第一篇：民間借貸與非法集資的區(qū)別(最高法院解釋)

最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋

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004km.cn2011-01-07 10:59:00

《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》已于2010年11月22日由最高人民法院審判委員會(huì)第1502次會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2011年1月4日起施行。

二○一○年十二月十三日

法釋〔2010〕18號(hào)

最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋

（2010年11月22日最高人民法院審判委員會(huì)第1502次會(huì)議通過(guò)）

為依法懲治非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資犯罪活動(dòng)，根據(jù)刑法有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就審理此類(lèi)刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題解釋如下：

第一條 違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：

（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；

（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；

（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；

（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

未向社會(huì)公開(kāi)宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。

第二條 實(shí)施下列行為之一，符合本解釋第一條第一款規(guī)定的條件的，應(yīng)當(dāng)依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰：

（一）不具有房產(chǎn)銷(xiāo)售的真實(shí)內(nèi)容或者不以房產(chǎn)銷(xiāo)售為主要目的，以返本銷(xiāo)售、售后包租、約定回購(gòu)、銷(xiāo)售房產(chǎn)份額等方式非法吸收資金的；

（二）以轉(zhuǎn)讓林權(quán)并代為管護(hù)等方式非法吸收資金的；

（三）以代種植（養(yǎng)殖）、租種植（養(yǎng)殖）、聯(lián)合種植（養(yǎng)殖）等方式非法吸收資金的；

（四）不具有銷(xiāo)售商品、提供服務(wù)的真實(shí)內(nèi)容或者不以銷(xiāo)售商品、提供服務(wù)為主要目的，以商品回購(gòu)、寄存代售等方式非法吸收資金的；

（五）不具有發(fā)行股票、債券的真實(shí)內(nèi)容，以虛假轉(zhuǎn)讓股權(quán)、發(fā)售虛構(gòu)債券等方式非法吸收資金的；

（六）不具有募集基金的真實(shí)內(nèi)容，以假借境外基金、發(fā)售虛構(gòu)基金等方式非法吸收資金的；

（七）不具有銷(xiāo)售保險(xiǎn)的真實(shí)內(nèi)容，以假冒保險(xiǎn)公司、偽造保險(xiǎn)單據(jù)等方式非法吸收資金的；

（八）以投資入股的方式非法吸收資金的；

（九）以委托理財(cái)?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金的；

（十）利用民間“會(huì)”、“社”等組織非法吸收資金的；

（十一）其他非法吸收資金的行為。

第三條 非法吸收或者變相吸收公眾存款，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任：

（一）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的；

（二）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象150人以上的；

（三）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬(wàn)元以上的；

（四）造成惡劣社會(huì)影響或者其他嚴(yán)重后果的。

具有下列情形之一的，屬于刑法第一百七十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)”：

（一）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在500萬(wàn)元以上的；

（二）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象100人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象500人以上的；

（三）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在250萬(wàn)元以上的；

（四）造成特別惡劣社會(huì)影響或者其他特別嚴(yán)重后果的。

非法吸收或者變相吸收公眾存款的數(shù)額，以行為人所吸收的資金全額計(jì)算。案發(fā)前后已歸還的數(shù)額，可以作為量刑情節(jié)酌情考慮。

非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，能夠及時(shí)清退所吸收資金，可以免予刑事處罰；情節(jié)顯著輕微的，不作為犯罪處理。

第四條 以非法占有為目的，使用詐騙方法實(shí)施本解釋第二條規(guī)定所列行為的，應(yīng)當(dāng)依照刑法第一百九十二條的規(guī)定，以集資詐騙罪定罪處罰。

使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”：

（一）集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的；

（二）肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的；

（三）攜帶集資款逃匿的；

（四）將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的；

（五）抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的；

（六）隱匿、銷(xiāo)毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的；

（七）拒不交代資金去向，逃避返還資金的；

（八）其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。

集資詐騙罪中的非法占有目的，應(yīng)當(dāng)區(qū)分情形進(jìn)行具體認(rèn)定。行為人部分非法集資行為具有非法占有目的的，對(duì)該部分非法集資行為所涉集資款以集資詐騙罪定罪處罰；非法集資共同犯罪中部分行為人具有非法占有目的，其他行為人沒(méi)有非法占有集資款的共同故意和行為的，對(duì)具有非法占有目的的行為人以集資詐騙罪定罪處罰。

第五條 個(gè)人進(jìn)行集資詐騙，數(shù)額在10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額較大”；數(shù)額在30萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”。

單位進(jìn)行集資詐騙，數(shù)額在50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額較大”；數(shù)額在150萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額巨大”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”。

集資詐騙的數(shù)額以行為人實(shí)際騙取的數(shù)額計(jì)算，案發(fā)前已歸還的數(shù)額應(yīng)予扣除。行為人為實(shí)施集資詐騙活動(dòng)而支付的廣告費(fèi)、中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、回扣，或者用于行賄、贈(zèng)與等費(fèi)用，不予扣除。行為人為實(shí)施集資詐騙活動(dòng)而支付的利息，除本金未歸還可予折抵本金以外，應(yīng)當(dāng)計(jì)入詐騙數(shù)額。

第六條 未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)行、以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式變相發(fā)行股票或者公司、企業(yè)債券，或者向特定對(duì)象發(fā)行、變相發(fā)行股票或者公司、企業(yè)債券累計(jì)超過(guò)200人的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十九條規(guī)定的“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券”。構(gòu)成犯罪的，以擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪定罪處罰。

第七條 違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)依法核準(zhǔn)擅自發(fā)行基金份額募集基金，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

