第一篇：P2P平臺(tái)與擔(dān)保公司合作存風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)與擔(dān)保公司合作存風(fēng)險(xiǎn)

隨著P2P網(wǎng)貸的飛速發(fā)展，尋找借款人這項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)而又復(fù)雜的工作逐漸被獨(dú)立出來(lái)，交由一些專業(yè)的小貸及融資性擔(dān)保公司來(lái)完成，這種模式被業(yè)內(nèi)成為“P2N”。

深圳嘉尚投資系由香港嘉維發(fā)展、香港尚策投資及多家資產(chǎn)投資公司出資組建的一家為深圳中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)貸款、資產(chǎn)托管、融資理財(cái)、投資及資產(chǎn)管理顧問(wèn)專業(yè)公司。現(xiàn)在河北邢臺(tái)市和浙江烏鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)投資興建互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目。

近期，四川匯通擔(dān)保公司、貸幫網(wǎng)、新浪微財(cái)富相繼出事，將網(wǎng)貸P2N模式推上了輿論的風(fēng)口浪尖。特別是匯通擔(dān)保高管失聯(lián)事件，整個(gè)四川民間金融就如同經(jīng)歷了八級(jí)地震，隨后數(shù)月時(shí)間里更是余震不斷，頻繁爆出各種財(cái)富聯(lián)盟、線下理財(cái)公司跑路的傳聞。

嘉尚投資李萍在接受搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融專訪時(shí)表示，融資性擔(dān)保公司究竟參與了多少民間借貸擔(dān)保，就是所謂的“表外業(yè)務(wù)”是根本沒(méi)有辦法實(shí)際監(jiān)控的，而杠桿率過(guò)高可能危及銀行的標(biāo)準(zhǔn)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，造成潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

民間金融地震的罪魁禍?zhǔn)祝簱?dān)保公司涉嫌“圈錢”

搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融：您能否從專業(yè)角度幫我們剖析一下，究竟是什么原因使“匯通事件”引發(fā)這次區(qū)域性的民間金融地震？而又是什么原因能讓這一事件直到今天還造成持續(xù)不斷的余震？

李萍：解答這個(gè)問(wèn)題前我們先簡(jiǎn)單回顧一下，在2014年10月24日成都市公安局發(fā)布了《關(guān)于辦理四川匯通信用融資擔(dān)保有限公司及部分高層管理人員涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪案件有關(guān)事項(xiàng)的通告》，通告里明確了匯通擔(dān)保及其高管此次涉嫌的罪名為“非法吸收公眾存款和集資詐騙”。這是公安部門首次為該案件定性，也是明確告知社會(huì)匯通擔(dān)保涉嫌違法犯罪。而違法的關(guān)鍵詞就是“圈錢”，縱觀其發(fā)展歷史，匯通涉及到錢有三種“圈”法。

第一種圈法叫套錢。融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。以匯通注冊(cè)資本金近10億為例，在銀行可以最高為100億貸款做擔(dān)保，也就是說(shuō)只要通過(guò)銀行審核后匯通出具保函，銀行就可以放款100億出來(lái)。如果匯通每筆擔(dān)保貸款都按此操作，按目前一年期擔(dān)保費(fèi)3%的行業(yè)基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)計(jì)算，匯通一年的擔(dān)保費(fèi)收入僅為3億元。而如果假設(shè)這10億全部用于民間借貸，按每月2%全年24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，這10億可以產(chǎn)生2.4億利息而且還不用納稅，承擔(dān)的也僅是10億的放貸風(fēng)險(xiǎn)而已。但做銀行貸款擔(dān)保其收入才3億還是稅前收入，而承擔(dān)的卻是100億的擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)。因此從純投資回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)角度而言，包括匯通在內(nèi)的很多融資擔(dān)保公司在正規(guī)擔(dān)保業(yè)務(wù)上實(shí)際都明顯動(dòng)力不足，而且處境尷尬。因此為了改善收益模式，作為匯通首先是借用大量的關(guān)聯(lián)公司，即所謂的殼公司從銀行套取貸款后再?gòu)氖旅耖g放貸業(yè)務(wù)，如果100億的貸款按民間放貸標(biāo)準(zhǔn)一年可產(chǎn)生24億凈利息收入，而100億貸款的銀行利息不會(huì)超過(guò)10%即10億，這樣算下來(lái)一年凈息差就有14億。也就是說(shuō)從實(shí)際盈利模式來(lái)看，這就是正規(guī)操作僅賺取3億稅前收入和違規(guī)操作賺取14億凈收入之間的模式差異。在巨大利益面前，匯通毫不猶豫的選擇了后者。

