第一篇：貸款訴訟時效保全指南

貸款訴訟時效保全指南

長期以來，因貸款訴訟時效保全管理制度缺乏，且客戶經(jīng)理、支行行長對貸款訴訟時效保全未加以足夠重視，全員保全貸款訴訟時效的方法欠缺，加之社會群體誠信意識缺失，導致逾期貸款比重較高；另一方面，隨著全民法律知識的普及，借款人法律意識增強，拒絕簽收催收通知書的情況越來越多，導致大量到逾期貸款喪失訟訴時效，這對我行依法收貸形成了實際障礙。如何運用法律知識有效延續(xù)貸款訴訟時效，如何使已喪失訟訴時效不良貸款的時效得以恢復，現(xiàn)根據(jù)法律規(guī)定并結(jié)合本行依法收貸訴訟的實踐，制定本指南。

一、保全貸款主債權(quán)訴訟時效的方式

按貸款方式分類，有信用類、抵質(zhì)押類和保證類，不同種類貸款主債權(quán)的訴訟時效保全方式是一致的?！睹穹ㄍ▌t》第一百三十五條：向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。第一百四十條規(guī)定：訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷?！蛾P(guān)于適用民法通則的意見》第173條規(guī)定：訴訟時效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務人同意履行義務而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時效期間內(nèi)，再次主張權(quán)利或者義務人再次同意履行義務的，可以認定為訴訟時效再次中斷。權(quán)利人向債務保證人、借款人的代理人或者財產(chǎn)代管人主張權(quán)利的，可以認定訴訟時效中斷。貸款的訴訟時效為兩年，中斷貸款訴訟時效的方式大體上可分為債權(quán)人主張權(quán)利型和債務人同意償還型，具體如下：

（一）債權(quán)人主張債權(quán)型

1.起訴。起訴是最基本的中斷訴訟時效的方式，《民法通則》第140條規(guī)定：“ 訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”。采用起訴中斷訴訟時效，需選對起訴時機，并注重訴訟效益。

2.扣收借款人賬戶利息或本金。這種方法是《合同法》規(guī)定的抵銷權(quán)制度，抵銷又分為協(xié)議抵銷和法定抵銷。信貸管理系統(tǒng)上線后我行采用的合同文本中有《還本付息授權(quán)委托書》，其中約定了扣收本息賬號，從借款人賬戶扣收貸款本息，可中斷訴訟時效，對于喪失償還能力的借款人，其賬戶如有少數(shù)余額，可采取分次扣收較小金額的方式，保持貸款訴訟時效的延續(xù)，此處是協(xié)議抵銷。對于未簽訂還本付息授權(quán)委托書、未約定還款賬號的借款人可采用法定抵銷，即從借款人在我行開立的賬戶中扣收貸款本息，注意扣收后必須及時通知借款人，否則構(gòu)成侵權(quán)，特別要注意的是對于政策性補貼賬戶資金，如要扣劃，則需慎之又慎，避免發(fā)生群體性事件。

3.向借款人發(fā)出催收逾期貸款本息通知書或貸款函證（代催收回執(zhí)）。這種方式是效力較強的中斷時效方式，催收通知書如何向借款人發(fā)出，發(fā)出后如何簽字以及借款人不簽字，如何補救，這是我們保全貸款訴訟時效必須具備的技巧或能力。

（1）向借款人發(fā)出催收逾期貸款本息通知書或催收通知書，由借款人在通知書的回執(zhí)聯(lián)簽字，這分直接催收和間接催收兩種方式。

直接催收。能找到借款人的可以進行直接催收，一般以固定表格加附屬說明的形式出現(xiàn)，包括借款人信息、借款金額、合同號、合同期間、抵（質(zhì)）押擔保情況等內(nèi)容，采用我行專門格式的《催收逾期貸款通知書》或《催收通知書》即可，由借款人根據(jù)本人償還能力對已逾期的貸款重新制訂還款計劃，并由借款人在催收通知的回執(zhí)聯(lián)簽名簽收，而產(chǎn)生訴訟時效中斷的法律效果。借款人為法人或者其他組織的，簽收人為是其法定代表人、主要負責人；對方當事人為自然人的，簽收人為是自然人本人。

間接催收。借款當事人找不到，催收通知無法與借款當事人面簽的，可以找借款當事人的親屬進行面簽，親屬包括：夫妻、父母、子女、兄弟姊妹等親屬（但必須具有完全民事行為能力，并將面簽人和身份證拍照存檔）。借款人為法人或者其他組織的，簽收人可以是負責收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體（注意也應與簽收部門負責人及其身份證拍照存檔）。

（2）借款人不在催收逾期貸款通知書簽字，如何保全訴訟時效？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第十條第一款第一項：“當事人一方直接向?qū)Ψ疆斒氯怂徒恢鲝垯?quán)利文書，對方當事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達對方當事人的；”可以采取的其他方式包括：公證送達催收、司法所或村委會證明留置送達催收、郵寄送達催收、公告送達催收。

