第一篇：銀行如何應(yīng)對(duì)物權(quán)法解釋的來臨

物權(quán)法解釋對(duì)銀行的影響及對(duì)策

《物權(quán)法司法解釋

（一）》出臺(tái)，從六個(gè)方面對(duì)物權(quán)法的司法審判適用做了權(quán)威規(guī)定。對(duì)于主要業(yè)務(wù)和物權(quán)密切相關(guān)的銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，有必要認(rèn)真研究，并做好相關(guān)調(diào)整和準(zhǔn)備工作，避免在日后的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中產(chǎn)生不必要的損失。

一、司法解釋明確了不動(dòng)產(chǎn)登記并不具有絕對(duì)效力

變化解讀

在司法解釋出臺(tái)之前，普遍的觀點(diǎn)是物權(quán)登記機(jī)關(guān)的登記簿是物權(quán)權(quán)屬的最權(quán)威記錄。盡管物權(quán)法在第二章第一節(jié)的“不動(dòng)產(chǎn)登記”中有關(guān)于糾正不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載錯(cuò)誤的規(guī)定，但法律條文本身的操作性較差。實(shí)踐中司法機(jī)關(guān)對(duì)于法院生效判決所確定的物權(quán)歸屬與不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載相矛盾的情況如何處理也存在一定爭(zhēng)議。

此次司法解釋的規(guī)定，一方面明確在行政訴訟之外，當(dāng)事人可通過民事訴訟糾正不動(dòng)產(chǎn)登記簿的錯(cuò)誤，以及對(duì)于有充分證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)歸屬登記錯(cuò)誤的，法院要裁判支持，使原來存在爭(zhēng)議的問題有了比較確定的答案。另一方面，又對(duì)能夠產(chǎn)生物權(quán)變動(dòng)效力的裁判文書范圍進(jìn)行了限縮，明確為“人民法院、仲裁委員會(huì)在分割共有不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)等案件中作出并依法生效的改變?cè)形餀?quán)關(guān)系的判決書、裁決書、調(diào)解書，以及人民法院在執(zhí)行程序中作出的拍賣成交裁定書、以物抵債裁定書”。

如此一來，不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)權(quán)屬的爭(zhēng)議需要區(qū)分為三類進(jìn)行考慮： 第一類是可以通過民事訴訟或者仲裁直接確權(quán)，同時(shí)裁判文書生效后就立即可以發(fā)生物權(quán)變動(dòng)效力的爭(zhēng)議。

第二類是可以通過民事訴訟確定不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬，但是需要到不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)才能發(fā)生法律效力的爭(zhēng)議。這類爭(zhēng)議的爭(zhēng)議；

第三類是不能通過民事訴訟確權(quán)，而是需要通過諸如行政訴訟等方式，變動(dòng)物權(quán)的爭(zhēng)議。

影響

不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)歸屬的效力不是絕對(duì)效力，司法解釋又進(jìn)一步明確對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議可以通過民事訴訟解決，那么實(shí)踐中必將出現(xiàn)同一個(gè)不動(dòng)產(chǎn)，在不動(dòng)產(chǎn)登記簿上記載的歸屬和法院裁判做出的歸屬判決不一致的情況。盡管在法院判決生效后通過生效判決的執(zhí)行等程序，最終不動(dòng)產(chǎn)登記情況會(huì)與實(shí)際權(quán)屬相一致，但這其中所需的登記變更時(shí)間將成為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)窗口。

應(yīng)對(duì)策略

對(duì)于以大量通過不動(dòng)產(chǎn)的抵押發(fā)放貸款的銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，更有必要注意到這一變化，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范：

1.在查詢不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)歸屬時(shí)，除了到不動(dòng)產(chǎn)登記管理機(jī)關(guān)查詢登記情況外，還需要通過詢問借款人或擔(dān)保物所有人、查詢已有裁判文書等多種方式，進(jìn)一步確定不動(dòng)產(chǎn)的歸屬問題，確保借款人用以抵押的不動(dòng)產(chǎn)是權(quán)屬清楚的；

2.在相關(guān)抵押擔(dān)保合同中應(yīng)當(dāng)明確要求，擔(dān)保物所有人承諾擬用于抵押不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)歸屬 的確定性，且承諾若因法院裁判、仲裁裁決等法律文書導(dǎo)致不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬于登記簿所載不一致時(shí)，各方應(yīng)當(dāng)如何處理；

3.在借款合同中，也應(yīng)明確在抵押物權(quán)屬因法院裁判、仲裁裁決等法律文書導(dǎo)致不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬發(fā)生變化等情況時(shí)的處理。

二、司法解釋明確了限縮預(yù)告登記制度中不發(fā)生物權(quán)變動(dòng)效力的不動(dòng)產(chǎn)處分行為

變化解讀

物權(quán)法司法解釋第四條對(duì)《物權(quán)法》第二十一條所稱的不發(fā)生物權(quán)效力的“處分行為”進(jìn)行了限縮性解釋，即將其限于以下幾種情況：

1.未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意而轉(zhuǎn)移不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán) 2.未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意而設(shè)定建設(shè)用地使用權(quán) 3.未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意而設(shè)定地役權(quán)

4.未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意而設(shè)定抵押權(quán)等其他物權(quán)。對(duì)于限縮范圍的標(biāo)準(zhǔn)，最高法院民一庭程新文庭長(zhǎng)在新文發(fā)布會(huì)上指出關(guān)鍵是限縮為一些“在法律上危及或者妨礙債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)的行為?！?/p>

產(chǎn)生影響

被司法解釋限縮掉的物權(quán)有哪些呢？對(duì)照物權(quán)法經(jīng)過簡(jiǎn)單梳理，其實(shí)涉及不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的無非就是所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)和占有權(quán)。而司法解釋限縮后，被排除在限縮后范圍內(nèi)的還剩下土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、和占有，鑒于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)不存在登記問題，更不存在預(yù)告登記，于是實(shí)際上被排除在外的就只有“占有”一個(gè)問題了。而對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)的占有而言，最為廣泛的無非是對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的出租問題?；诖?，依照司法解釋的規(guī)定，在不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記之后，原不動(dòng)產(chǎn)所有人將不動(dòng)產(chǎn)予以出租等的，不會(huì)因預(yù)告登記而被認(rèn)定無效。

三、司法解釋明確：對(duì)“善意”債權(quán)人范圍進(jìn)行限縮

變化解讀

對(duì)于未登記不得對(duì)抗善意第三人的動(dòng)產(chǎn)（主要包括：飛機(jī)、船舶、汽車等交通工具），司法解釋對(duì)“善意”債權(quán)人的范圍進(jìn)行了限縮，將除已經(jīng)在此類動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定了擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人之外的大部分債權(quán)人（主要包括：破產(chǎn)債權(quán)人、人身損害債權(quán)人、強(qiáng)制執(zhí)行債權(quán)人、參與分配債權(quán)人）都排除于《物權(quán)法》第二十四條所稱的“善意第三人”范疇之外。

司法解釋這樣的制度設(shè)計(jì)，是在動(dòng)產(chǎn)登記所有權(quán)人和動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際買受人兩類“善意人”之間所做的利益分配。按照原來物權(quán)法的規(guī)定，此類動(dòng)產(chǎn)買賣未登記不能對(duì)抗善意第三人，包括善意的債權(quán)人，而動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際占有人又很可能就是該動(dòng)產(chǎn)的善意取得人，兩種善意，到底保護(hù)誰？司法解釋選擇了保護(hù)動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際占有人。

產(chǎn)生影響

這一變化對(duì)于債權(quán)人而言的影響是十分巨大的，依照司法解釋的這一規(guī)定，在此類動(dòng)產(chǎn) 的登記所有人出現(xiàn)破產(chǎn)、欠債等情況而需要對(duì)其動(dòng)產(chǎn)采取保全措施時(shí)，司法機(jī)關(guān)可能將會(huì)首先判斷此類動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際占有人是誰？實(shí)際占有人與動(dòng)產(chǎn)的登記所有人之間是否存在買賣該動(dòng)產(chǎn)的約定以及是否支付對(duì)價(jià)等情況。當(dāng)然，這種判斷的程序也可能是在執(zhí)行機(jī)關(guān)將動(dòng)產(chǎn)保全之后，由不動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際占有人提出異議，再通過異議程序或者執(zhí)行異議之訴進(jìn)行，但無論如何都必將加大動(dòng)產(chǎn)登記所有人的債權(quán)人的維權(quán)成本，因?yàn)榧词鼓阃ㄟ^保全或者其他程序從別人手里控制了這些動(dòng)產(chǎn)，也有可能出現(xiàn)因動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際占有人已經(jīng)與登記所有人簽署買賣協(xié)議并支付對(duì)價(jià)而導(dǎo)致法院最終裁判動(dòng)產(chǎn)歸屬于實(shí)際占有人的情況，債權(quán)人費(fèi)了九牛二虎之力終于找到一點(diǎn)財(cái)產(chǎn)，雖然采取了保全措施，最終卻不得不雙手奉還他人。

應(yīng)對(duì)策略

對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，抵押、質(zhì)押登記是必然選擇。

四、司法解釋明確：善意取得制度的相關(guān)細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)

變化解讀

物權(quán)法司法解釋第十五條至第二十條是對(duì)于善意取得制度標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)化。

可能的影響

在這一方面，涉及到銀行等金融機(jī)構(gòu)的核心問題是：物權(quán)法司法解釋關(guān)于善意取得的細(xì)化規(guī)定是否適用于所有權(quán)之外的其他物權(quán)？

物權(quán)法在規(guī)定善意取得制度時(shí)，在第一百零六條的最后一款規(guī)定“當(dāng)事人善意取得其他物權(quán)的，參照前兩款規(guī)定。”正式基于這一款的規(guī)定，我們可以把善意取得適用于所有權(quán)之外的其他物權(quán)，而對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，最為核心的當(dāng)然是擔(dān)保物權(quán)的善意取得。

