第一篇：跨境電子支付的清算的解決方案

跨境電子支付的清算的解決方案 電子支付作為電子商務(wù)的重要組成之一，主要是指電子商務(wù)支付平臺通過采用規(guī)范的連接器，在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，從而解決從消費者到金融機構(gòu)、商家現(xiàn)金的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等問題。目前全球主要電子商務(wù)支付模式有四種，分別是銀行卡組織模式、第三方支付模式、網(wǎng)銀支付模式和直接借記模式跨境電子商務(wù)及支付將成為企業(yè)新的盈利點。

根據(jù)Capgemini（凱捷咨詢公司）、RBS（蘇格蘭皇家銀行）和Efma（歐洲金融市場協(xié)會）聯(lián)合發(fā)布的《2011年全球支付報告》顯示，2013年全球電子支付交易額預(yù)計將達到1.6萬億美元，是2010年交易金額的近兩倍。外貿(mào)電子商務(wù)發(fā)展的巨大空間及潛藏的盈利空間已引起國內(nèi)涉外經(jīng)濟主體的關(guān)注。據(jù)有關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2008年開始國內(nèi)電子商務(wù)及支付傳統(tǒng)細分領(lǐng)域的占比不斷縮小，2011年網(wǎng)上支付在網(wǎng)購、航空、電信和網(wǎng)游領(lǐng)域的總占比由2010年的72.9%下降為67.2%，經(jīng)測算到2014年這一比例將下降到為48%（見圖1）。同時，隨著2010-2011年各大電子商務(wù)平臺在教育、公共事業(yè)繳費和保險、股票、基金等金融產(chǎn)品的應(yīng)用上的積極布局，電子商務(wù)的國內(nèi)支付領(lǐng)域格局將逐漸趨于穩(wěn)定。面對激烈的細分市場競爭和海外電子商務(wù)平臺的進入，跨境市場無疑是電子商務(wù)及支付的下一個爭奪點。

（三）跨境電子支付結(jié)算方式多種多樣。

跨境電子支付業(yè)務(wù)發(fā)生的外匯資金流動，必然涉及資金結(jié)售匯與收付匯。從目前支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，我國跨境電子支付結(jié)算的方式是多種多樣的。

1、跨境支付購匯方式

（1）第三方購匯支付。主要指第三方支付企業(yè)為境內(nèi)持卡人的境外網(wǎng)上消費提供人民幣支付、外幣結(jié)算的服務(wù)。其中：一類是以支付寶公司的境外收單業(yè)務(wù)為典型的代理購匯支付，另一類是以好易聯(lián)為代表的線下統(tǒng)一購匯支付。兩種購匯支付方式主要區(qū)別為：在代理購匯類型中，第三方支付企業(yè)只是代理購匯的中間人，實際購匯主體仍是客戶；統(tǒng)一購匯支付則以支付公司名義，在電子平臺后方通過外匯指定銀行統(tǒng)一購匯，購匯主體為第三方支付企業(yè)。第三方支付工具購匯支付模式信息流（見圖2）。

（2）境外電商接受人民幣支付。境外部分電子商務(wù)公司為拓展我國電子商務(wù)市場，特別是一些電子支付公司為分享國內(nèi)電子支付利潤空間，同意使用國內(nèi)銀行卡辦理人民幣跨境電子支付。

（3）通過國內(nèi)銀行購匯匯出。即境內(nèi)客戶通過銀行網(wǎng)銀支付模式直接購匯匯出。

2、跨境收入結(jié)匯方式

（1）第三方收結(jié)匯。第三方支付企業(yè)為境內(nèi)企業(yè)收到跨境外幣提供人民幣結(jié)算支付服務(wù)，即第三方支付工具收到買方支付的外幣貨款后，由第三方支付企業(yè)集中統(tǒng)一到銀行辦理結(jié)匯，再付款給國內(nèi)賣家。第三方支付工具收入結(jié)匯模式信息流（見圖3）。

（2）通過國內(nèi)銀行匯款，以結(jié)匯或個人名義拆分結(jié)匯流入。此種流入方式可分為兩類：一類是有實力的公司采取在境內(nèi)外設(shè)立分公司，通過兩地公司間資金轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)資金匯入境內(nèi)銀行，集中結(jié)匯后，分別支付給境內(nèi)生產(chǎn)商或供貨商；另一類是規(guī)模較小的個體老板通過在境外親戚或朋友收匯后匯入境內(nèi)，再以個人經(jīng)常項下名義結(jié)匯。（3）通過地下錢莊實現(xiàn)資金跨境收結(jié)匯。這種流入結(jié)匯方式屬于違法行為，但在目前的虛擬游戲產(chǎn)品交易中卻有一定市場，具體流程為國內(nèi)代理服務(wù)提供商通過國外的Paypal賬號提現(xiàn)到境外銀行，然后通過地下錢莊將款項轉(zhuǎn)移到國內(nèi)銀行，實現(xiàn)結(jié)匯收入。

一、存在的問題

政策監(jiān)管體系不完善以及政策支持不到位。由于電子商務(wù)出口在交易方式、貨物運輸、支付結(jié)算等方面與傳統(tǒng)貿(mào)易方式差異較大?，F(xiàn)行管理體制、政策、法規(guī)及現(xiàn)有環(huán)境條件已無法滿足其發(fā)展要求，主要問題集中在海關(guān)、檢驗檢疫、稅務(wù)和收付匯等方面。企業(yè)的實際需求。隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，現(xiàn)行有關(guān)政策已經(jīng)不適應(yīng)以郵寄、快件等形式開展的跨境電子商務(wù)零售出口企業(yè)的需求，造成企業(yè)在海關(guān)、檢驗、收付匯、稅收等方面諸多不便。

二、跨境電子商務(wù)解決方案

從政策及管理層面，要明確跨境電子商務(wù)交易的業(yè)務(wù)范圍和開放順序，建立跨境電子商務(wù)主體資格登記及支付機構(gòu)結(jié)售匯市場準入制度，適時出臺跨境電子商務(wù)及支付外匯管理辦法；另外從業(yè)務(wù)操作層面，將跨境電子商務(wù)及支付主體納入外匯主體監(jiān)管體系，有效統(tǒng)計與監(jiān)測跨境電子商務(wù)外匯收支數(shù)據(jù)，明確規(guī)范國際收支統(tǒng)計申報主體和申報方式，規(guī)范外匯備付金管理。

政策支持，其中包括對電子商務(wù)出口經(jīng)營主體的分類、建立適應(yīng)電子商務(wù)出口的新型海關(guān)監(jiān)管模式并進行專項統(tǒng)計、建立相適應(yīng)的檢驗監(jiān)管模式、支持企業(yè)正常收結(jié)匯、鼓勵銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)為跨境電子商務(wù)提供支付服務(wù)、實施相適應(yīng)的稅收政策，以及建立電子商務(wù)出口信用體系。是鼓勵銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)為跨境電子商務(wù)提供支付服務(wù)，主要用以解決支付服務(wù)配套環(huán)節(jié)比較薄弱的問題。目前，我銀行業(yè)與國際第三方支付機構(gòu)合作力度不夠，加上我支付企業(yè)國際化程度較低，導(dǎo)致本土支付企的跨境結(jié)算服務(wù)能力較弱，尚未被海外買家普遍采用，有國際影響力的本土支付服務(wù)企業(yè)極少。新政策下，支付機構(gòu)辦理電子商務(wù)外匯資金或人民幣資金跨境支付業(yè)務(wù)，可分別向國家外匯管理局和中國人民銀行申請，并按照支付機構(gòu)有關(guān)管理政策執(zhí)行。同時將進一步完善跨境電子支付、清算、結(jié)算服務(wù)體系，切實加強對銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

明確跨境電子商務(wù)交易的業(yè)務(wù)范圍和開放順序。結(jié)合我國外匯管理體制現(xiàn)狀，建議我國跨境電子商務(wù)及支付遵循先經(jīng)常后資本，先貨物貿(mào)易后服務(wù)貿(mào)易再至虛擬物交易，先出口后進口的順序逐步推進，外匯管理工作也隨之逐步展開。提供跨境支付服務(wù)的電子支付機構(gòu)應(yīng)遵循先開放境內(nèi)機構(gòu)，慎重開放國外支付機 構(gòu)的管理原則，限制貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易跨境外匯收支范圍，禁止經(jīng)常轉(zhuǎn)移項目和資本項目外匯通過電子支付渠道跨境流動，做好對支付機構(gòu)的監(jiān)督管理工作。

建立跨境電子商務(wù)主體資格核準及支付機構(gòu)結(jié)售匯市場準入制度。一方面，對從事跨境電子商務(wù)的境內(nèi)主體（除個人外）要求其必需具備進出口經(jīng)營資格，并在外匯局辦理基本信息登記后，方可進行跨境電子商務(wù)交易，建立跨境電子商務(wù)主體資格核準制度。另一方面，從支付機構(gòu)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)范圍、外匯業(yè)務(wù)監(jiān)督等方面參照外匯指定銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)市場準入標準，建立跨境支付業(yè)務(wù)準入機制，對具備電子商務(wù)交易平臺、資金實力雄厚、業(yè)務(wù)記錄良好的支付機構(gòu)，給予結(jié)售匯市場準入資格，規(guī)范跨境支付服務(wù)市場。外匯局可在一定范圍內(nèi)賦予支付機構(gòu)部分代位監(jiān)管職能，并建立銀行與支付機構(gòu)責(zé)任共擔(dān)機制，形成多方監(jiān)管、互為監(jiān)督的監(jiān)管格局，加強跨境電子商務(wù)及支付的外匯管理工作。

適時出臺跨境電子商務(wù)及支付外匯管理辦法。為更好地支持跨境電子商務(wù)和電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展，將跨境電子外匯業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系，外匯管理部門應(yīng)積極研究，在人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的基礎(chǔ)上，適時出臺《跨境電子商務(wù)及電子支付外匯管理辦法》，對跨境電子商務(wù)主體資格、真實性審核職責(zé)、外匯資金交易性質(zhì)、外匯數(shù)據(jù)管理、外匯收支統(tǒng)計等方面做出統(tǒng)一明確的管理規(guī)定。

將跨境電子商務(wù)及支付業(yè)務(wù)主體納入外匯主體監(jiān)管體系，合理利用主體監(jiān)管成果。近年來，國家外匯管理局監(jiān)管理念已由行為監(jiān)督向主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變，先后構(gòu)建了貿(mào)易項下主體“總量核查、分類監(jiān)管”、個人結(jié)售匯項下“關(guān)注名單”、服務(wù)貿(mào)易項下“關(guān)注類”交易主體的分類管理格局，因此建議將跨境電子商務(wù)及支付交易主體納入外匯主體監(jiān)管范疇，并充分利用現(xiàn)有主體監(jiān)管結(jié)果實行分類管理。一是跨境電子商務(wù)中境內(nèi)交易主體為法人機構(gòu)時，外匯局應(yīng)依據(jù)已公布的機構(gòu)考核分類結(jié)果，有區(qū)別的開放跨境電子商務(wù)范疇。電子支付機構(gòu)在為電商客戶辦理跨境收支業(yè)務(wù)時，應(yīng)先查詢機構(gòu)所屬類別，再提供相應(yīng)跨境電子支付服務(wù)。二是境內(nèi)交易主體為個人時，除執(zhí)行個人年度購結(jié)匯限額管理規(guī)定外，支付機構(gòu)還要健全客戶認證機制，對屬“關(guān)注名單”內(nèi)的個人應(yīng)拒絕辦理跨境電子收支業(yè)務(wù)。三是將支付機構(gòu)納入外匯主體監(jiān)管范疇，實行考核分類管理。

有效統(tǒng)計與監(jiān)測跨境電子商務(wù)外匯收支數(shù)據(jù)。建議要求開辦電子商務(wù)貿(mào)易的境內(nèi)機構(gòu)無論是否通過第三方支付平臺，均需開立經(jīng)常項目外匯賬戶辦理跨境外匯收支業(yè)務(wù)，對辦理跨境電子商務(wù)的人民幣、外匯收支數(shù)據(jù)需標注特殊標識，便于外匯局、人民銀行對跨境電子商務(wù)收支數(shù)據(jù)開展統(tǒng)計與收支情況監(jiān)測。同時，在個人結(jié)售匯系統(tǒng)未向電子支付機構(gòu)提供接口的情況下，同意支付機構(gòu)采取先購結(jié)匯再嚴格規(guī)定銀行在交易結(jié)束后一個工作日內(nèi)將前日購結(jié)匯信息錄入個人結(jié)售匯系統(tǒng)。外匯局要加強對跨境電子商務(wù)外匯收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、監(jiān)測、管理、建立跨境電子商務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)管制度，定期進行現(xiàn)場檢查，密切關(guān)注情況變化，以達到現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的管理目標，增強監(jiān)管力度。

明確規(guī)范國際收支統(tǒng)計申報主體和申報方式。一是境內(nèi)交易主體為法人機構(gòu)的方式下，國際收支統(tǒng)計申報主體應(yīng)規(guī)定為法人機構(gòu)，申報時間為發(fā)生跨境資金收付日，申報方式由法人機構(gòu)主動到外匯指定銀行進行國際收支申報；二是境內(nèi)交易主體為個人的方式下，因該類電子商務(wù)交易多呈業(yè)務(wù)頻繁、單筆交易金額小、交易主體不易管理等特點，建議申報主體為支付機構(gòu)，由其將當(dāng)日辦理的個人項下跨境外匯收支數(shù)據(jù)匯總后到銀行辦理國際收支申報，并要求留存交易清單等相關(guān)資料備查。

規(guī)范外匯備付金管理。明確規(guī)定電子支付機構(gòu)通過外匯備付金專戶收取外匯備付金。外匯局要規(guī)范外匯備付金專戶外匯收支范圍，將專戶發(fā)生的外匯收支數(shù)據(jù)納入外匯賬戶非現(xiàn)場監(jiān)管體系進行監(jiān)測。建議將外匯備付金按資本項下進行管理，收取外匯備付金的支付機構(gòu)需定時向外匯局報送備付金收支情況，并將其納入外匯指定銀行外債指標范圍。逐步完善推進外匯備付金管理工作的有序開展。

加強服務(wù)貿(mào)易、虛擬物等特殊交易的外匯管理。隨著跨境電子商務(wù)中服務(wù)貿(mào)易、虛擬物等特殊交易的不斷擴張，建議外匯管理部門盡快出臺《服務(wù)貿(mào)易、收益及經(jīng)常轉(zhuǎn)移外匯管理辦法》，明確定義我國服務(wù)貿(mào)易范疇，特別是電子商務(wù)項下服務(wù)貿(mào)易判別標準。同時嚴格規(guī)范服務(wù)貿(mào)易、虛擬物等特殊電子交易業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險控制辦法：一是要求外匯局、支付機構(gòu)、銀行對從事這類特殊跨境交易的客戶進行周密調(diào)查。二是建立電子商務(wù)特殊業(yè)務(wù)報送制度和應(yīng)急管理制度，要求支付業(yè)務(wù)或銀行即時將辦理的特殊跨境電子交易信息報送外匯局，確保外匯局能及時發(fā)現(xiàn)異常交易情況并能妥善處理。三是簡化服務(wù)貿(mào)易購付匯手續(xù)，通過外匯局與稅務(wù)部門定期數(shù)據(jù)通報核查實現(xiàn)對服務(wù)貿(mào)易稅收的監(jiān)管。

第二篇：交通罰款電子支付解決方案

交通罰沒款電子支付解決方案

為進一步加強交通罰沒款征管工作，完善交通罰沒款收繳方式，提升交通罰沒款征繳效率和服務(wù)質(zhì)量，全國各省均在逐步推行以電子支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)收繳征繳方式，將先進的電子支付手段融入交通罰沒管理系統(tǒng)。鑒于目前票款分離的管理模式，支付款項的便捷性顯得尤為重要。在執(zhí)收單位收繳罰沒款時，利用電子支付平臺完成資金劃繳，實現(xiàn)單位開票信息與支付平臺電子結(jié)算數(shù)據(jù)的一一對應(yīng)，高效便捷的完成收繳、核對以及數(shù)據(jù)管理，電子支付解決方案具有以下作用： ? 免除被罰款人親自到銀行繳款環(huán)節(jié)，資金直接劃繳至非稅收入?yún)R繳結(jié)算戶，在保證資金安全的同時，實現(xiàn)收繳分離，同時實現(xiàn)被罰款人足不出戶完成繳款；

? 財政端主機根據(jù)電子信息自動完成收入記賬、分成、劃解，加快資金周轉(zhuǎn)，同時提高辦公效率；

? 充分利用電子支付平臺，減輕銀行柜臺錄入工作量，避免因銀行錄入差錯而影響執(zhí)收單位與財政對賬，智能化信息實時同步和自動對賬體系有效保障了信息與資金的高度統(tǒng)一；

? 提高執(zhí)收人員工作效率，降低收現(xiàn)風(fēng)險。隨著網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)的進一步完善，執(zhí)收人員可使用手執(zhí)設(shè)備實現(xiàn)移動執(zhí)收執(zhí)罰；

易寶支付交通罰沒款電子支付方案

一、豐富便捷安全的支付手段：

? 網(wǎng)上支付：支持30多家銀行的借記卡和信用卡，其中近15家快捷支付；

? 符合非稅要求的智能POS：此POS能與非稅系統(tǒng)無縫集成，支持所有銀聯(lián)標識的銀行卡，自動對賬；

? 便捷的手機支付：手機綁定銀行卡，回復(fù)短信或手機上網(wǎng)便可完成繳費；

二、靈活的資金管理系統(tǒng)：

無論被罰款人使用網(wǎng)上支付，智能POS，或是手機支付，我們都支持： ? 自動分成：根據(jù)平臺中的分成比例向各級單位自動分成

? 分項目查詢：易寶管理系統(tǒng)支持各個項目人員查詢本項目收繳情況，并進行對賬；

三、零待查賬目解決方案：

易寶的雙保險機制，批量日對賬，智能對賬功能，按照主動及時發(fā)現(xiàn)機制，從待查賬目產(chǎn)生的根源實現(xiàn)全自動數(shù)據(jù)排查，通過綜合手段徹底解決了待查問題。

易寶支付公司簡介

易寶支付是中國領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，創(chuàng)建于2003年，注冊資金一億元。

總部在北京，上海、廣州、深圳、成都、杭州、福州、濟南、青島等地，均設(shè)有分支機構(gòu)，人員700人，2010年交易流水超過1000億，是央行首批頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證獲得者。

政府方面重點合作單位：人社部20個省事考試中心，國家注冊會計師協(xié)會的25個省注協(xié)；衛(wèi)生部人才中心；國家醫(yī)學(xué)考試中心；財政會計考試8省；等600多個合作單位。

第三篇：支付清算試題

“支付清算杯”支付清算 知識競賽題庫

目 錄

第一部分 綜合知識???????????????1 第二部分 賬戶管理 ????????????? 24 第三部分 非現(xiàn)金支付工具??????????? 39 第四部分 支付系統(tǒng)?????????????? 81 附 1: 支付清算知識題庫參考文件目錄 ??????112 附 2: 支付清算主要法規(guī)、規(guī)章 ?????????115

第一部分 綜合知識

1.支付結(jié)算辦法中所稱支付結(jié)算的概念是什么 ?