公證送達催收。當借款人不在催收通知單（回執(zhí)）上簽字、蓋章時，催收人員可帶兩名公證人員上門催收，并對該催收行為進行現(xiàn)場公證。這樣取得的催收證據(jù)，各地法院均會采信。如果借款人去向不明，當借款人是企業(yè)時，催收人員應先到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T查明其最新法定住所，然后再帶公證人員上門催收，證明我行已到其法定住所主張過權(quán)利；當借款人是自然人時，則到派出所查明其戶口薄登記的住所地進行上門現(xiàn)場公證。

司法所或村委會證明留置送達催收。當借款人不在催收通知書（回執(zhí)）上簽字、蓋章，或者借款人去向不明，且無法聯(lián)系借款人親屬的，除可采取公證催收外，還可找當?shù)厮痉ㄋ虼逦瘯扇藛T協(xié)助催收，協(xié)助催收時，必須有鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會服務所、司法所、綜治辦或村組兩名以上負責人現(xiàn)場證明，并在催收通知書上簽字：“我們受XX單位委派協(xié)同XX支行工作人員于XXXX年XX月XX日XX時到XX借款戶催收貸款，因借款當事人家中無人，貸款催收通知書為留置送達催收”等內(nèi)容，并由所有在場人員簽字以示負責，將催收回執(zhí)張貼借款人住處與相關(guān)催收人員拍照存檔。郵寄送達催收。對于采用的合同文本中有關(guān)于借款人送達地址以及簽訂了專門格式的《借款人當事人地址確認書》的，在借款人拒簽或無法找到借款人時，可直接向文書中規(guī)定的地址以掛號信或特快專遞的方式發(fā)送催收通知書，注意必須在掛號信或特快專遞的封皮上（內(nèi)件品名一欄）標注“催收逾期貸款通知書”或“催收通知書”字樣，并保留底單或掛號信封復印件，并與事后索取的郵局已正常投遞到借款人的回執(zhí)復印件一起組成一套訴訟時效中斷證據(jù)。

公告送達催收。當借款人去向不明時，可以在全國或者省級有影響的報紙上發(fā)布公告的方法來中斷訴訟時效?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第十條第一款第四項規(guī)定以下方式產(chǎn)生中斷訴訟時效的效力，“當事人一方下落不明，對方當事人在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定?！币虼藢τ谙侣洳幻鹘杩钊丝梢圆扇≡趪壹壔蚪杩钊俗∷氐氖〖売杏绊懙拿襟w上刊登具有催收內(nèi)容的公告來保全貸款訴訟時效。

（二）債務人同意償還型

在銀行信貸業(yè)務當中，義務人愿意履行債務的意思表示主要有以下幾種方式：請求延期償還、提供擔保、支付利息或者貸款的部分償還。1.請求延期償還。由借款人自己寫下包含如下內(nèi)容的條據(jù)：“承認借款XXX元，請求延期XX個月或承諾在XXX年XX月XX日之前償還?！?/p>

2.提供擔保。借款人主動提供抵押、質(zhì)押或保證擔保，可以中斷訴訟時效，但這種情況比較少，但催收人員也可以積極引導借款人提供擔保已達到中斷訴訟時效的目的。

3.借款人償還部分本金或支付利息。我行目前收本收息方式有兩種，一種是與客戶簽訂還本付息承諾書，直接從借款人賬戶上扣劃，信貸管理系統(tǒng)上線以來發(fā)放的貸款基本上是這種方式；另一種是由借款人自主來網(wǎng)點償還，此時應要求借款人在還款憑證上簽字，如借款人未簽字，其可能提出該利息不是其本人償還的抗辯，這樣可能導致不能中斷訴訟時效的后果，對于未簽訂還本付息承諾書的借款人，其在償還利息時，必須要求借款人在利息憑證上簽字。若借款人有多筆借款，最好先收超過訴訟時效的或借款到期日在前的貸款，如有可能每筆借款分別收一點，訴訟時效均重新計算。收本收息憑證的第一聯(lián)應裝入信貸檔案，視同催收回執(zhí)保管，作為中斷訴訟時效的證據(jù)。

二、擔保債權(quán)訴訟時效的中斷

（一）保證擔保債權(quán)訴訟時效的保全方式

1.未超過保證期間的保全。各行在辦理保證貸款時部分未簽訂保證合同，僅有《擔保承諾書》，對于《擔保承諾書》能否構(gòu)成擔保人提供擔保的證據(jù)，尚存在爭議，因此各支行在辦理保證貸款時，必須與保證人簽訂保證合同，我行固定格式的保證合同規(guī)定保證類型為連帶責任保證，根據(jù)《擔保法》及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，必須在貸款到期后的兩年內(nèi)即保證期間催收保證人，否則保證人的責任免除。在保證期間催收了保證人的，自催收日起，開始計算保證合同的訴訟時效，保證合同的訴訟時效為兩年，適用訴訟時效中止、中斷、延長的規(guī)定，因此要延續(xù)保證合同的訴訟時效，應采取保全貸款訴訟時效相同的方式，不同的是，向保證人主張債權(quán)時，發(fā)出的文書為《督促履行保證責任通知書》。

