第一篇：金平縣小額信貸情況介紹

金平縣外援資金實(shí)施小額信貸扶貧工作總結(jié)

一、小額信貸的起源

金平自1992年由外交部扶貧掛鉤以來，積極爭(zhēng)取各方對(duì)金平扶貧工作的扶持。經(jīng)外交部牽線搭橋，得到了聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署、世界糧食計(jì)劃署和國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)的支持，并組織國(guó)內(nèi)外專家進(jìn)行實(shí)地考察。1993年11月，金平被列為“聯(lián)合國(guó)云南省扶貧與持續(xù)發(fā)展”項(xiàng)目的試點(diǎn)縣之一，并選擇金水河鎮(zhèn)和銅廠鄉(xiāng)進(jìn)行實(shí)施。

1995年10月，UNDP確定以小額信貸扶貧的形式開展項(xiàng)目活動(dòng)，UNDP拿出5萬美元作為小額信貸資金，1997年同意借用10萬美元的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展資金開展小額信貸扶貧。1996年5月，借鑒孟加拉“GB”模式，開始在銅廠鄉(xiāng)的芭蕉坪村（苗族村）和金水河鎮(zhèn)的期臘村（彝族村）發(fā)放小額信貸資金。

二、項(xiàng)目運(yùn)行情況

1.資金來源

——1995年UNDP 項(xiàng)目小額信貸資金124.2萬元 ——2000年UNFPA 項(xiàng)目小額信貸資金128萬元 ——1997年外交部小額信貸資金73萬元 共就位外援小額信貸資金355.2萬元 2.進(jìn)展情況

1996年5月金平自治縣UNDP小額信貸扶貧工作正式在金水河鎮(zhèn)的期臘村和銅廠鄉(xiāng)的芭蕉坪村啟動(dòng)實(shí)施，借鑒孟加拉“GB”模式，以非盈利性的信貸為橋梁，以扶貧為目的，依照貸窮貸婦、額度小、期短、公開貸款、無需財(cái)產(chǎn)抵押、連續(xù)貸款的原則，在全縣開展小額信貸扶貧活動(dòng)。1996年以來累計(jì)發(fā)放貸款1365萬元，累計(jì)收回貸款1206萬元，還款率88.4%，貸款受益 6個(gè)鄉(xiāng)34個(gè)行政村，69個(gè)村小組，805戶，貸款主要用于：種植業(yè)682萬元，占50%，養(yǎng)殖業(yè)495萬元，占36%，經(jīng)商188萬元，占14%。

3.管理機(jī)構(gòu)

金平縣外援小額信貸項(xiàng)目統(tǒng)一由金平縣農(nóng)村合作發(fā)展促進(jìn)會(huì)（金平縣扶貧辦注冊(cè)的民間機(jī)構(gòu)）實(shí)施，職工9人，其中專職信貸員5人。

4.貸款目標(biāo)：有經(jīng)營(yíng)能力，講信用，信貸意識(shí)高的農(nóng)村群體。

5.貸款產(chǎn)品：三個(gè)月期的貸款；半年期（6個(gè)月）貸款；一年期貸款。6.貸款方式：1996年至2005年，信貸方式一直照般照用孟加拉“GB” 模式開展小額信貸扶貧，也就是說，先入村組建5戶農(nóng)戶為1組，3-5組為一個(gè)中心，經(jīng)過多次對(duì)小組成員進(jìn)行培訓(xùn)后，采用“2-2-1”形式進(jìn)行發(fā)放貸款，即在一個(gè)小組內(nèi)的5戶成員中，先對(duì)2戶發(fā)放貸款，待該2戶貸款戶第一次還款的時(shí)候，另外2戶才獲得貸款，待前2戶第二次還貸，后2戶第一次還貸，小組長(zhǎng)最后才能獲得貸款，當(dāng)時(shí)的還款頻率為1/24即一年期貸款分24次償還。經(jīng)過多年的嘗試，“2-2-1”放款方式工作成本增大，耗費(fèi)很多人力，又浪費(fèi)時(shí)間，再說老百姓不太接受這種信貸方式，因此，從2006年開始，我縣外援小額信貸的貸款方式簡(jiǎn)化為以下程序： ——借款程序：第一步驟是農(nóng)戶提出貸款申請(qǐng)，信貸員根據(jù)申請(qǐng)入戶調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容：核實(shí)家庭住址，承貸能力，信譽(yù)度，家庭狀況，償還能力，貸款所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；第二步驟是審批：先由信貸員簽署意見，促進(jìn)會(huì)派人核實(shí)情況，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人簽字后，再由信貸員辦理貸款手續(xù)；第三步驟是簽訂借款合同。