第二種圈法叫分錢。在匯通實(shí)際操作中也會(huì)有真實(shí)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，但由于自身掌握稀缺的銀行信貸資源，因此匯通在給企業(yè)提供貸款擔(dān)保的同時(shí)，也會(huì)提出附加條件，即和企業(yè)分享貸款額度。例如借款企業(yè)提供了價(jià)值1000萬(wàn)的抵押物，按銀行標(biāo)準(zhǔn)信貸政策可授信6成，也就是能貸款600萬(wàn)，那么匯通在滿足借款企業(yè)600萬(wàn)貸款的基本要求下會(huì)和企業(yè)私下達(dá)成協(xié)議，匯通會(huì)將抵押物的評(píng)估報(bào)告放大至1500萬(wàn)，按最高不超過(guò)7成授信可以從銀行貸款1000萬(wàn)，那么企業(yè)背負(fù)了1000萬(wàn)的債務(wù)，但實(shí)際用款只有600萬(wàn)，另外的400萬(wàn)回流至匯通的關(guān)聯(lián)公司后再用于民間放貸。

上述兩種情況都高度依賴銀行信貸政策，一旦銀行收縮貸款規(guī)模，會(huì)極大影響匯通的現(xiàn)金流。此次匯通倒閉，最根本的原因就是在于銀行收縮貸款規(guī)模，而匯通通過(guò)上述兩種方式回流的信貸資金實(shí)際上全部形成一個(gè)民間放貸的資金池，而對(duì)應(yīng)的民間放貸業(yè)務(wù)期限必然有長(zhǎng)有短，因此形成嚴(yán)重的期限錯(cuò)配，存在很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。原來(lái)銀行信貸政策寬松的時(shí)候，銀行貸款償還后再續(xù)貸，資金又重新回流，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并未爆發(fā)，而今年銀行大幅收縮信貸規(guī)模，還了銀行的錢并未重新發(fā)放出來(lái)，而實(shí)際的民間放貸又未到期或出現(xiàn)逾期，造成匯通現(xiàn)金流斷裂。同時(shí)被分取貸款的企業(yè)，由于背負(fù)了1000萬(wàn)的債務(wù)，但企業(yè)主在知道匯通出事后被分走的400萬(wàn)無(wú)法追回后，很清楚即便自己把600萬(wàn)到期債務(wù)償還后依然還是欠款狀態(tài)，并且銀行沒(méi)有任何續(xù)貸的可能，因此造成這部分企業(yè)主喪失還款意愿。而窮途末路的匯通為了保住在銀行的信譽(yù)，因此從去年下半年開(kāi)始瘋狂的從民間吸收資金，以補(bǔ)充自身流動(dòng)性不足，也就是下面將要提到的第三種方式。

第三種圈法叫騙錢。匯通為補(bǔ)充流動(dòng)性資金，開(kāi)始通過(guò)自己的關(guān)聯(lián)公司、民間線下理財(cái)公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由匯通擔(dān)保提供借款項(xiàng)目和擔(dān)保的方式瘋狂吸納資金，這個(gè)時(shí)候的匯通出具保函的目的已經(jīng)不是為正常的貸款提供擔(dān)保，而是為了尋找資金接盤。根據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)專欄記者周炎炎和馬衍經(jīng)過(guò)實(shí)地采訪后撰寫的《匯通擔(dān)保高管跑路》一文可以看出，匯通給這些平臺(tái)機(jī)構(gòu)提供的借款項(xiàng)目大多涉嫌重復(fù)借款，甚至完全是虛構(gòu)的借款，這也是給匯通定罪的最直接原因。其中匯通通過(guò)其關(guān)聯(lián)公司大多從固定的投資圈中吸納資金，這部分以匯通公司內(nèi)部高管及其親朋好友、包括一些政商界人士為主;而線下理財(cái)公司由于自身沒(méi)有項(xiàng)目放貸團(tuán)隊(duì)，只能依靠匯通提供借款項(xiàng)目從中賺取中介費(fèi)，以自身作為居間方、匯通作為擔(dān)保方大肆從民間以線下的方式募集資金;而P2P平臺(tái)則借用匯通的金字招牌為其做信用背書，以所謂招標(biāo)項(xiàng)目由匯通提供獨(dú)立的第三方擔(dān)保為模式從網(wǎng)貸市場(chǎng)募集資金。其實(shí)無(wú)論是關(guān)聯(lián)公司、理財(cái)機(jī)構(gòu)還是網(wǎng)貸平臺(tái)募集的資金，都是由匯通提供項(xiàng)目并承諾擔(dān)保和兜底，但真實(shí)的資金用途其實(shí)都是為了歸還銀行的到期貸款，本質(zhì)上是讓老百姓接盤。而銀行收縮貸款的后果變?yōu)橹贿€不續(xù)、只進(jìn)不出的資金黑洞，最終拖垮匯通，而這些募資機(jī)構(gòu)平臺(tái)因?yàn)闊o(wú)法兌付到期債務(wù)只能紛紛跑路，最終引發(fā)民間金融地震。

融資性擔(dān)保公司參與P2P項(xiàng)目擔(dān)保存政策風(fēng)險(xiǎn)

搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融：現(xiàn)在都說(shuō)今年是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，雖然政策還沒(méi)有最終落地，但相信也應(yīng)該很快了，您認(rèn)為未來(lái)的監(jiān)管政策里對(duì)于像匯通這樣的融資性擔(dān)保公司參與P2P項(xiàng)目的擔(dān)保，監(jiān)管層會(huì)持一個(gè)怎樣的態(tài)度？

李萍說(shuō)，我們一直對(duì)從政策層面明確允許融資性擔(dān)保公司參與P2P項(xiàng)目擔(dān)保是持保留意見(jiàn)的。因?yàn)榈览砗芎?jiǎn)單，融資性擔(dān)保公司受地方金融辦監(jiān)管，對(duì)擔(dān)保的杠桿率是有嚴(yán)格要求的。比如匯通10億注冊(cè)資本，最高擔(dān)保余額上限就是100億，這個(gè)一般稱為“表內(nèi)業(yè)務(wù)”，而且通過(guò)央行系統(tǒng)這個(gè)杠桿率是非常容易被查詢的。而如果參與P2P項(xiàng)目的擔(dān)保就不一樣了，由于沒(méi)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，一家融擔(dān)公司究竟參與了多少民間借貸擔(dān)保，就是所謂的“表外業(yè)務(wù)”是根本沒(méi)有辦法實(shí)際監(jiān)控的，而杠桿率過(guò)高可能危及銀行的標(biāo)準(zhǔn)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)肯定是監(jiān)管層不允許發(fā)生的。

所以這個(gè)也就解釋了為什么2013年12月2日浙江省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)發(fā)出了《關(guān)于加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司參與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》，里面明確禁止浙江省內(nèi)所有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以任何名義從事P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。而且這次匯通倒閉根據(jù)我們的了解實(shí)際是波及了數(shù)家P2P平臺(tái)，只不過(guò)這些平臺(tái)選擇默默兜底，因?yàn)閾?dān)心造成投資人的恐慌。

搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融：您認(rèn)為監(jiān)管的核心在哪里？

李萍：網(wǎng)貸平臺(tái)的資金監(jiān)管最為核心的是監(jiān)管資金流向，在網(wǎng)貸交易結(jié)構(gòu)中，資金流向可能存在信息不對(duì)稱，平臺(tái)需引入社會(huì)化監(jiān)督模式，形成長(zhǎng)效性機(jī)制。

嘉尚投資現(xiàn)在的自主式資金監(jiān)管模式，投資人完全可以自主查詢到具體的資金流向，連資金最后進(jìn)入到借款人哪個(gè)銀行賬戶都能看到。在這樣的模式下，口貸網(wǎng)實(shí)際已經(jīng)失去任何挪用資金的可能。因?yàn)榕灿觅Y金的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，你根本不知道用戶會(huì)不會(huì)或者什么時(shí)候會(huì)去查，這個(gè)就是我們提出的所謂流程創(chuàng)新后倒逼業(yè)務(wù)規(guī)范的典型。

P2P平臺(tái)要有自己的線下放貸團(tuán)隊(duì)

搜狐互聯(lián)網(wǎng)金融：如今P2P行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，您覺(jué)得未來(lái)平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在哪里？

李萍：首先，平臺(tái)要想良性發(fā)展，就要做到投資人端和資產(chǎn)端平衡發(fā)展，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端和優(yōu)質(zhì)的投資客戶是平臺(tái)健康發(fā)展不可或缺的兩大因素。

其次，要注意平臺(tái)杠桿率。杠桿率一般是指資產(chǎn)負(fù)債表中總資產(chǎn)與權(quán)益資本的比率，是一個(gè)衡量公司負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。有些平臺(tái)杠桿率很驚人，這樣會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。從穩(wěn)健性角度來(lái)講，平臺(tái)真實(shí)投入越多，道德風(fēng)險(xiǎn)越低。

再次，從業(yè)務(wù)層面上來(lái)考慮，“去擔(dān)?；币彩潜苊獾赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的重要手段。平臺(tái)可以把業(yè)務(wù)外包但是不能把風(fēng)控外包，所以建議網(wǎng)貸平臺(tái)要有自己的放貸團(tuán)隊(duì)?，F(xiàn)在很多平臺(tái)通道業(yè)務(wù)規(guī)模做得很大，即由各個(gè)擔(dān)保公司提供項(xiàng)目，然而，一旦第三方擔(dān)保公司出事后，平臺(tái)也將陷入危險(xiǎn)的境地。所以一個(gè)平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展必須要有相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)控能力。

P2P本質(zhì)是民間借貸，不要因?yàn)榕狭嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融的外衣，就忘掉了自己是民間借貸的本質(zhì)，要遵循民間借貸的邏輯。

第二篇：擔(dān)保公司與P2P平臺(tái)合作流程

擔(dān)保公司與保爾金平臺(tái)合作流程

1、擔(dān)保公司報(bào)送準(zhǔn)入資料（見(jiàn)附件1）；填寫保爾金平臺(tái)擔(dān)保公司項(xiàng)目信息采集表（見(jiàn)附件2）；（只提交一次）

