第一篇：關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳文件

關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

銀監(jiān)辦發(fā)[2006]145號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

近年來(lái)，一些擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況令人擔(dān)憂，某些省份能夠正常經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保公司很少，且虧損面大，擔(dān)保信用不足；有些擔(dān)保企業(yè)注冊(cè)成立后，由于存在抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，造成資本金不實(shí)或者結(jié)構(gòu)不合理的情況，嚴(yán)重削弱了實(shí)際擔(dān)保能力；一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉嫌通過(guò)關(guān)聯(lián)交易騙取銀行貸款。為督促各銀行金融機(jī)構(gòu)防范與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作面臨的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)進(jìn)行如下風(fēng)險(xiǎn)提示：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法經(jīng)營(yíng)。開展授信業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)范性文件要求，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金應(yīng)在一億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格考核擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理層的綜合能力，特別是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況，應(yīng)比照借款人進(jìn)行整體資信調(diào)查，防止因擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金不實(shí)、結(jié)構(gòu)不合理或?qū)①Y本金違規(guī)投入資本市場(chǎng)等對(duì)銀行信貸資金造成風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)別經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可考慮要求其按月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表及對(duì)外擔(dān)保情況。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)建設(shè)，科學(xué)有效地監(jiān)測(cè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)（杠桿率）及其變化情況，應(yīng)考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)

分散機(jī)制等相關(guān)制度，及時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)和糾正偏差。對(duì)具體授信的擔(dān)保大倍數(shù)，應(yīng)結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信實(shí)力和業(yè)務(wù)合作信用記錄，區(qū)域金融環(huán)境和行業(yè)特點(diǎn)科學(xué)確定。在對(duì)擔(dān)保機(jī)的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，建立違規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“黑名單”制度。

三、銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善內(nèi)控制度和措施，嚴(yán)格防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格防范操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)自身對(duì)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的識(shí)別手段，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。對(duì)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易套取銀行信貸資金，為非法辦理貸款提供便利的違規(guī)違紀(jì)人員，應(yīng)嚴(yán)肅查處。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第二篇：擔(dān)保公司4—關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作的風(fēng)險(xiǎn)提示（最終版）

關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作的風(fēng)險(xiǎn)提示

近年來(lái)，一些擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況令人擔(dān)憂，某些省份能夠正常經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保公司很少，且虧損面大，擔(dān)保信用不足；有些擔(dān)保企業(yè)注冊(cè)成立后，由于存在抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，造成資本金不實(shí)或者結(jié)構(gòu)不合理的情況，嚴(yán)重削弱了實(shí)際擔(dān)保能力；一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉嫌通過(guò)關(guān)聯(lián)交易騙取銀行貸款。為督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作面臨的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)進(jìn)行如下風(fēng)險(xiǎn)提示：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法經(jīng)營(yíng)。開展授信業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)范性文件要求，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金應(yīng)在一億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格考核擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理層的綜合能力，特別是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況，應(yīng)比照借款人進(jìn)行整體資信調(diào)查，防止因擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金不實(shí)、結(jié)構(gòu)不合理或?qū)①Y本金違規(guī)投入資本市場(chǎng)等對(duì)銀行信貸資金造成風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)別經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可考慮要求其按月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表及對(duì)外擔(dān)保 情況。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)建設(shè)，科學(xué)有效地監(jiān)測(cè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)（杠桿率）及其變化情況，應(yīng)考察擔(dān)保機(jī)

構(gòu)是否建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等相關(guān)制度，及時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)和糾正偏差。對(duì)具體授信的擔(dān)保放大倍數(shù)，應(yīng)結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信實(shí)力和業(yè)務(wù)合作信用記錄，區(qū)域金融環(huán)境和行業(yè)特點(diǎn)科學(xué)確定。在對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，建立違 規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“黑名單”制度。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善內(nèi)控制度和措施，嚴(yán)格防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格防范操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)自身對(duì)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的識(shí)別手段，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。對(duì)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易套取銀行信貸資金，為非法辦理貸款提供便利的違規(guī)違紀(jì)人員，應(yīng)嚴(yán)肅查處。

