第一篇：淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展

摘要：中間業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行改善收入結(jié)構(gòu)、拓寬盈利渠道、推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑，也是提升創(chuàng)新能力和核心競爭力的顯著標(biāo)志。近些年，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有著顯著性突破，但相對西方發(fā)達(dá)國家來說仍處于初級階段，在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)品種、管理體制等方面相對落后。據(jù)此，本文通過分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及中西對比，在借鑒西方商業(yè)銀行經(jīng)營理念的基礎(chǔ)上，針對存在的問題提出了適合我國國情的發(fā)展策略，旨在全面推進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；中西比較；制約因素及對策

中圖分類號：F715.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）03-0148-01

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體服務(wù)類別包括人民幣結(jié)算、外匯中間業(yè)務(wù)、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔(dān)保、商人銀行和投資基金托管等。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)營理念有了重大突破，由原來的輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)；品種顯著增加，業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，目前中間業(yè)務(wù)已涉及九大類420多個(gè)品種；部分品種贏得了市場高度認(rèn)可，形成了品牌，如招商銀行的“一卡通”和網(wǎng)上支付，光大銀行的“一柜通”；高科技手段攝入，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行等。

（二）中西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對比。在收入比例上，我國的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于相對落后水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收入比重是38．4％，日本和英國則分別達(dá)到了39．9％和41．1％，而我國的平均水平卻不到10％。在業(yè)務(wù)范圍，西方發(fā)達(dá)國家已將業(yè)務(wù)拓展到代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域，而中國仍主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種較少。在重視程度上，西方國家將中間業(yè)務(wù)譽(yù)為“黃金業(yè)務(wù)”，而我國主要將其作為拉攏客戶的手段，尚未擺脫傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營思想即以存貸業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營方式。

三、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)存在的問題

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題。在營銷理念上，無法達(dá)到“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的要求；品種發(fā)展上的非均衡降低銀行效益，60％的業(yè)務(wù)集中在低附加值的勞務(wù)型服務(wù)上，如代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般在10％以內(nèi)，平均為7％～8％，有的甚至不足1％，而國外一般占到總收入的40％～50％；人才科技力量薄弱限制了中間業(yè)務(wù)拓展，如網(wǎng)絡(luò)不夠完善，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不夠規(guī)范統(tǒng)一，通信線路故障率偏高等；法制體制不規(guī)范、管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一也影響了商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的積極性。

四、西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念及對我國的啟示

相對我國來說，西方商業(yè)銀行更注重遵循客戶需求和自由化發(fā)展。銀行根據(jù)實(shí)時(shí)市場調(diào)查及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場定位，以追求客戶滿意為原則不斷提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)的效率，以科技為保障不斷為客戶提供便捷、高效、低成本的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，政府的金融自由化政策，不僅加快了銀行的資本流動，而且保障了有效安全的市場競爭。

雖然近些年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了重視和發(fā)展，但仍處于盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模的初級階段，無論在經(jīng)營理念上、中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新上、服務(wù)質(zhì)量和人才培養(yǎng)上都應(yīng)進(jìn)一步完善，同時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也應(yīng)做適當(dāng)性的配合調(diào)整。

五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

首先，政府要為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。制定良好的金融政策，嚴(yán)控法制監(jiān)管，保障國內(nèi)銀行業(yè)的有序競爭。對于銀行自身來說，主要應(yīng)圍繞以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

（一）適時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。面對激烈的市場競爭,我國商業(yè)銀行必須自覺遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本規(guī)律,積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式與增長方式,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù),形成與銀行經(jīng)營管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和市場環(huán)境等外部條件相吻合的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)。

（二）穩(wěn)步擴(kuò)張產(chǎn)品品種。中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、顧問咨詢、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)產(chǎn)品的研發(fā)要以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求。

（三）切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)時(shí)提高銀行核心競爭力的重要途徑。銀行要加強(qiáng)市場調(diào)研，根據(jù)客戶多樣性的需求，采取不同的營銷手段，確保提高市場占有率。本著“品質(zhì)第一，以人為本”的理念為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以提高自身的社會知名度和影響力。

（四）統(tǒng)一規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。堅(jiān)持收人與支出匹配，風(fēng)險(xiǎn)與收益相對等，加大監(jiān)管力度，強(qiáng)化公平競爭。

