第一篇：淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況及建議

談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況及建議

[摘 要]大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，提高以中間業(yè)務(wù)為代表的非利息收入的比重是我國商業(yè)銀行的改革方向。本文簡單總結(jié)了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，不足之處，并從六個方面探討了如何發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展狀況

我國金融體系改革以來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)步入了快速發(fā)展的階段。特別是2008年全球性金融危機爆發(fā)以來，由于中央銀行連續(xù)降息，存貸利差逐步縮小，使商業(yè)銀行競爭意識、盈利意識，風險防范意識日益加強，服務(wù)功能也完善起來，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競爭的焦點。

一、目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在如下幾個特點

（一）市場交易總量不斷增加

近年來，由于銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)市場交易總量迅速增長，與中間業(yè)務(wù)收入呈同比增長的趨勢，而且增速已超過了同期其他各項業(yè)務(wù)的增速。

（二）服務(wù)水平日益提高

近幾年，我國不斷通過增加投入，建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，能提供24小時服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等自助服務(wù)相繼開展起來，提高了銀行的工作效率，節(jié)省了大量的人力資源。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

隨著我國人均收入水平的不斷提高和消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變，銀行卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要競爭領(lǐng)域，截至2009年一季度末，全國累計發(fā)行銀行卡18.88億張同比增長19%，人均持卡量為1.42張。

（四）理財業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)增長的主要推動力 為了應(yīng)對資本市場快速發(fā)展所帶來的存款分流問題，各商業(yè)銀行都把理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點。個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展初期，因銀行能提供的理財產(chǎn)品有限，曾經(jīng)引起過關(guān)于理財只是概念的爭論。如今，人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。一方面是各銀行轉(zhuǎn)變了觀念，以新的角度來看待自身已有的產(chǎn)品，另一方面金融產(chǎn)品也的確豐富起來，金融創(chuàng)新空前盛行。

二、盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了長足的進步，還是存在許多不足之處

（一）經(jīng)營范圍狹窄，品種比較少，產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，而且銀行實行的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營政策，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了限制。商業(yè)銀行目前所從事的中間業(yè)務(wù)，其經(jīng)營范圍較窄，品種相對還很少。從產(chǎn)品特性來看，多數(shù)產(chǎn)品是對他行產(chǎn)品或國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的模仿，有的甚至照搬國外銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，原創(chuàng)型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比重不足10%，針對經(jīng)濟背景和市場需求進行再創(chuàng)新的能力明顯不足。

（二）收入水平比較低

中間業(yè)務(wù)收入占比的高低在一定程度上可衡量一個國家商業(yè)銀行的發(fā)達程度。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平較低，效益較差。以中國銀行為例，2009年上半年行非利息收入有所提高，僅占銀行總收入比重的21.28%。

（三）技術(shù)服務(wù)手段比較落后

雖然我國各商業(yè)銀行也先后建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但部分系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政，而且系統(tǒng)覆蓋面有限，運行效率也有待提高。網(wǎng)上銀行、電話銀行等服務(wù)更是沒有普及到普通百姓中，只是服務(wù)于少數(shù)人。

（四）收費機制不健全

我國現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費主要依據(jù)有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費標準等，不同部門制定的法規(guī)制度造成了收費行為不規(guī)范，缺乏公平競爭等問題。在定價機制缺乏系統(tǒng)性的情況下，“收費難”和“難收費”現(xiàn)象表現(xiàn)尤為突出。這種無序競爭的結(jié)果挫傷了銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性，損害了銀行的自身利益，甚至降低了銀行的社會形象，會使中間業(yè)務(wù)走入一條死胡同，無法長期發(fā)展下去。

三、怎樣改變我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的不足之處呢？筆者提出幾點粗淺的建議

（一）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，完善創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎勵機制

