāo)售誤導(dǎo)，都是這些“偽第三方”的中介公司所為。一切不能提供即時(shí)精準(zhǔn)報(bào)價(jià)、以比價(jià)為幌子騙取客戶(hù)電話(huà)的網(wǎng)站都是耍流氓。只有真正透明、專(zhuān)業(yè)、準(zhǔn)確、便捷的第三方平臺(tái)，才符合車(chē)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的潮流。那么如何準(zhǔn)確又不失便捷的為消費(fèi)者提供服務(wù)呢，也許需要一家可以存在代理人又具備中介平臺(tái)性質(zhì)的車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)。

機(jī)會(huì)二：中介的終結(jié)，要么變，要么死

目前占車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售主要渠道的中介，將面臨前所未有的沖擊。

中介對(duì)任何一個(gè)行業(yè)的價(jià)值和必要性，在于連接和匹配。對(duì)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者而言，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)中介的主要價(jià)值在于提供連接，從保險(xiǎn)公司獲得準(zhǔn)確報(bào)價(jià)（在保險(xiǎn)公司開(kāi)通電銷(xiāo)網(wǎng)銷(xiāo)等直銷(xiāo)渠道之前，中介是唯一渠道）。車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)相關(guān)于車(chē)輛信息、歷史賠付和交通違法記錄，因此價(jià)格因人因車(chē)而異。但是匹配一直不足。中介傭金以保費(fèi)為基數(shù)，這一結(jié)算方式?jīng)Q定了中介立場(chǎng)背離消費(fèi)者利益。

而保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的代理人賺取過(guò)多的傭金信息也無(wú)法做到充分詳細(xì)，如果一家車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)，具備保險(xiǎn)代理人，消費(fèi)者又可以通過(guò)車(chē)險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)了解平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息與優(yōu)勢(shì)，而每次成單后的服務(wù)中心可以做好售后，那么它必將成為一種結(jié)合優(yōu)良的車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司電網(wǎng)銷(xiāo)的發(fā)展已經(jīng)壓縮了中介的生存空間。第三方平臺(tái)的發(fā)展更會(huì)是致命一擊。靠信息不連通、信息不對(duì)稱(chēng)的日子終結(jié)了。出路在哪里？答曰匹配。為消費(fèi)者利益計(jì)，憑借自身的專(zhuān)業(yè)能力和專(zhuān)業(yè)精神，為消費(fèi)者提供價(jià)值，才是可以持久發(fā)展的王道。產(chǎn)品有什么機(jī)會(huì)？

保監(jiān)會(huì)已經(jīng)在醞釀車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，具體方案年內(nèi)可期。但行業(yè)屬性決定了，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)始終會(huì)是供應(yīng)方壟斷的行業(yè)，任何中介和第三方都難以或無(wú)法奪得產(chǎn)品的歸屬權(quán)和定價(jià)權(quán)。產(chǎn)品，以及支撐產(chǎn)品的品牌和服務(wù)，是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的根本。機(jī)會(huì)一：細(xì)分市場(chǎng)+差異化經(jīng)營(yíng)+經(jīng)驗(yàn)定價(jià) 作為剛需市場(chǎng)，又是在新車(chē)和二手車(chē)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的背景下，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)需求可期會(huì)是持續(xù)增長(zhǎng)的。但是行業(yè)發(fā)展并不健康。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，條款費(fèi)率不自主，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不在做好產(chǎn)品和服務(wù)，而在圈占渠道。2013年全行業(yè)保費(fèi)同比增長(zhǎng)近20%，但是幾乎全行業(yè)虧損（只有少數(shù)上市險(xiǎn)企報(bào)表盈利，但是你懂的）。這種產(chǎn)業(yè)格局要改變，競(jìng)爭(zhēng)要回歸產(chǎn)品。費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)小公司是建立細(xì)分市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的好機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是以數(shù)據(jù)積累為前提的，越是在細(xì)分市場(chǎng)做積累，越能夠準(zhǔn)確定價(jià)和控制風(fēng)險(xiǎn)，在細(xì)分市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)就越高效，產(chǎn)品和品牌的差異化優(yōu)勢(shì)就越明顯。說(shuō)到底，保險(xiǎn)就應(yīng)該是一門(mén)靠管控風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲利的生意。互聯(lián)網(wǎng)的介入，不過(guò)讓這門(mén)生意回歸本原。機(jī)會(huì)二：車(chē)險(xiǎn)“連連看” 細(xì)分市場(chǎng)的確立，除了幫助保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)管控風(fēng)險(xiǎn)之外，還會(huì)幫助保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)定位消費(fèi)者，增加產(chǎn)品功能，深度滿(mǎn)足消費(fèi)者需求，同時(shí)發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，提高利潤(rùn)。那么，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)要怎么創(chuàng)新呢？ 創(chuàng)新必然是基于傳統(tǒng)做法的先天缺陷。眾所周知，現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)均是“一年期續(xù)?！薄ⅰ耙攒?chē)為投保標(biāo)”的，這個(gè)產(chǎn)品形態(tài)是先于電子信息時(shí)代所確立的。如此確立的原因，是為了保險(xiǎn)公司保費(fèi)收取、核保理賠的便捷，但是卻是很粗糙的一種形態(tài)。最大的粗糙，在于與真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)暴露單位的“失配”。詳細(xì)分解，問(wèn)題有以下幾點(diǎn)；

1、真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)暴露并非簡(jiǎn)單的時(shí)間度量。每個(gè)人的駕駛密度不同。平時(shí)上班坐地鐵、周末偶爾開(kāi)車(chē)的白領(lǐng)用戶(hù)，對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)這種行駛事故責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)暴露很低，而對(duì)盜搶險(xiǎn)這種停車(chē)狀態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)暴露很高；而常常東奔西跑做業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售人員則相反。

2、忽略了風(fēng)險(xiǎn)暴露的環(huán)境因素和場(chǎng)景因素。對(duì)于盜搶險(xiǎn)，車(chē)常停在車(chē)庫(kù)和車(chē)常停在路邊的風(fēng)險(xiǎn)暴露不同，居住地區(qū)的治安犯罪率也會(huì)有影響。對(duì)于自燃險(xiǎn)，常檢修的車(chē)輛和不常檢修的車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)暴露不同。

3、忽略了人的因素。駕駛員行為習(xí)慣對(duì)于人為事故有直接影響。同時(shí)美國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)顯示，駕駛員的消費(fèi)信用、偏好習(xí)慣都對(duì)車(chē)險(xiǎn)有顯著預(yù)測(cè)價(jià)值。而對(duì)于一車(chē)多人駕駛情況下，指定駕駛員的信息也不能反應(yīng)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)暴露。

目前，解決這些失配問(wèn)題的技術(shù)手段正在漸漸成熟。隨著車(chē)聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，有了從風(fēng)險(xiǎn)暴露最小粒度衡量車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的可能，而車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，也會(huì)隨著技術(shù)的發(fā)展而碎片化、顆粒化。

數(shù)據(jù)有什么機(jī)會(huì)？ 機(jī)會(huì)一：精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)

在現(xiàn)有一年期續(xù)保的車(chē)險(xiǎn)形態(tài)下，營(yíng)銷(xiāo)的轉(zhuǎn)化率瓶頸在于時(shí)間的匹配。如果消費(fèi)者不是接近續(xù)保日，再誘人的促銷(xiāo)都無(wú)法轉(zhuǎn)化。因此現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)瓶頸是時(shí)間觸點(diǎn)匹配。

但是隨著保險(xiǎn)公司走向細(xì)分市場(chǎng)，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)會(huì)面臨新的課題，即用戶(hù)畫(huà)像和精準(zhǔn)投放。但是保險(xiǎn)業(yè)自身的用戶(hù)畫(huà)像數(shù)據(jù)嚴(yán)重欠缺。除了投保必要的身份信息之外，幾無(wú)可用數(shù)據(jù)，甚至連聯(lián)系方式信息都不完備。這固然是長(zhǎng)期依賴(lài)中介、兼業(yè)渠道的惡果，同時(shí)也是保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期涸澤而漁導(dǎo)致了行業(yè)惡劣的社會(huì)認(rèn)知。有保費(fèi)，沒(méi)有客戶(hù)；有品牌，沒(méi)有粉絲。用戶(hù)不理賠的時(shí)候想不起來(lái)保險(xiǎn)公司，理賠之后也少有幾個(gè)說(shuō)保險(xiǎn)公司的好。一段時(shí)間之內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)要為過(guò)去的品牌不作為而買(mǎi)單了，其中就包括花費(fèi)相對(duì)高昂的營(yíng)銷(xiāo)成本說(shuō)服客戶(hù)轉(zhuǎn)化。但是要為行業(yè)正名的真正做法是做好服務(wù)，為消費(fèi)者帶來(lái)價(jià)值。再一次，作為金融服務(wù)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)倒逼保險(xiǎn)業(yè)回到本原，重視服務(wù)。機(jī)會(huì)二：核保模型

保險(xiǎn)行業(yè)的特殊在于銷(xiāo)售先發(fā)于成本，因此價(jià)格基于預(yù)測(cè)，經(jīng)營(yíng)效益后驗(yàn)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的手段，無(wú)非是保費(fèi)充足，和保單優(yōu)選。核保模型就是做保單優(yōu)選的利器，但是在國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用不足。核保模型區(qū)別于定價(jià)模型。定價(jià)模型評(píng)估的是風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和保單價(jià)格，而核保模型評(píng)估的是基于公司經(jīng)營(yíng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度。它的不可或缺性有以下幾點(diǎn)：

當(dāng)市場(chǎng)化程度不足，費(fèi)率監(jiān)管不能充分反映定價(jià)的時(shí)候，核保模型可以協(xié)助保證保費(fèi)充足。當(dāng)定價(jià)因子受限，有些變量因子由于監(jiān)管等原因不能用于定價(jià)的時(shí)候，核保模型可以更加準(zhǔn)確地識(shí)別保單質(zhì)量。

當(dāng)重要因子的數(shù)據(jù)量不充分、覆蓋率不足，或者不穩(wěn)定，易被偽造等原因不適合作為定價(jià)因子的時(shí)候，用在核保模型上可以有效防止逆選擇并保證保費(fèi)充足。尤其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)，不適合直接應(yīng)用傳統(tǒng)的定價(jià)模型，那么放在核保模型就最合適的了。假如某用戶(hù)關(guān)聯(lián)了微博賬號(hào)，而微博里全是些酒吧照片，赤裸裸增加保費(fèi)顯然不合適，但是或許可以在用戶(hù)續(xù)保的時(shí)候“不小心”漏掉一些優(yōu)惠吧。趨勢(shì)總結(jié)

如果保留代理人位置，以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)形式為車(chē)主們繼續(xù)提供優(yōu)良服務(wù)，同時(shí)可以在傳統(tǒng)價(jià)位上縮小中介費(fèi)用，為車(chē)主既減輕中介負(fù)擔(dān)，又可以享受代理人服務(wù)，同時(shí)也可以通過(guò)平臺(tái)去了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式，在未來(lái)終將收到追捧。也許有人要問(wèn)那么減少的中介費(fèi)用不是會(huì)讓代理人們的錢(qián)更加不好賺了么？如果此類(lèi)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)可以通過(guò)每次的成單而返給代理人一些現(xiàn)金補(bǔ)償，可以以積分商城形式獲得物質(zhì)優(yōu)惠，那么此模式將成為一種良好的循環(huán)模式。既方便代理人成單賺取金錢(qián)，每次的積分返點(diǎn)又積極促成下一次的保單，既為車(chē)主提供中介方平臺(tái)信息優(yōu)良優(yōu)勢(shì)，又省去了很多中介費(fèi)用，同時(shí)依舊有優(yōu)良的售后服務(wù)，這才是極為好的雙贏模式。

第二篇：車(chē)險(xiǎn)熱點(diǎn)問(wèn)題

1、投保了車(chē)損險(xiǎn)，如果遭遇了大暴雨，車(chē)輛受到損失，車(chē)主可以向保險(xiǎn)公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)定“責(zé)任免除”條款，將保險(xiǎn)責(zé)任中的特殊情形作為責(zé)任免除。車(chē)損險(xiǎn)條款將“暴雨”作為保險(xiǎn)責(zé)任，而將“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”設(shè)定為責(zé)任免除，并不矛盾。

“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的損失類(lèi)型，如果將其完全納入車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，將會(huì)導(dǎo)致車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的大幅上升，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生“強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)”的誤解，因此將其作為附加險(xiǎn)由客戶(hù)自主選擇購(gòu)買(mǎi)?？蛻?hù)根據(jù)自身保障需要，如果購(gòu)買(mǎi)了“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)賠償。

2、針對(duì)車(chē)險(xiǎn)“高保低賠“、“無(wú)責(zé)不賠”等產(chǎn)品服務(wù)問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費(fèi)率，不過(guò)離正式實(shí)施還有一段時(shí)間。請(qǐng)問(wèn)在這個(gè)過(guò)渡期，如果出險(xiǎn)，是按照新規(guī)定辦還是舊規(guī)定辦？

答：在新條款沒(méi)有正式實(shí)施前，原有車(chē)險(xiǎn)保單按原有保險(xiǎn)合同約定處理。在這個(gè)過(guò)渡期，我們還是建議保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠正常購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，避免車(chē)輛脫保風(fēng)險(xiǎn)。

