第一篇：對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考 摘要：目前我國的個人理財業(yè)務(wù)仍處于初級階段，存在著很多問題，本文淺析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和面臨的問題，并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；對策個人理財業(yè)務(wù)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景在我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化教育論文發(fā)表/jylwfabiao/的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個人理財業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進(jìn)行理財?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個人理財業(yè)務(wù)的市場空間近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會極大地增強(qiáng)居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實踐中得到實質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題由于我國的個人理財業(yè)務(wù)起步相對較晚，還存在著一些問題。

（一）國家金融業(yè)政策的限制目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專門的理財服務(wù)系統(tǒng)的支持隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶對理財認(rèn)識存在誤區(qū)由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財就是賺錢。

（四）外資銀行加入競爭外資銀行進(jìn)入我國市場，在帶來機(jī)遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認(rèn)識不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織英語期刊/yyqk/結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費(fèi)。目前，個人理財業(yè)務(wù)僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。

第二篇：對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考

對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考

[摘 要]隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民的人均可支配收入不斷提高，個人投資意愿以及理財觀念、理財需求也在不斷增大。但由于我國個人理財業(yè)務(wù)與國外銀行相比還處于起步階段，發(fā)展明顯落后。面對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險日趨增大，外資銀行步步進(jìn)逼的形勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻反思發(fā)展滯后的原因，提出切實可行的發(fā)展對策來促進(jìn)我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；理財產(chǎn)品；理財營銷宣傳

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-136

個人理財業(yè)務(wù)，簡言之，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)個人保值增值的過程。具體而言，是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期，與發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展歷程較短。我國的理財業(yè)務(wù)雖起步較晚，但近幾年各商業(yè)銀行個人理財中心如雨后春筍般地脫穎而出，而且個人理財業(yè)務(wù)也已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。商業(yè)銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；通過培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。從而逐步形成不斷完善的理財服務(wù)體系，為消費(fèi)者提供便捷、高效、全方位、個性化的理財服務(wù)。但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在不足及限制因素

2-1 商業(yè)銀行的政策體制制約

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適應(yīng)性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計等中間業(yè)務(wù)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)，即個人理財增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。

2-2 理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高

隨著居民收入與個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的主要原因是我國商業(yè)銀行多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)范圍狹小，服務(wù)門檻過高，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融產(chǎn)品。例如，有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到10萬元甚至20萬元、50萬元才能辦理，通知存款的起點(diǎn)也要在5萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到20萬元等。而目前我國80%的居民仍屬于低收入階層，從現(xiàn)有品牌來看，能滿足這一門檻條件的客戶比例并不多，使得理財業(yè)務(wù)有效需求不足。

2-3 理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，雖然我國各商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品不斷增加，但各家銀行推出的產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同層次客戶的特殊需求。各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)大多是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有針對客戶的個性化需要設(shè)計產(chǎn)品，缺乏個性化服務(wù)。由此看出，目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

2-4 理財營銷宣傳不到位

目前，各商業(yè)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，營銷觀念不強(qiáng)，個人理財產(chǎn)品的營銷大多通過網(wǎng)絡(luò)、電臺、短信等渠道把理財產(chǎn)品的信息傳達(dá)給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業(yè)人員推薦以進(jìn)一步吸引客戶，達(dá)到銷售理財產(chǎn)品和留住客戶的目的。由于宣傳力度不夠，導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面了解，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

2-5 高素質(zhì)的專業(yè)理財人員匱乏

目前銀行的理財人員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資、保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)機(jī)會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財涉及稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實物操作，若不具備全面的財務(wù)能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思路及對策

3-1 加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)

在目前我國仍然是分業(yè)經(jīng)營的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)通過與證券、保險、基金等合作來整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相代理業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。

3-2 營造品牌效應(yīng)，實行個性化服務(wù)

個人理財?shù)闹攸c(diǎn)和發(fā)展方向是個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對風(fēng)險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。另外，商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，有針對性地設(shè)計不同層次客戶的理財產(chǎn)品，提供差異化理財服務(wù)，實施差別定價策略，以滿足不同客戶對理財產(chǎn)品的不同需求。

3-3 提高營銷手段，加大宣傳力度

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)宣傳的基礎(chǔ)上，要采取更為主動的營銷手段，通過各種媒體、各種宣傳渠道把理財產(chǎn)品介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務(wù)。

3-4 加強(qiáng)理財知識培訓(xùn)，打造專業(yè)理財隊伍

人才是企業(yè)的核心競爭力，在銀行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。商業(yè)銀行要不斷拓展個人理財，打造知名理財品牌，當(dāng)務(wù)之急就是要優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。

隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)作為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。因此商業(yè)銀行要增強(qiáng)同業(yè)競爭力，就要重視個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討

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摘 要

隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然發(fā)展要求。個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點(diǎn)。個人理財是一項系統(tǒng)工程，需要個人投資者在多個投資市場中，運(yùn)用多種投資理財工具組合。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務(wù)。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，提出進(jìn)一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的合理化建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行，個人理財，發(fā)展策略