第八條 廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者違反國(guó)家規(guī)定，利用廣告為非法集資活動(dòng)相關(guān)的商品或者服務(wù)作虛假宣傳，具有下列情形之一的，依照刑法第二百二十二條的規(guī)定，以虛假?gòu)V告罪定罪處罰：

（一）違法所得數(shù)額在10萬(wàn)元以上的；

（二）造成嚴(yán)重危害后果或者惡劣社會(huì)影響的；

（三）二年內(nèi)利用廣告作虛假宣傳，受過(guò)行政處罰二次以上的；

（四）其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。

明知他人從事欺詐發(fā)行股票、債券，非法吸收公眾存款，擅自發(fā)行股票、債券，集資詐騙或者組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷(xiāo)活動(dòng)等集資犯罪活動(dòng)，為其提供廣告等宣傳的，以相關(guān)犯罪的共犯論處。

第九條 此前發(fā)布的司法解釋與本解釋不一致的，以本解釋為準(zhǔn)。

非法集資與民間借貸有何區(qū)別？

作者： 律師

時(shí)間：2012年02月29日【出處】新京報(bào)

【關(guān)鍵詞】非法集資；民間借貸

【寫(xiě)作年份】2012年

【正文】

我國(guó)刑法有“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名，前者的最高刑為10年，后者的最高刑是死刑。區(qū)別在于，后者以非法占有為目的。

按中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)習(xí)慣，年前是結(jié)賬的日子，過(guò)年就是“過(guò)年關(guān)”。這在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中也有意義。

一方面是長(zhǎng)期以來(lái)政府部門(mén)對(duì)金融的嚴(yán)管，一方面卻是民間借貸盛行，但總是與非法集資、高利貸、討債公司等灰色內(nèi)容常聯(lián)系在一起。去年年底關(guān)于民間借貸，政府層面釋放了2個(gè)積極信號(hào)：一是11月，央行承認(rèn)民間借貸具有合法性；二是12月最高法發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》。

普通民間借貸跟非法集資，區(qū)別到底在哪里？

一個(gè)人要做生意、買(mǎi)房，向周邊親戚借錢(qián)，是一回事；向社會(huì)廣告宣傳某項(xiàng)目賺錢(qián)，收了許多人的錢(qián)，從規(guī)定上來(lái)看，是另一回事?！百|(zhì)變到量變”的點(diǎn)在哪里？

按1998年國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。這個(gè)定義相當(dāng)寬泛，很多民間借貸都可視為非法。

2010年最高法頒布了《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，司法機(jī)關(guān)從中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中，歸納出更現(xiàn)實(shí)的執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)。

非法集資需同時(shí)具備“四個(gè)條件”：

（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；

（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；

（三）承諾在一定期限內(nèi)還本付息；

（四）向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金——個(gè)人向30人以上吸收存款；單位向150人以上吸收存款。同時(shí)，《解釋》還規(guī)定：“未向社會(huì)公開(kāi)宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象

吸收資金的”，不屬于非法集資。

在“四個(gè)條件”基礎(chǔ)上，最高法還列舉了10種具體的非法集資形式，可以分為三大類(lèi)。一類(lèi)是假直接投資項(xiàng)目。比如，在房產(chǎn)界中以返本銷(xiāo)售、售后包租、約定回購(gòu)、銷(xiāo)售房產(chǎn)份額等方式；以轉(zhuǎn)讓林權(quán)并代為管護(hù)、以代種植（養(yǎng)殖）、聯(lián)合種植（養(yǎng)殖）等方式非法吸收資金的。例如，之前，營(yíng)口東華集團(tuán)以發(fā)展養(yǎng)殖螞蟻為名，承諾高額回報(bào)，非法集資近30億元。

第二類(lèi)是假間接投資。比如，不具有發(fā)行股票、債券的真實(shí)內(nèi)容，以虛假轉(zhuǎn)讓股權(quán)、發(fā)售虛構(gòu)債券等方式；不具有募集基金的真實(shí)內(nèi)容，以假借境外基金、發(fā)售虛構(gòu)基金等方式非法吸收資金的。

第三類(lèi)，就是利用民間“會(huì)”、“社”等組織非法吸收資金的。

所以，民間借貸古已有之，向親戚、朋友借款再多，也只是民間借貸，并不是法律意義上的金融活動(dòng)，不需要央行的批準(zhǔn)，也就沒(méi)“非法集資”一說(shuō)。但是，一旦通過(guò)現(xiàn)代媒體廣而告之，個(gè)人吸收存款的對(duì)象超過(guò)30人以上，就可視為非法吸收存款。我國(guó)刑法有“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名，前者的最高刑為10年，后者的最高刑是死刑。二者區(qū)別在于，后者不僅破壞“金融管理秩序”，而且是以非法占有（包括卷款潛逃、個(gè)人揮霍）集資款為目的。

非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法

國(guó)務(wù)院令[1998]第247號(hào)

頒布時(shí)間：1998-7-13發(fā)文單位：中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院

中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令

（第247號(hào)）

《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》已經(jīng)1998年6月30日國(guó)務(wù)院第5次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予發(fā)布施行。

總理 朱镕基

1998年7月13日

非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法

第一章 總則

第一條 為了取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，維護(hù)金融秩序，保護(hù)社會(huì)公眾利益，制定本辦法。

第二條 任何非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，必須予以取締。

第三條 本辦法所稱(chēng)非法金融機(jī)構(gòu)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買(mǎi)賣(mài)等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。

非法金融機(jī)構(gòu)的籌備組織，視為非法金融機(jī)構(gòu)。

第四條 本辦法所稱(chēng)非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：

（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；

（二）未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資；

（三）非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買(mǎi)賣(mài)；

（四）中國(guó)人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。

前款所稱(chēng)非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)；所稱(chēng)變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)。