（五）有效投入科技人才。引進(jìn)具有豐富理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高級專業(yè)業(yè)務(wù)人員和管理人才，重視科技現(xiàn)代化建設(shè)，開發(fā)電子支付工具，普及電子化技術(shù)，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量，為客戶提供全方位、高水平的服務(wù)。

結(jié)語：本文通過中西商業(yè)銀行比較，分析出我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題并提出了改進(jìn)辦法。針對我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)中弱勢的經(jīng)營理念、不均衡的業(yè)務(wù)品種、匱乏的科技人才投入、低效益高風(fēng)險(xiǎn)等問題，商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)中國的市場和客戶特點(diǎn)進(jìn)行改革、創(chuàng)新，不斷提高產(chǎn)品的多樣性，服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性，管理的統(tǒng)一性，監(jiān)督的公平性，并注重人才的培養(yǎng)和科技力量的投入，全方位促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，躋身于世界的領(lǐng)先行列。

作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體和個(gè)人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國家。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點(diǎn)來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強(qiáng)的市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語和國際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。

4、費(fèi)用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費(fèi)占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營造一個(gè)公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

4、極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及發(fā)展對策

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的意義

在存貸款利差不斷減少和資本監(jiān)管不斷加強(qiáng)的今天，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。對于正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的我國商業(yè)銀行來說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有重大意義。

（一）中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的、低風(fēng)險(xiǎn)的收入來源

近年來，銀行經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生急劇變化。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化，國家金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)，使商業(yè)銀行存貸利差縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益減少而風(fēng)險(xiǎn)增大。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率要達(dá)到8％，商業(yè)銀行必須增加資本儲備。由于中間業(yè)務(wù)基本上無需動用或較少動用銀行的自有資本和營運(yùn)資本，中間業(yè)務(wù)一方面可以不動用銀行資產(chǎn)，不增加銀行的負(fù)債，減輕增資壓力，避免資本充足率的限制，甚至放慢銀行資產(chǎn)的增長速度；另一方面又可以為銀行帶來豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，成為商業(yè)銀行可靠穩(wěn)定的收入來源。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營的安全性也有一定的作用。目前銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為不良資產(chǎn)和不良負(fù)債比例的增高，不斷增長的壞賬與虧損，使商業(yè)銀行不得不縮小風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模，擴(kuò)大發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)雖然也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但相對而言，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托，以中介入的身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人來承擔(dān)，自身的安全性較好．同時(shí)，范圍效率還可以提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營為金融產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)市場開拓提供了巨大的發(fā)展空間，從而極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行對金融市場變化的應(yīng)變能力，使其能及時(shí)根據(jù)金融市場的發(fā)展和變化調(diào)節(jié)自身的經(jīng)營管理活動，提高了其識別，抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有助于穩(wěn)固并帶動銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國商業(yè)銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和水平也沒有明顯差距。與此同時(shí)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，人們不僅要求銀行提供存貸服務(wù)，而且要求銀行為其提供保管財(cái)務(wù)、理財(cái)、預(yù)算收支、計(jì)算稅收等服務(wù)；要求銀行提供信用卡、資產(chǎn)評估、工程審價(jià)服務(wù)；要求銀行代客買賣證券、外匯、黃金、代理客戶安排旅游、子女教育、醫(yī)療保險(xiǎn)、分期付款等等。一家銀行如果不能適應(yīng)與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，就有可能失去優(yōu)質(zhì)客戶。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，有利于維護(hù)與客戶建立的各種業(yè)務(wù)聯(lián)系，有利于穩(wěn)定并促進(jìn)原有的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展．因此，開拓中間業(yè)務(wù)，服務(wù)客戶，聯(lián)系客戶、吸引客戶，可以對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起到穩(wěn)定與促進(jìn)的作用。例如，商業(yè)銀行參與企業(yè)兼并、收購過程，不僅可以獲得手續(xù)費(fèi)收入，而且向企業(yè)提供資產(chǎn)重組所需的資金也可以拓展商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

某些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大，盈利并不高，但其社會效益卻不可估量。辦理中問業(yè)務(wù)，服務(wù)社會，實(shí)際上是在塑造自己的市場形象，體現(xiàn)銀行的社會責(zé)任，說明銀行不是單單強(qiáng)調(diào)其盈利目的，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但要看一時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，還

要看它產(chǎn)生的綜合效益、社會效益和長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)效益。因此，人們將中間業(yè)務(wù)的這種作用稱為“一石二鳥”，甚至“一石三鳥”。

（三）提高我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的競爭力需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