答：支付結(jié)算是指單位、個人在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進行貨幣給付及 其資金清算的行為。

2.簽發(fā)票據(jù)、填寫結(jié)算憑證，單位和銀行的名稱如何記載 ? 答：單位和銀行的名稱應(yīng)當(dāng)記載全稱或者規(guī)范化簡稱。3.票據(jù)和結(jié)算憑證上的“簽章”指的是什么？

答：票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。

4.票據(jù)和結(jié)算憑證的哪些要素不得更改，更改后票據(jù)無效？ 答：票據(jù)和結(jié)算憑證的金額、出票或簽發(fā)日期、收款人名稱 不得更改，更改的票據(jù)無效；更改的結(jié)算憑證，銀行不予受理。

5.對票據(jù)和結(jié)算憑證上其他可更改事項，更改時有哪些要 求？

答：對票據(jù)和結(jié)算憑證上的其他可更改記載事項，原記載人 可以更改，更改時應(yīng)由原記載人在更改處簽章證明。

6.票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章和其他記載事項應(yīng)當(dāng)真實，不 得偽造、變造。票據(jù)上有偽造、變造簽章的，不影響票據(jù)上哪些 簽章的效力 ?

答：票據(jù)上有偽造、變造簽章的，不影響票據(jù)上其他當(dāng)事人 真實簽章的效力。

7.辦理支付結(jié)算需要交驗的個人有效身份證件有哪些？ 答：辦理支付結(jié)算需要交驗的個人有效身份證件指居民身份 證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港 澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份

證件。

8.單位、個人和銀行辦理支付結(jié)算必須遵守哪些原則？ 答：1.恪守信用，履約付款；2.誰的錢進誰的賬，由誰支配； 3.銀行不墊款。

9.我國現(xiàn)行票據(jù)法律體系中的票據(jù)包括哪些？

答：我國現(xiàn)行票據(jù)法律體系中的票據(jù)包括匯票、本票和支票。10.票據(jù)的取得必須給付對價 , 但什么情況下取得票據(jù)不受 給付對價的限制？

答：因稅收、繼承、贈與依法無償取得票據(jù)的，不受給付對 價的限制。但是，所享有的票據(jù)權(quán)利不得優(yōu)于其前手的權(quán)利。

11.銀行匯票的出票人在票據(jù)上的簽章是什么 ?

答：銀行匯票的出票人在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為經(jīng)人民銀行批 準使用的該銀行匯票專用章加其法定代表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽 名或者蓋章。

12.銀行承兌商業(yè)匯票、辦理商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時的 簽章是什么 ?

答：銀行承兌商業(yè)匯票、辦理商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時的 簽章，應(yīng)為經(jīng)人民銀行批準使用的該銀行匯票專用章加其法定代 表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽名或者蓋章。

13.單位在票據(jù)上的簽章是什么 ?

答：單位在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為該單位的財務(wù)專用章或者公 章加其法定代表人或其授權(quán)的代理人的簽名或者蓋章。

14.支票出票人和商業(yè)承兌匯票承兌人在票據(jù)上的簽章是什 么?

答：支票出票人和商業(yè)承兌匯票承兌人在票據(jù)上的簽章，應(yīng) 為其預(yù)留銀行簽章。

15.票據(jù)可以背書轉(zhuǎn)讓，但什么情況下不得背書轉(zhuǎn)讓？

答：票據(jù)可以背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現(xiàn)金的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。

16.票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓時，背書人應(yīng)在票據(jù)背面記載的事項有哪 些 ?

答：票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓時，背書人應(yīng)在票據(jù)背面簽章、記載被背 書人名稱和背書日期。

17.持票人委托銀行收款或以票據(jù)質(zhì)押的，應(yīng)在背書人欄記 載哪些事項 ?

答：持票人委托銀行收款或以票據(jù)質(zhì)押的，除按規(guī)定記載背 書外，還應(yīng)記載“委托收款”或“質(zhì)押”字樣。

18.票據(jù)出票人記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，其直接后手再背 書轉(zhuǎn)讓的，出票人對哪些人不承擔(dān)保證責(zé)任？

答：票據(jù)出票人在票據(jù)正面記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，票據(jù) 不得轉(zhuǎn)讓；其直接后手再背書轉(zhuǎn)讓的，出票人對其直接后手的被 背書人不承擔(dān)保證責(zé)任。

19.票據(jù)被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的是 否可以背書轉(zhuǎn)讓？背書轉(zhuǎn)讓的，什么人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任？

答：票據(jù)被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的，不得背書轉(zhuǎn)讓。背書轉(zhuǎn)讓的，背書人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。

20.持票人以什么方式證明其對已轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利？ 答：以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)。持票人以背書的連 續(xù)證明其票據(jù)權(quán)利。

21.什么是背書連續(xù)？

答：票據(jù)第一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人是票據(jù)上記載的收款人，前次背書轉(zhuǎn)讓的被背書人是后一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人，依次前后 銜接，最后一次背書轉(zhuǎn)讓的被背書人是票據(jù)的最后持票人。

22.銀行匯票、銀行本票的持票人超過規(guī)定期限提示付款的，喪失什么權(quán)利？持票人是否可以請求付款？

答：銀行匯票、銀行本票的持票人超過規(guī)定期限提示付款的，喪失對出票人以外的前手的追索權(quán)，持票人在作出說明后，仍可 以向出票人請求付款。

23.通過委托收款銀行或者通過票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人或代 理付款人提示付款的，視同持票人提示付款；其提示付款日期以 哪一天為準？

答：通過委托收款銀行或者通過票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人或代 理付款人提示付款的，視同持票人提示付款；其提示付款日期以 持票人向開戶銀行提交票據(jù)日為準。

24.票據(jù)到期被拒絕付款或者在到期前被拒絕承兌，承兌人 或付款人死亡、逃匿的，承兌人或付款人被依法宣告破產(chǎn)的或者 因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動的，持票人可以對哪些人行使追索 權(quán)？

答：持票人可以對背書人、出票人以及票據(jù)的其他債務(wù)人行 使追索權(quán)。

25.支付結(jié)算辦法所稱“拒絕證明”包含哪些事項？ 答：1.被拒絕承兌、付款的票據(jù)種類及其主要記載事項；2.拒 絕承兌、付款的事實依據(jù)和法律依據(jù)；3.拒絕承兌、付款的時間； 4.拒絕承兌人、拒絕付款人的簽章。

26.支付結(jié)算辦法所稱退票理由書包括哪些事項？

答：1.所退票據(jù)的種類；2.退票的事實依據(jù)和法律依據(jù)；3.退 票時間；4.退票人簽章。

27.支付結(jié)算辦法所指的其他證明是指哪些？

答：1.醫(yī)院或者有關(guān)單位出具的承兌人、付款人死亡證明； 2.司法機關(guān)出具的承兌人、付款人逃匿的證明；3.公證機關(guān)出 具的具有拒絕證明效力的文書。

28.持票人收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關(guān)證明以后 如何處理？

答：持票人應(yīng)當(dāng)自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關(guān)證 明之日起 3 日內(nèi)，將被拒絕事由書面通知其前手；其前手應(yīng)當(dāng)自 收到通知之日起 3 日內(nèi)書面通知其再前手。持票人也可以同時向 各票據(jù)債務(wù)人發(fā)出書面通知。

29.掛失止付通知書應(yīng)當(dāng)記載哪些事項？

答：允許掛失支付的票據(jù)喪失，失票人需要掛失止付的，應(yīng) 填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應(yīng)記載下列事項。1.票據(jù)喪失的時間、地點、原因；2.票據(jù)的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；3.掛失止付人 的姓名、營業(yè)場所或者住所以及聯(lián)系方法。

30.付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后如何處 理？

答：付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后，查明掛 失票據(jù)確未付款時，應(yīng)立即暫停支付。付款人或者代理付款人自 收到掛失止付通知書之日起 12 日內(nèi)沒有收到人民法院的止付通 知書的，自 13 日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的不 再承擔(dān)責(zé)任。

31.簽發(fā)銀行匯票除必須記載表明“銀行匯票”的字樣；無 條件支付的承諾和出票金額事項外，還需要記載的事項有哪些？

答：付款人名稱；收款人名稱；出票日期和出票人簽章。32.銀行匯票、商業(yè)匯票的提示付款期限分別是什么？ 答：銀行匯票提示付款期限是出票日起 1 個月；商業(yè)匯票提 示付款期限是匯票到期日起 10 日。

33.申請人使用銀行匯票，應(yīng)向出票銀行填寫“銀行匯票申 請書”，填明的內(nèi)容有哪些？

答：填明收款人名稱、匯票金額、申請人名稱、申請日期等 事項并簽章，簽章為其預(yù)留銀行的簽章。

34.出票銀行受理銀行匯票申請書，收妥款項后簽發(fā)銀行匯 票，應(yīng)將哪幾聯(lián)交付票據(jù)申請人？

答：應(yīng)將銀行匯票和解訖通知交付票據(jù)申請人。35.收款人受理銀行匯票時，應(yīng)審查哪些事項？

答：1.銀行匯票和解訖通知是否齊全、匯票號碼和記載的內(nèi) 容是否一致；2.收款人是否確為本單位或本人；3.銀行匯票是否 在提示付款期限內(nèi)；4.必須記載的事項是否齊全；5.出票人簽章 是否符合規(guī)定，是否有壓數(shù)機壓印的出票金額，并與大寫出票金 額一致；5.出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的 其他記載事項是否由原記載人簽章證明。

36.銀行匯票背書轉(zhuǎn)讓以什么金額為準？

答：銀行匯票的背書轉(zhuǎn)讓以不超過出票金額的實際結(jié)算金額 為準。

37.什么情況下的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓？

答：未填寫實際結(jié)算金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的銀 行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。

38.被背書人受理銀行匯票時，除審查票據(jù)真?zhèn)瓮膺€應(yīng)審查 哪些事項？

答：1.銀行匯票是否記載實際結(jié)算金額，有無更改，其金額 是否超過出票金額；2.背書是否連續(xù)，背書人簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單的是否按規(guī)定簽章；3.背書人為個人的身份證件。

39.銀行匯票持票人向銀行提示付款時，必須同時提交哪些 單聯(lián)，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理？

答：持票人向銀行提示付款時，必須同時提交銀行匯票和解 訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理。

40.在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時應(yīng) 如何處理？

答：在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時，應(yīng)在匯票背面持票人向銀行提示付款簽章處簽章，簽章須與預(yù)留 銀行簽章相同，并將銀行匯票和解訖通知、進賬單送交開戶銀行。

41.未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，可以向選擇的任 何一家銀行機構(gòu)提示付款。提示付款時應(yīng)如何處理？

答：未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，可以向選擇的任 何一家銀行機構(gòu)提示付款。提示付款時，應(yīng)在匯票背面“持票人 向銀行提示付款簽章”處簽章，并填明本人身份證件名稱、號碼 及發(fā)證機關(guān)，由其本人向銀行提交身份證件及其復(fù)印件。

42.銀行匯票的實際結(jié)算金額低于出票金額的，其多余金額 的處理方法是什么？

答：由出票銀行退交申請人。

43.申請人因銀行匯票超過付款提示期限或其他原因要求退 款時如何處理？

答：申請人因銀行匯票超過付款提示期限或其他原因要求退 款時，應(yīng)將銀行匯票和解訖通知同時提交到出票銀行。申請人為 單位的應(yīng)出具該單位的證明；申請人為個人的應(yīng)出具本人的身份 證件。

44.申請人缺少解訖通知要求退款的，出票銀行應(yīng)如何辦 理？

答：申請人缺少解訖通知要求退款的，出票銀行應(yīng)于銀行匯 票提示付款期滿一個月后辦理。

45.銀行匯票喪失，失票人可憑什么材料向出票銀行請求付 款或退款？

答：銀行匯票喪失，失票人可憑人民法院出具的其享有票據(jù)

權(quán)利的證明向出票銀行請求付款或退款。

46.在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具 有什么關(guān)系才能使用商業(yè)匯票？

答：在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具 有真實的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，才能使用商業(yè)匯票。

47.簽發(fā)商業(yè)匯票除必須記載表明“商業(yè)承兌匯票”或“銀 行承兌匯票”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額外，還需 要記載的事項有哪些？

答：還需要記載付款人名稱；收款人名稱；出票日期和出票 人簽章。

48.商業(yè)承兌匯票由誰簽發(fā)，由誰承兌？

答：商業(yè)承兌匯票可由付款人簽發(fā)并承兌，也可以由收款人 簽發(fā)交由付款人承兌。

49.銀行承兌匯票應(yīng)由誰簽發(fā)？

答：銀行承兌匯票應(yīng)由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽 發(fā)。

50.商業(yè)匯票的承兌銀行必須具備哪些條件？

答：1.出票人具有真實的委托付款關(guān)系；2.具有支付匯票金 額的可靠資金；3.內(nèi)部管理完善，經(jīng)其法人授權(quán)的銀行審定。

51.付款人承兌商業(yè)匯票附有條件的，應(yīng)如何處理？ 答：付款人承兌商業(yè)匯票不得附有條件；承兌附有條件的，視為拒絕承兌。

52.商業(yè)匯票的付款期限、提示付款期限分別是什么？ 答：商業(yè)匯票的付款期限最長不得超過 6 個月；商業(yè)匯票的 提示付款期限自匯票到期日起 10 日。

53.承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付后的處理方式？ 答：承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付的，應(yīng)自接到商業(yè)

匯票的次日起 3 日內(nèi)作成拒絕付款證明，連同商業(yè)銀行承兌匯票 郵寄持票人開戶銀行轉(zhuǎn)交持票人。

54.銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款 時，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付 的匯票金額按照多少比率計收利息？

答：銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款 時，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付 的匯票金額按照每天萬分之五計收利息。

55.貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時，應(yīng)作成轉(zhuǎn)讓背書，并應(yīng)提供 的資料有哪些？

答：貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時，應(yīng)作成轉(zhuǎn)讓背書，并提供貼 現(xiàn)申請人與其直接前手之間的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運單據(jù)復(fù)印 件。

56.承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限以及貼 現(xiàn)利息的計算應(yīng)另加幾天的劃款日期？

答：承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限以及貼 現(xiàn)利息的計算應(yīng)另加 3 天的劃款日期。

57.本票有哪些必須記載事項？

答：1.表明“本票”的字樣；2.無條件支付的承諾；3.確定 的金額；4.收款人名稱；5.出票日期；5.出票人的簽章。

58.銀行本票的提示付款期限是多久？

答：銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過 2 個 月，持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。

59.申請人使用銀行本票，應(yīng)填寫“銀行本票申請書”，“銀 行本票申請書”應(yīng)填明哪些事項？

答：申請人使用銀行本票，應(yīng)填寫“銀行本票申請書”，填 明收款人名稱、申請人名稱、支付金額、申請日期等事項并簽章。

申請人和收款人均為個人需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在“支付金額”欄 先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫支付金額。

60.收款人可以將銀行本票背書轉(zhuǎn)讓給被背書人，被背書人 受理銀行本票時，除按照規(guī)定審查票據(jù)真實性外，還應(yīng)審查的事 項有哪些？

