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      金融機(jī)構(gòu)(法人機(jī)構(gòu))反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)
      
        
       時(shí)間：2019-05-13 18:23:38下載本文作者：會員上傳
      
      
      
      
      
簡介：寫寫幫文庫小編為你整理了多篇相關(guān)的《金融機(jī)構(gòu)(法人機(jī)構(gòu))反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)》，但愿對你工作學(xué)習(xí)有幫助，當(dāng)然你在寫寫幫文庫還可以找到更多《金融機(jī)構(gòu)(法人機(jī)構(gòu))反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)》。

      
	
      

      第一篇：金融機(jī)構(gòu)(法人機(jī)構(gòu))反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)
      

      金融機(jī)構(gòu)（法人機(jī)構(gòu)）反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)
      一、環(huán)境（Circumstance）（29分）
      1.組織架構(gòu)（18分）1.1 風(fēng)控架構(gòu)：（2分）
      1.1.1 金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制政策目標(biāo)清晰。（1分）
      參考評分要點(diǎn)：（1）反洗錢內(nèi)控制度中不具有反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制政策或反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的描述扣0.5分，具有相關(guān)描述則不扣分。（2）董事會或下設(shè)專業(yè)委員會、高級管理層人員是否知曉反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制政策或反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，知曉的，不扣分，不知曉的，扣0.5分。
      1.1.2 金融機(jī)構(gòu)按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理思想建立健全反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制體系。（1分）參考評分要點(diǎn)：（1）反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理政策與其他風(fēng)險(xiǎn)控制政策相比不存在明顯弱化現(xiàn)象。是否明顯弱化可從以下方面判斷，例如，反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理政策制定的層級是否足夠，反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理政策與其他風(fēng)險(xiǎn)控制政策問責(zé)嚴(yán)厲程度是否足以警示金融機(jī)構(gòu)工作人員。發(fā)現(xiàn)一項(xiàng)問題，均扣0.5分，扣完為止。（2）金融機(jī)構(gòu)對各類風(fēng)險(xiǎn)的管理政策均衡，反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制體系與金融機(jī)構(gòu)控制其他方面風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制性差異不可能導(dǎo)致洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制不力。（3）金融機(jī)構(gòu)自身公司治理結(jié)構(gòu)不存在較嚴(yán)重的缺陷，例如金融機(jī)構(gòu)是否按照《公司法》成立并建立了相應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)。如被評估金融機(jī)構(gòu)為上市公司，原則上此項(xiàng)可不扣分。以上各項(xiàng)累計(jì)最高可扣1分。
      1.2 高管履職：（4分）
      1.2.1 董事會或下設(shè)專業(yè)委員會、高級管理層的反洗錢職責(zé)定位適當(dāng)。（2分）參考評分要點(diǎn)：（1）金融機(jī)構(gòu)沒有以制度形式明確高級管理層的反洗錢職責(zé)并予以完整清晰描述的扣0.5分。（2）承擔(dān)反洗錢合規(guī)管理職責(zé)的高管人員級別適當(dāng)，具有履職的充分權(quán)限，例如高管人員級別應(yīng)不低于承擔(dān)對其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行管理的高管人員。承擔(dān)反洗錢合規(guī)管理職責(zé)的高管人員為單位主要負(fù)責(zé)人的不扣分；為分管負(fù)責(zé)人的，如果經(jīng)了解，其分管的反洗錢業(yè)務(wù)經(jīng)主要負(fù)責(zé)人授權(quán)可獲得充分履職權(quán)限的，扣0.1分；級別低于分管負(fù)責(zé)人，或?yàn)榉止茇?fù)責(zé)人但沒有充分履職權(quán)限的扣0.5分。（3）在制度中明確、完整地規(guī)定了董事會（或下設(shè)專業(yè)委員會）、高級管理層對于反洗錢重大事項(xiàng)或敏感事項(xiàng)處理的責(zé)任。上述層次人員的責(zé)任缺一項(xiàng)扣0.5分。
      1.2.2  高級管理層（法人機(jī)構(gòu)董事會或下設(shè)專業(yè)委員會）成員反洗錢履職情況。（2分）
      參考評分要點(diǎn)：（1）高級管理層（法人機(jī)構(gòu)董事會或下設(shè)專業(yè)委員會）討論反洗錢事項(xiàng)的會議次數(shù)年均少于3次的，扣0.5分；少于2次的，扣1分；少于1次的，扣1.5分。（2）董事長或總經(jīng)理（或類似職務(wù)人員）對反洗錢工作的書面批示年均少于5次的，扣0.5分；少于3次的，扣1分；少于1次的，扣1.5分。（3）根據(jù)會議記錄、書面批示以及監(jiān)管掌握的其他情況，判斷高級管理層（法人機(jī)構(gòu)董事會或下設(shè)專業(yè)委員會）成員和高級管理人員是否具有履行相關(guān)反洗錢職責(zé)的素質(zhì)或能力，判斷標(biāo)準(zhǔn)：一是會議記錄、書面批示以及監(jiān)管掌握的其他情 況出現(xiàn)與反洗錢法規(guī)政策不符或滯后于當(dāng)前反洗錢法規(guī)規(guī)定的，扣1分；二是會議記錄、書面批示僅是簡單復(fù)制反洗錢主管部門或上級單位要求的，扣0.5分；三是批示中明顯錯(cuò)用反洗錢法律基本概念和常用術(shù)語的，扣1分。以上各項(xiàng)最高可扣2分。
      1.3 機(jī)構(gòu)和崗位設(shè)置：（8分）
      1.3.1 設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢合規(guī)管理工作。（2分）參考評分要點(diǎn)：（1）設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢合規(guī)管理工作，未設(shè)立或未指定的扣2分。（2）所指定的反洗錢合規(guī)管理部門內(nèi)部未建立專業(yè)反洗錢機(jī)構(gòu)或團(tuán)隊(duì)的，扣1-2分。以上各項(xiàng)最高可扣2分。1.3.2 反洗錢合規(guī)管理人員具有履職的基本能力和素質(zhì)。（2分）參考評分要點(diǎn)：（1）反洗錢合規(guī)管理人員專兼職情況，專職人員少或低于同等資產(chǎn)規(guī)?；蛲愋推渌鹑跈C(jī)構(gòu)平均數(shù)的扣1-2分。(評估全轄情況和本級機(jī)構(gòu)情況)（2）反洗錢合規(guī)管理人員崗位級別低于本機(jī)構(gòu)其他風(fēng)險(xiǎn)管理崗位（如銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、稽核檢查、業(yè)務(wù)檢查，保險(xiǎn)理賠崗等）級別的，扣1分(評估本級機(jī)構(gòu)情況)。（3）反洗錢合規(guī)管理人員穩(wěn)定性，反洗錢專員在當(dāng)前崗位上的平均任職年限低于40個(gè)月的扣0.5分，低于30個(gè)月的扣1分。(評估本級機(jī)構(gòu)情況)（4）反洗錢合規(guī)管理人員反洗錢知識測試平均成績（按優(yōu)秀、良好、及格、不及格分類，綜合本級和下屬分支機(jī)構(gòu)情況評估），良好扣0.5分，及格扣1分，不及格扣2分。以上各項(xiàng)最高可扣2分。1.3.3 業(yè)務(wù)條線反洗錢資源配置情況。（2分）參考評分要點(diǎn)：（1）業(yè)務(wù)條線設(shè)置反洗錢崗位并明確其反洗錢職責(zé)，未設(shè)置反洗錢崗位的，缺1個(gè)扣0.5分；未明確職責(zé)的，缺1個(gè)扣0.5分，職責(zé)內(nèi)容籠統(tǒng)不具備操作性的，扣0.5至1分。（2）業(yè)務(wù)條線人員參加反洗錢知識測試平均成績（按優(yōu)秀、良好、及格、不及格分類，綜合本級和下屬分支機(jī)構(gòu)情況評估），及格扣0.5分，不及格扣1分。
      1.3.4 反洗錢資源配置是否與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況相適應(yīng)。（2分）“得分=公式（1）和公式（2）的低值 一是以客戶規(guī)模增長為參照系：
      計(jì)算公式(1)：客戶規(guī)模年度增長率=[本年客戶（賬戶、保單）量-上年客戶（賬戶、保單）量]/上年客戶（賬戶、保單）量×100% 計(jì)分方法：（1）增長率≤0且有專職反洗錢人員增加，或是反洗錢專職人員增加超過20%的，得2分。（2）反洗錢專職人員增加超過10%的，得1分。（3）0＜增長率≤10%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或20%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）且未增加專職反洗錢人員的不得分。（4）10%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或20%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）＜增長率≤30%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或50%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）且未增加專職反洗錢人員的，得-1分。（5）30%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或50%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）＜增長率且未增加專職反洗錢人員的，得-2分。二是以資產(chǎn)規(guī)模為參照系：
      計(jì)算公式(2)：資產(chǎn)規(guī)模年度增長率=（本年度所有者權(quán)益-上年度所有者權(quán)益）/上年度所有者權(quán)益×100% 計(jì)分方法：（1）增長率≤0且有專職反洗錢人員增加，或是反洗錢專職人員增加超過20%的，得2分。（2）反洗錢專職人員增加超過10%的，得1分。（3）0＜增長率≤20%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或30%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)），且未增加專 職反洗錢人員的不得分。（4）20%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或30%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）＜增長率≤30%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或50%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）且未增加專職反洗錢人員的，得-1分。（5）30%（規(guī)模較大金融機(jī)構(gòu)）或50%（規(guī)模較小金融機(jī)構(gòu)）＜增長率且未增加專職反洗錢人員的，得-2分。” 1.4 分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理：（4分）
      1.4.1 對于分支機(jī)構(gòu)的反洗錢合規(guī)管理工作機(jī)制是否健全。（4分）參考評分要點(diǎn)：（1）對分支機(jī)構(gòu)應(yīng)報(bào)告的反洗錢重大事項(xiàng)或敏感事項(xiàng)予以明確，對報(bào)告和處理流程，處理機(jī)構(gòu)、部門、人員的權(quán)限和責(zé)任進(jìn)行制度性安排；沒有的，扣1分；制度不完善的（如報(bào)告事項(xiàng)不全、路徑不清晰、責(zé)任不明，未包括董事會和高級管理層等），酌情扣0.5至1分。（2）對分支機(jī)構(gòu)反洗錢現(xiàn)場檢查（含內(nèi)部審計(jì)）做出計(jì)劃安排或其他制度性安排，沒有的扣0.5-1分。（3）對分支機(jī)構(gòu)開展定期反洗錢現(xiàn)場檢查或內(nèi)部審計(jì)，沒有開展本項(xiàng)不得分，年度現(xiàn)場檢查覆蓋率（按下一級分支機(jī)構(gòu)數(shù)計(jì)算）低于10%的扣1.5分，10%-20%的扣1分，20%-30%的扣0.5分，30%以上的不扣分。（4）對分支機(jī)構(gòu)的檢查和審計(jì)項(xiàng)目設(shè)置合理，未將最新監(jiān)管要求納入檢查和審計(jì)項(xiàng)目的扣0.2分，對分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展全面檢查的機(jī)構(gòu)數(shù)低于20%的扣0.5分。（5）根據(jù)內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部檢查情況，及時(shí)提出整改要求并采取措施督促整改工作；根據(jù)內(nèi)部責(zé)任追究制度，及時(shí)追究相關(guān)人員責(zé)任。沒有提出整改要求的，或沒有采取措施督促落實(shí)整改的，每項(xiàng)扣0.5分，沒有追責(zé)的，每項(xiàng)扣0.5分，高級管理層未對整改情況和追責(zé)情況進(jìn)行督促落實(shí)的，扣1分。以上每項(xiàng)最高可扣4分。
      2.內(nèi)控制度(8分)2.1 制度建立：（2分）
      2.1.1 反洗錢內(nèi)控制度全面覆蓋監(jiān)管要求。（2分）
      參考評分要點(diǎn):建立客戶身份識別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分標(biāo)準(zhǔn)、可疑交易識別和報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存、反恐怖融資、海外機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作管理、反洗錢保密、反洗錢內(nèi)部審計(jì)、反洗錢宣傳培訓(xùn)、反洗錢工作績效考核、反洗錢責(zé)任追究、協(xié)助反洗錢調(diào)查等制度，缺少一項(xiàng)酌情扣0.5-1分，扣完為止。
      2.2 制度更新：（2分）
      2.2.1 根據(jù)監(jiān)管政策變化及時(shí)更新制度。（1分）
      參考評分要點(diǎn):評估期內(nèi)監(jiān)管政策沒有變化，或者根據(jù)監(jiān)管政策變化對內(nèi)控制度或操作規(guī)程進(jìn)行了及時(shí)更新的得1分，監(jiān)管政策有變化，但未對內(nèi)控制度或操作規(guī)程進(jìn)行更新的不得分。
      2.2.2 根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展建立匹配的反洗錢制度或?qū)Ψ聪村X制度進(jìn)行更新。（1分）參考評分要點(diǎn):評估期內(nèi)推出新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品、服務(wù)），及時(shí)制定或?qū)σ延械姆聪村X內(nèi)控制度或相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程進(jìn)行了更新的得1分，有更新但控制措施不足以抵御新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的扣0.5分，未更新的扣1分。
      2.3 制度約束：（4分）
      2.3.1 各部門（條線）將反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制要求有機(jī)融于業(yè)務(wù)流程，并相應(yīng)建立業(yè)務(wù)操作規(guī)程，具有可操作性。(2分)參考評分要點(diǎn):（1）與反洗錢相關(guān)業(yè)務(wù)條線的操作規(guī)程中均包含反洗錢工作要求的得2分。（2）反洗錢內(nèi)控要求和操作規(guī)程完全或大部分獨(dú)立于業(yè)務(wù)條線操作規(guī)程存在的，酌情扣1-2分。（3）部分業(yè)務(wù)條線業(yè)務(wù)操作規(guī)程中沒有反洗錢風(fēng)控要求的，酌情扣0.5-1分。
      2.3.2 反洗錢合規(guī)納入績效考核要求。（2分）
      參考評分要點(diǎn):（1）金融機(jī)構(gòu)將高級管理層和業(yè)務(wù)條線人員反洗錢履職行為納入年度或其他定期的績效考核范圍，缺少對高管層考核的，扣2分，缺少對業(yè)務(wù)條線人員考核的，每項(xiàng)扣0.5分。（2）對分支機(jī)構(gòu)和海外機(jī)構(gòu)高管的績效考核中包含有反洗錢績效考核內(nèi)容的，沒有的扣1分。（3）績效考核中包含有反洗錢內(nèi)容，但不充分或不合理的，酌情扣0.5-1分。（4）對于發(fā)現(xiàn)重大可疑交易線索的金融從業(yè)人員給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)或表揚(yáng)，未包含上述內(nèi)容的酌情扣0.5-1分。
      3.合規(guī)文化(3分)3.1 宣傳培訓(xùn)：（3分）
      3.1.1 宣傳。（1分）
      參考評分要點(diǎn):（1）組織分支機(jī)構(gòu)開展宣傳活動(dòng)，每年2次及以上得1分，1次得0.5分，未開展宣傳不得分。（2）宣傳工作具有創(chuàng)新性，綜合考慮形式和內(nèi)容的新穎程度、宣傳效果等，判斷標(biāo)準(zhǔn)：一是完全采用人民銀行提供的宣傳材料，僅宣傳反洗錢法規(guī)內(nèi)容的，扣0.5分；宣傳時(shí)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，能夠自行設(shè)計(jì)和印制宣傳材料，采取較為新穎有效的宣傳方式的不扣分。3.1.2 培訓(xùn)。（2分）
      參考評分要點(diǎn):（1）對培訓(xùn)有制度性安排，對培訓(xùn)頻率、參訓(xùn)人員、培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)效果檢查有明確規(guī)定，沒有制度安排的，扣2分；缺一項(xiàng)內(nèi)容扣0.5分；對分支機(jī)構(gòu)培訓(xùn)情況未納入考核審計(jì)內(nèi)容的，扣1分；（2）組織員工開展持續(xù)的反洗錢知識和技能培訓(xùn)，每年至少開展1次以上反洗錢培訓(xùn)，得1分，5次以上得2分，未開展培訓(xùn)的，不得分。（3）報(bào)告期內(nèi)，未對本機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)新員工開展培訓(xùn)的，扣1分，僅對本級機(jī)構(gòu)培訓(xùn)而未對下屬分支機(jī)構(gòu)（含新設(shè)分支機(jī)構(gòu)）培訓(xùn)的，酌情扣0.5－1分。（4）反洗錢培訓(xùn)覆蓋董事會或下設(shè)專業(yè)委員會、高級管理人員、反洗錢主管部門成員及反洗錢專員、各業(yè)務(wù)條線人員的不扣分，覆蓋的人員類型缺少一項(xiàng)扣0.5分，扣完為止。（5）反洗錢培訓(xùn)內(nèi)容設(shè)置合理，能滿足受訓(xùn)對象反洗錢工作所需，培訓(xùn)內(nèi)容不涉及最新監(jiān)管要求的，扣0.5分。
      二、產(chǎn)品/客戶（Commodity/Client）(19分)4.產(chǎn)品(金融產(chǎn)品及金融業(yè)務(wù))對風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度(10分)4.1 金融產(chǎn)品/金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(10分)4.1.1 評價(jià)金融機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、金融服務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)(10分)參考評分要點(diǎn): 銀行業(yè)（共6項(xiàng)）： 1.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)
      計(jì)算疑似被同一人控制（通過同一IP地址控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生交易、或通過相同手機(jī)號控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生交易等統(tǒng)計(jì)，含3個(gè)）的多個(gè)疑 似非同名賬戶的數(shù)量或交易量的占比。
      計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值
      占比1：疑似非同名賬戶數(shù)占比=疑似非同名賬戶總數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)×100% 占比1﹤0.05%的得2分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得1.5分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-1.5分；占比1＞2%得-2分。
      占比2：疑似非同名賬戶交易總額占比=疑似非同名賬戶交易額/活動(dòng)賬戶交易額×100% 占比2﹤1%的得2分；1%≤占比2﹤5%的得1.5分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-1.5分；占比2﹥25%得-2分。2.現(xiàn)金交易業(yè)務(wù) 計(jì)算公式（1）：
      大額取現(xiàn)與關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度1=（大額存現(xiàn)筆數(shù)+網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私筆數(shù)）/大額取現(xiàn)筆數(shù)×100%；大額取現(xiàn)與關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度2=（大額存現(xiàn)總金額+大額取現(xiàn)總金額）/網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私總金額×100%。
      評分方法：兩項(xiàng)指標(biāo)均≤1%的得1分；其中一項(xiàng)指標(biāo)≤1%，但另一項(xiàng)指標(biāo)1%﹤指標(biāo)≤2%的得0.5分；兩項(xiàng)指標(biāo)均在1%﹤指標(biāo)≤2%的得0分；有且只有一項(xiàng)指標(biāo)2%﹤占比≤5%的得-0.5分；有兩項(xiàng)指標(biāo)2%﹤占比≤5%的得-1分；任意一項(xiàng)﹥5%的得-1.5分。計(jì)算公式（2）：
      計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比
      2、占比
      3、占比
      4、占比
      5、占比6得分中的最低值
      占比1=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%； 占比2=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前50位對公客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%； 占比3=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該100位個(gè)人客戶的賬戶貸方交易總額/行業(yè)均值×100%；