2、擔(dān)保公司準(zhǔn)備上線項(xiàng)目（1）企業(yè)借款項(xiàng)目

擔(dān)保公司準(zhǔn)備借款企業(yè)資料（見(jiàn)附件3）；填寫保爾金借款信息采集表，包括借款企業(yè)、借款項(xiàng)目情況（見(jiàn)附件4）；

（2）個(gè)人借款項(xiàng)目

擔(dān)保公司準(zhǔn)備借款個(gè)人資料（見(jiàn)附件5）；填寫保爾金個(gè)人信息采集表（見(jiàn)附件6）；

注：借款者需配合平臺(tái)工作人員進(jìn)行平臺(tái)賬戶注冊(cè)以及銀行卡綁定；

3、擔(dān)保公司填寫保爾金企業(yè)或個(gè)人借款項(xiàng)目上線流轉(zhuǎn)單（見(jiàn)附件

7、附件8）為借款企業(yè)或個(gè)人提供擔(dān)保函（見(jiàn)附件

9、附件10）；

4、平臺(tái)與借款者（企業(yè)或個(gè)人）簽訂保爾金服務(wù)合同，一式三份，平臺(tái)兩份，借款者一份（見(jiàn)附件

11、附件12）；

5、借款者簽訂《還款承諾書》（見(jiàn)附件

13、附件14）； 注：借款企業(yè)需簽字蓋公章；借款個(gè)人需簽字按手印。

6、借款者按協(xié)議提前繳存平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，平臺(tái)開(kāi)具發(fā)票；

7、借款項(xiàng)目審核錄入，平臺(tái)進(jìn)行上線確認(rèn)，最終發(fā)布標(biāo)的。

8、定期審核借款者實(shí)際狀況，確保借款者每月按時(shí)還息，到期能夠準(zhǔn)時(shí)償付本金，保證平臺(tái)每一上線標(biāo)的順利結(jié)標(biāo)。

附件：

附件1：擔(dān)保公司準(zhǔn)入資料清單 附件2：擔(dān)保公司項(xiàng)目信息采集表 附件3：借款企業(yè)提交資料清單

附件4：保爾金信息采集表（借款企業(yè)、借款項(xiàng)目）附件5：個(gè)人借款提供資料清單

附件6：保爾金信息采集表（個(gè)人借款）附件7：保爾金流轉(zhuǎn)單（借款企業(yè)）附件8：保爾金流轉(zhuǎn)單（個(gè)人借款）附件9：擔(dān)保函（借款企業(yè)）附件10：擔(dān)保函（個(gè)人借款）

附件11：保爾金服務(wù)合同（借款企業(yè)）附件12：保爾金服務(wù)合同（個(gè)人借款）附件13：還款承諾書（借款企業(yè)）附件14：還款承諾書（個(gè)人借款）

附件15：保爾金P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款申請(qǐng) 附件16：配偶同意借款聲明書

第三篇：如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作

如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作,改善中小企業(yè)融資環(huán)境

中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)平易近經(jīng)濟(jì)的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮(zhèn)進(jìn)口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力,對(duì)GDP進(jìn)獻(xiàn)率跨越60%,對(duì)稅收進(jìn)獻(xiàn)率跨越50%。然而持久以來(lái)因自身規(guī)模小,打點(diǎn)不規(guī)范,信用情形欠安,抗風(fēng)險(xiǎn)能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔(dān)合作增強(qiáng)發(fā)生積極效應(yīng)

(1)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,首要針對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保難問(wèn)題,重點(diǎn)撐持科技型、就業(yè)型、資本綜合操作型、農(nóng)副產(chǎn)物加工型及出口創(chuàng)匯型等平易近營(yíng)和合伙中小企業(yè)成長(zhǎng)，和銀行一路有用敦促了處所經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。

(2)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),有助于金融市場(chǎng)的不變。曩昔,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的典質(zhì)、質(zhì)押貸款外,過(guò)多地采用第三方企業(yè)監(jiān)犯保證形式,如聯(lián)保、互保等,因?yàn)槠髽I(yè)信用缺失蹤而形成大量不良資產(chǎn)。

(3)斥地了中小企業(yè)綠色通道,對(duì)中小企業(yè)量身定做個(gè)性化的融資方案,對(duì)特定營(yíng)業(yè)規(guī)模具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)規(guī)模復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)比,在對(duì)中小企業(yè)及小我的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢(shì)或高效率,而擔(dān)保機(jī)構(gòu)恰恰填補(bǔ)了銀行的這些不足。簡(jiǎn)化審批軌范、縮短審批時(shí)刻、給以利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款供給了便利、快捷和優(yōu)質(zhì)的處事。

(4)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)有助于銀行拓展中心營(yíng)業(yè)收入路子。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不竭的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中心營(yíng)業(yè)收入成為未來(lái)銀行收入的首要來(lái)歷。操作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金打點(diǎn)委宛貸款或刊行信任產(chǎn)物,銀行可以在規(guī)模節(jié)制的約束下獲取可不美觀的中心營(yíng)業(yè)收入。

