第一篇：政策性金融改革對(duì)支農(nóng)的影響

政策性金融改革對(duì)支農(nóng)的影響

農(nóng)發(fā)行成立18年來(lái)，在支持糧棉油收購(gòu)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用，成為支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要力量，但由于歷史原因，適合政策性銀行特點(diǎn)的補(bǔ)償、監(jiān)管、考核和激勵(lì)約束等制度安排嚴(yán)重缺失，制約了農(nóng)發(fā)行的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，削弱了其在農(nóng)村金融中骨干和支柱作用的發(fā)揮。

一是支農(nóng)范圍有限。自2004年以來(lái)，國(guó)家陸續(xù)批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等新業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行支農(nóng)領(lǐng)域涉及農(nóng)林牧副漁等各個(gè)行業(yè)，支持“三農(nóng)”的作用更加顯著，但農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)種類(lèi)仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。如種養(yǎng)業(yè)大戶貸款、農(nóng)村助學(xué)貸款、民族用品生產(chǎn)企業(yè)貼息貸款等業(yè)務(wù)，對(duì)政策性金融需求十分巨大。

二是資金來(lái)源渠道單一。目前農(nóng)發(fā)行信貸資金來(lái)源的渠道主要有三個(gè)方面：央行再貸款、發(fā)行金融債券、企事業(yè)單位存款。農(nóng)發(fā)行不吸收居民存款，而單位存款極其有限，在流動(dòng)性趨緊的背景下，從市場(chǎng)籌集資金的難度加大。農(nóng)發(fā)行在成立之初，國(guó)家規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍就包括“代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付”，但從實(shí)際情況來(lái)看，除糧食風(fēng)險(xiǎn)基金外，其余各項(xiàng)財(cái)政支農(nóng)資金都沒(méi)有通過(guò)農(nóng)發(fā)行代理?yè)芨丁Ｄ壳拔覈?guó)中央級(jí)直接分配、管理農(nóng)業(yè)財(cái)政資金的部門(mén)有10多個(gè)，客觀存在管理層次多、資金鏈條長(zhǎng)、行政運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)高等問(wèn)題，在一定程度上削弱、遞減了支農(nóng)資金對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)作用。

三是歷史遺留問(wèn)題突出。農(nóng)發(fā)行作為國(guó)有農(nóng)業(yè)政策性銀行，由于建行以來(lái)一直承辦國(guó)家政策要求的農(nóng)業(yè)政策性貸款，歷史上累積了大量的政策性掛賬貸款，對(duì)于國(guó)家已經(jīng)明確消化政策的政策性掛賬由于種種原因難以落實(shí)，大量的掛賬不僅影響農(nóng)發(fā)行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，也影響了信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性。

四是財(cái)政稅收扶持政策不配套。政策性銀行由于資金來(lái)源渠道單一，成本較高，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和籌資體系的市場(chǎng)化，資本金嚴(yán)重不足的問(wèn)題日益突出。另外，目前國(guó)家對(duì)政策性銀行沒(méi)有實(shí)行減免稅政策，稅負(fù)較高，且沒(méi)有稅收返還補(bǔ)充資本金的機(jī)制。

五是外部激勵(lì)約束機(jī)制不健全。國(guó)務(wù)院57次常務(wù)會(huì)議以后，農(nóng)發(fā)行改革了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)考核體系，加大了經(jīng)營(yíng)績(jī)效與財(cái)務(wù)資源分配掛鉤的力度，調(diào)動(dòng)了基層行的經(jīng)營(yíng)積極性。但由于涉及經(jīng)營(yíng)體制的激勵(lì)約束機(jī)制尚不夠健全，在外部缺乏“利潤(rùn)返還”等政策支持，造成在內(nèi)部績(jī)效掛鉤比例低，經(jīng)營(yíng)成果與員工待遇聯(lián)系不夠緊密，對(duì)調(diào)動(dòng)基層行積極性的作用還不夠充分。

六是相關(guān)法律保障有待于完善。農(nóng)發(fā)行成立18年來(lái)，國(guó)家仍然沒(méi)有通過(guò)立法提供法律保障，農(nóng)發(fā)行的法律地位、功能作用、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍、管理方式、融資機(jī)制、補(bǔ)償機(jī)制等不明確，尚未建立適合農(nóng)業(yè)政策性銀行的監(jiān)管和考核評(píng)價(jià)辦法，不利于農(nóng)發(fā)行的依法經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管。此外，增加信貸支農(nóng)投入也缺乏立法保障。

推進(jìn)政策性金融支農(nóng)，需進(jìn)一步明確農(nóng)發(fā)行的定性定向問(wèn)題，著力解決制約農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的體制機(jī)制因素。改革的目標(biāo)，一是把農(nóng)發(fā)行辦成符合現(xiàn)代銀行要求的，發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、服務(wù)功能齊全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、內(nèi)控機(jī)制健全、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)業(yè)政策性銀行；二是金融支農(nóng)功能顯著增強(qiáng)，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，促進(jìn)國(guó)家支農(nóng)政策的落實(shí)。

第一，堅(jiān)持政策性銀行性質(zhì)。無(wú)論從我國(guó)國(guó)情出發(fā)和政策性銀行發(fā)展實(shí)踐，還是借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，我國(guó)仍需要農(nóng)業(yè)政策性金融，農(nóng)發(fā)行必須堅(jiān)持政策性銀行的性質(zhì)。一要堅(jiān)持國(guó)有獨(dú)資；二要堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨；三要堅(jiān)持按現(xiàn)代銀行的體制機(jī)制運(yùn)作，完善法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)管理方式。

第二，明確職能定位。一是適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要，著眼于解決農(nóng)村金融存在的突出矛盾和問(wèn)題，凡是涉農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行都應(yīng)該支持，應(yīng)涵蓋商業(yè)性金融和市場(chǎng)不愿意做或做不到的、商業(yè)性金融和市場(chǎng)愿意做但不能滿足需求的業(yè)務(wù)。二是合理區(qū)分界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)，政策性業(yè)務(wù)范圍不僅包括對(duì)國(guó)計(jì)民生有重大影響的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)控業(yè)務(wù)，那些明顯缺乏商業(yè)回報(bào)，難以進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作的低收益或無(wú)收益的基礎(chǔ)性和公益性項(xiàng)目，也應(yīng)界定為政策性業(yè)務(wù)，在做好政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。兩類(lèi)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，相互補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展。三是堅(jiān)持政策性金融與商業(yè)性金融、合作金融及財(cái)政的相互配合與協(xié)調(diào)，形成支農(nóng)合力。

第三，改進(jìn)業(yè)務(wù)運(yùn)作。根據(jù)政策性和商業(yè)性兩類(lèi)不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，實(shí)行不同的運(yùn)作方式。政策性業(yè)務(wù)是指由國(guó)家批準(zhǔn)、有關(guān)部門(mén)交辦、業(yè)務(wù)對(duì)象明確并事前確定補(bǔ)償機(jī)制的業(yè)務(wù)。政策性業(yè)務(wù)主要包括，對(duì)國(guó)計(jì)民生有重大影響的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、收購(gòu)和儲(chǔ)備，收益低或無(wú)收益的基礎(chǔ)性和公益性項(xiàng)目。政策性業(yè)務(wù)主要按政府指令運(yùn)作，有條件的也可借鑒市場(chǎng)化方式運(yùn)作。商業(yè)性業(yè)務(wù)是指農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。商業(yè)性業(yè)務(wù)按市場(chǎng)化方式運(yùn)作。

第四，健全法人治理結(jié)構(gòu)。按現(xiàn)代銀行要求，建立由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層組成的法人治理結(jié)構(gòu)。董事會(huì)是最高決策機(jī)構(gòu)，行使對(duì)農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展中重大事項(xiàng)的決策、政策協(xié)調(diào)、高管人員任免提議和監(jiān)督等職能，直接對(duì)國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)。