實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在不動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)，或者在動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定質(zhì)權(quán)之后，在采取保全措施之時(shí)，突然冒出來一個(gè)“善意第三人”提出執(zhí)行異議的情況。在此情形下，所有權(quán)之外物權(quán)的善意取得，無疑給善意的擔(dān)保權(quán)人提供了利益上的保障。

應(yīng)對(duì)策略

此次司法解釋主文中并未提及其他物權(quán)的取得，是否可以參照適用。，如果在日后出現(xiàn)了對(duì)于所有權(quán)之外的物權(quán)爭(zhēng)議，金融機(jī)構(gòu)可以采取主張司法解釋對(duì)于善意取得制度細(xì)化內(nèi)容應(yīng)當(dāng)適用于其他物權(quán)的辦法，在突然冒出來執(zhí)行異議人時(shí)，做好應(yīng)對(duì)。

第二篇：來臨的解釋和造句

來臨拼音

【注音】： lai lin

來臨解釋

【意思】：來到：每當(dāng)春天～，這里是一片綠油油的莊稼。

來臨造句：

1、暴風(fēng)雨即將來臨。

2、一片落葉預(yù)示著秋天的來臨。

3、期末考試即將來臨，我得開始復(fù)習(xí)功課了。

4、她不動(dòng)聲色地讓我們?cè)诤翢o壓力、自由自在的感覺中，忘記了即將來臨的考試。

5、我已經(jīng)離婚一周年了，隨著假日來臨，我現(xiàn)在給你們談?wù)勎业南敕ā?/p>

6、雖然冬天的到來無需驚訝，但是大多數(shù)人還沒有為它的來臨做好準(zhǔn)備。

7、她知曉它是什么以及它曾經(jīng)是什么：一個(gè)由理想而引起的理想，或許在等候它的時(shí)代再次來臨。

8、但是當(dāng)春天來臨的時(shí)候他們可能會(huì)來買我們的汽車。

9、大橋預(yù)計(jì)將在2013年完成。像這樣的項(xiàng)目可能是即將來臨事情的預(yù)兆：一個(gè)中國(guó)，從為我們制造的國(guó)旗和煙花爆竹開始，發(fā)展到幫助我們建造主要橋梁和建筑物。

10、如果這些富有的國(guó)家面對(duì)今天的移民尚且無法應(yīng)付，那么面對(duì)不久之后即將來臨的大規(guī)模變化，他們還有什么希望可言呢?

11、冬季即將來臨，這些山丘對(duì)周圍的村莊具有毀滅性的威脅，因?yàn)榇笥瓴粌H會(huì)沖走土壤，而且還會(huì)引起嚴(yán)重的水災(zāi)。

12、金色的秋天來臨，我卻沒有看到太多的收獲。

13、每逢新年來臨，巴拉圭人都會(huì)專門制作雕像，然后把雕像打扮成稻草人的樣子。

14、這就是能改造你，使你在上帝來臨的時(shí)候做好準(zhǔn)備的東西。

15、恐懼只會(huì)在你知道了事實(shí)，但你沒辦法采取行動(dòng)，和你希望你可以做得更多的時(shí)候來臨。

16、最難忍受的不幸是那些從未來臨的不幸。

17、翻到第二章彼得，看看信徒彼得對(duì)做好準(zhǔn)備以及在什么狀態(tài)下對(duì)上帝的來臨我們是做好了準(zhǔn)備的見解。

18、蘇格拉底預(yù)見到了現(xiàn)代社會(huì)的來臨，并且他顯然對(duì)我們今天的生活方式有話要說。

19、或者它可能是一種周期性的現(xiàn)象：亞洲的零部件制造商常常在西方商業(yè)周期的初期階段繁榮昌盛，因?yàn)楣绢A(yù)測(cè)到銷售旺季即將來臨而擴(kuò)充庫存。

20、選擇一個(gè)準(zhǔn)備好的，徹底地進(jìn)行敏捷轉(zhuǎn)變。但是，不要擔(dān)心是否所有的項(xiàng)目或者整個(gè)組織都立刻轉(zhuǎn)變了，當(dāng)一切來臨的時(shí)候，想想怎么“循序漸進(jìn)”。

21、但是如果預(yù)先知道風(fēng)暴即將來臨的話，大部分的損失都可以降到最小化。

22、一些報(bào)紙和雜志在封面上宣稱著“人類的時(shí)代”的來臨。藝術(shù)家們開始援引人類世，甚至德國(guó)政府顧問也已經(jīng)采納使用這個(gè)詞。

23、有另一種應(yīng)對(duì)零碎活動(dòng)的方法就是當(dāng)它們來臨了就處理它們；但開始專注于每一項(xiàng)新活動(dòng)的過程會(huì)浪費(fèi)寶貴的時(shí)間。

24、當(dāng)?shù)氐牡曛髟诖罅坑慰蛠砼R之前會(huì)延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間直到深夜，并且承諾“輕松購物”來吸引客人。

第三篇：環(huán)保風(fēng)暴來臨,化工企業(yè)如何應(yīng)對(duì)？

環(huán)保風(fēng)暴來臨，化工企業(yè)如何應(yīng)對(duì)？

進(jìn)入2018年，國(guó)家環(huán)保督察對(duì)各類化工企業(yè)關(guān)停力度之大前所未有。據(jù)央視報(bào)道，自2018年開始環(huán)保還要接著嚴(yán)查3年。國(guó)家環(huán)保部也制訂了“全面啟動(dòng)打贏藍(lán)天保衛(wèi)戰(zhàn)三年計(jì)劃”，出臺(tái)了京津冀及周邊地區(qū)、長(zhǎng)三角、汾渭平原等重點(diǎn)區(qū)域大氣污染防治實(shí)施方案。除京津冀、長(zhǎng)三角地區(qū)等以往嚴(yán)控環(huán)保的區(qū)域外，汾渭平原也被納入大氣污染防治重點(diǎn)區(qū)域。隨著這些污染防治方案的實(shí)施，各地的化工企業(yè)將面臨生死考驗(yàn)。

“生存還是死亡”，在環(huán)保大潮的沖擊下，一旦遭遇地方政府的環(huán)保關(guān)停，化工企業(yè)該如何應(yīng)對(duì)？

一、學(xué)習(xí)了解環(huán)保關(guān)停的相關(guān)政策法規(guī)。

知己知彼方能百戰(zhàn)百勝，了解環(huán)保關(guān)停的相關(guān)政策，才能更好地維護(hù)企業(yè)的權(quán)益和發(fā)展;明白關(guān)停補(bǔ)償政策是怎樣的，才能游刃有余地和關(guān)停方談補(bǔ)償。除各種國(guó)家地方政策文件外，企業(yè)主還需了解環(huán)保關(guān)停相關(guān)的法律法規(guī)如《中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)大氣污染防治法》等。

二、面對(duì)不合理的企業(yè)關(guān)停決定及時(shí)走法律途徑救濟(jì)。何為不合理的企業(yè)關(guān)停決定？就是不管企業(yè)環(huán)保狀況如何一律關(guān)停的行為。生態(tài)環(huán)境部制訂的《禁止環(huán)保“一刀切”工作意見》指出，對(duì)于工業(yè)園區(qū)及其合法企業(yè)，不得簡(jiǎn)單要求停工停產(chǎn)；對(duì)于其中達(dá)不到環(huán)保要求的工業(yè)園區(qū)及其企業(yè)，要實(shí)施“一園一策”“一廠一策”，并根據(jù)具體環(huán)境問題采取整改措施，不得不分青紅皂白一律采取停產(chǎn)整治方式。對(duì)于企業(yè)正常停產(chǎn)檢修工作，應(yīng)由企業(yè)自行安排，不得要求企業(yè)于督察進(jìn)駐期間集中停產(chǎn)檢修。

當(dāng)化工企業(yè)面臨不合理的關(guān)停決定，應(yīng)及時(shí)提起法律程序進(jìn)行救濟(jì)。企業(yè)可以申請(qǐng)行政復(fù)議或是提起行政訴訟，在行政訴訟中還可以申請(qǐng)對(duì)環(huán)保關(guān)停依據(jù)的規(guī)范性文件進(jìn)行附帶性審查。

三、確需關(guān)停的化工企業(yè)能獲得哪些補(bǔ)償？

根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)城鎮(zhèn)人口密集區(qū)危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)企業(yè)搬遷改造的指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定，在企業(yè)搬遷改造工作中，涉及國(guó)有土地上房屋征收、補(bǔ)償?shù)?，依照《?guó)有土地上房屋征收與補(bǔ)償條例》等法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。因此，國(guó)有土地上的化工企業(yè)一般可獲得如下補(bǔ)償項(xiàng)目：1）土地使用權(quán)的區(qū)域補(bǔ)償價(jià)。2）廠房重置成新價(jià)。3）停產(chǎn)停業(yè)損失費(fèi)。4）裝修附屬物。對(duì)現(xiàn)有建筑的添附是不可能挪動(dòng)的，是按照重置費(fèi)來算。5）機(jī)器設(shè)備。機(jī)器設(shè)備分為可移動(dòng)和不可移動(dòng)的，不可移動(dòng)的機(jī)器設(shè)備跟房屋一樣要有重置成新價(jià)，可移動(dòng)的機(jī)器設(shè)備補(bǔ)償?shù)氖前徇w費(fèi)。6）搬遷費(fèi)用?？梢苿?dòng)的所有附屬設(shè)施設(shè)備等要給予的搬遷費(fèi)用。

