第一篇：民間借貸利息如何約定才能得到法院支持？

民間借貸利息如何約定才能得到法院支持？

(周開勇律師)在民間借貸案件中，利率的規(guī)制及利息的計算是核心問題，也是法律實務(wù)當(dāng)中爭議較大的問題，最高人民法院關(guān)于《審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對利率、利息的約定做出了適當(dāng)限制，為人熟知的“不超過銀行同期貸款利率四倍”標(biāo)準(zhǔn)已是二十多年前的產(chǎn)物，司法解釋將利率重新劃分為三個區(qū)域，并且這三個區(qū)域中的利率約定具有不同的法律后果。

一、借貸時未約定利息，可否主張利息？

（一）借期內(nèi)利息

借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，法院不予支持。

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。即自然人與單位、單位與單位之間的借貸關(guān)系，如果借款合同中沒有約定利息及利率，還是可以主張借期內(nèi)利息的。

沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

（二）逾期利息

借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，分不同情況處理： 既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

二、借貸時約定了利率，該約定效力如何？

（一）司法保護(hù)區(qū)（≤24%）

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院予以支持。

（二）自然債務(wù)區(qū)（24%—36%）

借貸雙方若約定的利率區(qū)間在24%至36%之間，超過24%的利息部分，屬于自然債務(wù)。如果已支付該部分利息，屬自愿履行范疇，不能請求返還；如果尚未支付該部分利息，出借人請求借款人支付的，不予支持。

（三）無效區(qū)（>36%）

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，應(yīng)予支持。

即雙方約定的利率未超過年利率24%的，法院支持;雙方約定的利率在年利率24%-36%之間的，沒給的可以不給，但是已經(jīng)給了不能要求返還；雙方約定的利率超過年利率36%的部分，沒給的可以不給，給了的可以要求返還。

在實踐中，針對雙方當(dāng)事人都承認(rèn)存在利息約定，但對約定利率高低有爭議時，一般按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第８條規(guī)定處理，借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第６條規(guī)定計息。規(guī)定用了“參照”兩字，且第6條規(guī)定的利率最高不得超過銀行同類貸款利率四倍，得出的是一個浮動的利率范圍，人民法院一般“就低不就高”原則處理此類案件。

這種做法有其合理性，因為實踐中這類案件普遍都是債務(wù)人主張的利率低于債權(quán)人主張的利率，當(dāng)雙方都提不出有力證據(jù)證明自己主張時，就要承擔(dān)證明不利的法律后果。債務(wù)人要承擔(dān)的不利后果是支付比較高利率的利息，債權(quán)人要承擔(dān)的不利后果是獲得較低利率的利息，在無確切證據(jù)證明真實情況時，要債權(quán)人獲得較低利率的利息更有利于雙方利益的平衡。但該種判斷標(biāo)準(zhǔn)過于簡單化，有必要進(jìn)一步豐富和發(fā)展。

三、口頭約定利率的效力 除簽訂書面借款合同之外，現(xiàn)實生活中因為種種原因還存在大量口頭協(xié)議的情況，借貸口頭約定利息分為以下幾種情形：

第一種情形，借貸雙方對于口頭約定的利息均予認(rèn)可，并對于口頭約定的利率無爭議。第二種情形，借貸雙方中的一方承認(rèn)有口頭約定的利息，另一方予以否認(rèn)。第三種情形，借貸雙方對于有利息約定事實予以承認(rèn)，但在利率高低上存在分歧。

第一種情形比較簡單，適用司法解釋規(guī)定的關(guān)于利息、利率的一般原則處理。第二種情形，又可分為兩種情況進(jìn)行處理，關(guān)鍵是雙方能否提出證據(jù)證明自己的主張，如果主張有利息約定的一方能提供證據(jù)，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)為雙方是有利息約定的，如果對于利率約定難以查清，視為“利息約定不明”情形，按照本條解釋規(guī)定，如果雙方均為自然人的，利息約定不明時，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持；如果僅有一方是自然人或者雙方均為非金融機(jī)構(gòu)法人或其他組織的，結(jié)合借款合同內(nèi)容、并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗虍?dāng)時人交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。如果主張無利息一方能夠提供無利息約定的證據(jù)或主張有利息一方不能提供有力證據(jù)，則債權(quán)人要承擔(dān)不利后果，視為“未約定利息”。第三種情形，屬于“利息約定不明”情形，借貸雙方對于有利息約定是實在存在的，但對于利率高低雙方各執(zhí)一詞，根據(jù)本條解釋規(guī)定進(jìn)行處理。

