第一篇：農(nóng)村信用社主要經(jīng)營業(yè)務(wù)（寫寫幫整理）

農(nóng)村信用社主要經(jīng)營業(yè)務(wù)

一、貸款業(yè)務(wù)

(一)貸款對象

農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

(二)農(nóng)村信用社辦理的信貸業(yè)務(wù)種類

1.按期限劃分有短期貸款、中期貸款、長期貸款

短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。

農(nóng)村信用社以發(fā)放短期貸款為主。

2.按貸款方式劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款

信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社只對持有《農(nóng)戶小額信用貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款。

擔(dān)保貸款，又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

(1)保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。

(2)抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，要根據(jù)不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例。抵押率原則上不超過50%。

(3)質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。動產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

【華圖教育閱讀提示】農(nóng)村信用社主要經(jīng)營業(yè)務(wù)是各省市農(nóng)村信用社考試的公共基礎(chǔ)知識，本文中華圖教分類育介紹了農(nóng)村信用社主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，并通過真題進(jìn)行了解讀。

農(nóng)村信用社主要經(jīng)營業(yè)務(wù)

一、貸款業(yè)務(wù)

(一)貸款對象

農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

(二)農(nóng)村信用社辦理的信貸業(yè)務(wù)種類

1.按期限劃分有短期貸款、中期貸款、長期貸款

短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。

農(nóng)村信用社以發(fā)放短期貸款為主。

2.按貸款方式劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款

信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社只對持有《農(nóng)戶小額信用貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款。

擔(dān)保貸款，又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

(1)保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。

(2)抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，要根據(jù)不同的抵押物和其評估價值來合理確定貸款抵押比例。抵押率原則上不超過50%。

(3)質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。動產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評估價值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

二、儲蓄業(yè)務(wù)

(一)辦理儲蓄業(yè)務(wù)貫徹的原則

存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密

(二)農(nóng)村信用社儲蓄機(jī)構(gòu)可以辦理下列人民幣儲蓄業(yè)務(wù)

1.活期儲蓄存款;

2.整存整取定期儲蓄存款;

3.零存整取定期儲蓄存款;

4.存本取息定期儲蓄存款;

5.整存零取定期儲蓄存款;

6.定活兩便儲蓄存款;

7.經(jīng)銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)開辦的其他種類的儲蓄存款。

(三)農(nóng)村信用社經(jīng)國家外匯管理部門批準(zhǔn)，儲蓄機(jī)構(gòu)可以辦理下列外幣儲蓄業(yè)務(wù)

1.活期儲蓄存款;

2.整存整取定期儲蓄存款;

3.經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)開辦的其他種類的外幣儲蓄存款。辦理外幣儲蓄業(yè)務(wù)，存款本金和利息應(yīng)當(dāng)用外幣支付。

(四)經(jīng)銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，儲蓄機(jī)構(gòu)可以辦理下列金融業(yè)務(wù)

1.代理發(fā)售和兌付以居民個人為發(fā)行對象的國庫券、金融債券、企業(yè)債券等有價證券業(yè)務(wù);

2.個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款業(yè)務(wù);

3.教育儲蓄業(yè)務(wù);

4.其他金融業(yè)務(wù)。

(五)利率執(zhí)行情況

農(nóng)村信用社儲蓄存款執(zhí)行經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)、人民銀行公布的統(tǒng)一利率。儲蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自變動。

三、結(jié)算業(yè)務(wù)

(一)結(jié)算原則

結(jié)算的原則有：(1)恪守信用，履約付款;(2)誰的錢進(jìn)誰的賬，由誰支配;(3)銀行不墊款。

(二)結(jié)算紀(jì)律

(1)單位和個人辦理支付結(jié)算，不準(zhǔn)簽發(fā)沒有資金保證的票據(jù)或遠(yuǎn)期支票，套取信用社信用;不準(zhǔn)簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓沒有真實(shí)交易和債權(quán)債務(wù)的票據(jù)，套取信用社和他人資金;不準(zhǔn)無理拒絕付款，任意占用他人資金;不準(zhǔn)違反規(guī)定開立和使用賬戶。

(2)信用社辦理結(jié)算，不準(zhǔn)以任何理由壓票、任意退票、截留、挪用客戶和他行資金;不準(zhǔn)無理拒絕支付應(yīng)由銀行支付的票據(jù)款項(xiàng);不準(zhǔn)受理無理拒付、不扣少扣滯納金;不準(zhǔn)違章簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)票據(jù)，套取銀行資金;不準(zhǔn)簽發(fā)空頭信用社匯票、信用社本票和辦理空頭匯款;不準(zhǔn)在支付結(jié)算制度之外規(guī)定附加條件，影響匯路暢通;不準(zhǔn)違反規(guī)定為單位和個人開立賬戶;不準(zhǔn)拒絕受理、代理他行正常結(jié)算業(yè)務(wù);不準(zhǔn)放棄對企事業(yè)單位和個人違反結(jié)算紀(jì)律的制裁;不準(zhǔn)逃避向人民銀行轉(zhuǎn)匯大額匯劃款項(xiàng)和清算大額銀行匯票資金。

(三)支付結(jié)算

支付結(jié)算是指單位、個人在社會經(jīng)濟(jì)活動中使用票據(jù)、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及其資金清算的行為。信用社的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)包括支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付。

1.匯票、本票

信用社匯票是出票信用社簽發(fā)的，由其在見票時按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。信用社本票是信用社簽發(fā)的，承諾其在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.信用證、托收承付

信用證是一種信用社有條件保證付款的憑證，是開證社根據(jù)申請人(進(jìn)口商)的要求和指示向受益人(出口商)開立的一定金額，在一定期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款或承兌匯票的書面承諾，進(jìn)出口雙方則利用銀行信用擔(dān)保，進(jìn)行發(fā)貨與結(jié)算的結(jié)算方式。托收承付，是根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托信用社向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向信用社承認(rèn)付款的結(jié)算方式。

四、發(fā)行金融債券

(一)金融債券發(fā)行的三個基本原則

(1)中國人民銀行依法對金融債券的發(fā)行進(jìn)行監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)，任何金融機(jī)構(gòu)不得擅自發(fā)行金融債券。

(2)金融債券的發(fā)行應(yīng)遵循公平、公正、誠信、自律的原則，金融債券發(fā)行人(以下簡稱“發(fā)行人”)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)充分披露有關(guān)信息，并提示投資風(fēng)險。

