第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式及法律思考

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式及法律思考（上）

編者按：從首次被寫入政府工作報告，到央行近日密集出拳“降溫”，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂站在了風(fēng)口浪尖。作為一項金融創(chuàng)新，以余額寶和P2P為代表的這場互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴，在經(jīng)歷了浮躁和喧鬧后，到了控制風(fēng)險的時候。最高人民法院民二庭吳景麗法官以其敏銳的專業(yè)視角，關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融可能引發(fā)的風(fēng)險，對這一前沿法律問題進(jìn)行了思考。本版將分上下兩期連載其文章，以饗讀者。

2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，我國的線上支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等金融服務(wù)進(jìn)入發(fā)展井噴期，在互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、P2P等多個領(lǐng)域，中國市場規(guī)模已是世界第一。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可能引發(fā)的風(fēng)險及法律問題還未引起足夠關(guān)注。本文擬分析互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式并提出相應(yīng)的法律對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式

（一）第三方支付

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。自2011年央行頒發(fā)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證至今，已有250家企業(yè)獲得該牌照，提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的有100多家。至2013年底，第三方支付處理支付業(yè)務(wù)10.4萬億元，僅在我國互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域排名第一的支付寶一家，支付金額就達(dá)3.5萬億元。

2013年《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《存管辦法》）明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收代付貨幣資金屬于客戶備付金，客戶備付金只能用于客戶委托的支付業(yè)務(wù)和《存管辦法》規(guī)定的情形。任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金以及以客戶備付金為他人提供擔(dān)保。另外還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金，必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)客戶備付金專用存款賬戶。在滿足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要后，可以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款等非活期存款形式存放。同時，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季從客戶備付金利息中計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)客戶備付金相關(guān)損失。

一般來說，支付分工上，支付寶、理財通等主要專注于線上支付領(lǐng)域，線下領(lǐng)域主要是銀行卡收單。隨著阿里和騰迅推出應(yīng)用于移動支付的二維碼支付，借此實現(xiàn)從線上到線下的轉(zhuǎn)型競爭，從傳統(tǒng)的B2C、B2B、C2C等電子商務(wù)模式向O2O轉(zhuǎn)型，把線上消費者帶到線下實體店。央行認(rèn)為線下條碼（二維碼）支付技術(shù)尚不成熟，安全性尚存質(zhì)疑，存在風(fēng)險隱患。2014年3月14日，央行下發(fā)暫停線下二維碼支付的意見函。從央行的意見函可知，央行只是暫停二維碼支付，并不是取締二維碼支付，如果安全過關(guān)，依然可以使用。央行最近向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案，進(jìn)行征求意見。其中規(guī)定，個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。如此，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的余額寶類產(chǎn)品累計申購不能超過1萬元。此外，《管理辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提。第三方支付是基礎(chǔ)，如大樹之根，在其之上，生長出其他的金融形式。第三方支

付如果受到限制，則其他金融形式如無本之木，亦將受到巨大影響。不過，目前只是草案階段，尚無最后定論。

（二）余額寶

余額寶是一只通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的貨幣基金，2013年6月由支付寶和天弘基金合作成立，全名為天弘增利寶貨幣基金。2012年天弘基金管理資產(chǎn)不到100億元，至2014年3月19日，余額寶超過5477億元，投資人數(shù)超過8100萬人，超過股民人數(shù)，天弘基金進(jìn)入世界前十大基金行列。

余額寶具有金融和商品的二元屬性，即實現(xiàn)了理財與消費的無縫對接。當(dāng)網(wǎng)購支付時，余額為支付寶的負(fù)債，而當(dāng)購買天弘增利寶貨幣基金時，余額為客戶閑錢理財。一切簡單便捷，彈指之間實現(xiàn)資金的屬性轉(zhuǎn)換，性質(zhì)的多層疊加。故余額寶雖是一種貨幣基金，但是一種特殊的貨幣基金。

余額寶現(xiàn)約90%以上投資于銀行協(xié)議存款，其余是購買短期國債和高級別的金融債和信用債等。由于余額寶產(chǎn)生以來，市場資金面一直緊張，銀行協(xié)議存款利率較高，且提前支取不罰息，又安全性高，所以余額寶的投資方向在協(xié)議存款上占比極大。但最近銀行業(yè)協(xié)會召開會議建議，以后協(xié)議存款提前支取可能要罰息，余額寶在銀行的存款應(yīng)作為一般存款，利率按同期存款利率的1.1倍計算，上繳存款準(zhǔn)備金。現(xiàn)三大行宣布不接受余額寶的協(xié)議存款，迫使余額寶尋找新的投資方向。

2014年政府工作報告中指出，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，要把風(fēng)險防范放在第一位。余額寶的主要風(fēng)險是流動性風(fēng)險。余額寶現(xiàn)在還是凈申購狀態(tài)，不存在贖回壓力，但其90%以上資產(chǎn)配置在銀行協(xié)議存款，如果協(xié)議存款收益因流動性寬松抑或監(jiān)管收緊而下滑，則收益將進(jìn)入下滑通道。一旦下滑趨勢形成，則余額寶的贖回壓力將加大，凈流入減少，資產(chǎn)余額減低，投資規(guī)模及議價能力受影響，則會進(jìn)一步拉低收益率，產(chǎn)品將進(jìn)入收益水平的惡循環(huán)。收益下降時，機(jī)構(gòu)投資資金集體逃離，會加劇贖回潮的風(fēng)險，贖回潮如果形成，余額寶由于T+0的承諾，將會面臨巨大壓力。網(wǎng)上操作簡便的特點，是一把雙刃劍，既方便申購，但也方便贖回，容易形成流動性風(fēng)險。目前，阿里對天弘基金控股51%，余額寶每日凈申購和凈贖回都有規(guī)定，單日單筆贖回不得超過5萬元。余額寶必須加強(qiáng)對投資者的教育，引導(dǎo)用戶有正確的投資預(yù)期。余額寶還可能存在一定的安全性風(fēng)險。2014年2月12日，原本每天早上準(zhǔn)時公布收益情況的余額寶，收益欄上顯示為“暫無收益”。后來據(jù)稱是由于余額寶用戶快速增長而緊急升級系統(tǒng)，導(dǎo)致收益顯示時間出現(xiàn)延后。雖是一場虛驚，但如果發(fā)生系統(tǒng)性安全風(fēng)險，恐慌將迅速蔓延。媒體報道稱，證監(jiān)會為余額寶類產(chǎn)品的安全起見，擬對貨幣基金的風(fēng)險準(zhǔn)備金提出更高的要求。

（三）P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，即點對點信貸，指的是個體和個體之間通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)直接借貸。

我國最早的P2P平臺是2007年成立的上海拍拍貸。其采用了歐美典型的中介形式，平臺不提供擔(dān)保。目前P2P平臺比較著名的有陸金所、宜信、翼龍貸、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等。由于征信體系不健全，為取得投資人的信任，我國的P2P平臺大多采用保本模式。有的平2

臺引入外來投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如果出現(xiàn)賬款逾期或壞賬，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向投資人償還，擔(dān)保機(jī)構(gòu)再向借款人追償。有的平臺向借款人提取風(fēng)險準(zhǔn)備金用于彌補(bǔ)壞賬損失。由于利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，P2P網(wǎng)貸交易快捷，主要面向借款額度低、大銀行因成本考量不能惠及的小微人群。P2P解決了部分小微用戶融資難的問題，獲得小微用戶的喜愛。我國P2P平臺成長迅速，目前，P2P平臺數(shù)量大約有上千家，貸款規(guī)模上千億元，很多平臺獲得了風(fēng)險投資。通過 P2P網(wǎng)貸，來自富裕地區(qū)的資金向較為落后的區(qū)域流動，解決了部分小微企業(yè)營運資金的流轉(zhuǎn)，增強(qiáng)了對落后地區(qū)的資金支持。另外，P2P網(wǎng)貸利率的公開透明對民間高利貸行為形成有力驅(qū)逐。2013年，P2P平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，又大規(guī)模倒閉。2013年約有七、八十家平臺跑路，引發(fā)很多刑事和民事案件。

P2P網(wǎng)貸造成風(fēng)險和引發(fā)訴訟的原因如下：一是 P2P平臺無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)監(jiān)管、無部門監(jiān)管。買個模板，召集幾個人就可以建立P2P平臺，這給很多違法分子以可乘之機(jī)。年前報道的杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投背后為一人操縱，最后平臺倒閉，涉及大量客戶資金血本無歸。最近又有報道租融通等8家P2P平臺實為同一人創(chuàng)立，借款人擔(dān)保物在各個平臺重復(fù)抵押，遠(yuǎn)超過抵押物的價值，投資人面臨投資無法收回的風(fēng)險。二是資金池問題。平臺沒有第三方資金托管或者表面有托管但實際是偽托管，資金依然控制在平臺手中，平臺可以隨意挪用客戶資金。三是平臺自融問題。平臺欺騙投資人而虛構(gòu)借款人，實際是借P2P名義進(jìn)行自我融資，進(jìn)行長線房地產(chǎn)等投資，造成期限錯配，引起流動性風(fēng)險。四是信用問題。我國的征信體系不完善，P2P平臺沒有接入央行的征信系統(tǒng)，而且對于小微個體，央行的征信也不能完全覆蓋。有的借款人在網(wǎng)上并無消費記錄，不方便審查；有的借款人可能提供虛假信息，無償債能力時往往無從查實身份或追債成本高昂，借款人違約成本低。債務(wù)人無力償還，壞賬增多，造成平臺跑路的情況。五是流動性風(fēng)險。有的平臺實際上行使了金融機(jī)構(gòu)的職能，變相吸儲放貸，且產(chǎn)生的信貸存量沒有存貸比、準(zhǔn)備金等“防火墻”設(shè)置，杠桿極度放大，造成流動性問題。針對目前的眾多亂象，應(yīng)完善相關(guān)的法制建設(shè)。

