第一篇：車險改革中的問題及對策

車險改革中的問題及對策

摘要：近年來，我國車險改革經(jīng)歷了固定費率制度向浮動費率制度轉化的過程。本文對改革初期的車險市場虧損狀況進行剖析并提出了一些看法：提價擺脫虧損局面絕非良策，而應通過提高精算水平、降低賠付率、降低營業(yè)成本、調(diào)整經(jīng)營策略等措施才能扭虧為盈。

一、車險改革虧損原因分析

2003年我國車險市場經(jīng)歷了一場革命，取消了歷年來車險險種條款單

一、費率固定的制度，改為“從車，從人，從地域”等因素的一車一費率的市場費率。其出發(fā)點是使風險頻率低的投保人少出保費，而風險頻率高的投保人則多出保費，這樣，既保護了消費者利益，又促進了保險市場的自由競爭，從而加快步伐與國際保險市場接軌。因此，2003年l—4月份，各保險人紛紛降低費率，車險價格整體下調(diào)了10%—15%，以求市場出現(xiàn)令人振奮的局面。然而，到了年末卻是以虧損告終。于是，2004年的車險市場漲聲四起，到當年7月為止，總體上浮比例為10%—30%不等。如人保的車險費率分別于2003年年底、2004 年4月1日、6月10日進行了3次大的調(diào)整。平安、太平洋等公司也紛紛作了較大的變動。當然從原則上說，車險價格的變動是市場自發(fā)調(diào)節(jié)的結果，隨著價格的不斷調(diào)整，保險公司的經(jīng)營越來越理性，保險價格越來越合理。然而，在短時間內(nèi)大跌大漲符合經(jīng)濟規(guī)律嗎？是市場自發(fā)的理性調(diào)節(jié)的體現(xiàn)嗎？筆者認為這完全是車險改革中問題所在：

（一）降價不符合“需求價格彈性理論”

該理論的涵義是，當某種產(chǎn)品的需求量的大小隨著價格的升降而變化時，則該產(chǎn)品需求富有彈性，當某種產(chǎn)品的需求量的大小不隨價格的升降而變化時，稱為需求無彈性。這個理論是用來衡量需求量對價格的反應程度。

一般來說，生活必需品表現(xiàn)為需求無彈性，而奢侈品則彈性很足。車險是生活必需品，其需求量隨人們購車量的增加而呈逐年上升，但它與保費價格不完全相關，跌價不會多買，漲價不會少買，車險價格處于需求無彈性狀態(tài)。所以車險降價，不但不會增加購買力，反而擠占了僅有的贏利空間，最終導致經(jīng)營主體的虧損。2001年10月中國保監(jiān)會在廣州和深圳進行了試點，結果是價格下調(diào)，業(yè)務量反而下降了lo%，就充分說明改革初期的車險費率總體下降，違背了經(jīng)濟學理論。

（二）費率市場化條件不充分

雖然在車險全面改革之前進行了試點，但準備尚不充分。因為車險費率的自由化，在保險史很長的經(jīng)濟發(fā)達國家，發(fā)展至今最多十年，而我國的保險業(yè)屬于發(fā)展的初級階段，目前各保險公司費率厘定的有效數(shù)據(jù)積累不足，要精算出合理的費率客觀上存在著一定的難度；長期統(tǒng)頒費率的慣性，保險管理體制一時難于轉換。于是新費率的出臺并沒有達到預期的效果，反而體現(xiàn)出了改革的負效應。

（三）片面追求保費增長率，扭曲了商業(yè)保險的經(jīng)營目的

雖然現(xiàn)在世界上許多國家承認我國是市場經(jīng)濟制度，但實際上我們在保險領域，還存在著計劃經(jīng)濟的種種習慣作法。如，上級部門仍然下達保費指標，下級部門熱衷于完成指標，而對贏利空間上級部門不去考核，下級部門無法全面顧及。久而久之，特別是車險領域，虧本在所難免。這種“政績工程”的短期行為，使得保險人無所適從，影響了商業(yè)保險經(jīng)營目的的實現(xiàn)。

二、扭虧為贏，需多方攻略

（一）匯集大量合理保費，提高抗風險能力 1.提高精算能力，制定準確的費率

（1）引進車險精算人才，建立精算隊伍，從客觀上具備精算條件。要使保費合理，費率制定要科學。目前，我國壽險公司已經(jīng)建立了一個比較好的精算隊伍，而財產(chǎn)險方面精算比較落后。如2003年底的《上海金融報》反映：一輛捷達車的后保險杠被撞掉，保險公司支付更換價500元，而司機可能花了300元裝上了保險杠，再要求汽車修理廠開出一張修理價格為500元的發(fā)票，然后到保險公司去報銷，于是從中獲得不當?shù)美?00元，這說明車險的精算水平有待提高。車險又是財產(chǎn)險的重要組成部分，要準確地制定合理的費率，各保險公司有必要建立一支車險精算隊伍。一切因素中，人是起決定作用的因素，只有提高了人的業(yè)務水平，保險公司才會有贏利的空間。產(chǎn)險公司不妨從香港方面引進必要的人才，對本公司的有關人員進行培訓，這樣可以快速地建立一支精算隊伍，提高精算水平。（2）細分投保人群，建立投保人的風險等級體系，為精算提供可靠的數(shù)據(jù)。新車險從車、人、地域等因素出發(fā)，客觀上比老費率來得合理。但是，“車”因素數(shù)據(jù)比較容易確定，而“人”因素依據(jù)很難把握。從長遠的觀點出發(fā)，保險公司最好有償向交管部門獲取投保人全年的駕車記錄資料，結合保監(jiān)會的數(shù)據(jù)庫，對出險率高、中、低的人群，結合具體情況，制定明細的風險等級系數(shù)，以便制定科學合理的費率，從而減少因費率厘定不準而引起的損失。2.建立服務平臺，爭取吸收更多的保費，控制風險