第四篇：淺談教師如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的來臨

淺談教師如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的來臨

互聯(lián)網(wǎng)+向中小學(xué)教育的擴(kuò)展是必然的，而且互聯(lián)網(wǎng)的影響是空前的，它必將改變教育的傳統(tǒng)模式，也更好的響應(yīng)新課程的改革和發(fā)展，是新課程發(fā)展的壓路機(jī)。隨著多媒體計(jì)算機(jī)在教育教學(xué)過程中的應(yīng)用越來越普遍，校園網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和利用網(wǎng)上資源進(jìn)行教育教學(xué)已提到了重要的議事日程。信息技術(shù)教育對(duì)教育的影響將是不可估量的。它不僅帶來教育形式和學(xué)習(xí)方式的重大變化，更重要的是對(duì)教育的思想、觀念、模式、內(nèi)容和方法產(chǎn)生深刻影響。

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代 教學(xué)觀念 教師形象為了爭(zhēng)取在新世紀(jì)日趨激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位，我們必須加快在中小學(xué)普及信息技術(shù)教育，努力實(shí)現(xiàn)教育信息化、現(xiàn)代化的深遠(yuǎn)意義和形勢(shì)的挑戰(zhàn)。面對(duì)基礎(chǔ)教育跨越式發(fā)展時(shí)期的到來，教師應(yīng)如何應(yīng)對(duì)？應(yīng)做好哪些準(zhǔn)備？教育思想應(yīng)有什么轉(zhuǎn)變？教育教學(xué)方法和教學(xué)模式應(yīng)怎樣改革？這一系列問題已迫切需要我們?nèi)ヌ剿鳌⑷ソ鉀Q。

一、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代來臨重塑教師形象

當(dāng)前信息技術(shù)飛速發(fā)展，知識(shí)經(jīng)濟(jì)已見端倪，我們進(jìn)入的21世紀(jì)，將面臨人類文明史上的又一次大飛躍由工業(yè)化社會(huì)進(jìn)入到信息化社會(huì)。21世紀(jì)，既為我們帶來新的機(jī)遇，也為我們帶來新的挑戰(zhàn)世界各國(guó)將迎來更為激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。21世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)，是經(jīng)濟(jì)實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)，科學(xué)技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，而人才取決于教育。為此，世界各國(guó)對(duì)當(dāng)前教育的發(fā)展及信息技術(shù)在教育中的應(yīng)用都給予了前所未有的關(guān)注，都試圖在未來的信息社會(huì)中讓教育走在前列，以

便在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。網(wǎng)絡(luò)僅僅是信息化的形式，豐富的信息資源和方便的獲取方式才是信息化的內(nèi)容與實(shí)質(zhì)。因此，重塑教師角色正成為這場(chǎng)變革的關(guān)鍵。新課程很早就提出，學(xué)校教育從“以教為中心”轉(zhuǎn)變到“以學(xué)為中心”。對(duì)于教學(xué)過程來說，教師需成為學(xué)習(xí)主題及其過程的設(shè)計(jì)者、指導(dǎo)者與促進(jìn)者。為此，教師信息技術(shù)能力的提升不再是了解如何應(yīng)用不同類型的工具，而是學(xué)會(huì)整合諸多教學(xué)因素為學(xué)生創(chuàng)設(shè)更為真實(shí)的數(shù)字化學(xué)習(xí)環(huán)境。北京師范大學(xué)教育學(xué)部副部長(zhǎng)、博士生導(dǎo)師余勝泉教授認(rèn)為，任何學(xué)習(xí)者都可以憑借網(wǎng)絡(luò)獲得豐富的信息資源，教師不再是學(xué)生獲得信息和知識(shí)的主要來源。這一事實(shí)促使我們對(duì)教育者自身所承擔(dān)的角色進(jìn)行新的思考。重塑教師角色及角色的新定位注定了信息技術(shù)背景下，教師專業(yè)發(fā)展也需要遵循時(shí)代的規(guī)律。在教師研修中，必須強(qiáng)調(diào)教師是教學(xué)改革的積極參與者，課堂教學(xué)的設(shè)計(jì)者、實(shí)施者。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代來臨轉(zhuǎn)變教師教學(xué)觀念

教師應(yīng)盡快熟悉和適應(yīng)信息時(shí)代的教學(xué)新環(huán)境，不斷提高信息化程度、水平和效益。目前在全國(guó)流行的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)模式不僅已經(jīng)陳舊，而且不適合廣大教師的需要。因此，當(dāng)前迫切需要從教育改革發(fā)展的實(shí)際需要出發(fā)，制定一套既先進(jìn)又切實(shí)可行的現(xiàn)代教育技術(shù)培訓(xùn)體系，并建立一種能夠自我更新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。信息時(shí)代的教育對(duì)所有地區(qū)、所有學(xué)校和每一個(gè)人來說都是全新的挑戰(zhàn)，教師只有不斷努力學(xué)習(xí)，充實(shí)自己，才可能站在時(shí)代發(fā)展的前沿，把握時(shí)代脈膊，迎接新時(shí)代的挑戰(zhàn)，真正成為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化教育跨越式發(fā)展的生力軍。人才的培養(yǎng)，關(guān)鍵在教師，教師教育教學(xué)觀念的改變，不僅是時(shí)代發(fā)展的象征，而且對(duì)教育的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。教師通過正確、合理、高效的利用互聯(lián)網(wǎng)的資源，不僅可以培養(yǎng)自我獲取知識(shí)與更新知識(shí)的能力，而且可以通過計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大功能探索新的教育體制與教學(xué)模式，培養(yǎng)出適應(yīng)信息時(shí)代需求的新型人才，從而確保有較高的教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)效率，從而最大限度地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)資源的潛能，構(gòu)建學(xué)習(xí)的良性循環(huán)，達(dá)到全面育人的目的。

三、教師將互聯(lián)網(wǎng)+融合進(jìn)課堂

課堂教學(xué)是師生共同在一定的情境中，進(jìn)行探索知識(shí)、發(fā)現(xiàn)規(guī)律的過程。可是在實(shí)際教學(xué)的過程中，受到時(shí)間、空間和各種現(xiàn)實(shí)情況的制約，僅憑教師空洞的說教，抽象的描述，很難達(dá)到期望的教學(xué)目標(biāo)。將信息技術(shù)引入課堂，無疑給課堂注入了新的生機(jī)：教師可以利用信息技術(shù)的圖像、聲音、動(dòng)畫、視頻等功能創(chuàng)設(shè)情景，渲染氣氛，通過情景再現(xiàn)，讓學(xué)生身臨其境的感受新事物、新問題，激發(fā)他們強(qiáng)烈的探索欲望，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生渴望新知的積極性，學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)的海洋中，可自由自在地去獲取他想要的東西，這一發(fā)展，擺脫了教師固定思維的束縛，學(xué)生真正體會(huì)到在知識(shí)天空中翱翔的感覺，網(wǎng)絡(luò)提供了學(xué)生展現(xiàn)自我的空間，在學(xué)習(xí)過程中使學(xué)生由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，學(xué)習(xí)能力不斷提高?；ヂ?lián)網(wǎng)提供的信息資源迫使教育教學(xué)內(nèi)容與教法將發(fā)生一場(chǎng)深刻的改革，它鼓勵(lì)采用以學(xué)生為中心的教學(xué)方法，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性和學(xué)習(xí)的積極性，重視了學(xué)生高階推理與問題解決能力的培養(yǎng)，重視了對(duì)學(xué)生創(chuàng)新思維和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，在實(shí)施素質(zhì)

教育和創(chuàng)新教育的今天，必將推動(dòng)教育教學(xué)向更深層次發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代來臨如何讓學(xué)生全面發(fā)展

在今后，社會(huì)和學(xué)校全力構(gòu)建適合于孩子健康發(fā)展的德育環(huán)境非常重要。我們也應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)的影響力，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)上的資源在促進(jìn)學(xué)生發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)和作用，構(gòu)建有利于孩子道德品質(zhì)和個(gè)性發(fā)展的環(huán)境。除了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境外，校園文化建設(shè)也是德育環(huán)境中不可缺少的一面，如學(xué)校在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)的集郵活動(dòng)小組、天文興趣小組、讀書小組、書法社、話劇社等的專題網(wǎng)站。讀書小組的成員可以在相應(yīng)網(wǎng)站上交流讀書心得體會(huì)；棋類課外活動(dòng)小組可以在校園網(wǎng)上進(jìn)行網(wǎng)上對(duì)弈；集郵活動(dòng)小組可以在網(wǎng)上觀看郵票展覽，增加知識(shí)、陶冶情操。在種種生動(dòng)、活潑、有益的活動(dòng)之中滲透各種不同的德育任務(wù)和內(nèi)容。我們還可以利用互聯(lián)網(wǎng)上的德育資源召開形式多樣的主題班會(huì)，指導(dǎo)高年級(jí)的學(xué)生自己運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)資源制作有關(guān)德育的電子小報(bào)，學(xué)生設(shè)計(jì)制作的過程就是接受德育教育的過程。在這里，除了讓孩子們更快捷、更方便地了解國(guó)內(nèi)外正在發(fā)生的事，擴(kuò)展自己的知識(shí)外，更重要的，從德育的角度看，我們還要讓孩子在教師的引導(dǎo)下，初步認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，知道與網(wǎng)絡(luò)社會(huì)與現(xiàn)實(shí)社會(huì)一樣，也有各種各樣、形形色色的好人與壞人，也存在著安全問題，從而強(qiáng)化小學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。同時(shí)要讓孩子明白：電腦和互聯(lián)網(wǎng)是很有趣的，但用電腦時(shí)間長(zhǎng)了，眼睛和健康都會(huì)受影響的，從而逐步養(yǎng)成正確的網(wǎng)絡(luò)行為規(guī)范。

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代已經(jīng)來臨，要推廣現(xiàn)代教育技術(shù)最終落實(shí)到教師轉(zhuǎn)變角色上來，由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使人人具有了自我教育的能力，同時(shí)

