第一篇：招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘 要

隨著我國(guó)信用體系的建立和信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各大銀行進(jìn)一步加大了信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的力度，同時(shí)其所帶來(lái)了信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。本文對(duì)我國(guó)信用卡使用的現(xiàn)狀作出了總結(jié)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了介紹，全面分析招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，通過(guò)分析國(guó)外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)和管理理念，提出了大連分行風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)策略，加強(qiáng)大連分行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：緒論；信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理；招商銀行大連分行；

Abstract With China's credit system is established and the rapid development of the credit card business,major Banks to further increase the credit card market marketing efforts,at the same time its brings credit risk issues are becoming increasingly revealed.This paper discusses the present situation of the credit card use made a summary,risk management of credit card is introduced,comprehensive analysis of the investment bank dalian branch credit card risk management status and existing problems.Through the analysis of risk management of the credit card of foreign advanced technology and management concept, this paper puts forward the dalian branch of risk management of the corresponding strategies, strengthen the dalian branch credit card risk management.Key words: the introduction;Credit risk management;China merchants bank dalian branch;

目錄

第一章 緒論

1.1研究背景及意義 1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1.3研究?jī)?nèi)容思路與方法 1.4 本文創(chuàng)新點(diǎn)

第二章 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論 2.1信用卡含義分類(lèi)及功能 2.1.1信用卡的概念與分類(lèi) 2.1.2 信用卡的功能及發(fā)展

2.2 信用卡內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)管理理論 2.2.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義 2.2.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 2.2.3信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)

2.2.4新巴塞爾協(xié)議與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理要求 第三章 國(guó)外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn) 3.1 美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn) 3.1.1 美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)

3.1.2 美國(guó)信用卡相關(guān)法律體系 3.1.3 美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 3.2 臺(tái)灣地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

3.2.1 臺(tái)灣地區(qū)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理 3.2.2臺(tái)灣地區(qū)信用卡外部用卡環(huán)境

3.3 國(guó)外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒

第四章 招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析 4.1 招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系 4.1.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境

4.1.2招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

4.2 招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程及評(píng)分系統(tǒng) 4.2.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程

4.2.2招商銀行大連風(fēng)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用 4.3 招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題 4.3.1 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度松散 4.3.2 銀行外部用卡環(huán)境不良

4.4招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的成因分析 4.4.1國(guó)家宏觀風(fēng)險(xiǎn)政策導(dǎo)向不明確

4.4.2銀行實(shí)際操作過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式 4.4.3銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)制缺失

第五章.完善招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 5.1 完善招商銀行大連分行內(nèi)控管理制度 5.2 健全招商銀行大連分行征信審核體系 5.3 加強(qiáng)招商銀行大連分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理 5.4 提高招商銀行大連分行員工合規(guī)意識(shí) 5.5 增強(qiáng)招商銀行大連分行欠款催收工作

第六章．結(jié)論 參考文獻(xiàn) 致 謝

第一章 緒論

1.1研究背景及意義 1.1.1研究的必要性

自1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行我國(guó)第一張信用卡以來(lái)，信用卡在中國(guó)已經(jīng)走過(guò)了25年的歷史，從開(kāi)始的不被國(guó)人認(rèn)可到現(xiàn)在，信用卡已經(jīng)逐步代替紙幣成為了主要的支付工具。信用卡的發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量及信用卡交易金額等各個(gè)方面均在迅速提升。但與發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)際性商業(yè)銀行相比，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)仍處于起步階段。在美國(guó)，花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益占其利潤(rùn)總額的二分之一，美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)行的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)更占了其全部利潤(rùn)的七成以上。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來(lái)看，未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將集中在高端客戶(hù)、中間業(yè)務(wù)和信用卡這幾個(gè)方面。信用卡對(duì)與商業(yè)銀行而言，首先可以起到穩(wěn)定客戶(hù)的作用，銀行目前單憑存貸款的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)并不能穩(wěn)定住零售客戶(hù)，而信用卡使客戶(hù)與銀行的交易更加頻繁，因此信用卡是現(xiàn)金商業(yè)銀行穩(wěn)定零售客戶(hù)的重要工具之一；其次，信用卡分層次的客戶(hù)差異化管理，有利于為不同客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，能大大提高客戶(hù)的滿意度；此外，信用卡業(yè)務(wù)也可以幫助銀行提高知名度，提升銀行的整體品牌形象。1.1.2研究的意義

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)目前處于高速發(fā)展的階段，但是大部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利模式與利潤(rùn)結(jié)構(gòu)仍處于初級(jí)水平。目前，只有招商銀行等幾家為數(shù)不多的商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)盈利，其主要原因在于相對(duì)落后的商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平和不健全的相關(guān)法律制度信用體系。因此，對(duì)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究對(duì)于提高發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)盈利水平，規(guī)范信用卡市場(chǎng)，維護(hù)合作商戶(hù)與持卡人利益具有理論和實(shí)際兩方面意義。

(1)理論意義：為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)探討符合自身實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)管理方法；將管理控制理論用于信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)于學(xué)科交叉研究具有重要的理論意義。

(2)實(shí)際意義：信用卡業(yè)務(wù)作為一種無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的小額消費(fèi)信貸，存在著很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，受到我國(guó)個(gè)人社會(huì)征信體系尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)尚不成熟等因素的制約。本文通過(guò)對(duì)于招商銀行大連分行信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際情況的分析，提出風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)策略，對(duì)于提高銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有重要的實(shí)際意義。

1.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究起步較早，理論基礎(chǔ)是建立在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理路基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步總結(jié)發(fā)展起來(lái)的?？傮w來(lái)說(shuō)，基于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系下發(fā)展的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究，已經(jīng)形成了較為成熟的系統(tǒng)理論體系

(1)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究現(xiàn)狀

巴格利尼(1976)在其著作《國(guó)際企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理》中認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目的是在保持企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的同時(shí)，盡量減少因?yàn)楦鞣N風(fēng)險(xiǎn)損害所支出的總費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)(1983)，在該協(xié)會(huì)的年會(huì)上世界各國(guó)的專(zhuān)家學(xué)者共同討論通過(guò)了101條風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則，其中包括：風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與衡量、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)處理、索賠管理等，這些準(zhǔn)則的誕生和運(yùn)用，也標(biāo)志著風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段。

巴塞爾委員會(huì)(2006)正式發(fā)布了《資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議：修訂框架》（簡(jiǎn)稱(chēng)《新巴塞爾協(xié)議》）。新巴塞爾協(xié)議提出了相對(duì)比較完整的銀行內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成了最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查與市場(chǎng)紀(jì)律三大支柱，與包括信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的資本充足率計(jì)算框架并針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了內(nèi)部評(píng)級(jí)法。新巴塞爾協(xié)議反映了當(dāng)時(shí)的世界先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳指引。

美國(guó)COSO委員會(huì)(2004)公布了《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理——整合框架》（ERM），從純粹的內(nèi)部控制轉(zhuǎn)向了以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的管理。該框架可以簡(jiǎn)單的用“348”來(lái)描述，即三個(gè)維度：企業(yè)目標(biāo)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理要素、企業(yè)各個(gè)層級(jí)；企業(yè)目標(biāo)包括四個(gè)方面：戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、報(bào)告目標(biāo)和合規(guī)目標(biāo)；全面分享管理要素包括八個(gè)：內(nèi)部環(huán)境、目標(biāo)設(shè)定、事件識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策、控制活動(dòng)、信息和交流、監(jiān)控。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的八個(gè)要素為企業(yè)的四個(gè)目標(biāo)服務(wù)；企業(yè)的各個(gè)層面要堅(jiān)持同樣的四個(gè)目標(biāo)；每個(gè)層面都必須從八個(gè)要素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。該框架為銀行建立系統(tǒng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)提供了良好的參考。

(2)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀

美國(guó)Bill Fair和數(shù)學(xué)家Earl Isaac(1960)創(chuàng)建了FICO模型，提供了信用評(píng)分方法，為信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制奠定了基礎(chǔ)；隨后經(jīng)濟(jì)學(xué)家開(kāi)始運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、博弈論、不完全合同理論等來(lái)研究銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)的起因、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)防范途徑。

Stiglitz和Weiss(1981)在《美國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)論》上發(fā)表的《不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給》一文中，提出了市場(chǎng)上信息處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)的一方如何行事的理論。在信用卡信貸市場(chǎng)上，銀行和接待人之間的信息是不對(duì)稱(chēng)的。借款人項(xiàng)目成功時(shí)獲利是不封頂?shù)模涑袚?dān)的失敗風(fēng)險(xiǎn)卻是固定的，所以當(dāng)銀行不能完全監(jiān)督借款人的行為時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生改變當(dāng)初申請(qǐng)貸款時(shí)的用途、轉(zhuǎn)而從事高收益但更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目的動(dòng)機(jī)，從而使銀行的預(yù)期收益減少，這種現(xiàn)象叫做“道德風(fēng)險(xiǎn)”。銀行面對(duì)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)可以采用的措施之一就是提高逾期透支利息，提高利率雖然可以增加利息收入來(lái)補(bǔ)償可能出現(xiàn)的拖欠損失，但也可能造成安全客戶(hù)的退出。

Morgan(1997)和一些機(jī)構(gòu)合作（美洲銀行、瑞士聯(lián)合銀行等）公布推出了一種新的度量信用風(fēng)險(xiǎn)的模型和方法，這種方法稱(chēng)為“Credit Metrics”它借用衡量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)用的在險(xiǎn)值概念，通過(guò)復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型和計(jì)算，給出貸款組合在未來(lái)一年內(nèi)在一定置信區(qū)間內(nèi)、貸款組合損失的最大值是多少，也就是相當(dāng)于給出了信用風(fēng)險(xiǎn)有多大。

Elizabeth Langwith(2005)通過(guò)對(duì)大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，除了發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還應(yīng)酌情降低還款利率。另外處理呆賬可以借助專(zhuān)業(yè)的催帳公司來(lái)管理。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究，甚至是關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的研究還處于起步階段。我國(guó)最早對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的涉及范圍主要在于對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的法律研究。吳洪濤(2003)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在、發(fā)展進(jìn)行了系統(tǒng)的理論上的分析并對(duì)中外銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了比較分析和未來(lái)趨勢(shì)的判斷，其中對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了透徹的評(píng)析。

王增國(guó)(2003)將信用風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型分為：持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)、不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部制度風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、軟件操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)設(shè)備固有的缺陷風(fēng)險(xiǎn)，從事前、事中和事后３個(gè)不同階段提出了風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

冼利(2005)有機(jī)地融合了銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理要求、國(guó)外銀行的現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)管理理念與成功經(jīng)驗(yàn)，以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象，風(fēng)險(xiǎn)管理為主軸，探索了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)和控制的新模式。

遲泰國(guó)(2006)在《個(gè)人信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和模型研究》，通過(guò)分析持卡人還款能力和還款意愿，設(shè)計(jì)出一套個(gè)人信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，并設(shè)計(jì)不同指標(biāo)值所對(duì)應(yīng)的閥值來(lái)評(píng)估申領(lǐng)人信用風(fēng)險(xiǎn)，以供發(fā)卡行決定是否發(fā)卡。曳濤(2006)提出了信用卡風(fēng)險(xiǎn)成本概念，揭示了信用卡風(fēng)險(xiǎn)成本管理必須是積極的尋求成本和收益的動(dòng)態(tài)平衡的觀點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)成本管理的目的定位在尋求利益最大化的目標(biāo)上。

胡勇，張永青(2006)分析了個(gè)人信用消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，要理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)信息共享，建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通焦慮以及提高金融電子化程度，建立先進(jìn)的信用卡信息管理系統(tǒng)。另外還建議采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，建立風(fēng)險(xiǎn)呆賬核銷(xiāo)制度，利用金融衍生產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)信用卡資產(chǎn)證券化將信用卡業(yè)務(wù)由表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為表外業(yè)務(wù)

綜上所述，國(guó)內(nèi)對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有不少差距，主要體現(xiàn)在沒(méi)有形成綜合性、集成化、系統(tǒng)性地看待信用卡這一特殊事物的風(fēng)險(xiǎn)體系，研究方面較分散。

1.3研究?jī)?nèi)容思路與方法

本文采用理論聯(lián)系實(shí)際的研究方法，根據(jù)招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，搜集必要的招行大連分行的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)數(shù)據(jù)，再綜合運(yùn)用信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理論知識(shí)。在此基礎(chǔ)上，提出了根據(jù)大連地區(qū)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，找出招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，進(jìn)行詳細(xì)分析，結(jié)合國(guó)外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提出改善措施。

1.4 本文創(chuàng)新點(diǎn)

（1）探討健全信用卡貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督職能，特別是根據(jù)大連地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域特點(diǎn)，符合區(qū)域特點(diǎn)的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督制度。

（2）對(duì)信用卡的市場(chǎng)商務(wù)業(yè)務(wù)及信用卡金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析，并提出對(duì)于信用卡金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性意見(jiàn)

（3）明確信貸風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的范圍，在進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)研究的時(shí)候明確范圍和前提，研究探討如何制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的控制和預(yù)防。

第二章 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論

2.1信用卡含義分類(lèi)及功能

2.1.1信用卡內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)管理理論

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑卡向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱(chēng)、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。

信用卡作為一種小額信貸工具，其先消費(fèi)后付款的特征使其不可避免地具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，那么從信用卡的風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)講，大致可以分為以下幾個(gè)方面：

第一，風(fēng)險(xiǎn)的滯后性。由于信用卡先消費(fèi)后付款的特點(diǎn)所決定。信用卡的持卡人只要擁有了一張信用卡之后，便可以無(wú)需存款即可消費(fèi)，同時(shí)根據(jù)信用卡的業(yè)務(wù)慣例，持卡人還擁有一定期限的還款免息期，這樣就導(dǎo)致了，在免息期內(nèi)，銀行無(wú)法完全監(jiān)控持卡人的還款意愿和還款能力，只有在持卡人的貸款逾期并且銀行進(jìn)入和催收階段之后，銀行才能真正地對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)損失的程度進(jìn)行確定的評(píng)估。第二，風(fēng)險(xiǎn)的分散性。由于信用卡的持卡人分布在全國(guó)各個(gè)省市，甚至是其他國(guó)家，因此，持卡人擁有著職業(yè)分散、消費(fèi)愛(ài)好分散、消費(fèi)行為各異等各種不利于集中監(jiān)督管理的特點(diǎn)，而且持卡人的信用卡使用情況也會(huì)隨著持卡人所處地域的改變而發(fā)生變化，會(huì)呈現(xiàn)出明顯地地域性差異，這就使得信用卡的風(fēng)險(xiǎn)也表現(xiàn)出分散性飛特征。

第三，風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)性。近年來(lái)由于各大銀行盲目追求發(fā)卡量和經(jīng)濟(jì)效益，使得信用卡的發(fā)卡量大增，信用卡持卡人數(shù)不斷增加，消費(fèi)頻率不斷增大，自然因素又存在著不斷的變化，這就不可避免地包括的大量的無(wú)法預(yù)料的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四，風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生因素比較復(fù)雜，在近年來(lái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，僅僅由于欺詐因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)就包括偽卡詐騙、偽冒申請(qǐng)、卡片遺失、盜用賬號(hào)、未達(dá)卡、網(wǎng)上黑戶(hù)等。

在我國(guó)，由于信用卡興起的時(shí)間較短，因此并沒(méi)有形成統(tǒng)一的、完整的信用卡相應(yīng)理論系統(tǒng)，因而對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)理論這一概念，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在普遍接受的一種觀點(diǎn)是：信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡發(fā)卡和管理過(guò)程中，由于各種不利因素造成資金損失的不確定性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理論，是指導(dǎo)和控制組織關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)活動(dòng)，是負(fù)責(zé)維持一個(gè)機(jī)構(gòu)一定程度資產(chǎn)質(zhì)量的有關(guān)方面的理論。在我國(guó)目前現(xiàn)有的理論系統(tǒng)仍然處在探索和發(fā)展的過(guò)程之中，對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵一般存在著兩種解釋?zhuān)阂环N是信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)信用卡經(jīng)營(yíng)的收益性，在信用卡的發(fā)卡過(guò)程中，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的規(guī)范方法，對(duì)于信用卡在發(fā)卡之后可能存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、衡量、分析、處置的過(guò)程；另一種則是信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了防止和減少在信用卡發(fā)放之后可能尋在一系列不確定的資金損失，在經(jīng)營(yíng)和管理的過(guò)程之中，運(yùn)用系統(tǒng)的管理方法，對(duì)可能產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)和靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)采取有效的預(yù)防、控制、分散以及轉(zhuǎn)移等多種措施，以保障信用卡資金安全和獲得最大收益的過(guò)程。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就是量化信用卡經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)行、受理、使用及維護(hù)信用卡的過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)敞口，指導(dǎo)和控制各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)活動(dòng)。

