第一篇：銀行個人消費貸款淺析

銀行個人消費貸款淺析

作者：方標(biāo) 文章來源：zhenghan 點擊數(shù)：7846 更新時間：2007-1-31 關(guān)于銀行個人消費貸款及律師代理個人消費不良貸款追索的意義

一、個人消費貸款的種類、現(xiàn)狀及發(fā)展

1、個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)（借款人一般需要向銀行提供一定的實物或第三人信用擔(dān)保）。從個人消費貸款種類來看，比較常見的有個人住房抵押貸款、個人汽車消費抵押貸款、房屋裝修消費貸款、大額耐用品消費貸款、助學(xué)貸款等等，其中又以個人住房抵押貸款為最，包括貸款總量規(guī)模最大、單筆貸款金額相對較高、貸款期限相對較長，風(fēng)險也相對較小。

2、最新的統(tǒng)計數(shù)字顯示，截止至2006年6月底，全國個人消費貸款余額為23385億元，比年初增加1364億元，比去年同期增長10.9 %，已超過了貸款余額的10%。同期，上海各中資商業(yè)銀行個人消費貸款余額2701.78億元，其中個人住房抵押貸款又占全部個人消費貸款總余額的91.43％，約為2470.24億元，仍是消費貸款的主力市場。

3、相對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來看，鑒于個人消費貸款收益相對穩(wěn)定、風(fēng)險相對較小的主要特點，個人消費貸款業(yè)務(wù)也越來越受到各銀行的重視，特別是由于國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)受到各種條件的限制，個人消費貸款業(yè)務(wù)將進(jìn)一步成為各銀行大力開展的業(yè)務(wù)類型。另外，隨著個人生活水平的不斷提高、消費理念的轉(zhuǎn)變，貸款消費也被越來越多的人所接受。因此，個人消費貸款業(yè)務(wù)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，將會得到不斷的發(fā)展壯大，今年上半年的統(tǒng)計數(shù)字已充分證明了這一點。事實上，即使是由于前幾年經(jīng)營中產(chǎn)生較大風(fēng)險而被銀行逐步緊縮的個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)，也被越來越多的汽車金融公司所追捧，近年來不斷成立的汽車金融公司就是一個明證。

二、個人消費貸款的特點

1、收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險相對較小是個人消費貸款的主要特點。

個人消費貸款的期限相對較長，其貸款利率每年根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整或?qū)嵭匈J款期內(nèi)規(guī)定貸款利率，因此，只要借款人能遵守借款合同的約定履行還款義務(wù)，對銀行來說，其收益是相對穩(wěn)定的。另外，由于借款人向銀行申請個人消費貸款，其主要目的是滿足其一定的真實的消費需求，除非發(fā)生特殊情況（包括借款人死亡、傷殘、失去工作等）或極少數(shù)借款人借款之始即以騙取貸款為目的外，一般借款人均能按約履行還款義務(wù)，而且個人消費貸款一般都有相應(yīng)的抵押擔(dān)?；蛐庞脫?dān)保，因此，貸款的風(fēng)險也相對較小。

2、個案分散、金額低、筆數(shù)多、跟蹤期限長則是個人消費貸款的另一個顯著特點。

個人消費貸款是滿足個人消費支付需要而發(fā)放的貸款，因此，單筆貸款金額相對較小，即使是相對貸款金額最高的個人住房抵押貸款，平均貸款金額也僅為幾十萬元，往往幾十筆甚至上百筆個人消費貸款金額才抵得上一筆公司貸款金額。因此，銀行要實現(xiàn)一定的貸款規(guī)模，需要完成大量的貸款筆數(shù)，即銀行需要面對大量的貸款人群，同時處理大量的貸款資料，即使目前銀行一般與中介機構(gòu)或開發(fā)商之間開展業(yè)務(wù)合作，但為了保證貸款安全，銀行工作人員仍需要對借款人資料、抵押物情況等進(jìn)行充分的了解與掌握；另外，由于個人消費貸款相對貸款期限較長，銀行不僅要開發(fā)新的客戶，同時要對存在的借款人的還款情況進(jìn)行隨時的跟蹤掌握，從而需要銀行配備大量的負(fù)責(zé)個人消費貸款的從業(yè)人員。

三、個人消費貸款中的不良貸款

個人消費貸款雖然說具有風(fēng)險相對較低的特點，但仍難免因為各種因素而發(fā)生一定的不良貸款。截止到2006年6月底，上海各中資商業(yè)銀行個人消費貸款余額2701.78億元中的不良消費貸款為25.88億元，不良率0.96％，而其中預(yù)計損失的約為7.87億元。雖然現(xiàn)在各銀行已在不斷完善貸款審查制度，從源頭上控制不良貸款的發(fā)生，但如前所述，由于個人消費貸款期限長、筆數(shù)多，按一定的概率來說，在此過程中仍難免出現(xiàn)一定的疏忽或其他各種不可預(yù)料的情況，再加上貸款規(guī)模的不斷擴大，因此在短期內(nèi)，即使相對比例會有所降低，但絕對數(shù)值則可能進(jìn)一步呈上升趨勢。截止至2006年9月底，上海中資商業(yè)銀行個人住房不良貸款余額21.3億元，比年初增加5.8億元，不良貸款率0.86%，比年初增加0.28個百分點。

