第一篇：農(nóng)信社理財(cái)業(yè)務(wù)的思考和探索

農(nóng)信社理財(cái)業(yè)務(wù)的思考和探索

隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，理財(cái)客戶市場(chǎng)的營(yíng)銷，個(gè)性化理財(cái)與品牌化運(yùn)作將是市場(chǎng)的主旋律，各商業(yè)銀行把理財(cái)業(yè)務(wù)作為提高競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)營(yíng)效益的主要來(lái)源。

作為主要服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社的理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎是一片空白，產(chǎn)品十分匱乏，在競(jìng)爭(zhēng)中已處于劣勢(shì)。面對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社為鞏固市場(chǎng)、提升服務(wù)，更為今后混業(yè)經(jīng)營(yíng)打下基礎(chǔ)，推出理財(cái)業(yè)務(wù)已顯得十分必要和迫切。筆者就農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)作如下探索，以饗讀者。

一、農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和原因分析

正當(dāng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如雨后春筍般在各大中小城市的商業(yè)銀行茁壯成長(zhǎng)時(shí)，農(nóng)村信用社卻面臨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺失的尷尬境地。雖然不失有識(shí)之士的吶喊，但是卻受到各方面因素的制約。無(wú)法邁出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的第一步，筆者認(rèn)為原因是多方面的。

（一）陳舊的觀念，落后的素質(zhì)，制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，由于體制和歷史的原因，員工素質(zhì)普遍較低，主要表現(xiàn)在：一是員工思想觀念落后，阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓。很多農(nóng)村信用社干部員工目光短淺、急功近利，無(wú)主人翁意識(shí)，思想觀念陳舊，沒(méi)有開拓創(chuàng)新精神。二是專業(yè)素質(zhì)差，阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來(lái)農(nóng)村信用社雖然不斷加大了干部員工培養(yǎng)力度，也招收了一部分大學(xué)生，但是能把農(nóng)村信用社全部產(chǎn)品準(zhǔn)確地描述出來(lái)的員工卻是鳳毛麟角。眾所周知，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能。目前農(nóng)村信用社缺乏理財(cái)專業(yè)人才，既沒(méi)有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)。

（二）落后的縣域環(huán)境，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1、服務(wù)對(duì)象思想保守，觀念落后。近年來(lái)，由于農(nóng)民大量外出務(wù)工，大部分村莊只剩下老幼婦孺，使農(nóng)村這片廣袤的土地格外冷清，先進(jìn)的理念被拒之門外，人們思想觀念落后，大多數(shù)人只知道農(nóng)村信用社有存貸業(yè)務(wù)，而不知道農(nóng)村信用社有蜀信卡、代收電費(fèi)、代理保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)，而對(duì)于在大中城市風(fēng)靡盛行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更是知之甚少。

2、服務(wù)環(huán)境經(jīng)濟(jì)滯后。就拿筆者所處的萬(wàn)源市來(lái)說(shuō)，位于川陜渝結(jié)合部，全市總面積4065平方公里，人口57萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口48萬(wàn)人，山區(qū)占96%，工商業(yè)發(fā)展落后，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣級(jí)市，縣域經(jīng)濟(jì)中70％—80％是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2008年，農(nóng)民人均純收入僅達(dá)到3768元，雖比往年有所增長(zhǎng)，但是與發(fā)達(dá)縣市無(wú)法相比。收入的有限性，決定了農(nóng)民收入分配目的的明確性和集中性，除必要的生活開支外，收入分配主要用于子女上學(xué)、蓋房子、子女婚嫁、防病防災(zāi)、養(yǎng)老。因此，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興趣不高。

（三）農(nóng)村信用社軟硬件落后，制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)村信用社雖然經(jīng)過(guò)統(tǒng)一法人和股份制的改革，各項(xiàng)業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是比之其他商業(yè)銀行，在軟硬件方面仍然落后。目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，ATM機(jī)數(shù)量少，電話銀行，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行尚未起步。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整的理財(cái)分析軟件。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，還無(wú)法對(duì)應(yīng)龐大的零售客戶群體，同時(shí)由于客戶關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)不全，也無(wú)法了解掌握客戶的信息，這就難以開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)需求分析

（一）開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的缺失，直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競(jìng)爭(zhēng)力的減弱。農(nóng)村信用社雖然貸款需求十分旺盛，但不良貸款居高難下，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)縣已逐漸突現(xiàn)優(yōu)良客戶貸款營(yíng)銷空間相對(duì)不足的現(xiàn)象。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但可以增加盈利而且還具備分散、降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社還可以充分利用其點(diǎn)多面廣、人熟、地熟的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張，從而達(dá)到降低成本、提高盈利水平的目的。

（二）開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是縣域客戶的需要。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)。據(jù)筆者了解，經(jīng)濟(jì)效益好的企事業(yè)單位個(gè)人理財(cái)需求十分旺盛，如國(guó)稅、地稅、政府部門、金融機(jī)構(gòu)干部員工、私營(yíng)企業(yè)老板。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村亦涌現(xiàn)了一批致富能手，他們憑借政府部門的幫助、農(nóng)村信用社的貸款扶持，依靠種養(yǎng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等脫貧致富，而在縣級(jí)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)均無(wú)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只有少數(shù)的商業(yè)銀行代理購(gòu)買基金業(yè)務(wù)，且該業(yè)務(wù)知名度小，無(wú)理財(cái)人員指導(dǎo)，無(wú)法滿足縣域廣大民眾的需求。農(nóng)村信用社資金實(shí)力較強(qiáng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)覆蓋面最廣、群眾基礎(chǔ)較好的金融機(jī)構(gòu)，這就決定了農(nóng)村信用社擁有巨大的客戶資源。一些有意投資理財(cái)?shù)目蛻艏娂娨筠r(nóng)村信用社盡快開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一旦開辦理財(cái)業(yè)務(wù)，他們將成為農(nóng)村信用社的忠實(shí)客戶。

此外，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。

三、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的解決途徑

農(nóng)村信用社要拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面著手。

（一）提高認(rèn)識(shí)，科學(xué)合理規(guī)劃運(yùn)營(yíng)策略。

1、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。

農(nóng)村信用社廣大干部職工要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村信用社增加收入和鞏固農(nóng)村市場(chǎng)的重要作用；充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)所蘊(yùn)含的無(wú)限商機(jī)和搶占縣域市場(chǎng)的戰(zhàn)略意義；充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和可行性。從而調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，制定發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展步驟，在資源配置上適當(dāng)向理財(cái)業(yè)務(wù)傾斜，加快業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)換。真正把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓，盡快改變過(guò)去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式，樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

2、完善理財(cái)體系，規(guī)范運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)是一個(gè)新課題，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，因此，建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則，加強(qiáng)規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前提。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社(最好是省聯(lián)社或市級(jí)聯(lián)社)為單位，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)、整體營(yíng)銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研發(fā)和設(shè)計(jì)推廣；負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種宣傳介紹和推銷；包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考評(píng)評(píng)比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專門人才等。根據(jù)需要和可能，農(nóng)村信用社還要不斷整合資源，在縣級(jí)聯(lián)社機(jī)關(guān)設(shè)立理財(cái)業(yè)務(wù)部，在聯(lián)社營(yíng)業(yè)部建立理財(cái)中心，開通面向全轄的理財(cái)熱線，在客流量大的信用社網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立個(gè)人理財(cái)工作室，在各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)服務(wù)柜臺(tái)或VIP服務(wù)窗口，努力為客戶提供差異化、一站式、一攬子服務(wù)。