2.保證期間未催收保證人時的保全。如未在保證期間催收保證人，保證人的保證責任已經(jīng)免除，此時如要使保證人繼續(xù)承擔保證責任，除須找借款人重新約定還款計劃外，還必須找擔保人進行催收承諾，由保證人在借款人的催收回執(zhí)上承諾：“本人同意借款人XXXX年XX月XX日訂立的還款計劃，并按以上計劃繼續(xù)承擔并履行擔保責任，如借款人未按以上計劃歸還，本人承擔連帶清償責任”。

法律依據(jù)：最高人民法院“關(guān)于人民法院應當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催收通知書上簽字問題的批復”（法釋[2004]4號）規(guī)定：“根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，保證責任消滅后，債權(quán)人書面通知保證人要求承擔保證責任或清償債務，而保證人只在催收通知書上簽字的，人民法院不得認定保證人繼續(xù)承擔保證責任。如果，該催收通知書內(nèi)容符合《合同法》和《擔保法》有關(guān)擔保合同成立的規(guī)定，并經(jīng)保證人簽字認可，能夠認定成立新的保證合同的，人民法院應當認定保證人按照新的保證合同承擔責任。”

該規(guī)定明確規(guī)定了對已喪失保證擔保效力擔保權(quán)的救濟方式，即催收通知書的內(nèi)容是否包含有新的保證合同成立的基本要素：首先，要有明確的合同要約。在催收通知書中應當能夠構(gòu)成一個保證合同的要約。一是催收通知書要有保證承擔保證責任的要求；二是有要保證在新的還款計劃期間履行保證責任的要求，對擔保債務承擔保證責任；三是從催收通知書中能夠明確得知保證人是被要求承擔新的保證責任。其次，保證人簽字或蓋章構(gòu)成承諾。需要提示的是，如果在催收通知書上的表述為：“請你（單位）盡快籌集資金，履行約定的擔保責任”等，保證人在類似這樣催收通知書上簽字蓋章的，人民法院是不會認定保證人繼續(xù)承擔保證責任的。如果在催收通知書上注明“請你（單位）確認承擔保證擔保責任，并在借款人XXXX年XX月XX日訂立的還款計劃內(nèi)繼續(xù)承擔并履行擔保責任”的表述時，人民法院一般認定為新的保證合同關(guān)系成立。

（二）保全抵押債權(quán)訴訟時效的方式

對于有抵押擔保的貸款，只要保證了主債權(quán)有時效，抵押就有時效，但是各支行也應選擇合適的時機向抵押人發(fā)出初分抵押物通知書，積極保全債權(quán)。法律依據(jù)：《中華人民共和國擔保法》第五十二條規(guī)定：“抵押權(quán)與其擔保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅”。第七十四條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)與其擔保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，質(zhì)權(quán)也消滅”?！吨腥A人民共和國物權(quán)法》第二百零二條規(guī)定：“抵押權(quán)人應當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護?！?/p>

四、超訴訟時效的補救對策

根據(jù)法律規(guī)定，對于超訴訟時效的債權(quán)喪失了勝訴的權(quán)利，程序上已不受法律的保護，實體上變成了自然債權(quán)，但還可以采取補救措施，重新確認時效?！睹穹ㄍ▌t》第138條：超過訴訟時效期間，當事人自愿履行的，不受訴訟時效限制；最高人民法院印發(fā)《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第171條：過了訴訟時效期間，義務人履行義務后，又以超過訴訟時效為由翻悔的，不予支持。對于已經(jīng)喪失訴訟時效的貸款，可采取如下方式恢復訴訟時效。

1.直接恢復時效：

（1）找借款當事人重新面簽催收通知；

（2）借款當事人難以找到，找夫妻一方重新面簽催收通知的，均視同時效恢復。法律依據(jù)：法釋[1999]7號《關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復》規(guī)定：根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第四條、第九十條規(guī)定的精神，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務人在該通知單上簽字或者蓋章的，應當視為對原債務的重新確認，該債權(quán)債務關(guān)系應受法律保護。

2.還款恢復時效：不論還款金額大小，一是從借款當事人存款賬戶上劃轉(zhuǎn)資金還本或付息的，可視同時效恢復；二是由借款當事人以現(xiàn)金方式還本付息，并由借款當事人在還款憑證上簽字后，即視同時效恢復，還款憑證的第一聯(lián)應作為中斷訴訟時效的證據(jù)裝入信貸檔案。

