第一篇：淺析支付結(jié)算業(yè)的現(xiàn)狀及改進(jìn)的建議

支付清算體系是一國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行與發(fā)展的核心基礎(chǔ)設(shè)施和制度安排之一。2011年3月，《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》提出，“加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步健全金融市場的登記、托管、交易、結(jié)算系統(tǒng)”。目前，我國已基本形成了以人民銀行跨行支付清算為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)、專業(yè)清算機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)為重要補(bǔ)充的與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的支付服務(wù)市場體系和專業(yè)化分工格局。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和大數(shù)據(jù)時代的到來，以第三方支付為代表的新型支付模式和工具，逐漸走上了歷史舞臺。當(dāng)前，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國支付體系中發(fā)揮著越來越重要的作用。除了支付業(yè)務(wù)本身之外，2013年以來，憑借與傳統(tǒng)金融業(yè)的深度合作，第三方支付機(jī)構(gòu)尋找到了眾多新的業(yè)務(wù)增長點，并且與滿足公眾的金融需求更加密切地結(jié)合在一起?，F(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展十分迅速，競爭的日益激烈也必然促使各銀行不斷轉(zhuǎn)型，不斷創(chuàng)新，以適應(yīng)新的時代要求。

支付體系的變革實在太快，快到我們已經(jīng)很難回憶十年前甚至五年前的情形了。依稀記得十多年前的銀行，大部分網(wǎng)點沒有存款機(jī)，沒有企業(yè)網(wǎng)上銀行，沒有智能手機(jī)，沒有手機(jī)銀行，更沒有什么國際支付業(yè)務(wù)了。那時候的電子商務(wù)才剛剛起步，對銀行業(yè)沒有產(chǎn)生太多的威脅。再看看現(xiàn)在，銀行網(wǎng)點存取款一體機(jī)，自助設(shè)備相當(dāng)?shù)耐晟?，智慧柜員機(jī)整齊劃一。手機(jī)銀行已經(jīng)將銀行搬到了手機(jī)上，隨時隨地轉(zhuǎn)賬，匯款，理財，根本無需前往銀行網(wǎng)點。微信支付，支付寶支付幾乎搶占了小額支付市場的全部份額。為了搶占一席之地，讓廣大客戶知道華夏銀行的魅力，我們推出了華夏銀行手機(jī)銀行APP，給客戶拓寬了理財和行內(nèi)行外的匯款以及手機(jī)銀行支付渠道。

支付體系飛速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一些問題，制約了支付體系的前進(jìn)步伐。在此給我們的支付體系提一些小小的建議，首先，支付體系應(yīng)該以人為本，以客戶為中心，適應(yīng)大眾化的需求。例如華夏銀行推出的手機(jī)銀行，雖然功能在不斷強(qiáng)化，但是有些功能沒有多大意義，或者是重復(fù)的功能，并且模式似乎也是模仿的別人的。手機(jī)銀行所配備的動態(tài)口令牌的性能也值得提高。手機(jī)銀行的推出帶來的是支付結(jié)算的便利，必然會導(dǎo)致硬件設(shè)備的使用率的提高，而我行的動態(tài)口令牌的耐久度以及按鍵的靈敏度都有待提升，客戶辦理后需要的是便捷，而實際在廳堂中，我們不難發(fā)現(xiàn)，客戶來更換口令牌的頻率異常之高，問題無非是電池沒電或者按鍵無反應(yīng)，這在現(xiàn)階段的免費(fèi)發(fā)放動態(tài)令牌的推廣期還可讓人接受，若是將來需要收費(fèi)，或許會對手機(jī)銀行的使用率造成不小的影響。其次，支付體系的變革應(yīng)當(dāng)因地制宜，不宜眉毛胡子一把抓。高層領(lǐng)導(dǎo)的決策很重要，應(yīng)該分地域，突出重點，如哪些分支行適合大力開展國際業(yè)務(wù)，哪些地方更適合做外匯結(jié)算等等。各地分支行都發(fā)展屬于自己的強(qiáng)項，才能精益求精。再次，加強(qiáng)網(wǎng)點員工對支付業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，以學(xué)習(xí)促創(chuàng)新。不得不說，很多的金點子都是來源于前臺柜員。因此，多學(xué)多做，才能發(fā)現(xiàn)問題，思考問題，解決問題。也倡導(dǎo)廣大一線柜員多提建議和意見，把咱們的支付渠道建設(shè)得盡善盡美。