3、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，合理細(xì)分客戶群。

基于農(nóng)村信用社自身的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶定位，重點(diǎn)可著眼于縣域成長(zhǎng)型個(gè)人客戶。農(nóng)村信用社還要針對(duì)縣域客戶的心理承受能力，通過(guò)綜合核算理財(cái)成本，參考同業(yè)資費(fèi)行情，確定有吸引力和有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在產(chǎn)品推出早期，農(nóng)村信用社可走低價(jià)策略之路，對(duì)不同星級(jí)的客戶實(shí)行不同檔次、不同幅度的優(yōu)惠，提高其貢獻(xiàn)度及忠誠(chéng)度。在細(xì)分客戶上，農(nóng)村信用社可根據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)量，對(duì)現(xiàn)有客戶分類排隊(duì)，從中篩選出目標(biāo)客戶。通過(guò)高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)人員，為中高端客戶提供滿意的理財(cái)服務(wù)，建立起良好的合作關(guān)系，培養(yǎng)一支穩(wěn)定的客戶群。然后，以現(xiàn)有客戶群為核心，充分發(fā)揮他們的輻射作用，使客戶群不斷壯大。

4、激發(fā)理財(cái)需求，培育理財(cái)市場(chǎng)。

農(nóng)村信用社要注重通過(guò)各種有效渠道，向農(nóng)村客戶持續(xù)不斷地灌輸新的理財(cái)觀念，不斷激發(fā)其理財(cái)需求，有效培育縣域理財(cái)市場(chǎng)；在經(jīng)營(yíng)管理的機(jī)制上營(yíng)造有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。要不斷優(yōu)化理財(cái)環(huán)境，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。要通過(guò)金融聯(lián)網(wǎng)的方式，建立一個(gè)跨行業(yè)能交叉經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)良好的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)政策環(huán)境。要與保險(xiǎn)、證券、基金、房地產(chǎn)、電信、醫(yī)療、教育等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作，聯(lián)合推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。

（二）加大投入，拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

針對(duì)農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過(guò)分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社客戶群體的特點(diǎn)，適時(shí)開發(fā)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是目前農(nóng)村信用社的當(dāng)務(wù)之急。

1、更新計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對(duì)完善的、與時(shí)代同步的符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具，加快建立全國(guó)農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。應(yīng)盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向個(gè)人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、代理、投資、咨詢、評(píng)估、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，真正為個(gè)人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。農(nóng)村信用社還要盡快開發(fā)個(gè)人客戶管理系統(tǒng)、個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)和一套完整的理財(cái)分析網(wǎng)絡(luò)，為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，便于理財(cái)人員為客戶進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)分析、投資方案比較、投資組合等，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù)。幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求。

2、因地制宜開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，滿足客戶多元化需求。

農(nóng)村信用社要不斷改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。要積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。如以銀行卡為載體，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、代理收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在開發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級(jí)換代，包括對(duì)金融產(chǎn)品的更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進(jìn)一步深化，還可以采取同證券、保險(xiǎn)合作的方式延伸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為農(nóng)村信用社提供更多的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造條件。

3、增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度，提高客戶認(rèn)知度。

理財(cái)新產(chǎn)品的出臺(tái)，既要兼顧農(nóng)村信用社自身的利益，也要照顧到客戶的利益，因此，無(wú)論是自身的產(chǎn)品也好，還是代理基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財(cái)利益上的透明度，讓客戶了解產(chǎn)品的操作性、風(fēng)險(xiǎn)度，要改變那種強(qiáng)拉硬派的推銷做法，從各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的實(shí)踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶都能自覺(jué)、自愿樂(lè)意接受，而那些靠銀行工作人員強(qiáng)行推銷的做法，既會(huì)引起客戶的反感，也影響銀行的聲譽(yù)。

（三）加大宣傳力度，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，引導(dǎo)民眾科學(xué)理財(cái)。

農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要長(zhǎng)足發(fā)展需要不斷加大宣傳力度，充分利用各種媒體采取多種形式進(jìn)行宣傳，要開展人們喜聞樂(lè)見的活動(dòng)，使廣大民眾深入了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、作用、服務(wù)對(duì)象、運(yùn)作方式及其收費(fèi)等內(nèi)容，引導(dǎo)民眾科學(xué)理財(cái)?shù)呐d趣，提高自覺(jué)性。

1、大力開展宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，激發(fā)客戶理財(cái)意識(shí)。

農(nóng)村信用社要不斷加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度，利用報(bào)刊雜志、電視廣告、路牌廣告、網(wǎng)頁(yè)廣告、海報(bào)、營(yíng)業(yè)廳活動(dòng)宣傳欄、室內(nèi)墻面、短期優(yōu)惠措施或贈(zèng)品等，以各種不同的方式多角度、全方位地推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。積極開展人們喜聞樂(lè)見的營(yíng)銷活動(dòng)，可與電視臺(tái)、文化館等部門合作舉辦主題晚會(huì)，開展公益活動(dòng)等方式與廣大民眾互動(dòng)交流，把農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳透徹，讓客戶在第一時(shí)間了解各種理財(cái)信息，在公眾中樹立全新的整體形象。

2、加強(qiáng)柜面營(yíng)銷，接近客戶距離。

農(nóng)村信用社要不斷加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員營(yíng)銷力度，要充分發(fā)揮客戶經(jīng)理和專職理財(cái)員的作用，可在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專設(shè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢柜，為客戶介紹業(yè)務(wù)品種的安全性、便利性和收益性，力爭(zhēng)能夠在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務(wù)，全方位的為客戶提供理財(cái)服務(wù)。

3、營(yíng)造品牌效應(yīng),調(diào)整營(yíng)銷策略。

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，理財(cái)客戶市場(chǎng)的營(yíng)銷，個(gè)性化理財(cái)與品牌化運(yùn)作將是市場(chǎng)的主題。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來(lái)越嚴(yán)重的情況下,品牌營(yíng)銷已成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然缺失的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，更是要花大力氣開發(fā)出強(qiáng)勁的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營(yíng)銷，輔之以精美的包裝，廣泛的宣傳，良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求，樹立起屬于農(nóng)村信用社自己的名優(yōu)品牌，以吸引更多的客戶。

（四）實(shí)施人才戰(zhàn)略，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力。

目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過(guò)崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、舉辦相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班等方式，培養(yǎng)出一批通曉法律法規(guī)、業(yè)務(wù)精湛、財(cái)務(wù)分析能力強(qiáng)、懂得心理透視的復(fù)合型人才，以改變現(xiàn)有農(nóng)村信用社在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上人才匱乏的現(xiàn)狀。