（四）眾籌

眾籌，是指個人或小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)向大眾籌集資金的一種項目融資方式，其項目投資人可能來自世界各地。根據(jù)眾籌的籌集目的和回報方式，可以分為商品眾籌和股權(quán)眾籌兩大類。我國知名的眾籌平臺主要有點名時間、追夢網(wǎng)、天使匯、大家投等。

一個眾籌項目的完整運作，離不開三類角色：籌資人、平臺運營方和投資者。籌資人，又稱項目發(fā)起人或項目創(chuàng)建人，在眾籌平臺上創(chuàng)建項目介紹自己的產(chǎn)品、創(chuàng)意或需求，設(shè)定籌資模式、籌資期限、目標(biāo)籌資額和預(yù)期回報；平臺運營方，負(fù)責(zé)審核、展示籌資人創(chuàng)建的項目，提供各種支持服務(wù)；投資者，選擇投資目標(biāo)，根據(jù)項目設(shè)定的投資檔位進(jìn)行投資后，等待預(yù)期回報。眾籌網(wǎng)站的收入源于自身所提供的服務(wù)，絕大部分的眾籌平臺實行單向收費，只對籌資人收費，不對投資人收費。盈利來源可以分為三個部分：交易手續(xù)費、增值服務(wù)收費、流量導(dǎo)入與營銷費用。

眾籌融資作為一種新興金融形式，在全世界蓬勃發(fā)展的過程都遇到了共同的問題，即眾 3

籌交易的合法性與消費者權(quán)益保護(hù)問題。商品眾籌多以產(chǎn)品預(yù)售形式開展，遇到的法律問題較少，發(fā)展速度也比較快。股權(quán)眾籌的問題比較復(fù)雜，在不同國家受到不同的監(jiān)管待遇，甚至為現(xiàn)行法律所禁止，不得不采用各種變通方法規(guī)避風(fēng)險。

眾籌在我國可能面臨的法律風(fēng)險包括：第一，眾籌模式的參與對象十分廣泛，如果引發(fā)訴訟，波及面很大，甚至是集團(tuán)訴訟。第二，可能存在資金池風(fēng)險和項目發(fā)起者的違約等風(fēng)險。若眾籌平臺在無明確投資項目的情況下，事先歸集投資者資金，形成資金池，然后公開宣傳、吸引項目上線，再對項目進(jìn)行投資，則存在非法集資的嫌疑；若平臺在投資人不知情的情況下將資金池中的資金轉(zhuǎn)移或挪作它用，更有導(dǎo)致集資詐騙罪的可能。第三，法律規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。眾籌平臺沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證，但實際上一些平臺往往充當(dāng)支付中介的角色，眾籌平臺來掌控資金，沒有引入合法的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管。第四，項目發(fā)起者在募集成功后不兌現(xiàn)承諾甚至把資金挪作他用，眾籌平臺后期的監(jiān)督缺乏，導(dǎo)致眾籌人的違約訴訟甚至欺詐犯罪。第五，部分股權(quán)眾籌平臺直接向普通民眾發(fā)售股份，投資者權(quán)益的保護(hù)極其薄弱。由于我國現(xiàn)有法律的規(guī)定較嚴(yán)，眾籌模式在形式上很容易壓著違法的紅線，眾籌發(fā)展速度較慢，尤其是股權(quán)型眾籌存在非法發(fā)行、銷售股票的嚴(yán)格法律制約。股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)往往劃分為線上和線下兩個部分，線上主要用于信息展示、投融資雙方交流，在達(dá)成意向后轉(zhuǎn)入線下的增資擴(kuò)股操作，業(yè)務(wù)流程被分割，操作非常不便，制約了平臺信息和技術(shù)優(yōu)勢的發(fā)揮。

（作者單位：最高人民法院）

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的法律監(jiān)管

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，也暴露出很多問題，第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體，產(chǎn)品銷售的合規(guī)性，從業(yè)人員的資格，投資者客戶的權(quán)利保障等等的問題都有待專門法律出臺以及專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

關(guān)鍵詞

互聯(lián)網(wǎng)金融

監(jiān)管機(jī)構(gòu)

監(jiān)管職責(zé)

從業(yè)人員監(jiān)管

法律保障近年來，隨著市場利率化的推進(jìn)，我國金融資本市場迅速發(fā)展，從最傳統(tǒng)的銀行、證券、基金、保險，逐步出現(xiàn)了信托公司、第三方資產(chǎn)管理公司，到現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，金融服務(wù)形式越來越多樣化。根據(jù)《2013中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》，中國銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率達(dá)到63.23%，網(wǎng)絡(luò)化特征日益明顯。像余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場占比驚人，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達(dá)5741.6億，居國內(nèi)最大，全球第4貨幣基金。打開網(wǎng)頁瀏覽器，更是隨處可見互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣告，許多承諾平均年收益8%以上，更不乏高達(dá)16-20%左右的高收益理財產(chǎn)品。

但是在這個市場迅速發(fā)展的背面，也暴露出許多問題。諸如時常爆出的利用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品集資詐騙、產(chǎn)品到期無法兌付、老板攜款潛逃等重大案件。由于互聯(lián)網(wǎng)理財公司的法律監(jiān)管模糊、公司的壞賬準(zhǔn)備往往缺失等原因，一旦發(fā)生這類情況，普通投資者很難維護(hù)自己合法權(quán)益。

從這個角度來看，可以總結(jié)出4方面的法律問題：

第一、互聯(lián)網(wǎng)金融公司是否嚴(yán)格設(shè)立、嚴(yán)格監(jiān)管。目前，不同的金融理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)，擁有不同的監(jiān)管當(dāng)局即“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行、信托公司發(fā)行的金融理財產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，保監(jiān)會對保險機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融理財產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，證監(jiān)會對證券公司、基金公司發(fā)行的金融理財產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的多樣性特征，其金融業(yè)務(wù)往往同時涉及銀行、基金、信托多個方面，并且現(xiàn)在還沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，故只能由一行三會同時監(jiān)管，其中涉及的分工需要細(xì)化。

互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營應(yīng)定期管理。這類公司往往將辦公室設(shè)置在租借的高檔楔子樓內(nèi)，極少資金規(guī)模雄厚的金融投資公司才會購買整層甚至整棟寫字樓作為公司總部?，F(xiàn)在一家金融公司會存在十多家、甚至數(shù)十家的金融投資子公司或分部，大多數(shù)投資者往往無從獲取其真實具體的信息。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件或多或少存在諸如公司法人離境出逃、整個公司人去樓空的現(xiàn)象。針對這種情況，要仔細(xì)研究是否應(yīng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的設(shè)立提高注冊門檻。

銀監(jiān)會曾于2010年電話叫?！般y信合作”的金融理財產(chǎn)品，這對當(dāng)時規(guī)避監(jiān)管的“銀信合作”進(jìn)行監(jiān)管起到了一定的效果，然而這也是因為當(dāng)時商業(yè)銀行和信托公司是歸屬于同一監(jiān)管部門監(jiān)管的，才保證了對此類金融理財產(chǎn)品風(fēng)險進(jìn)行有效的控制。一旦涉及到兩個以上監(jiān)管部門的金融理財產(chǎn)品的問題，就需要多個監(jiān)管部門進(jìn)行相應(yīng)的協(xié)調(diào)，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如根據(jù)金融理財產(chǎn)品的特點進(jìn)行有的放矢的監(jiān)管，從而進(jìn)一步促進(jìn)金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管的科學(xué)化、促進(jìn)我國理財市場的發(fā)展。

第二、產(chǎn)品發(fā)行的法律監(jiān)管。銀行發(fā)行產(chǎn)品必須提前向銀監(jiān)會進(jìn)行備案后方可發(fā)行，基金公司、保險公司等也是通過先報備后發(fā)行的類似方式。那么互聯(lián)網(wǎng)金融公司的產(chǎn)品是否也需要進(jìn)行備案，從而避免不良分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行非常融資。目前商業(yè)銀行除了做好壞賬準(zhǔn)備外，還需向人民銀行上繳存款準(zhǔn)備金，提高風(fēng)險防范水平，防止發(fā)生大規(guī)模的壞賬風(fēng)險。那么相對風(fēng)險更大的第三方金融公司是否也應(yīng)當(dāng)將自由資金的一部分上交給相關(guān)機(jī)構(gòu)充作壞賬準(zhǔn)備金，做好風(fēng)險防范措施，保護(hù)投資者和公司自身。