(3)金融債券的投資風(fēng)險由投資者自行承擔(dān)。

金融債券的發(fā)行可以采取一次足額發(fā)行或限額內(nèi)分期發(fā)行的方式。發(fā)行人分期發(fā)行金融債券的，應(yīng)在募集說明書中說明每期發(fā)行安排。發(fā)行人(不包括政策性銀行)應(yīng)在每期金融債券發(fā)行前5個工作日將所對應(yīng)要求的文件報中國人民銀行備案，并按中國人民銀行的要求披露有關(guān)信息。

金融債券的發(fā)行應(yīng)由具有債券評級能力的信用評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級。金融債券發(fā)行后信用評級機(jī)構(gòu)應(yīng)每年對該金融債券進(jìn)行跟蹤信用評級。如發(fā)生影響該金融債券信用評級的重大事項(xiàng)，信用評級機(jī)構(gòu)應(yīng)及時調(diào)整該金融債券的信用評級，并向投資者公布。

(二)金融債券的信息披露

信用社應(yīng)在金融債券發(fā)行前和存續(xù)期間履行信息披露義務(wù)。信息披露應(yīng)通過中國貨幣網(wǎng)、中國債券信息網(wǎng)進(jìn)行。同時，信用社應(yīng)保證信息披露真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)發(fā)行金融債券后，信用社應(yīng)于每期金融債券發(fā)行前3個工作日披露募集說明書和發(fā)行公告。信用社應(yīng)在募集說明書與發(fā)行公告中說明金融債券的清償順序和投資風(fēng)險，并在顯著位置提示投資者進(jìn)行獨(dú)立的投資判斷。

金融債券存續(xù)期間，信用社須于每年4月30日前向投資者披露年度報告，年度報告應(yīng)包括發(fā)行人上一年度的經(jīng)營情況說明、經(jīng)注冊會計(jì)師審計(jì)的財(cái)務(wù)報告以及涉及的重大訴訟事項(xiàng)等內(nèi)容。

信息披露涉及的財(cái)務(wù)報告，應(yīng)經(jīng)注冊會計(jì)師審計(jì)，并出具審計(jì)報告;信息披露涉及的法律意見書和信用評級報告，應(yīng)分別由執(zhí)業(yè)律師和具有債券評級能力的信用評級機(jī)構(gòu)出具。上述注冊會計(jì)師、律師和信用評級機(jī)構(gòu)所出具的有關(guān)報告文件不得含有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。

五、代理保險業(yè)務(wù)

(1)農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務(wù)是指農(nóng)村信用社各機(jī)構(gòu)受保險公司的委托，利用農(nóng)村信用社儲蓄遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，為保險公司代辦保險、收取保險金的中間業(yè)務(wù)。

(2)經(jīng)營宗旨：誠信為本，客戶至上，服務(wù)制勝，追求卓越。

(3)指導(dǎo)原則：穩(wěn)步推進(jìn)，全程監(jiān)督;鎖定目標(biāo)，適度調(diào)整;專項(xiàng)指導(dǎo)，比例控制;創(chuàng)新發(fā)展，嚴(yán)控風(fēng)險，合規(guī)經(jīng)營。

(4)合作伙伴：擬與中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、中國人保、平安財(cái)險、大地財(cái)險、太平洋財(cái)險等多家保險公司建立代理合作關(guān)系。

(5)業(yè)務(wù)范圍：農(nóng)村信用社可代理保險公司收取保險費(fèi);根據(jù)保險公司的委托，協(xié)助保險公司辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

(6)投保手續(xù)：如果需要投保，可到全市各縣(市)區(qū)任一農(nóng)村信用社儲蓄網(wǎng)點(diǎn)直接辦理。

(7)保險常識。

何謂保險：保險關(guān)系實(shí)質(zhì)上是一種社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是以合同的形式確立各方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，集合多數(shù)單位或個人，用科學(xué)計(jì)算的方法，共同聚資，建立專用基金，對遭遇約定的災(zāi)害事故所致的損失或約定事件的發(fā)生，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。

保險的分類：

按照保險的對象分類，可分為財(cái)產(chǎn)保險和人身保險兩大類。

按照保險實(shí)施方式分類，可分為強(qiáng)制保險和自愿保險兩大類。

按照保險保障的范圍分類，可分為財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和人身保險四大類。

按危險轉(zhuǎn)嫁分類，可分為原保險、再保險和共同保險三大類。

按經(jīng)營方式的社會屬性分類，可分為商業(yè)性保險和政策性保險。

【真題實(shí)例】根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，信用社可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)()。[2009年河南省農(nóng)村信用社考試真題]

A.吸收公眾存款B.發(fā)放短期、中期、長期貸款

C.辦理國內(nèi)外結(jié)算D.發(fā)行金融債券

E.代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)

【華圖答案】 ABCDE

【華圖解析】根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，信用社可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)外結(jié)算;發(fā)行金融債券;代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)。ABCDE五個選項(xiàng)都為應(yīng)選項(xiàng)。

第二篇：縣農(nóng)村信用社一季度業(yè)務(wù)經(jīng)營

2008年一季度，我縣農(nóng)村信用社在省聯(lián)社**辦事處的正確領(lǐng)導(dǎo)下，合理確定工作目標(biāo)，以發(fā)展為主線、改革為動力、效益為中心，以強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險為重點(diǎn)，積極支持春耕生產(chǎn)和惠農(nóng)工程，銳意改革、開拓進(jìn)取，勇于創(chuàng)新，真抓實(shí)干，在全縣干部職工的共同努力下，各項(xiàng)工作取得了階段性成果。

一、業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況

3、不良貸款。3月底，按四級分類不良貸款余額6883萬元，占比8.5%，較年初下降40萬元，下降0.13個百分點(diǎn)；按五級分類不良貸款余額為31419萬元，占比為38.6%，較年初下降649萬元，下降1.18個百分點(diǎn)。

二、金融運(yùn)行情況分析。

（一）存款業(yè)務(wù)分析

一季度我縣信用社各項(xiàng)存款完成較好，主要采取了四項(xiàng)措施：一是領(lǐng)導(dǎo)重視措施得力，一月中旬，及時召開了全縣信用社雙先表彰暨2008年工作會議，把存款任務(wù)分解到各信用社，做到了早計(jì)劃、早安排，奪得了首季開門紅。二是大力開展“三收”競賽活動。為抓好旺季工作，根據(jù)市辦事處安排部署，我們組織全縣信用社全力開展了“三收”競賽活動，在全轄掀起了一個“三收”競賽活動的熱潮。三是在全體職工中開展?fàn)I銷存款活動，班子成員每人200萬元，中層80萬元，一般職工40萬元，三月底都完成和超額完成了個人營銷任務(wù)。四是結(jié)合陵川實(shí)際，及時恢復(fù)了信用營銷人員，針對陵川地域廣闊，人口較少的實(shí)際，為方便農(nóng)民存款，我們及時將原來撤并的信用站人員通過考核，重新聘任一部分高素質(zhì)人員來幫助農(nóng)村信用社開展存貸款營銷和收貸收息，有效占領(lǐng)了農(nóng)村陣地，增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的競爭力，方便了群眾。