1、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，鍛造優(yōu)秀理財(cái)隊(duì)伍。

定期組織全體干部員工學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)，積極鼓勵(lì)員工參加理財(cái)師資格認(rèn)證考試，做到持證上崗，努力提高農(nóng)村信用社專家理財(cái)?shù)纳鐣?huì)公信度。在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好、業(yè)務(wù)熟練、知識(shí)面廣、具有較豐富的市場(chǎng)營(yíng)銷知識(shí)和客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神的優(yōu)秀人員充實(shí)到個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理崗位，并結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)等方面的培訓(xùn)；要逐步建立銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度，對(duì)理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。從而盡快建立起一支精通個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)，具備良好人際溝通能力的高素質(zhì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，以適應(yīng)當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)

2、提升服務(wù)水平，打造優(yōu)良的理財(cái)業(yè)務(wù)軟環(huán)境。

在這種如火如荼的競(jìng)爭(zhēng)中，爭(zhēng)取黃金客戶成了各大銀行的熱點(diǎn)問(wèn)題，只有善服務(wù)者才能得天下。農(nóng)村信用社要讓客戶真切感受到員工發(fā)自內(nèi)心的親和力，客戶經(jīng)理還要對(duì)貴賓客戶做定期的回訪，過(guò)生日和過(guò)節(jié)要打電話問(wèn)候或贈(zèng)予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛(ài)好和投資取向來(lái)提出建議，通過(guò)不斷地增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，來(lái)營(yíng)造優(yōu)良的服務(wù)環(huán)境。

3、加強(qiáng)業(yè)績(jī)考核，激發(fā)理財(cái)人員工作積極性。

為了調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員的積極性和創(chuàng)造性，理財(cái)崗位的人員相關(guān)待遇上要高于一般人員，努力營(yíng)造尊重人才的氛圍，增強(qiáng)理財(cái)崗位的競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力，不斷提高專業(yè)隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)。農(nóng)村信用社還要將發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要指標(biāo)進(jìn)行考核，充分調(diào)動(dòng)理財(cái)人員工作積極性。對(duì)理財(cái)人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核制，所得報(bào)酬全部與工作業(yè)績(jī)掛鉤，實(shí)行上不封頂、下不保底的按勞分配原則。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的營(yíng)業(yè)費(fèi)用實(shí)行累進(jìn)計(jì)費(fèi)制。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用按實(shí)行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入比例計(jì)算，實(shí)行比例管理，先收后支，包干使用，超支不補(bǔ)的方法。同時(shí)，對(duì)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)、營(yíng)銷方面有突出貢獻(xiàn)的員工，實(shí)行重獎(jiǎng)，充分調(diào)動(dòng)其員工的積極性和創(chuàng)造性。

總之，農(nóng)村信用社要采取各種有力措施，積極行動(dòng)，搶占先機(jī)，彌補(bǔ)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺失的盲點(diǎn)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到蓬勃發(fā)展。

第二篇：山區(qū)農(nóng)信社開展理財(cái)業(yè)務(wù)的思考與建議 2

某某聯(lián)社開展理財(cái)業(yè)務(wù)的思考與建議

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速，某某縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提升，儲(chǔ)蓄從早年的幾元、幾十元，增長(zhǎng)為幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)，具備了投資理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等金融產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。某某聯(lián)社的存貸款規(guī)模雖居全縣第一，但是業(yè)務(wù)品種單一，既 不能滿足當(dāng)前客戶多元化的投資理財(cái)需求，也不利于自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。當(dāng)前全省農(nóng)村信用行社正在深入推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，“小銀行、大平臺(tái)”呼而將出，某某聯(lián)社推廣理財(cái)業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。筆者分析了某某聯(lián)社開展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題，并提出膚淺建議，以期為其實(shí)施提供參考依據(jù)。

一、推廣理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)環(huán)境

（一）、存款規(guī)模及結(jié)構(gòu)

某某縣位于四川盆地南緣，屬國(guó)定貧困縣，某某聯(lián)社是典型的川南山區(qū)聯(lián)社，2012年，各項(xiàng)存款余額億元，在全縣金融機(jī)構(gòu)中排名第一。2013年3月末，某某聯(lián)社各項(xiàng)存款億，其中定期存款億元，活期存款億元，存貸比為%。賬戶余額10萬(wàn)元以上的客戶戶，其中，貴賓客戶發(fā)放金卡張。

（二）、競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)

某某縣境內(nèi)總共有7家金融機(jī)構(gòu)，即工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行、瀘州市商業(yè)銀行、某某聯(lián)社，工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)銀行已開通理財(cái)業(yè)務(wù)。

（三）、小結(jié)

理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在某某縣興起，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，某某聯(lián)社推廣理財(cái)業(yè)務(wù)已迫在眉睫。作為吸納儲(chǔ)蓄的一項(xiàng)重要工具和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如果某某聯(lián)社不推廣，不僅不能拓寬攬儲(chǔ)渠道、增加收入，甚至連自己的客戶都可能流失?？傮w看來(lái)，某某聯(lián)社已經(jīng)具備了一定的資源基礎(chǔ)，即儲(chǔ)蓄規(guī)模和目標(biāo)客戶。

二、發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

（一）、營(yíng)銷隊(duì)伍

1、專業(yè)人才匱乏

理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)專業(yè)營(yíng)銷人員的素質(zhì)要求高，不僅要了解宏觀金融經(jīng)濟(jì)，還要精通保險(xiǎn)、債券、基金、股票、信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)。對(duì)某某聯(lián)社而言，理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興事物，絕大部分員工對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)均不了解，不具備從事理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)有的資質(zhì)，專業(yè)人才匱乏是某某聯(lián)社面臨的一大問(wèn)題。

2、人力資源不足

某某聯(lián)社的柜面客戶群體主要是農(nóng)戶，糧食補(bǔ)貼、新農(nóng)保、低保、退耕還林、等各項(xiàng)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)導(dǎo)致柜面壓力長(zhǎng)期難以得到有效緩解，人力資源相對(duì)不足。其他商業(yè)銀行以中高端客戶為主，柜面壓力相對(duì)較小，且人員素質(zhì)高，崗位職責(zé)分明。而某某聯(lián)社的柜員制普及率僅有%，人員、崗位、柜面操作等多方面原因決定了當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)的推行只適合在營(yíng)業(yè)部和城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶，只能通過(guò)宣傳后轉(zhuǎn)介到營(yíng)業(yè)部或城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。

3、理財(cái)業(yè)務(wù)需要專職人員

理財(cái)業(yè)務(wù)需要保持連續(xù)性才能體現(xiàn)收益優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樵谀技蛢陡镀陂g，約有10天左右的時(shí)間客戶資金只能作為活期存款，以客戶出資10萬(wàn)元購(gòu)買“金信富·豐登”56天為例，預(yù)期年化收益率為4.1%，但如果把10天的活期存款計(jì)算在內(nèi)，客戶68天的實(shí)際收益為100000×（56÷365）×4.1%+100000×（10÷365）×0.35%＝638.63元，實(shí)際年化收益率為3.4%，僅僅比3個(gè)月定期利率2.6%高出0.8%個(gè)百分點(diǎn)。如果沒(méi)有專職人員及時(shí)跟蹤客戶，產(chǎn)品到期后被作為活期存款閑置起來(lái)，很有可能導(dǎo)致實(shí)際年化收益率下降，理財(cái)業(yè)務(wù)的連續(xù)性要求配備專職人員。