車險費率的自由化，對保險公司的服務提出了更高的要求。車險市場的競爭實際上最終歸結為服務品質(zhì)的競爭。因為各家保險公司的車險條款都相差不大，而服務和理賠差異較大。保險人應以“讓被保險人滿意”作為企業(yè)文化來滲透，改變以前承保笑嘻嘻、理賠打哈哈的“兩面人”的工作作風。要為被保險人所想，為被保險人所做，真正做到理賠迅速，誠信服務。投保人永遠會選擇信譽好、服務周到的保險人。因為，從大數(shù)法則來考慮只有集合了許多保險標的，才有可能稀釋事故風險，提高抗風險能力。

（二）降低賠付率，確保贏利空間

1.做好核保工作，有效遏制騙賠案，減少不必要的經(jīng)濟損失

所謂“核?！?，即每份保單都要經(jīng)過承保人員的審核。保險公司的經(jīng)營目標，應該是力求每一張保單不能產(chǎn)生經(jīng)營風險，向每一張保單要利潤。所以，承保人員在接受投保人投保時，需嚴格審核保單，對高風險保單盡量回避；對通過風險管理可以降低風險的保單，提高費率承保；對有不潔保險史的投保人，則拒保。有關資料反映，在美國保險索賠支付中10%—20%是被詐騙者所獲得。根據(jù)北京保監(jiān)局的調(diào)查，我國從2000年至2003年的4年間，大約有5億元是被騙走的，占保險賠款的20%—30%。如有些人從二手車市場上購買了一輛舊車，然后到外面去故意造成情節(jié)不太嚴重的迫尾事故，然后連同小修理廠進行合謀騙險。2004年一季度，北京市公安局在東城區(qū)破獲了一個專業(yè)車險詐騙團伙，拘留了21人。這個團伙共詐騙保險200多起，涉及8家保險公司、詐騙總金額300 余萬元。這些案例一方面說明犯罪活動猖獗，另一方面也暴露了保險人管理不力的客觀情況。所以保險人不能簽發(fā)保單就萬事大吉丁，應建立誰簽單、誰負責的責任制。對被保險人加強信息跟蹤，極早識破疑案，減少賠付損失。

2.清理駕駛培訓基地，控制新車手的出險率，降低賠付率

按一般規(guī)律，新手容易出險，且培訓不到位的司機出險率更高，這與駕校的訓練程度有一定的關系。據(jù)報道，近幾年來私家車的出險頻率直線上升，1995— 1996年間，出險頻率只有40%，而現(xiàn)在出險頻率超過100%。據(jù)人保大連分公司統(tǒng)計，新手的出險率高達120%。所以，最好實行“倒查”制度，即根據(jù)新手保險事故的統(tǒng)計，核查該駕校的培訓記錄，對累計學員出險次數(shù)量高的培訓點應首先清理出局，實現(xiàn)“高位”淘汰制。從源頭抓起，降低出險率，也就減少了賠付事件。另外，對高風險人群，尤其是技術不過關的，讓他們重新回爐訓練；車況不好的，要定時定點檢修，從而消除風險因素，降低賠付率。

（三）加強內(nèi)部管理，降低營業(yè)成本 1.控制手續(xù)費壓縮成本

保監(jiān)會要求各保險公司的車險手續(xù)費不能高于8%，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，8%的底線很難堅守。由于各公司之間的惡性競爭，紛紛以提高中間人手續(xù)費來招攬生意，這種無序競爭直接增加了保險人的營業(yè)費用，只有中間人得益，保險人和被保險人都得不到好處。所以，如果規(guī)定工作人員的直銷占一定的份額，可以降低成本擴大盈利空間。

2.清理理賠人員隊伍，對營私舞弊者，予以懲罰

保險的宗旨，就是被保險人在遭受保險事故的時候得到經(jīng)濟賠償。作為理賠人員要有過硬的技術，公平合理地對待每一件理賠案，對被保險人負責，決不能惜賠；另一方面，理賠人員應具有良好的職業(yè)道德，對保險人也要忠誠。據(jù)資料反映，理賠人員利用職務之便，與被保險人合謀騙取賠償金的人不在少數(shù)。因此，保險公司應對他們加強法制教育，并建立監(jiān)督機制，加強管理，嚴格約束。對違法者罰款或開除公職，純潔理賠人員隊伍，降低營業(yè)成本，構筑贏利空間。

第二篇：商業(yè)車險改革

商業(yè)車險改革

當前商業(yè)車險改革已經(jīng)不斷推進，在實際中如何構建一個更為有效的服務管理方式，構建完善的市場應對方式，這樣以來才能在實際中發(fā)揮其所具有的特殊價值。

1.服務提升方面的積極影響。

（1）市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，各項經(jīng)濟活動的開展都要建立在社會發(fā)展的需求基礎之上，我國在發(fā)展中建立了一整套的商業(yè)車險制度，利用這一模式達到優(yōu)化用車管理，維護社會穩(wěn)定的目的，為社會發(fā)展營造一個良好的社會環(huán)境，保障社會公眾的安全。當前我國進入了一個新的發(fā)展時期，在這一階段中，原有的車險已經(jīng)難以適應社會發(fā)展的實際需求，因此要在實踐中進行相應的改革優(yōu)化，構建一個特殊的現(xiàn)代車險管理制度模式，發(fā)揮其在我國市場經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用，這一改革是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，同時也是社會化大生產(chǎn)的一種有利嘗試，借助這次商業(yè)車險，能夠起到推動我國市場經(jīng)濟進一步發(fā)展的目的。