3.報告恢復時效：借款人有明顯的逃避債務意圖，以困難為由拒絕簽收通知的。信貸人員可以從表面同情借款人的角度，建議借款人對本行出據(jù)減本、免息的報告。報告中必須由借款人寫明，在哪借款、借款時間、金額，借款后因什么原因不能按期還款，現(xiàn)在尚欠本息多少，家庭情況和存在的困難，請求減本、免息的意見，之后由借款人簽字并注明報告日期。報告是借款人對所借款項的承認和債務清償?shù)恼埱?，至于債?quán)人能否接受借款人請求是債權(quán)人的權(quán)利。只要借款當事人出據(jù)了減本、免息報告，此報告視同恢復時效的依據(jù)。

4.協(xié)助恢復時效： 由于借款當事人長期外出，失去訴訟時效多年的，可與鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會服務所、司法所、綜治辦聯(lián)系，按照保全時效中協(xié)助催收的方式進行時效恢復，催收證明必須保證每兩年一次的連續(xù)性，但不能出現(xiàn)同格式、同筆跡、同催收人員。

5.貸款重組：就原債務達成還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務關(guān)系。法復[1997]4號《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間當事人達成的還款協(xié)議是否應當受法律保護問題的批復》規(guī)定“當事人雙方就原債務達成的還款協(xié)議，屬于新的債權(quán)、債務關(guān)系”?！蛾P(guān)于審理與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第11條規(guī)定，企業(yè)在進行股份合作制改造時，參照公司法的有關(guān)規(guī)定，公告通知了債權(quán)人。企業(yè)股份合作制改造完畢后，債權(quán)人就原企業(yè)資產(chǎn)管理人(出資人)隱瞞或者漏報的債務起訴股份合作制企業(yè)的，如債權(quán)人在公告期內(nèi)申報過該債權(quán)，股份合作制企業(yè)在承擔民事責任后，可再向原企業(yè)資產(chǎn)管理人(出資人)追償。如債權(quán)人未在公告期內(nèi)申報債權(quán)，則股份合作制企業(yè)不承擔民事責任，人民法院可告知債權(quán)人另行起訴原企業(yè)資產(chǎn)管理人(出資人)。對于出賣人或企業(yè)資產(chǎn)管理人未參照《公司法》第184條規(guī)定公告通知債權(quán)人，或者雖然公告但不發(fā)生法律效力的，則由出賣人或者資產(chǎn)管理人承擔責任。《關(guān)于人民法院審理企業(yè)破產(chǎn)和改制案件中切實防止借款人逃廢債務的通知》第10條規(guī)定：賣方隱瞞或遺漏原企業(yè)債務的，由賣方對此承擔責任。因此，根據(jù)法律規(guī)定，實踐中在借款人兼并、分立、重組時，可運用“貸款重組，就原債務達成還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務關(guān)系”的方法進行超訴訟時效補救。但應注意及時了解借款人情況，及時申報債權(quán)，利用債權(quán)人的優(yōu)勢地位，對超時效債權(quán)督促當?shù)卣偌闹聘鞣脚c債權(quán)人簽訂債務安排協(xié)議，并在協(xié)議中明確保證人的對原債權(quán)、債務關(guān)系重新?lián)５囊馑急硎?。根?jù)《中華人民共和國民法通則》第90規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護”的精神，該還款協(xié)議應受法律保護，從而達到超訴訟時效補救、保全債權(quán)的目的。對于個人借款，也可采取達成還款協(xié)議的方式恢復貸款訴訟時效。

以上是保全貸款訴訟時效的方式，各支行應積極采取措施，根據(jù)貸款的實際情況，選擇有效的訴訟時效保全方式，降低失去訴訟時效貸款的比率，為依法收貸創(chuàng)造條件，切實降低不良資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第二篇：淺淡貸款訴訟時效與不良貸款的清收保全

當前,部分農(nóng)村信用社不良貸款前減后增,一個重要的原因就是法律意識淡薄,法律內(nèi)控機制尚未建立,不善于依法管貸和維權(quán),從而導致訴訟時效喪失，貸款形成風險。因此，農(nóng)村信用社迫切需要建立健全法律內(nèi)控機制，使信貸資金始終處于嚴格的法律監(jiān)控之下，確保信貸資金的安全性、效益性和流動性。

一、積極主張權(quán)利，確保貸款的訴訟時效期

在信貸管理中，面對貸款訴訟時效即將屆滿，由于債務人信用淡薄、惡意逃債，農(nóng)村信用社在主張權(quán)利的過程中困難重重，遇到的第一個攔路虎就是貸款訴訟時效的確認問題?！吨腥A人民共和國民法通則》一百四十條規(guī)定，“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或同意履行義務而中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”，因此，在實際工作中可以采取多種自救措施，使訴訟時效中斷后重新計算，以充分實現(xiàn)信用社的債權(quán)。