3、為什么同一輛車(chē)，相同的保額，不同保險(xiǎn)公司給出的保費(fèi)不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車(chē)的保費(fèi)水平除與保額有關(guān)外，還與以下幾種情況相 關(guān)：一是投保主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別，不同的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別組合對(duì)應(yīng)的費(fèi)率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域；三是選擇的賠償限額不同也導(dǎo)致不同的費(fèi)率；四是銷(xiāo)售渠道，比如電銷(xiāo)渠道的保費(fèi)就比其他傳統(tǒng)渠道要低。

4、買(mǎi)新車(chē)被要求買(mǎi)全險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)這是保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險(xiǎn)業(yè)“全險(xiǎn)”的概念是不存在的。其次，保險(xiǎn)消費(fèi)者投保商業(yè)保險(xiǎn)，其險(xiǎn)種選擇完全是根據(jù)自愿原則，保險(xiǎn)業(yè)無(wú)權(quán)限定。當(dāng)然，新車(chē)主往往因?yàn)轳{駛技術(shù)、愛(ài)惜車(chē)輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購(gòu)買(mǎi)較為全面的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，盡可能多的提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。另外，對(duì)于貸款車(chē)輛，銀行從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，也會(huì)建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)較為全面的保障。

5、一些車(chē)主反映，車(chē)險(xiǎn)還有一個(gè)多月到期，每天都有好幾個(gè)保險(xiǎn)公司的續(xù)保推銷(xiāo)電話(huà)騷擾，非常煩惱。這些客戶(hù)信息不是從車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)走漏出去的吧？車(chē)主怎么保護(hù)個(gè)人信息安全？遇到保險(xiǎn)公司電話(huà)騷擾怎么辦？

答：保險(xiǎn)業(yè)始終高度重視消費(fèi)者信息安全及權(quán)益的維護(hù)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)電話(huà)銷(xiāo)售行為有明確的要求和具體的規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)也在嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶(hù)資料；二是嚴(yán)守客戶(hù)信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話(huà)號(hào)碼屏弊制度，對(duì)客戶(hù)明確表示拒絕的，使用技術(shù)手段 對(duì)該號(hào)碼進(jìn)行屏弊，一段時(shí)間內(nèi)不得對(duì)其再次呼出。

車(chē)主接到保險(xiǎn)公司不適當(dāng)?shù)碾娫?huà)后，可以致電當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴處理。

6、我國(guó)已決定對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)允許外資開(kāi)辦交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者有哪些好處？何時(shí)能到外資保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)？

答：外資開(kāi)辦交強(qiáng)險(xiǎn)，給廣大車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者提供了更多保險(xiǎn)主體供選擇，也可以將國(guó)外優(yōu)秀的服務(wù)理念、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及全面的風(fēng)險(xiǎn)防范手段引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，對(duì)于提升國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體經(jīng)營(yíng)水平起到積極作用。保險(xiǎn)業(yè)將嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)部門(mén)的要求開(kāi)展相關(guān)工作。

7、買(mǎi)了“全險(xiǎn)”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險(xiǎn)”的說(shuō)法，是一種對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解。廣大車(chē)主尤其是新車(chē)主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險(xiǎn)公司全額賠償。而部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售人員為了迎合消費(fèi)者這種心里，違規(guī)采用了“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。以致消費(fèi)者就會(huì)很容易將“全險(xiǎn)”和“所有險(xiǎn)種”以及“所有保障”劃上等號(hào)，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。其實(shí)，所謂“全險(xiǎn)”一般只是投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等幾個(gè)主要車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。由于風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定價(jià)等方面的原因，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品是不 可能覆蓋所可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)的，每個(gè)險(xiǎn)種都有不同的保障范圍，也會(huì)規(guī)定不同的免責(zé)條款。

綜上，購(gòu)買(mǎi)了所謂的“全險(xiǎn)”不等于夠買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇購(gòu)買(mǎi)合適的險(xiǎn)種。

8、車(chē)險(xiǎn)條款規(guī)定，事故雙方是直系親屬的，也就是說(shuō)，自家車(chē)撞了自家人保險(xiǎn)公司不賠。請(qǐng)問(wèn)是出于什么考慮？

答：第一、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。而被保險(xiǎn)人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險(xiǎn)人不存在依法對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的。

第二、從道德風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，保險(xiǎn)公司如果對(duì)與被保險(xiǎn)人同屬于家庭成員的進(jìn)行賠償，從某種角度講，對(duì)受害方的賠款會(huì)回到被保險(xiǎn)人那里，存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：車(chē)險(xiǎn)案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車(chē)由西向東行駛，在某鎮(zhèn)衛(wèi)生院門(mén)口超越?？吭诼愤叺墓卉?chē)時(shí)，將橫過(guò)公路的丁某某撞倒。徐某一面報(bào)警，一面趕快將其送往醫(yī)院搶救，經(jīng)醫(yī)院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預(yù)交醫(yī)療費(fèi)1萬(wàn)元，徐某無(wú)力支付這筆費(fèi)用，交警部門(mén)給徐某大貨車(chē)承保機(jī)構(gòu)，平安保險(xiǎn)公司該地分公司打電話(huà)，要其迅速將醫(yī)療費(fèi)交給醫(yī)院，以便用于對(duì)丁某某的治療，保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)后將這筆款交到醫(yī)院?？h公安交通巡邏警察大隊(duì)民警對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察后，又對(duì)肇事司機(jī)徐某血液中的乙醇含量進(jìn)行了抽檢，發(fā)現(xiàn)其為酒后駕車(chē)。縣交警大隊(duì)于2005年2月8日作出《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)》，認(rèn)定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規(guī)定；丁某某系未成年人，橫過(guò)公路時(shí)沒(méi)有成年人帶領(lǐng)，在車(chē)輛臨近時(shí)突然橫穿，違反了《道路交通管理?xiàng)l例》第64條第1款規(guī)定；因此雙方應(yīng)對(duì)該起交通事故承擔(dān)同等責(zé)任。傷者父親丁某對(duì)該認(rèn)定書(shū)不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為：公安機(jī)關(guān)認(rèn)定丁某某在車(chē)輛臨近時(shí)突然橫穿公路證據(jù)不足，由此作出同等責(zé)任認(rèn)定缺乏事實(shí)根據(jù)和邏輯推理過(guò)程。公安機(jī)關(guān)在事實(shí)認(rèn)定及法律適用上均有不當(dāng)之處。依照《中華人民共和國(guó)行政訴訟法》判決：1．撤銷(xiāo)縣交警大隊(duì)作出的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定；2．判令縣交警大隊(duì)重新作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定。

【案例分析】

根據(jù)《道路交通安全法》第75條的規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延救治。肇事車(chē)輛參加機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用；搶救費(fèi)用超過(guò)責(zé)任限額的，未參加機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或者全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

正常情況下，因保險(xiǎn)公司是在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用，所以不發(fā)生追償問(wèn)題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險(xiǎn)公司承保的范圍，保險(xiǎn)公司在墊付這筆費(fèi)用后，有權(quán)向責(zé)任者追償。這體現(xiàn)在《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條。

在保險(xiǎn)公司已經(jīng)就責(zé)任限額支付了搶救費(fèi)用，或在肇事車(chē)未參加機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及肇事后逃逸的情況下，由依據(jù)《道路交通安全法》設(shè)立的道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或全部搶救費(fèi)用和受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)通知該地的救助基金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用。救助基金的來(lái)源包括：一是按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；二是對(duì)未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車(chē)由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車(chē)發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無(wú)效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等共計(jì)4.5萬(wàn)余元。此次交通事故經(jīng)交管部門(mén)認(rèn)定，蘇某某承擔(dān)次要責(zé)任，李某某承擔(dān)主要責(zé)任。交通事故雙方在交管部門(mén)主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費(fèi)用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬(wàn)元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門(mén)制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書(shū)》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)人民保險(xiǎn)公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達(dá)成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因?yàn)槔碣r金額產(chǎn)生爭(zhēng)議，桂花堂餐飲公司的請(qǐng)求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額10萬(wàn)元內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險(xiǎn)合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險(xiǎn)交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對(duì)于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)適用《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)公司在交通事故發(fā)生后承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)已成為超越了保險(xiǎn)合同義務(wù)上的法定義務(wù)，人保某支公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額10萬(wàn)元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責(zé)任公司第三者責(zé)任保險(xiǎn)金10萬(wàn)元及車(chē)輛損失保險(xiǎn)金2010元。

【案例分析】

交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”）與商業(yè)性第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有所區(qū)別。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱(chēng)法定保險(xiǎn)，是法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性行為規(guī)范規(guī)定的當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種，如火車(chē)、飛機(jī)或輪船的旅客意外傷害保險(xiǎn)等。強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保人有投保的義務(wù)，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）也有承保的義務(wù)。

商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“商業(yè)三者險(xiǎn)”）按照自愿原則由投保人選擇購(gòu)買(mǎi)。在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三者險(xiǎn)投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)的賠償。因此實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或管理人購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高商業(yè)三者險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為受害人提供及時(shí)和基本的保障。

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的差異表現(xiàn)在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。

二是保障范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

三是具有強(qiáng)制性。機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照其業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

五是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。對(duì)于不同的損害賠償項(xiàng)目規(guī)，定了不同的責(zé)任限額，在擴(kuò)大賠付面的同時(shí)也保證了保險(xiǎn)公司對(duì)主要費(fèi)用的賠付能力，而商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任限額并不分項(xiàng)限定，而是根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率和雙方約定確定。

《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》自2006年7月1日實(shí)行，在其實(shí)行后，所有機(jī)動(dòng)車(chē)都要陸續(xù)購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，但是這并不排斥商業(yè)三者險(xiǎn)的存在，機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人可同時(shí)購(gòu)買(mǎi)兩種保險(xiǎn)，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時(shí)，文某駕駛一輛核載5人的小橋車(chē)，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時(shí)，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車(chē)載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會(huì)車(chē)過(guò)程中，小橋車(chē)駛?cè)胂嘞蜍?chē)道，兩車(chē)正面碰撞后，小轎車(chē)被推后20米，造成文某本人及5位乘車(chē)人當(dāng)場(chǎng)死亡、兩車(chē)受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊(duì)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘察、當(dāng)事人陳述、證人證言證實(shí)，文某駕車(chē)超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會(huì)車(chē)駛?cè)胂嘞蜍?chē)道是交通事故的主要原因。根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，文某應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。鄭某駕駛中型普通貨車(chē)，嚴(yán)重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過(guò)錯(cuò)加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。5位乘客不承擔(dān)責(zé)任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車(chē)的實(shí)際所有權(quán)人是某實(shí)業(yè)公司。該車(chē)已在某縣某保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為50萬(wàn)元。交通事故發(fā)生后，為及時(shí)處理后事，某實(shí)業(yè)公司先行賠付了每個(gè)受害人家屬1萬(wàn)元。

除文某妻子外的其他4位乘車(chē)人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請(qǐng)求法院判令文某的親屬、交通事故次要責(zé)任人侯某和某實(shí)業(yè)公司、某縣某保險(xiǎn)公司一并賠償經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)113萬(wàn)余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對(duì)方司機(jī)鄭某及其單位某實(shí)業(yè)公司、某保險(xiǎn)公司賠償40%的經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)23萬(wàn)余元，法院予以合并審理。

法院審理后認(rèn)為：文某駕車(chē)超速，駛?cè)雽?duì)方車(chē)道是導(dǎo)致交通事故發(fā)生的主要原因，應(yīng)承擔(dān)80％的賠償責(zé)任。鑒于文某已死亡，其賠償責(zé)任應(yīng)由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)。被告鄭某駕駛貨車(chē)超載、超速，負(fù)交通事故次要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。鑒于貨車(chē)已投保，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)20%中的85%的賠償責(zé)任，但精神損害撫慰金不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，某實(shí)業(yè)公司作為鄭某的工作單位應(yīng)對(duì)鄭某在工作時(shí)發(fā)生的，交通事故承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車(chē)人的近親屬經(jīng)濟(jì)損失70.4549萬(wàn)元的80％，即56.3607萬(wàn)元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車(chē)人、文某近親屬的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)人民幣120.3494萬(wàn)元的20%，即24.069萬(wàn)元，精神撫慰金共1萬(wàn)元，扣除已付款4.8萬(wàn)余元，鄭某還應(yīng)賠償18.774萬(wàn)元；某實(shí)業(yè)公司對(duì)侯某的賠償款承擔(dān)連帶責(zé)任；某保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償款20余萬(wàn)元。

【案例分析】

本案發(fā)生時(shí)由于尚未實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司承保的是商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者是投保機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故時(shí)的受害人，但不包括被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車(chē)上的一切人員。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車(chē)輛種類(lèi)可以由投保人選擇確定，當(dāng)然不同的責(zé)任限額保費(fèi)也不同。另外，商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)都規(guī)定了一定的交通事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的特定情形時(shí)，保險(xiǎn)公司加算一定的免賠率。

在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，機(jī)動(dòng)車(chē)除了投保交強(qiáng)險(xiǎn)外，還可以投保商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。發(fā)生交通事故后，承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司先行賠付第三者的人身和經(jīng)濟(jì)損失，不足的部分，如果當(dāng)事人還投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，由承保公司就余額中不超過(guò)責(zé)任限額的部分按照當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償比例賠付。

被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后低于三者險(xiǎn)賠償限額時(shí)，賠償額計(jì)算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財(cái)產(chǎn)總損失額－交強(qiáng)險(xiǎn)限額）×責(zé)任比例×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