四、以簽訂買賣合同作為民間借貸擔(dān)保的情形

民間借貸實務(wù)當(dāng)中，會出現(xiàn)借貸雙方在簽訂借貸合同的同時簽訂了另一份買賣合同的情況，多以簽訂房屋買賣合同的形式，以履行買賣合同作為借款人無法償還借款的后果。實質(zhì)上，買賣合同是作為民間借貸合同的履約擔(dān)保。

出借人在借款人到期不能還款后請求履行買賣合同的，還是應(yīng)當(dāng)按照民間借貸關(guān)系處理。但在按民間借貸關(guān)系作出的裁判生效后，借款人不履行生效裁判確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以實現(xiàn)其債權(quán)。

第二篇：民間借貸的利息及規(guī)范

民間借貸利息及規(guī)范

民家借貸的利息，是指出借人因出借金錢而從借款人處得到的本金以外的金錢。利息是相隨本金的而產(chǎn)生的，是本金的從債權(quán)或者從債務(wù)。按照民間借貸合同約定取得利息是出借人享有的實體權(quán)利，支付利息是借款人應(yīng)當(dāng)旅行的實體義務(wù)。利息在實體權(quán)利義務(wù)的地位中僅次于本金。

一、民間借貸利率的規(guī)范

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！蔽覀兺ǔＫf的民間借貸法定最高利率限度指的就是“銀行同類貸款利率的四倍”。由此可見，民間借貸的利息超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分無效，法律不予保護(hù)和支持；低于銀行同類貸款利率的四倍的，屬于合法借貸利率，法律與以保護(hù)和支持。

這里的“銀行同類貸款利率”，是指在借貸發(fā)生時的基準(zhǔn)利率而不是浮動利率。從民間借貸發(fā)生到借款人償還都有一段時間，銀行借貸利率在這段時間內(nèi)可能調(diào)低利率，簽訂借貸合同時約定的較高利率就有可能超出四倍，而當(dāng)事人不可能知道時候銀行調(diào)低利率，在這種情況下，出借人當(dāng)時主觀上無高利故意，故不宜以借款到期時的銀行利率計算是否超過四倍。

二、民間借貸利息的約定

利息雖然是民間借貸中一項重要內(nèi)容，但是否收取利息或者支付利息，完全由雙方當(dāng)事人自由約定，法律不加以干涉。從實際來看，民間借貸有無利息主要取決于出借人的態(tài)度。出借人考慮借款人的困難，出與友誼和幫助，明確表示不要利息，或者沒有約定利息，那么，這筆借款就是無息借款。出借人要求支付利息，明確提出利率或者利息數(shù)額，借款人表示接受的，這筆借款就是有息借款；出借人要求支付利息，而借款人表示不接受的，民間借貸合同就不能成立，借貸關(guān)系也不會產(chǎn)生。

民間借貸合同生效后，利息問題有時會發(fā)生變化。這約定借貸時，有些出借人出于善意不要利息，而借款人堅持要支付利息，事后，出借人實際接收利息的，就為有息借款。武襲擊民間借貸合同在借款試用期間，出借人提出支付利息要求，如果借款人接受，無息借款也變?yōu)橛邢⒔杩睿唤杩钊瞬唤邮艿?，仍為無息效借款，出借人不能單方將無息借款變?yōu)橛邢⒔杩?。原來約定是有息借款，后來出借人表示放棄全部利息，無息民間借款變更為有息民間借款；如果放棄部分利息，收取部分利息，只是利率高低問題，而不是無息借款。

利息有合法和非法之分，如高利貸是違法的，但不能認(rèn)為高利貸是無息借款，只不過對超過“銀行同類貸款利率的四倍”部分作非法處理而已，無息借款的借款人逾期償還借款，依法應(yīng)當(dāng)支付逾期利息，這是承擔(dān)違約責(zé)任的結(jié)果，并不改變無息借款為有息借款。文章轉(zhuǎn)自投融貸

第三篇：民間借貸利息多少才合法

民間借貸利息多少才合法，民間借貸利息如何計

算？

一、民間借貸利息多少才合法

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

對借貸雙方因利率問題產(chǎn)生的爭議，司法機(jī)構(gòu)可依據(jù)民法通則、合同法規(guī)定的公平原則、誠實信用原則判定合同的有效性和雙方的權(quán)利義務(wù)。對于個人或單位以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，可以根據(jù)刑法的規(guī)定，以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。