銀擔(dān)合作存在的問(wèn)題及原因

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)打點(diǎn)不善,普遍的不規(guī)范運(yùn)作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續(xù)成長(zhǎng)能力。

一是注冊(cè)成本普遍不實(shí)。因?yàn)檎鞴懿块T缺乏持續(xù)監(jiān)管,大都商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在成本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其現(xiàn)實(shí)擔(dān)保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業(yè)性擔(dān)保公司大都股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為聯(lián)系關(guān)系人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有用制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。大都擔(dān)保機(jī)構(gòu)貧窶科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與剖析評(píng)估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財(cái)政、評(píng)估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質(zhì)參差不齊。

三是“灰色營(yíng)業(yè)”集聚信用和法令風(fēng)險(xiǎn)。今朝不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)以“委宛”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機(jī)構(gòu)委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續(xù)費(fèi),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動(dòng)資金貸款營(yíng)業(yè),輕易激發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和法令風(fēng)險(xiǎn)。

四長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償機(jī)制沒(méi)有落到實(shí)處?！吨行∑髽I(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》中劃定“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照昔時(shí)擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任籌備金；按不跨越昔時(shí)年尾擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的必然比例提取風(fēng)險(xiǎn)籌備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險(xiǎn)籌備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實(shí)施差額提取”。但現(xiàn)實(shí)操作中,大都擔(dān)保公司沒(méi)有遵守劃定,風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。

(2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸營(yíng)業(yè)鏈條上的分工不明晰,風(fēng)險(xiǎn)分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)凡是采用與銀行同樣的準(zhǔn)入尺度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和節(jié)制體例,反擔(dān)保要求也與銀行近似,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋浸染不能充實(shí)闡揚(yáng)。良多中小企業(yè)是以面臨“如不美觀合適擔(dān)保公司擔(dān)保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風(fēng)險(xiǎn)分管上,權(quán)力與義務(wù)不合錯(cuò)誤等。因?yàn)榇蟠蠖紖f(xié)作銀行往往只要求權(quán)力而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接管貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。是以,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般采納連帶責(zé)任保證體例并全額擔(dān)保。而按照國(guó)際凡是做法,擔(dān)保機(jī)構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

三是在擔(dān)保模式上,保證金軌制執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》劃定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后理當(dāng)按照其注冊(cè)成本的10%提取保證金。現(xiàn)實(shí)上銀行也凡是按照擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)要求其存入10%~20%的資金作為擔(dān)保。可是,擔(dān)保機(jī)構(gòu)在操作時(shí),卻凡是從擔(dān)保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有降低。

四是在貸款追償時(shí),銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)措置環(huán)節(jié)很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔(dān)保營(yíng)業(yè)成長(zhǎng)的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒(méi)有針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法令地位、處事對(duì)象、監(jiān)管軌制、從業(yè)人員資格和運(yùn)作軌則的專門法令律例。雖然原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部出臺(tái)了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的打點(diǎn)法子,但部門規(guī)章立法條理較低、效力有限,難以對(duì)擔(dān)保業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行周全規(guī)范和調(diào)整,面臨法令糾纏、責(zé)權(quán)界定難以找到有用的法令依據(jù)。

二是看管打點(diǎn)機(jī)制缺失蹤。在準(zhǔn)入方面,除國(guó)家明晰劃定設(shè)立注冊(cè)資金1億元人平易近幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外,各地準(zhǔn)入尺度紛歧,而且因?yàn)樘幩圆块T劃定貧窶行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請(qǐng)資料的真實(shí)性因?yàn)樨毟M依據(jù)也難以核實(shí)。在市場(chǎng)退出方面,因?yàn)槿狈ν顺鰴C(jī)制,擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在只開(kāi)業(yè)不封鎖的現(xiàn)象。據(jù)發(fā)芽拜訪顯示,某市近3年未開(kāi)展?fàn)I業(yè)的“空殼”擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)13家,占全數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的14%,這也為個(gè)體打著擔(dān)保機(jī)構(gòu)燈號(hào)從事犯警金融營(yíng)業(yè)供給了可乘之機(jī)。

三長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償和轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。擔(dān)保公司以成本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,只能依靠營(yíng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)填補(bǔ)吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來(lái)刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和小我融資供給擔(dān)保,而擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有完美的抵償和分?jǐn)偡ㄗ?。此?擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以經(jīng)由過(guò)程再擔(dān)保或者保險(xiǎn)的體例轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保營(yíng)業(yè)規(guī)模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責(zé),構(gòu)建擔(dān)保系統(tǒng)。建議成立搜羅全國(guó)性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級(jí)政策性擔(dān)保公司、平易近營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)小型擔(dān)保公司配合成長(zhǎng)的融資擔(dān)保系統(tǒng)。前者首要由財(cái)政出資,用于對(duì)擔(dān)保行頤魅整體風(fēng)險(xiǎn)的再分配和轉(zhuǎn)移,提防擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，后兩者形成彼此填補(bǔ)名目。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以獲利為目的,重點(diǎn)撐持平易近生和就業(yè)項(xiàng)目,優(yōu)先扶持科技立異型和社區(qū)處事型企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)知足成長(zhǎng)較成熟、行業(yè)利潤(rùn)率相對(duì)較高的商業(yè)通順類、制造加工類、房地財(cái)富等中小企業(yè)的信貸擔(dān)保需求,慢慢實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化可持續(xù)成長(zhǎng)模式。同時(shí),在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配合形成支農(nóng)金融處事系統(tǒng)。