對(duì)教育質(zhì)量和教育資源有了更高的要求，教師的權(quán)威受到挑戰(zhàn)，在此形勢(shì)下對(duì)教師提出了更高的要求，教師由講臺(tái)上的教書匠變?yōu)榻逃龑＜?，變?yōu)閷W(xué)生的指導(dǎo)者、合作者、學(xué)習(xí)者的榜樣，教學(xué)設(shè)計(jì)不僅定位在教師教的過程的設(shè)計(jì)，教案應(yīng)向?qū)W案轉(zhuǎn)變，具有彈性化的學(xué)生學(xué)習(xí)過程和活動(dòng)的設(shè)計(jì)成為學(xué)案的重要部分，教師成了教育資源的設(shè)計(jì)者、開發(fā)者，知識(shí)庫的更新者、維護(hù)者和管理者。要盡快適應(yīng)教育形勢(shì)的變化，提高教育質(zhì)量，最關(guān)鍵是樹立以人為本的觀念，改變教育者的角色，這才從根本上改進(jìn)傳統(tǒng)教學(xué)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代教育技術(shù)水平實(shí)質(zhì)性的提升，更好的為學(xué)生服務(wù)，讓學(xué)生積極主動(dòng)學(xué)習(xí)，成為學(xué)習(xí)的主人。

第五篇：物權(quán)法對(duì)銀行的影響

物權(quán)法對(duì)銀行的影響

聯(lián)系：王國(guó)富 １３８５５３９９１２０

目 錄

一、貸款篇

二、物權(quán)法介紹

三、案例

四、物權(quán)法對(duì)銀行的實(shí)際影響

1、《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》的關(guān)系

2、物權(quán)法定原則

3、可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍擴(kuò)大了

4、登記制度的日益完善

5、不動(dòng)產(chǎn)登記效力、不動(dòng)產(chǎn)異議登記

6、規(guī)定了“預(yù)告登記制度”

7、建筑物的所有權(quán)規(guī)則

8、明確了建筑物與土地使用權(quán)一同抵押的內(nèi)涵

9、正在建造的建筑物抵押

10、土地使用權(quán)抵押?jiǎn)栴}

11、地役權(quán)

12、設(shè)立了浮動(dòng)抵押制度

13、最高額抵押

14、主從合同的效力關(guān)系

15、區(qū)分了擔(dān)保物權(quán)與擔(dān)保合同的生效時(shí)間

16、擔(dān)保物權(quán)的行使期間

17、抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

18、完善了擔(dān)保物的實(shí)現(xiàn)方式

19、抵押物滅失而優(yōu)先行使代位權(quán) 20、擔(dān)保物優(yōu)先受償權(quán)的法定例外

21、抵押不破租賃

22、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損

23、有價(jià)證券權(quán)的實(shí)現(xiàn)

24、可出質(zhì)的權(quán)利及其法定手續(xù)規(guī)定

25、應(yīng)收賬款出質(zhì)

26、留置權(quán)的實(shí)現(xiàn)

27、留置優(yōu)先

一、貸款篇 貸款具有在某一限定的時(shí)間內(nèi)獲得一筆利息收入的預(yù)期。這個(gè)預(yù)期可能實(shí)現(xiàn)，也可能不僅收不到利息，而且連本金都收不回來。這就是風(fēng)險(xiǎn)。

每筆貸款都存在著償還的不確定性。這一點(diǎn)從銀行的產(chǎn)生到現(xiàn)在幾乎都沒有改變過。

對(duì)商業(yè)銀行而言，壞帳是利潤(rùn)的天敵。避免壞帳就是創(chuàng)造利潤(rùn)，而制造壞帳就是制造虧損，避免壞帳能力的高低，取決于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低。

每筆貸款的生成是一個(gè)為顧客量身定做的工程，銀行為顧客發(fā)放貸款就象裁縫師傅為顧客定做服裝，他們要仔細(xì)地度量顧客的需求和能力，以確保這筆貸款能合理的按其能力滿足其需求。這個(gè)方法從古至今沒有實(shí)質(zhì)性的變化。

80%的客戶是誠(chéng)實(shí)的，但是20%的不誠(chéng)實(shí)的客戶都可能造成銀行80%的不良貸款。

例：如果商業(yè)銀行一筆1000萬元的貸款成為壞帳，就要從利息收入中提取1000萬元去沖銷這筆壞帳，而1000萬元的利息收入在0.5%的貸款收益率的情況下，需要20億元的1年貸款才能取得。

二、物權(quán)法介紹

2007年3月16日，十屆全國(guó)人大五次會(huì)議高票通過了《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》，這部法律，歷經(jīng)波折，總共過堂審了八次，屢創(chuàng)立法史的新紀(jì)錄。這其中最重要的原因是物權(quán)法作為調(diào)整財(cái)產(chǎn)關(guān)系最重要的法律之一，與我們的生活和切身利益息息相關(guān)，因此需要協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，困難可想而知。銀行也是利益體之一，物權(quán)法與銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系可說密切，其頒布實(shí)行對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展有許多有利之處。擴(kuò)大了擔(dān)保物的范圍和擔(dān)保種類，完善了擔(dān)保物的實(shí)現(xiàn)形式，確定了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，新增擔(dān)保形式最高額抵押，設(shè)立了浮動(dòng)抵押制度。

三、案例

1.某農(nóng)村信用社為了將某酒店的房屋產(chǎn)權(quán)（土地使用權(quán)）過戶到農(nóng)村信用社，支付6萬元給當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)銀行。原來，該酒店的房屋產(chǎn)權(quán)證抵押在農(nóng)村信用社，而土地使用權(quán)證則抵押在某商業(yè)銀行。該農(nóng)村信用社為落實(shí)債權(quán)，按照規(guī)定必須要向登記部門提供房屋的產(chǎn)權(quán)證和土地使用權(quán)證，因而發(fā)生上述一幕。如果在2007年10月1日（《物權(quán)法》正式施行）以后發(fā)生同類抵押貸款，則不存在上述問題。因?yàn)椤段餀?quán)法》第一百八十二條規(guī)定： 以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。通過這則實(shí)例，可以感受到《物權(quán)法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)的影響力，特別是對(duì)抵押貸款占據(jù)貸款業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位的農(nóng)村信用社。

2.某縣城郊區(qū)一個(gè)體老板，因借信用社多筆貸款到期未還，已逾期超過三年，便將信用社告上了法庭。訴訟理由很簡(jiǎn)單：貸款已超過法律時(shí)效，要求法院宣告其所你貸款債務(wù)無效。

四、物權(quán)法對(duì)銀行的實(shí)際影響

1、《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》的關(guān)系

《物權(quán)法》第l78條明確規(guī)定：“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法”。對(duì)此的理解，應(yīng)注意：

(1)《擔(dān)保法》的規(guī)定與《物權(quán)法》不一致的，應(yīng)該適用后者的規(guī)定。實(shí)際上，《物權(quán)法》有諸多修改《擔(dān)保法》的規(guī)定，這也是《物權(quán)法》做出前述明確規(guī)定的原因所在。

(2)《物權(quán)法》未作規(guī)定的問題，《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定仍然可以適用。

(3)《擔(dān)保法》司法解釋有不同于《物權(quán)法》規(guī)定的，仍然應(yīng)該適用后者。

鑒于此，銀行必須注意比較《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》及其司法解釋的異同來及時(shí)調(diào)整銀行內(nèi)部管理制度和各種格式文本，防止《物權(quán)法》施行后引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、物權(quán)法定原則

《物權(quán)法》第5條明確規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定?！?我國(guó)司法實(shí)踐中雖然流行“物權(quán)法定”原則的理念，但是這畢竟沒有被法律明文規(guī)定，這也使一些缺乏法律明文規(guī)定的物權(quán)在實(shí)踐中得到發(fā)展。眾所周知，銀行對(duì)“物權(quán)法定”問題抱有很大的僥幸心理，在接受擔(dān)保物權(quán)的實(shí)踐中發(fā)展了大量當(dāng)時(shí)法律沒有明文規(guī)定的物權(quán)。

本條意味著包含在擔(dān)保物權(quán)在內(nèi)的各種物權(quán)均應(yīng)該由法律來規(guī)定，這里的法律應(yīng)該僅限于全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律，除非《物權(quán)法》或者其他法律有明確授權(quán)國(guó)務(wù)院可制定行政法規(guī)來規(guī)范的除外。該法第172條進(jìn)一步肯定了擔(dān)保物權(quán)的法定原則，即“債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動(dòng)中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)?！?/p>

《物權(quán)法》施行以后，該條規(guī)定將給銀行帶來以下影響：

(1)基于行政法規(guī)或監(jiān)管規(guī)章確立的擔(dān)保物權(quán)，其合法有效性可能不為法院所承認(rèn)；(2)缺乏法律法規(guī)肯定的擔(dān)保權(quán)利，盡管在銀行業(yè)實(shí)踐中已經(jīng)得到普遍認(rèn)可，但是也可能被法院所否認(rèn)。

3、可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍擴(kuò)大了

《物權(quán)法》第180條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運(yùn)輸工具；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn) 《物權(quán)法》第184條 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

擔(dān)保物權(quán)作為物權(quán)法最重要的組成部分之一，與銀行信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系最為密切，在此之前我國(guó)已經(jīng)制定了擔(dān)保法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到不可磨滅的重要作用，物權(quán)法在擔(dān)保法的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了可供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，不僅給借款人拓寬了融資的渠道，也使銀行擴(kuò)大了辦理信貸業(yè)務(wù)的范圍，讓銀行的信貸資產(chǎn)得到更有效、更安全的保障。