第五，實(shí)行傾斜的貨幣政策。在信貸計(jì)劃管理上，將農(nóng)發(fā)行信貸增量的指令性計(jì)劃改為指導(dǎo)性計(jì)劃。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村是資金投入嚴(yán)重不足的領(lǐng)域，也是國(guó)家宏觀調(diào)控重點(diǎn)加強(qiáng)的領(lǐng)域，農(nóng)發(fā)行作為專(zhuān)門(mén)支農(nóng)的政策性銀行，資金完全用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。將農(nóng)發(fā)行信貸計(jì)劃管理由指令性計(jì)劃改為指導(dǎo)性計(jì)劃，既可以將目前充足的流動(dòng)性通過(guò)農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，緩解資金嚴(yán)重不足的矛盾，也符合國(guó)家宏觀調(diào)控的政策要求和貨幣政策的取向。在資金來(lái)源上，要建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金籌措機(jī)制。中央銀行對(duì)農(nóng)發(fā)行再貸款的合理需求應(yīng)予以支持。主要是因?yàn)榧Z棉油收購(gòu)信貸資金供應(yīng)關(guān)系到國(guó)家糧食安全、糧棉市場(chǎng)穩(wěn)定和保護(hù)農(nóng)民利益，資金投放集中、量大、季節(jié)性強(qiáng)，具有需求剛性和很強(qiáng)的政策性；扶貧等政策性貸款業(yè)務(wù)具有收益低、成本高、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。依靠市場(chǎng)發(fā)債籌資，因宏觀形勢(shì)變化的不確定性較大，難以保證穩(wěn)定的資金來(lái)源。

第六，進(jìn)一步完善財(cái)稅扶持政策。一是補(bǔ)充資本金。國(guó)家按照農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，并以不低于商業(yè)銀行的資本充足率，通過(guò)財(cái)政注資、稅收返還、利潤(rùn)轉(zhuǎn)增或發(fā)行次級(jí)債券等方式補(bǔ)充農(nóng)發(fā)行資本金，比較適宜的方式是中央財(cái)政直接注資。政府注資一舉多得，既可以增加農(nóng)發(fā)行中長(zhǎng)期信貸資金的來(lái)源，也可以降低資金營(yíng)運(yùn)成本，更有利于提高農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。二是允許農(nóng)發(fā)行設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)支農(nóng)信貸基金，主要用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基礎(chǔ)性、公益性設(shè)施建設(shè)等中長(zhǎng)期信貸投入，可以由中央財(cái)政在預(yù)算中一次性安排，也可由中央銀行提供無(wú)息或低息借款，也可以接受外國(guó)政府、國(guó)際組織及國(guó)內(nèi)各界的捐贈(zèng)。三是實(shí)行優(yōu)惠的稅收政策，應(yīng)減免農(nóng)發(fā)行的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，用于充實(shí)資本金，并允許在稅前增提呆賬準(zhǔn)備金。

第七，完善外部監(jiān)管和考核評(píng)價(jià)機(jī)制。目前，我國(guó)尚未建立專(zhuān)門(mén)適用于政策性銀行的監(jiān)管和考核評(píng)價(jià)體系，缺少外部激勵(lì)約束機(jī)制。解決這個(gè)問(wèn)題，是必要而緊迫的。對(duì)政策性銀行的監(jiān)管和考評(píng)，應(yīng)主要圍繞促進(jìn)政府支農(nóng)政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)、信貸資產(chǎn)安全、國(guó)有資產(chǎn)保值增值、銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面，建立有別于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式和考評(píng)體系。通過(guò)完善外部監(jiān)管和考評(píng)，建立有效的正向外部激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)一步推動(dòng)政策性銀行內(nèi)部改革不斷深入，充分調(diào)動(dòng)其加快有效發(fā)展、抓好經(jīng)營(yíng)管理的積極性。

第二篇：加大政策性金融的支農(nóng)力度

加大政策性金融的支農(nóng)力度

發(fā)布時(shí)間：2009年08月17日 23:14 作者：周霆

作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自成立以來(lái)，全面貫徹落實(shí)國(guó)家糧棉油購(gòu)銷(xiāo)政策及其他金融政策，在實(shí)施國(guó)家宏觀調(diào)控、確保國(guó)家糧食安全、保護(hù)廣大農(nóng)民利益、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)總體上已經(jīng)進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段。如何適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)、新要求，完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行運(yùn)行機(jī)制，加大農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)力度，是當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康快速發(fā)展的重大問(wèn)題。

一

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立１０余年來(lái)，為履行好農(nóng)業(yè)政策性金融任務(wù)、為黨在不同時(shí)期的不同政策目標(biāo)服務(wù)發(fā)揮了積極作用，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行的管理理念、管理方式和重大發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行了積極探索。

運(yùn)用政策性銀行信貸支撐，確保國(guó)家糧棉油定購(gòu)制度和國(guó)家定價(jià)政策的落實(shí)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立之初的４年，國(guó)家對(duì)糧棉油等主要農(nóng)產(chǎn)品仍實(shí)行定購(gòu)制度。同時(shí)，對(duì)定購(gòu)任務(wù)完成后仍交售余糧的農(nóng)民，則出臺(tái)了按定購(gòu)價(jià)或保護(hù)價(jià)敞開(kāi)收購(gòu)的政策。為貫徹落實(shí)國(guó)家對(duì)糧棉油的定購(gòu)制度和價(jià)格政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行了“企業(yè)收購(gòu)多少糧棉油，發(fā)放多少糧棉油貸款，企業(yè)銷(xiāo)售多少糧棉油，收回多少糧棉油貸款”的信貸支撐措施，既保證了糧棉油收購(gòu)資金貸款的需要，又遏制了糧棉油收購(gòu)資金的擠占挪用。多年來(lái)的實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸支撐在整個(gè)糧棉油收購(gòu)中起著關(guān)鍵作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行足額發(fā)放貸款，收購(gòu)企業(yè)才能完成國(guó)家定購(gòu)任務(wù)和敞開(kāi)收購(gòu)，農(nóng)民才能拿到足額售糧現(xiàn)金，才能在保護(hù)農(nóng)民種糧積極性的同時(shí)確保國(guó)家糧食安全。

運(yùn)用政策性銀行信貸杠桿，確保國(guó)家糧棉油流通體制改革政策的落實(shí)。１９９８年，國(guó)家對(duì)糧棉油流通體制實(shí)施重大改革，先后取消實(shí)行了幾十年的統(tǒng)派購(gòu)和定購(gòu)制度，積極推進(jìn)糧棉油市場(chǎng)化進(jìn)程和糧棉油購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)改革。為確保國(guó)家糧棉油流通體制改革政策的落實(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行運(yùn)用政策性信貸杠桿，實(shí)行了一系列措施：一是實(shí)行按糧食儲(chǔ)備數(shù)量和金額發(fā)放貸款的辦法，保證了國(guó)家糧棉油儲(chǔ)備資金的需要，支持了國(guó)家和地方重點(diǎn)糧食倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施的建設(shè)；二是根據(jù)國(guó)有糧棉油企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況評(píng)定信用等級(jí)，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)設(shè)立不同信貸支持門(mén)檻，促進(jìn)企業(yè)加快改革、改善經(jīng)營(yíng)；三是對(duì)糧棉油加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、非公有制企業(yè)開(kāi)辦糧棉油信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行采取的上述信貸措施，改善和加強(qiáng)了國(guó)家對(duì)糧棉油的宏觀調(diào)控，培育了多元化的市場(chǎng)主體，推進(jìn)了國(guó)有糧油企業(yè)的改制重組，加快了糧棉油市場(chǎng)化進(jìn)程。

加強(qiáng)管理，完善內(nèi)控，逐步形成了糧棉油收購(gòu)資金貸款發(fā)放和管理的制度體系。一是按照收購(gòu)資金封閉運(yùn)行的原則，全行采取捆綁式管理等方法，抓住企業(yè)收購(gòu)、儲(chǔ)存、銷(xiāo)售三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成了“專(zhuān)款專(zhuān)戶、購(gòu)貸銷(xiāo)還、庫(kù)貸掛鉤、全程監(jiān)控”的收購(gòu)資金封閉管理制度和辦法。二是適應(yīng)糧棉油購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)化改革的新形勢(shì)，全行實(shí)行政策性貸款的商業(yè)化操作，全面推進(jìn)貸款準(zhǔn)入、信用等級(jí)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)保證金、有效資產(chǎn)抵押擔(dān)保制度等措施，逐步建立了以客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