(2)健全法令律例,將擔(dān)保納入打點(diǎn)軌道。建議對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保問(wèn)題立法,并擬定有關(guān)社會(huì)信用系統(tǒng)的法令律例,內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評(píng)估、信用品級(jí)評(píng)定、咨詢機(jī)構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業(yè)信用擔(dān)保打點(diǎn)法子。一是明晰準(zhǔn)入門檻。搜羅擔(dān)保公司最低注冊(cè)成本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和打點(diǎn)軌制、營(yíng)業(yè)操作規(guī)程、資金打點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)提防軌制等內(nèi)容。重點(diǎn)審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監(jiān)管要求。搜羅成立現(xiàn)代公司治理機(jī)制；成立和實(shí)施審、保、償分手機(jī)制；成立搜羅對(duì)在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額節(jié)制的總量節(jié)制軌制；成立按期內(nèi)審軌制；成立高管人員天資打點(diǎn)軌制；成立強(qiáng)制擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入再擔(dān)保軌制。三是成立市場(chǎng)退出機(jī)制。建議設(shè)置寬期限,對(duì)規(guī)按刻日內(nèi)達(dá)不到監(jiān)管要求的擔(dān)保公司或“空殼”公司,由相關(guān)部門清理整頓。四是充實(shí)闡揚(yáng)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)浸染,強(qiáng)化自律。防止擔(dān)保公司違規(guī)從事非擔(dān)保信用營(yíng)業(yè)蝗嗽擔(dān)保營(yíng)業(yè)為由違端方行各類資金運(yùn)作。

(3)增強(qiáng)銀擔(dān)合作,立異擔(dān)保模式。一是打消保證金軌制。經(jīng)由過(guò)程成本金集中托管、把擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信納入統(tǒng)一打點(diǎn)、增強(qiáng)貸款打點(diǎn)等體例降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任進(jìn)行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)必然比例的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。二是簡(jiǎn)化授信審批流程。銀行對(duì)具有不變合作關(guān)系的擔(dān)保公司,可慢慢實(shí)施“見(jiàn)保即貸”和“見(jiàn)貸即?！?。三是經(jīng)由過(guò)程聯(lián)保、分保分手風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于與銀行剛剛成立協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司,可采納自愿聯(lián)保體例,“抱團(tuán)取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協(xié)作關(guān)系。如不美觀擔(dān)保金額較大,可在擔(dān)保機(jī)構(gòu)間進(jìn)行分保,以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分手的目的。四昵嗒?jiǎng)雍献鳌ｃy行設(shè)立專業(yè)團(tuán)隊(duì),在對(duì)項(xiàng)目的發(fā)芽拜訪和審批上、對(duì)貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機(jī)構(gòu)慎密合作,配合開(kāi)展?fàn)I業(yè)。

(4)增強(qiáng)內(nèi)部打點(diǎn),培育人才隊(duì)伍。一是要指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)機(jī)制成立現(xiàn)代企業(yè)軌制,完美董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和司理層運(yùn)行機(jī)制,完美各類規(guī)章軌制,提高經(jīng)營(yíng)水安然安祥防控風(fēng)險(xiǎn)能力,督促其到有天資的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。二是指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)引進(jìn)精曉資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)會(huì)、投融資等常識(shí)的專才,加大營(yíng)業(yè)培訓(xùn)力度,提高擔(dān)保從業(yè)人員的營(yíng)業(yè)素質(zhì)和處事水平,全力培育一支誠(chéng)信、專業(yè)、精壯、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊(duì)伍。

第四篇：銀行與擔(dān)保公司合作

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶和項(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年１０月底放松貸款規(guī)模以來(lái)，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題之一。從政府層面來(lái)講，量大面廣、占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾９９％的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽(yù)不高，信用等級(jí)普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國(guó)內(nèi)融資主要渠道的銀行對(duì)中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款融資。專業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題需要解決：

１．銀行選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

目前，國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問(wèn)題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出

機(jī)制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等等。尤其２００８年以來(lái)，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點(diǎn)。那些經(jīng)營(yíng)方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)將贏來(lái)更多機(jī)遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