第三篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保

機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

（銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕145號(hào)）

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

近年來(lái)，一些擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況令人擔(dān)憂，某些省份能夠正常經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保公司很少，且虧損面大，擔(dān)保信用不足；有些擔(dān)保企業(yè)注冊(cè)成立后，由于存在抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，造成資本金不實(shí)或者結(jié)構(gòu)不合理的情況，嚴(yán)重削弱了實(shí)際擔(dān)保能力；一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉嫌通過(guò)關(guān)聯(lián)交易騙取銀行貸款。為督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作面臨的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)進(jìn)行如下風(fēng)險(xiǎn)提示：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法經(jīng)營(yíng)。開展授信業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)范性文件要求，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金應(yīng)在一億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格考核擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理層的綜合能力，特別是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況，應(yīng)比照借款人進(jìn)行整體資信調(diào)查，防止因擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金不實(shí)、結(jié)構(gòu)不合理或?qū)①Y本金違規(guī)投入資本市場(chǎng)等對(duì)銀行信貸資金造成風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)別經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可考慮要求其按月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表及對(duì)外擔(dān)保情況。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)建設(shè)，科學(xué)有效地監(jiān)測(cè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)（杠桿率）及其變化情況，應(yīng)考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等相關(guān)制度，及時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)和糾正偏差。對(duì)具體授信的擔(dān)保放大倍數(shù)，應(yīng)結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信實(shí)力和業(yè)務(wù)合作信用記錄，區(qū)域金融環(huán)境和行業(yè)特點(diǎn)科學(xué)確定。在對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，建立違規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“黑名單”制度。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善內(nèi)控制度和措施，嚴(yán)格防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格防范操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)自身對(duì)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的識(shí)別手段，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。對(duì)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易套取銀行信貸資金，為非法辦理貸款提供便利的違規(guī)違紀(jì)人員，應(yīng)嚴(yán)肅查處。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2006年5月29日

第四篇：如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作

如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作,改善中小企業(yè)融資環(huán)境

中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)平易近經(jīng)濟(jì)的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮(zhèn)進(jìn)口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力,對(duì)GDP進(jìn)獻(xiàn)率跨越60%,對(duì)稅收進(jìn)獻(xiàn)率跨越50%。然而持久以來(lái)因自身規(guī)模小,打點(diǎn)不規(guī)范,信用情形欠安,抗風(fēng)險(xiǎn)能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔(dān)合作增強(qiáng)發(fā)生積極效應(yīng)

(1)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,首要針對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保難問(wèn)題,重點(diǎn)撐持科技型、就業(yè)型、資本綜合操作型、農(nóng)副產(chǎn)物加工型及出口創(chuàng)匯型等平易近營(yíng)和合伙中小企業(yè)成長(zhǎng)，和銀行一路有用敦促了處所經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。

(2)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),有助于金融市場(chǎng)的不變。曩昔,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的典質(zhì)、質(zhì)押貸款外,過(guò)多地采用第三方企業(yè)監(jiān)犯保證形式,如聯(lián)保、互保等,因?yàn)槠髽I(yè)信用缺失蹤而形成大量不良資產(chǎn)。

(3)斥地了中小企業(yè)綠色通道,對(duì)中小企業(yè)量身定做個(gè)性化的融資方案,對(duì)特定營(yíng)業(yè)規(guī)模具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)規(guī)模復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)比,在對(duì)中小企業(yè)及小我的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢(shì)或高效率,而擔(dān)保機(jī)構(gòu)恰恰填補(bǔ)了銀行的這些不足。簡(jiǎn)化審批軌范、縮短審批時(shí)刻、給以利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款供給了便利、快捷和優(yōu)質(zhì)的處事。

(4)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)有助于銀行拓展中心營(yíng)業(yè)收入路子。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不竭的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中心營(yíng)業(yè)收入成為未來(lái)銀行收入的首要來(lái)歷。操作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金打點(diǎn)委宛貸款或刊行信任產(chǎn)物,銀行可以在規(guī)模節(jié)制的約束下獲取可不美觀的中心營(yíng)業(yè)收入。

銀擔(dān)合作存在的問(wèn)題及原因

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)打點(diǎn)不善,普遍的不規(guī)范運(yùn)作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續(xù)成長(zhǎng)能力。

一是注冊(cè)成本普遍不實(shí)。因?yàn)檎鞴懿块T缺乏持續(xù)監(jiān)管,大都商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在成本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其現(xiàn)實(shí)擔(dān)保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業(yè)性擔(dān)保公司大都股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為聯(lián)系關(guān)系人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有用制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。大都擔(dān)保機(jī)構(gòu)貧窶科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與剖析評(píng)估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財(cái)政、評(píng)估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質(zhì)參差不齊。