二

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的主要挑戰(zhàn)是，現(xiàn)有政策性職能與新階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的政策目標(biāo)和形勢(shì)要求不適應(yīng)。因此，不斷完善政策性金融的運(yùn)行機(jī)制，加大政策性金融的支農(nóng)力度，是新階段對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的客觀要求。

首先，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新階段后，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提出了更高的要求。在新的發(fā)展階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)，已從農(nóng)業(yè)支持工業(yè)、農(nóng)村支持城市轉(zhuǎn)移到工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村。黨對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策目標(biāo)的這一劃時(shí)代轉(zhuǎn)變，客觀上提出了進(jìn)一步深化農(nóng)村改革、增加農(nóng)村公共品供給、加大農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的必然要求。作為農(nóng)村公共品的提供者和資金投入的重要渠道，如何以政策性金融創(chuàng)新滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的上述客觀要求，是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面臨的一個(gè)重要課題。

其二，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的重大困難和問(wèn)題，迫切要求加大農(nóng)業(yè)政策性金融的支農(nóng)力度。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體上保持了穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但也面臨著一些重大困難和問(wèn)題：一是糧食連續(xù)５年減產(chǎn)，２００４年產(chǎn)量雖有較大的恢復(fù)性增長(zhǎng)，但制約糧食穩(wěn)定增產(chǎn)的深層次問(wèn)題并未解決；二是農(nóng)民增收緩慢，與城鎮(zhèn)居民收入差距進(jìn)一步拉大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)相比形成很大反差。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的這些困難和問(wèn)題，迫切要求開(kāi)辟新的支農(nóng)資金渠道，形成農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大支農(nóng)力度，是開(kāi)辟新的支農(nóng)資金渠道的重要方面，是形成農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制的基本保障。

其三，農(nóng)村金融發(fā)生了重大變化，加大農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)力度已經(jīng)刻不容緩。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融相對(duì)城市金融，不是加強(qiáng)而是明顯削弱，主要表現(xiàn)在：一是由于農(nóng)村金融市場(chǎng)低效，商業(yè)性金融退出農(nóng)村金融市場(chǎng)的趨勢(shì)比較明顯；二是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)從成立起，其主要職能是保障國(guó)家糧棉油購(gòu)銷(xiāo)政策的落實(shí)，但隨著糧棉油流通市場(chǎng)化改革，其對(duì)農(nóng)村的信貸投放呈逐年減少趨勢(shì)；三是農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，受體制因素制約，現(xiàn)代化的技術(shù)手段和結(jié)算手段明顯落后于國(guó)有商業(yè)銀行，導(dǎo)致其市場(chǎng)份額逐年下降；四是農(nóng)村資金向城市倒流趨勢(shì)明顯。農(nóng)村金融出現(xiàn)的這些變化，突出了農(nóng)業(yè)政策性金融的作用。國(guó)家可以運(yùn)用農(nóng)業(yè)政策性金融工具，通過(guò)較少的政策性金融投入吸引更多的商業(yè)性資金，對(duì)農(nóng)村資金流向進(jìn)行引導(dǎo)、調(diào)控，以改變農(nóng)村金融市場(chǎng)失效和低效的局面。

三

今年中央一號(hào)文件指出：要“加大政策性金融支農(nóng)力度，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款，在完善運(yùn)行機(jī)制基礎(chǔ)上強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用，拓寬業(yè)務(wù)范圍”。當(dāng)前，落實(shí)這一精神，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)突出做好以下幾項(xiàng)工作：

第一，認(rèn)真履行現(xiàn)有糧棉油收購(gòu)資金供應(yīng)和管理職能，促進(jìn)“三農(nóng)”政策的有效落實(shí)。一是認(rèn)真做好各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，大力支持糧棉油生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。要切實(shí)做好收購(gòu)信貸資金的供應(yīng)與管理工作，加強(qiáng)對(duì)糧棉油收購(gòu)的信貸支持；審慎發(fā)展對(duì)糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)糧棉油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸支持；圍繞糧食流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，適度對(duì)糧食倉(cāng)儲(chǔ)和糧食市場(chǎng)體系建設(shè)提供信貸支持。二是切實(shí)改進(jìn)金融服務(wù)，努力增強(qiáng)支農(nóng)能力。要樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立多元化籌資渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。三是積極化解不良貸款，著力防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。要大力清收、盤(pán)活不良貸款，妥善處理“老糧”、“老賬”的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效控制新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二，繼續(xù)完善運(yùn)行機(jī)制，為可持續(xù)發(fā)展提供體制機(jī)制保障。按照現(xiàn)代銀行要求完善運(yùn)行機(jī)制，是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的客觀要求。一是調(diào)整組織機(jī)構(gòu)，建立精簡(jiǎn)高效合理的組織體系。要調(diào)整省市分行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，優(yōu)化基層機(jī)構(gòu)布局，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理。二是推進(jìn)干部人事制度、勞動(dòng)用工制度和收入分配制度改革，合理配置人力資源，充分調(diào)動(dòng)干部職工的積極性。三是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，完善內(nèi)控機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)活力，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是加快電子化建設(shè)，抓好規(guī)范化建設(shè)，夯實(shí)管理基礎(chǔ)。

第三，加大農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)力度，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。一是進(jìn)一步拓寬糧棉油信貸支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，為國(guó)家糧食安全、糧食穩(wěn)定增產(chǎn)、農(nóng)民持續(xù)增收的政策目標(biāo)服務(wù)。糧棉油特別是糧食直接關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，我們?cè)谌魏螘r(shí)候都要把糧棉油信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作最基本的政策性金融業(yè)務(wù)，始終抓緊抓好。二是適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款，為加強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè)的政策目標(biāo)服務(wù)。從去年７月以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大了以完善運(yùn)行機(jī)制為主要內(nèi)容的綜合改革，已取得階段性成果，當(dāng)前開(kāi)辦支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，需要我們適時(shí)推進(jìn)。三是進(jìn)行農(nóng)業(yè)政策性金融創(chuàng)新，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的政策目標(biāo)服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性金融創(chuàng)新，引導(dǎo)縣及縣以下非銀行金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村。在具體實(shí)踐中，可以先試點(diǎn)后開(kāi)辦對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的多種抵押擔(dān)保，為商業(yè)性金融資金投入“三農(nóng)”提供政策性金融保障，促進(jìn)農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制的形成。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）

第三篇：金融支農(nóng)工作總結(jié)

涿鹿縣人民政府

關(guān)于金融支農(nóng)工作的匯報(bào)

（2012年3月6日）

各位領(lǐng)導(dǎo)：

首先對(duì)各位領(lǐng)導(dǎo)蒞臨涿鹿指導(dǎo)工作表示熱烈的歡迎和衷心的感謝，下面我就全縣金融支農(nóng)工作向各位領(lǐng)導(dǎo)做一簡(jiǎn)要匯報(bào)：

一、2011年全縣金融工作總體情況

轄區(qū)內(nèi)有金融機(jī)構(gòu)7家，從業(yè)人員503人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)42個(gè)，其中工行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)2家，農(nóng)行5家，建行1家，發(fā)行1家，農(nóng)村信用聯(lián)社24家，城市商行1家，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)8家。全縣小額貸款公司1家，小額擔(dān)保貸款公司3家，形成了門(mén)類(lèi)比較齊全的銀行組織體系。2011年，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額69.5億元，全市排名第三，同比增加8.22億元，增長(zhǎng)13.41%。城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款余額50.62億元，同比增加7.64億元，增長(zhǎng)17.78%。貸款余額31.2億元，全市排名第六，同比增加8.73億元，增長(zhǎng)38.83%，增量全市第三。