答：1.背書是否連續(xù)，背書人簽章是否符合規(guī)定，背書使用 粘單的是否按規(guī)定簽章；2.背書人為個人的身份證件。

61.銀行本票超過提示付款期限，持票人如何向出票銀行請 求付款？

答：持票人超過提示付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時效 內(nèi)向出票銀行作出說明，并提供本人身份證件或單位證明，可持 銀行本票向出票銀行請求付款。

62.支票的哪些要素可以由出票人授權(quán)補記？未補記前是否 可以背書轉(zhuǎn)讓和提示付款？

答：支票的金額、收款人名稱可以由出票人授權(quán)補記。未補 記前不得背書轉(zhuǎn)讓和提示付款。

63.支票的出票人簽發(fā)支票的金額有什么要求？

答：支票的出票人簽發(fā)支票的金額不得超過付款時在付款人 處實有的存款金額。

64.出票人簽發(fā)空頭支票、簽章與預(yù)留銀行簽章不符的支票、使用支付密碼地區(qū)，支付密碼錯誤的支票，銀行應(yīng)如何處理？

答：出票人簽發(fā)空頭支票、簽章與預(yù)留銀行簽章不符的支票、使用支付密碼地區(qū)，支付密碼錯誤的支票，銀行應(yīng)予以退票，并 按票面金額處百分之五但不低于 1 千元罰款。持票人有權(quán)要求出 票人賠償支票金額 2% 的賠償金。對屢次簽發(fā)的，銀行應(yīng)停止其 簽發(fā)支票。

65.除另有規(guī)定外，支票的提示付款期限是多長時間？超過

提示付款期限提示付款的，應(yīng)如何處理？

答：支票的提示付款期限自出票日起 10 日，但人民銀行另 有規(guī)定的除外。超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行 不予受理，付款人不予付款。

66.信用卡透支期限最長為多少天？ 答：信用卡透支期限最長為 60 天。67.惡意透支的含義是什么？

答：惡意透支是指持卡人超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng) 發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。

68.支付結(jié)算辦法所稱結(jié)算方式包括哪些？

答：支付結(jié)算辦法所稱結(jié)算方式是指匯兌、托收承付和委托 收款。

69.銀行辦理結(jié)算向外發(fā)出的結(jié)算憑證，必須于什么時間寄 發(fā)？

答：銀行辦理結(jié)算向外發(fā)出的結(jié)算憑證，必須于當(dāng)日至遲次 日寄發(fā)。收到的結(jié)算憑證必須及時將款項支付給結(jié)算憑證上記載 的收款人。

70.匯兌分為哪兩種？ 答：匯兌分為信匯和電匯，由匯款人選擇使用。71.簽發(fā)匯兌憑證必須記載哪些事項？

答：1.表明“信匯”或“電匯”的字樣；2.無條件支付的委 托；3.確定的金額；4.收款人名稱；5.匯款人名稱；6.匯入地點、匯入行名稱；7.匯出地點、匯出行名稱；8.委托日期；9.匯款人 簽章。

72.匯兌憑證上記載收款人為個人的，收款人需要到匯入銀 行領(lǐng)取匯款，匯款人應(yīng)在匯兌憑證上注明什么字樣？

答：匯兌憑證上記載收款人為個人的，收款人需要到匯入銀

行領(lǐng)取匯款，匯款人應(yīng)在匯兌憑證上注明“留行待取”字樣。

73.匯款回單的性質(zhì)是什么？能否作為該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款 人賬戶的證明？

答：匯款回單只能作為匯出銀行受理匯款的依據(jù)，不能作為 該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款人賬戶的證明。

74.銀行將款項確已收入收款人賬戶的憑據(jù)是什么？ 答：收賬通知是銀行將款項確已收入收款人賬戶的憑據(jù)。75.匯入銀行對于收款人拒絕接受的匯款，應(yīng)即辦理退匯。匯入銀行對于向收款人發(fā)出取款通知，經(jīng)過多長時間無法交付的 匯款應(yīng)主動辦理退匯？

答：匯入銀行對于向收款人發(fā)出取款通知，經(jīng)過 2 個月無法 交付的匯款，應(yīng)主動辦理退匯。

76.使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位必須是哪 些？

答：使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位必須是國 有企業(yè)、供銷合作社以及經(jīng)營管理較好，并經(jīng)開戶銀行審查同意 的城鄉(xiāng)集體所有制工業(yè)企業(yè)。

77.收款人對同一付款人發(fā)貨托收累計多少次收不回貨款 的，收款人開戶銀行應(yīng)暫停收款人向該付款人辦理托收？

答：收款人對同一付款人發(fā)貨托收累計 3 次收不回貨款的，收款人開戶銀行應(yīng)暫停收款人向該付款人辦理托收。

78.托收承付結(jié)算每筆的金額起點是多少？新華書店系統(tǒng)每 筆的金額起點是多少？

答：托收承付結(jié)算每筆的金額起點是 1 萬元；新華書店系統(tǒng) 每筆的金額起點是 1 千元。

79.簽發(fā)托收承付憑證必須記載除表明“托收承付”的字樣、確定的金額、付款人名稱及賬號、付款人開戶銀行名稱、委托日

期和收款人簽章外，還須記載的事項有哪些？

答：還須記載收款人名稱及賬號；收款人開戶銀行名稱；托 收附寄單證張數(shù)或冊數(shù)和合同名稱、號碼。

80.承付貨款分為哪兩種，由收付雙方商量選用，并在合同 中明確規(guī)定？

答：承付貨款分為驗單付款和驗貨付款兩種，由收付雙方商 量選用，并在合同中明確規(guī)定。

81.單位和個人使用委托收款結(jié)算方式提供哪些債務(wù)證明？ 答：單位和個人憑已承兌商業(yè)匯票、債券、存單等付款人債 務(wù)證明辦理款項的結(jié)算，均可以使用委托收款結(jié)算方式。

82.委托收款以銀行以外的單位為付款人的，委托收款憑證 必須記載哪些事項？以銀行以外的單位或在銀行開立存款賬戶的 個人為收款人的，委托收款憑證必須記載哪些事項 ?

答：付款人開戶銀行名稱；收款人開戶銀行名稱。

83.商業(yè)匯票的背書人背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)后，即承擔(dān)什么責(zé)任 ? 答：商業(yè)匯票的背書人背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)后，即承擔(dān)保證其后手 所持票據(jù)承兌和付款責(zé)任。

84.票據(jù)的保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么責(zé)任 ? 答：票據(jù)的保證人應(yīng)當(dāng)與被保證人對持票人承擔(dān)連帶責(zé)任。85.銀行辦理支付結(jié)算，因工作差錯發(fā)生延誤，影響客戶和 他行資金使用的，按什么標準計付賠償金 ?

答：銀行辦理支付結(jié)算，因工作差錯發(fā)生延誤，影響客戶和 他行資金使用的，按人民銀行規(guī)定的同檔次流動資金貸款利率計 付賠償金。

86.個人活期儲蓄賬戶如何轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶？ 答：客戶通過個人活期儲蓄賬戶辦理第一筆轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)時，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認將該賬戶轉(zhuǎn)為個人銀行結(jié)算賬戶。

87.單筆人民幣超過 5 萬元能否直接從單位銀行結(jié)算賬戶向 個人銀行結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)？是否要出具付款依據(jù)？

答：從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項單筆 超過 5 萬元時，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可 不再另行出具付款依據(jù)，但付款單位應(yīng)對支付款項事由的真實性、合法性負責(zé)。

88.水、電、煤氣、電話等公用事業(yè)服務(wù)費用和工資、養(yǎng)老 保險、失業(yè)保險、醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障金的繳納和發(fā)放，個人是 否可以選擇任一銀行開立銀行結(jié)算賬戶？

答：個人可以選擇任一銀行開立銀行結(jié)算賬戶，辦理支付結(jié) 算業(yè)務(wù)。銀行不得通過與收、付款單位進行排他性合作，變相為 客戶指定開戶銀行。

89.借記卡在自動柜員機取款的交易上限是多少？

答：借記卡在自動柜員機取款的交易上限每卡每日累計 2 萬 元。

90.小額支付普通借記業(yè)務(wù)客戶是否應(yīng)與收、付款銀行簽定 協(xié)議？

答：小額支付普通借記業(yè)務(wù)客戶應(yīng)與收、付款銀行簽定協(xié)議。91.個人合法收入款項是否可以轉(zhuǎn)入個人活期儲蓄賬戶？ 答：個人合法收入款項可以轉(zhuǎn)入個人活期儲蓄賬戶。92.個人跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費收費標準是多少？

答：轉(zhuǎn)賬匯款范圍包括向其他銀行的本人、其他個人或單位 的賬戶進行資金轉(zhuǎn)移。收費標準：每筆轉(zhuǎn)賬 0.2 萬元（含 0.2 萬元），收費不超過 2 元；轉(zhuǎn)賬每筆 0.2-0.5 萬元（含 0.5 萬元），收費 不超過 5 元；轉(zhuǎn)賬每筆 0.5-1 萬元（含 1 萬元），收費不超過 10 元； 轉(zhuǎn)賬每筆 1-5 萬元（含 5 萬元），收費不超過 15 元；轉(zhuǎn)賬 5 萬元 以上，不超過 0.03%，最高收費 50 元。

93.個人客戶未開立個人銀行賬戶，通過交存現(xiàn)金辦理現(xiàn)金 匯兌業(yè)務(wù)的收費標準是多少？

答：每筆不超過匯款金額的 0.5%，最高收費 50 元。94.對于不以騙取財物為目的的簽發(fā)空頭支票的行為，人民 銀行的處罰標準是多少？

答：對于不以騙取財物為目的的簽發(fā)空頭支票的行為，由人 民銀行處以票面金額 5% 但不低于 1000 元的罰款。

95.空頭支票的罰款逾期不繳納的，人民銀行及其分支機構(gòu) 可采取哪些措施？

答：1.到期不繳納罰款的，每日按罰款數(shù)額的 3% 加處罰款；2． 要求銀行停止其簽發(fā)支票；3．申請人民法院強制執(zhí)行。

96.銀行在空頭支票處罰中應(yīng)怎樣實行告知處理？

答：銀行應(yīng)在收到人民銀行作出的擬處罰決定和《告知書》 之日起 5 個工作日內(nèi)，填寫《告知書》中出票人名稱、違規(guī)事實 等有關(guān)內(nèi)容，并送達出票人。送達情況應(yīng)在當(dāng)日至遲次日（節(jié)假 日順延）報告人民銀行。

97.銀行發(fā)現(xiàn)出票人有簽發(fā)空頭支票行為 , 應(yīng)如何處理？ 答：銀行發(fā)現(xiàn)出票人有簽發(fā)空頭支票行為的，應(yīng)立即填制《空 頭支票報告書》，將支票和其他足以證明出票人違規(guī)簽發(fā)空頭支 票的資料復(fù)印并簽章后作《報告書》附件，于當(dāng)日至遲次日（節(jié) 假日順延）報送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行支付結(jié)算管理部門（節(jié)假日 順延）。

98.罰款代收機構(gòu)對空頭支票罰款收入占壓、挪用的，將受 到人民銀行及其分支機構(gòu)哪些處罰？

答：罰款代收機構(gòu)對空頭支票罰款收入占壓、挪用的，人民 銀行及其分支機構(gòu)可按《金融違法行為處罰辦法》第二十二條的 規(guī)定給予警告，沒收違法所得，并處違法所得 1 倍以上 3 倍以下 的罰款；沒有違法所得的，處 5 萬元以上 30 萬元以下的罰款；情 節(jié)嚴重的，建議罰款代收機構(gòu)或其上級行按規(guī)定對罰款代收機構(gòu) 的高級管理人員及直接責(zé)任人給予紀律處分。

99.出票人開戶銀行不報、漏報或遲報出票人簽發(fā)空頭支票 情況的，將受到人民銀行那些處罰？

答：出票人開戶銀行不報、漏報或遲報出票人簽發(fā)空頭支票 情況的，人民銀行責(zé)令其糾正；逾期不改正、情節(jié)嚴重的，可建 議出票人開戶銀行或其上級行按照規(guī)定對出票人開戶銀行的高級 管理人員及直接責(zé)任人給予紀律處分。

100.對于屢次簽發(fā)空頭支票的出票人，銀行有權(quán)采取那些 措施？

答：對于屢次簽發(fā)空頭支票的出票人，銀行有權(quán)停止為其辦 理支票或全部支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

101.人民銀行收到《空頭支票報告書》之日起幾個工作日 內(nèi)進行核實，并作出是否進行行政處罰的決定？

答：人民銀行收到《空頭支票報告書》之日起 3 個工作日內(nèi) 進行核實，并作出是否進行行政處罰的決定。

102.代收機構(gòu)應(yīng)于什么時候?qū)⑸霞敬詹⒗U入中央國庫的 各項罰款匯總，填制《空頭支票罰款收入?yún)R總表》，分送相關(guān)機構(gòu)？

答：每季終了后 3 日內(nèi)。

103.代收機構(gòu)將上季代收并繳入中央國庫的各項罰款匯總，填制《空頭支票罰款收入?yún)R總表》，分送哪些機構(gòu)？

答：分送財政部駐各地財政監(jiān)察專員辦事機構(gòu)和作出行政處 罰決定的人民銀行分支行。

104.人民銀行分支行向舉報空頭支票行為的銀行支付協(xié)助 執(zhí)行手續(xù)費標準是多少？

答：人民銀行分支行向舉報空頭支票行為的銀行按每案罰款 的 10% 支付協(xié)助執(zhí)行手續(xù)費，協(xié)助執(zhí)行手續(xù)費每筆最高不超過 10 萬元。

105.有關(guān)空頭支票處罰的資料按會計檔案管理要求進行專 項裝訂，保管期限是多少？

答：保管期限五年。

106.擁有對簽發(fā)空頭支票出票人實施行政處罰的資格主體 是誰 ?

答：依據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》、《票據(jù)管理實施辦法》 的有關(guān)規(guī)定，由人民銀行及其分支機構(gòu)實施對簽發(fā)空頭支票出票 人的行政處罰。

107.對簽發(fā)空頭支票的行為實施行政處罰的依據(jù)是什么？ 答：《票據(jù)管理實施辦法》第三十一條規(guī)定，“簽發(fā)空頭支票 或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由人民銀行處以票面金額 5% 但不低于 1000 元的罰款”。

108.人民銀行分支行于每年終了后的幾個工作日內(nèi)，將上 年應(yīng)支付的協(xié)助執(zhí)行手續(xù)費核付給舉報行？

答：人民銀行分支行于每年終了后的 20 個工作日內(nèi)，將上 年應(yīng)支付的協(xié)助執(zhí)行手續(xù)費核付給舉報行。

109.人民銀行分支行應(yīng)與委托的代收機構(gòu)就罰款收入的代 收情況進行對賬的頻率是什么？

答：按月。

110.從電子支付指令發(fā)起方式來看，電子支付的類型可分 為哪幾種？

答：電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為：網(wǎng)上支 付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和 其他電子支付。

111.《電子支付指引》中，關(guān)于電子支付指令與紙質(zhì)支付憑

證有何規(guī)定？

答：電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有 同等效力。

112.銀行應(yīng)根據(jù)什么原則，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的 條件？

答：銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的 條件.113.辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開披露哪些信息？ 答：1.銀行名稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式； 2.客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件；

3.所提供的電子支付業(yè)務(wù)品種、操作程序和收費標準等； 4.電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險，包括該品種的 操作風(fēng)險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等；

5.客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險；

6.提醒客戶妥善保管、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易 存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等）的警示性 信息；

7.爭議及差錯處理方式。

114.客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的申請資料，銀行應(yīng)如何 保管？

答：銀行應(yīng)按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后 5 年。

115.客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)時，銀行應(yīng)以哪種方式與 客戶簽訂協(xié)議？

答：銀行應(yīng)認真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。

116.銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，認證方式的約定和使

用應(yīng)遵循什么規(guī)定？

答：認證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽 名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。

117.銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶提供有關(guān)資料 信息時，銀行應(yīng)履行告知義務(wù)，具體告知內(nèi)容是什么？

答：銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時，應(yīng)告知客戶所提供 信息的使用目的和范圍、安全保護措施以及客戶未提供或未真實 提供相關(guān)資料信息的后果。

118.《電子支付指引》中規(guī)定，哪些情形下使用電子支付的 客戶應(yīng)及時向銀行提出電子或書面申請？

答：有以下情形之一的，客戶應(yīng)及時向銀行提出電子或書面 申請：1.終止電子支付協(xié)議的； 2.客戶基本資料發(fā)生變更的； 3.約定的認證方式需要變更的；4.有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存 取工具被盜或遺失的；5.客戶與銀行約定的其他情形。

119.客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的，銀行依據(jù)什么采取必要措施？

答：客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。

120.電子支付指令的發(fā)起行，對客戶身份和電子支付指令 確認的日志文件等記錄的保管規(guī)定是什么？

答：電子支付指令的發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序，對客戶 身份和電子支付指令進行確認，并形成日志文件等記錄，保存至 交易后 5 年。