      占比4=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前50位對公客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該100位對公客戶的賬戶貸方交易總額/行業(yè)均值×100%；
      占比5=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該機(jī)構(gòu)個(gè)人存現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%；
      占比6=本機(jī)構(gòu)存現(xiàn)金額前50位對公客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該機(jī)構(gòu)對公存現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%；
      占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6，得-1分。計(jì)算公式（3）：
      計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比
      2、占比
      3、占比
      4、占比
      5、占比6得分中的最低值
      占比1=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%； 占比2=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前50位對公客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%； 占比3=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/該100位個(gè)人客戶的賬戶借方交易總額/行業(yè)均值×100%；  占比4=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前50位對公客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/該100位對公客戶的賬戶借方交易總額/行業(yè)均值×100%；
      占比5=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前100位個(gè)人客戶報(bào)告期的取現(xiàn)總額/該機(jī)構(gòu)個(gè)人取現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%；
      占比6=本機(jī)構(gòu)取現(xiàn)金額前50位對公客戶報(bào)告期的存現(xiàn)總額/該機(jī)構(gòu)對公取現(xiàn)總額/行業(yè)均值×100%；
      占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6，得-1分。3.一次性交易業(yè)務(wù)
      占比1=報(bào)告期一次性交易筆數(shù)/交易總筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比2=報(bào)告期一次性交易金額/交易總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值。
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.跨境交易業(yè)務(wù)
      占比1=報(bào)告期跨境交易筆數(shù)/交易總筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比2=報(bào)告期跨境交易金額/交易總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.提前還貸業(yè)務(wù)
      占比1=報(bào)告期內(nèi)提前還貸客戶數(shù)/貸款客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比2=報(bào)告期提前還貸金額/還貸總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。6.銀行卡業(yè)務(wù)（1）信用卡
      占比1=信用卡一人多卡（同一客戶本機(jī)構(gòu)辦卡3張以上）客戶數(shù)/信用卡客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。（2）借記卡（或存折）
      占比2=借記卡一人多卡（同一客戶本機(jī)構(gòu)辦卡（折）3張以上）客戶數(shù)/借記卡客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      計(jì)分方法：得分=占比1得分+占比2得分。
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。“ ”證券業(yè)（共4項(xiàng)）：
      1.轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù) 占比=報(bào)告期轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      計(jì)分方法：占比≤80%得2分，80%﹤占比≤90%得1.5分，90%﹤占比≤100%的得1分，100%﹤占比≤110%的得-1分，110%﹤占比≤120%的得-1.5分，120%﹤占比，得-2分。
      2.單客戶多銀行存管業(yè)務(wù)
      計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值
      占比1=所有單客戶多銀行存管主輔賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)筆數(shù)/所有單客戶多銀行存管主賬戶交易總筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比2=所有單客戶多銀行存管主輔賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)金額合計(jì)數(shù)/所有單客戶多銀行存管主賬戶交易總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。3.網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)
      計(jì)算疑似被同一人控制（通過同一MAC地址控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生委托交易，含3個(gè)）的多個(gè)疑似非同名賬戶的數(shù)量或交易量的占比。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值
      占比1：疑似非同名賬戶數(shù)占比=疑似非同名賬戶總數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)×100% 占比1﹤0.05%的得3分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得2分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-2分；占比1＞2%得-3分。
      占比2：疑似非同名賬戶交易總額占比=疑似非同名賬戶交易額/活動(dòng)賬戶交易額×100% 占比2﹤1%的得3分；1%≤占比2﹤5%的得2分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-2分；占比2﹥25%得-3分。4.電話交易業(yè)務(wù)
      計(jì)算疑似被同一人控制（通過相同手機(jī)號（固定電話）控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生委托交易，含3個(gè)）的多個(gè)疑似非同名賬戶的數(shù)量或交易量的占比。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值
      占比1：疑似非同名賬戶數(shù)占比=疑似非同名賬戶總數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)×100% 占比1﹤0.05%的得3分；0.05%≤占比1﹤0.1%的得2分；0.1%≤占比1﹤0.5%的得1分；0.5%≤占比1﹤1%的得0分；1%≤占比1﹤1.5%的得-1分；1.5%﹤占比1≤2%的得-2分；占比1＞2%得-3分。
      占比2：疑似非同名賬戶交易總額占比=疑似非同名賬戶交易額/活動(dòng)賬戶交易額×100% 占比2﹤1%的得3分；1%≤占比2﹤5%的得2分；5%≤占比2﹤10%的得1分；10%≤占比2﹤15%的得0分；15%≤占比2﹤20%的得-1分；20%占比﹤2≤25%的得-2分；占比2﹥25%得-3分?！?”壽險(xiǎn)業(yè)（共8項(xiàng)）： 1.代理銷售業(yè)務(wù)
      占比1=報(bào)告期代理銷售新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比2=報(bào)告期代理銷售新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值。
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。
      2.投資理財(cái)型產(chǎn)品（含投資連結(jié)型產(chǎn)品、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)）計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比
      2、占比3的低值。
      占比1=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增躉交保費(fèi)金額/報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3≤80%得1分，80%﹤占比1、2、3≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2、3≤110%的得0分，110%﹤占比1、2、3≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2、3，得-2分。3.團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品
      計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值。
      占比1=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.保險(xiǎn)事項(xiàng)變更業(yè)務(wù)
      占比=報(bào)告期發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)變更保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。5.退保業(yè)務(wù) 計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值+占比
      3、占比4得分的低值+占比
      5、占比6得分的低值+占比
      7、占比8得分的低值
      占比1=報(bào)告期新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期新增退保總金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期新增猶豫期退保涉及保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比4=報(bào)告期新增猶豫期退?？偨痤~/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比5=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增投資理財(cái)型產(chǎn)品保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比6=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增退保保費(fèi)金額/報(bào)告期新增投資理財(cái)型產(chǎn)品保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比7=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比8=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保費(fèi)金額/報(bào)告期新增團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4、5、6、7、8≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8得-1分。6.第三方付費(fèi)投保業(yè)務(wù)
      占比1=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。
      7.理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù)
      占比1=報(bào)告期理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù)筆數(shù)/報(bào)告期理賠業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶金額/報(bào)告期理賠總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。8.保單貸款業(yè)務(wù)
      占比=報(bào)告期辦理質(zhì)押貸款保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分?！?”財(cái)險(xiǎn)業(yè)：（共6項(xiàng)）1.代理銷售業(yè)務(wù)
      占比1=報(bào)告期代理銷售新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比2=報(bào)告期代理銷售新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值。
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。2.團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品
      占比1=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比
      2、占比
      3、占比4得分的低值。
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.保險(xiǎn)事項(xiàng)變更業(yè)務(wù)（批改業(yè)務(wù)）
      占比=報(bào)告期發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)變更保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得2分，80%﹤占比≤90%得1分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.5分，110%﹤占比≤120%的得-1分，120%﹤占比，得-2分。
      4.第三方付費(fèi)投保業(yè)務(wù)
      占比1=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保費(fèi)金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。
      5.理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)
      占比1=報(bào)告期理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)筆數(shù)/報(bào)告期理賠業(yè)務(wù)數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶金額/報(bào)告期理賠總金額/行業(yè)均值×100% 計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。6.退保業(yè)務(wù)
      計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值+占比
      3、占比4得分的低值 占比1=報(bào)告期新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期新增退?？偨痤~/報(bào)告期新增保費(fèi)總額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保單數(shù)/報(bào)告期新增團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比4=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保費(fèi)金額/報(bào)告期新增團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4得-1分。“ 5.客戶類型對風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度(9分)5.1 客戶類型對風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度：(6分)5.1.1 計(jì)算金融機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)量占比，評估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)控制的客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口。(6分)
      ”參考評分要點(diǎn)：
      根據(jù)報(bào)告期有關(guān)數(shù)據(jù)，計(jì)算金融機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)量占比，評估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)控制的客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口。計(jì)算公式為： 銀行業(yè)：
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分＋占比4的得分 占比1=（持非可核查證件開戶的客戶數(shù)+開立離岸賬戶的客戶數(shù)+私人銀行戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比2=（持非可核查證件開戶的新客戶數(shù)+開立離岸賬戶的新客戶數(shù)+私人銀行新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比3=代理開戶客戶數(shù)/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比4=新增代理開戶的客戶數(shù)/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比5=一人多卡客戶數(shù)（借記卡3張以上、信用卡3張以上）/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4、5≤80%得1.2分，80%<占比1、2、3、4、5≤90%得1分，90%﹤占比1、2、3、4、5≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2、3、4、5≤110%的得0分，110%﹤占比1、2、3、4、5≤120%的得-0.5分，120%<占比1、2、3、4、5得-1分 證券業(yè)：
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分＋占比4的得分+占比5的得分＋占比6的得分 占比1=（持非可核查證件開戶的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比2=（持非可核查證件開戶的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)新客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比3=代理開戶客戶數(shù)/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比4=新增代理開戶的客戶數(shù)/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。占比5=非現(xiàn)場開戶客戶數(shù)/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比6=新增非現(xiàn)場開戶的客戶數(shù)/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比1、2、3、4、5、6≤80%得1分，80%<占比1、2、3、4、5、6≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6≤120%的得-1分，120%<占比1、2、3、4、5、6得-1.5分 保險(xiǎn)業(yè)：
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分 占比1=（持非可核查證件投保的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比2=（持非可核查證件投保的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比1、2≤80%得3分，80%<占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-1分，110%﹤占比1、2≤120%的得-2分，120%<占比1、2得-3分“ 5.2 制約金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制效果的外部因素：（3分）
      5.2.1 測量制約金融機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)控制效果的外部因素。（3分）參考評估要點(diǎn)：
      金融機(jī)構(gòu)受自身資源能力所限，反洗錢工作實(shí)效將受制于許多外部因素，例如在開展客戶盡職調(diào)查時(shí)，客戶身份證件的核實(shí)效果并不完全取決于金融機(jī)構(gòu)自身的 努力程度。金融機(jī)構(gòu)如果有能力排除相關(guān)外部制約因素，則可提升反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制效果。
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分＋占比2的得分
      占比1=使用不可核查證件個(gè)人新客戶數(shù)/個(gè)人新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=無業(yè)+其他職業(yè)個(gè)人新客戶數(shù)/個(gè)人新客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得1.5分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得0分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分?！?/p>
      三、控制（control）(44分)6.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估、識別與控制（9分）6.1 對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估的機(jī)制：（2分）
