第一篇：關(guān)于車險的險種說明

關(guān)于車險的險種說明

2016-12-23 1.交強(qiáng)險必須上，牢記繳費期

2.車損險：必須上，管賠自己車的，建議足額投保。

3.第三者險：必須上，建議保額20萬以上一般50萬到100萬，經(jīng)濟(jì)條件好就多上點。4.車上人員可以不上,上也不必上多，司機(jī)2萬左右，乘客1萬左右，當(dāng)然這是已經(jīng)有人身意外傷害保險的情況下。一個座位20多元管1萬，不如直接辦個人身意外險（100到200左右一份，保險范圍不僅包括了普通意外，還有火車、地鐵、自駕等責(zé)任，還可以報銷醫(yī)療費用）注：交通事故引起的醫(yī)療費社保不報銷。

5.盜搶險可上可不上，如果沒有小區(qū)物業(yè)管理或者停在三不管的馬路邊，最好上一份。6.劃痕、玻璃險相對較貴,劃痕可以不上，玻璃險根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力。自燃險舊車一定要上，新車可以考慮上。7.不計免賠,上為好。

8.涉水險可上可不上，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況決定。

1.車輛損失險

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。2.第三者責(zé)任險

指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。3.盜搶險

機(jī)動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用?？梢?，機(jī)動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。4.車上座位責(zé)任險

車上人員責(zé)任險負(fù)責(zé)賠償保險車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費用。5.玻璃單獨碎險

指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。6.自燃險

車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。7.劃痕險

在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費用。8.不計免賠率

車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額(20%)，由保險公司負(fù)責(zé)賠。9.不計免賠額

車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額(500元)，由保險公司負(fù)責(zé)賠。10.交強(qiáng)險

交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以 賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

對于新手，推薦最佳保險模式為：交強(qiáng)險（必保）＋第三者責(zé)任險20萬＋車輛損失險＋不計免賠率＋不計免賠額，有需要的話，可以適當(dāng)投保－車上座位責(zé)任險。

相對新手，老手的駕駛經(jīng)驗更足，相應(yīng)的回避風(fēng)險的機(jī)率也更高。所以針對老手的推薦則更注重保險的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險種的齊全性。

推薦模式為：交強(qiáng)險（必保）＋第三者責(zé)任險10萬＋車輛損失險＋不計免賠率,必要時也可以加上不計免賠額，但不是所有的保險公司都有免賠額規(guī)定。老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險公司。不僅購買保險更經(jīng)濟(jì)，同時也沒有免賠額的規(guī)定。對于新手來說，還是投保規(guī)模大的保險公司更合算。畢竟自己不了解保險流程，大保險公司管理更嚴(yán)格。同時賠償也較為及時到位。

第二篇：汽車保險：車險各種險種介紹

汽車保險：車險各種險種介紹

機(jī)動車輛保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險?；倦U包括交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險和車輛損失險；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。我們通常所說的交強(qiáng)險（即機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險）也屬于廣義的第三者責(zé)任險，交強(qiáng)險是強(qiáng)制性險種，機(jī)動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強(qiáng)險再賠付其它險種。

在附加險中，車主可以根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己的險種搭配，沒有必要所有的險種都買全。譬如，對于車輛使用了較長時間、并且駕駛技術(shù)非常嫻熟的車主，在商業(yè)險種組合上，建議選擇車損險和第三者綜合責(zé)任險這兩種最基本的商業(yè)險種組合；而其他的險種，如玻璃單獨破碎險、車上人員責(zé)任險、盜搶險等險種，則可以根據(jù)具體情況酌情選擇。每個險種單獨介紹 交強(qiáng)險：

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(以下簡稱“交強(qiáng)險”)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度。《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定：交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險。同時《條例》規(guī)定，機(jī)動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險的，將由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動車，通知機(jī)動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額（2008年2月1日后）機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：110,000元人民幣 醫(yī)療費用賠償限額：10,000元人民幣 財產(chǎn)損失賠償限額：2,000元人民幣 機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額 死亡傷殘賠償限額：11,000元人民幣 醫(yī)療費用賠償限額：1,000元人民幣 財產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣

車輛損失險

負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔(dān)。第三者責(zé)任險

負(fù)責(zé)保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因為交強(qiáng)險（2008版）在對第三者的醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失上賠償較低，在購買了交強(qiáng)險仍可考慮購買第三者責(zé)任險作為補(bǔ)充。全車盜搶險

負(fù)責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保單約定為準(zhǔn)）的80％的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發(fā)票等，則可能只得到75％的賠償。車上責(zé)任險

負(fù)責(zé)保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過去的司機(jī)乘客意外傷害保險。無過失責(zé)任險

投保車輛在使用過程中，因與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀，保險車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。車載貨物掉落責(zé)任險

承擔(dān)保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計算。每次賠償均實行20％的絕對免賠率。玻璃單獨破碎險

車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險公司賠償。車輛停駛損失險

保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償：

(1)部分損失的，保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償；(2)全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；

(3)在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險最大的特點是費率很高，達(dá)10%。自燃損失險

對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。新增加設(shè)備損失險

車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。不計免賠特約險

只有在同時投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保本保險。辦理了本項特約保險的機(jī)動車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責(zé)任險方面的損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現(xiàn)在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責(zé)任險范圍內(nèi)的損失時是要區(qū)分責(zé)任的：若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80％；負(fù)主要責(zé)任賠85％；負(fù)同等責(zé)任賠90％；負(fù)次要責(zé)任賠95％。事故損失的另外20％、15％、10％、5％需要自掏腰包。

2015最新版交通事故責(zé)任劃分圖解

追撞前車尾部的，圖中所示均為A車負(fù)全責(zé)。

變更車道時，未讓正在該車道內(nèi)行駛的車先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

通過沒有交通信號燈控制或者交通警察指揮的交叉路口時，未讓交通標(biāo)志、交通標(biāo)線規(guī)定優(yōu)先通行的一方先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

通過沒有交通信號燈控制或者交通警察指揮的交叉路口時，在交通標(biāo)志標(biāo)線規(guī)定優(yōu)先通行的路口，未讓右方道路的來車先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

通過沒有交通信號燈控制或者交通警察指揮的交叉路口時，遇相對方向來車，左轉(zhuǎn)彎車未讓直行車先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

通過沒有交通信號燈控制或者交通警察指揮的交叉路口時，相對方向行駛的右轉(zhuǎn)彎車未讓左轉(zhuǎn)彎車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

綠燈亮?xí)r，轉(zhuǎn)彎車未讓被放行的直行車先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

紅燈亮?xí)r，右轉(zhuǎn)彎車未讓被放行的車先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

在沒有中心隔離設(shè)施或者沒有中心線的道路上會車時，有障礙的一方未讓無障礙的一方先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

在沒有中心隔離設(shè)施或者沒有中心線的道路上會車時，下坡車未讓上坡車先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

在沒有中心隔離設(shè)施或者沒有中心線的道路上會車時，下坡車已行至中途而上坡車未上坡時，上坡車未讓下坡車先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

在沒有中心隔離設(shè)施或者中心線的狹窄山路會車時，在兩車難于同時通過的情況下，靠近山體的一方未作減速或停車等避讓措施讓對方先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

進(jìn)入環(huán)形路口的車未讓已在路口內(nèi)的車先行，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

逆向行駛的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

超越前方正在左轉(zhuǎn)彎車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

超越前方正在掉頭車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

超越前方正在超車的車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

與對面來車有會車可能時超車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

行徑交叉路口、窄橋、彎道、陡坡、隧道時超車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

行徑交叉路口、窄橋、彎道、陡坡、隧道時超車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé) 在沒有中心線或者同一方向只有一條機(jī)動車道的道路上，從前車右側(cè)超越的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。在沒有禁止掉頭標(biāo)志、標(biāo)線的地方掉頭時，未讓正常行駛車先行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

在有禁止掉頭標(biāo)志、標(biāo)線的地方以及在人行橫道、橋梁、陡坡、隧道掉頭的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

倒車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

溜車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

違反規(guī)定在專用車道內(nèi)行駛的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

未按照交通警察指揮通行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

駛?cè)虢芯€的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。紅燈亮?xí)r，繼續(xù)通行的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

在機(jī)動車道上違法停車的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

違反裝載規(guī)定，致使貨物超長、超寬、超高部分造成交通事故的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