4、外聘和內(nèi)選的選擇

要迅速推廣理財(cái)業(yè)務(wù)，最直接簡(jiǎn)單的辦法是從其他商業(yè)銀行高薪外聘專業(yè)理財(cái)客戶經(jīng)理，但外聘人員在商業(yè)銀行間跳槽頻繁，帶著資源來(lái)、帶著資源走，某某聯(lián)社如何用好這些人、留住這些人？如何保護(hù)自己的客戶資源不被他們離開的時(shí)候帶走？?jī)?nèi)選員工的有穩(wěn)定性和可控性，但是培訓(xùn)、成長(zhǎng)的時(shí)間長(zhǎng)，培訓(xùn)成本高，新業(yè)務(wù)推進(jìn)的速度慢。

（二）、面臨風(fēng)險(xiǎn)

1、法律風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品到期之前不能取現(xiàn)，如果營(yíng)銷的時(shí)候沒(méi)有把產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等事項(xiàng)向客戶講解透徹，客戶提前取現(xiàn)或者盈利略低于預(yù)期收益時(shí)，可能發(fā)生群體性事件。2012年某某農(nóng)行因儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)提前支取引發(fā)了一次大規(guī)模的群體性事件，其原因是營(yíng)銷

人員在業(yè)務(wù)指標(biāo)驅(qū)使下，沒(méi)有把產(chǎn)品特點(diǎn)向客戶介紹清楚，而是以高回報(bào)、個(gè)人承諾等方式誘導(dǎo)客戶，最終鑄成大錯(cuò)。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

盡管理財(cái)業(yè)務(wù)能夠增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的吸儲(chǔ)能力，但在業(yè)務(wù)推廣初期可能導(dǎo)致存貸比例失衡，出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。四川省農(nóng)信社的理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，目標(biāo)客戶以本機(jī)構(gòu)開戶的客戶為主，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金絕大部分為本機(jī)構(gòu)存量存款；某某聯(lián)社的信貸投放主要是涉農(nóng)貸款，中長(zhǎng)期貸款偏多，流動(dòng)性低；為實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，存貸比有時(shí)幾乎緊貼銀監(jiān)部門的監(jiān)管紅線。

四、某某聯(lián)社開展理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

（一）、建立專業(yè)人才培育機(jī)制

1、加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

制定未來(lái)三年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才培育計(jì)劃，并將其實(shí)施情況納入年終考核。鼓勵(lì)35歲以下員工參加各項(xiàng)從業(yè)資格認(rèn)證考試，如銀行從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、證券從業(yè)資格證等；推薦業(yè)務(wù)骨干到其他銀行學(xué)習(xí)實(shí)用性業(yè)務(wù)操作和脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，提高專業(yè)技能；實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，考取一項(xiàng)，獎(jiǎng)勵(lì)一項(xiàng)，并在薪酬結(jié)構(gòu)中給予一定體現(xiàn)。

2、廣泛組織專業(yè)培訓(xùn)

普及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)。通過(guò)聘請(qǐng)同行專家講解、交流業(yè)務(wù)骨干學(xué)習(xí)、組織理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)考試、開展理財(cái)主題演講等方式，分層次對(duì)高管、中層干部、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人普及理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)，對(duì)客戶經(jīng)理、柜員、大堂經(jīng)理等一線工作人員進(jìn)行營(yíng)銷話術(shù)、技巧培訓(xùn)。

3、培養(yǎng)專職貴賓理財(cái)客戶經(jīng)理

在專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，從中精心挑選具有一定金融專業(yè)知識(shí)、嫻熟營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為培養(yǎng)對(duì)象，力爭(zhēng)用3至5年時(shí)間打造一支具有某某聯(lián)社特色的專職貴賓理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

（二）、樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念

1、從微笑服務(wù)轉(zhuǎn)向增值服務(wù)

從態(tài)度層面的微笑服務(wù)向?yàn)閷?shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值的實(shí)惠、貼心服務(wù)轉(zhuǎn)型。根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，客觀、真實(shí)把理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)講解透徹，營(yíng)銷而不糊弄，用真誠(chéng)打動(dòng)客戶，與客戶建立良好合作關(guān)系，同時(shí)也可以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、保持客戶資產(chǎn)增值的連續(xù)性

理財(cái)客戶經(jīng)理要為客戶當(dāng)好“管家”，像管理自己的賬戶資金一樣，時(shí)刻心系客戶，及時(shí)回訪客戶，保持理財(cái)業(yè)務(wù)開展的連續(xù)性，也保持客戶資產(chǎn)增值的連續(xù)性，從而培養(yǎng)客戶良好的個(gè)人理財(cái)習(xí)慣。

3、提高客戶的忠誠(chéng)度

通過(guò)初次合作、當(dāng)好“管家”，逐步發(fā)展為做客戶的朋友，牢牢抓住客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度。根據(jù)意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累80/20效率法則，企業(yè)80%的利潤(rùn)來(lái)自于20%的黃金客戶，而其他商業(yè)

銀行曾戲稱農(nóng)信社是他們的“黃金客戶孵化園”，因此，貴賓理財(cái)客戶經(jīng)理更要加強(qiáng)對(duì)貴賓客戶的維系，提高他們的忠誠(chéng)度，保住企業(yè)的利潤(rùn)。

（三）、調(diào)整結(jié)構(gòu)保障資金流動(dòng)性

1、合理規(guī)劃理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷規(guī)模

根據(jù)存貸規(guī)模、月末存貸計(jì)劃數(shù)等數(shù)據(jù)，結(jié)合銀監(jiān)部門的存貸比監(jiān)管紅線，合理規(guī)劃理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷規(guī)模，為發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品留足資金運(yùn)營(yíng)空間，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

2、調(diào)整存貸結(jié)構(gòu)保障資金流動(dòng)性

一是調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，由固定資產(chǎn)貸款轉(zhuǎn)向流動(dòng)資金貸款，由項(xiàng)目貸款轉(zhuǎn)向個(gè)人生產(chǎn)消費(fèi)貸款；二是調(diào)整貸款期限，壓縮中長(zhǎng)期貸款，大力拓展短期限貸款；三是加大不良貸款的清收處置力度；四是加強(qiáng)穩(wěn)定性存款的組織和穩(wěn)定性儲(chǔ)蓄客戶的維護(hù)。

（四）、逐步建立理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制

1、建立客戶提升制度

對(duì)理財(cái)客戶經(jīng)理日均管理客戶數(shù)和理財(cái)額度進(jìn)行考核，并以此作為選拔貴賓理財(cái)客戶經(jīng)理的參考依據(jù)，激勵(lì)理財(cái)客戶經(jīng)理維護(hù)和開拓貴賓客戶。

2、拓展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

逐步發(fā)展壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)、貨幣型基金、基金短期理財(cái)產(chǎn)品以及第三方存管業(yè)務(wù)，逐步拓展理財(cái)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)范圍，滿足客戶多元化的投資需求。