（2）服務質(zhì)量不斷提升。市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)車險改革是為社會經(jīng)濟發(fā)展服務的，因此在實際中要認識到這一體制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相關政策存在著一定的特殊性，導致實際中很難適應社會發(fā)展的實際，因此要采用更為有效的方式，這樣以來才能構建有效的現(xiàn)代商業(yè)車險管理應用方式。在新的商業(yè)車險中各險種均刪除了多項責任免除約定，這表明其適應社會經(jīng)濟發(fā)展的能力有了很大的提升，在當前社會經(jīng)濟改革不斷推進的過程中，商業(yè)車險也要適應這一發(fā)展趨勢，構建更為有效的現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展利用新模式，將更為的合理內(nèi)容納入到整個車險條例中，同時有避免了不合理的內(nèi)容利用帶來的負面影響。

2.存在的問題

商業(yè)車險改革是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，在實際中也要認識到這一特殊的應用方式，也存在著一些問題與不足，難以充分發(fā)揮其所具有的特殊價值。

實施過程中出現(xiàn)一些偏差，作為一種新的制度，新的商業(yè)車改在實際中的使用時間相對來說并不是非常長，是2015年6月份實行的，在實際的應用中存在著一些理解偏差，導致其實際價值難以有效發(fā)揮主要原因在于很多內(nèi)容條款出現(xiàn)了很大的變化，原有的規(guī)章制度已經(jīng)發(fā)揮了變化，在這種環(huán)境下，要想發(fā)揮其所具有的價值就要認識到這一調(diào)整的實際意義，借助當前社會經(jīng)濟發(fā)展的有利時機，營造一個有效的使用環(huán)境。商業(yè)車險改革的主要任務是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力，這就需要在實際的應用中認識到其所具有的特殊價值，營造一個良好的使用環(huán)境氛圍。

第三篇：車險客戶相關問題必備

投保相關問題

1.哪些車輛可以在網(wǎng)上投保，我的車子可以在網(wǎng)上投保嗎？

答：您好，目前網(wǎng)上支持9座以下（含9座）個人非營業(yè)客車（即家庭自用車）報價及投保。

2.車牌是外地車牌，可以在網(wǎng)上投保嗎? 答：投保城市通常為車輛上牌城市，但如果您的車長期在異地使用，也可在當?shù)赝侗?，保單配送到當?shù)?，這樣更方便。例如車牌為“蘇AYH580”的車在上海使用，投保城市可以是上海，保單配送地址也是上海。（注：因各地政策和監(jiān)管要求不同，不是所有的城市都支持異地投保）3.網(wǎng)上可以提前多長時間購買車險？

答：具體提前購買的時間和投保地區(qū)有關，全國大部分地區(qū)支持提前90天購買，吉林、湖南可提前60天購買，江蘇可提前40天，浙江、福建、山東、西藏可提前30天。

4.明天車險到期了，今天可以購買嗎？

答：可以。當天在網(wǎng)上投保，保險生效日可以選擇第2天。5.選擇推薦方案與自由定制保障有什么區(qū)別？

答：我們?yōu)槟扑]的方案是根據(jù)您提供的車輛信息，以及當?shù)氐睦碣r情況來設計的，更貼合您的保障需求；“自由定制”為您提供了自由選擇險別的功能，您可以根據(jù)自己的實際情況增加或減少險別。

6.投保完成后如何拿到車險保單？送單是免費的嗎？

答：您在網(wǎng)上投保成功后，保險公司會有專門的送單服務團隊，為您提供免費的上門送單服務。

7.網(wǎng)上登記的信息會保密嗎？

答：中民保險網(wǎng)有非常嚴格的保密制度。網(wǎng)上登記的信息僅用于我司為您提供投保優(yōu)惠信息、理賠服務等售后服務。

8.投保成功后，如何查看我的車險訂單？

答：投保成功后，登陸會員中心訂單管理中可查詢待處理訂單與已完成訂單，點擊單號可查看詳情。

9.在中民保險網(wǎng)買車險，有哪些支付方式？

答：中民保險網(wǎng)提供多家銀行的網(wǎng)上支付，您也可以通過支付寶、快錢、財付通等第三方支付方式進行保費支付，網(wǎng)上支付成功立即生成正式保單，一次配送更便捷。

10.在中民保險網(wǎng)購買車險和去保險公司網(wǎng)站購買有什么區(qū)別？

答：您好，我們中民保險網(wǎng)提供多家保險公司的車險產(chǎn)品，您可以直接在我們的網(wǎng)站報價對比，比較方便和直觀，而且在中民購買車險還有額外的積分贈送，可以兌換紅酒，音樂會門票等禮品的。

險種相關問題

（一）交強險 1.什么是交強險？

答：交強險于2006年7月1日起在全國統(tǒng)一實施，它是“機動車交通事故責任強制保險”的簡稱，承保被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任。2.交強險保費是如何浮動的？

答：交強險費率浮動因素及比率如下：上一個未發(fā)生有責任道路交通事故下浮10%；上兩個未發(fā)生有責任道路交通事故下浮20% ；上三個及以上未發(fā)生有責任道路交通事故下浮30%。上一個發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故費率不變；上一個發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故上浮10%；上一個發(fā)生有責任道路交通死亡事故上浮30%。

（二）車輛損失險

1.什么是車損險? 答：通俗的說就是您的車輛在行進過程中造成的剮、蹭、碰、撞，您的車輛損失都是在車損險里面賠付的。2.車損險的保額是怎么確定的？

答：車損險的保額是根據(jù)您這款車在投保時當?shù)厥袌錾贤N車型的新車購置價來定的。

3.什么是車損險的不計免賠，是保什么的？

答：通俗的說就是：當發(fā)生事故時，交警會定義我們在事故中所負的的責任（一般來將有主責、次責、等責、全責和單方面肇事五種情況），保險公司會根據(jù)條款規(guī)定根據(jù)您所負的責任扣除一定比例賠款，而我們選擇了不計免賠的話，這部分根據(jù)責任扣除的賠款就不再扣了。