此外，可以從以往非互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的銷售中借鑒一定的經(jīng)驗。例如，存在部分金融理財產(chǎn)品未對該產(chǎn)品的運行情況進(jìn)行定期的信息披露，尤其是期限較長的一些理財產(chǎn)品，如信托理財產(chǎn)品。在2012年發(fā)生的吉林信托的1.5億元騙貸案中，首先發(fā)現(xiàn)吉林信托的“松花江［78］號南山建材”信托理財產(chǎn)品存在騙貸行為的是公安機(jī)關(guān)而非吉林信托，暴露出監(jiān)管部門在監(jiān)管方面的失職。如果監(jiān)管部門對信托機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不只在產(chǎn)品發(fā)行上進(jìn)行監(jiān)管，而更多考慮產(chǎn)品周期中的運行風(fēng)險，那么類似吉林信托這般失職的情況將大大減少，風(fēng)險事件的發(fā)生概率也會降低許多。而作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，其在監(jiān)管上的嚴(yán)格程度本身就比普通的理財產(chǎn)品低，如何控制其潛藏的風(fēng)險，是非常值得思考和探索的。

此外，金融理財產(chǎn)品尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的信息披露格式，即便有些金融理財產(chǎn)品對其產(chǎn)品運行中的一些重大問題進(jìn)行了披露，然而與同類的產(chǎn)品之間可比性較低，于無形中增加了監(jiān)管成本。同時，“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的存在，也增加了各種交叉金融財產(chǎn)品在不同的監(jiān)管制度下進(jìn)行監(jiān)管套利的可能。由于互聯(lián)網(wǎng)的便利性，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，套利的方式變得更加簡單快捷，因而更應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管，避免不法分子進(jìn)行套利。

第三、第三方金融理財?shù)膹臉I(yè)人員管理。根據(jù)法律規(guī)定，銀行從業(yè)人員必須通過銀行從業(yè)資格考試，證券基金、保險公司員工也必須通過相關(guān)的資格考試。但是第三方金融理財公司的銷售人員，除了部分從銀行、證券轉(zhuǎn)行的成員外，大部分的從業(yè)人員往往沒有這方面的工作經(jīng)驗，也沒有參加過相關(guān)的資格考試。往往經(jīng)過公司的簡單培訓(xùn)就開始銷售產(chǎn)品。并且由于工作報酬直接與業(yè)績掛鉤，因此其職業(yè)道德水準(zhǔn)存在一定隱患，容易導(dǎo)致事故的發(fā)生。且由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的人員流動性也較大，因而急需建立一個協(xié)會組織，對這些從業(yè)人員進(jìn)行考核，做到合格上崗，并對其長期監(jiān)督，實行黑名單公開制度，如果嚴(yán)重違規(guī)應(yīng)當(dāng)予以公布將其從這個行業(yè)剔除，并追究其法律責(zé)任。

第四、產(chǎn)品銷售的合規(guī)性監(jiān)管。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，需要客戶前往銀行或基金公司完成風(fēng)險評估，在風(fēng)險適合度配比的情況下方能購買相關(guān)產(chǎn)品并進(jìn)行簽約，整個過程一般在銀行網(wǎng)點內(nèi)完成，有監(jiān)控和錄音作為證據(jù)。像香港和西方國家，對于客戶的風(fēng)險評估與相關(guān)簽約格外謹(jǐn)慎嚴(yán)格，確?？蛻魧Ξa(chǎn)品的風(fēng)險的明確了解。但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財，客戶往往只需在網(wǎng)上進(jìn)行操作，對于產(chǎn)品風(fēng)險的了解大部分出自銷售人員的口述，而銷售人員出于個人利益等原因，不會過多強(qiáng)調(diào)風(fēng)險或?qū)τ谙嚓P(guān)風(fēng)險輕描淡寫一帶而過，因此很容易造成客戶對產(chǎn)品風(fēng)險的誤解，最終導(dǎo)致客戶的資金安全產(chǎn)生風(fēng)險。

按照以上四方面的法律問題，再結(jié)合目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法基本上還處于空白期的現(xiàn)狀，對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、銷售互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主體資格、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控風(fēng)險以及法律責(zé)任等并沒有明確的法律規(guī)定，需要盡快予以完善。

一是明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)。對于互聯(lián)網(wǎng)理財，應(yīng)按照“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則，建立行業(yè)主管部門合作機(jī)制，要防止監(jiān)管套利，應(yīng)各司其職，同時也要避免不必要的資源浪費和效率損失，應(yīng)共享信息，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作，避免重復(fù)監(jiān)管。

二是明確監(jiān)管的一致性原則。為維護(hù)公平公正的市場秩序，應(yīng)確保監(jiān)管的一致性：首先，無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是金融機(jī)構(gòu)，只要從事的金融業(yè)務(wù)相同，原則上就應(yīng)該受到同樣的監(jiān)管；其次，對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)木€上、線下業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)具有一致性。應(yīng)當(dāng)融合互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)的優(yōu)勢，既保持開放、普惠、去中介化的互聯(lián)網(wǎng)特性，同時也要接受金融行業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)保守的監(jiān)管理念，有效防止互聯(lián)網(wǎng)理財過度擴(kuò)張引發(fā)法律風(fēng)險。

三是界定互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆芍黧w與業(yè)務(wù)界限。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膶嵸|(zhì)就是購買貨幣基金，通常要在銀行進(jìn)行開戶，而余額寶、理財通等跳過了銀行環(huán)節(jié)，已達(dá)到第三方代銷效果，第三方支付擁有的只是基金支付許可，與基金銷售牌照的職能和業(yè)務(wù)范圍還是存在區(qū)別的，其業(yè)務(wù)模式顯然已“越線”，并且部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進(jìn)行備案，違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定。對互聯(lián)網(wǎng)理財法律主體，可以參考銀行監(jiān)管的模式，適時采取頒發(fā)業(yè)務(wù)許可牌照的方式，設(shè)定一定的市場準(zhǔn)入門檻，或者采取制定負(fù)面清單管理的方式進(jìn)行規(guī)范。四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)公司的風(fēng)險防控?；ヂ?lián)網(wǎng)公司開展理財業(yè)務(wù)，首要的風(fēng)險就是用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的資金安全，用戶賬戶面臨盜號、木馬病毒、技術(shù)故障、手機(jī)丟失等各種風(fēng)險，這在很大程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某砷L。更為重要的風(fēng)險在于互聯(lián)網(wǎng)公司的資金管理能力，商業(yè)銀行擁有專業(yè)的金融人才隊伍，擁有一套完整的風(fēng)險識別、測量、分析、報告、監(jiān)控和處理體系，具有扎實的品牌信任度和資金安全性，而互聯(lián)網(wǎng)公司理財業(yè)務(wù)普遍處于粗放式發(fā)展階段，對金融業(yè)務(wù)并不擅長，存在以補(bǔ)貼代替收益、資金期限錯配、金融產(chǎn)品設(shè)計能力不高等問題。這都要求加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)公司的市場主體監(jiān)管，依法制定相關(guān)監(jiān)督管理辦法，按照“業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險承擔(dān)能力相適應(yīng)”的原則，建立相應(yīng)的內(nèi)部控制、風(fēng)險處置和風(fēng)險隔離機(jī)制。

五是加強(qiáng)貨幣基金公司的風(fēng)險防控。一般而言，貨幣基金是一個天然的避風(fēng)港，它投資的都是高安全系數(shù)和穩(wěn)定收益的金融產(chǎn)品，但也并不是沒有風(fēng)險，一旦市場利率發(fā)生急劇變動或者基金出現(xiàn)巨額贖回，貨幣基金都可能會跌破面值，在國際上曾出現(xiàn)過首要基金和PayPal貨幣基金清盤的事件。余額寶、理財通的T+0贖回模式需要基金公司用自有資金或者借用銀行資金來墊付，這對基金公司的現(xiàn)金管理能力是一個重大挑戰(zhàn)。證監(jiān)會應(yīng)當(dāng)要求基金公司就所投資銀行協(xié)議存款作出風(fēng)險管理，要求基金公司計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，將風(fēng)險準(zhǔn)備金與所投資協(xié)議存款的未支付利息掛鉤，當(dāng)然這很可能影響一些貨幣基金公司的發(fā)展規(guī)模。

六是嚴(yán)厲打擊洗錢等金融違法犯罪行為。在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)理財創(chuàng)新發(fā)展的同時，必須及時懲治各類金融違法犯罪行為?；ヂ?lián)網(wǎng)理財發(fā)展良莠不齊，少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運營中基本沒有建立數(shù)據(jù)的采集和分析體系，而是披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣設(shè)立資金池，行非法集資、非法吸收公眾存款之實，必須不斷跟蹤研究互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的發(fā)展演變，劃清各種商業(yè)模式與違法犯罪行為的界限。同時，互聯(lián)網(wǎng)支付工具服務(wù)非常便捷，無需向?qū)Ψ酵嘎队嘘P(guān)財務(wù)信息，這為洗錢活動提供了不少便利。

因此，建議加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的反洗錢預(yù)防與懲治，要加強(qiáng)金融消費者理財權(quán)益保護(hù)強(qiáng)化金融消費者保護(hù)是金融監(jiān)管的一項重要目標(biāo)，也是許多國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點。首先，要加強(qiáng)對金融消費者互聯(lián)網(wǎng)投資理財教育，提高消費者風(fēng)險意識和自我保護(hù)能力。其次，要加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)理財對投資收益和風(fēng)險如實告知義務(wù)。理財產(chǎn)品協(xié)議一般規(guī)定許多免責(zé)情形，一旦客戶因收益發(fā)生法律糾紛會陷入補(bǔ)救不能的困境。同時，由于個人信息保護(hù)力度不夠，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域保護(hù)個人信息，還需與金融監(jiān)管層進(jìn)行協(xié)調(diào)完善。