3、建立積分定價(jià)制度

借鑒商業(yè)銀行的積分定價(jià)考核制度。即根據(jù)每個(gè)月度各項(xiàng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的重要性，把理財(cái)類、儲(chǔ)蓄類、客戶提升、代銷類、電子銀行、POS機(jī)結(jié)算等每項(xiàng)業(yè)務(wù)的單位銷售額度制定相應(yīng)的積分，理財(cái)客戶經(jīng)理按照完成積分?jǐn)?shù)占機(jī)構(gòu)完成積分?jǐn)?shù)的比例，在機(jī)構(gòu)考核獎(jiǎng)金總數(shù)中掙取屬于自己的考核獎(jiǎng)金。積分制的好處在于，可以根據(jù)每月各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)的重要性隨機(jī)調(diào)整其單位銷售額度的積分，理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理在積分制這支無(wú)形的指揮棒指引下，選擇分值高的業(yè)務(wù)沖刺，從而超額完成任務(wù)。

第三篇：商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考

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商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考

作者：斯琴塔娜

來(lái)源：《財(cái)會(huì)通訊》2013年第08期

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)較晚，從起步到現(xiàn)在近20年，經(jīng)歷了由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，由緩慢到迅猛的發(fā)展過(guò)程。發(fā)展歷程中的主要標(biāo)志有1995年招商銀行嘗試發(fā)行的“一卡通”業(yè)務(wù)，這是國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，“一卡通”嘗試的是集本外幣、定活期存款業(yè)務(wù)集中管理、代理收付功能一體的理財(cái)業(yè)務(wù)功能。1996年中信實(shí)業(yè)銀行在廣州分行掛出“私人理財(cái)中心”，這是國(guó)內(nèi)最早的私人銀行部。1998年工商銀行在上海等五地試辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這是最早開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行。隨后1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立了理財(cái)中心，2000年9月，中國(guó)人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，2001年農(nóng)業(yè)銀行推出了“金鑰匙”的金融超市業(yè)務(wù)。但這段期間理財(cái)業(yè)務(wù)整體表現(xiàn)為品種單一（主要以外匯理財(cái)產(chǎn)品為主），規(guī)模小，發(fā)展緩慢，未形成同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等特點(diǎn)。直到2004年11月，光大銀行推出投資于銀行間債券市場(chǎng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”首個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品之后，各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。2005年底，隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行允許發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品規(guī)定后，使我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)得到了制度上的保證，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品從此也得到了較快發(fā)展，項(xiàng)目融資、權(quán)益掛鉤、、新股申購(gòu)、QDII等新類型的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。至此，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)從初創(chuàng)期過(guò)渡到了快速啟動(dòng)期，產(chǎn)品種類增加，2005～2007年間，根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院理財(cái)產(chǎn)品中心統(tǒng)計(jì)資料數(shù)據(jù)顯示，2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年達(dá)8190 億元人民幣，該段期間銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量每年都翻倍增長(zhǎng)。進(jìn)入2008年，由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的影響，理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)歷了無(wú)增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)之后，開始理性回歸。2008年發(fā)行量4456款，總金額3.7萬(wàn)億人民幣；2009年6024款，總金額5萬(wàn)億人民幣；2010年13628款，總金額4.64萬(wàn)億元。由此可見，2009～2010年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行增速大為放緩。而進(jìn)入2011年后，理財(cái)市場(chǎng)再度步入快速發(fā)展，2011年發(fā)行量達(dá)到23889款，4.59萬(wàn)億元，2012年到9月末，理財(cái)產(chǎn)品余額已達(dá)到6.73萬(wàn)億元。

伴隨著商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，問(wèn)題也暴露明顯，對(duì)此銀監(jiān)會(huì)給予了高度的關(guān)注，并加強(qiáng)了監(jiān)管，在2011年1月，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)銀行和信托公司理財(cái)合作業(yè)務(wù)做出進(jìn)一步規(guī)范。同年9月末，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限和信息披露和合規(guī)管理作出了詳細(xì)明確的要求，隨后10月9日，銀監(jiān)會(huì)正式頒布了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，并規(guī)定從2012年1月1日起正式實(shí)施。以上銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定表明國(guó)家監(jiān)管部門已嗅到隱患問(wèn)題，并從制度上細(xì)化了管理，從金融機(jī)構(gòu)之間的合作到風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷都做了制度安排。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展積極意義 具體如下：（1）從銀行角度來(lái)看，可幫助銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化和利潤(rùn)來(lái)源多渠道。2012年6月，中國(guó)人民銀行擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)區(qū)間下限和允許存款基準(zhǔn)利率上浮，使商業(yè)銀行主要依靠傳統(tǒng)存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)收益更加艱難。而理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)，其收益實(shí)現(xiàn)不靠利差，而是通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由單一傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)向綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元和利潤(rùn)來(lái)源的多渠道，增加收益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。（2）從個(gè)人投資者角度來(lái)看，可分散投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。隨著我國(guó)小康社會(huì)建設(shè)步伐加快，居民收入在增加，有余錢的人群也不斷擴(kuò)大，居民的投資意識(shí)和現(xiàn)代理財(cái)觀念也不斷增強(qiáng)。加之受2008年以來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，投資者的保值增值、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的愿望更加強(qiáng)烈。因此，我國(guó)商業(yè)銀行借機(jī)經(jīng)營(yíng)理財(cái)業(yè)務(wù)不僅可以拓寬自身利潤(rùn)來(lái)源渠道，增加收益，還可以幫助個(gè)人閑置資金的有效利用和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，以實(shí)現(xiàn)投資者投資收益的最大化，社會(huì)資源分配的最優(yōu)。（3）從融資結(jié)構(gòu)來(lái)看，有利于優(yōu)化一國(guó)融資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化融資結(jié)構(gòu)市場(chǎng)。在我國(guó)，受金融制度的影響，金融市場(chǎng)融資形式較單一，目前依然以間接融資為主，直接融資占比較低，并且由于國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品量少品種單一，使兩種融資形式之間轉(zhuǎn)換也不易實(shí)現(xiàn)。而理財(cái)產(chǎn)品恰有接觸市場(chǎng)廣，利用投資工具多的特點(diǎn)，因此我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)可以使目前單一的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成資本市場(chǎng)的投資品，使間接融資中的儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)化成直接融資的債券、股票等直接融資市場(chǎng)資金，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)融資結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn) 違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)是由業(yè)務(wù)不合規(guī)交易而產(chǎn)生，在如今銀行理財(cái)產(chǎn)品復(fù)雜化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)下，看似輕微的違規(guī)，也有可能帶來(lái)很嚴(yán)重的后果。著名的巴林銀行事件就是典型，一個(gè)200多年的老牌銀行在一名交易員的違規(guī)操作下毀于一旦。在我國(guó)隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，因違規(guī)操作而給銀行帶來(lái)名譽(yù)損失事件頻繁發(fā)生，如2012發(fā)生的恒生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)事件、平安銀行違規(guī)事件、華夏銀行違規(guī)事件等。這些事件雖然暫時(shí)沒(méi)有給銀行帶來(lái)重大經(jīng)濟(jì)損失，但社會(huì)后期負(fù)面影響較大。如果對(duì)其不重視，任其發(fā)展，對(duì)銀行職員不加以嚴(yán)格規(guī)范操作管理，有可能帶來(lái)災(zāi)難性后果。