121.客戶發(fā)出的電子支付指令，在什么情況下不可撤銷？ 答：發(fā)起行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得 要求變更或撤銷電子支付指令。

122.除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式外，銀行

通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，其單筆和日累計金額 有什么規(guī)定？

答：銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采 用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應(yīng)超過 1000 元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過 5000 元人民幣。

123.《電子支付指引》中，關(guān)于單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶 支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項有何規(guī)定？

答：銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算 賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，其單筆金額不得超過 5 萬 元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款 依據(jù)的除外。

124.網(wǎng)上支付交易額度設(shè)定的標準是什么？

答：一是應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，二是不得超過信用 卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

125.銀行電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性包括哪些內(nèi)容？ 答：銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要 交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲的完整性、客戶身份的真實性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認證 數(shù)據(jù)。

126.電子支付業(yè)務(wù)的差錯處理應(yīng)遵守的原則是什么？ 答：電子支付業(yè)務(wù)的差錯處理應(yīng)遵守據(jù)實、準確和及時的原 則。

127.關(guān)于電子簽名法律效力的規(guī)定不適用哪些文書？ 答：電子簽名法律效力的規(guī)定不適用下列文書： 1.涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的； 2.涉及土地、房屋等不動產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的；

3.涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的；

4.法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書的其他情形。128.數(shù)據(jù)電文需符合哪些條件才能視為滿足法律、法規(guī)規(guī) 定的文件保存要求？

答：符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的 文件保存要求：

1.能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時調(diào)取查用；

2.數(shù)據(jù)電文的格式與其生成、發(fā)送或者接收時的格式相同，或者格式不相同但是能夠準確表現(xiàn)原來生成、發(fā)送或者接收的內(nèi) 容；

3.能夠識別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的 時間。

129.審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實性，應(yīng)考慮哪些因素？ 答：審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實性，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素： 1.生成、儲存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性；2.保持內(nèi)容完 整性方法的可靠性；3.用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性；4.其他相 關(guān)因素。

130.數(shù)據(jù)電文有哪些情形視為發(fā)件人發(fā)送？

答：1.經(jīng)發(fā)件人授權(quán)發(fā)送的；2.發(fā)件人的信息系統(tǒng)自動發(fā)送 的；3.收件人按照發(fā)件人認可的方法對數(shù)據(jù)電文進行驗證后結(jié)果 相符的。

131.數(shù)據(jù)電文的接收時間依據(jù)什么而定？

答：收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，數(shù)據(jù)電文進入該 特定系統(tǒng)的時間，視為該數(shù)據(jù)電文的接收時間；未指定特定系統(tǒng) 的，數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為該數(shù)據(jù)電 文的接收時間。

132.發(fā)件人和收件人的主營業(yè)地如何界定？

答：發(fā)件人的主營業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的發(fā)送地點，收件人的主

營業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的接收地點。沒有主營業(yè)地的，其經(jīng)常居住地 為發(fā)送或者接收地點。當(dāng)事人對數(shù)據(jù)電文的發(fā)送地點、接收地點 另有約定的，從其約定。

133.什么是可靠的電子簽名？

答：電子簽名同時符合下列條件的，視為可靠的電子簽名： 1.電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有； 2.簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；3.簽署后對 電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；4.簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形 式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)。

134.可靠的電子簽名法律效力如何界定？ 答：可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等法律效力。135.電子簽名需要第三方認證的，由依法設(shè)立的電子認證

服務(wù)提供者提供認證服務(wù)。提供電子認證服務(wù)應(yīng)當(dāng)具備哪些條 件？

答：提供電子認證服務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

1.具有與提供電子認證服務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)技術(shù)人員和管理 人員；2.具有與提供電子認證服務(wù)相適應(yīng)的資金和經(jīng)營場所； 3.具有符合國家安全標準的技術(shù)和設(shè)備；4.具有國家密碼管理 機構(gòu)同意使用密碼的證明文件；5.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條 件。

136.從事電子認證服務(wù)應(yīng)當(dāng)向哪個部門提出申請？ 答：國務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門

137.電子認證服務(wù)提供者簽發(fā)的電子簽名認證證書應(yīng)當(dāng)準 確無誤，并應(yīng)當(dāng)載明哪些內(nèi)容？

答：1.電子認證服務(wù)提供者名稱； 2.證書持有人名稱； 3.證書序列號；

4.證書有效期；

5.證書持有人的電子簽名驗證數(shù)據(jù)； 6.電子認證服務(wù)提供者的電子簽名； 7.國務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門規(guī)定的其他內(nèi)容。

138.電子認證服務(wù)提供者擬暫?；蛘呓K止電子認證服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在什么時間就業(yè)務(wù)承接及其他有關(guān)事項通知有關(guān)各方 ?

答：電子認證服務(wù)提供者擬暫停或者終止電子認證服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在暫?；蛘呓K止服務(wù) 90 日前，就業(yè)務(wù)承接及其他有關(guān)事項 通知有關(guān)各方。

139.電子認證服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)妥善保存與認證相關(guān)的信息，信息保存期限是多長時間 ?

答：電子認證服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)妥善保存與認證相關(guān)的信息，信息保存期限至少為電子簽名認證證書失效后 5 年。

140.電子簽名人的含義是 ?

答：電子簽名人，指持有電子簽名制作數(shù)據(jù)并以本人身份或 者以其所代表的人的名義實施電子簽名的人。

141.《中華人民共和國電子簽名法》何時施行？ 答：2005 年 4 月 1 日起施行。

第二部分 賬戶管理

142.人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法所稱存款人包括哪些內(nèi) 容？

答：人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法所稱存款人，包括在中國 境內(nèi)開立銀行結(jié)算賬戶的機關(guān)、團體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織、個體工商戶和自然人。

143.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》對銀行結(jié)算賬戶如何 分類？

答：銀行結(jié)算賬戶按存款人分為單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀 行結(jié)算賬戶。存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行 結(jié)算賬戶 , 存款人憑個人身份證件以自然人名稱開立的銀行結(jié)算 賬戶為個人銀行結(jié)算賬戶。

144.對個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的 銀行結(jié)算賬戶如何管理？

答：個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行 結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。

145.居住在境內(nèi)或境外的中國籍華僑開立個人結(jié)算賬戶的 有效證件是什么？

答：居住在境內(nèi)或境外的中國籍的華僑開立個人結(jié)算賬戶的 有效證件是中國護照。

146.哪些類型資金的管理與使用，存款人可以申請開立專 用存款賬戶？

答：1.基本建設(shè)資金；2.更新改造資金;3.財政預(yù)算外資 金;4.糧、棉、油收購資金;5.證券交易結(jié)算資金;6.期貨交易 保證金;7.信托基金;8.金融機構(gòu)存放同業(yè)資金;9.政策性房地

產(chǎn)開發(fā)資金;10.單位銀行卡備用金;11.住房基金;12.社會保 障基金;13.收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金;14.黨、團、工會設(shè) 在單位的組織機構(gòu)經(jīng)費;15.其他需要專項管理和使用的資金。

147.專用存款賬戶資金管理中，收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出 資金具體指什么？

答：收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金，是指基本存款賬戶存款 人附屬的非獨立核算單位或派出機構(gòu)發(fā)生的收入和支出的資金。

148.自然人能否申請開設(shè)個人銀行結(jié)算賬戶？

答：自然人可根據(jù)需要申請開立個人銀行結(jié)算賬戶，也可以 在已開立的儲蓄賬戶中選擇并向開戶銀行申請確認為個人銀行結(jié) 算賬戶。

149.存款人在何種情形下，可在異地開立有關(guān)銀行結(jié)算賬 戶？

答：1.營業(yè)執(zhí)照注冊地與經(jīng)營地不在同一行政區(qū)域（跨省、市、縣）需要開立基本存款賬戶的;

2.辦理異地借款和其他結(jié)算需要開立一般存款賬戶的;3.存款人因附屬的非獨立核算單位或派出機構(gòu)發(fā)生的收入 匯繳或業(yè)務(wù)支出需要開立專用存款賬戶的;

4.異地臨時經(jīng)營活動需要開立臨時存款賬戶的;5.自然人根據(jù)需要在異地開立個人銀行結(jié)算賬戶的。150.根據(jù)人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法第二十條規(guī)定，合 格境外機構(gòu)投資者在境內(nèi)從事證券投資開立人民幣特殊賬戶時應(yīng) 出具什么文件？開立人民幣結(jié)算資金賬戶時應(yīng)出具什么證件？

答：合格境外機構(gòu)投資者在境內(nèi)從事證券投資開立人民幣特 殊賬戶時應(yīng)出具國家外匯管理部門的批復(fù)文件;開立人民幣結(jié)算 資金賬戶時應(yīng)出具證券管理部門的證券投資業(yè)務(wù)許可證。

151.對符合開立一般存款賬戶、其他專用存款賬戶和個人

銀行結(jié)算賬戶條件的，銀行應(yīng)辦理開戶手續(xù)，并于開戶之日起幾 個工作日內(nèi)向人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒??

答：開立一般存款賬戶、其他專用存款賬戶和個人銀行結(jié)算 賬戶的，銀行應(yīng)辦理開戶手續(xù)，并于開戶之日起 5 個工作日內(nèi)向 人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?/p>

152.哪些專用資金存款賬戶需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在開戶時 報人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾剩?/p>

答：基本建設(shè)資金、更新改造資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、金融機構(gòu)存放同業(yè)資金賬戶需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在開戶時報人民 銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?。人民銀行當(dāng)?shù)胤种袘?yīng)根據(jù)國家現(xiàn)金管理 規(guī)定審查批準。

153.臨時存款賬戶有效期限依據(jù)什么確定？有效期最長不 得超過幾年？

答：臨時存款賬戶應(yīng)根據(jù)有關(guān)開戶證明文件確定的期限或存 款人的需要確定其有效期限。存款人在賬戶的使用中需要延長期 限的，應(yīng)在有效期限內(nèi)向開戶銀行提出申請，并由開戶銀行報人 民銀行當(dāng)?shù)胤种泻藴屎筠k理展期。臨時存款賬戶的有效期最長 不得超過２年。

154.存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，何時生效可以辦理付 款業(yè)務(wù)？

答：存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起 3 個 工作日后方可辦理付款業(yè)務(wù)。但注冊驗資的臨時存款賬戶轉(zhuǎn)為基 本存款賬戶和因借款轉(zhuǎn)存開立的一般存款賬戶除外。

155.存款人更改名稱，但不改變開戶銀行及賬號的，應(yīng)怎 樣辦理銀行結(jié)算賬戶的變更申請？

答：存款人更改名稱，但不改變開戶銀行及賬號的，應(yīng)于 5 個工作日內(nèi)向開戶銀行提出銀行結(jié)算賬戶的變更申請，并出具有

關(guān)部門的證明文件。

156.銀行得知存款人有哪些情況，有權(quán)停止其銀行結(jié)算賬 戶的對外支付？

答：銀行得知存款人有：1.被撤并、解散、宣告破產(chǎn)或關(guān)閉 的;2.注銷、被吊銷營業(yè)執(zhí)照的；存款人超過５個工作日未主動 辦理撤銷銀行結(jié)算賬戶手續(xù)的，銀行有權(quán)停止其銀行結(jié)算賬戶的 對外支付。

157.銀行結(jié)算賬戶管理檔案的保管期限是多長？

答：銀行結(jié)算賬戶管理檔案的保管期限為銀行結(jié)算賬戶撤銷 后 10 年。

158.存款人使用銀行結(jié)算賬戶不得有哪些行為？發(fā)現(xiàn)這些 行為有哪些處罰措施？

答：1.違反《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定將單位款項 轉(zhuǎn)入個人銀行結(jié)算賬戶；2.違反《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》的 規(guī)定支取現(xiàn)金；3.利用開立銀行結(jié)算賬戶逃廢銀行債務(wù)；4.出租、出借銀行結(jié)算賬戶；5.從基本存款賬戶之外的銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬 存入、將銷貨收入存入或現(xiàn)金存入單位信用卡賬戶；6.法定代表 人或主要負責(zé)人、存款人地址以及其他開戶資料的變更事項未在 規(guī)定期限內(nèi)通知銀行。非經(jīng)營性的存款人有上述所列 1-5 項行為 的，給予警告并處以 1000 元罰款；經(jīng)營性的存款人有上述所列 1-5 項行為的，給予警告并處以 5000 元以上 3 萬元以下罰款；存 款人有上述所列第六項行為的，給予警告并處以 1000 元的罰款。

159.存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶應(yīng)如何處理？

答 : 存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶必須與開戶銀行核對銀行結(jié)算 賬戶存款余額，交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證和開戶登記證，銀行核對無誤后方可辦理銷戶手續(xù)。存款人未按規(guī)定交回各種重 要空白票據(jù)及結(jié)算憑證的，應(yīng)出具有關(guān)證明，造成損失的，由其

自行承擔(dān)。

160.建筑施工及安裝單位企業(yè)在異地同時承建多個項目的，能否開設(shè)多個臨時存款賬戶？

答：建筑施工及安裝單位企業(yè)在異地同時承建多個項目的，可根據(jù)建筑施工及安裝合同開立不超過合同個數(shù)的臨時存款賬 戶。

161.存款人為從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動的納稅人，在申請開立 基本存款賬戶時必須出具稅務(wù)登記證是否正確？

答：錯誤。存款人為從事生產(chǎn)、經(jīng)營活動的納稅人，根據(jù)國 家有關(guān)規(guī)定無法取得稅務(wù)登記證的，在申請開立基本存款賬戶時 應(yīng)出具無需辦理稅務(wù)登記證的文件或稅務(wù)機關(guān)證明。

162.核準類單位銀行結(jié)算賬戶的“正式開立之日”如何確 定？

答：核準類單位銀行結(jié)算賬戶“正式開立之日”為人民銀行 當(dāng)?shù)胤种械暮藴嗜掌凇?/p>

163.存款人因被撤并、解散、宣告破產(chǎn)關(guān)閉和注銷以及被 吊銷營業(yè)執(zhí)照等原因撤銷銀行結(jié)算賬戶的，銷戶順序是什么？

答：應(yīng)先撤銷一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶，將資金轉(zhuǎn)入基本存款賬戶后，方可辦理基本存款賬戶的撤銷。

164.存款人因遷址需要變更開戶銀行或其他原因撤銷基本 存款賬戶后，需要重新開立基本存款賬戶如何處理？

答：存款人因遷址需要變更開戶銀行或其他原因撤銷基本存 款賬戶后，需重新開立基本存款賬戶的，應(yīng)在其撤銷原基本存款 賬戶后 10 日內(nèi)申請重新開立基本存款賬戶。

165.單位存款人申請更換預(yù)留公章或財務(wù)專用章，但無法 提供原預(yù)留公章或財務(wù)專用章的，應(yīng)向開戶銀行出具哪些證明材 料？

答：單位存款人申請更換預(yù)留公章或財務(wù)專用章，但無法提 供原預(yù)留公章或財務(wù)專用章的，應(yīng)向開戶銀行出具原印鑒卡片、開戶許可證、營業(yè)執(zhí)照正本、司法部門證明等相關(guān)文件。

166.單位存款人申請更換預(yù)留個人簽章，授權(quán)他人辦理的，應(yīng)出具哪些材料？

答：單位存款人申請更換預(yù)留個人簽章，授權(quán)他人辦理的，應(yīng)出具加蓋該單位公章的書面申請、法定代表人或單位負責(zé)人的 身份證件及其出具的授權(quán)書、被授權(quán)人的身份證件。

167.單位存款人申請更換預(yù)留個人簽章，授權(quán)他人辦理的，如無法出具法定代表人或單位負責(zé)人的身份證件的，應(yīng)出具哪些 材料？

答：單位存款人申請更換預(yù)留個人簽章，授權(quán)他人辦理的，如無法出具法定代表人或單位負責(zé)人的身份證件，應(yīng)出具加蓋該 單位公章的書面申請、該單位出具的授權(quán)書、被授權(quán)人的身份證 件。

168.機關(guān)和實行預(yù)算管理的事業(yè)單位開立基本存款賬戶，因年代久遠、批文丟失等原因，無法提供政府人事部門或編制委 員會的批文或登記證書的，開立基本存款賬戶應(yīng)出具什么證明文 件？

答：機關(guān)和實行預(yù)算管理的事業(yè)單位開立基本存款賬戶，因 年代久遠、批文丟失等原因，無法提供政府人事部門或編制委員 會的批文或登記證書的，憑上級單位或主管部門出具的證明或財 政部門同意其開戶的證明開立基本存款賬戶。

169.機關(guān)或?qū)嵭蓄A(yù)算管理的事業(yè)單位出具的政府人事部門 或編制委員會的批文或登記證書上，有兩個或兩個以上名稱的，是否可以分別開立基本存款賬戶？

答：機關(guān)或?qū)嵭蓄A(yù)算管理的事業(yè)單位出具的政府人事部門或

編制委員會的批文或登記證書上，有兩個或兩個以上名稱的，可 以分別開立基本存款賬戶。

170.外地常設(shè)機構(gòu)開立基本存款賬戶，應(yīng)出具什么證明文 件？

答：外地常設(shè)機構(gòu)開立基本存款賬戶，應(yīng)出具其駐在地主管 部門的批文。對已經(jīng)取消對外地常設(shè)機構(gòu)審批的省（市），外地 常設(shè)機構(gòu)應(yīng)出具派出地政府部門的證明文件開立基本存款賬戶。