裝載的貨物在遺撒、飄散的過程中導(dǎo)致交通事故的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

違反導(dǎo)向標(biāo)志指示行駛的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

未按導(dǎo)向車道指示方向行駛的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

未按導(dǎo)向車道指示方向行駛的，圖中所示為A車負(fù)全責(zé)。

第三篇：商業(yè)車險險種銷售話術(shù)指引

商業(yè)車險險種銷售話術(shù)指引

汽車保險主要分為交強(qiáng)險和商業(yè)險兩大類，商業(yè)險又分為基本險（車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險）和附加險（劃痕險等）。

交強(qiáng)險的全稱為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，這是國家規(guī)定必須強(qiáng)制購買的，只有購買交強(qiáng)險的汽車才能上路。如未按規(guī)定購買交強(qiáng)險，交通管理部門將扣留機(jī)動車，并處以應(yīng)繳納的保險費的兩倍罰款。

商業(yè)險中的車輛損失險賠償由自然災(zāi)害和意外事故造成的損失，它是用途最廣泛的險種，也是廣大車主朋友們購買保險時投保率最高的險種。而第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險相對來看是部分車主朋友們在購置保險時會忽略的險種。

部分車主朋友認(rèn)為只要購買了交強(qiáng)險，商業(yè)第三者責(zé)任險投保5萬、10萬也夠用了。第三者保5萬！10萬！20萬！——你真的夠賠嗎？讓我們來算一個數(shù)。

廣西死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)2016年區(qū)高級人民法院、區(qū)人民檢察院、區(qū)公安廳規(guī)定的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入標(biāo)準(zhǔn)26416元*20年=528320元。喪葬費按職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)（4582元）以六個月總額計算，即4582*6=27492元。兩項合計為：528320+27492=555812元，以上賠償金額尚不包含搶救費、贍養(yǎng)費等。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，萬一發(fā)生賠償事故，50萬的商業(yè)第三者都不能滿足賠償金額，交強(qiáng)險能幫到的顯然也是杯水車薪，鑒于此建議三者保額投保額度在50萬元以上。

盜搶險是保險車輛全車被盜竊和搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案核實，滿60天未查明下落的，保險公司負(fù)責(zé)賠償相應(yīng)損失。雖說現(xiàn)在防盜裝置一代比一代嚴(yán)密，但從很多案例來看盜竊技術(shù)日新月異、防不勝防。買不買盜搶險，主要根據(jù)車主平時停車的地方，治安情況如何，如果確實是條件限制，停車的地方覺得不安全，或者是剛買的新車（尤其是豪華品牌），新車時期被盜的風(fēng)險相對更高，建議還是購買盜搶險。

所謂車上人員責(zé)任險，簡單的說，就是投保車輛在發(fā)生交通事故后保險公司對于車上人員造成的傷害甚至傷亡進(jìn)行的賠償。賠償包括喪葬費，醫(yī)療誤工費等等。如果親戚朋友經(jīng)常乘坐您的愛車，就很有必要投保車上人員責(zé)任險了。其次外出自駕游，不怕一萬，就怕萬一，同時車上人員險的保費相對來說不算貴，以一輛新車投保為例，若一個座位的保額為1萬元，司機(jī)位的保費是42元，其余四個乘客座位的保費共為108元。全車人員投保也不到二百元。天有不測風(fēng)云，二百元或許只是朋友一餐下午茶的費用，但是真有意外發(fā)生時，賠償總金額還是比較高的。保險公司會根據(jù)您在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%，因此有條件的車主還是建議您投保這個險種，以防事故。

其實購買保險的目的，不在于日常能不能用的到，而在于能不能夠替我們承擔(dān)我們自身承擔(dān)不起的風(fēng)險，不至于因為一次交通事故，就傾家蕩產(chǎn)。

意外無處不在，保險為您保駕護(hù)航！

第四篇：車險熱點問題

1、投保了車損險，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動機(jī)進(jìn)了水，發(fā)動機(jī)的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險公司可以在保險合同中設(shè)定“責(zé)任免除”條款，將保險責(zé)任中的特殊情形作為責(zé)任免除。車損險條款將“暴雨”作為保險責(zé)任，而將“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞”設(shè)定為責(zé)任免除，并不矛盾。