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目 錄

一、個人理財?shù)幕靖拍???????????????????????4

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵???????????????????????4

（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類?????????????????????4

（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象?????????????????????4

二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢???????????????4

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r?????????????4

（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢?????????????????5

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題??????????????? 6

（一）理財法制環(huán)境不完善?????????????????????6

（二）專業(yè)人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術(shù)條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財意識?????????????????????7

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策????????????7

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)?????????????????????7

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)?????????????????????7

（三）改善技術(shù)條件????????????????????????8

（四）加快創(chuàng)新??????????????????????????8

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結(jié)論??????????????????????????????9 參考文獻(xiàn)????????????????????????????? 10

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一、理財?shù)幕靖拍?/p>

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵

理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料，與客戶共同界定其理財目標(biāo)及優(yōu)先順序，明確客戶的風(fēng)險屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感，中國理財標(biāo)準(zhǔn)委員會對于理財?shù)膶嵸|(zhì)特別突出了幾點(diǎn)：理財是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃，而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃；理財本身是一個過程，而不是一個產(chǎn)品。

（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財服務(wù)——銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象

個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨(dú)資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象，甚至是主要服務(wù)對象。按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。

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二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。

2、如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。

以中國銀行為例：

? 銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財計劃、私人銀行、保險超市、外匯期權(quán)買賣；

? 通過嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；中國銀行“九管齊下”加強(qiáng)“雙基”建設(shè)

? 通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；中國銀行科學(xué)構(gòu)建信息預(yù)警平臺提升風(fēng)險預(yù)警能力

? 通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個人網(wǎng)銀“查詢版”和“理財版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專屬服務(wù)。

從而逐步形成不斷完善的理財服務(wù)體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個性化的理財服務(wù)。

(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財法制環(huán)境不完善

在市場經(jīng)濟(jì)下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財意識 業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應(yīng)我國銀行業(yè)改革開放、金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國有銀行改革方面，《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺，有助于加強(qiáng)對國有商--------------------------精品

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業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。在銀行業(yè)對外開放方面，適時修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢和風(fēng)險管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進(jìn)一步加強(qiáng)了對商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營管理行為的監(jiān)督和指導(dǎo)。同時，銀行業(yè)監(jiān)管部門著手對自身的監(jiān)管行為進(jìn)行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。

(二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

首先要明確客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中。其次要通過嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。第三，要明確客戶經(jīng)理職責(zé)，制定客戶經(jīng)理工作目標(biāo)，將個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來。第四，要引進(jìn)國際經(jīng)驗和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、柔性化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。要創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個人理財?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營管理體系和人員隊伍。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運(yùn)營隊伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進(jìn)行管理與經(jīng)營的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊伍，建立服務(wù)與營銷的“直銷”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場功效。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

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1.逐漸完成由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變;2.加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴(kuò)張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細(xì)分,不同生命階段的差異化服務(wù)),;3.加強(qiáng)引導(dǎo),轉(zhuǎn)變客戶理財?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。遵從個人理財原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險保障原則出發(fā),制定合理的財務(wù)解決方案;4.提高理財人員素質(zhì):通過各種途徑,通過內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進(jìn)相結(jié)合的方式,提高理財人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實現(xiàn)理財人員的標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化,提高客戶認(rèn)知度,穩(wěn)定客戶。

5.廣泛應(yīng)用信息技術(shù),拓展個人理財新渠道:包括完善電話銀行服務(wù)、增強(qiáng)自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢;6.推進(jìn)管理創(chuàng)新,以促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強(qiáng)個人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式;7.加快個人理財服務(wù)創(chuàng)新,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財中心的建設(shè)、專業(yè)理財人才的培養(yǎng)、提供個性化理財服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念

擁有正確的理財觀念是提高我們投資理財能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財觀念才使得自身陷入負(fù)翁的窘境。花錢多少要根據(jù)自身的情況適量進(jìn)行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進(jìn)行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動利用，擁有多次持續(xù)性收入

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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參考文獻(xiàn)：

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第四篇：商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考

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商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考