第五條 未經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。

對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，工商行政管理機(jī)關(guān)不予辦理登記。

對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)不予開(kāi)立賬戶、辦理結(jié)算和提供貸款。

第六條 非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)由中國(guó)人民銀行予以取締。

非法金融機(jī)構(gòu)設(shè)立地或者非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)發(fā)生地的地方人民政府，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督與取締有關(guān)的工作。

第七條 中國(guó)人民銀行依法取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，任何單位和個(gè)人不得干涉，不得拒絕、阻撓。

第八條 中國(guó)人民銀行工作人員在履行取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的職責(zé)中，應(yīng)當(dāng)依法保守秘密。

第二章 取締程序

第九條 對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)、非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款以及非法集資，中國(guó)人民銀行一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)立即調(diào)查、核實(shí)；經(jīng)初步認(rèn)定后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)依法立案?jìng)刹椤?/p>

第十條 在調(diào)查、偵查非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的過(guò)程中，中國(guó)人民銀行和公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)互相配合。

第十一條 對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的犯罪嫌疑人、涉案資金和財(cái)產(chǎn)，由公安機(jī)關(guān)依法采取強(qiáng)制措施，防止犯罪嫌疑人逃跑和轉(zhuǎn)移資金、財(cái)產(chǎn)。

第十二條 對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，經(jīng)中國(guó)人民銀行調(diào)查認(rèn)定后，作出取締決定，宣布該金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)為非法，責(zé)令停止一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，并予公告。

第十三條 中國(guó)人民銀行發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)為非法金融機(jī)構(gòu)或者非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)立賬戶、辦理結(jié)算和提供貸款的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令該金融機(jī)構(gòu)立即停止有關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)。任何單位和個(gè)人不得擅自動(dòng)用有關(guān)資金。

設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)或者從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)騙取工商行政管理機(jī)關(guān)登記的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)立即注銷(xiāo)登記或者變更登記。

第十四條 中國(guó)人民銀行對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行調(diào)查時(shí)，被調(diào)查的單位和個(gè)人必須接受中國(guó)人民銀行依法進(jìn)行的調(diào)查，如實(shí)反映情況，提供有關(guān)資料，不得拒絕、隱瞞。

第十五條 中國(guó)人民銀行調(diào)查非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，對(duì)與案件有關(guān)的情況和資料，可以采取記錄、復(fù)制、錄音等手段取得證據(jù)。

在證據(jù)可能滅失或者以后難以取得的情況下，中國(guó)人民銀行可以依法先行登記保存，當(dāng)事人或者有關(guān)人員不得銷(xiāo)毀或者轉(zhuǎn)移證據(jù)。

第三章 債權(quán)債務(wù)的清理清退

第十六條 因非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)形成的債權(quán)債務(wù)，由從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)清理清退。

第十七條 非法金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)中國(guó)人民銀行宣布取締，有批準(zhǔn)部門(mén)、主管單位或者組建單位的，由批準(zhǔn)部門(mén)、主管單位或者組建單位負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)；沒(méi)有批準(zhǔn)部門(mén)、主管單位或者組建單位的，由所在地的地方人民政府負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)。

第十八條 因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。

第十九條 非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)所形成的債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的國(guó)有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及其他任何單位。

第二十條 債權(quán)債務(wù)清理清退后，有剩余非法財(cái)物的，予以沒(méi)收，就地上繳中央金庫(kù)。

第二十一條 因清理清退發(fā)生糾紛的，由當(dāng)事人協(xié)商解決；協(xié)商不成的，通過(guò)司法程序解決。

第四章 罰則

第二十二條 設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)或者從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由中國(guó)人民銀行沒(méi)收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒(méi)有非法所得的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款。

第二十三條 擅自批準(zhǔn)設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)或者擅自批準(zhǔn)從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第二十四條 金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)定，為非法金融機(jī)構(gòu)或者非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)立賬戶、辦理結(jié)算或者提供貸款的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒(méi)有違法所得的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第二十五條 拒絕、阻礙中國(guó)人民銀行依法執(zhí)行職務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由公安機(jī)關(guān)依法給予治安管理處罰。

第二十六條 中國(guó)人民銀行工作人員在履行取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的職責(zé)中泄露秘密的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第二十七條 中國(guó)人民銀行、公安機(jī)關(guān)和工商行政管理機(jī)關(guān)工作人員玩忽職守、濫用職權(quán)、徇私舞弊，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。

中國(guó)人民銀行工作人員對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)案件，應(yīng)當(dāng)移交公安機(jī)關(guān)而不移交，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予行政處分。

第五章 附則

第二十八條 取締非法證券機(jī)構(gòu)和非法證券業(yè)務(wù)活動(dòng)參照本辦法執(zhí)行，由中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施，并可以根據(jù)本辦法的原則制定具體實(shí)施辦法。

取締非法商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和非法商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)參照本辦法執(zhí)行，由國(guó)務(wù)院商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)負(fù)責(zé)實(shí)施，并可以根據(jù)本辦法的原則制定具體實(shí)施辦法。

第二十九條 本辦法施行前設(shè)立的各類(lèi)基金會(huì)、互助會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)、資金服務(wù)部、股金服務(wù)部、結(jié)算中心、投資公司等機(jī)構(gòu)，超越國(guó)家政策范圍，從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院的規(guī)定，限期清理整頓。超過(guò)規(guī)定期限繼續(xù)從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的，依照本辦法予以取締；情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第二篇：淺議民間借貸與非法集資

淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區(qū)別及法律問(wèn)題

發(fā)布者：樂(lè)融江湖 發(fā)布時(shí)間：2010-12-15 17:05:31 點(diǎn)擊次數(shù)：1284 淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區(qū)別及法律問(wèn)題