四、銀行對個人消費不良貸款的控制及追索方式

1、為避免或減少不良貸款的產(chǎn)生，目前銀行一般采取的方式為：

（1）制定詳細(xì)的貸款審查制度及貸款流程，由信貸員及審批人員按照相應(yīng)的規(guī)章制度嚴(yán)格執(zhí)行。鑒于個人消費貸款開始階段由于缺乏相應(yīng)的操作細(xì)則或由于片面追求貸款規(guī)模未嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)范，各銀行在近年來已相繼暴露出來一定數(shù)量的不良貸款，為此，各銀行根據(jù)自身的情況，相繼制定或完善了相關(guān)的個人消費貸款的審查制度及貸款流程。雖然各銀行的相關(guān)規(guī)定并不完全相同，但主要都是要求確保貸款資料的真實性、抵押物及抵押物價值的真實性、貸款合同簽訂的真實性以及貸款發(fā)放的合規(guī)（合約）性等。通過銀行工作人員嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度來避免或減少不良貸款的發(fā)生。

（2）銀行制定或完善貸款審查制度，聘請中介機構(gòu)（主要是律師事務(wù)所）對借款人的資料及過程進(jìn)行公證或見證，保證相關(guān)資料及過程的真實性。主要操作方式為銀行向中間機構(gòu)明確中介機構(gòu)需要公證或見證的內(nèi)容，中介機構(gòu)按照銀行的要求逐一對相關(guān)資料進(jìn)行審查、對過程進(jìn)行公證或見證。一旦因公證或見證中的過失發(fā)生資料或過程中的不真實導(dǎo)致銀行不良貸款發(fā)生的，由中介機構(gòu)對銀行的相關(guān)損失按雙方合同約定進(jìn)行賠償。

2、對于發(fā)生的個人消費不良貸款，銀行目前一般也采取兩種方式：

（1）貸款發(fā)生逾期后，銀行由相應(yīng)的信貸人員自行負(fù)責(zé)催討，催討方式包括自行發(fā)送催收函、電話聯(lián)系、上門催討等等。如通過上述方式仍未能收回的，由銀行相關(guān)人員通過司法程序予以追索。

（2）貸款發(fā)生逾期后，銀行全部委托律師事務(wù)所進(jìn)行追索。銀行將借款人的相關(guān)資料提供給律師事務(wù)所。律師根據(jù)銀行現(xiàn)有資料發(fā)放律師函、電話催討及上門催討等等。如通過上述方式仍未能收回的，由律師通過司法程序予以追索。銀行一般向律師事務(wù)所支付一筆前期辦案費用，對于實際收回部分款項按照一定的風(fēng)險代理比例支付律師費。

五、銀行委托律師代理銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的意義

1、律師參與個人消費貸款審查并提供律師見證能更好地保證貸款資料及貸款過程的真實性。

從目前銀行的操作模式看，一般是由信貸人員負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的對外銷售、貸款資料收集、審查、出具初步的審查意見、按照批復(fù)進(jìn)行借款合同的簽訂以及貸款發(fā)放等整個貸款過程。因此，盡管現(xiàn)在銀行對個人消費貸款業(yè)務(wù)有了較為詳細(xì)的審查制度，但信貸人員仍是整個貸款流程中的關(guān)鍵，因而仍難免因信貸人員的疏忽甚至是故意而發(fā)生的貸款資料、貸款過程的不真實。而根據(jù)貸款業(yè)務(wù)審貸分離的原則，信貸人員的工作應(yīng)為貸款業(yè)務(wù)的對外銷售；對于具體的客戶，則應(yīng)由專門的部門負(fù)責(zé)對借款人資質(zhì)、資料進(jìn)行審查，決定是否發(fā)放貸款，這也是外資銀行普遍采用的操作方式。引進(jìn)律師提供律師見證則較好地實現(xiàn)了審貸分離原則。首先律師與借款人之間不存在利害關(guān)系，能較好地保證客觀公正。其次，律師事務(wù)所與銀行的委托協(xié)議中明確約定因律師見證錯誤給銀行造成損失的賠償責(zé)任，鑒于收益與可能發(fā)生的賠償之間的巨大差額，律師在進(jìn)行見證中必將是嚴(yán)格謹(jǐn)慎，真正保證了貸款資料、貸款過程的真實性。而且對銀行來說，一旦因律師見證錯誤造成銀行損失，銀行還可以通過與律師事務(wù)所的協(xié)議約定獲得相應(yīng)的賠償，而銀行對律師事務(wù)所支付的見證費用每筆僅為幾百元，甚至有部分費用是由借款人承擔(dān)的。

2、律師代理銀行個人消費不良貸款的追索能更好地實現(xiàn)銀行的利益最大化。

（1）律師具有相對的專業(yè)優(yōu)勢及職業(yè)便利。

律師具有較為系統(tǒng)專業(yè)的法律知識，并能及時接觸新的法律法規(guī)與政策制度。對于出現(xiàn)的疑難問題，還可以集合整個事務(wù)所的集體智慧及力量。此外，由于律師的職業(yè)身份，可以進(jìn)行大量的調(diào)查取證工作，包括借款人的個人身份信息、房屋內(nèi)的戶籍情況、借款人名下的車輛情況等等。