在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)種類的基礎(chǔ)上，開發(fā)適合中國國情的、能被普通百姓接受的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，同時各銀行可通過對創(chuàng)新的產(chǎn)品在是否符合客戶的實際收入情況、是否滿足客戶要求、是否符合經(jīng)濟發(fā)展水平等方面的評估，給予創(chuàng)新團隊不同層次的獎勵。還可根據(jù)不同時期、不同區(qū)域，分別推出的不同中間業(yè)務(wù)品種，給予創(chuàng)新人員物質(zhì)及精神方面不同的待遇，以鼓勵中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)立法要與國際接軌

西方發(fā)達國家雖然在國情、文化、歷史、習俗等方面與我國有所不同，但在經(jīng)濟體制方面都不同程度建立起市場經(jīng)濟體制。我國加入WTO以后，加強與各國之間的貿(mào)易合作、積極參與國際事物是今后發(fā)展的方向。因此，在我國中間業(yè)務(wù)立法方面，一定要考慮國際環(huán)境，立法要與國際接軌。

（三）在收費機制上，處理好國家監(jiān)管銀和市場調(diào)節(jié)之間的矛盾 銀行實施服務(wù)收費是大勢所趨。各銀行憑自身的實力、信譽和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶提供中間業(yè)務(wù)是有成本的而且要承擔風險和損失的，所以銀行有權(quán)利根據(jù)自身情況以及市場因素收取合理的費用作為銀行勞動的報酬。同時，央行作為各大銀行的管理者對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費機制也享有一定的限制權(quán)。

銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)制定完整的法律法規(guī)制度對各銀行的收費行為加以規(guī)范，不能亂收費也不可不收費。如發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作、收費不合理等行為，應(yīng)加大處罰力度，對不公平競爭，擾亂金融市場秩序的銀行進行嚴厲查處。各商業(yè)銀行也應(yīng)建立自律組織，進行自我約束和自我調(diào)節(jié)，以維護銀行的信譽和自身利益，實現(xiàn)競爭的良性循環(huán)。合理的收費制度不僅能贏得更多客戶的信任，進而擴大中間業(yè)務(wù)市場，更有利于銀行相互間進行公平公開的競爭，給消費者提供更大的選擇余地，也將促進商業(yè)銀行自身發(fā)展的良性循環(huán)。

（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并重 長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認識不足，普遍追求資產(chǎn)規(guī)模、以存貸差為主要利潤的經(jīng)營理念。在這種情況下，我認為各銀行應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營業(yè)績作為各部門管理人員考核內(nèi)容的一部分，目的是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，樹立中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并重的思想，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來對待，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，盡快實現(xiàn)銀行營業(yè)和收入來源的多元化。

（五）健全人才機制，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國商業(yè)銀行不能開展技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)品種的瓶頸。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍迫在眉睫。壯大中間業(yè)務(wù)隊伍主要有三個途徑：考核培養(yǎng)現(xiàn)有員工；引進高素質(zhì)人才；防止人才流失。對現(xiàn)有員工要進行定期的培訓及業(yè)務(wù)考核，促使中間業(yè)務(wù)人員不斷學習新知識 和新業(yè)務(wù)，以滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要；還要引進精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有 開拓意識的人才到中間業(yè)務(wù)崗位上來；對于已經(jīng)成型的業(yè)務(wù)骨干，必須實行重點保護，以防止人才外流。為了留住人才，我國應(yīng)加大人事與收入分配改革力度，建立能滿足市

場經(jīng)濟要求的激勵機制，不斷提高從業(yè)人員的福利需求，提高業(yè)務(wù)骨干的積極性，防止 人才外流。

（六）加強銀行間合作，完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展 現(xiàn)代電子技術(shù)的廣泛應(yīng)用是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要條件和強大推動力，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模速度和規(guī)范程度由電子化程度決定。各銀行要加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，將信息管理系統(tǒng)、支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為開發(fā)的重點。注意系統(tǒng)的獨立性和兼容性，操作的簡單性和使用的安全便捷性。銀行間還要加強合作，盡快建立銀行間聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，使各銀行形成一個統(tǒng)一的金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不斷提高經(jīng)營效益、增強競爭能力，實現(xiàn)各銀行資源共享。隨著人們思想的逐漸開放，信息技術(shù)的不斷提高，相信在不久，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)會有突飛猛進的發(fā)展的。參考文獻