作者：斯琴塔娜

來源：《財會通訊》2013年第08期

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展概況 我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)較晚，從起步到現(xiàn)在近20年，經(jīng)歷了由簡單到復(fù)雜，由緩慢到迅猛的發(fā)展過程。發(fā)展歷程中的主要標(biāo)志有1995年招商銀行嘗試發(fā)行的“一卡通”業(yè)務(wù)，這是國內(nèi)最早的個人理財產(chǎn)品，“一卡通”嘗試的是集本外幣、定活期存款業(yè)務(wù)集中管理、代理收付功能一體的理財業(yè)務(wù)功能。1996年中信實業(yè)銀行在廣州分行掛出“私人理財中心”，這是國內(nèi)最早的私人銀行部。1998年工商銀行在上海等五地試辦個人理財業(yè)務(wù)，這是最早開辦個人理財業(yè)務(wù)的國有銀行。隨后1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立了理財中心，2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，2001年農(nóng)業(yè)銀行推出了“金鑰匙”的金融超市業(yè)務(wù)。但這段期間理財業(yè)務(wù)整體表現(xiàn)為品種單一（主要以外匯理財產(chǎn)品為主），規(guī)模小，發(fā)展緩慢，未形成同業(yè)競爭等特點(diǎn)。直到2004年11月，光大銀行推出投資于銀行間債券市場的人民幣理財產(chǎn)品“陽光理財B計劃”首個人民幣理財產(chǎn)品之后，各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的人民幣理財產(chǎn)品。2005年底，隨著銀監(jiān)會對獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行允許發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品規(guī)定后，使我國商業(yè)銀行大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)得到了制度上的保證，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從此也得到了較快發(fā)展，項目融資、權(quán)益掛鉤、、新股申購、QDII等新類型的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。至此，我國商業(yè)銀行理財市場從初創(chuàng)期過渡到了快速啟動期，產(chǎn)品種類增加，2005～2007年間，根據(jù)中國社會科學(xué)院理財產(chǎn)品中心統(tǒng)計資料數(shù)據(jù)顯示，2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年達(dá)8190 億元人民幣，該段期間銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量每年都翻倍增長。進(jìn)入2008年，由于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的影響，理財市場經(jīng)歷了無增長甚至負(fù)增長之后，開始理性回歸。2008年發(fā)行量4456款，總金額3.7萬億人民幣；2009年6024款，總金額5萬億人民幣；2010年13628款，總金額4.64萬億元。由此可見，2009～2010年理財產(chǎn)品發(fā)行增速大為放緩。而進(jìn)入2011年后，理財市場再度步入快速發(fā)展，2011年發(fā)行量達(dá)到23889款，4.59萬億元，2012年到9月末，理財產(chǎn)品余額已達(dá)到6.73萬億元。

伴隨著商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，問題也暴露明顯，對此銀監(jiān)會給予了高度的關(guān)注，并加強(qiáng)了監(jiān)管，在2011年1月，銀監(jiān)會就發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)的通知》，對銀行和信托公司理財合作業(yè)務(wù)做出進(jìn)一步規(guī)范。同年9月末，銀監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》，對理財產(chǎn)品期限和信息披露和合規(guī)管理作出了詳細(xì)明確的要求，隨后10月9日，銀監(jiān)會正式頒布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，并規(guī)定從2012年1月1日起正式實施。以上銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定表明國家監(jiān)管部門已嗅到隱患問題，并從制度上細(xì)化了管理，從金融機(jī)構(gòu)之間的合作到風(fēng)險管理、營銷都做了制度安排。

（二）商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展積極意義 具體如下：（1）從銀行角度來看，可幫助銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化和利潤來源多渠道。2012年6月，中國人民銀行擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率浮動區(qū)間下限和允許存款基準(zhǔn)利率上浮，使商業(yè)銀行主要依靠傳統(tǒng)存貸利差來實現(xiàn)收益更加艱難。而理財業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)，其收益實現(xiàn)不靠利差，而是通過收取手續(xù)費(fèi)來實現(xiàn)，因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由單一傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營向綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元和利潤來源的多渠道，增加收益，增強(qiáng)競爭力。（2）從個人投資者角度來看，可分散投資風(fēng)險，實現(xiàn)利潤最大化。隨著我國小康社會建設(shè)步伐加快，居民收入在增加，有余錢的人群也不斷擴(kuò)大，居民的投資意識和現(xiàn)代理財觀念也不斷增強(qiáng)。加之受2008年以來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，投資者的保值增值、規(guī)避風(fēng)險的愿望更加強(qiáng)烈。因此，我國商業(yè)銀行借機(jī)經(jīng)營理財業(yè)務(wù)不僅可以拓寬自身利潤來源渠道，增加收益，還可以幫助個人閑置資金的有效利用和規(guī)避風(fēng)險的要求，以實現(xiàn)投資者投資收益的最大化，社會資源分配的最優(yōu)。（3）從融資結(jié)構(gòu)來看，有利于優(yōu)化一國融資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)多元化融資結(jié)構(gòu)市場。在我國，受金融制度的影響，金融市場融資形式較單一，目前依然以間接融資為主，直接融資占比較低，并且由于國內(nèi)金融產(chǎn)品量少品種單一，使兩種融資形式之間轉(zhuǎn)換也不易實現(xiàn)。而理財產(chǎn)品恰有接觸市場廣，利用投資工具多的特點(diǎn)，因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)可以使目前單一的儲蓄產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成資本市場的投資品，使間接融資中的儲蓄資金轉(zhuǎn)化成直接融資的債券、股票等直接融資市場資金，進(jìn)而促進(jìn)我國融資結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展風(fēng)險隱患

（一）違規(guī)操作風(fēng)險 違規(guī)操作風(fēng)險是由業(yè)務(wù)不合規(guī)交易而產(chǎn)生，在如今銀行理財產(chǎn)品復(fù)雜化、規(guī)?；?jīng)營下，看似輕微的違規(guī)，也有可能帶來很嚴(yán)重的后果。著名的巴林銀行事件就是典型，一個200多年的老牌銀行在一名交易員的違規(guī)操作下毀于一旦。在我國隨著理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，因違規(guī)操作而給銀行帶來名譽(yù)損失事件頻繁發(fā)生，如2012發(fā)生的恒生銀行理財業(yè)務(wù)違規(guī)事件、平安銀行違規(guī)事件、華夏銀行違規(guī)事件等。這些事件雖然暫時沒有給銀行帶來重大經(jīng)濟(jì)損失，但社會后期負(fù)面影響較大。如果對其不重視，任其發(fā)展，對銀行職員不加以嚴(yán)格規(guī)范操作管理，有可能帶來災(zāi)難性后果。