171.不具有社會團體法人資格的工會組織，是否可以開立 基本存款賬戶？

答：不具有社會團體法人資格的工會組織，不能開立基本存 款賬戶，但可以開立專用存款賬戶。

172.不具有社會團體法人資格的工會組織，開立賬戶的名 稱有什么要求？

答：不具有社會團體法人資格的工會組織，開立專用存款賬 戶，賬戶名稱為單位名稱加資金性質(zhì)，即單位名稱后加“工會” 字樣。

173.單位存款人因資金管理需要開立的專用存款賬戶名稱 有什么要求？

答：單位存款人因資金管理需要開立的專用存款賬戶名稱為 單位名稱后加內(nèi)設(shè)機構(gòu)（部門）名稱或資金性質(zhì)，但專用賬戶的 預(yù)留簽章應(yīng)與專用存款賬戶的名稱一致。

174.異地建筑施工及安裝單位開立的臨時存款賬戶名稱和 預(yù)留簽章有什么要求？

答：異地建筑施工及安裝單位只能申請開立臨時存款賬戶。開立的臨時存款賬戶名稱，可以為建筑施工及安裝單位名稱后加 項目部名稱，但臨時存款賬戶的預(yù)留簽章應(yīng)與臨時存款賬戶名稱 一致。

175.開戶銀行應(yīng)當(dāng)對存款人提交的開戶申請資料哪些內(nèi)容 進行審核，并簽章予以確認？

答：開戶銀行應(yīng)當(dāng)對存款人提交的開戶申請資料的真實性、合規(guī)性、完整性進行雙人審核，并簽章予以確認。

176.銀行在辦理銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)偽造變造開戶 證明文件的，應(yīng)如何處理？

答：銀行在辦理銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)偽造變造開戶證 明文件的，應(yīng)留置開戶申請書及偽造變造的開戶證明文件原件，復(fù)印留存其他開戶申請資料，并及時報送人民銀行當(dāng)?shù)胤种小?/p>

177.存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行結(jié) 算賬戶，按用途分為哪些？

答：存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行結(jié)算 賬戶，其用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。

178.個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀 行結(jié)算賬戶，是納入單位銀行結(jié)算賬戶管理還是個人銀行結(jié)算賬 戶管理？

答：個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行 結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。

179.存款人申請開立哪些類型的銀行結(jié)算賬戶需經(jīng)人民銀 行核準？

答：存款人申請開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶（因注冊 驗資和增資驗資開立的除外）、預(yù)算單位專用存款賬戶、合格境 外機構(gòu)投資者在境內(nèi)從事證券投資開立的人民幣特殊賬戶和人民 幣結(jié)算資金賬戶（簡稱“QFII 專用存款賬戶）實行核準制度。

180.臨時存款賬戶開戶許可證應(yīng)載時的事項除“開戶許可 證”字樣、開戶許可證編號、開戶核準號、核準日期、存款人名

稱、存款人的法定代表人或單位負責(zé)人姓名、開戶銀行名稱、賬 號外，還應(yīng)記載哪些事項？

答：還應(yīng)記載人民銀行當(dāng)?shù)胤种匈~戶管理專用章、賬戶性 質(zhì)、臨時存款賬戶的有效期限。

181.賬戶管理系統(tǒng)中用于識別銀行身份的唯一標識是什 么？

答：賬戶管理系統(tǒng)中用于識別銀行身份的唯一標識是銀行機 構(gòu)代碼。

182.單位存款人申請更換預(yù)留公章或財務(wù)專用章，應(yīng)怎樣 辦理？

答：單位存款人申請更換預(yù)留公章或財務(wù)專用章，可由法定 代表人或單位負責(zé)人直接辦理，也可授權(quán)他人辦理。

183.對按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》和 《人民幣 結(jié)算賬戶管理辦法實施細則》規(guī)定應(yīng)撤銷而未辦理銷戶手續(xù)的單 位銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)如何處理？

答：對按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》和 《人民幣結(jié) 算賬戶管理辦法實施細則》規(guī)定應(yīng)撤銷而未辦理銷戶手續(xù)的單位 銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)通知該單位銀行結(jié)算賬戶的存款人自發(fā)出 通知之日起 30 日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未劃轉(zhuǎn) 款項列入久懸未取專戶管理。

184.存款人不得以營業(yè)執(zhí)照正本復(fù)印件、基本存款賬戶開 戶許可證復(fù)印件、身份證復(fù)印件代替營業(yè)執(zhí)照正本、基本存款賬 戶開戶許可證原件、身份證原件申請開立銀行結(jié)算賬戶（人民銀 行另有規(guī)定的除外），是否正確？

答：正確。

185.單位設(shè)立的哪些獨立核算的附屬機構(gòu)可以開立基本存 款賬戶？

答：單位附屬獨立核算的食堂、招待所、幼兒園。

186.其他組織申請開立銀行結(jié)算賬戶時應(yīng)提供其主管部門 或相關(guān)管理部門出示的證明，其他組織是指什么樣的組織？請舉 例。

答：其他組織是指按照現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定可以成立的組織，如業(yè)主委員會、村民小組等。

187.財政預(yù)算外資金、證券交易結(jié)算資金、期貨交易保證 金、信托基金和基本建設(shè)資金專用存款賬戶不得支取現(xiàn)金，是否 正確？

答：錯誤。財政預(yù)算外資金、證券交易結(jié)算資金、期貨交易 保證金、信托基金專用存款賬戶不得支取現(xiàn)金?；窘ㄔO(shè)資金經(jīng) 人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾士梢灾‖F(xiàn)金。

188.財政預(yù)算外資金、證券交易結(jié)算資金、期貨交易保證金、信托基金、社會保障基金、住房基金專用存款賬戶中哪些專用存 款賬戶可以支取現(xiàn)金？

答：社會保障基金、住房基金專用存款賬戶可以支取現(xiàn)金。189.單位銀行結(jié)算賬戶的“正式開立之日”為銀行為存款 人辦理開戶手續(xù)的日期，是否正確？

答：錯誤。核準類單位銀行結(jié)算賬戶“正式開立之日”為人 民銀行當(dāng)?shù)胤种械暮藴嗜掌?；非核準類單位銀行結(jié)算賬戶“正 式開立之日”為銀行為存款人辦理開戶手續(xù)的日期。

190.存款人憑《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定的同 一證明文件，是否可以開立多個專用存款賬戶？

答：存款人憑《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定的同一 證明文件，只能開立 1 個專用存款賬戶。

191.非核準類單位銀行結(jié)算賬戶的“正式開立之日”如何 確定？

答：非核準類單位銀行結(jié)算賬戶，“正式開立之日”為銀行 為存款人辦理開戶手續(xù)的日期。

192.銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶應(yīng)嚴格核對存款人身份證 明的哪些內(nèi)容 ?

答：存款人申請開立個人銀行結(jié)算賬戶的，銀行應(yīng)嚴格核對 存款人身份證姓名、號碼及照片，防止存款人以虛假身份證件或 者借用、冒用他人身份證件開立個人銀行結(jié)算賬戶。對于存款人 出示居民身份證的，應(yīng)按照規(guī)定通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng) 進行核查。

193.柜員受理代理開立個人結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)時，是否要與被 代理人聯(lián)系 ?

答：對于代理開立個人銀行結(jié)算賬戶的，銀行應(yīng)嚴格審核代 理人的身份證件，聯(lián)系被代理人進行核實，并留存電話記錄等聯(lián) 系資料。

194.代理開立個人結(jié)算賬戶，如被代理人之前在本行辦理 過業(yè)務(wù)，銀行是否可以使用已留存的被代理的聯(lián)系方式？

答：可以

195.法定代表人授權(quán)他人辦理對公開戶的，被授權(quán)人有何 要求，銀行應(yīng)如何審核？

答：對于法定代表人或者單位負責(zé)人授權(quán)他人辦理單位銀行 結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)的，被授權(quán)人應(yīng)是授權(quán)單位工作人員，銀行應(yīng) 采取審核被授權(quán)人工作證件等措施予以核實。

196.同一自然人在一家銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶累計多 少戶以上的，應(yīng)加強監(jiān)測？

答：對于同一自然人在一家銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶累計 10 戶以上的，銀行應(yīng)將相關(guān)賬戶作為重點監(jiān)測對象，對于有合 理理由懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪活動的，應(yīng)將其作為可

疑交易按規(guī)定報告中國反洗錢監(jiān)測分析中心，明顯涉嫌犯罪活動 的，應(yīng)同時向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)報告。

197.什么情況發(fā)生時 , 結(jié)算賬戶營銷部門應(yīng)落實專人，采 取一項或多項措施核實客戶開戶信息？

答：對于同一自然人作為具體經(jīng)辦人員辦理兩個以上單位的 銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)的，或者同一自然人為兩個以上單位的法 定代表人或者單位負責(zé)人的，或者兩個以上單位銀行結(jié)算賬戶信 息中的聯(lián)系電話、地址等相同的，銀行除審核存款人提供的開戶 證明文件外，還應(yīng)采取回訪、實地查訪、向公安、工商部門核實 等一項或多項措施進一步核實存款人身份，并重點關(guān)注相關(guān)賬戶 的支付交易情況。

198.對于注冊驗資的臨時存款賬戶如何管理？

答：對于注冊驗資的臨時存款賬戶，在驗資期間只收不付，注冊驗資資金的匯繳人與出資人名稱應(yīng)一致。

199.新開對公結(jié)算賬戶 , 幾個工作日生效？

答：新開立的單位銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行 3 個工作 日生效制度。

200.存款人被吊銷營業(yè)執(zhí)照的，銀行是否有權(quán)要求存款人 撤銷銀行結(jié)算賬戶？

答：銀行得知存款人注銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照的，如存款人超 過規(guī)定期限未主動辦理撤銷手續(xù)的，銀行有權(quán)停止其銀行結(jié)算賬 戶的對外支付，并要求存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶。

201.存款人重要開戶證明文件不符合銀行結(jié)算賬戶開立規(guī) 定情形的，銀行是否可以撤銷結(jié)算賬戶？

答：對于存款人未參加年檢，存在工商營業(yè)執(zhí)照、法定代表 人或者單位負責(zé)人身份證件等重要開戶證明文件超過有效期等不 符合銀行結(jié)算賬戶開立規(guī)定情形的，銀行應(yīng)撤銷銀行結(jié)算賬戶。

如該賬戶為基本存款賬戶，銀行應(yīng)停止賬戶的對外支付，待其他 銀行結(jié)算賬戶撤銷后，再撤銷基本存款賬戶。

202.銀行如何確定存款人單位銀行結(jié)算賬戶網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬 限額？

答：銀行應(yīng)根據(jù)存款人注冊資金大小，結(jié)合企業(yè)正常經(jīng)營需 求，分別核定存款人單位銀行結(jié)算賬戶網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬限額。

203.單筆交易多少元以上的現(xiàn)金支取，銀行應(yīng)按規(guī)定向反 洗錢中心報告？

答：對于單筆或當(dāng)日累計人民幣交易 20 萬元以上的現(xiàn)金支 取、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金支取，銀行應(yīng)按規(guī)定向中國 反洗錢監(jiān)測分析中心報告。

204.銀行結(jié)算賬戶出現(xiàn)那一種或多種特征的可疑交易，銀 行應(yīng)關(guān)閉單位銀行結(jié)算賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能或拒絕辦理轉(zhuǎn)賬 業(yè)務(wù)？

答：具有下列一種或多種特征的可疑交易，銀行應(yīng)關(guān)閉單位 銀行結(jié)算賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能，要求存款人到銀行網(wǎng)點柜臺 辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并出具書面付款依據(jù)或相關(guān)證明文件；如存款人 未提供相關(guān)依據(jù)或相關(guān)依據(jù)不符合規(guī)定的，銀行應(yīng)拒絕辦理轉(zhuǎn)賬 業(yè)務(wù)：1.賬戶資金集中轉(zhuǎn)入，分散轉(zhuǎn)出，跨區(qū)域交易；2.賬戶資 金快進快出，不留余額或者留下一定比例余額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì) 明顯；3.拆分交易，故意規(guī)避交易限額；4.賬戶資金金額較大，對外收付金額與單位經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營活動明顯不符；5.其他可疑 情形。

205.單位客戶從其結(jié)算賬戶支付給個人結(jié)算賬戶的款項，每筆超過 5 萬元的，是否需要出具付款依據(jù)？

答：對于單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬單筆超 過 5 萬元的，存款人若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再

另行出具付款依據(jù)。

206.客戶賬戶資金快進快出，不留余額或留下一定比例余 額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì)明顯的，銀行是否能關(guān)閉賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn) 賬功能 ?

答：人民銀行《關(guān)于進一步加強人民幣銀行結(jié)算賬戶開立、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)管理的通知》規(guī)定，具有下列一種或多種特 征的可疑交易，銀行應(yīng)關(guān)閉單位銀行結(jié)算賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功 能，要求存款人到銀行網(wǎng)點柜臺辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并出具書面付款 依據(jù)或相關(guān)證明文件，如存款人未提供相關(guān)依據(jù)或相關(guān)依據(jù)不符 合規(guī)定的，銀行應(yīng)拒絕辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：1.賬戶資金集中轉(zhuǎn)入，分 散轉(zhuǎn)出，跨區(qū)域交易；2.賬戶資金快進快出，不留余額或者留下 一定比例余額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì)明顯；3.拆分交易，故意規(guī)避交 易限額；4.賬戶資金金額較大，對外收付金額與單位經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營活動明顯不符；5.其他可疑情形。

207.存款人通過 ATM 支取現(xiàn)金 , 每人每日不得超過 2 萬元 嗎？

答：錯誤。存款人通過自動柜員機（ATM）支取現(xiàn)金，每卡 每日累計不得超過人民幣 2 萬元。

208.個人銀行結(jié)算賬戶、個人活期儲蓄賬戶、個人定期存 款賬戶都必須以實名開立嗎？

答：正確?！吨袊嗣胥y行關(guān)于進一步落實個人人民幣銀行 存款賬戶實名制的通知》規(guī)定，各類個人人民幣銀行存款賬戶(含 個人銀行結(jié)算賬戶、個人活期儲蓄賬戶、個人定期存款賬戶、個 人通知存款賬戶等，以下簡稱個人銀行賬戶)必須以實名開立，即存款人開立各類個人銀行賬戶時，必須提供真實、合法和完整 的有效證明文件，賬戶名稱與提供的證明文件中存款人名稱一致。

209.銀行為存款人開立個人銀行賬戶，存款人應(yīng)出具除身

份證等法定有效證件外，銀行還可根據(jù)需要，要求存款人出具哪 些能證明身份的有效證件或證明文件，以進一步確認存款人身 份？

答：除以上法定有效證件外，銀行還可根據(jù)需要，要求存款 人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公 用事業(yè)賬單、學(xué)生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證 明文件，以進一步確認存款人身份。

210.居住在中國境內(nèi) 16 歲以下的中國公民，開立個人銀行 賬戶應(yīng)如何辦理？

答：居住在中國境內(nèi) 16 歲以下的中國公民，應(yīng)由監(jiān)護人代 理開立，出具監(jiān)護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份 證或戶口簿。

211.個人存款實名制制度何時開始實施？ 答：從 2000 年 4 月 1 日開始施行。212.法定有效證件主要有哪些？

答：居民身份證 或臨時身份證、軍人、武裝警察身份證件、護照、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、外 國人永久居留證等。

213.注冊驗資的臨時存款賬戶，注冊驗資資金的匯款可以 與出資人名稱不一致嗎？

答：不可以。對于注冊驗資的臨時存款賬戶，在驗資期間只 收不付，注冊驗資資金的匯繳人與出資人名稱應(yīng)一致。

214.存款人出示居民身份證的，應(yīng)如何進行核查？ 答：對于存款人出示居民身份證的，應(yīng)按照規(guī)定通過聯(lián)網(wǎng)核 查公民身份信息系統(tǒng)進行核查。

第三部分 非現(xiàn)金支付工具

215.票據(jù)法對票據(jù)權(quán)利是如何定義的？

答：票據(jù)法所稱票據(jù)權(quán)利，是指持票人向票據(jù)債務(wù)人請求支 付票據(jù)金額的權(quán)利，包括付款請求權(quán)和追索權(quán)。

216.票據(jù)法對票據(jù)責(zé)任如何定義的？

答：票據(jù)法所稱票據(jù)責(zé)任是指票據(jù)債務(wù)人向持票人支付票據(jù) 金額的義務(wù)。

217.票據(jù)法對票據(jù)上的簽章有何要求？

答：票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。法人和 其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋 章加其法定代表人或者其授權(quán)的代理人的簽章。在票據(jù)上的簽 名，應(yīng)當(dāng)為該當(dāng)事人的本名。

218.票據(jù)上的哪些要素不得更改，更改后票據(jù)是否無效？ 答：票據(jù)金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效。對票據(jù)上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應(yīng)當(dāng)由原 記載人簽章證明。