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第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團體和個人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達國家。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經(jīng)營風險。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標準過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費標準長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導商業(yè)銀行服務(wù)收費行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。

2、加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學的中間業(yè)務(wù)定價策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費的相關(guān)政策時應(yīng)當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務(wù)差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)與利率市場化進程相適應(yīng)。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計算機信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊伍中來，以促進中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來越小。而中間業(yè)務(wù)以其風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領(lǐng)域。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業(yè)銀行改革的方向。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應(yīng)對外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點的有效途徑。中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。當前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業(yè)銀行面對國內(nèi)豐富的市場資源,發(fā)展前景廣闊。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

（一）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、分散風險，而且通過增強服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。

（二）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風險資產(chǎn)比率達8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認識不夠

受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,國內(nèi)一些銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足,仍然把中間業(yè)務(wù)當成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段,對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競爭能力弱

雖然,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少?，F(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)

務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則比較欠缺。特別是現(xiàn)金管理、項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價策略,不僅導致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。

（三）復合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障

競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術(shù),誰就搶占了市場制高點。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強,技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽為一身的知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機等方面的復合型人才來開拓。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展起步晚,經(jīng)驗少,對業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒有形成對專職人員進行培養(yǎng)的教育模式。因此中間業(yè)務(wù)的開展無法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)

銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認識中間業(yè)務(wù)。

（二）細分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標市場時，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。

(三)加強管理，制定統(tǒng)一的收費標準。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理，進一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細則，制定中間業(yè)務(wù)收費的標準，明確收費管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規(guī)的懲罰力度。

（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊伍。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。中間業(yè)務(wù)利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的過程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。

參考文獻

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第四篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟與國家宏觀經(jīng)濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實施中間業(yè)務(wù)收費方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結(jié)果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構(gòu)，制度不健全。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面。

5.復合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務(wù)進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財政、審計、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進行重點檢查。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費中除了支付結(jié)算按政府指導價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價局認為銀行收費沒有依據(jù)，要對銀行收費進行清理整頓。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業(yè)銀行各網(wǎng)點開辦的收費業(yè)務(wù)在網(wǎng)點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務(wù)部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費意識不強?？蛻粽J為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當?shù)模詰T了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議

（一）提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認識。加入WTO以后，中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應(yīng)由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務(wù)收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會，負責一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風險。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況與趨勢。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領(lǐng)導水平和科學決策水平。

參考文獻：

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[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

相關(guān)熱詞： 銀行

第五篇：淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達市場經(jīng)濟國家。20世紀九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。但 隨 著 我 國 金 融 體 制 改 革 的 不 斷 深 入 并且已加 入 WTO 以 及 經(jīng) 濟 發(fā) 展 對 金 融 需 求 的 推 動，國 內(nèi) 各 商 業(yè) 銀 行 逐 步 認 識 到 加 快 中 間 業(yè) 務(wù) 發(fā) 展 的 重 要 意 義，開 始 積 極 拓 展 業(yè) 務(wù) 領(lǐng) 域，使 中 間 業(yè) 務(wù) 的 品 種、規(guī) 模 和 收 入 都 得 到 了 一 定 的 發(fā) 展。表 現(xiàn) 在 ：

1、業(yè) 務(wù) 品 種 不 斷 增 加。以 工 行 為 例，據(jù) 統(tǒng) 計，到 2009年 底 該 行 已 開 辦 各 項 中 間 業(yè) 務(wù) 九大類，400多個品種，是 目 前 國 內(nèi) 開 辦 中 間 業(yè) 務(wù) 品 種 最 多 的 銀 行。