      6.1.1 建立科學(xué)合理的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。評估流程科學(xué)、合理、完善。（2分）參考評分要點(diǎn):(1)金融機(jī)構(gòu)對新業(yè)務(wù)（新產(chǎn)品、新服務(wù)）洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估有相關(guān)制度安排，建立了科學(xué)合理的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)。建立產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)，但標(biāo)準(zhǔn)存在缺陷，酌情扣0.5至1分；沒有制度安排的，未建立產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)的，扣2分。（2）評估從初評到審核各個(gè)工作環(huán)節(jié)是否完善。如果只有系統(tǒng)自動(dòng)評級，缺乏人工審核、參與的，酌情扣0.5-1分。（3）業(yè)務(wù)條線沒有充分參與評估工作的，酌情扣0.5-1分。（4）針對評估結(jié)果在相關(guān)業(yè)務(wù)制度中制定了洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制措施，沒有制定的，每項(xiàng)新業(yè)務(wù)扣1分；措施不合理或不具備操作性的，每項(xiàng)業(yè)務(wù)扣0.5至1分。（5）高級管理層對新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制及標(biāo)準(zhǔn)是否知曉，是否對本機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果及控制措施進(jìn)行了審批，不知曉評估機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)的的，扣1至1.5分，沒有對本機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果及控制措施進(jìn)行審批的，每項(xiàng)業(yè)務(wù)扣1分。
      6.2對高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的識別。（1分）
      6.2.1金融機(jī)構(gòu)對高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品識別到位。（1分）
      參考評分要點(diǎn):（1）金融機(jī)構(gòu)高管層及反洗錢合規(guī)管理部門負(fù)責(zé)人、反洗錢合規(guī)管理人員能夠知曉本機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)種類，并知曉各產(chǎn)品（業(yè)務(wù)）洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或環(huán)節(jié)及其風(fēng)險(xiǎn)控制措施；不知曉的每項(xiàng)扣0.5分。（2）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、反洗錢崗位人員能夠知曉本部門高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)種類，并知曉各產(chǎn)品（業(yè)務(wù)）洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或環(huán)節(jié)及其風(fēng)險(xiǎn)控制措施；不知曉的每項(xiàng)扣0.5分。
      6.3 對高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的控制程度：（6分）
      6.3.1 金融機(jī)構(gòu)針對高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)。（6分）參考評分要點(diǎn): 選取人民銀行重點(diǎn)關(guān)注的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種或服務(wù)，評估金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制力度。1.銀行業(yè)：
      （1）私人銀行業(yè)務(wù)
      計(jì)算公式：得分（風(fēng)險(xiǎn)控制資源的充足率）=（客戶經(jīng)理人數(shù)/私人銀行客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%  占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（2）POS機(jī)業(yè)務(wù)
      計(jì)算公式：得分（商戶管理強(qiáng)度）=（現(xiàn)場核查特約商戶數(shù)/POS機(jī)特約商戶數(shù)）/行業(yè)均值×100% 強(qiáng)度﹥110%且無涉案的得0.5分；100%≤強(qiáng)度﹤110%的且無涉案得0.2分；強(qiáng)度﹥110%但無涉案的得0分；強(qiáng)度﹤100%且無涉案得-0.2分；100%≤強(qiáng)度﹤110%的但有涉案得-1分；強(qiáng)度﹤100%且有涉案的得-1.5分。（3）提前還貸業(yè)務(wù)
      計(jì)算公式：占比=報(bào)告期提前還貸上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期提前還貸總金額/行業(yè)均值×100%。
      占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（4）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 計(jì)算公式：占比=報(bào)告期網(wǎng)上銀行上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期網(wǎng)上銀行交易總金額/行業(yè)均值×100%。
      占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。（5）現(xiàn)金業(yè)務(wù)
      占比=報(bào)告期現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。
      占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。
      （6）一次性交易業(yè)務(wù)
      占比=報(bào)告期一次性交易業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期一次性交易業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。
      占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。（7）跨境交易業(yè)務(wù)
      占比=報(bào)告期跨境交易業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期跨境交易業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。
      占比﹥120%的得1分；110%≤占比﹤120%的得0.5分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.5分；80%≤占比﹤90%的得-1分；占比﹤80%的得-1.5分。（8）銀行卡業(yè)務(wù) ①信用卡
      占比1=信用卡業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期信用卡業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。②借記卡 占比2=借記卡業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期借記卡業(yè)務(wù)交易總金額/行業(yè)均值×100%。
      計(jì)分方法：得分=占比1得分+占比2得分。
      占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。“ ”證券業(yè)（共4項(xiàng)）：
      1.轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù)
      占比=報(bào)告期轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易筆數(shù)/轉(zhuǎn)托管、指定（撤指）業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      計(jì)分方法：占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。
      2.單客戶多銀行存管業(yè)務(wù)
      計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值
      占比1=所有單客戶多銀行存管業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易筆數(shù)/所有單客戶多銀行存管主賬戶資金交易筆數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比2=所有單客戶多銀行存管業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/所有單客戶多銀行存管主賬戶資金交易總金額/行業(yè)均值×100%。
      計(jì)分方法：占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。3.網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)
      計(jì)算對疑似被同一人控制（通過同一MAC地址控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生委托交易，含3個(gè)）的多個(gè)疑似非同名賬戶網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)控制程度。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值
      占比1：得分=網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)疑似非同名賬戶上報(bào)可疑交易戶數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2：得分=網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)疑似非同名賬戶上報(bào)可疑交易金額/活動(dòng)賬戶交易總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分。4.電話交易業(yè)務(wù)
      計(jì)算疑似被同一人控制（通過相同手機(jī)號（固定電話）控制3個(gè)以上非同名賬戶發(fā)生委托交易，含3個(gè)）的多個(gè)疑似非同名賬戶電話業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)控制程度。計(jì)分方法：得分=占比1與占比2兩者得分的低值
      占比1：得分=電話交易業(yè)務(wù)疑似非同名賬戶上報(bào)可疑交易戶數(shù)/活動(dòng)賬戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2：得分=電話交易業(yè)務(wù)疑似非同名賬戶上報(bào)可疑交易金額/活動(dòng)賬戶交易總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得2分，80%﹤占比1、2≤90%得1分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.5分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.5分，110%﹤占比1、2≤120%的 得-1分，120%﹤占比1、2，得-2分?！?”壽險(xiǎn)業(yè)（共8項(xiàng)）： 1.代理銷售業(yè)務(wù)
      計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值。
      占比1=報(bào)告期代理銷售業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期代理銷售業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比2=代理銷售業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期代理銷售新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。
      占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。
      2.投資理財(cái)型產(chǎn)品（投資連接型產(chǎn)品、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)）計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值
      占比1=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品
      計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值
      占比1=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。
      占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。4.保險(xiǎn)事項(xiàng)變更業(yè)務(wù)
      占比=報(bào)告期上報(bào)可疑交易涉及發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)變更保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.退保業(yè)務(wù) 計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值+占比
      3、占比4得分的低值+占比
      5、占比6得分的低值+占比
      7、占比8得分的低值
      占比1=報(bào)告期新增退保上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期新增退保上報(bào)可疑交易總金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期新增猶豫期退保上報(bào)可疑交易涉及保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/ 行業(yè)均值×100% 占比4=報(bào)告期新增猶豫期退保上報(bào)可疑交易總金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比5=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增退保保單上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增退保保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比6=報(bào)告期投資理財(cái)型產(chǎn)品新增退保保費(fèi)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期新增退保保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比7=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保單上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增退保保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比8=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保費(fèi)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期新增退保保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4、5、6、7、8≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4、5、6、7、8得-1分。6.第三方付費(fèi)投保業(yè)務(wù)
      計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值
      占比1=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期第三方付費(fèi)新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。
      7.理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù) 計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值
      占比1=報(bào)告期上報(bào)可疑交易理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù)筆數(shù)/報(bào)告期理賠業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期上報(bào)可疑交易理賠資金轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)權(quán)益所有人以外第三方賬戶業(yè)務(wù)金額/報(bào)告期理賠總金額/行業(yè)均值×100%
      占比1、2≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。8.保單貸款業(yè)務(wù)
      占比=報(bào)告期辦理質(zhì)押貸款上報(bào)可疑交易保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得0.5分，80%﹤占比≤90%得0.2分，90%﹤占比≤100%的得0分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分?！?”財(cái)險(xiǎn)業(yè)（共6項(xiàng)）： 1.代理銷售業(yè)務(wù)
      計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值。
      占比1=報(bào)告期代理銷售業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期代理銷售業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比2=代理銷售業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期代理銷售新增保費(fèi)總金額/ 行業(yè)均值×100%。
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。2.團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品
      計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值
      占比1=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品上報(bào)可疑交易保費(fèi)金額/報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100%。
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。3.保險(xiǎn)事項(xiàng)變更業(yè)務(wù)（批改業(yè)務(wù)）
      占比=報(bào)告期上報(bào)可疑交易涉及發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)變更保單數(shù)/存量保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比≤80%得1分，80%﹤占比≤90%得0.5分，90%﹤占比≤100%的得0.2分，100%﹤占比≤110%的得-0.2分，110%﹤占比≤120%的得-0.5分，120%﹤占比，得-1分。
      4.第三方付費(fèi)投保業(yè)務(wù)
      計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值
      占比1=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)新增保單數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期第三方付費(fèi)業(yè)務(wù)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期第三方付費(fèi)新增保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。5.理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)
      計(jì)分方法：得分=占比1得分和占比2得分的低值
      占比1=報(bào)告期上報(bào)可疑交易理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)筆數(shù)/報(bào)告期理賠業(yè)務(wù)筆數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期上報(bào)可疑交易理賠資金轉(zhuǎn)入第三方或非繳費(fèi)賬戶業(yè)務(wù)金額/報(bào)告期理賠總金額/行業(yè)均值×100%
      占比1、2≤80%得1分，80%﹤占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0.2分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2，得-1分。6.退保業(yè)務(wù)
      計(jì)分方法：得分=占比
      1、占比2得分的低值+占比
      3、占比4得分的低值
      占比1=報(bào)告期新增退保上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增保單總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比2=報(bào)告期新增退保上報(bào)可疑交易總金額/報(bào)告期新增保費(fèi)總額/行業(yè)均值×100% 占比3=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保單上報(bào)可疑交易保單數(shù)/報(bào)告期新增退保保單 總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比4=報(bào)告期團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品新增退保保費(fèi)上報(bào)可疑交易金額/報(bào)告期新增退保保費(fèi)總金額/行業(yè)均值×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%﹤占比1、2、3、4≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2、3、4≤100%的得0分，100%﹤占比1、2、3、4≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2、3、4≤120%的得-0.5分，120%﹤占比1、2、3、4得-1分。
      7.客戶風(fēng)險(xiǎn)識別、劃分與控制(13分)7.1 客戶接納：（5分）
      7.1.1 客戶接納政策是否符合反洗錢監(jiān)管要求。（1分）