二、金融支農(nóng)工作發(fā)展情況

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展情況。近幾年，我縣圍繞生態(tài)興縣發(fā)展戰(zhàn)略，大力調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，著力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。一是不斷提升農(nóng)業(yè)規(guī)模化水平。全縣葡萄種植面積發(fā)展達(dá)到19.27萬(wàn)畝，產(chǎn)量達(dá)到1.75億公斤，建成了溫泉屯龍眼葡萄專(zhuān)業(yè)鄉(xiāng)，東小莊、欒莊酒用葡萄專(zhuān)業(yè)鄉(xiāng)，五堡鎮(zhèn)紅地球葡萄專(zhuān)業(yè)鄉(xiāng)。杏扁產(chǎn)業(yè)日益壯大，種植面積達(dá)到65萬(wàn)畝，杏仁年產(chǎn)量達(dá)到350萬(wàn)公斤。奶牛存欄 3.08萬(wàn)頭，規(guī)模養(yǎng)殖率達(dá)到100%，建成奶牛養(yǎng)殖小區(qū)22個(gè)，新澳牧業(yè)華北地區(qū)有較大影響的新西蘭奶牛繁育基地。張雜谷子推廣范圍不斷擴(kuò)大，種植面積9萬(wàn)畝，總產(chǎn)達(dá)到2853.4萬(wàn)公斤。蔬菜種植面積4.4萬(wàn)畝，建成10個(gè)蔬菜標(biāo)準(zhǔn)園，其中設(shè)施蔬菜1.4萬(wàn)畝,產(chǎn)量2億公斤，產(chǎn)值2.1億元。二是形成了一批龍頭企業(yè)。依托19.27萬(wàn)畝葡萄種植資源，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)率，發(fā)展益利、神農(nóng)、中糧長(zhǎng)城等12家葡萄酒加工企業(yè)，葡萄原酒年生產(chǎn)能力5.3萬(wàn)噸，其中益利和中糧長(zhǎng)城成品酒生產(chǎn)能力達(dá)到1.5萬(wàn)噸；以果仁食品為龍頭的杏仁深加工企業(yè)達(dá)到6家，年加工能力100多萬(wàn)公斤。三是扶持發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。全縣各類(lèi)專(zhuān)業(yè)合作社達(dá)到129家。其中，縣級(jí)示范社18家、市級(jí)示范社8家、省級(jí)示范社6家。入社3萬(wàn)多戶，帶動(dòng)4萬(wàn)多戶。四是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展進(jìn)程加快。我縣作為全省統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點(diǎn)縣區(qū)之一，共有61個(gè)村列入省級(jí)新民居示范村，2個(gè)村列為市級(jí)新民居示范村。2011年，共有32個(gè)村被列為省級(jí)新民居建設(shè)示范村，完成總投資5.34億元，還打造了礬山東關(guān)和清寧堡兩個(gè)環(huán)首都綠色經(jīng)濟(jì)圈高品質(zhì)新民居示范點(diǎn)。

（二）金融支農(nóng)及支持中小企業(yè)情況。一是金融支農(nóng)主力度不斷加大。農(nóng)村信用聯(lián)社在“三農(nóng)”及涉農(nóng)企業(yè)貸款上采取“有保有壓”的信貸政策。2011年，支持“三農(nóng)”及涉農(nóng)企業(yè)貸款18.32億元，占貸款總規(guī)模的88.20%。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面投放信貸資金15.60億元，有力地推動(dòng)了5萬(wàn)畝蔬菜基地、設(shè)施蔬菜基地等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，有力地支持了保得利、益利、明珠等7家葡萄加工生產(chǎn)企業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行成立了支持“三農(nóng)”工作機(jī)構(gòu)，出臺(tái)了有關(guān)管理辦法，并推出了一款專(zhuān)為農(nóng)民量身定做的特色金融產(chǎn)品——金穗惠農(nóng)卡，此卡除具有借記卡的功能外，最高授信貸款額度可達(dá)3萬(wàn)元，縣具有隨用隨借，循環(huán)使用，到期歸還等優(yōu)點(diǎn)，全縣累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡50742張，位居全市第一，農(nóng)戶小額貸款授信2143戶，授信總額達(dá)到了5625萬(wàn)元，小額農(nóng)戶貸款余額達(dá)到3652萬(wàn)元。發(fā)放惠農(nóng)準(zhǔn)貸記卡504張，布放轉(zhuǎn)帳電話213部，成為促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)民致富的重要渠。2008年至今累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款8355戶1.61億元，涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。二是推進(jìn)中小企業(yè)貸款和特色農(nóng)業(yè)貸款兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)。2011年中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金達(dá)到320萬(wàn)元。特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金達(dá)到240萬(wàn)元。除將企業(yè)納入信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍外，還將16家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、兩個(gè)大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)基地，以及葡萄、杏扁、大棚蔬菜規(guī)模種植和規(guī)模養(yǎng)殖項(xiàng)目等納入特色農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍。圍繞補(bǔ)償范圍內(nèi)的企業(yè)、項(xiàng)目予以授信，為12家授信企業(yè)發(fā)放貸款2.6億元；為2800多戶授信農(nóng)戶發(fā)放貸款近2億元。三是搭建融資擔(dān)保平臺(tái)。強(qiáng)化銀行對(duì)接，2011年全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款27.24億元，其中支持縣域中小企業(yè)88家，發(fā)放貸款11.39億元。并積極推進(jìn)中小企業(yè)融資的多元化?，F(xiàn)有小額擔(dān)保公司3家，小額貸款公司1家。2011年工信局中小企業(yè)擔(dān)保中心、通寶擔(dān)保公司、古郡擔(dān)保公司共為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保25筆550萬(wàn)元。金盛圓小額貸款公司為12戶企業(yè)發(fā)放貸款2280萬(wàn)元，企業(yè)涉及水電站、機(jī)械制造、食品加工等12個(gè)企業(yè)單位。推進(jìn)鹿琛、金橋小額貸款公司和工商聯(lián)擔(dān)保貸款公司年內(nèi)正式運(yùn)營(yíng)。

（三）金融支農(nóng)存在的問(wèn)題。一是支持農(nóng)業(yè)業(yè)主和農(nóng)業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，難以控制。農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目普遍存在周期長(zhǎng)、投入大、見(jiàn)效慢，對(duì)項(xiàng)目的可行性論證缺乏科學(xué)性，且有的農(nóng)業(yè)企業(yè)存在盲目擴(kuò)張現(xiàn)象，給信貸資金造成很大的風(fēng)險(xiǎn)；由于農(nóng)業(yè)企業(yè)管理不科學(xué)，家族式企業(yè)較多，普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全，給金融機(jī)構(gòu)貸款管理造成困難；抵押擔(dān)保難，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和土地附著物由于其專(zhuān)用性，除用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外基本無(wú)其它用途，變現(xiàn)很難，而且變現(xiàn)價(jià)值低，致使其抵押權(quán)形同虛設(shè)。二是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，前期投入大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，不可抗自然風(fēng)險(xiǎn)因素多。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，不能形成有效競(jìng)爭(zhēng)。縣區(qū)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)可基本覆蓋各鎮(zhèn)鄉(xiāng)，農(nóng)業(yè)銀行僅在較大鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)，其它商業(yè)銀行除在工業(yè)和流通業(yè)都較發(fā)達(dá)的區(qū)域中心鎮(zhèn)留有機(jī)構(gòu)外，基層涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社客戶群體差異，不能形成有效競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量上都還有待進(jìn)一步提高。四是信貸權(quán)限上收，基層無(wú)法加大農(nóng)業(yè)信貸投入。金融機(jī)構(gòu)為了進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)普遍采取信貸權(quán)限上收的做法，由于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目自身因素的原因，往往造成在與非農(nóng)項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)信貸資金時(shí)沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，時(shí)宜一步造成農(nóng)業(yè)信貸投入增長(zhǎng)困難。五是信貸環(huán)境差制約農(nóng)業(yè)投入，由于金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)管理存在缺陷和部分人員缺乏誠(chéng)實(shí)守信，導(dǎo)到貸款長(zhǎng)期不還，執(zhí)行資產(chǎn)難等問(wèn)題。