（二）信息披露風(fēng)險 理財業(yè)務(wù)信息披露風(fēng)險首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品說明書上。2005年銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，要求商業(yè)銀行在說明書上揭示風(fēng)險時應(yīng)當(dāng)醒目、充分、清晰、準(zhǔn)確標(biāo)示，要求商業(yè)銀行提供預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。2008年銀監(jiān)會又特別強(qiáng)調(diào)，無法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”的字樣等規(guī)定。然而目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品說明書時多用復(fù)雜高深的專業(yè)術(shù)語，并且沒有任何專用詞注解，讓投資者難懂。在標(biāo)注收益率時，在沒有給出清晰、明確的預(yù)期收益率計算依據(jù)和公式的情況下，直接給出某水平的“預(yù)期最高收益率”或“預(yù)期收益率”等字樣。在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險擔(dān)當(dāng)時也只強(qiáng)調(diào)要求投資者自擔(dān)風(fēng)險的條款，而對于銀行理財產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險揭示甚少。這些說明書上的含糊標(biāo)注使投資者難以理解或誤解，從而影響了投資者的決策。其次，信息披露風(fēng)險表現(xiàn)在理財產(chǎn)品營銷過程中。相當(dāng)多的商業(yè)銀行為了爭奪客戶，在產(chǎn)品出售服務(wù)中只強(qiáng)調(diào)收益的宣傳，而對投資過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險不揭示或不完全揭示。使投資者誤認(rèn)為理財產(chǎn)

品是無風(fēng)險且收益高于儲蓄存款利率的高收益投資產(chǎn)品，從而影響了投資者的投資決策。在當(dāng)前理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展時期，各商業(yè)銀行為了搶占市場，風(fēng)險信息披露不充分的營銷宣傳形式已普遍存在。而且，由于營銷宣傳信息披露模糊，最終被投訴的事件屢見不鮮。這些不僅給銀行帶來實際經(jīng)濟(jì)損失，也會帶來商業(yè)銀行名譽(yù)損失。再次，信息披露風(fēng)險還表現(xiàn)在財務(wù)信息報告不及時、不全面。作為投資者既然把資金委托給銀行經(jīng)營，就有向銀行要求提供理財財務(wù)信息服務(wù)的需求。而目前，我國商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品投資者的資金投向、投資產(chǎn)品的風(fēng)險情況、投資產(chǎn)品收益的計算、理財對賬單、財務(wù)監(jiān)督、理財提示等財務(wù)統(tǒng)計分析報告的提供非常少，使投資者不能對自己的投資產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤分析，及時調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。如果商業(yè)銀行不加強(qiáng)財務(wù)統(tǒng)計分析報告的服務(wù)，隨著投資者理性認(rèn)識的增強(qiáng)，分析能力的提高，對提供服務(wù)的更高要求，銀行面臨著失去客戶信賴的風(fēng)險。

（三）產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險 首先，各商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時，普遍向投資者承諾了高額的收益率，然而此舉動在當(dāng)前市場因素波動密集情況下，加大了商業(yè)銀行預(yù)期設(shè)計高收益產(chǎn)品的收益實現(xiàn)風(fēng)險。如果對投資者承諾的收益不能實現(xiàn)，必定會影響投資者對該銀行理財產(chǎn)品的繼續(xù)投資，理財產(chǎn)品失去了吸引力，商業(yè)銀行實現(xiàn)收益就不可持續(xù)。其次，在產(chǎn)品設(shè)計中普遍存在為了確保商業(yè)銀行自身的收益，如在產(chǎn)品條款中大多附有“超出預(yù)期最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費(fèi)”條款。一個充分考慮投資者收益的理財產(chǎn)品，才能長久吸引客戶，贏得客戶信賴，銀行才能在理財市場競爭中站穩(wěn)腳跟，而該條款表明，在出現(xiàn)高收益時只有銀行享有更多收益，投資者不能共享，反而出現(xiàn)風(fēng)險時意味著投資者只有自擔(dān)風(fēng)險。隨著投資者理性思考的增強(qiáng)，必定會認(rèn)識到產(chǎn)品設(shè)計在收益分配上的不公平，進(jìn)而放棄投資舉動。再次，目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計上并未充分考慮不同收入群的投資理財需要，缺乏多檔多種類理財產(chǎn)品，并且普遍存在先設(shè)計后銷售，而不是先客戶需求調(diào)查后設(shè)計。一個在理財市場上站住腳的商業(yè)銀行不僅考慮短期行為，而更重要的是從長遠(yuǎn)出發(fā)不斷潛心研究客戶的真正需求，提供豐富的理財產(chǎn)品，持續(xù)滿足不同客戶的不同需求，保證自我可持續(xù)發(fā)展。因此銀行設(shè)計出充分考慮投資者利益的產(chǎn)品至關(guān)重要，只有不斷設(shè)計推出收益分配優(yōu)越、高回報率產(chǎn)品的銀行，才能不斷贏得投資者的興趣，銀行在競爭激烈的理財市場上立于不敗之地。最后，為了籠絡(luò)客戶，產(chǎn)品設(shè)計上目前普遍存在保本保息的承諾。但在金融產(chǎn)品價格越來越受市場導(dǎo)向影響的今天，加之市場因素變化變幻莫測，如果銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品價格承諾與聯(lián)系的金融產(chǎn)品同向變化，那銀行不受損失，但市場價格與承諾價格反方向變動銀行則受損。因此在產(chǎn)品設(shè)計中隱含的價格風(fēng)險是最難對付的風(fēng)險隱患。