（2）律師追索效果更佳。

同樣是發(fā)函催討、電話催討甚至上門催討，借款人對于銀行的自行催討可能會并不在意，能拖就拖。一旦律師介入，會讓借款人感覺銀行是動真格的，對于有還款意愿的借款人將會產(chǎn)生較大的心理壓力，促使其盡快履行還款義務(wù)。

（3）委托律師追索費用較低。

如果銀行自行負(fù)責(zé)不良貸款的追索工作，由于案件數(shù)量多，銀行必須配備專業(yè)的追索人員，否則將會顧此失彼，影響正常的工作。但因此也會產(chǎn)生較大的費用，而且該費用的支出是不與追索結(jié)果相掛鉤的。而銀行委托律師進(jìn)行追索，除支付基本費用外，都是采用風(fēng)險代理的方式，按照實際收回款項的一定比例支付律師費，而且部分律師費還可以要求借款人承擔(dān)。因此，銀行實際支付的律師費用是極為有限的。律師費付出的越多，則說明逾期貸款催討的效果越好。

六、我所代理銀行個人消費不良貸款的情況介紹

1、不良貸款的清收情況。

我們所從2003年下半年開始代理上海相關(guān)銀行的個人消費不良貸款追索工作。目前，我所主要為浦發(fā)銀行、中國銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等提供個人消費不良貸款追索的法律服務(wù)，同時我所還是中國銀行上海分行指定的為個人消費貸款提供律師見證的事務(wù)所之一。

從2003年下半年至今，我所代理的個人消費不良貸款的案件數(shù)量約500件，涉案總標(biāo)的已超過1.2億元。其中，現(xiàn)金收回比例在30%以上，另有部分案件由于被告在訴訟中還清了逾期款項而撤訴，原借款合同繼續(xù)履行；或者是在訴訟或執(zhí)行中達(dá)成民事調(diào)解或執(zhí)行和解，在還清逾期后原借款合同繼續(xù)履行。如該部分案件的訴訟標(biāo)的從總訴訟標(biāo)的中減去或視為全額收回的話，則收回比例將超過50%。此外，在進(jìn)行訴訟或申請公證強制執(zhí)行之前，我所已為銀行發(fā)放了大量的律師函甚至是上門催討，通過上述催討行為，已有40%左右的逾期貸款恢復(fù)了正常還款甚至是全額還清。

2、我所對代理銀行個人消費不良貸款的認(rèn)識。

（1）基于個人消費貸款本身筆數(shù)多、金額低的特點，由此產(chǎn)生的不良貸款必然也是個案金額相對較低，而案件總數(shù)較多。我所現(xiàn)在已代理的總標(biāo)的1.2億元是由約500起案件的標(biāo)的所構(gòu)成的。

另外，個人消費不良貸款案件中的被告基本上都是個人甚至是多個個人，無論是在催討還是訴訟材料的送達(dá)中，都需要花費一定的人力、物力對被告的住所情況進(jìn)行調(diào)查。而且由于大量的不良貸款是住房抵押貸款，律師還需要實地對抵押物內(nèi)的戶籍情況，居住情況等予以調(diào)查。

因此，要在個人消費不良貸款的追索工作中取得良好的追索效果，需要事務(wù)所配備的律師及律師助理達(dá)到一定規(guī)模，當(dāng)然這也將給事務(wù)所帶來較大的成本支出。事實上，從我所代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務(wù)至今所取得的代理費收入來看，只能說基本達(dá)到收支平衡。

（2）基于前文所分析的，我所認(rèn)為，從一定時間來看，個人消費不良貸款的規(guī)模將會有進(jìn)一步增長的趨勢，這也將成為律師業(yè)務(wù)中比較大的一塊業(yè)務(wù)來源。而且，我所從2003年就開始代理個人消費不良貸款的追索工作，多位辦案律師對辦理個人消費不良貸款追索工作已具有一定的經(jīng)驗，并形成了較為成熟的操作流程。此外，與法院經(jīng)辦人員之間也具備了良好的溝通環(huán)境。這些對我所擴大代理銀行個人消費不良貸款追索業(yè)務(wù)提供了良好的條件。因此，我所合伙人經(jīng)討論后，一致決定要大力擴大個人消費不良貸款的代理業(yè)務(wù)，通過規(guī)?；?jīng)營來實現(xiàn)相應(yīng)的經(jīng)濟效益。為此，我所決定設(shè)立個金部，專門負(fù)責(zé)代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。

3、我所個金部人員配備情況。2006年9月份，我所設(shè)立了個金部，專門負(fù)責(zé)代理銀行個人消費不良貸款的追索工作。目前已配備5位執(zhí)業(yè)律師、4位助理及1位秘書，已具備了一定人員配置規(guī)模。在此基礎(chǔ)上，我所將根據(jù)案件的具體需要，對個金部人員進(jìn)行相應(yīng)的增加。

4、針對前期代理工作所取得的經(jīng)驗及銀行的實際要求，個金部也將進(jìn)一步完善相應(yīng)的工作方法。

（1）加強訴前催討的催收力度。

個人消費不良貸款特別是個人住房抵押不良貸款，貸款期限較長，一般都是按月進(jìn)行還本付息，因此，幾個月的逾期相對于總的貸款金額來說比重較小，金額較低。大部分的借款人往往是一時疏忽或暫時的資金周轉(zhuǎn)短缺或其他原因而造成逾期。對于這部分借款人，如能及時地進(jìn)行催討并向其說明仍不還款可能產(chǎn)生的法律后果（包括宣布貸款提前到期，要求一次性還清全部貸款本息并承擔(dān)案件的訴訟費、保全費、評估費、拍賣費等等），應(yīng)該說還是能促使一部分借款人履行還款義務(wù)，使貸款恢復(fù)正常的。