北京理工大學(xué)法學(xué)院 閆姿含

在我國(guó)目前的投融資體系中，民間借貸作為直接融資的一種方式，在我國(guó)已廣泛存在，尤其是在個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的東南沿海一帶，則更為活躍。與相對(duì)發(fā)達(dá)且廣泛存在的事實(shí)相比，我國(guó)目前關(guān)于民間借貸的法律、法規(guī)以及規(guī)范性文件則相對(duì)較少。在這種情況下，如何正確界定民間借貸的內(nèi)涵和外延，如何把握民間借貸和非法集資、民間借貸和非法吸收公眾存款的區(qū)別，成為現(xiàn)實(shí)融資環(huán)境下的難點(diǎn)。筆者試從融資理論和民間借貸的實(shí)際出發(fā)，淺談對(duì)以上幾個(gè)方面的認(rèn)識(shí)。希望能對(duì)我國(guó)目前的投融資實(shí)際提供一點(diǎn)借鑒。

一、民間借貸的概念

關(guān)于民間借貸的定義，我國(guó)目前所有的法律、法規(guī)和部門(mén)規(guī)章都沒(méi)有明確的規(guī)定，只有一些相關(guān)的規(guī)定，主要包括如下：

我國(guó)《合同法》第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！?/p>

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?/p>

《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效?！?/p>

中國(guó)人民銀行《關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號(hào))第二條規(guī)定：“嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用的原則。民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！?/p>

綜上規(guī)定，我們可以看出，從法律角度出發(fā)，民間借貸行為應(yīng)屬于合同行為，是借款合同的一種。它的合同主體、合同利率必須符合特殊的規(guī)定。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)分析，民間借貸又稱(chēng)非正規(guī)金融，是相對(duì)于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用。我們知道，投融資方式分為間接融資和直接融資兩種，前者是以銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)信用為中介的投資借貸行為，占我國(guó)目前投融資的絕大部分，是投融資體系的主體。后者是不以金融機(jī)構(gòu)為中介的投資借貸行為，包括發(fā)行股票、債券、民間借貸等，占我國(guó)目前投融資的比例較低。在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下，民間借貸借此現(xiàn)實(shí)生存環(huán)境逐漸活躍起來(lái)。民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展既是金融領(lǐng)域交易雙方的行為激勵(lì)，也是現(xiàn)有正規(guī)金融制度的客觀產(chǎn)物。

綜上所述，筆者認(rèn)為，民間借貸是指自然人之間或自然人與非金融機(jī)構(gòu)法人之間，為了生活或生產(chǎn)的需要，雙方出于自愿，由出借人提供一定量的資金給借款人，由借款人到期返還出借人借款并支付約定利息的行為。

二、民間借貸的特征

一、主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業(yè)借款，或非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機(jī)構(gòu)介入的借貸、非金融企業(yè)與非金融企業(yè)之間的借貸都不屬于民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借款人必須向特定的出借人借款，而企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票、債券等方式募集資金是向社會(huì)不特定對(duì)象的借款，則不屬于民間借貸。

二、資金來(lái)源的性質(zhì)。根據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號(hào))的規(guī)定，民間借貸行為中出借人的資金必須是其自有的合法取得的貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉(zhuǎn)借的他人的資金。從融資理論上講，既然民間借貸屬于直接融資，那么借貸行為本身就只能是依賴出借人和借款人自身的信用來(lái)完成，而不應(yīng)有第三人的信用做中介，否則，就屬于間接融資了。

三、資金用途的性質(zhì)。民間借貸行為中借款人借款的用途只能是為了自己生活或生產(chǎn)的合法目的，而不能用于投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其它非法目的。從民間借貸本身屬于直接融資的角度出發(fā)，也必然要求借款人不能轉(zhuǎn)借信用。否則，就有可能違反相關(guān)金融法規(guī)，構(gòu)成非法從事金融業(yè)務(wù)行為。

四、資金利率的規(guī)定。民間借貸的利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制，即目前我國(guó)相關(guān)法規(guī)規(guī)定的，不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

三、民間借貸與非法集資的區(qū)別

要正確區(qū)分民間借貸和非法集資，首先必須搞清楚什么是非法集資行為。中國(guó)人民銀行《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問(wèn)題的通知》(銀發(fā)[1999]41號(hào))規(guī)定：“非法集資”是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。它具有以下特點(diǎn)：1.未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)，包括沒(méi)有批準(zhǔn)權(quán)限的部門(mén)批準(zhǔn)的集資以及有審批權(quán)限的部門(mén)超越權(quán)限批準(zhǔn)的集資。2.承諾在一定期限內(nèi)給予出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實(shí)物形式或者其他形式。3.向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金。4.以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。中國(guó)人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動(dòng)的通知》(銀發(fā)(1999)289號(hào))規(guī)定：“非法集資”歸納起來(lái)主要有以下幾種：1.通過(guò)發(fā)行有價(jià)證券、會(huì)員卡或債務(wù)憑證等形式吸收資金。2.對(duì)物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過(guò)出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行高息集資。3.利用民間會(huì)社形式進(jìn)行非法集資。4.以簽訂商品經(jīng)銷(xiāo)等經(jīng)濟(jì)合同的形式進(jìn)行非法集資。5.以發(fā)行或變相發(fā)行彩票的形式集資。6.利用傳銷(xiāo)或秘密串聯(lián)的形式非法集資。7.利用果園或莊園開(kāi)發(fā)的形式進(jìn)行非法集資。