最后是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律作用。行業(yè)協(xié)會并不隸屬于政府，是介于政府、企業(yè)之間的中介組織，起著行業(yè)自律的重要作用。行業(yè)自律的優(yōu)勢在于自覺性更強(qiáng)，與政府監(jiān)管相得益彰，有利于在全行業(yè)樹立合法合規(guī)經(jīng)營意識，強(qiáng)化整個行業(yè)對各類風(fēng)險的管控能力等。2013年12月，中國支付清算協(xié)會牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，2014年1月，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會也成立了互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會，同月中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也已獲國務(wù)院批準(zhǔn)成立。這些行業(yè)自律協(xié)會的成立，預(yù)示著國家將加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范與自律。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融 法律風(fēng)險的防范

互聯(lián)網(wǎng)金融 法律風(fēng)險的防范

2014年第04期 作者:曹志龍 閱讀(203)【來源:《上海律師》 查看本期目錄 】

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，對我國整個金融行業(yè)的發(fā)展起著里程碑式的作用，尤其以阿里巴巴和天弘基金的合作引人注目。借由一款“余額寶”產(chǎn)品，阿里巴巴強(qiáng)勢打破傳統(tǒng)的銀行金融模式，不僅讓商業(yè)銀行反思如何應(yīng)對新興金融模式的沖擊，也使阿里巴巴在激烈的金融行業(yè)競爭中另辟天地，而天弘基金也順勢從一家名不見經(jīng)傳的基金公司，一躍成為中國管理規(guī)模前十的基金公司。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢發(fā)展，到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些法律風(fēng)險？如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險？

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。從廣義上說，任何涉及到貨幣發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介等模式。狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實現(xiàn)資金的融通。因此，互聯(lián)網(wǎng)的特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，相對于傳統(tǒng)金融而言它有著成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的優(yōu)勢。但同時國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和立法還處在尚未明晰的狀態(tài)，這一領(lǐng)域也是風(fēng)險的高發(fā)區(qū)，甚至金融犯罪的滋生地。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與其他概念的區(qū)別

與網(wǎng)絡(luò)金融的區(qū)別：前者是利用互聯(lián)網(wǎng)（即INTERNET）完成的金融活動，后者的外延更大，網(wǎng)絡(luò)不僅包括互聯(lián)網(wǎng)（INTERNET），還包括內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（INTRANET）、本地網(wǎng)、專用網(wǎng)等概念。與金融互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別：金融互聯(lián)網(wǎng)，是把金融產(chǎn)品放在網(wǎng)上出售，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)渠道；互聯(lián)網(wǎng)金融，則是按互聯(lián)網(wǎng)的思路做金融，核心是利用創(chuàng)新的技術(shù)手段對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘，從而真正認(rèn)知客戶、了解客戶，并使客戶自由平等地獲取其所需要的金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式

理財式互聯(lián)網(wǎng)金融：特點是通過互聯(lián)網(wǎng)向受眾提供金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。以余額寶為代表，余額寶幫助用戶進(jìn)行碎片式理財。利用淘寶對用戶數(shù)據(jù)的熟知以及豐富的資源，將用戶賬戶余額與貨幣基金聯(lián)系起來，使用戶用于消費的資金也能進(jìn)行增值，用于理財?shù)馁Y金能進(jìn)行購物，其受眾主要為淘寶用戶。

支付式互聯(lián)網(wǎng)金融：由央行頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，業(yè)務(wù)范圍涵蓋網(wǎng)上支付、銀行卡收單和預(yù)付卡發(fā)行，不僅包括傳統(tǒng)銀行涉足的領(lǐng)域如小商戶、連鎖商業(yè)機(jī)構(gòu)，也包括物流和以快錢與銀行合作為主建立的跨銀行、跨地域、跨網(wǎng)絡(luò)的信息化支付清算平臺，以及基金銷售支付等創(chuàng)新模式。

融資平臺式互聯(lián)網(wǎng)金融：充當(dāng)金融中介的作用，可以細(xì)分為兩種類型：一種為眾籌類網(wǎng)站，如點名時間，投資者的收益為非股權(quán)，非債權(quán)回報，一個融資項目同時接受多個投資者資助。另外一種為P2P型網(wǎng)站，為資金需求者與資金供給者提供一個平臺，能直接在平臺上進(jìn)行平等交流并融資，回報為債券回報。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險——以余額寶為例

余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額會開始計算收益。

（一）余額寶模式中各主體的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

客戶風(fēng)險：客戶風(fēng)險來源于客戶自身環(huán)節(jié)，諸如客戶端計算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險（計算機(jī)病毒、釣魚網(wǎng)站等）、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用認(rèn)知風(fēng)險、交易對方欺詐、犯罪風(fēng)險、金融企業(yè)、第三方支付平臺的信用違約風(fēng)險、個人信息等隱私泄露風(fēng)險等都會引發(fā)客戶的經(jīng)濟(jì)損失。例如最近發(fā)生一樁案例：市民鄒先生通過支付寶平臺，以網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式將款項打給他人。操作時鄒先生將對方姓名并沒有輸錯，卻誤將銀行卡號輸錯，打款后竟顯示轉(zhuǎn)賬成功，引發(fā)糾紛，誰之過？相關(guān)問題廣受媒體關(guān)注。

第三方支付企業(yè)風(fēng)險：宏觀層面上，第三方支付企業(yè)面臨著行政審批風(fēng)險，法律、政策、政治、社會、自然等環(huán)境風(fēng)險以及貨幣市場風(fēng)險；微觀層面上，則有企業(yè)端計算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險、企業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險、員工風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險，這其中以阿里巴巴“員工內(nèi)鬼”事件為著。2013年11月27日，從事電商工作的張某伙同阿里巴巴旗下支付寶前技術(shù)員工李某，利用工作之便，在2010年分多次在公司后臺下載支付寶用戶資料，其內(nèi)容超過20g容量，隨后兩人將用戶信息多次出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司。

金融企業(yè)風(fēng)險：金融企業(yè)風(fēng)險有來自宏觀上的行政審批風(fēng)險，法律、政策、政治、社會等環(huán)境風(fēng)險以及市場風(fēng)險，還有來自微觀上的網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)風(fēng)險、員工風(fēng)險、金融企業(yè)自身運營風(fēng)險、法律風(fēng)險。雖然天弘基金短時間強(qiáng)勢躋身十大管理規(guī)?；鸸?，但2014年2月26日消息披露，雖然余額寶規(guī)模已經(jīng)超過4000億元，但天弘基金2013年仍處于虧損狀態(tài)。

銀行風(fēng)險：銀行風(fēng)險除了同樣受到大環(huán)境的宏觀層面的風(fēng)險外，還有銀行網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)風(fēng)險、交易信息審核風(fēng)險、銀行自身運營風(fēng)險、員工風(fēng)險、法律風(fēng)險。銀行固有系統(tǒng)平臺風(fēng)險一直存在。據(jù)介紹，2006年3、4月份，向某等人用網(wǎng)上下載的掃描工具對各個網(wǎng)上銀行的服務(wù)器進(jìn)行系統(tǒng)掃描，找到漏洞后再將服務(wù)器內(nèi)含有網(wǎng)上銀行客戶信息的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行下載，建設(shè)銀行客戶蔣女士的賬戶信息（包括賬號、密碼、身份證號等）正是這樣被其掌握。向某等人遂采取行動，將蔣某賬戶內(nèi)的20萬元盜走。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可能導(dǎo)致的三種法律責(zé)任

1、民事責(zé)任：銀行、第三方支付企業(yè)、金融企業(yè)因自身原因造成客戶的經(jīng)濟(jì)損失，都會引起侵權(quán)責(zé)任或是違約責(zé)任。

2、刑事責(zé)任：余額寶以及其他各種“寶”的互聯(lián)金融產(chǎn)品，雖然革新了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的運營模式，但某種程度上與《刑法》上禁止吸收公眾存款規(guī)定的行為相類似。當(dāng)政策發(fā)生變化時，這種挑戰(zhàn)金融管理的紅線經(jīng)營模式容易被取締。而融資類的互聯(lián)網(wǎng)金融，會由于政府目前監(jiān)管不到位，很可能演變成或者是被利用來進(jìn)行非法集資、放高利貸等金融犯罪。

3、行政責(zé)任：第三方支付方式是特許經(jīng)營業(yè)務(wù)，央行對此有嚴(yán)格的管控。在央行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中罰則部分規(guī)定了商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)相關(guān)情形時，需承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防范介紹

（一）政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管措施

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興領(lǐng)域，和傳統(tǒng)金融有著不同的特性。所以，政府在加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管時，不能簡單地將傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式移植過來，而應(yīng)該在監(jiān)管的方式和內(nèi)容上都有創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合監(jiān)管。而針對互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪，其中很多是以竊取個人信息作為必要條件的，因此要加強(qiáng)對個人信息的保護(hù)，嚴(yán)厲打擊非法買賣個人信息的行為。