219.票據(jù)法規(guī)定哪些行為不享有票據(jù)權(quán)利？

答：以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據(jù)的，或者明知有 前列情形，出于惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。持票人因 重大過失取得不符合票據(jù)法票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利。

220.票據(jù)喪失，失票人應(yīng)辦理什么手續(xù)？失票人在通知掛 失止付后如何處理？

答：票據(jù)喪失，失票人可及時通知票據(jù)的付款人掛失止付，但未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據(jù)除 外。失票人應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后 3 日內(nèi)，也可以在票據(jù)喪失后，39

依法向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提起訴訟。

221.票據(jù)權(quán)利在什么期限內(nèi)不行使而消滅？

答： 票據(jù)權(quán)利在下列期限內(nèi)不行使而消滅：1.持票人對票 據(jù)出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起 2 年；見票即付的匯 票、本票，自出票日起 2 年。2.持票人對支票出票人的權(quán)利，自出票日起 6 個月；3.持票人對前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或 者被拒絕付款之日起 6 個月；4.持票人對前手的再追索權(quán)，自清 償日或者被提起訴訟之日起 3 個月。

222.背書和背書連續(xù)的定義各是什么？

答：背書是指在票據(jù)背面或者粘單上記載有關(guān)事項并簽章的 票據(jù)行為。背書連續(xù)是指在票據(jù)轉(zhuǎn)讓中，轉(zhuǎn)讓匯票的背書人與受 讓匯票的被背書人在匯票上的簽章依次前后銜接。

223.掛失止付通知書應(yīng)記載哪些事項？

答： 票據(jù)法規(guī)定可以辦理掛失止付的票據(jù)喪失的，失票人 可以依照票據(jù)法的規(guī)定及時通知付款人或者代理付款人掛失止 付。

失票人通知票據(jù)的付款人或者代理付款人掛失止付時，應(yīng)當(dāng) 填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應(yīng)當(dāng)記載下列事項： 1.票據(jù)喪失的時間和事由；2.票據(jù)種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；3.掛失止付人的名稱、營 業(yè)場所或者住所以及聯(lián)系方法。

224.付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書時應(yīng)怎樣 處理？

答：付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書，應(yīng)當(dāng)立即 暫停支付。付款人或者代理付款人自收到掛失止付通知書之日起 1 ２日內(nèi)沒有收到人民法院止付通知書的，自第１３日起，掛失 止付通知書失效。

225.票據(jù)法中所稱“退票理由書”應(yīng)當(dāng)包括哪些事項？ 答：票據(jù)法所稱“退票理由書”應(yīng)當(dāng)包括下列事項：1.所退 票據(jù)的種類；2.票的事實依據(jù)和法律依據(jù)；3.退票時間；4.退票 人簽章。

226.票據(jù)的付款人對見票即付或者到期的票據(jù)，故意壓票、拖延支付的，有什么處罰措施？

答：票據(jù)的付款人對見票即付或者到期的票據(jù)，故意壓票、拖延支付的，由人民銀行處以壓票、拖延支付期間內(nèi)每日票據(jù)金 額 0.7?的罰款；對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給 予警告、記過、撤職或者開除的處分。

227.持票人行使追索權(quán)，可請求被追索人支付哪些金額和 費用？

答：1.被拒絕付款的匯票金額；2.匯票金額自到期日或者提 示付款日起至清償日止，按照人民銀行規(guī)定的利率計算的利息； 3.取得有關(guān)拒絕證明和發(fā)出通知書的費用。

228.票據(jù)法所稱“保證人”的含義是什么？

答：票據(jù)法所稱“保證人”，是指具有代為清償票據(jù)債務(wù)能 力的法人、其他組織或者個人。

229.對違反人民銀行規(guī)定，擅自印制票據(jù)的行為如何處 罰？

答：違反人民銀行規(guī)定，擅自印制票據(jù)的，由人民銀行責(zé)令 改正，處以１萬元以上 20 萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，人民 銀行有權(quán)提請有關(guān)部門吊銷其營業(yè)執(zhí)照。

230.持票人提示承兌或者提示付款被拒絕的，承兌人或者 付款人必須出具什么材料？

答：持票人提示承兌或者提示付款被拒絕的，承兌人或者付 款人必須出具拒絕證明，或者出具退票理由書。未出具拒絕證明

或者退票理由書的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的民事責(zé)任。

231.支票的概念是什么？

答：支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或 者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持 票人的票據(jù)。

232.支票必須記載哪些事項？

答：支票必須記載下列事項：1.表明“支票”的字樣；2.無 條件支付的委托；3.確定的金額；4.付款人名稱；5.出票日期； 6.出票人簽章。支票上未記載前款規(guī)定事項之一的，支票無效。

233.支票的提示付款期限是多長時間？超過提示付款期限 的，付款人應(yīng)如何處理？

答：支票的持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起十日內(nèi)提示付款，超過提 示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票 人仍應(yīng)當(dāng)對持票人承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。

234.支票上的金額是否可以補記？

答：支票上的金額可以由出票人授權(quán)補記，未補記前的支票，不得使用。

235.支票上收款人名稱是否可以補記？ 答：支票上未記載收款人名稱的，經(jīng)出票人授權(quán)，可以補記。236.什么是支票影像交換系統(tǒng)？ 答：影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術(shù)將實物支票轉(zhuǎn)換為支票

影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞至出票人開戶 銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

237.支票影像信息包括哪些內(nèi)容？

答：《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》所稱支票影像 信息包括支票影像及其電子清算信息。

238.通過影像交換系統(tǒng)處理的支票影像信息具有什么效

力？

答：通過影像交換系統(tǒng)處理的支票影像信息具有與原實物支 票同等的支付效力，出票人開戶銀行收到影像交換系統(tǒng)提交的支 票影像信息，應(yīng)視同實物支票提示付款。

239.支票影像業(yè)務(wù)處理遵循什么原則？

答：支票影像業(yè)務(wù)處理遵循“先付后收、收妥抵用、全額清算、銀行不墊款”的原則。

240.支票影像系統(tǒng)中的提入行采用什么方式對支票影像信 息進行付款確認？

答：提入行可以采用印鑒核驗方式或支付密碼核驗方式對支 票影像信息進行付款確認。采用印鑒核驗方式的，可使用電子驗 印系統(tǒng)，付款確認以簽章為主，支票影像其他要素為輔。采用支 付密碼核驗方式的，應(yīng)與出票人簽訂協(xié)議約定使用支付密碼作為 審核支付支票金額的依據(jù)。

241.支票影像信息一經(jīng)影像交換系統(tǒng)發(fā)出，是否可以更改 或撤銷？

答：支票影像信息一經(jīng)影像交換系統(tǒng)發(fā)出，不得更改或撤銷。242.對發(fā)出有誤的支票影像信息如何處理？ 答：對發(fā)出有誤的支票影像信息，提出行可以通過影像交換 系統(tǒng)向提入行申請止付。

243.提出行受理持票人提交的通過影像交換系統(tǒng)處理的支 票時，應(yīng)審查哪些事項？

答：1.票面是否記載銀行機構(gòu)代碼；2.支票金額是否超過規(guī) 定金額上限；3.支票是否按統(tǒng)一規(guī)定印制的憑證，支票是否真 實，是否超過提示付款期限，是否為遠期支票；4.支票填明的持 票人是否在本行開戶，持票人的名稱是否為該持票人，持票人的 名稱與進賬單上的名稱是否一致；5.出票人的簽章是否符合規(guī)定；

6.大、小寫金額是否一致，與進賬單的金額是否相符；7.支票 必須記載的事項是否齊全，出票金額、出票日期、收款人名稱是 否更改，其他記載事項的更改是否由原記載人簽章證明；8.背書 轉(zhuǎn)讓的支票其背書是否連續(xù)，簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單 的是否按規(guī)定加蓋騎縫章；9.持票人是否在支票的背面作委托收 款背書。

244.提入行收到支票影像信息，應(yīng)審查哪些事項？ 答：1.票面記載的銀行機構(gòu)代碼是否為本行機構(gòu)代碼；2.支 票的大小寫金額是否一致；3.支票必須記載的事項是否齊全； 4.出票人簽章與預(yù)留銀行簽章是否相符，與客戶約定使用支付 密碼的，其密碼是否記載正確；5.持票人是否在支票的背面作委 托收款背書；6.電子清算信息與支票影像內(nèi)容是否相符；7.出票 人賬號、戶名是否相符；7.出票人賬戶是否有足夠支付的款項。

245.影像交換系統(tǒng)運行過程中出現(xiàn)非常規(guī)故障，操作人員 應(yīng)當(dāng)如何處理？

答：影像交換系統(tǒng)運行過程中出現(xiàn)非常規(guī)故障，操作人員應(yīng) 當(dāng)立即記錄或復(fù)制設(shè)備提示信息，并將故障現(xiàn)象報主管人員，由 主管人員依據(jù)故障程度逐級上報，同時由系統(tǒng)維護員對故障進行 排除；短時間不能排除的，應(yīng)當(dāng)請求技術(shù)支持或經(jīng)批準后啟動應(yīng) 急預(yù)案。

246.什么是本票？

答：本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確 定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

247.銀行本票是否在全國范圍均可使用？

答：不可以。單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付的各 種款項均可使用銀行本票。

248.以直聯(lián)方式接入小額支付系統(tǒng)的銀行和以間聯(lián)方式接

入小額支付系統(tǒng)的銀行辦理本票業(yè)務(wù)的區(qū)別是什么？

答：以直聯(lián)方式接入小額支付系統(tǒng)的銀行可以辦理小額支付 系統(tǒng)銀行本票出票和代理兌付業(yè)務(wù)。以間聯(lián)方式接入小額支付系 統(tǒng)的銀行可以代理方式辦理小額支付系統(tǒng)銀行本票的出票業(yè)務(wù)，但不能辦理小額支付系統(tǒng)銀行本票的代理兌付業(yè)務(wù)。

249.依托小額支付系統(tǒng)簽發(fā)銀行本票時，對密押有哪些要 求？

答：出票銀行簽發(fā)銀行本票時，應(yīng)當(dāng)加編密押，并將密押記 載在“出納 復(fù)核 經(jīng)辦”欄內(nèi)，密押不得更改。

250.銀行本票的大、小寫金額記載有什么要求？

答：銀行本票的大、小寫金額必須同時記載。小寫金額可使 用壓數(shù)機壓印、計算機打印或手工記載在“人民幣（大寫）”欄右端。

251．出票銀行收到代理付款行發(fā)來的銀行本票信息，應(yīng)在 什么時間內(nèi)應(yīng)答？

答：出票銀行收到代理付款行發(fā)來的銀行本票信息，應(yīng)在 10 秒內(nèi)及時應(yīng)答。

252.代理付款行解付他行銀行本票后，本票憑證如何處理？ 答：代理付款行解付銀行本票后，銀行本票憑證留存在代理 付款行。

253.小額支付系統(tǒng)銀行本票是否可以申請掛失止付？失票 人辦理掛失止付到什么銀行辦理？

答：小額支付系統(tǒng)銀行本票可申請掛失止付；失票人辦理掛 失止付時需到出票銀行辦理。

254.小額支付系統(tǒng)的出票銀行簽發(fā)銀行本票時，銀行本票 專用章上銀行機構(gòu)代碼為幾位數(shù)？

答：小額支付系統(tǒng)的出票銀行簽發(fā)銀行本票時，銀行本票專 用章加蓋的是 12 位銀行機構(gòu)代碼。

255.小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)，代理付款行是否計收墊 付利息？

答：小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)，代理付款行不計收墊付資 金利息。

256.代理付款行受理持票人提交的銀行本票時，除按支付 結(jié)算制度有關(guān)規(guī)定審查外，還應(yīng)審查哪些內(nèi)容？

答：1.銀行本票專用章是否啟用 12 位銀行機構(gòu)代碼，如未 啟用，票面是否記載銀行機構(gòu)代碼； 2.銀行本票是否填寫密押，密押是否更改；3.單位持票人是否在本行開戶；4.個人持票人身 份證件是否真實有效。

257.代理付款行發(fā)出銀行本票信息后，在 60 秒內(nèi)未收到業(yè) 務(wù)回執(zhí)的，應(yīng)如何處理？

答：代理付款行發(fā)出銀行本票信息后，在 60 秒內(nèi)未收到業(yè) 務(wù)回執(zhí)的，可發(fā)起沖正指令，撤銷未納入軋差的銀行本票業(yè)務(wù)。

258.代理付款行辦理銀行本票業(yè)務(wù)時，由于系統(tǒng)故障無法 確定業(yè)務(wù)終結(jié)的，應(yīng)如何處理？

答：代理付款行辦理銀行本票業(yè)務(wù)時，由于系統(tǒng)故障無法確 定業(yè)務(wù)終結(jié)的，應(yīng)留存銀行本票并向客戶出具業(yè)務(wù)處理待定憑證，俟系統(tǒng)恢復(fù)正常后將業(yè)務(wù)處理結(jié)果及時告知客戶并辦理相關(guān)業(yè)務(wù) 處理手續(xù)。

259.代理付款行拒絕受理銀行本票，或者出票銀行拒絕付 款時，代理付款行應(yīng)分別向持票人出具何種通知書？

答：代理付款行拒絕受理銀行本票時，應(yīng)向持票人出具拒絕 受理通知書。出票銀行拒絕付款時，由代理付款行根據(jù)出票銀行 的拒絕付款回執(zhí)代為向持票人出具退票理由書。

260.銀行使用的拒絕受理通知書、退票理由書、業(yè)務(wù)處理 待定憑證的格式如何確定？

答：銀行使用的拒絕受理通知書、退票理由書、業(yè)務(wù)處理待 定憑證的格式由各銀行按照規(guī)定的記載事項自行確定。憑證既可 直接輸出打印，也可采用手工填寫方式。

261．小額支付系統(tǒng)自動處理銀行本票業(yè)務(wù)的時間為多少？ 答：7X24 小時自動處理小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)。262.什么是匯票？

答：匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定 日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票分 為銀行匯票和商業(yè)匯票。

263.匯票必須記載哪些事項？

答：匯票必須記載下列事項：1.表明“匯票”的字樣；2.無 條件支付的委托；3.確定的金額；4.付款人名稱；5.收款人名稱； 6.出票日期；7.出票人簽章。匯票上未記載前款規(guī)定事項之一 的，匯票無效。

264.什么是承兌？

答：承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的 票據(jù)行為。

265.向銀行申請承兌的商業(yè)匯票出票人，必須具備哪些條 件？

答：1.在承兌銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織；2.與 承兌銀行具有真實的委托付款關(guān)系；3.資信狀況良好，具有支付 匯票金額的可靠資金來源。

266.承兌商業(yè)匯票的銀行必須具備哪些條件？

答：1.與出票人具有真實的委托付款關(guān)系； 2.具有支付匯 票金額的可靠資金；3.內(nèi)部管理完善，經(jīng)其法人授權(quán)的銀行審定。

267.承兌、貼現(xiàn)申請人存在哪些不合格情況的，承兌人和 貼現(xiàn)人可暫停對其辦理商業(yè)匯票承兌和貼現(xiàn)？

答：1.未支付或未足額支付其簽發(fā)商業(yè)匯票票面金額的； 2.未以商品交易為基礎(chǔ)簽發(fā)商業(yè)匯票的； 3.以非法手段騙取金 融機構(gòu)承兌、貼現(xiàn)的。

268.金融機構(gòu)存在哪些不合格情況的，同級人民銀行暫停 對其辦理再貼現(xiàn)，情節(jié)嚴重的，由其上級行責(zé)令其暫停承兌、貼 現(xiàn)業(yè)務(wù)？

答：1.對未以商品交易為基礎(chǔ)的商業(yè)匯票辦理承兌、貼現(xiàn)的； 2.將未以商品交易為基礎(chǔ)的商業(yè)匯票用于申請再貼現(xiàn)的；3.越 權(quán)承兌商業(yè)匯票的；4.未按規(guī)定辦理票據(jù)查復(fù)或查復(fù)內(nèi)容不真實 的。

269.承兌、貼現(xiàn)申請人采取欺詐手段騙取金融機構(gòu)承兌、貼現(xiàn)，情節(jié)嚴重并構(gòu)成犯罪的，由司法機關(guān)依法追究其什么責(zé)任？

答：承兌、貼現(xiàn)申請人采取欺詐手段騙取金融機構(gòu)承兌、貼現(xiàn)，情節(jié)嚴重并構(gòu)成犯罪的，由司法機關(guān)依法追究其刑事責(zé)任。

270.電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法依據(jù)哪些法律法規(guī)制定 的？

答：電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法是依據(jù)《中華人民共和國中 國人民銀行法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國電 子簽名法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《票據(jù)管理實施辦法》制 定的。

271.電子商業(yè)匯票的概念是什么？它分為哪兩類？ 答：電子商業(yè)匯票是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、以數(shù) 據(jù)電文形式制作的、委托付款人在指定日期無條件支付確定金額 給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票分為電子銀行承兌匯 票和電子商業(yè)承兌匯票。