三、推進(jìn)金融支農(nóng)工作的建議

一是建立信用等級(jí)機(jī)制。在涉及“三農(nóng)”融資過(guò)程中，對(duì)資金的使用和回收情況建立詳細(xì)檔案，評(píng)定信用等級(jí)。并通過(guò)社會(huì)輿論和媒體宣傳營(yíng)造一個(gè)“重合同、守信用”的社會(huì)環(huán)境，對(duì)信用等級(jí)好的客戶頒發(fā)證書(shū)。貸款戶的信用資料在金融機(jī)構(gòu)中做到資源共享。

二是制定相關(guān)的行政措施，通過(guò)行政手段來(lái)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的自身管理。通過(guò)組織培訓(xùn)班，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)管理和財(cái)務(wù)制度進(jìn)行培訓(xùn)，能過(guò)培訓(xùn)來(lái)使農(nóng)業(yè)企業(yè)加強(qiáng)自身管理，提高效益。同時(shí)制定對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的監(jiān)管措施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)金融的共同發(fā)展。

三是制定政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉，在農(nóng)村形成多家金融機(jī)構(gòu)并存的狀況，形成有效競(jìng)爭(zhēng)。加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支持力度，有利于其化解歷史包袱，更好的支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

四是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。積極探索農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押的可行性，積極爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落戶我區(qū)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的扶持力度，增大擔(dān)保公司的的注冊(cè)資金。推進(jìn)農(nóng)戶互保，企業(yè)互保，形成有效的見(jiàn)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。五是調(diào)高小額農(nóng)戶信用貸款的額度，簡(jiǎn)化小額信貸手續(xù)，在農(nóng)村聘請(qǐng)小額信貸客戶經(jīng)理，進(jìn)一步加大小額信貸投入。

以上匯報(bào)如有不妥，敬請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)批評(píng)指正。

第四篇：金融改革對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的調(diào)研分析

國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型，深化農(nóng)村信用社改革，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件等一系列改革措施的實(shí)施對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響.一、縣域金融機(jī)構(gòu)改革的基本情況。

一是國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)、人員縮減。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2002年至2006年，吳橋縣工行、農(nóng)行、建行三家國(guó)有商

業(yè)銀行分別撤并網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)、6個(gè)、3個(gè)，共計(jì)13個(gè)。分別減員19人、53人、23人。在國(guó)有商業(yè)銀行上市后，作為一級(jí)法人企業(yè)，縣級(jí)支行在有限的授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展相對(duì)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，通過(guò)強(qiáng)化管理，減少管理機(jī)構(gòu)層次，健全法人機(jī)構(gòu)面向市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)體系，按照信息化的要求，對(duì)新形式下的信貸、計(jì)劃、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部控制及行政管理等主要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化和重組，從而提高了分支機(jī)構(gòu)的管理水平和經(jīng)營(yíng)效率。二是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)調(diào)整。隨著金融體制改革的不斷深化，作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)逐步向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。目前，縣級(jí)農(nóng)發(fā)行除了對(duì)糧棉油收購(gòu)的政策性支持外，信貸業(yè)務(wù)拓寬到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中小企業(yè)、特種養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)、與農(nóng)業(yè)有關(guān)的各類(lèi)經(jīng)營(yíng)組織、流通體系、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)等多個(gè)方面。三是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以發(fā)放小額貸款。四是農(nóng)村信用社的改革。農(nóng)村信用社為順利達(dá)到央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌換條件，積極增資擴(kuò)股提高資本充足率、大力清收不良貸款、降低不良占比以及組建全縣統(tǒng)一法人社、完善法人治理結(jié)構(gòu)。

二、金融體制改革對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利的影響

（一）政策性剝離、股改核銷(xiāo)、中央銀行票據(jù)置換農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)等一系列政策使得轄區(qū)信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯好轉(zhuǎn)，有助于其良性循環(huán)，同時(shí)利于對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的支持。以吳橋縣金融機(jī)構(gòu)為例，自2002年至2006年三家國(guó)有商業(yè)銀行、一家政策性銀行和農(nóng)村信用社剝離、核銷(xiāo)及票據(jù)置換不良貸款共計(jì)17056萬(wàn)元，使全部金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例由2002年的45%下降到2006年的32.5%。2006年末貸款余額比2002年增加了8756萬(wàn)元，加大了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持力度。

（二）金融機(jī)構(gòu)從經(jīng)營(yíng)成本與效益以及資金安全性角度撤銷(xiāo)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員取得一定成效。一是使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益不斷提高。吳橋縣三家國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社2006年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)461萬(wàn)元，比2002年多贏利1280萬(wàn)元。二是提高了金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低了資金風(fēng)險(xiǎn)。以吳橋縣已經(jīng)股改完成的工行和建行為例，二家機(jī)構(gòu)2005年、2006年均沒(méi)有不良貸款。

（三）農(nóng)村信用社改革的順利進(jìn)行有利于增強(qiáng)其支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。吳橋縣農(nóng)村信用社改革進(jìn)程中，積極增資擴(kuò)股，使資本充足率有了較大比例的提高，至2006年末，全轄農(nóng)村信用社資本凈額2770萬(wàn)元，資本充足率達(dá)到了5.55%，比年初提高了0.75個(gè)百分點(diǎn)。股本金總額11561萬(wàn)元，其中自然人股金11522萬(wàn)元，占比99.66%；法人股金39萬(wàn)元，占比0.34%。自然人股金中資格股7843萬(wàn)元，投資股3679萬(wàn)元；法人股股金中資格股7萬(wàn)元，投資股32萬(wàn)元。投資股共計(jì)3711萬(wàn)元，占全部股金的32.1 %。股權(quán)結(jié)構(gòu)更趨合理。農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，使其加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行，使信用社的盈利能力增強(qiáng)，信用社有更多的資金用來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另外，農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足。

（四）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型、郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，將給新農(nóng)村建設(shè)注入更多的資金，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的作用。農(nóng)發(fā)行的轉(zhuǎn)型、郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立，將改變以往由農(nóng)村信用社一社會(huì)科學(xué)支“三農(nóng)”的不利局面，有效增加農(nóng)村資金供給，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)更快更好發(fā)展。

（五）隨著金融體制改革的不斷深入，各金融機(jī)構(gòu)改變?cè)瓉?lái)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式，完全按照“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以贏利為目的”的經(jīng)營(yíng)方針運(yùn)作經(jīng)營(yíng)，自覺(jué)有效地克服因地方政府指令性需要而導(dǎo)致銀行不得已的盲目行為，避免了因投資過(guò)濫、過(guò)熱使地方經(jīng)濟(jì)大起大落而造成的經(jīng)濟(jì)衰退。不斷完善內(nèi)控制度，信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益都有不同程度的提高，漸使金融機(jī)構(gòu)步入良性循環(huán)發(fā)展軌道。

三、對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。

（一）金融對(duì)地方信貸支持弱化。國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)、人員縮減后，雖然存款總量沒(méi)有什么變化，但金融機(jī)構(gòu)人員的減少，限制了金融服務(wù)質(zhì)量和信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。金融機(jī)構(gòu)的縮減，也使地方企業(yè)貸款的渠道明顯減少。加之各國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施集權(quán)式貸款模式及貸款責(zé)任追究制度，使地方企業(yè)因條件過(guò)高而很少取得銀行信貸支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行2006年全年貸款投放量4474萬(wàn)元，較2002年減少9754萬(wàn)元，減少68.6了%。國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放呈逐年下降趨勢(shì)，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸支持作用不斷弱化。

（二）金融服務(wù)受到削弱。由于工商銀行和建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出及農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)的大量縮減，吳橋縣共撤銷(xiāo)了349個(gè)農(nóng)村代辦部，使得大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社承擔(dān)著當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)工作。同時(shí)農(nóng)村

信用代辦站的全部撤銷(xiāo)，給農(nóng)民存、取款和貸款等業(yè)務(wù)帶來(lái)不便，造成金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)存取款排隊(duì)的現(xiàn)象，使農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了明顯的缺失，部分區(qū)域成了金融服務(wù)真空地帶。