2.1.2 信用卡的功能及發(fā)展

信用卡最基本的功能為兩個(gè)，一是信貸，即向銀行借錢(qián)花的功能；也是理財(cái)功能，如果發(fā)生現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，則可以辦理幾張信用卡，實(shí)現(xiàn)短期融資。二是支付功能，即買(mǎi)東西、付帳單時(shí)代替現(xiàn)金付款的功能。

世界上第一張信用卡于1915年起源于美國(guó)，最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。

1950年，美國(guó)商人弗蘭克?麥克納馬拉和他的商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)立了“大來(lái)俱樂(lè)部”(DinersClub)，即大來(lái)信用卡公司的前身，并發(fā)行了世界上第一張信用卡——大來(lái)卡。1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了屬于自己的信用卡，由此揭開(kāi)了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1959年，美國(guó)的美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了60年代，信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來(lái)。從70年代開(kāi)始，中國(guó)香港特區(qū)、中國(guó)臺(tái)灣省、新加坡、馬來(lái)西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，也開(kāi)始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

2.2 信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理理論 2.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

從傳統(tǒng)銀行業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，銀行主要的信用風(fēng)險(xiǎn)是由于借款單位或者個(gè)人在借款到期之后，不能履行合約、契約，無(wú)力償還或者是不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按時(shí)收回而遭受損失的一種風(fēng)險(xiǎn)。然而信用卡作為一種新興的信貸方式，它的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與傳統(tǒng)意義上的銀行風(fēng)險(xiǎn)有著很大的不同，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)是指，信用卡的持卡單位或者個(gè)人在使用了信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或者是主觀意愿而不能或者不愿意按照信用卡章程規(guī)定的期限，或者發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人事先協(xié)定的透支期限，歸還透支本息而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義兩種定義。廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶(hù)三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，惡意透支。這是最常見(jiàn)、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段，在近年來(lái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，我國(guó)各大銀行由于惡意透支產(chǎn)生的損失幾乎達(dá)到了幾千萬(wàn)。

第二，在收到貨物后提出異議，謊稱(chēng)沒(méi)有進(jìn)行交易或者是有交易但是沒(méi)有收到貨物，因而拒絕進(jìn)行付款行為。

第三，虛假掛失。這也是常見(jiàn)的信用卡犯罪的一種手段，假裝信用卡丟失，到銀行柜臺(tái)辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付的這一段時(shí)間差，進(jìn)行瘋狂大量透支。

第四，一些不法分子利用信用卡透支金額進(jìn)行非法高利貸交易，運(yùn)用信用卡的授信額度進(jìn)行透支，長(zhǎng)期無(wú)本占用銀行資金謀取暴利。

對(duì)于我國(guó)目前的各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，還款拖欠達(dá)到六個(gè)月（180天）即定義為呆賬并且予以注銷(xiāo)，由于信用卡是免擔(dān)保、免保證金、免抵押品的一種信貸方式，因此信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一大主要損失來(lái)源，信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的壞賬損失，不僅直接減少了銀行的利潤(rùn)，并且監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)因此而提出要求更高的資本準(zhǔn)備金，如果信用風(fēng)險(xiǎn)損失大大超過(guò)了預(yù)期水平，在資本金被壞賬沖少的同時(shí)，銀行又不得不應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求而增減資本準(zhǔn)備金的比率，這樣一來(lái)，就容易造成一個(gè)惡性循環(huán)，如果控制不當(dāng)，會(huì)造成商業(yè)銀行的破產(chǎn)，從而導(dǎo)致更為嚴(yán)重的后果。

2.2.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是將贏利達(dá)到最大化。通過(guò)識(shí)別和有效地管理現(xiàn)有資產(chǎn)組合中的各個(gè)部分的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，并有效獲得目標(biāo)市場(chǎng)，達(dá)到最終目的。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)分為信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生前和信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生后兩種。

信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)主要有：

1、有效評(píng)估現(xiàn)有客戶(hù)的賬戶(hù)關(guān)系，建立與客戶(hù)一定程度的親密關(guān)系，在可接受資產(chǎn)質(zhì)量水平范圍內(nèi)滿足客戶(hù)的需求。

2、賬戶(hù)獲取策略，從別的機(jī)構(gòu)、預(yù)批準(zhǔn)的懇請(qǐng)營(yíng)銷(xiāo)、交叉銷(xiāo)售現(xiàn)存客戶(hù)中獲取良好的客戶(hù)組合。

信用卡業(yè)務(wù)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)主要有：

1、控制損失，使信用卡的風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)到最小。

2、挽回?fù)p失，采取一定的措施，挽回一些已經(jīng)發(fā)生的損失。2.2.3信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)18880 分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提和條件，只有對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)進(jìn)行準(zhǔn)確的界定和研究，才能制定一套完整的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和預(yù)防，一般來(lái)說(shuō)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是信貸風(fēng)險(xiǎn)，一類(lèi)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

一．信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的消費(fèi)比一般的信貸消費(fèi)更為靈活，更能在更大層次上滿足客戶(hù)靈活性的消費(fèi)需要，給客戶(hù)隨機(jī)性支付的保障，只要是在批注的信用額度內(nèi)消費(fèi)和貸款，客戶(hù)都會(huì)得到銀行的支付保障。然而對(duì)于發(fā)卡的商業(yè)性銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)于客戶(hù)提供這些保障不可避免地存在著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.無(wú)抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無(wú)抵押貸款，它的特征決定了持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，并沒(méi)有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，當(dāng)持卡人的財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣(mài)抵押品償債。因此在信用卡開(kāi)卡申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行一般都會(huì)要求客戶(hù)填寫(xiě)他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，其目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)商業(yè)銀行的審批員都被要求謹(jǐn)慎小心地留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。

2.代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn) 在信用卡交易中，大部分的信用卡交易都必須通過(guò)發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但有時(shí)為了避免出現(xiàn)其他突發(fā)性問(wèn)題而影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)其他可信任組織代為批出一定金額的交易。由于這些組織沒(méi)有掌握客戶(hù)的資料和財(cái)務(wù)狀況，這樣就難以檢查持卡人賬戶(hù)的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶(hù)取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。

3.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，它的還款方式是彈性還款，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，并且貸款的數(shù)額又沒(méi)有超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因?yàn)榇蟛糠值陌l(fā)卡銀行對(duì)于持卡人最低還款之外的大部分欠款的回收時(shí)間并沒(méi)有一個(gè)嚴(yán)格的規(guī)定，而持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從銀行的角度看，持卡人貸款的時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。例如惡意透支以及拒不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶(hù)與發(fā)卡銀行擁有越長(zhǎng)的交易流水，銀行就有更多他的過(guò)往紀(jì)錄，例如持卡人的消費(fèi)類(lèi)型、額度使用率、還款習(xí)慣等，都可以參考。一些有長(zhǎng)久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶(hù)，大部分銀行都會(huì)將他們是為良好客戶(hù)，并且給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)政策。

二．欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡欺詐是信用卡的風(fēng)險(xiǎn)源之一，大部分的發(fā)卡行損失都是由于信用卡欺詐造成的，信用卡欺詐的主要主體是人為因素。

1.失卡冒用、假冒申請(qǐng)、偽造信用卡。當(dāng)發(fā)卡行向持卡人送達(dá)信用卡時(shí)，一部分的信用卡并未及時(shí)準(zhǔn)備地送達(dá)到持卡人手中，這一部分未達(dá)卡極有可能被不法分子盜用，或者持卡人自己保管不當(dāng)，使得信用卡丟失，或是被不法分子竊取。

信用卡持卡人資料有時(shí)會(huì)被其他不法分子竊取，從而申請(qǐng)信用卡，并且進(jìn)行大量的惡意透支，在國(guó)際上的信用卡詐騙案中，60%以上的是偽造信用卡犯罪，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取持卡人資料、制造假卡、販賣(mài)假卡、用卡作案這一系列活動(dòng)，都是有組織有預(yù)謀的，并且使多人大量參與，分工負(fù)責(zé)各個(gè)環(huán)節(jié)，使得這一類(lèi)犯罪通常成功率比較高，詐騙金額也比較大，在這樣的犯罪團(tuán)伙中，犯罪分子一般利用最新的科級(jí)手段盜取真是的信用卡持卡人信息，在盜竊信息后便利用這些資料批量制造假卡、販賣(mài)假卡，從中謀取暴利。

在信用卡欺詐犯罪的行為中，還有一種重要的形式就是網(wǎng)上冒用。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)一方面給廣大消費(fèi)者帶來(lái)了切實(shí)的方便，然而在另一方面也給犯罪分子創(chuàng)造了新的犯罪方式。在科技發(fā)展日益迅速的今天，信用卡詐騙越來(lái)越多地顯示出了科技化、網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)，對(duì)于各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供更多的增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購(gòu)、電話訂購(gòu)、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易的虛擬性，導(dǎo)致交易不可能像傳統(tǒng)的消費(fèi)交易那樣做到一對(duì)一的服務(wù)，因而交易的安全性相對(duì)來(lái)說(shuō)較低，信用卡的資料，例如卡號(hào)、持卡人信息、密碼等資料都容易被不法分子盜用，而且，隨著此類(lèi)交易的增多和用途的日益廣泛，這一類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多并且涉案金額會(huì)越來(lái)越大，如果銀行和相關(guān)政策部門(mén)不因此制定相關(guān)的政策和法律來(lái)進(jìn)一步規(guī)避信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，那么受損的將不只是廣大消費(fèi)者和持卡人，銀行的利益也會(huì)隨之受到侵害。

2、來(lái)自商家的風(fēng)險(xiǎn)：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的信用卡信息，甚至持卡離開(kāi)顧客的視線。不法雇員會(huì)使用客戶(hù)信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶(hù)受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶(hù)購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

3、來(lái)自第三方的風(fēng)險(xiǎn)：一是盜竊。盜竊者會(huì)快速且大量地交易，直到信用卡被掛失并且資金被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類(lèi)場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開(kāi)持卡人的視線，這就使不法職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息，進(jìn)而進(jìn)行復(fù)制。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。四是偽造。犯罪分子以各種手段先獲取客戶(hù)的信用卡資料，進(jìn)而偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶(hù)身份。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明，及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或提取現(xiàn)金，使銀行蒙受損失。

4、來(lái)自商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)便利在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜取已打制好的信用卡，冒充客戶(hù)使用信用卡；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過(guò)更改電腦客戶(hù)資料和存款余額，盜取現(xiàn)金。

2.2.4新巴塞爾協(xié)議與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1988年的巴塞爾協(xié)議是國(guó)際銀行監(jiān)管的一大突破，它第一次確立了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的銀行資本充足率要求，而且一定程度上讓銀行的資本要求與銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度相掛鉤，促進(jìn)了國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健和安全。但它也存在極大的缺陷：它主要針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，而忽視了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)過(guò)于簡(jiǎn)單，在同類(lèi)資產(chǎn)內(nèi)不能進(jìn)一步區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)程度，使銀行資本金對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度還是很低。

為了彌補(bǔ)1988年巴塞爾協(xié)議的不足，從1999年起，巴塞爾委員會(huì)開(kāi)始考慮修改巴塞爾協(xié)議，2004年6月新巴塞爾協(xié)議最終出臺(tái)。新協(xié)議成為國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)的新標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出，到2009年，10家左右大銀行推行基于內(nèi)部評(píng)級(jí)法的風(fēng)險(xiǎn)管理模式并全面實(shí)施新巴塞爾協(xié)議。新協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的監(jiān)管要求，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的度量提出了標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部評(píng)級(jí)法兩種方法。由此可見(jiàn)，新巴塞爾協(xié)議將對(duì)包括信用卡在內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)提出新的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

對(duì)于日益發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，完全有理由相信，在未來(lái)的幾年內(nèi)，信用卡將是國(guó)內(nèi)銀行發(fā)卡努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，因而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)日益激烈，對(duì)于各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果想要向市場(chǎng)大量推出信用卡并且保證銀行利益，那么就必須要采取積極進(jìn)取的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，但是從銀行業(yè)整體和商業(yè)銀行發(fā)展的角度來(lái)講，建立一整套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略是必不可少的，新的政策出臺(tái)具有著迫切性，只有擁有了政策和市場(chǎng)雙重策略的保障后，信用卡才能在市場(chǎng)上既有安全保障，又能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)。在準(zhǔn)確劃分和定義了信用卡風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別之后，對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的策略制定，就有了一定的范圍和依據(jù)。從宏觀上來(lái)講，一個(gè)完善的科學(xué)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場(chǎng)策略、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和評(píng)價(jià)、利潤(rùn)評(píng)估等多個(gè)方面。目前在國(guó)內(nèi)，根據(jù)國(guó)際慣例和相關(guān)法律政策，銀行界普遍采取以下一些方法來(lái)進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理策略。

（一）重點(diǎn)研究市場(chǎng)，建立積極穩(wěn)妥的市場(chǎng)策略。

在信用卡推出并且面向市場(chǎng)發(fā)行以前，主要的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題是產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題。當(dāng)信用卡的發(fā)卡銀行在決定推出某一種新的信用卡之前，首先要有一個(gè)清醒地市場(chǎng)地位，深入地了解市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿托庞每òl(fā)行時(shí)候的市場(chǎng)期望值，以及與其他銀行的相應(yīng)產(chǎn)品對(duì)比所具有的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力；其次是要對(duì)目標(biāo)客戶(hù)有一個(gè)清晰準(zhǔn)確的定位，由于我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，客戶(hù)群體也就隨之不斷增大，客戶(hù)的選擇性也就大，因此只有深入了解并且準(zhǔn)確定位本行的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶(hù)群的消費(fèi)傾向，有針對(duì)性的鎖定信用卡退出后產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。再次，當(dāng)商業(yè)銀行銀行在推出信用卡時(shí)，必須要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個(gè)產(chǎn)品在推行到市場(chǎng)之后所伴隨的的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個(gè)產(chǎn)品在目標(biāo)客戶(hù)、信貸政策、推廣政策等方面都存在著差異，因此它們的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同，通過(guò)推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整體所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。簡(jiǎn)單地說(shuō)，在深入地了解市場(chǎng)需求之后，對(duì)本銀行進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，采取積極、進(jìn)取的市場(chǎng)策略，在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品組合、產(chǎn)品推廣、客戶(hù)目標(biāo)群體定位中將整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化解。最大限度地規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在滿足客戶(hù)的整體需要之后，為銀行帶來(lái)利益最大化。

（二）采取適度的信貸政策，樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。在國(guó)內(nèi)各大銀行的這些信用卡的政策內(nèi)容差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。發(fā)卡銀行在審核了申請(qǐng)人的職業(yè)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)等基本資料之后，經(jīng)過(guò)綜合比對(duì)和審核，才確定對(duì)于持卡人的信用額度的審核，通過(guò)對(duì)這些基本指標(biāo)評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，綜合得分高者，批核的信用額度就會(huì)高，反之則低。然而在一般情況下，銀行授予持卡人的信用額度高，風(fēng)險(xiǎn)的隱含性也就越高，銀行承擔(dān)的信貸危機(jī)就越大。而不良比率的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，則是從兩方面進(jìn)行比較，一是發(fā)卡銀行自身年度間不良比率的比較，二是各大商業(yè)銀行橫向間信用卡不良比率高低的比較；在兩種比較中，如果超過(guò)了本行上年度的不良比率或者同業(yè)間平均不良比率和，發(fā)卡銀行就應(yīng)當(dāng)檢討信貸政策，并且果斷采取有效措施，降低本銀行的信用卡不良比率。除了這兩點(diǎn)主要的差別外，各大銀行在信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等方面的政策，一般都有固定的政策和行業(yè)規(guī)定進(jìn)行引導(dǎo)，之間的差別不是很大。

因而從商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)只有一個(gè)，那就是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，最大程度上降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并且損失最小化、受益最大化，對(duì)于任何一家發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，只有平衡信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和受益值，承擔(dān)適度風(fēng)險(xiǎn)，才能得到利益的最大化。