三是“灰色營(yíng)業(yè)”集聚信用和法令風(fēng)險(xiǎn)。今朝不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)以“委宛”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機(jī)構(gòu)委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續(xù)費(fèi),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動(dòng)資金貸款營(yíng)業(yè),輕易激發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和法令風(fēng)險(xiǎn)。

四長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償機(jī)制沒(méi)有落到實(shí)處?！吨行∑髽I(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》中劃定“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照昔時(shí)擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任籌備金；按不跨越昔時(shí)年尾擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的必然比例提取風(fēng)險(xiǎn)籌備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險(xiǎn)籌備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實(shí)施差額提取”。但現(xiàn)實(shí)操作中,大都擔(dān)保公司沒(méi)有遵守劃定,風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。

(2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸營(yíng)業(yè)鏈條上的分工不明晰,風(fēng)險(xiǎn)分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)凡是采用與銀行同樣的準(zhǔn)入尺度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和節(jié)制體例,反擔(dān)保要求也與銀行近似,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋浸染不能充實(shí)闡揚(yáng)。良多中小企業(yè)是以面臨“如不美觀合適擔(dān)保公司擔(dān)保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風(fēng)險(xiǎn)分管上,權(quán)力與義務(wù)不合錯(cuò)誤等。因?yàn)榇蟠蠖紖f(xié)作銀行往往只要求權(quán)力而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接管貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。是以,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般采納連帶責(zé)任保證體例并全額擔(dān)保。而按照國(guó)際凡是做法,擔(dān)保機(jī)構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

三是在擔(dān)保模式上,保證金軌制執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》劃定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后理當(dāng)按照其注冊(cè)成本的10%提取保證金。現(xiàn)實(shí)上銀行也凡是按照擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)要求其存入10%~20%的資金作為擔(dān)保?？墒?擔(dān)保機(jī)構(gòu)在操作時(shí),卻凡是從擔(dān)保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有降低。

四是在貸款追償時(shí),銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)措置環(huán)節(jié)很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔(dān)保營(yíng)業(yè)成長(zhǎng)的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒(méi)有針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法令地位、處事對(duì)象、監(jiān)管軌制、從業(yè)人員資格和運(yùn)作軌則的專門法令律例。雖然原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部出臺(tái)了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的打點(diǎn)法子,但部門規(guī)章立法條理較低、效力有限,難以對(duì)擔(dān)保業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行周全規(guī)范和調(diào)整,面臨法令糾纏、責(zé)權(quán)界定難以找到有用的法令依據(jù)。

二是看管打點(diǎn)機(jī)制缺失蹤。在準(zhǔn)入方面,除國(guó)家明晰劃定設(shè)立注冊(cè)資金1億元人平易近幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外,各地準(zhǔn)入尺度紛歧,而且因?yàn)樘幩圆块T劃定貧窶行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請(qǐng)資料的真實(shí)性因?yàn)樨毟M依據(jù)也難以核實(shí)。在市場(chǎng)退出方面,因?yàn)槿狈ν顺鰴C(jī)制,擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在只開業(yè)不封鎖的現(xiàn)象。據(jù)發(fā)芽拜訪顯示,某市近3年未開展?fàn)I業(yè)的“空殼”擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)13家,占全數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的14%,這也為個(gè)體打著擔(dān)保機(jī)構(gòu)燈號(hào)從事犯警金融營(yíng)業(yè)供給了可乘之機(jī)。