三、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的理性建議

（一）加強(qiáng)內(nèi)控管理是根本 分析上述操作風(fēng)險以及信息披露不透明風(fēng)險的根源，首先就在于目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度缺乏系統(tǒng)性、整體性和內(nèi)部制度執(zhí)行不到位等原因。內(nèi)部控制管理制度缺失給違規(guī)經(jīng)營提供了滋生土壤，而執(zhí)行制度不力又造成了違規(guī)經(jīng)營的蔓延。因此建議商業(yè)銀行快速發(fā)展理財業(yè)務(wù)的同時充分認(rèn)識到管理松懈而導(dǎo)致的風(fēng)險損失，應(yīng)及時跟進(jìn)建設(shè)配套的內(nèi)部控制管理制度，并加強(qiáng)執(zhí)行監(jiān)管。一方面，可以杜絕或減少違規(guī)經(jīng)營行為，避免和降低違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險；另一方面，可以加強(qiáng)信息揭示度，規(guī)范銀行職員的營銷宣傳工作，完善財務(wù)信息統(tǒng)計報告制度，正確引導(dǎo)投資者投資行為。

（二）加快培養(yǎng)理財專業(yè)隊伍是關(guān)鍵 無論是科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計，還是優(yōu)質(zhì)的營銷服務(wù)，還是合規(guī)經(jīng)營，都需要一個專業(yè)理財團(tuán)隊來支撐。目前，我國無論在高素質(zhì)的客戶經(jīng)理還是一般理財知識的理財員工方面都嚴(yán)重短缺，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財產(chǎn)品設(shè)計匱乏，非理性營銷宣傳服務(wù)普遍存在。所以面對發(fā)展理財業(yè)務(wù)的好時機(jī)，商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)時，一定要注重人的培養(yǎng)建設(shè)。一方面，做好一般理財知識團(tuán)隊的建設(shè)：可以通過采用理財資格認(rèn)證考試的方式，嚴(yán)把從業(yè)人員入市門檻，堅固第一道風(fēng)險防線；可以通過銀行內(nèi)部理財相關(guān)崗位資格考試確定產(chǎn)品銷售人員崗位資格，為理財服務(wù)不同崗位尋找最合適的職員，提供優(yōu)質(zhì)理財服務(wù)；還應(yīng)該隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要對不同崗位職員進(jìn)行跟進(jìn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對重點(diǎn)要點(diǎn)和新業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，做到職員“與時俱進(jìn)”，保證業(yè)務(wù)服務(wù)的可持續(xù)性；而把進(jìn)行理財職業(yè)道德培養(yǎng)作為常規(guī)性工作來提高職員整體道德水平，提升道德風(fēng)險防范意識，使職員主動降低違規(guī)經(jīng)營和逐利營銷宣傳行為。另一方面，培養(yǎng)高端理財專業(yè)人員，包括培養(yǎng)高素質(zhì)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)人員。擁有高素質(zhì)高質(zhì)量的理財團(tuán)隊，是確保銀行高質(zhì)量理財服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、為投資者提供科學(xué)高收益理財產(chǎn)品和維護(hù)客戶信任度的關(guān)鍵，也是個體銀行在市場競爭中脫穎而出的推動力。因此銀行對一般理財知識的理財員工培養(yǎng)的同時更要注重高端理財人才的選拔與培養(yǎng)。通過派出國外學(xué)習(xí)，參加國際資格認(rèn)證考試等形式選拔和培養(yǎng)優(yōu)秀高端理財人士。

（三）加強(qiáng)市場風(fēng)險防范是保障 隨著我國市場化建設(shè)的推進(jìn)，市場導(dǎo)向作用越來越強(qiáng)勁，理財產(chǎn)品受市場因素變化的影響也日益明顯。理財產(chǎn)品是對金融產(chǎn)品的組合投資，組合投資可以降低非系統(tǒng)性風(fēng)險，但不是任何組合都是有效的，金融產(chǎn)品有效組合的關(guān)鍵在于產(chǎn)品設(shè)計前要注重對市場進(jìn)行認(rèn)真充分的研究和趨勢分析，結(jié)合市場因素的新變化，合理預(yù)期金融產(chǎn)品價格走勢，然后選擇合理最優(yōu)的理財產(chǎn)品組合，力爭最大限度地規(guī)避市場風(fēng)險。參考文獻(xiàn)：

[1]吳雪、溫濤：《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考》，《經(jīng)濟(jì)理論研究》2007年第8期。

[2]嚴(yán)霖：《淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范》，《現(xiàn)代商業(yè)》2010年第7期。

[3]劉曉剛：《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險及對策》，《產(chǎn)業(yè)與科技記壇》2011年第8期。