具體說來，農(nóng)村信用社一要及時發(fā)出貸款到、逾期催收通知書，要求債務人給予確認并寫出還款計劃；二要及時與債務人進行對帳，形成事實上債務人對債務的默認，訴訟時效就得以延續(xù)；三要及時組織、參與與債務人的清欠會談并參與起草和最終形成清欠會談紀要；四要及時督促、要求債務人提供擔保人，督促債務人在一定期限內(nèi)還款，如果逾期不還，由擔保人償還，使訴訟時效重新計算；五要及時找出第三者來證明曾經(jīng)向債務人主張過權(quán)利并形成的書面材料；六要注重保留為了催收不良貸款而出差的車票、住宿發(fā)票、信函、電報等書面證據(jù)，以此證明一直在主張權(quán)利；七要及時向有管轄權(quán)的法院提起訴訟；八要取得和保存?zhèn)鶆杖送饴男辛x務的證據(jù)，如：債務人同意立字據(jù)、簽訂償還債務的協(xié)議或制作備忘錄；或者要求債務人去公證機關(guān)辦理清償債務的公證等。

從法律意義上講，債權(quán)人未能在訴訟時效內(nèi)主張權(quán)利,其喪失的只是勝訴權(quán),即失去了人民法院憑借國家強制力依法保護其權(quán)利的機會,而實體權(quán)利并不因此而消滅,只是無法通過訴訟手段來達到清償債務的目的。在實際工作中，要堅持“不求所有、但求所得”的原則，最大限度地盤活、保全信貸資產(chǎn)。

二、多策并舉，努力做好依法收貸工作

首先，要認真進行訴訟效益分析，選準起訴對象。訴訟效益分析就是看要依法收回的每筆貸款在扣除其所需要的律師代理費、訴訟費及其它相關(guān)支出后，實際能夠收回多少貸款本息，能否實現(xiàn)收支平衡。要選擇那些訴訟收效大于訴訟支出，且有能力歸還貸款的債務人作為訴訟對象，依法向法院提起訴訟。

其次，要搞好調(diào)查取證工作，為案件的勝訴打下基礎。依法收貸，必須重視和收集相關(guān)證據(jù)，除借據(jù)、合同、抵押財產(chǎn)、公證書等證據(jù)外，其它如企業(yè)財務報表、納稅記錄等相關(guān)證據(jù)也必須確鑿，無懈可擊。在調(diào)查取證時，不僅要取回與本案相關(guān)的證據(jù)，而且還要取回債務人的其他有關(guān)債權(quán)人的證據(jù)。

第三，要督促抓好執(zhí)行工作，確保勝訴成果的落實。為了防止勝訴后執(zhí)行難，要抓緊向人民法院提起訴訟前財產(chǎn)保全，通過人民法院對其財產(chǎn)進行查封、扣押，凍結(jié)其存款賬戶和采取其它方法來限制其財產(chǎn)外流，或者依靠司法部門，對拒不執(zhí)行法院判決的賴債戶采取強制性執(zhí)行措施（包括采取搜查、扣押、查封和拍賣等），加大警示震懾作用；對逃廢債企業(yè)和個體工商戶等，農(nóng)村信用社要和工商、稅務通力合作，工商、稅務機構(gòu)不得為其登記變更和換發(fā)營業(yè)執(zhí)照；農(nóng)村信用社應會同其他金融機構(gòu)要把逃廢債企業(yè)和個體工商戶等列入無信用企業(yè)名單，實行不開立新帳戶、不發(fā)放新貸款、不辦理結(jié)算的“三不”聯(lián)合制裁方式。

第四,要講究策略,依靠黨委、政府營造守信環(huán)境。依法收貸也要講究策略，只有根據(jù)當?shù)氐木唧w情況，協(xié)調(diào)好各方面的關(guān)系，才能取得較好的效果。特別是在清理計劃經(jīng)濟條件下形成的不良貸款的過程中，要積極取得政府、企業(yè)主管部門和村委班子的支持和理解，特別是黨委政府的理解、支持和協(xié)調(diào)，積極營造當?shù)亍爸v法律、守信用”的社會環(huán)境，消化企業(yè)債務包袱，盤活銀行不良貸款，優(yōu)化金融資源配置，促進社會經(jīng)濟全面發(fā)展。

第三篇：淺淡貸款訴訟時效與不良貸款的清收保全（共）

淺淡貸款訴訟時效與不良貸款的清收保全

當前,部分農(nóng)村信用社不良貸款前減后增,一個重要的原因就是法律意識淡薄,法律內(nèi)控機制尚未建立,不善于依法管貸和維權(quán),從而導致訴訟時效喪失，貸款形成風險。因此，農(nóng)村信用社迫切需要建立健全法律內(nèi)控機制，使信貸資金始終處于嚴格的法律監(jiān)控之下，確保信貸資金的安全性、效益性和流動性。