——收取借款費(fèi)用比率：借款執(zhí)行年利率8%，發(fā)生借款時(shí)按利率一次性收取借款管理費(fèi)。

——收取借款損失金：借款時(shí)收取借款總額的1%作為借款損失金，用于核銷借款壞帳。

7.信貸額度：500元——15000元。

8.還貸頻率：目前的還貸頻率有兩種，一是短期貸款的采用整貸整還，一年期貸款的采用分批還款即每月還1次貸款。

三、成效

小額信貸對(duì)金平來說是一項(xiàng)全新而極具挑戰(zhàn)性的扶貧工程，它的介入從根本上改變長(zhǎng)期以來政府“只輸血、不造血”的方式，自把小額信貸引進(jìn)了金平的貧困山區(qū)，帶進(jìn)了貧窮地區(qū)的家家戶戶，金平的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)效益：

1.小額信貸扶持種植業(yè)效果大，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起了作用，如金水河鎮(zhèn)和勐拉鄉(xiāng)的貸款農(nóng)戶抓住小額信貸扶持的機(jī)遇，充分利用貸款大

量種植香蕉和橡膠，用于種植香蕉和橡膠的貸款565萬元，受益8個(gè)村小組368戶。種植面積800多畝，僅香蕉一項(xiàng)每年就給貸款戶帶來了500萬元的毛收入，扣除成本每每戶有凈收入5000元；用于種植橡膠的農(nóng)戶，過3-6年橡膠成割后，橡膠將是種植戶經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)之一。2.養(yǎng)殖專業(yè)戶迅速發(fā)展。鼓勵(lì)農(nóng)戶發(fā)展畜禽養(yǎng)殖是小額信貸最快捷有效的扶貧方式，現(xiàn)投放在養(yǎng)殖業(yè)上的小額信貸資金累計(jì)495萬元。資金主要用于購(gòu)買雜交母豬、優(yōu)良仔豬、雞以及濃縮飼料等。利用小額信貸資金發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，通過小額信貸扶持和鞏固，逐步形成了農(nóng)村家庭規(guī)模化養(yǎng)殖，并獲得了很好的效益。如最初參與小額信貸活動(dòng)的金水河鎮(zhèn)曼棚新寨村11家農(nóng)戶，用小額信貸購(gòu)買種母豬，經(jīng)過多年的自繁自養(yǎng)，已發(fā)展成為金水河鎮(zhèn)仔豬繁殖基地和供應(yīng)基地，實(shí)現(xiàn)人均純收入上千元，同時(shí)村里鋪通了公路，建了球場(chǎng)，水、電、通訊等設(shè)施齊全，該村成了遠(yuǎn)近有名的扶貧效果顯著的亮點(diǎn)村。

3.小額短期就自動(dòng)排除那些嫌麻煩的富裕戶，因?yàn)轭~度小，期限又短，加之利率又高，那些富裕戶就會(huì)自動(dòng)去尋求他們需要的大額度長(zhǎng)周期的貸款。而真正需要貸款的貧困戶會(huì)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。