第三章 國(guó)外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例分析以及風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

3.1 美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn) 3.1.1 美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.成熟、完善的個(gè)人征信體系

美國(guó)擁有完善、豐富、全面的信用信息收集、匯總、加工、使用機(jī)制，擁有獨(dú)立、公正、市場(chǎng)化運(yùn)作的征信服務(wù)企業(yè)主體和信用評(píng)估企業(yè)主體。成熟、完善的個(gè)人征信體系為普及信用交易、管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)提供了信息基礎(chǔ)、技術(shù)手段和制度保障。

2.先進(jìn)的信用評(píng)分模型技術(shù)

信用評(píng)分模型是美國(guó)信用卡管理中革命性的技術(shù)手段，是信用卡公司最重要的核心管理技術(shù)之一。它運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和統(tǒng)計(jì)分析方法，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者的人口特征、信用歷史記錄、交易記錄和行為記錄等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的分析，挖掘數(shù)據(jù)中蘊(yùn)涵的行為模式、信用特征、捕捉歷史信息和未來(lái)信用表現(xiàn)之間的關(guān)系，發(fā)展出預(yù)測(cè)性的模型，以一個(gè)信用評(píng)分來(lái)綜合評(píng)估消費(fèi)者未來(lái)的某種信用表現(xiàn)。

3.借記卡地位高 收單網(wǎng)絡(luò)多樣化

美國(guó)一直是一個(gè)以信用卡為主的國(guó)家，截止至2002年底，美國(guó)美國(guó)全國(guó)借記卡發(fā)行量占全美的總發(fā)卡量的34%左右，占持卡零售額的35%，占信用卡交易額的40%，并且，為了應(yīng)付越來(lái)越龐大的業(yè)務(wù)體系，美國(guó)建立了信用卡、借記卡分別處理的收單網(wǎng)絡(luò)，不僅建立的覆蓋全球的、主要處理信用卡的四大收單網(wǎng)絡(luò)和品牌，同時(shí)還允許這些品牌大量處理借記卡業(yè)務(wù)；還建立了專(zhuān)門(mén)處理密碼借記卡和ATM業(yè)務(wù)的收單網(wǎng)絡(luò)，這些科學(xué)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)不僅滿足了美國(guó)國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)需要，同時(shí)覆蓋了全球的信用卡業(yè)務(wù)，為美國(guó)帶來(lái)了大量的收益。

3.1.2 美國(guó)信用卡相關(guān)法律體系 美國(guó)是信用法律體系最健全的國(guó)家。美國(guó)的法律一方面規(guī)范了信用數(shù)據(jù)的收集、披露、使用行為，規(guī)范了征信機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)作；另一方面保證了規(guī)范授信、公平授信和保護(hù)消費(fèi)者隱私，從而促進(jìn)了信用體系建設(shè)，促進(jìn)了市場(chǎng)完善、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)公平。

美國(guó)信用卡法律環(huán)境具有以下特點(diǎn)：

（1）具有完善的個(gè)人信用檔案登記機(jī)制和個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制；（2）有效保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)；

（3）具有嚴(yán)密而靈敏的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；

（4）法律體系健全，已經(jīng)形成了成熟的信用文化，符合現(xiàn)代的信用銷(xiāo)售發(fā)展。

3.1.3 美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

(1)采取預(yù)算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式

美國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)大多采取預(yù)算獨(dú)立、管理集中的利潤(rùn)中心化運(yùn)作模式，與這種模式相匹配的是以市場(chǎng)為導(dǎo)向、效益為核心目標(biāo)的公司化組織體制。這種組織結(jié)構(gòu)可以在很大程度上使發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

(2)進(jìn)行全面的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

美國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理。風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿了信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)過(guò)程和細(xì)節(jié)，并體現(xiàn)為每個(gè)員工的行為。在美國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)中，從上到下，無(wú)論是董事長(zhǎng)，還是一線員工，都投身于風(fēng)險(xiǎn)管理之中。

(3)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

美國(guó)建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，如信用評(píng)分模型，欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，客戶(hù)評(píng)分模型，催收管理系統(tǒng)，行為評(píng)分模型等，采用這些技術(shù)的目的已經(jīng)從最小化客戶(hù)在特定信貸產(chǎn)品上違約的可能性拓展到使銀行從客戶(hù)那里賺取最大化的利潤(rùn)。美國(guó)廣泛運(yùn)用信用評(píng)分模型，其中以FICO信用評(píng)分模型最有效。同時(shí)，美國(guó)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別建立了自身數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，隨著不同情況的發(fā)生對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證和修改，以保證其有效性?？茖W(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段有效地降低了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 臺(tái)灣地區(qū)和韓國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案例分析和管理經(jīng)驗(yàn) 3.2.1 臺(tái)灣地區(qū)信用卡危機(jī)案例分析

臺(tái)灣地區(qū)一度是亞洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展最迅速的地區(qū)之一，島內(nèi)銀行眾多，行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，特別是島內(nèi)大量企業(yè)都將資金轉(zhuǎn)移到海外或者是大陸地區(qū)，但是由于政策限制，島內(nèi)銀行無(wú)法將業(yè)務(wù)開(kāi)展到大陸地區(qū)來(lái)，由于近年來(lái)大陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展并且一路上升勢(shì)頭良好，使得臺(tái)灣島內(nèi)各大企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向大陸發(fā)展，這就導(dǎo)致了島內(nèi)銀行金融業(yè)務(wù)大量減少，使銀行逐步將目光轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融業(yè)務(wù)尤其是高利息的信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)，為了爭(zhēng)奪這塊沒(méi)有開(kāi)辟的市場(chǎng)，島內(nèi)各大銀行紛紛發(fā)行種種信用卡和現(xiàn)金卡，并且以各種方式進(jìn)行推銷(xiāo)活動(dòng)，采取了大量的促銷(xiāo)手法以促進(jìn)信用卡的發(fā)行量。

這就不可避免地導(dǎo)致了臺(tái)灣島內(nèi)信用卡的發(fā)行量大增，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，直到上個(gè)世界90年代初期，臺(tái)灣島內(nèi)的信用卡數(shù)量并不大，到了2000年，全島的信用卡和現(xiàn)金卡也只有1830萬(wàn)張，而經(jīng)過(guò)各大銀行的促銷(xiāo)和低門(mén)檻辦理政策的吸引之后，全島的信用卡數(shù)量猛增，到了2005年底，臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡和各類(lèi)金融卡已經(jīng)達(dá)到了1.3億多張，而臺(tái)灣全島居民也僅僅只有2300萬(wàn)人，這就說(shuō)明在臺(tái)灣地區(qū)，平均每位居民擁有兩張信用卡，信用卡的循環(huán)信用余額達(dá)到了將近5000億元新臺(tái)幣。這樣的業(yè)績(jī)?cè)欢仁古_(tái)灣的各大商業(yè)銀行扭虧為盈，巨額的消費(fèi)利息和超期罰款使各大銀行的收入大大增加，尤其是后來(lái)又出現(xiàn)了現(xiàn)金卡這種金融消費(fèi)卡，2000年，現(xiàn)金卡首次在臺(tái)灣市場(chǎng)上出現(xiàn)，此后一度風(fēng)光無(wú)限，率先推出這類(lèi)卡的臺(tái)灣萬(wàn)泰銀行業(yè)績(jī)迅速好轉(zhuǎn)，次年便扭虧為盈，盈利額達(dá)到了14億元新臺(tái)幣。這種利潤(rùn)促使臺(tái)灣各大銀行紛紛效仿，一時(shí)間臺(tái)灣的信用卡業(yè)務(wù)異?；鸨?。

然而臺(tái)灣這種表面持續(xù)上升的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象下隱藏著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在臺(tái)灣，大量現(xiàn)金卡和信用卡被發(fā)行到大量用戶(hù)手中，早就了大批量的“卡奴”，到了2006年，：卡奴“已經(jīng)成為臺(tái)灣新興的、數(shù)量龐大的一個(gè)社會(huì)群體，保守估計(jì)大約有50~60萬(wàn)人左右，更有大概97萬(wàn)的臺(tái)灣家庭籠罩在欠債的陰影中，按照數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，雙卡授信余額大概在7800億元，平均每人欠債33萬(wàn)元。在對(duì)這些信用卡持卡人進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)調(diào)查后得知，在這些持卡人中，平均4人中就有1人使用過(guò)循環(huán)信用，62%的人承認(rèn)信用卡消費(fèi)一大部分是由于過(guò)度消費(fèi)造成的，其中39%承認(rèn)是由于消費(fèi)過(guò)度盲目和過(guò)于慷慨導(dǎo)致欠下巨債，而因?yàn)閯?chuàng)業(yè)或者是經(jīng)商而使用循環(huán)信用導(dǎo)致欠債的比例達(dá)到了29%，因家庭困難不得不使用信用卡的比例也是29%。因此可以看出，在臺(tái)灣地區(qū)的信用卡使用中，絕大部分因素是由于過(guò)度消費(fèi)和盲目消費(fèi)。

在大部分的家庭或單位都欠下了巨額的信用卡債務(wù)之后，臺(tái)灣地區(qū)一度經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)蕭條，在很長(zhǎng)一段時(shí)間之內(nèi)，臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)不景氣，工資不漲甚至還有所下降，社會(huì)貧富差距迅速擴(kuò)大，而且失業(yè)人口接近100萬(wàn)，在臺(tái)灣，有14萬(wàn)的中小學(xué)生吃不起午飯，這就凸顯了臺(tái)灣人均GDP15000美元下的新的窮困問(wèn)題，因此，信用卡債務(wù)成為了壓垮臺(tái)灣人民的最后一根稻草。在貧困家庭，由于收入問(wèn)題和家庭壓力，導(dǎo)致人們不得不透支信用卡或是選擇使用循環(huán)經(jīng)濟(jì)，這就導(dǎo)致了在工資不變甚至是降低的基礎(chǔ)上又出現(xiàn)了新的債務(wù)危機(jī)，債務(wù)迅速加大而又無(wú)力償還，同時(shí)銀行又不斷地進(jìn)行催債，許多“卡奴“因?yàn)榫窈蜕顗毫^(guò)大導(dǎo)致出現(xiàn)精神問(wèn)題或者是自殺。這種現(xiàn)象引起了社會(huì)各界極大的關(guān)注，僅在2005年一年，臺(tái)灣地區(qū)就有4000多人自殺，于此同時(shí)，各類(lèi)社會(huì)犯罪案件也層出不窮。信用卡和現(xiàn)金卡濫發(fā)現(xiàn)象導(dǎo)致的后果徹底爆發(fā)。3.2.2臺(tái)灣地區(qū)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理

為了緩解社會(huì)矛盾，解決信用卡和現(xiàn)金卡帶了各種商業(yè)、金融和社會(huì)問(wèn)題，臺(tái)灣當(dāng)局不得不采取了大量的措施來(lái)治理各種問(wèn)題。臺(tái)灣財(cái)政部金融局于2004年制定了《信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制及稽核制度實(shí)施辦法》。目的在于促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)健全經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率，維護(hù)信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全，確保財(cái)務(wù)及管理資訊的可靠性與完整性。該《辦法》適用于所有在臺(tái)灣開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，包括外國(guó)銀行及外國(guó)信用卡公司，并要求信用卡從業(yè)機(jī)構(gòu)的董事會(huì)、管理階層及所有從業(yè)人員共同遵守。該《辦法》規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部控制制度，具體內(nèi)容應(yīng)包含管理階層對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督程序；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與評(píng)估制度；機(jī)構(gòu)內(nèi)部各管理階層的明確且不沖突的職務(wù)分工內(nèi)部控制制度；有完整、及時(shí)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)及規(guī)章等資訊并建立有效的溝通渠道；有監(jiān)督執(zhí)行程序，保證內(nèi)部稽核或其他內(nèi)部控制人員發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)有上報(bào)渠道且應(yīng)立即采取改正措施的程序等。

為了解決嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，臺(tái)灣當(dāng)局加緊時(shí)間制定了新的“破產(chǎn)法”，臺(tái)灣司法院提出“消費(fèi)者債務(wù)情理法草案”，讓無(wú)力還款的自然人申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，但是申請(qǐng)條件非常嚴(yán)格，在該法案通過(guò)之后，臺(tái)灣島內(nèi)50萬(wàn)的“卡奴”中將有10萬(wàn)向銀行申請(qǐng)破產(chǎn)，但是在申請(qǐng)破產(chǎn)之后，自然人的其他各項(xiàng)權(quán)益將會(huì)受到限制。臺(tái)灣當(dāng)局在處理信用卡危機(jī)時(shí)秉承的兩大原則就是：一，將可能出現(xiàn)的影響和隨還降低到最小。第二，盡量避免“道德風(fēng)險(xiǎn)”，“欠債還錢(qián)”的社會(huì)原則不能被破壞，欠債人不能因?yàn)橛辛讼嚓P(guān)法律的規(guī)定而肆無(wú)忌憚地進(jìn)行刷卡消費(fèi)而后拒不償還。

3.2.3臺(tái)灣地區(qū)信用卡外部用卡環(huán)境

臺(tái)灣地區(qū)有高達(dá)八成的發(fā)卡銀行在信用卡賬單上印出信用卡卡號(hào)或身份證號(hào)，而刷卡消費(fèi)的發(fā)票上也會(huì)出現(xiàn)完整的卡號(hào)與授權(quán)碼，消費(fèi)者的金融隱私權(quán)全部暴露出來(lái)，如果消費(fèi)者未將這些賬單或發(fā)票撕毀，就很有可能成為安全上的漏洞。為此，臺(tái)灣財(cái)政部于2003年發(fā)文要求信用卡會(huì)員機(jī)構(gòu)在信用卡賬單及繳款聯(lián)上所列持卡人的信用卡卡號(hào)或身份證的統(tǒng)一編號(hào)，應(yīng)以隱藏部分號(hào)碼方式列示。同時(shí)另外發(fā)文規(guī)定，銷(xiāo)售貨物或勞務(wù)所開(kāi)發(fā)票，僅需于發(fā)票中載明簽賬卡（信用卡）卡號(hào)末四位號(hào)碼，以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

3.3 發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)經(jīng)驗(yàn)借鑒 誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德之一。無(wú)論在過(guò)去或是現(xiàn)在亦或是未來(lái)，誠(chéng)信對(duì)于建設(shè)人類(lèi)社會(huì)文明都是極為重要的。目前，我國(guó)社會(huì)各層已經(jīng)認(rèn)識(shí)到信用的重要性，政府也在著手建立社會(huì)信用體系。建立我國(guó)個(gè)人信用體系可以借鑒國(guó)際上個(gè)人信用體系建設(shè)比較完善的美國(guó)模式和歐洲模式，使我國(guó)個(gè)人信用體系走向成熟。但是，我國(guó)有自己的國(guó)情，決不能照搬國(guó)外雖已完善但不符合我國(guó)實(shí)際的信用體系，我國(guó)的個(gè)人信用體系是需要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際問(wèn)題，從實(shí)際出發(fā)，建設(shè)適合我國(guó)的個(gè)人信用體系。

一個(gè)產(chǎn)業(yè)的興起必然要向市場(chǎng)繳納或多或少的學(xué)費(fèi)，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)也是一樣，市場(chǎng)的每一個(gè)參與方，包括發(fā)卡銀行、持卡人、民眾、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等等，都要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期大量的磨合、糾錯(cuò)、調(diào)整，在探索中不斷前進(jìn)，才能逐步走向成熟和規(guī)范。

美國(guó)是信用卡的發(fā)源地，在這個(gè)信用高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用卡的優(yōu)勢(shì)得到了充分的體現(xiàn)，信用卡法律體系尤其是有關(guān)個(gè)人信用和持卡人保護(hù)方面的立法在實(shí)踐中得到了充分完善，我國(guó)應(yīng)借鑒美國(guó)的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法，制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)有法可依。