(二)清收不良貸款情況

2、不良貸款行業(yè)分布及利息收回情況（按五級分類口徑）：

（3）、建筑業(yè)不良貸款余額為52萬元，不良貸款率10.13％。

以上不良貸款，在一季度經(jīng)過積極清收，共收回利息521萬元。

轄內(nèi)高污染、高耗能行業(yè)占用信貸資金及資產(chǎn)質(zhì)量情況分析：

經(jīng)對全縣信用社的分析，轄內(nèi)高污染、高耗能行業(yè)占用信貸資金及資產(chǎn)質(zhì)量情況為：鋼鐵行業(yè)5000萬元，全部是不良貸款，其大部分是以前的小鐵廠、小高爐貸款，屬于五小企業(yè)，已全部被政府取締關(guān)閉，；電石行業(yè)1200萬元，涉及世鑫電化有限公司，目前該廠因?yàn)殡娏o張，壓電導(dǎo)致生產(chǎn)不正常，結(jié)息困難；水泥行業(yè)500萬元，全部是不良貸款，所涉企業(yè)主要是以前農(nóng)村信用社支持的小水泥廠，全部關(guān)停倒閉。

3、不良貸款增、減原因：

從上述數(shù)據(jù)分析，和年初相比，我縣農(nóng)村信用社不良貸款呈現(xiàn)下降趨勢。下降的原因主要是全縣農(nóng)村信用社在在一季度大力開展了三收競賽，全縣信合員工深入農(nóng)戶企業(yè)，開展收貸收息，同時加大考核力度，有效盤活了不良貸款。其次，在盤活存量的同時用好增量，全縣農(nóng)村信用社嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策，加強(qiáng)信貸管理，發(fā)放貸款時認(rèn)真把關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的三查信貸制度。各信用社認(rèn)真進(jìn)行貸后檢查，如果貸戶所涉項(xiàng)目屬于國家嚴(yán)令取締的小高爐、小磚窯等限制性項(xiàng)目,就對此給予密切關(guān)注,如果向下遷徒，就督促其及時清收。三是增設(shè)專門機(jī)構(gòu)管理不良貸款。經(jīng)社務(wù)會研究，成立了不良資產(chǎn)部，專門負(fù)責(zé)各信用社不良貸款的管理工作，制定了嚴(yán)格的不良貸款管理制度，各信用社按五級分類逐筆建立不良貸款管理臺帳，并按旬、按月、按季向聯(lián)社不良資產(chǎn)部報表。準(zhǔn)備地掌握了全縣信用社不良貸款的增、減情況。

4、清收不良貸款的經(jīng)驗(yàn)和做法

今年來，全縣上下采取多種措施清收不良貸款，取得明顯成效，主要做法是：

（１）、自加壓力定目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任抓清收。元月初就按全社不良貸款總額的分布實(shí)際，確定了全年清收計(jì)劃為5000萬元，并與各基層信用社及時簽訂責(zé)任狀，落實(shí)了清收目標(biāo)任。各信用社實(shí)行了主任負(fù)總責(zé)，信貸組長擔(dān)負(fù)清收任務(wù)，清收人員各負(fù)其責(zé)的清收責(zé)任制，社與組、組與人簽訂了清收責(zé)任狀，做到計(jì)劃到組、任務(wù)到人，同時制定了不良貸款清收獎罰辦法，嚴(yán)格實(shí)行考核獎罰，上下封頂，不下保底，有力地激發(fā)了清收人員的信心和決心，掀起了大力清收不良貸款的熱潮。

（2）、講究清收方法，活化沉淀貸款。全縣信用社充分采取“一把鑰匙開一把鎖、一人一個方法、一戶一個措施”的辦法，大力清收盤活不良貸款。如：附城信用社王文山89年欠信用社貸款750元,當(dāng)時用于生活,目前本人經(jīng)濟(jì)條件不錯,但不愿意歸還信用社的貸款,清收人員經(jīng)過認(rèn)真分析，認(rèn)為此人的個性倔強(qiáng)，講義氣，于是，信用社主任和不良資產(chǎn)部人員多次上他家做工作,講道理,功夫不負(fù)有心人,經(jīng)過多次談心,做通了該人的思想工作，樂意地還清了信用社貸款本息合計(jì)4075元。

（3）主攻釘子戶，細(xì)致耐心做工作。全縣信用社對所有貸款按金額大小、清收難易、時間長短等進(jìn)行分類篩選，在清收上主攻大戶、重點(diǎn)對欠息大戶、釘子戶，一戶一筆抓落實(shí)，收到了良好效果。

（4）注重資產(chǎn)保全，確保訴訟時效。通過對各信用社不良貸款的檢查核對，發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)和個人貸款有超訴訟時效現(xiàn)象,因此聯(lián)社積極組織相關(guān)信用社,采取對每個企業(yè)補(bǔ)訂還款計(jì)劃、簽訂協(xié)議，下發(fā)催收通知書，完善抵押擔(dān)保，或收回利息倒約換據(jù)等補(bǔ)救保全措施.有效地確保了貸款訴訟時效.5、對1000元以下、50萬元以上的不良貸款清收情況

（三）、惠農(nóng)工程開展情況

一季度，我們在資金短缺、存貸比例嚴(yán)重超限的情況下，積極采取四項(xiàng)措施深入推進(jìn)了惠農(nóng)工程開展。一是領(lǐng)導(dǎo)重視，責(zé)任到人。我縣聯(lián)社及時成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定分管領(lǐng)導(dǎo)和具體承辦科室和責(zé)任人，至上而下形成了有人抓、有人管，層層抓落實(shí)的良好局面。二是確定目標(biāo)，調(diào)查摸底。為把我縣的惠農(nóng)工程做得扎實(shí)有效，信貸業(yè)務(wù)科、客戶部深入基層，進(jìn)行調(diào)查摸底，層層篩選，確定了惠農(nóng)工程目標(biāo)。三是加大宣傳力度，做好溝通協(xié)調(diào)。通過橫幅、標(biāo)語等廣泛宣傳惠農(nóng)工程的真正涵義，有效地提升了農(nóng)村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落實(shí)。我們堅(jiān)持做到扶持資金落實(shí)，支持對象落實(shí)，支持項(xiàng)目落實(shí)。通過這些舉措，大大促進(jìn)了全縣“三千三百惠農(nóng)工程”的穩(wěn)步推進(jìn)。