（三）縣域資金外流更加嚴(yán)重。國(guó)有銀行資金上存、郵政儲(chǔ)蓄資金外流情況嚴(yán)重，三家國(guó)有商業(yè)銀行2002年至2006年每年上存資金分別為52001萬(wàn)元、54208萬(wàn)元、68214萬(wàn)元、65188萬(wàn)元、91571萬(wàn)元，上存資金數(shù)額逐年加增大，2006年比2002年增幅達(dá)76.1%。目前吳橋縣郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)辦理小額貸款業(yè)務(wù)，因而郵政儲(chǔ)蓄存款資金全部外流，2002年至2006年郵政儲(chǔ)蓄存款余額分別為24004萬(wàn)元、25673萬(wàn)元、26004萬(wàn)元、34253萬(wàn)元、45580萬(wàn)元，亦呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)?？梢?jiàn)縣域資金大量外流，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金需求無(wú)疑是雪上加霜。

（四）造成農(nóng)村信用社獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的壟斷局面。由于金融改革，縣域商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限上收，縣域信貸市場(chǎng)實(shí)際只有農(nóng)村信用社一家支撐。這種現(xiàn)象直接造成三種結(jié)果，首先是不能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的大量需求，削弱了新農(nóng)村建設(shè)的資金供給。其次是由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，農(nóng)村信用社貸款利率一浮到頂，加大了貸款企業(yè)利息支出，增加了經(jīng)營(yíng)成本，減弱了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。三是促使民間借貸升溫，其在區(qū)域融資總量中的占比不斷上升，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)增加。

（五）農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)設(shè)立進(jìn)度慢，難以改變農(nóng)村信用社“獨(dú)木難支”的局面。吳橋縣至今未成立地方小額貸款機(jī)構(gòu)，“三農(nóng)”資金需求仍然由農(nóng)村信用社一家供應(yīng)，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（六）基層保險(xiǎn)、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位，將給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、金融帶來(lái)不穩(wěn)定因素。一是保險(xiǎn)業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)對(duì)吳橋縣的調(diào)查，全縣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增速較快，2006年全縣辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)已達(dá)8家，比2004年增加了4家，增幅達(dá)100%。且8家機(jī)構(gòu)僅有3家屬于經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，其余5家屬無(wú)照經(jīng)營(yíng)。二是城鎮(zhèn)居民盲目涉足證券市場(chǎng)，受2006年以來(lái)股市火爆、投資證券收益相對(duì)較高的影響，多數(shù)居民在對(duì)股票、基金等業(yè)務(wù)不了解的情況下盲目投資，其蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、六點(diǎn)建議

（一）改革商業(yè)銀行現(xiàn)有信貸管理體制，解決縣域中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。商業(yè)銀行要逐步完善信貸管理模式，建立符合地方中小企業(yè)實(shí)際的信貸指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。各商業(yè)銀行要逐步改革現(xiàn)行的集約式放款模式，充分發(fā)揮基層銀行了解掌握當(dāng)?shù)亍⑵髽I(yè)的實(shí)際優(yōu)勢(shì)，將貸款權(quán)限合理下放。商業(yè)銀行要充分結(jié)合中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，制定符合中小企業(yè)信用實(shí)際的等級(jí)評(píng)定辦法，增加評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中定性因素的權(quán)重，堅(jiān)持“有市場(chǎng)、有效益、有信用”的標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)合理的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。積極借鑒農(nóng)村信用村、信用戶及農(nóng)戶聯(lián)保等經(jīng)驗(yàn)，探索對(duì)中小企業(yè)貸款的新路子，大力開(kāi)展信用企業(yè)建設(shè)，擺脫片面強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保的方式，也可以選擇幾家、十幾家經(jīng)營(yíng)效益好、信譽(yù)度高的中小企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，建立中小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保體系。

（二）加快、深化郵政儲(chǔ)蓄改革，減少縣域資金外流。一是縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)積極申請(qǐng)上級(jí)機(jī)構(gòu)及時(shí)授權(quán)開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)。二是加大對(duì)現(xiàn)在人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為做好貸款調(diào)查、發(fā)放和貸后管理清收工作打下良好基礎(chǔ)。三是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)辦小額貸款后積極向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民盡快了解此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（三）加快農(nóng)村金融市場(chǎng)的配套改革，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，改變農(nóng)村信用社“獨(dú)木難支”的現(xiàn)狀。

（四）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)調(diào)查，正確引導(dǎo)民間借貸，降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前民間借貸有愈演逾烈之勢(shì)，因此正確引導(dǎo)，合理規(guī)范民間借貸尤為重要。對(duì)于融資中的手續(xù)不規(guī)范，融資額度大，利率高等問(wèn)題，國(guó)家盡快出臺(tái)民間融資指導(dǎo)意見(jiàn)，盡快出臺(tái)實(shí)施相關(guān)的法律、法規(guī)和政策，指導(dǎo)和規(guī)范融資契約、借據(jù)、合同等手續(xù)，從而減少和防止各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（五）當(dāng)?shù)卣块T(mén)盡快建立“金融辦公室”之類(lèi)管理部門(mén)，以加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)所有金融機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，完善金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，維護(hù)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融穩(wěn)定。

（六）設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)存款類(lèi)類(lèi)機(jī)構(gòu)存款進(jìn)行保險(xiǎn)，預(yù)防由于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善或其他突發(fā)原因可能形成的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：文化對(duì)金融的影響

文化對(duì)金融的影響

——新文化重構(gòu)新金融 文化與金融：

價(jià)值重塑與新金融之“道”

●文化作為一種歷史的積淀和社會(huì)意識(shí)的潮流，屬于意識(shí)形態(tài)和上層建筑，它有一種極為強(qiáng)大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個(gè)人，同樣也影響著現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)和金融。各個(gè)國(guó)家金融體制和制度都不太相同，這是因?yàn)闆Q定金融體制的不僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更深層次的則是文化。

●在我心里所想的新金融文化，如果用三個(gè)詞形容，就是誠(chéng)信、底線和責(zé)任；如果用兩個(gè)詞來(lái)表述，就是價(jià)值觀和信任度；如果用一個(gè)字描繪，那就是新金融之“道”?！罢\(chéng)信、底線和責(zé)任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價(jià)值觀”是對(duì)新金融文化的概括，而“道”則是對(duì)它的深度總結(jié)?！窨梢哉f(shuō)，中國(guó)目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當(dāng)我們以一種新視野、新思維、新格局來(lái)討論我國(guó)未來(lái)新金融的發(fā)展時(shí)，文化對(duì)于金融的作用不容忽視，重構(gòu)樸素剛健的新金融文化更是勢(shì)在必行。研究金融的視角有很多，大家可能習(xí)慣于從金融運(yùn)行規(guī)律的視角、從金融技術(shù)的視角和從金融監(jiān)管的視角來(lái)探討，各方對(duì)此也有很多的觀點(diǎn)和表態(tài)。但在對(duì)金融的觀察研究中，如果僅限于以上視角，卻顯得不夠。有一個(gè)因素，它支撐著金融的價(jià)值秩序，支持著金融的倫理、法律和制度。這個(gè)因素就是文化的因素。文化作為一種歷史的積淀和社會(huì)意識(shí)的潮流，屬于意識(shí)形態(tài)和上層建筑，它有一種極為強(qiáng)大的力量，可以潛移默化地深刻影響著每個(gè)人，同樣也影響著現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)和金融。各個(gè)國(guó)家金融體制和制度都不太相同，這是因?yàn)闆Q定金融體制的不僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更深層次的則是文化。為什么這樣說(shuō)？因?yàn)橘Y金融通是人的行為，人的行為就要受到文化的影響，或者說(shuō)就蘊(yùn)含著文化。所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)金融、金融結(jié)構(gòu)和金融的發(fā)展其實(shí)是傳承人類(lèi)文化血脈的，在目不暇接的金融變革背后有著文化潛移默化的持久影響。