從臺(tái)灣的信用卡危機(jī)案例中可以看出，通過(guò)對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，全球各地區(qū)個(gè)國(guó)家的信用卡危機(jī)有著驚人的相似之處，一方面，這些信用卡的持卡人扭曲了消費(fèi)觀念，在拿到了信用卡之后進(jìn)行盲目的瘋狂消費(fèi)，沒(méi)有考慮到后續(xù)的還款問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)承受能力；另一方面則是這些出現(xiàn)了信用危機(jī)的國(guó)家和地區(qū)的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)過(guò)于依賴(lài)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)，沒(méi)有起到政策部門(mén)應(yīng)有的調(diào)劑和監(jiān)管作用，在信用卡危機(jī)發(fā)生的初期沒(méi)有及時(shí)準(zhǔn)確地預(yù)料到后續(xù)的發(fā)展，以至于失去了及時(shí)遏制危機(jī)的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致幾乎發(fā)生整個(gè)行業(yè)的金融信貸危機(jī)。從這一方面也可以情緒地看出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的缺陷，盲目地相信市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，從某些角度來(lái)講甚至是危險(xiǎn)的，相關(guān)部門(mén)必須要做好監(jiān)管和導(dǎo)向作用。

因此在大量分析了國(guó)外先進(jìn)想信用卡管理和分析案例之后，我國(guó)的銀行界必須要吸納學(xué)習(xí)并且引以為戒。和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)信用卡管理體系相比，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還存在著很大的缺陷，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面和發(fā)達(dá)地區(qū)相比都極為落后，大部分都需要人工來(lái)審批，這不僅加大了員工的工作量，還不可避免地存在著工作失誤和審批錯(cuò)誤，并且在國(guó)內(nèi)，我國(guó)的信用審批模型使用并不廣泛，這就導(dǎo)致了在信用卡的審核階段，審批工作缺乏準(zhǔn)確性，這就給后續(xù)的分析評(píng)估工作帶來(lái)了困難，無(wú)法及時(shí)預(yù)測(cè)到客戶(hù)的違約概率和違約損失率。鑒于以上這些實(shí)際困難和缺陷，國(guó)內(nèi)銀行界一直在積極調(diào)整并不斷進(jìn)步，近年來(lái)，我國(guó)銀行界普遍采取了個(gè)人信用審批模型來(lái)審核申請(qǐng)人的信息和資料 的準(zhǔn)確性喝安全性，個(gè)人信用評(píng)分模型作為一種數(shù)量化的方法，是金融業(yè)最為成功的一個(gè)應(yīng)用，其對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的幫助和改進(jìn)做出了巨大的貢獻(xiàn)。但在不同國(guó)家、不同文化背景和不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的情況下，個(gè)人信用評(píng)分模型的“本土化”至關(guān)重要。這主要是由于不同國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和信用文化程度各不相同。目前我國(guó)信用卡經(jīng)營(yíng)主體在管理上仍處于粗放式管理階段，主要以信貸人員的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行審批貸款，對(duì)數(shù)據(jù)的積累和分析還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，但這些信用評(píng)分模型技術(shù)和方法給我們提供了一個(gè)精細(xì)化管理的方向，在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，信用評(píng)分模型技術(shù)必將對(duì)信用卡的健康、快速發(fā)展發(fā)揮重要的作用。

第四章 招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析 4.1 招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系 4.1.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

大連分行按照標(biāo)準(zhǔn)化的征信審核流程和差異化的授信政策，結(jié)合實(shí)際，采取多樣化的征信審核措施，提高審核質(zhì)量和效率，有效防范各種風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)采用集中管理、集中經(jīng)營(yíng)和集中運(yùn)作的模式，使信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)和管理。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，按照財(cái)政部《銀行卡透支呆賬準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備及透支呆賬、壞賬和其他損失核銷(xiāo)的暫行規(guī)定》及招商銀行有關(guān)文件的規(guī)定進(jìn)行核銷(xiāo)處理。

在2008年發(fā)生了全球性的金融危機(jī)以后，招商銀行的信用卡發(fā)行趨勢(shì)不可避免的受到了沖擊。截止到2007年底，招商銀行的信用卡發(fā)卡量達(dá)到了2000多萬(wàn)張，交易金額達(dá)到了1300億元人民幣，在數(shù)量和金額上略低與工商銀行，而到了2008年8月，招商銀行的信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了2300萬(wàn)張，僅次于資產(chǎn)和規(guī)模都數(shù)倍與它的工商銀行，截止到2008年10月31日，招商銀行的發(fā)卡量同業(yè)占比22.36%，消費(fèi)交易額同業(yè)占比12.52%。這些業(yè)績(jī)都表明了，即使在全球性大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)仍舊有著很大的發(fā)展空間，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不斷發(fā)展完善的情況下，招商銀行努力完善自身管理和政策，努力為消費(fèi)者和客戶(hù)營(yíng)造一個(gè)安全、寬松的辦卡和消費(fèi)環(huán)境，這也是招商銀行業(yè)務(wù)量不斷發(fā)展上升的一個(gè)重要原因。

4.1.2招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及風(fēng)險(xiǎn)管理具有專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，應(yīng)建立起一套較為科學(xué)有效的、獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。每個(gè)行都要有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)或人員。同時(shí)，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，細(xì)分工作職能，確保業(yè)務(wù)流程流暢。招商銀行采用的是事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，事業(yè)部制最早是由美國(guó)通用汽車(chē)公司總裁斯隆于1924年提出來(lái)的。它是一種“集中政策、分散經(jīng)營(yíng)”的形式，是一種高度集權(quán)下的分權(quán)體制。

4.2 招商銀行大連分行現(xiàn)有信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程及評(píng)分系統(tǒng) 4.2.1招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程

1）授信政策

銀行的授信政策是指銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)直接提供資金，或者對(duì)客戶(hù)在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷(xiāo)售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

2）客戶(hù)審批

信用卡的審批要把高風(fēng)險(xiǎn)的申請(qǐng)者拒之門(mén)外，控制信用卡的壞賬損失。并且盡可能地多批準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)可以接受的申請(qǐng)者，一擴(kuò)大發(fā)卡量，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的增長(zhǎng)。在風(fēng)險(xiǎn)最小化和發(fā)卡量最大化之間找到一個(gè)合理的平衡點(diǎn)是信用卡審批的關(guān)鍵。

3）帳戶(hù)管理

信用卡賬戶(hù)管理是針對(duì)已有客戶(hù)開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù)，這對(duì)鞏固客戶(hù)忠誠(chéng)度、增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、有效控制風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)收益等起著積極的作用。信用卡賬戶(hù)管理的主要決策，包括額度調(diào)整、交易授權(quán)、分期付款、卡片升級(jí)、銷(xiāo)戶(hù)挽留、壞賬催收以及相對(duì)應(yīng)的輔助決策系統(tǒng)等。

4）信用卡市場(chǎng)商務(wù)業(yè)務(wù)管理

為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過(guò)查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利地使用信用卡。

5）貸后管理及催收

對(duì)處于不同的違約拖欠程度甚至已經(jīng)界定為呆賬地位的信用卡賬戶(hù)采取適當(dāng)?shù)拇呤沾胧?，一方面促使部分拖欠賬戶(hù)的違約程度降低，以最大限度地“挽救”那些有還款意愿、但暫時(shí)遇到歡快困難的客戶(hù)；另一方面盡可能地減少最終的呆賬損失。催收管理是信用卡公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，卓有成效的催收管理一方面可以是發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接減少呆賬損失，提高盈利；另一方面更強(qiáng)的控制呆賬的能力意味著銀行可以擴(kuò)大目標(biāo)客戶(hù)范圍，提高發(fā)卡量來(lái)達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位。

4.2.2招商銀行大連風(fēng)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用

1）客戶(hù)信用評(píng)分系統(tǒng)

信用評(píng)分以結(jié)構(gòu)化的評(píng)分模式，通過(guò)對(duì)基本屬性(如年齡、性別、婚姻狀況)、償債能力(如收入、職業(yè)狀況)、信用往來(lái)(如持卡張數(shù))以及其他因素的考核，區(qū)分客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)程度，并進(jìn)一步作為定價(jià)及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的依據(jù)。技術(shù)上多采用逐步回歸、逐步鑒別等分析方法(近年來(lái)亦有用類(lèi)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等人工智能方法)。

2）客戶(hù)個(gè)人信用征信體系

個(gè)人征信系統(tǒng)存放的數(shù)據(jù)主要是客戶(hù)的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時(shí)，查閱該客戶(hù)的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過(guò)多，超出客戶(hù)自身的還款能力，杜絕了已有違約記錄或貸款過(guò)多的惡意貸款。

3）健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

對(duì)于未知的和已經(jīng)發(fā)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行大連分行采取了一系列的措施尋求途徑，以求全部解決或者是部分解決補(bǔ)償，爭(zhēng)取將銀行是損失降到最低。

在招商銀行大連分行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中，因地制宜采取不同的補(bǔ)償機(jī)制一直是一項(xiàng)重要的手段。針對(duì)信用卡發(fā)放的地域性和文化性差異，大連分行制定了針對(duì)不同地區(qū)、不同年齡段、不同文化程度和不同職業(yè)的不同客戶(hù)人群的相關(guān)政策，因地制宜采取不同的政策和不同的保障手段，對(duì)待經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)和文化程度較低的發(fā)卡人群，大連分行相應(yīng)采取了提高審查水平、嚴(yán)格審查程序、降低授信額度等不同的方法，并且在信用卡發(fā)放以后嚴(yán)格提取用戶(hù)信息，對(duì)于客戶(hù)的各項(xiàng)消費(fèi)資料和消費(fèi)偏好、還款信息進(jìn)行追蹤觀察，將惡意透支和惡意拒絕還款的行為及早扼殺，以爭(zhēng)取將銀行的損失降到最低。并且在大連分行，銀行負(fù)責(zé)人積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行合作，將信用卡納入了保險(xiǎn)機(jī)制，簽訂協(xié)議對(duì)信用卡持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，這樣一來(lái)，一方面，對(duì)于持卡人發(fā)生的透支逾期、拖欠還款甚至是惡意透支等行為，可以有保險(xiǎn)公司現(xiàn)行賠付銀行，然后由保險(xiǎn)公司作為第三方出面，對(duì)持卡人進(jìn)行債務(wù)追償活動(dòng)，這樣一來(lái)，即保證了銀行的利益不受損害，又可以由保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)民事、行政、法律等多種手段進(jìn)行債務(wù)追償，保證了追償活動(dòng)的有效性；另一方面，與保險(xiǎn)公司合作也保障了持卡人的利益，解除了持卡人的后顧之憂，如果持卡人發(fā)生了信用卡遺失現(xiàn)象，在卡片丟失后和到銀行辦理掛失手續(xù)之間的一段時(shí)間差內(nèi)，如果發(fā)生了信用卡被不法分子盜取而進(jìn)行犯罪活動(dòng)的情況，那么在卡片被盜用后發(fā)生的損失可以由承保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

4.3 招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題 4.3.1 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度松散

銀行規(guī)章制度數(shù)量龐大，但分散于各類(lèi)文件中，缺少整合性。有些控制制度不健全或尚未建立，部門(mén)與部門(mén)、崗位與崗位、過(guò)程與過(guò)程之間的銜接不默契；業(yè)績(jī)考核與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相脫鉤;缺乏明確的、文件化的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制目標(biāo)體系；風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄;未建立真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制不到位，以致事故和案件不能得到有效控制，甚至造成重大損失；內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況不容樂(lè)觀，有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;內(nèi)部控制體系監(jiān)測(cè)、檢查、評(píng)價(jià)和評(píng)審不足。

4.3.2 銀行外部用卡環(huán)境不良

對(duì)于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，他們的發(fā)卡銀行都擁有一些完善的、科學(xué)的信用卡市場(chǎng)的法律法規(guī)，以美國(guó)為例，從從20世紀(jì)60年代末期到80年代，政府制定了一大批適用于金融消費(fèi)信貸領(lǐng)域的法律法規(guī)，其中就包括專(zhuān)門(mén)針對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的法律，例如《貸款真實(shí)性法案》、《公平信用報(bào)告法案》、《聯(lián)邦破產(chǎn)法典》、《財(cái)務(wù)隱私權(quán)利法案》等一系列專(zhuān)門(mén)用來(lái)規(guī)范信用卡市場(chǎng)的法律，這些法律對(duì)于規(guī)范美國(guó)的信用卡市場(chǎng)和促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序的發(fā)展起到了重要的作用。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，由于開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，因此缺乏明確的法律依據(jù)，對(duì)于一些邊緣犯罪行為，銀行往往是束手無(wú)策，只能采取一些取消商戶(hù)資格、收回信用卡和刷卡機(jī)器等被動(dòng)處理行為，不能從根本上懲治信用卡犯罪活動(dòng)，難以控制信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的發(fā)生。而以我國(guó)目前的法律環(huán)境來(lái)說(shuō)，我國(guó)開(kāi)辦信用卡的時(shí)間不長(zhǎng)，很多法律都不完善，商業(yè)銀行主要依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，但是《銀行卡開(kāi)辦管理辦法》這項(xiàng)規(guī)定對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶(hù)利益、義務(wù)界定等等方面要求的并不是很明確，一些實(shí)際問(wèn)題地界定也不十分清晰，不利于銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范。因而一些犯罪分子和不法機(jī)構(gòu)通常利用法律不完善或者是一些法律法規(guī)中的漏洞來(lái)進(jìn)行信用卡犯罪活動(dòng)。例如，對(duì)于一些中介機(jī)構(gòu)的非法套現(xiàn)行為，因?yàn)槿狈γ鞔_的法律制裁，銀行通常無(wú)法采取強(qiáng)制行為，只能通過(guò)吊銷(xiāo)商戶(hù)資格、收回刷卡機(jī)器等被動(dòng)處理行為。因?yàn)槲覈?guó)目前刑法對(duì)于信用卡犯罪的規(guī)定較少，僅有的一些也不十分完善，存在著很大的漏洞，對(duì)于信用卡的規(guī)定十分嚴(yán)格，缺乏對(duì)于單位團(tuán)體利用信用卡犯罪的行為的界定，不能有效判斷信用卡欺詐行為，對(duì)于整個(gè)銀行卡犯罪行為的種類(lèi)認(rèn)定不是十分明確，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前日益發(fā)展的和復(fù)雜的信用卡犯罪行為。

鑒于這些復(fù)雜的情況，近年來(lái)，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺(tái)了包括《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》等很多法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，要求切實(shí)規(guī)范信用卡發(fā)卡行為，認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶(hù)實(shí)名制，控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)刑法就信用卡犯罪專(zhuān)門(mén)增加了條款，主管部門(mén)也就信用卡委外營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)卡審核等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了指導(dǎo)意見(jiàn)。這些法律法規(guī)有效促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問(wèn)題，主要包括征信和授信體系不健全，條塊分割局面不易改變，居民信用意識(shí)和用卡文化未能有效加強(qiáng)，信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式，信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全等，都需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。

4.4招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的成因分析 4.4.1國(guó)家宏觀風(fēng)險(xiǎn)政策導(dǎo)向不明確 我國(guó)《銀行卡管理辦法》自1999 年施行以來(lái),成為各家銀行的主要參考依據(jù)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,信用卡的使用和業(yè)務(wù)環(huán)境已發(fā)生了巨大變化,信用卡違規(guī)行為的數(shù)量和種類(lèi)越來(lái)越多,現(xiàn)行的宏觀風(fēng)險(xiǎn)政策已明顯落后于實(shí)際。盡管近幾年我國(guó)有關(guān)部分逐漸發(fā)布了很多規(guī)定和司法解釋,但仍無(wú)法滿足現(xiàn)行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,致使一些業(yè)務(wù)行為缺乏政策依據(jù),給不法分子可乘之機(jī)。

4.4.2銀行實(shí)際操作過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式

銀行行缺乏正確的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念，很過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理都只是流于形式。在經(jīng)營(yíng)管理中主要關(guān)注市場(chǎng)占有率而忽視資產(chǎn)質(zhì)量的要求。從銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職責(zé)定位上來(lái)看，將風(fēng)險(xiǎn)管理定義為事后風(fēng)險(xiǎn)損失的處理工作，如透支催收、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的糾紛處理、執(zhí)行透支核銷(xiāo)政策等，在管理方法上仍是被動(dòng)管理模式。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)往往只是業(yè)務(wù)發(fā)展的輔助部門(mén)，并不是銀行制定信用卡日常管理的重要組成部分，因此，很多風(fēng)險(xiǎn)管理工作都只流于形式。

招商銀行的第一張信用卡是從2002年開(kāi)始的，從時(shí)間上看，招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，而在發(fā)展的過(guò)程中又出現(xiàn)了盲目追求數(shù)量而忽視了相關(guān)技術(shù)支持的問(wèn)題，因此，在信用卡業(yè)務(wù)上存在著大量的亟待解決的問(wèn)題。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)講，招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較落后的。