隨著我國的進(jìn)一步對外開放，我國與各國間的貿(mào)易聯(lián)系也迸一步加強(qiáng)，參與國際資本流動也隨之?dāng)U大和深入，我國商業(yè)銀行參與國際金融業(yè)務(wù)的活動也進(jìn)一步活躍。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)生活的國際化，以及我國加入WTO后，外資銀行正逐步進(jìn)入我國金融市場，使我國商業(yè)銀行面臨更為嚴(yán)峻的競爭形勢。外資銀行在迸入中國后，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，而外資銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)明顯優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品技術(shù)及營銷手段方面尤為突出，因此巋然會把風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國金融市場的切入點(diǎn)，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種，這勢必會給國內(nèi)的商業(yè)銀行帶來一定的沖擊。對于在技術(shù)、人才、經(jīng)驗(yàn)等各方面處于相對劣勢的我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)盡快提高認(rèn)識，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，制定切實(shí)可行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于我國商業(yè)銀行提高市場占有率，增加利潤、增強(qiáng)實(shí)力，在與外資銀行競爭中取得 勝利具有重要意義。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段

近年來，隨著市場主體金融需求的不斷上升，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展的階段。特別是1997年亞洲金融危機(jī)后，由于央行連續(xù)數(shù)次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業(yè)銀行紛紛推出加快發(fā)中間業(yè)務(wù)的舉措。目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種已初步形成9大門類，260多個(gè)品種。涵蓋支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業(yè)務(wù)類別，橫跨產(chǎn)品市場、勞務(wù)市場、貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場和外匯市場，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務(wù)功能綜合，融一般性勞務(wù)服務(wù)和專業(yè)理財(cái)服務(wù)、柜面服務(wù)和自助服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。2007年，中間業(yè)務(wù)收入呈爆炸式上漲。全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)平均增長122％，遠(yuǎn)高于200670％的平均增幅，其中工行2007年中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)327.5億元，在所有銀行中獨(dú)占鰲頭。大型銀行的中間業(yè)務(wù)增幅在較大的歷史基數(shù)上均實(shí)現(xiàn)了翻番的優(yōu)良成績，展現(xiàn)出很強(qiáng)的競爭實(shí)力。2008年，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然保持了較強(qiáng)的增長勢頭。14家上市商業(yè)銀行共實(shí)現(xiàn)非利息收入1977.48億元，比上年增加707.84億元，增長率達(dá)55.75％；非利息收入占商業(yè)銀行經(jīng)營凈收入的比重為17.53％，比上年提高了3.58個(gè)百分點(diǎn)。2010年的數(shù)據(jù)？

（二）我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚和發(fā)展程度較低

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。雖然目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，市場有所擴(kuò)大，但與國外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍偏低，我國大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例僅為10%，遠(yuǎn)低于美國和歐洲，與亞洲較發(fā)達(dá)的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，其中美國大銀行非利差收入占比為39.67%、小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為22%；花旗銀行為50.4%?？梢?，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差。如果就單個(gè)銀行比較而言，與國際商業(yè)銀行的差距就更大。目前商業(yè)銀

行開展中間業(yè)務(wù)主要依托傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，很少利用銀行的信譽(yù)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量 高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級階段，尚未真正成為銀行業(yè)的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。

（三）中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和市場監(jiān)管缺乏

在我國銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)歷來被視為中介收費(fèi)“零風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的代名詞。無論從銀行層面還是從監(jiān)管層面，對中間業(yè)務(wù)都缺乏有力的監(jiān)管和規(guī)范，金融立法更是明顯滯后，目前我國仍未出臺一部有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的專門法規(guī)，銀行開展中間業(yè)務(wù)僅依據(jù)監(jiān)管部門的一些暫行規(guī)定。然而，事實(shí)上中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于法律、操作、市場等各方面，稍有不慎銀行就會蒙受現(xiàn)實(shí)的損失。

（四）中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善、收費(fèi)混亂

當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。不同的中間業(yè)務(wù)品種定價(jià)收費(fèi)情況不一。有的產(chǎn)品由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，如人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)費(fèi)率；有的由商業(yè)銀行自行定價(jià)，如國際結(jié)算費(fèi)率；有的則按照業(yè)務(wù)協(xié)議收費(fèi)，如大部分代理業(yè)務(wù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)等惡性競爭方面。