當(dāng)然，金融的基本原理是源于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，有著不分國(guó)界、不分民族的普遍意義，但因?yàn)榉謩e根植于不同文化平臺(tái)之上，其共同規(guī)律的外在顯示卻各不相同。不同的社會(huì)文化、習(xí)俗與偏好，通過(guò)影響人們的經(jīng)濟(jì)行為和金融行為，在金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的形成中發(fā)揮重要的作用，并在長(zhǎng)期的歷史進(jìn)程中，逐漸形成了本國(guó)特有的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

1904年，40歲的德國(guó)宗教社會(huì)學(xué)教授馬克斯·韋伯在這方面的研究具有開(kāi)創(chuàng)性的貢獻(xiàn)，他透徹分析了文化這個(gè)獨(dú)特因素在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的作用。在他的《新教倫理與資本主義精神》這本巨著中，韋伯打開(kāi)了一扇新的窗口，他指出文化對(duì)資本主義發(fā)展具有決定意義。他的這一觀點(diǎn)，直到今天，仍然是一個(gè)世界性的共識(shí)。韋伯提出，由宗教改革衍生出的以禁欲苦行為特征的新教，使西歐社會(huì)克服了傳統(tǒng)資本主義，并且它所傳播的理性文化價(jià)值有利于市場(chǎng)機(jī)制的健全和完善，使清教徒更易于接受從事工業(yè)商業(yè)工作，其所提倡的“天職”觀念中勤勉、紀(jì)律、克己、節(jié)儉等品質(zhì)，也與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所要求的儲(chǔ)蓄、投資、人力資本、企業(yè)活動(dòng)是相容的。這使得資本驅(qū)動(dòng)能夠“掙脫枷鎖”又“有所敬畏”，由此，這一精神文化層面的困局突破，也帶來(lái)了現(xiàn)代金融創(chuàng)新熱潮。

很多學(xué)者研究文化、金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，他們會(huì)有一些普遍的發(fā)現(xiàn)，比如：在高信任文化的社會(huì)，往往擁有大型的私人企業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)；信任水平越強(qiáng)，金融深化程度越高，股票市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)越發(fā)達(dá)，金融發(fā)展效率也越高；在這樣的地區(qū)，個(gè)人及家庭更多投資于股票而非大量持有現(xiàn)金、更容易得到金融中介機(jī)構(gòu)的信貸，信任度高地區(qū)的企業(yè)也具有多樣性的股東。從歷史上看，文化與金融的關(guān)聯(lián)始終貫穿于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的演進(jìn)變遷之中。世界三大宗教基督教、伊斯蘭教和佛教由于各自教義所蘊(yùn)含的內(nèi)容不同，對(duì)金融發(fā)展也產(chǎn)生了不同影響。我們可以看到：基督教早期禁止放貸獲息，中世紀(jì)時(shí)反對(duì)高利貸的思想達(dá)到頂峰，直到16世紀(jì)漸漸放松禁令，金融獲得發(fā)展；但伊斯蘭教自始至終嚴(yán)禁高利貸，反對(duì)支付或收取任何形式、任何用途的利息，從而導(dǎo)致信仰伊斯蘭教的地區(qū)金融發(fā)展很緩慢。

我們?cè)賮?lái)看具有突出特點(diǎn)的英美模式和日本模式。比如：英美模式強(qiáng)調(diào)個(gè)人利益優(yōu)先，而日本模式強(qiáng)調(diào)團(tuán)體利益至上；英美模式注重通過(guò)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，日本模式更加強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄支持經(jīng)濟(jì)；英美模式的金融體系以資本市場(chǎng)為中心，而日本模式則以銀行體系為中心；等等。雖然兩者都脫離不了資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，但不同模式確實(shí)代表了各自獨(dú)特的制度和文化系統(tǒng)——這也是日本長(zhǎng)期以來(lái)受中國(guó)傳統(tǒng)儒家文化影響，崇尚權(quán)威和強(qiáng)調(diào)集體協(xié)調(diào)合作的表現(xiàn)。說(shuō)到中國(guó)傳統(tǒng)文化，幾千年來(lái)中華民族在創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富的同時(shí)，經(jīng)過(guò)不斷總結(jié)提煉，形成了自己獨(dú)特的傳統(tǒng)文化，這是中華民族智慧的結(jié)晶。它包括許多方面，比如以對(duì)宇宙、社會(huì)、人自身的樸素認(rèn)識(shí)為代表的世界觀，以樸素辯證法為代表的方法論，以追求和諧社會(huì)為特征的社會(huì)歷史觀，以“修齊治平”和“立德立功立言三不朽”為代表的人生觀、價(jià)值觀。其中儒家所代表的“仁義禮智信”在中國(guó)具有普世意義。在物質(zhì)分配與交換領(lǐng)域，“誠(chéng)信為本”、“重義輕利”、“君子愛(ài)財(cái)取之有道”等思想對(duì)中國(guó)金融文化產(chǎn)生著深刻的影響。近年來(lái)，中國(guó)傳統(tǒng)儒家文化的復(fù)興已成為一個(gè)潮流，但對(duì)于儒家文化在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展中的作用，學(xué)術(shù)界一直有爭(zhēng)議。剛才提到的馬克斯·韋伯對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)文化核心——儒家基本持否定態(tài)度，認(rèn)為儒家“缺少個(gè)性和獨(dú)立司法，國(guó)家層面缺乏流動(dòng)資本競(jìng)爭(zhēng)”，因而不可能孕育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；認(rèn)為儒家文化里官為正道、務(wù)農(nóng)為本業(yè)，士大夫階層輕商文化盛行，這些都阻礙了企業(yè)家精神的傳播，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。不過(guò)總的來(lái)說(shuō)，儒家文化作為共同的價(jià)值觀和行為規(guī)范，鼓勵(lì)人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中積極開(kāi)拓，有所作為；注重“禮治”，以此節(jié)制人的欲望、規(guī)范行為、協(xié)調(diào)關(guān)系，倡導(dǎo)忠誠(chéng)、責(zé)任感和集體主義精神有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；而節(jié)儉儲(chǔ)財(cái)有利于增加社會(huì)儲(chǔ)蓄，而這也是東亞經(jīng)濟(jì)騰飛的重要因素。但在儒家文化中，往往缺乏普遍的權(quán)利意識(shí)和公正透明的經(jīng)濟(jì)秩序，容易產(chǎn)生特殊的政治文化，帶來(lái)泡沫經(jīng)濟(jì)和金融無(wú)序。同樣把東西方進(jìn)行比較，有經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)以家族關(guān)系為核心的儒家文化里，人們更多依靠“親情融資”來(lái)解決資金需求，而陌生人之間的信任機(jī)制和交易市場(chǎng)沒(méi)有形成起來(lái)；而且相對(duì)早期西方的封建領(lǐng)主格局來(lái)說(shuō)，我國(guó)古代中央政權(quán)能夠更有效地運(yùn)用財(cái)稅機(jī)制籌集資金，幾乎不會(huì)出現(xiàn)西方王室向個(gè)人貸款的情況，也就難以促使形成早期的債權(quán)市場(chǎng)。

中西文化各有優(yōu)劣。簡(jiǎn)言之，中國(guó)傳統(tǒng)文化更為崇尚道德、集體利益、但壓抑個(gè)性，西方文化更為崇尚法律、個(gè)體自由、缺少集體概念。中西文化應(yīng)當(dāng)互補(bǔ)短長(zhǎng)，取其精華，各棄糟粕?；谖幕拈L(zhǎng)期影響，在實(shí)踐中，國(guó)際金融業(yè)形成了自己的法制文化、體制文化、創(chuàng)新文化等，其依法辦事精神、體制治理精神、創(chuàng)新精神等值得我們學(xué)習(xí)。與此同時(shí)，當(dāng)前國(guó)際金融文化也存在諸多弊端，麥道夫和龐氏騙局表現(xiàn)出金融受背信棄義、唯利是圖文化的影響；2008年金融危機(jī)時(shí)全球金融衍生品一度達(dá)到700多萬(wàn)億美元的規(guī)模，本該與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融業(yè)也被創(chuàng)新無(wú)度的文化導(dǎo)致嚴(yán)重失衡。