從上述規(guī)定可以看出，非法集資的顯著特征是未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象籌集資金的行為。而民間借貸是向特定對(duì)象借款，只要雙方出于自愿，無(wú)需有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)。因此，問(wèn)題的關(guān)鍵在于如何界定特定對(duì)象和社會(huì)不特定對(duì)象。關(guān)于這一點(diǎn)，我國(guó)目前的法律法規(guī)以及規(guī)范性文件均無(wú)進(jìn)一步的詳細(xì)規(guī)定。結(jié)合當(dāng)前民間借貸的實(shí)際，筆者認(rèn)為可從以下幾方面區(qū)分特定和不特定對(duì)象。

一是看籌資的方式。一般情況下，民間借貸行為是借款人由于生產(chǎn)或生活需要，主動(dòng)直接找出借人借資金，沒(méi)有任何的中介和宣揚(yáng)，借款合同文本是雙方達(dá)成合意后起草，而且一般比較簡(jiǎn)單。而非法集資行為一般是非法集資人決定籌資后，通過(guò)一定的方式放出消息，例如通過(guò)散發(fā)小廣告、宣傳單、派人勸說(shuō)等，使社會(huì)公眾將資金提供給他。而且借款合同文本是在出借人同意之前就已由非法集資人制作好的制式債務(wù)憑證，且內(nèi)容比較詳細(xì)。

二是看籌資范圍。民間借貸行為一般是出借人向親戚、朋友、鄰居等自己熟悉或認(rèn)識(shí)的人借款，借款范圍相對(duì)比較窄。而非法集資行為是向社會(huì)公眾借款，無(wú)論認(rèn)識(shí)與否，借款范圍非常廣。

三是看籌資的基礎(chǔ)。民間借貸雙方之間借貸關(guān)系的形成既有金錢(qián)利益又有人情因素做基礎(chǔ)，有時(shí)人情往往占主要原因，這也是好多民間借貸沒(méi)有利息的原因。而非法集資雙方之間借貸關(guān)系的形成更多的是以金錢(qián)利益為基礎(chǔ)的，提供資金一方更多是受到非法集資方許諾高利率的誘惑。

當(dāng)然，以上幾點(diǎn)只是筆者從民間借貸和非法集資表現(xiàn)出來(lái)的表面特征，總結(jié)出的個(gè)人認(rèn)識(shí)。要真正從本質(zhì)上區(qū)別開(kāi)，還必須靠立法解決，需要盡快完善這方面的法律法規(guī)，明確規(guī)定什么樣的集資行為、哪些集資行為需要批準(zhǔn)，集資范圍到什么程度、集資金額多大就需要批準(zhǔn)，由哪個(gè)部門(mén)批準(zhǔn)，否則即視為非法集資。

四、民間借貸與非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款的區(qū)別

何謂非法吸收公眾存款和變相吸收公眾存款？根據(jù)國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)辦法）的規(guī)定，非法吸收公眾存款是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)；所稱(chēng)變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)。此外，非法吸收公眾存款還是一種有可能觸犯刑法、構(gòu)成犯罪的行為。我國(guó)《刑法》第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰?！?最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》：“ 二

十四、非法吸收公眾存款案(刑法第176條)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：1.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的；2.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的；3.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬(wàn)元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額五十萬(wàn)元以上的?！?/p>

從辦法關(guān)于非法吸收公眾存款行為的定義來(lái)分析，我們很難看出非法吸收公眾存款和非法集資的區(qū)別，兩者都是未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，都是向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，都承諾到期還本付息。而刑法雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，但并沒(méi)有規(guī)定什么是非法吸收公眾存款行為，現(xiàn)實(shí)審判實(shí)踐中，法院往往借鑒甚至引用國(guó)務(wù)院辦法的規(guī)定來(lái)界定非法吸收公眾存款行為，這是嚴(yán)重違反“法無(wú)明文規(guī)定不為罪”這一刑法基本原則的。而且容易導(dǎo)致非法吸收公眾存款罪的適用擴(kuò)大化，有可能把非法集資甚至一些合法的民間借貸這兩種刑法根本就沒(méi)有規(guī)定的行為定為犯罪。因?yàn)椋缜八?，僅從辦法規(guī)定來(lái)看，非法集資行為和非法吸收公眾存款行為很難區(qū)分，而非法吸收公眾存款和民間借貸的區(qū)別也只有吸收資金對(duì)象特定與不特定的區(qū)別，且非法吸收公眾存款是向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金還只是國(guó)務(wù)院的規(guī)定，是不能引用到刑法適用中去的。因此，這就迫切需要對(duì)刑法規(guī)定的非法吸收公眾存款罪進(jìn)行立法解釋?zhuān)扇珖?guó)人大或人大常委會(huì)出臺(tái)解釋?zhuān)鞔_界定非法吸收公眾存款行為。筆者認(rèn)為，非法吸收公眾存款行為與民間借貸和非法集資的根本區(qū)別應(yīng)在于所吸收資金的運(yùn)用目的不同。民間借貸和非法集資所吸收的資金是用于借款人自身的生活或生產(chǎn)需要，非法吸收公眾存款所吸收的資金應(yīng)是用于投資或轉(zhuǎn)貸謀利，理由如下：

一是從金融理論上分析，非法吸收公眾存款一詞中用的是“存款”而非“資金”，存款本身在金融體制中是有特定含義的，只有銀行等金融機(jī)構(gòu)吸收的社會(huì)公眾剩余資金才能稱(chēng)之為存款，并非所有的資金都能叫存款。銀行本身是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，他所吸收存款的主要目的是發(fā)放貸款，賺取利差。因此，和存款相對(duì)應(yīng)的是貸款。如果籌資人吸收資金的目的僅僅是用于其自身的生活或生產(chǎn)需要，則吸收的資金不能稱(chēng)之為存款，只能稱(chēng)之為資金或借款等。所以，只有當(dāng)籌資人將所吸收資金用于發(fā)放貸款謀利的情況下，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。