（五）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級服務(wù)的層面，要大力開展中間業(yè)務(wù)，就必須改善經(jīng)營觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展?fàn)I銷途徑。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識且知識面廣的高層次、復(fù)合型人才。這些人才既要精通銀行業(yè)務(wù)，還要懂得證券、保險(xiǎn)、信托、法律、計(jì)算機(jī)、市場營銷等專業(yè)知識，尤其是在咨詢、投行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等創(chuàng)新領(lǐng)域，高層次的復(fù)合型人才顯得更加重要。而目前我國從事中間業(yè)務(wù)的人員大多是未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的柜臺人員，他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，能夠真正從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏，這就嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。因此，盡快培養(yǎng)和儲備一支高素質(zhì)專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，十分必要。

（六）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目少和服務(wù)質(zhì)量低

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)，無論從規(guī)模上、效益上，還是從社會影響上都不足以形成新的效益增長點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對落后:一是開辦的中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目種類少、范圍窄。目前，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少，許多商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大多局限于辦理一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)，主要有代發(fā)工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%，而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面則還比較欠缺，暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足。二是服務(wù)質(zhì)量差、效益低，各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，沒有把一卡通、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)用于銀行的潛在優(yōu)勢發(fā)揮，缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種，浪費(fèi)銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源,與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展也不相匹配。

（七）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到我國金融分業(yè)經(jīng)營體制的限制

我國金融業(yè)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營體制，表現(xiàn)為銀行、證券、保險(xiǎn)并駕齊驅(qū)，互不參與。這種經(jīng)營模式雖然在促進(jìn)我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用，但同時(shí)卻造成了我國銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營下銀行、保險(xiǎn)、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務(wù)，其他非銀行機(jī)構(gòu)無權(quán)涉足，銀行感受不到

來自其他非金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力。分業(yè)經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險(xiǎn)、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開拓的空間。而在實(shí)施混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行可以融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于缺少來自外界的競爭壓力，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)動力。

（八）中間業(yè)務(wù)存在運(yùn)作不規(guī)范及發(fā)展不平衡

我國大多數(shù)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)，存在缺乏對開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理的專門機(jī)構(gòu)，并缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。多數(shù)商業(yè)銀行在運(yùn)作中僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足,常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。此外，在業(yè)務(wù)的管理模式上是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，表現(xiàn)為國內(nèi)各家銀行的發(fā)展水平參差不齊，以及地區(qū)間的發(fā)展不平衡。國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對滯后;東部地區(qū)發(fā)展相對較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后。如果不能采取有效措施，這將不利于我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)新品種，做好市場營銷

第一，商業(yè)銀行各基層行應(yīng)組織相關(guān)的市場調(diào)研，了解不同層次的客戶群對中間業(yè)務(wù)的需求，掌握各銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及研究中間業(yè)務(wù)的未來走向，以實(shí)用和效率為目標(biāo)，研制出符合市場需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第二，各基層行應(yīng)選派中間業(yè)務(wù)部門的高級管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理到發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行去學(xué)習(xí)，充分了解和掌握西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，帶回先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)信息，同時(shí)結(jié)合我國國內(nèi)市場的自身特點(diǎn)，提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次,完善服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)出適合我國市場需求、有廣闊銷路前景的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第三，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營理念。將客戶分為不同層次群體，針對每一層次的客戶，從客戶的立場出發(fā)提供不同的業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，如，建立客戶信息系統(tǒng)和分級管理模式，通過對客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個(gè)層次，對不同層次的客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，對于高端客戶，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，為其提供量身定做的資產(chǎn)管理等服務(wù)；對于中端客戶，由專家?guī)椭淅碡?cái)出謀劃策，提供大眾化服務(wù)；對于低端客戶，盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備,不占用人工，提供便民服務(wù)。第四，每一家銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種不應(yīng)單純求大求全，而應(yīng)追求自己的業(yè)務(wù)特色，追求產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)質(zhì)量，通過差別化競爭，在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的品牌基礎(chǔ)和信譽(yù)基礎(chǔ)。

（二）制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入

第一，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為。對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)方式及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)事項(xiàng)做出明確規(guī)定，以便各商業(yè)銀行在具體操作中遵守執(zhí)行，有利于社會公眾及金融監(jiān)管部門對執(zhí)行情況監(jiān)督檢查。第二，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展的廣闊空間，提升中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的戰(zhàn)略地位，充分認(rèn)識