社會(huì)效益：通過小額信貸活動(dòng)，農(nóng)村信用意識(shí)環(huán)境得到改善，貸款婦女的地位得到提高，農(nóng)村參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力得到加強(qiáng)，社會(huì)穩(wěn)定和諧。促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)的精神文明建設(shè)。一方面村民之間、鄰里之間、家庭成員之間多了一份諒解，少了一些矛盾；另一方面，例會(huì)和一些不定期的活動(dòng)，傳播了科技、文化、法律、衛(wèi)生等常識(shí)，推動(dòng)了農(nóng)村物質(zhì)文明和精神文明建設(shè)。

四、貸款戶的反映

（一）辦理貸款手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，不需要財(cái)產(chǎn)抵押。

（二）信貸員親自上門發(fā)放貸款和回收貸款，減省了貸款戶還款成本，如交通費(fèi)。

（三）貸款額度小，滿足不了家庭經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的資金投入。

五、存在的問題和困難及解決辦法 1.由于群眾家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村市場(chǎng)容量小等問題，小額信貸產(chǎn)生了拖欠時(shí)間長(zhǎng)的現(xiàn)象。

2.小額信貸缺乏金融政策支持，還處于一種臨時(shí)性金融服務(wù)的、具有政府行為的扶貧狀態(tài)。

3.資金的安全問題。由于貸款戶居住在高山區(qū)、偏僻、分散、交通閉塞，工作人員缺乏必要的交通工具，靠步行往返于千家萬戶中開展放貸和回收貸款工作，涉及面廣，工作量大，操作復(fù)雜，需要投入大量的人力、財(cái)力和時(shí)間，經(jīng)常性攜帶大量現(xiàn)金，所以這些原因直接給小額信貸管理工作帶來很大的困難，造成工作人員及資金的不安全感和隱患，也嚴(yán)重影響了小額信貸扶貧的進(jìn)程。

4.小額信貸資金規(guī)模小，不能實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也滿足不了農(nóng)村的需求。

5、小額信貸是一項(xiàng)非金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，涉及到許多金融財(cái)務(wù)知識(shí)，小額信貸資金是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則運(yùn)行，而我們的信貸員多為高中畢業(yè)，由于相關(guān)金融財(cái)務(wù)知識(shí)不具備，資金管理有一定的難度。需要提供更多的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，讓他們有更多的機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)金融財(cái)務(wù)知識(shí)并了解其他的機(jī)構(gòu)的小額信貸操作。

6.小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要有一個(gè)軟件的支持，否則很難形成規(guī)模。因?yàn)閿U(kuò)大規(guī)模一是需要投入更多的人力資源，人力成本不斷增大，實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的難度增大，二是管理跟不上，監(jiān)控上出現(xiàn)漏洞，貸款質(zhì)量下降，呆壞帳增多。

六、今后的努力

通過幾年運(yùn)作，我縣小額信貸工作取得了一定成效，但在實(shí)際運(yùn)作中還存在不少問題，必將給今后小額信貸工作帶來一定的壓力和對(duì)小額信貸資金的安全回收帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)存在的問題，我縣小額信貸扶貧工作打算從以下幾方面實(shí)施：

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，穩(wěn)定、充實(shí)信貸人員，加大清收力度，使回收率盡快達(dá)到90%以上，確保小額信貸資金滾動(dòng)使用。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。小額信貸扶貧工作既是商業(yè)信貸行為，又是政府扶貧行為，政策性、原則性強(qiáng)，涉及面廣，必須嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)一步建立健全小額信貸內(nèi)審制度，把行政監(jiān)督和內(nèi)審監(jiān)督結(jié)合起來。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