（三）三者險

1.有交強險了，還需要買三者險嗎？

答：交強險和三者險同樣都是賠付第三方（除駕駛方、所駕駛車輛之外受損失的第三方）的人傷和物損，不同是交強險無論駕駛方有無責任都賠，商業(yè)三者險只有在駕駛方有責任時才賠。但交強險的賠付限額比較低，最高賠償限額合計僅12.2萬元，且對死亡傷殘、醫(yī)療、物損分別設定了限額（其中死亡傷殘最高賠償限額11萬，醫(yī)療1萬，物損2000元），而現(xiàn)在一輛名車動輒上百萬元，醫(yī)療費用也較高，即使發(fā)生小事故交強險的醫(yī)療、物損限額就很有可能不夠賠，故僅能作為基礎保障。同時商業(yè)三者險保費較低，車主應投保適當?shù)纳虡I(yè)三者險作為交強險的有力補充。

（四）盜搶險 1.什么是盜搶險？

答：通俗的的說盜搶險就是保整車被偷被盜。2.盜搶險的保額是多少？是怎么確定的？

答：盜搶險的保額是您投保的車損險的保額扣除使用年限的折舊后的金額。

3.車子丟了多長時間能陪我呢？

答：保險公司規(guī)定是發(fā)生盜搶立案60天的時間內(nèi)還沒有找到車子，保險公司就可以幫助理賠了。

（五）車上人員責任險 1.車上人員責任險是保什么的？

答：簡單的說就是保障乘坐您車的人的，如果車在使用的過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上人員遭受人身傷亡，依法應該由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定給與補償。

2.我保了車上人員險，到時候發(fā)生事故了，對方的全責，那么你們會給我賠付么？ 答：在這種情況下，應該由全責方對您車上的人進行賠付，所有的保險公司都是這樣的。

（六）附加險

1.玻璃單獨破碎險是保什么的？所有的玻璃都保嗎？

答：是保車的玻璃發(fā)生單獨破碎的情況下進行賠付的。比方說您的車子停在小區(qū)里，車窗玻璃不知道怎么回事就碎了，而且只有玻璃碎的情況下是在這個險種中幫您賠付的。它保障的是您車的前后擋風玻璃加側面車窗玻璃。2.車身劃痕險包什么的??？

答：保您在行駛過程中沒有明顯碰撞痕跡但車身表面被單獨劃傷，比方說您車停在小區(qū)里，有小孩頑皮，用石子在您車身上劃傷了，這樣的情況我們都是可以幫您理賠的。

3.自燃險是保什么的呢？

答：自燃險保的是車子由于電氣、線路、供油故障造成車自身燃燒的情況是在這個險里進行賠付的。

（七）車船稅

1.什么是車船稅？

答：車船稅是對在我國境內(nèi)依法應當?shù)焦?、交通、農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、軍事等管理部門辦理登記的車輛、船舶，根據(jù)其種類，按照規(guī)定的計稅單位和年稅額標準計算征收的一種財產(chǎn)稅。是必須繳納的。2.交強險保費是否包括了車船稅的稅款？

答：不包括。交強險的保費和車船稅是分開獨立核算的，他們是不同的兩個部分。如果您在投保交強險的同時繳納了車船稅，保險機構會出具含有完稅信息的交強險保單。

3.為什么要由保險機構代收代繳機動車的車船稅？

答：因為機動車的車船稅具有涉及面廣、稅源流動性強、納稅人多為個人等特點，導致征管難度較大。同時，納稅人直接到稅務機關繳納稅款又存在道路不熟悉、停車困難、排隊時間長等種種不便。所以，由保險機構在辦理機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的同時，代收代繳機動車的車船稅，可以方便納稅人繳納車船稅，提高稅源控管水平，節(jié)約征納雙方的成本。

理賠方面

我在你們網(wǎng)站購買了車險，以后發(fā)生事故，我該怎么理賠呢？

答：您好，發(fā)生保險事故后，您可以直接撥打相應保險公司的熱線電話報案，會有專業(yè)的理賠人員跟您聯(lián)系跟進的。

第四篇：車險費率制度市場化改革：意義·問題·建議

內(nèi)容摘要： 從2003年1月起，我國機動車輛保險的條款與費率一改由政府主管部門統(tǒng)一制定，并要 求各保險 企業(yè) 嚴格執(zhí)行的做法，轉由各保險企業(yè)自行制定，至今已將近兩年了。如何客 觀地評價我國車險費率市場化改革的積極意義，正視和妥善解決這一過程中存在的主要 矛盾和問題，不僅對于車險市場的健康 發(fā)展 是至關重要的，而且也會對大量其他險種費 率的市場化改革能否取得預期成效產(chǎn)生極大的影響。

一、我國車險費率制度市場化改革的積極意義

車險費率制度市場化改革，是我國商業(yè)保險主要險別的價格向市場回歸的第一步，具有重要的積極意義。

第一，改變了車險費率的形成機制，第一次使市場成為決定費率的主導力量。作為財 產(chǎn)保險重要組成部分的機動車輛保險(本文主要探討車輛損失險)在性質(zhì)上屬于典型的商 業(yè)保險，其費率理應由市場決定。在這次我國車險費率市場化改革中，政府主管部門將 費率形成的決定權交給對自己所承保的業(yè)務自負盈虧的保險企業(yè)，由后者根據(jù)賠付率、費用率、合理利潤預期、市場供求關系和各種風險因素等市場情況自主確定。市場第一 次成為決定我國車險費率的主導力量。這是符合我國 經(jīng)濟 市場化的進程的，也是與車險 保險費率市場化的世界潮流相吻合的。