中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益性，中間業(yè)務(wù)這塊蛋糕對于商業(yè)銀行來講不僅是有利可圖，而且有很大利潤空間。第三，轉(zhuǎn)變長期以來客戶心中銀行中間業(yè)務(wù)不收費(fèi)或少收費(fèi)的習(xí)慣思維。改變以往各商業(yè)銀行為爭奪客戶和存款競相降低中間業(yè)務(wù)收費(fèi)或免費(fèi)的做法，使客戶在面對中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)問題上無“便宜”可占，避免銀行間惡性競爭，打破“收費(fèi)難”的僵局。第四，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，依據(jù)國家定價(jià)準(zhǔn)則，參考國外銀行同等產(chǎn)品和服務(wù)的定價(jià)水平，立足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，同時(shí)結(jié)合我國銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步的特殊條件，兼顧盈利水平和市場份額，制定適中的價(jià)格。具體來說，可以采用以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和適當(dāng)利潤，并考慮客戶承受能力的定價(jià)方法，對不同地區(qū)、不同客戶、不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營過渡，完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

當(dāng)前國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢是逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營可使銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)共享網(wǎng)絡(luò)資源與客戶資源，通過日常多種業(yè)務(wù)的相互代理、逐漸滲透，將開發(fā)出具有更好的中間業(yè)務(wù)。這對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類的推陳出新，加深產(chǎn)品技術(shù)內(nèi)涵及提升業(yè)務(wù)層次起著基礎(chǔ)性作用。在加強(qiáng)銀行業(yè)與證券業(yè)合作的基礎(chǔ)上，開發(fā)出一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具，可豐富商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類，更好地滿足社會上對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求。2001年7月中國人民銀行出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，其中第七條指出，商業(yè)銀行在經(jīng)過中國人民銀行審批的前提下，可以進(jìn)行代理證券業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，說明我國金融管理部門正在逐步放寬對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分工的限制，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造良好的法律政策環(huán)境。

（四）培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，加強(qiáng)技術(shù)支持力度

中間業(yè)務(wù)需要一批既懂得專業(yè)理論知識又具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。首先,商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)一批懂得金融、法律、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)稅收、企業(yè)管理等專業(yè)知識的人才。其次,建立員工培訓(xùn)機(jī)制，定期或不定期的開展理論研討和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)。在對員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)的同時(shí)還要加強(qiáng)與國外同業(yè)的交流, 使員工了解國際金融業(yè)最新動態(tài)。同時(shí)，要注重對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、操作、管理、營銷各個(gè)環(huán)節(jié)人員的全方位培養(yǎng)，以提高中間業(yè)務(wù)的整體競爭能力，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)值得以體現(xiàn)，銀行經(jīng)營效果得到最終實(shí)現(xiàn)。最后，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的考核激勵(lì)約束機(jī)制，通過收入分配、福利待遇等方式，調(diào)動其員工研發(fā)、經(jīng)營的積極性。加強(qiáng)技術(shù)支持力度，中間業(yè)務(wù)需要以高科技、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)、電子通信為基礎(chǔ)，電子化程度的高低決定這中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。因此，商業(yè)銀行要加快電子化建設(shè)的步伐，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務(wù)競爭力。另外，除一般的銀行網(wǎng)點(diǎn)外，還需要通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行、電腦銀行、自助銀行將銀行面對面式的服務(wù)與自助服務(wù)結(jié)合起來，為客戶提供全天候高效、便捷的服務(wù)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范提升針對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比具有低風(fēng)險(xiǎn)或可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。然而，即使是不形成或有項(xiàng)目類中間業(yè)務(wù)，也仍然存在一定風(fēng)險(xiǎn)；而形成或有項(xiàng)目類的中間業(yè)務(wù)，如果使用不當(dāng)，或監(jiān)管不力，風(fēng)險(xiǎn)還有可能成倍地放大。在有關(guān)金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管以外，各商業(yè)銀行要加大針對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的力度，建立和強(qiáng)化自律性的運(yùn)作機(jī)制，從組織結(jié)構(gòu)、方法程序和內(nèi)部審計(jì)等多方面，協(xié)同防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的不同種類和不同性質(zhì)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識別標(biāo)準(zhǔn)；按照各自風(fēng)險(xiǎn)的大小計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，以約束商業(yè)銀

行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過渡擴(kuò)張；建立、執(zhí)行嚴(yán)格的信用評估制度，對不同信用等級的客戶采取相應(yīng)的預(yù)防性保護(hù)措施；將一定金額以上，風(fēng)險(xiǎn)含量較大的品種的經(jīng)營權(quán)集中在一級分行；加速中間業(yè)務(wù)監(jiān)控手段的電子化管理形成一套有效的電子監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)體系。總之，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開展過程中，要處理好風(fēng)險(xiǎn)防范和積極進(jìn)取的關(guān)系。既要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，又要積極創(chuàng)新，大力拓展中間業(yè)務(wù)，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的客觀存在就躑躅不前，錯(cuò)過開展中間業(yè)務(wù)的大好時(shí)機(jī)。

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產(chǎn)品的歷史時(shí)期，綜合化經(jīng)營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對我國商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。

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第四篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視

除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行還能靠什么賺錢?