（四）小額信貸的農(nóng)戶積極運(yùn)用我們提供的貸款發(fā)展生產(chǎn)，但由于缺乏市場(chǎng)信息，科學(xué)技術(shù)及商業(yè)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，存在著與市場(chǎng)脫節(jié)的現(xiàn)象，農(nóng)戶沒法真正融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自我創(chuàng)業(yè)自我發(fā)展。因此，在給農(nóng)戶提供資金的同時(shí)，應(yīng)提供農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，信息技術(shù)培訓(xùn)，同時(shí)提供市場(chǎng)化的服務(wù)，包括市場(chǎng)信息培訓(xùn)和市場(chǎng)渠道拓展等方式，推廣小額信貸農(nóng)戶的產(chǎn)品，讓更多的社會(huì)群體知道小額信貸扶貧工作，了解農(nóng)戶生產(chǎn)狀況，購(gòu)買農(nóng)民的產(chǎn)品，增加農(nóng)民收入。

第二篇：小額信貸經(jīng)驗(yàn)介紹

立足農(nóng)村市場(chǎng)

不懈控制風(fēng)險(xiǎn) 努力做好做大小額貸款業(yè)務(wù)

---敦煌市支行2011年信貸工作情況匯報(bào)（定稿）

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁，大家好：

很高興能在此次會(huì)議上為大家介紹敦煌支行的信貸發(fā)展情況，不妥之處，敬請(qǐng)批評(píng)指正。

一、敦煌概況及支行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。

敦煌市位于河西走廊最西端，甘、青、新三?。▍^(qū)）交匯處，全市總面積3.12萬平方公里，其中綠洲面積1400平方公里，僅占總面積的4.5%，因被沙漠戈壁包圍，故有“戈壁綠洲”之稱。敦煌市隸屬甘肅省酒泉市管轄，轄7鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，56個(gè)村民委員會(huì)，城西7公里處的七里鎮(zhèn)為青海石油管理局機(jī)關(guān)所在地和青海油田后勤生活基地，全市總?cè)丝?8萬人，其中農(nóng)業(yè)人口9.3萬人。地方財(cái)政主來源為農(nóng)業(yè)和旅游收入。

敦煌支行自開辦信貸以來，堅(jiān)持以利潤(rùn)為目標(biāo)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為工作重心，狠抓資產(chǎn)質(zhì)量，積極推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的工作安排，穩(wěn)步開展業(yè)務(wù)發(fā)展。進(jìn)入2011年支行按市分行提出的“不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)”的信貸工作要求，把發(fā)展重點(diǎn)放在農(nóng)村市場(chǎng)的開拓上，貸款結(jié)余穩(wěn)步提高，經(jīng)濟(jì)效益明顯體現(xiàn)，至5月末累計(jì)貸款收入為143.97萬元，占支行總收入的62%，截止6月20日，我行累計(jì)發(fā)放貸款966筆，發(fā)放金額5490萬元，其中農(nóng)戶貸款670筆，金額2903.4萬元。

逾期率控制在1.02%，不良率控制在0.85%；4月份我行單月發(fā)放貸款1343.2萬元，是我行發(fā)放貸款額度最高的一個(gè)月，發(fā)放金額位居一級(jí)支行的首位，實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展歷史性的突破，省市分行均給予了嘉獎(jiǎng)，當(dāng)?shù)卣渤浞挚隙宋倚袨橹С值胤浇?jīng)濟(jì)建設(shè)所作出的成績(jī)。

二、提高認(rèn)識(shí)，明確方向，通過做大做強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)帶動(dòng)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、深入調(diào)研農(nóng)村市場(chǎng)，正確市場(chǎng)定位，堅(jiān)定信心謀發(fā)展