第二，大幅度地降低了車險費率的總體水平，在車輛保險過程中真正體現(xiàn)了公平的原 則。隨著機動車輛安全性能的增強，道路、信號系統(tǒng)和其他 交通 設施狀況的改善，交通 安全管理水平的提高，交通事故的發(fā)生率和平均嚴重程度大大降低，保險賠付率大幅度 下降，車險費率在客觀上有了較大的下降空間。同時，由于經(jīng)營車險業(yè)務的企業(yè)同業(yè)競 爭的加劇，車險費率也有向下變動的客觀要求。通過費率的市場化改革，車險費率的決 定主體由政府轉換為保險企業(yè)，費率水平大幅度地降低，從而減輕了廣大保戶的保費負 擔，真正體現(xiàn)了車輛保險過程中對被保險人一方的公平。

第三，細化了車險費率的形成要素及其權重，使車險費率的構成趨于合理。這次車險 費率制度的改革，不僅將車輛損失險的費率與第三者責任險的費率區(qū)別開來，從客觀情 況出發(fā)有升有降，而且還糾正了原來以“從車”為主的片面性做法，貫徹了“從車”、“從人”、“從用”、“從地”相結合，加大“從人”權重的原則。一些保險公司在私 人自用車輛基本險費率表和私家車基本險費率表中，直接載明固定駕車人或主駕車人年 齡、駕齡、性別或職業(yè)、客戶信用等級與安全等級的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或 系數(shù)(表中提供了改革初期華安廣州分公司私家車費率的優(yōu)惠系數(shù)，從中可以看出“從 人”因素等在費率構成中的作用)。另一些保險公司雖未在車輛基本險費率表中直接規(guī) 定這樣的比率或系數(shù)，但載明了駕駛人員不同期限有無違章紀錄、車輛不同期限有無賠 款紀錄的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或系數(shù)。在車輛保險事故主要由人為因素所導 致的現(xiàn)實條件下，加大“從人”的權重的原則，體現(xiàn)了各類因素風險程度與其費率水平的一致性，必然使車險費率的結構更為合理。

第四，降低了車險業(yè)務的盈利空間，迫使保險企業(yè)強化經(jīng)營管理。機動車輛保險是商 業(yè)性的保險。保險企業(yè)經(jīng)營車輛保險的目的是追求利潤，這個利潤應該是凈保費收入與 凈賠款和費用支出之和的差額(只是由于保險企業(yè)在不同年份的賠付率波動較大，保險 企業(yè)的年利潤應看作若干年份凈保費收入與凈賠款和費用支出的差額的平均數(shù))。顯然，在總保險金額、凈賠款和費用支出一定的假設前提下，費率越高，保險企業(yè)的利潤就 越多。在保險費率長期維持在遠遠高于合理水平的條件下，保險企業(yè)只要擴大承保規(guī)模，就可以將其盈利水平維持在社會平均利潤的水平上，甚至遠遠超過社會平均利潤。這 就必然導致保險企業(yè)更加傾向于向規(guī)模要效益，而不是向管理要效益。這是我國車險市 場粗放經(jīng)營的內(nèi)在根源。車險費率市場化改革所帶來的車險費率總體水平的大幅度下降，降低了保險企業(yè)經(jīng)營車險業(yè)務的盈利空間，迫使它們強化經(jīng)營管理，從主要傾向于擴 大業(yè)務規(guī)模向規(guī)模與管理并舉，更加突出管理的方向轉變。這對提高我國內(nèi)資保險企業(yè) 的管理水平，增強正當競爭能力，積極應對來自外資保險企業(yè)的更加激烈的挑戰(zhàn)，無疑 是十分重要的。

第五，有利于規(guī)范保險企業(yè)的競爭手段，凈化車險市場。由于車險的現(xiàn)實費率水平遠 遠高于合理費率水平，保險企業(yè)之間的競爭也就必然主要集中在對車險份額的爭奪上。同時，也正是由于車險的現(xiàn)實費率水平遠遠高于合理費率水平，保險企業(yè)即使為展業(yè)付 出高額費用也會有利甚至是暴利可圖，它們才敢于向代理人或經(jīng)紀人支付高額傭金，向 被保險人一方的經(jīng)辦人(如果被保險人為企業(yè)、機關、團體，則為實際管理車輛的負責 人)支付高額回扣，致使我國的車險市場成為表面有序而實際上高度無序，甚至是滋生 嚴重腐敗的場所。車險費率市場化改革所帶來的車險費率總體水平的大幅度下降，縮小 了保險企業(yè)支付高額傭金或回扣的空間，從長遠看，必將對規(guī)范保險企業(yè)的競爭手段，凈化車險市場產(chǎn)生決定性的作用。

二、我國車險費率制度市場化改革中存在的主要矛盾和問題

我國車險費率市場化改革的意義是重大而深遠的。但應當引起高度注意的是，在我國 車險費率市場化改革中還存在諸多的，甚至是相當復雜和嚴重的矛盾和問題。

第一，各保險企業(yè)之間在費率上惡性競爭，費率降低幅度過大，易造成保險企業(yè)的虧 損或償付能力和服務質(zhì)量的下降。在這次車險費率市場化改革的初期，除營業(yè)性用車輛 外，其余車輛的保險費率均有大幅度的下調(diào)。自2003年1月1日起車險費率制度市場化改 革全面啟動之后，各家保險公司就將車險費率整體下調(diào)了10-15%，有的保險公司費率的 最高降幅甚至超過30%。車險費率改革前，我國各保險企業(yè)車險的賠付率一般在55-60%，各保險企業(yè)大約有10%左右的利潤空間。這樣高的降價幅度，必然會導致保險企業(yè)車 險業(yè)務的嚴重虧損。這一點已經(jīng)為我國目前多家保險公司車險業(yè)務的經(jīng)營現(xiàn)狀所證實。例如，截至2003年10月底，上海財險公司車險賠付率達69.9%，已超過保險公司的收支平衡點，車險業(yè)務已出現(xiàn)全行業(yè)虧損。由于經(jīng)營管理方式和水平的原因，與改革前相比，我國的車險的降價空間是比較大的。然而，經(jīng)營管理方式的變革和經(jīng)營管理水平的提 高是一個漸進的過程。在保險企業(yè)的經(jīng)營費用水平不能迅速降低到相應的水平時，由車 險費率一次性降低幅度過大所導致的保費收入相對甚至絕對的大幅度減少，很可能會導 致保險企業(yè)的服務能力和償付能力嚴重不足，使它們應該提供的無償性服務尤其是應該 承擔的賠款大打折扣，從而最終損害被保險人一方的利益。