惠農(nóng)工程亮點(diǎn)和特點(diǎn)

三是專業(yè)合作社健康發(fā)展。截止目前，我縣信用社為張氏峰業(yè)合作社等6個專業(yè)合作社，累計(jì)發(fā)放貸款360萬元，其中08年一季度新增貸款10萬元，全力支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展和壯大，以此帶動全縣種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，推動陵川“農(nóng)業(yè)、畜牧、藥材、旅游”四大產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（四）、試點(diǎn)工作情況

根據(jù)市辦事處安排，我縣聯(lián)社的試點(diǎn)任務(wù)是信貸管理建設(shè)。任務(wù)下達(dá)后聯(lián)社班子召開專門會議進(jìn)行了研究，擬定了實(shí)施方案，具體工作責(zé)成信貸業(yè)務(wù)科落實(shí)，目前進(jìn)度是完善了各種信貸手續(xù)300筆，金額4250萬元，完善了信貸管理制度3個，為信貸管理系統(tǒng)上線奠定了較好的基礎(chǔ)。與此同時，聯(lián)社責(zé)成不良資產(chǎn)管理部，集中管理全縣信用社不良貸款，建立了不良資產(chǎn)臺帳，制定了清收不良貸款措施，各項(xiàng)工作均在有序進(jìn)行。

（五）貸款業(yè)務(wù)分析。

1、貸款投向投量分析

今年一季度，全縣農(nóng)村信用社凈投放貸款782萬元，貸款投放減少的主要原因是：年初全縣農(nóng)村信用社存貸比例超過80%，資金嚴(yán)重短缺，面臨支付風(fēng)險，為壓縮存貸比例，聯(lián)社決定在一季度大力組織資金，減少貸款投放，保穩(wěn)定，保支付，防風(fēng)險。

針對貸款萎縮的現(xiàn)狀，我們采取了二條措施進(jìn)行解決，一是針對資金短缺問題，積極開展組織存款工作，重點(diǎn)狠抓了全員存款營銷。一季度底，營銷存款達(dá)到5250萬元，3月底轉(zhuǎn)存銀行款余額達(dá)到7300萬元，存貸比例為73.9%，解決了資金短缺問題。二是針對存貸比例超限的問題，全縣實(shí)行盤活舊貸款，發(fā)放新貸款，不增加新余額的辦法，對春耕生產(chǎn)所需資金及時支持，解決了支持春耕生產(chǎn)資金不足的問題。

為此，我們計(jì)劃從四月一日起，在全縣信用社開展貸款營銷工作，全年計(jì)劃營銷貸款3000萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入330萬元。同時在做好春耕生產(chǎn)調(diào)查和惠農(nóng)工程項(xiàng)目調(diào)查的基礎(chǔ)上，對全縣的春耕生產(chǎn)和惠農(nóng)工程給予重點(diǎn)支持，將有限的資金用在刀刃上，全力推進(jìn)三千三百惠農(nóng)工程，促進(jìn)社農(nóng)雙贏。同時要繼續(xù)

加強(qiáng)資金組織工作，壯大資金實(shí)力，努力解決資金來源與使用的矛盾，使我縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。縣農(nóng)村信用社一季度業(yè)務(wù)經(jīng)營責(zé)任編輯：飛雪 閱讀：人次

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第三篇：農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營中

農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營中，“三查”制度是必不可少的,但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中, 信貸員對貸款貸前調(diào)查、貸時審查的工作把關(guān)很嚴(yán),做的也很細(xì)。但是貸款發(fā)放后，貸后檢查與管理工作往往滯后和流于形式。搞好貸后管理是防范貸款風(fēng)險，確保貸款本息安全收回的重要基礎(chǔ)工作，是信用社盈利的基本保障,切不可掉以輕心。貸后管理工作要求我們信貸人員必須做到“五勤”。

一是“勤 跑”。貸款發(fā)放后，信貸員對貸后管理工作應(yīng)立即進(jìn)行。最基本的管理工作，就是不定期、經(jīng)常深入到客戶中了解掌握資金使用情況、經(jīng)營管理、行業(yè)情況、經(jīng)濟(jì)糾紛情況、擔(dān)保人的擔(dān)保能力情況、經(jīng)營收入情況、資產(chǎn)凈值情況、生產(chǎn)經(jīng)營的市場前景等等。由于這些情況是動態(tài)的，因此信貸員要經(jīng)常深入客戶當(dāng)中，才能及時掌握這些情況。

二是“勤分析”。對通過深入客戶了解掌握的各種信息、資料和情況，要進(jìn)行整理，及時加以分析。首先要對貸款資金使用進(jìn)行分析，看是否按照貸款申請?zhí)岢龅姆桨冈谑褂觅Y金，有無挪用或變相挪用信貸資金的現(xiàn)象；其次是對客戶經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，通過對經(jīng)營產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售，資金投放與回籠，經(jīng)營利潤等情況進(jìn)行分析，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題，對有可能給信貸資金帶來風(fēng)險的問題，及時加以解決，以便化解可能發(fā)生的信貸風(fēng)險。

三是“勤匯報”。在貸后管理工作中，對貸款客戶在經(jīng)營中出現(xiàn)的可能影響信貸資產(chǎn)安全的問題，信貸員對不能解決的問題，要及時收集資料，整理情況，勤于向社領(lǐng)導(dǎo)和上級主管部門匯報，爭取社領(lǐng)導(dǎo)和上級主管部門利用有利的條件參與對出現(xiàn)問題的解決。對客戶出現(xiàn)的問題，決不能拖而不報，更不能隱瞞不報。直到信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險，甚至造成損失才向上級主管部門報告，就失去了貸后管理的作用和意義。

四是“勤服務(wù)”。貸后管理，一部分工作是管理，還有一部分工作是服務(wù)。因此，信貸員要勤于為客戶搞好服務(wù)，在服務(wù)的過程中要善于收集信息、掌握情況、發(fā)現(xiàn)問題、加強(qiáng)管理。事實(shí)上客戶在生產(chǎn)經(jīng)營中需要信用社給予各種金融服務(wù)，幫助其解決一些生產(chǎn)經(jīng)營中遇

到的困難，改善經(jīng)營狀況，化解一部分影響信貸資金安全的經(jīng)營風(fēng)險。同時，信貸員也只有通過艱苦扎實(shí)地工作，開展熱情細(xì)致地服務(wù)，才能及時有效地了解和掌握客戶各方面的真實(shí)情況。