1.動(dòng)產(chǎn)抵押中，生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)成品可作抵押。《物權(quán)法》第180條第（5）項(xiàng)對(duì)此做出規(guī)定。而現(xiàn)行的《擔(dān)保法》對(duì)于可供抵押的動(dòng)產(chǎn)只規(guī)定了機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)。

2.建筑物、船舶、航空器如果正在建造中，也可以抵押。

3.不是現(xiàn)實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)，未來將擁有的動(dòng)產(chǎn)也可以抵押?！段餀?quán)法》在第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”

4.基金份額、股權(quán)、應(yīng)收帳款也可以質(zhì)押?，F(xiàn)行擔(dān)保法對(duì)權(quán)利質(zhì)押的規(guī)定體現(xiàn)在擔(dān)保法第75條，可以質(zhì)押的權(quán)利包括票據(jù)、債券、存款單、倉單、提單、依法可以轉(zhuǎn)讓的股票和股份、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等。而物權(quán)法將權(quán)利質(zhì)押的范圍擴(kuò)大了，基金份額、股權(quán)、應(yīng)收帳款同樣也可以質(zhì)押。這樣就更加體現(xiàn)了“物盡所能”這個(gè)人們所追求的目標(biāo)。但在辦理質(zhì)押時(shí)應(yīng)注意，物權(quán)法規(guī)定以基金份額、股權(quán)、應(yīng)收帳款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，質(zhì)權(quán)自辦理出質(zhì)登記時(shí)成立，出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。

5.以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)” 對(duì)于荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)定抵押，應(yīng)該關(guān)注這些荒地是否經(jīng)過招標(biāo)、拍賣或者公開協(xié)商等方式取得，如果取得方式上存在問題也將導(dǎo)致利害關(guān)系人的抗辯，并可能引發(fā)法院拒絕認(rèn)定荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押法律效果

4、登記制度的日益完善

有利于農(nóng)村信用社降低交易成本和防范風(fēng)險(xiǎn)。不動(dòng)產(chǎn)登記制度的統(tǒng)一有利于降低農(nóng)村信用社抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)成本。

一、登記制度統(tǒng)一，減輕了農(nóng)村信用社和擔(dān)保人的負(fù)擔(dān)。

《物權(quán)法》法第10條規(guī)定：“不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理；國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度”。

《物權(quán)法》第182條：“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押；抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押”。

可以避免以前房產(chǎn)、土地分開登記造成的混亂，有效解決目前登記機(jī)關(guān)過多、程序繁瑣、效率低下、成本過高等問題，農(nóng)村信用社在接收和處置抵債資產(chǎn)時(shí)，不必再重復(fù)交費(fèi)，從而降低成本。

二、預(yù)告登記制度有利于農(nóng)村信用社防范風(fēng)險(xiǎn)?！段餀?quán)法》第20條明確規(guī)定預(yù)告登記后，沒有經(jīng)過登記權(quán)利人同意而處分不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力，這樣就杜絕了諸如開發(fā)商利用房產(chǎn)多重抵押貸款等問題，從而有效保護(hù)了購房者和農(nóng)村信用社雙方的合法權(quán)益。

三、錯(cuò)誤登記追責(zé)制度有利于農(nóng)村信用社索賠。

《物權(quán)法》第21條規(guī)定：“因登記錯(cuò)誤，給他人造成損害的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任”。這就明確了登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，為農(nóng)村信用社索賠提供了法律依據(jù)。

5、不動(dòng)產(chǎn)登記效力、不動(dòng)產(chǎn)異議登記

不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利歸屬問題是銀行信貸實(shí)踐中常見的問題之一，尤其是在接受不動(dòng)產(chǎn)抵押的融資實(shí)踐中，往往容易發(fā)生權(quán)利效力的分歧問題?！稉?dān)保法》及其司法解釋都強(qiáng)調(diào)了抵押權(quán)的效力，尤其是其抗辯第三人的效力，依賴于抵押物的登記。但是法律法規(guī)對(duì)于登記效力的糾紛中，以何者為準(zhǔn)的問題，缺乏明確的法律規(guī)定。本次《物權(quán)法》第l7條、第19條確立的登記效力規(guī)則包含了以下幾方面的內(nèi)容。

《物權(quán)法》第17條 不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。

（1）強(qiáng)調(diào)了不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書的基本法律地位，即“不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明”。該規(guī)定要求銀行不但重視取得不動(dòng)產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證書，還應(yīng)盡可能去登記部門核實(shí)權(quán)屬證書是否與登記簿記載內(nèi)容一致。

(2)比較了不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書與不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載內(nèi)容的法律效力，并且明確規(guī)定原則上后者優(yōu)于前者——“記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)”。

《物權(quán)法》第19條規(guī)定：“權(quán)利人、利害關(guān)系人認(rèn)為不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤的，可以申請(qǐng)更正登記。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人書面同意更正或者有證據(jù)證明登記確有錯(cuò)誤的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請(qǐng)異議登記。登記機(jī)構(gòu)予以異議登記的，申請(qǐng)人在異議登記之日起十五日內(nèi)不起訴，異議登記失效。異議登記不當(dāng)，造成權(quán)利人損害的，權(quán)利人可以向申請(qǐng)人請(qǐng)求損害賠償?！?/p>

上述規(guī)定對(duì)銀行辦理抵押貸款提出了更高的要求: 1.銀行必須對(duì)抵押物的權(quán)屬進(jìn)行深入和全面的調(diào)查，確保抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)，因?yàn)橐坏┑盅汉蟮盅何锏乃袡?quán)發(fā)生糾紛，銀行必須耗費(fèi)許多的時(shí)間和精力來處理。

2.不能接受異議登記期間的不動(dòng)產(chǎn)作抵押物，因?yàn)槿绻y行接受異議登記期間的不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物的，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。因此，銀行在辦理抵押貸款時(shí)，必須對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利狀態(tài)進(jìn)行深入調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)處于異議登記期間的，則不應(yīng)接受，應(yīng)要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理

6、規(guī)定了“預(yù)告登記制度”

《物權(quán)法》第20條規(guī)定：“當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效?！?/p>

預(yù)告登記：即為保全一項(xiàng)將來發(fā)生不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)動(dòng)為目的的請(qǐng)求權(quán)的不動(dòng)產(chǎn)登記。物權(quán)公示是確認(rèn)所有權(quán)歸屬的一項(xiàng)重要原則，現(xiàn)行法律規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)的公示形式是交付，不動(dòng)產(chǎn)的公示形式是登記，但是不動(dòng)產(chǎn)必須是實(shí)際存在的才可以進(jìn)行登記。因此，現(xiàn)實(shí)生活中“多重抵押”現(xiàn)象屢見不鮮。物權(quán)法規(guī)定預(yù)告登記后，沒有經(jīng)過登記權(quán)利人同意處分不動(dòng)產(chǎn)的不發(fā)生物權(quán)效力，這樣就杜絕了開發(fā)商將房產(chǎn)多重抵押貸款，從而保護(hù)了購房人和銀行的合法權(quán)益。但是應(yīng)該注意，該條款同時(shí)規(guī)定在預(yù)告登記后，如果能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記了，三個(gè)月內(nèi)必須申請(qǐng)登記，一旦抵押人未能在“能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)”及時(shí)辦理正式登記，則抵押權(quán)屬待定，銀行的抵押權(quán)將遭受因抵押人的所有權(quán)預(yù)告登記失效而面臨債權(quán)落空的風(fēng)險(xiǎn)。

7、建筑物的所有權(quán)規(guī)則

《物權(quán)法》第70條 業(yè)主對(duì)建筑物內(nèi)的住宅、經(jīng)營(yíng)性用房等專有部分享有所有權(quán)，對(duì)專有部分以外的共有部分享有共有和共同管理的權(quán)利。

《物權(quán)法》第73條 建筑區(qū)劃內(nèi)的道路，屬于業(yè)主共有，但屬于城鎮(zhèn)公共道路的除外。建筑區(qū)劃內(nèi)的綠地，屬于業(yè)主共有，但屬于城鎮(zhèn)公共綠地或者明示屬于個(gè)人的除外。建筑區(qū)劃內(nèi)的其他公共場(chǎng)所、公用設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房，屬于業(yè)主共有。《物權(quán)法》對(duì)建筑物內(nèi)的住宅、經(jīng)營(yíng)性用房以及建筑區(qū)劃內(nèi)的公共場(chǎng)所、設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房的歸屬問題作了明確規(guī)定：業(yè)主對(duì)建筑物內(nèi)的住宅、經(jīng)營(yíng)性用房等專有部分享有所有權(quán)，對(duì)專有部分以外的共有部分享有共有和共同管理的權(quán)利；建筑區(qū)劃內(nèi)的道路，屬于業(yè)主共有，但屬于城鎮(zhèn)公共道路的除外；建筑區(qū)劃內(nèi)的其他公共場(chǎng)所、公用設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房，屬于業(yè)主共有。這里的權(quán)屬機(jī)制與傳統(tǒng)的規(guī)則或慣例有所不同，強(qiáng)調(diào)了業(yè)主的共有機(jī)制。

為此，銀行在向開發(fā)商或物業(yè)公司提供融資過程中，如果這些公司試圖用“專有部分以外的共有部分”或建筑區(qū)劃內(nèi)的“其他公共場(chǎng)所、公用設(shè)施和物業(yè)服務(wù)用房”等作為擔(dān)保物，應(yīng)對(duì)其權(quán)利歸屬問題進(jìn)行審查，并應(yīng)取得真正所有權(quán)主體的同意方可接受此類物的擔(dān)保。

8、明確了建筑物與土地使用權(quán)一同抵押的內(nèi)涵

《擔(dān)保法》第36條規(guī)定：“以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。”確立了房地產(chǎn)同時(shí)抵押的制度，但是，在實(shí)踐操作中如果只約定了以房屋抵押，未約定以土地使用權(quán)抵押；或只約定以土地使用權(quán)抵押，而未約定以房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定抵押的效力及抵押的范圍，則不無疑問。