當(dāng)被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí)，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

第四篇：車(chē)險(xiǎn)工作總結(jié)

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

時(shí)間過(guò)的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時(shí)間又要過(guò)去了，真是時(shí)不我待。在加入中銀保險(xiǎn)江西分公司的半年時(shí)間內(nèi)，得到大家的幫助實(shí)在是太多，現(xiàn)在我將本的工作情況匯報(bào)一下：

理賠理算崗位是一個(gè)工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個(gè)流程上算是最后一道關(guān)口。是這是一項(xiàng)非常需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對(duì)于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結(jié)案：從客戶(hù)出現(xiàn)報(bào)案后，現(xiàn)場(chǎng)查勘完畢，客戶(hù)交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價(jià)崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可拿給財(cái)務(wù)部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)2000余件已決賠案。并且在通過(guò)年底理賠部全部門(mén)的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達(dá)分公司理賠結(jié)案率的任務(wù)。

二、通知客戶(hù)及時(shí)理賠提高結(jié)案率：通知客戶(hù)需要大量時(shí)間，在告訴客戶(hù)一共賠付多少的情況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項(xiàng)目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因?yàn)槊恳粋€(gè)案件不同，每一個(gè)客戶(hù)也不同，不同意賠付價(jià)格的客戶(hù)不在少數(shù)，客戶(hù)的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶(hù)解釋和客戶(hù)做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問(wèn)題也會(huì)存在，只有及時(shí)安撫客戶(hù)情緒，告知保險(xiǎn)公司條款，如不計(jì)免賠，300元絕對(duì)免賠等等。

三、案件整理歸檔：在一個(gè)案件賠款完畢后，需要將車(chē)險(xiǎn)理賠卷宗按照?qǐng)?bào)案整理排序，填寫(xiě)好名稱(chēng)。每個(gè)案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時(shí)間更是不同。每一個(gè)案子排完順序后，用裝訂機(jī)打孔，打好孔之后，用裝訂線(xiàn)把每個(gè)案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險(xiǎn)種分類(lèi)，然后按賠案號(hào)排序，分別裝入檔案盒，在檔案號(hào)標(biāo)注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對(duì)外服務(wù)窗口，所以無(wú)論是接個(gè)電話(huà)還是迎來(lái)送往，我時(shí)刻注意自己的言談舉止，不因?yàn)樽约旱倪^(guò)失而影響到整個(gè)公司的形象。做到自己的最好，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的寬容與教導(dǎo)，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛(ài)崗敬業(yè)、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立能力、有正確人生觀、充滿(mǎn)朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來(lái)前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對(duì)中銀保險(xiǎn)公司的激情和熱情，為我公司保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。

車(chē)險(xiǎn)工作總結(jié)的延伸內(nèi)容：工作總結(jié)的結(jié)構(gòu)形式是什么？它的內(nèi)容又包括哪些？

年終總結(jié)（含綜合性總結(jié)）或?qū)ｎ}總結(jié)，其標(biāo)題通常采用兩種寫(xiě)法，一種是發(fā)文單位名稱(chēng)+時(shí)間+文種，如《銅仁地區(qū)煙草專(zhuān)賣(mài)局2004年工作總結(jié)》；另一種是采用新聞標(biāo)題的形式，如松桃縣大興訪(fǎng)送部的卷煙零售戶(hù)誠(chéng)信等級(jí)管理專(zhuān)題總結(jié)：《客戶(hù)爭(zhēng)等級(jí)，誠(chéng)信穩(wěn)銷(xiāo)量》。

正文一般分為如下三部分表述：

1、情況回顧 這是總結(jié)的開(kāi)頭部分，叫前言或小引，用來(lái)交代總結(jié)的緣由，或?qū)偨Y(jié)的內(nèi)容、范圍、目的作限定，對(duì)所做的工作或過(guò)程作扼要的概述、評(píng)估。這部分文字篇幅不宜過(guò)長(zhǎng)，只作概括說(shuō)明，不展開(kāi)分析、評(píng)議。

2、經(jīng)驗(yàn)體會(huì) 這部分是總結(jié)的主體，在第一部分概述情況之后展開(kāi)分述。有的用小標(biāo)題分別闡明成績(jī)與問(wèn)題、做法與體會(huì)或者成績(jī)與缺點(diǎn)。如果不是這樣，就無(wú)法讓人抓住要領(lǐng)。專(zhuān)題性的總結(jié)，也可以提煉出幾條經(jīng)驗(yàn)，以起到醒目、明了。運(yùn)用這種方法要注意各部分之間的關(guān)系。各部分既有相對(duì)的獨(dú)立性，又有密切的內(nèi)在聯(lián)系，使之形成合力，共同說(shuō)明基本經(jīng)驗(yàn)。

3、今后打算 這是總結(jié)的結(jié)尾部分。它是在上一部分總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)之后，根據(jù)已經(jīng)取得的成績(jī)和新形勢(shì)、新任務(wù)的要求，提出今后的設(shè)法、打算，成為新一年制訂計(jì)劃的依據(jù)。內(nèi)容包括應(yīng)如何發(fā)揚(yáng)成績(jī)，克服存在問(wèn)題及明確今后的努力方向。也可以展望未來(lái)，得出新的奮斗目標(biāo)。

第五篇：車(chē)險(xiǎn)論文

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)作為現(xiàn)代化的交通運(yùn)輸工具，已使人類(lèi)實(shí)現(xiàn)了對(duì)移動(dòng)、自由和身份的渴望，汽車(chē)進(jìn)入家庭已經(jīng)從夢(mèng)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。近幾年，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，汽車(chē)保有量大幅攀升，擁有私家汽車(chē)已成為一種時(shí)尚。根據(jù)有關(guān)資料的數(shù)據(jù)顯示，截止2003年1月底，僅北京市機(jī)動(dòng)車(chē)保有量就達(dá)到191.4萬(wàn)輛，其中私家車(chē)120.9萬(wàn)輛，注冊(cè)駕駛員已突破300萬(wàn)人。機(jī)動(dòng)車(chē)的迅速增加，道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，交通運(yùn)輸管理的滯后，人們的法制觀念不強(qiáng)，導(dǎo)致道路交通事故時(shí)有發(fā)生，造成人身傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。在諸多交通事故中，超速行駛、疏忽大意、措施不當(dāng)、行人穿行機(jī)動(dòng)車(chē)道及違章占道駕駛是導(dǎo)致事故的5大主要原因。

嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn)，使與機(jī)動(dòng)車(chē)輛有關(guān)的人們認(rèn)識(shí)到汽車(chē)保險(xiǎn)與理陪的重要性，掌握汽車(chē)保險(xiǎn)與理陪的基本知識(shí)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款，了解車(chē)輛交通事故的處理方法，對(duì)于每個(gè)汽車(chē)擁有者、使用者、管理者及保險(xiǎn)與理陪工作者都有十分重大的意義。

改革開(kāi)放以后，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)出現(xiàn)了前所未有的高速發(fā)展，特別是2003年以后，轎車(chē)大踏步地進(jìn)入家庭，汽車(chē)保有量迅猛增加，使得汽車(chē)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越活躍。與汽車(chē)相關(guān)的評(píng)估行為也越來(lái)越多，如新車(chē)的性?xún)r(jià)比評(píng)估；舊汽車(chē)的交易、典當(dāng)、置押評(píng)估；汽車(chē)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額評(píng)估；事故汽車(chē)的損失評(píng)估等。

新汽車(chē)評(píng)估通過(guò)介紹汽車(chē)主要輔助功能與價(jià)格的關(guān)系，闡述了汽車(chē)價(jià)格的構(gòu)成、影響汽車(chē)價(jià)格的因素、汽車(chē)價(jià)格體系、新汽車(chē)的定價(jià)目標(biāo)、新汽車(chē)的定價(jià)方法、新汽車(chē)的定價(jià)策略和新汽車(chē)的評(píng)估方法與步驟。

舊汽車(chē)評(píng)估介紹了舊汽車(chē)的手續(xù)檢查、汽車(chē)技術(shù)狀況鑒定、舊汽車(chē)評(píng)估方法的選擇與成新率的確定，并論述了現(xiàn)行市價(jià)法、重置成本法、收益現(xiàn)值法和清算價(jià)格法評(píng)估舊汽車(chē)。

汽車(chē)查勘定損介紹碰撞損失評(píng)估，以乘用車(chē)為例，首先介紹汽車(chē)型號(hào)的確定，其次闡述主要碰撞損傷的診斷與測(cè)量、常損零件修與換的掌握以及損失項(xiàng)目、工時(shí)、涂飾費(fèi)用、材料價(jià)格、修復(fù)價(jià)值和殘值的確定，最后說(shuō)明查勘定損的方法與步驟。

本文著重介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)的概述、汽車(chē)交通事故的鑒定與查勘、汽車(chē)碰撞損失評(píng)估、汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損技術(shù)分析等主要內(nèi)容。

由于本人才疏學(xué)淺，對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損技術(shù)的研究不夠透徹，望大家多予指點(diǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)概述

1.1 汽車(chē)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

汽車(chē)保險(xiǎn)是以汽車(chē)本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車(chē)包括常規(guī)汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。汽車(chē)保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)又分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

汽車(chē)保險(xiǎn)的基本特征：

① 標(biāo)的出險(xiǎn)率較高

汽車(chē)是陸地的主要交通工具。因?yàn)槠浣?jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個(gè)地方開(kāi)往另一個(gè)地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。由于汽車(chē)數(shù)量的迅速增加，一些國(guó)家交通設(shè)施及管理水平跟不上車(chē)輛的發(fā)展速度，再加上駕駛員的疏忽、過(guò)失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車(chē)出險(xiǎn)率較高。

② 業(yè)務(wù)量大，投保率高

由于汽車(chē)出險(xiǎn)率較高，汽車(chē)的所有者需要以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)政府在不斷改善交通設(shè)施，嚴(yán)格制定交通規(guī)章的同時(shí)，為了保障受害人的利益，對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的不同需要，為被保險(xiǎn)人提供了更全面的保障，在開(kāi)展車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)了一系列附加險(xiǎn)，使汽車(chē)保險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量較大，投保率較高的一個(gè)險(xiǎn)種。

③ 擴(kuò)大保險(xiǎn)利益

汽車(chē)保險(xiǎn)中，針對(duì)汽車(chē)的所有者與使用者不同的特點(diǎn)，汽車(chē)保險(xiǎn)條款一般規(guī)定：不僅被保險(xiǎn)人本人使用車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用車(chē)輛時(shí)，也視為其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)事故造成的損失，保險(xiǎn)人須說(shuō)明汽車(chē)保險(xiǎn)的規(guī)定以“從車(chē)”為主，凡經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T駕駛被保險(xiǎn)人的汽車(chē)造成保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)人須對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。此規(guī)定是為了對(duì)被保險(xiǎn)人提供更充分的保障，并非違背保險(xiǎn)利益原則。但如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。否則，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

④ 責(zé)任與無(wú)陪款優(yōu)待

為了促使被保險(xiǎn)人注意維護(hù)、養(yǎng)護(hù)車(chē)輛，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)，并督促駕駛員注意安全行車(chē)，以減少交通事故，汽車(chē)保險(xiǎn)合同上一般規(guī)定：駕駛員在交通事故中所負(fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免陪率；保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)陪款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無(wú)賠款優(yōu)待。以上兩項(xiàng)規(guī)定，雖然分別是對(duì)被保險(xiǎn)人的懲罰和優(yōu)待，但要達(dá)到的目的是一致的。

1.2 汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展

1.2.1 汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車(chē)保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車(chē)保險(xiǎn)是伴隨著汽車(chē)的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車(chē)保險(xiǎn)的初期是以汽車(chē)的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車(chē)身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。

① 汽車(chē)保險(xiǎn)的起源

汽車(chē)保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車(chē)在歐洲一些國(guó)家的出現(xiàn)與發(fā)展，因窗體頂端窗體底端交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車(chē)的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的關(guān)注。

1896年11月，由英國(guó)的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶?！?896年公路機(jī)動(dòng)車(chē)輛法令”的順利通過(guò)，而于11月14日舉辦倫敦至布賴(lài)頓的大規(guī)模汽車(chē)賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)年率”。最早開(kāi)發(fā)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車(chē)火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車(chē)的失竊。

② 汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展

20世紀(jì)初期，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了“汽車(chē)通用保險(xiǎn)公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專(zhuān)業(yè)化汽車(chē)保險(xiǎn)公司。1906年，成立于1901年的汽車(chē)聯(lián)盟也建立了自己的“汽車(chē)聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。到1913年，汽車(chē)保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(chē)(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車(chē)第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來(lái)。自20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車(chē)制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，汽車(chē)保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車(chē)保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。

1.2.2 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程

① 萌芽時(shí)期

我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但是由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

② 試辦時(shí)期

新中國(guó)成立以后的1950年，創(chuàng)辦不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。但是因?yàn)樾麄鞑粔蚝驼J(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此相保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)為汽車(chē)保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中后期為了滿(mǎn)足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車(chē)保險(xiǎn)的需要，開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

③ 發(fā)展時(shí)期

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車(chē)保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。

隨著改革開(kāi)放形勢(shì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動(dòng)車(chē)輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車(chē)保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過(guò)程中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后，汽車(chē)保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。

與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的條款，加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。

1.3 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)

汽車(chē)保險(xiǎn)是隨著汽車(chē)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它不僅是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種，也是整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)來(lái)源。在各國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車(chē)保險(xiǎn)均占有舉足輕重的地位，在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中屬于第一大險(xiǎn)種。