二是從我國(guó)刑法的結(jié)構(gòu)上分析，我國(guó)刑法分則第三章破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪第四節(jié)破壞金融管理秩序罪中規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪和非法吸收公眾存款罪，而沒(méi)有規(guī)定非法從事金融業(yè)務(wù)罪，而辦法中將非法吸收公眾存款規(guī)定為一種非法從事金融業(yè)務(wù)的行為，既然是非法從事金融業(yè)務(wù)，則其吸收資金的用途也應(yīng)與銀行等金融企業(yè)的資金用途相同或相類(lèi)似。因此，只有當(dāng)籌資人將所吸收資金用于發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)的情況下，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。

三是從我國(guó)目前融資實(shí)際來(lái)分析，普遍存在中小企業(yè)融資困難，而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資金供應(yīng)又相對(duì)有限，民間借貸以及其他形式集資廣泛存在，且在一些地方非?；钴S的情況下，如果不從資金用途上嚴(yán)格界定非法吸收公眾存款行為，極易將包括民間借貸在內(nèi)的一些合法籌資行為認(rèn)定為非法吸收公眾存款行為，而一旦籌資行為符合《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》中關(guān)于非法吸收公眾存款罪的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之一，則就有可能按照犯罪進(jìn)行處罰。這將會(huì)嚴(yán)重打擊我國(guó)目前民間直接融資行為的積極性，從而不利于我國(guó)融資體制多元化的發(fā)展。

第三篇：淺談民間借貸與非法集資

淺談民間借貸與非法集資

淺談民間借貸與非法集資

【摘要】 老師在授課過(guò)程中分析了“吳英非法集資詐騙案”，給我留下了深刻的印象?，F(xiàn)在社會(huì)發(fā)展迅猛，民營(yíng)企業(yè)也如雨后春筍蓬勃發(fā)展起來(lái)，但是大量的中小企業(yè)的發(fā)展需要資金但又融資非常困難，以國(guó)有壟斷為主體的銀行很難為這些企業(yè)提供所需資金，因此民間借貸作為民間主要融資渠道盛行起來(lái)。所以我們要對(duì)民間借貸和非法集資有一個(gè)更清晰的認(rèn)識(shí)，避免走進(jìn)法律的禁區(qū)。

一、明確民間借貸與非法集資的概念與區(qū)別

民間借貸公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，民間借貸的利率可以在超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍以下的范圍內(nèi)適當(dāng)高于銀行的利率；只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。因此，從民法意思自治的基本原則出發(fā)，一個(gè)企業(yè)向一個(gè)公民或者多個(gè)公民借貸都屬于合法民間借貸。

非法集資是“違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為”。《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》對(duì)非法集資的具體特征要件予以細(xì)化，明確成立非法集資需同時(shí)具備非法性、公開(kāi)性、利誘性、社會(huì)性四個(gè)要件，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步明確，未向社會(huì)公開(kāi)宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于刑法規(guī)定中的非法吸收或者變相吸收公眾存款。

在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸是非常普遍的。不僅有公民之間相互借貸，而且有企業(yè)及其他組織集資建房、修路或者開(kāi)展公益事業(yè)，以及

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企業(yè)改制過(guò)程中職工出資入股等情形。這些雖然也體現(xiàn)為吸收資金并且也有利益回報(bào)，特別是公民之間的借貸一般都約定有利息但并不違法，也不需要銀行管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。而且，這些借貸行為還受到《合同法》的保護(hù)。

但是，一旦通過(guò)現(xiàn)代媒體廣而告之，個(gè)人吸收存款的對(duì)象超過(guò)30人以上，就可視為非法吸收存款。二者區(qū)別在于，后者不僅破壞“金融管理秩序”，而且是以非法占有（包括卷款潛逃、個(gè)人揮霍）集資款為目的。

二、民間借貸與非法集資產(chǎn)生的原因 現(xiàn)在民間借貸興起的原因主要由以下幾點(diǎn)：

? 傳統(tǒng)的習(xí)慣力量：民間借貸是一種古老的信用行為。? 正規(guī)金融難以滿足有效信貸需求是民間借貸滋生的土壤。? 投資渠道狹窄，富余資金難尋出路是民間借貸興起的潛在動(dòng)力。

? 手續(xù)簡(jiǎn)便、期限靈活是民間借貸繁榮的根本原因。

? 交易成本低與隱性擔(dān)保機(jī)制完善是民間借貸活躍的外在保障。非法集資在我國(guó)當(dāng)前比較突出，既有經(jīng)濟(jì)方面的原因，也有社會(huì)方面的原因，而迫切的急功近利心理則是出現(xiàn)非法集資犯罪的重要誘因。集資者想獲取暴利，希望不勞而獲；被集資者，也希望通過(guò)高息短期內(nèi)獲得高額回報(bào)，雙方都有這樣一種“逐利”的心理。從客觀上來(lái)講，廣大群眾對(duì)于生活的預(yù)期比較擔(dān)憂，比如說(shuō)房?jī)r(jià)居高不下，醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制不健全，都希望“錢(qián)生錢(qián)”，而目前公眾投資渠道相對(duì)比較狹窄，從而產(chǎn)生了一個(gè)巨大的“買(mǎi)方市場(chǎng)”，這就為非

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法集資提供了孳生的溫床。

三、非法集資的危害

1.騙取公眾資金，擾亂金融秩序和社會(huì)秩序

非法集資目的是騙取公眾的個(gè)人資財(cái)，非法集資公司表面上雖為實(shí)體，但多數(shù)與其他企業(yè)并沒(méi)有交易結(jié)算關(guān)系，即使有部分資金用作投資，也根本不會(huì)產(chǎn)生他們承諾的收益。其本質(zhì)就是靠不斷的被集資者的參與來(lái)維持。因?yàn)槠溥\(yùn)作手段是用后期吸收的資金兌現(xiàn)前期資金本息，所以有一天必然會(huì)導(dǎo)致資金鏈斷裂，最終融資活動(dòng)全面崩盤(pán)，非法集資者卷款而逃，造成市場(chǎng)秩序的混亂和社會(huì)的不安定。