酒泉市分行在2010年底召開的全市2011年工作動(dòng)員大會(huì)上，任行長(zhǎng)明確提出要不遺余力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，會(huì)后支行立刻進(jìn)行動(dòng)員布臵，支行長(zhǎng)親自帶領(lǐng)全行人員分組對(duì)轄內(nèi)村鎮(zhèn)進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查和分析，對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要農(nóng)產(chǎn)品情況、貸款需求、同業(yè)展業(yè)等進(jìn)行了深入調(diào)查，同時(shí)對(duì)客戶的基本信用情況進(jìn)行了評(píng)估。通過分析各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位臵，對(duì)于相近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)施行了劃片管理的制度，對(duì)劃分片區(qū)由我行指定信貸人員負(fù)責(zé)管理，指定信貸人員在深入了解該片區(qū)的人員結(jié)構(gòu)及組成后，選定一個(gè)有威望的人作為該片區(qū)的聯(lián)系人（最好是該片區(qū)的村長(zhǎng)），該聯(lián)系人作為銀行與農(nóng)戶之間的聯(lián)絡(luò)人，一方面解決了我行在農(nóng)村市場(chǎng)沒有網(wǎng)點(diǎn)的大問題，另一方面有助于我行了解客戶軟信息，可協(xié)助信貸人員開展貸后管理工作。通過這些工作，在一季度我行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展勢(shì)頭：一季度累計(jì)發(fā)放貸款439筆2425萬元，其中農(nóng)戶貸款304筆1273萬元，看到這一數(shù)據(jù)，讓我們進(jìn)一步堅(jiān)定信心，一定要將農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展好。

2、強(qiáng)化宣傳，突出小額服務(wù)特色，打造郵儲(chǔ)銀行“好借好還”的品牌形象。

在確定了大力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)的方向后，我行在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)刷貸款宣傳的墻體廣告26條，并在城區(qū)和郊區(qū)做了大型戶外廣告牌3個(gè)；同時(shí)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)趕集的時(shí)節(jié)，我行印制了宣傳彩頁(yè)，并在集市里擺放印有我行標(biāo)識(shí)的桌椅，現(xiàn)場(chǎng)向農(nóng)戶介紹我行的貸款產(chǎn)品，收集了大量的農(nóng)戶信息，并切實(shí)了解到了農(nóng)戶貸款的需求模式，為我行下一步開展信貸工作奠定了良好的基礎(chǔ)。

其次，嚴(yán)格執(zhí)行貸款八不準(zhǔn)，時(shí)刻提醒信貸人員按章操作，照規(guī)矩辦事，把銀行的形象放在第一位，信貸員對(duì)客戶提供上門服務(wù)和幫助外，不能有任何所求，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓風(fēng)險(xiǎn)控制，做到營(yíng)銷和管理工作“兩手抓兩手都要硬”。

同時(shí)支行對(duì)信貸員提出業(yè)務(wù)辦理時(shí)限要求：只要符合我行貸款要求，就必須在3天內(nèi)成功辦理。對(duì)于前期還款記錄良好的老客戶，再次用款時(shí)最快可1天放款到戶，我們就是用辛勞的汗水和便捷的服務(wù)來打動(dòng)客戶的，只有這樣的優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，才能打造出郵儲(chǔ)銀行“好借好還”的品牌形象。

3、重視受理渠道建設(shè)，拓寬營(yíng)銷范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式 在城市充分借助工信局、個(gè)體工商協(xié)會(huì)、商場(chǎng)協(xié)會(huì)等平臺(tái)進(jìn)行宣傳推介，不斷總結(jié)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，提高受理水平。在農(nóng)村借助郵政的三農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)府、部分村長(zhǎng)（我行確定的聯(lián)系人）的宣傳力量，充分

挖掘當(dāng)?shù)胤N植、養(yǎng)殖、貿(mào)易等特色產(chǎn)業(yè)，收集客戶的信息，建立客戶檔案，通過客戶口碑宣傳、借助政府平臺(tái)、擴(kuò)大商會(huì)推介、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)受理等多個(gè)宣傳受理渠道，提高我行貸款產(chǎn)品知名度與客戶認(rèn)可度，同時(shí)針對(duì)不同的受理渠道采取差別化的貸款服務(wù)，真正做到送貸進(jìn)市場(chǎng)、送貸進(jìn)農(nóng)村。

4、加強(qiáng)信貸團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)與建設(shè)