因此，根據(jù)我們的調(diào)查，成立時(shí)間較長(zhǎng)、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司在銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實(shí)現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來(lái)越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應(yīng)比例財(cái)政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會(huì)注入政策性擔(dān)保公司，委托擔(dān)保公司具體運(yùn)作管理或以代償補(bǔ)償?shù)男问焦膭?lì)擔(dān)保公司開(kāi)展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。以北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司為例，為支持中關(guān)村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自２００２年起中關(guān)村管委會(huì)指定北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司具體實(shí)施“園區(qū)高成長(zhǎng)企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計(jì)劃”）等４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)定這４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，管委會(huì)給予中關(guān)村擔(dān)保公司５０％的代償補(bǔ)償。隨著未來(lái)政府出資設(shè)立的再擔(dān)保公司的介入，政策性擔(dān)保公司擔(dān)保額度會(huì)得到放大，擔(dān)保能力會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

再以北京一家大型銀行準(zhǔn)入的３家中小企業(yè)融資擔(dān)保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔(dān)保公司，而對(duì)一些民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行普遍認(rèn)為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，合作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，介入謹(jǐn)慎。２．擔(dān)保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。

由于銀行在與擔(dān)保公司合作中往往處于強(qiáng)勢(shì)地位，導(dǎo)致?lián)９九c銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。大多數(shù)銀行過(guò)分重視自身利益，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行與擔(dān)保公司很難形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制。一旦擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期，多數(shù)銀行都要求擔(dān)保公司提供全額代償。與此相比，擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，擔(dān)保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險(xiǎn)理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的。

因此，從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)?？蛻艉晚?xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴。提升風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，首先應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：

１、擁有一套較為完整的，結(jié)合實(shí)際并不斷完善的企業(yè)評(píng)估評(píng)價(jià)體系。這個(gè)體系不僅要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力即信用記錄、反擔(dān)保措施等基本方面做出評(píng)價(jià)并得出結(jié)論，更應(yīng)在工作實(shí)踐中不斷摸索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，通過(guò)及時(shí)修正、調(diào)整使其評(píng)價(jià)結(jié)論盡可能接近企業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況。

２、建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。主要包括：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大１０家客戶擔(dān)保余額不能超過(guò)擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過(guò)全部擔(dān)保余額的一定百分比等。規(guī)范的擔(dān)保公司應(yīng)主動(dòng)通過(guò)控制擔(dān)保項(xiàng)目間相關(guān)性和對(duì)總擔(dān)保額進(jìn)行適當(dāng)分散來(lái)降低公司整體擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

３、嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。擔(dān)保公司從擔(dān)保收入和稅后利潤(rùn)中提取一定比例的準(zhǔn)備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔(dān)保公司可按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的５０％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額１％的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司自身應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)并通過(guò)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)量，增加自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

４、建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度。擔(dān)保公司內(nèi)部應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，比如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估，對(duì)資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審批，對(duì)審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的后期監(jiān)測(cè)、代償、追償，對(duì)監(jiān)測(cè)、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，擔(dān)保公司與銀行之間應(yīng)加強(qiáng)相互溝通和了解，銀行應(yīng)主動(dòng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，有魄力與更多管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作；擔(dān)保公司也應(yīng)勇于介紹自己，主動(dòng)向銀行提供包括審計(jì)報(bào)告、資本擔(dān)保實(shí)力、準(zhǔn)備金提取比例等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓銀行了解公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

最后，銀行業(yè)主管部門應(yīng)與擔(dān)保行業(yè)主管部門加緊研究，對(duì)目前存在爭(zhēng)議的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、放大倍數(shù)、擔(dān)保（反擔(dān)保）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成共識(shí)，形成操作標(biāo)準(zhǔn)，使小企業(yè)融資擔(dān)保得以健康發(fā)展。

來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào)作者：朱鋼

第五篇：銀行與擔(dān)保公司合作的風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行與擔(dān)保公司合作的風(fēng)險(xiǎn)防范

中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題之一。在解決此問(wèn)題上，擔(dān)保公司為企業(yè)和銀行之間搭建了“橋梁”，一方面為小企業(yè)融資拓寬了渠道，同時(shí)也為銀行的信貸資金的投放和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的作用。但是，隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作的逐漸深入，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款以及擔(dān)保公司行業(yè)管理的潛在風(fēng)險(xiǎn)隨之出現(xiàn)，如何更好地發(fā)揮擔(dān)保公司融資平臺(tái)的作用，同時(shí)又降低擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，這是目前的一個(gè)重要課題。

問(wèn)題分析

（一）擔(dān)保公司自身及行業(yè)管理中存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)并未對(duì)擔(dān)保公司的設(shè)立、行業(yè)監(jiān)管作出明確規(guī)定，這在一定程度上降低了擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，造成許多擔(dān)保公司存在注冊(cè)資金虛擬、資金抽逃等現(xiàn)象。同時(shí)，因存在從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊、內(nèi)部控制機(jī)制及財(cái)務(wù)機(jī)制不完善、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等問(wèn)題，擔(dān)保公司實(shí)際擔(dān)保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。其一，擔(dān)保公司從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊。從事?lián)I(yè)務(wù)的人員缺乏對(duì)金融、法律、擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)和培訓(xùn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力及對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的判斷能力不足。