      參考評分要點(diǎn):（1）可考慮在客戶身份識別流程沒有按要求完成的情況下，一般不應(yīng)與新客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，除非有合理依據(jù)確信相關(guān)的流程能在一個(gè)合理的時(shí)間內(nèi)完成。評估時(shí)，可現(xiàn)場查看已經(jīng)建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，是否存在未按規(guī)定留存身份證明文件，登記身份基本信息，聯(lián)網(wǎng)核查等情況，發(fā)現(xiàn)一例扣0.5分，扣完為止。（2）高管對本機(jī)構(gòu)與外國政要建立業(yè)務(wù)關(guān)系進(jìn)行了授權(quán)或批準(zhǔn)等因素，發(fā)現(xiàn)問題的，酌情扣分，扣完為止。
      7.1.2 客戶信息登記表或相關(guān)業(yè)務(wù)憑證身份識別要素完整，且便于反洗錢工作應(yīng)用。（1分）參考評分要點(diǎn)：（1）客戶信息登記表或相關(guān)業(yè)務(wù)憑證身份識別要素完整，且便于反洗錢工作應(yīng)用，缺一項(xiàng)扣0.2分，扣完為止。（2）完整登記對公、對私客戶身份基本信息，且便于反洗錢工作應(yīng)用，缺一項(xiàng)扣0.2分，扣完為止。（3）將評估期內(nèi)新客戶“職業(yè)”登記為“其他”和“無業(yè)”的比例達(dá)到30%以上的，扣0.5分。（4）與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)留存已過期的身份證件，發(fā)現(xiàn)一例扣0.2分，扣完為止。
      7.1.3 對于客戶盡職調(diào)查有合理的流程安排。（1分）參考評分要點(diǎn):客戶辦理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（可參考產(chǎn)品/客戶部分）、客戶為高風(fēng)險(xiǎn)客戶或政要人物的，在進(jìn)行客戶盡職調(diào)查時(shí)需建立復(fù)核、授權(quán)、審批等機(jī)制，上述機(jī)制缺少一項(xiàng)扣0.5分，扣完為止。7.1.4 實(shí)際受益人識別。(2分)參考評分要點(diǎn)： 銀行業(yè)：
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客戶類型中已識別出實(shí)際受益人客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開戶的客戶數(shù)+開立離岸賬戶的客戶數(shù)+私人銀行戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。占比2=分母所包含客戶類型中已識別出實(shí)際受益人新客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開戶的新客戶數(shù)+開立離岸賬戶的新客戶數(shù)+私人銀行新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比3=已識別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)客戶總數(shù)×100% 占比4=已識別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)新客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)新客戶總數(shù)×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比 1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分 證券業(yè)：
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客戶類型中已識別出實(shí)際受益人客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開戶的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比2=分母所包含客戶類型中已識別出實(shí)際受益人新客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開戶的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)新客戶+單客戶多銀行存管新客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。占比3=已識別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)客戶總數(shù)×100% 占比4=已識別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)新客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)新客戶總數(shù)×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分 保險(xiǎn)業(yè)：
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分+占比3的得分+占比4的得分 占比1=分母所包含客戶類型中已識別出實(shí)際受益人客戶數(shù)之和/（持非可核查證件投保的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比2=分母所包含客戶類型中已識別出實(shí)際受益人新客戶數(shù)之和/（持非可核查證件投保的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比3=已識別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)客戶總數(shù)×100% 占比4=已識別出實(shí)際受益人的機(jī)構(gòu)新客戶數(shù)/機(jī)構(gòu)新客戶總數(shù)×100% 占比1、2、3、4≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.3分，120%<占比1、2得-0.5分
      7.2 持續(xù)盡職調(diào)查：（2分）
      7.2.1 及時(shí)更新客戶信息。（1分）
      參考評分要點(diǎn):（1）查看是否有相關(guān)制度措施保證能夠及時(shí)更新客戶信息，如不存在相關(guān)制度規(guī)定扣1分；（2）是否存相關(guān)技術(shù)措施保證能夠及時(shí)更新客戶信息，如不存在相關(guān)規(guī)定扣1分，如電子臺賬、系統(tǒng)在客戶信息到期前具有提示功能等。對有管轄權(quán)的分支機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)評估其更新客戶信息的執(zhí)行情況。7.2.2 持續(xù)識別客戶。（1分）
      參考評分要點(diǎn)：有制度性和技術(shù)性措施保障在業(yè)務(wù)存續(xù)期間，當(dāng)客戶身份特征或經(jīng)營特征發(fā)生重大變化，或與建立關(guān)系時(shí)不一致，客戶行為、交易出現(xiàn)異常等情況時(shí)，應(yīng)持續(xù)履行識別義務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題的酌情扣分，扣完為止。
      7.3 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級管理：（6分）
      7.3.1 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分標(biāo)準(zhǔn)和流程符合監(jiān)管要求。（2分）
      參考評分要點(diǎn):（1）建立客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分制度，且等級劃分標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)合理，符合規(guī)定，發(fā)現(xiàn)問題的酌情扣分。（2）對初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶未在規(guī)定時(shí)間內(nèi) 劃分風(fēng)險(xiǎn)等級的，有制度或流程方面缺陷的酌情扣分。（3）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分從初評到審核各個(gè)工作環(huán)節(jié)是否完善。如果只有系統(tǒng)自動(dòng)評級，缺乏人工審核、參與的扣1分。（4）業(yè)務(wù)條線沒有充分參與評估工作的，酌情扣0.5分。（5）高級管理層了解風(fēng)險(xiǎn)評估情況，不了解的扣1分，沒有充分了解的扣0.5分。（6）按要求對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行調(diào)整，發(fā)現(xiàn)問題的酌情扣分，扣完為止。7.3.2客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分標(biāo)準(zhǔn)和流程執(zhí)行效果（2分）1.銀行業(yè)：
      合計(jì)得分=（1）項(xiàng)得分+（2）項(xiàng)得分+（3）項(xiàng)得分 計(jì)算公式（1）：
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分
      占比1=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開戶的客戶數(shù)+開立離岸賬戶的客戶數(shù)+私人銀行戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比2=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開戶的新客戶數(shù)+開立離岸賬戶的新客戶數(shù)+私人銀行新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。計(jì)算公式（2）：
      計(jì)分方法：占比=一人多卡客戶（借記卡3張以上、信用卡3張以上）中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)/多頭開卡客戶數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。計(jì)算公式（3）：
      計(jì)分方法：占比=代理開戶（卡）客戶中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)/代理開戶（卡）客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分?！?”證券業(yè)：
      合計(jì)得分=（1）項(xiàng)得分+（2）項(xiàng)得分+（3）項(xiàng)得分 計(jì)算公式（1）：
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分
      占比1=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開戶的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比2=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件開戶的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)新客戶+單客戶多銀行存管客戶數(shù)+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比1、2≤80%得0.5分，80%<占比1、2≤90%得0.2分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120% 的得-0.5分，120%<占比1、2得-1分
      計(jì)算公式（2）：
      計(jì)分方法：占比=代理開戶客戶中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)/代理開戶客戶總數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分。計(jì)算公式（3）：
      計(jì)分方法：占比=非現(xiàn)場開戶客戶中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)/非現(xiàn)場開戶客戶數(shù)/行業(yè)均值×100% 占比﹥120%的得0.5分；110%≤占比﹤120%的得0.2分；100%≤占比﹤110%的得0分；90%≤占比﹤100%的得-0.2分；80%≤占比﹤90%的得-0.5分；占比﹤80%的得-1分?！?”保險(xiǎn)業(yè)：
      計(jì)分方法：得分=占比1的得分+占比2的得分
      占比1=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件投保的客戶數(shù)+敏感地區(qū)客戶數(shù)+政要人物客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比2=分母所包含客戶類型中已劃分出高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)之和/（持非可核查證件投保的新客戶數(shù)+敏感地區(qū)新客戶數(shù)+政要人物新客戶數(shù)+無業(yè)及其他職業(yè)新客戶+其他高風(fēng)險(xiǎn)新客戶數(shù)）/行業(yè)均值×100%。
      占比1、2≤80%得1分，80%<占比1、2≤90%得0.5分，90%﹤占比1、2≤100%的得0分，100%﹤占比1、2≤110%的得-0.2分，110%﹤占比1、2≤120%的得-0.5分，120%<占比1、2得-1分“ 7.3.3 應(yīng)用客戶風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果有效地進(jìn)行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制。（1分）參考評估要點(diǎn)：高風(fēng)險(xiǎn)客戶占可疑交易報(bào)告量比例。評分方法：得分=占比1得分+占比2得分 一是計(jì)算涉及高風(fēng)險(xiǎn)客戶可疑交易報(bào)告。
      占比1=（涉及高風(fēng)險(xiǎn)客戶的可疑交易報(bào)告量/報(bào)告總量）×100%；
      占比1﹥50%的得2分；30%≤占比1﹤50%的得1分；20%≤占比1﹤30%的得0.5分；10%≤占比1﹤20%的得-0.5分；5%≤占比1﹤10%的得-1分；占比1﹤5%的得-2分；
      二是計(jì)算涉及低風(fēng)險(xiǎn)客戶可疑交易報(bào)告
      占比2=（涉及低風(fēng)險(xiǎn)客戶的可疑交易報(bào)告量/報(bào)告總量）×100%。
      占比2﹥50%的得-2分，30%≤占比2﹤50%的得-1分；20%≤占比2﹤30%的得-0.5分；10%≤占比2﹤20%的得0分；5%≤占比2﹤10%的得1分；占比2﹤5%的得2分。” 7.3.4根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域采取了強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查措施，在低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域采取的簡化的客戶盡職調(diào)查措施符合法定的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。（1分）
      參考評分要點(diǎn):（1）對網(wǎng)上銀行等非面對面業(yè)務(wù)采取更嚴(yán)格的身份識別措施，采取指紋、視頻等手段認(rèn)證客戶身份的，得1分，采取動(dòng)態(tài)驗(yàn)證口令、數(shù)字證書（U盾）、文件證書的得1分，僅采取用戶名、密碼的，不得分。（2）對其他高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都采取匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制措施的，得1分，發(fā)現(xiàn)缺一個(gè)的扣0.2分，扣完為止。（3）根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果對高風(fēng)險(xiǎn)客戶采取了強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查措施，對 低風(fēng)險(xiǎn)客戶的簡化客戶盡職調(diào)查措施符合法定的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，酌情給分。
      8.資料和記錄保存(3分)8.1 應(yīng)該保存的客戶身份資料和交易記錄范圍、期限符合反洗錢監(jiān)管要求：（1分）
      8.1.1 應(yīng)該保存的客戶身份資料和交易記錄范圍、期限符合反洗錢監(jiān)管要求。（1分）
      參考評分要點(diǎn):（1）交易記錄要素滿足反洗錢工作需要，例如包括匯款交易記錄、網(wǎng)上交易IP地址、辦理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)號等，如不包括的酌情扣分。（2）客戶身份資料和交易記錄保存時(shí)限和完整符合反洗錢法規(guī)要求，不符合的酌情扣分。（3）合理留存了反洗錢工作痕跡，未留痕跡或不符合要求的酌情扣分。
      8.2 客戶身份資料和交易記錄保存的方式便于反洗錢利用：（2分）
      8.2.1 客戶身份資料和交易記錄保存的方式便于反洗錢利用。（2分）參考評分要點(diǎn)：反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)及客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分系統(tǒng)（或者是功能模塊）中，能方便調(diào)取客戶身份資料（一般是開戶資料）和交易記錄的，不扣分；能方便地從其他系統(tǒng)調(diào)取的，扣1分；不能通過系統(tǒng)調(diào)取的，但可疑交易、風(fēng)險(xiǎn)等級劃分、配合行政調(diào)查的內(nèi)控制度或操作流程中具有調(diào)取上述資料的內(nèi)容和方式的，扣1.5分；不能通過系統(tǒng)調(diào)取且沒有相關(guān)制度安排，缺少其他及時(shí)調(diào)取交易記錄或身份資料手段的，扣2分。
      9.交易分析和報(bào)告(9分)9.1 報(bào)告流程：（7分）
      9.1.1 按照反洗錢監(jiān)管要求建立健全適合本金融機(jī)構(gòu)的異常交易監(jiān)測指標(biāo)或模型。（2分）
      參考評分要點(diǎn):（1）金融機(jī)構(gòu)未建立異常交易監(jiān)測指標(biāo)或模型的，扣1分；指標(biāo)或模型有問題的，酌情扣分，扣完為止。（2）金融機(jī)構(gòu)未根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況變動(dòng)、業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新和新的監(jiān)管要求及時(shí)調(diào)整完善了異常交易監(jiān)測指標(biāo)或模型的，酌情扣分，扣完為止。（3）金融機(jī)構(gòu)未及時(shí)報(bào)備異常交易監(jiān)測指標(biāo)或模型及調(diào)整情況的，酌情扣分，扣完為止。
      9.1.2 異常交易數(shù)據(jù)經(jīng)過必要的篩查和分析。（2分）參考評分要點(diǎn):（1）只有系統(tǒng)自動(dòng)篩查，缺乏人工參與分析審核的，酌情扣0.5-1分；
      （2）對系統(tǒng)篩查和人工主動(dòng)發(fā)現(xiàn)的異常交易數(shù)據(jù)，應(yīng)全面關(guān)注并分析①客戶職業(yè)、年齡、收入等基本信息；②客戶風(fēng)險(xiǎn)等級；③交易的可疑特征；④客戶的歷史交易情況；⑤關(guān)聯(lián)客戶基本信息和交易情況；⑥客戶行為特征等方面情況。缺少一項(xiàng)或發(fā)現(xiàn)一條扣0.2分，扣完為止。
      （3）業(yè)務(wù)條線沒有充分參與異常交易篩查和分析工作的，酌情扣0.5-1分。（4）人工篩選可疑交易上報(bào)率
      人工篩選可疑交易上報(bào)率＝由人工篩選上報(bào)的可疑交易份數(shù)/可疑交易報(bào)告總份數(shù)/行業(yè)均值×100%。
      占比≤80%扣1分，80%﹤占比≤90%扣0.5分，90%﹤占比≤95%扣0.2分。"
      9.1.3 參與異常交易數(shù)據(jù)篩查分析的人員具有相應(yīng)的履職能力和資源保障。（1分）
      參考評分要點(diǎn):（1）參與異常交易數(shù)據(jù)篩查分析的人員能夠及時(shí)獲得所需的客戶信息、交易背景，不能及時(shí)獲取的，每缺一項(xiàng)，扣0.2分，扣完為止。（2）相關(guān)人員具有對異常交易數(shù)據(jù)做出合理判斷所需的必要知識、經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)問題的，酌情扣分。（3）高級管理層和業(yè)務(wù)條線相關(guān)管理人員對異常交易數(shù)據(jù)篩查分析工作提供支持，并了解本機(jī)構(gòu)或本條線異常交易情況，支持不夠或?qū)η闆r不了解的，酌情扣分。
      9.1.4 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部可疑交易信息處理流程合理、有效、健全。（1分）參考評分要點(diǎn)：（1）建立合理、有效、健全的內(nèi)部可疑交易信息處理流程，發(fā)現(xiàn)問題的，酌情扣分，扣完為止。（2）在處理涉及重大案件線索、反洗錢和反恐怖融資監(jiān)控名單以及各類敏感交易信息時(shí)，建立適當(dāng)?shù)某绦虼_保信息處理工作的及時(shí)和保密，發(fā)現(xiàn)問題的，酌情扣分。（3）可疑信息處理流程與應(yīng)對突發(fā)事件的應(yīng)急處置措施相銜接，程序安排適當(dāng)，發(fā)現(xiàn)問題的，酌情扣分。（4）數(shù)字證書管理。報(bào)告機(jī)構(gòu)未能妥善使用和保管數(shù)字證書，影響報(bào)送工作正常開展的，酌情扣分。
      9.1.5 可疑交易監(jiān)測機(jī)制有助于預(yù)防內(nèi)部人員作案、金融欺詐等案件發(fā)生，有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（1分）
      參考評分要點(diǎn)：在可疑交易監(jiān)測指標(biāo)設(shè)計(jì)、分析流程等方面有考慮預(yù)防內(nèi)部人員作案、金融欺詐等案件發(fā)生的給1分，否則不得分。
      9.2 報(bào)告質(zhì)量：（2分）
      9.2.1 金融機(jī)構(gòu)對于可疑交易填報(bào)工作有無明確具體的要求，以指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)工作人員填報(bào)高質(zhì)量的可疑交易報(bào)告。（2分）
      參考評分要點(diǎn):（1）金融機(jī)構(gòu)有制度性安排，要求員工在填報(bào)可疑交易報(bào)告時(shí)，全面關(guān)注并清晰描述相關(guān)問題：①客戶職業(yè)、年齡、收入等基本信息；②客戶風(fēng)險(xiǎn)等級；③交易的可疑特征；④客戶的歷史交易情況；⑤關(guān)聯(lián)客戶基本信息和交易情況；⑥客戶行為特征等6方面情況，缺少一項(xiàng)扣0.5分，扣完為止。（2）金融機(jī)構(gòu)員工未按上述要求填報(bào)可疑交易報(bào)告的，發(fā)現(xiàn)一個(gè)或缺少一項(xiàng)扣0.2分，扣完為止。(3)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要的措施提高重點(diǎn)可疑交易報(bào)告的質(zhì)量。重點(diǎn)可疑交易報(bào)告應(yīng)包括：涉及可疑交易客戶的詳細(xì)信息、客戶可疑行為特征描述、交易的主要可疑特征、交易資金來源及流向分析、可能涉嫌洗錢犯罪的類型分析、金融機(jī)構(gòu)分析甄別后得出的初步結(jié)論和擬采取的措施等內(nèi)容。重點(diǎn)可疑交易報(bào)告質(zhì)量不高、報(bào)告要素不全的，酌情扣0.5至1分。
      10.系統(tǒng)支持：（7分）10.1 技術(shù)保障：（5分）
      10.1.1 客戶身份識別資料和交易記錄采集、管理和保存有必要的技術(shù)系統(tǒng)支持。（1分）
      參考評分要點(diǎn):建立客戶身份識別資料和交易記錄采集、管理和保存系統(tǒng)的得1分，未全部實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)采集、管理和保存的，缺一項(xiàng)扣0.2分，扣完為止。