從銀行來說，如選擇進(jìn)行訴訟，則必定是宣布貸款本息全部提前到期，要求借款人一次性歸還全部款項。而大部分借款人除非是對抵押住房進(jìn)行處置，否則很難一次性還清全部款項，事實上，很多訴訟案件也是在借款人還清逾期后向法院申請了撤訴，借款合同繼續(xù)履行，但這在一定程度上增加了借款人的訴訟成本（法院收取的一半訴訟費要借款人承擔(dān)）。因此，如果通過訴前的催討，促使借款人履行還款義務(wù)，恢復(fù)貸款正常甚至全部還清，對雙方來說，都是不錯的解決方式。

對于訴前催討，我們將主要通過律師函、電話及上門催討等方式展開工作。在這階段，我們需要銀行提供如下配合：銀行盡可能多地將借款人的詳細(xì)信息提供給我們，包括借款人的聯(lián)系地址、電話、工作單位等，另外需要將相關(guān)的借款合同、逾期明細(xì)表及相應(yīng)的委托律師催討的委托書交付我們，當(dāng)然更重要的前提是必須確保借款合同關(guān)系及逾期情況的真實性，否則將給律師的催討帶來較大的不便甚至較為嚴(yán)重的法律后果。

根據(jù)銀行提供的信息資料，我們首先會立即向借款人發(fā)具律師函，要求其立即還清逾期貸款，否則銀行將依法采取相應(yīng)的法律措施。該律師函我們將向借款人可能收到的地址同時發(fā)函，以盡可能地確保借款人收到律師函。

在發(fā)具律師函的同時，我們會根據(jù)銀行提供的聯(lián)系電話對借款人進(jìn)行電話催討，告知其逾期及銀行已委托律師催討且律師已向其發(fā)具律師函等情況，要求其立即還清逾期貸款及說明拒不還款可能產(chǎn)生的法律后果。

如果律師函被退回或無效果，而電話無法聯(lián)系或也無效果的，我們將根據(jù)實際情況進(jìn)行上門催討（包括到借款人的住所地、單位等）。如具體地址不明確的，我們還可以先在上海市公安局治安總隊對上海戶籍的借款人的戶籍信息進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)該戶籍信息上記載的地址進(jìn)行上門催討。

在上述催討過程中，我們會定期將具體的催討紀(jì)錄（包括律師函的發(fā)放及退信情況、電話聯(lián)系及上門催討情況）向銀行出具書面工作報告。對于聯(lián)系上的借款人的答復(fù)情況，我們將及時向銀行予以口頭報告，并在此后的書面報告予以記載，以便銀行及時了解我們催討工作的進(jìn)展。同時，我們希望銀行也能及時地將相關(guān)借款人的還款情況通報我們。

我們相信，通過上述方式，大部分能聯(lián)系上的借款人會盡快還清逾期，使貸款恢復(fù)正常，從而較好地實現(xiàn)催討效果。

同時，我們也需要指出的是，以上述方式進(jìn)行催討，需要事務(wù)所投入較多的人力、物力以及必需的時間，因此，付出的成本較高。但同時由于前期催討的主要目的是要求借款人及時還清逾期貸款，使貸款恢復(fù)正常，因而實際收回的逾期貸款本息金額往往并不高，而按照目前風(fēng)險代理比例（即以實際收回款項的一定比例）支付的律師費也就很有限，甚至根本無法達(dá)到事務(wù)所實際所支付的成本。因此，我所希望銀行能夠就訴前律師催討的律師費單獨制定一個較為合理的律師費支付方式，比如對恢復(fù)正常（包括全額還款）的案件，不考慮實際收回的金額，而是按固定的每案律師費（具體金額可由雙方按公平、合理的原則協(xié)商確定）方式進(jìn)行支付；或者對恢復(fù)正常（包括全額還款）的案件，按照全部貸款余額的一定百分比（具體比例可由雙方按公平、合理的原則協(xié)商確定）支付律師費等。

（2）進(jìn)一步提高司法催討的效率。

如果經(jīng)過訴前一系列的催討行為仍未取得效果的那部分逾期貸款，則只能通過司法追索途徑予以解決。從我們的經(jīng)驗來看，目前司法追索中比較普遍的影響催討效率的主要是兩個問題。

首先是法院訴狀副本、開庭傳票或者是判決文書無法直接送達(dá)而需要公告送達(dá)，每次公告送達(dá)都需要兩個月甚至是六個月（對外籍人士），這必然對逾期貸款的清收效率產(chǎn)生極大的影響。針對這個問題，我們的方案是在起訴前，我們先在上海市公安局治安總隊將上海戶籍的借款人的戶籍信息予以調(diào)取并提供給法院，同時在訴狀中盡可能地將可能聯(lián)系得到的借款人的相關(guān)地址、電話（包括之前與借款人聯(lián)系過的具體地址、電話或我們上門找到過借款人的實際居住地址等）提供給法院，如有必要，我們還可以根據(jù)相關(guān)線索再予以上門了解借款人的居住情況，以利于順利送達(dá)；如確實無法找到借款人的，則可以建議法院盡早進(jìn)行公告送達(dá)，最終目的都是保證判決文書能早日生效。