五是“勤學(xué)習(xí)”。信貸員在開展貸后管理的過程中，需要過硬的業(yè)務(wù)技能，才能開展切實(shí)有效的貸后管理工作。以往難以開展好貸后管理工作。一種情況是管不了，放棄管理；另一種情況是亂管一通，不能管理好客戶，達(dá)不到管理的目的?？傊愫觅J后管理，學(xué)習(xí)是很重要的一個環(huán)節(jié)，要勤于學(xué)習(xí)相關(guān)的政策法規(guī)、金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理、市場營銷等有關(guān)知識，用新的知識增強(qiáng)自身的管理能力是十分重要的。

農(nóng)村信用社全面推向市場后，信用社正處于改革之中，中國入世后，內(nèi)外部環(huán)境地不斷發(fā)生變化。信貸工作也面臨著諸多新情況和新問題。從現(xiàn)實(shí)情況看，還有許多方面需要加強(qiáng)和改善，促使信用社上、下轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和工作作風(fēng)。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸逐漸向“防范風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營、注重效益”轉(zhuǎn)變。如何在新時期下，加在支農(nóng)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收致富，是新時期做一名合格的信貸員必須學(xué)習(xí)的新課題。

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高整體綜合素質(zhì)

農(nóng)村信用社不同于其他商業(yè)銀行，不僅體現(xiàn)在體制上、服務(wù)對象、市場定位上都存在巨大的差異。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要一支相適應(yīng)的信貸員隊(duì)伍。做一名合格的信貸工作人員，除具備政治、文化素質(zhì)外還必須具備較高的業(yè)務(wù)能力，掌握一定的農(nóng)業(yè)科技知識?，F(xiàn)在信貸隊(duì)伍，知識老化、觀念陳舊、整體素質(zhì)偏底，已是不爭事實(shí)已不能適應(yīng)新時期信貸工作的需要。因此，在今后的工作中，必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，一要加強(qiáng)金融法規(guī)，信貸規(guī)章制度和農(nóng)業(yè)科技知識的學(xué)習(xí)，這樣才能在工作中有法可依，有章可循，給農(nóng)民生產(chǎn)出謀劃策。二要加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)。隨著信用社的不斷發(fā)展，不斷學(xué)習(xí)其他行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，有關(guān)業(yè)務(wù)知識也在不斷更新，只有加強(qiáng)對新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，努力擴(kuò)大知識面，在工作中不斷提高自己，豐富自己，才能不會落伍，不被淘汰。三要加強(qiáng)更新思想和轉(zhuǎn)變觀念的學(xué)習(xí)，思想落后、觀念陳舊、沒有開拓進(jìn)取精神，制約信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，要更新思想，轉(zhuǎn)變觀念，投身到廣大的農(nóng)村市場，拋棄把貸款看作是自身的特權(quán)產(chǎn)品的思想，發(fā)揮“地源優(yōu)勢”，積極營銷自身的金融產(chǎn)品——貸款。

二、全面提高業(yè)務(wù)能力，做好本職工作

從事信貸工作是一項(xiàng)艱苦細(xì)致的工作，想要做好信貸工作，就要把精力用到工作上，尤其是做一名合格的信貸員，更應(yīng)該恪盡職守、勤奮工作、踏實(shí)辦事、認(rèn)真履行崗位職責(zé)。完成上級下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)。在做好本職工作和同時，必須具備較高的業(yè)務(wù)能力，因此，要加在崗位培訓(xùn)力度，樹立憂患意識和創(chuàng)新意識增強(qiáng)緊迫感，責(zé)任感和使命感，努力創(chuàng)造一個良好的信貸環(huán)境，不斷提高信貸員工隊(duì)伍的素質(zhì)和戰(zhàn)斗力。

三、真誠服務(wù)，積極樹立行業(yè)新形象

信貸員置身于基層第一線，常年和農(nóng)民打交道，不熟悉農(nóng)村、農(nóng)民的基本情況就無法開展工作，直接影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我們要發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞、走村串戶的老傳統(tǒng)，掌握農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活情況，把握貸款的投量，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。作為一名合格信貸員，就要深入農(nóng)村、走近農(nóng)民、與農(nóng)民交朋友。樹立以農(nóng)為本，服務(wù)“三農(nóng)”的思想，真誠服務(wù)，熱情感受、切實(shí)幫助解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活中的實(shí)際困難，幫助農(nóng)民增收到富奔小康。

一分耕耘，一分收獲。相信通過信貸人員的努力工作，將為廣大農(nóng)民朋友提供實(shí)用、簡單、快捷的信貸服務(wù)，走出一條富民強(qiáng)社之路。

第四篇：四川省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營“20個不準(zhǔn)”規(guī)定

四川省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營“20個不準(zhǔn)”規(guī)定

1．不準(zhǔn)對行業(yè)信貸政策明確要求退出的客戶或項(xiàng)目新增貸款。

2．不準(zhǔn)對應(yīng)評級授信的客戶不進(jìn)行評級授信，或?qū)﹃P(guān)聯(lián)客戶、集團(tuán)客戶不按規(guī)定統(tǒng)一評級授信，以及為滿足客戶貸款申請額度搞虛假評級授信。

3．不準(zhǔn)對證照不齊的借款人，或者資本金未達(dá)規(guī)定比例、末依法報經(jīng)投資行政管理部門批準(zhǔn)立項(xiàng)．以及未取得國土、建設(shè)、規(guī)劃、環(huán)保、安監(jiān)等有權(quán)部門批準(zhǔn)的許可手續(xù)的項(xiàng)目發(fā)放貸款。

4．不準(zhǔn)對個人客戶發(fā)放項(xiàng)目或公司貸款，或者對無生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)、無生產(chǎn)經(jīng)營場所、無生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的個人發(fā)放非消費(fèi)性貸款。

5．不準(zhǔn)對應(yīng)辦理固定資嚴(yán)貸款的項(xiàng)目用流動資金貸款替換發(fā)放。

6．不準(zhǔn)對在金融機(jī)構(gòu)有不良貸款或欠息超過3個月的客戶發(fā)放非重組性質(zhì)的貸款。

7．不準(zhǔn)以貸收息，以及在借款人未履行合法手續(xù)的情況下私自轉(zhuǎn)貸。

8．不準(zhǔn)同一法人單位轄內(nèi)多個機(jī)構(gòu)對同一客戶發(fā)放貸款，或者超過規(guī)定的貸款范圍、額度、期限、利率等發(fā)放員工個人及其親屬貸款。

9．不準(zhǔn)發(fā)放保證人不具備擔(dān)保資格或擔(dān)保能力不足的保證擔(dān)保貸款。0.不準(zhǔn)在融資擔(dān)保公司擔(dān)保的保證金余額未達(dá)規(guī)定比例的情況下發(fā)放貸款，或者在貸款未清償前解付保證金導(dǎo)致保證金余額不足。