小額信貸是專業(yè)性非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)，打造素質(zhì)高、作風(fēng)過硬、戰(zhàn)斗力強(qiáng)的信貸隊(duì)伍是做大做強(qiáng)業(yè)務(wù)的根本保證。為此，我們從轉(zhuǎn)變工作態(tài)度，自我加壓樹目標(biāo)等措施，逐漸把信貸隊(duì)伍發(fā)展成為一支能吃苦、有戰(zhàn)斗力的隊(duì)伍。

一是轉(zhuǎn)變工作態(tài)度。工作態(tài)度不轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)滯后，就會(huì)缺乏后勁。對(duì)此，我們結(jié)合本行信貸從業(yè)人員的工作狀況，培訓(xùn)新的理論知識(shí)，對(duì)信貸員開展形勢(shì)教育，逐一做好思想工作，讓我行人員徹底改變以往的見了農(nóng)戶就“拒貸”的心理，讓他們明白：自己干的不只是一份工作，而是一項(xiàng)于公于私都有深遠(yuǎn)意義的事業(yè)。經(jīng)過反復(fù)不斷的做思想工作后，激發(fā)了大家的工作熱情和干勁。由于敦煌的好多房產(chǎn)都沒有房產(chǎn)證、土地證，我們1季度的貸款全部是小額貸款，我們的信貸員特別辛苦，尤其是農(nóng)戶貸款，有的業(yè)務(wù)是5戶聯(lián)保只用2-3萬元，我行有專職信貸員6名，他們積極工作主動(dòng)出擊，發(fā)揚(yáng)不怕苦、不怕累的工作作風(fēng)，幾乎沒有歇過一個(gè)完整的節(jié)假日，白天做調(diào)查晚上做表，把工作做到白加黑、“5+2”的模式，成為了每個(gè)人的習(xí)慣，進(jìn)而做到了給客戶承諾的3天放款的貸款特色，我行有位信貸

員每晚都把整理檔案的工作帶回家，家中5歲的兒子在睡前會(huì)懂事地告訴媽媽：“你去整資料吧我自己睡?！毙刨J員們的敬業(yè)精神和強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力正在感染著我行的每一位員工，我們相信好的工作態(tài)度會(huì)促使各項(xiàng)業(yè)務(wù)步入一個(gè)新的臺(tái)階。

二是自我加壓樹目標(biāo)。沒有壓力，發(fā)展就沒有動(dòng)力，讓壓力成為動(dòng)力是我行的指導(dǎo)性思路。在工作中，我們結(jié)合分行目標(biāo)和本地實(shí)際情況，適當(dāng)拔高階段性的發(fā)展目標(biāo)，爭(zhēng)取超額完成任務(wù)，做到不為任務(wù)而完成任務(wù)。有了目標(biāo)和壓力，信貸員在發(fā)展上就有了方向和動(dòng)力。正是在“人人有壓力，月月有目標(biāo)”的發(fā)展形勢(shì)下，信貸員們比速度、比質(zhì)量、比業(yè)績(jī)，把不可能完成的任務(wù)變成了可能，在我行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上創(chuàng)造了新高。

三、夯實(shí)基礎(chǔ)，規(guī)范操作，力求小額貸款穩(wěn)健發(fā)展。

1、把培養(yǎng)從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)作為一項(xiàng)日常工作來抓

為使信貸員加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，我行結(jié)合省、市分行的培訓(xùn)內(nèi)容，制定了培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度和辦法進(jìn)行學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范意識(shí)、合規(guī)意識(shí)進(jìn)行了學(xué)習(xí)；還采取案例分析、知識(shí)競(jìng)賽等方式加大對(duì)信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和警示教育，充分提高我行從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)。

2、完善貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，多渠道抵御風(fēng)險(xiǎn)