其次是執(zhí)行中執(zhí)行難、執(zhí)行時間過長（特別是個人住房抵押貸款）問題。針對這個問題，我們的方案是首先在申請執(zhí)行之前，我們先行對抵押住房內(nèi)實際居住情況、戶籍情況進(jìn)行調(diào)查，如無人居住且沒有戶口的，我們在申請執(zhí)行時，直接將該調(diào)查情況一并交付法院，一進(jìn)入執(zhí)行程序，便要求法院對抵押房屋予以拍賣處置；如抵押屋內(nèi)有戶籍或有人居住，我們還可以根據(jù)可能的線索對借款人名下是否有其他房產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查，如確有其他房產(chǎn)，申請執(zhí)行可要求法院先對其他房產(chǎn)予以查封，以便于對抵押房屋拍賣處置。其次，加強與執(zhí)行法官的聯(lián)系，時時督促執(zhí)行法官加快辦案進(jìn)程，以免有些法官因工作繁重而暫時疏忽銀行的個人消費不良貸款案件所造成的執(zhí)行進(jìn)度緩慢。對于執(zhí)行中確實存在的一些實際問題，我們也要盡量要求采取可能做到的法律措施，比如對于只有一套房屋的借款人，我們將盡可能地要求法院按照最高人民法院的有關(guān)規(guī)定采取以大換小的執(zhí)行措施；而對于車輛抵押逾期貸款中既無法找到車輛或借款人其他財產(chǎn)、又無法找借款人本人的，我們可以要求執(zhí)行法官向有關(guān)區(qū)縣的公安局交警支隊出具協(xié)助執(zhí)行通知書，要求在該車輛年檢時予以扣押等。此外，我們還可以要求法院盡可能地對借款人名下的股票情況、銀行存款以及其他財產(chǎn)線索進(jìn)行調(diào)查。另外，我們還將根據(jù)借款人的實際情況，適時地采取靈活措施，比如對暫時確無還款能力、抵押房屋又無法處理，但借款人還是具有還款意愿的，可盡可能地與借款人進(jìn)行和解、調(diào)解等。

我所相信，在銀行的信任與支持下，通過我所的努力，我們必將實現(xiàn)共同的經(jīng)濟利益。

第二篇：個人消費貸款各銀行管理費

個人消費貸款各銀行普收管理費

采訪中記者發(fā)現(xiàn)，在大部分銀行申請個人消費類貸款，都列有管理費用的項目，但比例和收取方式并不相同。

“個人消費貸款需要看申請人的單位、收入等來審核，貸款期從1年到3年不等，年利率從10%到14%不等?！痹谄桨层y行網(wǎng)點，其客戶經(jīng)理向記者出示了貸款說明書，其中明確列出了利率水平以及需要支付的管理費。以其無抵押貸款新一貸產(chǎn)品為例，對于公務(wù)員、醫(yī)生、律師等優(yōu)質(zhì)客戶，其貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮20%即7.98%，此外還需要支付每月245元的管理費，管理費率為0.49%，貸款成本率為10.13%。

此外，在花旗銀行（上海、北京或廣州工作，稅后月收入>= 4000元人民幣每月按初始貸款本金的0.49%收?。?、東亞銀行（工作和生活在上海、北京、廣州、深圳、西安、沈陽、青島、珠海、廈門、重慶、南京、哈爾濱、武漢、成都、烏魯木齊、杭州及石家莊，稅后月收入>= 4000元人民幣年利率8.8%上浮20%,賬戶管理費0.48%/月）、渣打銀行（工作和生活在上海，北京，深圳，廣州，廈門，杭州，蘇州，珠海，南昌，重慶，成都，南京，天津，青島，寧波，稅前月收入>= 3000元人民幣，管理費率為0.69%）的個人無抵押消費貸款中，都存在賬戶管理費用，但費率水平就從0.24%至0.69%不等。相比之下，其他中資銀行基本都沒有無抵押個人消費類貸款業(yè)務(wù)，不過在抵押類消費貸款、經(jīng)營性貸款中的管理費也依然少不了。“各家銀行都是按此操作的，除按月收取之外，也有按照貸款額度的1%左右一次性收取的。”某國有銀行信貸部負(fù)責(zé)人告訴記者。

平安銀行貸5萬小額貸款3年收取8820元管理費，管理費比利息還多

“我去銀行辦理小額貸款，說是利息7.6%，還要每月收0.69%資產(chǎn)管理費，加起來年利率要15%以上了??這是否違規(guī)呢？繞開監(jiān)管賺取中間業(yè)務(wù)收入？”昨日，一條網(wǎng)友留言出現(xiàn)在巴曙松、郭田勇等金融專家的微博上，引發(fā)關(guān)注。記者在隨后的采訪中發(fā)現(xiàn)，目前市民從銀行貸款買車、裝修，不僅要承受貸款利率的上浮，還要繳納各種名目的管理費用，費率水平從0.26%至0.89%(月)不等。粗略計算，貸款5萬元(3年期)就要付近9000元管理費，累計支付的管理費用比利息還要多。

雖然收管理費是行業(yè)慣例，但貸款利率還有基準(zhǔn)利率做參考，而銀行收取管理費是根據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)核定的？