我只是站在一個不太專業(yè)的立場給出的小小建議，希望能起到拋磚引玉的作用，有問題大家共同探討，共同進(jìn)步。當(dāng)然也更希望華夏銀行的支付業(yè)務(wù)始終能走在支付行業(yè)的前列，引領(lǐng)支付行業(yè)的潮流。

第二篇：農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀及思考

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀及思考

建設(shè)新農(nóng)村，離不開金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的支持和服務(wù)。農(nóng)村支付結(jié)算工作是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算水平，開展形式多樣的服務(wù)創(chuàng)新，以滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求，加快農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。近年來，農(nóng)村支付結(jié)算工作無論是在硬件建設(shè)上還是在軟件推廣上都較過去有了很大改觀。大、小額支付結(jié)算系統(tǒng)正逐步向廣大農(nóng)村延伸，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種現(xiàn)代化電子結(jié)算支付工具也開始在農(nóng)村啟用并推廣。但是，由于受傳統(tǒng)支付結(jié)算意識的束縛，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的退出，農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，加之支付結(jié)算宣傳工作不到位、支付結(jié)算工具落后等因素的影響，致使農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)還不能真正與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展相適應(yīng)。當(dāng)前，農(nóng)村支付結(jié)算工作依然存在著諸多的問題。

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基本情況和存在的問題

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，結(jié)算渠道狹窄。目前農(nóng)村地區(qū)主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社、郵政儲蓄網(wǎng)點和少數(shù)農(nóng)業(yè)銀行，但受行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并改革和風(fēng)險防控的影響，農(nóng)村信用社和郵儲銀行也在對部分網(wǎng)點進(jìn)行撤并，但由于農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工增多和國家各項三農(nóng)政策的逐步落實，廣大農(nóng)村對各項金融服務(wù)特別是支付結(jié)算服務(wù)的需求越來越大。相對稀缺的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和日益增長的農(nóng)村支付結(jié)算要求之間的矛盾越來越突出。農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具認(rèn)知度低，現(xiàn)金交易習(xí)慣難以改變。近年來，人民銀行和基層各金融機(jī)構(gòu)雖然在農(nóng)村地區(qū)采取了多種措施加強(qiáng)了結(jié)算等金融知識的宣傳，但由于流動人口多，宣傳普及范圍還不大，很難針對廣大農(nóng)村和農(nóng)民重點開展業(yè)務(wù)宣傳，致使不少農(nóng)民尤其是外出勞務(wù)人員仍然缺乏基本的支付結(jié)算知識，另外相關(guān)結(jié)算知識的宣傳過于強(qiáng)調(diào)專業(yè)性，很難得到農(nóng)村客戶的認(rèn)同和接受。由于感到操作復(fù)雜，農(nóng)村客戶對新興的支付工具往往不知道用、不會用。

農(nóng)村金融支付結(jié)算工具欠缺，制約支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。由于農(nóng)村信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行的支付結(jié)算工具有限，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話(手機(jī))銀行、全國支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村地區(qū)尚未普及。

改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的建議

為了改善農(nóng)村支付環(huán)境，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)速度，提高農(nóng)村資金使用效益，可以從以下幾個方面著手：

1、建立適應(yīng)電子和網(wǎng)絡(luò)支付要求的農(nóng)村支付結(jié)算體系，合理布局,適當(dāng)增加農(nóng)村服務(wù)載體。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況,合理調(diào)整網(wǎng)點布局,增加網(wǎng)點數(shù)量。

2、大力推廣和應(yīng)用多元化的非現(xiàn)金支付工具。一是要進(jìn)一步加大科技投入和資金投入,推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用工作,改善銀行卡在農(nóng)村的受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍,為其充分發(fā)揮安全、便捷的功能創(chuàng)造好的支付環(huán)境。二是積極鼓勵農(nóng)村使用新的支付工具，開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和網(wǎng)上支付等新業(yè)務(wù),不斷擴(kuò)大使用面，從而提高支付結(jié)算水平和效率。三是積極拓展集中代收、付業(yè)務(wù),方便農(nóng)戶繳納水費(fèi)、電費(fèi)、保險費(fèi)等各種費(fèi)用。