汽車(chē)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種：

① 基本險(xiǎn)：車(chē)輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)。

② 附加險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，不計(jì)免賠。

③ 車(chē)輛損失險(xiǎn)：車(chē)輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

④ 第三者責(zé)任險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛因保險(xiǎn)人責(zé)任事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

⑤ 全車(chē)盜搶險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛發(fā)生意外事故造成車(chē)上人員的人身傷亡和車(chē)上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。

⑥ 風(fēng)擋玻璃單獨(dú)險(xiǎn)：車(chē)輛在停放或使用過(guò)程中，其他部分沒(méi)有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破裂或破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。

⑦ 自燃損失險(xiǎn)：自燃損失險(xiǎn)，車(chē)輛因電路、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運(yùn)載貨物自身起火原因燃燒造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失。

⑧ 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

1.4 汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程

保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的流程大體相近，大致經(jīng)歷保險(xiǎn)投保，包括保戶(hù)填寫(xiě)投保單，交納保費(fèi)；保險(xiǎn)公司承保、簽訂保險(xiǎn)合同，包括核保、出具保單，出具保費(fèi)的收據(jù)；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，保戶(hù)向保險(xiǎn)公司提出索賠；保險(xiǎn)公司查勘；屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司支付賠償、不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司拒絕賠償；續(xù)保等環(huán)節(jié)。

1.4.1 保險(xiǎn)投保

投保人投保過(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題

由于各家保險(xiǎn)公司推出的汽車(chē)保險(xiǎn)條款種類(lèi)繁多，價(jià)格不同，因此投保人在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意如下事項(xiàng)：

① 合理選擇保險(xiǎn)公司

② 合理選擇代理人

③ 了解機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)內(nèi)容

④ 根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi)

⑤ 購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)的其他注意事項(xiàng)：

（1）對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管

（2）實(shí)告知義務(wù)

（3）購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并按照條款規(guī)定，履行被保險(xiǎn)人義務(wù)

（4）合同糾紛的解決方法

（5）投訴

1.4.2 保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)提供合理的保險(xiǎn)方案

在開(kāi)展機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)從加大產(chǎn)品的內(nèi)涵、提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平入手，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中為投保人或被保險(xiǎn)人提供完善的保險(xiǎn)方案。

① 保險(xiǎn)方案制定的基本原則

（1）充分保障的原則 ：是指保險(xiǎn)方案的制定應(yīng)建立在對(duì)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分和專(zhuān)業(yè)評(píng)估的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)制定相應(yīng)的保險(xiǎn)保障方案，目的是通過(guò)保險(xiǎn)的途徑最大限度地分散投保人的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）公平合理的原則：是指保險(xiǎn)人或代理人在制定保險(xiǎn)方案的過(guò)程中貫徹公平合理的精神。

（3）充分披露的原則：是指保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)方案的過(guò)程中應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的告知義務(wù)的有關(guān)要求，將保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，尤其是可能對(duì)于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進(jìn)行詳細(xì)的解釋。

② 制定保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作

（1）了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)情況；

（2）了解企業(yè)擁有車(chē)輛的數(shù)量、車(chē)型和用途，了解車(chē)況、駕駛員素質(zhì)情況、運(yùn)輸對(duì)象、車(chē)輛管理部門(mén)等；

（3）了解企業(yè)車(chē)輛管理的情況，包括安全管理的目標(biāo)、對(duì)于安全管理的投保人、安全管理的實(shí)際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類(lèi)等；

（4）了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險(xiǎn)種、投保的金額、保險(xiǎn)期限和陪付率等情況；

（5）了解企業(yè)投保的動(dòng)機(jī)，防止逆向投保和道德風(fēng)險(xiǎn)。

③ 保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容

（1）保險(xiǎn)人情況；

（2）投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；

（3）保險(xiǎn)方案的總體建議；

（4）保險(xiǎn)條款以及解釋?zhuān)?/p>

（5）保險(xiǎn)金額以及賠償限額的確定；

（6）免賠額以及適用情況；

（7）賠償處理程序以及要求；

（8）服務(wù)體系以及承諾；

（9）相關(guān)附件。

1.4.3 保險(xiǎn)承保

① 填寫(xiě)投保單

② 核保

③ 接受業(yè)務(wù)

④ 繕制單證

1.4.4 保險(xiǎn)理陪

保險(xiǎn)理陪是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的過(guò)程。保險(xiǎn)理陪應(yīng)遵循“重合同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，以保證保險(xiǎn)合同雙方行使權(quán)利與履行義務(wù)。

保險(xiǎn)理陪的程序如下：

① 接受損失通知

事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其有關(guān)情況，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并提出索賠要求。

② 審核保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)人收到損失通知書(shū)后，應(yīng)當(dāng)即審核該索賠案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期限內(nèi)、損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起、損失的車(chē)輛是否是保險(xiǎn)標(biāo)的、請(qǐng)求賠償人是否有權(quán)提出索賠等。

③ 進(jìn)行損失檢查

保險(xiǎn)人審核保險(xiǎn)責(zé)任后，應(yīng)派人到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認(rèn)定索賠權(quán)利。

④ 陪付保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，經(jīng)過(guò)核查屬實(shí)并估算賠償金額后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即履行賠償給付的責(zé)任。

1.5 汽車(chē)保險(xiǎn)合同

汽車(chē)保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間所訂立的，以汽車(chē)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。按此協(xié)議約定，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)車(chē)輛損失以及致第三人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

在我國(guó)汽車(chē)的保險(xiǎn)種類(lèi)包括常規(guī)汽車(chē)保險(xiǎn)、摩托車(chē)保險(xiǎn)、拖拉機(jī)保險(xiǎn)和工程車(chē)等特種汽車(chē)保險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)主要承擔(dān)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

汽車(chē)保險(xiǎn)合同的適用范圍主要包括以下內(nèi)容：

① 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的投保人范圍

汽車(chē)保險(xiǎn)合同的投保人范圍極為廣泛，凡是汽車(chē)的所有人、經(jīng)營(yíng)管理人、承租人、承包人等都可以成為汽車(chē)保險(xiǎn)的投保人。具體包括企業(yè)，事業(yè)單位、國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和公民個(gè)人。在我國(guó)境內(nèi)的外國(guó)人、駐華使領(lǐng)館、我國(guó)駐外人員和在國(guó)外從事工作的公司、組織等也可向我國(guó)保險(xiǎn)公司投保汽車(chē)保險(xiǎn)。

② 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍

根據(jù)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的實(shí)踐來(lái)看，汽車(chē)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的包括：常規(guī)汽車(chē)（客車(chē)、貨車(chē)、轎車(chē)）、摩托車(chē)、拖拉機(jī)及各種特種車(chē)輛，諸如起重車(chē)、油罐車(chē)、消防車(chē)、救護(hù)車(chē)等。

汽車(chē)要成為汽車(chē)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，必須是合法的取得和占有，且應(yīng)經(jīng)交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格，還必須配備持有駕駛執(zhí)照的駕駛員。

作為汽車(chē)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛應(yīng)當(dāng)是一個(gè)整體，即由發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤(pán)、車(chē)身、輪胎、電氣設(shè)備組成的整車(chē)及其必備零配件。脫離車(chē)體的其他財(cái)產(chǎn)，如燃料、物料、非車(chē)輛必備用品等不屬保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的。

③ 汽車(chē)保險(xiǎn)合同的險(xiǎn)別范圍

汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。可以特約投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、汽車(chē)司機(jī)人身意外傷害險(xiǎn)、乘客意外傷害責(zé)任險(xiǎn)、裝卸工意外傷害責(zé)任險(xiǎn)、摩托車(chē)盜竊險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。

車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，可由投保人一并投保，或單獨(dú)投保。汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。汽車(chē)交通事故的鑒定與查勘

2.1 交通事故鑒定的基本知識(shí)

在現(xiàn)實(shí)工作中可以感知，汽車(chē)查勘員對(duì)交通事故的準(zhǔn)確鑒定，以及堅(jiān)持迅速認(rèn)真查勘現(xiàn)場(chǎng)。一方面可以體現(xiàn)保險(xiǎn)公司更及時(shí)、更全面、更專(zhuān)業(yè)、更道德的服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念；另一方面可以發(fā)現(xiàn)部分移花接木、偷梁換柱、瞞天過(guò)海的隱情。如無(wú)證駕車(chē)肇事后請(qǐng)有駕證的人員假冒、非保險(xiǎn)責(zé)任事故偽造第一現(xiàn)場(chǎng)、保險(xiǎn)車(chē)輛未進(jìn)行及時(shí)審驗(yàn)后出險(xiǎn)后補(bǔ)、第三者致害損失賠償后向保險(xiǎn)公司的再索賠、保險(xiǎn)車(chē)輛嚴(yán)重超高、超重、超載所致的損失、保險(xiǎn)車(chē)輛受損后的惡意損失再擴(kuò)大等。

掌握了第一手精確資料，就能去偽存真，化解各類(lèi)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，堅(jiān)持全天候第一時(shí)間認(rèn)真查勘，既有益于公司品牌、效益的發(fā)展，又有益于防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)基層汽車(chē)保險(xiǎn)理賠一線(xiàn)人員必須堅(jiān)持不懈做好的一項(xiàng)重要工作。

汽車(chē)交通事故的科學(xué)鑒定涉及到多學(xué)科知識(shí)，說(shuō)明交通事故發(fā)生過(guò)程，必須廣泛地跨學(xué)科集中收集相關(guān)知識(shí)。圖2-1概括了汽車(chē)交通事故鑒定學(xué)的基本知識(shí)體系。

碰撞力學(xué)的基本知識(shí)主要包括各種力學(xué)的基本概念、術(shù)語(yǔ)、牛頓三大定律、能量守恒定律、動(dòng)量守恒定律、有效碰撞速度、相對(duì)碰撞速度、反彈系數(shù)、摩擦系數(shù)、塑性變形等定義，以及必須加深對(duì)作為碰撞物體的汽車(chē)特性的理解。

碰撞力學(xué)

人體工程學(xué)

汽車(chē)構(gòu)造特性

汽車(chē)運(yùn)動(dòng)特性

汽車(chē)交通事故鑒定學(xué)

圖2-1 汽車(chē)交通事故鑒定學(xué)基本知識(shí)體系

汽車(chē)運(yùn)動(dòng)特性的基本知識(shí)，主要應(yīng)加深對(duì)加速、制動(dòng)、轉(zhuǎn)向等汽車(chē)的運(yùn)動(dòng)，以及控制機(jī)械故障的原理、實(shí)驗(yàn)知識(shí)(實(shí)際經(jīng)驗(yàn))的理解。

在車(chē)輛構(gòu)造特性的基本知識(shí)中，車(chē)身作為碰撞物體的特性至關(guān)重要。這是因?yàn)楸仨毟鶕?jù)車(chē)身的損壞狀況逆推出碰撞事故的產(chǎn)生過(guò)程，完成這些工作，還需要材料力學(xué)、破壞力學(xué)等方面的理論知識(shí)。

人體工程學(xué)的基本知識(shí)重點(diǎn)在于分析視覺(jué)、知覺(jué)反應(yīng)時(shí)間，打瞌睡、酒后駕車(chē)、人體的耐沖擊性等知識(shí)，以明確事故責(zé)任之間的關(guān)系。

2.2 交通事故的責(zé)任認(rèn)定

根據(jù)《交通事故處理程序規(guī)定》第四十五條規(guī)定：公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)經(jīng)過(guò)調(diào)查后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的行為對(duì)發(fā)生交通事故所起的作用以及過(guò)錯(cuò)的嚴(yán)重程度，確定當(dāng)事人的責(zé)任：

①　因一方當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致交通事故的，承擔(dān)全部責(zé)任；當(dāng)事人逃逸，造成現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng)、證據(jù)滅失，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)無(wú)法查證交通事故事實(shí)的，逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任；當(dāng)事人故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的，承擔(dān)全部責(zé)任；

②　因兩方或者兩方以上當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)發(fā)生交通事故的，根據(jù)其行為對(duì)事故發(fā)生的作用以及過(guò)錯(cuò)的嚴(yán)重程度，分別承擔(dān)主要責(zé)任、同等責(zé)任和次要責(zé)任；

③　各方均無(wú)導(dǎo)致交通事故的過(guò)錯(cuò)，屬于交通意外事故的，各方均無(wú)責(zé)任；一方當(dāng)事人故意造成交通事故的，他方無(wú)責(zé)任。

2.3 交通事故的鑒定與查勘技術(shù)

2.3.1 交通事故鑒定概述

①　交通事故鑒定的意義

所謂交通事故是指參與道路交通活動(dòng)的各種汽車(chē)和非汽車(chē)駕駛?cè)?、行人、乘?chē)人以及其他在道路上進(jìn)行與交通有關(guān)活動(dòng)的人員，因違反道路交通管理法規(guī)和條例的行為，過(guò)失造成人、畜傷亡和車(chē)、物財(cái)產(chǎn)損失的交通事件，稱(chēng)為交通事故。發(fā)生交通事故就會(huì)造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于保險(xiǎn)車(chē)輛就會(huì)涉及到保險(xiǎn)賠付，有些還會(huì)涉及刑事或民事訴訟。因此，對(duì)汽車(chē)交通事故進(jìn)行科學(xué)公正的鑒定具有十分重要的意義。