      10.1.2 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部核心系統(tǒng)或業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)和功能設(shè)置能夠滿足反洗錢工作需要。（2分）參考評分要點(diǎn)：（1）反洗錢系統(tǒng)是否能夠涵蓋全部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，缺一項(xiàng)業(yè)務(wù)的扣1分，扣完為止。（2）反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否有效對接，能夠方便的獲取客戶盡職調(diào)查信息，不能有效獲取的，每缺一種扣0.5分，扣完為止。（3）有技術(shù)手段支持風(fēng)險(xiǎn)等級劃分和管理工作，沒有的扣1.5分，不完善的酌情扣分。
      10.1.3 建立并應(yīng)用功能完整的信息系統(tǒng)篩選、提取和報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告（含對反洗錢、反恐怖融資等方面監(jiān)控名單的監(jiān)控）。（2分）
      參考評分要點(diǎn):（1）使用系統(tǒng)篩選、提取和報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告，未建立系統(tǒng)的，扣2分，系統(tǒng)功能不全的，每項(xiàng)酌情扣0.5分，扣完為止。（2）能夠?qū)ΡO(jiān)控名單進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，不能實(shí)時(shí)監(jiān)控的，扣1分。（3）能夠借助必要的技術(shù)手段，完成對涉及監(jiān)控名單交易的回溯性審查，不能進(jìn)行回溯性審查的扣1分。
      10.2 系統(tǒng)更新：（2分）
      10.2.1 金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要及業(yè)務(wù)、技術(shù)發(fā)展，及時(shí)完善針對與網(wǎng)上金融、自助金融交易終端等非面對面業(yè)務(wù)渠道有關(guān)的技術(shù)控制措施。（1分）參考評分要點(diǎn):根據(jù)網(wǎng)上金融、自助金融交易等非面對面業(yè)務(wù)發(fā)展及時(shí)進(jìn)行更新技術(shù)控制措施，未能及時(shí)更新或技術(shù)控制水平低于行業(yè)平均水平的，酌情扣分。
      10.2.2 能夠及時(shí)按照反洗錢監(jiān)管要求，完善相關(guān)技術(shù)措施。（1分）
      參考評分要點(diǎn):結(jié)合當(dāng)前反洗錢監(jiān)管要求，及時(shí)完善相關(guān)技術(shù)措施，例如系統(tǒng)能否支持在10個(gè)工作日內(nèi)對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級劃分，能否支持對高風(fēng)險(xiǎn)客戶的非面對面業(yè)務(wù)限額進(jìn)行交易額度限制等。如發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中有不滿足反洗錢監(jiān)管要求的，酌情扣分。
      11.自主管理(3分)11.1 稽核審計(jì)：（1分）
      11.1.1按規(guī)定定期開展本級反洗錢內(nèi)部審計(jì)和檢查。（1分）
      參考評分要點(diǎn):（1）評估期內(nèi)對本級機(jī)構(gòu)開展了反洗錢內(nèi)部審計(jì)或檢查，未開展的扣1分。（2）內(nèi)部審計(jì)和檢查的目標(biāo)符合反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理政策導(dǎo)向，項(xiàng)目設(shè)置科學(xué)合理。發(fā)現(xiàn)問題的，酌情扣分。（3）及時(shí)根據(jù)監(jiān)管要求、內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部檢查情況，開展有效整改工作，并根據(jù)內(nèi)部責(zé)任追究制度，及時(shí)追究相關(guān)人員責(zé)任。有一個(gè)問題不整改或整改不到位的扣0.5分，扣完為止。此項(xiàng)評估結(jié)果可以負(fù)分。
      11.2 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對：（2分）
      11.2.1 金融機(jī)構(gòu)及時(shí)總結(jié)分析洗錢及其他犯罪活動(dòng)情況，有針對性地采取強(qiáng)化的風(fēng)控措施。（2分）參考評估要點(diǎn)：（1)有制度性安排，確保金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)對本機(jī)構(gòu)發(fā)生的典型案例（包括涉嫌洗錢案例、可疑交易線索或有權(quán)機(jī)關(guān)要求協(xié)查的案件線索及可疑客戶信息）進(jìn)行追溯、審查、分析及追責(zé)，并采取相應(yīng)改進(jìn)措施，沒有制度性安排的，扣2分。（2）金融機(jī)構(gòu)發(fā)生重大洗錢或涉嫌洗錢案件，未切實(shí)履行反洗錢義務(wù)，反洗錢工作不到位的（如對涉嫌犯罪的客戶身份識別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分、交易分析甄別工作不到位）每發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題扣2分。（3）金融機(jī)構(gòu)未深入分析典型案例，查找自身風(fēng)控漏洞，依據(jù)制度規(guī)定對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)，并提出風(fēng)險(xiǎn)提示和采取相應(yīng)改進(jìn)措施的，每項(xiàng)扣1分。（4）金融機(jī)構(gòu)高級管理層未參與案例分析，未對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理，未審查案例分析報(bào)告和改進(jìn)措施，并采取有效手段予以推行的，每項(xiàng)扣1分。（5）在涉及自身的案件發(fā)生后，金融機(jī)構(gòu)未及時(shí)通知分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)條線采取必要的應(yīng)急處置措施，每項(xiàng)扣1分。（6）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條線及其他相關(guān)部門未深入?yún)⑴c案例分析及改進(jìn)工作的，每項(xiàng)扣1分。（7）金融機(jī)構(gòu)高級管理層根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提示，轉(zhuǎn)發(fā)、組織學(xué)習(xí)并查找自身風(fēng)控漏洞，研究、審查相應(yīng)改進(jìn)措施并采取有效手段予以推行，沒有轉(zhuǎn)發(fā)或組織學(xué)習(xí)的，每份提示扣1分；其他工作沒有到位的，每份提示酌情扣0.5至1分。上述項(xiàng)目均可扣負(fù)分。
      四、溝通（Communication）(8分)12.內(nèi)部溝通(3分)12.1 傳遞反饋：（3分）
      12.1.1 反洗錢事項(xiàng)報(bào)告制度是否合理、有效以及具有必要的獨(dú)立性。（1分）參考評分要點(diǎn):（1）對于分支機(jī)構(gòu)上報(bào)的反洗錢重大事項(xiàng)或敏感事項(xiàng)，進(jìn)行及時(shí)處理和反饋；沒有及時(shí)處理的，每項(xiàng)扣1分；沒有及時(shí)反饋的，每項(xiàng)扣1分；董事會和高級管理層未按職責(zé)對反洗錢重大或敏感事項(xiàng)進(jìn)行處理的，每項(xiàng)扣1分。（2）反洗錢合規(guī)部門及其負(fù)責(zé)人能就可疑交易是否應(yīng)該上報(bào)充分表達(dá)自己的意見或有權(quán)決定是否上報(bào)可疑交易，不能充分表達(dá)自己的意見或無權(quán)限的，扣0.5分。（3）可疑交易報(bào)告路徑具有合理性和獨(dú)立性，如符合保密規(guī)定、經(jīng)過適當(dāng)?shù)膶徍谁h(huán)節(jié)、不受業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行的制定，不具有獨(dú)立性的，扣0.5分。（4）高管的角色定位能夠屏蔽利益沖突，如可考慮高管的其他分管業(yè)務(wù)是否與反洗錢存在沖突，不能屏蔽利益沖突的，扣0.5分。
      12.1.2 反洗錢監(jiān)管要求能夠及時(shí)傳遞到各分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)條線。（1分）參考評分要點(diǎn)：（1）金融機(jī)構(gòu)高級管理層及相關(guān)人員能夠第一時(shí)間知悉反洗錢監(jiān)管新政策。不能及時(shí)知悉反洗錢監(jiān)管新政策的，扣0.5分。（2）金融機(jī)構(gòu)傳遞反洗錢監(jiān)管信息的渠道快捷通暢，并能確保信息在各層級機(jī)構(gòu)及各條線間完整傳遞。通過電子方式渠道傳輸?shù)牟豢鄯郑瑑H通過紙質(zhì)文書傳遞的，扣0.5分；對新 政策進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)發(fā)或傳遞，缺轉(zhuǎn)發(fā)或傳遞一項(xiàng)扣0.5分，扣完為止。
      12.1.3  反洗錢合規(guī)管理部門與業(yè)務(wù)條線之間、上級機(jī)構(gòu)與下級機(jī)構(gòu)之間為完善反洗錢內(nèi)控機(jī)制、反洗錢風(fēng)控措施進(jìn)行有效溝通。（1分）
      參考評分要點(diǎn):(1)金融機(jī)構(gòu)建立某項(xiàng)反洗錢內(nèi)控制度或風(fēng)控措施前，經(jīng)過上下級之間、不同條線之間的必要溝通和討論，未經(jīng)必要溝通和討論的，扣0.5分。（2）反洗錢合規(guī)管理部門定期或不定期與業(yè)務(wù)條線、下級機(jī)構(gòu)就進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控及風(fēng)控措施進(jìn)行回溯性審查、政策研究，未定期或不定期進(jìn)行回溯性審查、政策研究的，扣0.5分。（3）金融機(jī)構(gòu)高級管理層參與相關(guān)內(nèi)部溝通及政策研究工作，高管層未參與內(nèi)部溝通及政策研究的，扣1分。
      13.外部溝通(5分)13.1 向人民銀行報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)、報(bào)告或其他資料、信息的情況：（3分）
      13.1.1 向人民銀行報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)、報(bào)告或其他資料、信息的情況。（3分）參考評分要點(diǎn):（1）未報(bào)送的，缺報(bào)一次扣1分。（2）報(bào)送不及時(shí)、不準(zhǔn)確的1次扣0.5分。（3）新設(shè)分支機(jī)構(gòu)報(bào)備資料不符合規(guī)定的，每個(gè)新設(shè)機(jī)構(gòu)每項(xiàng)扣0.5分；新設(shè)機(jī)構(gòu)高管和反洗錢工作人員反洗錢業(yè)務(wù)知識測試不合格的，每人次扣0.5分。（4）積極配合人民銀行開展工作，不配合的每次扣1分。上述各項(xiàng)可扣至負(fù)分。
      13.2 金融機(jī)構(gòu)或其高級管理層以適當(dāng)方式向人民銀行報(bào)告重要反洗錢事項(xiàng)、敏感反洗錢工作信息：（2分）
      13.2.1 金融機(jī)構(gòu)或其高級管理層以適當(dāng)方式向人民銀行報(bào)告重要反洗錢事項(xiàng)、敏感反洗錢工作信息。（2分）
      參考評分要點(diǎn): 金融機(jī)構(gòu)高級管理層因未勤勉盡責(zé)、未有效與人民銀行就反洗錢監(jiān)管問題進(jìn)行溝通而造成不利影響的，造成不利影響的，情節(jié)嚴(yán)重的可以扣負(fù)分，扣2分，情節(jié)較輕的，扣1分，扣完為止。
      五、調(diào)整（Correct）
      14.案件破獲 14.1 提供線索。
      14.1.1 提供有價(jià)值的可疑交易線索破獲洗錢及上游犯罪案件。
      參考評分要點(diǎn):根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供線索情況酌情加分，加分應(yīng)考慮與9.1.1-9.2.1的評分結(jié)果保持均衡，原則上加分不得超過5分。
      14.2 協(xié)助破獲案件。14.2.1 積極協(xié)助破獲洗錢及上游犯罪案件。
      參考評分要點(diǎn):根據(jù)金融機(jī)構(gòu)配合洗錢案件調(diào)查情況酌情加分，總分原則上不超過3分。
      15.工作成果 15.1 調(diào)研成果。
      15.1.1 調(diào)研成果被各級人行采用或被人民銀行表揚(yáng)。參考評分要點(diǎn):根據(jù)調(diào)研成果被人民銀行總行采用（表揚(yáng)）、省級分支機(jī)構(gòu)采用（表揚(yáng)）、地市級中心支行采用（表揚(yáng)）、縣支行采用（表揚(yáng)）等不同情形酌情加分，同一調(diào)研成果僅按最高等計(jì)算一次，加分累計(jì)不超過2分。
      15.2 工作創(chuàng)新。
      15.2.1 工作創(chuàng)新：反洗錢創(chuàng)新工作得到人民銀行認(rèn)可或推廣。
      參考評分要點(diǎn):根據(jù)反洗錢創(chuàng)新工作被人民銀行總行書面認(rèn)可、省級人行分支機(jī)構(gòu)書面認(rèn)可，反洗錢創(chuàng)新工作被人民銀行總行決定推廣、省級分支機(jī)構(gòu)決定推廣的等不同情形，酌情加分，加分累計(jì)不超過3分。
      15.3 外部表彰。
      15.3.1 反洗錢工作受到各級人民銀行或外部單位表彰。
      參考評分要點(diǎn):根據(jù)反洗錢工作受到人總行或其他部委表彰的、受到人民銀行分行或省級單位表彰、受到人民銀行地市中支或市級單位表彰等不同情形，酌情加分，加分累計(jì)不超過3分。
      16.配合工作
      16.1 配合人民銀行反洗錢工作情況。
      16.1.1 配合人民銀行反洗錢工作情況。
      參考評分要點(diǎn):不配合人民銀行反洗錢現(xiàn)場檢查、反洗錢調(diào)查和反洗錢現(xiàn)場評估等重要工作的，不得高于E級。
      17.負(fù)面報(bào)道 17.1 負(fù)面報(bào)道。
      17.1.1對于涉及金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的媒體負(fù)面報(bào)道，金融機(jī)構(gòu)未做恰當(dāng)處理。參考評分要點(diǎn):（1）被國家級或境外媒體報(bào)道的，酌情扣3-5分。（2）被國家級以下媒體報(bào)道的，酌情扣1-2分。
      18.反洗錢內(nèi)控措施合法性 18.1 反洗錢內(nèi)控措施合法性。
      18.1.1 評價(jià)金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度的合法性。參考評分要點(diǎn)：（1）反洗錢內(nèi)控制度一旦出現(xiàn)與反洗錢監(jiān)管制度基本原則和人民銀行反洗錢監(jiān)管政策有根本沖突之處，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評估等級不得高于B級。（2）反洗錢內(nèi)控制度一旦出現(xiàn)與反洗錢法律規(guī)定有關(guān)金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)的強(qiáng)制性規(guī)定有抵觸的，金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估等級應(yīng)在原始評分基礎(chǔ)上酌情扣5-10分。
      19.現(xiàn)場評估。19.1 現(xiàn)場評估。
      19.1.1 經(jīng)現(xiàn)場評估發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)有效性不足的。
      參考評分要點(diǎn)：（1）金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)存在系統(tǒng)性嚴(yán)重缺陷的，可考慮：一是被評估單位未采取合理方式對可疑交易進(jìn)行人工分析并留存人工分析痕跡；二是客戶職業(yè)信息劃分十分粗糙（職業(yè)分類不超過5類），不足以支撐客戶盡職調(diào)查的；三是系統(tǒng)經(jīng)過升級或改造后大量丟失或無法查詢以往客戶大額和可疑交易分析記錄的，（丟失或無法查詢的信息跨度超過三個(gè)月的）；四是被評估單位未將反洗錢違規(guī)行為納入考核、未將反洗錢制度嵌入業(yè)務(wù)操作流程、評估期內(nèi)未開展稽核審計(jì)三類問題同時(shí)存在的。最終評級不得高于D級。（2）金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)有效性不足的，最終評級不得高于C級。（3）人民銀行對于金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)有效性存在不確定的，最終評級不得高于B級。（4）人民銀行認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)反洗錢合規(guī)管理流程或風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)存在技術(shù)性缺陷的，可將原始評級降低一級。
      20.行政處罰。20.1 行政處罰
      20.1.1 現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)重大違規(guī)問題受到行政處罰。
      參考評分要點(diǎn):（1）被人民銀行處50萬-500萬罰款的，可將原始評級降低一級或二級，且最終評級不得高于D級。（2）被人民銀行處20萬-50萬罰款的，可將原始評級降低一級，且最終評級不得高于C級。
      21.內(nèi)部案件 21.1 涉案情況。
      21.1.1 內(nèi)部機(jī)構(gòu)或工作人員參與洗錢案件。
      參考評分要點(diǎn):（1）高管涉案的，直接降二級以上且不得高于D級；（2）內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)或其他員工涉案的，直接降一級以上且不得高于C級。
      21.2 泄密事件
      21.2.1 發(fā)生反洗錢泄密事件。
      參考評分要點(diǎn):發(fā)生反洗錢泄密事件的，直接降二級以上且不得高于D級。
      第二篇：大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估辦法
      附件1：
      大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估辦法
      （試行）
      第一章 總則
      第一條 為貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢監(jiān)管理念，有效開展大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力評估工作，實(shí)現(xiàn)人民銀行和反洗錢機(jī)構(gòu)雙方資源的優(yōu)化配置，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法（試行）》等相關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。
      第二條 本辦法所稱反洗錢機(jī)構(gòu)是指大連地區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、期貨機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信托公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、支付機(jī)構(gòu)以及人民銀行確定并公布的其他需履行反洗錢義務(wù)的機(jī)構(gòu)。
      第三條 中國人民銀行大連市中心支行（以下簡稱“人民銀行大連中支”）根據(jù)本辦法對大連市反洗錢機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力和控制能力進(jìn)行評估，并根據(jù)評估結(jié)果實(shí)施有差別的分類監(jiān)管措施。
      第四條 人民銀行大連中支根據(jù)審慎監(jiān)管原則及反洗錢監(jiān)管要求的變化，制定并調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)。
      第五條 人民銀行大連中支洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作采取反洗錢機(jī)構(gòu)自評估和人民銀行再評估相結(jié)合的方式。第六條 風(fēng)險(xiǎn)評估工作包括信息收集與確認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)評估與評級、分類差別監(jiān)管、檔案管理四個(gè)方面。
      第二章 信息收集與確認(rèn)
      第七條 人民銀行大連中支洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作需收集的信息包括與《大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)（試行）》（詳見附件2）中評估指標(biāo)、評估標(biāo)準(zhǔn)、主要評估點(diǎn)相關(guān)的信息資料。
      第八條 反洗錢機(jī)構(gòu)需報(bào)送的信息資料及報(bào)送時(shí)限：
      （一）反洗錢工作總結(jié)、計(jì)劃，報(bào)送時(shí)限分別為每年12月10日前和大連市反洗錢工作會議結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （二）機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人參加的反洗錢專題會議記錄，對反洗錢工作總結(jié)、計(jì)劃、內(nèi)部監(jiān)督檢查等專項(xiàng)工作方案、報(bào)告等重要文件的簽署意見等，以及其它能反映機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人對反洗錢工作有效實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)的書面資料，報(bào)送時(shí)限為事件發(fā)生后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （三）機(jī)構(gòu)名稱、地址以及負(fù)責(zé)人、法人機(jī)構(gòu)的高管和控股股東等情況及其變更情況，報(bào)送時(shí)限為監(jiān)管機(jī)構(gòu)批復(fù)后5個(gè)工作日內(nèi)；
      （四）本部反洗錢工作機(jī)構(gòu)、崗位及人員的設(shè)置、職責(zé)和變更情況，報(bào)送時(shí)限為確定或變更后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （五）反洗錢內(nèi)控制度、操作流程及其更新完善情況，報(bào)送 時(shí)限為制定或修訂后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （六）自行開展的反洗錢培訓(xùn)工作記錄、圖片等資料，報(bào)送時(shí)限為每季后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （七）反洗錢人員參加人民銀行網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)測試情況，報(bào)送時(shí)限為結(jié)果公布后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （八）反洗錢宣傳工作方案、集中宣傳月相關(guān)資料及總結(jié)報(bào)告、反洗錢宣傳工作總結(jié)，報(bào)送時(shí)限分別為每年的3月1日前、6月10日前、11月30日前；
      （九）反洗錢調(diào)查資料和相應(yīng)分析報(bào)告，按調(diào)查通知書規(guī)定的時(shí)限報(bào)送；