3、加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳,普及支付結(jié)算知識。組織、推動支付結(jié)算知識下鄉(xiāng)活動,在地方政府的支持下，金融機(jī)構(gòu)要充分利用媒體、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、宣傳畫、現(xiàn)場解說等多種形式,積極開展支付結(jié)算知識的宣傳活動。

4、積極做好助農(nóng)取款工作。助農(nóng)取款服務(wù)不能局限在個別村鎮(zhèn)，應(yīng)該全面推廣，也不能局限于只能支取某種銀行卡，應(yīng)擴(kuò)大其使用范圍，讓廣大農(nóng)民朋友享受到助農(nóng)取款服務(wù)的好處和方便，積極解決助農(nóng)取款不能跨行取款的缺陷，更好的為農(nóng)民朋友服務(wù)。

第三篇：國際結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀及建議

淺談國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及建議

摘 要：隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展壯大。國際結(jié)算業(yè)務(wù)已成為幾乎所有銀行都競相開展的業(yè)務(wù)。然而從國內(nèi)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，如今的商業(yè)分析方法依然存在一些普遍的問題。這些問題還在一定程度上阻礙著國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文從國際結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，通過分析其中存在的問題，從而提出可行性的建議，促進(jìn)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：國際結(jié)算 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 建議

一、引言

近年來隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷深化，國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易不斷增多，所以國際結(jié)算業(yè)務(wù)不斷增加。但是由于我國國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，同時和其他國家相比還存在一定的差距，所以相對于而言銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)在國內(nèi)的市場份額不斷減少。從銀行自身發(fā)展的角度來看，國際經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，國際結(jié)算業(yè)務(wù)的減少也在情理之中，但是隨著開設(shè)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行不斷增加和客戶量的增加不匹配，這就造成了銀行資源的浪費(fèi)，不利于銀行的發(fā)展。同時就單純的業(yè)務(wù)本身來看，國際結(jié)算業(yè)務(wù)在發(fā)展上還存在一些列問題。無論是在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，還是人才結(jié)構(gòu)和風(fēng)險評估上，都存在一些需要改進(jìn)的地方，只有正確認(rèn)識國際結(jié)算業(yè)務(wù)中存的問題并及時改正，才能促進(jìn)我國國際金融貿(mào)易的發(fā)展，促進(jìn)銀行的長足發(fā)展，從而保證我國在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢中能保持經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

二、國際結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

國際結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行的一個重要的中間業(yè)務(wù)，也是很多銀行的主要金融業(yè)務(wù)。在我國，隨著國際貿(mào)易的不斷增長，我國的國際結(jié)算業(yè)務(wù)也得到了相應(yīng)的發(fā)展。從各大銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)統(tǒng)計量來看，各個銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)量保持增長態(tài)勢，人民幣融資貿(mào)易業(yè)務(wù)快速增長。但是依然存在業(yè)務(wù)發(fā)展速度與國際貿(mào)易增長速度不同步的問題。目前，在我國國際貿(mào)易融資是銀行在國際結(jié)算方面的主要業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，是衡量銀行國際化程度的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。然而由于國內(nèi)外在貿(mào)易融資層面的風(fēng)險控制有一定的差距，造成很多金融業(yè)務(wù)脫節(jié)的現(xiàn)象，使得某些國際結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶較難開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

三、我國國際結(jié)算業(yè)務(wù)存在的問題

1.國內(nèi)銀行國際結(jié)算客戶結(jié)構(gòu)不合理。國際結(jié)算業(yè)務(wù)客戶群體的素質(zhì)參差不齊。近年來很多民營、合資企業(yè)快速發(fā)展，由于企業(yè)信用制度的缺失和法律制度的不完善，一些企業(yè)存在僥幸心理甚至出現(xiàn)惡意逃債的行為。由于我國銀行和外資銀行還存在一些差距，所以大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源都涌向外資銀行，國內(nèi)銀行面對的中低端客戶逐漸增多。很多企業(yè)的管理水平和經(jīng)濟(jì)水平千差萬別，信譽(yù)程度不能達(dá)到有效的保證，進(jìn)一步影響了國際結(jié)算業(yè)務(wù)在中國的開展，使相應(yīng)的風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.國際結(jié)算缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才。國際結(jié)算業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，這就對從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)提出了更高的要求。這就要求國際結(jié)算從業(yè)人員不僅要有專業(yè)知識，還有熟練運(yùn)用外語和計算機(jī)。當(dāng)前，這種復(fù)合型人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)的員工很多存在專業(yè)知識不足，專業(yè)技能單一的普遍問題。同時銀行單位缺乏完善的人才選拔和培養(yǎng)制度，也造成了職工專業(yè)技能的不足。而且隨著外資銀行的進(jìn)入，很多專業(yè)人才更傾向于在外資銀行工作，這更造成了專業(yè)人才的缺失。