一、積極主張權(quán)利，確保貸款的訴訟時效期

在信貸管理中，面對貸款訴訟時效即將屆滿，由于債務人信用淡薄、惡意逃債，農(nóng)村信用社在主張權(quán)利的過程中困難重重，遇到的第一個攔路虎就是貸款訴訟時效的確認問題?！吨腥A人民共和國民法通則》一百四十條規(guī)定，“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或同意履行義務而中斷，從中斷時起，訴訟時效期間重新計算”，因此，在實際工作中可以采取多種自救措施，使訴訟時效中斷后重新計算，以充分實現(xiàn)信用社的債權(quán)。

具體說來，農(nóng)村信用社一要及時發(fā)出貸款到、逾期催收通知書，要求債務人給予確認并寫出還款計劃；二要及時與債務人進行對帳，形成事實上債務人對債務的默認，訴訟時效就得以延續(xù)；三要及時組織、參與與債務人的清欠會談并參與起草和最終形成清欠會談紀要；四要及時督促、要求債務人提供擔保人，督促債務人在一定期限內(nèi)還款，如果逾期不還，由擔保人償還，使訴訟時效重新計算；五要及時找出第三者來證明曾經(jīng)向債務人主張過權(quán)利并形成的書面材料；六要注重保留為了催收不良貸款而出差的車票、住宿發(fā)票、信函、電報等書面證據(jù)，以此證明一直在主張權(quán)利；七要及時向有管轄權(quán)的法院提起訴訟；八要取得和保存?zhèn)鶆杖送饴男辛x務的證據(jù)，如：債務人同意立字據(jù)、簽訂償還債務的協(xié)議或制作備忘錄；或者要求債務人去公證機關(guān)辦理清償債務的公證等。

從法律意義上講，債權(quán)人未能在訴訟時效內(nèi)主張權(quán)利,其喪失的只是勝訴權(quán),即失去了人民法院憑借國家強制力依法保護其權(quán)利的機會,而實體權(quán)利并不因此而消滅,只是無法通過訴訟手段來達到清償債務的目的。在實際工作中，要堅持“不求所有、但求所得”的原則，最大限度地盤活、保全信貸資產(chǎn)。

二、多策并舉，努力做好依法收貸工作

首先，要認真進行訴訟效益分析，選準起訴對象。訴訟效益分析就是看要依法收回的每筆貸款在扣除其所需要的律師代理費、訴訟費及其它相關(guān)支出后，實際能夠收回多少貸款本息，能否實現(xiàn)收支平衡。要選擇那些訴訟收效大于訴訟支出，且有能力歸還貸款的債務人作為訴訟對象，依法向法院提起訴訟。

其次，要搞好調(diào)查取證工作，為案件的勝訴打下基礎。依法收貸，必須重視和收集相關(guān)證據(jù)，除借據(jù)、合同、抵押財產(chǎn)、公證書等證據(jù)外，其它如企業(yè)財務報表、納稅記錄等相關(guān)證據(jù)也必須確鑿，無懈可擊。在調(diào)查取證時，不僅要取回與本案相關(guān)的證據(jù)，而且還要取回債務人的其他有關(guān)債權(quán)人的證據(jù)。

第三，要督促抓好執(zhí)行工作，確保勝訴成果的落實。為了防止勝訴后執(zhí)行難，要抓緊向人民法院提起訴訟前財產(chǎn)保全，通過人民法院對其財產(chǎn)進行查封、扣押，凍結(jié)其存款賬戶和采取其它方法來限制其財產(chǎn)外流，或者依靠司法部門，對拒不執(zhí)行法院判決的賴債戶采取強制性執(zhí)行措施（包括采取搜查、扣押、查封和拍賣等），加大警示震懾作用；對逃廢債企業(yè)和個體工商戶等，農(nóng)村信用社要和工商、稅務通力合作，工商、稅務機構(gòu)不得為其登記變更和換發(fā)營業(yè)執(zhí)照；農(nóng)村信用社應會同其他金融機構(gòu)要把逃廢債企業(yè)和個體工商戶等列入無信用企業(yè)名單，實行不開立新帳戶、不發(fā)放新貸款、不辦理結(jié)算的“三不”聯(lián)合制裁方式。

第四,要講究策略,依靠黨委、政府營造守信環(huán)境。依法收貸也要講究策略，只有根據(jù)當?shù)氐木唧w情況，協(xié)調(diào)好各方面的關(guān)系，才能取得較好的效果。特別是在清理計劃經(jīng)濟條件下形成的不良貸款的過程中，要積極取得政府、企業(yè)主管部門和村委班子的支持和理解，特別是黨委政府的理解、支持和協(xié)調(diào)，積極營造當?shù)亍爸v法律、守信用”的社會環(huán)境，消化企業(yè)債務包袱，盤活銀行不良貸款，優(yōu)化金融資源配置，促進社會經(jīng)濟全面發(fā)展。

第四篇：如何確保郵寄貸款催收中斷訴訟時效

如何確保郵寄貸款催收中斷訴訟時效

2014年07月15日

李洪昌：在貸款管理過程中，銀行常常遇到一些債務人的實際辦公經(jīng)營場所與營業(yè)執(zhí)照上的注冊地址不一致。在對此類債務人發(fā)放貸款后，一旦貸款逾期，銀行要對債務人進行催收時，由于債務人注冊地址與實際經(jīng)營地址不一致，若向注冊地址寄送債務催收通知書，將無法有效送達給債務人。依據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，銀行在不能證明債務人收到或應當收到債務催收通知書的情況下，則不能起到中斷訴訟時效的效果。

請教法律專家，上述情況下銀行應如何進行貸款催收?