（二）信息披露風(fēng)險(xiǎn) 理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上。2005年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，要求商業(yè)銀行在說(shuō)明書上揭示風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)醒目、充分、清晰、準(zhǔn)確標(biāo)示，要求商業(yè)銀行提供預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。2008年銀監(jiān)會(huì)又特別強(qiáng)調(diào)，無(wú)法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”的字樣等規(guī)定。然而目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書時(shí)多用復(fù)雜高深的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，并且沒(méi)有任何專用詞注解，讓投資者難懂。在標(biāo)注收益率時(shí)，在沒(méi)有給出清晰、明確的預(yù)期收益率計(jì)算依據(jù)和公式的情況下，直接給出某水平的“預(yù)期最高收益率”或“預(yù)期收益率”等字樣。在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)時(shí)也只強(qiáng)調(diào)要求投資者自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的條款，而對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示甚少。這些說(shuō)明書上的含糊標(biāo)注使投資者難以理解或誤解，從而影響了投資者的決策。其次，信息披露風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中。相當(dāng)多的商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪客戶，在產(chǎn)品出售服務(wù)中只強(qiáng)調(diào)收益的宣傳，而對(duì)投資過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不揭示或不完全揭示。使投資者誤認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)

品是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于儲(chǔ)蓄存款利率的高收益投資產(chǎn)品，從而影響了投資者的投資決策。在當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展時(shí)期，各商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)信息披露不充分的營(yíng)銷宣傳形式已普遍存在。而且，由于營(yíng)銷宣傳信息披露模糊，最終被投訴的事件屢見不鮮。這些不僅給銀行帶來(lái)實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)帶來(lái)商業(yè)銀行名譽(yù)損失。再次，信息披露風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在財(cái)務(wù)信息報(bào)告不及時(shí)、不全面。作為投資者既然把資金委托給銀行經(jīng)營(yíng)，就有向銀行要求提供理財(cái)財(cái)務(wù)信息服務(wù)的需求。而目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資者的資金投向、投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況、投資產(chǎn)品收益的計(jì)算、理財(cái)對(duì)賬單、財(cái)務(wù)監(jiān)督、理財(cái)提示等財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告的提供非常少，使投資者不能對(duì)自己的投資產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤分析，及時(shí)調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。如果商業(yè)銀行不加強(qiáng)財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告的服務(wù)，隨著投資者理性認(rèn)識(shí)的增強(qiáng)，分析能力的提高，對(duì)提供服務(wù)的更高要求，銀行面臨著失去客戶信賴的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn) 首先，各商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，普遍向投資者承諾了高額的收益率，然而此舉動(dòng)在當(dāng)前市場(chǎng)因素波動(dòng)密集情況下，加大了商業(yè)銀行預(yù)期設(shè)計(jì)高收益產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。如果對(duì)投資者承諾的收益不能實(shí)現(xiàn)，必定會(huì)影響投資者對(duì)該銀行理財(cái)產(chǎn)品的繼續(xù)投資，理財(cái)產(chǎn)品失去了吸引力，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益就不可持續(xù)。其次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中普遍存在為了確保商業(yè)銀行自身的收益，如在產(chǎn)品條款中大多附有“超出預(yù)期最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費(fèi)”條款。一個(gè)充分考慮投資者收益的理財(cái)產(chǎn)品，才能長(zhǎng)久吸引客戶，贏得客戶信賴，銀行才能在理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，而該條款表明，在出現(xiàn)高收益時(shí)只有銀行享有更多收益，投資者不能共享，反而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)意味著投資者只有自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。隨著投資者理性思考的增強(qiáng)，必定會(huì)認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)在收益分配上的不公平，進(jìn)而放棄投資舉動(dòng)。再次，目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上并未充分考慮不同收入群的投資理財(cái)需要，缺乏多檔多種類理財(cái)產(chǎn)品，并且普遍存在先設(shè)計(jì)后銷售，而不是先客戶需求調(diào)查后設(shè)計(jì)。一個(gè)在理財(cái)市場(chǎng)上站住腳的商業(yè)銀行不僅考慮短期行為，而更重要的是從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)不斷潛心研究客戶的真正需求，提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品，持續(xù)滿足不同客戶的不同需求，保證自我可持續(xù)發(fā)展。因此銀行設(shè)計(jì)出充分考慮投資者利益的產(chǎn)品至關(guān)重要，只有不斷設(shè)計(jì)推出收益分配優(yōu)越、高回報(bào)率產(chǎn)品的銀行，才能不斷贏得投資者的興趣，銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的理財(cái)市場(chǎng)上立于不敗之地。最后，為了籠絡(luò)客戶，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上目前普遍存在保本保息的承諾。但在金融產(chǎn)品價(jià)格越來(lái)越受市場(chǎng)導(dǎo)向影響的今天，加之市場(chǎng)因素變化變幻莫測(cè)，如果銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格承諾與聯(lián)系的金融產(chǎn)品同向變化，那銀行不受損失，但市場(chǎng)價(jià)格與承諾價(jià)格反方向變動(dòng)銀行則受損。因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中隱含的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是最難對(duì)付的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的理性建議

（一）加強(qiáng)內(nèi)控管理是根本 分析上述操作風(fēng)險(xiǎn)以及信息披露不透明風(fēng)險(xiǎn)的根源，首先就在于目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度缺乏系統(tǒng)性、整體性和內(nèi)部制度執(zhí)行不到位等原因。內(nèi)部控制管理制度缺失給違規(guī)經(jīng)營(yíng)提供了滋生土壤，而執(zhí)行制度不力又造成了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的蔓延。因此建議商業(yè)銀行快速發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)充分認(rèn)識(shí)到管理松懈而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失，應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)建設(shè)配套的內(nèi)部控制管理制度，并加強(qiáng)執(zhí)行監(jiān)管。一方面，可以杜絕或減少違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，避免和降低違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，可以加強(qiáng)信息揭示度，規(guī)范銀行職員的營(yíng)銷宣傳工作，完善財(cái)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度，正確引導(dǎo)投資者投資行為。