（二）投資者風(fēng)險防范意識

增強(qiáng)投資者的自我防范意識也是防止損失發(fā)生的重要途徑。投資與風(fēng)險就像硬幣的兩面，對立統(tǒng)一于投資主體的經(jīng)營行為中。市場投資主體都有必要提高自己的投資管理水平來盡量地避免風(fēng)險。同時，要建立正確的投資觀，收益與風(fēng)險總是呈正相關(guān)的關(guān)系，對“固定收益率”和“零風(fēng)險”等的過度宣傳都要有所防范。另外，投資者的風(fēng)險發(fā)生更多時候是由于個人信息的泄露所造成的，所以要加強(qiáng)個人的信息保護(hù)意識和技術(shù)，形成正確地使用網(wǎng)絡(luò)的習(xí)慣，才可以防止不必要損失的產(chǎn)生。

（三）行業(yè)級風(fēng)險控制與防范

在強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管的同時，還需要充分發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的作用。行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，對損害投資者的利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競爭的市場主體形成行業(yè)懲罰機(jī)制。除了內(nèi)部加強(qiáng)自律外，還要建立社會監(jiān)督機(jī)制，自覺接受社會監(jiān)督，從而形成一套有效的內(nèi)外監(jiān)督機(jī)制。

（四）企業(yè)級風(fēng)險控制與防范

企業(yè)內(nèi)部控制其實就是一種風(fēng)險管理，二者間的關(guān)系為風(fēng)險是管理的過程，內(nèi)部控制各要素分別處在這一過程的不同階段。企業(yè)內(nèi)部控制所起到的作用是預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生，要建立企業(yè)法律風(fēng)險管理的體系總框架。建立企業(yè)法律風(fēng)險管理的體系總框架所要實現(xiàn)的目標(biāo)是對法律風(fēng)險實現(xiàn)全面、規(guī)范、動態(tài)的管理、提高法律風(fēng)險的控制能力、降低整體法律風(fēng)險水平、為公司戰(zhàn)略的實施保駕護(hù)航。建立法律風(fēng)險管理體系的落實措施以制度、流程、組織和職能四個方面為主。在此基礎(chǔ)之上，首先是用科學(xué)的方法對企業(yè)所面臨的法律風(fēng)險進(jìn)行全面和系統(tǒng)地識別、測評和定向分析；其次是依據(jù)分析出來的結(jié)果，制定相應(yīng)的法律風(fēng)險控制措施，從而實現(xiàn)對法律風(fēng)險的有效控制；最后是對法律風(fēng)險的控制實施情況進(jìn)行評估和改進(jìn)。該三大環(huán)節(jié)相互作用、循環(huán)往復(fù)，形成一個動態(tài)的、封閉的管理過程。

（五）企業(yè)合同法律風(fēng)險管理

企業(yè)風(fēng)險控制與防范其中極其重要的一環(huán)，即企業(yè)合同法律風(fēng)險管理。合同法律風(fēng)險的主要成因有：法律規(guī)定發(fā)生變化致使合同內(nèi)容違反法律規(guī)定、合同簽署時客觀情況發(fā)生變化致使合同不能履行、相對人的主體資格不復(fù)存在、相對人喪失繼續(xù)履約能力、相對人未在合同約定的期間內(nèi)履行義務(wù)、喪失時效、合同相對人被處罰、發(fā)生其他訴訟影響該合同繼續(xù)履行。合同法律風(fēng)險可能會引起違約責(zé)任、締約過失或者是合同的權(quán)利方喪失權(quán)利。因此，對合同法律風(fēng)險的管理有著不言而喻的重要性。

以余額寶提供的格式條款為例，余額寶支付前與用戶達(dá)成的協(xié)議中有如下兩項：

1、關(guān)于個人信息的處分。余額寶服務(wù)協(xié)議第2.3條約定：“您知曉并同意，為向您提供余額寶服務(wù)，本公司有權(quán)將您的個人信息（包括但不限于：姓名、身份證號、手機(jī)號、郵箱、聯(lián)系地址、支付寶賬號等）提供給相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)。您同意相關(guān)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將您的個人信息（包括但不限于您在金融機(jī)構(gòu)的賬戶、交易信息、資產(chǎn)狀況等）提供給本公司?！?/p>

2、關(guān)于免責(zé)條款的效力。余額寶服務(wù)協(xié)議第2.6條約定：“本公司及其關(guān)聯(lián)公司僅向投資者提供資金支付渠道，本公司及其關(guān)聯(lián)公司并非為理財產(chǎn)品購買協(xié)議的參與方，不對理財產(chǎn)品購買協(xié)議的協(xié)議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網(wǎng)上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔(dān)保，或?qū)Υ顺袚?dān)任何連帶責(zé)任，不對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及任何第三方的法定義務(wù)和/或契約責(zé)任承擔(dān)任何連帶責(zé)任。本公司亦無義務(wù)參與與理財產(chǎn)品協(xié)議交易資金劃轉(zhuǎn)及支付環(huán)節(jié)之外的任何賠償、糾紛處理等活動?！?/p>

以上兩條都意在規(guī)避余額寶公司本身在支付過程中的法律風(fēng)險，但我國《合同法》對格式條款存在限制，并非任何條件均可在格式條款中規(guī)定，如何訂立符合法律效力的條款、如何對條款進(jìn)行措辭，都是企業(yè)合同法律風(fēng)險管理的范疇。

對于合同管理（Contract Management），企業(yè)的經(jīng)濟(jì)往來主要是通過合同形式進(jìn)行的。一個企業(yè)的經(jīng)營成敗和合同及合同管理有著密切的關(guān)系。企業(yè)合同管理是指企業(yè)對以自身為當(dāng)事人的合同依法進(jìn)行訂立、履行、變更、解除、轉(zhuǎn)讓、終止以及審查、監(jiān)督、控制等一系列行為的總稱。其中訂立、履行、變更、解除、轉(zhuǎn)讓、終止是合同管理的內(nèi)容，審查、監(jiān)督、控制是合同管理的手段。合同管理必須是全過程的、系統(tǒng)性的、動態(tài)性的。合同管理全過程即意指由洽談、草擬、簽訂、生效開始，直至合同失效為止，合同管理始終存在。不僅要重視簽訂前的管理，更要重視簽訂后的合同管理；系統(tǒng)性就是凡涉及合同條款內(nèi)容的各部門都要一起來管理；動態(tài)性就是注重履約全過程的情況變化，特別要掌握對自己不利的變化，及時對合同進(jìn)行修改、變更、補(bǔ)充或中止和終止。

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，唯有政府、行業(yè)、企業(yè)和投資者齊心協(xié)力，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融才能不斷在創(chuàng)新中承載更多使命，從而倒逼金融機(jī)構(gòu)改革，推動金融行業(yè)市場化進(jìn)程和給普通投資者更多的投資理財選擇，金融行業(yè)也將成為一個充滿競爭的行業(yè)。●

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律

互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律

《互聯(lián)網(wǎng)站禁止傳播淫穢、色情等不良信息自律規(guī)范》 《中國公用計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)國際聯(lián)網(wǎng)管理辦法》 《計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》 《全國人大常委會關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》 《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)中文域名管理的通告》

《中華人民共和國電信條例》 《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定》

《互聯(lián)網(wǎng)站從事登載新聞業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)服務(wù)營業(yè)場所管理的通知》 《中華人民共和國計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》 《關(guān)于規(guī)范“網(wǎng)吧”經(jīng)營行為加強(qiáng)安全管理的通知》 《計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)出入口信道管理辦法》 《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)域名管理辦法》

《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心域名爭議解決辦法程序規(guī)則》 《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心域名爭議解決辦法》

《中華人民共和國信息產(chǎn)業(yè)部關(guān)于中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)域名體系的公告》 《互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)服務(wù)營業(yè)場所管理條例 》 《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)管理暫行規(guī)定》 《互聯(lián)網(wǎng)文化管理暫行規(guī)定》

《互聯(lián)網(wǎng)出版管理暫行規(guī)定》 《互聯(lián)網(wǎng)IP地址備案管理辦法》

《非經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案管理辦法》 《互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)管理規(guī)定》 《互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)技術(shù)措施規(guī)定》 《互聯(lián)網(wǎng)著作權(quán)行政保護(hù)辦法》 《互聯(lián)網(wǎng)電子郵件服務(wù)管理辦法》 《信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)保護(hù)條例》 《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》 《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》 《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見(暫行)》

網(wǎng)上辱罵他人是否犯法？

隨著博客、bbs、留言簿的普及，越來越多的網(wǎng)民有了屬于自己的空間，然而，這些空間常常被一些不速之客光顧，留下罵人的話語揚長而去。被罵的人窩一肚子火卻無從發(fā)泄。我曾在某電臺的夜間聊天類節(jié)目中接到很多詢問此類問題的電話。答案是肯定的：網(wǎng)上辱罵他人是違法行為！

這類案子我也接手過幾起，大多是在博客上留言罵人的行為，法院最終判定的有侵犯他人名譽(yù)權(quán)、人格權(quán)等，處賠償精神損失500－10000元不等，部分情節(jié)嚴(yán)重者被刑事拘留。

在此提醒各位：網(wǎng)上語言一定要文明，現(xiàn)在任何網(wǎng)上違法犯罪都能被查到，不要為了逞一時之快而抱恨終生。同時，作為被侵害者，一定要加強(qiáng)自我防衛(wèi)意識，生活、學(xué)習(xí)、工作受到影響時一定要報警。哪些屬于違法和不良信息？