對此，平安銀行方面告訴記者，管理費率的計算方法主要是涵蓋到銀行的運營成本?！耙驗檫@種貸款是沒有抵押、沒有擔(dān)保的，其管理成本要高很多，甚至要高出房產(chǎn)貸款，而且風(fēng)險高，也容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)?！逼桨层y行相關(guān)人士告訴記者，其0.49%的管理費率水平在同業(yè)中屬于中等偏低的水平，并不算很高。

“貸款不只是看利率，要看綜合融資成本，這就包含了貸款利率與各種相關(guān)費用后的總成本。一個銀行要進(jìn)行綜合測算，才能知道它的貸款放出去要多少利率才能保證收益。”有業(yè)內(nèi)人士向記者解釋，資金的價格是由市場決定的，現(xiàn)在的供求關(guān)系決定了綜合融資成本的上漲。“貸款的管理費用一直都有在收，但以前主要是針對經(jīng)營性貸款，個人消費類貸款有收取，但費率水平會比較低?，F(xiàn)在銀根緊縮，銀行從成本上考慮也在提高費率?！睋?jù)記者計算，以貸款5萬元三年還款為例，若管理費率為0.49%，則三年共需還款65196元。這其中有8820元為管理費，而實際支付的貸款利息只有6376元，也就是說管理費用反而超過了利息總額。若按照給私營企業(yè)主的消費貸0.89%的管理費率計算，其5萬元貸一年就需要支付5340元管理費。

銀行樂于“利改費”

早在2004年，商業(yè)銀行的貸款利率上浮最高限制已經(jīng)放開，銀行為何不選擇將成本直接嫁接在利率水平之上，轉(zhuǎn)而選擇額外收取費用呢？對此，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇坦言：“圈內(nèi)人都知道銀行增加中間業(yè)務(wù)收入依靠‘變戲法’，但對圈外公眾來說，首先對管理費要提前告知，其次不得隨意使用低利率等帶有誤導(dǎo)性的字眼?！倍白儜蚍ā钡闹匾谰褪前牙矢臑橘M用。上述信貸部負(fù)責(zé)人對記者表示，銀行選擇“利改費”的原因很復(fù)雜，“如果可以，銀行寧愿利率下浮而收取更高的其他費用?！睋?jù)他解釋，這主要是與銀行的考核體系有關(guān)。“貸款利率是利息收入，而管理費用是中間業(yè)務(wù)收入，從銀行表現(xiàn)角度來看，如果銀行的中間業(yè)務(wù)收入增長比較快，能夠最大程度覆蓋風(fēng)險及經(jīng)營成本，也就意味著這家銀行的經(jīng)營能力更強，不需要動用資產(chǎn)就可以實現(xiàn)盈虧平衡。而且，中間業(yè)務(wù)收入的占比也會影響銀行的綜合稅負(fù)。”此外，他也告訴記者，有些優(yōu)質(zhì)企業(yè)會從發(fā)債的角度考慮，要求銀行降低利率，但額外收取費用?！耙话闫髽I(yè)發(fā)短期債券，都是比銀行給予的利率略高，而如果銀行上浮利率，它要承諾的利率也就水漲船高，因此這些企業(yè)寧愿額外多付一些費用?！?/p>

對于貸款收取管理費是否違規(guī)的問題，中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系主任陸軍也表示，目前沒有明確的指引規(guī)定不得對貸款業(yè)務(wù)收費，銀行也不會集體犯規(guī)。而據(jù)記者了解，目前對商業(yè)銀行收費的監(jiān)管都依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，該辦法里沒有禁止的，原則上就允許開展；如果設(shè)立收費項目，就必須要提供相應(yīng)服務(wù)?！?/p>

第三篇：銀行個人消費貸款產(chǎn)品策略研究

摘 要：社會經(jīng)濟飛速發(fā)展的大環(huán)境下，個人客戶的金融消費需求逐漸展現(xiàn)出多樣性、個性化特征，銀行利潤的主要增長點也轉(zhuǎn)向個人銀行業(yè)務(wù)。本文簡要分析銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷存在的問題，并探索銀行個人消費貸款產(chǎn)品的策略，僅供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：銀行；個人消費；貸款產(chǎn)品；營銷

個人貸款也稱作零售貸款業(yè)務(wù)，歷經(jīng)多年發(fā)展后，逐漸成為銀行中一項重要的貸款業(yè)務(wù)，主要是指銀行或其他金融機構(gòu)向滿足一定貸款條件的自然人發(fā)放的本、外幣貸款，以用于個人消費或生產(chǎn)經(jīng)營等用途。

一、銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷中存在的問題

1.個人消費貸款政策導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，縮短了個人消費貸款新產(chǎn)品的生命。當(dāng)前我國個人消費貸款監(jiān)管政策的形成，對個人消費貸款產(chǎn)品的發(fā)展方向產(chǎn)生了一定的影響，研發(fā)個人消費貸款新產(chǎn)品成為必然趨勢。尤其是市場競爭日趨激烈，各家銀行積極推出抵貸產(chǎn)品，滿足了客戶的多樣性選擇需求，但房貸政策收緊后，個人消費貸款產(chǎn)品的推廣力度有限，個人消費貸款新產(chǎn)品的門檻不斷提高，這就不可避免的降低了個人消費貸款產(chǎn)品的實際競爭力。