從整體上來(lái)說(shuō)，招商銀行還是擁有完善的企業(yè)治理和優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)的，近年來(lái)招商銀行在高新技術(shù)人才的聘用上也是加大了力度，但是從發(fā)展時(shí)間上來(lái)說(shuō)，招商銀行的信用卡發(fā)展時(shí)間相對(duì)于其他銀行來(lái)說(shuō)較短，與其他大多數(shù)的商業(yè)銀行一樣，招商銀行將信用卡的發(fā)卡量作為一個(gè)硬性指標(biāo)安排給員工，并且作為一個(gè)中心績(jī)效來(lái)對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效考核，這樣就導(dǎo)致了盲目追求發(fā)卡量的情況發(fā)生，大量員工為了完成工作績(jī)效，采取各種方法，在一段時(shí)間內(nèi)，甚至隨處可見(jiàn)招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)員在大街上駐點(diǎn)，并且信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻越來(lái)越寬松，就像前幾年大量出現(xiàn)的學(xué)生卡一樣，大部分的在校學(xué)生只需要交一張身份證復(fù)印件，填寫(xiě)一張申請(qǐng)表格就能成功地申請(qǐng)到一張招商銀行的信用卡，并且信用額度還很高。這樣的情況一度持續(xù)了很長(zhǎng)時(shí)間，導(dǎo)致在那一段時(shí)間內(nèi)，雖然信用卡的發(fā)卡量大增，但是持卡人大部分都是沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)能力的在校學(xué)生，在進(jìn)行了消費(fèi)之后并沒(méi)有能力進(jìn)行償還，這就必然導(dǎo)致了銀行無(wú)法追繳欠款，造成大量的呆賬壞賬，不僅對(duì)銀行的利益造成了侵害，還影響了在校學(xué)生的信用度，這種危害在將來(lái)的幾年內(nèi)將會(huì)越來(lái)與嚴(yán)重地體現(xiàn)出來(lái)。當(dāng)持卡人的隊(duì)伍不斷地發(fā)展壯大，信用卡的推廣人員常常忽視了持卡人的質(zhì)量以及經(jīng)濟(jì)償還能力，甚至錯(cuò)誤地將風(fēng)險(xiǎn)管理擺在了業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面上，錯(cuò)誤地認(rèn)為如果銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理就會(huì)阻撓信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制客戶(hù)對(duì)于信用卡的申請(qǐng)，從而損傷銀行利潤(rùn)，因此咋進(jìn)行信用卡審核和發(fā)放是不能?chē)?yán)格地把好客戶(hù)申請(qǐng)準(zhǔn)入門(mén)檻，從而提升了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.4.3銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，各銀行為了搶占更多的市場(chǎng)，盲目注重發(fā)卡規(guī)模和數(shù)量，對(duì)授信政策的制定和實(shí)施并不嚴(yán)格，在征信過(guò)程中對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查也很寬松，導(dǎo)致信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的存在。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督機(jī)制，使銀行蒙受損失。

對(duì)于國(guó)際先進(jìn)的發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是運(yùn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也是銀行安全性原則的重要體現(xiàn)。然而對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō)，80%以上的業(yè)務(wù)都有著很高的操作風(fēng)險(xiǎn)。從銀行內(nèi)部員工的素質(zhì)來(lái)說(shuō)，人為地泄露客戶(hù)信息的隱患長(zhǎng)期存在并且已經(jīng)影響到了業(yè)務(wù)發(fā)展，而且銀行內(nèi)部的內(nèi)控制度存在著缺陷，在各個(gè)重要環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)上不盡科學(xué)合理，銀行的管理者并沒(méi)有真正意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)對(duì)于員工的重要性，使大多數(shù)的員工沒(méi)有從根本上認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至都不熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念，因此在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候缺乏相關(guān)的意識(shí)，也沒(méi)有重視員工的思想道德建設(shè)，這就導(dǎo)致了許多內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。因此，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行至關(guān)重要，對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)管理制度還不成熟，存在著極大的缺陷，有著不可忽視的片面性，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、引導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行正確賬戶(hù)管理、獲取客戶(hù)真實(shí)信息資料、欠款催收等各個(gè)環(huán)節(jié)缺乏一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在銀行內(nèi)部各個(gè)部門(mén)之間沒(méi)有形成有效的互動(dòng)溝通。

從招商銀行目前的具體情況來(lái)看，該行目前的風(fēng)險(xiǎn)管理更多的是事后被動(dòng)的督導(dǎo)型管理，而不是更靈活和占據(jù)主動(dòng)性的事前引導(dǎo)管理和事后督導(dǎo)管理相結(jié)合的管理方法，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，如果做好事前的主動(dòng)引導(dǎo)，那么更有利于掌握客戶(hù)的消費(fèi)意圖和消費(fèi)偏好，能夠幫助降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，從這方面看，不僅招商銀行存在著缺陷，國(guó)內(nèi)的各家發(fā)卡的商業(yè)銀行在這方面都存在著缺陷和不足。盡管近年來(lái)管理者不斷意識(shí)到高新專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才對(duì)于銀行發(fā)展的重要作用，然而從人才引進(jìn)和角度來(lái)說(shuō)，招商銀行的專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才仍然是缺乏的。由于發(fā)展歷史較短，而風(fēng)險(xiǎn)管理又是一門(mén)不斷發(fā)展的、專(zhuān)業(yè)性技術(shù)性極強(qiáng)的管理型學(xué)科，因此，這就要求銀行從業(yè)人員具有很高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，要經(jīng)受過(guò)嚴(yán)格的職業(yè)訓(xùn)練，否則將會(huì)很難理解業(yè)務(wù)術(shù)語(yǔ)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，而對(duì)于采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范措施則更加困難。因此與國(guó)際先進(jìn)的商業(yè)銀行相比，招商銀行還是缺乏一批復(fù)合型、專(zhuān)家型的專(zhuān)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，這對(duì)于招商銀行在以后的發(fā)展是一個(gè)很大的制約，由于目前市場(chǎng)正常朝向科技化、標(biāo)準(zhǔn)化、嚴(yán)格化的方向發(fā)展，因此專(zhuān)業(yè)人才的儲(chǔ)備量在未來(lái)的一段時(shí)期內(nèi)將是各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的軟實(shí)力之一，招商銀行要在根本上解決風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的問(wèn)題和困境，就必須要從人才吸引和儲(chǔ)備方面下手，主動(dòng)對(duì)于銀行內(nèi)部職工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，同時(shí)大量引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，提高管理層的金融專(zhuān)業(yè)水平，提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理理念認(rèn)識(shí)，爭(zhēng)取從多角度、全方面提高全體職工的素質(zhì)。

第五章.完善招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

5.1 完善招商銀行大連分行內(nèi)控管理制度

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格遵守信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理變化不斷完善信用卡管理政策和操作章程。強(qiáng)化授權(quán)、會(huì)計(jì)、出納、發(fā)卡、設(shè)備等基礎(chǔ)管理工作，完善重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)稽核、檢查、堅(jiān)決糾正和克服有章不循的行為。加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn)，對(duì)信用卡工作人員進(jìn)行思想政治教育，從業(yè)務(wù)的核算方式、法律法規(guī)的意識(shí)等方面對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行培養(yǎng)教育，增強(qiáng)工作人員的從業(yè)能力和素質(zhì)。

5.2 健全招商銀行大連分行征信審核體系

完善個(gè)人信用制度,加強(qiáng)征信體系建設(shè),培育良好社會(huì)信用環(huán)境。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積累,在信用卡業(yè)務(wù)上已經(jīng)建立了比較成熟的信用體系,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會(huì)信用環(huán)境不是很完善，信用法律法規(guī)建設(shè)落后，加強(qiáng)信用卡征信審核體系刻不容緩。只有通過(guò)有效的征信審核體系才能夠最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，杜絕信用卡欺詐，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效防范在很大程度上依賴(lài)于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請(qǐng)、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)營(yíng)體系；調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)渠道。在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，完善征信審核體系。征信審核人員應(yīng)該充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過(guò)各種方式校驗(yàn)客戶(hù)辦卡信息，改進(jìn)征信審核體系。

招商銀行在發(fā)放信用卡的同時(shí)，應(yīng)該積極配合政府和其他有關(guān)部門(mén)建立和完善企業(yè)和個(gè)人的征信體系，申請(qǐng)人記錄和信用資料應(yīng)該積極主動(dòng)的向有關(guān)部門(mén)提供，創(chuàng)立完善的國(guó)家平臺(tái)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí)，在銀行業(yè)內(nèi)，招商銀行應(yīng)該積極與其他各大銀行聯(lián)系，并且建立黑名單共享系統(tǒng)，對(duì)于惡意透支信用卡，并且利用信用卡進(jìn)行補(bǔ)發(fā)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行黑名單備份，并且進(jìn)行黑名單共享，目的在于各大銀行聯(lián)手建立穩(wěn)定的、和諧的征信體系，并且不斷完善企業(yè)和個(gè)人的信貸記錄，對(duì)于信用卡交易和惡意透支行為進(jìn)行監(jiān)督，并且有力配合相關(guān)部門(mén)大力打擊信用卡欺詐行為，從而有效防止欺詐交易。在具體的操作過(guò)程中，對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該加強(qiáng)信用卡申辦時(shí)受理資料的審查，在申辦初期做到資料嚴(yán)格審查過(guò)關(guān)，力爭(zhēng)在辦理初期就做到嚴(yán)格管理申請(qǐng)人資料，并且在背景調(diào)查時(shí)深入細(xì)致，杜絕信用欺詐的產(chǎn)生，充分利用各大銀行間的共享系統(tǒng)、公安戶(hù)籍查詢(xún)系統(tǒng)、不良客戶(hù)信息庫(kù)等途徑，多角度地對(duì)比、核實(shí)客戶(hù)資料，并且在信用卡的發(fā)放過(guò)程中，要根據(jù)客戶(hù)的具體經(jīng)濟(jì)情況和信用狀況來(lái)確定信用卡的透支額度，按照規(guī)定的審批權(quán)限進(jìn)行信用額度的審批，針對(duì)不同的客戶(hù)授予合適的信用額度，防止高額信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。并且，在銀行的內(nèi)部，必須要加強(qiáng)員工管理，對(duì)于一般工作人員、財(cái)務(wù)工作人員、信息核實(shí)人員等不同工種的工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，并且明確職責(zé)，將責(zé)任落實(shí)到每一名員工身上，加強(qiáng)員工的責(zé)任心建設(shè)，在內(nèi)部控制上落實(shí)責(zé)任制，市場(chǎng)銷(xiāo)售人員、客戶(hù)經(jīng)理、推薦人等相關(guān)人員，必須對(duì)相關(guān)客戶(hù)資料的真實(shí)性和后期的調(diào)查結(jié)果負(fù)責(zé)，并且定期進(jìn)行績(jī)效考核，將考核結(jié)果與當(dāng)月獎(jiǎng)金數(shù)額掛鉤。

5.3 加強(qiáng)招商銀行大連分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理 貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，將貸后風(fēng)險(xiǎn)管理做到實(shí)處，以貸后風(fēng)險(xiǎn)管理推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定快速發(fā)展。在信用卡發(fā)放之后，銀行必須要根據(jù)客戶(hù)的具體消費(fèi)情況、信用額度等一系列的具體情況，不斷獲得并且分析客戶(hù)的守信程度、消費(fèi)偏好、付款能力等各方面的信息，靈活調(diào)整策略并且主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡在發(fā)放之后的監(jiān)管工作更加重要，銀行應(yīng)該成立相關(guān)部門(mén)，對(duì)于客戶(hù)在發(fā)卡之后的消費(fèi)行為和表現(xiàn)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果調(diào)高或降低對(duì)于客戶(hù)的授信額度，同時(shí)，在調(diào)查之后，銀行應(yīng)該靈活管理，對(duì)于那些信用額度良好，風(fēng)險(xiǎn)較小的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)允許其有一定額度的超額透支，這樣有利于銀行進(jìn)步不提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度和發(fā)掘潛在客戶(hù)，對(duì)于這樣的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，從銀行獲得了切實(shí)的方便，銀行則從這樣的客戶(hù)身上獲得了更多的消費(fèi)回傭和利息以及可觀的超額透支罰款，這對(duì)于客戶(hù)和銀行來(lái)說(shuō)是一種雙贏的行為；在對(duì)于客戶(hù)進(jìn)行一段時(shí)間的跟蹤調(diào)查之后，隨著時(shí)間的推移，客戶(hù)的用卡行為會(huì)顯示出新的風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)于原來(lái)的利率和信用額度都可能不再適合當(dāng)前的客戶(hù)，因此銀行在這個(gè)時(shí)候應(yīng)當(dāng)適時(shí)重新調(diào)整制定新的利息率，以彌補(bǔ)違約前的損失和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并且增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)于銀行的忠誠(chéng)度，在信用卡的續(xù)發(fā)期間，要根據(jù)客戶(hù)的有效用卡情況和每月的消費(fèi)額度進(jìn)行嚴(yán)格、認(rèn)真的審核，以確定是否對(duì)于該客戶(hù)進(jìn)行續(xù)卡，并且及時(shí)終止對(duì)于少數(shù)信用不良、還款能力差、風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶(hù)進(jìn)行續(xù)卡行為。管理部門(mén)要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)，注重信貸績(jī)效考核，提升管理層次，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增信用卡客戶(hù)形成不良的要從嚴(yán)追究責(zé)任，做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作。同時(shí)，要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)潛在風(fēng)險(xiǎn)，力保信用卡貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的核心性能。在實(shí)際工作中應(yīng)當(dāng)明確貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)各部門(mén)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的培訓(xùn)工作，從而加強(qiáng)分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。

5.4 提高招商銀行大連分行員工合規(guī)意識(shí)

對(duì)于像招商銀行這樣的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡一方面加大了銀行的利潤(rùn)，增加的銀行的客戶(hù)，并且為銀行的不斷發(fā)展起到了促進(jìn)作用；然而從另一方面來(lái)說(shuō)，信用卡的使用不可避免地存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，在考慮信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行并沒(méi)有考慮到特約商戶(hù)的層面，特約商戶(hù)的辦理信用卡的同時(shí)，由于銀行內(nèi)部人員操作不當(dāng)，極有可能為客戶(hù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，例如銀行工作人員沒(méi)有按照規(guī)定審核支付名單、身份證、和預(yù)留簽名，接受了本已經(jīng)止付的信用卡或者是不經(jīng)過(guò)授權(quán)即允許持卡人超額大限度透支，造成惡意透支的情況發(fā)生，另外也存在特約人員與不法分子勾結(jié)，利用制度上的漏洞，通過(guò)受理黑卡或者是假簽賬單進(jìn)行商業(yè)詐騙；另一種情況是，不法分子利用銀行辦卡環(huán)節(jié)的疏漏，持假身份證或者是盜用他人身份證辦卡，并且在辦卡后瘋狂透支，銀行無(wú)從催收，從而造成大量呆賬壞賬，給銀行本身帶來(lái)大量的損失。一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，在2005年，中國(guó)共查處信用卡詐騙按1835起，涉案金額6697萬(wàn)元，2005年3月出現(xiàn)的手機(jī)短信詐騙案延續(xù)至今，并且?guī)缀醺采w中國(guó)的每一個(gè)省份，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有上千萬(wàn)手機(jī)用戶(hù)收到過(guò)以銀聯(lián)名義發(fā)送的詐騙短信，損失金額超過(guò)千萬(wàn)元。這一系列的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和案例可以看出，信用卡一方面為商業(yè)銀行帶來(lái)了巨額利潤(rùn)，另一方面也存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)一大部分是由于銀行內(nèi)部人員操作不當(dāng)或者是從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高導(dǎo)致的，因此從銀行的角度來(lái)講，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，規(guī)范辦卡程序是一件迫在眉睫的事情。因此，對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)全面提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì),打造高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。銀行內(nèi)部要合理進(jìn)行人員的分配和管理，明確內(nèi)部人員的分工，健全崗位的職責(zé)。在業(yè)務(wù)上要實(shí)現(xiàn)“三分離”和“三親見(jiàn)”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會(huì)計(jì)復(fù)核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。并且，在發(fā)卡初期和審核階段，必須要嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程，嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，在前端信用卡申請(qǐng)的受理環(huán)節(jié)，要全面落實(shí)銀行嚴(yán)格規(guī)定的親訪親核的規(guī)定，必須做到“親自見(jiàn)到申請(qǐng)人本人、親自見(jiàn)到申請(qǐng)人本人有效證件。親自見(jiàn)到申請(qǐng)人簽名”，并且每個(gè)業(yè)務(wù)人員都必須要做好對(duì)于申請(qǐng)人的信息核查工作，嚴(yán)格禁止將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，對(duì)于單位團(tuán)體的辦卡業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格加強(qiáng)單位準(zhǔn)入資格審查，在申請(qǐng)單位員工自愿統(tǒng)一辦卡的情況下，統(tǒng)一征集申請(qǐng)表和客戶(hù)信息資料，不得在未征得申請(qǐng)人同意的情況下，私自為機(jī)關(guān)單位和團(tuán)體進(jìn)行大規(guī)模、大批量的信用卡申辦工作。對(duì)于像資信調(diào)查、打卡、顧客信息庫(kù)管理、財(cái)務(wù)管理等關(guān)鍵的工作崗位采取雙人或多人的復(fù)核制度，嚴(yán)格授權(quán)管理，保障各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行。