2.使弱勢(shì)群體雪上加霜

非法集資的受害者往往是生活困難的弱勢(shì)群體，很多是老年人和下崗職工。他們渴望致富但又苦于沒(méi)有渠道，極易受到誘惑和欺騙，成為非法集資活動(dòng)中底層的主要成員。當(dāng)他們以參賭心態(tài)進(jìn)行“投資”時(shí)，很多人動(dòng)用了養(yǎng)老金、購(gòu)房款，甚至孩子的教育費(fèi)用。

3.降低了政府的公信力

由于參與非法集資的群眾法律意識(shí)相對(duì)淡薄，一旦案發(fā)造成損失，參與非法集資的群眾事后反映最強(qiáng)烈的是對(duì)政府的問(wèn)責(zé)要求政府賠償，從而釀成群體事件，造成惡劣影響。

四、案例分析

【案例】浙江省金華市中級(jí)人民法院一審認(rèn)定，被告人吳英于2005年5月至2007年2月間，以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相、以高額利息為誘餌等手段，向社會(huì)公眾非法集資人民幣7.7

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億元。案發(fā)時(shí)尚有3.8億元無(wú)法歸還，還有大量的欠債。一審以集資詐騙罪判處被告人吳英死刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。2012年1月18日下午，浙江省高級(jí)人民法院對(duì)被告人吳英集資詐騙一案進(jìn)行二審宣判，裁定駁回被告人吳英的上訴，維持對(duì)被告人吳英的死刑判決，依法報(bào)請(qǐng)最高人民法院復(fù)核。

吳英案引起了各界人士的關(guān)注，民營(yíng)企業(yè)家們關(guān)注的是，這一案件產(chǎn)生的影響不在于判了個(gè)死刑，而在于民間渠道的融資將更加困難，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們關(guān)注的是，因?yàn)榻鹑诘膰?guó)家壟斷而產(chǎn)生的吳英案和死刑的判決，國(guó)家金融的壟斷還將持續(xù)多久，金融領(lǐng)域向私有企業(yè)的開(kāi)放還將延后多少時(shí)間，北京大學(xué)光華管理學(xué)院張維迎教授說(shuō)吳英案意味著中國(guó)公民沒(méi)有融資的自由，我們?cè)谥袊?guó)獲得融資仍然是一種特權(quán)，而不是一種基本的權(quán)利，意味著在中國(guó)建立在個(gè)人基礎(chǔ)上的產(chǎn)權(quán)交易合同仍然得不到保護(hù)。法學(xué)家們關(guān)注案件本身的事實(shí)，吳英案是否構(gòu)成犯罪，是否構(gòu)成集資詐騙罪，是否應(yīng)當(dāng)判處死刑。

五、結(jié)語(yǔ)

總之，吳英案是一個(gè)代表，代表著民營(yíng)企業(yè)的現(xiàn)狀；吳英案的發(fā)生與國(guó)際金融危機(jī)的影響有關(guān)，與我國(guó)金融體制的長(zhǎng)期壟斷有關(guān)，它給了人們關(guān)于民間借貸和非法集資，關(guān)于民營(yíng)企業(yè)如何通過(guò)合法渠道融資來(lái)滿足自己發(fā)展需要的更多地思考與反思。

民間借貸之所以會(huì)出現(xiàn)“亂象”是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以滿足有效的信貸需求，而且正規(guī)融資渠道長(zhǎng)期處于壟斷地位，這些機(jī)構(gòu)以國(guó)有資產(chǎn)為擔(dān)保，每年吸引大量存款，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，這些存款一般只

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淺談民間借貸與非法集資

貸給大中企業(yè)，小微型企業(yè)很難從正規(guī)金融獲得貸款，而靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單的民間借貸在一定程度上緩解了小微型企業(yè)的融資難問(wèn)題，彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系的不足。

為了使民間借貸走上正規(guī)劃道路，避免非法集資，就要給民間金融多些寬容，正視民間金融的地位，完善關(guān)于民間金融的法律并通過(guò)技術(shù)途徑，信息化手段成立民間借貸登記中心，對(duì)資金進(jìn)行備案、登記并做好跟蹤監(jiān)控將民間金融規(guī)范化。

同時(shí)加強(qiáng)相關(guān)法制宣傳，使人民群眾充分認(rèn)識(shí)到非法集資的本質(zhì)和危害，積極引導(dǎo)、增強(qiáng)群眾理性投資意識(shí)，尤其要對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)性、參與投資的責(zé)任分擔(dān)、政府對(duì)投資無(wú)代償責(zé)任等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行廣泛的宣傳。

規(guī)范民間借貸，避免非法集資還需要一段時(shí)間，需要國(guó)家、政府在政策和法律上給予民間借貸更廣泛的合法發(fā)展空間，也需要我們每個(gè)人增強(qiáng)法律意識(shí)和投資意識(shí)，避免非法集資，誤入法律的禁區(qū)。

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第四篇：非法集資及民間借貸自查報(bào)告

非法集資及民間借貸自查報(bào)告

為認(rèn)真貫徹落實(shí)總分行關(guān)于打擊非法集資和民間借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)排查的文件精神，我現(xiàn)就個(gè)人工作和生活行為進(jìn)行自查，自查情況如下：