2、業(yè) 務(wù) 規(guī) 模 迅 速 擴 大。近年 來，隨 著 中 間 業(yè) 務(wù) 品 種 的 增 多，交 易 量 也 呈 迅 速 增 長 態(tài) 勢。尤 其 是 信 用 卡 市 場 的 發(fā) 展 更 令 人 矚 目，1987年 全 國 信 用 卡 交 易 量 只 有 0． 2億 元，截止到2009年第三季度末，我國信用卡發(fā)卡量達到了1.75億張，交易量達到了8203億元。

3、業(yè) 務(wù) 收 入 有 所 增 長。1978年 我 國 商 業(yè) 銀 行 非 利 差 收 入 占 總 收 入 的 比 重平均 不 到 1％，至 2009年 底，該 比 例 已 達 15％ 左 右。特別是近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了代理客戶收付款、代理融通資金、代理客戶發(fā)行和買賣有價證券和買賣有價證券、代理保管業(yè)務(wù)、代理組建新公司、代理客戶會計事務(wù)等。其它包括代收代付勞務(wù)費、管理費、環(huán)保費、水電費、房租費、電話費、交通罰款等。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，差距已逐漸在縮小。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題

1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差，觀念比較落后。

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自有資金，以中間人或代理人身份為客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行以前均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。從總體上看，我國銀行中間業(yè)務(wù)還是一個未被全面、深入開發(fā)的領(lǐng)域，表現(xiàn)為觀念陳舊、品種單

一、范圍狹窄、效益較差。據(jù)資料顯示，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為：中國銀行為17%，建設(shè)銀行為8%，工商銀行僅為5%，因此，無論是從商業(yè)銀行現(xiàn)實生存空間還是從長遠發(fā)展方向來看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實現(xiàn)制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤增長點

2.中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。

金融創(chuàng)新不僅是金融主體在金融生態(tài)環(huán)境中謀求生存和發(fā)展的手段,也是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的有效措施。金融生態(tài)與金融創(chuàng)新是依存關(guān)系,共同對金融生態(tài)主體的有序競爭發(fā)揮積極作用。

(一)金融生態(tài)環(huán)境是金融創(chuàng)新的土壤。金融創(chuàng)新的產(chǎn)生與應(yīng)用離不開金融生態(tài)環(huán)境的支持,金融生態(tài)環(huán)境是金融創(chuàng)新的土壤。我國金融創(chuàng)新不足的一個重要原因是缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是制度環(huán)境不健全。歷史遺留下來的政府管理錯位和產(chǎn)權(quán)制度不健全,限制了金融主體進行金融創(chuàng)新的積極性和主動性。同時,金融立法不健全,利率機制、匯率機制的不完善在一定程度上也限制了金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動。二是金融監(jiān)管約束。監(jiān)管制度的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,成為金融創(chuàng)新的“瓶頸”。三是社會信用環(huán)境的制約。金融市場和金融行為本身是信用高度發(fā)展的產(chǎn)物,離開了信用基礎(chǔ),金融創(chuàng)新根本不可能實現(xiàn)。目前,我國市場主體的信用意識淡薄,信用體系不完善,信用立法不健全,很大程度上制約了金融創(chuàng)新發(fā)展空間和金融產(chǎn)品的推廣。四是科技應(yīng)用不足。很多創(chuàng)新產(chǎn)品直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實。金融創(chuàng)新中信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用不足,在一定程度上導致金融創(chuàng)新的低效率和高成本。

(二)金融創(chuàng)新是金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的動力。這主要體現(xiàn)在以下幾方面:第一,金融創(chuàng)新沖破了傳統(tǒng)管制的羈絆,促進金融市場的一體化,增強金融市場對價格、利率、匯率的敏感度,提高金融市場的運行效率。第二,提高金融生態(tài)鏈主體———金融機構(gòu)、經(jīng)濟實體乃至個人在金融市場上的經(jīng)濟效益,促進金融生態(tài)環(huán)境運行的合理性和完整性。第三,加強金融資產(chǎn)之間的替代性,擴大金融機構(gòu)、企業(yè)和投資者金融資產(chǎn)的選擇范圍,降低融資成本。第四,金融創(chuàng)新為金融機構(gòu)和企業(yè)提供了規(guī)避風險的工具,增強其應(yīng)對風險的能力,提高競爭能力?？傊?金融創(chuàng)新與金融生態(tài)二者相互依存,相互影響。金融創(chuàng)新離開金融生態(tài)環(huán)境,就會失去孕育母體,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)離開金融創(chuàng)新,就會失去生機和活力,二者相互促進才能共同推進金融業(yè)的發(fā)展。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競爭。