272.電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)主體的類別有哪些？

答：電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)主體的類別分為：1.直接接入電子商

第四篇：銀行資金清算解決方案

銀行資金清算解決方案

其中通存通兌清算包括系統(tǒng)內(nèi)資金清算和系統(tǒng)外資金清算。系統(tǒng)內(nèi)資金清算指的是本地和異地信用卡、儲蓄卡/折通兌，會計通兌的資金清算；系統(tǒng)外資金清算是指同城票據(jù)交換與人民銀行的資金清算。并與人行同城票據(jù)清算系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)資金及時清算的計算機網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)。

各家商業(yè)銀行都開發(fā)和正在開發(fā)許多優(yōu)秀的應(yīng)用軟件，這些軟件的共同之處是：面向用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而且面向管理，規(guī)范操作標準，發(fā)展整體優(yōu)勢。中國銀行開發(fā)研制的新一代收付清算系統(tǒng)和電子聯(lián)行系統(tǒng)，就是在國際收付清算業(yè)務(wù)的先進管理模式和操作規(guī)范基礎(chǔ)上，不斷把全行的業(yè)務(wù)流程規(guī)范化、標準化和數(shù)字化，實現(xiàn)了收付清算業(yè)務(wù)和聯(lián)行往來的實時、自動聯(lián)網(wǎng)，自動識別國內(nèi)、外 3，000多家銀行及其分行標志、聯(lián)行行號、客戶帳號，自動判定借貸方，對客戶付款指令和頭寸自動配對，對錯帳和退報有轉(zhuǎn)沖、沖錯、沖貸三種處理方式。最后，系統(tǒng)將自動生成全國聯(lián)行往來帳和轄下聯(lián)行往來帳的統(tǒng)一格式與現(xiàn)行聯(lián)行往來操作對接，系統(tǒng)對不屬于本系統(tǒng)的收付清算業(yè)務(wù)和電子聯(lián)行業(yè)務(wù)的電報和頭寸除拒收之外，還有相應(yīng)的規(guī)范記錄。二年前，中國銀行的實時收付清算和電子聯(lián)行系統(tǒng)通過中國銀行專用網(wǎng)絡(luò)連接了總行、省、地、縣四級節(jié)點，1592家分、支行以后，實現(xiàn)了人民幣和外幣跨地區(qū)實時匯兌。新一代的收付清算和電子聯(lián)行系統(tǒng)突出了實時監(jiān)控和規(guī)范管理的功能，整個系統(tǒng)采用多層密碼控制，分級授權(quán)，不同崗位的柜員和操作人員只能做相應(yīng)本職崗位的規(guī)范操作，分工要明確，職責(zé)清晰，統(tǒng)一的專用格式，規(guī)范的操作和制度，集中分層處理的工作流模式改變了以往收付清算和聯(lián)行往來業(yè)務(wù)分散處理的不規(guī)范，不標準現(xiàn)象，簡化了國內(nèi)聯(lián)行往來，內(nèi)部資金往來帳務(wù)處理手續(xù)，減少了信息和資金在途時間，總行和管轄行都可以實時準確地掌握匯差資金的準確情況，促進了資金的調(diào)度和日常監(jiān)管，提高了效率和效益，提高了全行的整體管理水平。

該系統(tǒng)具有

中創(chuàng)軟件銀行資金清算解決方案

銀行資金清算解決方案是中創(chuàng)軟件為完成銀行之間的資金清算及劃撥而開發(fā)的新一代軟件產(chǎn)品，該系統(tǒng)采用開放的操作系統(tǒng)和通用數(shù)據(jù)庫，支持多個操作員同時工作，軟硬件資源高度共享，具有操作簡便、安全可靠、易于管理維護等特點，能夠充分滿足廣大銀行資金清算多樣化的需求。實現(xiàn)資金的及時清算，壓縮了備付金額度，加快了資金的周轉(zhuǎn)，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。系統(tǒng)功能 接收通兌數(shù)據(jù)

完成儲蓄、會計通存通兌數(shù)據(jù)向本清算中心的傳輸。數(shù)據(jù)清分

完成各支行間通兌數(shù)據(jù)的清分工作。業(yè)務(wù)查詢 對本行內(nèi)所發(fā)生的通兌數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)量等情況進行查詢。數(shù)據(jù)備份

利用磁帶完成系統(tǒng)數(shù)據(jù)的備份等。修改口令

各個操作員可修改自己的口令。重置密押

完成數(shù)據(jù)庫中重要數(shù)據(jù)的重置密押工作，有效地保證數(shù)據(jù)的安全、可靠。報表打印

在每日清分工作完成后，打印儲蓄流水、會計流水、通兌匯差單、匯差明細、支行記帳憑條、網(wǎng)點記帳憑條等。系統(tǒng)維護

提供完善的維護管理功能，負責(zé)系統(tǒng)參數(shù)定義、操作員管理、打印機管理、通迅進程管理等。系統(tǒng)特點： 安全可靠

系統(tǒng)可防止非指定人員擅自使用，對于通兌流水等 重要數(shù)據(jù)均設(shè)置存儲密押，并可隨時利用數(shù)據(jù)備份功能對硬盤數(shù)據(jù)進行備份。多用戶、多任務(wù)

多個操作員可同時操作。操作簡便

下拉式漢字菜單，界面層次清晰，簡單易學(xué)。系統(tǒng)運行環(huán)境：

本系統(tǒng)可與不同銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相連，軟件：AIX或SCO UNIX操作系統(tǒng) 東方漢字龍馬 處理系統(tǒng) INFORMIX、DB2數(shù)據(jù)庫 硬件：IBM、HP主機

高速行式打印機或LQ1600K報表打印機 集線器或串口擴展卡 串行終端

山西XX電子清算重點工程顯身手

本報訊 中國XX銀行電子匯劃資金清算系統(tǒng)自1996年10月7日正式投入運行至今，已在全國8000多個機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)運行，實現(xiàn)了全國XX結(jié)算資金電子聯(lián)行匯劃。XX山西省分行自納入全國XX電子匯劃清算系統(tǒng)一年間，在服務(wù)重點工程、推動地方經(jīng)濟發(fā)展方面大顯身手，作出了重要貢獻。

清算系統(tǒng)直接聯(lián)網(wǎng)的行處成功實現(xiàn)24小時到帳，并具有眾多功能：每一筆聯(lián)行間匯劃資金，實現(xiàn)隨時結(jié)計匯差，日終清算匯差，系統(tǒng)各個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點能監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)運行和業(yè)務(wù)流量狀態(tài)，系統(tǒng)各個網(wǎng)絡(luò)節(jié)點均能反映經(jīng)過的匯劃業(yè)務(wù)實際內(nèi)容，通過帳務(wù)核算和帳目平衡，確保信息準確、安全、實現(xiàn)資金匯劃的迅速查詢、查復(fù)等業(yè)務(wù)。資金清算系統(tǒng)投入運行以來，山西省分行原來的資金在途時間由7天縮短到1天，加急業(yè)務(wù)幾秒鐘即可跨越萬里之遙。發(fā)揮銀行功能，支持重點XX，是山西省分行資金清算系統(tǒng)的一大特點。以服務(wù)萬家寨引黃工程為己任的水利支行，擔(dān)負著引黃入晉、朔黃鐵路、原太高速公路等一系列國家和省級重點工程的忻州地區(qū)中心支行，地處三晉的國家大型一級施工企業(yè)鐵道部第十二局的山西省鐵道專業(yè)支行以及投資185億的陽城大電廠和18億元的化肥基地工程所屬的晉城支行，都以安全、快捷的資金結(jié)算，各項費用的無一差錯、無一延誤受到了國內(nèi)企業(yè)界人士的好評，而且給國外企業(yè)人士留下了良好印象，樹立了XX的良好形象，譜寫了現(xiàn)代化金融手段為重點工程XX服務(wù)的新篇章。(顧炳鑫)

濃墨重彩繪宏圖 系列報道之三

電子聯(lián)行業(yè)務(wù)量不斷擴大 本刊通訊員 宋玉長

中國人民銀行制定宏觀貨幣政策。需要依靠一套完善的資金清算和轉(zhuǎn)匯系統(tǒng),以監(jiān)測全國金融資金運轉(zhuǎn)狀況。建國以來我國資金清算系統(tǒng)落后的技術(shù)手段使得中央銀行無法有效地實施這一職能,其矛盾的突出點是缺乏全國范圍內(nèi)的一個安全、可靠、快速的網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)。我國異地資金轉(zhuǎn)匯通信傳輸手段主要靠郵電部門的信匯和電匯方式,環(huán)節(jié)多、郵路時間長,并且安全保密性差。據(jù)調(diào)查,資金的平均在途時間為6—7天,在途資金金額達 500億左右,造成社會資金利用率低和互相占用拖欠,這些問題還影響了中央銀行對金融及宏觀經(jīng)濟的監(jiān)控和維護正常的金融秩序。為此,中國人民銀行決定以衛(wèi)星通信為手段建立全國資金轉(zhuǎn)匯和清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),以解決全國異地間跨行資金和清算的問題。1989年5月19日國務(wù)院辦公廳發(fā)文,正式批準人民銀行XX中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)開始逐步投入運行。

全國電子聯(lián)行系統(tǒng)是相對于原來的手工聯(lián)行系統(tǒng)而來的。電子聯(lián)行系統(tǒng)可以實現(xiàn)全國異地資金支付、匯兌的轉(zhuǎn)劃和清算的自動處理,基本實現(xiàn)全國異地資金劃款當(dāng)天入帳抵用。它的運行是現(xiàn)代電子技術(shù)和支付清算業(yè)務(wù)相結(jié)合的結(jié)晶,是中國金融界業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員共同合作努力的成果。全國電子聯(lián)行從1989年籌建至今,人民銀行一直把其作為電子XX的重中之重,現(xiàn)已取得豐碩的成果,已經(jīng)建成了具有兩個主站和600多個小站的國內(nèi)最大的專用衛(wèi)星數(shù)據(jù)通信網(wǎng) ,覆蓋全國所有大中城市和部分經(jīng)濟發(fā)達的縣市。電子聯(lián)行系統(tǒng)的開通,具有明顯的優(yōu)點, 主要體現(xiàn)在:(1)快。通過電子聯(lián)行進和異地資金匯劃的速度比手工要快得多,城市間通信只需幾秒鐘即可完成,資金當(dāng)天解付率達一半以下,次日上午即可全部解付,大大縮短了資金在途時間,每年可減少企業(yè)利息支出數(shù)億元。(2)準。從電子聯(lián)行運行情況來看,每天有 1萬多個通匯網(wǎng)點在穩(wěn)定運行,每天轉(zhuǎn)發(fā)往帳已超過25000筆,金額400億上下。但其差錯率不到手工聯(lián)行差錯率的十分之一。(3)平。每天平衡表中往來帳筆數(shù),金額合計始終保持平衡。(4)清。電子聯(lián)行資金清算與匯劃款項同步進行,使各家銀行之間的清算、總中心與各分支中心的清算當(dāng)日便能完成。(5)安全。由于在專用網(wǎng)上運行,資金匯劃和清算的速度快 ,以及采用了多項安全保密的電子技術(shù),從而保證了數(shù)據(jù)和資金的安全,減少金融風(fēng)險。

在電子聯(lián)行初期XX取得巨大效益的同時,人民銀行總行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)就已經(jīng)清楚認識到 ,電子聯(lián)行必須盡快到縣。因為:電子聯(lián)行不到縣就不能形成完整系統(tǒng),不能承擔(dān)全部跨行轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù),整體效益就會受到影響。其次,國有主要商業(yè)銀行已XX內(nèi)電子匯兌系統(tǒng),人民銀行電子聯(lián)行不盡快到縣,就會形成跨行轉(zhuǎn)匯系統(tǒng)落后于各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)的局面 ,影響人民銀行發(fā)揮電子化的主導(dǎo)作用。另外國家支付已進入試點階段,也迫切要求電子聯(lián)行盡快到縣,以利于向支付系統(tǒng)過渡,否則會形成兩個不完整的工程。

1996年9月份,人民銀行將電子聯(lián)行到縣作為今后幾年全國清算中心工作的重點,電子聯(lián)行到縣正式投入實施。電子聯(lián)行到縣的主要方式是將人民銀行縣市支行作為發(fā)報行/收報行加入電子聯(lián)行,縣支行借助市分行的網(wǎng)絡(luò)通路與總行主站相連接,市分行兼作中繼行。電子聯(lián)行到縣是一項繁重的工程,相當(dāng)于將電子聯(lián)行小站數(shù)從600個猛增到近3000個,增加 4倍。目前,電子聯(lián)行到縣工作正在穩(wěn)步實施之中,已有相當(dāng)一部分縣市支行加入電子聯(lián)行系統(tǒng)。

相信不久的將來,電子聯(lián)行到縣工作一定能夠?qū)崿F(xiàn),電子聯(lián)行業(yè)務(wù)將有一個更大的發(fā)展 ,電子聯(lián)行向現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的平穩(wěn)過渡一定能夠圓滿完成。

資金流動的大動脈

��中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)工程簡介 印甫盛

作者簡介

印甫盛，高級工程師，1967年6月畢業(yè)于清華大學(xué)計算機專業(yè)，從事計算機技術(shù)和管理工作三十年。曾任北方交通大學(xué)計算所副所長，中國金融電子化公司總經(jīng)理助理，中國人民銀行清算總中心副主任，現(xiàn)任中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的工程總指揮、中國人民銀行清算總中心主任。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是銀行為廣大客戶提供全面支付服務(wù)，以計算機網(wǎng)絡(luò)為支撐環(huán)境，將中央銀行各分支機構(gòu)與各商業(yè)銀行有機地結(jié)合在一起的綜合性大型集成系統(tǒng)。按中央銀行與商業(yè)銀行的職能分工要求，實際上存在有兩個層次的系統(tǒng)： 下層系統(tǒng)是商業(yè)銀行面對廣大銀行客戶，為客戶提供高質(zhì)量支付服務(wù)的金融服務(wù)系統(tǒng)。它是銀行與客戶聯(lián)系的窗口，金融服務(wù)、管理信息的源點。銀行機構(gòu)多、帳戶多、經(jīng)濟往來關(guān)系錯綜復(fù)雜，面對不同經(jīng)濟交往活動，采用不同的支付工具，提供不同方式的支付服務(wù)。這層系統(tǒng)是商業(yè)銀行與客戶之間以及客戶與客戶之間的資金往來清算和結(jié)算系統(tǒng)。

上層系統(tǒng)則是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付清算服務(wù)。它是完成商業(yè)銀行之間支付和中央銀行與商業(yè)銀行之間支付活動的最終資金清算系統(tǒng)，是資金流動的大動脈，為貨幣政策的操作目標服務(wù)。

中國人民銀行目前正在集中XX為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。該系統(tǒng)被命名為中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)，其試點工程得到了世界銀行技術(shù)援助項目的支持。將覆蓋20個城市和所轄的80個縣，并在北京和無錫分設(shè)互為備份的國家處理中心。試點工程于97年6月1日正式開工，計劃在30個月內(nèi)完成，即到99年11月完成最終驗收。CNAPS試點工程的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)

CNAPS的通信載體被命名為中國國家金融網(wǎng)絡(luò)(CNFN)。它采用X.25和FR（幀中繼）規(guī)程為CNAPS應(yīng)用系統(tǒng)提供網(wǎng)絡(luò)通信支持，同時也為全國銀行和其它金融機構(gòu)提供金融信息的通信服務(wù)。

CNFN通過文件和報文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)提供服務(wù)，使CNFN的應(yīng)用系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相互獨立。CNFN的目標是向金融系統(tǒng)用戶提供專有的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，它的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和集成的網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，使其不僅具有普通公用網(wǎng)的可靠性高、穩(wěn)定性強的特點，而且也具備專用網(wǎng)的封閉性和高效率的特點。CNFN將提供網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，以開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開放系統(tǒng)標準的設(shè)備為基礎(chǔ)，使大量用戶的各類計算機處理系統(tǒng)能方便接入CNFN網(wǎng)絡(luò)上。

CNFN的物理網(wǎng)絡(luò)分為兩層，即主干網(wǎng)絡(luò)和區(qū)域子網(wǎng)。主干網(wǎng)絡(luò)包括網(wǎng)絡(luò)匯接節(jié)點(NPC節(jié)點)與普通節(jié)點(CCPC節(jié)點)，其物理線路在試點階段以衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)為主用線路，DDN地面網(wǎng)為備用線路。主用主干網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)是兩個橋狀連接的星型網(wǎng)，利用衛(wèi)星線路把20個CCPC分別連接到2個NPC上。衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)將利用衛(wèi)星的Ku波段信道，采用單路單載波技術(shù)，提供高質(zhì)量、高速率、高效率的通信線路。區(qū)域子網(wǎng)是以CCPC為中心的星狀網(wǎng)絡(luò)，它將CCPC與本區(qū)域內(nèi)的CLB處理中心以及商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)連接起來。區(qū)域子網(wǎng)的物理線路將根據(jù)當(dāng)?shù)氐耐ㄐ艩顩r選用DDN、PSPDN或PSTN。區(qū)域子網(wǎng)經(jīng)由設(shè)于CCPC的交換機向主干網(wǎng)匯聚。CNFN低層向上層提供以幀中繼為主協(xié)議的接口，同時也支持X.25和SDLC鏈路層協(xié)議。傳輸網(wǎng)絡(luò)以TCP/IP為主協(xié)議，也支持SNA。