11．不準(zhǔn)虛增抵（質(zhì)）押物價值，或偽造抵（質(zhì)）押物評估報告。2．不準(zhǔn)在貸款未清償前返還抵（質(zhì)）押物權(quán)證，以及全額或部分解除抵（質(zhì)）押導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物不足值。3．不準(zhǔn)在未審核交易真實(shí)性的情況下，僅憑借款人提供的合同或協(xié)議支付貸款資金。4．不準(zhǔn)對借款人資金賬戶監(jiān)管不力，在項(xiàng)目銷售已達(dá)到規(guī)定比例未全部收回貸款本息，或不按合同約定收回貸款本息，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險。5不準(zhǔn)核銷不符合條件的員工及親屬貸款、員工擔(dān)保貸款和員工責(zé)任貸款。

16．不準(zhǔn)逆程序接收、處置抵債資產(chǎn)，以及在具備財(cái)務(wù)承受能力的情況下為虛增經(jīng)營業(yè)績而對處置抵債資產(chǎn)形成的損失長期掛賬，不按財(cái)務(wù)制度計(jì)入當(dāng)期損益。1 7．不準(zhǔn)搞虛增存款、虛收貸款本息、虛增收入、虛假入（退）股等弄虛作假經(jīng)營行為。8．不準(zhǔn)未經(jīng)批準(zhǔn)或“先斬后奏”，以及越權(quán)超標(biāo)購建固定資產(chǎn)。9．不準(zhǔn)購買非保本型理財(cái)產(chǎn)品和未經(jīng)批準(zhǔn)購買理財(cái)產(chǎn)品，以及低于市場利率向其他金融機(jī)構(gòu)融資或向風(fēng)險較大的中小金融機(jī)構(gòu)融資。0．不準(zhǔn)未達(dá)標(biāo)的新建的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、金庫、自助銀行及設(shè)備和無基礎(chǔ)安防設(shè)施的臨時性網(wǎng)點(diǎn)投入營運(yùn)。

第五篇：縣農(nóng)村信用社2008年一季度業(yè)務(wù)經(jīng)營分析

縣農(nóng)村信用社2008年一季度業(yè)務(wù)經(jīng)營分析

2008年一季度，我縣農(nóng)村信用社在省聯(lián)社**辦事處的正確領(lǐng)導(dǎo)下，合理確定工作目標(biāo)，以發(fā)展為主線、改革為動力、效益為中心，以強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險為重點(diǎn)，積極支持春耕生產(chǎn)和惠農(nóng)工程，銳意改革、開拓進(jìn)取，勇于創(chuàng)新，真抓實(shí)干，在全縣干部職工的共同努力下，各項(xiàng)工作取得了階段性成果。

一、業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況

1、各項(xiàng)存款。3月底，我縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)到了110124萬元，較年初凈增9464萬元，完成上級下達(dá)一季度任務(wù)9000萬元的105%，其中低成本存款余額為13721萬元，較年初增長2001萬元。

2、各項(xiàng)貸款。3月底，各項(xiàng)貸款余額為81352萬元，較年初凈投782萬元，其中農(nóng)戶貸款余額為52253萬元，較年初減少568萬元，占各項(xiàng)貸款總額的64.23%；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額為14803萬元，較年初減少59萬元，占各項(xiàng)貸款總額的18.19%；農(nóng)村工商業(yè)貸款余額為14295萬元，較年初增加1410萬元，占各項(xiàng)貸款總額的17.57%。

3、不良貸款。3月底，按四級分類不良貸款余額6883萬元，占比8.5%，較年初下降40萬元，下降0.13個百分點(diǎn)； 按五級分類不良貸款余額為31419萬元，占比為38.6%，較年初下降649萬元，下降1.18個百分點(diǎn)。

4、本期損益情況。一季度，全縣農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入1788萬元，其中利息收入1739萬元，收息率為2.1%，各項(xiàng)支出1518萬元，實(shí)現(xiàn)盈余270萬元。

二、金融運(yùn)行情況分析。

（一）存款業(yè)務(wù)分析

從一季度各項(xiàng)存款運(yùn)行的趨勢來看，有三個特點(diǎn)：一是總量增長迅速。三月底，各項(xiàng)存款較年初凈增9464萬元。二是定期儲蓄比重大，低成本占比小，三月底，各項(xiàng)存款余額110124萬元，其中儲蓄存款占95.56%，定期儲蓄占儲蓄余額91.61%，同比定期儲蓄占比增加了4個百分點(diǎn)。

一季度我縣信用社各項(xiàng)存款完成較好，主要采取了四項(xiàng)措施：一是領(lǐng)導(dǎo)重視措施得力，一月中旬，及時召開了全縣信用社雙先表彰暨2008年工作會議，把存款任務(wù)分解到各信用社，做到了早計(jì)劃、早安排，奪得了首季開門紅。二是大力開展“三收”競賽活動。為抓好旺季工作，根據(jù)市辦事處安排部署，我們組織全縣信用社全力開展了“三收”競賽活動，在全轄掀起了一個“三收”競賽活動的熱潮。三是在全體職工中開展?fàn)I銷存款活動，班子成員每人200萬元，中 層80萬元，一般職工40萬元，三月底都完成和超額完成了個人營銷任務(wù)。四是結(jié)合陵川實(shí)際，及時恢復(fù)了信用營銷人員，針對陵川地域廣闊，人口較少的實(shí)際，為方便農(nóng)民存款，我們及時將原來撤并的信用站人員通過考核，重新聘任一部分高素質(zhì)人員來幫助農(nóng)村信用社開展存貸款營銷和收貸收息，有效占領(lǐng)了農(nóng)村陣地，增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的競爭力，方便了群眾。

(二)清收不良貸款情況

三月底，按四級分類分析，不良貸款余額為6883萬元，較年初下降40萬元，不良貸款占比為8.46%，較年初下降了0.13個百分點(diǎn)。按五級分類分析不良貸款余額為31419萬元，較年初下降649萬元，占各項(xiàng)貸款比重為38.62%，占比下降1.18個百分點(diǎn)。

2、不良貸款行業(yè)分布及利息收回情況（按五級分類口徑）：

(1)、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)不良貸款余額11729萬元，不良貸款率為80.45％。