一、思想方面：

在工作態(tài)度方面，未出現(xiàn)消極怠工，遲到早退以及不遵守勞動(dòng)紀(jì)律，情緒低落，工作態(tài)度消極等情況。

未出現(xiàn)無(wú)故不參加支行例會(huì)和集體活動(dòng)等無(wú)組織無(wú)紀(jì)律的行為，工作態(tài)度嚴(yán)謹(jǐn)，積極完成領(lǐng)導(dǎo)要求的各項(xiàng)任務(wù)。

未有利用工作之便，收受客戶好處，以權(quán)謀私，滿足客戶非正當(dāng)?shù)男枨蠛屠?，?jiān)持照章辦事，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度和行為準(zhǔn)則的要求。

未出現(xiàn)日常工作錯(cuò)誤百出，責(zé)任心不強(qiáng)，推諉扯皮，說(shuō)話辦事浮夸等作風(fēng)不實(shí)的行為。

二、工作學(xué)習(xí)方面：

未有同客戶存在過(guò)從甚密，甚至有私人經(jīng)濟(jì)往來(lái)的情況，與客 戶不存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所外的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

與同事關(guān)系融洽，工作上，生活中，相互幫助，相互傾訴，溝通順暢，和諧友好，工作氛圍和諧有序。不存在屢次回避同事接打電話，說(shuō)話躲躲閃閃，鬼鬼祟祟，小心翼翼的行為。

未有從事第二職業(yè)或者做生意、辦企業(yè)等與銀行員工身份不符的行為，未有利用工作之便幫助親戚朋友做生意的行為。沒(méi)有經(jīng)常在上班時(shí)間購(gòu)買(mǎi)股票、期貨或參與傳銷(xiāo)等行為。

三、日常生活方面：

生活方式科學(xué)健康，不與社會(huì)不良分子和閑散人員接觸或有利益糾葛，社會(huì)關(guān)系簡(jiǎn)單透明。

有正確的金錢(qián)觀，明白“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”的道理，不購(gòu)買(mǎi)高檔奢侈品及嚴(yán)重不符合個(gè)人身份和工資水平的生活用品，不頻繁出入高檔消費(fèi)娛樂(lè)場(chǎng)所，不消費(fèi)與正當(dāng)收入不符的產(chǎn)品。未有經(jīng)常以錢(qián)物為賭注進(jìn)行打牌、打麻將或參與賭球，游戲機(jī)等其他變相賭博的行為。

未有長(zhǎng)期拖欠的貸款，借款不還，或者信用卡惡意透支，經(jīng)常找人借錢(qián)的行為。

長(zhǎng)安銀行金橋支行

石萌

第五篇：遠(yuǎn)離民間借貸和非法集資

遠(yuǎn)離民間借貸和非法集資學(xué)習(xí)心得

在銀行信貸緊縮、通脹壓力不減、股市樓市財(cái)富效應(yīng)暗淡的當(dāng)下，大量民間資金流向民間借貸行業(yè)有其必然性，借助民間借貸的渠道，無(wú)數(shù)求貸無(wú)門(mén)的中小企業(yè)也獲得了寶貴的資金“輸血”。但與此同時(shí)，旺盛的資金需求也催生了諸多民間高息借貸亂象，非法集資行為在一些地方沉渣泛起。而銀行作為金融資金融通的血液，在此類(lèi)事件中，往往處于一個(gè)非常敏感的位置。

我行領(lǐng)導(dǎo)組織了全行上下對(duì)于“遠(yuǎn)離民間借貸和非法集資”主題內(nèi)容的教育學(xué)習(xí)。會(huì)議指出，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行員工參與民間借貸和非法集資引發(fā)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，案防形勢(shì)極為嚴(yán)峻。對(duì)于銀行而言，員工若卷入此類(lèi)融資案件，其造成的負(fù)面影響將是不可估量的，更是難以彌補(bǔ)的。因此，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)與操作，刻不容緩。

而作為一名銀行從業(yè)人員，我們更需要對(duì)此次會(huì)議精神進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的思考和領(lǐng)悟。從自身角度出發(fā)，我們首先要認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行相關(guān)規(guī)章制度，避免出現(xiàn)“無(wú)心做錯(cuò)事”的情況發(fā)生；而此類(lèi)案件多發(fā)的原因主要在于相關(guān)工作人員有意識(shí)的違規(guī)操作。因此，在學(xué)習(xí)文件制度之余，我們更需要牢牢把持自己的職業(yè)操守，在日常工作中處處做到合法合規(guī)，時(shí)刻銘記，君子有所為有所不為。絕對(duì)不能為了當(dāng)前的蠅頭小利，不惜犧牲集體利益。如果一味地抱著僥幸心理，利用自身職位的便利性，無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)和法規(guī)，為非法集資和借貸提供渠道，那么所葬送的就不僅僅是自己美好前程，更是整個(gè)企業(yè)和組織的發(fā)展前景。因?yàn)椋y行所經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形的信用，而此類(lèi)行為則直接透支了銀行的社會(huì)信譽(yù)，毀滅了銀行的社會(huì)形象。

因此，作為一名有良知的金融從業(yè)人員，在業(yè)務(wù)辦理中要嚴(yán)格要求自己，堅(jiān)決杜絕類(lèi)似案件的發(fā)生。天網(wǎng)恢恢終將疏而不漏，在工作中，我們要時(shí)刻堅(jiān)守自己的道德線，堅(jiān)決抵制任何直接或間接參與民間借貸和集資的不當(dāng)行為。在日常營(yíng)銷(xiāo)中，絕不利用銀行名義融資貸款或私售線下理財(cái)產(chǎn)品，做到合法合規(guī)，潔身自好。因此哪怕是君子愛(ài)財(cái)，我們也要取之有道。