      （十）對風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和支付工具的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范措施及其更新完善情況，報(bào)送時(shí)限為制定或修訂后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （十一）新推出的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、創(chuàng)新型交易工具和相關(guān)制度、辦法、操作規(guī)程等，報(bào)送時(shí)限為推出后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （十二）反洗錢內(nèi)部審計(jì)報(bào)告、自查報(bào)告、專項(xiàng)檢查報(bào)告及內(nèi)外部監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問題的整改報(bào)告，報(bào)送時(shí)限為報(bào)告出具后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （十三）反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)使用手冊（包括基本功能、操作流程、權(quán)限設(shè)置、應(yīng)急措施等）及其更新情況，報(bào)送時(shí)限為系統(tǒng)使用或調(diào)整后10個(gè)工作日內(nèi)；
      （十四）發(fā)生或上報(bào)公安部門的洗錢案件或其他金融案件，應(yīng)當(dāng)在事發(fā)后及時(shí)以正式文件形式報(bào)告；
      （十五）協(xié)助配合公安、司法、行政執(zhí)法部門開展案件協(xié)查情況，報(bào)送時(shí)限為協(xié)查后10個(gè)工作日；
      （十六）反洗錢政策法規(guī)要求報(bào)送的信息資料；（十七）其他與風(fēng)險(xiǎn)評估相關(guān)的信息資料。
      上述信息資料如遲報(bào)，將扣減相應(yīng)評估指標(biāo)一半分值；超過規(guī)定時(shí)限3個(gè)工作日報(bào)送的，視同未報(bào)，將扣減相應(yīng)評估指標(biāo)全部分值。
      第九條 人民銀行大連中支可根據(jù)評估工作需要，以《反洗錢監(jiān)管信息補(bǔ)充報(bào)送通知書》（見附1）形式要求反洗錢機(jī)構(gòu)補(bǔ)充報(bào)送有關(guān)信息資料。
      第十條 反洗錢機(jī)構(gòu)自評估報(bào)告應(yīng)按照評估指標(biāo)逐項(xiàng)評估，自評估報(bào)告要客觀、詳實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并于次年1月10日前以正式文件形式報(bào)送人民銀行大連中支。
      第十一條 反洗錢機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)各類信息資料的報(bào)送工作，確保報(bào)送信息資料的及時(shí)性、完整性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性。
      第十二條 人民銀行大連中支可通過媒體報(bào)道、信息公告等渠道收集反洗錢機(jī)構(gòu)其它與洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估相關(guān)信息，并采取必要的措施進(jìn)行核實(shí)。
      第十三條 人民銀行可通過詢問、現(xiàn)場巡訪、約見會談、現(xiàn)場檢查等方式收集洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作所需相關(guān)信息，或?qū)Ψ聪村X機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息進(jìn)行核對和核實(shí)。
      第三章 風(fēng)險(xiǎn)評估與評級
      第十四條 人民銀行大連中支將根據(jù)收集確認(rèn)的信息，對大連市反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力和控制能力進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地分析、評估、預(yù)警。
      第十五條 人民銀行大連中支將按匯總洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估信息，在反洗錢機(jī)構(gòu)自評估的基礎(chǔ)上對各項(xiàng)評估指標(biāo)逐一評估打分，得出各反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估最終結(jié)果。
      第十六條 人民銀行大連中支根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果檢驗(yàn)各機(jī)構(gòu)反洗錢工作水平，劃分洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級。
      第十七條 反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級劃分為正常、關(guān)注、高度關(guān)注、預(yù)警四個(gè)級別。
      第十八條 各反洗錢機(jī)構(gòu)不得擅自對外公布洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果。
      第十九條 反洗錢機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件或有重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，足以導(dǎo)致評估結(jié)果發(fā)生變化的，人民銀行大連中支直接將相應(yīng)反洗錢機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估等級降為預(yù)警級。重大風(fēng)險(xiǎn)事件或隱患包括但不局限于以下類型：
      （一）發(fā)生洗錢案件且未主動(dòng)報(bào)送該案件可疑交易或線索；
      （二）違反保密規(guī)定泄露有關(guān)反洗錢信息；
      （三）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的，或者故意提供虛假材料的；
      （四）案件揭示、監(jiān)管部門認(rèn)定、媒體披露等經(jīng)確認(rèn)反映機(jī) 構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范工作存在嚴(yán)重缺陷；
      （五）對人民銀行反洗錢監(jiān)管工作不配合；
      （六）拒絕報(bào)送相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評估所需信息資料；
      （七）報(bào)送的風(fēng)險(xiǎn)評估信息資料嚴(yán)重失真；
      （八）人民銀行大連中支確定的其他重大事項(xiàng)。
      第四章 分類差別監(jiān)管
      第二十條 人民銀行大連中支將根據(jù)各反洗錢機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級，實(shí)施有差別的分類監(jiān)管措施。
      第二十一條 人民銀行大連中支將根據(jù)各反洗錢機(jī)構(gòu)上風(fēng)險(xiǎn)等級情況，確定本擬采取的分類差別監(jiān)管措施。
      第二十二條 正常級的反洗錢機(jī)構(gòu)為勤勉盡責(zé)的機(jī)構(gòu)，人民銀行大連中支對其以日常監(jiān)管為主，原則上次不對該機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查。
      第二十三條 對關(guān)注級的反洗錢機(jī)構(gòu)，人民銀行大連中支將通過詢問、現(xiàn)場巡訪、約見談話等方式（相關(guān)文書見附
      2、附
      3、附
      4、附5）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，指出機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)，要求其加以整改和完善。
      第二十四條 對高度關(guān)注級的反洗錢機(jī)構(gòu)，人民銀行大連中支將通過現(xiàn)場巡訪、約見高管談話等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，指出機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)，要求其限期整改，并視情況開展現(xiàn)場檢查。第二十五條 對預(yù)警級的反洗錢機(jī)構(gòu)，人民銀行大連中支將對存在違規(guī)問題，依法給予行政處罰，同時(shí)還需對該機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場檢查。
      第二十六條 人民銀行大連中支將對洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作情況進(jìn)行全轄通報(bào)。
      第五章 檔案管理
      第二十七條 人民銀行大連中支將按機(jī)構(gòu)建立反洗錢機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估檔案，對洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作中收集的信息以及監(jiān)管記錄予以保存。
      第二十八條 人民銀行大連中支洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作人員對收集的信息負(fù)有保密義務(wù)，不得擅自對外披露。
      第六章 附 則
      第二十九條 當(dāng)年成立且經(jīng)營期不滿半年的反洗錢機(jī)構(gòu)，不納入當(dāng)年的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作范圍。
      第三十條 本辦法未盡事宜請遵照反洗錢有關(guān)政策法規(guī)和監(jiān)管要求執(zhí)行。
      第三十一條 本辦法由人民銀行大連中支負(fù)責(zé)解釋和修訂。第三十二條 本辦法自2012年1月起實(shí)施。
      附1 中國人民銀行大連市中心支行 反洗錢監(jiān)管信息補(bǔ)充報(bào)送通知書
      ：
      根據(jù)反洗錢監(jiān)管工作需要，請你單位將下列資料于 年 月 日前報(bào)送中國人民銀行大連市中心支行反洗錢處。
      一、需要補(bǔ)充的資料
      二、需要說明的問題
      聯(lián)系人：
      聯(lián)系電話： 傳真： 附件：
      特此通知。
      （簽章）
      年 月 日
      附2 中國人民銀行大連市中心支行 反洗錢監(jiān)管質(zhì)詢通知書
      ：
      對于以下所列事項(xiàng)，請你單位在 年 月 日前以書面形式向中國人民銀行大連市中心支行反洗錢處回復(fù)。
      詢問事項(xiàng)：
      聯(lián)系人： 聯(lián)系電話：
      （簽章）
      年 月 日
      附3
      中國人民銀行大連市中心支行 反洗錢監(jiān)管巡訪通知書
      ：
      為了，我行將派 同志于
      ****年**月**日前往你單位，了解以下情況：
      聯(lián)系人：
      聯(lián)系電話：
      （簽章）
      年 月 日
      附4
      中國人民銀行大連市中心支行 反洗錢監(jiān)管巡訪工作記錄
      時(shí)
      間： 年 月 日 地
      點(diǎn)： 巡訪人：
      姓 名： 職務(wù)：
      姓 名： 職務(wù)：
      被巡訪機(jī)構(gòu)：
      參與人員：
      內(nèi) 容：
      事實(shí)與評價(jià)：
      發(fā)現(xiàn)的問題：
      被巡訪機(jī)構(gòu)意見及簽章：   附5
      中國人民銀行大連市中心支行
      反洗錢監(jiān)管約見機(jī)構(gòu)高級管理人員談話通知書
      ：
      根據(jù)反洗錢監(jiān)管工作需要，茲定于 年  月  日 時(shí) 分在，我行 約見你單位  同志（先生/女士）就  等事項(xiàng)談話，請準(zhǔn)時(shí)赴約會談。如有特殊情況不能參加，請?zhí)崆皶嬲f明。
      特此通知。
      （簽章）
      年 月 日
      第三篇：金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)的反洗錢機(jī)制探討
      金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)的反洗錢機(jī)制探討
      高增安
      （西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，成都 610031）
      摘要：金融機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)決定于法律規(guī)制和控制體系，它集中體現(xiàn)為制度風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)包括產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、地理風(fēng)險(xiǎn)，它聚焦于賬戶。通過回顧反洗錢方法的歷史演變過程，本文提出了金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分與風(fēng)險(xiǎn)評估的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理兩階段模型。
      關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；洗錢風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分；風(fēng)險(xiǎn)評估；反洗錢機(jī)制
      作者簡介：高增安，博士，西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向：國際金融與管理。中圖分類號：F832.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
      Research on Financial Institutions’ Risk-Based Anti-Money Laundering Mechanism Abstract: Financial institutions’(FIs’)money laundering risks(MLRs)are classified into two categories: interior risks and exterior risks.Originated from legal regulations and control systems, the interior risks are typically represented by regime risks.The exterior risks include product/service risks, customer risks, and geographical risks, with their focus on accounts.A two-stage MLR management model is proposed on the basis of FIs’ risk segmentation and evaluation through a review of the anti-money laundering(AML)approaches.Key words: Financial institution;Money laundering risks;Risk segmentation;Risk evaluation;Anti-money laundering mechanism
      經(jīng)濟(jì)金融一體化加大了國際金融體系的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（Alexander, 2001）[1]。作為資金流動(dòng)的載體和媒介，金融機(jī)構(gòu)是反洗錢與洗錢較量的主戰(zhàn)場。目前，我國的融資渠道仍然以間接融資為主。截止2005年底，金融業(yè)90%以上的資產(chǎn)都集中在銀行業(yè)。基此，中國人民銀行繼續(xù)將政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)確定為現(xiàn)階段反洗錢監(jiān)管的主要對象。然而，現(xiàn)行監(jiān)管制度假定，所有金融機(jī)構(gòu)都提供相同或者大體相似的產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)關(guān)系類型和組織結(jié)構(gòu)狀況也類同或近似，因而凡事采取一刀切的做法。其實(shí)，金融界是一個(gè)非常活躍的領(lǐng)域，“相似”只是偶然，“個(gè)性”才顯客觀。尤其是眾多的民營機(jī)構(gòu)，他們充滿活力，在商業(yè)化的、高度競爭的、瞬息萬變的環(huán)境中鋒芒畢露。因此，借鑒國外發(fā)達(dá)國家的反洗錢方法，賦予金融機(jī)構(gòu)以一定程度的靈活性和自主權(quán)，應(yīng)該成為我國反洗錢工作的重要理念和舉措。本文擬探討金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分與評估的反洗錢機(jī)制。
      金融機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分
      金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。20世紀(jì)80年代以前，信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入90年代以后，全球證券市場和金融衍生工具市場的飛速發(fā)展、資產(chǎn)證券化趨勢的加強(qiáng)、表外業(yè)務(wù)的迅速膨脹以及國際金融市場發(fā)生的其他一系列重大變革，已經(jīng)把市場風(fēng)險(xiǎn)推向了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)口浪尖。特別是美國9·11事件以來，隨著洗錢和恐怖融資形勢的日益嚴(yán)峻，國際組織、各國政府、專業(yè)性機(jī)構(gòu)的一系列規(guī)定，都賦予金融機(jī)構(gòu)以法定的反洗錢義務(wù)，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)因而成為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控重點(diǎn)。
      洗錢風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閺氖?、參與、縱容或便利洗錢活動(dòng)而帶來的商譽(yù)損失和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的綜合反映。無論從發(fā)生的可能性還是從危害程度來看，洗錢風(fēng)險(xiǎn)都是當(dāng)前金融監(jiān)管和機(jī)構(gòu)行為自律的一大重點(diǎn)。就微觀而言，金融機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)來自于內(nèi)、外兩個(gè)方面（如圖1所示）。其中，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)決定于法律規(guī)制和控制體系，它們集中體現(xiàn)為制度風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)包括產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、地理風(fēng)險(xiǎn)，其焦點(diǎn)集中在賬戶。
      a）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)b）外部風(fēng)險(xiǎn)
      圖1 金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)模型
      1．制度風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部洗錢風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在制度建設(shè)方面，它是由法律環(huán)境和內(nèi)控體系共同決定的。反洗錢制度的缺失和不完善，將給不法分子利用金融機(jī)構(gòu)洗錢以可乘之機(jī)。金融機(jī)構(gòu)的反洗錢制度一方面應(yīng)該是國家法規(guī)強(qiáng)制性要求的反映，另一方面也是機(jī)構(gòu)自主反洗錢意識的體現(xiàn)，任何一個(gè)方面的缺陷、漏洞都會使金融機(jī)構(gòu)面臨體制性洗錢風(fēng)險(xiǎn)。比如，對工作人員的行為失察所滋生的白領(lǐng)犯罪，便是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部洗錢風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)。
      2．產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這是金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樘峁┊a(chǎn)品和服務(wù)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。普通的產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在產(chǎn)品/服務(wù)不為消費(fèi)者所接受，或者被市場所淘汰，但洗錢背景下金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)恰好來源于客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)行為。不同產(chǎn)品或服務(wù)被用作洗錢媒介的幾率是不一樣的。產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)含在通過賬戶進(jìn)行的交易之中，并因產(chǎn)品或服務(wù)的不同而表現(xiàn)出不同的風(fēng)險(xiǎn)特征和程度。研究表明，高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品/服務(wù)主要有三類：
      （1）電子匯兌和電子銀行業(yè)務(wù)。現(xiàn)代通訊與銀行技術(shù)的發(fā)展，使得資金可以在廣泛的地理區(qū)域內(nèi)快速、便捷地轉(zhuǎn)移且不留下傳統(tǒng)的紙質(zhì)痕跡，這就使事后追蹤調(diào)查缺少了有力的“證據(jù)”。電子銀行業(yè)務(wù)通過電話、個(gè)人電腦、自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)清算所等電子方式傳送信息，提供信用卡、貸款、儲蓄、電匯、支付賬單等產(chǎn)品和服務(wù)。用戶的匿名性便于洗錢者掩蓋自己的真實(shí)身份，這是電子銀行業(yè)務(wù)對洗錢者最大的誘惑力。
      （2）國際往來賬戶。各銀行之間為便于結(jié)算而相互開立并保留的大量往來賬戶，擴(kuò)大了銀行與外界的聯(lián)系，更為非法資金進(jìn)入金融系統(tǒng)提供了極大的便利。
      （3）私人銀行賬戶。這類賬戶的開戶人往往是政治公眾人物（politically exposed persons，PEPs）、商業(yè)團(tuán)體、律師事務(wù)所、投資顧問、信托公司等，他們的特殊身份背景決定了銀行必須為其提供完備的個(gè)性化服務(wù)，這同樣可能使銀行置身于較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)之中。