一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于汽車(chē)交通事故鑒定，汽車(chē)保險(xiǎn)理賠人員可以委托交通事故鑒定專(zhuān)家進(jìn)行。在我國(guó)，一般由公安交通管理部門(mén)負(fù)責(zé)，并出具正式文件。鑒定書(shū)一般格式如下：

科學(xué)鑒定的目的主要是向事故處理人員、理賠員或法官及律師說(shuō)明科學(xué)解釋的程序，為事故處理、保險(xiǎn)理賠和訴訟提供科學(xué)的依據(jù)。因此，鑒定書(shū)應(yīng)盡可能簡(jiǎn)明扼要、易于有機(jī)地把握相關(guān)內(nèi)容。在使用專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)時(shí)，要通俗易懂地解釋其意思。敘述要文理清晰，避免雜亂無(wú)章。

對(duì)于復(fù)雜的問(wèn)題，在“鑒定經(jīng)過(guò)”章節(jié)的開(kāi)始要說(shuō)明鑒定程序。在“考證內(nèi)容”一節(jié)中要對(duì)證據(jù)中的重要資料進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明，并以此為基礎(chǔ)對(duì)事故形態(tài)進(jìn)行考證分析與推理計(jì)算?？梢猿浞掷脠D表、圖形和照片加深對(duì)事故過(guò)程及形態(tài)的認(rèn)識(shí)，某些場(chǎng)合還可以利用模型和錄像。

2.3.2 交通事故鑒定內(nèi)容

① 交通事故鑒定的內(nèi)容主要有：

(1)碰撞事故的發(fā)生形態(tài)；

(2)單車(chē)事故的發(fā)生形態(tài)；

(3)碰撞車(chē)速、制動(dòng)前的車(chē)速；碰撞地點(diǎn)的特殊情況(違章情況)；

(4)碰撞姿態(tài)(碰撞時(shí)的相對(duì)姿態(tài)、碰撞角度等)；

(5)碰撞發(fā)生前事故車(chē)的運(yùn)動(dòng)狀況與駕駛?cè)说膭?dòng)作；

(6)避免發(fā)生碰撞的可能性；

(7)是否為追尾或妨礙行車(chē)；

(8)該事故確實(shí)存在嗎(是否偽造事故)；

(9)該事故是否為故意(蓄意)的(自殺事故、他殺事故)；

(10)駕駛?cè)耸钦l(shuí)；

(11)因車(chē)輛故障引發(fā)的事故(使用不當(dāng)、維護(hù)不當(dāng)、缺陷車(chē))；

(12)車(chē)輛發(fā)生火災(zāi)的原因；

(13)廢氣中毒死亡事故的原因；

(14)交通信號(hào)燈狀態(tài)；

(15)乘車(chē)人所受的沖擊；

(16)碰撞所造成的乘車(chē)人身體運(yùn)動(dòng)狀況；

(17)事故與受傷之間的因果關(guān)系；

(18)碰撞的順序（窗體頂端窗體底端臺(tái)球式追尾或堆積式追尾)；

(19)證言的真?zhèn)危?/p>

(20)相反證言、相反鑒定結(jié)果真?zhèn)蔚呐卸ǎ?/p>

(21)引發(fā)事故的誘因。

②　汽車(chē)交通事故的形態(tài)

絕大部分的汽車(chē)交通事故是碰撞事故。如圖2-2所示，把碰撞事故分為4個(gè)階段，則更加容易理解。第一個(gè)階段是碰撞發(fā)生前事故車(chē)輛的運(yùn)動(dòng)狀態(tài)以及操縱車(chē)輛的駕駛?cè)说膭?dòng)作。在這一階段，往往由于駕駛?cè)说腻e(cuò)覺(jué)、判斷錯(cuò)誤、反應(yīng)遲鈍，或者車(chē)輛及道路環(huán)境的異常等原因而引起碰撞事故。

碰撞發(fā)生前車(chē)輛的運(yùn)動(dòng)狀況與駕駛?cè)藙?dòng)作

碰撞

碰撞后的車(chē)輛

及乘車(chē)人和運(yùn)動(dòng)

車(chē)輛損壞

乘車(chē)人受傷

路面痕跡

（原因）（結(jié)果）

圖2-2 發(fā)生碰撞的4個(gè)階段

③　汽車(chē)碰撞的特點(diǎn)

(1)車(chē)輛之間相互交換運(yùn)動(dòng)能量的現(xiàn)象；

(2)相互擠壓，通過(guò)車(chē)身的損壞(塑性變形)來(lái)消耗一部分運(yùn)動(dòng)能量的現(xiàn)象；

(3)部分相互損壞(塑性變形)，而另一部分相互排斥(反彈、彈性變形)的現(xiàn)象；

(4)在進(jìn)行運(yùn)動(dòng)能量交換的同時(shí)，有時(shí)還會(huì)將一部分運(yùn)動(dòng)能量轉(zhuǎn)換為角運(yùn)動(dòng)的現(xiàn)象。因此，發(fā)生碰撞事故的車(chē)輛不僅存在平移運(yùn)動(dòng)，有時(shí)還伴隨有旋轉(zhuǎn)運(yùn)動(dòng)；

(5)由于慣性作用，乘車(chē)人與車(chē)輛之間會(huì)產(chǎn)生相對(duì)運(yùn)動(dòng)。這就是所謂的二次碰撞，即乘車(chē)人受傷的原因；

(6)碰撞現(xiàn)象一般發(fā)生在0.1～0.2s極端的瞬間。

在碰撞中未消耗掉的能量則通過(guò)碰撞后車(chē)輛和乘車(chē)人的運(yùn)動(dòng)，以摩擦功的形式消耗掉。碰撞后的運(yùn)動(dòng)時(shí)間通常為數(shù)秒，整個(gè)碰撞過(guò)程幾乎是人力無(wú)法左右的純物理現(xiàn)象，這使得車(chē)輛碰撞事故的科學(xué)鑒定具有極高的客觀性。碰撞和碰撞后的運(yùn)動(dòng)結(jié)果主要是造成車(chē)輛損壞、乘車(chē)人受傷、路面痕跡(胎痕、車(chē)身的擦痕、路面上的散落物)等。

查勘員對(duì)車(chē)輛交通事故的科學(xué)鑒定，就是根據(jù)這一事故的“結(jié)果”，即車(chē)輛的損壞和乘車(chē)人的傷害程度、路面痕跡等(同時(shí)參考目擊者的證言)，對(duì)照自然規(guī)律、汽車(chē)運(yùn)動(dòng)特性、結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、人體工程學(xué)等準(zhǔn)確地再現(xiàn)碰撞現(xiàn)象。然后追溯、推定構(gòu)成事故“原因”的碰撞發(fā)生前的車(chē)輛運(yùn)動(dòng)狀態(tài)與乘車(chē)人的動(dòng)作。

交通事故中發(fā)生的這些物理現(xiàn)象一定會(huì)遵循以牛頓的三大定律為首的物理定律而產(chǎn)生和發(fā)展，因此，只要正確地記錄碰撞的結(jié)果，就能夠完全正確地反推出交通事故發(fā)生的過(guò)程和原因。所以說(shuō)，車(chē)輛交通事故鑒定具有較高的實(shí)證性。

2.4 事故現(xiàn)場(chǎng)查勘的要求和工作內(nèi)容

2.4.1 交通事故現(xiàn)場(chǎng)

交通事故現(xiàn)場(chǎng)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)現(xiàn)場(chǎng))是指發(fā)生交通事故的車(chē)輛及其與事故有關(guān)的車(chē)、人、物遺留下的同交通事故有關(guān)的痕跡證物所占有的空間。現(xiàn)場(chǎng)必須同時(shí)具備一定的時(shí)間、地點(diǎn)、人、車(chē)、物5個(gè)要素，他們的相互關(guān)系與事故發(fā)生有因果關(guān)系。交通事故現(xiàn)場(chǎng)可分為原始現(xiàn)場(chǎng)和變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)。

① 原始現(xiàn)場(chǎng)，是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場(chǎng)查勘前，沒(méi)有發(fā)生人為或自然破壞，仍然保持著發(fā)生事故后的原始狀態(tài)的現(xiàn)場(chǎng)。這類(lèi)現(xiàn)場(chǎng)的現(xiàn)場(chǎng)取證價(jià)值最大，它能較真實(shí)地反映出事故發(fā)生的全過(guò)程。

② 變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，是指發(fā)生事故后至現(xiàn)場(chǎng)查勘前，由于受到了人為或自然原因的破壞，使現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài)發(fā)生了部分或全部變動(dòng)。這類(lèi)現(xiàn)場(chǎng)給查勘帶來(lái)種種不利因素，由于現(xiàn)場(chǎng)證物遭到破壞，不能全部反映事故的全過(guò)程，給事故分析帶來(lái)困難。

③ 出現(xiàn)變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)的原因：

(1)為搶救傷者或排除險(xiǎn)情而變動(dòng)了現(xiàn)場(chǎng)的原始位置；

(2)執(zhí)行任務(wù)的消防、救護(hù)、警備、工程救險(xiǎn)車(chē)，肇事后因任務(wù)需要駛離現(xiàn)場(chǎng)；

(3)過(guò)往車(chē)輛和行人及現(xiàn)場(chǎng)圍觀群眾；

(4)自然原因(刮風(fēng)、下雨、下雪、日曬等)；

(5)主要交通干道或繁華地段發(fā)生的事故，需及時(shí)排除交通堵塞而移動(dòng)肇事車(chē)輛及相關(guān)證物；

(6)偽造和破壞現(xiàn)場(chǎng)。當(dāng)事人為了逃避責(zé)任或進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行破壞和偽造。這類(lèi)現(xiàn)場(chǎng)事故狀態(tài)不合常理，不符合客觀規(guī)律；

(7)恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)?；謴?fù)現(xiàn)場(chǎng)有兩種情況：一是對(duì)上述變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)分析、證人指認(rèn)，將變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)恢復(fù)到原始現(xiàn)場(chǎng)狀態(tài)；二是原始現(xiàn)場(chǎng)撤除后，因案情需要，根據(jù)原始現(xiàn)場(chǎng)記錄圖、照片和查勘記錄等材料重新布置恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)。

2.4.2 事故現(xiàn)場(chǎng)查勘范圍與組織

現(xiàn)場(chǎng)查勘是一項(xiàng)細(xì)致、繁瑣又復(fù)雜的工作。因此，在查勘前必須根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的具體情況，確定查勘的范圍、順序和重點(diǎn)，擬定查勘方案，按確定的順序和步驟展開(kāi)查勘。

現(xiàn)場(chǎng)查勘范圍根據(jù)事故類(lèi)型而定。查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)后，應(yīng)及時(shí)向現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)人員了解事故情況，現(xiàn)場(chǎng)有無(wú)變動(dòng)及變動(dòng)的原因和范圍，必要時(shí)根據(jù)當(dāng)事人和證明人的記憶恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)。

對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)范圍比較小，肇事車(chē)輛和證物痕跡比較集中的現(xiàn)場(chǎng)，以肇事車(chē)輛為中心由內(nèi)向外展開(kāi)查勘。

對(duì)于肇事車(chē)輛和證物痕跡比較分散的現(xiàn)場(chǎng)，查勘順序要靈活掌握。以重要部位和可能遭受破壞的部位為重點(diǎn)進(jìn)行查勘，也可以由外圍向中心進(jìn)行，逐步縮小查勘范圍；對(duì)于面大距離長(zhǎng)的現(xiàn)場(chǎng)，可分片逐段進(jìn)行查勘。

在現(xiàn)場(chǎng)查勘或?qū)κ鹿蔬M(jìn)行分析研究中，當(dāng)遇到認(rèn)定痕跡或事故原因有異議時(shí)，在關(guān)鍵問(wèn)題上意見(jiàn)無(wú)法統(tǒng)一時(shí)，應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)驗(yàn)進(jìn)行科學(xué)考察。

查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)后，要根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況，由現(xiàn)場(chǎng)指揮人員統(tǒng)一部署，布置現(xiàn)場(chǎng)警戒；維護(hù)交通秩序，預(yù)防現(xiàn)場(chǎng)交通堵塞；保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)；組織救護(hù)交通事故傷員，組織現(xiàn)

場(chǎng)搶險(xiǎn)。

2.5 現(xiàn)場(chǎng)查勘與鑒別

現(xiàn)場(chǎng)查勘是道路交通事故處理過(guò)程中一項(xiàng)重要的法定程序，現(xiàn)場(chǎng)查勘是證據(jù)收集的重要手段，是準(zhǔn)確立案、查明原因、認(rèn)定責(zé)任、進(jìn)行處罰的依據(jù)，是保險(xiǎn)賠付、案件訴訟的重要依據(jù)。因此，現(xiàn)場(chǎng)查勘在事故處理過(guò)程中具有非常重要的地位。

2.5.1 現(xiàn)場(chǎng)查勘的意義

① 現(xiàn)場(chǎng)查勘是重大交通事故案件刑事及民事訴訟程序的重要環(huán)節(jié)交通事故立案、調(diào)查、提起公訴和審判，是刑事訴訟活動(dòng)的4項(xiàng)程序；現(xiàn)場(chǎng)查勘是刑事訴訟第1、2道程序中的重要環(huán)節(jié)。因此，事故發(fā)生后，必須對(duì)現(xiàn)場(chǎng)、肇事車(chē)輛、物品、人員損傷、道路痕跡等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