（二）加快培養(yǎng)理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍是關(guān)鍵 無(wú)論是科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是優(yōu)質(zhì)的營(yíng)銷服務(wù)，還是合規(guī)經(jīng)營(yíng)，都需要一個(gè)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)來(lái)支撐。目前，我國(guó)無(wú)論在高素質(zhì)的客戶經(jīng)理還是一般理財(cái)知識(shí)的理財(cái)員工方面都嚴(yán)重短缺，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)匱乏，非理性營(yíng)銷宣傳服務(wù)普遍存在。所以面對(duì)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的好時(shí)機(jī)，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要注重人的培養(yǎng)建設(shè)。一方面，做好一般理財(cái)知識(shí)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)：可以通過(guò)采用理財(cái)資格認(rèn)證考試的方式，嚴(yán)把從業(yè)人員入市門檻，堅(jiān)固第一道風(fēng)險(xiǎn)防線；可以通過(guò)銀行內(nèi)部理財(cái)相關(guān)崗位資格考試確定產(chǎn)品銷售人員崗位資格，為理財(cái)服務(wù)不同崗位尋找最合適的職員，提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)；還應(yīng)該隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要對(duì)不同崗位職員進(jìn)行跟進(jìn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)重點(diǎn)要點(diǎn)和新業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，做到職員“與時(shí)俱進(jìn)”，保證業(yè)務(wù)服務(wù)的可持續(xù)性；而把進(jìn)行理財(cái)職業(yè)道德培養(yǎng)作為常規(guī)性工作來(lái)提高職員整體道德水平，提升道德風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使職員主動(dòng)降低違規(guī)經(jīng)營(yíng)和逐利營(yíng)銷宣傳行為。另一方面，培養(yǎng)高端理財(cái)專業(yè)人員，包括培養(yǎng)高素質(zhì)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)人員。擁有高素質(zhì)高質(zhì)量的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，是確保銀行高質(zhì)量理財(cái)服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、為投資者提供科學(xué)高收益理財(cái)產(chǎn)品和維護(hù)客戶信任度的關(guān)鍵，也是個(gè)體銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的推動(dòng)力。因此銀行對(duì)一般理財(cái)知識(shí)的理財(cái)員工培養(yǎng)的同時(shí)更要注重高端理財(cái)人才的選拔與培養(yǎng)。通過(guò)派出國(guó)外學(xué)習(xí)，參加國(guó)際資格認(rèn)證考試等形式選拔和培養(yǎng)優(yōu)秀高端理財(cái)人士。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范是保障 隨著我國(guó)市場(chǎng)化建設(shè)的推進(jìn)，市場(chǎng)導(dǎo)向作用越來(lái)越強(qiáng)勁，理財(cái)產(chǎn)品受市場(chǎng)因素變化的影響也日益明顯。理財(cái)產(chǎn)品是對(duì)金融產(chǎn)品的組合投資，組合投資可以降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但不是任何組合都是有效的，金融產(chǎn)品有效組合的關(guān)鍵在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)前要注重對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行認(rèn)真充分的研究和趨勢(shì)分析，結(jié)合市場(chǎng)因素的新變化，合理預(yù)期金融產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)，然后選擇合理最優(yōu)的理財(cái)產(chǎn)品組合，力爭(zhēng)最大限度地規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)：

[1]吳雪、溫濤：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考》，《經(jīng)濟(jì)理論研究》2007年第8期。

[2]嚴(yán)霖：《淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范》，《現(xiàn)代商業(yè)》2010年第7期。

[3]劉曉剛：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策》，《產(chǎn)業(yè)與科技記壇》2011年第8期。

[4]文瓊偲：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析》，《海南金融》2011年第5期。（編輯 向玉章）

第四篇：農(nóng)信社——稽核業(yè)務(wù)（模版）

稽核業(yè)務(wù)

一、填空

1、農(nóng)村信用社稽核檢查程序包括 檢查準(zhǔn)備、檢查實(shí)施、檢查報(bào)告、檢查處理 和 立卷建檔五個(gè)階段。

2、對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行離任稽核時(shí)，應(yīng)按照于部管理權(quán)限，在領(lǐng)導(dǎo)干 部離任前由人事部門提出建議，出具《離任稽核建議書》，報(bào)經(jīng)理事長(zhǎng)簽批后，轉(zhuǎn)稽核部門立項(xiàng)。

3、制定稽核檢查方案，按照“誰(shuí)立項(xiàng)誰(shuí)制定方案”的要求制定稽核檢查方案。

4、被稽核單位在收到“稽核結(jié)論” 30 個(gè)工作日內(nèi)，將執(zhí)行“稽核結(jié)論”的情況書面報(bào)告稽核檢查單位。

5、行政復(fù)議。被稽核單位接到“稽核結(jié)論”后，如果對(duì)作出的稽核結(jié)論和處理決定有異議，可以在收到稽核處理決定之日起 15 工作日內(nèi)，向上級(jí)稽核部門申請(qǐng)復(fù)議。

6、“稽核結(jié)論”書的內(nèi)容包括樁稽核單位 存在的問(wèn)題、對(duì)問(wèn)題的評(píng)價(jià)、整改建議 和行政處罰的決定等。

7、“稽核結(jié)論”書由派出單位領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)，加蓋派出單位公章后送 達(dá)被稽核單位?！盎私Y(jié)論”書自送達(dá)之日起生效。送達(dá)時(shí)間為 被稽核單位簽收 時(shí)間。

8、上級(jí)稽核部門應(yīng)自收到復(fù)議申請(qǐng)之日起在 30天之內(nèi)進(jìn)行復(fù) 審，并作出“復(fù)審結(jié)論和決定”，被稽核單位對(duì)復(fù)議決定不服或復(fù)議機(jī)關(guān)自收到復(fù)議申請(qǐng)之日起 30 天內(nèi)未作出復(fù)議決定的，可依法提出行政訴訟。復(fù)審期間，原“稽核結(jié)論”照常執(zhí)行。

9、對(duì)縣級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部和各基層信用社的常規(guī)稽核、專項(xiàng)稽核和 序時(shí)稽核檢查工作的立項(xiàng)，由 縣聯(lián)社理事會(huì) 根據(jù)工作需要進(jìn)行立項(xiàng)，稽核部門組織實(shí)施稽核檢查。

10、各縣級(jí)聯(lián)社內(nèi)組織安排的常規(guī)稽核、專項(xiàng)稽核和序時(shí)稽核由各級(jí)縣聯(lián)社 稽核 部門制定稽核檢查方案，并組織實(shí)施稽核檢 查。

11、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)遵循的原則是依法、公開、公正 和效率。

12、稽桉組要如實(shí)反映稽核情況．做到事實(shí)清楚、客觀公正、定性準(zhǔn)確。發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題以及重大事項(xiàng)，要及時(shí)報(bào)告派出單位。

13、被稽核單位在收到“稽核結(jié)論” 30 個(gè)工作日內(nèi)，將執(zhí)行“稽核結(jié)論”的情況書面報(bào)告稽核檢查單位。

14、稽核檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)被稽核單位及其工作人員的違法行為已構(gòu)成犯罪或有犯罪嫌疑，應(yīng) 向派出單位 報(bào)告。

15、稽核檢查過(guò)程中，如遇被稽核單位阻撓、刁難或拒絕接受稽核時(shí)，稽核組可以請(qǐng)示 派出 單位，對(duì)被核單位采取 封存賬冊(cè)證據(jù)資料 及金庫(kù)等臨時(shí)措施。

16、對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行離任稽核，應(yīng)在離任前由 人事部門 提出建議，出具(離任稽核建議書)，報(bào)經(jīng) 理事長(zhǎng) 簽批后，轉(zhuǎn)稽核部門立項(xiàng)。

17、信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行 獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。

二、簡(jiǎn)答

1、稽核檢查方案的內(nèi)容包括什么? 答：稽核檢查方案的內(nèi)容包括：制定稽核檢查方案的依據(jù)和目的；擬稽核檢查的對(duì)象；稽核檢查的內(nèi)容和期限范圍；稽核檢查的重點(diǎn)、實(shí)施步驟和現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)時(shí)間；稽核檢查的主要依據(jù)及有關(guān)要求；稽核檢查組成員和編制日期、審批人意見。

2、“稽核檢查通知書”主要內(nèi)容是什么? 答：被稽核檢查單位名稱、稽核檢查依據(jù)、稽核檢查內(nèi)容、期限范圍、方式及現(xiàn)場(chǎng)檢查作業(yè)時(shí)間；稽核檢查組長(zhǎng)、主稽人和稽核檢查組成員名單；對(duì)被稽核單位應(yīng)予配合的事項(xiàng)及要求；簽發(fā)日期。