有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)中問題的對策

1.徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，更新經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

從銀行發(fā)展戰(zhàn)略角度出發(fā)，把拓展中間業(yè)務(wù)工作納入重要的日程，要像抓存款、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為支柱業(yè)務(wù)。由 于 我 國 銀 行 傳 統(tǒng) 資 產(chǎn) 負 債 業(yè) 務(wù) 存 在 各 種 各 樣 的 問 題，如 資 產(chǎn) 品 種 單 一，質(zhì) 量 低 下，籌 資 成 本 高 等 等，使 銀 行近幾 年 經(jīng) 營 效 益 逐 年 下 降 甚 至 出 現(xiàn) 全 國 性 虧 損。同 時，今年 存 貸 款 利 率 連 續(xù) 三 次 下 調(diào)，存 貸 利 差 越 來 越 小，靠 其 維 持 生 存 發(fā) 展 已 不 現(xiàn) 實。因 此，銀 行 在 鞏 固 發(fā) 展 傳 統(tǒng) 業(yè) 務(wù) 的 同 時，必 須 尋 找 新 的 利 潤 增 長 點，更 多 地 加 強 對 中 間 業(yè) 務(wù) 的 發(fā) 展。而 我國 已加 入 WTO，外 資 銀 行 的 加 速 進 入 給 我 國 銀 行 提 出 了 更 嚴 峻 的 挑 戰(zhàn)。辦 理 中 間 業(yè) 務(wù) 對 外 資 銀 行 來 說 是 輕 車 熟 路。例如上 海，外 資 銀 行 的 國 際 結(jié) 算 業(yè) 務(wù) 已 占 據(jù) 總 業(yè) 務(wù) 量 的 半 壁 江 山。隨 著 人 民 幣 業(yè) 務(wù) 的 逐 步 開 放，它 們 的 業(yè) 務(wù) 范 圍 將 會 擴 大，優(yōu) 勢 進 一 步 增 多，中 間 業(yè) 務(wù) 市 場 份 額 將 有 被 進 一 步 蠶 食 的 可 能。因 此，大 力 發(fā) 展 中 間 業(yè) 務(wù)，實 現(xiàn) 銀 行 經(jīng) 營 多 元 化 也 是 應(yīng) 對 WTO的 理 性 選 擇。而 我 國 經(jīng) 濟 的 持 續(xù) 增 長 對 金 融 服 務(wù) 提 出 了 新 的 需 求，為 中 間 業(yè) 務(wù) 的 創(chuàng) 新 與 發(fā) 展 提 供 了 廣 闊 的 市 場 前 景。因 此，必 須 切 實 改 變 觀 念，提 高 對 發(fā) 展 中 間 業(yè) 務(wù) 重 要 性 和 前 途 的 認 識，樹 立 市 場 觀 念，增 強 競 爭 意 識 和 服 務(wù) 意 識。要 把 中 間 業(yè) 務(wù) 的 營 銷 列 為 各 商 業(yè) 銀 行 的 主 要 任 務(wù) 之 一，讓 客 戶 像 了 解 銀 行 的 存 貸 款 業(yè) 務(wù) 一 樣 熟 悉 銀 行 的 中 間 業(yè) 務(wù)。統(tǒng) 籌 規(guī) 劃，全 方 位 開 拓、分 階 段 發(fā) 展，力 爭 形 成 中 間 業(yè) 務(wù) 和 資 產(chǎn) 負 債 業(yè) 務(wù) 相 互 支 持，協(xié) 調(diào) 發(fā) 展 的 良 性 循 環(huán) 機 制，摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想，真正建立起以經(jīng)濟效益為中心的經(jīng)營管理體制。樹立銀行的金融服務(wù)意識，提高服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技巧，轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度和服務(wù)作風，處理好資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成良性循環(huán)。