      3．客戶風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的客戶風(fēng)險(xiǎn)是由客戶的反洗錢體系建設(shè)、被其他洗錢者利用的可能性、風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素決定的?？蛻舨煌瑵撛诘南村X風(fēng)險(xiǎn)也不同。根據(jù)Office of the Comptroller of the Currency（2002）[6]，銀行的高風(fēng)險(xiǎn)客戶有：（1）非銀行類金融機(jī)構(gòu)（NBFI），包括貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)（如證券經(jīng)紀(jì)經(jīng)銷商，支票兌現(xiàn)服務(wù)商，貨幣交易商或兌換商，旅行支票、匯票或儲值卡的出票人、銷售方或贖回人）、紙牌俱樂部、賭場、匯款人等；（2）非政府組織（如慈善機(jī)構(gòu)）；（3）離岸公司、發(fā)行無記名股票的股份公司、位于離案金融中心（也叫做稅收天堂或保密天堂）的銀行；（4）大量使用現(xiàn)金支付的企業(yè)（如便利店、停車場、餐館、零售商店等）。
      4．地理風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在不同地區(qū)開展業(yè)務(wù)、為來自不同地區(qū)的客戶開立賬戶、便利不同地區(qū)的交易所承擔(dān)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。地理風(fēng)險(xiǎn)是洗錢犯罪的區(qū)位特征，它存在的邏輯是：“如果某地的洗錢活動(dòng)猖獗，那么該地的任何客戶都是值得懷疑的”。在國際反洗錢領(lǐng)域，金融行動(dòng)特別工作組（FATF）認(rèn)定的“不合作國家和地區(qū)”（NCCT）是典型的高洗錢風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)（見表1）。各國政府根據(jù)本國情況擬訂的黑名單，也是反洗錢的重點(diǎn)監(jiān)控對象。
      表1 FATF不合作國家和地區(qū)（NCCT）名單變更情況表
      資料來源：根據(jù)FATF有關(guān)NCCT報(bào)告（2000~2006）整理。
      在我國，廣東、福建等沿海省份因?yàn)樽咚讲保颇弦驗(yàn)槎酒焚Q(mào)易，江浙地區(qū)因?yàn)槊駹I經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且多以現(xiàn)金交易為主，深圳和珠海因?yàn)榉欠ń?jīng)營外匯買賣的地下錢莊較多，新疆因?yàn)榉欠ǔ促u外匯，甘肅和山東因?yàn)辄S金產(chǎn)銷，湖北因?yàn)槲镔|(zhì)回收公司利用當(dāng)?shù)氐膬?yōu)惠政策偷逃稅收，而被中國人民銀行和國家外匯管理局列為人民幣和外匯重點(diǎn)可疑交易行政核查的重點(diǎn)區(qū)域，特別是廣東，其重點(diǎn)可疑信息占全國總量的40.5%[10]。圖2說明了2005年中國人民銀行和國家外匯管理局協(xié)助警方破獲的洗錢案件的地區(qū)分布情況，它從一定程度上代表了中國的洗錢高發(fā)區(qū)，也就是洗錢的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)（括號內(nèi)數(shù)字表示省、自治區(qū)、直轄市的個(gè)數(shù)）。
      反洗錢方法的歷史演變
      從總體上看，反洗錢方法經(jīng)歷了從早期基于規(guī)則的推理到當(dāng)今運(yùn)用異常識別和預(yù)測模型進(jìn)行分析的轉(zhuǎn)變。
      基于規(guī)則的方法用來發(fā)現(xiàn)與洗錢有關(guān)的特殊交易行為模式。規(guī)則通常是根據(jù)警界、業(yè)界或者司法界提供的類型，由專家來制定的?！睹绹?·11事件調(diào)查報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，恐怖分子偶爾通過慈善機(jī)構(gòu)來轉(zhuǎn)移資金。但是，假如規(guī)則定義“所有通過國際匯兌系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)的資金都是可疑的”，那么，大量的慈善機(jī)構(gòu)就會不堪其冤。
      FATF強(qiáng)調(diào)識別異常交易（行為）模式。但是，基于異常識別的方法使用描述性統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)，只有首先確定了什么是“正?！钡模趴梢越柚鷺?biāo)準(zhǔn)差或方差等來判別哪些是“不正?！钡摹?·11事件就是一個(gè)典型的例子。乘坐美國航空公司第11次航班的恐怖分子持學(xué)生簽證進(jìn)入美國，他們的銀行賬戶有大量資金進(jìn)出，而且大多數(shù)是從已知的、支持恐怖主義的國家大筆電匯的，但幾乎沒有典型的學(xué)生消費(fèi)支出。面對這種情況，當(dāng)事人往往會杜撰許多“合理”的理由來解釋其“異常”表現(xiàn)，這正是基于異常識別的反洗錢方法的缺陷。所以，要謹(jǐn)慎選擇警兆指標(biāo)來區(qū)分“正?！迸c“可疑”，而不是簡單地區(qū)別“正?！迸c“異?！?。
      預(yù)測模型是根據(jù)先驗(yàn)知識，運(yùn)用決策樹、回歸分析、粗集神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)來建立模型，計(jì)算任何新進(jìn)入行為的可疑概率。該方法在信用卡和保險(xiǎn)欺詐識別中有非常成功的應(yīng)用。但是，預(yù)測模型要求用已知洗錢和非洗錢行為模式的歷史數(shù)據(jù)作為訓(xùn)練樣本，而這正是許多機(jī)構(gòu)所欠缺的。
      在實(shí)踐中，上列方法都各有成功的應(yīng)用，但伴隨著大量的誤報(bào)。只有把各種方法集成起來，才可以在綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素的情況下對賬戶交易行為作出客觀的評價(jià)。基于風(fēng)險(xiǎn)的方法，正是綜合運(yùn)用專家規(guī)則、孤立點(diǎn)挖掘、預(yù)測模型及其他工具，就每一種情境下的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行賦權(quán)，匯總每一筆交易或者每一個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)得分，進(jìn)而確定監(jiān)控目標(biāo)。這樣，某一賬戶或客戶可能因?yàn)槟硞€(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行為或者多個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的行為或?qū)傩远涣袨檎{(diào)查對象。
      金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
      [5]借鑒KPMG（2004）的研究成果，本文提出金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)管理的反洗錢機(jī)制，如
      圖2所示。該機(jī)制要求發(fā)揮高級管理層的主導(dǎo)作用，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評估，將國家法律
      規(guī)制內(nèi)化為機(jī)構(gòu)的政策與程序，通過教育與培訓(xùn)提高機(jī)構(gòu)對客戶身份的識別能力和對可疑交易的監(jiān)控能力，并強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)對反洗錢的承諾。同時(shí)，保存客戶資料和交易記錄應(yīng)該貫穿于反洗錢工作的始終。
      圖2 金融機(jī)構(gòu)反洗錢機(jī)制示意圖
      資料來源：參考KPMG LLP in the United Kingdom，2004制作
      1．發(fā)揮高級管理層的主導(dǎo)作用。
      高級管理層要在三個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域?yàn)榉聪村X工作確定基調(diào)和重點(diǎn)：（1）制定政策與程序；（2）通過明確的、合乎邏輯的組織機(jī)構(gòu)來授權(quán)；（3）正式監(jiān)控有關(guān)流程與控制措施的實(shí)施情況，適時(shí)了解有關(guān)業(yè)務(wù)與控制的管理信息。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都能夠制定高水平的政策和詳細(xì)的操作程序，但確保政策與程序得以順利實(shí)施的基礎(chǔ)工作卻較難落實(shí)。在整合資源、確保理想與現(xiàn)實(shí)不脫節(jié)中，高級管理層應(yīng)當(dāng)對反洗錢內(nèi)控制度的有效實(shí)施負(fù)責(zé)。
      2．建立健全機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。
      在金融機(jī)構(gòu)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)中，制度風(fēng)險(xiǎn)是“特洛伊木馬”，它的存在注定了金融機(jī)構(gòu)會被洗錢者從內(nèi)部攻破，進(jìn)而縱容、便利甚至直接從事或參與洗錢活動(dòng)。因此，金融機(jī)構(gòu)必須把國家的反洗錢法律、規(guī)章內(nèi)化為其控制制度的一部分，并始終保持內(nèi)控體系與有關(guān)法律規(guī)制要求的一致性。具體地說，起碼要做到下列幾點(diǎn)：
      （1）制定機(jī)構(gòu)內(nèi)部關(guān)于防止洗錢的政策、規(guī)章、程序、措施，為不間斷履行反洗錢法律規(guī)定的義務(wù)提供制度上、組織上、程序上的保證，為機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員提供監(jiān)督履行反洗錢義務(wù)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)；
      （2）設(shè)置反洗錢合規(guī)專員（money laundering compliance officer，MLCO），在央行反洗錢機(jī)構(gòu)的直接領(lǐng)導(dǎo)下，具體負(fù)責(zé)監(jiān)督和實(shí)施有關(guān)反洗錢的程序；
      （3）對員工進(jìn)行持續(xù)的教育與培訓(xùn)，提高組織各層次的風(fēng)險(xiǎn)意識，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括洗錢手法演變、洗錢犯罪動(dòng)態(tài)、可疑（交易）行為模式的特征與識別技術(shù)、國外立法趨勢、專業(yè)性機(jī)構(gòu)的指引、行業(yè)自律、職業(yè)操守等；
      （4）建立獨(dú)立的稽查部門，督促檢查制度的實(shí)施情況，確保反洗錢原則（如合法審慎原則、保密原則、與司法機(jī)關(guān)/行政執(zhí)法機(jī)關(guān)全面合作原則等）和制度（如客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度、保密制度等）得以
      [8]貫徹落實(shí)（高增安，2007a）。
      3．基于風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分與風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，制定與風(fēng)險(xiǎn)類別和等級相適宜的客戶調(diào)查（KYC）程序和賬戶監(jiān)控程序，如圖3所示。
      圖3 金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理兩階段模型
      產(chǎn)品/服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)大多是通過賬戶來體現(xiàn)的。賬戶是金融機(jī)構(gòu)和客戶之間就金融產(chǎn)品/服務(wù)的提供與消費(fèi)達(dá)成的協(xié)議，是金融產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)現(xiàn)載體，是金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的焦點(diǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)對洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制主要就是對賬戶的監(jiān)控。基于洗錢風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分
      [7]（Veyder，2003）的風(fēng)險(xiǎn)評估，要依據(jù)國家法律、部門規(guī)章、規(guī)范性文件、專業(yè)機(jī)構(gòu)指南、銀行內(nèi)控制度等，進(jìn)一步劃定風(fēng)險(xiǎn)等級，將賬戶分為高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)兩類。比如，“一錘子買賣”的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)小，發(fā)售股票的持續(xù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大。單一的存折存款賬戶因?yàn)椴簧婕暗劫Y金的轉(zhuǎn)出和轉(zhuǎn)入，而且每筆業(yè)務(wù)都由開戶人親自到柜臺辦理，所以洗錢風(fēng)險(xiǎn)?。幌喾?，信托賬戶和公司賬戶洗錢的風(fēng)險(xiǎn)就比較大，因?yàn)橐环娇梢暂p易地代理另一方管理資金，來自犯罪活動(dòng)的非法所得也易于與合法的營業(yè)收入混為一體，從而掩蓋其非法性質(zhì)和來源。如果某人在某家銀行位于鬧市區(qū)的營業(yè)部開立工資賬戶，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)較小；但如果某人與FATF不合作國家和地區(qū)的客戶做生意，其賬戶被用于洗錢的風(fēng)險(xiǎn)就比較大。針對不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該采取不同的監(jiān)管措施：
      （1）對于低風(fēng)險(xiǎn)賬戶，執(zhí)行一個(gè)完整的KYC程序就足以完成審慎監(jiān)控的義務(wù)。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《銀行客戶盡職調(diào)查》[3]文件精神，健全的KYC程序包括四點(diǎn)內(nèi)容：
      1）客戶接受政策；2）客戶身份識別；3）持續(xù)監(jiān)視高風(fēng)險(xiǎn)賬戶；4）風(fēng)險(xiǎn)管理。
      （2）對于高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，在KYC程序之外，還應(yīng)該實(shí)施賬戶監(jiān)控程序。不管是表內(nèi)、表外資產(chǎn)還是以受托人名義者，都應(yīng)以全球化為基準(zhǔn)，設(shè)定若干賬戶屬性警兆指標(biāo)，嚴(yán)格監(jiān)控其交易。如果賬戶流通量或者余額在規(guī)定范圍內(nèi)，只需要定期執(zhí)行經(jīng)過更新的KYC程序就可以了（Gill and Taylor，2003）[4]；倘若超過了警兆值，則需要實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控程序和重點(diǎn)監(jiān)控程序。
      關(guān)于監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)庫的來源，依照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《KYC一體化風(fēng)險(xiǎn)管理》[2]的意見，可以考慮建立集中數(shù)據(jù)庫和分散數(shù)據(jù)庫。前者是通過統(tǒng)一設(shè)立和管理的數(shù)據(jù)庫來監(jiān)控賬戶余額、交易活動(dòng)與支付情況，其優(yōu)點(diǎn)在于任一分支機(jī)構(gòu)都可以利用同一數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)來全面監(jiān)控集團(tuán)內(nèi)部的每一個(gè)賬戶。后者是由各個(gè)分支機(jī)構(gòu)自行建立有關(guān)賬戶和交易的數(shù)據(jù)庫，因此，總行與其分支機(jī)構(gòu)之間的雙向溝通顯得非常重要：只有雙方配合默契，才可能將機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
      （3）結(jié)合中國人民銀行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》以及FATF《40條建議》等，對賬戶的監(jiān)控分為標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控。
      標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控執(zhí)行常規(guī)的監(jiān)控程序，主要針對的是賬戶正常存取范圍內(nèi)的異常交易（如突然與賬戶日常交易行為模式不符的一系列大筆交易）、賬戶的異常交易量、賬戶的異常條件、短期內(nèi)重大的集中轉(zhuǎn)入分散個(gè) 轉(zhuǎn)出或分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出交易、重大現(xiàn)金和支票交易、沒有摘要的交易、圓整金額等，必要時(shí)可以借助同類參照組賬戶比較分析來判定異常交易（高增安，2007b）[9]。
      重點(diǎn)監(jiān)控是有選擇的監(jiān)控，主要針對長期閑置不用而突然活躍的賬戶、重點(diǎn)檢查賬戶、境內(nèi)賬戶（home account）、遠(yuǎn)距離開立以后未曾使用過的賬戶、經(jīng)他人介紹開立的賬戶、政治公眾人物（PEPs）的賬戶、賬戶主管的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、客戶偶然開立的賬戶（僅限現(xiàn)金交
      易）等。重點(diǎn)監(jiān)控是在標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。
      對于外國的往來銀行賬戶，監(jiān)控分析的內(nèi)容還包括開戶意圖、外國銀行的處所、銀行許可經(jīng)營協(xié)議的性質(zhì)、對方銀行的洗錢偵破與預(yù)防措施、國家對銀行的規(guī)制和監(jiān)管程度等。
      對于私人銀行客戶，要強(qiáng)調(diào)開戶審查與交易監(jiān)控的有機(jī)統(tǒng)一。盡職調(diào)查的范圍應(yīng)該延伸到開戶人的直系親屬和親密伙伴。除了進(jìn)行常規(guī)調(diào)查外，還要確認(rèn)證明人的身份，并進(jìn)行背景調(diào)查。尤為關(guān)鍵的是，要弄清楚并詳細(xì)記載客戶的財(cái)富來源、需要、預(yù)期的交易水平和類型。私人銀行關(guān)系可能是極其復(fù)雜的，可疑交易行為監(jiān)測與報(bào)告系統(tǒng)要能夠合理地評價(jià)客戶的全部行為活動(dòng)。
      4．借助黑名單，防范洗錢的地理風(fēng)險(xiǎn)。
      金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該清楚在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)開展業(yè)務(wù)、為來自高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的客戶開立賬戶、便利涉及高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的交易所蘊(yùn)涵的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。黑名單是識別高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)和客戶的過濾器，又是金融機(jī)構(gòu)有效的保護(hù)網(wǎng)。
      黑名單可以分為下列幾種類型：（1）政府間組織或國際組織的黑名單，如FATF“不合作國家和地區(qū)”名單、恐怖組織名單；（2）外國政府?dāng)M訂的黑名單，如美國國務(wù)院觀察名單和《國際麻醉品控制戰(zhàn)略報(bào)告》（INCSR）名單、美國外國資產(chǎn)監(jiān)管局（OFAC）“主要關(guān)注”名單、美國財(cái)政部“主要關(guān)注國家（地區(qū)）”名單等；（3）本國政府編制的黑名單；
      （4）銀行管理機(jī)關(guān)根據(jù)本行實(shí)際情況自行確定的黑名單。
      掌握了有關(guān)黑名單的信息，金融機(jī)構(gòu)就可以制定或者修訂有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、程序或措施。對于來自黑名單國家（地區(qū)）或者機(jī)構(gòu)的交易，金融機(jī)構(gòu)必須特別謹(jǐn)慎。另外，政治公眾人物是一個(gè)特殊群體，也應(yīng)該引起進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的特別關(guān)注。
      5．積極參與國家反洗錢信息平臺建設(shè)，加強(qiáng)部門間、機(jī)構(gòu)間、區(qū)域間、國際間信息共享與合作力度，全面防止本機(jī)構(gòu)被卷入洗錢犯罪活動(dòng)之中。
      結(jié)論
      金融機(jī)構(gòu)要以風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和風(fēng)險(xiǎn)控制為導(dǎo)向，制定與洗錢風(fēng)險(xiǎn)類別和等級相適宜的KYC程序和交易監(jiān)控程序。金融機(jī)構(gòu)建立基于風(fēng)險(xiǎn)的反洗錢機(jī)制，首先要明確高層管理者對實(shí)施有效的反洗錢內(nèi)控制度的責(zé)任。同時(shí)，要發(fā)揮教育、培訓(xùn)和機(jī)構(gòu)反洗錢承諾的支撐作用和內(nèi)部審計(jì)評估與洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估的保障作用。在具體工作中，要切實(shí)執(zhí)行客戶身份識別、可疑交易監(jiān)控、可疑信息報(bào)告、客戶資料和交易記錄保存等制度規(guī)定，并設(shè)置專員就機(jī)構(gòu)反洗錢工作直接向高級管理層匯報(bào)，確保高級管理層能夠適時(shí)了解有關(guān)業(yè)務(wù)與控制的最新信息。參考文獻(xiàn)：
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      第四篇：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估探討
      電子銀行業(yè)務(wù)中洗錢風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注
      隨著銀行業(yè)電子化金融服務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當(dāng)前金融服務(wù)的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務(wù)的同時(shí)，由于其隱蔽性等特點(diǎn)，也可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，已成為各金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實(shí)問題。
      一、電子銀行業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)
      1.重視程度不高，阻礙電子銀行開展反洗錢工作
      目前，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)仍將可疑交易的關(guān)注重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。例如現(xiàn)金的大額存取、轉(zhuǎn)賬等柜面業(yè)務(wù)，電子銀行因其資金匯劃快捷、身份運(yùn)作隱蔽以及操作地點(diǎn)任意等特點(diǎn)，容易被犯罪分子利用，作為洗錢的渠道。然而各銀行都忽視了對電子銀行業(yè)務(wù)的甄別，缺乏資金支付交易的事中監(jiān)控和事后分析。同時(shí)，由于各銀行機(jī)構(gòu)對電子銀行反洗錢的業(yè)務(wù)管理涉及各業(yè)務(wù)部門以及管理等職能部門，部門間對電子銀行反洗錢的管理和監(jiān)督職能歸屬認(rèn)識不統(tǒng)一，工作中常出現(xiàn)推諉現(xiàn)象。相關(guān)職能部門間難形成有效合力，電子銀行反洗錢工作的整體效能難以發(fā)揮。