二、民間借貸利息計算

民間借貸問題，是民間發(fā)生較多的糾紛之一。根據(jù)我國相關(guān)法律的規(guī)定，在計算民間借貸利息時要注意以下三點：

（一）沒有約定利息的，或者約定不明確的，視為不支付利息。

（二）民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；對超出部分的利息不予保護(hù)。

在這里要注意，高于銀行同類貸款利率四倍的利息，也就是說當(dāng)事人約定的利率超過銀行同類貸款利率的四倍，出現(xiàn)糾紛時利息要分兩種情況計算：

1、約定利率超過四倍，但當(dāng)事人實際沒有按約定的利率支付，或者沒有支付利息，出現(xiàn)糾紛后，法院對超過四倍的利息不予支持，但四倍以內(nèi)的部分法院是支持的。

2、約定利率超過四倍，當(dāng)事人支付以后又起訴要求對超過四倍部分予以返還的，根據(jù)法律的規(guī)定，當(dāng)事人雙方約定的高于銀行同類貸款利率四倍的利息的，該部分合同條款無效，按無效合同的規(guī)定，因該無效合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。

（三）出借人不得將利息計入本金謀取復(fù)利。

第四篇：法律關(guān)于民間借貸利息的規(guī)定

法律關(guān)于民間借貸利息的規(guī)定

法律關(guān)于民間借貸利息的規(guī)定

民間借貸與銀行借款不同，銀行借款屬于有息借款，而民間借貸則不一定。民間借貸是否有利息，完全取決于雙方當(dāng)事人的約定。涉及《合同法》、《民法通則》、《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》以及《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的法律適用。比較而言，合同法是新頒布的法律，而且屬于特別法，所以應(yīng)優(yōu)先適用合同法。合同法沒有規(guī)定的，再適用其他法律和司法解釋。具體來說：

1、自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確時，適用《合同法》第211條第1款的規(guī)定，視為不支付利息，也即這種情況下為無息借款。如果雙方約定了借款利息，則應(yīng)當(dāng)按照約定支付利息。

2、民間借貸案件對支付利息沒有約定或者約定不明確，但約定了還款期限的，按照《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第123條的規(guī)定，在約定的還款期限內(nèi)，借款人不承擔(dān)支付利息的義務(wù)。但是，借款人不按照還款期限還款的，債權(quán)人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)予準(zhǔn)許。

3、民間借貸案件對支付利息沒有約定或者約定不明確，并且也未約定還款期限的，在債權(quán)人催告借款人還款前或者雖然進(jìn)行了催告但未要求借款人支付逾期借款利息的，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見》第123條的規(guī)定，借款人可以不支付借款利息。但是，債權(quán)人進(jìn)行了催告，并且要求借款人支付借款逾期還款利息的，對逾期還款利息應(yīng)予支持。

4、有息借款的利息也并非毫無限制，利息有合法與非法之分，超過同期銀行貸款利息四倍的部分是不予保護(hù)的?！逗贤ā返?11條第2款規(guī)定，自然人之間的借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。該條規(guī)定是對合法借款利率的保護(hù)，也是對過高利率的限制。

5、適當(dāng)保護(hù)復(fù)利是處理民間借貸糾紛案件的一項重要原則。過去司法實踐中的做法是自然人之間的借款不得計算復(fù)利。規(guī)定復(fù)利的，復(fù)利部分無效。但是，根據(jù)最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第7條規(guī)定，出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，其利率超出同類銀行貸款利率四倍的部分不予保護(hù)。由此可見，該解釋確立了對復(fù)利的適當(dāng)保護(hù)原則。/ 1

第五篇：重慶法院首次支持民間借貸按照利滾利收賬

重慶法院首次支持民間借貸按照利滾利收賬

2011年08月23日 02:47 來源：重慶晚報 作者：陳國棟

民間借貸糾紛在我市商事糾紛案件中占了三分之一。

為了正確審理民間借貸糾紛案件，統(tǒng)一裁判尺度，平等保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序，近日，重慶市高級人民法院根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，出臺了《審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》。該《指導(dǎo)意見》廣泛征求并吸納了全市部分中、基層人民法院、市人大法工委、市政府法制辦、市金融辦、人行重慶分行、市銀監(jiān)局、市工商聯(lián)、市律協(xié)等單位和個人的意見，并經(jīng)市高院審判委員會討論后修改形成。

昨日，市高院民二庭法官解讀了《指導(dǎo)意見》。

老公簽字借款

老婆也可能當(dāng)被告

《指導(dǎo)意見》：夫妻一方簽訂的借款合同，出借人以夫妻雙方為被告提起訴訟的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

解讀：雖然借款合同的當(dāng)事人為出借人、借款人，但是借款人為自然人時往往與共同債務(wù)的認(rèn)定有關(guān)。如果允許一審時對夫妻提起訴訟，則可能更能方便當(dāng)事人并能節(jié)約司法資源。