5.5 增強(qiáng)招商銀行大連分行授信和催收工作

在進(jìn)行信用卡的授信工作時(shí)，招商銀行大連分行必須要綜合考慮各方面的因素，大連地區(qū)屬于東北地區(qū)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，因此信用卡的申請(qǐng)人一般都具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但是并不能因此就忽視了前期的調(diào)查工作和發(fā)卡后的統(tǒng)計(jì)工作，在進(jìn)行信用卡的授信工作時(shí)，銀行必須綜合考慮申請(qǐng)人的各項(xiàng)基本情況，例如年齡、職業(yè)、婚姻狀況、財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人素質(zhì)、受教育程度、社會(huì)關(guān)系、發(fā)展?jié)摿?、歷次透支額度、還款情況等，并且一次為參數(shù)，建立客戶(hù)個(gè)人資料情況統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)，完善客戶(hù)資信評(píng)價(jià)模型和信用評(píng)估模型，結(jié)合個(gè)人評(píng)級(jí)授信管理辦法，并根據(jù)申請(qǐng)人的個(gè)人資信情況，進(jìn)行百分制量化積分，以申請(qǐng)人的得分額度對(duì)應(yīng)相應(yīng)的初次授信額度，并且通過(guò)對(duì)后來(lái)的持卡人的動(dòng)態(tài)消費(fèi)情況追蹤和評(píng)估后調(diào)整授信額度，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。并且對(duì)于分期付款的額度，尤其是大額分期付款，更應(yīng)該納入綜合授信額度進(jìn)行統(tǒng)一管理，防止出現(xiàn)超額授信的情況；要探索質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈性管理，增加考核偏離度，通過(guò)激勵(lì)約束機(jī)制引導(dǎo)全體員工樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過(guò)對(duì)授信環(huán)節(jié)的嚴(yán)格把關(guān)，最大程度上減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并且不斷的對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)和需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，建立綜合授信評(píng)估信息庫(kù)，不斷完善客戶(hù)信息，通過(guò)對(duì)于不同層次、不同需求的客戶(hù)的了解和市場(chǎng)的不斷變化，及時(shí)調(diào)整銀行的授信政策和授信指標(biāo)，在不傷害銀行利益的前提下，最大程度地滿足客戶(hù)的需求，以增加銀行的客戶(hù)量和收入利潤(rùn)。

欠款催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道程序。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大欠款催收的工作力度，提高欠款回收率，有效降低不良率。在透支催收時(shí)，銀行必須堅(jiān)持透支管理和資信信息審查管理，對(duì)于已透支的信用卡持卡人進(jìn)行信用登記制度和循環(huán)信用制度，對(duì)那些信用狀況良好，在限額內(nèi)透支、并在透支期限內(nèi)主動(dòng)償還的持卡人和那些經(jīng)過(guò)了催收方才償還欠款的持卡人進(jìn)行分別登記，并且根據(jù)具體情況的不同作出相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)或者是懲罰政策，從而對(duì)客戶(hù)進(jìn)行優(yōu)良篩選，并且促使銀行逐步形成一個(gè)良性的透支群體。并且實(shí)行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)差異化管理，積極拓寬不良資產(chǎn)處理渠道，除了傳統(tǒng)的電話催收、上門(mén)催收之外，適當(dāng)?shù)夭扇∥獯呤?、司法起訴等其他手段進(jìn)行催收，應(yīng)該在最大程度上保證銀行的利益不受損害。銀行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，提高催收人員業(yè)務(wù)能力，對(duì)不良透支行為進(jìn)行有效控制。在催收過(guò)程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對(duì)拖欠最低還款額的客戶(hù)，應(yīng)及時(shí)采取追索措施，避免形成風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運(yùn)用政策，適當(dāng)減免費(fèi)用。

第六章結(jié)論

在我國(guó)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，發(fā)展程度較低，相應(yīng)的法律體系和與之相對(duì)的產(chǎn)業(yè)政策并不完善，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的信用卡體系相比，還存在著較大的差距，也由于我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的歷程不長(zhǎng)，其中不可避免地存在著風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后、組織結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理、內(nèi)控制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后、缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)人才等一系列大量的缺陷，針對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)的銀行業(yè)和法律界多年來(lái)一直不懈地努力著，不斷地填補(bǔ)著我國(guó)信用卡行業(yè)制度的空白，并且不斷努力完善體制機(jī)制，信息技術(shù)部門(mén)不斷加強(qiáng)國(guó)內(nèi)信用卡信息技術(shù)開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)PDCA循環(huán)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)而加強(qiáng)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制，力爭(zhēng)將信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)值降到最低。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生涉及面廣,種類(lèi)繁多,加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)發(fā)卡行具有重要作用。本文從信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理論談起，提出招商銀行大連分行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)外及發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)和做法，提出了對(duì)大連分行應(yīng)采取的進(jìn)一步加強(qiáng)和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略的建議。

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致 謝

在本文完成之際，謹(jǐn)向我的導(dǎo)師韓曉舟致以衷心的感謝.本文從選題、實(shí)驗(yàn)到最終完成，每一步都是在韓曉舟老師的精心安排和悉心指導(dǎo)下完成的。韓老師平時(shí)耐心地為我解惑答疑，在我學(xué)習(xí)中遇到困難和疑惑時(shí)，更是孜孜不倦地給予了悉心的指導(dǎo)，為我今后能夠更好地得心應(yīng)手的完成工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，她廣博的學(xué)識(shí)，豐富的經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，事業(yè)上積極進(jìn)取的精神對(duì)我影響深遠(yuǎn)。在此，我謹(jǐn)借此機(jī)會(huì)向韓曉舟老師表示我衷心的感謝。

第二篇：商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

摘要

改革開(kāi)放以來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民消費(fèi)水平不斷增強(qiáng),對(duì)外交流也日漸加劇。隨著金融自由化、金融衍生工具的不斷發(fā)展，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡市場(chǎng)發(fā)展速度非常迅猛，從2003年我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品，其迅速發(fā)展一方面越來(lái)越受到市場(chǎng)和客戶(hù)的普遍歡迎，另一方面，由于受多種因素的影響，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)張過(guò)程中，面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。目前，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)相對(duì)落后，而信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境也不健全。因此，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)站在整體高度，系統(tǒng)了解信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與形成原因，全面樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，堅(jiān)持內(nèi)部嚴(yán)格管理與構(gòu)建完善的外部環(huán)境相結(jié)合，來(lái)提高我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，帶動(dòng)金融行業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

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目錄

摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ

一、前言...............................................................4

（一）研究背景.........................................................4

（二）研究?jī)?nèi)容.........................................................4

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述.........................................5

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)........................................5

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)........................................5

三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因.............................7

（一）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀..............................7 1．我國(guó)的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系...........7 2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格...........................7 3.我國(guó)發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后 7 4．信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升.............8

（二）國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀........................................8 1.具有完善防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律體系............................8 2.形成了完善的社會(huì)征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度......................8 3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制......................9

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題形成的原因..........................9 1.信息的不對(duì)稱(chēng)................................................9 2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)...........9 3．持卡人對(duì)還款責(zé)任不重視以及道德缺失........................10 4．我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后..................................10

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性....................................11

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境.....................................11

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展.........................................11

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平.............................11

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展...........11

五、商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議................................12

（一）建立高效準(zhǔn)確的社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度.....................12

（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，打造高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì).........12

（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶(hù)群...............13

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平...................13

（五）強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)金融立法健全信用卡相關(guān)法律 14 結(jié)論..................................................................15 參考文獻(xiàn)..............................................................16 致謝..................................................................17

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二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述

信用卡1915年起源于美國(guó)。當(dāng)前，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行把發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)視為最具發(fā)展?jié)摿Φ膫€(gè)人金融業(yè)務(wù)，先后設(shè)立自己的信用卡中心，發(fā)行自己的信用卡。由于商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)、盲目擴(kuò)張和缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過(guò)程中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)安全隱患逐步顯現(xiàn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。因此，在現(xiàn)階段有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是我們面臨的重要問(wèn)題。

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.信用卡的涵義

信用卡（CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶(hù)的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人.。持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶(hù)的帳戶(hù)直接扣除資金。2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（1）功能豐富，參與者眾多，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍廣。信用卡作為轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)、透支于一體的新型金融工具，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

（2）自動(dòng)化程度高，使用的范圍廣闊，不受地域的限制，商業(yè)銀行的服務(wù)外延化。打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)延伸到商業(yè)銀行固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外，并涉及到很多領(lǐng)域。

（3）信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻較低，手續(xù)簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)難以防范。申請(qǐng)信用卡是一種“免擔(dān)保”的信貸服務(wù)，其安全性幾乎全依賴(lài)于持卡人本人的信用，對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范較難。

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶(hù)三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)危害很大，需要加以防范。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)要有以下幾種： 1.持卡人的風(fēng)險(xiǎn)

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三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因

（一）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等時(shí)尚消費(fèi)方式在我國(guó)的興起和快速發(fā)展，使用信用卡消費(fèi)也被越來(lái)越多的人追捧。與此同時(shí)，信用卡作為一種免擔(dān)保的信貸服務(wù)，在我國(guó)尚處于典型的初級(jí)階段，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸顯露。1．我國(guó)的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行為搶占更多市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行都積極拓展信用卡的直接貸款功能，但制約我國(guó)信用卡發(fā)展的最大障礙是沒(méi)有建立完整的社會(huì)征信系統(tǒng)，我國(guó)信用制度建設(shè)仍在初級(jí)階段，社會(huì)征信主要采集個(gè)人銀行貸款和擔(dān)保狀況以及身份識(shí)別信息，而對(duì)個(gè)人收入來(lái)源和個(gè)人資產(chǎn)的評(píng)估和調(diào)查不確切，社會(huì)征信中沒(méi)有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏預(yù)警和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的方法，與此同時(shí)各大商業(yè)銀行之間沒(méi)有建立的適時(shí)信息共享的系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間信息不能共享，加之全社會(huì)的信用意識(shí)不強(qiáng)烈?guī)?lái)的個(gè)人不良欠款，很有可能商業(yè)銀行之間都將遭受損失，加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范難度。2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格

目前中國(guó)各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪信用卡這一高利潤(rùn)的市場(chǎng)，除少數(shù)幾家銀行還沒(méi)有發(fā)行信用卡，大多數(shù)銀行都建立了各自的信用卡中心，各發(fā)卡銀行只是注重自己的業(yè)績(jī)搶占更多的市場(chǎng)，進(jìn)行忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競(jìng)爭(zhēng)盲目追求發(fā)卡的規(guī)模和數(shù)量，對(duì)授信和審批政策的制定并不嚴(yán)格，在征信過(guò)程中往往放松了對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查而對(duì)其發(fā)卡，商業(yè)銀行開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等等。3.我國(guó)發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后

目前，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)日新月異，然而，我國(guó)信用卡從業(yè)人員接觸信用卡時(shí)間不長(zhǎng)，整體素質(zhì)普遍較低，缺乏專(zhuān)業(yè)技能，管理人員風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重失控，即使信用卡前端經(jīng)辦人員盲目追求業(yè)績(jī)違規(guī)操作發(fā)，后端風(fēng)險(xiǎn)管理人員也沒(méi)有能力發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，致使銀行遭受損失。

我國(guó)發(fā)卡銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制上對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了西方國(guó)家之后，西方信用卡發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，大量使用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，迄今為止國(guó)外許多先進(jìn)工具和技術(shù)仍然沒(méi)有被國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行有效利用，尚未建立從申請(qǐng)、審核、發(fā)卡、后期管理等統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，依然依賴(lài)于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)落后，缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺(tái)，信用卡在使用過(guò)程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定，電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進(jìn)一步提高，同時(shí)，國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶(hù)管理平臺(tái)和高效的風(fēng)

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信息的透明度不夠高，沒(méi)有可以信賴(lài)的個(gè)人檔案記錄，在情況不明的情況下發(fā)卡給自身帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)沒(méi)有完善的社會(huì)征信系統(tǒng)，很有可能帶來(lái)的問(wèn)題就是一些犯罪分子在一家銀行作案以后又跑到另外一家銀行作案，造成了大量不必要的損失。3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在完善的信用卡法律法規(guī)條文件之下，發(fā)達(dá)國(guó)家許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)是按照嚴(yán)格的法律程序成立股份制發(fā)卡公司而不是國(guó)內(nèi)的信用卡中心，獨(dú)立規(guī)范運(yùn)作以及有效地公司產(chǎn)權(quán)制度和約束機(jī)制，大量使用專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，將現(xiàn)代管理學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合突破傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式運(yùn)用現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理模式對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)盡心有效監(jiān)管。發(fā)達(dá)國(guó)家政府強(qiáng)制商業(yè)銀行預(yù)借現(xiàn)金比例、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)等措施加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身根據(jù)個(gè)人信用檔案記錄，科學(xué)設(shè)計(jì)出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)不同年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)性質(zhì)、收入來(lái)源等等的申請(qǐng)人資料做出不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)信息，當(dāng)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)地位和信用發(fā)生變化時(shí)，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息會(huì)迅速的存入模型中，并在個(gè)人信用檔案中反映出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型可以根據(jù)變化分析出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的變化，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否發(fā)卡提供依據(jù)。相比之下，我國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行的一個(gè)部門(mén)，商業(yè)銀行外部監(jiān)管缺乏科學(xué)監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管不能面面俱到，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷膨脹。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題形成的原因

從整體來(lái)看，中國(guó)的信用卡處在初級(jí)發(fā)展階段；對(duì)于信用卡市場(chǎng)剛剛興起的中國(guó)而言，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)自身的影響，也有外不的制度帶來(lái)的原因。主要原因表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： 1.信息的不對(duì)稱(chēng)

目前，中國(guó)的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請(qǐng)人提供的信息進(jìn)行核實(shí)，經(jīng)常當(dāng)面向本人核實(shí)，存在不能準(zhǔn)確掌握申請(qǐng)人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時(shí)，銀行也不能及時(shí)得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時(shí)才能發(fā)現(xiàn)，往往為時(shí)已晚，銀行已經(jīng)承擔(dān)了持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)相對(duì)分散，銀行與客戶(hù)之間信用信息的不對(duì)稱(chēng)；銀行與相關(guān)部門(mén)之間信息不對(duì)稱(chēng)；銀行與銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)。發(fā)卡銀行發(fā)行信用卡時(shí)，不能參考外部許多信息，如銀行與公安司法部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)難以實(shí)現(xiàn)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面信息共享，使發(fā)卡銀行不能對(duì)申請(qǐng)人的信用價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的判斷。

2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間還不是很長(zhǎng)，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏，處于業(yè)務(wù)開(kāi)展前期，商業(yè)銀行尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，全面風(fēng)險(xiǎn)理念不到位，對(duì)信用

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四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

商業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,且風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍大、形式多樣,因此加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得極其重要。

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶(hù)不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展

信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)重要原因是商業(yè)行自身所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行自身操作上的失誤為信用卡不法分子提供了許多機(jī)會(huì)，從而造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡從業(yè)人員依法經(jīng)營(yíng)，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)商業(yè)銀行執(zhí)行能力；有利于促進(jìn)商業(yè)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范體制，有利于整個(gè)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作順利的進(jìn)行