《物權(quán)法》第182條明確：“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。”

《物權(quán)法》第183條鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押

9、正在建造的建筑物抵押

《物權(quán)法》第187條規(guī)定：“以本法第180條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立?！?明確區(qū)分了合同生效與抵押權(quán)設(shè)立之間的關(guān)系，使抵押合同簽訂后，抵押人拒絕辦理抵押登記手續(xù)時(shí)，追究抵押人的違約責(zé)任有了合法依據(jù)。

10、土地使用權(quán)抵押?jiǎn)栴}

《物權(quán)法》第180條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（二）建設(shè)用地使用權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)

《物權(quán)法》第173條 設(shè)立建設(shè)用地使用權(quán)，可以采取出讓或者劃撥等方式。

工業(yè)、商業(yè)、旅游、娛樂和商品住宅等經(jīng)營(yíng)性用地以及同一土地有兩個(gè)以上意向用地者的，應(yīng)當(dāng)采取招標(biāo)、拍賣等公開競(jìng)價(jià)的方式出讓。嚴(yán)格限制以劃撥方式設(shè)立建設(shè)用地使用權(quán)。采取劃撥方式的，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)關(guān)于土地用途的規(guī)定。

《物權(quán)法》第140條 建設(shè)用地使用權(quán)人應(yīng)當(dāng)合理利用土地，不得改變土地用途；需要改變土地用途的，應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)有關(guān)行政主管部門批準(zhǔn)。

《物權(quán)法》第143條 建設(shè)用地使用權(quán)人有權(quán)將建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、互換、出資、贈(zèng)與或者抵押，但法律另有規(guī)定的除外。

《物權(quán)法》第144條 建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、互換、出資、贈(zèng)與或者抵押的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立相應(yīng)的合同。使用期限由當(dāng)事人約定，但不得超過建設(shè)用地使用權(quán)的剩余期限。

《物權(quán)法》第145條 建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、互換、出資或者贈(zèng)與的，應(yīng)當(dāng)向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更登記。

《物權(quán)法》第146條 建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、互換、出資或者贈(zèng)與的，附著于該土地上的建筑物、構(gòu)筑物及其附屬設(shè)施一并處分。

《物權(quán)法》第147條 建筑物、構(gòu)筑物及其附屬設(shè)施轉(zhuǎn)讓、互換、出資或者贈(zèng)與的，該建筑物、構(gòu)筑物及其附屬設(shè)施占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并處分。注意：劃撥的土地使用權(quán)不得轉(zhuǎn)讓、出租、抵押，如果需要轉(zhuǎn)讓、出租、抵押等，應(yīng)該辦理土地出讓手續(xù)或經(jīng)政府批準(zhǔn)，并重新簽定合同，補(bǔ)交土地有償使用費(fèi)后抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

《城市房地產(chǎn)管理法》第50條規(guī)定，設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，依法拍賣該房地產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)從拍賣所得的價(jià)款中交納相當(dāng)于應(yīng)交納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償。

11、地役權(quán)

《物權(quán)法》第156條 地役權(quán)人有權(quán)按照合同約定，利用他人的不動(dòng)產(chǎn),以提高自己的不動(dòng)產(chǎn)的效益。前款所稱他人的不動(dòng)產(chǎn)為供役地，自己的不動(dòng)產(chǎn)為需役地。地役權(quán)是土地 所有人、土地使用人，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人，宅基地使用權(quán)人為使用自己土地的便利而使用他人土地的權(quán)利。

這是我過法律在立法層面上首次出現(xiàn)的一種新型的權(quán)利，在實(shí)踐中還未引起大家的注意，這種權(quán)利對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響很大。例如：張某在江邊有一塊地，地后面是王某的一幢六層的房子，王某為了不影響他的房子的景觀，就和張某簽定了一個(gè)地役權(quán)的合同，約定張某不能在該塊土地上蓋房子，王某一次性向張某支付100萬元，然后兩人相約去 房管局辦理一個(gè)地役權(quán)的登記，至此該地役權(quán)生效。由于該土地是設(shè)立了地役權(quán)的不動(dòng)產(chǎn)，他在使用上就受到了限制，直接影響到他的價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，若銀行在信貸業(yè)務(wù)中接受該土地作為抵押時(shí)，就應(yīng)該考慮到地役權(quán)這個(gè)新問題，要弄清楚該土地是否已經(jīng)設(shè)立了地役權(quán)。

12、設(shè)立了浮動(dòng)抵押制度

《物權(quán)法》第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?！?浮動(dòng)抵押，是指權(quán)利人以現(xiàn)有的和將有的全部財(cái)產(chǎn)或者部分財(cái)產(chǎn)為其債務(wù)提供擔(dān)保。在債務(wù)人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。比如企業(yè)以現(xiàn)有的以及未來可能買進(jìn)的機(jī)器設(shè)備、庫存產(chǎn)成品、生產(chǎn)原材料等動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)的履行。抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人可以將抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣出抵押的財(cái)產(chǎn)。當(dāng)發(fā)生債務(wù)履行期屆滿債務(wù)未受清償、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷、當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形出現(xiàn)、嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形出現(xiàn)時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)確定，也就是說此時(shí)企業(yè)有什么財(cái)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)就是抵押財(cái)產(chǎn)。在實(shí)踐操作中應(yīng)注意：

1、抵押人只能是企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者：個(gè)人、民間團(tuán)體、事業(yè)單位等主體不能設(shè)定浮動(dòng)抵押；

2、抵押財(cái)產(chǎn)限于生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)：土地使用權(quán)、廠房建筑物等不動(dòng)產(chǎn)，以及非生產(chǎn)性的交通工具、非生產(chǎn)性的設(shè)備，如職工康樂設(shè)備不得用于設(shè)定浮動(dòng)抵押；

3、抵押物不特定：普通的抵押要求抵押物明確具體，而浮動(dòng)抵押卻是以現(xiàn)有的以及將有的財(cái)產(chǎn)作抵押，抵押物處于不斷的增減、變動(dòng)過程中，直到債務(wù)到期債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形時(shí)，抵押物才得以確定，抵押權(quán)人也只能對(duì)該事由發(fā)生時(shí)確定的財(cái)產(chǎn)行使抵押權(quán)；

4、抵押人有權(quán)按正常的經(jīng)營(yíng)方式處分抵押物：在抵押期間，抵押人處分現(xiàn)有的以及將有的財(cái)產(chǎn)不必經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押權(quán)人對(duì)抵押人正常處分該財(cái)產(chǎn)無追及的權(quán)利，只能就法定或約定的事由發(fā)生時(shí)確定的抵押財(cái)產(chǎn)行使抵押權(quán)利。如果抵押人不是在正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中處分抵押物，而是惡意處分抵押物的，則抵押權(quán)人有權(quán)申請(qǐng)人民法院予以撤銷。

5、到抵押人住所地的工商部門辦理抵押登記手續(xù)后，方可以對(duì)抗善意第三人：《物權(quán)法》第一百八十九條規(guī)定：“企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。”但是，根據(jù)該條第二款的規(guī)定，雖然已經(jīng)合法登記，但仍不能對(duì)抗在正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。反面而言，如果抵押人不是在正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，而是惡意處分抵押物，則抵押權(quán)人的抵押權(quán)可以對(duì)抗買受人

13、最高額抵押

1.擔(dān)保范圍的問題

《物權(quán)法》第203條 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。

這里允許債權(quán)人將最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)納入到抵押擔(dān)保的范圍中，有助于債權(quán)人和債務(wù)人靈活運(yùn)用最高額抵押機(jī)制來實(shí)現(xiàn)相關(guān)利益的優(yōu)化配置和平衡。最高額抵押擔(dān)保債權(quán)未確定情形，允許當(dāng)事人約定抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓或者協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高額債權(quán)額等。2.債權(quán)變更的問題

《物權(quán)法》第204條明確規(guī)定：“最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外?！?《物權(quán)法》第205條則進(jìn)一步允許抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。這在一定程度上改變了最高額抵押債權(quán)確定前禁止轉(zhuǎn)讓抵押權(quán)的機(jī)械性，將大大有利于債權(quán)人權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，也使最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好發(fā)揮。規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由。銀行可以靈活的運(yùn)用最高額抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人約定債權(quán)確定的期限、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額等機(jī)制來最大程度的保護(hù)銀行債權(quán)，并為未來債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。3.債權(quán)確認(rèn)問題

《物權(quán)法》第206條明確列舉抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由：約定的債權(quán)確定期間屆滿；沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿兩年后請(qǐng)求確定債權(quán)；新的債權(quán)不可能發(fā)生；抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。

這種明確的列舉，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時(shí)，可靈活自由、及時(shí)地行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓，以最優(yōu)化的方式來保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。

4.部分轉(zhuǎn)讓的問題

《擔(dān)保法》及其司法解釋都禁止最高額抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓，而《物權(quán)法》對(duì)此進(jìn)行了更正，依照《物權(quán)法》規(guī)定，銀行可以在最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定之前轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但最高額抵押權(quán)不隨債權(quán)轉(zhuǎn)讓。如果需要最高額抵押權(quán)不隨債權(quán)轉(zhuǎn)讓，銀行可以在轉(zhuǎn)讓協(xié)議中約定最高額轉(zhuǎn)讓的方式。有兩種方式：一是部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)也部分轉(zhuǎn)讓，原最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)額隨之相應(yīng)減少，但這種情況下，需要注意轉(zhuǎn)讓的抵押債權(quán)要重新辦理抵押登記，原最高額抵押權(quán)要做變更登記。二是部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓，全部額抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓，未轉(zhuǎn)讓的部分債權(quán)成為無擔(dān)保債權(quán)。銀行在新的最高額抵押擔(dān)保機(jī)制下，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