（2）、采礦業(yè)不良貸款余額1541萬元，不良貸款率53.12％。

（3）、建筑業(yè)不良貸款余額為52萬元，不良貸款率10.13％。

（4）、個人貸款不良貸款余額12992萬元，不良貸款率24.86％。

以上不良貸款，在一季度經(jīng)過積極清收，共收回利息521萬元。

轄內(nèi)高污染、高耗能行業(yè)占用信貸資金及資產(chǎn)質(zhì)量情況分析：

經(jīng)對全縣信用社的分析，轄內(nèi)高污染、高耗能行業(yè)占用信貸資金及資產(chǎn)質(zhì)量情況為：鋼鐵行業(yè)5000萬元，全部是不良貸款，其大部分是以前的小鐵廠、小高爐貸款，屬于五小企業(yè)，已全部被政府取締關(guān)閉，；電石行業(yè)1200萬元，涉及世鑫電化有限公司，目前該廠因?yàn)殡娏o張，壓電導(dǎo)致生產(chǎn)不正常，結(jié)息困難；水泥行業(yè)500萬元，全部是不良貸款，所涉企業(yè)主要是以前農(nóng)村信用社支持的小水泥廠，全部關(guān)停倒閉。

３、不良貸款增、減原因：

從上述數(shù)據(jù)分析，和年初相比，我縣農(nóng)村信用社不良貸款呈現(xiàn)下降趨勢。下降的原因主要是全縣農(nóng)村信用社在在一 4 季度大力開展了三收競賽，全縣信合員工深入農(nóng)戶企業(yè)，開展收貸收息，同時加大考核力度，有效盤活了不良貸款。其次，在盤活存量的同時用好增量，全縣農(nóng)村信用社嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策，加強(qiáng)信貸管理，發(fā)放貸款時認(rèn)真把關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的三查信貸制度。各信用社認(rèn)真進(jìn)行貸后檢查，如果貸戶所涉項(xiàng)目屬于國家嚴(yán)令取締的小高爐、小磚窯等限制性項(xiàng)目,就對此給予密切關(guān)注,如果向下遷徒，就督促其及時清收。三是增設(shè)專門機(jī)構(gòu)管理不良貸款。經(jīng)社務(wù)會研究，成立了不良資產(chǎn)部，專門負(fù)責(zé)各信用社不良貸款的管理工作，制定了嚴(yán)格的不良貸款管理制度，各信用社按五級分類逐筆建立不良貸款管理臺帳，并按旬、按月、按季向聯(lián)社不良資產(chǎn)部報表。準(zhǔn)備地掌握了全縣信用社不良貸款的增、減情況。

４、清收不良貸款的經(jīng)驗(yàn)和做法

今年來，全縣上下采取多種措施清收不良貸款，取得明顯成效，主要做法是：

（１）、自加壓力定目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任抓清收。元月初就按全社不良貸款總額的分布實(shí)際，確定了全年清收計(jì)劃為5000萬元，并與各基層信用社及時簽訂責(zé)任狀，落實(shí)了清收目標(biāo)任。各信用社實(shí)行了主任負(fù)總責(zé)，信貸組長擔(dān)負(fù)清收任務(wù)，清收人員各負(fù)其責(zé)的清收責(zé)任制，社與組、組與人簽訂 了清收責(zé)任狀，做到計(jì)劃到組、任務(wù)到人，同時制定了不良貸款清收獎罰辦法，嚴(yán)格實(shí)行考核獎罰，上下封頂，不下保底，有力地激發(fā)了清收人員的信心和決心，掀起了大力清收不良貸款的熱潮。

（2）、講究清收方法，活化沉淀貸款。全縣信用社充分采取“一把鑰匙開一把鎖、一人一個方法、一戶一個措施”的辦法，大力清收盤活不良貸款。如：附城信用社王文山89年欠信用社貸款750元,當(dāng)時用于生活,目前本人經(jīng)濟(jì)條件不錯,但不愿意歸還信用社的貸款,清收人員經(jīng)過認(rèn)真分析，認(rèn)為此人的個性倔強(qiáng)，講義氣，于是，信用社主任和不良資產(chǎn)部人員多次上他家做工作,講道理,功夫不負(fù)有心人,經(jīng)過多次談心,做通了該人的思想工作，樂意地還清了信用社貸款本息合計(jì)4075元。

（3）主攻釘子戶，細(xì)致耐心做工作。全縣信用社對所有貸款按金額大小、清收難易、時間長短等進(jìn)行分類篩選，在清收上主攻大戶、重點(diǎn)對欠息大戶、釘子戶，一戶一筆抓落實(shí)，收到了良好效果。

（4）注重資產(chǎn)保全，確保訴訟時效。通過對各信用社不良貸款的檢查核對，發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)和個人貸款有超訴訟時效現(xiàn)象,因此聯(lián)社積極組織相關(guān)信用社,采取對每個企業(yè)補(bǔ)訂還款計(jì)劃、簽訂協(xié)議，下發(fā)催收通知書，完善抵押擔(dān)保，或收回利息倒約換據(jù)等補(bǔ)救保全措施.有效地確保了貸款訴訟時效.５、對1000元以下、50萬元以上的不良貸款清收情況

根據(jù)對全縣信用社的摸底調(diào)查，單筆1000元以下的貸款有29.92萬元,652筆.欠息29.69萬元,其中:個人貸款有29.5萬元,649筆.集體貸款有0.39萬元,3筆。截止3月底收回1000元以下不良貸款5061元,筆數(shù)12筆,利息8659元。占總額的1.69%。與貸戶見面并下發(fā)通知書的有230筆，金額12.2萬元。制定還款計(jì)劃的161筆，金額7.8萬元。

單筆50萬元以上的不良貸款有12711萬元，494筆。其中：個人貸款有3968萬元，109筆.集體貸款有8743萬元，385筆。截止3月底附城信用社收回5筆本金260萬元,利息11.5萬元。城關(guān)信用社收回利息57.64萬元。落實(shí)歸還計(jì)劃并下發(fā)催收通知書的有288筆，金額7110萬元，占總額的55.94%。

（三）、惠農(nóng)工程開展情況

一季度，我們在資金短缺、存貸比例嚴(yán)重超限的情況下，積極采取四項(xiàng)措施深入推進(jìn)了惠農(nóng)工程開展。一是領(lǐng)導(dǎo)重視，責(zé)任到人。我縣聯(lián)社及時成立了領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定分管領(lǐng)導(dǎo)和具體承辦科室和責(zé)任人，至上而下形成了有人抓、有人 管，層層抓落實(shí)的良好局面。二是確定目標(biāo)，調(diào)查摸底。為把我縣的惠農(nóng)工程做得扎實(shí)有效，信貸業(yè)務(wù)科、客戶部深入基層，進(jìn)行調(diào)查摸底，層層篩選，確定了惠農(nóng)工程目標(biāo)。三是加大宣傳力度，做好溝通協(xié)調(diào)。通過橫幅、標(biāo)語等廣泛宣傳惠農(nóng)工程的真正涵義，有效地提升了農(nóng)村信用社的形象和地位。四是健全制度，狠抓落實(shí)。我們堅(jiān)持做到扶持資金落實(shí)，支持對象落實(shí)，支持項(xiàng)目落實(shí)。通過這些舉措，大大促進(jìn)了全縣“三千三百惠農(nóng)工程”的穩(wěn)步推進(jìn)。