      2.電子銀行轉(zhuǎn)賬金額限制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)，引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)
      電子銀行屬于電子支付范疇，應(yīng)遵從人民銀行對電子支付轉(zhuǎn)賬金額的相關(guān)限制規(guī)定。如人民銀行發(fā)布的《電子支付指引》。實(shí)際工作中，各家銀行在安全認(rèn)證、保護(hù)客戶資金的安全方面工作做得比較到位，但單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額限制方面卻執(zhí)行不嚴(yán)。有的銀行僅設(shè)置了每日累計(jì)支付金額上限，未設(shè)置單筆支付金額上限；有的銀行完全沒設(shè)上限，任憑資金自由進(jìn)出；有的雖設(shè)置了單筆和每日累計(jì)支付金額上限，卻都突破了人民銀行在《電子支付指引》（第1號）中所規(guī)定的金額上限。如2008年沈陽分行協(xié)助破獲的“5·22專案”，犯罪分子就是通過網(wǎng)上銀行在1個(gè)月內(nèi)瘋狂轉(zhuǎn)賬16萬筆，金額達(dá)186億之巨。轉(zhuǎn)賬金額限制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)在一定程度上為洗錢者提供了方便之門，容易誘發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
      3.“了解客戶”不全面為反洗錢工作留下隱患
      “了解客戶”是反洗錢工作的基礎(chǔ)，然而一些銀行在利益驅(qū)使下行使“了解客戶”職責(zé)更多只是程序性的。加之缺少資料信息的有效識別手段，與有關(guān)部門信息共享機(jī)制也不健全，銀行工作人員難以識別開戶資料的真?zhèn)危o電子銀行業(yè)務(wù)帶來了一定的安全隱患。
      同時(shí)，客戶只有在網(wǎng)絡(luò)銀行開戶時(shí)才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，客戶幾乎完全離開了銀行的視線。就算最初開立賬戶時(shí)可辨別客戶真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開戶人，不法分子可通過各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監(jiān)控。
      并且，金融業(yè)務(wù)的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉(zhuǎn)賬，支付交易過程完全避開了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，給反洗錢工作帶來了極大的障礙。
      4.電子銀行業(yè)務(wù)因其隱蔽性特點(diǎn)備受犯罪分子青睞
      與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)采用的是賬號（或者ID）驗(yàn)證及證書驗(yàn)證方式，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書和密碼，甚至只需輸入手機(jī)號，銀行系統(tǒng)則認(rèn)可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無須注明用途。銀行很難對其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。
      電子銀行突破了時(shí)間和地域的局限，客戶可以在任何時(shí)間、任何地方、以任何形式通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或電話完成各種支付交易，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)全天候操作，使洗錢者進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移更加便捷，存在被不法分子利用進(jìn)行資金快速轉(zhuǎn)移的極大風(fēng)險(xiǎn)。
      5.可疑支付交易甄別力不強(qiáng)，影響反洗錢信息報(bào)送質(zhì)量
      目前，各金融機(jī)構(gòu)對可疑交易識別上報(bào)多采用自行開發(fā)的系統(tǒng)軟件。依靠系統(tǒng)自動(dòng)提取，缺乏人工分析與判斷，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)上報(bào)可疑交易數(shù)據(jù)患上了嚴(yán)重的系統(tǒng)依賴癥。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)為逃避人民銀行的處罰，上報(bào)的大多是防御性數(shù)據(jù)，垃圾數(shù)據(jù)多，極大影響和制約了反洗錢監(jiān)測分析效能。
      此外，各銀行機(jī)構(gòu)會計(jì)核算基本都實(shí)現(xiàn)了大集中。其電子銀行客戶的交易信息大多以電子集中備份方式保存，不保留紙質(zhì)憑證，同時(shí)交易信息被定期覆蓋。這種保存方式不便于銀行工作人員對電子銀行交易進(jìn)行監(jiān)測，增加了監(jiān)管部門對電子銀行可疑支付交易特別是歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度。電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)以成倍數(shù)量增長，僅憑人力甄別海量數(shù)據(jù)，無法滿足反洗錢工作的需要。且目前各家銀行機(jī)構(gòu)還未針對電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，使可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重，容易造成銀行可疑支付交易的漏報(bào)和遲報(bào)，帶來了洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
      二、電子銀行反洗錢的對策和建議
      1.增強(qiáng)銀行內(nèi)部合力，提高對電子銀行反洗錢工作的重視
      金融機(jī)構(gòu)首先要對電子銀行洗錢的資金匯劃的快捷性、身份運(yùn)作的隱蔽性、操作地點(diǎn)的任意性給予高度重視。充實(shí)反洗錢力量，設(shè)立專職人員，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實(shí)處。同時(shí)要組織相關(guān)部門對新業(yè)務(wù)進(jìn)行一次重點(diǎn)排查,重點(diǎn)防范電子銀行渠道洗錢風(fēng)險(xiǎn)。其次，各銀行要加強(qiáng)反洗錢的內(nèi)部組織協(xié)調(diào)工作。由于網(wǎng)上銀行的反洗錢工作涉及銀行內(nèi)部諸多部門，應(yīng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，提高認(rèn)識，明確責(zé)任，杜絕工作中互相推諉現(xiàn)象發(fā)生，使銀行內(nèi)部相關(guān)職能部門之間形成合力，共同做好反洗錢工作。
      2.嚴(yán)把客戶的審核關(guān)，切實(shí)履行“了解客戶”義務(wù)
      銀行應(yīng)按照反洗錢法律法規(guī)要求，認(rèn)真做好客戶調(diào)查工作，從源頭防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。首先，在銀行開立賬戶必須通過公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證，并嚴(yán)格審查申請人的身份證件及開戶材料。第二，對電子銀行設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。經(jīng)嚴(yán)格審核和篩選，符合條件、信譽(yù)度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務(wù)，并簽訂規(guī)范、嚴(yán)密的服務(wù)協(xié)議，以明確責(zé)任。第三，金融機(jī)構(gòu)對開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)等級，并對客戶基本信息至少每半年審核1次，經(jīng)審查認(rèn)為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應(yīng)拒絕受理其申請。第四，在客戶開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，銀行發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點(diǎn)，應(yīng)暫?；蛑兄蛊潆娮鱼y行業(yè)務(wù)，從源頭縮小洗錢活動(dòng)的生存空間。
      3.建立、健全電子銀行支付規(guī)范，完善內(nèi)控機(jī)制
      為規(guī)范銀行業(yè)電子支付發(fā)展，人民銀行雖然出臺了《電子支付指引（第1號）》。它雖然規(guī)范了電子支付業(yè)務(wù)申請的條件和程序，強(qiáng)調(diào)了電子支付風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，但它僅是指導(dǎo)性的文件，缺乏法律約束力。因此，應(yīng)盡快擬訂電子銀行反洗錢的法律法規(guī)，明確電子銀行的市場準(zhǔn)入規(guī)則以及跨境銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求?？梢詤⒖济绹葒以O(shè)立一部嚴(yán)密的《電子交易法》，通過建立和完善電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對、防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)。
      商業(yè)銀行應(yīng)建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，明確電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)、合規(guī)和后續(xù)評價(jià)機(jī)制，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。并且，應(yīng)針對電子銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立系統(tǒng)化的電子銀行反洗錢內(nèi)部工作機(jī)制，細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，以利于執(zhí)行過程中把握政策尺度，保障反洗錢全過程有效涵蓋電子銀行業(yè)務(wù)。
      4.提高監(jiān)控工作水平，加大對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度
      金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對從事反洗錢工作相關(guān)人員的培訓(xùn)，提高各金融機(jī)構(gòu)工作人員對可疑交易的識別能力。在可疑交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控、上報(bào)工作中明確建立人工識別流程。改變單純依靠系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)上報(bào)的做法，做到系統(tǒng)提取與人工甄別相結(jié)合，避免上報(bào)垃圾信息。銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實(shí)際和反洗錢工作的需要，加大科技投入。針對電子銀行業(yè)務(wù)開發(fā)實(shí)時(shí)監(jiān)控軟件，對開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，依靠現(xiàn)代化的監(jiān)測手段增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的及時(shí)性和有效性，提高可疑交易的報(bào)告水平。
      第五篇：公司反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告（模版）
      XX公司反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告
      為做好本次反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估工作，我公司反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組于11月16日至19日嚴(yán)格按照《金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)》的內(nèi)容，重點(diǎn)針對反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、客戶身份識別、大額交易和可疑交易報(bào)告、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分情況、反洗錢宣傳培訓(xùn)、反洗錢信息保密情況、反洗錢工作內(nèi)部監(jiān)督檢查等方面對公司2015反洗錢工作的開展情況進(jìn)行了檢查，根據(jù)反洗錢工作風(fēng)險(xiǎn)評估內(nèi)容及扣分標(biāo)準(zhǔn)，對每個(gè)評估項(xiàng)目逐條進(jìn)行了認(rèn)真打分。
      通過對轄內(nèi)各經(jīng)營機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2015年全年的大額承保和理賠賬薄原始記錄及業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行逐筆審查，未發(fā)現(xiàn)有虛假承保、虛假理賠以及為身份不明確的客戶提供服務(wù)等現(xiàn)象；未發(fā)現(xiàn)相關(guān)的企事業(yè)單位及個(gè)人客戶有可疑支付承保、理賠的行為。
      一、評估概述
      （一）、控制環(huán)境方面
      1、公司各營業(yè)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人對反洗錢工作和面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)都有正確的認(rèn)識,討論反洗錢事項(xiàng)的會議次數(shù)年均達(dá)到3次，研究和解決反洗錢工作存在的主要問題，機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人能對反洗錢工作進(jìn)行有效管控，能對反洗錢重要工作進(jìn)行最終審核確認(rèn)，切實(shí)履行起反洗錢“一把手負(fù)責(zé)制”。
      2、公司建立了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，小組成員涵蓋了各相關(guān)業(yè)務(wù)部門。作為反洗錢牽頭部門，能夠?qū)ο嚓P(guān)業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作實(shí)施有效的管理控制。
      3、公司目前人力資源緊缺，依據(jù)現(xiàn)有條件僅設(shè)立了兼職反洗錢崗位，配備兼職反洗錢工作人員一名。
      4、公司建立了較為完善的反洗錢內(nèi)控制度（如客戶身份識別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分、大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存、反恐怖融資、協(xié)助反洗錢調(diào)查等制度）；制度能根據(jù)政策法規(guī)和監(jiān)管要求的變化而及時(shí)更新。5、2015年10月公司開展了反洗錢集中宣傳活動(dòng)，并及時(shí)向上級分公司報(bào)送宣傳信息、資料等。反洗錢宣傳一是采用海報(bào)宣傳；二是發(fā)放宣傳手冊和折頁，向客戶發(fā)放人民銀行制定的反洗錢宣傳折頁或?qū)⑿麄髻Y料放置在營業(yè)場所供客戶取閱。
      （二）、政策法規(guī)執(zhí)行方面：
      1、公司各營業(yè)機(jī)構(gòu)對前來辦理業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行身份核查及客戶身份信息系統(tǒng)錄入，按上級分公司的要求對所有達(dá)到客戶身份識別金額標(biāo)準(zhǔn)的承保、批退及理賠客戶數(shù)據(jù)和身份證有效期數(shù)據(jù)，進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查和重新識別，開展客戶身份持續(xù)性識別工作。
      2、公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是在中國人民銀行總行的指導(dǎo)下設(shè)置，對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分及客戶身份識別設(shè)置已達(dá)到反洗錢履職標(biāo)準(zhǔn)，會定期對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行審核和調(diào)整。3、2015我公司沒有一例可疑交易報(bào)告，沒有存在遲報(bào)、錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、報(bào)告不及時(shí)、不準(zhǔn)確等問題。
      4、我公司各營業(yè)機(jī)構(gòu)的客戶身份資料及交易記錄保存基本是真實(shí)、完整的，客戶身份資料和交易記錄保存完全符合規(guī)定的期限。
      （三）、風(fēng)險(xiǎn)管理方面：
      1、公司在推出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品之前充分識別和評估其中包含的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，總公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)并根據(jù)存在風(fēng)險(xiǎn)可能建立設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
      2、公司各營業(yè)機(jī)構(gòu)對于系統(tǒng)提示的可疑交易、可疑身份客戶及時(shí)上報(bào)上級分公司，上級公司采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處理和防控措施，即對可疑交易、可疑身份客戶進(jìn)行全面審查、風(fēng)險(xiǎn)排查，并對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級予以調(diào)整，涉及的賬戶和交易進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。
      3、公司系統(tǒng)設(shè)有反洗錢監(jiān)控及報(bào)送系統(tǒng)，實(shí)時(shí)對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控。
      （四）、監(jiān)督評價(jià)與糾正方面：
      2015年開展了對轄區(qū)各機(jī)構(gòu)反洗錢工作的內(nèi)部自查，覆蓋面達(dá)到20%。
      二、評估結(jié)論：
      經(jīng)過我公司反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組對公司2015年反洗錢風(fēng)險(xiǎn)客觀、詳實(shí)、準(zhǔn)確、全面的評估，綜合評分為77.6分。
      三、評估發(fā)現(xiàn)的問題：
      （一）反洗錢組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)控制度建設(shè)、內(nèi)部監(jiān)督檢查
      1、公司未制定明確、具體的反洗錢風(fēng)控政策與風(fēng)控目標(biāo)，造成各項(xiàng)反洗錢合規(guī)及風(fēng)控要求難以真正在業(yè)務(wù)條線落實(shí)，整體反洗錢工作有效性需進(jìn)一步提升。同時(shí)，未將反洗錢工作列入相關(guān)的綜合考評辦法中。
      2、管理層反洗錢風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)管理工作缺位。黨委班子沒有專門制定反洗錢職責(zé)，未明確、完整地規(guī)定黨委班子成員對于反洗錢重大事項(xiàng)或敏感事項(xiàng)處理的責(zé)任，沒有實(shí)質(zhì)性的報(bào)告機(jī)制確保及時(shí)獲得重要洗錢風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理信息，沒有恰當(dāng)運(yùn)用公司治理機(jī)制有效督促管理層切實(shí)履行反洗錢職責(zé)。
      3、反洗錢崗位工作人員屬于兼崗，也沒有明確其反洗錢職責(zé)，未能根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況變動(dòng)、業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新和新的監(jiān)管要求及時(shí)調(diào)整完善反洗錢工作制度和措施。
      4、反洗錢主管部門反洗錢履職存在缺陷。反洗錢合規(guī)管理部門設(shè)在辦公室，難以將反洗錢工作納入公司層面的合規(guī)管理架構(gòu)中并依照整體的合規(guī)管理策略實(shí)施有效管理。
      （二）反洗錢培訓(xùn)方面
      1、未按照《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司新疆分公司反洗錢培訓(xùn)與宣傳制度》規(guī)定，制定2015反洗錢培訓(xùn)、宣傳計(jì)劃。
      2、反洗錢培訓(xùn)有效性不足，公司員工的反洗錢知識水平較低，現(xiàn)場測試平均得分57.57分。2015年全年開展反洗錢培訓(xùn)一次，只有培訓(xùn)圖片資料一份，未見培訓(xùn)課件及其它相關(guān)培訓(xùn)資料。
      五、自我改進(jìn)及優(yōu)化措施：
      1、重新修訂并出臺了反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組文件，補(bǔ)充完善了反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組各部門崗位職責(zé)。
      2、建立反洗錢相關(guān)規(guī)章制度報(bào)送登記薄，反洗錢規(guī)章制度務(wù)必在出臺后的10日之內(nèi)報(bào)備人行反洗錢部門。
      3、依照新疆分公司的反洗錢考核指標(biāo)，對所轄各機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已建立考核評估指標(biāo)，并以正式文件形式印發(fā)。
      4、加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，制定《XX公司2016年反洗錢培訓(xùn)、宣傳計(jì)劃》，加強(qiáng)對反洗錢相關(guān)知識的學(xué)習(xí)，然后按計(jì)劃逐步落實(shí)對管理人員、機(jī)關(guān)部門、理賠人員、承包人員開展有針對性的反洗錢培訓(xùn)工作。
      5、加強(qiáng)客戶身份識別工作，做好客戶風(fēng)險(xiǎn)排查管理，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶及黑名單客戶采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查措施。
      XX公司反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組2016年11月20日
       
      
    
      

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