[4]文瓊偲：《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析》，《海南金融》2011年第5期。（編輯 向玉章）

第五篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考（本站推薦）

發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

——郵政儲蓄銀行如何發(fā)展理財業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)想法

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是指銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)個人客戶的財務(wù)狀況和具體要求，向客戶提供全方位的、度身定造的個性化金融服務(wù)。它只為存款達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)額度的大額存款客戶而設(shè)，存款多少一般因行而異。個人理財業(yè)務(wù)是20 世紀(jì)30年代興起的一項金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，最初出現(xiàn)在美國。之后，在世界范圍內(nèi)的銀行普遍開展，現(xiàn)已成為世界各大銀行的主要中間業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)。個人理財在國外是一種十分流行的金融服務(wù)，在發(fā)達(dá)國家，這項業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，占到總收入的30％以上。個人理財業(yè)務(wù)被銀行看作是取之不盡的“金礦”，美國私人銀行過去幾年里個人理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達(dá)35％，年平均贏利增長12％一15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。我國銀行理財業(yè)務(wù)對于銀行利潤的貢獻(xiàn)率在逐年增加，但是其相對于國外仍然偏低，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，工商銀行、中國銀行、交通銀行和招商銀行，2007年手續(xù)費(fèi)及傭金收入在營業(yè)收入中的占比超過10％，與2006年相比，這4家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入在營業(yè)收入中的占比均增長了4.5％~5.6％。其次為民生銀行、中信銀行和興業(yè)銀行，比2006年占比增長了大約2％ ~3％。由此可以看出，雖然我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在近幾年發(fā)展較快，但是由于諸多因素的制約，其規(guī)模和內(nèi)容都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論，銀行理財業(yè)務(wù)對于銀行利潤的貢獻(xiàn)率還有很大的提升空間。在我國加入世貿(mào)組織和存貸利差逐漸縮小的背景下，個人理財服務(wù)正在成為商業(yè)銀行新的競爭焦點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的重要性。

（一）吸引高端客戶，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。

在銀行客戶中一直存在著二八法則，即20%的高端客戶對銀行的貢獻(xiàn)度超過80%，那這20%的客戶自然就成了各家銀行爭相營銷的重點(diǎn)客戶，如何營銷靠的是銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，服務(wù)的再好沒有產(chǎn)品也只會是暫時的客戶，所以理財產(chǎn)品也是維系好高端客戶的一個重要手段。理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展，富裕群體的出現(xiàn)，理財需求和理念得到提升，對理財產(chǎn)品的發(fā)展也形成了推動。

居民儲蓄存款的大幅增長為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的舞臺，我國居民儲蓄存款余額已超過26萬億元大關(guān)，由于現(xiàn)在的利率水平一直維持在低位，使得居民存款收益減少，很多人想把存款從銀行取出進(jìn)行另外的投資，但他們面臨著不少的困難，一是沒有時間和精力，二是沒有投資經(jīng)驗，不知應(yīng)該如何進(jìn)行投資，尤其是隨著利率管制的放松、匯率風(fēng)險的加劇，非專業(yè)人士更難把握市場。對他們來講，具有專業(yè)投資水平的銀行是最值得依賴及托付資金的地方，這種狀況就給銀行的代客理財業(yè)務(wù)提供了無限商機(jī)，特別是貧富差距的逐步擴(kuò)大造就了部分的富裕群體，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時，理財需求與理念得以提升，他們對財富的管理需求尤為迫切。

（三）銀行業(yè)競爭日趨激烈，銀行業(yè)適應(yīng)市場轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都

在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。同時，隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

（四）擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入占比，應(yīng)對利率變化對銀行的沖擊。

受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。我國銀行的金融創(chuàng)新才起步，多是電子金融化創(chuàng)新，而對業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新較少。國外的很多大銀行中間業(yè)務(wù)利潤占全部銀行利潤的比重在50%左右，而我國卻是15%左右，這使得我國銀行的利潤絕大部分來自于貸款業(yè)務(wù)，若企業(yè)效益下滑則銀行遭受的風(fēng)險很大，如果進(jìn)行金融創(chuàng)新大力發(fā)展不占用銀行資金或占用資金很少的中間業(yè)務(wù)，銀行就會把風(fēng)險減少到最小并取得高額利潤。個人理財業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)的一種，在我國面世不久，就引起了很多銀行特別是中小銀行濃厚的興趣。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)及理財發(fā)展現(xiàn)狀。

個人理財業(yè)務(wù)是由西方商業(yè)銀行首先開拓的服務(wù)性金融業(yè)務(wù)。20世紀(jì)70年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，整個西方經(jīng)濟(jì)陷入“滯脹”，為擺脫這一危機(jī)，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個人理財業(yè)務(wù)就誕生在這樣的背景之下。伴隨著80年代以來的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和新經(jīng)濟(jì)的繁榮，這一業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。現(xiàn)在，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深人到每個西方家庭，其業(yè)務(wù)收入已成為西方銀行業(yè)界最重要的利潤來源。國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》中指出1983年～1996年美國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)量年平均增長80．71％，相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入在總收人中的比重增速迅猛，1996年均達(dá)到40％-50％左右，有的銀行高達(dá)70％，這反映出該業(yè)務(wù)擁有十分良好的發(fā)展前景。據(jù)德意志銀行2001-2003年年報顯示的收入結(jié)構(gòu)情況：服務(wù)性收入、其它營業(yè)收入和凈利息收入在總營業(yè)收入中的比例大致為4:3:3,且服務(wù)性收入占比呈逐年上升趨勢，2001年占其營業(yè)收入的36.31%，2002年為40.81%，2003年達(dá)到43.88%，為93.32億歐元，個人理財業(yè)務(wù)作為服務(wù)性業(yè)務(wù)的重要組成，在銀行各項業(yè)務(wù)中占據(jù)了舉足輕重的地位。