3.銀行風(fēng)險防范體系不健全。近年來，一些內(nèi)部案件的發(fā)生，說明了我國銀行在內(nèi)部控制管理上存在很嚴(yán)重的不足。在風(fēng)險防范體系的建立上仍要做很大的努力。同時，很多銀行在處理國際結(jié)算業(yè)務(wù)時，不能嚴(yán)格執(zhí)行一系列風(fēng)險防范制度，甚至為了留住客戶而提供不優(yōu)質(zhì)的客戶群體，這就為銀行提供了一個良好的外部發(fā)展環(huán)境。

四、發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)的建議

1.改善銀行國際結(jié)算的客戶結(jié)構(gòu)。首先，優(yōu)化銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)客戶信息的管理工作，不斷提高自身的服務(wù)質(zhì)量來吸引優(yōu)質(zhì)客戶。為了增加國際結(jié)算市場占有率，銀行必須進(jìn)行有效的市場分析，確立明確的市場定位。其次，根據(jù)客戶的需求特點，提供不同的結(jié)算服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、政策制定上上提供個性化的全方位服務(wù)，不斷擴(kuò)大新的客戶群體。最后，及時對市場情況作出正確的分析，找到其他銀行忽視的客戶群體，充分挖掘市場潛力，找到長足的優(yōu)質(zhì)的客戶群體，這就為銀行提供了一個良好的外部發(fā)展環(huán)境。

2.促進(jìn)貿(mào)易融資的良好發(fā)展。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國際結(jié)算業(yè)務(wù)的重要組成部分，貿(mào)易融資不僅可以為銀行新的利潤增長點，而且還可以吸引更多的客戶資源，開拓新的市場。例如，為了適應(yīng)國際金融市場的不斷變化，相應(yīng)的出現(xiàn)了國際保理和銀行保函等一些列是國際結(jié)算的新方法。國內(nèi)銀行應(yīng)充分發(fā)揮傳統(tǒng)的優(yōu)勢，盡快找到新的刺激點，從而贏得更多的客戶，在發(fā)展中也不應(yīng)忽視風(fēng)險控制問題，只有這樣才能促進(jìn)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)實現(xiàn)良性發(fā)展。

3.提高國際結(jié)算人員的專業(yè)素質(zhì)。為了提高我國銀行的國際結(jié)算工作效率，促進(jìn)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們必須大力培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。第一，在選拔人才上，要選拔那些熟悉國際結(jié)算業(yè)務(wù)和相關(guān)國家和地區(qū)的對外貿(mào)易制度，同時要完善人才選拔制，在選拔人才時要進(jìn)行必要的入職考試，從而對入職人員的專業(yè)素質(zhì)進(jìn)行合理的評估。第二，定期組織國際結(jié)算業(yè)務(wù)人員的工作能力，培訓(xùn)的內(nèi)容包括國家相關(guān)的法律法規(guī)，以及有關(guān)國家票據(jù)法等專業(yè)性的內(nèi)容。第三，提高從業(yè)人員的實踐能力，在信用證人員辦理開證業(yè)務(wù)時，要從專業(yè)角度進(jìn)行分析，掌握信用證發(fā)放的寬松程度，不僅要考慮客戶的需求，還要考慮到銀行的利益和信用。第四，定期組織培訓(xùn)和考核，在英語、計算機(jī)應(yīng)用方面要著重進(jìn)行培訓(xùn)和考核，完善人才考核制度，建立健全的人才選拔制度。