其一，充分運(yùn)用最高額抵押擔(dān)保適用債權(quán)范圍的相對(duì)靈活性，可將設(shè)立抵押前的無擔(dān)保的債權(quán)納入到抵押擔(dān)保范圍中來。

其二，靈活運(yùn)用最高抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人約定債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額等機(jī)制，來最大程度地保護(hù)銀行債權(quán)，并為未來債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。為此，銀行應(yīng)及時(shí)修改最高額抵押擔(dān)保管理制度和相關(guān)格式文本，盡管有法律的靈活化規(guī)定，如果銀行與客戶的協(xié)議文本依然未改變，仍然無法充分享受新法對(duì)債權(quán)人更為有利的保護(hù)。

其三，充分、及時(shí)地運(yùn)用最高額抵押債權(quán)確定的法定事由來維護(hù)銀行債權(quán)，尤其是通過這些法定事由及時(shí)轉(zhuǎn)讓債權(quán)和抵押權(quán)。

14、主從合同的效力關(guān)系

《物權(quán)法》第172條 設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

(1)這里的主從合同關(guān)系是針對(duì)“設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的合同”與主債權(quán)合同確立的效力規(guī)則，而不是一個(gè)普遍性的針對(duì)擔(dān)保合同與主債權(quán)合同的關(guān)系，該規(guī)則并沒有排除“獨(dú)立保函”的合法性，因?yàn)楠?dú)立保函是保證類的從屬合同而不是擔(dān)保物權(quán)類的從屬合同。

(2)對(duì)于擔(dān)保物權(quán)合同與主合同效力上，原則上從合同的效力依賴于主合同，即主債權(quán)合同無效，擔(dān)保合同無效。這里的原則與《擔(dān)保法》第5條確立的規(guī)定不同。《擔(dān)保法》第5條沒有區(qū)分物權(quán)擔(dān)保合同還是保證擔(dān)保合同，而一概規(guī)定“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定”，這就確立另有約定的補(bǔ)充機(jī)制。

(3)從合同效力對(duì)主合同的依賴性僅在“法律另有規(guī)定”時(shí)例外，這里的“法律”也應(yīng)該狹義的理解銀行通過擔(dān)保物權(quán)合同設(shè)立擔(dān)保時(shí)，應(yīng)該防范因主債權(quán)債務(wù)合同效力糾紛引發(fā)的擔(dān)保物權(quán)合同無效的問題，而不能機(jī)械的依據(jù)《擔(dān)保法》第5條規(guī)定來抗辯。對(duì)于擔(dān)保物權(quán)合同無效后的補(bǔ)救，銀行可依據(jù)《民法通則》《合同法》《物權(quán)法》確立的過錯(cuò)責(zé)任機(jī)制來主張權(quán)利。

15、區(qū)分了擔(dān)保物權(quán)與擔(dān)保合同的生效時(shí)間

《擔(dān)保法》未明確區(qū)分擔(dān)保合同的生效條件和擔(dān)保權(quán)的生效時(shí)間。而《物權(quán)法》則在一定程度上將擔(dān)保合同的生效時(shí)間與擔(dān)保物權(quán)的生效時(shí)間區(qū)分開來。

《物權(quán)法》第15條的規(guī)定，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，物權(quán)合同（包括擔(dān)保合同）自成立時(shí)生效；未辦理登記不影響合同效力。區(qū)分擔(dān)保合同與擔(dān)保物權(quán)的生效時(shí)間，理順了二者之間的法律關(guān)系，將會(huì)明晰、簡(jiǎn)化銀行擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的操作，并且能更好地保護(hù)銀行利益。

16、擔(dān)保物權(quán)的行使期間

抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使抵押權(quán)。最高院《擔(dān)保法解釋》第12條第二款規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持?！?《物權(quán)法》第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！?/p>

因此，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)時(shí)效存續(xù)期間內(nèi)行使抵押權(quán)。這比《擔(dān)保法》行使抵押權(quán)的訴訟時(shí)效減少了2年。此外，應(yīng)當(dāng)注意的是：

1、抵押權(quán)人行使期間，不同于訴訟時(shí)效，不能中斷、中止和延長(zhǎng)，不因?yàn)榈盅簷?quán)人向抵押人主張抵押權(quán)或抵押人確認(rèn)抵押權(quán)而中斷；

2、主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后，則抵押權(quán)人行使期限即屆滿，主債務(wù)人重新確認(rèn)債務(wù)的，對(duì)抵押人不具有約束力，抵押權(quán)不當(dāng)然也重新得到確認(rèn)；

3、主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后，要使抵押權(quán)重新生效，則應(yīng)當(dāng)另行重新設(shè)立一個(gè)抵押合同法律關(guān)系，而不能通過抵押人簽收履行擔(dān)保責(zé)任通知書的方式得以確立。

17、抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

否定了擔(dān)保物權(quán)的追及效力，擔(dān)保物權(quán)人應(yīng)當(dāng)注意的是，同意擔(dān)保人轉(zhuǎn)讓擔(dān)保物，同時(shí)，還隱含了擔(dān)保物權(quán)消滅的含義，擔(dān)保物權(quán)人應(yīng)充分注意擔(dān)保物權(quán)已通過擔(dān)保物的轉(zhuǎn)讓價(jià)款來體現(xiàn)

《擔(dān)保法》第49條規(guī)定：“抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓他的，轉(zhuǎn)讓行為無效?！弊罡咴骸稉?dān)保法解釋》第67條：“抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，如果抵押物已經(jīng)登記的，抵押權(quán)人仍可以行使抵押權(quán)；取得抵押物所有權(quán)的受讓人，可以代替?zhèn)鶆?wù)清償其全部債務(wù)，使抵押權(quán)消滅。受讓人清償債務(wù)后可以向抵押人追償。如果抵押物未經(jīng)登記的，抵押權(quán)不得對(duì)抗受讓人，因此給抵押權(quán)人造成損失的，由抵押人承擔(dān)賠償責(zé)任?！?《物權(quán)法》第191條規(guī)定：“抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外?！?根據(jù)該條：

1、抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的應(yīng)當(dāng)經(jīng)抵押權(quán)人同意；

2、經(jīng)抵押權(quán)人同意而轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得價(jià)款向抵押權(quán)提前清償債務(wù)或者提存；

3、未經(jīng)抵押權(quán)人同意而轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，轉(zhuǎn)讓行為無效；但是，如果受讓人代為清償債務(wù)的，則除外。

其中特別要提醒注意的是，根據(jù)該條，抵押權(quán)并不具有追及效力。作為抵押權(quán)人一旦同意抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，則必須自身時(shí)刻跟進(jìn)轉(zhuǎn)讓交易，有效控制交易價(jià)款，以保障自身優(yōu)先受償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。亦即，此時(shí)，抵押權(quán)人的同意，不僅僅單純意味著同意抵押物轉(zhuǎn)讓，而且還同意抵押權(quán)消滅。在實(shí)際操作中，建議抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)參與抵押物轉(zhuǎn)讓合同的簽訂，并約定抵押物轉(zhuǎn)讓價(jià)款直接劃付給抵押權(quán)人清償債務(wù)或劃付給提存機(jī)關(guān)提存。

18、完善了擔(dān)保物的實(shí)現(xiàn)方式 《物權(quán)法》第195條第二款規(guī)定：“抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。”

即如果抵押權(quán)人與抵押人未能就抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，不必提起訴訟，而可以直接申請(qǐng)人民法院進(jìn)行拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。

但在實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)注意的是，該種申請(qǐng)直接拍賣、變賣，僅限于抵押權(quán)人與抵押人就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)不成協(xié)議，而對(duì)抵押的事實(shí)、抵押的效力以及債權(quán)債務(wù)沒有爭(zhēng)議的情形。如果抵押人與抵押權(quán)人對(duì)抵押的事實(shí)、效力或債權(quán)債務(wù)均存在異議的情況下，則不能直接請(qǐng)求人民法院進(jìn)行拍賣、變賣，而應(yīng)當(dāng)向人民法院提起訴訟，取得生效法律文書后，再依據(jù)執(zhí)行程序進(jìn)行拍賣、變賣。當(dāng)然在實(shí)際操作中，如何認(rèn)定只是對(duì)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)不成協(xié)議？如何防范抵押人惡意阻礙抵押權(quán)人直接申請(qǐng)人民法院拍賣、變賣？還有待相關(guān)機(jī)關(guān)作出解釋。

19、抵押物滅失而優(yōu)先行使代位權(quán) 《物權(quán)法》第174條則規(guī)定：“擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)人履行期未屆滿的，也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等?！?/p>

相對(duì)于《擔(dān)保法》及其解釋變化主要體現(xiàn)在適用物上代位性的權(quán)利范圍及對(duì)于主債權(quán)未屆履行期限時(shí)擔(dān)保物權(quán)人代位權(quán)行使方式上。首先，在物上代位性的權(quán)利范圍方面，《物權(quán)法》擴(kuò)大到了所有的擔(dān)保物權(quán)，即不僅僅抵押權(quán)的抵押物存在物上代位性，質(zhì)權(quán)、留置權(quán)的標(biāo)的物同樣存在物上代位性。其次，在主債權(quán)未屆履行期限時(shí)擔(dān)保物權(quán)人行使代位權(quán)的方式上，“也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等”。亦即，此時(shí)物上代位權(quán)的行使方式有兩種：