CNFN的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計同時也考慮了安全問題。由安全訪問控制與保密子系統(tǒng)組成。安全訪問控制將對所有訪問CNFN網(wǎng)絡(luò)的用戶名/用戶標識、用戶口令進行檢查，以防止非法用戶的入侵。對于CNFN上傳輸?shù)慕鹑谛畔⒁策M行保護，并提供審計跟蹤記錄。保密子系統(tǒng)由軟件及硬件組成，對CNFN網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)慕鹑谛畔⑻峁┘用鼙Ｗo，防止非法泄漏。CNFN保密子系統(tǒng)獨立于應(yīng)用系統(tǒng)對網(wǎng)絡(luò)上傳遞的數(shù)據(jù)進行加密和解密，不影響應(yīng)用系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的處理。CNAPS試點工程的應(yīng)用系統(tǒng)

以CNFN為通信載體，CNAPS在試點初期主要建立了三個應(yīng)用系統(tǒng)，即小額支付處理系統(tǒng)(BEPS)、大額支付處理系統(tǒng)(HVPS)和清算帳戶處理系統(tǒng)(SAPS)。BEPS用于處理同城和異地的跨行和行內(nèi)的電子支付業(yè)務(wù)。該系統(tǒng)將向金融機構(gòu)提供批量凈額清算服務(wù)。其處理的支付業(yè)務(wù)包括：小額貸記支付、事先授權(quán)借記、定期借記；也提供撤銷、退回和查詢功能。HVPS將是中國的RTGS，即實時全額清算系統(tǒng)。HVPS用于處理同城和異地的跨行和行內(nèi)的大額貸記支付以及時間緊急的其它貸記業(yè)務(wù)。資金清算是各商業(yè)銀行在中國人民銀行的帳戶上以實時的方式逐筆全額進行的。在試點階段僅處理貸記支付工具，也提供退回、查詢功能和頭寸不足排隊中支付指令的撤銷功能。HVPS的各級處理中心都提供管理控制功能，其中包括系統(tǒng)運行時間、系統(tǒng)風(fēng)險和系統(tǒng)的安全訪問控制等。監(jiān)視系統(tǒng)用于控制清算失敗引起的風(fēng)險。但為了加強支付處理和資金流動，容許在嚴密控制之下、在規(guī)定限額內(nèi)的日間透支。每一個系統(tǒng)參加者必須滿足兩個條件之一才能通過HVPS進行正常支付：即在SAPS帳戶上要有中國人民銀行規(guī)定數(shù)額以上的備付金以滿足支付使用，或有良好的信用度，有資格使用日間透支額度。系統(tǒng)還設(shè)置了資金不足的支付業(yè)務(wù)排隊機制(NSF)，用來控制大額支付交易。當(dāng)一筆大額支付的金額超過相應(yīng)清算帳戶的可支付頭寸或日間透支限額時，該支付將被放到相應(yīng)隊列，等待有足夠的資金進入其帳戶。為了減少系統(tǒng)清算風(fēng)險和流動風(fēng)險，提高系統(tǒng)的支付效率，保持清算處理的完整性，系統(tǒng)對發(fā)生資金不足的機構(gòu)提供了籌措資金的渠道和日終清清算窗口。

SAPS被設(shè)計為一個標準的、通用的會計帳務(wù)處理系統(tǒng)。將提供支付業(yè)務(wù)的清算、清算帳戶的管理、清算資金的核算及資金周轉(zhuǎn)狀況的統(tǒng)計分析和實時監(jiān)控。它采用復(fù)式借貸記帳方法，包括明細核算與綜合核算。SAPS提供了實時全額與批量凈額兩類程序接口，HVPS、BEPS、LCHS和分行會計系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)均可通過這些接口調(diào)用SAPS功能實現(xiàn)資金清算。SAPS通過對日間透支限額的管理和監(jiān)視、對清算失敗的通知和監(jiān)視，以及對倫巴第貸款歷史的監(jiān)視，實現(xiàn)清算風(fēng)險監(jiān)控。SAPS將管理所有記帳交易，對歷史數(shù)據(jù)進行存儲、統(tǒng)計和分析，為金融宏觀調(diào)控提供管理信息。其功能分為聯(lián)機和批處理兩類。聯(lián)機功能包括：存取款交易、記帳、帳戶管理、查詢、監(jiān)視和對帳等；批處理功能包括：同城清算系統(tǒng)記帳、清算窗口、數(shù)據(jù)庫生成、記錄數(shù)據(jù)文件生成等。

以上三個應(yīng)用系統(tǒng)的應(yīng)用軟件設(shè)計原則是：首先以業(yè)務(wù)需求為基礎(chǔ)；其次是獨立于網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備平臺，實現(xiàn)這一原則意味著從總體框架上允許網(wǎng)絡(luò)、中心計算機設(shè)備和應(yīng)用程序各自獨立地設(shè)計、升級和重組，從而保證系統(tǒng)的靈活性和低成本運行維護，提高應(yīng)用軟件的生命力；第三是面向?qū)ο髽I(yè)務(wù)的前瞻性工業(yè)化設(shè)計。在中國金融改革的大潮中，若CNAPS不能及時適應(yīng)金融管理和業(yè)務(wù)運作體制的改革，則其將失去生命力。因此在設(shè)計中以清算帳戶為核心，在支付清算中基本忽略它的行政級別和隸屬關(guān)系，使系統(tǒng)擺脫金融體制改革中可能給系統(tǒng)帶來的干擾。CNAPS報文信息格式的設(shè)計基本采用了SWIFT報文格式標準。CNAPS試點工程的處理結(jié)構(gòu)

CNAPS處理結(jié)構(gòu)分三級處理，它們是國家處理中心(NPC)、城市級處理中心(CCPC)和縣級支行(CLB)。NPC主要完成如下功能。首先是數(shù)據(jù)庫管理，保持完整的CNAPS帳戶數(shù)據(jù)庫，如帳戶結(jié)構(gòu)、支撐結(jié)構(gòu)，即歷史數(shù)據(jù)、活動日志和交易日志等。其次是完成交易處理，來自發(fā)起行的所有信息都將通過CNFN網(wǎng)絡(luò)傳送到NPC，對支付業(yè)務(wù)還要根據(jù)數(shù)據(jù)庫和應(yīng)用系統(tǒng)的要求進行處理，并轉(zhuǎn)發(fā)到接收行。第三是NPC作為CNAPS/CNFN的通信主站和控制中心完成系統(tǒng)管理、網(wǎng)絡(luò)管理。第四是實現(xiàn)災(zāi)難恢復(fù)，在發(fā)生災(zāi)難時，保證將事務(wù)處理從在用NPC切換到備用NPC。在北京和無錫設(shè)有兩個同樣結(jié)構(gòu)和處理能力的NPC，兩個NPC間由SCPC高速衛(wèi)星線路和地面高速E1線路相連。為了更好地完成其任務(wù)，在NPC還設(shè)置了CNAPS開發(fā)中心(CDC)、系統(tǒng)控制中心(SCC)、網(wǎng)絡(luò)控制中心(NCC)和應(yīng)用系統(tǒng)控制中心(ASC)。

CCPC采用客戶/服務(wù)器結(jié)構(gòu)，建立在TCP/IP LAN上。設(shè)置管理和訪問工作站、票據(jù)截留工作站及文件服務(wù)器。管理和訪問工作站用于維護、管理和控制同城內(nèi)商業(yè)銀行的清算帳戶，票據(jù)截留工作站用于將紙票據(jù)支付工具轉(zhuǎn)換成電子形式以提交給CNAPS。文件服務(wù)器作為本地駐留的所有應(yīng)用系統(tǒng)數(shù)據(jù)的單一的數(shù)據(jù)存貯庫使用。CLB的結(jié)構(gòu)和功能與CCPC相似，只是模塊的容量配置有所差別。

為了加快中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的XX，中國人民銀行決定在CNAPS試點工程實施中，從1998年4月開始啟動CNAPS向全國擴展的工程項目。CNAPS全國擴展工程項目計劃分三個階段完成：

第一階段：項目準備階段(12個月)，在對CNAPS試點工程評估的基礎(chǔ)上，制定擴展工程的實施方案、合同談判和設(shè)備采購等。

第二階段：工程實施階段(18個月)第三階段：測試驗收階段(6個月)我們計劃于2001年年底前完成CNAPS全國擴展工程的項目。CNAPS擴展工程的規(guī)模：(一)通信網(wǎng)絡(luò)

衛(wèi)星通信網(wǎng)主干鏈路擴展到全國314個城市。新建230個城市區(qū)域網(wǎng)絡(luò)(已建104個)。(二)處理中心

完善、擴容二個NPC處理中心，提高NPC和雙機備份能力和異地災(zāi)難備份能力。新建314個城市處理中心(CCPC)。

(三)應(yīng)用系統(tǒng)接口

CNAPS全國擴展工程將完成以下應(yīng)用系統(tǒng)接口設(shè)計：

1、與政府債券簿記系統(tǒng)的連接；

2、與銀行卡授信系統(tǒng)的連接；

3、與央行會計核算系統(tǒng)的連接；

4、與同城清算系統(tǒng)的連接；

5、與商業(yè)銀行前臺系統(tǒng)的連接；

6、與電子聯(lián)行系統(tǒng)的連接；

7、與香港RTGS的連接。

XX中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是一項艱巨的工程，這需要社會各界的齊心努力，任重而道遠。希望我們繼續(xù)努力，攜手共建中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，實現(xiàn)支付清算的現(xiàn)代化。

第五篇：清算支付三方協(xié)議

國庫管理制度改革試點

銀行支付清算協(xié)議

甲方：xx財政局

乙方：中國人民銀行xx

丙方：xx農(nóng)業(yè)銀行

為了適應(yīng)國庫管理制度改革的需要，確保財政性資金及時支付與清算，提高財政性資金運行效率和使用效益。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的有關(guān)規(guī)定，特制定本協(xié)議。

第一章支付與清算

第一條：委托代理事項。甲方委托丙方代理財政國庫集中支付有關(guān)業(yè)務(wù)，具體包括如下事項：

1、為甲方開設(shè)零余額賬戶（可提現(xiàn)金）、備付金帳戶；

2、受甲方委托，辦理財政資金支付手續(xù)；

3、負責(zé)為甲方和預(yù)算單位反饋支付信息；

4、辦理與乙方的清算手續(xù)；

第二條：丙方應(yīng)為實行財政直接支付的預(yù)算單位提供高效、快捷的服務(wù)。

第三條：丙方收到甲方簽發(fā)乙方審核后的《財政直接支付憑證》后，應(yīng)及時進行清算。未經(jīng)乙方審核確認的《財政直接支付憑證》，乙方不予清算。

第四條：營業(yè)中，對于甲方開具乙方審核后的《財政直

接支付憑證》單筆超過100萬元或當(dāng)日累計支付額超過500萬元，丙方可以及時與國庫單一賬戶進行清算。

第五條：甲方及時提供人大批準的部門預(yù)算，不符合預(yù)算管理有關(guān)規(guī)定的資金，乙方拒絕清算。

第六條：國庫支付業(yè)務(wù)，丙方應(yīng)安排專人專柜負責(zé)。對甲方開具的支付憑證及匯總清算通知單等憑證進行審核，并對憑證的真實完整、合規(guī)性負責(zé)。丙方對支付憑證不合規(guī)定的可以拒收，確保憑證傳遞及時和資金安全。

第七條：丙方與乙方、甲方、財政國庫支付執(zhí)行機構(gòu)及預(yù)算單位之間，要建立相應(yīng)的對賬制度，加強日常賬務(wù)核對，保證各方賬目記錄相符。

第八條 縣財政零余額賬戶用于財政性資金的直接支付與清算。

第九條 丙方或收款人開戶銀行發(fā)現(xiàn)《財政直接支付憑證》存在要素不全、收款人賬號與戶名不符、大小寫金額不符、簽章與預(yù)留印鑒不符等錯誤時，應(yīng)及時作退票處理。

第十條 丙方與乙方清算資金不一致時，雙方應(yīng)認真核對、查明原因，及時辦理更正。

第十一條 甲方向乙方提供加蓋預(yù)留印鑒的《財政直接支付匯總清算通知書》，用于控制甲方零余額賬戶的清算額度，并作為乙方在財政直接支付累計額度內(nèi)，辦理丙方申請劃款清算的合法依據(jù)。

第十二條 財政性資金需要退回國庫單一賬戶的，由丙方在當(dāng)日（超過清算時間的在第二個工作日上午）向乙方申請辦理退劃資金手續(xù)，將資金退回國庫單一賬戶，并及時通知甲方，乙方恢復(fù)相應(yīng)的財政直接支付清算額度。

第十三條 在縣級財政國庫管理制度改革試點期間，甲方、乙方、丙方等有關(guān)單位之間的憑證傳遞均以手工方式進行。經(jīng)乙方和甲方批準，憑證的傳遞方式可逐步向電子方式過渡。

各單位要建立嚴密的憑證傳遞、登記手續(xù)，確保資金安全。

第十四條 丙方在本行資金匯劃系統(tǒng)關(guān)閉之前收到《財政直接支付憑證》，須將代理支付的財政性資金在當(dāng)日匯出；在資金匯劃系統(tǒng)關(guān)閉后收到的，須在下一個營業(yè)日上午10∶ 00之前將資金匯出。

第十五條丙方辦理完支付手續(xù)后，將加蓋轉(zhuǎn)訖章的《財政直接支付憑證》的相應(yīng)聯(lián)次退回甲方和預(yù)算單位。

第十六條對于特別緊急支出，丙方要按照加急業(yè)務(wù)的程序辦理支付。

特別緊急支出，是指經(jīng)預(yù)算單位認定，并由縣政府或縣政府授權(quán)甲方批準的且乙方認定的特別緊急事項的支出。

（一）乙方每日向甲方提供國庫單一賬戶庫存表，核對國庫單一賬戶庫存余額。

（二）丙方于每月2日（法定節(jié)假日順延）前，向乙方、甲方報送上月的甲方零余額賬戶對賬單，核對甲方零余額賬戶與國庫單一賬戶之間的清算發(fā)生額。

第二章責(zé)任與處罰

第十七條 財政性資金支付與清算所涉及的各方應(yīng)遵守結(jié)算紀律，嚴格按照本辦法的各項規(guī)定管理賬戶和辦理支付清算業(yè)務(wù)，違反規(guī)定者應(yīng)承擔(dān)因此產(chǎn)生的后果。

第十八條 甲方簽發(fā)的《財政直接支付匯總清算額度通知書》的金額與財政直接支付的《財政直接支付憑證》匯總金額不符，財政直接支付的《財政直接支付憑證》的收款人與實際收款人不符，國庫單一賬戶的庫存余額不足以清算丙方在財政開具的申請劃款金額，造成損失的，責(zé)任由甲方承擔(dān)。

第十九條 因《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》 填寫有誤，《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》的金額與《申請財政性資金劃（退）款匯總清單》的金額不一致，導(dǎo)致乙方未能及時與丙方進行資金清算，造成損失的，責(zé)任由丙方承擔(dān)。

第二十條 因甲方向丙方出具《財政直接支付憑證》、賬戶開設(shè)、變更與撤銷等資料不真實、不準確等原因，造成財政性資金流失和丙方損失的，責(zé)任由甲方承擔(dān)。

第二十一條 丙方未及時辦理財政性資金支付或違反規(guī)定，將財政性資金支付給收款人以外的個人或單位，責(zé)任由丙方承擔(dān)。丙方須及時追回錯劃款項，并按占用時間支付應(yīng)付利息；情節(jié)嚴重的，由甲方取消其代理資格。

第二十二條 丙方在辦理財政性資金的清算業(yè)務(wù)中，存在向乙方申請劃款金額超過實際代理支付金額的，責(zé)任由丙方承擔(dān)。丙方須及時退回多劃款項，并按占用時間和金額支付應(yīng)付利息；情節(jié)嚴重的，由甲方取消其代理資格。

第二十三條 丙方在辦理財政性資金支付業(yè)務(wù)中，存在占壓零余額賬戶貸方余額資金行為的，由乙方按照《金融違法行為處罰辦法》的有關(guān)規(guī)定進行處罰；情節(jié)嚴重的，由甲方取消其代理資格。

第三章附則

第二十四條 《財政直接支付憑證》、《財政直接支付匯總清算額度通知單》由甲方統(tǒng)一向市級領(lǐng)取；《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》由乙方統(tǒng)一印發(fā)。

第二十五條 本辦法由乙方會同甲方解釋和修訂。第二十六條以上條款由甲、乙、丙三方遵守，未盡事項由甲、乙、丙三方協(xié)商解決或補充協(xié)議。

第二十七條 本協(xié)議經(jīng)甲、乙、丙三方簽字蓋章后生效。

甲方：xx縣財政局（蓋章）

法定代表人：

乙方：中國人民銀行xx支行（蓋章）

法定代表人：

丙方：中國農(nóng)業(yè)銀行xx支行（蓋章）

法定代表人：

二○一年月日

本協(xié)議是委托方與代理方共同簽訂的，一式五份，甲方、乙方、丙方、農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)部、國庫支付中心各一份。