我行在大力發(fā)展的同時(shí)，重視貸后管理、貸款的催收工作，規(guī)范管理，加強(qiáng)監(jiān)督，提高信貸管理質(zhì)量；對(duì)違反規(guī)章制度的，嚴(yán)格考核，以此抵御風(fēng)險(xiǎn)。除此還強(qiáng)化業(yè)務(wù)檔案管理，并不定期的進(jìn)行檔案檢查工作，加強(qiáng)貸后管理工作的問責(zé)制度，有效的確保了小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3、加強(qiáng)日常防控工作，高度重視逾期催收

加大催收力度，不良率控制在省市分行要求的范圍內(nèi)，提高資產(chǎn)質(zhì)量；加大對(duì)貸款戶的日常檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，及早消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保信貸資金安全。積極做好日常檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

2011年我行的信貸工作取得了較好的成績(jī)，但還存在許多問題，首先是貸款各產(chǎn)品發(fā)展不均衡，個(gè)商與二手房市場(chǎng)啟動(dòng)慢，敦煌本地人口少，但因其特殊的地域優(yōu)勢(shì)，金融競(jìng)爭(zhēng)激烈，目前已有九家商業(yè)銀行，且近期還將有敦煌銀行、招商銀行入駐，這些銀行在抵押類貸款產(chǎn)品方面均較我行有優(yōu)勢(shì)（成數(shù)、利率、還款方式等），這就使得我行在發(fā)展這些業(yè)務(wù)時(shí)十分困難。其次是信貸員滿負(fù)荷工作導(dǎo)致貸后管理薄弱，目前我行有6名專職信貸員，其中1名為新配備人員，人均管戶為174戶，最高管戶為248戶，在這樣眾多的管戶情況下，發(fā)展業(yè)務(wù)與貸后管理的矛盾十分突出。最后在調(diào)查中還不能充分運(yùn)用各種信貸技術(shù)，信貸從業(yè)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估能力還很欠缺等，我支行現(xiàn)有合同制員工9名，現(xiàn)在一些崗位人員的配備都要求很嚴(yán)都需要合同制職工，我們一直努力在人力緊張與業(yè)務(wù)發(fā)展中尋求平衡點(diǎn)，業(yè)務(wù)規(guī)模再拓展人員是很大的一個(gè)問題，市分行要求嚴(yán)格控制在編人員還要把培養(yǎng)合格的信貸員作為長(zhǎng)期工作來抓，但在實(shí)際操作中新老

接替、人員不足、個(gè)人能力參差不齊仍是制約業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大隱患。但我們相信，在省市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過我行上下一致努力，不斷開拓思路，創(chuàng)新工作模式，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，用好政策，把好制度，運(yùn)用強(qiáng)有力的執(zhí)行力，敦煌支行的信貸工作一定會(huì)做得更快更好。

第三篇：小額信貸

貸款對(duì)象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動(dòng)力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)校或中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場(chǎng)人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動(dòng)密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。

勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過5萬元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個(gè)人貸款程序。

（一）貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項(xiàng)目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。

（三）人力資源和社會(huì)保障部門審查。人力資源和社會(huì)保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請(qǐng)人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請(qǐng)人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對(duì)不符合貸款條件應(yīng)向申請(qǐng)人闡明理由。

對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請(qǐng)人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序

（一）貸款申請(qǐng)。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體）的申請(qǐng)人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門提出申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)表。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè);

5、貸款項(xiàng)目企劃書；

6、驗(yàn)資報(bào)告。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；

8、人力資源和社會(huì)保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

第四篇：小額信貸的征信介紹

泰隆銀行三表三品

現(xiàn)狀： 在為中小企業(yè)融資服務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)很關(guān)鍵的問題是銀企雙方信息不對(duì)稱。一方面，一些商業(yè)銀行普遍存在恐貸或惜貸心理，他們認(rèn)為貸款給中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高，是銀行的‘雷區(qū)’，不愿做，也不敢做。另一方面，一些中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度、沒有抵押物、管理不規(guī)范等現(xiàn)象較普遍，很難給銀行提供授信的依據(jù)