違法信息是指違背《中華人民共和國憲法》和《全國人大常委會關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》所明文嚴(yán)禁的信息以及其它法律法規(guī)明文禁止傳播的各類信息?！痘ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》所嚴(yán)禁的九類信息是：(一)反對憲法所確定的基本原則的；

(二)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一的；(三)損害國家榮譽(yù)和利益的；

(四)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)的；(五)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信的；(六)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定的；

(七)散布淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪的；(八)侮辱或者誹謗他人，侵害他人合法權(quán)益的；(九)含有法律、行政法規(guī)禁止的其它內(nèi)容的。

不良信息是指違背社會主義精神文明建設(shè)要求、違背中華民族優(yōu)良文化傳統(tǒng)與習(xí)慣以及其它違背社會公德的各類信息，包括文字、圖片、音視頻等等。

網(wǎng)上罵人“豬頭” 被判賠一萬元精神損害撫慰金

一名網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)帖稱他人為“豬頭”，番禺法院近日判令其向受害人支付精神損害賠償撫慰金10000元。

這是番禺法院審結(jié)的第一宗利用網(wǎng)絡(luò)侵犯名譽(yù)權(quán)的案件。章某是番禺區(qū)某物業(yè)管理公司的保安隊長。2004年2月，該小區(qū)業(yè)主舉行游行活動，章某進(jìn)行勸阻，被拍下照片。而后21世紀(jì)滿堂紅地產(chǎn)網(wǎng)出現(xiàn)了題為“兇悍的豬頭保安”的帖子，并附有章某的照片。該論壇網(wǎng)民相繼跟帖，其中不乏“送屠宰場！大卸八塊！我要殺豬”等侮辱性言論。章某為此受到很大壓力，他認(rèn)定發(fā)帖人就是該小區(qū)住戶鄒某，一紙訴狀將鄒某告上法庭，請求法院判令鄒某立即停止侵害其名譽(yù)權(quán)和肖像權(quán)的行為，消除不良影響，公開賠禮道歉，并支付經(jīng)濟(jì)損失和精神損害賠償共20萬元。

章某提供了2003年11月11日“gdda”在網(wǎng)上書寫的帖子“我就是gdda！今年七月的照片！”及照片，以及gdda在2004年4月21日發(fā)給“神雕小俠”的主題為“通訊錄”的郵件，郵件內(nèi)通訊錄上記錄了gdda就是鄒某，并詳細(xì)列明鄒某的身份資料。章某把這兩份打印件作為上訴的證據(jù)。鄒某矢口否認(rèn)自己是gdda，對章某提交的打印件的真實性提出異議。于是，鄒某是否就是網(wǎng)絡(luò)中的gdda，成為了本案的關(guān)鍵。

為查明案件事實，番禺法院委托廣州市公安局公共信息網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察處調(diào)取相關(guān)證據(jù)。由該處提供的證據(jù)，法院初步認(rèn)定鄒某就是網(wǎng)絡(luò)中的發(fā)帖人“gdda”。為進(jìn)一步確認(rèn)，廣州市公安局公共信息網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察處通過查詢世紀(jì)龍信息網(wǎng)絡(luò)有限責(zé)任公司郵件系統(tǒng)，找到了“gdda”的聯(lián)系方式，證實“gdda”的電話號碼、身份證住址與鄒某的一模一樣。此外還有多項證據(jù)表明鄒某就是“gdda”的事實。

番禺法院最終判定:鄒某在21世紀(jì)房產(chǎn)論壇網(wǎng)站上以個人名義向章某賠禮道歉，同時，支付章某精神損害撫慰金1萬元。

來源：南方都市報

如何防止QQ號碼被盜？

QQ被盜非常痛苦，不過盜竊QQ號的常見手段綜合起來也不過“偷看”、“木馬”、“記錄鍵盤”和“欺詐信息”四種而已。只要我們認(rèn)清這些盜號伎倆，養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣，就可以從根本上避免QQ號碼被盜。

QQ盜號伎倆之一：偷看

這是最原始而又最容易被忽視的密碼盜竊方式，多見于網(wǎng)吧等公共場所。QQ用戶在輸入用戶名和密碼時，站在旁邊的別有用心的人就有可能把你按過的鍵盡數(shù)記錄下來。

對付這種盜號的方法很簡單，也算是給廣大QQ用戶提個醒：在公共場合登錄QQ時，千萬要注意周圍有沒有人注視自己。另外，給自己設(shè)置一個超長的QQ密碼也是個防偷窺的辦法——像“1212”這種密碼很容易被人記住，但如果是一個由字母和數(shù)字甚至其他符號組成的15位密碼，能過目不忘的人恐怕也不多吧。

QQ盜號伎倆之二：木馬

倘若有人通過郵件或QQ發(fā)給你諸如“我的照片.exe”這樣的文件，那你可千萬要小心了，這很可能就是傳說中竊取QQ密碼的“特洛伊木馬”。這種程序在運行后，就會把你的QQ號碼和密碼自動發(fā)送到木馬程序指定的郵箱中，不僅如此，你的QQ還會自動將類似的木馬程序發(fā)送給其他好友，讓你的電腦也成為真正的“害群之馬”。

所以，不管是和你多熟的QQ好友，如果對方?jīng)]有任何交待或者很突然地發(fā)了一個文件或提供一個鏈接，一定要多嘴問幾句哦，最好確認(rèn)是不是你的好友，這樣才能放心接收或者點開鏈接。

要防止這種盜號行為，安裝殺毒軟件并定期更新病毒庫是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)。此外，堅決不運行來歷不明的可執(zhí)行文件，不打開任何奇怪的頁面也是必要的。QQ從2005 Beta3版本開始，已經(jīng)增加了“安全中心”功能，會自動過濾任何可疑的文件或頁面，不過它并不過濾壓縮文件，因此如果有人發(fā)送ZIP或RAR等格式的壓縮文件給你，并要求你解壓縮后運行，你也一定要三思而行。

QQ盜號伎倆之三：記錄鍵盤

有這樣一種程序，它會默默地運行在系統(tǒng)后臺，并將用戶的按鍵記錄，以及鼠標(biāo)曾經(jīng)點擊過的位置全部記錄下來。有些人會借此在網(wǎng)吧或其他公用電腦上盜竊QQ密碼，不過這種情況防范也非常簡單。

在QQ2005 Beta3版本之前，QQ采用軟鍵盤的方法來防止鍵盤記錄，如今則使用nProtect鍵盤加密保護(hù)技術(shù)來保護(hù)用戶密碼。如果你在QQ登錄框的密碼輸入欄右側(cè)看到一個黃色的鎖狀圖標(biāo)時，表示密碼輸入受到了嚴(yán)格的保護(hù)，可以放心輸入密碼；如果該鎖狀圖標(biāo)上被打了一個小紅叉，那么最好不要繼續(xù)登錄QQ，要么換臺電腦，要么重新安裝QQ軟件。

QQ盜號伎倆之四：欺詐信息

如果你收到一封郵件或一個頁面鏈接，說你的QQ密碼已經(jīng)丟失，或者你已經(jīng)中了某某大獎，要求你提供QQ號和密碼加以確認(rèn)時，千萬不要相信其中的內(nèi)容。有這樣一個簡單的道理：像騰訊這樣的大公司不會冒風(fēng)險去干涉嫌侵犯隱私的事情的，因此騰訊絕對不會在各種活動中要求用戶提供密碼，而問密碼的，往往是使用欺詐手段盜號的“黑客”。

面對這種欺詐信息，我們一定要端正態(tài)度，千萬不要為不勞而獲的Q幣、抽獎等信息所誘惑，在任何時候，對任何人都絕對不公開自己的QQ密碼。惟有如此才能保護(hù)自己的權(quán)益。

當(dāng)然，在密碼尚未泄露之前，我們也可以去申請QQ密碼保護(hù)，給密碼打個預(yù)防針。萬一不慎丟失了，也好及時地索回密碼，以免發(fā)生更大的損失。

來源:IT世界

陜西破獲最大一例手機(jī)短信詐騙案

一伙租住在西安市區(qū)一家屬院內(nèi)利用發(fā)送”中獎”短信進(jìn)行詐騙的犯罪疑人22日晚被警方抓獲。經(jīng)初步審查，這5人利用群發(fā)”中獎”短信詐騙，短短2個月已獲利10萬余元。這是自11月1日公安部、信息產(chǎn)業(yè)部等部門聯(lián)合打擊手機(jī)短信詐騙活動以來，陜西省破獲的首例手機(jī)短信詐騙案，也是發(fā)現(xiàn)的最大一例短信詐騙案。

2005年10月，有人向西安市公安局110報警，稱其在湖北上學(xué)的女兒遭到“中獎”短信的詐騙，被騙走4600余元。女兒收到一則”中獎10。8萬元”的短信后信以為真，先后兩次分別向一西安銀行卡內(nèi)存入1800元，在第3次存入1080元后，才意識到被騙。西安市公安局將此案交由碑林分局刑偵大隊偵查。警方調(diào)查這名居民提供的銀行卡后發(fā)現(xiàn)，提款人每次取錢的地點均在西安市新城區(qū)一飯店附近，隨即確定此飯店周邊為調(diào)查范圍。經(jīng)過大量走訪調(diào)查及技術(shù)手段的支持，警方確定，嫌疑人可能是福建省人，藏身地點在新城區(qū)公園北路一家屬院。22日，碑林分局刑偵大隊4個中隊20余名刑警及市公安局幾名警察來到家屬院，將5名犯罪嫌疑人抓獲。