② 現(xiàn)場(chǎng)查勘是保險(xiǎn)賠付的基礎(chǔ)工作對(duì)于保險(xiǎn)車(chē)輛，一旦發(fā)生交通事故，就涉及到賠付問(wèn)題，只有通過(guò)第一現(xiàn)場(chǎng)的查勘才能確定事故的真?zhèn)巍⑹鹿试蚣笆鹿蕬B(tài)勢(shì)，確定賠付的基本依據(jù)和確認(rèn)是否為騙保案件。

③ 現(xiàn)場(chǎng)查勘是事故處理的起點(diǎn)和基礎(chǔ)工作只有通過(guò)嚴(yán)格細(xì)致的現(xiàn)場(chǎng)查勘，才能正確揭示事故的產(chǎn)生、發(fā)展過(guò)程。

通過(guò)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)各種物證痕跡等物理現(xiàn)象的分析研究，發(fā)現(xiàn)與事故有關(guān)聯(lián)的逐項(xiàng)內(nèi)在因素。也只有通過(guò)周密的現(xiàn)場(chǎng)查勘、詢(xún)問(wèn)當(dāng)事人、訪(fǎng)問(wèn)證明人等調(diào)查活動(dòng)，才能掌握第一手材料，對(duì)案情做出正確的判斷。有了正確的判斷，就能正確認(rèn)定事故責(zé)任，追究事故責(zé)任者的法律責(zé)任，維護(hù)受害人的正當(dāng)權(quán)益。

④ 現(xiàn)場(chǎng)查勘是收集證據(jù)的基本措施證據(jù)是查明事故原因和認(rèn)定事故責(zé)任的基本依據(jù)。

車(chē)輛交通事故是一種純物理現(xiàn)象，交通事故的發(fā)生必然引起現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)客觀事物的變化，在現(xiàn)場(chǎng)留下痕跡物證。因此，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行細(xì)致地、反復(fù)地查勘，把現(xiàn)場(chǎng)遺留下的各種痕跡物證加以認(rèn)定和提取，經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)與核實(shí)就成為事故分析的第一證據(jù)。

⑤ 現(xiàn)場(chǎng)查勘是偵破交通肇事逃逸案件的重要環(huán)節(jié)現(xiàn)場(chǎng)是交通事故行為的客觀反應(yīng)。

交通肇事逃逸的行為不可避免地引起現(xiàn)場(chǎng)各種交通要素的變化，留下痕跡和物品。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘取得的各種痕跡證物等證據(jù)，是分析案情、揭露逃逸人的特征、偵破逃逸案件的重要依據(jù)。

2.5.2 現(xiàn)場(chǎng)查勘的目的

① 確定事故的性質(zhì)

通過(guò)客觀、細(xì)致地現(xiàn)場(chǎng)查勘證明案件是刑事性質(zhì)的交通事故，還是普通單純的交通事故，是否為騙保而偽造事故，對(duì)事故進(jìn)行劃分和提供處理依據(jù)。

② 查明事故情節(jié)及要素

通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)的各種痕跡物證，對(duì)事故經(jīng)過(guò)進(jìn)行分析調(diào)查，查明事故的主要情節(jié)和交通違法因素。

③ 確認(rèn)事故原因

通過(guò)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)周?chē)h(huán)境、道路條件的查勘，可以了解道路、視距、視野、地形、地物對(duì)事故發(fā)生的客觀影響；通過(guò)對(duì)當(dāng)事人和證明人的詢(xún)問(wèn)和調(diào)查，可以確認(rèn)當(dāng)事人雙方違反窗體頂端交通法規(guī)的主觀因素。

2.5.3 現(xiàn)場(chǎng)查勘的要求

① 及時(shí)迅速

現(xiàn)場(chǎng)查勘是一項(xiàng)時(shí)間性很強(qiáng)的工作。要抓住案發(fā)不久、痕跡比較清晰、證據(jù)未遭破壞、證明人記憶猶新的特點(diǎn)，取得證據(jù)。反之，到案不及時(shí)，就可能由于人為和自然的原因，使現(xiàn)場(chǎng)遭到破壞，給查勘工作帶來(lái)困難。所以，事故發(fā)生后查勘人員要用最快的速度趕到現(xiàn)場(chǎng)。

② 細(xì)致完備

現(xiàn)場(chǎng)查勘是事故處理程序的基礎(chǔ)工作?，F(xiàn)場(chǎng)查勘一定要做到細(xì)致完備、有序，查勘過(guò)程中，不僅要注意發(fā)現(xiàn)那些明顯的痕跡證物，而且，特別要注意發(fā)現(xiàn)那些與案件有關(guān)的不明顯的痕跡證物。切忌走馬觀花、粗枝大葉的工作作風(fēng)，以免由于一些意想不到的過(guò)失使事故變成復(fù)雜化，使事故處理陷于困境。

③ 客觀全面

在現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程中，一定要堅(jiān)持客觀、科學(xué)的態(tài)度，要遵守職業(yè)道德。在實(shí)際中可能出現(xiàn)完全相反的查勘結(jié)論，要盡力防止和避免出現(xiàn)錯(cuò)誤的查勘結(jié)果。

④ 遵守法定程序

在現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程中，要嚴(yán)格遵守《道路交通事故處理程序》和《道路交通事故痕跡物證勘驗(yàn)》的規(guī)定。要愛(ài)護(hù)公私財(cái)物，尊重被訊問(wèn)、訪(fǎng)問(wèn)人的權(quán)利，尊重當(dāng)?shù)厝罕姷娘L(fēng)俗習(xí)慣，注意社會(huì)影響。

2.5.4 現(xiàn)場(chǎng)查勘的組織實(shí)施

現(xiàn)場(chǎng)查勘工作是一項(xiàng)政策性、技術(shù)性、法律性很強(qiáng)且繁瑣細(xì)致的工作。尤其對(duì)于重大和特大交通事故，查勘工作量大，需要的時(shí)間長(zhǎng)，涉及的部門(mén)、人員多，有些情況要現(xiàn)場(chǎng)處理。因此，現(xiàn)場(chǎng)查勘要有嚴(yán)密的組織和強(qiáng)有力的臨場(chǎng)指揮，使查勘工作在統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一指揮下，有組織、有秩序地進(jìn)行，避免雜亂無(wú)章。交通事故的現(xiàn)場(chǎng)查勘由屬地公安交通管理部門(mén)統(tǒng)一組織，單方事故可以由保險(xiǎn)公司獨(dú)立查勘、處理。

2.5.5 現(xiàn)場(chǎng)查勘組織的注意事項(xiàng)

① 迅速趕赴現(xiàn)場(chǎng)；

事故發(fā)生地的公安交通管理部門(mén)接到報(bào)案后，應(yīng)立即組織警力，快速趕赴現(xiàn)場(chǎng)，按《道路交通事故處理程序規(guī)定》的要求，及時(shí)劃定現(xiàn)場(chǎng)范圍，實(shí)施保護(hù)，維護(hù)交通秩序，保證現(xiàn)場(chǎng)查勘工作的順利進(jìn)行。

② 全面了解和掌握現(xiàn)場(chǎng)情況；

只有全面了解和掌握情況，才能對(duì)事故性質(zhì)以及采取什么樣的措施等一系列問(wèn)題做出正確的判斷與決策。否則，將會(huì)使查勘工作陷于被動(dòng)。指揮員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，首先聽(tīng)取

先期到達(dá)有關(guān)人員的匯報(bào)，親自巡視、查看現(xiàn)場(chǎng)狀況，確定查勘重點(diǎn)，布置各項(xiàng)查勘工作。對(duì)重要痕跡物證，要親自查驗(yàn)，鑒別真?zhèn)闻c可靠程度，掌握第一手資料。

③ 兼顧統(tǒng)籌、全面安排。

（1）合理布置查勘力量，特別是重大、特大交通事故；

在分配工作任務(wù)時(shí)，要注意發(fā)揮工作人員的特長(zhǎng)，因人制宜、新老搭配，提高查勘取證的效率和質(zhì)量。

（2）重點(diǎn)痕跡過(guò)細(xì)查勘；

盡管現(xiàn)場(chǎng)查勘的工作內(nèi)容很多，但對(duì)重點(diǎn)痕跡的查勘、對(duì)痕跡形成的認(rèn)定、收集人證物證、現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄4項(xiàng)工作不得有誤。這些工作直接關(guān)系到事故因果關(guān)系、事故性質(zhì)、事故責(zé)任認(rèn)定。

（3）掌握進(jìn)度，協(xié)調(diào)工作；

現(xiàn)場(chǎng)查勘工作既有分工又有合作，痕跡查勘與攝影錄像、測(cè)繪現(xiàn)場(chǎng)圖之間要彼此照應(yīng)，相互協(xié)調(diào)。否則就會(huì)彼此干擾，影響工作的完整性。指揮員要協(xié)調(diào)各組的工作進(jìn)度，進(jìn)行必要的調(diào)整，使現(xiàn)場(chǎng)查勘工作順利進(jìn)行。

（4）及時(shí)采取應(yīng)急措施；

在現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程中，當(dāng)遇到某些緊急情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)機(jī)立斷，及時(shí)采取相應(yīng)措施，保證查勘工作的連續(xù)性。例如，對(duì)交通肇事逃逸案，一旦掌握基本證據(jù)，即可立即采取措施，對(duì)肇事車(chē)輛進(jìn)行堵截。

（5）組織現(xiàn)場(chǎng)匯報(bào)。

查勘結(jié)束后，應(yīng)召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)工作報(bào)告會(huì)，聽(tīng)取各項(xiàng)調(diào)查匯報(bào)，查驗(yàn)查勘記錄和現(xiàn)場(chǎng)記錄圖是否符合《道路交通事故痕跡物證勘驗(yàn)》的要求。發(fā)現(xiàn)漏洞和差錯(cuò)，及時(shí)復(fù)查和補(bǔ)充。若需安排現(xiàn)場(chǎng)實(shí)驗(yàn)，另選時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行。

2.6 交通事故的查勘技巧

2.6.1 事故車(chē)輛痕跡的種類(lèi)與形態(tài)

機(jī)動(dòng)車(chē)輛意外事故按其發(fā)生者之間的關(guān)系，通常分為車(chē)與車(chē)事故、車(chē)與人事故、車(chē)輛自身事故及其他事故四類(lèi)。各類(lèi)事故現(xiàn)場(chǎng)既有其共同性，也有各自的特殊性。但就保險(xiǎn)事故中常見(jiàn)的事故車(chē)輛痕跡而言，包括以下類(lèi)型：

① 輪胎行駛印痕；

它是車(chē)輪在轉(zhuǎn)動(dòng)過(guò)程中遺留在路面上的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置，并顯示著車(chē)輪本身的外部花紋特征。

② 剎車(chē)印痕；

它是車(chē)輛緊急制動(dòng)時(shí)，車(chē)輪與路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判斷車(chē)速。一般情況下，車(chē)速越快，剎車(chē)印痕的距離就越長(zhǎng)。剎車(chē)印痕的長(zhǎng)度還與不同類(lèi)型的車(chē)輛、不同的路面及車(chē)速密切相關(guān)。同一路面、同一類(lèi)型車(chē)輛的裝運(yùn)量不同，其剎車(chē)印痕的長(zhǎng)度也不同。

③ 路面擦劃痕跡；

它是車(chē)體和有關(guān)零部件斷裂、脫落后，在路面擦劃而形成的痕跡。通常有線(xiàn)條狀、刻劃狀、犁溝狀、間斷的點(diǎn)狀等形態(tài)。

④ 車(chē)體痕跡；

它是事故車(chē)輛與其他車(chē)輛、物體等發(fā)生碰撞、刮擦、顛覆后，在車(chē)體上形成的印跡。例如，車(chē)輛某一部位被撞擊后有較規(guī)則的幾何物體，則說(shuō)明被撞物體的強(qiáng)度大于車(chē)體撞擊部位，被撞擊物體也常留有車(chē)體撞擊點(diǎn)的附著物痕跡。

⑤ 附著物痕跡。

它是指車(chē)輛碰撞或傾覆時(shí)，遺留在車(chē)體和地面上的各種附著物。通常包括金屬碎片、玻璃渣、油滴、木屑、油漆、毛發(fā)、血跡、人體組織、隨身物品、纖維、掉落貨物等。

2.6.2 事故車(chē)輛現(xiàn)場(chǎng)痕跡的勘驗(yàn)技巧

車(chē)輛痕跡的勘驗(yàn)與事故現(xiàn)場(chǎng)關(guān)系密切。在事故現(xiàn)場(chǎng)的痕跡勘驗(yàn)中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的不同特點(diǎn)，靈活選用以下查勘方法。

① 沿車(chē)輛行駛路線(xiàn)查勘法；

凡事故發(fā)生的現(xiàn)場(chǎng)尚未破壞，且痕跡較清楚時(shí)，可采用此法循著行駛印痕逐段查勘，收集物證。

② 從事故中心點(diǎn)向外查勘法；

此法適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現(xiàn)場(chǎng)。查勘人員到事故現(xiàn)場(chǎng)中心(即接觸點(diǎn))后，可逐一向現(xiàn)場(chǎng)四周查勘，以全面核實(shí)了解案情。

③ 由外圍向中心查勘法。即從事故現(xiàn)場(chǎng)四周向事故中心逐步收縮查勘的方法。

④ 分片分段查勘法。

適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍大或偽造的現(xiàn)場(chǎng)，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗(yàn)。