“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞”屬于一個風(fēng)險較高的損失類型，如果將其完全納入車損險保險責(zé)任，將會導(dǎo)致車損險保費的大幅上升，容易讓消費者產(chǎn)生“強(qiáng)制購買”的誤解，因此將其作為附加險由客戶自主選擇購買。客戶根據(jù)自身保障需要，如果購買了“發(fā)動機(jī)涉水損失險”，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險人將負(fù)責(zé)賠償。

2、針對車險“高保低賠“、“無責(zé)不賠”等產(chǎn)品服務(wù)問題，保險業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費率，不過離正式實施還有一段時間。請問在這個過渡期，如果出險，是按照新規(guī)定辦還是舊規(guī)定辦？

答：在新條款沒有正式實施前，原有車險保單按原有保險合同約定處理。在這個過渡期，我們還是建議保險消費者能夠正常購買商業(yè)保險，避免車輛脫保風(fēng)險。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險公司給出的保費不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費水平除與保額有關(guān)外，還與以下幾種情況相 關(guān)：一是投保主險和附加險的險別，不同的主險與附加險的險別組合對應(yīng)的費率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域；三是選擇的賠償限額不同也導(dǎo)致不同的費率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費就比其他傳統(tǒng)渠道要低。

4、買新車被要求買全險，請問這是保險業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險業(yè)“全險”的概念是不存在的。其次，保險消費者投保商業(yè)保險，其險種選擇完全是根據(jù)自愿原則，保險業(yè)無權(quán)限定。當(dāng)然，新車主往往因為駕駛技術(shù)、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險險種，盡可能多的提高風(fēng)險保障水平。另外，對于貸款車輛，銀行從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，也會建議客戶購買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險還有一個多月到期，每天都有好幾個保險公司的續(xù)保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險信息平臺走漏出去的吧？車主怎么保護(hù)個人信息安全？遇到保險公司電話騷擾怎么辦？

答：保險業(yè)始終高度重視消費者信息安全及權(quán)益的維護(hù)，監(jiān)管部門對保險業(yè)電話銷售行為有明確的要求和具體的規(guī)范，保險業(yè)也在嚴(yán)格落實監(jiān)管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴(yán)守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號碼屏弊制度，對客戶明確表示拒絕的，使用技術(shù)手段 對該號碼進(jìn)行屏弊，一段時間內(nèi)不得對其再次呼出。

車主接到保險公司不適當(dāng)?shù)碾娫捄?，可以致電?dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會進(jìn)行投訴處理。

6、我國已決定對外資保險公司開發(fā)交強(qiáng)險，請問允許外資開辦交強(qiáng)險，對車險消費者有哪些好處？何時能到外資保險公司購買交強(qiáng)險？

答：外資開辦交強(qiáng)險，給廣大車險消費者提供了更多保險主體供選擇，也可以將國外優(yōu)秀的服務(wù)理念、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢以及全面的風(fēng)險防范手段引入國內(nèi)市場，對于提升國內(nèi)保險業(yè)整體經(jīng)營水平起到積極作用。保險業(yè)將嚴(yán)格按照國家有關(guān)部門的要求開展相關(guān)工作。

7、買了“全險”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險”的說法，是一種對車險產(chǎn)品的錯誤理解。廣大車主尤其是新車主購買保險時，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險公司全額賠償。而部分保險機(jī)構(gòu)銷售人員為了迎合消費者這種心里，違規(guī)采用了“全險”這個概念。以致消費者就會很容易將“全險”和“所有險種”以及“所有保障”劃上等號，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。其實，所謂“全險”一般只是投保了交強(qiáng)險、車損險，商業(yè)第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。由于風(fēng)險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產(chǎn)品包括車險產(chǎn)品是不 可能覆蓋所可能遭受的風(fēng)險的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規(guī)定不同的免責(zé)條款。

綜上，購買了所謂的“全險”不等于夠買了車險的所有險種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險狀況選擇購買合適的險種。

8、車險條款規(guī)定，事故雙方是直系親屬的，也就是說，自家車撞了自家人保險公司不賠。請問是出于什么考慮？

答：第一、機(jī)動車第三者責(zé)任保險（包括交強(qiáng)險和商業(yè)第三者責(zé)任保險）的保險責(zé)任范圍是“被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。而被保險人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險人不存在依法對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的。