警方在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)了40部手機(jī)、大量銀行卡、存折及13張假身份證，以及10套正在不停發(fā)送短信的自動群發(fā)器。警方還發(fā)現(xiàn)了一部全國的手機(jī)號碼號段簿。群發(fā)器和號段簿都是嫌疑人從福建帶過來的，這些群發(fā)器每天可發(fā)送短信三四千條。假身份證是在西安辦的，主要用來申請銀行卡。

經(jīng)初步審訊，這5人都是福建人，9月17日左右來到西安，其中4人是泉州市安溪縣人，1人是晉江市人。在短短2個月時間里，約有50余人被騙，5人詐騙所得10萬余元。目前5人因涉嫌詐騙罪被刑事拘留。

來源：新華網(wǎng)

中獎欺詐出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)版”

喜您中特等獎，新款寶馬轎車一輛?！笔盏竭@樣的中獎信息你會信嗎？當(dāng)然不信，但是如果你試試，登錄抽獎活動舉辦方的公司網(wǎng)頁，上面公司簡介、地址、經(jīng)營產(chǎn)品、抽獎活動詳情、連獎品圖片都一應(yīng)俱全、圖文并茂，儼然一個規(guī)模龐大、實力雄厚的大公司?？戳诉@些，你對自己中大獎信了嗎？ 2006年3月，福建省廈門市海滄區(qū)工商局接連收到多起北京、深圳等外省、區(qū)、市消費者投訴，稱收到海滄一個叫“香港興麗平集團(tuán)廈門分公司”的汽車經(jīng)營企業(yè)的中大獎通知單，讓他們先轉(zhuǎn)稅費，就能獲得價值65萬元的新款寶馬轎車一輛，為了消除中獎?wù)哳檻]，還制作了一個極為逼真的假公司網(wǎng)頁讓消費者登錄觀看。工商人員提醒廣大消費者，中獎欺詐推出“網(wǎng)絡(luò)電子版”，千萬別信，天上不會掉餡餅！

逼真假網(wǎng)頁讓消費者困惑

北京的消費者林先生遠(yuǎn)從北京打來長途，向福建省廈門市海滄區(qū)工商局核實，稱收到“香港興麗平集團(tuán)廈門分公司”寄來的中獎通知，稱其已中特等獎，將獲價值65萬元的新款寶馬轎車一輛，林先生看到這個覺得挺逗的，就撥通領(lǐng)獎單里留的電話，想了解一下，電話那頭先是恭喜了一番，隨后讓其轉(zhuǎn)賬有關(guān)稅費后即可領(lǐng)獎。林先生認(rèn)為這八成是騙人的，心想自己是搞IT行業(yè)的，有沒有這公司、有沒有這回事自己上網(wǎng)查一查，大體就能夠明白。沒想到的是，沒等林先生查，對方卻主動說，“要是不信，可以上我們公司的網(wǎng)頁上看看，網(wǎng)址是004km.cn）或打電話進(jìn)行核實，避免遭受精神和物質(zhì)上的損失。

廣州首宗電子郵件侵犯名譽(yù)權(quán)案執(zhí)結(jié)

日前，廣州市首宗電子郵件侵犯名譽(yù)權(quán)案由法院強(qiáng)制執(zhí)行完畢，公司經(jīng)理通過單位內(nèi)部局域網(wǎng)向全體員工發(fā)送電子郵件，毀損一名員工的名譽(yù)，被判侵犯他人名譽(yù)權(quán)。被告經(jīng)理除賠償原告精神撫慰金外，還被強(qiáng)制在公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上發(fā)送由法院審核內(nèi)容的公開賠禮道歉電子郵件。據(jù)廣州市天河區(qū)法院介紹，原告劉某原是廣州一家網(wǎng)絡(luò)工程有限公司的員工，2004年5月19日離職，被告陳某是該公司的經(jīng)理。2004年6月10日，原告通過其電子郵箱收到原公司的同事轉(zhuǎn)發(fā)給她的《人不自愛，必自取其辱》的文章，后查明該文原件的發(fā)件人為被告，主題為《致公司全體同事的公開信》，發(fā)送對象為全體員工，在信中原告采取直接點名的方式，描述劉某“人不自愛??必自取其辱??一個心智不健全的人，其行為表現(xiàn)多么渺小可憐??一個心智暗弱的人會以非理性的行為將自己和周圍的人一起毀掉”等等。

一二審法院審理均認(rèn)為，這篇文章已構(gòu)成對劉某職業(yè)道德的誹謗，造成其個人誠信度的降低，影響了公眾對劉某的社會評價，貶低了劉的人格，毀損其名譽(yù)，構(gòu)成對其名譽(yù)權(quán)的侵害。法院終審判決被告陳某賠償原告精神撫慰金１萬元，并在該公司的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上公開賠禮道歉，消除給劉某造成的不良影響，道歉內(nèi)容由法院審核。事后，因被告不履行判決，劉某向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

在強(qiáng)制執(zhí)行“在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上賠禮道歉”判決時，天河區(qū)法院以陳某為道歉人，擬定了一封《道歉函》，明確表明侵害人實施了侵害行為及其侵權(quán)性質(zhì)，并表明了其道歉目的。由于侵權(quán)人陳某是針對公司局域網(wǎng)內(nèi)的人群發(fā)布侮辱誹謗電子郵件，而不是直接放置在公開性質(zhì)的網(wǎng)頁上甚至互聯(lián)網(wǎng)上針對不特定、多數(shù)人群，因此，天河法院將《道歉函》同樣以郵件的形式在該公司的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上向同樣范圍內(nèi)的人群發(fā)送，并強(qiáng)制要求這封《道歉函》郵件在網(wǎng)絡(luò)中必須保留15天。法院則在此期限內(nèi)定期派出了技術(shù)人員到該公司檢查信件保留的情況。目前，該案已正式執(zhí)結(jié)。來源：新華網(wǎng)

“網(wǎng)絡(luò)名譽(yù)侵權(quán)第一案”一審有果 原告公司勝訴

引發(fā)廣泛關(guān)注的“公司網(wǎng)絡(luò)名譽(yù)侵權(quán)河南第一案”近日在鄭州市金水區(qū)人民法院一審落幕。不堪忍受深圳海川信息科技有限公司所管理“中國涂料論壇”網(wǎng)上攻擊的河南省惠康實業(yè)總公司一審勝訴。

三篇攻擊文章讓原告丟了兩單生意

法院經(jīng)審理查明，2005年8月20日起，被告深圳海川信息科技有限公司管理的網(wǎng)站“中國涂料論壇”上連續(xù)發(fā)表了三篇毫無根據(jù)地對“惠康”商業(yè)信譽(yù)、商品聲譽(yù)進(jìn)行污辱誹謗的文章，其中一篇署名為“chengshi”的人發(fā)了一篇名為《關(guān)于河南惠康公司的內(nèi)幕》的文章，甚至對公司法定代表人進(jìn)行人身攻擊，文中寫道：“‘惠康’是以生產(chǎn)假冒產(chǎn)品為主的建材公司，公司經(jīng)理李某以前就是老鞏縣造假復(fù)合肥的??”在三篇文章后面，分別有33人、23人、21人連續(xù)跟帖，大都帶有攻擊性。

上述攻擊文章，給原告造成了直接的經(jīng)濟(jì)損失。2005年9月20日，洛陽凱尼克防水堵漏有限公司看到涂料在線網(wǎng)站發(fā)表的帖子，決定解除雙方此前簽訂的協(xié)議書。洛陽郊區(qū)復(fù)合肥廠也隨后向河南省惠康實業(yè)總公司發(fā)函，要求解除此前所簽訂的合同。

網(wǎng)上攻擊信息非法 應(yīng)立即刪除或停止傳輸

法院經(jīng)審理認(rèn)為，公民、法人依法享有名譽(yù)權(quán)，禁止用侮辱、誹謗等方式損害公民、法人的名譽(yù)；根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)電子公告服務(wù)管理規(guī)定》及《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，電子公告服務(wù)提供者發(fā)現(xiàn)其電子公告服務(wù)系統(tǒng)中出現(xiàn)侮辱或者誹謗他人，侵害他人合法權(quán)益的信息，應(yīng)當(dāng)立即刪除或者停止傳輸。本案中，帖子在被告網(wǎng)站上留存發(fā)布達(dá)幾個月，降低了原告的社會評價，給原告名譽(yù)造成了一定影響，被告在其網(wǎng)站的經(jīng)營管理上存在一定過錯，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

最終，法院依據(jù)《中華人民共和國民法通則》第一百二十條、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》第十五條、第十六條之規(guī)定，依法作出如下判決：被告于判決生效后三日內(nèi)將有關(guān)帖子予以刪除，并在“中國涂料論壇”上刊登致歉聲明，刊登聲明內(nèi)容應(yīng)經(jīng)本院審定，聲明保留四個月時間；被告于判決生效后10日內(nèi)賠償原告經(jīng)濟(jì)損失6000元。