第二，缺少必要的具有 參考 性和一定約束力的基準性費率，使得各保險企業(yè)在費率的 厘定上偏差過大，導致費率的頻繁變動。根據(jù)保險費的不同用途，可將保險費率分成兩 個不同的部分，即純費率和附加費率。按照純費率收取的保險費(即純保費)主要用于彌 補保險企業(yè)的賠款或給付支出，按照附加費率收取的保險費(即附加保費)主要用于彌補 保險企業(yè)的經(jīng)營費用支出(包括稅金)和實現(xiàn)保險企業(yè)的合理利潤。顯然，純費率的厘定 離不開保險企業(yè)歷年來積累的承保金額、凈保費收入、賠款或給付的保險金的大量數(shù)據(jù)。由于我國多數(shù)保險企業(yè)開辦的時間較短，缺少足夠年限和數(shù)量的相關數(shù)據(jù)，純費率的 厘定缺少必要的基礎和依據(jù)。這就決定了這次車險費率市場化改革中保險企業(yè)在厘定保 險費率時具有較大的隨意性。為了鞏固或擴大市場份額，保險企業(yè)實際執(zhí)行的車險費率 遠遠低于合理費率，由此造成賠付率的大幅度提高乃至出現(xiàn)嚴重的虧損。賠付率的大幅 度提高乃至虧損的出現(xiàn)，又必然促使保險企業(yè)不斷地調(diào)整費率，從而導致費率的頻繁變 動。例如 中國 人民保險公司北京分公司自2003年年底上調(diào)高風險車輛車損險費率，2004 年“五一”期間上調(diào)第三者責任險費率，6月10日又一次上調(diào)包括私家車在內(nèi)的部分車 輛的車損險費率，上調(diào)幅度高達20%至30%。費率的頻繁的和大幅度變動無疑會對客戶的 心理造成巨大的沖擊，不利于車險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。

第五篇：商業(yè)車險費率改革知識

商業(yè)車險費率改革知識問答【理賠篇】

1.保險事故發(fā)生后，客戶需多長時間之內(nèi)報案通知保險公司？ 答：48小時之內(nèi)。2.什么是自燃？

答：自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營業(yè)性企業(yè)或機關車輛發(fā)生自燃事故，保險公司是否負責賠償？ 答：原條款保險車輛發(fā)生自燃事故，車輛損失險進行賠償。新條款規(guī)定車輛損失險將不負責賠償，需承保自燃損失險。4.交強險和商業(yè)車險賠償順序是怎樣的？

答：保險事故發(fā)生后，先由交強險按各賠償限額內(nèi)進行賠付，商業(yè)險負責交強險各賠償限額超出部分的賠償責任。

5.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任？

答：新條款規(guī)定滿60天，舊條規(guī)定為立案之日滿兩個月未查明下落的。6.發(fā)生保險事故時，被保險人應該怎么做？

答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的駕駛人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。/ 21

7.車輛被盜怎么辦？

答：被保險機動車全車被盜搶的，被保險人知道保險事故發(fā)生后，應在24小時內(nèi)向出險當?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人。8.示范條款中車損險取消了按責賠付，為什么三責險還保留？ 答：三責險保留按責賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險經(jīng)營原理。第一，《民法通則》、《侵權責任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過錯承擔賠償責任的法律原則。因此，被保險人在事故中負有責任，就需要通過自己所購買的保險來為自身過錯導致的損失承擔責任；第二，從車輛保險產(chǎn)品體系的角度看，車損險和三責險構成了車險產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險行業(yè)來看，無論在車損險還是三責險項下賠償，保險行業(yè)的整體風險承擔水平基本不變；第三，采用按照事故責任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費者的索賠習慣 9.協(xié)會條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。10.標的車為營運性貨車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車時，車身所載的一個箱子滑落將本車駕駛室大頂撞擊，造成了標的車車頂損壞，保險公司是否賠付/ 21

本車發(fā)生的損失？

答：應該構成保險責任，按照車輛實際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因為原保險條款車上所載貨物與本車碰撞造成的損失為除外責任，新條款第六條第六款列明保險責任“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；“所以應該賠付” 11.乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。12.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。13.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。14.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除；橋洞損失屬于三者財產(chǎn)損失，按照條款約定扣除/ 21

10%的絕對免賠后賠付。15.車輛投保第三者責任險，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內(nèi)進行賠償。16.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付？

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險公司依據(jù)法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任；如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒/ 21

駕駛。19.王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項下賠付事故損失？

答：王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款因為三者險條款中僅約定了“被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失”為責任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門損失不能賠付。20.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對屬于保險責任的損失在保險金額內(nèi)予以賠付，每次事故絕對免賠率為15%，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。21.車輛投保商業(yè)三者險，附加車上貨物責任險，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故/ 21

中死亡的2頭奶牛損失。22.車輛出險后車主要求到某專業(yè)維修廠進行修理，但是保險公司認為該修理廠價格較高，沒有達成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進行修理。23.已獲得學習資格的學員獨立練習開車（駕駛車輛期間無合法教練隨車指導）發(fā)生事故，保險公司是否賠償？

答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。24.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？

答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。25.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。26.車輛在涉水行駛過程中導致發(fā)動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞為責任免除；如果附加發(fā)動機涉水損失險，發(fā)動機損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21