4.提高風(fēng)險防范意識。第一，建設(shè)和完善風(fēng)險控制制度，熟悉國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險環(huán)節(jié)，尤其是在信用證發(fā)放和擔(dān)保過程中，必須重點控制，有關(guān)部門要定期對風(fēng)險環(huán)節(jié)組織檢查評估，并實行嚴(yán)格的匯報制度，保證工作中的風(fēng)險得到有效的防范，保證國際結(jié)算工作的正常進(jìn)行。第二，在國際結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中，各部門要加強(qiáng)監(jiān)管，及時溝通，組織專人進(jìn)行定期檢查。同時根據(jù)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展和變化，及時發(fā)現(xiàn)檢查尤其是對風(fēng)險較大的工作程序一定要做好監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時上報。第三，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行工作，尤其是不能忽視國際慣例，以避免外資銀行與國內(nèi)銀行之間發(fā)生不必要的糾紛。在網(wǎng)上支付過程中，要嚴(yán)格監(jiān)控。避免出現(xiàn)電子化的風(fēng)險，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，一定要及時整改，必要時采取暫時關(guān)閉網(wǎng)上支付系統(tǒng)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全技術(shù)的研究，加快建立和完善安全認(rèn)證系統(tǒng)，建立防御度高的防火墻，能防止黑客病毒的侵襲，保證銀行的正常發(fā)展。第四，在進(jìn)行客戶委托驗收之前，必須嚴(yán)格調(diào)查客戶的業(yè)務(wù)背景和真實信用度。并根據(jù)客戶信息的變化，及時調(diào)整信用額度，做到完善的風(fēng)險控制。在進(jìn)行出口業(yè)務(wù)時，應(yīng)加強(qiáng)各部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，及時溝通，減少風(fēng)險。

五、結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷加快，為銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展契機(jī)。我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國際結(jié)算業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出逐年增長的態(tài)勢。由于我國還處于經(jīng)濟(jì)改革的重要時期，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還不均衡，同時國際結(jié)算業(yè)務(wù)起步較晚，銀行發(fā)展在一定程度上落后于國際銀行，這就造成在很大程度上，銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)存在一些列問題。無論是在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上和人才培養(yǎng)上還是在風(fēng)險控制上，都需要銀行的努力。這就要求我國銀行在開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)時，要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，完善人才選拔和培養(yǎng)制度，在風(fēng)險控制上要制定完善的制度，保證銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

第四篇：淺談《征信業(yè)管理條例》實施以來的現(xiàn)狀及改進(jìn)建議

淺談《征信業(yè)管理條例》實施以來的現(xiàn)狀及建議

2013年3月15日國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱條例）正式施行，直至今年已經(jīng)施行5年，這5年是中國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時期，也是中國金融行業(yè)發(fā)生深刻變革的5年，從“狼來了”的互聯(lián)網(wǎng)金融，到“嚴(yán)監(jiān)管”政策的實施，再到“存款保險制度”的落實等等。中國金融行業(yè)的發(fā)展對征信業(yè)的發(fā)展提出了深刻的命題。

黨的十九大報告提出要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”，2017年全國金融工作會議強(qiáng)調(diào)要“強(qiáng)化個人隱私、涉密信息數(shù)據(jù)保護(hù)”，并明確強(qiáng)化征信信息數(shù)據(jù)安全，征信系統(tǒng)是識別風(fēng)險隱患、把握風(fēng)險應(yīng)對主動權(quán)的有力武器，是守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線的重要屏障，《條例》的頒布為征信系統(tǒng)發(fā)揮上述功能提供了法律依據(jù)。本文以商業(yè)銀行征信管理的角度，從征信查詢管理、征信安全管理、征信宣傳等方面談?wù)劇稐l例》頒布5周年以來征信行業(yè)的現(xiàn)狀，存在的問題及對策建議。

一、依法合規(guī)查詢征信

1、征信查詢現(xiàn)狀分析

黨的十八大將誠信確立為社會主義核心價值體系之一，充分表明誠實守信已成為社會信用生態(tài)體系中的重要一環(huán)。個人信用報告作為個人誠信的“名片”，在經(jīng)濟(jì)活動和社會活動有著諸多方面的應(yīng)用，特別是在申請信貸的過程中顯得尤為重要。對于商業(yè)銀行來說，查詢個人及企業(yè)信用，有著嚴(yán)格的制度要求。以本行為例，按照本行征管管理辦法，在經(jīng)辦個人征信查詢的過程中，每查詢一筆征信事先都要取得信息主體本人的書面同意并約定用途，嚴(yán)格按照“先授權(quán)后查詢”的要求，按照約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，更嚴(yán)禁向第三方提供個人信息。對查詢的相關(guān)資料逐筆登記，建立征信查詢登記簿，留存客戶書面的征信查詢授權(quán)書，并按月歸檔。對已查詢征信但是未落地的業(yè)務(wù)，按照要求建立了拒貸征信登記簿。