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。如果能對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，化解各種不利因素的影響，從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理有利于企業(yè)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對(duì)能力。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，不確定因素越來(lái)越多，科學(xué)決策的難度逐漸加大。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，在一國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)體系中的地位是非常重要的，商業(yè)銀行只有實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能更好促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，以金融業(yè)業(yè)的健康發(fā)展促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

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（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶(hù)群

目前我國(guó)信用卡的發(fā)行相當(dāng)混亂，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)只注重信用卡發(fā)行數(shù)量，缺乏合理的授信政策，商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過(guò)程中應(yīng)制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時(shí)，要充分考慮信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多和分散，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的技術(shù)要求較高，當(dāng)事人法律關(guān)系較復(fù)雜等有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)政策的制定也要適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展，更要選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶(hù)群體，避免盲目搶占市場(chǎng)份額，有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡審批要有規(guī)則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見(jiàn)信用卡申請(qǐng)人本人、親見(jiàn)申請(qǐng)人身份證原件和親見(jiàn)申請(qǐng)人簽字”，后臺(tái)審批人員嚴(yán)守信用卡審批程序，實(shí)行分級(jí)審核制度，加大對(duì)信用卡申請(qǐng)人資質(zhì)的審核，提高信用卡持卡人群的質(zhì)量，對(duì)銀行負(fù)責(zé)避免銀行壞賬發(fā)生。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶(hù)群的素質(zhì)，調(diào)整授信和審批，把發(fā)卡重點(diǎn)確定為國(guó)家機(jī)關(guān)(事業(yè)單位)公務(wù)員、國(guó)企管理人員、員工、民企高管、私營(yíng)企業(yè)主等個(gè)人信譽(yù)良好、還款能力較強(qiáng)人員，對(duì)在校大學(xué)生和外地人辦卡進(jìn)行從嚴(yán)控制,一般情況不明和無(wú)業(yè)務(wù)往來(lái)的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。

因此，我們應(yīng)當(dāng)汲取經(jīng)驗(yàn)制定合理的授信和審批政策，對(duì)不同的客戶(hù)制定不同的授信政策，有針對(duì)性地鎖定商業(yè)銀行信用卡的目標(biāo)客戶(hù)群，提高持卡群體的質(zhì)量，才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速更新，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是依靠高技術(shù)的管理。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加快信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)集中人力、物力、財(cái)力研究開(kāi)發(fā)適合我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理模型，使用先進(jìn)的信息技術(shù)，全方位的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的信息管理系統(tǒng)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，依托技術(shù)的進(jìn)步降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立電子信息檔案、個(gè)人信用資料電子自動(dòng)評(píng)分以及個(gè)人信用狀況電子等級(jí)分化來(lái)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)形式的變化作出適時(shí)的調(diào)整。第三，商業(yè)銀行在繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)之上，全面總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)針對(duì)我國(guó)實(shí)際情況，應(yīng)盡快制定與我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)的電子化發(fā)展規(guī)劃，在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間和外部之間的合作，打破目前由于體制上的原因而造成各行其是，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異，設(shè)備重復(fù)投資的局面，建立適應(yīng)我國(guó)信用卡發(fā)展變化的資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，降低信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，真正的實(shí)現(xiàn)信用卡風(fēng)

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

結(jié)

論

正如本文所述，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)還剛剛起步。由于目前我國(guó)信用環(huán)境有待完善，信用文化有待進(jìn)一步普及。從表象看，信用卡業(yè)務(wù)容易造成不良資產(chǎn)居高不下，被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但應(yīng)該看到，銀行卡在審核批準(zhǔn)方式、貸款者數(shù)量和特征、透支利息等方面，與公司貸款和其他類(lèi)型的個(gè)人貸款存在顯著的差異。形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失的原因十分復(fù)雜，不僅在于持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有各種欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)對(duì)濟(jì)南市信用卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查并反映出我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出改進(jìn)建議，使我國(guó)信用卡市場(chǎng)行業(yè)更加規(guī)范化，從而改變我國(guó)現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的局面，使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)從業(yè)人員牢固樹(shù)立信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也達(dá)到預(yù)期想要的結(jié)果。商業(yè)銀行制定合理的授信政策以后，可以使目標(biāo)客戶(hù)的選擇提高而達(dá)到更高一層次，從而將金融行業(yè)的整體質(zhì)量提上去，在社會(huì)征信體系不斷完善中，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部之間的聯(lián)系，在商業(yè)銀行法律法規(guī)不斷完善和信用卡監(jiān)管體系的監(jiān)督之下，我國(guó)商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)才能夠不斷健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。從跨國(guó)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，新巴塞爾協(xié)議的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念來(lái)觀察，信用卡業(yè)務(wù)是值得中國(guó)銀行業(yè)傾情關(guān)注的朝陽(yáng)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是，無(wú)論從政策環(huán)境還是從銀行內(nèi)部管理及考核方面，都要充分認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其業(yè)務(wù)的特殊性，真正按照其業(yè)務(wù)特性，在經(jīng)營(yíng)中真正發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

本文是我前期調(diào)查信用卡市場(chǎng)狀況與后期研究結(jié)果的綜合。但需要說(shuō)明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上還有待進(jìn)一步提高。如信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)方法在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中也是非常重要的部分，與風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施效率、風(fēng)險(xiǎn)管理效果有著密切的聯(lián)系。在認(rèn)識(shí)和處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以劃分合理人群的行為模式，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，測(cè)算出信用卡產(chǎn)品的基本風(fēng)險(xiǎn)成本，從而通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理將信用卡業(yè)務(wù)變成一種風(fēng)險(xiǎn)完全可 控的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我希望能在今后將這項(xiàng)研究繼續(xù)下去，進(jìn)一步深入研究我國(guó) 商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

致

謝

在論文寫(xiě)作過(guò)程當(dāng)中，有許多人給了我啟發(fā)和幫助，在畢業(yè)論文完成之際，我要在此表達(dá)對(duì)他們最誠(chéng)摯的感謝，感謝他們的諄諄教誨。

首先我要感謝的是我的論文指導(dǎo)老師馬黎老師。從論文的選題到結(jié)構(gòu)安排，從內(nèi)容到文字潤(rùn)飾，都凝聚了她大量的心血。馬老師，多次與我就論文中許多核心問(wèn)題作深入細(xì)致地探討，給我提出切實(shí)可行的指導(dǎo)性建議，并細(xì)心全面地修改了我的論文。更令我感激的是在我因?yàn)樗鸭坏阶钚碌臄?shù)據(jù)和材料的時(shí)候，她不辭辛苦地幫我搜集資料，并把相關(guān)網(wǎng)址轉(zhuǎn)發(fā)于我。

另外要感謝的是我的同學(xué)和朋友們，他們?yōu)槲业恼撐奶岢龈鞣N意見(jiàn)和建議，并在我遇到困難的時(shí)候給以幫助。這份友情、這份真誠(chéng)實(shí)在是我生命中一筆寶貴的財(cái)富。

最后，我要感謝我的母校濟(jì)南大學(xué)，是她給我提供了論文寫(xiě)作所需要的材料和場(chǎng)所，我會(huì)永遠(yuǎn)將我的母校放在心里，希望有朝一日我能為母校貢獻(xiàn)自己的綿薄之力。

第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在近幾年取得了迅猛的發(fā)展，逐漸成為各商業(yè)銀行一項(xiàng)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，美國(guó)次貸所引發(fā)信用卡危機(jī)對(duì)我國(guó)的信用卡市場(chǎng)發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理敲響警鐘。本文首先介紹了我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而分析我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因，并提出針對(duì)性的解決建議。

關(guān)鍵詞：信用卡，信用風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的金融災(zāi)難已經(jīng)蔓延全球，然而按揭市場(chǎng)尚未止血，信用卡市場(chǎng)又臨深淵。隨著危機(jī)的惡化，美國(guó)信用卡債務(wù)有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。根據(jù)最近的《Business Week》顯示，美國(guó)高達(dá)9500億美元未償還信用卡債中的相當(dāng)一部分已經(jīng)“染毒”。摩根大通和美國(guó)銀行是最主要的信用卡經(jīng)營(yíng)商，其信用卡貸款規(guī)模均超過(guò)1500億美元，來(lái)自信用卡的盈利比重均超過(guò)20%。作為信用卡的主要運(yùn)營(yíng)商，他們將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

與美國(guó)相比，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。1986年中國(guó)銀行發(fā)行了第一張信用卡---人民幣長(zhǎng)城卡，從2003年開(kāi)始我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展。截至2006年底，中國(guó)信用卡發(fā)卡量近5000萬(wàn)張，比上年增長(zhǎng)22.7%。銀行卡受理市場(chǎng)快速發(fā)展，持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。2006年，中國(guó)銀行卡支付的消費(fèi)交易額為1.89萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)97%。目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為各個(gè)商業(yè)銀行一個(gè)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)。盡管金融海嘯不會(huì)引發(fā)我國(guó)的信用卡危機(jī)，但美國(guó)信用卡危機(jī)的爆發(fā)帶來(lái)的警示，卻值得我國(guó)銀行業(yè)深思。去年5月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》之前，信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)曾大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶(hù)透支余額和循環(huán)信用使用戶(hù)數(shù)猛增，同時(shí)一些不法中介開(kāi)始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)整體指標(biāo)較低

和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家以及港臺(tái)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)相比，我國(guó)大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，居民可支配收入增加，信用卡在國(guó)內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶(hù)透支余額和損失賬戶(hù)透支余額增長(zhǎng)比例不大。居民的信用卡消費(fèi)意識(shí)并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的金融理念仍然被大多數(shù)人認(rèn)可，因此，對(duì)透支消費(fèi)缺乏動(dòng)力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。

1.2 信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境仍需加強(qiáng)，規(guī)范、有序的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的保障。

近年來(lái)，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺(tái)了包括《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》等多項(xiàng)法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場(chǎng)開(kāi)放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制等。我國(guó)刑法就信用卡犯罪專(zhuān)門(mén)增加了條款，主管部門(mén)也就信用卡委外營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)卡審核等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了指導(dǎo)意見(jiàn)。這些法律法規(guī)的出臺(tái)促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問(wèn)題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識(shí)和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全等，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

1.3 發(fā)卡銀行信用風(fēng)險(xiǎn)在不斷積聚，逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點(diǎn)期

由于信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)投入、人員投入、客戶(hù)服務(wù)和市場(chǎng)推廣的費(fèi)用高，發(fā)卡初期，各商業(yè)銀行在承受內(nèi)部較大的經(jīng)營(yíng)壓力狀況下，根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，希望在短時(shí)間內(nèi)得到較大的業(yè)務(wù)回報(bào)。但由于業(yè)務(wù)本身的收益的滯后性，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，一般在發(fā)卡5年后方可能贏利。國(guó)內(nèi)銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和市場(chǎng)品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營(yíng)模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的狀況，導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴(kuò)張后，2004年由于各發(fā)卡行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的普遍顯現(xiàn)，以及快速發(fā)卡后，客戶(hù)服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)的普遍不足，各行相應(yīng)采取了措施，省視自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，并相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。但是由于信用卡審批缺少誠(chéng)信體系的制度基礎(chǔ)，審批要求相對(duì)簡(jiǎn)便，和國(guó)外銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和管理手段落后，大多靠人工來(lái)進(jìn)行審批，信用評(píng)分模型的應(yīng)用并不廣泛，審批缺乏準(zhǔn)確性，給后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)很大的困難，也無(wú)法及時(shí)預(yù)測(cè)客戶(hù)的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的控制水平。

二、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)與高科技發(fā)展密切相關(guān)而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，有其自身突出的特點(diǎn)，它不同于單一的信貸業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又與這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶(hù)、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次信用卡具有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)、全球范圍的“全天候”的交易服務(wù)；第三是信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和過(guò)程。按照信用卡風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)及表現(xiàn)形式，產(chǎn)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的原因可以歸納為以下幾個(gè)方面：

2.1 社會(huì)個(gè)人征信體系不完善

從整個(gè)信用卡發(fā)展的大環(huán)境來(lái)講，目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個(gè)人信用記錄的正面信息和負(fù)面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實(shí)效性等都存在一些問(wèn)題。國(guó)外消費(fèi)信貸在百余年的發(fā)展過(guò)程中建立起了完善的個(gè)人信用制度，銀行通過(guò)個(gè)人信用信息庫(kù)可以隨時(shí)查詢(xún)客戶(hù)的信用檔案，為金融機(jī)構(gòu)提供信貸決策輔助信息。目前，我國(guó)多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動(dòng)態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口上陷于困境。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制尚未建立

目前，我國(guó)銀行間的風(fēng)險(xiǎn)信息還未實(shí)現(xiàn)共享，而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有很好的風(fēng)險(xiǎn)合作交流機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。從單個(gè)銀行的角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理似乎是有效的，但因?yàn)閬?lái)自其它渠道風(fēng)險(xiǎn)信息的缺失，造成風(fēng)險(xiǎn)敞口沒(méi)有被正確測(cè)量、評(píng)估和管理，反而降低了實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理效率，造成非預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.3 持卡人信用與銀行信息不對(duì)稱(chēng)

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個(gè)具有良好行為準(zhǔn)則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財(cái)務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、持卡人所在行業(yè)的變化，財(cái)產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會(huì)對(duì)持卡人的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，這種不對(duì)稱(chēng)性決定了銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施

3.1 制訂切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，增強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)能力

信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是提供消費(fèi)信用的電子支付工具，對(duì)于信用卡這項(xiàng)特殊的信貸業(yè)務(wù)，不能按照固有的借記卡經(jīng)營(yíng)思路來(lái)經(jīng)營(yíng)和管理，也不能將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)和個(gè)人金融平臺(tái)上的補(bǔ)充產(chǎn)品來(lái)對(duì)待。應(yīng)從改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強(qiáng)盈利能力的戰(zhàn)略高度來(lái)看待信用卡業(yè)務(wù)，需要認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵在于擁有強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的收益最大化，而不是風(fēng)險(xiǎn)最小化。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制政策上要遵循“大數(shù)法則”，不能簡(jiǎn)單套用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)性，忽視盈利性。風(fēng)險(xiǎn)策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、市場(chǎng)和客戶(hù)狀況等有機(jī)結(jié)合起來(lái)。在嚴(yán)格信用審批、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、有效轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的同時(shí)，要積極鼓勵(lì)信用消費(fèi)，擴(kuò)大應(yīng)收賬款，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理為效益服務(wù)，不應(yīng)違背信用卡的產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，片面苛求過(guò)低的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。通過(guò)制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理策略并根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)調(diào)整，運(yùn)用科技和數(shù)理統(tǒng)計(jì)手段，探尋風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶(hù)服務(wù)的全過(guò)程，形成合理的風(fēng)險(xiǎn)—效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。

3.2 制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的研判水平，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。一個(gè)好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶(hù)群體，是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。目前國(guó)內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶(hù)主要來(lái)源于各自已有的客戶(hù)群，而客戶(hù)在申請(qǐng)卡片時(shí)，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場(chǎng)空間大，客戶(hù)選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶(hù)群的素質(zhì)，有針對(duì)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。銀行在發(fā)卡前明確了市場(chǎng)定位，就避免了市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的盲目性，減少了大量無(wú)效卡造成的資源浪費(fèi)。明確了目標(biāo)客戶(hù)群體，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，理性把握發(fā)卡對(duì)象。在我國(guó)外部信用環(huán)境和社會(huì)保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶(hù)將繼續(xù)定位于風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制的高端客戶(hù)。

3.3 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會(huì)信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過(guò)有效的征信審核才可以最大限度地過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)，杜絕信用卡欺詐，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范在很大程度上依賴(lài)于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請(qǐng)、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)營(yíng)體系；調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)的角色定位，將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)渠道，以前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶(hù)服務(wù)為主?；鶎訖C(jī)構(gòu)不再承擔(dān)征信調(diào)查和發(fā)卡審批職能；建立差別化的發(fā)卡審批流程。對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較大的重點(diǎn)地區(qū)，基層機(jī)構(gòu)可以集中負(fù)責(zé)所在地區(qū)的獨(dú)立盡職征信調(diào)查和審批工作，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權(quán)限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統(tǒng)一性；實(shí)行有效的審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸審批風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化流程。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險(xiǎn)的可能性。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對(duì)于與實(shí)際運(yùn)行不符的操作應(yīng)及時(shí)修正，對(duì)征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡(jiǎn)化處理，壓縮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不起作用的無(wú)效環(huán)節(jié)。同時(shí)，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過(guò)各種方式校驗(yàn)客戶(hù)辦卡信息，改進(jìn)征信審核技術(shù)手段，前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。