2.加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

(一)強化業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)增添活力。目前,我國金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍較窄,規(guī)模較小,品種單一,個性化創(chuàng)新產(chǎn)品較少,大大限制了各金融主體在金融生態(tài)系統(tǒng)中獲取資源的能力。如,目前我國基金管理公司的業(yè)務(wù)僅局限在公募基金、社?；?、企業(yè)年金等主要業(yè)務(wù)上,后兩者又由于進入門檻高而只為部分公司所經(jīng)營。但國外資產(chǎn)管理行業(yè)早已突破共同基金管理的局限,對養(yǎng)老基金、教育基金、慈善基金、私募基金、個人退休賬戶這些不同性質(zhì)資金進行特定賬戶管理已成為廣泛的收入來源。在金融生態(tài)環(huán)境中,金融機構(gòu)必須按市場需求和客戶目標,廣泛提供全方位多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù),從根本上激發(fā)金融生態(tài)健康發(fā)展。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融機構(gòu)發(fā)展的動力源,新產(chǎn)品不僅能為其發(fā)展帶來更大的市場分額,還能帶來更大的市場拓展空間,能衍生更多的相關(guān)產(chǎn)品去占領(lǐng)新興市場,使其在激烈的市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。我國金融市場正處在改革和發(fā)展的大好機遇中,信貸市場、貨幣市場、資本市場和衍生品市場都有廣闊的發(fā)展空間。我國商業(yè)銀行當前應(yīng)加快開展各項業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。強化金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,主要應(yīng)從以下幾方面著手:第一,開發(fā)綜合性金融產(chǎn)品。目前,我國金融領(lǐng)域仍實行分業(yè)經(jīng)營體制,內(nèi)外資金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動受制于這一原則,只能在各自經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進行。但隨著金融業(yè)的開放和科學技術(shù)的發(fā)展,金融機構(gòu)之間相互滲透、相互交叉的創(chuàng)新活動越來越活躍,并逐步朝著功能綜合性的方向發(fā)展。證券公司、保險公司、商業(yè)銀行和信托公司必須在合作中整合資源,積極進行功能互補,以適應(yīng)人們消費水平、消費結(jié)構(gòu)、消費習慣、消費心理的變化和滿足其資產(chǎn)保值增值的多樣化需要,開發(fā)出符合客戶需求的綜合性的金融產(chǎn)品。第二,開發(fā)低風險的金融投資產(chǎn)品。缺乏低風險的金融投資產(chǎn)品是當前中國金融結(jié)構(gòu)方面存在的重要缺陷。例如,截至2009 年3 月15 日,我國城鄉(xiāng)居民儲蓄總額超過20 萬億元。與此同時,2009 年第1 期憑證式國債被搶購一空;貨幣市場基金、中短債基金等也出現(xiàn)火爆的熱銷場面。種種跡象表明,最受老百姓歡迎的依然是低風險投資產(chǎn)品。所以,商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)低風險的投資產(chǎn)品,如投資型保險產(chǎn)品、保本基金、低風險個人理財、投資儲蓄,等等,從而更好地適應(yīng)當前居民追求低風險下的穩(wěn)定回報的投資偏好。第三,強化對高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,缺乏技術(shù)的支撐和推動,就無法跟上國際金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。因為很多創(chuàng)新產(chǎn)品都直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實。通過發(fā)展自動柜員機、終端銷售、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等方面業(yè)務(wù),才能形成高技術(shù)、高質(zhì)量、高效率的結(jié)算服務(wù)體系。第四,發(fā)展衍生金融工具市場。隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展,國際金融市場的波動對我國金融業(yè)的影響越來越大,對規(guī)避市場風險的金融衍生工具,如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)、遠期外匯交易等,會產(chǎn)生日益強大的需求,發(fā)展金融衍生工具市場將成為我國未來金融市場發(fā)展的必然選擇。我國當前應(yīng)重點進行股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債、認股權(quán)證等金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新。