三長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償和轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。擔(dān)保公司以成本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,只能依靠營(yíng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)填補(bǔ)吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來(lái)刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和小我融資供給擔(dān)保,而擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有完美的抵償和分?jǐn)偡ㄗ?。此?擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以經(jīng)由過(guò)程再擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)的體例轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保營(yíng)業(yè)規(guī)模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責(zé),構(gòu)建擔(dān)保系統(tǒng)。建議成立搜羅全國(guó)性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級(jí)政策性擔(dān)保公司、平易近營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)小型擔(dān)保公司配合成長(zhǎng)的融資擔(dān)保系統(tǒng)。前者首要由財(cái)政出資,用于對(duì)擔(dān)保行頤魅整體風(fēng)險(xiǎn)的再分配和轉(zhuǎn)移,提防擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，后兩者形成彼此填補(bǔ)名目。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以獲利為目的,重點(diǎn)撐持平易近生和就業(yè)項(xiàng)目,優(yōu)先扶持科技立異型和社區(qū)處事型企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)知足成長(zhǎng)較成熟、行業(yè)利潤(rùn)率相對(duì)較高的商業(yè)通順類、制造加工類、房地財(cái)富等中小企業(yè)的信貸擔(dān)保需求,慢慢實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化可持續(xù)成長(zhǎng)模式。同時(shí),在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配合形成支農(nóng)金融處事系統(tǒng)。

(2)健全法令律例,將擔(dān)保納入打點(diǎn)軌道。建議對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保問(wèn)題立法,并擬定有關(guān)社會(huì)信用系統(tǒng)的法令律例,內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評(píng)估、信用品級(jí)評(píng)定、咨詢機(jī)構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業(yè)信用擔(dān)保打點(diǎn)法子。一是明晰準(zhǔn)入門檻。搜羅擔(dān)保公司最低注冊(cè)成本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和打點(diǎn)軌制、營(yíng)業(yè)操作規(guī)程、資金打點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)提防軌制等內(nèi)容。重點(diǎn)審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監(jiān)管要求。搜羅成立現(xiàn)代公司治理機(jī)制；成立和實(shí)施審、保、償分手機(jī)制；成立搜羅對(duì)在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額節(jié)制的總量節(jié)制軌制；成立按期內(nèi)審軌制；成立高管人員天資打點(diǎn)軌制；成立強(qiáng)制擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入再擔(dān)保軌制。三是成立市場(chǎng)退出機(jī)制。建議設(shè)置寬期限,對(duì)規(guī)按刻日內(nèi)達(dá)不到監(jiān)管要求的擔(dān)保公司或“空殼”公司,由相關(guān)部門清理整頓。四是充實(shí)闡揚(yáng)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)浸染,強(qiáng)化自律。防止擔(dān)保公司違規(guī)從事非擔(dān)保信用營(yíng)業(yè)蝗嗽擔(dān)保營(yíng)業(yè)為由違端方行各類資金運(yùn)作。

(3)增強(qiáng)銀擔(dān)合作,立異擔(dān)保模式。一是打消保證金軌制。經(jīng)由過(guò)程成本金集中托管、把擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信納入統(tǒng)一打點(diǎn)、增強(qiáng)貸款打點(diǎn)等體例降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任進(jìn)行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)必然比例的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。二是簡(jiǎn)化授信審批流程。銀行對(duì)具有不變合作關(guān)系的擔(dān)保公司,可慢慢實(shí)施“見保即貸”和“見貸即?！薄Ｈ墙?jīng)由過(guò)程聯(lián)保、分保分手風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于與銀行剛剛成立協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司,可采納自愿聯(lián)保體例,“抱團(tuán)取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協(xié)作關(guān)系。如不美觀擔(dān)保金額較大,可在擔(dān)保機(jī)構(gòu)間進(jìn)行分保,以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分手的目的。四昵嗒?jiǎng)雍献鳌ｃy行設(shè)立專業(yè)團(tuán)隊(duì),在對(duì)項(xiàng)目的發(fā)芽拜訪和審批上、對(duì)貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機(jī)構(gòu)慎密合作,配合開展?fàn)I業(yè)。

(4)增強(qiáng)內(nèi)部打點(diǎn),培育人才隊(duì)伍。一是要指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)機(jī)制成立現(xiàn)代企業(yè)軌制,完美董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和司理層運(yùn)行機(jī)制,完美各類規(guī)章軌制,提高經(jīng)營(yíng)水安然安祥防控風(fēng)險(xiǎn)能力,督促其到有天資的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。二是指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)引進(jìn)精曉資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)會(huì)、投融資等常識(shí)的專才,加大營(yíng)業(yè)培訓(xùn)力度,提高擔(dān)保從業(yè)人員的營(yíng)業(yè)素質(zhì)和處事水平,全力培育一支誠(chéng)信、專業(yè)、精壯、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊(duì)伍。