2.創(chuàng)新工作缺少專業(yè)的隊伍和專職的產(chǎn)品經(jīng)理。目前銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新均與業(yè)務(wù)管理工作相互結(jié)合進(jìn)行，因此產(chǎn)品創(chuàng)新人員的配備也基本以兼職為主，從事創(chuàng)新工作的人員缺乏專業(yè)的創(chuàng)新理論的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，使得創(chuàng)新工作的主線偏移而逐漸邊緣化。部分現(xiàn)存的創(chuàng)新團隊缺少固定的工作機制、分工及管理，團隊內(nèi)各角色的職責(zé)和作用沒有得到充分發(fā)揮。

3.營銷理念和營銷文化缺位造成營銷系統(tǒng)失效。國內(nèi)銀行還沒有從戰(zhàn)略角度上重視對個人消費貸款從業(yè)人員進(jìn)行營銷理念的培養(yǎng)和營銷文化的培育，員工還處于計劃經(jīng)濟的思維定勢當(dāng)中，沒有形成與銀行目標(biāo)一致的營銷理念和營銷意識，特別是基層分支機構(gòu)，仍然把市場營銷簡單的視為廣告宣傳，做為營銷的最前沿陣地，無法貫徹營銷企圖。

二、加強銀行個人消費貸款產(chǎn)品的幾項策略

1.品牌營銷。在銀行個人消費貸款產(chǎn)品中，品牌打造不失為一個重要環(huán)節(jié)，能夠在推動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，為銀行贏得寶貴的市場份額和豐厚利潤，推進(jìn)銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。也就是說，銀行應(yīng)當(dāng)擁有優(yōu)秀的個人消費貸款產(chǎn)品品牌，才能夠在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，這就要求各銀行在發(fā)展過程中，塑造自身銀行文化，并以此為支撐來樹立銀行核心品牌，積極整合銀行個人消費貸款產(chǎn)品的營銷傳播運作，對銀行品牌文化的發(fā)展進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，并加強品牌管理，推進(jìn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

2.加強個人消費貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。在銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷過程中，可以積極開發(fā)個人信貸業(yè)務(wù)新品種，堅持與時俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變以往銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷模式，開發(fā)設(shè)計個人消費貸款新品種，更好的滿足客戶的貸款需求差異。眾所周知，個人消費貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新往往最能夠打動客戶，個人客戶在貸款時的關(guān)注點往往是貸款數(shù)額、所收取利息以及每期還款額度與家庭收入的匹配程度等，這些都是貸款和認(rèn)同中的重要貸款要素。銀行在加強個人消費貸款產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，可以從貸款要素入手，在等額本息還款和等額本金還款方式的就此湖上，針對剛參加工作不久收入較低但具備上升潛力的年輕人設(shè)計新的還款方式，比如遞增式還款，緩解其初期還款壓力。而針對收入較高且有一定積蓄的中年人，可以設(shè)計遞減式還款方式，以降低其在年老收入下降時的還款壓力。若客戶在遇到緊急支出的情況下，可以暫停歸還貸款利息，使得銀行還款方式更具人性化，真正實現(xiàn)銀行個人消費貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.產(chǎn)品組合營銷。銀行客戶的需求日趨多元化和豐富化，那么銀行個人消費貸款產(chǎn)品的營銷也應(yīng)當(dāng)以客戶的需求為目標(biāo)導(dǎo)向，結(jié)合時代發(fā)展特點，切實提高銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷的總體效率。在銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷過程中開展產(chǎn)品組合營銷時，應(yīng)當(dāng)為客戶提供滿足個人支付需求的個人金融產(chǎn)品組合，并提高個人支付的安全性和便捷性，更好的滿足客戶日益提高的支付需求。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身發(fā)展實際，對現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)加以有效應(yīng)用，并不斷探索新技術(shù)，提高自動化支付的安全性，充分做好風(fēng)險控制工作，提高客戶的滿意度。與此同時，應(yīng)實現(xiàn)個人消費貸款產(chǎn)品與證券、保險以及醫(yī)療保健等相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，為客戶提供存、貸、匯、理財一條龍服務(wù)，切實滿足不同客戶的多元化需求。在為客戶提供產(chǎn)品組合時，應(yīng)當(dāng)積極借鑒國外先進(jìn)技術(shù)方式和營銷策略，加強個人信用評估、資信調(diào)查以及信用控制等，確保個人信貸業(yè)務(wù)的安全有序進(jìn)行。

4.加強個人消費貸款產(chǎn)品營銷的團隊建設(shè)，提高個人消費貸款產(chǎn)品營銷能力。當(dāng)前銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷隊伍人員有限，個人消費貸款產(chǎn)品的管理信息的更新缺乏及時性，因此銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷過程中，應(yīng)當(dāng)積極建立專業(yè)化的營銷團隊，明確工作職責(zé)，集產(chǎn)品研發(fā)、管理和營銷服務(wù)于一體，建立健全個人消費貸款產(chǎn)品信息溝通機制，強化團隊內(nèi)部人員交流，捕捉客戶需求，定期考察個人消費貸款產(chǎn)品營銷市場，強化工作人員培訓(xùn)合，切實提高個人消費貸款產(chǎn)品營銷團隊的業(yè)務(wù)水平，全面提高團隊的整體研發(fā)能力。