2、征信查詢存在的問題及對策分析

但在征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的檢查中，經(jīng)常會出現(xiàn)諸多查詢不規(guī)范的問題，比如查詢機(jī)構(gòu)未按照《條例》要求建立征信管理征信查詢時間在授權(quán)時間之前，身份證復(fù)印件模糊，征信授權(quán)書上查詢原因與實際查詢不相符，未按要求建立征信查詢臺賬，臺賬內(nèi)容不完整，每年征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)都會對商業(yè)銀行不規(guī)范的征信查詢行為做出通報及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

要做到合規(guī)查詢可以從以下幾個方面做起：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管力度，行政監(jiān)管具有剛性的強(qiáng)制性和威懾力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求商業(yè)銀行形成定期報告機(jī)制，完善工作臺賬，定期報送異常查詢、違規(guī)查詢、違規(guī)使用等征信信息安全情況。若發(fā)生違規(guī)情況第一時間向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報告，便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)即使發(fā)現(xiàn)和處理違規(guī)行為，避免事態(tài)進(jìn)一步擴(kuò)大化。二是商業(yè)銀行應(yīng)完善征信管理制度，強(qiáng)化征信內(nèi)控意識，這是做好征信合規(guī)管理的前提條件。在遵照《征信管理條例》的基礎(chǔ)上，應(yīng)制定符合自身實際的內(nèi)部控制制度，建立健全與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的管理制度，保證征信管理制度具備規(guī)范和約束業(yè)務(wù)操作行為的功能。三是商業(yè)銀行要定期開展合規(guī)使用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫情況的全面風(fēng)險排查，針對風(fēng)險排除中發(fā)現(xiàn)的關(guān)鍵問題，要認(rèn)真查找和分析問題存在的深層次原因，以問題為導(dǎo)向，提出整改計劃和切實有效的防范措施，從制度建設(shè)、人員管理、技術(shù)提升等方面切實改進(jìn)，防范問題再次發(fā)生，堵塞風(fēng)險漏洞。四是不斷加強(qiáng)征信查詢?nèi)藛T的風(fēng)險意識。在征信業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)內(nèi)控建設(shè)中，發(fā)揮責(zé)任主體作用，切實抓好員工風(fēng)險意識教育，堅持以人為本，提高征信人員合規(guī)意識，明確職責(zé)，規(guī)范操作行為，加強(qiáng)征信從業(yè)人員培訓(xùn)，堅持以制度約束人，以制度管理人的工作理念。通過學(xué)習(xí)規(guī)章制度，學(xué)習(xí)典型案例、學(xué)習(xí)政策法規(guī)等形式不斷增強(qiáng)依法合規(guī)的意識，使的征信查詢?nèi)藛T始終保持合規(guī)意識，嚴(yán)守不發(fā)生違規(guī)查詢的風(fēng)險底線。

二、堅守道德底線，做征信安全的捍衛(wèi)者

1、征信安全現(xiàn)狀分析

按照《條例》的要求，征信管理部門要求轄所有征信查詢機(jī)構(gòu)要按照要求每月修改一次征信登陸密碼，做到“一人一戶”，不得將查詢密碼轉(zhuǎn)借、出售給他人。不得隨意下載個人征信報告并保存，不得將查詢的征信內(nèi)容告知無關(guān)的第三人，更不得將查詢的征信報告泄露、倒賣給他人，堅守住道德的底線。

2、征信安全存在的問題及對策分析

中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會運(yùn)行中發(fā)揮著重要的作用，但是近年來，違規(guī)查詢信用報告，泄露、倒賣信用信息等案件時有發(fā)生，嚴(yán)重侵犯了信息主體權(quán)益，阻礙了征信系統(tǒng)的健康發(fā)展。近幾年來，違規(guī)違法出售個人征信的新聞不斷呈現(xiàn)。比如查詢?nèi)藛T利用職務(wù)便利，非法操作征信系統(tǒng)，轉(zhuǎn)賣給中介，非法獲利；再比如應(yīng)朋友的請求，違規(guī)查詢個人征信，用于其開展小額貸款業(yè)務(wù)；也出現(xiàn)過因用戶賬戶和密碼保管不善別他人盜用造成信息泄露