另外，還應(yīng)主動(dòng)收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產(chǎn)生的原因，準(zhǔn)確判斷及劃分事故責(zé)任，公正合理地處理好車(chē)險(xiǎn)賠案。

2.7 交通事故鑒定的注意事項(xiàng)

查勘員在進(jìn)行汽車(chē)交通事故科學(xué)鑒定的過(guò)程中，應(yīng)注意如下事項(xiàng)：

① 堅(jiān)持中立性；

在交通事故鑒定過(guò)程中，一定要堅(jiān)持科學(xué)性、公正性，要遵守職業(yè)道德。在實(shí)際中出現(xiàn)完全相反的鑒定結(jié)論已屢見(jiàn)不鮮。當(dāng)然，真理只有一個(gè)，兩個(gè)鑒定書(shū)中必定有一個(gè)是錯(cuò)誤的。錯(cuò)誤的鑒定結(jié)果一般分為結(jié)論前提型(先入為主型)和錯(cuò)覺(jué)型兩種。

導(dǎo)致結(jié)論前提型鑒定的原因和理由是鑒定人按照鑒定委托方所希望的結(jié)論，適當(dāng)?shù)啬笤旌投抛?。大多?shù)情況是受經(jīng)濟(jì)或人情的束縛，經(jīng)濟(jì)和人情像一根看不見(jiàn)的線(xiàn)，間接地、緊緊地支配著鑒定人的行為。

錯(cuò)覺(jué)型鑒定是一種非惡意的、無(wú)意的錯(cuò)誤鑒定。為了避免出現(xiàn)這種情況，必須細(xì)致謹(jǐn)慎，按要求進(jìn)行科學(xué)鑒定。

② 做到通俗易懂；

鑒定書(shū)要作為證據(jù)用于事故處理、理賠處理，甚至法庭訴訟。在這些過(guò)程中所涉及的人員普遍不熟悉科學(xué)鑒定中所使用的科學(xué)概念、定律、技術(shù)術(shù)語(yǔ)等。因此，鑒定書(shū)的撰寫(xiě)應(yīng)盡可能簡(jiǎn)明扼要，不要在一些細(xì)枝末節(jié)上糾纏不清，使外行人也能讀懂。將一些專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的論證部分作為附錄，還可適當(dāng)?shù)靥砑右恍﹫D表、照片、圖形、錄像等，這樣更有助于加深感性認(rèn)識(shí)。

③ 做到天網(wǎng)恢恢，疏而不漏；

要保證交通事故交通事故鑒定的客觀性，最重要的是不受事件的細(xì)節(jié)所束縛，要完整地觀察事故的全貌。不要過(guò)分拘泥于事故的部分細(xì)節(jié)，不要拘泥于某一特定的證據(jù)或理論設(shè)定假說(shuō)。否則，會(huì)造成嚴(yán)重后果。

④ 避免先入為主；

這是在強(qiáng)行做出結(jié)論前提型鑒定時(shí)的常用手段。在鑒定過(guò)程中，必須清楚所作的考證過(guò)程與提交的結(jié)論之間的關(guān)聯(lián)性，依靠考證的條理性與來(lái)龍去脈讓相關(guān)人員弄清楚鑒定的結(jié)論。

⑤ 避免使用夸大其詞的邏輯推理；

這也是在強(qiáng)行做出結(jié)論前提型鑒定時(shí)常見(jiàn)的方法。在鑒定時(shí)明顯夸大損傷的程度，故意忽略難以掩蓋的明顯損傷的例證，以特定的不確切的證言或風(fēng)聞為依據(jù)，故意展開(kāi)故事情節(jié)，并圍繞這些因素進(jìn)行各種求證，來(lái)解釋其理論的正確性。這種方法在事故鑒定中有極大的危害性。

⑥ 從多種角度觀察、論證；

事故鑒定的證據(jù)主要分為證明碰撞及碰撞發(fā)生前的運(yùn)動(dòng)、碰撞發(fā)生后的運(yùn)動(dòng)狀況的物證和證人的證言?xún)煞N。實(shí)際上，碰撞發(fā)生前的運(yùn)動(dòng)狀態(tài)與碰撞過(guò)程及碰撞后的運(yùn)動(dòng)狀態(tài)緊密相關(guān)，各種狀態(tài)之間的相互關(guān)系完全可以通過(guò)力學(xué)計(jì)算按時(shí)間序列追溯推定。因此，交通事故這一物理現(xiàn)象可以依據(jù)大量可靠的證據(jù)從多方面、多角度查證。

⑦ 鑒定結(jié)論必須充分考慮采樣數(shù)據(jù)的誤差；

當(dāng)通過(guò)實(shí)驗(yàn)室來(lái)處理交通事故鑒定問(wèn)題時(shí)，因與外界存在著各種可控條件的誤差，會(huì)使鑒定結(jié)論存在較大的誤差。

⑧ 著眼于關(guān)鍵證據(jù)。

在整個(gè)鑒定過(guò)程中，往往是某一關(guān)鍵證據(jù)決定著鑒定結(jié)論的真?zhèn)?。?汽車(chē)保險(xiǎn)定損技術(shù)

隨著汽車(chē)的普及，汽車(chē)由于意外事故而損壞的情況日益增多。按理說(shuō)，只要買(mǎi)了保險(xiǎn)，這些損壞汽車(chē)的修理費(fèi)用，在經(jīng)過(guò)了交通部門(mén)的處理后，即可向保險(xiǎn)公司索賠。但許多車(chē)主在實(shí)際的事故處理與保險(xiǎn)索賠過(guò)程中，卻遇到了由于各家汽車(chē)損失評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)汽車(chē)損失評(píng)估結(jié)果的不一致而帶來(lái)的難題。因此深入的了解掌握汽車(chē)定損技術(shù)，顯得格外重要。

此外，機(jī)動(dòng)車(chē)輛是一種風(fēng)險(xiǎn)大、事故率高的保險(xiǎn)標(biāo)的。其定損工作任務(wù)繁重，專(zhuān)業(yè)技術(shù)性也很強(qiáng)。因此，在“以修復(fù)為主的原則”下，認(rèn)真做好定損工作，不僅有利于明辨責(zé)任、公正理賠，也有利于識(shí)破假案、打擊不法騙賠、控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，更好地維護(hù)保險(xiǎn)雙方的經(jīng)濟(jì)利益。

3.1 汽車(chē)型號(hào)的確定

國(guó)家頒布的《汽車(chē)產(chǎn)品型號(hào)編制規(guī)則》要求汽車(chē)型號(hào)能表明汽車(chē)的廠牌、類(lèi)型和主要特征數(shù)等。國(guó)家汽車(chē)型號(hào)均應(yīng)由漢語(yǔ)拼音字母和阿拉伯?dāng)?shù)字組成。汽車(chē)型號(hào)包括三部分：

首部由2個(gè)或3個(gè)漢語(yǔ)拼音字母或英文字母組成，是識(shí)別企業(yè)名稱(chēng)的代號(hào)。中部由四位數(shù)字組成。第一位代表該車(chē)的類(lèi)型，第三位代表各類(lèi)汽車(chē)的主要特征參數(shù)。

車(chē)輛類(lèi)別代表數(shù)字如下：

載貨汽車(chē)1，以汽車(chē)總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

越野汽車(chē)2，以汽車(chē)總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

自卸汽車(chē)3，以汽車(chē)總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

牽引汽車(chē)4，以汽車(chē)總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

專(zhuān)用汽車(chē)5，以汽車(chē)總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)；

客車(chē)6，以汽車(chē)總長(zhǎng)度標(biāo)注(單位：毫米)；

轎車(chē)7，以汽車(chē)排氣量標(biāo)注(單位：升)；

半掛車(chē)9，以汽車(chē)總質(zhì)量標(biāo)注(單位：噸)。

第四位代表產(chǎn)品的序號(hào)。有些車(chē)在四位數(shù)字后還有一些字母，這些字母是生產(chǎn)廠家自己可以確定的。最后一位數(shù)字0代表的是第一代產(chǎn)品，而數(shù)字l代表的是第二代產(chǎn)品。

3.2 完善法律機(jī)制、建立定損標(biāo)準(zhǔn)體系

利用政府資源促進(jìn)行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展,是每個(gè)行業(yè)和企業(yè)都值得關(guān)注和研究的課題?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)都有明確規(guī)定，唯獨(dú)缺少了對(duì)保險(xiǎn)公估的明確規(guī)定。由于法律地位不明確，使得汽車(chē)保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間顯得可有可無(wú)，僅僅成為以調(diào)解為主、鑒定為輔的中介機(jī)構(gòu)。又因?yàn)槠涔罉I(yè)務(wù)主要依賴(lài)于保險(xiǎn)公司，因此影響了保險(xiǎn)公估的公信力。

所以在我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)公估行業(yè)發(fā)展的初期階段，針對(duì)我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)程度不高的實(shí)際情況，迫切需要保監(jiān)會(huì)為汽車(chē)保險(xiǎn)公估業(yè)創(chuàng)造一個(gè)寬松的發(fā)展環(huán)境，著力于完善與汽車(chē)保險(xiǎn)公估相關(guān)的法律法規(guī)：一方面應(yīng)參照國(guó)際慣例，盡量與國(guó)際通行做法接軌；另一方面必須立足我國(guó)國(guó)情，并與相關(guān)法律如律師法、注冊(cè)會(huì)計(jì)師法、保險(xiǎn)代理法等關(guān)于律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)代理人資格取得之規(guī)定相協(xié)調(diào)。確立汽車(chē)保險(xiǎn)公估公司的特許地位，真正做到有法可依。否則隨著我國(guó)加入 WTO保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放，大批的外國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)將逐漸以各種方式進(jìn)入我國(guó)公估市場(chǎng)如果保監(jiān)會(huì)不加大扶持國(guó)內(nèi)公估業(yè)發(fā)展的力度，將來(lái)我國(guó)汽車(chē)公估業(yè)可能的格局是外資公司會(huì)壟斷技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)要求相對(duì)較高的高端市場(chǎng)，而國(guó)內(nèi)公估公司只能在技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較低的市場(chǎng)執(zhí)業(yè)。

建立規(guī)范的定損標(biāo)準(zhǔn)體系有利于解決長(zhǎng)期汽車(chē)定損行業(yè)的混亂。保監(jiān)會(huì)應(yīng)加快對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)公估價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)的制定，盡快同汽車(chē)保險(xiǎn)公估公司、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)維修公司協(xié)商，組成專(zhuān)家人員編寫(xiě)統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)體系。在標(biāo)準(zhǔn)面前，充分體現(xiàn)了公估公司的公正、公平、透明，從而促進(jìn)汽車(chē)保險(xiǎn)公估業(yè)整體水平的提高。

3.3 碰撞損傷的診斷

要準(zhǔn)確地評(píng)估好一輛事故汽車(chē)，就要對(duì)其碰撞受損情況做出準(zhǔn)確的診斷，就是說(shuō)，要確切地評(píng)估出汽車(chē)受損的嚴(yán)重程度、范圍及受損部件。確定完這些之后，才能制定維修工藝，確定維修方案。一輛沒(méi)有經(jīng)過(guò)診斷的汽車(chē)會(huì)在修理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)新的損傷情況，這樣，必然會(huì)造成修理工藝及方案的改變，從而造成修理成本的改變。由于需要控制修理成本，則往往會(huì)造成修理質(zhì)量的不盡人意，甚至留下質(zhì)量隱患。對(duì)碰撞做出準(zhǔn)確的診

斷是衡量一名汽車(chē)評(píng)估人員工作水平的重要標(biāo)志。

通常，一般的汽車(chē)評(píng)估人員對(duì)碰撞部位直接造成的零部件損傷都能做出診斷，但是這些損傷對(duì)于與其相關(guān)聯(lián)零部件的影響以及發(fā)生在碰撞部位附近的損傷常常會(huì)被疏忽。因此對(duì)于現(xiàn)代汽車(chē)，較大的碰撞損傷只用目測(cè)來(lái)鑒定是不夠的，還必須借用相應(yīng)的工具及儀器設(shè)備來(lái)鑒定汽車(chē)的損傷。

3.3.1 汽車(chē)碰撞損傷鑒定的安全事項(xiàng)

① 在查勘碰撞受損的汽車(chē)之前，先要查看汽車(chē)上是否有破碎的玻璃棱邊，以及是否有鋒利的刀狀和鋸齒狀金屬邊角，為安全起見(jiàn)，最好對(duì)危險(xiǎn)的部位做上安全警示，或進(jìn)行處理。

② 如果有汽油泄露的氣味，切忌使用明火和開(kāi)關(guān)電器設(shè)備。對(duì)于事故較大時(shí)，為保證汽車(chē)的安全，可考慮斷蓄電池電源。

③ 如果有機(jī)油或齒輪油泄露，注意當(dāng)心滑倒。

④ 在檢驗(yàn)電器設(shè)備狀態(tài)時(shí)，注意不要造成新的設(shè)備和零部件的損傷。如車(chē)窗玻璃升降器，在車(chē)門(mén)變形的情況下檢驗(yàn)電動(dòng)車(chē)窗升降功能時(shí)，切忌盲目升降車(chē)窗玻璃。

⑤ 應(yīng)在光線(xiàn)良好的場(chǎng)所進(jìn)行碰撞診斷，如果損傷涉及底盤(pán)件或需在車(chē)身下進(jìn)行細(xì)致檢查時(shí)，務(wù)必使用汽車(chē)升降機(jī)，以保證評(píng)估人員的安全。