惠農(nóng)工程亮點(diǎn)和特點(diǎn)

一是重點(diǎn)支持了兩區(qū)開發(fā)項(xiàng)目。截止目前，我縣信用社累計(jì)為鴻生淀粉有限公司等13個兩區(qū)開發(fā)項(xiàng)目企業(yè)發(fā)放貸款9768萬元，幫助企業(yè)更新了設(shè)備，引進(jìn)了先進(jìn)技術(shù)，解決了生產(chǎn)中的流動資金困難。據(jù)有關(guān)報表統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社支持的縣域企業(yè)，去年底實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值30093萬元，向國家繳納稅金2953萬元，解決農(nóng)村剩余勞動力4820人，幫助農(nóng)民增收328萬元，企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤1450萬元，信用社實(shí)現(xiàn)利息收入800萬元，收到了社企共贏的效益。今年一季度實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值11000萬元，實(shí)現(xiàn)利潤450萬元，信用社實(shí)現(xiàn)利息收入1739萬元。如：我縣農(nóng)村信用社重點(diǎn)支持的晉城市鴻生淀粉實(shí)業(yè)有限公司（該企業(yè)是理事長所包），是國家扶貧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，是晉城市委政府確定重點(diǎn)扶持的2316調(diào)產(chǎn)企業(yè)。目前，該公司總資產(chǎn)6827萬元，公司依托當(dāng)?shù)氐挠衩踪Y源優(yōu)勢，以公司+基地+農(nóng)戶的格局，大力發(fā)展玉米深加工生產(chǎn)，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很好的推動作用。縣政府確定的兩區(qū)開發(fā)項(xiàng)目重點(diǎn)企業(yè)陵川縣鑫達(dá)冶鑄有限責(zé)任公司（該企業(yè)是聯(lián)社主任所包）效益更加明顯，該公司目前擁有179立方米高爐一座，并配套噴煤車間，燒結(jié)廠、選礦廠、煤氣發(fā)電廠、吹棉廠等，已安排農(nóng)村勞動力業(yè)人員500余名。該公司現(xiàn)有資產(chǎn)總額6600萬元，年生產(chǎn)生鐵5萬噸，上銷售收入9200萬元，交納稅收450萬元，實(shí)現(xiàn)利潤1041萬元，今年一季度實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值6000萬元，實(shí)現(xiàn)利潤500萬元，該公司就地冶煉本地貧礦，帶動了周邊農(nóng)民致富。

二是穩(wěn)步推進(jìn)了信用工程建設(shè)。截止目前，我縣信用社累計(jì)為秦家莊鄉(xiāng)龐家川村等17個信用村24760個信用戶發(fā)放貸款萬元，其中08年一季度新增貸款120萬元，授信信用戶26000戶，發(fā)放貸款證26000戶，貸款農(nóng)戶覆蓋面達(dá)到57%，較好地解決了農(nóng)民貸款難的問題。促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，帶動了農(nóng)民增收。到目前，全縣享受貸款服務(wù)的農(nóng)戶已達(dá)到4萬戶，占到農(nóng)戶總數(shù)的60%。戶均提供貸款1萬元，主要支持了農(nóng)民發(fā)展畜禽養(yǎng)殖、中藥材種植、小雜糧、干鮮果品開發(fā)等項(xiàng)目，惠農(nóng)工程的開展，使全縣農(nóng)民人均純收入達(dá)到3000元，較上年增收400元。

三是專業(yè)合作社健康發(fā)展。截止目前，我縣信用社為張氏峰業(yè)合作社等6個專業(yè)合作社，累計(jì)發(fā)放貸款360萬元，其中08年一季度新增貸款10萬元，全力支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展和壯大，以此帶動全縣種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，推動陵川“農(nóng)業(yè)、畜牧、藥材、旅游”四大產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（四）、試點(diǎn)工作情況

根據(jù)市辦事處安排，我縣聯(lián)社的試點(diǎn)任務(wù)是信貸管理建設(shè)。任務(wù)下達(dá)后聯(lián)社班子召開專門會議進(jìn)行了研究，擬定了實(shí)施方案，具體工作責(zé)成信貸業(yè)務(wù)科落實(shí)，目前進(jìn)度是完善了各種信貸手續(xù)300筆，金額4250萬元，完善了信貸管理制度3個，為信貸管理系統(tǒng)上線奠定了較好的基礎(chǔ)。與此同時，聯(lián)社責(zé)成不良資產(chǎn)管理部，集中管理全縣信用社不良貸款，建立了不良資產(chǎn)臺帳，制定了清收不良貸款措施，各項(xiàng)工作均在有序進(jìn)行。

（五）貸款業(yè)務(wù)分析。

1、貸款投向投量分析

今年一季度，全縣農(nóng)村信用社凈投放貸款782萬元，貸款投放減少的主要原因是：年初全縣農(nóng)村信用社存貸比例超過80%，資金嚴(yán)重短缺，面臨支付風(fēng)險，為壓縮存貸比例，10 聯(lián)社決定在一季度大力組織資金，減少貸款投放，保穩(wěn)定，保支付，防風(fēng)險。

針對貸款萎縮的現(xiàn)狀，我們采取了二條措施進(jìn)行解決，一是針對資金短缺問題，積極開展組織存款工作，重點(diǎn)狠抓了全員存款營銷。一季度底，營銷存款達(dá)到5250萬元，3月底轉(zhuǎn)存銀行款余額達(dá)到7300萬元，存貸比例為73.9%，解決了資金短缺問題。二是針對存貸比例超限的問題，全縣實(shí)行盤活舊貸款，發(fā)放新貸款，不增加新余額的辦法，對春耕生產(chǎn)所需資金及時支持，解決了支持春耕生產(chǎn)資金不足的問題。

為此，我們計(jì)劃從四月一日起，在全縣信用社開展貸款營銷工作，全年計(jì)劃營銷貸款3000萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入330萬元。同時在做好春耕生產(chǎn)調(diào)查和惠農(nóng)工程項(xiàng)目調(diào)查的基礎(chǔ)上，對全縣的春耕生產(chǎn)和惠農(nóng)工程給予重點(diǎn)支持，將有限的資金用在刀刃上，全力推進(jìn)三千三百惠農(nóng)工程，促進(jìn)社農(nóng)雙贏。同時要繼續(xù)

加強(qiáng)資金組織工作，壯大資金實(shí)力，努力解決資金來源與使用的矛盾，使我縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。