對免賠。27.車輛投保了修理期間費用補償險，發(fā)生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

28.李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付？

答；不賠付，行業(yè)示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。29.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內(nèi)向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。30.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

答：可以，《保險法》第六十五條規(guī)定被保險人怠于請求的，第三者有權/ 21

就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。31.A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋嗔?，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋嗬?，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。32.車輛投保車上人員責任險，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。33.保險事故發(fā)生后，多長時間可以領到賠款？

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。34.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。/ 21

35.車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，車損險條款約定在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責任免除。36.一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付？

答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責任條款約定“被保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機件）失靈”導致的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用為責任免除。37.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業(yè)三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付？

答：保險公司在交強險責任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費用，但商業(yè)三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場”為責任免除。38.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。39.附加了不計免賠條款，發(fā)生了保險事故，保險公司是否就可全額/ 21 賠付？

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

（一）機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

（三）發(fā)生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

（四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

（六）不可附加本條款的險種約定的。40.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發(fā)的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責任免除。41.王某駕車發(fā)生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內(nèi)賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。42.牽引車及掛車，投保第三者責任險（主車限額10萬，掛車限額

510 / 21 萬）、發(fā)生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。43.此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。44.標的車為非營運客車承保《機動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中發(fā)生輛自燃，按照費改后新條款是否為保險責任，保險公司應如何賠付？

答：按照新條款，自燃損失險為綜合保險條款的一個附加險種，如標的車承保附加險，自燃應該構成保險責任，如未承保附加的車輛自燃損失險則屬于除外責任，保險公司不負責賠償。45.新條款出臺后，標的車為公交客運汽車，承保交強險，商業(yè)三者險，不計免賠特約條款，一乘客上車過程中不小心被標的車刮倒，是否應該賠付？

答:不應該賠付，因標的車并未承保車身人員責任附加險，三者險及交強/ 21

險構成除外責任，根據(jù)新條款第四條對車上人員的解釋”本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！?/p>

46.標的車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》，行駛過程中因過水坑車速過快，水與前杠沖擊，造成標的車前杠破碎，保險公司是否應該賠償標的車的前杠損失？

答：不應該賠付，原因為：《機動車綜合商業(yè)保險示條款》中對碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險機動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構成碰撞，保險公司不應該賠付此部分損失。47.標的車與三者車主次責任，交警隊判定標的承擔70%責任，標的車承?！稒C動車綜合商業(yè)保險示條款》的車損險，保險公司能賠償我的全部車輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？

答：根據(jù)條款第十八條的解釋，保險公司可以賠償您的車輛損失，具體解釋如下：因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?/p>

被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。

保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承/ 21

擔賠償責任。

被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以扣減或者要求返還相應的賠款。

保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋嗬麜r，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。48.我的車停在小區(qū)樓下，不知道被誰的車將我的車左前大燈撞壞，損失2萬多元，我承保了商業(yè)車損險，請問能賠償我的車輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車損險條款第十一條第二款的解釋“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果承保時附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付哪30%的車輛損失。49.《機動車第三者責任保險》中除外責任部分第二十六條第三款，“其中被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失；“請問被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？ 答：被保險人的兄弟姐妹不構成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。50.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如果給付施救費用？

答：發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人或操作人員為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔；施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最/ 21

高不超過保險金額的數(shù)額。

施救的財產(chǎn)中，含有本保險合同未保險的財產(chǎn)，應按本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用；施救費應加扣免賠率。51.我公司一臺自用轎車，承保了費改后的車損險，停放期間車輛發(fā)生了自燃，請問，保險公司是否賠付？為什么？

答：費改后機動車損失保險條款，如沒有承保自燃損失險，車輛發(fā)生自燃損失，應為除外責任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營運用車條款中，自燃損失為列明的保險責任，所以承保車損險時，應附加自燃損失條款。52.車輛承保了車損險，盜搶險，車輛停在小區(qū)內(nèi)整車丟失，在辦理保險理賠時因搬家，機動車完稅證明，機動車行駛證，登記證書，購車發(fā)票均已丟失，保險公司辦理理賠時是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險條款，費改前以上每缺少一項加扣免賠率1%；費改后條款，只有《機動車登記證書》和機動車來歷憑證、丟失，每項扣免賠率1%.53.機動車違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險事故，請問，是否賠付？如何賠付？

答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險事故，則為除外責任，保險公司不負責賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。54.費改后的條款中，被保險人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？

答：被保險人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險人的范圍，包含：被保險人或其允許的駕駛人。55.新條款出臺后，在事故責任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？

答：新條款將車損險免賠率與三者險免賠率進行了統(tǒng)一，即：被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。而現(xiàn)行條款中車損險免賠率為：負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標的車承保車損險，第三者責任險，交強險，車上人員責任險，附加以上險種的不計免賠條款，行駛過程中過一緩沖坑，將車輛踮起，車內(nèi)副駕駛乘客頭部與風擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費5000元，請問保險公司能否對乘客的醫(yī)藥費用進行賠償？

答：應屬于保險責任。根據(jù)車上人員責任險第三十八條約定： 保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。第四十九條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標準核定醫(yī)療費用的賠償金額。/ 21

注意是否有責任免除情形。57.標的車承保《機動車第三者責任保險》，行駛時發(fā)生保險事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，請問此項請求是否合理，保險公司能否正常給付？

答：此項賠償請求保險公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機動車第三者責任保險》第二十六條第十款除外責任部分明確精神損害撫慰金為除外責任，但是新條款中在第三者責任保險項下可以附加《精神損害撫慰金責任險》條款，如承保該附加險，可以在保險限額內(nèi)進行賠償。58.某車在保險公司承保《機動車第三者責任保險》，《精神損害撫慰金責任險》行駛時發(fā)生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責任附加險》條款中第二條責任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應屬于列明的除外責任，故保險公司不予賠償。59.標的車承保盜搶險，車輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車門撬壞，到4s店進行維修，發(fā)生修理費用800元，請問保險公司是否應該賠償車輛損失？