5.完善適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點的創(chuàng)新產(chǎn)品價值考核指標(biāo)。在銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷過程中，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品的經(jīng)濟效益和社會效益并重，并以此為依據(jù)設(shè)定相應(yīng)的考核指標(biāo)，從而為社會群體提供更加便捷、高效的貸款產(chǎn)服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)加強對個人消費貸款新產(chǎn)品的考核，對個人消費貸款產(chǎn)品的利息收入以及盈利水平等因素進(jìn)行系統(tǒng)化分析，并對銀行的社會形象和聲譽進(jìn)行全面的衡量和分析，完善個人消費貸款新產(chǎn)品的價值考核指標(biāo)，以鼓勵態(tài)度對個人消費貸款新產(chǎn)品在客戶覆蓋度、傳統(tǒng)產(chǎn)品提升度以及新產(chǎn)品的經(jīng)濟增加值等多個角度進(jìn)行考核和評價，鼓勵社會效益高且銀行品牌形象好的個人消費貸款創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)。

三、結(jié)束語

總的來看，銀行個人消費貸款產(chǎn)品的營銷具有一定的特殊性，需要積極運用發(fā)散性思維，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮想象力，以科學(xué)化的視角來探索，促進(jìn)銀行個人消費貸款產(chǎn)品營銷工作的順利開展，全面提高銀行的總體效益。

第四篇：個人消費貸款種類

快易貸向大家介紹個人消費貸款包括：

1、個人耐用消費品貸款

個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。

2、個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

3、個人教育貸款

個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

4、個人消費額度貸款

個人消費額度貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限內(nèi)額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

5、個人醫(yī)療貸款

個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。

6、個人旅游消費貸款

個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的勇于該個人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國內(nèi)外率有所需要費用的貸款。貸款人必須選擇銀行認(rèn)可的忠心玉、資質(zhì)等級高的旅游公司，并向銀行提供其余旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。

第五篇：怎么申請個人消費貸款

怎么申請個人消費貸款

缺錢用是很多普通上班族和一般中薪階層普遍存在的問題，但是每月的開銷卻是不可避免的，偶爾沒有計劃清楚或者突然出現(xiàn)意外的情況，收入和支出就會出現(xiàn)較大差距，這種狀況下沒有錢怎么消費呢？遇到這樣棘手的問題，小編告訴你一個解決的辦法，可以申請消費貸款哦，那么消費貸款是什么意思，怎么申請個人消費貸款？

消費貸款是什么意思？消費貸款指的是商業(yè)銀行和金融機構(gòu)以消費者信用為基礎(chǔ)，對消費者個人發(fā)放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。有留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款，從種類上看，消費貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。具有消費用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點。

那么申請消費貸款有哪些條件呢？

申請條件:

1.具有完全民事行為能力的自然人，且貸款到期日時申請人年齡滿18周歲且一般不超過55周歲；

2.具有貸款行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住身份；

3.有合法、穩(wěn)定經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4.具備明確消費意向或已簽署了相關(guān)消費合同；

5.能提供貸款人認(rèn)可的擔(dān)保。

相關(guān)資料:

1.提供有效身份證件和戶籍證明、婚姻狀況證明、個人收入證明；

2.確認(rèn)消費行為的相應(yīng)資料或文件（銷售合同、協(xié)議或其他有效文件）；

3.個人消費貸款申請表（可從申請行的銷售網(wǎng)點獲得）；

4.銀行要求提供的其他材料。

消費貸款怎樣辦理？

申辦流程:

提出申請--銀行審批--簽署合同--辦妥手續(xù)--貸款發(fā)放--客戶還款。

1.借款人持有效身份證件、質(zhì)押、抵押、保證人擔(dān)保的證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點填寫申請表。銀行對借款人擔(dān)保，信用等情況進(jìn)行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復(fù)借款人。

2.借款人的申請獲得批準(zhǔn)后，與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。

3.借款人在額度有效期內(nèi)，在可用額度范圍內(nèi)，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至合同約定的帳戶中。

4.借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每次支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應(yīng)增加。

5.借款人在額度有效期滿前，應(yīng)償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

有些朋友常常分不清楚消費貸款和信用卡貸款，消費貸款和信用卡貸款有什么區(qū)別？

消費貸款和信用卡貸款都是提前透支進(jìn)行消費的方式，但是二者之間又存在區(qū)別。

一方面，消費貸款主要是用于留學(xué)、房屋裝修、購買耐用品以及購車等，而且期限較長、額度高，比較符合具有長期消費貸款用戶的需求。

另一方面，信用卡貸款則是指銀行根據(jù)信用卡持卡人的資信狀況給予一定的額度，持卡人可以利用信用卡進(jìn)行刷卡消費，與消費貸款的區(qū)別在于信用卡貸款在持卡人資信狀況的基礎(chǔ)上，銀行給出的貸款額度，而消費貸款用途種類較多，額度也會相應(yīng)高一點。

不過不管是消費貸款，還是信用卡貸款，貸款用戶都要及時的還款，不然用戶信用可是會有影響的哦。

以上內(nèi)容來源于愛貸網(wǎng)，更多理財資訊可登錄愛貸網(wǎng)官網(wǎng)（cnaidai.com）或掃描下方二維碼，也可下載愛貸網(wǎng)理財App，尊享隨時隨地理財優(yōu)勢，理財從此快人一步。