第二、從道德風(fēng)險角度考慮，保險公司如果對與被保險人同屬于家庭成員的進(jìn)行賠償，從某種角度講，對受害方的賠款會回到被保險人那里，存在道德風(fēng)險。

第五篇：車險案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮(zhèn)衛(wèi)生院門口超越?？吭诼愤叺墓卉嚂r，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報警，一面趕快將其送往醫(yī)院搶救，經(jīng)醫(yī)院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預(yù)交醫(yī)療費1萬元，徐某無力支付這筆費用，交警部門給徐某大貨車承保機(jī)構(gòu)，平安保險公司該地分公司打電話，要其迅速將醫(yī)療費交給醫(yī)院，以便用于對丁某某的治療，保險公司經(jīng)核實后將這筆款交到醫(yī)院。縣公安交通巡邏警察大隊民警對現(xiàn)場進(jìn)行勘察后，又對肇事司機(jī)徐某血液中的乙醇含量進(jìn)行了抽檢，發(fā)現(xiàn)其為酒后駕車?？h交警大隊于2005年2月8日作出《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》，認(rèn)定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規(guī)定；丁某某系未成年人，橫過公路時沒有成年人帶領(lǐng)，在車輛臨近時突然橫穿，違反了《道路交通管理條例》第64條第1款規(guī)定；因此雙方應(yīng)對該起交通事故承擔(dān)同等責(zé)任。傷者父親丁某對該認(rèn)定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經(jīng)過審理認(rèn)為：公安機(jī)關(guān)認(rèn)定丁某某在車輛臨近時突然橫穿公路證據(jù)不足，由此作出同等責(zé)任認(rèn)定缺乏事實根據(jù)和邏輯推理過程。公安機(jī)關(guān)在事實認(rèn)定及法律適用上均有不當(dāng)之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊作出的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定；2．判令縣交警大隊重新作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定。

【案例分析】

根據(jù)《道路交通安全法》第75條的規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的，由保險公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費用；搶救費用超過責(zé)任限額的，未參加機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

正常情況下，因保險公司是在保險責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費用，所以不發(fā)生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險公司承保的范圍，保險公司在墊付這筆費用后，有權(quán)向責(zé)任者追償。這體現(xiàn)在《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第22條。

在保險公司已經(jīng)就責(zé)任限額支付了搶救費用，或在肇事車未參加機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險以及肇事后逃逸的情況下，由依據(jù)《道路交通安全法》設(shè)立的道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用和受害人人身傷亡的喪葬費用，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費用，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)通知該地的救助基金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)經(jīng)核對應(yīng)當(dāng)及時向醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付搶救費用。救助基金的來源包括：一是按照交強(qiáng)險的保險費的一定比例提取的資金；二是對未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險的機(jī)動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費、醫(yī)療費、喪葬費等共計4.5萬余元。此次交通事故經(jīng)交管部門認(rèn)定，蘇某某承擔(dān)次要責(zé)任，李某某承擔(dān)主要責(zé)任。交通事故雙方在交管部門主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責(zé)任險的承保機(jī)構(gòu)人民保險公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達(dá)成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產(chǎn)生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機(jī)動車第三者責(zé)任險責(zé)任限額10萬元內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)適用《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定。保險公司在交通事故發(fā)生后承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)已成為超越了保險合同義務(wù)上的法定義務(wù)，人保某支公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額10萬元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責(zé)任公司第三者責(zé)任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。

【案例分析】

交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱“交強(qiáng)險”）與商業(yè)性第三者責(zé)任強(qiáng)制保險有所區(qū)別。交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

強(qiáng)制保險又稱法定保險，是法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性行為規(guī)范規(guī)定的當(dāng)事人必須投保的險種，如火車、飛機(jī)或輪船的旅客意外傷害保險等。強(qiáng)制保險的投保人有投保的義務(wù)，保險人（保險公司）也有承保的義務(wù)。

商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險（以下簡稱“商業(yè)三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現(xiàn)實中商業(yè)三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實行交強(qiáng)險制度就是通過國家法律強(qiáng)制機(jī)動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險，以提高商業(yè)三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。