(二)推進制度創(chuàng)新,為金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展提供保障。第一,加快金融機構(gòu)制度創(chuàng)新,使其成為自主經(jīng)營和自負盈虧的市場主體。金融生態(tài)圈中的金融活動主體應(yīng)堅持“以市場為導向,以客戶為中心,以效益為目標”的經(jīng)營理念,按照規(guī)模經(jīng)濟、最優(yōu)配置與市場對應(yīng)的原則,對金融機構(gòu)實行股份制改造。要在法律上明確經(jīng)營管理的自主權(quán),并創(chuàng)造條件使金融機構(gòu)上市;要切斷各種權(quán)力部門與金融機構(gòu)間的一切“灰色行政關(guān)系”,使金融機構(gòu)在市場經(jīng)營中建立起適宜的監(jiān)督激勵機制和系統(tǒng)內(nèi)的授權(quán)授信關(guān)系。第二,完善監(jiān)管體系,構(gòu)建符合國際慣例的監(jiān)管模式,積極防范金融風險。在金融監(jiān)管方面,中央銀行應(yīng)借鑒發(fā)達國家的監(jiān)管經(jīng)驗,積極構(gòu)建市場化、國際化的金融監(jiān)管模式,將金融監(jiān)管的重心放在構(gòu)建金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、公平競爭、穩(wěn)健發(fā)展的外部環(huán)境上來,更多地運用電子及通訊技術(shù)進行非現(xiàn)場的金融監(jiān)管,對金融機構(gòu)的資本充足率、市場風險、操作風險等指標實行實時監(jiān)控,以此提高防范和化解金融風險的快速反應(yīng)能力。第三,完善金融法律體系,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供法治保障。金融法制建設(shè)直接影響金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力,決定金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。我國實施的一些金融法律法規(guī)有的已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要,如金融詐騙和違反金融管理秩序的法律存在缺陷,等等。完善金融立法,要堅持保護存款人和投資者利益、保護債權(quán)人利益的取向,盡快完善與銀行債權(quán)保護密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》和《物權(quán)法》?？紤]金融機構(gòu)破產(chǎn)的特殊性,制定《金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》,建立健全金融安全制度,制定包括《存款保險條例》、《證券投資者保護基金管理辦法》等法律法規(guī)和制度。同時,優(yōu)化執(zhí)法環(huán)境,消除行政對法律的干預(yù),努力推進金融法制環(huán)境建設(shè)。

(三)加強組織創(chuàng)新,打造合理的金融生態(tài)鏈。在金融生態(tài)環(huán)境中,金融機構(gòu)構(gòu)成金融生態(tài)鏈的主體,當金融機構(gòu)的生態(tài)空間不足以支持其獲得足夠利潤、滿足其生存和發(fā)展的需要,體制上又存在退出障礙時,相互之間的競爭將趨于惡化,其結(jié)果是破壞金融生態(tài)系統(tǒng)的正常秩序,降低整體效率。所以,必須進行組織創(chuàng)新,打造金融生態(tài)環(huán)境的合理生態(tài)鏈。第一,推動金融機構(gòu)的兼并整合,使之做大做強,增強國際競爭力。近年來,國際金融業(yè)競爭日益激烈,我國商業(yè)銀行要在現(xiàn)代經(jīng)濟運行環(huán)境中尋求發(fā)展空間,就要在全球范圍內(nèi)通過并購等形式來確立新的市場競爭優(yōu)勢。其一,可根據(jù)目前我國金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀,通過市場手段對國有商業(yè)銀行與股份制銀行合并,既可轉(zhuǎn)換國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制,加快改革,股份制銀行也可拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營。其二,我國金融機構(gòu)除在海外設(shè)立分支機構(gòu)外,還可參照國際大銀行、大保險公司等的經(jīng)驗進行跨國并購,即通過參股、控股形式并購國外金融機構(gòu),以發(fā)展海外業(yè)務(wù)。其三,我國金融機構(gòu)可考慮通過控股集