中國(guó)傳統(tǒng)文化對(duì)金融的負(fù)面影響既有一般性，又有自己的特殊性。比如貪大求快，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)盲目攀比，支持唯規(guī)模論，亂比市場(chǎng)份額和發(fā)展速度，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患；比如輕視信用，認(rèn)識(shí)不到誠(chéng)信是金融之本，不講信譽(yù)，一錘子買(mǎi)賣(mài)；比如輕視法律，缺乏遵紀(jì)守法的意識(shí)，在競(jìng)爭(zhēng)中存在僥幸心理，違規(guī)現(xiàn)象普遍；比如不當(dāng)?shù)膼盒愿?jìng)爭(zhēng)，厚黑學(xué)盛行，有的金融企業(yè)不是在發(fā)展中追求合作共贏，不是在困難時(shí)一起抱團(tuán)取暖，而是井底之蛙心態(tài)，惡意攻擊詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。上述這些問(wèn)題許多從表面上看是金融行業(yè)內(nèi)的問(wèn)題，實(shí)質(zhì)上是形而上的文化和社會(huì)問(wèn)題，是文化在金融領(lǐng)域的一種反映。其實(shí)，我到現(xiàn)在也仍然記得“誠(chéng)信為本四大恒”的故事。在明代嘉靖年間以存取、放貸為主要業(yè)務(wù)的百年老店“銀號(hào)”——“恒和”、“恒利”、“恒源”、“恒?！痹诋?dāng)時(shí)赫赫有名。《北平懷舊》中記載了這樣一段史實(shí)，同治末年恒和歇業(yè)，但它有許多銀票在外流通，一時(shí)收不回來(lái)。那時(shí)沒(méi)有報(bào)紙，恒和就在大道及城鎮(zhèn)中貼出“該號(hào)已歇業(yè)，所有銀票請(qǐng)去兌現(xiàn)”等字樣。但還有許多票沒(méi)回來(lái)，為了信用恒和等了一年多，最后是租了一間門(mén)面房，不做生意，專(zhuān)等人來(lái)兌現(xiàn)。這樣等了20年，光緒庚子才關(guān)門(mén)。試問(wèn)，現(xiàn)在還有如此“信用”近“癡”的商家嗎？喪失已久的傳統(tǒng)文化中的誠(chéng)信之魂，還招得回來(lái)嗎？

當(dāng)然，我們不用這么悲觀，當(dāng)下中國(guó)的發(fā)展，文化的回歸是一個(gè)大趨勢(shì)，而且會(huì)來(lái)的很快。為什么？因?yàn)?0多年來(lái)改革開(kāi)放，物質(zhì)發(fā)展得確實(shí)很快，連續(xù)這么多年GDP增長(zhǎng)，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我們的選擇越來(lái)越多，一些以自我為中心的傾向，一種掌握資源、控制資源的個(gè)人主義特別突出，特別是在消費(fèi)文化、物質(zhì)文化、商業(yè)文化突飛猛進(jìn)的時(shí)候，這種潮流不可抗拒。在這一大背景下，傳統(tǒng)文化發(fā)展所形成的和諧的觀念，還有長(zhǎng)期發(fā)展的機(jī)制，都被邊緣化了。文化跟不上精神、跟不上物質(zhì)的腳步，所以需要文化的回歸。

西方商業(yè)文明的創(chuàng)建、發(fā)展、變遷經(jīng)歷了不同的階段，中國(guó)傳統(tǒng)文化所秉持的觀念，在斷裂幾十年之后，該如何定義新商業(yè)文明，宣傳何種價(jià)值觀，鼓勵(lì)何種行為，追求什么目標(biāo)，這都將引發(fā)新的思考。文化與經(jīng)濟(jì)金融的關(guān)系，是靈魂和軀體的關(guān)系。如果說(shuō)經(jīng)濟(jì)和金融就像一個(gè)國(guó)家的軀體，那么文化就是一個(gè)國(guó)家的靈魂。只有血肉豐滿又有靈魂的人，才是完整的。沒(méi)有文化的影響，金融的實(shí)踐難以健康運(yùn)行。

要強(qiáng)調(diào)的是，我們不能空談文化對(duì)金融的影響。從眼前講，談?wù)撐幕湓诮鉀Q當(dāng)前金融的實(shí)際問(wèn)題上來(lái)?，F(xiàn)在因?yàn)橛辛思夹g(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，所以大家都在談“新金融”的概念，那么在這里我想倡導(dǎo)文化的創(chuàng)新——一種新金融文化。

在我心里所想的新金融文化，如果用三個(gè)詞形容，就是誠(chéng)信、底線和責(zé)任；如果用兩個(gè)詞來(lái)表述，就是價(jià)值觀和信任度；如果用一個(gè)字描繪，那就是新金融之“道”?！罢\(chéng)信、底線和責(zé)任”是新金融文化的基本元素，“信任度和價(jià)值觀”是對(duì)新金融文化的概括，而“道”則是對(duì)它的深度總結(jié)。

透過(guò)紛繁的歷史，我們會(huì)明白金融發(fā)展本就在詮釋人類(lèi)文明，沒(méi)有文化底蘊(yùn)的金融市場(chǎng)永遠(yuǎn)不可能躋身強(qiáng)者之列。但凡文化元素缺失，則金融必定陷入病態(tài)，按美歐學(xué)術(shù)界的習(xí)慣概念，就稱(chēng)為“惡金融”。在當(dāng)前全球金融危機(jī)余威未消之際，在中國(guó)目前正處于金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期之時(shí)，喚起金融行業(yè)的“誠(chéng)信、底線和責(zé)任”意識(shí)是當(dāng)務(wù)之急。

誠(chéng)信、底線、責(zé)任，是新金融文化的核心。而新金融文化是通過(guò)價(jià)值觀和信任度來(lái)深刻影響經(jīng)濟(jì)生活和金融市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)中的低信任度和畸形價(jià)值觀已嚴(yán)重影響到每個(gè)領(lǐng)域及每個(gè)人。由于社會(huì)整體信任度低，人與人之間的信任感低，企業(yè)與企業(yè)之間的合作程度差，不合理、不合法追逐價(jià)值利潤(rùn)的行為直接體現(xiàn)在了社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)方面。因此，確立良好信仰和追求信用是實(shí)現(xiàn)新金融文化的正確路徑。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，人如果沒(méi)有信仰，只信“金錢(qián)”，這是十分可怕的，同樣真正的金融家更不應(yīng)該是唯利是圖的“資本家”，而應(yīng)當(dāng)是在金融領(lǐng)域能夠把握行業(yè)規(guī)律、掌控發(fā)展方向、帶領(lǐng)行業(yè)前進(jìn)的實(shí)干家；應(yīng)當(dāng)是對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)、嚴(yán)于律己、勇于擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)家。在金融行業(yè)發(fā)展中，金融企業(yè)間不存在零和博弈——不應(yīng)在應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)時(shí)一方的勝利須以另一方效用的犧牲為代價(jià)，而應(yīng)該倡導(dǎo)新金融文化、構(gòu)建合作橋梁以應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)等挑戰(zhàn)。為此，金融界領(lǐng)袖更應(yīng)具有全球視野、人文關(guān)懷、社會(huì)擔(dān)當(dāng)及創(chuàng)新精神的新金融文化之“道”，要以社會(huì)和行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為己任，“茍利國(guó)家生死以，豈因禍福避趨之”，不在乎一時(shí)的利害得失，不計(jì)較個(gè)人的功名利祿。而中國(guó)金融業(yè)能否抓住機(jī)遇，繼往開(kāi)來(lái)，關(guān)鍵在此。

文化在中國(guó)金融發(fā)展中已經(jīng)且正在發(fā)揮著重要作用。可以說(shuō)，中國(guó)目前并不缺乏各種各樣的法律制度或金融科技，但當(dāng)我們以一種新視野、新思維、新格局來(lái)討論我國(guó)未來(lái)新金融的發(fā)展時(shí)，文化對(duì)于金融的作用不容忽視，重構(gòu)樸素剛健的新金融文化更是勢(shì)在必行。