交強(qiáng)險和商業(yè)三者險的差異表現(xiàn)在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業(yè)三者險中，保險公司根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。

二是保障范圍不同。交強(qiáng)險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險。而商業(yè)三者險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項。

三是具有強(qiáng)制性。機(jī)動車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率，保監(jiān)會按照其業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。

五是交強(qiáng)險實行分項責(zé)任限額。對于不同的損害賠償項目規(guī)，定了不同的責(zé)任限額，在擴(kuò)大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費用的賠付能力，而商業(yè)三者險的責(zé)任限額并不分項限定，而是根據(jù)保險費率和雙方約定確定。

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》自2006年7月1日實行，在其實行后，所有機(jī)動車都要陸續(xù)購買交強(qiáng)險，但是這并不排斥商業(yè)三者險的存在，機(jī)動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會車過程中，小橋車駛?cè)胂嘞蜍嚨?，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當(dāng)場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊根據(jù)現(xiàn)場勘察、當(dāng)事人陳述、證人證言證實，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會車駛?cè)胂嘞蜍嚨朗墙煌ㄊ鹿实闹饕?。根?jù)《道路交通安全法實施條例》第91條的規(guī)定，文某應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴(yán)重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過錯加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實施條例》第91條的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。5位乘客不承擔(dān)責(zé)任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實際所有權(quán)人是某實業(yè)公司。該車已在某縣某保險公司進(jìn)行了投保，第三者責(zé)任險責(zé)任限額為50萬元。交通事故發(fā)生后，為及時處理后事，某實業(yè)公司先行賠付了每個受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請求法院判令文某的親屬、交通事故次要責(zé)任人侯某和某實業(yè)公司、某縣某保險公司一并賠償經(jīng)濟(jì)損失共計113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對方司機(jī)鄭某及其單位某實業(yè)公司、某保險公司賠償40%的經(jīng)濟(jì)損失共計23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認(rèn)為：文某駕車超速，駛?cè)雽Ψ杰嚨朗菍?dǎo)致交通事故發(fā)生的主要原因，應(yīng)承擔(dān)80％的賠償責(zé)任。鑒于文某已死亡，其賠償責(zé)任應(yīng)由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負(fù)交通事故次要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。鑒于貨車已投保，根據(jù)保險條款規(guī)定，保險公司應(yīng)承擔(dān)20%中的85%的賠償責(zé)任，但精神損害撫慰金不在保險范圍內(nèi)，某實業(yè)公司作為鄭某的工作單位應(yīng)對鄭某在工作時發(fā)生的，交通事故承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經(jīng)濟(jì)損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經(jīng)濟(jì)損失計人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應(yīng)賠償18.774萬元；某實業(yè)公司對侯某的賠償款承擔(dān)連帶責(zé)任；某保險公司承擔(dān)賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發(fā)生時由于尚未實行交強(qiáng)險制度，保險公司承保的是商業(yè)性第三者責(zé)任險。第三者是投保機(jī)動車發(fā)生交通事故時的受害人，但不包括被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責(zé)任險的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當(dāng)然不同的責(zé)任限額保費也不同。另外，商業(yè)性第三者責(zé)任險都規(guī)定了一定的交通事故責(zé)任免賠率和絕對免賠率，當(dāng)發(fā)生保險合同規(guī)定的特定情形時，保險公司加算一定的免賠率。

在交強(qiáng)險實施后，機(jī)動車除了投保交強(qiáng)險外，還可以投保商業(yè)性第三者責(zé)任險。發(fā)生交通事故后，承保交強(qiáng)險的保險公司先行賠付第三者的人身和經(jīng)濟(jì)損失，不足的部分，如果當(dāng)事人還投保了商業(yè)三者險，由承保公司就余額中不超過責(zé)任限額的部分按照當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償比例賠付。

被保險人按交通事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額在減去交強(qiáng)險賠償限額后低于三者險賠償限額時，賠償額計算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財產(chǎn)總損失額－交強(qiáng)險限額）×責(zé)任比例×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）

當(dāng)被保險人按交通事故責(zé)任比例在減去交強(qiáng)險賠償限額后應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）