團向周邊產(chǎn)業(yè)并購,強強聯(lián)合,包括銀行、保險、證券、信托、期貨、租賃等,形成業(yè)務(wù)多元化。第二,加快金融機構(gòu)的退出機制建設(shè)。完善的市場退出機制是現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分,但我國目前金融機構(gòu)市場退出機制不健全,不得不由財政或央行出資全額補償自然人債務(wù)本息,客觀上鼓勵或誘發(fā)金融機構(gòu)的惡意經(jīng)營,助長金融業(yè)風險發(fā)生。規(guī)范的金融機構(gòu)的市場退出機制包括四方面內(nèi)容,即風險預(yù)警機制;風險救助機制,包括風險的處置、接管等;清算制度;市場退出的問責制。這樣,在金融生態(tài)環(huán)境中,金融生態(tài)鏈可通過相互競爭和合作,達到優(yōu)勝劣汰的動態(tài)平衡。

(四)加快技術(shù)創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。發(fā)達國家的金融業(yè)務(wù)已全部實現(xiàn)計算機操作,中國金融業(yè)運用高科技進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然已取得進展,然而,離國際金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的要求還有很大距離,客觀存在的差距要求中國加快金融業(yè)科技創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。首先,要制定發(fā)展規(guī)劃。針對目前存在的大量“信息孤島”和重復建設(shè)現(xiàn)象,必須全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應(yīng)用體系、數(shù)據(jù)體系、技術(shù)體系,既要與國際先進技術(shù)接軌,又要符合中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,構(gòu)建先進的電子化發(fā)展藍圖。其次,加大軟硬件設(shè)施、研發(fā)工作的科技投入。一方面要加大基礎(chǔ)設(shè)施和軟件開發(fā)的投入,加快信息高速公路和清算系統(tǒng)的建設(shè)。另一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)、綜合性的金融人才,強化中國金融機構(gòu)的國際競爭力。再次,做好系統(tǒng)運行的安全保密工作。利用防火墻技術(shù)和網(wǎng)管系統(tǒng)對非法進入進行嚴格審查,過濾非法數(shù)據(jù),提高安全方面的可靠程度。最后,提供全方位、多元化網(wǎng)絡(luò)服務(wù),如在線支付、網(wǎng)上收費、自助銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險、電話銀行、手機銀行等,為客戶提供賬戶明細實時查詢、辦理客戶證書、同城異地匯款、個人理財、電子支票等全方位的金融服務(wù),從而拓寬服務(wù)領(lǐng)域,豐富服務(wù)內(nèi)容。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進程。

3.規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費標準，加強中間業(yè)務(wù)的管理，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務(wù)差別，最高標準通過行業(yè)協(xié)會自律確定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標準和價格形成機制，從而真正建立起完善的商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動機制，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展打下一個良好的運營基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)是一種低風險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風險業(yè)務(wù)，它包括有：信用風險、市場風險、流動性風險、結(jié)算風險和法律風險。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，要避免其風險，必須采取一些有力的防范措施。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調(diào)查，慎重地對待各種擔保和承諾。二是要制訂相應(yīng)的保護措施。如辦理擔保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務(wù)的費用開支。三是要加強風險分析和預(yù)測，根據(jù)業(yè)務(wù)風險大小采取相應(yīng)措施，分散、轉(zhuǎn)移和化解風險。如大額業(yè)務(wù)選用與其他商業(yè)銀行合作，共同參與辦理。四是將操作和監(jiān)督分開，強化約束機制。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務(wù)的性質(zhì)以及風險系數(shù)大小進行合理定價，確定收費標準，這也是減少風險損失的重要措施。