來源：河南報業(yè)網(wǎng)-河南日報

我國首例博客告博客案在京開審

北京市海淀區(qū)人民法院新近受理的我國首例博客告博客案原本8月7日開庭審理，但7日上午開庭時，被告未到庭，法院決定擇期開庭審理此案。

近年來，博客以驚人的速度在互聯(lián)網(wǎng)上迅猛發(fā)展，而博客空間的最大優(yōu)勢是個人充分擁有自己博客的支配權(quán)，可以將個人所想、所聞、所見以及對某一事件的看法和評價公之于眾。也正因如此，針對博客內(nèi)容損害了個人名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)等的糾紛不斷出現(xiàn)。

海淀法院受理的這起中國首例博客告博客案，是北京市無業(yè)人員沈陽狀告揚州大學(xué)社會發(fā)展學(xué)院歷史系的02級學(xué)生張明和北京博客網(wǎng)信息技術(shù)有限公司侵犯名譽(yù)權(quán)糾紛案。

今年45歲的原告沈陽是博客中國的早期注冊用戶。他訴稱，他在瀏覽網(wǎng)頁的過程中，看到了許多關(guān)于貶低自己人格的文章。經(jīng)確認(rèn)，揚州大學(xué)社會發(fā)展學(xué)院歷史系的02級學(xué)生張明，在2005年至2006年間，以秦塵為網(wǎng)名在網(wǎng)上發(fā)布了大量針對沈陽的文章，文章均用了極其惡劣的詞語對自己進(jìn)行侮辱和誹謗，使其名譽(yù)受到了極大傷害。

原告沈陽說，張明的這些文章已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上廣為流傳，有高達(dá)數(shù)十家網(wǎng)站已經(jīng)轉(zhuǎn)載，這些文章使他的社會評價受到了極大損害，并影響了他正常的工作和生活。因此，沈陽一紙訴狀將張明和北京博客網(wǎng)信息技術(shù)有限公司告上了法庭，要求被告立即停止侵權(quán)，賠償其精神損失費10000元人民幣，并向其公開賠禮道歉。來源：新華網(wǎng)

“白文衣士”網(wǎng)上盜游戲裝備 在穗被判刑

一位網(wǎng)名叫“白文衣士”的游戲玩家，盜竊多名游戲玩家的“斬妖劍”、“混元盤金鎖”等游戲中的“寶物”賣給他人，獲利3000余元。廣州市天河區(qū)法院19日對這起虛擬財物犯罪案件宣判，“白文衣士”犯盜竊罪，被處罰金人民幣5000元。

“白文衣士”真名叫顏億凡，今年20歲，平時喜歡網(wǎng)絡(luò)游戲。2004年8月至11月期間，廣州網(wǎng)易互動娛樂有限公司組織“大話西游2”網(wǎng)絡(luò)游戲慶典活動，顏億凡成為工作人員。

顏億凡利用工作便利，私自截取了幾名參加慶典活動的游戲玩家的個人資料，偽造被害人的身份證和截取被害人的網(wǎng)易通行證號，然后以被害人網(wǎng)絡(luò)游戲帳號的安全碼被盜或丟失為由，騙取網(wǎng)易公司向其發(fā)出新的安全碼，之后再用該安全碼登陸“大話西游2”網(wǎng)絡(luò)游戲，先后盜得多名被害人的“斬妖劍”、“混元盤金鎖”等游戲裝備一批，后又轉(zhuǎn)賣給他人，非法獲利人民幣3750元。

2005年1月9日，顏億凡被公安民警抓獲歸案。經(jīng)網(wǎng)易公司估算，被盜裝備價值虛擬貨幣69070萬“大話幣”，折合人民幣4605元。

此案爭議焦點是虛擬財物是否具有財產(chǎn)屬性。顏億凡的辯護(hù)人稱，網(wǎng)絡(luò)游戲裝備不具有現(xiàn)實財產(chǎn)屬性，它的所有權(quán)歸屬、價值均無法確定，不是法律所確認(rèn)和保護(hù)的財產(chǎn)。

廣州市天河區(qū)法院則認(rèn)為，虛擬裝備依附于游戲中的虛擬人物，是存在于電腦網(wǎng)絡(luò)和游戲程序之中的電磁記錄。對于玩家來說，虛擬裝備是其交付了費用獲得許可使用游戲軟件和虛擬人物的權(quán)利后，再付出創(chuàng)造性勞動獲取的虛擬物品。因此，法院認(rèn)為，本案涉及的虛擬裝備具有現(xiàn)實的財產(chǎn)屬性，屬于盜竊罪的調(diào)整對象，且盜竊數(shù)額達(dá)到定罪標(biāo)準(zhǔn)，因此符合盜竊罪的構(gòu)成要件。

法院19日對此案宣判，顏億凡犯盜竊罪，被處罰金人民幣5000元。來源：新華網(wǎng)

黑客破解密碼 兩個月狂撈用戶3萬多元現(xiàn)金 2004年11月的一天，張靈（化名）來到銀行取工資，發(fā)現(xiàn)銀行卡密碼不對，她十分納悶。重設(shè)密碼后，張靈驚訝地發(fā)現(xiàn)，卡里的4000多元不翼而飛，她立刻向警方報了案。此后，警方又陸續(xù)接到了多名用戶報案，他們反映的情況與張靈一樣：都是銀行卡密碼被更改，錢款丟失。警方旋即展開偵察。不久后，犯罪嫌疑人韓某落網(wǎng)，同案犯陳某也向公安機(jī)關(guān)自首。

韓某是河北邯鄲市某網(wǎng)吧管理員。去年6月，趁人不注意，他用電腦黑客軟件盜取了某網(wǎng)站上客戶數(shù)據(jù)庫內(nèi)大量的個人網(wǎng)上注冊信息和各銀行卡卡號。利用這些信息，他又登陸某銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，破解了部分上?？蛻舻你y行卡密碼。同年10月，韓某和陳某密謀借此“撈一把”。

陳某通過他人辦了一張假身份證，再用這張假身份證到上海某銀行辦理了一張借記卡。韓某在網(wǎng)吧和他人住處分別利用已經(jīng)破解的11個賬戶和密碼，通過網(wǎng)上銀行向那張借記卡里轉(zhuǎn)賬。然后兩人在上海和江西的ATM機(jī)和柜面上提現(xiàn)。短短兩個月間，他們就提取了不同儲戶現(xiàn)金3萬多元。

庭審中，兩名被告人對公訴機(jī)關(guān)指控的事實供認(rèn)不諱，陳某還主動退賠了部分贓款。最后，普陀法院判決韓某有期徒刑一年半，陳某有期徒刑10個月。

來源：上海青年報

盜取網(wǎng)上聊天號碼出售 一網(wǎng)絡(luò)黑客被深圳警方羈押

一個來自廣西的“網(wǎng)絡(luò)黑客”長期偷盜五六位數(shù)的QQ號碼以及特別好的號碼，然后將盜來的號碼在網(wǎng)絡(luò)上以高價出售，被騰訊公司報案后由深圳警方立案查處。這是全國首例盜竊QQ號碼涉嫌犯罪案件。目前，“網(wǎng)絡(luò)黑客”已被羈押。

昨日，重慶萬州網(wǎng)民張先生透露，深圳騰訊公司的工作人員和深圳市公安局網(wǎng)監(jiān)民警到他家調(diào)查取證，了解QQ號碼被盜經(jīng)過的情況。據(jù)悉，他是本案在重慶市惟一的調(diào)查取證對象。

今年5月，張先生平時工作時所用的五位數(shù)騰訊QQ號碼，被“網(wǎng)絡(luò)黑客”偷盜。張說，因為他使用的是付費的會員QQ，所以當(dāng)時并不十分擔(dān)心，通過手機(jī)趕緊找回了密碼。可結(jié)果沒隔幾天，QQ號碼還是被盜了。

“手機(jī)找回的密碼怎么還是會被盜呢？”張試著通過手機(jī)再次找回密碼后，網(wǎng)絡(luò)那一頭的盜號者“Q言Q語”突然現(xiàn)身——主動發(fā)來QQ消息示威：不管你怎么找回密碼，我一樣可以破解，你最好死了這條心。面對這樣的情況，張再三向“黑客”懇求說該號為公益事業(yè)所用，請高抬貴手，終于要回了自己的QQ號碼。

10月24日下午，重慶萬州區(qū)公安局網(wǎng)監(jiān)民警突然找到張，隨同來的還有深圳市公安局網(wǎng)監(jiān)民警和騰訊公司工作人員，專程就QQ號被盜一事調(diào)查取證。

深圳網(wǎng)警稱，在來之前已將“Q言Q語”捉拿歸案，這是全國首例盜竊QQ號碼涉嫌犯罪案件，張是本案中重慶惟一的調(diào)查取證對象。為了幫助張回憶起被盜QQ號時的詳細(xì)經(jīng)過，騰訊公司的工作人員出示了一大張密密麻麻的QQ號碼登陸數(shù)據(jù)單，上面詳細(xì)地記錄了他QQ號碼登陸上線的精確時間。

據(jù)“Q言Q語”交代，他長期偷盜五、六位數(shù)的QQ號碼以及特別好的號碼，然后將盜來的號碼在網(wǎng)絡(luò)上以高價出售，一個普通的六位數(shù)QQ號碼能賣到上千元人民幣。來源:中國新聞網(wǎng)

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負(fù)責(zé)人召開座談會，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為。”