（二）國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。為應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭，各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營，紛紛建立理財中心或金融超市，把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營，營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，加強(qiáng)了與客戶的情感聯(lián)系，爭取了更多的客源。

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強(qiáng)，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大

銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟(jì)活動的活躍。

目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個方面的整體特點(diǎn)：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險指標(biāo)明顯落后于外資銀行。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專業(yè)理財師等。

三、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及差距。

2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行是在原郵政儲蓄基礎(chǔ)上由中國郵政集團(tuán)公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機(jī)遇和成果，將實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實現(xiàn)郵政企業(yè)和儲蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動郵政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)新的跨越。

（一）理財業(yè)務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)較差。

隨著國內(nèi)銀行商業(yè)化程度的加深和金融市場的逐步開放，郵政儲蓄已置身前所未有的激烈競爭中，轉(zhuǎn)存款利率的下調(diào)、自主運(yùn)用資金面臨很大的風(fēng)險和壓力，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)點(diǎn)存、取款，匯兌等，已經(jīng)不能滿足用戶和市場的需求。中間業(yè)務(wù)不需運(yùn)用企業(yè)的資金，只代替用戶承辦支付和其它委托事項并收取手續(xù)費(fèi)，通過此類增值服務(wù)不僅可以擴(kuò)大儲蓄存款、增加手續(xù)費(fèi)收入，還可為用戶提供多種優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。

由于長期受傳統(tǒng)體制的影響和束縛，郵政儲蓄銀行的理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，發(fā)展滯后，目前還處在初級階段。還沒有形成規(guī)模經(jīng)營，達(dá)到多元化，多功能的金融服務(wù)層次。距離經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不同層次客戶的要求還相差很遠(yuǎn)，與國內(nèi)外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相比差距也很大，主要表現(xiàn)在：

1．觀念陳舊，對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足

長期以來，郵政儲蓄銀行受體制、眼界、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的束縛，對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足。對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足，重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕視中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的輔助手段，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)短期效益低下，屬可辦可不辦的業(yè)務(wù)，或者干脆認(rèn)為是“不務(wù)正業(yè)”，對中間業(yè)務(wù)思考研究的不夠，忽視銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，沒有看到中間業(yè)務(wù)巨大發(fā)展空間。對基層行的考核仍然以存款指標(biāo)為主，對中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵性，從而也使基層員工對中間業(yè)務(wù)巨大潛力認(rèn)識不足，重視不夠，影響了中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，以至于在實踐中，中間業(yè)務(wù)還處于自發(fā)的、盲目的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃和嚴(yán)密的科學(xué)管理措施。

2．業(yè)務(wù)面小、服務(wù)功能單一

近年來，郵政儲蓄銀行開辦的理財業(yè)務(wù)是以代理保險、代售國債以及部分理財產(chǎn)品的銷售為主的一些初級水平的業(yè)務(wù)，服務(wù)品種較單一，業(yè)務(wù)面小，范圍窄，而其它商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品期限靈活、產(chǎn)品種類不斷推陳出新、產(chǎn)品收益率也較同期存款高很多。在這種市場情況下，郵政儲蓄銀行原有的理財產(chǎn)品已不能滿足部分用戶的需求。

3．管理機(jī)制不健全，營銷乏力

目前，郵政儲蓄銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上，從上到下缺乏總體規(guī)劃，在運(yùn)作中，上級部門僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)計劃，而對如何加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層單

位在理財業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。對理財業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、營銷、監(jiān)督均不能進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營管理，加之各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法、考核目標(biāo)和激勵措施，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)、整體推進(jìn)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4．硬件設(shè)施落后及人才缺乏

理財業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息、資金和信用于一體的特征。隨著金融產(chǎn)品的多樣化，其綜合性業(yè)務(wù)操作和規(guī)范要求具有高素質(zhì)的各類專業(yè)人才。業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實踐經(jīng)驗豐富、勇于開拓的創(chuàng)新性人才。目前，從事理財業(yè)務(wù)人員匱乏已成為郵政儲蓄銀行不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。

（二）產(chǎn)品數(shù)量較少且產(chǎn)品單一。

由于國內(nèi)銀行市場化運(yùn)作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復(fù)雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

我行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計缺乏差異化。金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多，理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進(jìn)行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費(fèi)。

銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及的投資組合往往大同小異，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計，而個人理財?shù)木韬椭饕较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為每一個人在生命的不同周期階段對理財?shù)男枨笫遣煌摹Ｍ瑯右粋€人，他的風(fēng)險偏好程度也不同，有人屬于風(fēng)險喜好型，有人屬于風(fēng)險厭惡型，他們對于個人理財產(chǎn)品的價值取向差異很大。所以根據(jù)客戶的具體情況和特殊要求進(jìn)行個性化服務(wù)，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是銀行個人理財市場發(fā)展的重要方向。

（三）理財經(jīng)理隊伍建設(shè)剛起步，人員素質(zhì)有有待提高。

郵政儲蓄銀行的理財從業(yè)人員多是原來辦理郵政儲蓄業(yè)務(wù)的柜員轉(zhuǎn)崗而來，這些人員多數(shù)對理財業(yè)務(wù)知識匱乏，營銷能力相對薄弱，再加之我行從這兩年起重視了理財經(jīng)理隊伍的建設(shè)，起步時間較晚，人員的培訓(xùn)還有待加強(qiáng)，素質(zhì)有待提高。

四、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路。

（一）理財人員隊伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解個人理財業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前，盡管我行在儲蓄、基金、債券等方面給予客戶理財服務(wù)，甚至出現(xiàn)了保險方面的理財規(guī)劃師，但是總體上銀行業(yè)提供個人理財服務(wù)的員工還未達(dá)到嚴(yán)格意義上的“個人理財規(guī)劃師”的要求，既熟悉公司類業(yè)務(wù)，又精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù)的專業(yè)人員十分缺少。

壯大理財人員隊伍，一是要立足現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)

培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。

（二）理財產(chǎn)品設(shè)計在內(nèi)容上應(yīng)更豐富，在收益率等其它方面應(yīng)與其它銀行接軌。理財產(chǎn)品應(yīng)該是一種個性化鮮明的產(chǎn)品，而當(dāng)前中國金融機(jī)構(gòu)過于注重產(chǎn)品的營銷，忽視了 產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢明顯。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新都還處于十分初級的模仿階段，產(chǎn)品普遍缺乏特色，銀行在開拓理財產(chǎn)品時過多地倚重營銷手段，忽視了對業(yè)務(wù)本身的多樣化、專業(yè)化追求。由于個人理財產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，商業(yè)銀行要想在競爭中取勝，應(yīng)當(dāng)主動求變，突出銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優(yōu)”，實行與眾不同的運(yùn)營模式，向客戶提供差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)。這是打破商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象的重要手段，也是個人理財市場競爭的核心所在。我行應(yīng)通過分析客戶的潛在的需求和市場變化趨勢，創(chuàng)造適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行包裝和改進(jìn)，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容更加完善。銀行也可將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品以適應(yīng)不同客戶的需求，進(jìn)而提供多樣化和個性化的產(chǎn)品。 我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計、推廣理財業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有理財業(yè)務(wù)品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的理財業(yè)務(wù)新品種，提高綜合收益率、個性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。所以我認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財”。

（三）在制度層面上樹立理財業(yè)務(wù)重要性的理念，把理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行的長期可持續(xù)性發(fā)展相結(jié)合。

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展大理財業(yè)務(wù)是一項戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把理財業(yè)務(wù)作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識發(fā)展理財業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務(wù)業(yè)務(wù)。由于各種因素的影響，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已日薄西山，為了爭取更多的利潤，西方國家商業(yè)銀行提供的金融品種越來越豐富，服務(wù)范圍也越來越廣，尤其是后者在利潤比重中有后來居上的趨勢。我國銀行對這種現(xiàn)象應(yīng)引起重視，加大加深服務(wù)力度，加快金融創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)對銀行來講，投入的費(fèi)用少但傭金高，而且固定操作成本也低，不僅增加了利潤而且回避了因開展其他業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險。而且加入世貿(mào)組織后，與外資銀行競爭的焦點(diǎn)也在中間業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)因為中資銀行網(wǎng)點(diǎn)多所以不受威脅，但對于中間業(yè)務(wù)中的金融服務(wù)國有商業(yè)銀行則無法與外資銀行抗衡，金融服務(wù)是中資銀行的軟肋，我國銀行對此必須有清楚的認(rèn)識，在以后的工作中，應(yīng)在持續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的同時，積極探索業(yè)務(wù)的多元化，加大以代客理財為核心的知識密集型業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加技術(shù)含量，大力開發(fā)理財業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，拓展網(wǎng)上銀行理財服務(wù)功能，建立一整套個人理財業(yè)務(wù)形象識別系統(tǒng)，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)、服務(wù)環(huán)境、指示系統(tǒng)、營銷宣傳相統(tǒng)一的個人理財服務(wù)。郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)，與國內(nèi)外商業(yè)銀行存在巨大的差距，但同時也具有巨大的發(fā)展優(yōu)勢。各級領(lǐng)導(dǎo)和員工要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕、同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展的思想，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中調(diào)整思路，建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)，提高形象，增強(qiáng)競爭力，增加效益的重要工作，像大抓存款那樣抓好中間業(yè)務(wù)，特別是理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而實現(xiàn)效益最大化的經(jīng)營目標(biāo)。還要積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗和經(jīng)營理念，從實際出發(fā)，按步驟、分階段、積極穩(wěn)妥地進(jìn)行，在實踐中求發(fā)展，在開拓中求完善。