3、稽核檢查“工作底稿”的要素是什么? 答：被稽核單位名稱；稽核檢查人、內(nèi)容及日期；稽核檢查認(rèn)定的事實(shí)及依據(jù)；編制日期、復(fù)校人及復(fù)按日期。

4、實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查時(shí)應(yīng)遵循的規(guī)定是什么? 答：檢查現(xiàn)鈔、金銀、有價(jià)證券、重要空白憑證時(shí)，應(yīng)會(huì)同有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、主管人員和管庫(kù)人員一起進(jìn)行，并遵守有關(guān)規(guī)章制度；稽核檢查

過(guò)程中發(fā)現(xiàn)被稽核單位及其工作人員的違法行為已構(gòu)成犯罪或有犯罪嫌疑的，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)報(bào)告，并將有關(guān)案卷移交紀(jì)檢、監(jiān)察等有關(guān)部門；在稽核檢查過(guò)程中，如遇被稽核單位阻撓、刁難或拒絕接受稽核時(shí)，稽核組可以請(qǐng)示派出單位，對(duì)被稽核單位采取封存賬冊(cè)、證據(jù)資料以及金庫(kù)等臨時(shí)措施。

5、稽核檢查報(bào)告主要包括什么內(nèi)容? 答：實(shí)施稽核檢查的基本情況，被稽核單位的組織機(jī)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)管理情況，查實(shí)的主要問(wèn)題及評(píng)價(jià)，擬作出行政處罰或行政強(qiáng)制處理措施的建議和稽核報(bào)告的附件。

稽核報(bào)告的附件主要有稽核人員的稽核底稿，用于佐證有關(guān)問(wèn)題的報(bào)表、賬簿、證據(jù)的復(fù)印件等資料，以及涉密問(wèn)題或?qū)ｍ?xiàng)問(wèn)題等。

6、被稽核單位拒收“稽核結(jié)論”書送達(dá)人如何操作? 答：被稽核單位拒收“稽核結(jié)論”書的，由送達(dá)人注明拒收理由、在場(chǎng)人員和日期，把“稽核結(jié)論”留在被稽核單位，即視為送達(dá)。

第五篇：關(guān)于農(nóng)信社小額貸款業(yè)務(wù)的思考

農(nóng)戶小額信用貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院支持新農(nóng)村建設(shè)的主要金融工具之一，自開辦以來(lái)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民快速致富起到積極的推動(dòng)作用，深受廣大農(nóng)戶歡迎。目前，筆者通過(guò)了解，在實(shí)際操作過(guò)程中存在一些新問(wèn)題亟待解決。

一、存在問(wèn)題

1、貸款投放不均。大部分地區(qū)能按上級(jí)要求，積極投放小額貸款，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)促農(nóng)

致富；但個(gè)別地區(qū)和網(wǎng)點(diǎn)貸款投放量卻很少，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需求、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相配，變相刺激了民間借貸日益活躍。

2、貸款質(zhì)量不等。因小額貸款額度小、戶數(shù)分散，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，98%以上能按季結(jié)息，到期收回，但由于多種原因，仍有少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)小額貸款有逾期等不良現(xiàn)象，其中有信貸人員調(diào)查不實(shí)原因，也有受自然災(zāi)害等不可抗力的客觀因素。

3、貸款程序不一。對(duì)小額貸款發(fā)放程序省聯(lián)社已有明文規(guī)定，但在實(shí)際操作中，仍有個(gè)別地區(qū)未執(zhí)行調(diào)查授信、集體審批的基本程序，存在一人說(shuō)了算現(xiàn)象，為小額貸款形成不良埋下隱患。

4、惜貸懼貸現(xiàn)象仍存在。農(nóng)戶小額信用貸款是目前農(nóng)村信用社主要支農(nóng)手段，但有部分地區(qū)和網(wǎng)點(diǎn)年末余額卻比年初有所下降，信貸投入未增反減。糾其主要原因，一是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境差或懾于上級(jí)問(wèn)責(zé)機(jī)制，惜貸懼貸；二是內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制不到位，信貸人員放與不放一個(gè)樣，未能和實(shí)際工作效益掛鉤。

二、形勢(shì)分析

目前，我國(guó)正處于全球性金融危機(jī)浪潮中，國(guó)務(wù)院先后出臺(tái)多項(xiàng)擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)措施，并要求進(jìn)一步加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。作為建設(shè)新農(nóng)村主要金融力量的農(nóng)村信用社，一是應(yīng)認(rèn)清當(dāng)前形勢(shì)，響應(yīng)國(guó)家政策，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，選準(zhǔn)支農(nóng)項(xiàng)目，積極合理投放小額貸款，支持本地經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展；二是應(yīng)樹立危機(jī)觀念，為加大農(nóng)村金融支農(nóng)力度，國(guó)家已放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，郵儲(chǔ)銀行已開辦小額貸款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正悄然設(shè)立，農(nóng)村信用社將來(lái)發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)共存。

三、幾點(diǎn)建議

1、加大政策引導(dǎo)，樹立支農(nóng)意識(shí)。引導(dǎo)廣大農(nóng)信社干部職工認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)政策，進(jìn)一步明確農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)定位，明確面臨日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，明確要樹立支農(nóng)意識(shí)，加大信貸投入，擴(kuò)大信合影響，搶占市場(chǎng)份額；同時(shí)具體操作嚴(yán)格按制度規(guī)定執(zhí)行，積極防控風(fēng)險(xiǎn)。

2、結(jié)合實(shí)際情況，創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。探索小額貸款業(yè)務(wù)（包括調(diào)查、授信、發(fā)放、管理、收回）與信貸人員效益工資掛鉤機(jī)制，如下達(dá)創(chuàng)收、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、所包村農(nóng)戶滿意率等相關(guān)指標(biāo)，激勵(lì)信貸人員積極、合理的用活、用足小額貸款業(yè)務(wù)，使真正成為農(nóng)信社支農(nóng)主要力量。

3、任務(wù)分解到人，推行全員營(yíng)銷。為擴(kuò)大貸款投放范圍，提升貸款質(zhì)量，在遵循貸款操作規(guī)程前提下，推行小額貸款全員營(yíng)銷制，即“誰(shuí)發(fā)放、誰(shuí)收回、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的權(quán)責(zé)匹配制，償試下達(dá)全員營(yíng)銷（或創(chuàng)收）任務(wù)，增強(qiáng)全員經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

4、適應(yīng)宏觀環(huán)境，合理執(zhí)行問(wèn)責(zé)。貸款形成不良對(duì)發(fā)放責(zé)任人進(jìn)行問(wèn)責(zé)，一直是各金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的最后防線，懾于強(qiáng)大的問(wèn)責(zé)機(jī)制，信貸人員在貸款發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微，不良貸款得到了有效控制。但客觀上講，由于形成每筆不良必究，也一定程度上挫傷了信貸員信貸發(fā)放的積極性。建議對(duì)因不可抗力或非信貸人員可控等符合免責(zé)條件的不良貸款，在維護(hù)信用社利益、保全債權(quán)前提下，根據(jù)實(shí)際情況，合理執(zhí)行問(wèn)責(zé)。