解決方法：

面對(duì)大部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、提供不了有效抵押物的現(xiàn)狀，銀行通過造不了假的電表、水表，來客觀反映企業(yè)生產(chǎn)情況，通過周圍朋友眼中的人品和產(chǎn)品銷售的渠道來了解放貸的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的創(chuàng)新模式，對(duì)一大批掙扎在資金線上的小微企業(yè)來說，無疑是一線生機(jī)。具體解釋：

“三表”即電表、水表和與外貿(mào)企業(yè)有關(guān)的海關(guān)報(bào)關(guān)表；“三品”更簡(jiǎn)單，就是人品、產(chǎn)品和抵押品。電表、水表的作用不言而喻。在從事生產(chǎn)制造的中小企業(yè)中，用電量、用水量，與企業(yè)的訂單多少、效益好壞，存在直接的線性函數(shù)關(guān)系。

結(jié)果：

1.記者隨同泰隆銀行的工作人員回訪了數(shù)家通過“三品三表”模式獲得信貸資金的中小企業(yè)，令人欣喜的是，這些當(dāng)初的小微企業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，如今都呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2.2006年8月，泰?。ǔ鞘行庞蒙纾┻~開異地?cái)U(kuò)張步伐，于2007年1月在三門開了第一家支行。當(dāng)年壞賬率為零。

進(jìn)一步衍生：

相對(duì)中小企業(yè)較為復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)情況和極具彈性的發(fā)展空間，仍存在一些不足。例如，對(duì)于從事國(guó)內(nèi)貿(mào)易等服務(wù)業(yè)的客戶，其水表電表海關(guān)報(bào)表參照意義不大，稅表的作用也值得商榷；“三品三表”考慮了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，但對(duì)于客戶的回報(bào)、穩(wěn)定性及發(fā)展趨勢(shì)等重要指標(biāo)，則沒有顧及。----“四表五度”。

四表：電表、水表、工資表及銀行對(duì)賬單。

銀行對(duì)賬單不僅僅是反映企業(yè)的資金收付情況，更能以其獨(dú)立性和客觀性，真實(shí)反映企業(yè)的銷售情況、資金使用去向以及應(yīng)收賬款的回籠情況。

五度：信譽(yù)度、風(fēng)險(xiǎn)度、忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度及發(fā)展?jié)摿Χ取?/p>

風(fēng)險(xiǎn)度主要是考慮是銀行面臨的第一還款來源不足和第二還款來源不可靠的風(fēng)險(xiǎn)。前者取決于企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)定性、負(fù)債率、應(yīng)收款回籠、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保審核等，這主要通過企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)水平和企業(yè)資質(zhì)來度量；后者則有賴于抵押物價(jià)值、保證人實(shí)力等。

忠誠(chéng)度：就是企業(yè)與貸款銀行合作的密切和穩(wěn)固程度，通過合作時(shí)間長(zhǎng)短、企業(yè)的合作銀行數(shù)量以及是否是主辦銀行等因素來度量。

貢獻(xiàn)度是企業(yè)對(duì)銀行的回報(bào)。具體內(nèi)容不僅僅是按時(shí)的收息還本，還應(yīng)重點(diǎn)考慮企業(yè)的資金歸行率和存貸比，以及基本賬戶、工資代發(fā)、企業(yè)主個(gè)人理財(cái)?shù)取?/p>

發(fā)展?jié)摿Χ龋恒y行針對(duì)不同類的客戶，應(yīng)采取不同的接觸和調(diào)查策略，做出客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)。特點(diǎn)分析：

銀行以營(yíng)利為目的，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的方式；具有較強(qiáng)的地方性特點(diǎn)，全國(guó)范圍內(nèi)推廣有待進(jìn)一步觀察；信息涵蓋不完善，潛在風(fēng)險(xiǎn)性仍然較大，有待進(jìn)一步完善。

第五篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因?yàn)闆]有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對(duì)該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。“聯(lián)戶擔(dān)?！钡男问剑y行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶來說仍是一句空話。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。