3.4 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡行可以借鑒國(guó)外成熟的信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。對(duì)開(kāi)卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)跟蹤，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度。通過(guò)分析客戶(hù)用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，強(qiáng)化對(duì)持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險(xiǎn)傾向的持卡人名單和不良商戶(hù)名單，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動(dòng)防范變?yōu)橹鲃?dòng)規(guī)避。在風(fēng)險(xiǎn)案件防范方面，首先要建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理預(yù)案，力求在第一時(shí)間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件信息及時(shí)通報(bào)，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)展及解決情況，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累和共享。風(fēng)險(xiǎn)管理人員要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性，善于總結(jié)摸索風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特征，深入研究風(fēng)險(xiǎn)案件的特點(diǎn)。對(duì)于發(fā)卡客戶(hù)要加強(qiáng)分析，形成對(duì)當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預(yù)警通報(bào)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)人群要主動(dòng)規(guī)避，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地段要主動(dòng)控制發(fā)卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，互相通報(bào)信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生，很大程度上是由于持卡人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，不注重風(fēng)險(xiǎn)防范而造成的。因此，必須有針對(duì)性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.5 建立有效的催收體系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程，充實(shí)催收人員，對(duì)不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過(guò)程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對(duì)拖欠最低還款額的客戶(hù)，應(yīng)及時(shí)采取追索措施，避免形成風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運(yùn)用政策，適當(dāng)減免費(fèi)用。

第四篇：招商銀行信用卡客服

招商銀行信用卡客服

24小時(shí)客戶(hù)服務(wù)熱線

招商銀行信用卡中心專(zhuān)設(shè)24小時(shí)服務(wù)熱線400-820-5555（境外請(qǐng)撥打86-400-820-5555），為您提供每天24小時(shí)、365天全年的貼心服務(wù)。您可以方便查詢(xún)賬單及額度、辦理開(kāi)卡及密碼服務(wù)、申請(qǐng)卡片進(jìn)度查詢(xún)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。您也可以自助辦理電話預(yù)借現(xiàn)金，或者通過(guò)人工服務(wù)申請(qǐng)賬單分期等。使用方式

? 為了您的賬戶(hù)安全，您需要先進(jìn)行身份驗(yàn)證才能辦理賬單、額度查詢(xún)、密碼設(shè)置以及轉(zhuǎn)接人工的服務(wù)。

? 身份驗(yàn)證是需要您輸入您在招商銀行信用卡中心登記的身份證號(hào)，以及您的查詢(xún)密碼。如果您在我行登記的證件號(hào)碼是護(hù)照、軍官證等其他證件，或者您是附屬卡持卡人，請(qǐng)選擇*號(hào)鍵進(jìn)入輸入信用卡卡號(hào)和查詢(xún)密碼的身份驗(yàn)證流程。功能說(shuō)明.快捷菜單的設(shè)置

您在撥通我行服務(wù)熱線后，部分服務(wù)直接輸入以下快捷鍵

? 2+#號(hào)鍵 進(jìn)入掛失服務(wù)

? 3+#號(hào)鍵 進(jìn)入信用卡申請(qǐng)咨詢(xún)功能

1)按“1”會(huì)有服務(wù)專(zhuān)員為您解答如何辦理信用卡的相關(guān)問(wèn)題。

2)按“2”您可自助查詢(xún)信用卡申請(qǐng)的進(jìn)度。（請(qǐng)按語(yǔ)音提示輸入申請(qǐng)人的證件號(hào)碼，即可了解信用卡的申請(qǐng)進(jìn)展情況了）。

? 4+#號(hào)鍵 進(jìn)入信用卡開(kāi)卡自助語(yǔ)音開(kāi)卡流程

? 6+#號(hào)鍵 進(jìn)入商旅預(yù)定中心，預(yù)定機(jī)票和酒店

2.主要功能介紹

? 賬單查詢(xún)： 您作為信用卡主卡人可以查詢(xún)個(gè)人賬戶(hù)當(dāng)前賬單的金額、賬單還應(yīng)還款金額、還款日、交易明細(xì)等信息，還可以查詢(xún)到未出賬單的金額和交易明細(xì)，近12個(gè)月賬單的金額和交易明細(xì)，同時(shí)也可以申請(qǐng)傳真或補(bǔ)寄近12個(gè)月的賬單。

? 額度查詢(xún)：您可以查詢(xún)到個(gè)人賬戶(hù)下的人民幣和美金的實(shí)際可用額度和實(shí)際可預(yù)借現(xiàn)金額度。

? 開(kāi)卡：當(dāng)您收到招商銀行信用卡，您可以通過(guò)語(yǔ)音查詢(xún)系統(tǒng)進(jìn)行開(kāi)卡，按語(yǔ)音提示您需要輸入的信息后，即可完成開(kāi)卡，并請(qǐng)?jiān)O(shè)定6位數(shù)字查詢(xún)密碼，此時(shí)，您就可以享有招商銀行信用卡的所有功能及服務(wù)。

? 查詢(xún)密碼設(shè)置及修改：請(qǐng)按照語(yǔ)音提示輸入您的相關(guān)信息后，可設(shè)定您6位數(shù)字的查詢(xún)密碼。查詢(xún)密碼修改時(shí)也請(qǐng)按照語(yǔ)音提示輸入您的相關(guān)信息，確認(rèn)后可進(jìn)行查詢(xún)密碼的修改。

? 交易密碼設(shè)置及修改：您可設(shè)置或修改您信用卡的預(yù)借現(xiàn)金功能、刷卡密碼功能，以及交易密碼。

? 修改賬單寄送方式：您可修改賬單寄送方式為電子賬單、紙質(zhì)賬單或者電子+紙質(zhì)賬單。

? 自動(dòng)還款設(shè)置：您作為信用卡主卡人可以申請(qǐng)、修改和取消自動(dòng)還款。? 索取自助繳費(fèi)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼：當(dāng)您無(wú)法通過(guò)手機(jī)短信接收到自助繳費(fèi)所需的動(dòng)態(tài)

驗(yàn)證碼時(shí)，您可以通過(guò)登記手機(jī)來(lái)電，輸入您的相關(guān)信息后，通過(guò)語(yǔ)音系統(tǒng)為您獲取動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼。

? 人工服務(wù)及緊急業(yè)務(wù)辦理：招商銀行信用卡中心為您提供每天24小時(shí)、365天全年無(wú)休的專(zhuān)人服務(wù)。

第五篇：招商銀行信用卡中心

2014年招商銀行信用卡中心春季校園招聘

招商銀行信用卡中心創(chuàng)建于2001年12月，總部設(shè)在上海。秉承招商銀行“因您而變”的服務(wù)理念和創(chuàng)新精神，憑借優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、不斷豐富的產(chǎn)品及功能贏得了世界的廣泛認(rèn)同，創(chuàng)造出一連串的“第一”和奇跡，成為國(guó)內(nèi)最具影響力的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，在信用卡管理和經(jīng)營(yíng)方面的突出成績(jī)而入選《哈佛商學(xué)院》經(jīng)典案例。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，我們銳意進(jìn)取，在中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)中屢開(kāi)先河，締造國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)的技術(shù)傳奇。

招商銀行信用卡中心在職員工約10000人，總部位于上海市浦東新區(qū)張江銀行卡產(chǎn)業(yè)園區(qū)(上海市浦東新區(qū)來(lái)安路686號(hào))，職能部門(mén)分為前中后臺(tái)，共計(jì)約5000人，主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)策劃、渠道管理、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理等職責(zé);同時(shí)，我們還在全國(guó)30多個(gè)城市設(shè)立了二級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，共計(jì)約5000多人，主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品推廣、營(yíng)銷(xiāo)策劃、商戶(hù)開(kāi)拓等職責(zé)。

招商銀行信用卡中心自成立以來(lái)，迅猛成長(zhǎng)，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我們的產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋客戶(hù)完整的生命周期和眾多細(xì)分市場(chǎng)，成為國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)品線最為系統(tǒng)和成熟的發(fā)卡銀行。我行信用卡推出的積分永久有效、刷卡返現(xiàn)金、開(kāi)卡禮、刷卡禮、超值旅游計(jì)劃、分期付款、優(yōu)惠商戶(hù)等一系列經(jīng)營(yíng)方式，大多為國(guó)內(nèi)首創(chuàng)，引領(lǐng)了國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。

職位名稱(chēng)工作地點(diǎn)發(fā)布時(shí)間截止時(shí)間招聘人數(shù)

信息技術(shù)崗 上海市-浦東新區(qū)2014-02-132014-03-1370

業(yè)務(wù)管理崗 上海市-浦東新區(qū)2014-02-132014-03-1330

運(yùn)營(yíng)崗上海市,湖北省-武漢市,四川省-成都市2014-02-132014-03-04430

銷(xiāo)售儲(chǔ)備主管全國(guó)2014-02-132014-03-13201、運(yùn)營(yíng)崗：將在上海、武漢及成都三地進(jìn)行面試選拔，選拔時(shí)間為3月中旬;

2、具體選拔時(shí)間、地點(diǎn)和要求將另行郵件或短信通知，請(qǐng)應(yīng)聘者按要求攜帶相關(guān)材料參與選拔。

信息技術(shù)崗招聘類(lèi)別：校園招聘 工作性質(zhì)：全職 工作地點(diǎn)：上海市-浦東新區(qū) 薪資范圍：面議 招聘人數(shù)：70 職位分類(lèi)： 發(fā)布時(shí)間：2014-02-13截止時(shí)間：2014-03-13 工作職責(zé)： 1.開(kāi)發(fā)類(lèi)：大型軟件項(xiàng)目的系統(tǒng)規(guī)劃、架構(gòu)搭建、軟件設(shè)計(jì)及開(kāi)發(fā)工作;

2.數(shù)據(jù)類(lèi)：SQL、ORACLE等大型數(shù)據(jù)庫(kù)及大數(shù)據(jù)/云計(jì)算的的規(guī)劃設(shè)計(jì)及開(kāi)發(fā)工作;

3.系統(tǒng)類(lèi)：規(guī)劃高并發(fā)高可用的系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)，搭建基于移動(dòng)互聯(lián)的云平臺(tái)，提供高效系統(tǒng)運(yùn)維支持工作;

4.網(wǎng)絡(luò)類(lèi)：大型網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃及部署，搭建網(wǎng)絡(luò)安全管理體系;

5.項(xiàng)目類(lèi)：項(xiàng)目規(guī)劃、項(xiàng)目可行性分析，參與全流程的項(xiàng)目管理工作。

任職資格：

1.信息技術(shù)相關(guān)專(zhuān)業(yè)(軟件開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)管理、網(wǎng)絡(luò)安全、信息管理等相關(guān)專(zhuān)業(yè))大學(xué)本科及以上學(xué)歷;

2.綜合素質(zhì)高，動(dòng)手及實(shí)踐能力強(qiáng)，對(duì)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等IT新技術(shù)有探索的熱情，有IT或金融行業(yè)實(shí)習(xí)經(jīng)歷者優(yōu)先;

3.熟悉主流操作系統(tǒng)，了解軟件開(kāi)發(fā)過(guò)程，至少掌握一門(mén)軟件開(kāi)發(fā)語(yǔ)言和一種數(shù)據(jù)庫(kù)軟件;

4.性格隨和，具備較高的溝通、協(xié)調(diào)和問(wèn)題解決的能力以及文字表達(dá)能力;組織能力強(qiáng)，執(zhí)行力強(qiáng)，有較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)合作精神;

5.責(zé)任心強(qiáng)，樂(lè)于接受挑戰(zhàn)，能承受較強(qiáng)的工作壓力。

業(yè)務(wù)管理崗

招聘類(lèi)別：校園招聘

工作性質(zhì)：全職

工作地點(diǎn)：上海市-浦東新區(qū)

薪資范圍：面議

招聘人數(shù)：30

職位分類(lèi)：

發(fā)布時(shí)間：2014-02-13截止時(shí)間：2014-03-1

3工作職責(zé)：

1.產(chǎn)品類(lèi)：信用卡新產(chǎn)品與功能的規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和包裝上市，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方案策劃和執(zhí)行;

2.支付類(lèi)：信用卡支付金融產(chǎn)品(如分期付款、移動(dòng)支付)的整體開(kāi)發(fā)，包括項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)、項(xiàng)目評(píng)估、項(xiàng)目簽約、系統(tǒng)需求規(guī)劃等環(huán)節(jié);

3.風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)：分析制定對(duì)客戶(hù)差異化經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)政策，為客戶(hù)經(jīng)營(yíng)提供包括資訊支持、專(zhuān)案配合的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)案;

4.HR類(lèi)：信用卡中心人員招聘、培訓(xùn)及績(jī)效管理等人力資源管理工作。

任職資格：

1.重點(diǎn)院校，全日制本科或以上學(xué)歷，理工科背景優(yōu)先;

2.強(qiáng)烈的成就動(dòng)機(jī)和進(jìn)取心;

3.具備良好的學(xué)習(xí)能力與邏輯分析能力;

4.良好的團(tuán)隊(duì)合作和人際互動(dòng)能力;

5.良好的溝通影響能力。

運(yùn)營(yíng)崗招聘類(lèi)別：校園招聘 工作性質(zhì)：全職 工作地點(diǎn)：上海市,湖北省-武漢市,四川省-成都市 薪資范圍：面議

招聘人數(shù)：430

職位分類(lèi)：

發(fā)布時(shí)間：2014-02-13截止時(shí)間：2014-03-0

4工作職責(zé)：

1.通過(guò)接聽(tīng)電話，為信用卡客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)服務(wù)，及時(shí)解決客戶(hù)問(wèn)題，妥善處理申訴，提高客戶(hù)滿意度;

2.客觀分析客戶(hù)信用卡違約原因，正確判斷客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)程度，積極主動(dòng)與客戶(hù)進(jìn)行賬款問(wèn)題溝通，引導(dǎo)客戶(hù)根據(jù)自身資產(chǎn)情況合理使用信用卡。

任職資格：

1.全日制本科學(xué)歷，專(zhuān)業(yè)不限;

2.普通話標(biāo)準(zhǔn)，有良好的溝通表達(dá)能力;

3.具備良好的學(xué)習(xí)能力及抗壓能力;

4.具有優(yōu)秀的客戶(hù)服務(wù)意識(shí);

5.因工作性質(zhì)原因，需適應(yīng)輪班工作制。

銷(xiāo)售儲(chǔ)備主管

招聘類(lèi)別：校園招聘

工作性質(zhì)：全職工作地點(diǎn)：全國(guó)

薪資范圍：面議招聘人數(shù)：20

職位分類(lèi)：

發(fā)布時(shí)間：2014-02-13截止時(shí)間：2014-03-1

3工作職責(zé)：

培養(yǎng)方案：

1.將作為全國(guó)銷(xiāo)售儲(chǔ)備主管，由總部牽頭選拔與重點(diǎn)培養(yǎng)，快速提升銷(xiāo)售能力與管理能力;

2.經(jīng)過(guò)1年銷(xiāo)售代表培養(yǎng)，優(yōu)秀人員選拔聘任為業(yè)務(wù)主任，負(fù)責(zé)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)管理工作;經(jīng)過(guò)2年業(yè)務(wù)主任培養(yǎng)，優(yōu)秀業(yè)務(wù)主任選拔聘任為區(qū)域銷(xiāo)售經(jīng)理職位，負(fù)責(zé)區(qū)域銷(xiāo)售計(jì)劃、銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)管理工作。

(工作地點(diǎn)：因工作性質(zhì)原因，需適應(yīng)全國(guó)重點(diǎn)城市調(diào)配;用工形式：勞務(wù)派遣方式，晉升為業(yè)務(wù)主任后轉(zhuǎn)為正式行員;)

任職資格：

1.全日制本科學(xué)歷，專(zhuān)業(yè)不限;

2.強(qiáng)烈的成就動(dòng)機(jī)和進(jìn)取心，熱愛(ài)銷(xiāo)售工作;

3.具備出色的溝通影響能力與領(lǐng)導(dǎo)潛質(zhì);

4.具備較強(qiáng)的工作責(zé)任心，能承受較大的工作壓力;