答：保險公司不予賠付，原因為盜搶險條款第五十三條第五款“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞未列明的除外責任”。所以保險公/ 21

司不能賠償該部分損失。60.標的車承保商業(yè)車損險，保險期間車輛發(fā)生事故，前保險杠護杠受損，護杠價格2000元，為購買后在4S店單獨加裝的飾品，請問本次事故損失的護杠，保險公司是否應該給我賠付？

答：不能賠付，因為機動車損失險列明的除外責任就包括，本車標準配置以外的新增設備為除外責任，但是如果在承保車損險是附加承保新增設備險的情況下，且該護杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險金額內(nèi)確定賠付。61.標的車承保車上人員責任附加險，發(fā)生交通事故時，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？

答：不能；代位追償只適用于標的車承保車輛損失險，且只針對標的車的損失。62.我的車承保了車輛損失險，第三者責任險，發(fā)生保險事故后，送修理廠維修將近一個月的時間才修復完畢，請問，我沒有代步車輛這段時間，上下班打車花費了將近2000元，保險公司是否負責賠償我這部分經(jīng)濟損失？

答：根據(jù)車損險條款，因保險事故發(fā)生的間接損失，保險公司不負責賠償，但是您在承保車損險是附加了《修理期間費用補償險》則可以按照合同約定的金額對您的修理期間的間接損失進行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車在保險公司承保了車損險，三者險，不計免賠附加險，出/ 21 險后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進行修理，但是保險公司認為此修理廠價格較高，沒有達成一致，請問什么情況下，我可以自己選擇修理單位？

答：在承保期間投保了機動車損失保險的機動車，可投保附加險指定專修廠條款。投保了本附加險后，機動車損失保險事故發(fā)生后，被保險人可指定修理廠進行修理。64.費率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災害保險公司是否承擔保險責任？

答：行業(yè)新條款將常見的自然災害進一步明確到保險責任范圍內(nèi)，增加了臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對對被保險人更有利。65.車輛行駛時發(fā)生意外事故，導致我車上的貨物把自己的車撞壞了，能夠賠付車損嗎？如果是我的頭撞到前風擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費和風擋玻璃損失嗎？

答：（1）車輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險責任，保險公司不承擔保險責任。費率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”屬于保險責任范圍，因此本車的損失保險公司應該賠償。如車輛僅風擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨損失險的情況下才能賠付。

（2）車上人員受傷醫(yī)療費：根據(jù)車上人員責任險保險責任約定“被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致/ 21

使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償?！惫?，只要確認發(fā)生意外事故且無責任免除情形，車上人員的醫(yī)療費用即可賠付 66.請問在新條款在結構上有什么變化嗎？

答：在行業(yè)新條款實施后對過去的分營業(yè)、非營業(yè)、家庭自用等按客戶劃分的車損險產(chǎn)品體系整合，不在進行區(qū)分。同時合并了車損險、三者險、車上人員責任險、盜搶險等四大主險，采用統(tǒng)一條款。對特種車、摩托車拖拉機、單程提車單獨設置條款。67.新條款實施后，發(fā)生車輛全損時保險公司如何賠償？

答：費改后使用行業(yè)新條款，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭議，將原有的不定值保險合同，改為定值保險合同。發(fā)生全損情況時按照保險金額計算后賠償。68.新條款實施后第三者責任險中對被保險人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進行賠償嗎？

答：新條款責任免除：“被保險人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險責任范圍。而：被保險人的家庭成員、被保險人允許的駕駛人的家庭成員的人身傷亡則不在責任免除范圍內(nèi)，可以正常賠付?！?69.我的車借給朋友使用，因為其盜竊在被警察追趕過程中導致撞到花壇上，保險公司能對我的車損進行賠付嗎？ / 21

答：行業(yè)新條款中：“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為”屬于責任免除條款，保險公司不予賠償。70.我開車與三者發(fā)生碰撞，我方全部責任，三者車輛在交警處理期間被滯留于停車場，產(chǎn)生的停車費是否可以得到理賠？

答：按照第三者責任條款第二十六條第五款停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責任，因此該三者發(fā)生的停車費屬于責任免除項目，不應給予理賠。71.我車承保車上人員責任險，以及精神損壞撫慰金責任險，在未發(fā)生事故僅因制動過急，導致坐在副駕駛的愛人被嚇到，是否可以得到賠償？

答：按照附加險精神損害撫慰金責任險責任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責任，對于上述問題不應賠付。72.我投保了不計免賠率特約條款，發(fā)生保險責任事故時，精神損害撫慰金時能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？

答：不能，精神損害撫慰金責任險，每次賠償實行20%的絕對免賠率，不適用主險中的各項免賠率、免賠額。73.2014年我為愛車加裝了預熱器，承保自燃損失險，在冬天自燃起火，火因為預熱器起火燃燒，該事故造成的本車損失能夠得到賠償？ 答：根據(jù)自燃損失險條款第二條責任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。因此該/ 21

車輛燃燒造成的損失不應理賠。74.我為愛車投保了修理期間費用補償險，發(fā)生事故時僅需一天即可修理完畢，我能否得到補償？

答：不能，該附加險每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。75.由于車上人員在開車門過程中，造成過往非機動車或行人受傷具體賠付的方式為？

答：根據(jù)商業(yè)三者險保險責任第二十三條 保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。將駕駛人責任擴展為“被保險機動車一方”的責任，擴大了保險責任范圍。即：車上人員屬于機動車一方，如在事故中交警認定其負有責任，應可以按第三責責任險條款相關規(guī)定予以賠付處理。76.我投保了車上貨物責任險，在發(fā)生保險事故，導致運輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？

答：不能，根據(jù)車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。/ 21