維護(hù)好征信安全，杜絕倒賣個人征信事件的發(fā)生，可以從以下三個方面入手：一是加強(qiáng)征信查詢?nèi)藛T相關(guān)方面的教育，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可將當(dāng)前查詢管理從注重事后監(jiān)督向事前、事中、事后全業(yè)務(wù)流程管理延伸。利用系統(tǒng)記錄分析功能，及時預(yù)警，提前預(yù)警，提前化解風(fēng)險，防范于未然，特別注意非工作時間查詢征信的情況。同時監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查雙管齊下的監(jiān)管手段，真正發(fā)揮出監(jiān)管功能。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與司法部門的溝通與配合，對發(fā)生信用信息泄露的單位及個人，依據(jù)《條例》從嚴(yán)、從重予以處罰，及時發(fā)布和通報事件，發(fā)揮警示教育作用。三是信用信息保護(hù)離不開隱私保護(hù)大環(huán)境的改善，要推進(jìn)個人信息保護(hù)立法，完善法律框架，嚴(yán)厲打擊侵犯隱私的行為。

三、做好征信宣傳，建立社會誠信制度

1、征信宣傳現(xiàn)狀分析

自2003年國務(wù)院明確賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，建設(shè)社會信用體系”的職責(zé)以來，人民銀行征信管理部門一直致力于宣傳征信業(yè)務(wù)、普及征信知識。按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，商業(yè)銀行在網(wǎng)點張貼標(biāo)簽，播放電子滾屏，懸掛宣傳條幅，擺放宣傳折頁，配備了專職人員引導(dǎo)客戶了解征信宣傳內(nèi)容，同時應(yīng)與當(dāng)?shù)厝诵幸坏涝谏鐓^(qū)、街頭、菜市場等地開展地方特色的宣傳活動，發(fā)放宣傳資料，進(jìn)行有獎?wù){(diào)查，現(xiàn)場答疑等活動，并配合開展征信演講比賽，文藝匯演等活動。

2、征信宣傳存在的問題及對策分析

加強(qiáng)對征信工作的宣傳，對于我國這樣一個信用經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、信用意思普遍不高、征信產(chǎn)品與服務(wù)不匹配的新興市場來說具有重要和深遠(yuǎn)的意義。目前征信宣傳的形式多為在社區(qū)或者街頭發(fā)放資料、有獎?wù){(diào)查、現(xiàn)場答疑等，宣傳方式較為單一；銀行從業(yè)人員自身對征信的了解不夠，未將征信的宣傳帶入日常的工作中；征信知識的普及教育尚游離于國民教育體系之外，強(qiáng)制力不夠，系統(tǒng)性不高，在以應(yīng)試教育為主的教學(xué)體制下，易被邊緣化。

提高征信宣傳的效率，建設(shè)誠信社會，可以從以下三個方面入手，一是充分調(diào)動各方參與主體的積極性、主動性，通過提升征信從業(yè)者、金融從業(yè)者乃至經(jīng)濟(jì)活動參與者的信用意識，輻射帶動其家庭、學(xué)校、單位及其他組織、達(dá)到營造誠實守信的社會氛圍。二是征信宣傳活動應(yīng)多層次，內(nèi)容豐富。可用現(xiàn)在人們樂于接受的微電影、情景短劇、動漫、沙畫、快板等形式拍成視頻短片，入圍的視頻短片可在當(dāng)?shù)馗縻y行網(wǎng)點進(jìn)行播放宣傳，增強(qiáng)了征信宣傳的親切感和鮮活感，使老百姓樂于接受。三是征信宣傳與學(xué)校教育相結(jié)合。將誠信文化推進(jìn)中小學(xué)校園，采用班會、演講、圖片展、手抄報、知識競賽等多種形式和載體，積極推動征信宣傳，使征信知識的普及教育不再游離于國民教育體系之外。

推行征信合規(guī)管理，建設(shè)社會誠信體制對目前我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，作為一名銀行從業(yè)人員，理應(yīng)立足崗位，做好本職工作，努力提升業(yè)務(wù)水平，為中國經(jīng)濟(jì)的騰飛中添磚加瓦。