1、提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金；以區(qū)別于《擔(dān)保法》解釋中的請(qǐng)求人民法院對(duì)前述保險(xiǎn)金、賠償金或補(bǔ)償金等采取保全措施。根據(jù)物權(quán)法定原則，由于《物權(quán)法》并未賦予抵押權(quán)人請(qǐng)求人民法院采取保全措施的權(quán)利，因此，根據(jù)《物權(quán)法》，抵押權(quán)人已不能再請(qǐng)求人民法院采取保全措施，而只能對(duì)前述保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金進(jìn)行提存。根據(jù)《中華人民共和國(guó)公證法》第十二條的規(guī)定公證機(jī)構(gòu)可以辦理提存業(yè)務(wù)，因此，如果需對(duì)保險(xiǎn)金、賠償金或補(bǔ)償金進(jìn)行提存的，可以到公證處辦理提存手續(xù)。

2、除了提存外，還可以就保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償；區(qū)別于《擔(dān)保法》及其解釋對(duì)于主債務(wù)未屆清償期時(shí)，只能請(qǐng)求人民法院采取保全措施的單一救濟(jì)途徑。

20、擔(dān)保物優(yōu)先受償權(quán)的法定例外

《物權(quán)法》第170條 擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。

該條規(guī)定表明：擔(dān)保物的優(yōu)先受償權(quán)并不是絕對(duì)的，可能受到法律另有規(guī)定的挑戰(zhàn)，這里的“法律”應(yīng)該僅僅限于全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律文件，而不能包括國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)、最高人民法院的司法解釋或部門規(guī)章。目前主要有以下優(yōu)先權(quán)的法定例外：

1.未受清償?shù)钠飘a(chǎn)企業(yè)職工債權(quán)優(yōu)先權(quán) 2.建筑工程優(yōu)先權(quán)

3.船舶、航空器優(yōu)先權(quán) 4.擔(dān)保物上的承租人權(quán)利 5.國(guó)家稅收

6.劃撥土地的出讓金優(yōu)先補(bǔ)償權(quán) 7.司法費(fèi)用的優(yōu)先權(quán)

8.其他法律法規(guī)規(guī)定的優(yōu)先權(quán)

銀行在接受擔(dān)保物作擔(dān)保時(shí)，應(yīng)該關(guān)注是否存在法律規(guī)定的特殊情形妨礙銀行對(duì)某些特殊擔(dān)保物的優(yōu)先受償。對(duì)于法律有限制“優(yōu)先受償權(quán)”或例外規(guī)定的擔(dān)保物，銀行應(yīng)盡可能避免接受此類擔(dān)保物或者采取有效的保障措施。我國(guó)現(xiàn)有的法制中，《破產(chǎn)法》中已經(jīng)有部分規(guī)則構(gòu)成了銀行對(duì)擔(dān)保物的優(yōu)先受償規(guī)則的挑戰(zhàn)；另外，最高人民法院的個(gè)別針對(duì)擔(dān)保物執(zhí)行的司法解釋在一定程度上也構(gòu)成了擔(dān)保物優(yōu)先受償規(guī)則的事實(shí)性挑戰(zhàn)，因?yàn)椴荒芑蛘卟挥鑸?zhí)行，抑或附加條件的執(zhí)行，勢(shì)必挑戰(zhàn)擔(dān)保物優(yōu)先受償權(quán)的強(qiáng)制性和法律效果。

21、抵押不破租賃

《物權(quán)法》第190條 訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。

22、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損

《物權(quán)法》第216條 因不能歸責(zé)于質(zhì)權(quán)人的事由可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損或者價(jià)值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保；出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣、變賣質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，并與出質(zhì)人通過協(xié)議將拍賣、變賣所得的價(jià)款提前清償債務(wù)或者提存。.23、有價(jià)證券權(quán)的實(shí)現(xiàn)

《物權(quán)法》第225條 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物提前清償債務(wù)或者提存。

24、可出質(zhì)的權(quán)利及其法定手續(xù)規(guī)定

《物權(quán)法》第223條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存款單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

《物權(quán)法》對(duì)可出質(zhì)的權(quán)利種類在第223條做了集中規(guī)范，其范圍有了較大的變化，尤其是列舉了可轉(zhuǎn)讓的“基金份額”、“應(yīng)收賬款”，但是在列舉之外的“其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”仍然堅(jiān)持了“法定原則”，即“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”。

在基金份額和證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)的出質(zhì)手續(xù)問題上，《物權(quán)法》明確規(guī)定了當(dāng)事人應(yīng)訂立書面合同的同時(shí)，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。對(duì)于以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。值得注意的是《物權(quán)法》第224條在規(guī)定以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)時(shí)指出：質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。此類質(zhì)權(quán)有“有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記”，這里的“有關(guān)部門”如何理解?因?yàn)橛嘘P(guān)部門的登記直接關(guān)系到質(zhì)權(quán)的法律效力。針對(duì)上述規(guī)定，銀行在接受出質(zhì)的新型權(quán)利，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

(1)書面質(zhì)押合同仍然是辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)的必經(jīng)環(huán)節(jié)。銀行不能因?yàn)橛械怯浭掷m(xù)而疏忽書面質(zhì)押合同。

(2)對(duì)于新型權(quán)利質(zhì)押的登記，必須確定適格的登記機(jī)關(guān)，否則登記將無效。尤其是在“其他股權(quán)”的登記問題上，工商行政管理部門可能還會(huì)結(jié)合新法規(guī)的要求出臺(tái)相應(yīng)的具體登記管轄及操作的細(xì)則。銀行在辦理手續(xù)時(shí)，應(yīng)確保程序上合法合規(guī)，防范利害關(guān)系人抗辯登記的合法有效性。

(3)對(duì)于應(yīng)收賬款的質(zhì)押，應(yīng)建立配套的內(nèi)部管理制度和相應(yīng)的格式質(zhì)押合同，因?yàn)榇祟悪?quán)利的質(zhì)押的合法有效和足值問題與其他權(quán)利的擔(dān)保存在一定的差異。這是因?yàn)檫@里的“應(yīng)收賬款”既有具有物權(quán)屬性的各類收費(fèi)權(quán)，也包括了“債權(quán)”類的應(yīng)收賬款，其表現(xiàn)形式復(fù)雜多樣。銀行不僅應(yīng)當(dāng)關(guān)心這些應(yīng)收賬款自身的合法有效性，而且應(yīng)該合理地評(píng)估其價(jià)值，以確保未來擔(dān)保權(quán)益實(shí)現(xiàn)中變現(xiàn)的及時(shí)性和充分性。基于此，銀行適當(dāng)審查銀行應(yīng)收賬款背景交易的合法合規(guī)性以及有關(guān)當(dāng)事人的信用、信譽(yù)都關(guān)系到應(yīng)收賬款擔(dān)保的可執(zhí)行性。

(4)對(duì)出質(zhì)權(quán)利的轉(zhuǎn)讓問題，建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。由于《物權(quán)法》肯定了“經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意”，出質(zhì)人可以轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款、基金份額或股權(quán)，銀行在操作中應(yīng)重點(diǎn)防范該項(xiàng)規(guī)定可能帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)，防止應(yīng)收相關(guān)出質(zhì)權(quán)利轉(zhuǎn)讓價(jià)款的流失。

(5)對(duì)于匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)時(shí)，如果無權(quán)利憑證，則銀行應(yīng)注意選擇適當(dāng)?shù)牡怯洸块T。顯然這些不同類型的權(quán)利，其登記部門無法統(tǒng)一，這也是立法未做出明確的原因，而且從這些不同類型權(quán)利的性質(zhì)來看，一般的部門規(guī)章也難于明確，最高人民法院的司法解釋適當(dāng)明確則頗具現(xiàn)實(shí)意義?！?/p>

25、應(yīng)收賬款出質(zhì)

《物權(quán)法》第228條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。

應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。

明確將應(yīng)收賬款質(zhì)押作為抵押擔(dān)保的一項(xiàng)重要內(nèi)容，使農(nóng)村信用社傳統(tǒng)意義上的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)從企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸至銷售環(huán)節(jié)。

例如：房屋的所有人不愿意以房屋抵押，而以房屋的租賃權(quán)質(zhì)押，由質(zhì)權(quán)人收取租金。如果以收益權(quán)、租賃權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效。不動(dòng)產(chǎn)的收益權(quán)是使用不動(dòng)產(chǎn)取得收益的權(quán)利。天然孳息，如在承包的土地上種植，收取經(jīng)濟(jì)作物。法定孳息，如出租房屋，收取租金，公路橋梁、公路隧道和公路渡口的收費(fèi)權(quán)，公路經(jīng)營(yíng)權(quán)，項(xiàng)目特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等。以不動(dòng)產(chǎn)上的收益權(quán)出質(zhì)的，并不是以不動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人不能占有不動(dòng)產(chǎn)，只能占有收益權(quán)。例如，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人約定，有質(zhì)權(quán)人占有出質(zhì)人與第三人簽定的買賣合同。以公路、橋梁等收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押標(biāo)的物的，當(dāng)事人必須簽定書面的權(quán)利質(zhì)押合同，并且必須到主管部門即信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，如果沒有辦理出質(zhì)登記的話，則不發(fā)生法律效力，不能受到法律的保護(hù)。收費(fèi)權(quán)出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓收費(fèi)權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)權(quán)或者提存。依次規(guī)定，收費(fèi)權(quán)出質(zhì)后，原則上不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)過質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人雙方一致同意可以轉(zhuǎn)讓。此時(shí)，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)將收費(fèi)權(quán)交付受讓人，出質(zhì)人應(yīng)將轉(zhuǎn)讓所得用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，出質(zhì)人不愿意提前清償?shù)?，?yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓收費(fèi)權(quán)所得的價(jià)款向和質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存，一旦債務(wù)到期，債務(wù)人不能清償，則質(zhì)權(quán)人可就是提存物優(yōu)先受償。

26、留置權(quán)的實(shí)現(xiàn)

《物權(quán)法》第236條 留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間；沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動(dòng)產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。

留置權(quán)指?jìng)鶛?quán)人所享有的在債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)留置其已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)并就其變價(jià)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

27、留置優(yōu)先

《物權(quán)法》第239條 同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。