其二，缺乏有效的內(nèi)部控制機(jī)制，在業(yè)務(wù)辦理中隨意性強(qiáng)。一是缺乏一套較為完整的，結(jié)合實(shí)際并不斷完善的企業(yè)評(píng)估評(píng)價(jià)體系。這個(gè)體系的主要功能是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力及信用記錄、反擔(dān)保措施等方面作出評(píng)價(jià)并得出結(jié)論；二是缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度。如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估，對(duì)資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審批，對(duì)審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的后期監(jiān)測(cè)、代償、追償，對(duì)監(jiān)測(cè)、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

其三，反擔(dān)保物價(jià)值較低或抵押手續(xù)不齊全，潛在操作風(fēng)險(xiǎn)大。通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，幾乎都是無(wú)法給金融機(jī)構(gòu)提供有效抵押物的客戶。其擔(dān)保物不易變現(xiàn)，或是擔(dān)保物價(jià)值雖高，但無(wú)法辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，這使得抵押變現(xiàn)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

其四，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。如：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大10家客戶擔(dān)保余額不能超過(guò)擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過(guò)全部擔(dān)保余額的一定百分比等。然而目前的擔(dān)保公司并沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的作用，沒(méi)能通過(guò)控制擔(dān)保項(xiàng)目間的相關(guān)性和對(duì)總擔(dān)保額進(jìn)行適當(dāng)分散來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

其五，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度不嚴(yán)格。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度是對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的有力保障。為了防患于未然，擔(dān)保公司可根據(jù)當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1％的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。但目前各擔(dān)保公司在落實(shí)準(zhǔn)備金制度上不嚴(yán)格，提取準(zhǔn)備金比例較低。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

一方面，缺乏對(duì)合作擔(dān)保公司的篩選制度。由于擔(dān)保公司是一個(gè)新生事物，銀行在選擇合作對(duì)象上缺乏相關(guān)的審核標(biāo)準(zhǔn)，隨意性較強(qiáng)。同時(shí)，對(duì)擔(dān)保公司的基本情況也未進(jìn)行深入調(diào)查，無(wú)法形成對(duì)合作對(duì)象的準(zhǔn)確判斷，使得一些擔(dān)保能力較弱的擔(dān)保公司成為合作伙伴。目前大多銀行與擔(dān)保公司的合作由當(dāng)?shù)卣楹隙?，存在潛在的合作風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，缺乏對(duì)擔(dān)保公司有效的貸后管理。銀行與擔(dān)保公司達(dá)成合作后，往往缺乏后續(xù)的管理和對(duì)擔(dān)保公司財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)狀況的后續(xù)分析，缺乏對(duì)擔(dān)保公司動(dòng)態(tài)擔(dān)保能力的檢查和跟蹤制度，使得貸款業(yè)務(wù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)防范舉措

首先，把好合作準(zhǔn)入關(guān)，將風(fēng)險(xiǎn)控制前移。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好合作前的盡職調(diào)查，充分了解和掌握申請(qǐng)合作擔(dān)保公司的基本情況、資金實(shí)力、資信狀況、代償能力等，對(duì)擔(dān)保公司的基本情況要有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。二是做好每筆擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查工作，著重了解客戶的第一還款來(lái)源，同時(shí)要求借款申請(qǐng)人給擔(dān)保公司提供有價(jià)值的反擔(dān)保物。

其次，嚴(yán)格控制擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的單戶比例。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保公司擔(dān)保的最大一戶貸款余額不得超過(guò)其實(shí)收資本的10%，在實(shí)際操作中，特別是中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視，杜絕擔(dān)保超比例的情況發(fā)生。

再次，嚴(yán)格控制擔(dān)保的放大比例。在銀行未對(duì)合作擔(dān)保公司的擔(dān)保能力做全面有效評(píng)估的前提下，控制擔(dān)保比例尤為重要，如果比例過(guò)大，一旦出現(xiàn)損失，銀行將承受最大的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，做好貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理。一是按期了解借款客戶的經(jīng)營(yíng)情況的同時(shí)，重視對(duì)反擔(dān)保物的檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)通知擔(dān)保公司，及時(shí)處理；二是增加與擔(dān)保公司的合作交流，加強(qiáng)對(duì)合作擔(dān)保公司的貸后管理。對(duì)擔(dān)保公司的動(dòng)態(tài)擔(dān)保能力要有相應(yīng)的判斷，由此來(lái)預(yù)測(cè)擔(dān)保公司未來(lái)?yè)?dān)保能力的變化。三是銀行應(yīng)根據(jù)與擔(dān)保公司的合作情況，每年撰寫一次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，對(duì)合作擔(dān)保公司的擔(dān)保能力進(jìn)行一次全面的分析和評(píng)估。

此外，銀行還應(yīng)不斷加強(qiáng)與合作擔(dān)保公司的交流和引導(dǎo)，只有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)銀保雙贏，促進(jìn)銀保共同發(fā)展，為中小企業(yè)融資提供新的便利