程良次（農(nóng)行法律專家組成員）：銀行向客戶寄送貸款催收通知書，是貸后管理中的常用措施，在法律上通?？僧a(chǎn)生延續(xù)訴訟時效的效果。但在實踐中，時常會出現(xiàn)上訴提問中的情形，那么在這種情況下應如何催收？確實是一個值得關(guān)注的法律問題。

我國《民法通則》第140條規(guī)定“訴訟時效因提起訴訟、當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第10條規(guī)定“具有下列情形之一的，應認定為民法通則第140條規(guī)定的‘當事人一方提出要求’，產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力：當事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達或者應當?shù)竭_對方當事人的。”從該條款的內(nèi)容看，郵寄催收已送達的情況分為兩種，一是有證據(jù)證明信件或電文已實際到達對方；二是雖沒有直接證據(jù)證明已到達對方，但根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)可做出推斷，即信件或電文信件應當?shù)竭_了對方。

實踐中，在債務人經(jīng)營場所與注冊地址不一致的情況下，信件寄送到注冊地址后，由于沒有實際接收人，往往會被郵局以“查無此人”等理由退回。此種情形下，是屬于“到達”還是“應當?shù)竭_對方當事人”呢？客觀上看，由于債務人已變更了住所地，該催收通知確實是沒有到達債務人的。那么，這種情況是否屬于“應當?shù)竭_對方當事人”的情形呢？這在司法實踐中也存在不同的看法，可能會發(fā)生同案不同判的情況。

那么，如果從合同義務角度考慮催收行為的法律效力呢？事實上，銀行的格式合同中都明確約定，借款人名稱、住所地、經(jīng)營范圍等工商登記事項發(fā)生重大變更的，應及時通知貸款人。如果借款人未履行通知義務，就構(gòu)成違約行為。由于借款人違約在先，且該違約行為導致銀行的催收通知未能實際送達，在此情況下，法院從合同義務以及過錯責任的角度，認定銀行未實際送達的催收通知仍然發(fā)生中斷訴訟時效的效力，這充分體現(xiàn)了司法機關(guān)保護債權(quán)人合法利益、打擊債務人惡意逃廢債務的司法理念。但是，該判例的推理也并不是毫無爭議。如果進行法律上的嚴謹分析，還是有值得商榷之處的。既然銀行的郵件被退回，銀行就已經(jīng)知道催收通知沒有實際送達，應采取進一步措施進行送達，可通過工商部門查詢債務人變更后的住所后再次郵寄催收通知，如果查詢無果，則可依照相關(guān)法律規(guī)定處理，在當事人一方住所地的權(quán)威媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告，以達到中斷時效的目的。

綜上，對經(jīng)營場所與注冊地址不一致的債務人郵寄送達催收通知的效力問題，目前法律規(guī)定尚不明確，司法實踐也沒有統(tǒng)一定論。在此情形下，為穩(wěn)妥起見，建議銀行按照相關(guān)法律要求，盡到善意通知義務。首先要按照其登記的住所地發(fā)送催收通知，如住所地變更且債務人通知了銀行，則應按照新地址發(fā)送催收通知。如果郵件被退回，銀行應查明原因，包括到工商部門查詢住所地變更情況，如有變更則向新地址發(fā)送通知。如查不到債務人下落，則在符合條件的媒體上發(fā)布公告。按照上述程序操作，可以最大限度地保證催收通知中斷時效的法律效力。在訴訟中，如果存在債務人變更住所未通知銀行導致郵件被退回的情形，可依據(jù)借款合同約定主張債務人存在過錯、銀行已盡到善意通知義務，進而主張催收通知發(fā)生中斷時效的法律效力。

:

第五篇：20100509貸款起訴的訴訟時效過了怎么辦啊

貸款起訴的訴訟時效過了怎么辦啊 按照法律規(guī)定,超過訴訟時效不受法律保護。但以超過訴訟時效為由拒絕還款實屬不道德行為。故有以下建議供你參考，看對你是否有幫助。

（一）你與欠款人之間約定有還款期限，而還款期限屆滿之日起二年內(nèi)沒有向欠款人請求，訴訟時效就已過。如果中途追要過，那得提供證據(jù)。

如果證據(jù)不足，建議你先與債務人協(xié)商還寬事宜，同意其延長還款期限，并適時要求債務人寫保證書，注明何時還款的內(nèi)容，注意協(xié)商技巧。有了這份保證書，訴訟時效就從他保證還款期限屆滿之日開始計算。