讓我們來看看美國花旗銀行的生財(cái)之道：存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20％，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80％的利潤。

我國銀行業(yè)情況又是如何呢？據(jù)了解，在我國四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4％，四大銀行平均僅8.5％左右。由此可見，中外銀行中間業(yè)務(wù)的差距之大。

外資銀行進(jìn)入的“切入點(diǎn)” 目前，隨著我國即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，一些專家認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國之初，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，會把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國金融界的“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。外資擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢，將給我國銀行業(yè)帶來強(qiáng)烈的沖擊。

在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r卻不盡如人意。據(jù)了解，建設(shè)銀行今年上半年中間業(yè)務(wù)凈收入在營業(yè)收支凈額中占比6.4％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國外商業(yè)銀行相比差距很大。更值得注意的是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M(fèi)的。如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費(fèi)的。

是什么在捆住銀行手腳？為何國外如此看重的中間業(yè)務(wù)在我國卻舉步維艱呢？中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)周惠教授認(rèn)為，原因主要來自四個(gè)方面：

首先，國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。

其次，國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多。這已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問，就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。

第三、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制訂實(shí)施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的剛性約束。

第四、由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。

銀行業(yè)的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調(diào)觀點(diǎn)的專家截然不同，國家發(fā)展計(jì)劃委員會對外經(jīng)濟(jì)研究所國際金融研究室主任陳炳才認(rèn)為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發(fā)展空間，充分利用入世前的時(shí)間及入世后5年的緩沖期，我國銀行中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益都將得到很大的提高。通過不斷的學(xué)習(xí)和借鑒，國內(nèi)銀行完全有能力迅速地發(fā)展起更符合中國特色的銀行中間業(yè)務(wù)來。

據(jù)中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經(jīng)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在162個(gè)城市行的686個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，并在經(jīng)過重點(diǎn)培訓(xùn)選拔的基礎(chǔ)上，選配1萬名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。該行還將在全行挑選200萬個(gè)重點(diǎn)客戶實(shí)行分類營銷和差別服務(wù)。

建設(shè)銀行正在加大力度改進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的結(jié)算類和代理手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)收入占全部手續(xù)費(fèi)收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結(jié)售匯、咨詢類業(yè)務(wù)收入占比有一定提高，特別是代理保險(xiǎn)、金融衍生工具等有較高技術(shù)含量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品所形成的收入增長很快。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡(luò)開拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務(wù)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。

針對目前我國商業(yè)銀行急需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中國社會科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所國際貿(mào)易與國際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應(yīng)廣泛地了解社會對中間業(yè)務(wù)的需求，要進(jìn)行調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，并有針對性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行在對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)時(shí)一定要合理，沒有合理收費(fèi)，就難以建立銀行和社會的合作關(guān)系。

第五篇：淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來越小。而中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競爭的新領(lǐng)域。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業(yè)銀行改革的方向。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應(yīng)對外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)的有效途徑。中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業(yè)銀行面對國內(nèi)豐富的市場資源,發(fā)展前景廣闊。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

（一）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤最大化的需要。

（二）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不夠

受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,國內(nèi)一些銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足,仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段,對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競爭能力弱

雖然,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少?，F(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)

務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則比較欠缺。特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價(jià)策略,不僅導(dǎo)致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營運(yùn)效果不佳等弱點(diǎn),與西方國家相比還存在較大差距。

（三）復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障

競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術(shù),誰就搶占了市場制高點(diǎn)。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強(qiáng),技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一身的知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型人才來開拓。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展起步晚,經(jīng)驗(yàn)少,對業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒有形成對專職人員進(jìn)行培養(yǎng)的教育模式。因此中間業(yè)務(wù)的開展無法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)

銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)。

（二）細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時(shí)，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。

(三)加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門需要進(jìn)一步建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費(fèi)管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。

（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟(jì)一體化的過程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。

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