3.3.2 汽車(chē)碰撞損傷鑒定的基本步驟

① 了解車(chē)身結(jié)構(gòu)的類(lèi)型；

② 以目測(cè)確定碰撞部位；

③ 以目測(cè)確定碰撞的方向及碰撞力大小，并檢查可能有的損傷；

④ 確定損傷是否限制在車(chē)身范圍內(nèi)，是否還包含功能部件或零配件（如車(chē)輪、懸架、發(fā)動(dòng)機(jī)及附件等）；

⑤ 沿著碰撞路線(xiàn)系統(tǒng)地檢查部件的損傷，直到?jīng)]有任何損傷痕跡的位置。例如，立柱的損傷可以通過(guò)檢查門(mén)的配合狀況來(lái)確定；

⑥ 測(cè)量汽車(chē)的主要零部件，通過(guò)比較維修手冊(cè)車(chē)身尺寸圖表上的標(biāo)定尺寸和實(shí)際汽車(chē)的尺寸來(lái)確定汽車(chē)車(chē)身產(chǎn)生的變形量；

⑦ 用適當(dāng)?shù)墓ぞ呋騼x器檢查懸架和整個(gè)車(chē)身的損傷情況。

3.3.3 汽車(chē)碰撞損傷程度的確定

在大多數(shù)情況下，碰撞部位能夠顯示出結(jié)構(gòu)變形或者斷裂的跡象。用肉眼進(jìn)行檢查時(shí)，要離開(kāi)汽車(chē)一段距離對(duì)其進(jìn)行總體觀察，從碰撞的部位估計(jì)受損范圍的大小及方向，判斷碰撞如何擴(kuò)散；再查看汽車(chē)是否有扭轉(zhuǎn)、彎曲變形，設(shè)法確定出損傷的部位以及所有的損傷是否都是由同一起事故引起的。

碰撞力沿著車(chē)身擴(kuò)散，使汽車(chē)的許多部位發(fā)生變形。碰撞力具有穿過(guò)車(chē)身堅(jiān)固部位抵達(dá)并損壞薄弱部件，最終擴(kuò)散并深入至車(chē)身薄弱部位（碰撞力在此形成應(yīng)力集中）。

3.4 碰撞損傷項(xiàng)目的確定

3.4.1 損失項(xiàng)目的確定過(guò)程和次序

1）前保險(xiǎn)杠及附件

2）前護(hù)柵及附件

3）前照燈及角燈

4）散熱器框架

5）冷凝器及制冷系統(tǒng)

6）散熱器及附件

7）發(fā)動(dòng)機(jī)室蓋及附件

8）前翼子板及附件

9）前縱梁及懸架座

10）車(chē)輪

11）前懸架系統(tǒng)及相關(guān)部件

12）傳動(dòng)軸及附件

13）轉(zhuǎn)向操縱系統(tǒng)

14）發(fā)動(dòng)機(jī)附件

15）發(fā)動(dòng)機(jī)及蓄電池

16）前風(fēng)擋玻璃及附件

17）刮水器系統(tǒng)

18）A柱及飾件、前圍、暖風(fēng)系統(tǒng)、集雨?yáng)诺?/p>

19）儀表臺(tái)及中央操縱飾件

20）車(chē)門(mén)及飾件（前門(mén)（后視鏡）、后門(mén)及飾件等）

21）前座椅及附件、安全帶

22）側(cè)車(chē)身、B柱及飾件、門(mén)檻及飾件等

23）車(chē)身底板

24）車(chē)頂及內(nèi)外飾件（落水槽及飾條、車(chē)頂（指外金屬件）、頂棚（指內(nèi)飾）、天窗等）

25）后風(fēng)窗玻璃及附件（后風(fēng)窗玻璃、后風(fēng)窗玻璃飾條等）

26）后翼子板及飾件（后三角窗、后懸架座等）

27）后擱板及飾件（后擱板及飾件、高位制動(dòng)燈等）

28）后橋及后懸架

29）后部底板、后縱梁及附件

30）行李箱蓋及附件

31）后圍及銘牌

32）尾燈

33）后保險(xiǎn)杠及附件

注：根據(jù)車(chē)輛受損情況，可以從前到后，也可以從后到前逐項(xiàng)確定

3.4.2 更換項(xiàng)目的確定

一般地，需要更換的零部件可歸納為以下四種：

① 無(wú)法修復(fù)的零部件，如燈具的嚴(yán)重?fù)p毀；

② 工藝上不可修復(fù)使用的零部件；

工藝上不可修復(fù)使用的零部件主要有膠貼的各種飾條；如膠貼的風(fēng)擋玻璃飾條、膠貼的門(mén)飾條、膠貼的翼子板飾條等。這往往在保險(xiǎn)汽車(chē)評(píng)估中產(chǎn)生爭(zhēng)議，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)評(píng)估人員要向保險(xiǎn)人說(shuō)明這一點(diǎn)。

③ 安全上不可修復(fù)使用的零件；

安全上不可修復(fù)使用的零部件是指那些對(duì)汽車(chē)安全起重要作用的零部件。例如，行駛系統(tǒng)中的車(chē)橋、懸架；轉(zhuǎn)向系統(tǒng)中的所有零部件，如方向橫拉桿的彎曲變形等；制動(dòng)系統(tǒng)中的所有零部件。這些零部件在受到明顯的機(jī)械性損傷后，從安全的角度出發(fā)，基本上都不允許再使用。

④ 無(wú)修復(fù)價(jià)值的零件；

無(wú)修復(fù)價(jià)值的零件是指從經(jīng)濟(jì)上講不具備修復(fù)價(jià)值的零件，即那些修復(fù)價(jià)值接近或超過(guò)零部件原價(jià)值的零部件。

⑤ 拆裝項(xiàng)目的確定。

有些零部件或總成并沒(méi)有損傷，但是更換、修復(fù)、檢驗(yàn)其他零部件時(shí)需要拆下該零部件或總成。

拆裝項(xiàng)目的確定要求汽車(chē)評(píng)估人員對(duì)被評(píng)估汽車(chē)的結(jié)構(gòu)非常清楚，對(duì)汽車(chē)修理工藝了如指掌。在對(duì)被評(píng)估汽車(chē)拆裝項(xiàng)目的確定有疑問(wèn)時(shí)，可查閱相關(guān)的維修手冊(cè)和零部件目錄。

3.4.3 修理項(xiàng)目的確定

在現(xiàn)行的汽車(chē)損失評(píng)估（各地的價(jià)格認(rèn)證中心）以及絕大多數(shù)汽車(chē)保險(xiǎn)條款中，受損汽車(chē)在零部件的修理方式上仍以修復(fù)為主，所以當(dāng)工藝上、安全上允許，具有修復(fù)價(jià)值的零部件應(yīng)盡量修復(fù)。

3.4.4 待查項(xiàng)目的確定

在車(chē)險(xiǎn)查勘定損工作中，經(jīng)常會(huì)遇到一些零件，用肉眼和經(jīng)驗(yàn)一時(shí)無(wú)法判斷其是否受損、是否達(dá)到需要更換的程度，甚至在車(chē)輛未修復(fù)前，就單獨(dú)某零件用儀器都無(wú)法確定（除制造廠外）。例如，轉(zhuǎn)向節(jié)、懸架臂、副梁等，這些零件在我們的定損工作中時(shí)常被列為“待查項(xiàng)目”，這些“待查項(xiàng)目”在車(chē)輛修理完工后大都成了更換項(xiàng)目?！按轫?xiàng)目”到底有多少確實(shí)需要更換？又確實(shí)換了多少？這里到底有多少道德風(fēng)險(xiǎn)？這個(gè)問(wèn)題始終困擾保險(xiǎn)公司的理賠定損人員。

3.5 材料價(jià)格、修復(fù)價(jià)值和殘值

3.5.1 更換材料價(jià)格的確定

汽配市場(chǎng)一個(gè)零配件有多種價(jià)格，如何采價(jià)也是困擾汽車(chē)評(píng)估業(yè)的一大難題。根據(jù)評(píng)估學(xué)原理以及保險(xiǎn)學(xué)原理，評(píng)估的基準(zhǔn)點(diǎn)應(yīng)以出險(xiǎn)時(shí)間為評(píng)估基準(zhǔn)時(shí)，以出險(xiǎn)地為評(píng)估基準(zhǔn)地，以重置成本法為評(píng)估基本方法，這樣我們就可以得到一種價(jià)格。專(zhuān)業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)公股公司都有自己的采價(jià)和報(bào)價(jià)系統(tǒng)，如美國(guó)Mitchell國(guó)際公司、德國(guó)DEKRA公司以及我國(guó)杭州的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠參考資料研究中心、北京的精友公司等。材料的采價(jià)和報(bào)價(jià)是一個(gè)系統(tǒng)工程，它是由一組專(zhuān)業(yè)人員或者是一個(gè)專(zhuān)業(yè)公司來(lái)完成，如各種專(zhuān)業(yè)的汽配報(bào)價(jià)公司。

注意，由于我國(guó)不允許經(jīng)銷(xiāo)舊汽車(chē)配件，因此材料價(jià)格不得使用舊汽車(chē)配件價(jià)格。3.5.2 汽車(chē)修復(fù)價(jià)值的確定

從理論上講，任何一輛損壞的汽車(chē)都可以通過(guò)修理，恢復(fù)到事故以前甚至和新車(chē)一樣的狀況，但是，這樣往往是不經(jīng)濟(jì)或無(wú)意義的。

① 汽車(chē)現(xiàn)值或稱(chēng)實(shí)際價(jià)值

汽車(chē)均有一定的壽命，按舊汽車(chē)評(píng)估方法可評(píng)估出事故前被評(píng)估汽車(chē)的價(jià)值，此時(shí)的汽車(chē)價(jià)值為被評(píng)估汽車(chē)現(xiàn)值或稱(chēng)實(shí)際價(jià)值。

雖然事故前的狀況已不存在，但是有經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估人員還是可以比較準(zhǔn)確地評(píng)估出被評(píng)估汽車(chē)的現(xiàn)值。汽車(chē)現(xiàn)值還可以通過(guò)相關(guān)資料及信息查詢(xún)后對(duì)被評(píng)估汽車(chē)進(jìn)行修正。

汽車(chē)現(xiàn)值或稱(chēng)實(shí)際價(jià)值不等同于汽車(chē)的年限折舊后的價(jià)值，這是保險(xiǎn)人員時(shí)常犯的錯(cuò)誤。汽車(chē)現(xiàn)值或稱(chēng)實(shí)際價(jià)值有可能高于或低于汽車(chē)的年限折舊后的價(jià)值。

推定全損

雖然被評(píng)估汽車(chē)還有一定的價(jià)值，當(dāng)其修復(fù)價(jià)值已達(dá)到或者超過(guò)其現(xiàn)值（實(shí)際價(jià)值），則被評(píng)估汽車(chē)為推定全損。

② 修復(fù)價(jià)值

當(dāng)被評(píng)估汽車(chē)達(dá)到全損或推定全損，則被評(píng)估汽車(chē)已無(wú)修復(fù)價(jià)值。

當(dāng)碰撞造成被評(píng)估汽車(chē)損失較大時(shí)，都必須對(duì)被評(píng)估汽車(chē)的修復(fù)價(jià)值進(jìn)行評(píng)定，這是一名專(zhuān)業(yè)汽車(chē)評(píng)估人員必須做的工作，否則評(píng)估報(bào)告很容易引起保險(xiǎn)索賠糾紛，因?yàn)樗`反了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。這也是汽車(chē)損失評(píng)估與舊汽車(chē)評(píng)估不可分割的重要原因之一。

3.5.3 汽車(chē)損失殘值的確定

在保險(xiǎn)車(chē)輛損失評(píng)估時(shí)經(jīng)常要確定更換件的殘值，絕大多數(shù)保險(xiǎn)條款都規(guī)定殘值協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人或修理廠協(xié)商殘值價(jià)格大時(shí)，保險(xiǎn)公司為了提高效率和減少賠付，常常會(huì)做一些讓步。實(shí)際操作中殘值大多數(shù)折歸了修理廠，評(píng)估實(shí)務(wù)中殘值的實(shí)際價(jià)值通常高于評(píng)估單上的殘值價(jià)值。

當(dāng)損失較大的事故，更換也較多，委托人為保險(xiǎn)公司時(shí)，常會(huì)要求確定殘值，殘值的確定通常有以下幾步：

① 更換項(xiàng)目清單；

② 將更換的舊件分類(lèi)；

③ 估定各類(lèi)舊件的重量；

④ 根據(jù)舊材料價(jià)格行情確定殘值。

結(jié) 論

本論文對(duì)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的查勘定損技術(shù)進(jìn)行了研究，取得了如下的成績(jī)和效果:

（1）總體介紹了汽車(chē)保險(xiǎn)的概況及其發(fā)展歷史，從而對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)有一個(gè)全局的認(rèn)識(shí)和了解。

（2）對(duì)汽車(chē)交通事故原因的分析確認(rèn)，明確造成事故原因。

（3）對(duì)汽車(chē)交通事故中車(chē)損的確認(rèn)分析。

（4）在作好以上工作的基礎(chǔ)上對(duì)定損技術(shù)進(jìn)行了全面剖析。

但是，由于本人水平有限，本論文仍存在以下有待完善的方面：如水淹、自燃、傾覆的定損技術(shù)。