（二）你與欠款人之間沒有約定還款期限，從你向?qū)Ψ街鲝垯?quán)利而被對方拒還款之日起開始計算訴訟時效。那你可以通過發(fā)律師函或可以證明的書信形式向債務人主張還款權(quán)利，或及時向法院起訴。

(三)現(xiàn)在打官司訴訟費不高，起訴后寄希望于債務人在訴訟階段不提出訴訟時效已過，而法院不會主動審查訴訟時效，那你就能勝訴。

很多法院對個人與個人之間的案件訴訟時效掌握地不是很嚴，只要提供了證人證言或當事人自認了，那就判決原告勝訴，建議一試。

購貨方于2003年4月8日寫下欠條:“共欠賣方貨款****元.”現(xiàn)在起訴是否過了訴訟時效? 欠條上好象沒有寫還款時間啊,如果是這樣,就沒有超過訴訟時效。（？？？？？）

因為沒有約定還款時間的,你可以隨時向?qū)Ψ街鲝垺Ｄ敲茨悻F(xiàn)在主張就不存在時效問題。

如果注明了還款時間的，從還款到期次日計算二年為訴訟時效的時間，如果中途主張了，則引起訴訟時效中斷，重新開始計算時效。

欠條屬于債權(quán)憑證，要受到訴訟時效的限制,而借條則屬于合同的范疇，如果沒有約定還款期限，訴訟時效為20年。

欠條和借條的區(qū)別：

1、借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系。借款肯定是欠款，但欠款不一定是借款。

2、借條形成的原因是特定的借款事實。欠條形成的原因很多，可以是因勞務產(chǎn)生的欠款、因買賣產(chǎn)生的欠款、因損害賠償產(chǎn)生的欠款等。

3、沒有還款期限的借條，訴訟時效最長為20年；而沒有履行期限的欠條，訴訟時效是在欠條出具起兩年。

欠條和借條的訴訟時效何時開始計算？各為多長時間 他們其實在本質(zhì)上市沒有區(qū)別的，反應的都是債務人和債權(quán)人的關(guān)系。

欠條包含借條，但是他們的法律效力是一樣的。

在沒有注明還款日期的情況下，訴訟時效為20年，即從欠條上的借款日開始計。所以在20年內(nèi)債權(quán)人有權(quán)利隨時追款或起訴。如果債權(quán)人催過款（要有證據(jù)證明）那么法律時效將從催款日開始記為兩年。

寫明還款日期的話，就從還款日開始記，兩年內(nèi)具有法律效力。在還款日期過后的這兩年里，如果債權(quán)人催過款（要有證據(jù)證明）那么法律時效將從催款日開始記兩年。

借條與欠條肯定不同，具體如下：

一、借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系。借款肯定是欠款，但欠款不一定是借款。

二、借條形成的原因是特定的借款事實。欠條形成的原因很多，可以基于多種事實的產(chǎn)生，如因買賣產(chǎn)生的欠款、因勞務產(chǎn)生的欠款、因企業(yè)承包產(chǎn)生的欠款、因損害賠償產(chǎn)生的欠款……。

三、當借條持有人憑借條向法院起訴的時后，由于通過借條本身較易于識辯和認定當事人之間存在的借款事實，借條持有人一般只需要向法院簡單地陳述借款的事實經(jīng)過既可，對方要抵賴的話一般很困難。但是，當欠條持有人憑欠條向法院起訴的時后，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實，如果對方對此事進行否認、抗辯，欠條持有人必須進一步證明存在欠條形成的事實。

法律規(guī)定，欠條的法定訴訟時效期限是2年，已注明履行清償欠款日期的欠條，訴訟時效期限從注明清償欠款日期之日起算，對沒有注明履行清償欠款日期的欠條，訴訟時效期限從欠款人出具欠條的次日起算。

你的欠條是沒有注明清償欠款日期的欠條，訴訟時效期限應當從09年3月起算至2011年3月止。我認為在此訴訟時期內(nèi)，你首先還是要盡量與他協(xié)商解決，協(xié)商不成時再向法院起訴。

不過由于你們涉及的款額數(shù)目有點大，要保障有效的追回你的欠款，光靠法院也是實不現(xiàn)的，還得靠你的配合。比如當法院執(zhí)行時，被執(zhí)行人確實沒有償還能力，法院執(zhí)行遇到將局時，你應當主動提出一套可行的方案，要求被告重新擬定一套還款計劃，采取分期分批的償還。這樣，使你跟最后追回欠款找到最佳機會。他總不愿意一輩子沒有錢吧，或者有錢總是藏來藏去的，一但有一天看準他已經(jīng)有償還能力的時候，首先請求法院對他的財產(chǎn)采取保全措施，以防止他因逃避債務將財產(chǎn)再次轉(zhuǎn)移，給法院的執(zhí)行再次帶來將局而難以執(zhí)行。然后你再次要求法院執(zhí)行，這才是成功之路。