不過，當(dāng)被告與承擔(dān)責(zé)任并不能簡單地劃等號，要具體情況具體分析。

原告申請借條筆跡認(rèn)定

被告應(yīng)提供筆跡樣本

《指導(dǎo)意見》：原告僅依據(jù)借條提起訴訟，被告辯稱借條上的簽名或蓋章虛假，在原、被告均不申請鑒定的情況下，由原告承擔(dān)申請鑒定的責(zé)任。原告申請鑒定的，被告應(yīng)當(dāng)提供筆跡或公章比對的樣本；拒不提供的，人民法院可以直接認(rèn)定借條上的簽名或蓋章是真實的。

解讀：依據(jù)有關(guān)規(guī)定，在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人，對合同的訂立和生效的事實承擔(dān)舉證責(zé)任。當(dāng)借條上的簽名或蓋章是否是借款人所為不能確定時，應(yīng)當(dāng)由出借人承擔(dān)不利的法律后果。但同時，將提供筆跡和公章比對樣本的責(zé)任分配給被告，因為被告的筆跡和公章在被告處，原告無法或難以獲得。

打了借條

并不一定代表借了錢

《指導(dǎo)意見》：出借人僅依據(jù)借據(jù)提起訴訟，如果借款人對借據(jù)的效力、金額等提出抗辯并有證據(jù)證明存在買賣、承攬、居間（近似于中介，記者注）等基礎(chǔ)法律關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)對基礎(chǔ)法律關(guān)系進(jìn)行審理；如果借款人對借據(jù)沒有異議的，可以不審查基礎(chǔ)法律關(guān)系。

解讀：有借條，并一定就是真正借了錢。借條上寫的內(nèi)容，也許不是借款人的真實意思表達(dá)，如被脅迫，這種情況下借條無效；也有可能是欠下的賭債，法院不予支持；還有可能是變相的犯罪，如行賄等。

案例：龐某于2008年2月25日、2008年4月9日分別向喬某出具借條，借款15萬元和137萬元，其中137萬元的系總借條。喬某將龐某告到法院追債。證人林某在庭審中出庭作證：“137萬元是龐某給喬某打的借條，喬某沒有借錢給他，我當(dāng)時也在場。”

經(jīng)審查，法院認(rèn)為，龐某向喬某出具的借條，實為工程好處費(fèi)的約定。

據(jù)了解，龐某承建該公司工程僅一個月，即被取消承包權(quán)，故其不可能按約定給付好處費(fèi)，雙方為此產(chǎn)生糾紛。

民間借貸

如何按利滾利收賬

《指導(dǎo)意見》：出借人根據(jù)約定，將利息計入本金請求借款人支付復(fù)利（俗稱利滾利，記者注）的，只要約定利率不超出人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍，人民法院應(yīng)予支持。

這個規(guī)定在我市屬首次，以前復(fù)利是金融機(jī)構(gòu)的專屬權(quán)利。

應(yīng)用題：小莉向小美借款1萬元，在人民銀行公布同期年貸款利率5%的情況下，采取利滾利的形式兩年內(nèi)還清債務(wù)。請問，兩年到期，小莉該還多少錢？

計算：

第一步：第一年的利息：1×5%＝0.05（萬元）

第二步：第二年將利息計入本金，小莉連本帶息該還的錢：（1+0.05）×（1+5%）＝1.1025（萬元）

注意：雙方利率無論怎樣約定，不能超過人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍（兩年期）即：[1×（1+5%×4×2）＝1.4（萬元）]

逾期利息加上違約金

超過同期貸款利率4倍無效

《指導(dǎo)意見》：出借人根據(jù)約定同時主張逾期利息和違約金，只要逾期利息、違約金之和不超過按人民銀行公布的同期同類貸款利率4倍計算出的利息，人民法院應(yīng)予支持。應(yīng)用題：在人民銀行公布同期年貸款利率5%的情況下，小美以10%的年利息借給小莉1萬元，同時要求小莉在兩年內(nèi)必須還清，否則將收取愈期利息并加收5000元違約金。兩年過去了，小莉根本就無償還能力，小美將她告到法院。請問：小美的主張能得到法院的支持嗎？

計算：

第一步：愈期利息

按照相關(guān)規(guī)定，在借款合同對利率有約定（10%）情況下，愈期利息可在原有基礎(chǔ)上上浮30%，即10%×(1+30%)=13%

第二步：兩年期的愈期利息與違約金（5000元）之和：

1×13%×2+0.5=0.76（萬元）

第三步：根據(jù)人民銀行公布的同期同類貸款利率4倍計算出的兩年期利息：

1×5%×4×2＝0.4（萬元）

第四步：第二步結(jié)果大于第三步結(jié)果，小美的主張法院不會支持。因此，小美最多能收回的錢是：1+0.4＝1.4（萬元）