第五篇：銀行與擔(dān)保公司合作

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)?？蛻艉晚?xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年１０月底放松貸款規(guī)模以來(lái)，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題之一。從政府層面來(lái)講，量大面廣、占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾９９％的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽(yù)不高，信用等級(jí)普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國(guó)內(nèi)融資主要渠道的銀行對(duì)中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款融資。專業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題需要解決：

１．銀行選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

目前，國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問(wèn)題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出

機(jī)制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等等。尤其２００８年以來(lái)，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點(diǎn)。那些經(jīng)營(yíng)方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)將贏來(lái)更多機(jī)遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

因此，根據(jù)我們的調(diào)查，成立時(shí)間較長(zhǎng)、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司在銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實(shí)現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來(lái)越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應(yīng)比例財(cái)政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會(huì)注入政策性擔(dān)保公司，委托擔(dān)保公司具體運(yùn)作管理或以代償補(bǔ)償?shù)男问焦膭?lì)擔(dān)保公司開展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。以北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司為例，為支持中關(guān)村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自２００２年起中關(guān)村管委會(huì)指定北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司具體實(shí)施“園區(qū)高成長(zhǎng)企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計(jì)劃”）等４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)定這４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，管委會(huì)給予中關(guān)村擔(dān)保公司５０％的代償補(bǔ)償。隨著未來(lái)政府出資設(shè)立的再擔(dān)保公司的介入，政策性擔(dān)保公司擔(dān)保額度會(huì)得到放大，擔(dān)保能力會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

再以北京一家大型銀行準(zhǔn)入的３家中小企業(yè)融資擔(dān)保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔(dān)保公司，而對(duì)一些民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行普遍認(rèn)為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，合作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，介入謹(jǐn)慎。２．擔(dān)保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。

由于銀行在與擔(dān)保公司合作中往往處于強(qiáng)勢(shì)地位，導(dǎo)致?lián)９九c銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。大多數(shù)銀行過(guò)分重視自身利益，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行與擔(dān)保公司很難形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制。一旦擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期，多數(shù)銀行都要求擔(dān)保公司提供全額代償。與此相比，擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，擔(dān)保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險(xiǎn)理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的。

因此，從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶和項(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴。提升風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，首先應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：

１、擁有一套較為完整的，結(jié)合實(shí)際并不斷完善的企業(yè)評(píng)估評(píng)價(jià)體系。這個(gè)體系不僅要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力即信用記錄、反擔(dān)保措施等基本方面做出評(píng)價(jià)并得出結(jié)論，更應(yīng)在工作實(shí)踐中不斷摸索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，通過(guò)及時(shí)修正、調(diào)整使其評(píng)價(jià)結(jié)論盡可能接近企業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況。

２、建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。主要包括：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大１０家客戶擔(dān)保余額不能超過(guò)擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過(guò)全部擔(dān)保余額的一定百分比等。規(guī)范的擔(dān)保公司應(yīng)主動(dòng)通過(guò)控制擔(dān)保項(xiàng)目間相關(guān)性和對(duì)總擔(dān)保額進(jìn)行適當(dāng)分散來(lái)降低公司整體擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

３、嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。擔(dān)保公司從擔(dān)保收入和稅后利潤(rùn)中提取一定比例的準(zhǔn)備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔(dān)保公司可按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的５０％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額１％的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司自身應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)并通過(guò)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)量，增加自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

４、建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度。擔(dān)保公司內(nèi)部應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，比如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估，對(duì)資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審批，對(duì)審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的后期監(jiān)測(cè)、代償、追償，對(duì)監(jiān)測(cè)、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，擔(dān)保公司與銀行之間應(yīng)加強(qiáng)相互溝通和了解，銀行應(yīng)主動(dòng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，有魄力與更多管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作；擔(dān)保公司也應(yīng)勇于介紹自己，主動(dòng)向銀行提供包括審計(jì)報(bào)告、資本擔(dān)保實(shí)力、準(zhǔn)備金提取比例等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓銀行了解公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

最后，銀行業(yè)主管部門應(yīng)與擔(dān)保行業(yè)主管部門加緊研究，對(duì)目前存在爭(zhēng)議的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、放大倍數(shù)、擔(dān)保（反擔(dān)保）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成共識(shí)，形成操作標(biāo)準(zhǔn)，使小企業(yè)融資擔(dān)保得以健康發(fā)展。

來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào)作者：朱鋼