上饒銀行上高支行

聶雄偉

2018-7-16

第五篇：關(guān)于改進(jìn)單位結(jié)算卡的建議

關(guān)于改進(jìn)單位結(jié)算卡的建議

我行單位結(jié)算卡是指本行面向客戶發(fā)行的，以卡片為介質(zhì)，憑卡密碼或卡密碼和附加支付密碼，為客戶辦理相關(guān)聯(lián)賬戶支付結(jié)算及法人理財業(yè)務(wù)的賬戶集合管理、使用的工具，具有身份識別、轉(zhuǎn)賬匯兌、現(xiàn)金存取、信息報告、投資理財?shù)裙δ堋?/p>

盡管存在很大優(yōu)勢，但仍面臨諸多不完善之處：單位結(jié)算卡費(fèi)用較高，且每次需收取通兌費(fèi)，此外，在柜員機(jī)取現(xiàn)還有金額限制。并且不能完全實現(xiàn)賬戶之間的所有交易。

特此，建議推出單位結(jié)算智能卡。其集身份認(rèn)證、賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財?shù)榷喾N服務(wù)功能為一體，以卡為介質(zhì)實現(xiàn)對公結(jié)算業(yè)務(wù)的新突破。智能卡創(chuàng)新了結(jié)算方式，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，簡化了柜面操作，最大限度地用一卡滿足企業(yè)客戶各項金融需求，用智慧幫助企業(yè)客戶創(chuàng)造財富，因此被稱為企業(yè)的智能管家。智能卡分為白金卡、金卡、普通卡三種，持白金卡和金卡的企業(yè)客戶可在營業(yè)網(wǎng)點獲得個性化的一對一服務(wù)，盡顯企業(yè)地位和尊崇。

智能卡打破了傳統(tǒng)的對公服務(wù)模式，將個性化服務(wù)貫穿于企業(yè)的賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財及信息報告中，使客戶辦理結(jié)算更加人性化、更加個性化、更加便利化，可輕輕松松實現(xiàn)一卡在手、結(jié)算無憂。

智能卡的賬戶管理功能十分豐富，具有一卡多戶和一戶多卡的新型特點。一卡多戶是指每張智能卡可以下掛多個賬戶，包括往來賬戶、定期賬戶、理財賬戶等，客戶只需持有一張智能賬戶卡，就可管理卡下所掛賬戶，實現(xiàn)對卡內(nèi)各賬戶資金的統(tǒng)一調(diào)度和集中管理，以及賬戶的轉(zhuǎn)賬和對外支付結(jié)算等；而一戶多卡是指每個結(jié)算賬戶下可以下掛在多張智能卡，供不同人員進(jìn)行查詢、存款或結(jié)算使用，更加個性化，該項功能廣泛適用于連鎖類企業(yè)或分支機(jī)構(gòu)較多，且對收款單獨考核的企業(yè)。對于客戶而言，只要持一張卡，就能到各網(wǎng)點辦理其名下所有賬戶的業(yè)務(wù)，如經(jīng)常使用的單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬支付、現(xiàn)金存取、定期存款存取、投資理財、憑證購買、代保管業(yè)務(wù)等，真正做到一卡在手，走遍神州。智能卡具備的強(qiáng)大的個性化定制功能，能夠?qū)⒈姸嘀悄芸ò纯蛻羰褂霉δ芎褪褂脵?quán)限，進(jìn)行分類設(shè)置，以杜絕風(fēng)險的發(fā)生，較好的解決了公司內(nèi)部對財務(wù)人員的分級授權(quán)和財務(wù)管理難題。

客戶可以按照業(yè)務(wù)需要確定每張卡、每個持卡人對賬戶的管理權(quán)限，以此來約束持卡人，進(jìn)行個性化權(quán)限管理。如某個客戶對出納A持有的卡，授權(quán)只能進(jìn)行柜面轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)，或只授權(quán)只能在網(wǎng)上銀行交易；而對出納B，則可以授權(quán)交易權(quán)限，如只收不支，或只支不收，或只查詢，或只轉(zhuǎn)賬?？傊?，智能卡的個性化設(shè)置做到了最大化的風(fēng)險控制，最貼心的服務(wù)。

智能卡實實在在地做到了多渠道、多形式、全天候服務(wù)，實實在在為客戶提供了智能服務(wù)，并尊享星級服務(wù)。